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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013


OS BANCOS DE
DADOS DE CRDITO
E OS DIREITOS DOS
CONSUMIDORES:
A REALIDADE NA ALEMANHA
E NO BRASIL
Alexandre Torres Petry
Especialista em Direito do Consumidor e Direitos Fundamentais pela UFRGS
Mestrando pela PUCRS
Dominik Manuel Bouza da Costa
Assessor Jurdico (Germany)
Doutorando de Direito da Universidade de Augsburg
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
RESUMO
O presente estudo analisa os bancos de dados de proteo ao crdito e
sua relao com os consumidores, demonstrando que tanto na Alemanha
como no Brasil os consumidores so lesados por prticas ilcitas desses bancos
de dados que, muitas vezes, desviam-se de suas fnalidades originais. Na
primeira parte, desenvolvida por Dominik Manuel Bouza da Costa,
estuda-se a situao na Alemanha e os problemas hoje enfrentados, que esto
relacionados com os direitos de personalidade. J na segunda, de autoria de
Alexandre Torres Petry, analisa-se a situao no Brasil, criticando os atuais
bancos de dados negativos e saudando o advento da Lei 12.414/11, que,
alm de introduzir signifcantes alteraes a nvel regulatrio, institui o
cadastro positivo. Ao fnal, conclui-se que na Alemanha a matria est
mais evoluda e mais protetiva aos consumidores, apesar de ainda assim
merecer algumas crticas, enquanto que no Brasil, com a nova legislao,
h uma grande tendncia de melhoria.
ABSTRACT
Tis article analyzes the databases of credit protection and its
relationship with consumers, demonstrating that both in Germany and
in Brazil consumers are harmed by unlawful practices of these databases
that often deviate from their original purposes. In the frst part, developed
by Dominik Bouza Manuel da Costa, we study the situation in Germany
and the problems faced today, which are related to the personality rights. In
the second, written by Alexandre Torres Petry, we analyze the situation in
Brazil, criticizing the current negative databases and saluting the advent
of the Law 12.414/2011 which, besides introducing signifcant changes in
the regulatory aspect, established the so-called positive list. At the end, we
conclude that in Germany the matter is more evolved and is more protective
for consumers, though it still deserves some criticism, while in Brazil, with
the new legislation, there is a great tendency for improvement.
























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1. Introduo
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consumo e o crdito tm sido temas que envolvem a pauta de
todos os pases, seja na rea econmica ou jurdica. Em tempos de
crise, o assunto ganha ainda mais notoriedade, fcando evidente
sua importncia. Porm, entre o crdito e o consumo, geralmente
existe a fgura do banco de dados, que, numa forma inicial, pode-se dizer
que o rgo que coleta e armazena dados para futura avaliao de crdito.
Indubitavelmente, este banco de dados adquire relevncia, sendo
para o setor fnanceiro o rgo que permite fazer a avaliao de risco dos
negcios de crdito. Para o consumidor, ao contrrio, ter uma avaliao
negativa perante os bancos de dados um problema, pois o impede de
fazer vrios atos de comrcio. Alm disso, muitos so os transtornos que
surgem dessa tumultuada relao entre bancos de dados e consumidores,
sendo que estes ltimos podem sofrer danos em razo do uso indevido de
seus dados.
Atentos a essa problemtica, pretende-se com o presente estudo analisar
a questo do crdito e como ele aprovado aos consumidores pelos bancos
de dados de proteo de crdito, e tambm entender como funcionam
estes bancos de dados, apontando suas falhas e fazendo as correspondentes
crticas, para, ao fnal, apontar solues e concluses que possam ajudar com
a evoluo neste campo, pacifcando-se as relaes de consumo.
Num primeiro momento, abordar-se- a situao na Alemanha,
percorrendo a legislao vigente, avaliando a estrutura do principal rgo
alemo de banco de dados, verifcando seu funcionamento e como se d
a relao com o consumidor alemo e os benefcios e prejuzos que pode
trazer ao sistema de uma forma geral.
Aps, ser feita a anlise da questo a partir da realidade brasileira.
Enfrentar-se- a problemtica do crdito no Brasil, que costuma ser
irresponsvel, fazendo surgir o recente fenmeno do superendividamento,
grave problema no Brasil e que ameaa, inclusive, o seu desenvolvimento.
Concomitante a isso, sero estudados os bancos de dados de crditos
negativos, mais comuns e difundidos na sociedade, e os positivos,
novidade que surge como alternativa a ser testada.
Na concluso, ser apresentado o comparativo entre as duas realidades,
suas divergncias e pontos de simetria. Deste fuxo de informaes e
avaliaes recprocas, pretende-se obter avanos que contribuam com o
desenvolvimento da matria.
























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2. Os bancos de dados na Alemanha
2.1. Noes introdutrias sobre a realidade alem
Em primeiro lugar h que esclarecer o que se entende por bancos de
dados sobre a credibilidade de consumidores. S depois poder ocorrer
uma anlise jurdica fundamentada.
Refere-se nesse contexto s chamadas agncias de obteno de dados
sobre consumidores, as quais podem ser defnidas da seguinte maneira:
trata-se, fundamentalmente, de uma empresa que, independentemente da
existncia de uma procura concreta, dedica-se a coletar dados relevantes
sobre a credibilidade negocial de empresas ou pessoas privadas, para que,
em caso de necessidade, os possa disponibilizar, a troco de dinheiro, aos
seus parceiros de negcios, com vista a uma avaliao, por parte destes, da
credibilidade da empresa ou pessoa em questo
1
.
Como exemplo de uma agncia ativa que coleta dados na Alemanha,
podemos citar a Schufa Holding AG, de longe a mais dominante empresa
do seu gnero a funcionar no pas. Procuraremos assim apresentar a seguir,
de uma forma sucinta, a organizao e o modelo negocial da Schufa.
A Schufa , desde o ano 2000, uma sociedade annima que opera
sob o nome Schufa Holding AG. Dos seus acionistas, 36,4% so bancos
de crdito, 24,7% caixas de depsitos, 17,9% bancos privados, 13,1%
prestadores de servio comerciais e de outros ramos e 7,9% bancos
cooperativos
2
.
No que diz respeito ao atual comportamento de pagamento dos
consumidores e frmas, a Schufa dispe do maior banco de dados existente
na Alemanha. Assim, 614 milhes de informaes cadastrais foram
armazenadas sobre 66,2 milhes de pessoas
3
. Podemos, portanto, partir
do princpio de que a Schufa recolheu informaes sobre praticamente
toda a populao adulta alem.
A misso e o objetivo da Schufa consistem em disponibilizar aos
seus parceiros negociais informaes com vista a proteg-los de eventuais
perdas em negcios que possam vir a realizar com clientes privados.
Simultaneamente, pretende-se tambm, atravs deste sistema, impedir
um endividamento excessivo de clientes privados j anteriormente
endividados.
O modelo negocial da Schufa baseia-se numa troca de informaes
de dados relevantes sobre a credibilidade de pessoas com os seus quase
























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7.000 parceiros contratuais. Os parceiros contratuais transmitem Schufa
determinados dados referentes s ligaes negociais com os seus clientes.
Esses dados, por sua vez, contm determinados dados particularmente
interessantes para a avaliao da credibilidade dos consumidores.
Todos esses dados so armazenados pela Schufa para que, num passo
seguinte, os possa transmitir a terceiros, possibilitando-lhes uma melhor
avaliao dos riscos de um negcio de crdito que se pretenda efetuar.
Para alm dessa troca de dados, a Schufa completa o seu cadastro com a
avaliao de registos pblicos, nomeadamente dos registos de devedores.
Se o nosso objetivo consiste em analisar, sob um ponto de vista
jurdico e crtico, o fenmeno dos bancos de dados privados, uma das
nossas prioridades ser sempre saber resistir voragem negativa de imagens
formadas e alimentadas pela opinio pblica com que se confronta esse
tipo de instituto. Na realidade, o autor cr que no deve haver em toda a
Alemanha uma empresa cuja imagem pblica seja mais negativa do que a
da Schufa Holding AG.
indiscutvel que estes institutos desempenham um notvel papel
para o funcionamento de uma economia saudvel, uma vez que reduzem
substancialmente os riscos de crditos evitveis dos institutos, empresas
e da prpria economia comercial relacionada com o crdito
4
. Em ltima
anlise, servem tambm ao consumidor, uma vez que lhe permitem
recorrer aos crditos de uma forma rpida e pouco burocrtica. Por outro
lado, este sistema tambm acaba por infuenciar os custos do crdito, pois
devido diminuio dos riscos, a economia de crdito se torna capaz de
conceder crditos com menos custos, frequentemente mesmo sem exigir
garantias
5
.
No obstante, esses bancos de dados comportam para os consumidores
elevados riscos. Numa poca em que a credibilidade assume importncia
fulcral para a participao na vida econmica, corre-se o risco de que
informaes transmitidas agncia possam ser incorretas, de que o
consumidor possa ter sido confundido com outra pessoa quando
da transferncia dos dados ou de que os fatores que determinam a
credibilidade tenham sido armazenados h demasiado tempo
6
, lesando
assim a mobilidade e criatividade econmica do consumidor.
No entanto, e devido ao enorme poder que esses institutos detm
na atual economia, o maior perigo, tanto para o consumidor como para
o Estado de Direito, reside na possibilidade real das empresas tirarem
proveito das consequncias extremamente prejudiciais de uma avaliao
























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negativa que indiscutivelmente recaem sobre a pessoa em questo, no
caso de uma inscrio negativa no cadastro da Schufa para imporem as
suas exigncias eventualmente infundadas
7
.
2.2. Direitos fundamentais protegidos e a proteo
garantida pelo direito constitucional
Em primeiro lugar, h que esclarecer que direitos podero ser afetados
pela coleta, armazenamento e divulgao de dados relacionados com a
credibilidade.
de supor que esse processo possa vir a afetar o direito
autodeterminao informacional, pela primeira vez mencionado pelo
Tribunal Constitucional Federal alemo na sentena sobre o recenseamento
da populao de 1983
8
.
O BVerfG (Tribunal Constitucional Federal da Alemanha,
Bundesverfassungsgericht) construiu este direito como um elemento
do direito da personalidade geral, submetendo-o proteo do art. 2,
enunciado 1, com o art. 1, enunciado 1, da GG
9

10
, o que signifca que
representa uma especifcidade de uma proteo da personalidade adaptada
ao desenvolvimento moderno
11
.
Cabe-lhe proteger a liberdade individual, concedendo a cada um o
direito de decidir sobre a apresentao da prpria pessoa. Isso mesmo
exprime o BVerfG para o direito de autodeterminao informacional
atravs da especifcao de que o direito garante ao indivduo a
competncia para decidir ele prprio sobre a divulgao e entrega dos
seus dados pessoais
12
.
Sabe-se, no entanto, que o BVerfG criou este direito como proteo
contra a tendncia generalizada de armazenamento de dados por parte do
Estado, nomeadamente atravs das suas reparties pblicas. A presente
anlise deste sistema de transferncia, armazenamento e disponibilizao de
dados pessoais permite, no entanto, concluir que esse direito fundamental no
se encontra ameaado apenas pelo Estado armazenador de dados, mas tambm
pelas atividades de entes privados que perseguem esses mesmos fns.
Ao contrrio do Estado, que necessita sempre de um fundamento de
autorizao para cada interveno num direito no garantido de forma
ilimitada
13
, no caso da coleta, armazenamento e utilizao de dados por
particulares aplicam-se outros princpios. Nomeadamente, essa ao no
pressupe uma base de autorizao legal como condio indispensvel de
legalidade. Pelo contrrio, trata-se, nesses casos, do exerccio de um direito
























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fundamental por parte dos particulares
14
. Os direitos fundamentais das
pessoas em questo encontram-se numa relao de tenso com os direitos
fundamentais dos bancos de dados, uma vez que estes podem fazer valer
os seus direitos a exercer livremente a sua profsso (art. 12, II, GG), bem
como de formar e colocar em funcionamento uma empresa comercial (art.
14, II, GG)
15
.
Resulta da o problema de que, segundo o art. 1
o
, enunciado 3, da
GG, o direito fundamental de autodeterminao informacional no pode
desenvolver diretamente o seu efeito de proteo quando se encontram
envolvidos exclusivamente partes privadas
16
.
Essa inexistente vinculao dos direitos fundamentais dos particulares
, no entanto, compensada por dois mecanismos de proteo.
Por um lado, o Estado pode ser levado no cumprimento do seu dever de
proteo dos direitos fundamentais a impor restries a atividades privadas,
para assegurar a proteo do direito autodeterminao informacional
17
. Se
esse dever de proteo for assumido, o legislador tem que criar regulamentos
apropriados para salvaguardar o direito autodeterminao informacional
tambm contra danos ou impedimentos provocados por partes privadas
18
.
Este dever de proteo estatal resulta da obrigao do Estado de garantir
sempre a proteo da dignidade humana. O objeto desse dever de proteo
determina-se segundo o direito fundamental afetado, neste caso o direito
fundamental autodeterminao informacional
19
. Assim, o direito
autodeterminao informacional no representa apenas um direito de defesa
contra intervenes estatais, mas tambm uma norma de proteo, segundo
a qual o legislador pode evitar ou contrariar infraes
20
.
O segundo mecanismo de proteo constitui o terceiro efeito
indireto dos direitos fundamentais
21
. Por este meio h que considerar o
direito autodeterminao informacional como norma de interpretao,
mesmo em caso de utilizao das normas do direito civil pelos tribunais.
Especialmente as normas 823 e 1.004 do BGB
22
possibilitam uma
porta de entrada protetora dos valores desse direito para o direito civil
23
.
2.3. Medidas de proteo legislativas
Partindo do princpio de que o legislador no s obrigado a respeitar
os direitos fundamentais como tambm a proteg-los contra eventuais
interferncias por parte de terceiros, coloca-se a questo de como essa
misso assumida no que respeita ao direito de autodeterminao
informacional.
























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Do 1
o
, inciso 1, da BDSG
24
depreende-se que esta lei visa proteger o
indivduo de ser lesado no seu direito de personalidade pelo aproveitamento
dos seus dados pessoais
25
.
Torna-se assim claro e evidente que atravs desta lei o direito de
autodeterminao informacional deve ser respeitado por todo aquele
que intencione utilizar informaes relacionadas com a pessoa
26
. Neste
contexto, torna-se indiferente que o utilizador seja uma repartio pblica
(por exemplo, departamentos da segurana social, servios de sade
ou autoridades de segurana) ou uma entidade ou pessoa privada (por
exemplo, bancos, seguradoras ou empregados)
27
.
Por outro lado, pode ainda depreender-se do 1, inciso 2, item 3, da
BDSG que esta lei regulamenta a proteo de dados no que respeita ao
tratamento de dados para armazenamento e transferncia de informaes
sobre a credibilidade (solvncia). Assim, pode concluir-se que, de acordo
com o 4, inciso 1, da BDSG, a coleta, tratamento e aproveitamento
de dados pessoais s so admissveis se forem permitidos devido a um
regulamento legal ou se a pessoa afetada com isso concordar
28
.
Nos 28a e 29 da BDSG sobre o tratamento de dados obtm-se
informaes mais pormenorizadas sobre os regulamentos e limitaes
relativos proteo de dados
29
.
2.4. O regime da Schufa e os regulamentos legais
Se quisermos analisar at que ponto as medidas de proteo legislativas
oferecem proteo efetiva, temos, em primeiro lugar, que nos debruar
sobre o chamado procedimento da Schufa.
Uma anlise mais rigorosa permite-nos subdividir o regime da Schufa
em quatro passos parciais, legalmente independentes uns dos outros. A
anlise de cada um desses passos tem que garantir que os direitos das
pessoas em questo no sejam lesados.
O 28a da BDSG regulamenta o segundo passo do regime da Schufa,
referente transferncia de dados do parceiro contratual para a Schufa.
Ao avaliarmos o material legal, podemos concluir que a funo dessa
regulamentao que, esclarea-se, s entrou em vigor em 1
o
de abril
de 2010 devia consistir em alcanar uma maior segurana legal atravs
da introduo de elementos de autorizao especfcos para determinados
processamentos de dados
30
.
De acordo com a natureza dos casos, o 28a da BDSG decide, para
determinados tipos de dados (dados relativos a crditos na alnea 1, dados
























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sobre determinados negcios bancrios na alnea 2), que os interesses da
pessoa afetada devem subordinar-se aos interesses do banco de dados, bem
como aos dos seus clientes, quando esses dados so transmitidos agncia.
Com isso, decide, simultaneamente, que o banco de dados est autorizado
a recolher esses dados. Trata-se, portanto, de uma concretizao legislada
da ponderao de interesses, a qual, sem o 28b, teria que ser efetuada de
acordo com as normas gerais do 29, inciso 1
31
.
O 29 da BDSG, por sua vez, regulamenta o armazenamento de
dados pelos bancos de dados, bem como a sua disponibilizao a terceiros.
O 29 contm elementos de autorizao no sentido do 4, inciso 1.
Por outras palavras: ele estabelece as condies sob as quais permitido
tratar de dados pessoais como objeto de negcios autnomos.
Tal como fgura na fundamentao legislativa
32
, o 29, inciso 1,
deve oferecer uma base jurdica aos bancos de dados para o tratamento
e uso de dados que, com base no 28a, os seus parceiros lhes podero
transferir
33
.
Em caso de uma confrontao com as normas que regulamentam o
regime da Schufa, h que se orientar estritamente pelos passos processuais.
Como j anteriormente mencionado, os diversos passos deste regime so
regulados pelos pargrafos 28a e 29 da BDSG.
1. Assim, em primeiro lugar so investigados os passos 1 a 2, bem
como a norma ( 28a, BDSG) que regula esses passos processuais.
A primeira condio para uma transferncia legal de dados
relacionados com pessoas um legtimo interesse pela sua transmisso no
local responsvel ou por parte de um terceiro ( 28a, 1, BDSG). A fm de
impedir uma difcil avaliao de cada caso concreto algo que na prtica
quase impossvel devido magnitude dos negcios -, o legislador criou
no catlogo da alnea 1 cinco variantes nas quais determinado a priori
que os interesses da pessoa afetada no se oponham a uma transmisso dos
dados
34
.
a) Tal como j foi analisado, a primeira etapa do regime da Schufa
consiste na coleta de dados relevantes sobre a credibilidade de pessoas por
parte dos parceiros contratuais da Schufa. Deste primeiro passo no advm
ainda qualquer perigo de dano, uma vez que por essa altura os dados ainda
no abandonaram a esfera dos parceiros contratuais. Por outro lado, a
coleta de dados pelo parceiro contratual encontra-se coberta pelo contrato
frmado e pelo consentimento assinado em conformidade com o 4 da
BDSG.
























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b) O grande potencial de perigo oculta-se nos passos seguintes, de 2 a
4. No segundo passo os dados recolhidos so transferidos Schufa. Com
isso, os dados abandonam a esfera dos parceiros contratuais para serem
disponibilizados a um terceiro no envolvido.
O 28a da BDSG contm dois diferentes elementos de autorizao
para a transferncia de dados relacionados com pessoas a bases de dados.
Particularmente importante aqui a parte 1 do 28a da BDSG,
uma vez que ele enumera variantes em relao s quais um credor pode
transmitir dados pessoais a um banco de dados sem que seja necessrio um
consentimento na acepo do 4, inciso 1, da BDSG.
Assim, um credor pode transmitir Schufa a informao de que um
devedor no cumpriu no prazo ou completamente a exigncia quando
esta foi confrmada atravs de uma sentena defnitiva ou provisoriamente
executria; ou se existir um ttulo de dvida segundo o 794 do ZPO
35

(nmero 1); se a exigncia foi comprovada segundo o 178 do InsO
36
e
no foi contestada pelo devedor (nmero 2) ou se o devedor reconheceu
expressamente a exigncia (nmero 3)
37
.
Outro regulamento, muito relevante na prtica uma vez que
est adaptado a obrigaes contratuais permanentes como, por
exemplo, contratos de arrendamento, emprstimos a consumidores ou
contratos telefnicos
38
, pode encontrar-se no nmero 5. Segundo
este regulamento, os dados podem ser transferidos quando a relao
contratual em que se baseia a exigncia puder ser cancelada sem aviso
prvio e o devedor for informado sobre a transferncia iminente do
processo de recolha.
O ltimo nmero que deve ser analisado no catlogo do 28a o
4. De acordo com este regulamento, pode ser transmitido Schufa um
comunicado sobre uma exigncia no liquidada se esta no for contestada
pela pessoa afetada, se tiver sido emitida uma dupla advertncia (lembrete),
tendo passado entre as duas advertncias um perodo de pelo menos quatro
semanas e se a pessoa afetada tiver sido tempestivamente informada sobre
a transferncia iminente Schufa
39
.
2. Depois de termos analisado convenientemente os primeiros dois
passos do procedimento da Schufa, iremos agora debruar-nos sobre os
passos 3 e 4, baseando-nos no 29 da BDSG.
Como j anteriormente mencionamos, o 29 regula dois diferentes
passos do regime da Schufa. Na parte 1 regulamentada a coleta,
armazenamento, alterao e aproveitamento de dados pessoais para fns de
























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transferncia. Trata-se aqui de um fuxo de dados vindo de terceiros. Esses
fuxos representam uma transferncia de dados, a qual, de acordo com a
regra de ouro do 4, tpico 1, da BDSG, requer uma correspondente base
jurdica. Sobretudo o 4 representa uma dessas bases jurdicas, tal como
o 28a
40
, no caso de uma transferncia a uma agncia de base de dados.
Sob o tal ponto de vista, na transferncia de dados a uma base de
dados ocorre uma coleta de dados
41
.
Na parte 2 so ento reguladas as condies especfcas do quarto
passo do regime da Schufa, por outras palavras: a transferncia de dados
armazenados a terceiros.
a) Analisando as condies expostas no 29 para uma coleta de dados,
logo percebemos que essas coletas dependem
de uma ponderao dos diversos interesses, na
prtica sempre difcil. Segundo os nmeros 1 e
2, no deve existir nenhum interesse digno de
proteo da pessoa afetada que as contrariem.
Porm, se se tratar de uma transferncia de
dados a uma agncia de base de dados como
o caso da Schufa , ento torna-se relevante o
estipulado no item 3 da parte 1.
Segundo ele, no necessria uma
ponderao dos diversos interesses desde que
sejam cumpridas as condies do 28a, pontos 1 e 2. Esta regulamentao
signifca uma clara deciso do legislador no sentido de facilitar a coleta de
dados por parte dos bancos de dados.
At a entrada em vigor desta regulamentao, em 1
o
de abril de 2010,
as bases de dados s podiam apoiar-se nos ento existentes nmeros 1 e
2 (ponderao de interesses). Isso provocou uma enorme insegurana
42
.
Inversamente, isto signifca que se uma empresa puder transferir
dados pessoais Schufa, de acordo com as condies prescritas pelo
28a, esta (Schufa) tambm os pode recolher, ainda segundo o 29, parte
1, item 3. Uma necessria ponderao dos interesses que considere os
interesses da pessoa afetada j foi efetuada pelo legislador no contexto
do 28a.
b) Depois de constatarmos que a coleta de dados para as bases de
dados/Schufa foi substancialmente facilitada pela entrada em vigor do
novo 29, n. 1, item 3, concentremo-nos agora no ltimo passo ou na
fase do regime da Schufa.
Direitos podero
ser afetados
pela coleta,
armazenamento
e divulgao
de dados
relacionados com
a credibilidade
























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Trata-se da situao em que um contratante deseja acessar aos dados
relevantes sobre a credibilidade de uma determinada pessoa armazenados
pela Schufa.
J s um primeiro olhar lanado ao tpico 2 do 29 permite reconhecer
que por parte do legislador foram previstas elevadas condies para esse
processo. Assim, ambas as partes constituem no seu todo um elemento de
autorizao uniforme, no qual so confrontados o legtimo interesse do
terceiro e o interesse digno de proteo da pessoa afetada. H, portanto,
que se realizar uma complexa ponderao de interesses, o que, desde logo,
indicia o elevado potencial de proteo desta norma.
Isso , alis, plenamente justifcado, uma vez que em caso de uma
transferncia para terceiros de dados relevantes negativos sobre a
credibilidade de uma pessoa, as consequncias negativas a que essa pessoa
afetada fca exposta, como, por exemplo, a recusa de um crdito, so
elevadas e imediatas.
A redao da lei exige, atravs da utilizao de conceitos jurdicos
abertos como o caso do conceito do interesse legtimo uma
ponderao entre o interesse legtimo na transferncia dos dados pessoais
e o interesse da pessoa atingida na excluso da transferncia.
Como j aqui se pode reconhecer, a prpria redao da lei provoca
por si um elevado grau de insegurana jurdica, uma vez que no processo
de ponderao prescrito existe um nmero quase infnito de aspectos que
poderiam desempenhar um papel marcante.
H que admitir, no entanto, que o legislador tambm se encontrava
numa situao particularmente delicada. Por um lado, queria e tinha
que assumir o seu dever de proteo constitucional; por outro lado,
em princpio a sua deciso sobre e pela legalidade da transferncia de
dados relevantes sobre a credibilidade aos bancos de dados j tinha sido
tomada aquando da criao da norma 28a. Reconhecidamente, essa
possibilidade de transferncia de dados constitui tambm uma condio
particularmente importante para a capacidade de funcionamento da
economia do crdito
43
.
Assim, na prtica a aplicao da lei decorre de uma forma completamente
diferente. Devido s suas oscilaes e aspectos imponderveis, a ponderao
de interesses prescrita pelo legislador substituda por uma chamada
tipifcao
44
.
Essa tipifcao ocorre na medida em que a Schufa, perante situaes
de solicitaes de informaes tpicas as solicitaes de dados
























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relevantes sobre a credibilidade constituem um processo massifcado (mais
de 100 milhes de solicitaes Schufa em 2011)
45
, decide se os dados
armazenados tero mesmo que ser transferidos para satisfazer a pretenso
do solicitante
46
. Cabe Schufa tomar essa deciso perante a solicitao do
contratante, na qual ele tem que expor de forma plausvel os motivos e o
seu interesse nos dados solicitados
47
.
Se agora observarmos esse processo da tipifcao percorrido na prtica
no caso de uma solicitao de dados relevantes sobre a credibilidade de
uma pessoa, h que constatar honestamente que o processo de ponderao
prescrito pela lei apenas em certas condies efetuado.
No obstante, a lei no negligencia por completo a sua funo
de proteo, j que possibilita uma reviso completa e profunda da
transferncia de dados que ento incluir j todos os interesses a ter em
conta por parte das autoridades de superviso e dos tribunais.
Depois da anlise dos regulamentos legais especfcos e de condies
para a coleta, transferncia e disponibilizao de dados pessoais,
indispensvel lanar olhar sobre as possibilidades de atuao de que a
pessoa atingida dispe em caso de utilizao ilcita dos seus dados.
3. Se uma pessoa quiser impedir uma transferncia de dados
relevantes sobre a sua credibilidade Schufa, ou se quiser impedir
que a Schufa disponibilize determinados dados seus a parceiros que os
solicitem, ento, e de acordo com as condies contempladas no 28a,
ponto 1, item 4d, da BDSG, a contestao do crdito torna-se uma
possibilidade efetiva. Isso no quer dizer que a contestao do pedido
conduza obrigatoriamente inadmissibilidade do armazenamento pela
base de dados. No entanto, esse passo tem como consequncia que a
base de dados se v obrigada, de acordo com o 35, tpico 4, da BDSG,
a bloquear a informao contestada. A informao transferida tem
que permanecer bloqueada at que a base de dados consiga contestar os
argumentos da parte afetada.
A contestao por parte da pessoa afetada tanto pode ser feita contra
o seu contratante (parceiro contratual que busca acesso aos dados) como
contra a base de dados. No necessita de uma fundamentao, uma vez
que o nus da prova cabe, por princpio, ao credor
48
.
Assim que a base de dados toma conhecimento de que os dados
transmitidos no so aceitos pela pessoa afetada, tem que os eliminar, de
acordo com o 35, ponto 5, da BDSG. Alm disso, e de acordo com o
35, ponto 7, da BDSG, a base de dados ainda obrigada a informar
























46
Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
as entidades a quem j transferiu os dados contestados sobre a sua
eliminao
49
.
4. Outro direito fundamental de que dispe a pessoa afetada em
caso de armazenamento ilcito o direito eliminao, de acordo com
o 35, inciso 2, da BDSG. A partir do momento em que certo que
um armazenamento de dados foi ou se tornou ilegal, estes tm que ser
eliminados.
5. Em casos em que a pessoa afetada tema que uma instncia
controladora de dados possa vir a transmitir uma ocorrncia incorreta a
uma base de dados, ou que uma base de dados transfra essa ocorrncia a
terceiros, a pessoa afetada tem direito proibio, de acordo com os
1.004 e 824 do BGB.
Se o banco de dados tiver transferido uma ocorrncia cujo contedo
correto, sem que, no entanto, se verifcassem as condies para a
transferncia defnidas segundo os 28a e 29 da BDSG, da tambm
resulta um direito proibio de acordo com os 1.004 e 823, n. 2,
do BGB
50
.
6. Tal como j analisamos, em caso de transferncia de dados
ilegalmente recolhidos, uma base de dados obrigada a informar o
destinatrio desses mesmos dados sobre o seu bloqueio ou eliminao.
Para alm dessa obrigao legal, a pessoa afetada tem ainda direito,
de acordo com os 12, 823 e 1.004 do BGB, revogao da
transferncia
51
.
7. Outro instrumento legislativo importante na proteo dos direitos
do consumidor est regulado no 34 da BDSG. Durante muito tempo,
era impossvel para o consumidor ter uma noo sobre a quantidade
e sobre o contedo dos dados sobre si armazenados pelos bancos de
dados. O legislador reconheceu que essencial para o consumidor ter
conhecimento concreto dos dados sobre si armazenados. Tendo em conta
o processo massifcado do armazenamento de dados, em muitos casos de
infrao das normas legais e dos direitos do consumidor, este s poderia
descobrir os ilcitos e abusos e adotar as medidas cabveis tendo direito, de
uma maneira simples e rpida, de obter informaes concretas de dados
sobre si armazenados
52
. Foi por este motivo que o legislador decidiu por
incorporar o 34 na BDSG. Esta clusula obriga todos os bancos de
dados a oferecerem um servio gratuito de informao sobre os dados
armazenados. Qualquer pessoa pode ento, uma vez por ano, pedir um
excerto do seu cadastro.
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
2.5. Concluses sobre o sistema alemo e os bancos
de dados (Schufa)
Se quisermos tirar concluses sobre a investigao efetuada, temos
que constatar que nos tempos de hoje, numa economia de mercado em
que o acesso ao crdito assume um papel cada vez mais preponderante
para o indivduo, os bancos de dados como a Schufa contm em si um
enorme potencial de risco sob o ponto de vista dos direitos fundamentais.
O legislador reconheceu perfeitamente esse perigo e tentou exercer
a sua funo de proteo, sem deixar de reconhecer os interesses
legtimos da economia do crdito. Infelizmente, apenas o logrou
parcialmente.
O autor assume uma posio particularmente crtica sobretudo
em relao a trs aspectos das regulamentaes legislativas, em que,
segundo ele, o exerccio da funo de proteo por parte do legislador
manifestamente insufciente.
1. Problemtica , por um lado, a norma do 28a, tpico 1, item
4, da BDSG. Segundo ela, podem ser transferidos dados relevantes
sobre a credibilidade de uma pessoa a um banco de dados desde que:
tenham sido enviadas, pelo menos, duas notifcaes relativas dvida
a saldar; entre essas notifcaes diste um espao de tempo de, pelo
menos, quatro semanas; a pessoa afetada tenha sido informada sobre
a eminente transferncia dos dados e, fnalmente, a pessoa afetada no
tenha contestado a dvida.
Contudo, essa regulamentao representa um desvio gritante dos
princpios fundamentais do direito civil. Segundo estes, at o litgio
judicial o devedor no obrigado a manifestar-se sobre a pertinncia de
uma notifcao a que foi sujeito
53
.
Esta situao alterada pelo item 4, uma vez que, desde que a
notifcao no seja contestada, a divulgao Schufa se torna possvel.
A suposio bvia do legislador de que uma pessoa ir sempre
contestar notifcaes injustifcadas perigosa
54
. Esta norma, que parte
muito naturalmente de um cidado com conhecimento jurdico, em vez
de proteger a pessoa afetada oferece, pelo contrrio, ao credor um novo
meio de presso extraprocessual para impor a sua exigncia
55
.
2. Outra regulamentao que contribui para colocar em perigo os
direitos das pessoas afetadas bem como a sua posio perante bancos de
dados excessivamente zelosos na sua funo de recolha de dados o 28a,
tpico 1, item 5, da BDSG.
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
Esta norma pressupe para uma transferncia de dados sensveis
sobre a credibilidade de uma pessoa apenas a existncia de uma obrigao
contnua, bem como uma notifcao sobre a transferncia iminente.
Nessas situaes so muito poucas as possibilidades de defesa de que
a pessoa afetada dispe. Mesmo que a resciso seja inefcaz por razes
jurdicas, a pessoa apenas pode lutar por um controle a posteriori, atravs
de um tribunal. Parece evidente que nestes casos a regulamentao no
leva devidamente em conta o fato de que a credibilidade da pessoa atingida
possa vir a sofrer danos graves no perodo de instruo processual.
No se compreende por que motivo, neste ponto, a pessoa atingida
foi relegada para uma posio to fragilizada; nem sequer tomando em
considerao a inteno legislativa, que simplesmente no se pronuncia
sobre o fato
56
.
Parece, pois, pertinente colocar a questo sobre se essa regulamentao
no interfere desproporcionalmente com o direito fundamental da
autodeterminao informacional.
3. Finalmente, parece problemtico que na adoo das normas sobre
o direito de proteo de dados o legislador no tenha excludo em geral
nenhuma espcie de credores do aproveitamento dos servios das bases
de dados. A formulao do 28a, parte 1, da BDSG pressupe para
a transferncia de dados relevantes para a credibilidade de uma pessoa
apenas uma notifcao seja qual for a relao contratual que a justifque
e um interesse legtimo do credor ou do banco de dados.
Graas s lacunas evidenciadas na formulao da regulamentao,
os bancos de dados podem coletar dados essenciais sobre a credibilidade
das pessoas em reas de negcios que no tm relao com a sua funo
primitiva, que continua a ser o apoio economia de crdito.
Assim, a integrao de informaes provenientes de outras reas de
negcios num banco de dados uniforme pode conduzir a que no futuro,
e em casos concretos, uma pessoa, por exemplo, deixe de poder comprar
um apartamento s porque por uma razo qualquer que aqui no
vem ao caso no tenha quitado uma conta de telefone celular. Mesmo
a integrao de empresas de cobranas de dvidas no procedimento da
Schufa envolve o risco real de que quezlias quotidianas possam conduzir
rapidamente a um registo na Schufa. Isso faz com que cada ao judicial
perdida possa pr em perigo a credibilidade para crditos, seguros e
contratos de arrendamento
57
.
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
4. Perante a constatao dessas lacunas na proteo do direito
autodeterminao informacional, defende-se que as normas jurdicas que
regem a explorao privada de bancos de dados sobre a credibilidade de
consumidores tero de ser otimizadas do ponto de vista da proteo do
consumidor. Concluindo, uma pessoa privada continua a ter dentro do
regime da Schufa uma posio muito fragilizada, o que conduz a violaes
de direitos fundamentais.
No entanto, a utilizao de conceitos jurdicos abertos por parte do
legislador permite uma reviso judicial completa e global, o que no deixa
de ser tranquilizador. Uma vez que os tribunais, tal como o legislador,
esto obrigados a respeitar e a proteger os direitos fundamentais
58
, de se
supor que as pessoas afetadas no acabem por ser abandonadas chuva.
3. O Brasil e a prtica dos bancos de dados de crdito
3.1. O crdito no Brasil e o (super)endividamento
No Brasil a matria se encontra em estgio de evoluo bem diferente
da Alemanha (podemos dizer que bem mais atrasado), seja na questo
legislativa, seja na forma de atuao dos bancos de dados. Porm, antes
mesmo de se fazer comparaes, surge a necessidade de realizar um estudo
da situao do crdito, endividamento, atuao dos bancos de dados e
direitos dos consumidores, para, ao fnal, fazer as comparaes devidas e
apresentar concluses.
O crdito no Brasil a principal forma de estmulo ao crescimento
econmico, sendo que o crdito ao consumo, pela primeira vez na histria,
superou o crdito concedido s empresas. Aquele crdito alcanou todas
as classes econmicas, pois, nos ltimos anos, o aumento de renda foi
constatado em todas as classes, que passaram a consumir mais, projetando-
se, para os prximos anos, mais renda e consumo
59
. Vive-se verdadeira
farra do crdito, apesar do Brasil ter uma penetrao de crdito inferior
dos pases emergentes, possuindo enorme potencial de expanso
60
.
Segundo dados do IPEA
61
, apontados no ltimo ndice de Expectativas
de Famlias, de 17 de agosto de 2012
62
, 7,1% das famlias brasileiras se
consideram muito endividadas, enquanto 18,8% se declaram mais ou
menos endividadas e 18% pouco endividadas. Logo, estes dados permitem
concluir que quase metade da populao brasileira possui dvidas,
destacando-se que cerca de 14 milhes encontram-se superendividadas.
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
Este mesmo estudo aponta ainda que 32,24% das famlias brasileiras
possuem contas atrasadas, ou seja, esto inadimplentes. Apesar destes
dados alarmantes, este mesmo estudo conclui que o brasileiro est otimista
com a situao econmica e buscando mais crdito para consumir sem
maiores preocupaes.
O endividamento tornou-se inerente vida na sociedade, sendo que
consumo e crdito tornam-se duas faces de uma mesma moeda, vinculados
que esto no sistema econmico e jurdico dos pases capitalistas
63
. Nesse
sentido, bem relacionou Philippe Flores
64
o crdito ao consumo:
O crdito situa-se no corao do consumo, uma vez que permite a
realizao imediata de projetos que, do contrrio, deveriam ser diferidos
ou, na pior hiptese, abandonados. Este instrumento essencial, tanto no
plano macroeconmico, para acompanhar o desenvolvimento, como sobre
o plano microeconmico, para favorecer o incremento do plano de vida dos
consumidores.
Dessa forma, fca evidente que o superendividamento uma realidade
que no tem recebido a devida ateno no Brasil. Colaboram para essa
situao o acesso ao crdito fcil, a falta de informao e de educao
para o consumo, a publicidade agressiva, bem como acidentes da vida
65
,
que so situaes que contribuem para que o consumidor perca a sua
capacidade de pagamento global de suas dvidas
66
.
claro que o estmulo ao crdito, muitas vezes irresponsvel, e o
fenmeno do superendividamento no so exclusivos do Brasil, podendo
ser identifcados em todo o mundo, mas nos pases da Amrica Latina
em especial ainda no receberam a devida ateno e regulamentao
67
,
ao contrrio da Europa, em que, guardadas as peculiaridades de cada
Estado, j tm tratamento. Prova disso que em 23 de abril de 2008,
pela Diretiva 2008/48/CE, do Parlamento Europeu e do Conselho, que
disciplina os contratos de crdito ao consumidor, operou-se a inverso
do que poderia considerar-se o paradigma at ento estabelecido: o da
celebrao irresponsvel, temerria e malfca de contratos por iniciativa
dos fornecedores de crdito. Isso porque, de acordo com a referida diretiva,
incumbe aos Estados-membros da Comunidade Europeia adotar medidas
a incentivar prticas responsveis em todas as fases da relao de crdito,
considerando as peculiaridades do mercado de crdito e as consequncias
de crditos podres
68
.
Provavelmente infuenciado por essa linha, tanto na Argentina, onde
existem solues parciais para a questo do consumidor superendividado
69
,
























51
Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
como no Brasil, surgiram movimentos, estudos e prticas de combate ao
superendividamento, pois restou evidente que o fornecedor de crdito tem
o dever de se acautelar no sentido de no fornecer crdito quele que no
pretende honrar a dvida, da mesma forma para quem no puder pag-la
por no possuir condies para tanto
70
e, no caso de superendividamento
do consumidor, deve o fornecedor de crdito participar, ou, ao menos,
colaborar na situao de difculdades fnanceiras do consumidor de boa-f.
No Brasil a doutrina, seguindo a tendncia europeia, mas mais
infuenciada pela legislao francesa
71
para tratar desse fenmeno social
72
,
colaborou para o surgimento do projeto de lei de atualizao do Cdigo
de Defesa do Consumidor
73
que, segundo a prpria exposio de motivos,
trata especialmente do tema do crdito e do superendividamento do
consumidor, visando preparar o mercado e a sociedade, reforando
os direitos de informao, de transparncia, lealdade e de cooperao
nas relaes que envolvam crdito para o fornecimento de produtos e
servios a consumidores
74
. Com isso, pretende-se que haja a preveno ao
superendividamento e o tratamento dos consumidores superendividados,
apostando-se na negociao entre o consumidor de boa-f e o fornecedor
de crdito
75
.
Entretanto, desde a edio do CDC
76
, o crdito no Brasil tem sido
orientado apenas pelo critrio dos bancos de dados de proteo ao
crdito. Os bancos de dados e cadastros de consumidores esto regulados
na seo VI do CDC, nos arts. 43 e 44, no se confundindo, sendo espcies
que, em conjunto, formam os arquivos de consumo, expresso considerada
como o gnero. Os arquivos de consumo tm como caractersticas o
fato de armazenarem informaes sobre terceiros para uso em operaes
de consumo
77
. Os bancos de dados diferenciam-se dos cadastros de
consumidores, segundo a lio de Antnio Carlos Efng
78
, da seguinte
forma:
(...) os bancos de dados de consumidores seriam sistemas de coleta aleatria
de informaes, normalmente arquivadas sem requerimento do consumidor,
que dispem de organizao mediata, a atender necessidades latentes atravs
de divulgao permanente de dados obrigatoriamente objetivos e no
valorativos, utilizando-se de divulgao a terceiros por motivos exclusivamente
econmicos. Diferentemente disto, os cadastros de consumidores seriam sistemas
de coleta individualizada de dados objetivos, sejam de consumo ou juzos de
valor, obtidos normalmente por informao do prprio consumidor e com
objetivo imediato relativo a operaes de consumo presentes ou futuras, tendo
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
provisoriedade subordinada aos interesses comerciais subjetivos do arquivista,
e divulgao interna, o que demonstra a funo secundria de seus arquivos.
Na prtica atual, reconhece-se que as fguras dos bancos de dados e dos
cadastros acabam se confundindo e se misturando. Antnio Herman de
Vasconcellos e Benjamin, responsvel pela redao desta seo do CDC,
ressalta que at a promulgao do cdigo no havia no Brasil qualquer
disciplina legal para os arquivos de consumo, sendo que eram notrios
os abusos cometidos pelos arquivistas, o que acarretou insatisfao
generalizada na sociedade. A inspirao para regular esta matria veio
dos Estados Unidos, nao com o mercado de consumo j maduro na
dcada de 1960, destacando-se que, primeiramente, foi til a estrutura
do National Consumer Act e, aps, o Fair Credit Reporting Act (FCRA),
aprovado pelo Congresso Americano em 1970 e que foi incorporado ao
Consumer Credit Protection Act. Portanto, nessa parte do CDC, a infuncia
europeia, em especial a comunitria, foi mnima, conquanto s em 1995
ocorreu a promulgao da Diretiva Europeia 95/46
79
sobre o tema
80
.
inegvel a importncia dos arquivos de consumo, em especial dos
bancos de dados de proteo de crdito, diante da vital contribuio do
crdito para o funcionamento estvel das instituies fnanceiras, j que o
colapso do sistema fnanceiro pode representar a runa econmica da nao.
Logo, a questo do crdito passa da esfera do mero interesse privado para
o mbito do interesse pblico e social. Estas entidades que visam proteger
o crdito conseguem superar o anonimato do consumidor e auxiliam
na utilizao do crdito, permitindo que sejam feitos emprstimos sem
delongas, o que tem como resultado um sistema de crdito mais robusto,
confvel e gil
81
.
Contudo, apesar dessa inteno inicial, a forma de atuao dos bancos
de dados no Brasil demonstra que a prtica se distanciou um pouco da
ideia original, ocorrendo abusos e alterao dos ideais arquitetados.
Isso se deu em relao aos bancos de dados porque estes tm a forma
de coleta aleatria e visam, na verdade, apenas o lucro (diferentemente
dos arquivos de dados, que no costumam representar grandes problemas
aos consumidores). Os bancos de dados so constitudos de informaes
que so recolhidas sem a concordncia dos consumidores e, de regra, so
utilizadas contra os prprios interesses destes, uma vez que restringem o
crdito e, em tese, possuem grande poder ofensivo, no sendo raras as
oportunidades em que causam danos ao consumidor, j que muito se
afastam da sua funo primordial e para a qual foram concebidos
82
.
























53
Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
Alis, sobre a relao dos bancos de dados e o superendividamento,
no est comprovado que estes bancos de dados colaboram para prevenir o
superendividamento, sendo que a proposio aqui defendida justamente
a contrria, ou seja, que os bancos de dados de proteo ao crdito
(bancos de dados de informaes negativas) mais ajudam na promoo
do superendividamento por tornarem o crdito irresponsvel do que o
evitam. Ao mesmo tempo, servem os bancos de dados para fazer comrcio
com as difculdades e dados privados alheios, monitorando os hbitos
de consumo, invadindo a privacidade de consumidores e, ainda, servem
para conceder mais crdito aos necessitados em razo das mazelas que o
prprio superendividamento causa. Tanto parece verdadeira esta alegao
que na Europa, por exemplo, a regulamentao dos bancos de dados est
relacionada a outras formas de combater e prevenir o superendividamento,
o que, em ltima instncia, constitui a luta pela preservao da dignidade
desse consumidor
83
.
Portanto, far-se- agora a abordagem dos bancos de dados de proteo
de crdito no Brasil, demonstrando a sua abusividade na prtica cotidiana,
que se desvirtuou da concepo original, para, aps, analisar os bancos
de dados positivos (cadastros positivos), que representam uma evoluo
e uma alternativa vivel, mas desde que adaptados atual legislao
consumerista.
3.2. Os bancos de dados negativos no Brasil
De incio, adianta-se que os bancos de dados negativos, como hoje
esto estruturados no Brasil, so ilegais, pois abusivos, uma vez que violam
o direito fundamental dignidade humana (art. 1, III, da CF), os valores
da privacidade e da honra (art. 5, X, da CF), alm de constiturem
mtodo comercial coercitivo e desleal, o que afronta o inciso IV do art. 6
do CDC.
Os bancos de dados de consumidores nasceram no Brasil na
dcada de 1950, quando iniciou-se um perodo de industrializao,
que demandava uma rpida e dinmica transformao do mercado, que
passou a consolidar a sociedade do consumo, obrigando os comerciantes a
buscar novas formas de atuao para acompanhar todas estas mudanas. A
necessidade de comercializao fez surgir a venda dos produtos e servios
mesmo quando os consumidores no tinham o valor pecunirio para
a contraprestao, impondo-se, assim, os contratos mediante crdito.
Ocorre que na sociedade de consumo em massa seria muito custoso fazer
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
completa anlise de crdito para cada transao comercial, encontrando-
se como soluo para o problema a criao de arquivos para coletar,
armazenar e disponibilizar dados, o que se efetivou pela primeira vez no
Brasil em 1955, quando 27 comerciantes reuniram-se em Porto Alegre e
fundaram o primeiro Servio de Proteo ao Crdito SPC. Desde ento,
a evoluo foi muito rpida, sendo que hoje no h no pas, devido ao
sistema fnanceiro existente, qualquer contrato de crdito que no envolva
uma prvia consulta aos bancos de dados de proteo ao crdito
84
.
O objetivo dos bancos de dados de proteo ao crdito auxiliar
a deciso de um fornecedor sobre a concesso ou no de um crdito a
algum, sendo que a deciso a respeito da concesso do crdito sempre de
responsabilidade exclusiva do fornecedor, que pode, apesar da existncia
de registros negativos (inadimplementos), ignor-los e conceder o crdito.
Porm, na prtica, sabe-se que qualquer registro negativo em nome de
algum signifca o indeferimento da concesso de qualquer tipo de crdito
independentemente de suas caractersticas
85
.
Isso porque se pressupe que o consumidor que cumpre com as suas
obrigaes contratuais ir manter esta mesma conduta em relao s
novas concesses de crdito, fcando o fornecedor, assim, tranquilo para
conceder o crdito para o consumidor adimplente com as suas obrigaes
fnanceiras. De regra, a consulta aos bancos de dados pelo fornecedor traz
poucos dados, como a identifcao da pessoa, que costuma ser realizada
pelo nmero do CPF, e as informaes das dvidas existentes e no pagas.
No h qualquer descrio qualitativa da dvida, como por exemplo, se
ela objeto de discusso judicial, ou se faz parte de um parcelamento em
que vrias outras parcelas j foram quitadas, bem como se contestada
pelo consumidor. Ao fornecedor que consulta, aparecem apenas os dados
de identifcao do consumidor, o seu dbito inadimplido com o valor da
dvida e a data do vencimento, o nmero do contrato, a identifcao do
credor e quando foi feito este registro. Este banco de dados alimentado
pelos prprios fornecedores que, cada vez que um consumidor resta
inadimplente, registram o dbito no banco de dados e esse consumidor
passa a fcar impossibilitado de obter novo crdito
86
.
Desde a sua regulamentao, reconheceu-se os benefcios que os
bancos de dados poderiam trazer sociedade. Nesse sentido, Ruy Rosado
de Aguiar, ainda em 1995, no julgamento do REsp 22.337
87
, referiu que
evidente que dele decorre em favor da agilidade e da segurana das operaes
comerciais, assim como no se pode negar ao vendedor o direito de informar-
se sobre o crdito do seu cliente na praa. Em contrapartida, o mesmo
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
ministro tambm destacou os efeitos terrveis que essa inscrio em bancos
de dados traz ao consumidor, conforme se verifca no REsp 172.854
88
, em
que afrmou que so por demais conhecidos os efeitos negativos de registros
em bancos de dados de devedores, fazendo referncia, basicamente, falta
de crdito que o consumidor passa a ter em todos os sentidos.
Estar cadastrado no banco de dados de proteo de crdito equivale
sua excluso do mercado de compra a crdito e da possibilidade de aquisio
de produtos mediante pagamento em cheque, carto de crdito, cartes
corporativos dos fornecedores, bem como
quaisquer outros mecanismos que possam
existir que no o pagamento em dinheiro do
valor integral exigido
89
. Estando o consumidor
negativado, o seu crdito est aniquilado,
fcando o consumidor excludo da sociedade,
afnal, a deciso de conceder crdito acaba
sendo sempre vinculada ao banco de dados de
crdito, o qual adquire um carter, perante a
comunidade empresarial, quase que divino,
tamanha a confana que neles depositam os
agentes econmicos. Logo, fca evidente que a
operao dos bancos de dados, caso no exercidas com certos limites, so
passveis de se tornarem verdadeiro dano social
90
.
Portanto, as informaes pessoais do consumidor passam a ter valor
econmico e o desejo de lucro das instituies fnanceiras entra em choque
com o direito intimidade do consumidor. Assim, surgiu um negcio
em volta dos bancos de dados e todo um setor da economia brasileira
desenvolveu-se a partir da vigilncia dos consumidores, mapeando seu
comportamento
91
.
Originalmente, os bancos de dados eram alimentados apenas
pelos prprios fornecedores. Porm, com os avanos da tecnologia e
a possibilidade cada vez maior de acesso aos bancos de dados de fontes
diversas, mediante convnio, as informaes se ampliaram. Atualmente,
mais do que as prprias informaes de inadimplemento prestadas pelos
prprios fornecedores, os bancos de dados j conseguem disponibilizar
informaes sobre a existncia de aes judiciais
92
contra as pessoas, ttulos
protestados
93
, atrasos no pagamento de emprstimos perante instituies
fnanceiras ou assemelhadas, endividamento das pessoas nos bancos, alm
de outros dados relativos s operaes bancrias
94
.
Os direitos
fundamentais das
pessoas em questo
encontram-se
numa relao
de tenso com
os direitos
fundamentais dos
bancos de dados
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
Portanto, so muitas as informaes negativas. Alis, fala-se em
informaes negativas porque descrevem uma situao de mora do
devedor, ao ponto de que os fornecedores e consumidores j internalizaram
a expresso negativar (cadastrar algum nos bancos de dados de proteo
de crdito) e estar negativado (estar cadastrado nos bancos de dados),
at porque os bancos de dados de proteo ao crdito no apresentam
informaes positivas, ou seja, informaes que poderiam ajudar o
consumidor
95
.
tamanho o prejuzo da inscrio que a jurisprudncia
96
j pacifcou
o entendimento de que a inscrio indevida nos bancos de dados de
proteo de crdito gera o direito ao recebimento de indenizao por
danos morais por se tratar de leso ao ntimo das pessoas, que agride a
dignidade da pessoa humana, sendo que este dano sequer necessita de
prova, conformando-se a ordem jurdica com a demonstrao do ilcito
porquanto o dano moral estaria confgurado desde que demonstrado o
ato ofensivo (no caso bastaria provar a negativao indevida), existindo in
re ipsa
97
. O principal direito subjetivo do consumidor ofendido por esta
conduta ilcita o direito honra, que acaba sendo violado pela projeo
externa de informaes desabonatrias inverdicas, surgindo o direito
reparao pelos danos morais decorrentes dessa ofensa
98
.
Outras so ainda as hipteses de danos. A ausncia de comunicao
prvia da futura inscrio no banco de dados, nos termos do art. 43, 2,
do CDC, por si s j tornaria o registro irregular e, por isso, ensejaria o
direito ao recebimento de indenizao por danos morais
99
.
Tambm muito se discute a validade da inscrio nos bancos de dados
durante a pendncia de litgio judicial, uma vez que o dbito est em
discusso, sendo que nesse ponto a jurisprudncia no pacfca, existindo
uma corrente que entende que a inscrio no pode ocorrer ou ser mantida
enquanto existir a discusso, bastando ao consumidor contestar este
dbito, e outra que se posiciona no sentido de que enquanto o dbito no
for desconstitudo lcita a inscrio (exceto se o consumidor apresentar
no incio do processo provas robustas de que o dbito seria indevido)
100
.
Apesar do Superior Tribunal de Justia no concordar com o
entendimento de que a simples discusso do dbito por si s j geraria o
direito a excluso dos bancos de dados, utilizando para tanto o argumento
de que o Poder Judicirio no possuiria respaldo legal para obstaculizar
o direito do credor de buscar o pagamento do seu crdito
101
, a questo
muito polmica e, inclusive, j foi objeto de ao civil pblica
102
.
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
Parece-nos desproporcional exigir que o consumidor aguarde durante
todo o processo para ver os seus dados excludos dos rgos de restrio
e crdito. Assim, existindo indcio de irregularidade na inscrio deve,
sim, ocorrer a suspenso desta at o julgamento fnal, sendo que no caso
de improcedncia da ao a anotao voltar a valer, e este consumidor
ainda pode responder pelo dbito judicialmente. mais lgico, em razo
da inverso do nus da prova que se opera no direito do consumidor, nos
termos do art. 6, VIII, do CDC, presumir a indevida inscrio pela mera
discusso, oportunizando-se ao fornecedor fazer prova em contrrio e,
caso tenha xito, a sim manter este registro, do que obrigar o consumidor
a conviver com este registro negativo que pode arruinar sua vida. Ademais,
apenas o registro estar suspenso, jamais a dvida, sendo que o credor
possui todos os meios legais para buscar a quitao do dbito.
Alm das discusses quanto validade dos dbitos inscritos nos
bancos de dados, existem ainda diversas outras prticas abusivas que geram
reclamaes dos consumidores.
3.3. Prticas abusivas dos bancos de dados, em especial
do Serasa
Verifca-se no Brasil que muitas so as aes judiciais envolvendo os
rgos de restrio de crdito, tamanho os danos que eles podem causar.
impossvel precisar quantas aes existem, mas uma simples consulta no
site do Tribunal de Justia de So Paulo, utilizando como critrio o nome
dos maiores bancos de dados do Brasil, aponta cerca de 135.000 decises
apenas de segunda instncia envolvendo os bancos de dados
103
. O nmero
estarrecedor e comprova que abusos so cometidos com frequncia
104
.
O desvio de fnalidade est presente na prtica dos bancos de dados
de proteo de crdito. A incluso nos bancos de dados tornou-se,
assim, a via fcil, rpida e barata para o fornecedor, que o utiliza como
verdadeiro instrumento de cobrana e inibidor da interveno dos rgos
judiciais a fscalizar a legalidade e legitimidade das cobranas abusivas.
Pelo valor do dbito, at mesmo para o consumidor, em muitas ocasies,
no vale a pena a discusso judicial, sendo prefervel pagar, ainda que
a cobrana possa estar errada. Com esse perfl, os bancos de dados de
proteo de crdito passaram a atender muito mais efetivamente s
necessidades dos credores (que so parceiros ao alimentarem o prprio
banco de dados), em face da estigmao creditcia e social que impem
aos negativados, passando a desempenhar papel expiatrio de cunho
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
privado, caracterstica que, sem dvidas, viola os princpios bsicos da
ordem constitucional brasileira
105
.
Esse desvio de fnalidade pode ser constatado, inclusive, em outras
reas que no no direito do consumidor, ou seja, fugindo da ideia
originalmente constituda de proteo ao crdito. Consultas aos bancos
de dados negativos j so utilizadas para a seleo de empregados (critrio
para excluso de candidatos a vagas de emprego), apesar da grande
polmica que essa conduta velada enseja
106
, da mesma forma que h debate
sobre a possibilidade da Fazenda Nacional incluir os contribuintes que
possuem dbitos inscritos em dvida ativa nos bancos de dados negativos
(destacando-se que essa uma real tendncia
107
), medida essa que, segundo
o professor Hugo de Brito Machado, inconstitucional, pois a referida
inscrio constitui forma oblqua de execuo, ou seja, forma de cobrana
coativa, em que a Fazenda Pblica busca fazer justia com as prprias
mos, restringindo a liberdade do exerccio da atividade econmica e
suprimindo o direito jurisdio (onde deve ser executado o dbito fscal),
afrontando, assim, as garantias constitucionais previstas no art. 5, XIII, e
170, pargrafo nico, da Constituio
108
.
Alm disso, os bancos de dados negativos no tm atingido apenas
os devedores da obrigao principal (dbito principal), mas tambm o
garantidor em via subsidiria, que se trata de fador ou avalista. Ocorre
que esse garantidor, no sendo devedor primrio e no tendo dado causa
inadimplncia da prestao, no pode fgurar no elenco dos devedores
negativados pelos bancos de dados, prtica, infelizmente, corriqueira e que
no tem recebido a devida ateno
109
.
Portanto, inegvel a importncia dos bancos de dados negativos no
Brasil, assim como o poder que hoje possuem, j que, de certa forma,
controlam a vida do consumidor
110
. No pas, os principais bancos de dados
so o SPC
111
e o Serasa
112
, que, alis, esto fazendo ampla divulgao da
sua recente parceria
113
, ou seja, da integrao dos seus bancos de dados,
o que dar mais segurana aos seus clientes. Considerando que o Serasa
tem atuao maior no mbito nacional, os prximos apontamentos sero
focados nesta instituio com fnalidade comercial.
O Serasa, exemplo maior de banco de dados de proteo ao crdito,
h muito tempo perdeu essa sua funo original, ocorrendo verdadeiro
desvio de fnalidade. Analisando os servios prestados por este banco de
dados, fca evidente que est ocorrendo violao privacidade e honra dos
consumidores. Isso porque, alm de todos os pontos j destacados at aqui,
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
que se confguram em verdadeiras restries ao consumidor, o Serasa oferece
um servio denominado Me Proteja, cujo valor mensal da oferta de R$
19,90 (todas as informaes esto disponveis no site da instituio
114
),
que basicamente uma proteo da proteo. O consumidor paga para ter
acesso aos seus dados, para saber como esto sendo utilizados, ou seja, paga
para saber quem est acessando os seus dados e de que forma. A situao
inusitada, hilria e absurda, pois o consumidor paga para ter acesso aos
seus prprios dados, quando esse acesso, conforme estipula claramente o
art. 43 do CDC, deve ser gratuito. Com esse servio, o consumidor pode
saber se o seu nome est limpo, se uma dvida sua foi quitada, quais
os telefones que esto atribudos ao consumidor e quais empresas esto
consultando o nome do consumidor. Essa situao abusiva e deve ser
objeto de ao civil pblica, pois todos estes dados apenas poderiam estar
disponveis com autorizao do consumidor e com acesso gratuito.
Nitidamente, viola-se o princpio constitucional da dignidade
humana, ao passo que o consumidor (ou seus dados) transformado em
objeto passvel de comercializao para si mesmo inclusive. Ofendem-se os
valores da privacidade e da honra, garantias tambm constitucionais, alm
de fcar ntido o mtodo comercial coercitivo e desleal, o que vedado
pelo art. 6, IV, do CDC.
Aqui se aplicam perfeitamente as palavras de Zygmunt Bauman
115

(tamanha a mercantilizao do consumidor que se transforma numa coisa,
num produto) que afrma que os membros da sociedade de consumidores so
eles prprios mercadorias de consumo, e a qualidade de ser uma mercadoria
de consumo que os torna membros autnticos dessa sociedade.
Nesse contexto, torna-se imprescindvel a proteo de dados pessoais,
proteo essa que se constitui num direito fundamental, como uma
dimenso da inviolabilidade da intimidade e da vida privada (art. 5, X,
da Constituio Federal). Este direito fundamental proteo de dados
tem um cunho negativo, como um direito de defesa, ao mesmo tempo em
que tambm possui um carter positivo, ou seja, como direito prestao
real por parte do Estado, que tem a obrigatoriedade de fornecer a proteo
mnima exigida. Ademais, essa proteo de dados deve ocorrer tanto
na relao dos indivduos com o Estado como nas relaes privadas. O
titular desse direito tem que ter o efetivo controle sobre os seus dados na
sociedade, o que pode ser concretizado com direito de acesso, cancelamento
e retifcao dos dados. Porm, apenas isso no basta, pois alm do titular
deste direito ter acesso e possibilidade de modifcao dos seus dados, estes
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
tm que ser tratados com lealdade e de forma lcita por aquele que detm
os dados, conforme as suas legtimas expectativas, adotando, ainda, todas
as medidas de segurana no trato desses dados
116
.
Ao mesmo tempo, o consumidor precisa ser tutelado tendo controle
sobre o uso de seus dados. Como leciona Adalberto Pasqualotto, a defesa
do consumidor mandamento constitucional previsto no art. 5, XXXII,
sendo um dos princpios gerais que orienta a ordem econmica, conforme
o disposto no art. 170 da Constituio Federal. No mesmo sentido, o
CDC tem o escopo de refazer o equilbrio da relao consumerista,
naturalmente desequilibrada, em que, na maioria dos casos, algum age
por interesse frente a outrem, que atua por necessidade
117
.
Nessa linha, no h outra soluo que no uma melhor interpretao
do art. 43 do CDC e, principalmente, do seu 2. Essa a nica forma
de evitar abusos, manter o respeito ao consumidor, preservando sua
intimidade e vida privada, a fm de que no haja violao sua dignidade
humana. Isso porque o art. 43 estabelece que o consumidor ter acesso s
informaes existentes em cadastros, fchas e registros de dados pessoais
e de consumo arquivados sobre ele, bem como sobre as suas respectivas
fontes. A interpretao correta desse artigo deixa claro que nada pode
ser cobrado do consumidor para ter acesso aos bancos de dados para a
consulta de seus prprios dados. Logo, o servio Me Proteja no pode
existir, ou deveria ser disponibilizado de forma clara, fcil e objetiva para
qualquer cidado e sem quaisquer custos.
Contudo, a questo mais complicada e polmica a que se sugere agora
quanto ao 2 do art. 43 do CDC, o qual precisa de uma nova leitura
para que os bancos de dados tenham efetivamente a funo inicialmente
imaginada: proteger o crdito e trazer benefcios, assim, a todos os
consumidores. Ora, o 2 do art. 43 expe que a abertura de cadastro,
fcha e registro de dados pessoais e de consumo dever ser comunicada por
escrito ao consumidor, quando no solicitada por ele, sendo que a doutrina
esclarece que a comunicao da abertura do registro que enseja o
exerccio do direito de retifcao das informaes registradas, protegendo
ou fazendo cessar ofensa a direitos de personalidade, como privacidade e
honra
118
.

Porm, essa interpretao necessita ser ampliada! Isso porque,
na prtica, tanto Serasa como SPC, ou qualquer outro banco de dados,
j possuem o cadastro completo dos dados do consumidor, ou seja, j
existe este cadastro independentemente da aprovao do consumidor, que
acaba sendo comunicado apenas de que ser feito um registro negativo no
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
seu nome por determinado dbito. Ao receber essa comunicao, seja de
que rgo de crdito for, o consumidor s possui uma nica e exclusiva
medida para impedir o registro negativo: pagar o dbito! E mais nada. No
adianta o consumidor reclamar, protestar ou justifcar que eventualmente
a cobrana indevida. Ou paga ou o seu nome registrado, no tendo
qualquer poder de autorizar ou no o cadastro ou, conforme estipula o
3, sequer exigir a correo ou alterao de dados.
Ento, o consumidor no tem qualquer ingerncia sobre os seus
dados, sendo que o banco de dados sequer
precisa de qualquer autorizao ou anuncia
do consumidor, bastando comunic-lo de
eventual inscrio negativa referente a um
dbito. Esta situao absurda. Ora, os dados
do consumidor so comercializados sem sequer
o seu consentimento. Assim, a grande alterao
de entendimento que agora se prope que o
consumidor apenas poder constar nos bancos
de dados se anuir com a disponibilizao de
seus dados. O consumidor precisa autorizar o
banco de dados que os seus dados l constem
e essa autorizao precisa ser expressa, no
valendo qualquer presuno nesse sentido. No
se trata de uma possibilidade, mas de um dever.
Num primeiro momento, crticos diriam que isso inviabilizaria os
bancos de dados. Com cautela, verifcar-se- que esta afrmao no
verdadeira. A prtica comercial acabar exigindo que ampla maioria autorize
a disponibilizao de sua informao nos bancos de dados, pois bastar s
instituies de crdito exigir para negociar crdito com o consumidor que ele
disponibilize os seus dados ao banco. Uma vez disponibilizados, obviamente,
todos os demais registros podero ser realizados. O que o consumidor precisa
autorizar se os seus dados principais constaro desse banco (como nome
e CPF), o que ento permitir todos os demais registros. Essa autorizao
(da abertura do cadastro) precisa ser expressa, inclusive com assinatura para
evitar fraudes e utilizao indevida dos dados do consumidor.
Num segundo momento, crticos podero sustentar que na prtica
nada mudar, pois todos acabaro cadastrados nos bancos de dados. Essa
premissa tambm est equivocada. Muitos consumidores sequer operam
com crdito e, assim, no tm qualquer interesse em possuir seus dados em
A primeira
condio para
uma transferncia
legal de dados
relacionados
com pessoas
um legtimo
interesse pela sua
transmisso no
local responsvel
ou por parte de um
terceiro
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
bancos de dados. De igual forma, muitas pessoas podero, no momento
que se encontrarem negativadas, requerer sua excluso do banco de dados
(no a excluso do apontamento do dbito, mas a excluso do cadastro/
arquivo). claro que o fornecedor que verifcar que o consumidor no
mais est no banco de dados concluir, e provavelmente com razo, que
esse consumidor est inadimplente e, consequentemente, negar o crdito.
Ainda assim, este consumidor ter o seu direito privacidade e a
honra preservados, ao mesmo tempo em que o crdito estar protegido.
O que justifcaria que toda a sociedade (j que so milhes de usurios
cadastrados e habilitados para consultar os bancos de dados) tenha acesso
a informaes privadas? Ora, no pode o consumidor reconhecer que tem
o dbito, mas, ao mesmo tempo, no querer exp-lo? Existem os meios
legais para a execuo, sendo que o simples fato de no estar nesse banco
de dados tambm j protegeria o crdito dos fornecedores
119
.
Trata-se de medida que humanizar as relaes de consumo,
valorizando o consumidor como ser humano. O consumidor precisa ser
valorizado pelo que , ou seja, pessoa digna de direitos, e no por aquilo
que possui ou apenas pelo seu potencial de consumo
120
.
Portanto, a forma atual de atuao dos bancos de dados negativos
de proteo de crdito abusiva e ilegal, sendo que os bancos de dados
precisam ser coagidos a regularizar essa situao, o que consiste em consultar
expressamente cada consumidor que conste nos seus bancos de dados para
autorizar a manuteno e disponibilizao dos dados, bem como permitir
acesso universal dos consumidores aos seus dados l existentes, no
fazendo qualquer tipo de cobrana para ter acesso aos seus dados pessoais.
Na prtica, essa regularizao leva aos bancos de dados positivos, o que
parece ser a evoluo necessria dos bancos de dados negativos.
3.4. A mudana de paradigma inserida pela Lei 12.414/11
Aps a ferrenha crtica aos bancos de dados negativos, deve-se fazer a
devida saudao aos cadastros positivos, que foram introduzidos no sistema
brasileiro atravs da Lei 12.414, de 9 de junho de 2011
121
. Primeiramente,
antes da anlise dessa novel legislao, que ainda teve pouco impacto no
Brasil, deve-se ressaltar que a concluso quanto necessidade dos cadastros
positivos no recente, pois h muito se percebia o descontentamento
com os cadastros negativos.
A atuao dos bancos de dados de proteo ao crdito no Brasil sempre
indicou que os bancos de dados negativos desagradam tanto do ponto de
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
vista econmico quanto do direito do consumidor. No campo econmico,
a ausncia de informaes sobre a adimplncia das obrigaes, ou seja, as
informaes positivas, bem como a impossibilidade de anlise de crdito
completa, sempre impediu uma avaliao de risco efciente. Assim, os
bons consumidores acabam no sendo premiados. Do ponto de vista do
direito do consumidor, a ausncia de marco legal detalhado, haja vista que
os bancos de dados sempre foram regulados apenas pelo art. 43 do CDC
(legislao relativamente ampla), infuenciou muito na conduta danosa dos
agentes econmicos, que, atravs do uso irregular de seus dados, lesaram
a privacidade, a honra, a imagem e, em ltima instncia, a dignidade da
pessoa humana, ensejando nas ltimas duas dcadas muitas aes dos
consumidores perante o Poder Judicirio, fcando ntido, portanto, a
insatisfao geral
122
.
No entanto, essa era pode ser abandonada gradativamente com o
advento da Lei 12.414, a qual fcou conhecida como a Lei do Cadastro
Positivo, inaugurando uma nova e importante fase na rea de tratamento
de informaes para a concesso de crdito, preocupada com o consumidor
e com a concesso do crdito responsvel. Ademais, a lei est alinhada com
o CDC, pois, conforme Leonardo Roscoe Bessa
123
, j no seu primeiro
artigo que se estabelece a integrao com o CDC: Esta lei disciplina a
formao e consulta a bancos de dados com informaes de adimplemento, de
pessoas naturais ou de pessoas jurdicas, sem prejuzo do disposto na Lei 8.078,
de 11 de setembro de 1990 Cdigo de Proteo e Defesa do Consumidor.
Visivelmente, a lei estabelece o defendido dilogo das fontes,
expresso muito destacada por Claudia Lima Marques, que, baseada
nas ideias de Erik Jayme, sustenta que o sistema jurdico pressupe certa
coerncia, devendo o direito evitar contradies. Assim, ao se aplicar o
direito, estando em situao em que esto presentes duas normas com
valores contrastantes, deve-se buscar a coordenao dessas disposies
em verdadeiro esprito de dilogo das fontes
124
. o que se sucede com
a Lei 12.414, que no quis fcar em confronto com o CDC, muito pelo
contrrio, props um dilogo em perfeita harmonia, sendo este o principal
acerto da nova legislao.
Alis, vale destacar que, antes da edio desta lei, a proposta inicial de
regulamentao da matria era para apenas incluir um pargrafo no art. 43
do CDC, com uma redao ampla e genrica, basicamente com meno
sobre a possibilidade dos cadastros positivos mediante autorizao, o que
gerou vrias crticas e contestaes, uma vez que possibilitaria margem
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
para interpretaes diversas e, mais uma vez, abusos por parte dos bancos
de dados, o que culminaria com mais danos aos consumidores. Diante das
reaes negativas, ocorreu o veto do Poder Executivo referida proposta,
que acabou editando, em 30 de dezembro de 2010 (praticamente o
ltimo ato do governo Lula), a Medida Provisria 518/10 abarcando
parte substancial das crticas formuladas pelos rgos de defesa do
consumidor. Posteriormente, aps amplo debate, foi convertida na Lei
12.414, oportunidade em que foram atendidas mais reinvindicaes dos
consumidores, tais como: 1) acesso ilimitado e gratuito do consumidor
s suas informaes; 2) direito do consumidor de correo e anotao de
seus dados; e 3) retirada da obrigatoriedade da manuteno e informao
de consumidor em razo de fnanciamento em curso
125
.
Este histrico da lei do cadastro positivo demonstra que os consumidores
foram ouvidos e que essa legislao foi pensada para o benefcio dessa
classe, por mais que na exposio de motivos da Medida Provisria 518/10
fque ntido que a justifcao era fomentada num cadastro positivo que
possibilitasse a anlise com maior efcincia do crdito, j que seria possvel
diferenciar de forma mais efciente os bons e os maus pagadores, o que, em
ltima instncia, redundaria na reduo dos custos vinculados expanso
do crdito de uma forma geral, levando queda dos juros no pas. Tanto
verdadeira esta assertiva que a regulamentao do cadastro positivo foi
comemorada pelo governo, empresariado e instituies fnanceiras.
Todavia, por parte dos consumidores e at mesmo da doutrina,
percebe-se cautela e at desconfana. No artigo intitulado Cadastro
positivo: legislao protetiva do Consumidor?, Kren Rick Danilevicz
Bertoncello demonstra preocupao com a nova realidade dos cadastros
positivos, uma vez que eles poderiam representar ofensa privacidade do
consumidor, alm de ser um tanto ctica quanto questo da reduo dos
juros. Porm, ao fnal, destaca que essa legislao introduzir a modalidade
de crdito responsvel (j reconhecida doutrinariamente e consagrada na
ltima diretiva europeia) ante a consulta ao cadastro positivo
126
.
Entende-se a razo dessa desconfana, at porque as instituies
fnanceiras muito resistiram aplicao do CDC contra si, alegando atravs
de ao direta de inconstitucionalidade (ADIn 2.591) a inaplicabilidade
do CDC aos servios do sistema bancrio e fnanceiro, a qual, felizmente,
teve desfecho favorvel aos consumidores, sendo atualmente pacfca
a jurisprudncia quanto aplicao a legislao consumerista ao setor
fnanceiro
127
. Ademais, esse mesmo setor que comete muitos abusos
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
a partir do uso indevido dos bancos de dados negativos. Ainda assim,
h motivos para saudar a edio da nova legislao, alm de incentivar e
apostar nela como forma de pacifcao das relaes de consumo, como a
seguir restar argumentado.
3.5. A soluo dos bancos de dados positivos com a devida
adaptao ao CDC
O cadastro positivo realidade que veio para fcar, pois trar benefcio
para todos. Constitui-se em evoluo necessria. Conforme Silvnio
Covas, o cadastro positivo uma metodologia moderna de avaliar a questo
do crdito, ante o mapeamento das condies sociais e econmicas do
consumidor, j que sero ponderadas tanto informaes negativas como
positivas, tomando-se cincia de eventuais dvidas, mas, ao mesmo tempo,
de todos os outros compromissos honrados. Com a anlise do histrico do
consumidor, ser possvel, mesmo com a existncia de inadimplemento,
avaliar todo o demais histrico e, ainda assim, fornecer crdito. Alis,
sobre a evoluo que representa o cadastro positivo, cabe citar as palavras
do prprio doutrinador
128
:
A maioria das economias comea pelo compartilhamento de dados
negativos e passa para os positivos, ou para o registro de crdito total,
medida que seus sistemas econmicos amadurecem. A maioria das instituies
fnanceiras no Brasil e em diversos outros pases comeou a compartilhar dados
positivos no comeo desta dcada. O ltimo pas a adotar o registro total foi a
Austrlia.
A Lei 12.414 claro sinal de amadurecimento e caminho para
uma evoluo que precisa ser trilhada. O texto legal bem redigido,
feliz, completo e permite o dilogo com outras legislaes protetivas do
consumidor. O principal avano, at para manter coerncia com a crtica
aos bancos de dados de proteo de crdito, est no art. 4, que estipula
que a abertura de cadastro requer autorizao prvia do potencial cadastrado
mediante consentimento informado por meio de assinatura em instrumento
especfco ou em clusula apartada, bem como no art. 5, incisos I (que
reconhece o direito do consumidor de cancelar o cadastro a qualquer
momento), II (permite o acesso gratuito do consumidor aos seus dados)
e III (solicitar impugnao de qualquer informao errnea sobre o
consumidor).
Os arts. 4 e 5 positivam o direito do consumidor autodeterminao
informacional que, segundo Ana Paula Gambogi Carvalho
129
, no que tange
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
aos bancos de dados, signifca o direito do consumidor de conhecer os
seus dados armazenados, pedir a correo ou cancelamento dos dados, ser
informado quando da disponibilizao de seus dados para terceiros, bem
como a adoo de medidas de segurana do gestor do banco de dados para
proteger os dados e no fazer uso indevido deles. Ainda, deve ser acrescido,
modernamente, o direito de permitir ou no a abertura desse cadastro,
que apenas poder existir com autorizao expressa de cada consumidor.
Quanto responsabilidade civil pelo uso indevido das informaes,
a nova legislao foi clara, pois no seu art. 16 defniu que o banco de
dados, a fonte (entenda-se aqui por fonte, nos termos do art. 2, IV, dessa
mesma legislao, a pessoa natural ou jurdica que conceda o crdito ou
realize venda a prazo) e o consulente dos dados so responsveis objetiva e
solidariamente pelos danos materiais e morais que causarem ao cadastrado.
Ora, essa estipulao encerra grandes debates e estipula a responsabilidade
objetiva e solidria de todos os envolvidos com o cadastro e utilizao
dos dados armazenados, o que garante ampla segurana ao consumidor.
Esse artigo afasta o entendimento de parte da doutrina que sustentava a
ilegitimidade dos bancos de dados em aes indenizatrias decorrentes de
danos por inscries indevidas
130
e positiva a linha de pensamento de Danilo
Doneda, que demonstra as difculdades de responsabilizao objetiva dos
envolvidos com os bancos de dados e seus benefcirios, defendendo, em
razo disso, que uma disciplina de responsabilidade objetiva especfca para o
setor de tratamento de dados pessoais um instrumento essencial, tanto para a
satisfao de interesses dos lesados como para fomentar uma determinada cultura
no tratamento destes dados
131
. Ao menos no caso dos cadastros positivos, essa
discusso se encerra e demonstra avano em favor dos consumidores.
Alm disso, a Lei 12.414 promoveu muitos outros avanos. Conceituou,
no seu art. 2, a fgura do banco de dados, do gestor, do cadastrado,
das fontes, do consulente, das anotaes e do histrico de crdito, no
permitindo, assim, qualquer impreciso sobre os conceitos envolvidos na
legislao. No art. 3, deixou claro quais informaes podero constar de
forma objetiva, vedando, ainda, as informaes excessivas
132
e sensveis
133
,
o que demonstra a clara preocupao com a no violao dos direitos de
personalidade do consumidor e a vedao do uso indevido, ou do desvio
de fnalidade, dos bancos de dados.
claro que h grande preocupao com o uso dos bancos de dados e o
seu sigilo, pois, afnal, o Brasil ainda no dispe de elementos efcazes para
combater a criminalidade virtual
134
. Porm, apesar disso, resta devidamente
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
reconhecido pela nova legislao que a proteo e o tratamento aos dados
pessoais devem ser feitos de forma segura, respeitando-se a intimidade
e a privacidade
135
, destacando-se que os direitos de personalidade so
extrapatrimoniais, oponveis erga ommes, indisponveis, irrenunciveis
e imprescritveis
136
. Obviamente, a clere evoluo tecnolgica coloca
desafos matria de proteo de dados pessoais, resultado de aumento
da utilizao de dados pessoais numa escala sem precedentes em que os
consumidores disponibilizam suas informaes pessoais de uma forma
pblica e global (redes sociais)
137
. Ainda assim, isso no pode provocar
o efeito paralisante; preciso tratar a matria antes que a situao se
agrave, sendo que nesse sentido a Lei 12.414 de grande validade e em
muito deve contribuir.
Como se isso no bastasse, este mesmo banco de dados que tanto
serve para proteger o crdito atravs da concentrao de informaes dos
consumidores potenciais tambm deve se submeter aos limites impostos
tanto pela Constituio Federal como pela legislao infraconstitucional,
sendo que a matria, fora as disposies do CDC, estava parcamente
regulada
138
, o que deixou de ocorrer com a edio da Lei 12.414/11, que
no deve trazer insegurana, pois, afnal, foi concebida para dar segurana
jurdica para todos os envolvidos.
O banco de dados positivo poder, ainda, nos termos do art. 11, desde
que autorizado pelo cadastrado, integrar nos seus registros as informaes
prestadas pelos servios continuados de gua, esgoto, eletricidade, gs,
telecomunicaes, dentre outros, o que deixa clara a inteno de que se
busquem informaes positivas sobre o consumidor, a fm de demonstrar
que ele responsvel com as suas principais dvidas, pois sabidamente os
servios essenciais so os ltimos que os consumidores deixam de pagar,
sendo que essa condio pode trazer benefcios ao consumidor, que, mesmo
ante um inadimplemento pontual, talvez de pequena monta, ainda esteja
cumprindo com a ampla maioria de suas obrigaes, o que ajudaria muito
na concesso do crdito.
Os 18 artigos que compem a Lei 12.414/11 do a ideia de como
devem funcionar a coleta, armazenamento e disponibilizao dos dados,
estipulando os direitos e deveres de todas as partes envolvidas, sendo que
este banco de dados, opcional para o consumidor, permitir que se tenha o
seu perfl mais completo, imaginando-se que, apesar desse conhecimento
abrangente, o crdito tende a se tornar mais racional e responsvel e, qui,
mais fcil, gil e barato.
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
A nica crtica que deve ser feita quanto ao prazo estabelecido no art.
14, que estabeleceu que as informaes de adimplemento no podero constar
de bancos de dados por perodo superior a 15 (quinze) anos. Esse prazo no
se ajusta ao j determinado pelo art. 43, 1, do CDC
139
, que estabelece
prazo de cinco anos para a manuteno de informaes negativas nos
bancos de dados. Por mais que se tente afrmar que no se trata de normas
incidentes sobre o mesmo objeto, j que a do CDC se refere s informaes
negativas, enquanto o art. 14 da Lei 12.414/11, s informaes positivas,
inegvel que estas ditas informaes positivas podero ter um cunho
negativo tambm. Tudo depende de quem as analisa. Ora, existindo, por
exemplo, um fnanciamento de 20 anos, talvez, exista nesse perodo alguns
inadimplementos, sendo que, obviamente, informaes de quase 15 anos
atrs, considerando a dinamicidade da economia, poderiam contribuir
muito pouco, sendo mais provvel que atrapalhem em alguns casos.
Logo, no h motivo para a legislao prever prazos diferentes para as
informaes contidas nos bancos de dados, j que o seu cunho positivo ou
negativo poder variar de acordo com os critrios do avaliador de crdito.
A restrio temporal estabelecida no art. 43, 1, mais um mecanismo
de proteo do CDC ao consumidor, o qual, por ser de ordem pblica,
nos termos do seu art. 1, deve prevalecer sobre o art. 14 da Lei 12.414/11.
Portanto, a leitura sistmica do CDC e da Lei 12.414/11, promovendo-
se, assim, verdadeiro dilogo das fontes, leva concluso de que as
informaes, independentemente do seu cunho, devero ser armazenadas
por perodo no superior a cinco anos. Destaca-se que essa crtica foi feita
pela primeira vez por Leonardo Roscoe Bessa, ao afrmar que, embora a
ideia e concepo de estabelecer limite temporal estejam corretas, a nova lei foi
bastante infeliz ao estabelecer prazo discutivelmente longo
140
.
Ainda, como ltimo argumento quanto questo do prazo que foi
indevidamente ampliado para 15 anos, deve ser destacado que a defesa do
consumidor, nos termos do art. 5, inciso XXXII, um direito fundamental
e, como tal, no h justifcativa para o retrocesso, ainda mais que a ordem
jurdica brasileira j incorporou e consagrou a ideia de proibio de
retrocesso em um sentido amplo quanto aos direitos fundamentais, ao
menos em algumas de suas dimenses
141
. Portanto, alm do CDC, a
prpria Constituio Federal que veda este retrocesso.
Apesar disso, a Lei 12.414/11 extremamente positiva e benfca.
Aos consumidores representar autodeterminao informacional,
e passaro a ter controle sobre os seus dados, j que podero utiliz-
























69
Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
los apenas se quiserem. Combinado a isso, o crdito tende a se tornar
mais responsvel, pois o fornecedor de crdito poder fazer uma anlise
mais completa do consumidor contratante, mapeando o perfl de cada
cidado interessado em crdito. Essas caractersticas somadas levam a
crer que pode ocorrer uma diminuio do superendividamento, assim
como resultados positivos na economia, talvez, com a to desejada e
anunciada queda dos juros.
Mais do que se posicionar e demonstrar que os cadastros positivos
so uma tendncia e uma evoluo, devendo-se abandonar a hoje usual
e danosa forma de atuao dos bancos de dados negativos, pretende-
se persuadir o leitor a concordar com esta linha, afnal, como expe
Neil MacCormick
142
, a argumentao jurdica racional racionalmente
persuasiva, e no racionalmente demonstrativa. Precisamos avanar
nessa matria, sendo que no podemos insistir em prtica ultrapassada
e que causa muitos danos aos consumidores, fruto da realidade do
sculo passado. Alis, como ensinou Eric Hobsbawm, se a sociedade
quer ter um futuro reconhecvel, no pode ser pelo prolongamento
do passado, pois, se tentarmos construir o novo sculo com base no
passado, fracassaremos
143
. Acredita-se que a implementao dos bancos
de dados positivos, com a devida adaptao do art. 14 (que deve ser lido
com o prazo de cinco anos para a manuteno de todas as informaes),
somado ao abandono dos bancos negativos como hoje existem e que so
abusivos na sua forma de atuao, alcanar-se- maior justia para todos
os envolvidos.
No se est sustentando aqui a ideia simplista e ingnua de que a
troca dos bancos de dados negativos pelo cadastro positivo trar a justia
pura, resolvendo todos os problemas na rea de concesso de crdito
ao consumidor e evitando confitos, os quais, sabe-se, sempre existiro.
O que se defende que um avano migrar da realidade atual, a qual
no benfca, para um futuro que tende a trazer maior proveito para
todos os interessados, tanto o mercado fnanceiro, que poder conhecer
melhor seus consumidores, praticando o crdito responsvel, como para
os prprios consumidores, que tero domnio sobre seus dados e ainda
podem tirar proveito dessa situao, o que tende a levar a uma maior
probabilidade de acerto, o que traduz a ideia de justia. Busca-se aqui a
chance do acontecimento da justia, citando-se, nesse sentido, Jacques
Derrida, para quem a justia como experincia de alteridade absoluta,
inapresentvel, mas a chance de acontecimento e a condio da histria
144
.
























70
Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
4. Consideraes finais
Brasil e Alemanha enfrentam problemas e desafos no que tange
aos bancos de dados de crdito, principalmente na sua relao com os
consumidores, que muitas vezes danosa. Porm, apesar de algumas
semelhanas, a matria se encontra em estgio bem diferente na Alemanha,
onde o avano maior em razo do leque de garantias aos consumidores
hoje existentes. Tal perspectiva se consolidou em razo do histrico da
Alemanha de reconhecimento dos direitos fundamentais, com especial
destaque aos direitos de personalidade, cuja doutrina muito desenvolvida.
Ainda, as diferenas econmicas contriburam para uma formatao
diversa dos bancos de dados alemes e brasileiros. Mesmo assim, o sistema
alemo no imune de crticas e clama por uma maior regulamentao
protetiva aos consumidores.
No Brasil, o estgio dos bancos de dados mais rstico, sendo gritantes
os problemas existentes e abusos cometidos pelos entes de proteo de
crdito. Entretanto, a edio da Lei 12.414/11 aponta para um caminho
parecido com o j trilhado pela Alemanha, destacando-se que essa nova
legislao muito avanada e sensvel aos problemas dos consumidores,
apontando, no caso de ser colocada em prtica com a fnalidade para a
qual foi desenvolvida, para um futuro promissor que poder se aproximar
da realidade hoje existente na Alemanha, considerando a responsabilidade
objetiva que foi atribuda aos bancos de dados pelos danos causados e
a ampla autodeterminao informacional que foi disponibilizada ao
consumidor.
A diferena gritante entre as realidades dos bancos de dados na
Alemanha e no Brasil quanto sua concepo e forma de atuao. No
Brasil, apesar da Lei 12.414/11 j ter autorizado o cadastro positivo,
trabalha-se ainda com a lgica do banco de dados negativo, que se
limita a prestar informaes depreciativas e que elimina de imediato
quaisquer chances de crdito, independentemente de outras ponderaes
positivas que possam existir, mas que so desconhecidas do fornecedor de
crdito. Na Alemanha, ainda que com diferenas, dada as peculiaridades
do sistema jurdico de cada pas, j se atua com a lgica dos cadastros
positivos, pois l so coletadas diversas informaes e no s as de eventuais
inadimplementos.
Enquanto que a Schufa (principal banco de dados alemo) formada
basicamente por bancos e empresas ligadas ao setor fnanceiro, no Brasil a
























71
Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
Serasa (principal centro de dados brasileiro) e os demais bancos de dados,
so formados na sua esmagadora maioria por prestadores de servios
comercias (fornecedores). No Brasil, qualquer empresa, por menor que
seja, pode estar interligada ao banco de dados, sendo que o seu peso na
rede exatamente o mesmo que o de um estabelecimento bancrio que
possua milhares de agncias e dezenas de milhes de consumidores, pois
a incluso de um inadimplemento, seja do maior banco do Brasil, seja do
menor comrcio do pas (como uma simples banca de jornal ou ferragem)
causa o mesmo impacto: impede o crdito.
Na Alemanha h uma coleta completa
de dados entre os associados a fm de que se
possa fazer uma verdadeira anlise do perfl do
consumidor (o que se pretende com a Lei do
Cadastro Positivo), ao passo que no Brasil os
bancos de dados atuam como uma espcie de
informantes de inadimplemento, pois limitam-
se a informar que determinado consumidor est
inadimplente, sendo que isso j sufciente para
cercear o crdito. No h qualquer anlise do
perfl do consumidor no Brasil, o que, obviamente, traz muitos prejuzos.
Ante esta anlise mais apurada, o crdito na Alemanha tende a ser
muito mais responsvel, tanto que a Schufa elenca como uma de suas
metas desestimular e impedir o superendividamento, o que no ocorre no
Brasil, onde ainda predomina o crdito irresponsvel em razo da falta de
anlise completa dos dados disponveis.
Alm disso, a Schufa faz uma avaliao dos dados, ou seja, mais do que
coletar, arquivar e disponibilizar estes dados, h um juzo de valor (uma
espcie de pontuao/score). Quando os associados requisitam os dados
tambm recebem o parecer da Schufa, que apenas dar as informaes
caso o parceiro comercial justifque sua requisio e inteno, o que
evita desvios. No Brasil, ao contrrio, os bancos de dados limitam-se
a repassar as informaes negativas que possuem, sem emitir qualquer
avaliao. De igual forma, sequer controlam a veracidade e o teor das
informaes, que costuma ser de responsabilidade do parceiro comercial
que fez o registro.
Na Alemanha as principais discusses esto atreladas
autodeterminao informacional, pois se questiona se efetivamente teria
o consumidor controle sobre os seus dados e as efetivas ferramentas
O legislador
reconheceu que
essencial para
o consumidor ter
conhecimento
concreto dos
dados sobre si
armazenados
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
para contest-los, corrigi-los e impedir o seu uso indevido. Ainda assim,
inegvel que o legislador alemo, antevendo problemas, tratou da
matria, pois permite que o consumidor obtenha acesso aos seus dados e
os conteste, assim como exige do banco de dados que tenha a autorizao
do consumidor para que possa disponibilizar os registros. J no Brasil, a
situao lastimvel, pois o consumidor, na prtica, impotente perante
os bancos de dados, que possuem livremente e sem autorizao dos
consumidores seus dados e, recentemente, inclusive ofertam servios,
mediante remunerao por parte do consumidor, para que este tenha
acesso aos seus dados e forma como eles so tratados, o que um
absurdo e ilegal.
Os problemas hoje existentes na Alemanha ainda so as dvidas no
Brasil quanto ao cadastro positivo, que aponta, caso vire uma realidade,
para um sistema parecido com o alemo, que passar a tratar do crdito
de forma diversa, o que deve levar ao crdito responsvel. importante
ressaltar que, caso a realidade brasileira consiga se igualar ou se aproximar
da alem, apesar das crticas pontuais aqui realizadas legislao alem
e forma de atuao dos bancos de dados, j ser um grande avano e
uma conquista a comemorar, tamanha a discrepncia entre os sistemas
e os problemas (danos) que a prtica brasileira traz aos consumidores.
claro que o sistema alemo permite ainda alguns desvios de
fnalidades e, com isso, a possibilidade de ofensas aos direitos de
personalidade. Entretanto, tais problemas so nfmos se comparados com
a realidade brasileira, onde consumidores so desrespeitados diariamente
e milhares de aes so julgadas anualmente para dirimir confitos entre
consumidores e fornecedores em razo do uso indevido de informaes
perante os bancos de dados, o que demonstra um descontentamento
geral com a prtica existente. Como j demonstrado, a soluo existente
a adoo da Lei 12.414/11, ou seja, a institucionalizao dos cadastros
positivos, abandonando-se a hoje abusiva e ilegal prtica dos bancos de
proteo de crdito, legislao essa muito avanada e que, se colocada
efetivamente em prtica, com a devida adaptao quanto ao prazo previsto
no art. 14, que defne o limite temporal pelo qual os dados podem fcar
disponveis (que deve ser reduzido de quinze para cinco anos), tende a
levar a uma realidade muito parecida com a da Alemanha, podendo, at
mesmo, atingir resultados melhores, j que a nova legislao brasileira
trata devidamente da responsabilizao pelo manuseio indevido dos
dados, determina quais dados no podem ser coletados, bem como
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
defne os limites de atuao dos bancos de dados, dando ao consumidor
amplo direito de autodeterminao informacional.
Portanto, este estudo comparado permite afrmar que hoje a
realidade alem muito melhor que a brasileira, mas, potencialmente,
o sistema brasileiro j tem as ferramentas necessrias para evoluir e se
igualar ao sistema alemo e, quem sabe, at mesmo o superar, desde que
a nova legislao seja estritamente cumprida e se abandone a lastimvel
cultura dos bancos de dados negativos. A realidade alem aponta para
um horizonte positivo para o Brasil, ensejando otimismo, que poder
trilhar este caminho e, talvez, ir ainda mais longe. J a Alemanha, que
agora enfrenta momento econmico delicado, no pode desprezar o
contedo da Lei 12.414/11, que, de alguma forma, pode incentivar na
concretizao de pequenas reformas legislativas para aprimorar o sistema
alemo hoje existente, como, por exemplo, permitindo que o consumidor
simplesmente cancele o seu registro junto ao banco de dados (o que no
possvel atualmente). Essas medidas podem trazer resultados positivos
tanto para consumidores como para fornecedores, concretizando o crdito
responsvel, o que efetivamente se espera.
Notas
1
BT.Drs. 16/10529 v. 10.10.2008, S. 9
2
Relatrio anual da Schufa 2011, S. 31.
3
Relatrio anual da Schufa 2011, S. 33.
4
BGH NJW 78, 2151; NJW 84, 436; NJW 84, 1887,1889; Ronagel, Helfrich, Kreditscoring und
Scorewertbildung der Schufa, ZD-Aktuell 2011, pg. 118.
5
BGH NJW 78, 2151; NJW 84, 436; NJW 84, 1887,1889.
6
Krmer, Die Verarbeitung personenbezogener Daten durch Wirtschaftsauskunfteien, NJW 2012,
S. 3201 f. (3201).
7
Neste sentido Krmer, Die Verarbeitung personenbezogener Daten durch Wirtschaftsauskunfteien,
NJW 2012, S. 3201 f. (3201).
8
BVerfGE 65, 1 (42); NJW 1984, 419.
9
GG (Grundgesetz) = Constituio (Lei Fundamental)
10
BVerfGE 65, 1 (42); NJW 1984, 419.
11
Di Fabio, em: Maunz/Drig, Komm. z. GG, Art 2 Rn. 173.
12
Especifcao usual desde BVerfGE 65, 1 (43); NJW 1984, 419; tambm Gurlit,
Verfassungsrechtliche Rahmenbedingungen des Datenschutzes, NJW 2010, S. 1035f. (1036).
13
Di Fabio, em: Maunz/Drig, Komm. z. GG, Art. 2 Rn. 179.
14
Di Fabio, em: Maunz/Drig, Komm. z. GG, Art. 2 Rn. 189.
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
15
Ehmann, em: Simitris (Hrsg.), Bundesdatenschutzgesetz, 29 Rn. 4f.
16
Neste sentido Neuner, Privatrecht und Sozialstaat, S. 155 f. m.w.N.; Neuner, em: Neuner (Hrsg.)
Grundrechte und Privatrecht aus rechtsvergleichender Sicht, S. 169.
17
Neste sentido Zippelius, em: Bonner Kommentar GG, Art. 1 Abs. 1 u. 2, Rn. 107
a
f.
18
Di Fabio, em: Maunz/Drig, Komm. z. GG, Art. 2 Rn. 189.
19
Gurlit, Verfassungsrechtliche Rahmenbedingungen des Datenschutzes, NJW 2010, S. 1035f.
(1040).
20
vgl. Kunig, em: Mnch/Kunig, Komm. z. GG, Art. 2 Rn. 40.
21
Coing/Honsell, em: Staudinger BGB, Einleitung zum Brgerlichen Gesetzbuch, Rn. 193.
22
BGB (Brgerlichesgesetzbuch) = Cdigo Civil Alemo.
23
Vgl. Di Fabio, em: Maunz/Drig, Komm. z. GG, Art. 2 Rn. 191.
24
BDSG (Bundesdatenschutzgesetz) = Lei Federal de Proteo de Dados.
25
Texto da norma jurdica 1, inciso 1, da BDSG.
26
Vgl. Munz, em: Graf von Westphalen, Vertragsrecht und AGB-Klauselwerke, Datenschutzklauseln
Rn. 11.
27
Simitis, em: Simitis (Editor), Bundesdatenschutzgesetz, 1 Rn. 49.
28
Krmer, Die Verarbeitung personenbezogener Daten durch Wirtschaftsauskunfteien, NJW 2012.
S. 3201f. (3201).
29
Compara Bruchner/Krepold, em: Schimansky/Bunte/Lwowski (Editor), Bankrechts-Handbuch,
41 Rn. 9.
30
BT-Drs. 16/10529 vom 10.10.2008, S. 1 (Punkt, B. Lsung).
31
Ehmann, em: Simitis (Hrsg.), Bundesdatenschutzgesetz, 28a Rn. 1.
32
BT-Drs. 16/10529 vom 10.10.2008, S. 16.
33
Ehmann, em: Simitis (Hrsg.), Bundesdatenschutzgesetz, 29 Rn 26.
34
Ehmann, em: Simitis (Hrsg.), Bundesdatenschutzgesetz, 28a Rn. 28.
35
ZPO ( Zivilprozessordnung) = Cdigo do Processo Civil.
36
InsO (Insolvenzordnung) = Cdigo da Insolvncia.
37
Contedo da norma 28a, ponto 1, BDSG.
38
Krmer, Die Verarbeitung personenbezogener Daten durch Wirtschaftsauskunfteien, NJW 2012,
S. 3201 f. (3204).
39
Gola/Schomerus; BDSG, 28a, Rn. 9.
40
Ehmann, em: Simitis (Hrsg.), Bundesdatenschutzgesetz, 29Rn. 131.
41
Ehmann, em: Simitis (Hrsg.), Bundesdatenschutzgesetz, 29Rn. 142.
42
Ehmann, em: Simitis (Hrsg.), Bundesdatenschutzgesetz, 29 Rn. 141.
43
Vgl. BGH, NJW 1984, S. 1889.
44
Ehmann, em: Simitis (Hrsg.), Bundesdatenschutzgesetz, 29 Rn. 220.
45
Relatrio anual da Schufa 2011, S. 33.
46
Vgl. auch Ehmann, em: Simitis (Hrsg.), Bundesdatenschutzgesetz, 29 Rn. 220.
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
47
Kamlah, Das Schufa-Verfahren und seine datenschutzrechtliche Zulssigkeit, MMR 1999, S.
395 f. (396).
48
Compara BGHZ 13, 222= NJW 1991, 1052; Krmer, Die Verarbeitung personenbezogener
Daten durch Wirtschaftsauskunfteien, NJW 2012, S. 3201 f. (3204).
49
Krmer, Die Verarbeitung personenbezogener Daten durch Wirtschaftsauskunfteien, NJW 2012,
S. 3201 f. (3204).
50
Krmer, Die Verarbeitung personenbezogener Daten durch Wirtschaftsauskunfteien, NJW 2012,
S. 3201 f. (3207).
51
Krmer, Die Verarbeitung personenbezogener Daten durch Wirtschaftsauskunfteien, NJW 2012,
S. 3201 f. (3207).
52
Comunicado de imprensa do 04.09.2012 da central de proteo do consumidor de Sachsen;
acedido no dia 21.11.2012: http://www.verbraucherzentrale-sachsen.de/kostenfalle-schufa-1
53
Ehamnn, em: Simitris (Hrsg.), Datenschautzgesetz, 28a Rn. 48.
54
Compara Ehamnn, em: Simitris (Hrsg.), Datenschautzgesetz, 28a Rn. 47 f.
55
Assim tambm crtica feita pelo Bundesrates = BR-Drs. 548/1/08 vom 9.9.2008, S. 9; Aprovando
Ehamnn, em: Simitris (Hrsg.), Datenschautzgesetz, 28a Rn. 47 f.
56
Neste sentido Ehmann, em: Simitis (Hrsg.), Bundesdatenschutzgesetz, 28a Rn. 76.
57
Compara comunicado de imprensa do centro de proteo de dados (Datenschutzzentrum) de
Schleswig-Holstein v. 15.5.2003=MMR 2003 VIII.
58
Burghart, em: Leibholz/Rinck, GG-Komm., Art. 1, Rn. 80; Langer, Die Problematik der Geltung
der Grundrechte zwischen Privaten, S. 163.
59
Estima-se que para os prximos trs anos que mais de 17,6 milhes de brasileiros entraro para
a classe C, que possui renda entre R$ 1.610,00 e R$ 6.941,00, que se tornar a maior classe brasileira,
com cerca de 60% da populao, classe essa sedenta por consumo. Nesse contexto, os cartes de crdito
continuaro com o ritmo de expanso, destacando-se que o Brasil j possui 666,2, milhes de cartes
(260,7 milhes de cartes de dbitos, 165 milhes de cartes de crdito e 240,5 milhes de cartes de
lojas e redes de varejo).
60
Conforme LIMA, Clarissa Costa de. O carto de crdito e o risco de suprerendividamento: uma
anlise da recente regulamentao da indstria de carto de crdito no Brasil e Estados Unidos. Revista de
Direito do Consumidor, So Paulo, n. 81, p. 239-259, jan./mar. 2012, p. 241.
61
Instituto de Pesquisa Econmica Aplicada (IPEA) uma fundao pblica federal vinculada
Secretaria de Assuntos Estratgicos da Presidncia da Repblica do Brasil.
62
Relatrio disponibilizado em http://www.ipea.gov.br/portal/images/stories/PDFs/IEF/120817_
ief_ 24.pdf . Acesso em 17 de novembro de 2012.
63
Conforme MARQUES, Claudia Lima. Sugestes para uma lei sobre o tratamento do
superendividamento de pessoas fsicas em contratos de crdito ao consumo: proposies com base em
pesquisa emprica de 100 casos no Rio Grande do Sul. Revista de Direito do Consumidor, So Paulo, n.
55, p. 11-52, jul./set. 2005, p. 12.
























76
Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
64
FLORES, Philippe. A preveno do superendividamento pelo cdigo de consumo Revista de
Direito do Consumidor, So Paulo, n. 78, p. 67-17, abr./jun. 2011, p. 68.
65
Como acidentes da vida, pode-se citar, principalmente, o desemprego, doenas, morte de um
mantenedor da famlia, separao ou divrcios, sinistros que levam incapacidade parcial ou total, entre
outros.
66
De acordo com MELLO, Flvio Citro Vieira de. A proteo do sobre-endividado no Brasil.
Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo, Curitiba, n. 2, p. 11-38, jun. 2011, p. 13.
67
Conforme PEREIRA, Wellerson Miranda. Sugestes para a harmonizao das solues jurdicas
sobre o crdito ao consumidor no Mercosul. Revista de Direito do Consumidor, So Paulo, n. 66, p. 196-
241, abr./jun. 2008, p. 237.
68
De acordo com FROTA, Mrio. Do regime jurdico de crdito ao consumidor na Unio Europeia
e seus refexos em Portugal. Revista de Direito do Consumidor, So Paulo, n. 78, p. 23-66, abr./jun. 2011,
p. 25.
69
De acordo com BIANCHI, Lorena Vanina; CLEMENT, Mara Florencia; FREIRE, Mara
Betania dos Santos; WEIDMANN, Gabriela. Una aproximacin al perfl del consumidor sobreendeudado
argentino. Revista de Direito do Consumidor, So Paulo, n. 83, p. 86-112, jul./set. 2012, p. 87.
70
Conforme GRASSI NETO, Roberto. Crdito, servios bancrios e proteo ao consumidor em
tempos de recesso. Revista de Direito do Consumidor, So Paulo, n. 80, p. 193-209, out./dez. 2011, p. 203.
71
A legislao francesa defne o superendividamento expressamente no art. L.330-1 do Code de
La Cosnommation como sendo: A situao de superendividamento das pessoas fsicas se caracteriza pela
impossibilidade manifesta para o devedor de boa-f de honrar o conjunto de suas dvidas no profssionais,
exigveis e vincendas.
72
Conforme SCHMIDT NETO, Andr Pein. Superendividamento do consumidor: conceito,
pressupostos e classifcao. Revista de Direito do Consumidor, So Paulo, n. 71, p. 9-32, jul./set. 2009,
p. 12.
73
O Projeto de Lei foi autuado no Senado sob o n. 283, de autoria do senador Jos Sarney, e,
atualmente, est aguardando recebimento de emendas. O andamento do projeto pode ser acompanhado
em http://www.senado.gov.br/atividade/materia/detalhes.asp?p_cod_mate=106773 . Acesso em 18 de
novembro de 2012.
74
MARQUES, Claudia Lima; MIRAGEM, Bruno. Anteprojetos de Lei de Atualizao do Cdigo
de Defesa do Consumidor. Revista de Direito do Consumidor, So Paulo, n. 82, p. 331-56, abr./jun. 2012,
p. 348.
75
CONCEIO, Ana Filipa. Sobre-endividamento ou insolvncia. Revista Luso-Brasileira de
Direito do Consumo, Curitiba, n. 4, p. 73-111, dez. 2011, p. 105.
76
Lei 8.078, de 11 de setembro de 1990.
77
MIRAGEM, Bruno. Direito do consumidor: fundamentos do direito do consumidor; direito
material e processual consumidor; proteo administrativa do consumidor; direito penal do consumidor.
2. ed. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2010, p. 211.
























77
Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
78
EFING, Antnio Carlos. Bancos de dados e cadastro de consumidores. So Paulo: Revista dos
Tribunais, 2002, p. 36.
79
Dispe sobre a proteo das pessoas singulares no que diz respeito aos tratamentos de dados
pessoais e livre circulao desses dados.
80
GRINOVER, Ada Pellegrini et al. Cdigo brasileiro de defesa do consumidor: comentado pelos
autores do anteprojeto. 8. ed. Rio de Janeiro: Forense Universitria, 2004, p. 400.
81
THEODORO JNIOR, Humberto. SERASA. Medidas cautelares intentadas por devedores
inadimplentes. Revista de Direito Bancrio e do Mercado de Capitais, So Paulo, n. 5, p. 269-282, mai./
ago. 1999, p. 272.
82
De acordo com ZIEMIECKI, Diego. A inscrio dos consumidores em banco de dados durante a
pendncia de litgio judicial: uma anlise jurisprudencial. So Paulo: Conceito, 2012, p. 30.
83
Conforme MARQUES, Claudia Lima; BENJAMIN, Antnio Herman V.; MIRAGEM, Bruno.
Comentrios ao cdigo de defesa do consumidor. 2. ed. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2006, p. 612.
84
PINCINATO, Marcelo Frossard. Histrico, natureza jurdica e responsabilidade civil dos bancos
de dados e cadastros de consumidores. Revista de Direito do Consumidor, So Paulo, n. 60, p. 103-121,
out./dez. 2006, p. 105.
85
Conforme NERY, Ana Luiza B. de Andrade Fernandes. Consideraes sobre os bancos de dados
de proteo ao crdito. Revista de Direito Privado, So Paulo, n. 33, p. 9-23, jan./mar. 2008, p. 12.
86
Conforme BESSA, Leonardo Roscoe. Limites jurdicos dos bancos de dados de proteo ao
crdito. Revista de Direito do Consumidor, So Paulo, n. 44, p. 185-205, out./dez. 2002, p. 189.
87
Superior Tribunal de Justia, Recurso Especial n 22.337. Relator Min. Ruy Rosado de Aguiar.
DJU 20.03.1195.
88
Superior Tribunal de Justia, Recurso especial n 172.854. Relator Min. Ruy Rosado de Aguiar.
DJU 08.09.1998.
89
MIRAGEM, Bruno. Direito do consumidor: fundamentos do direito do consumidor; direito
material e processual consumidor; proteo administrativa do consumidor; direito penal do consumidor.
2. ed. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2010, p. 212.
90
GRINOVER, Ada Pellegrini et al. Cdigo brasileiro de defesa do consumidor: comentado pelos
autores do anteprojeto. 8. ed. Rio de Janeiro: Forense Universitria, 2004, p. 407.
91
De acordo com RAMOS, Andr de Carvalho. Informaes protegidas pelo sigilo fscal. Revista de
Direito do Consumidor, So Paulo, n. 39, p. 205-24, jul./set. 2001, p. 44.
92
No que tange as aes judiciais, torna-se importante destacar que estas informaes so pblicas
(exceto quando os processos tramitam em segredo de justia). Logo, esto disponibilizadas para todos,
sendo que os bancos de dados apenas renem as informaes dos diversos tribunais e disponibilizam aos
seus prprios conveniados.
93
O protesto o ato formal e solene pelo qual se prova a inadimplncia de obrigao originada em
ttulos e outros documentos de dvida. Concretiza-se em rgos de autoridade e tem f pblica, conforme:
AZEVEDO, Slvia Nthen de. Protesto de ttulos e outros documentos de dvida: passo a passo no dia-a-dia.
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
Porto Alegre: EDIPUCRS, 2008, p. 22. Cabe destacar, ainda, que a possibilidade dos bancos de dados
de prestarem informaes coletadas dos cartrios de distribuio e protestos, inicialmente, gerou muitas
reclamaes e divergncias, tanto que inclusive foi objeto de ao civil pblica. A inicial da ao est
disponvel em MENDES, Liz Elainne de Silveiro E. O.; VALDS, Luciana Asper Y. Ao civil pblica
em face do Serasa devido ao cadastramento indevido de consumidores em bancos de dados de proteo
ao crdito. Revista de Direito do Consumidor, So Paulo, n. 55, p. 349-364, jul./set. 2005.
94
De acordo com CASADO, Mrcio Mello. Proteo do consumidor de crdito bancrio fnanceiro.
2. ed. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2006, p. 286.
95
Conforme BESSA, Leonardo Roscoe. Limites jurdicos dos bancos de dados de proteo ao
crdito. Revista de Direito do Consumidor, So Paulo, n. 44, p. 185-205, out./dez. 2002, p. 189.
96
Nesse sentido, exemplifcativamente, cita-se os julgamentos recentes no STJ dos seguintes
Recursos Especiais: REsp 1297353/SP e REsp 1152541/RS.
97
Conforme MELO, Nehemias Domingos de. Dano moral pela incluso indevida no Serasa
(indstria do dano moral ou falha na prestao dos servios). Revista de Direito Bancrio e do Mercado de
Capitais, So Paulo, n. 28, p. 110-123, abr./jun. 2005, p. 115.
98
MIRAGEM, Bruno. Inscrio indevida em banco de dados restritivo de crdito e dano moral:
comentrios Smula 385 do STJ. Revista de Direito do Consumidor, So Paulo, n. 81, p. 323-334, jan./
mar. 2012, p. 328.
99
Conforme BESSA, Leonardo Roscoe. Os bancos de dados de proteo ao crdito na viso do
Superior Tribunal de Justia. Revista de Direito do Consumidor, So Paulo, n. 63, p. 202-230, jul./set.
2007, p. 215.
100
Conforme ZIEMIECKI, Diego. A inscrio dos consumidores em banco de dados durante a
pendncia de litgio judicial: uma anlise jurisprudencial. So Paulo: Conceito, 2012, p. 144.
101
De acordo com COVAS, Silvnio. Anotao em banco de dados de dvida sub judice. Hipteses
de impedimento. Revista de Direito Bancrio e do Mercado de Capitais, So Paulo, n. 24, p. 241-247, abr./
jun. 2004, p. 244.
102
RAMOS, Andr de Carvalho; FARENA, Duciran Van Marsen. SERASA. Ao civil pblica.
Proteo de direitos de consumidores que foram e viro a ser includos nos bancos de dados ou cadastros.
Prtica abusiva consistente na inscrio de dbitos que se encontram em discusso judicial. Revista de
Direito do Consumidor, So Paulo, n. 34, p. 147-171, abr./jun. 2000, p. 147.
103
A consulta foi realizada em 20.11.2012 no site: http://esaj.tj.sp.gov.br/cjsg/resultadoCompleta.
do. Utilizando-se como critrio de pesquisa Serasa foram localizadas cerca de 85.000 decises e SPC
50.000 decises.
104
muito difcil de apontar com preciso por quem so movidas as aes (considerando a
difculdade de pesquisa), mas a prtica demonstra que a imensa maioria pelos consumidores, pois, os
fornecedores, usualmente, deixam de ingressar com aes no Poder Judicirio para executar seus crditos,
tamanho os custos que teriam com o processo (custos inerentes da ao). Ento, na prtica, quando o
dbito pequeno, prefervel ao fornecedor apenas inscrever o consumidor no banco de dados, pois isso
























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Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
mais efciente e coage o consumidor ao pagamento, porque para voltar a ter crdito, ter que antes quitar
o seu dbito. Isso d a dimenso da fora dos bancos de dados negativos e como se transformaram em
verdadeiros tribunais de exceo (j que condenam o consumidor a uma espcie de marginalizao da
sociedade).
105
COVIZZI, Carlos Adroaldo Ramos. Prticas abusivas do SERASA e do SPC- doutrina,
jurisprudncia legislao. 3. ed. Bauru: EDIPRO, 2003, p. 23.
106
DUARTE, Juliana Bracks; KLOH, Talita Cecilia Souza. O perigo da seleo de pessoal que
envolve a verifcao de SPC, Serasa, Fac etc. dos candidatos. Ltr; Suplemento Trabalhista, So Paulo, n.
83, p. 349-54, 2006, p. 349.
107
Existem manifestaes de agentes polticos e propostas nesse sentido. Alis, o Serasa, banco de
dados que receberia estas inscries, j se posicionou favorvel a essa medida, argumentando que o dbito
tributrio inscrito na dvida ativa da Unio, dos Estados ou dos Municpios gozaria da confabilidade
necessria quanto sua veracidade e exatido, para que seja inserido nos bancos de dados de proteo
ao crdito. A divulgao de informaes relativas s inscries na dvida ativa das Fazendas Pblicas seria
permitida expressamente pela legislao em vigor, como se apreenderia dos termos do art. 198, 3,
inciso II, do CTN. Tais incluses, no mbito Federal, tambm contariam com suporte legal expresso do
art. 46 da Lei 11.457/07. Esse posicionamento do Serasa pode ser consultado em seu site: http://www.
serasaexperian.com.br/serasaexperian/publicacoes/serasalegal/2008/81/serasalegal_0178.htm . Acesso em
20 de novembro de 2012.
108
De acordo com MACHADO, Hugo de Brito. Desvio de fnalidade na inscrio do contribuinte
no Serasa. Revista Dialtica de Direito Tributrio: RDDT, So Paulo, n. 172, p. 67-75, jan. 2010, p. 71.
109
DENARI, Zelmo. Negativao do garantidor no banco de dados. Revista do Instituto dos
Advogados de So Paulo, So Paulo, n. 24, p. 266-74, jul./dez. 2009, p. 274.
110
RAMOS, Andr de Carvalho. O pequeno irmo que nos observa: os direitos dos consumidores
e os bancos de dados de consumo no Brasil. Revista de Direito do Consumidor, So Paulo, n. 53, p. 39-53,
jan./mar. 2005, p. 44.
111
SPC A sigla SPC signifca Servio de Proteo ao Crdito, ou seja, um banco de dados privado
de informaes de crdito, de carter pblico, organizado pelas associaes comerciais e cmaras de
dirigentes lojistas, que trocam entre si informaes colhidas em todo o territrio nacional por meio de
uma entidade chamada de RENIC, Rede Nacional de Informaes Comerciais.
112
SERASA - Serasa signifca Centralizao de Servios dos Bancos, e no uma sigla. A Serasa
uma empresa privada brasileira, que faz anlises e pesquisas de informaes econmico-fnanceiros das
pessoas, para apoiar decises de crdito, como emprstimos. A Serasa foi criada pelos bancos, com o
objetivo de centralizar informaes, e fazer com que seus custos administrativos diminussem e diminuir
tambm a margem de erros sobre as informaes para emprestar crdito a pessoas. A Serasa fornece a
empresa consultas sobre seus clientes, diretos e indiretos.
113
Conforme anncio de meia pgina no jornal Correio do Povo, edio de 20 de novembro de
2012, p. 09.
























80
Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
114
Disponvel em http://www.serasaconsumidor.com.br/meproteja.html . Acesso em 20 de
novembro de 2012.
115
BAUMAN, Zygmunt. Vida para consumo: a transformao das pessoas em mercadoria. Traduo
Carlos Alberto Medeiros Rio de Janeiro: Zahar, 2008, p. 76.
116
Conforme MENDES, Laura Schertel. O direito fundamental proteo de dados pessoais.
Revista de Direito do Consumidor, So Paulo, n. 79, p. 45-82, jul./set. 2011, p. 77.
117
PASQUALOTTO, Adalberto de Souza. Conceitos fundamentais do Cdigo de Defesa do
Consumidor. Revista dos Tribunais, So Paulo, n. 666, p. 48-53, abr. 1991, p. 50.
118
De acordo com BENJAMI, Antnio Herman V.; MARQUES, Claudia Lima; BESSA, Leonardo
Roscoe. Manual de direito do consumidor. 3. ed. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2010, p. 307.
119
O crdito, nestes casos, jamais ser prejudicado. A pessoa que l no estiver, no conseguir o
crdito de qualquer forma. Porm, isso preservar os consumidores que no tm inteno alguma em
fcar nestes bancos, pois no se utilizam de crdito e no querem ter seus dados expostos, assim como no
constranger os consumidores inadimplentes, que ainda assim esto afastados do crdito, mas tendo seus
direitos de personalidade respeitados. Essa leitura em nada prejudicar os bancos de dados, que apenas
tero que ser mais zelosos no podendo utilizar os dados dos consumidores da forma como querem e sem
autorizao dos consumidores.
120
Conforme GOMES, Daniela Vasconcellos. A sociedade de consumo e a atual desvalorizao do
consumidor como ser humano. In PEREIRA, Agostinho Oli Koppe; HORN, Luiz Fernando Del Rio
(Orgs.). Relaes de consumo: humanismo. Caxias do Sul: EDUCS, 2011, p. 136.
121
A Lei 12.414, de 9 de junho de 2011, disciplina a formao e consulta a bancos de dados com
informaes de adimplemento, de pessoas naturais ou de pessoas jurdicas, para a formao do histrico
de crdito.
122
Conforme BADIN, Arthur; SANTOS, Bruno Carazza dos; DAMASO, Otvio Ribeiro.
Os bancos de dados de proteo ao crdito, o CDC e o PL 5.870/2005: comentrios sobre direito e
economia. Revista de Direito do Consumidor, So Paulo, n. 61, p. 11-39, jan./mar. 2007, p. 13.
123
BESSA, Leonardo Roscoe. Cadastro positivo: algumas anotaes Lei 12.414/2011. Revista de
Direito do Consumidor, So Paulo, n. 79, p. 367-81, jul./set. 2011, p. 374.
124
De acordo com MARQUES, Claudia Lima. O dilogo das fontes como mtodo da nova teoria
geral do direito: um tributo Erik Jayme. In MARQUES, Claudia Lima (Coord.). Dilogo das fontes: do
confito coordenao de normas do direito brasileiro. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2012, p. 17-66, p. 19.
125
Conforme MORATO, Antonio Carlos. O cadastro positivo de consumidores e seu impacto nas
relaes de consumo. Revista de Direito Bancrio e do Mercado de Capitais, So Paulo, n. 53, p. 13-26,
jul./set. 2011, p. 17.
126
BERTONCELLO Kren Rick Danilevicz. Cadastro positivo: legislao protetiva do
consumidor? Multijuris: Primeiro Grau em Ao, Porto Alegre, n. 10, p. 36-40, dez. 2011, p. 39.
127
Conforme MARQUES, Claudia Lima. Contratos no cdigo de defesa do consumidor: o novo
regime das relaes contratuais. 6 ed. So Paulo: Revista dos Tribunais, 2011, p. 531.
























81
Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
128
COVAS, Silvnio. O cadastro positivo. Revista de Direito Bancrio e do Mercado de Capitais, So
Paulo, n. 52, p. 29-43, abr./jun. 2011, p. 31.
129
CARVALHO, Ana Paula Gambogi. O consumidor e o direito autodeterminao informacional:
consideraes sobre os bancos de dados eletrnicos. Revista de Direito do Consumidor, So Paulo, n. 46,
p. 77-119, abr./jun. 2003, p. 118.
130
Nesse sentido sustenta Luana Pedrosa de Figueiredo Cruz que a Associao Comercial de So
Paulo, uma mantenedora de banco de dados negativos (SPC), no seria parte legtima para fgurar no polo
passivo aes de indenizao por incluso do nome do consumidor em cadastro de servio de proteo
ao crdito tanto nas aes de indenizao pela incluso, quanto naquelas em que se pleiteia a retirada
do nome do cadastro de proteo ao crdito. Essa tese est na seguinte obra: CRUZ, Luana Pedrosa de
Figueiredo. Questes sobre a admissibilidade em aes que envolvem mantenedoras de bancos de dados.
Revista de Processo, So Paulo, n. 156, p. 331-341, fev. 2008.
131
Conforme DONEDA, Danilo. Responsabilidade civil por violao de bancos de dados. Revista
Forense, Rio de Janeiro, n. 401, p. 677-691, jan./fev. 2009, p. 690.
132
Consideradas, nos termos do 3, I, do art. 3, aquelas que no estiverem vinculadas anlise
de risco de crdito ao consumidor.
133
Consideradas, nos termos do 3, II, do art. 3, aquelas pertinentes origem social e tnica,
sade, informao gentica, orientao sexual e s convices polticas, religiosas e flosfcas.
134
GONALVES, Antonio Baptista. Intimidade, vida privada, honra e imagem ante as redes
sociais e a relao com a internet. Limites constitucionais e processuais. Revista de Direito Privado, So
Paulo, n. 48, p. 299-340, out./dez. 2011, p. 337.
135
TADEU, Silney Alves. Um novo direito fundamental: algumas refexes sobre a proteo da
pessoa e o uso informatizado de seus dados pessoais. Revista Magister de Direito Empresarial, Concorrencial
e do Consumidor, Porto Alegre, n. 40, p. 36-51, ago./set. 2011, p. 49.
136
Conforme MARTINS, Fernando Rodrigues. Direitos humanos do devedor. Revista de Direito do
Consumidor, So Paulo, n. 39, p. 146-157, jul./set. 2001, p. 156.
137
De acordo com LIZ, Jorge Pegado. Direitos fundamentais e tecnologias de informao e
comunicao. Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo, Curitiba, n. 7, p. 75-93, set. 2012, p. 88.
138
GONALVES, Leonardo de Carvalho Ribeiro. Abordagem constitucional dos bancos de dados.
Revista Magister de Direito Empresarial, Concorrencial e do Consumidor, Porto Alegre, n. 7, p. 56-68, fev./
mar. 2006, p. 64.
139
Art. 43. O consumidor, sem prejuzo do disposto no art. 86, ter acesso s informaes existentes
em cadastros, fchas, registros e dados pessoais e de consumo arquivados sobre ele, bem como sobre as
suas respectivas fontes.
1 Os cadastros e dados de consumidores devem ser objetivos, claros, verdadeiros e em linguagem
de fcil compreenso, no podendo conter informaes negativas referentes a perodo superior a cinco anos.
140
BESSA, Leonardo Roscoe. Cadastro positivo: algumas anotaes Lei 12.414/2011. Revista de
Direito do Consumidor, So Paulo, n. 79, p. 367-81, jul./set. 2011, p. 380.
























82
Revista Luso-Brasileira de Direito do Consumo - Vol. iii | n. 10 | JUNHO 2013
141
No quer tange proibio de retrocesso, conforme SARLET, Ingo Wolfgang. A efccia dos
direitos fundamentais: uma teoria geral dos direitos fundamentais perspectiva constitucional. 10. ed. Porto
Alegre: Livraria do Advogado, 2009, p. 435.
142
MACCORMICK, Neil. Retrica e estado de direito. Traduo Conrado Hbner Mendes. Rio de
Janeiro: Elseveir, 2008, p. 361.
143
Conforme HOBSBAWM, Eric J. Era dos extremos: o breve sculo XX: 1914-1991. Traduo
Marcos Santarrita. So Paulo: Companhia das Letras, 1995. p. 562.
144
DERRIDA, Jacques. Fora de lei: o fundamento mstico da autoridade. Traduo Leyla Perrone-
Moiss. 2. ed. So Paulo: WMF Martins Fontes, 2010, p. 55.
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