Normas Jurdicas de Nicaragua

Leyes Gaceta No. 11

No. 515 LEY DE PROMOCIN Y ORDEN!MIEN"O DEL #$O DE L!
"!RJE"! DE CR%DI"O
1&'(1')((5
LEY DE PROMOCIN Y ORDEN!MIEN"O DEL #$O DE L! "!RJE"! DE CR%DI"O
LEY No. 515. Aprobada el 3 de Diciembre del 2004
Publicada en La Gaceta No. 11 del 17 de Enero del 2005
EL PRE$IDEN"E DE L! REP*+LIC! DE NIC!R!G#!
Hace aber al pueblo nicara!"ene #ue$
L! !$!M+LE! N!CION!L DE L! REP*+LIC! DE NIC!R!G#!
En uo de u %acultade&
,! DIC"!DO
La i!uiente$
LEY DE PROMOCIN Y ORDEN!MIEN"O DEL #$O DE L! "!RJE"! DE CR%DI"O
!rtcu-o 1.. La preente Le' tiene por ob(eto promo)er el buen uo de la tar(eta de cr*dito+ etablecer
etipulacione de e!uridad b,ica relacionada con la cl,uula contenida en lo contrato de ad-ei.n
celebrado entre el emior de la tar(eta de cr*dito ' el uuario+ ' re!ular el inter* #ue e cobra a #uiene
-a!an uo de ella. El contrato de apertura de cr*dito en cuenta corriente ' emii.n ' uo de tar(eta de cr*dito '
la operacione deri)ada del mimo+ e conideran de inter* p/blico. Para e%ecto de la preente Le'+ e
etablece como .r!ano encar!ado de re!ulaci.n ' %icali0aci.n a la 1uperintendencia de 2anco ' 3tra
4ntitucione 5inanciera+ la #ue en lo ucei)o e denominar, implemente 6.r!ano re!ulador6.
!rtcu-o ).. La apertura de cr*dito en cuenta corriente ' emii.n ' uo de tar(eta de cr*dito deber,n er
lle)ado a cabo por entidade mercantile en lo t*rmino etablecido en la preente Le' ' normati)a #ue
para ee %in e emitan por el .r!ano re!ulador. 7ale entidade er,n coniderada como un ente emior+
aun#ue lo -a!an en condici.n de coemior o cual#uier otra cali%icaci.n no preciada en eta Le'.
!rtcu-o /.. 1.lo podr,n autori0ar cr*dito en cuenta corriente ' emitir tar(eta de cr*dito la perona (ur8dica
con domicilio en Nicara!ua contituida como ociedade an.nima+ la #ue %uncionar,n de con%ormidad al
9.di!o de 9omercio ' otra le'e #ue re!ulan a ete tipo de ociedade en todo lo #ue no e modi%i#ue por la
preente le'. Lo anterior in per(uicio de la perona (ur8dica con domicilio e:tran(ero #ue e dedi#uen a tal
ne!ocio.
!rtcu-o 0.. Lo interee deri)ado por el uo de la tar(eta de cr*dito #ue la perona (ur8dica e;alada en
el p,rra%o anterior autoricen a lo uuario de la tar(eta de cr*dito e u(etar,n a lo etablecido en el art8culo 4<
de la Le' 314+ Le' General de 2anco+ 4ntitucione 5inanciera no 2ancaria ' Grupo 5inanciero+ publicada
en La Gaceta No. 1=>+ 1== ' 200 del 1>+1= ' 20 de octubre de 1===.
En el cao de lo interee moratorio e atendr, a lo dipueto en lo art8culo 2002 '2003 del 9.di!o 9i)il
de la ?ep/blica de Nicara!ua+ lo #ue etablecen #ue cuando e demandaren olo lo interee moratorio+
eto nunca podr,n e:ceder en monto ni cuant8a a la deuda principal+ ' cuando e reclamare la deuda principal
' lo interee moratorio+ eto /ltimo no podr,n e:ceder el 25@ A)einticinco por cientoB del adeudo
principal. A8 mimo+ i la obli!aci.n principal %uere cumplida en parte+ lo interee moratorio e reducir,n en
la mima proporci.n.
La relaci.n entre el emior de tar(eta de cr*dito ' el uuario e etablece ba(o el principio de la buena %e+ en lo
ne!ocio. El pa!o indebido cobrado de mala %e e ancionar, con una multa a %a)or del %ico e#ui)alente a
cien )ece el monto de dic-o )alor. 7al cobro e demotrar, con la ola preentaci.n del etado de cuenta del
cliente. 7odo in per(uicio de la retituci.n al uuario del )alor cobrado m, lo interee cauado.
!rtcu-o 5.. Lo modelo de contrato de apertura de cr*dito en cuenta corriente ' emii.n ' uo de la tar(eta
de cr*dito #ue ean uado para etablecer la relaci.n entre el emior ' el uuario de la tar(eta de cr*dito
deber,n er aprobado por el .r!ano re!ulador. Cna )e0 aprobado deber,n er publicado en cual#uier medio
de comunicaci.n ocial ecrito de circulaci.n nacional a cuenta del emior de la tar(eta de cr*dito. Lo
contrato celebrado entre el uuario ' el emior de la tar(eta de cr*dito er,n re)iado por ete .r!ano
re!ulador.
Lo contrato actualmente en )i!encia mantendr,n u )alide0 por un per8odo de ei mee contado a partir
de la publicaci.n de la preente Le'. En el cao #ue eto contrato %ueren reno)ado+ lo mimo deber,n
ober)ar lo etipulado en la preente Le' ' lo relacionado en la normati)a #ue para tal %in emita el .r!ano
re!ulador.
!rtcu-o 1.. El 9one(o Directi)o de la 1uperintendencia de 2anco+ en bae a la preente Le'+ determinar,
lo mecanimo para la aprobaci.n de lo contrato de apertura de cr*dito en cuenta corriente ' emii.n ' uo
de la tar(eta de cr*dito+ lo #ue deber,n er pueto en pr,ctica por toda la entidade emiora de domicilio
nicara!"ene con todo lo uuario de tar(eta de cr*dito #ue ucriban tale contrato.
!rtcu-o &.. 7odo cobro e%ectuado en concepto di%erente al de la compra de biene o ad#uiici.n de er)icio
por parte del uuario de la tar(eta de cr*dito+ tale como emii.n de tar(eta+ comiione+ mane(o o cobro
e:tra(udicial+ no !enerar,n interee en lo primero cuarenticinco A45B d8a contado a partir de la %ec-a #ue
e etable0ca el cobro en el etado de cuenta repecti)o. De no cancelare en ee per8odo tale uma+ e
coniderar,n incluida al principal ' !enerar,n el inter* correpondiente. 9ual#uier tipo de recar!o a cobrar
por e%ecto de comiione+ mora+ e!uro o mane(o+ entre otro+ deber, etar pre)iamente etablecido en el
contrato de ad-ei.n o en u de%ecto aceptado e:preamente por el uuario de la tar(eta de cr*dito para #ue le
pueda er cobrada en u etado de cuenta correpondiente.
En nin!uno de eto cao+ el ilencio por parte del uuario de la tar(eta de cr*dito o d*bito podr, er
interpretado como e;al de aceptaci.n.
!rtcu-o 2.. En concepto de -onorario por !etione de cobro e:tra(udicial en todo a#uello contrato de
apertura de cr*dito en cuenta corriente ' emii.n ' uo de la tar(eta de cr*dito cu'o l8mite de cr*dito ea meno
al e#ui)alente de un mil #uiniento d.lare AD1+500 C1DB de Etado Cnido de Am*rica o u e#ui)alente en
c.rdoba+ no e podr, e:ceder de die0 d.lare de lo Etado Cnido de Am*rica o u e#ui)alente en
c.rdoba. En todo lo otro cao+ tal cobro no podr, e:ceder del uno por ciento A1@B del monto adeudado.
!rtcu-o 3.. El emior #ueda obli!ado a comunicar al %iador olidario en lo cao #ue e -a'a contituido tal
%iador en lo t*rmino autori0ado por eta Le'+ el etado de mora en #ue -a incurrido el deudor principal. El
%iador olidario #ueda e:ento de reponabilidad por lo cr*dito autori0ado por el emior en e:ceo al l8mite
ori!inal de cr*dito ucrito con el uuario+ al)o #ue ete diere u autori0aci.n e:preamente al momento de
etablecere el nue)o l8mite de cr*dito o e:tra%inanciamiento.
El emior de la tar(eta de cr*dito et, obli!ado a noti%icar al %iador de cual#uier etado de mora en la #ue -a'a
incurrido el uuario de la tar(eta de cr*dito+ en un pla0o no ma'or de 30 d8a poteriore de ocurrido tal -ec-o.
De no )eri%icare tal noti%icaci.n en el tiempo etablecido en el preente art8culo+ el emior de la tar(eta pierde
u derec-o de reclamar el pa!o )encido al %iador del deudor principal.
La obli!aci.n de noti%icaci.n er, e%ectuada de con%ormidad a la norma #ue dicte el .r!ano re!ulador.
!rtcu-o 1(.. 1in detrimento de la dem, dipoicione #ue etablece la preente Le' ' la #ue dearrolle la
norma #ue emita el .r!ano re!ulador+ el contrato de emii.n de tar(eta de cr*dito deber, reunir la i!uiente
condicione$
aB El contrato deber, er redactado en e(emplare de un mimo tenor para el emior+ para el e)entual %iador
peronal del titular+ en u cao+ ' para el uuario autori0ado #ue ten!a reponabilidade %rente al emior. El
emior deber, entre!ar tanta copia del contrato como parte inter)en!an en el mimo.
bB El contrato deber, redactare claramente ' con tipo!ra%8a %,cilmente le!ible a imple )ita.
cB La cl,uula #ue !eneren reponabilidad para el uuario de la tar(eta de cr*dito deben etar redactada
mediante el empleo de caractere detacado o ubra'ado.
!rtcu-o 11.. 1in per(uicio de lo dipueto en la le!ilaci.n com/n relati)o a la nulidade en lo contrato+ er,
nula la i!uiente cl,uula$
aB La #ue importen la renuncia por parte del titular a cual#uiera de lo derec-o ' !arant8a #ue otor!a la
preente Le'.
bB La #ue %aculten al emior a modi%icar unilateralmente la condicione del contrato.
cB La #ue impon!an un monto %i(o por atrao en el pa!o de u adeudo. Lo interee corriente o moratorio
en u cao+ olo e cobrar,n obre aldo deudore. Lo interee moratorio no on capitali0able. Eto
i!ni%ica #ue en nin!/n cao e podr, cobrar inter* obre inter*.
dB La #ue impon!an coto por in%ormar la no )alide0 de la tar(eta+ ea por p*rdida+ utracci.n+ caducidad o
recii.n contractual.
eB La cl,uula adicionale no autori0ada por el .r!ano re!ulador.
%B La #ue autoricen al emior la recii.n unilateral del contrato in caua pre)iamente acordada en el mimo.
!B La #ue impon!an compuli)amente al titular un repreentante.
-B La #ue le impon!an al uuario de la tar(eta+ un domicilio di%erente al propio.
!rtcu-o 1).. Res4o5sa6i-idad 4or 47rdida8 e9tra:o o destrucci;5 de tar<eta de cr7dito.
En cao de p*rdida+ e:tra)8o o detrucci.n de la tar(eta de cr*dito+ el uuario de la tar(eta etar, obli!ado a dar
a)io de inmediato a la intituci.n emiora para #ue la pon!a %uera de er)icio u ordene u inmediata
cancelaci.n. Para tal e%ecto+ el emior deber, lle)ar un re!itro de noti%icaci.n de tal circuntancia ' deber,
pro)eer al noti%icante de la tar(eta perdida+ e:tra)iada o detruida+ un n/mero de noti%icaci.n #ue e)idencie el
reporte. En ete cao+ la reponabilidad del uuario de la tar(eta cear, la )einticuatro -ora de -aber
e%ectuado el repecti)o a)io.
El emior de la tar(eta de cr*dito deber, poner a dipoici.n del uuario un n/mero tele%.nico con er)icio la
)einticuatro -ora del d8a con el /nico %in de recibir in%orme obre robo+ e:tra)8o o p*rdida de la tar(eta de
cr*dito para u blo#ueo de %orma inmediata por parte del emior.
!rtcu-o 1/.. De -a #sura.
1in per(uicio de lo etablecido en la le!ilaci.n penal )i!ente ' de la ancione #ue de %orma adminitrati)a
%i(e el .r!ano re!ulador+ cometen el delito de uura+ lo #ue en cual#uier %orma cobren un inter* ma'or al
pre)iamente etablecido en el contrato repecti)o+ a/n cuando dic-o inter* o recar!o e encubra o diimule
de cual#uier manera+ o e le d* otra denominacione+ tale como pa!o )encido+ car!o por er)icio+ o
cuale#uiera otro t*rmino o concepto+ al)o lo etablecido para lo cao del art8culo > de la preente Le'.
!rtcu-o 10.. Eueda %acultado el 9one(o Directi)o de la 1uperintendencia de 2anco ' 3tra 4ntitucione
5inanciera a emitir la norma necearia para la correcta aplicaci.n de eta Le'. 7ale norma er,n
cumplida por el emior de la tar(eta de cr*dito aun#ue no et* u(eto a la %icali0aci.n ' control de la
1uperintendencia de 2anco ' 3tra 4ntitucione 5inanciera.
!rtcu-o 15.. El 9one(o Directi)o de la 1uperintendencia de 2anco ' otra 4ntitucione 5inanciera en un
pla0o no ma'or de eenta d8a contado a partir de la publicaci.n de la preente Le' en La Gaceta+ Diario
3%icial+ emitir, una norma #ue re!ule el m*todo para la reali0aci.n del cobro del principal+ interee corriente
' moratorio+ comiione+ cobro e:tra(udiciale ' cual#uier otro cobro !enerado o deri)ado del contrato de
apertura de cr*dito en cuenta corriente ' emii.n ' uo de la 7ar(eta de 9r*dito. 7al m*todo er, de aplicaci.n
uni%orme por todo lo emiore de tar(eta de cr*dito de domicilio nicara!"ene.
!rtcu-o 11.. Para la emii.n de la norma de la #ue e -abla en lo art8culo anteriore+ el 9one(o
Directi)o de la 1uperintendencia de 2anco ' de otra 4ntitucione 5inanciera+ tendr, en cuenta la pr,ctica
' uo #ue -an caracteri0ado el ne!ocio de la tar(eta de cr*dito+ )elando por una incorporaci.n no)edoa #ue
!arantice lo derec-o de todo lo operadore del tr,%ico mercantil con *n%ai en el derec-o de lo uuario.
9uando el pa!o ea reali0ado uando tar(eta de cr*dito+ e pro-8be cual#uier tipo de cobro adicional al precio
de )enta o%recido por lo pro)eedore de eo biene o er)icio. A8 mimo+ e pro-8be cual#uier pr,ctica
comercial dicriminatoria como conecuencia de la reali0aci.n de pa!o utili0ando la tar(eta de cr*dito+
particularmente lo re%erido a decuento+ o%erta ' promocione.
No podr, e%ectuar di%erencia de precio entre operacione al contado ' con tar(eta de cr*dito o d*bito+ a meno
#ue tal di%erencia opere en bene%icio del uo de la tar(eta.
!rtcu-o 1&.. Para protecci.n del inter* p/blico+ por miniterio de le'+ la entidade emiora de tar(eta de
cr*dito #uedan %acultada para dare a conocer entre ella el -itorial de pa!o del uuario de la tar(eta de
cr*dito con conocimiento pre)io del uuario de dic-a tar(eta. 7ambi*n podr,n -acer uo de la 9entral de
?ie!o #ue %unciona en la 1uperintendencia de 2anco ' otra 4ntitucione 5inanciera.
!rtcu-o 12.. 1olo podr, !o0ar de lo pri)ile!io bancario en lo contrato de apertura de cr*dito en cuenta
corriente ' emii.n ' uo de la tar(eta de cr*dito+ el emior de la tar(eta de cr*dito #ue e encuentre u(eto a la
uper)ii.n+ )i!ilancia ' %icali0aci.n de la 1uperintendencia de 2anco ' otra 4ntitucione 5inanciera en lo
t*rmino etablecido por la le' de la materia.
!rtcu-o 13.. Para todo lo e%ecto relacionado con el rie!o de cr*dito+ el emior de una tar(eta de cr*dito
u(eto a la uper)ii.n+ )i!ilancia ' %icali0aci.n de la 1uperintendencia de 2anco ' otra 4ntitucione
5inanciera+ coniderar, en la e)aluaci.n del cr*dito otor!ado al uuario de la tar(eta de cr*dito+ el total del
cr*dito autori0ado a *te por todo lo emiore con lo dato proporcionado por la 9entral de ?ie!o de la
#ue e -abla en el art8culo 17 de la preente Le'.
!rtcu-o )(.. 9on independencia del nombre o la %orma #ue adopte el contrato en la #ue un emior autori0a un
cr*dito en el #ue e emplea una tar(eta de cr*dito+ tal contrato e coniderar, como un contrato de cr*dito en
cuenta corriente ' e re!ir, por la preente Le'+ el 9.di!o de 9omercio+ el 9.di!o 9i)il ' dem, le!ilaci.n de
la materia.
La 1uperintendencia de 2anco ' de otra 4ntitucione 5inanciera deber, uper)iar todo lo relati)o a la
promocione+ premio+ campa;a de re!alo u otro+ #ue o%re0can lo emiore de tar(eta para u e%ecti)o
cumplimiento.
!rtcu-o )1.. La preente Le' e de orden p/blico e inter* ocial ' entrar, en )i!encia a partir de u
publicaci.n en La Gaceta+ Diario 3%icial.
Dada en la ciudad de Fana!ua+ en la 1ala de 1eione de la Aamblea Nacional+ a lo tre d8a del me de
Diciembre del a;o do mil cuatro. C!RLO$ NOG#ER! P!$"OR!8 Preidente de la Aamblea Nacional.
MIG#EL LPE= +!LDI=N8 1ecretario de la Aamblea Nacional.
Por tanto$ 7*n!ae como Le' de la ?ep/blica. Publ8#uee ' E(ec/tee. Fana!ua+ dieciiete de enero del a;o
do mil cinco. ENRI>#E +OL!?O$ GEYER8 Preidente de la ?ep/blica de Nicara!ua.
Aamblea Nacional de la ?ep/blica de Nicara!ua
A)enida 2oli)ar+ Apto. Potal 4<5=+ Fana!ua G Nicara!ua 200<.
En)iar u comentario a$ Di)ii.n de 4n%ormaci.n Le!ilati)a
Nota@ 9ual#uier Di%erencia e:itente entre el 7e:to de la Le' impreo ' el publicado a#u8+ olicitamo ea
comunicado a la Di)ii.n de 4n%ormaci.n Le!ilati)a de la Aamblea Nacional de Nicara!ua.