Si peds un prstamo, tens derechos

CONOCELOS!
PROCURACIN GENERAL DE LA NACIN
R E P B L I C A A R G E N T I N A
FISCAL
MINISTERIO PBLICO
Pedir un prstamo o comprar con tarjeta de crdito puede ser de gran ayuda, pero es
importante estar alerta ante posibles situaciones de abuso econmico y legal.
Muchas veces los crculos de ahorros de los barrios o los crditos productivos del
Estado resultan ser buenas opciones, aunque no siempre existen esas alternativas.
Es importante saber a qu se debe prestar atencin cuando peds un crdito, qu
derechos te protegen y cmo hacer una denuncia en caso de ser vctima de un
prstamo usurario o de padecer abusos en tus derechos como consumidor/a.
Cuando peds un prstamo de dinero en efectivo o cuando compras en cuotas con
tarjeta de crdito, ests adquiriendo un crdito para el consumo.
Esto te convierte en un consumidor nanciero y tens derechos reconocidos en la
Constitucin Nacional y en la Ley de Defensa al Consumidor.
Los consumidores y usuarios de bienes y servicios tienen derecho, en la relacin de
consumo, a la proteccin de su salud, seguridad e intereses econmicos; a una
informacin adecuada y veraz; a la libertad de eleccin, y a condiciones de trato
equitativo y digno. Constitucin Nacional, Artculo 42.
CULES SON TUS DERECHOS CUANDO SOLICITS UN PRSTAMO?
POR QU LA LEY TE PROTEGE?
Las y los consumidores no poseen la capacidad econmica ni la misma posibilidad de
acceder al asesoramiento y al conocimiento tcnico sobre nanzas que tienen las
entidades nancieras que ofrecen crditos para el consumo.
Los crditos para el consumo se otorgan a travs de los denominados contratos de
adhesin. Estos contratos se caracterizan por estar ntegramente redactados por los
proveedores de los prstamos. La persona que toma el crdito slo tiene la posibilidad
de decidir si adhiere o no, sin poder cambiar ni discutir las clusulas del contrato.
La relacin desigual, en trminos econmicos y tcnicos, as como la modalidad del
contrato de adhesin, pueden dar lugar a situaciones de abuso entre las que se
encuentran: la provisin de informacin engaosa, las clusulas abusivas de
contratacin y situaciones de trato indigno personal o telefnico.
Brindar informacin adecuada y veraz cuando se otorgan los crditos: se debe dar
toda la toda la informacin necesaria para conocer las caractersticas esenciales de lo
que ofrecen, como por ejemplo: la forma y modalidad de pago, todos los intereses y
gastos vinculados al prstamo, as como las condiciones contratacin, que deben
respetar lo establecido por la Ley de Defensa al Consumidor.
No pueden existir clusulas abusivas que restrinjan los derechos como consumidor
en favor del proveedor del producto o servicio -en este caso, la entidad nanciera-. En
los contratos de adhesin, que son los que generalmente usan las nancieras, se suelen
encontrar este tipo de clusulas.
El trato equitativo y digno exige que el proveedor del servicio se abstenga de
cualquier conducta o comunicacin que coloque al consumidor en una situacin
vergonzante, vejatoria o intimidatoria -como podran ser la reiteracin de llamados
telefnicos, el envo de mensajes de texto o de correos electrnicos con informacin
confusa o que tenga la apariencia de un reclamo judicial-.
La Ley de Defensa al Consumidor establece obligaciones que las entidades nancieras
que otorgan crditos para el consumo deben respetar:
Existen muchas ofertas de prstamos en efectivo y para realizar compras con tarjeta de crdito, por ejemplo:
a travs de folletos, volantes, carteles pegados en postes luz y por anuncios publicidades en internet.
Es importante saber quines ofrecen crditos. En Argentina, los principales oferentes de
prstamos en efectivo y/o que comercializan tarjetas de crdito son:
Entidades nancieras: son las instituciones autorizadas por el Banco Central de la Repblica
Argentina para recibir dinero y prestarlo (Bancos, Compaas Financieras, ente otras). Estn
supervisadas por el Banco Central y poseen un tope mximo de tasa de inters que pueden
aplicar a los prstamos.
Tarjeta de crdito: los comercios o entidades nancieras que expenden estas tarjetas
tambin se encuentran supervisadas por el Banco Central a partir de la Ley de Tarjetas de
Crdito y poseen un tope mximo de tasa de inters a aplicar por disposicin del Banco Central.
Cooperativas y mutuales: se encuentran supervisadas por el Instituto Nacional de
Asociativismo y Economa Social (INAES). Si bien su funcin es de ayuda social para los
asociados, se detectan cada vez ms cooperativas o mutuales que realizan prstamos como si
fueran una nanciera pero sin supervisin del Banco Central a excepcin de aquellas que se
encuentran inscriptas en el Registro de otros proveedores no nancieros de crdito del BCRA.
Financieras/Prestamistas: este sector comprende a todo aquel comercio, empresa o persona
que otorgue prstamos. No cuentan con supervisin del Banco Central nuevamente a excepcin de
aquellas que se encuentran en el Registro de otros proveedores no nancieros de crdito del BCRA.
QU TENEMOS QUE SABER CUNDO PEDIMOS UN PRSTAMO?
QUIN OTORGA EL PRSTAMO?
CUL ES EL COSTO DEL PRSTAMO?
Al momento de tomar un prstamo o consumir con una tarjeta de crdito no slo hay
que mirar la tasa de inters, tambin se debe prestar atencin a los otros gastos que
tiene un prstamo (seguro de vida, comisiones, gastos administrativos, entre otros).
La suma de la tasa de inters y todos los otros gastos, cualquiera fuera su concepto, va
a dar como resultado el Costo Financiero Total (CFT) de un prstamo. El costo
nanciero total de un servicio es lo que se debe comparar para saber qu operacin
conviene ms realizar.
La tasa de inters es el precio principal que tiene el prstamo del dinero
o la nanciacin de la compra. A partir de la Comunicacin A 5590 de
junio de 2014 el Banco Central j topes mximos de las tasas de inters
que las entidades nancieras y los proveedores de tarjetas de crdito
tienen la obligacin de respetar. En el caso de las cooperativas, mutuales
y "nancieras/prestamistas", si estn incluidas en el Registro de otros
proveedores no nancieros de crdito del BCRA, tambin poseen la
obligacin de respetar la normativa.
Con respecto a los gastos extras, el Banco Central dispuso mediante la Comunicacin
A 5460 de julio de 2013, que todas las comisiones, cargos, costos, gastos, seguros y/o
cualquier otro concepto que no sea la tasa de inters, deben tener origen en un costo
real, directo y demostrable. Es decir, los costos no pueden ser inventados ni deben
tener un monto no justicable
Pagar: documento comercial que compromete a la persona que lo rm a pagar
un monto de dinero en una fecha lmite. Su uso en el marco de los crditos para
el consumo es cuestionado porque se lo considera una clusula abusiva. Esto es
as dado que, en caso de llegar a un futuro proceso judicial, limita la capacidad de
defensa del consumidor.
CMO DEBE SER EL CONTRATO?
Todos los documentos que se rman al momento de tomar un prstamo o adquirir una
tarjeta de crdito deben contener informacin adecuada y veraz.
Es un derecho de las y los consumidores tener una copia de todos los documentos
rmados al momento de tomar un prstamo o adquirir una tarjeta de crdito.
En muchas ocasiones se exige al contraer un prstamo la rma de un pagar en blanco
o de varios pagars, uno por cada una de las cuotas que se acord.
No es recomendable rmar documentos en blanco, ni que queden rmados muchos
pagars como cuotas pautadas, porque pueden ser completados posteriormente en
perjuicio del consumidor al intentar cobrarse sumas de dinero superiores a las pautadas
y sin posibilidad de control.
QU REQUISITOS DEBE TENER EL CONTRATO QUE SE FIRMA?
La Ley de Defensa al Consumidor exige que en el contrato queden expresas las
siguientes caractersticas del prstamo:
La descripcin del bien que se compra o el servicio que se contrata.
El precio al contado, en los casos de operaciones de crdito para adquisicin de
bienes o servicios.
El importe a desembolsar inicialmente y el monto nanciado.
La tasa de inters anual que regir el contrato.
El total de los intereses a pagar o el costo nanciero total de la operacin.
El sistema de amortizacin del capital y cancelacin de los intereses.
La cantidad, periodicidad y monto de los pagos a realizar.
Los gastos extras, seguros y otros gastos adicionales que pueden darse.
En caso de atraso en los pagos vinculados a la solicitud de un prstamo, las nancieras
pueden iniciar un proceso judicial para cobrar el pagar que se rm al tomar el crdito.
De esta manera, las nancieras solicitan la cancelacin de la deuda a partir de la
retencin de una parte de los ingresos mensuales o de la ejecucin de algn bien, por
va judicial.
Es necesario saber que en todo juicio asiste el derecho de defensa y, de acuerdo a la
Ley de Defensa al Consumidor, el juicio debe tramitar en juzgados prximos al
domicilio del consumidor.

Durante el proceso judicial podr reclamarse a la entidad nanciera que demuestre si
respet los derechos del consumidor, que cumpli con los requisitos que debe contener
el contrato y que pruebe la inexistencia de clusulas abusivas o de trato indigno.
QU PODS HACER SI TE INICIAN UNA DEMANDA JUDICIAL?
SI PEDIS UN PRSTAMO, NO PERMITAS LA USURA!
El abuso econmico y legal est presente en el mercado de los crditos para el consumo:
informacin engaosa, clusulas abusivas de contratacin, trato indigno personal o telefnico y
desproporcionadas tasas de inters.
Aprovecharse de una persona para cobrarle desproporcionadas tasas de inters u obtener
garantas extorsivas est penado por la ley, es un delito y se puede denunciar.
Te pueden asesorar y recibir tu denuncia en:
Defensa al Consumidor de la Secretara de Comercio
del Ministerio de Economa y Finanzas Pblicas de la Nacin
Av. Julio Argentino Roca 651, Planta Baja - Ciudad de Buenos Aires
Lnea telefnica gratuita: 0800 666 1518
consultas@consumidor.gov.ar
Direccin General de Defensa y Proteccin del Consumidor
del Gobierno de la Ciudad Autnoma de Buenos Aires
Maip 169 Ciudad de Buenos Aires
(011) 4320 9100 int. 9445/47
Centro de Atencin al Usuario de Servicios Financieros
del Banco Central de la Repblica Argentina
Reconquista 266 Ciudad de Buenos Aires
Lnea telefnica gratuita: 0800 999 6663
Si fuiste vctima de usura, podes denunciar y asesorarte en:
Procuradura de Criminalidad Econmica y Lavado de Activos (PROCELAC)
del Ministerio Pblico Fiscal de la Nacin
Viamonte 1145, Piso 1 contrafrente Ciudad Autnoma de Buenos Aires
Atencin: das lunes y jueves de 10 a 15 horas.
denuncialausura@mpf.gob.ar
Avenida de Mayo 760 (C1084AAP)
(54-11) 4338-4300 | ARGENTINA
www.mpf.gob.ar | www.scales.gob.ar
PROCURACIN GENERAL DE LA NACIN
R E P B L I C A A R G E N T I N A
FISCAL
MINISTERIO PBLICO
PROCURADURA
DE CRIMINALIDAD ECONMICA
Y LAVADO DE ACTIVOS
La Procuradura de Criminalidad Econmica y Lavado de Activos (PROCELAC) fue creada ante la
necesidad de adoptar estrategias para potenciar la capacidad investigativa y la ecacia de la persecucin
de los hechos de criminalidad econmica con trascendencia institucional e impacto socioeconmico, tras
un diagnstico poco alentador en los ndices de juzgamiento de este tipo de conductas.
Entre los ejes de trabajo de la Procuradura se encuentran:
Recibir denuncias de particulares u organismos pblicos a los nes de valorar el inicio de
investigaciones preliminares.
Desarrollar una prctica proactiva orientada a la generacin de casos, realizando denuncias y
participando activamente de su seguimiento.
Asistir a scales en causas sobre criminalidad econmica de su competencia.
Realizar estudios e investigaciones de campo a los nes de detectar posibles patrones de criminalidad
econmica en los mercados.