PORTAFOLIO /6 /

FINANZAS PERSONALES & MANAGEMENT

EL COMERCIO / SBADO 5 de julio del 2014
LA ENTREVISTA
JORGE ACOSTA (socio lder de Consultora de EY, antes Ernst & Young). Lo fundamental en las nanzas
personales y familiares es planicar, as como organizar los ingresos y los gastos tanto jos como variables.
SI UNO NO PUEDE PAGAR
ALGO, NO LO DEBE COMPRAR
En las nanzas personales
lo principal es el orden y la
planificacin. Jorge Acos-
ta, de EY, brinda importan-
tes recomendaciones.
Cmo debe organizar sus
nanzas una persona del
segmento B/C?
No todos tienen un mon-
to fijo de ahorro, pues no
planifican. Normalmen-
te ocurre que cuando las
personas tienen ingresos
extraordinarios, como las
utilidades, se las gastan y
no piensan en el ahorro.
Lo principal es clasificar
los ingresos fijos y varia-
bles y saber en qu gasta-
mos. Los gastos fijos son
los constantes, como cole-
gio, movilidad, alimenta-
cin, hipoteca, luz, agua,
telfono. Los gastos varia-
bles pero necesarios son,
por ejemplo, la ropa, que
uno compra pero no todos
los das. Tambin estn los
gastos excepcionales, co-
mo las vacaciones. Pero si
nancias las vacaciones y
las pagas durante un ao,
eso se vuelve un gasto jo.
Servicios como telfono,
cable e Internet deben ser
considerados gastos jos
o variables?
Tienes que priorizar esos
gastos en funcin de tus
necesidades. Si una per-
sona trabaja en su casa,
Internet se vuelve nece-
sario. En el caso de cable
y telfono, las personas
lo tienen como gasto jo,
pero depende de la capa-
AHORROS. Normalmente las cuentas de ahorro no tienen
la rentabilidad para cubrir la inacin.
Las personas
menores de 30
aos, solteras,
sin hijos, deben
ahorrar el 30% de
sus ingresos.
Uno debe
saber que no
puede tomar tres
crditos iguales
porque no podr
pagarlos.
ALONSOCHERO
cidad de ingreso, pues hay
gente que tal vez no tiene
telfono porque no es in-
dispensable.
De qu cantidad debe ser
el fondo de emergencia de
una familia?
Siempre se habla de que
uno debe tener un fondo
para emergencias. Se ha-
bla de seis meses de gastos
fijos, por ejemplo, ante la
prdida de empleo. El fon-
do de emergencia sirve pa-
ra esas cosas. A veces pue-
des hacer un fondo para
algn objetivo, como para
refacciones o modicacio-
nes de la casa. Una emer-
gencia es una emergencia,
no es por ejemplo comprar-
se un televisor. Hay gente
que va haciendo su fondo
de emergencia, se olvida
que es para ello y nalmen-
te se compra un televisor. Si
uno no puede pagar algo,
no lo debe comprar.
Qu proporcin de sus
ingresos debe ahorrar una
familia?
Las personas menores de
30 aos, solteras, sin hijos,
deben ahorrar el 30% de
sus ingresos. Y en caso de
las familias con hijos, debe
ser un mnimo de 10%. Ca-
da uno debe hacer un diag-
nstico claro de su situa-
cin financiera para saber
cunto pueden gastar.
Los bancos deberan
acompaar ese criterio?
Pues a veces los bancos
prestan ms de lo que uno
puede pagar.
Los bancos hacen una eva-
luacin del riesgo de cr-
dito de cada persona. Hay
gente que tiene 5, 6 o 7 cr-
ditos. Uno tiene que saber
hasta cunto puede recibir
de crdito. Un banco anali-
za cunto puede pagar una
persona, digamos S/.500,
y por ejemplo otros dos
bancos le dicen lo mismo
al cliente. Si el cliente to-
ma los tres crditos, debe
saber que no puede pagar
S/.1.500. La gente lo toma
a la vez, no es una falla en
la evaluacin, sino que es
algo que depende del cri-
terio de la persona. Uno es
una persona adulta y res-
ponsable para discernir y
saber que no puede tomar
tres crditos iguales por-
que no podr pagarlos.
En qu se debe depositar
el fondo de emergencia?
Hay que buscar liquidez,
accesibilidad y rentabi-
lidad. Eso puedes man-
tenerlo en una cuenta de
ahorros o cuenta corriente.
No en una cuenta a plazo,
pues tiene un vencimiento
y si lo retiras pierdes los in-
tereses. Hay cuentas a pla-
zo a 15 das o un mes, pero
las tasas son parecidas a la
de una cuenta de ahorros.
Puede ser un fondo mutuo
de renta ja. Debera ser en
un fondo que cubra la ina-
cin o la depreciacin. El
fondo de emergencia debe
ser sumamente lquido.
En el Per hay dnde po-
ner el fondo de emergen-
cia que sea lquido y que
rinda ms que la inacin?
En el mercado no vas a en-
contrar. Probablemente la
mayor parte de las cuentas
de ahorro no tengan esa
rentabilidad para cubrir la
inacin. Tambin es cier-
to que ahora esas cuentas
de ahorro tienen otro tipo
de benecios, como costo
cero y descuentos.
Si uno hace un prepago
de deuda, es mejor bajar la
cuota o bajar el plazo?
Depende. Si tu objetivo es
aumentar tu capacidad
de ahorro, se debe bajar la
cuota y as te queda mayor
flujo mensual. Y mi gasto
fijo lo estoy reduciendo.
Pero si lo que quiero es salir
de la deuda lo ms rpido
posible para olvidarme del
compromiso, lo que hay
que hacer es acortar el pla-
zo. Normalmente la gente
corta el plazo, el 60% de
los crditos se cancela an-
tes de llegar al 70%.