Un sistema de pago electrnico es un sistema de pago que facilita la aceptacin de pagos

electrnicos para las transacciones en lnea a travs de internet.

Los EPS o sistemas de pagos electrnicos, realizan la transferencia del dinero entre compradores y
vendedores en una accin de compra-venta electrnica a travs de una entidad financiera autorizada
por ambos. Es, por ello, una pieza fundamental en el proceso de compra-venta dentro del comercio
electrnico.
Como ejemplos de sistemas de pago electrnico nos encontramos las pasarelas de
pago o TPV virtual para el pago con tarjeta, los sistemas de monedero electrnico y los sistemas que
se conectan directamente con la banca eletrnica del usuario.
El comercio electrnico por Internet se ofrece como un nuevo canal de distribucin sencillo,
econmico y con alcance mundial las 24 horas del da todos los das del ao, y esto sin los gastos y
limitaciones de una tienda clsica: personal, local, horario, infraestructura, etc.
En el pago con tarjeta, la pasarela de pago valida la tarjeta y organiza la transferencia del dinero de la
cuenta del comprador a la cuenta del vendedor.
El monedero electrnico, sin embargo, almacena el dinero del comprador en un formato electrnico y
lo transfiere al sistema durante el pago. El sistema de pago valida el dinero y organiza la transferencia
a la cuenta del vendedor. Tambin existe la posibilidad de que el sistema de pago transfiera el dinero
electrnico al monedero electrnico del vendedor actuando en este caso como un intermediario entre
ambos monederos electrnicos.
El pago a travs de la banca electrnica, enlaza un nmero de operacin o venta realizada en el
comercio o tienda virtual con la cuenta bancaria del cliente en el mismo site del banco. Esto, reduce el
riesgo de fraude al no transmitir informacin financiera personal por la red.
Garantizar la seguridad
Este es quizs el mayor problema para la gente interesada en realizar compras electrnicas. La
mayor parte de la gente teme dar su nmero de tarjeta de crdito, nmero de telfono o direccin
porque no sabe si alguien ser capaz de utilizar esa informacin sin su consentimiento. Es
interesante comprobar que la mayora de la gente no se lo piensa dos veces antes de comprar cosas
por telfono, pero les incomoda hacerlo a travs de su PC. El estndar SET est alejando este miedo
mediante un cifrado de los datos de la tarjeta, de forma que slo el banco y el cliente puedan leerlos.
Garantizar el anonimato
Este es tambin un factor importante en algunos tipos de pago, en concreto en el pago mediante
dinero electrnico.
Tipos de Sistemas de pago electrnicos
Los sistemas de pago empleados en Internet pueden englobarse en varias categoras:
Cajeros Electrnicos
Se trata de sistemas en los cuales los clientes abren unas cuentas con todos sus datos en unas
entidades de Internet. Estas entidades les proporcionan algn cdigo alfanumrico asociado a su
identidad que les permita comprar en los vendedores asociados a las entidades.
Dinero Electrnico (Annimo e Identificado)
El concepto de dinero electrnico es amplio, y difcil de definir en un medio tan extenso como el de los
medios de pago electrnicos (EPS). A todos los efectos se definir el dinero electrnico como aquel
dinero creado, cambiado y gastado de forma electrnica. Este dinero tiene un equivalente directo en
el mundo real: la moneda. El dinero electrnico se usar para pequeos pagos (a lo sumo unos pocos
miles de euros).
El dinero electrnico puede clasificarse en dos tipos:
Dinero on-line:
Exige interactuar con el banco (va mdem, red o banca electrnica) para llevar a cabo el pago de
una transaccin con una tercera parte (comercio o tienda online). Existen empresas que brindan esta
triangulacin con los bancos como SafetyPay o PayPal, tambin existen divisas comerciales
puramente electrnicas como e-gold y las que combinan varias formas de pago como Neopago,
ademas debemos incluir aquellas plataformas de pago que funcionan sobre una plataforma mvil, lo
cual lleva a mayor portabilidad de las soluciones de pago y por tanto mayor posibilidad de uso sobre
todo en lo referente a micro pagos.
Dinero offline:
Se dispone del dinero a travs de internet, y puede gastarse cuando se desee, sin necesidad de
contactar para ello con un banco. Estos sistemas de dinero electrnico permiten al cliente depositar
dinero en una cuenta y luego usar ese dinero para comprar productos o servicios en Internet.
Cheques Electrnicos
Los mtodos para transferir cheques electrnicos a travs de Internet no estn tan desarrollados
como otras formas de transferencia de fondos. Los cheques electrnicos podran consistir algo tan
simple como enviar un email a un vendedor autorizndole a sacar dinero de la cuenta, con
certificados y firmas digitales asociados. Un sistema de cheques puede ser considerado como un
compromiso entre un sistema de tarjetas de crdito y uno de micropagos o dinero electrnico
(annimo).
Tarjetas de Crdito
Los sistemas de tarjetas de crdito en Internet funcionarn de forma muy similar a como lo hacen hoy
en da. El cliente podr usar si lo desea su tarjeta de crdito actual para comprar productos en una
tienda virtual. La principal novedad consiste en el desarrollo del estndar de cifrado SET (Secure
Electronic Transaction) por parte de las ms importantes compaas de tarjetas de crdito.
Cheques Electrnicos
El pago con un cheque electrnico es similar a una transaccin con un cheque de
papel. Le permite pagar directamente desde su cuenta corriente de ahorros
personal, y se procesa a travs del sistema que utilizan los bancos para los
depsitos y pagos electrnicos. La opcin de cheques electrnicos le pedir
ingresar los nmeros impresos en la parte inferior de su cheque de papel (nmero
de ruta y de cuenta bancaria). TeleCheck convierte la informacin de su cuenta en
un elemento de transferencia de fondos electrnica estndar y luego lo procesa a
travs de la red de la Cmara de Compensacin Automatizada (ACH, Automated
Clearing House). Este es el mismo sistema que se utiliza para las transacciones de
cajeros automticos y depsito directo de cheques de planilla. Considrelo un
cheque sin papel.

Cundo puedo utilizar Cheques Electrnicos como una opcin de pago?
Puede pagar con un cheque electrnico desde cualquier cuenta corriente siempre
que:
Sea un cheque personal librado contra una sucursal bancaria en EE.UU.
(incluyendo Puerto Rico y las Islas Vrgenes de EE.UU.)
Los fondos de la cuenta bancaria sean en dlares estadounidenses
El cliente tenga una direccin postal en los EE.UU. y una licencia de conducir
o una identificacin oficial de EE.UU. (el cliente debe ser un signatario
autorizado en la cuenta bancaria)
El(Los) boleto(s) se compre(n) con ms de 15 das de anticipacin al viaje
El monto de la transaccin no exceda los $10,000.00 USD
Nota: Si el pago que realiz con un cheque electrnico es devuelto por alguna
razn, su reservacin ser cancelada automticamente.

Qu productos puedo comprar con esta forma de pago?
Puede utilizar cheques electrnicos para pagar boletos reservados en AA.com

Qu es TeleCheck?
TeleCheck es un importante proveedor de servicios de cheques de papel y
electrnicos. Con ms de 40 aos de experiencia, el compromiso de TeleCheck con
la innovacin continua ayuda a que los negocios acepten los pagos con cheque de
una manera segura y eficiente. TeleCheck sirve a ms de 350,000 distribuidores
minoristas, instituciones financieras, tiendas de comestibles y otras industrias en los
EE.UU.

Qu es la Cmara de Compensacin Automatizada (ACH, Automated Clearing
House)?
La red ACH es un sistema confiable de transferencia de fondos electrnica
controlado por el banco y que ha venido operando por ms de 25 aos. Ha probado
ser un sistema de pago seguro y econmico, que procesa billones de transacciones
comerciales como depsitos de planillas y pagos de primas de seguro y servicios
pblicos. Las transacciones de cheques hechas a travs de Internet son una
extensin natural de las funciones de la ACH.

Los fondos son cargados automticamente a mi cuenta?
No. El cheque es procesado a travs de los sistemas electrnicos del banco en
aproximadamente en el mismo tiempo que un cheque de papel.

Este proceso est regulado y es seguro para los consumidores?
S. Puede ingresar su informacin de manera segura a travs de nuestro servidor
seguro, el cual encripta toda la informacin recibida. Las compaas que procesan
los pagos electrnicamente (cheques, tarjetas de crdito, cajeros automticos)
deben adherirse a las regulaciones establecidas por el gobierno. El proceso
electrnico se rige segn la Regulacin E, que regula todos los procesos
electrnicos, incluyendo las transacciones de cajeros automticos y tarjetas de
crdito.

Puedo utilizar una tarjeta de crdito/dbito,Gift Card de AA, o una eVoucher
en combinacin con un cheque electrnico?
No. Los pagos con cheques electrnicos no pueden ser utilizados en combinacin
con una tarjeta de crdito, tarjeta de dbito, Gift Card de AA o una eVoucher.
Cundo no es su cheque un cheque?
Intercambio electrnico de cheques
Supongamos que est haciendo compras en una tienda y decide pagar con un
cheque. Por lo menos eso es lo que usted se cree, pero luego el vendedor pasa su
cheque por una mquina y le regresa el cheque cancelado junto con el recibo.
Luego cuando recibe el estado de cuenta de su banco ese cheque no se encuentra
listado junto al resto de las transacciones. Por el contrario, usted observa que se
realiz un dbito electrnico por el monto de la transaccin realizada en la tienda.
Qu acaba de ocurrir? Pag con un cheque? Por qu el vendedor le devolvi
el cheque? La respuesta es que acaba de descubrir el intercambio electrnico de
cheques
Qu es el intercambio electrnico de cheques?
El intercambio electrnico de cheques es un proceso por el cual se utiliza el cheque
como una fuente de informacin para obtener el nmero del cheque, el nmero de la
cuenta bancaria y el nmero que identifica a la institucin financiera. Luego esta
informacin ser utilizada para efectuar un pago nico en su cuenta, o sea, una
transferencia electrnica de fondos. El cheque en s no es el mtodo de pago.
Cmo s si mi cheque se est utilizando en un intercambio electrnico?
Cuando usted presenta un cheque, deben notificarle que los datos del cheque sern
utilizados para efectuar un pago electrnico de su cuenta. Esta notificacin es un
requisito de la ley federal que regula las transferencias electrnicas de fondos, la Ley
Sobre Transferencias Electrnicas de Fondos, y la Regulacin E de la Junta de la
Reserva Federal.
Usted puede recibir esta notificacin de varias formas. Por ejemplo, una compaa
de servicios pblicos o de tarjetas de crdito podra incluir la notificacin en su
estado de cuenta, indicando que si usted paga con un cheque, ste podra ser
utilizado para realizar una transferencia electrnica de fondos desde su cuenta.
Si usted paga con un cheque en una tienda u otro negocio, se le notificar de dos
maneras diferentes. Primero, el comerciante debe tener un anuncio o letrero--por lo
general en la caja registradora--notificndole a usted que al pagar con un cheque
est aceptando el permitirle al comerciante que haga una transferencia electrnica
de fondos de su cuenta. Segundo, se le dar una copia del letrero (o una notificacin
similar) que usted puede guardar para sus archivos. Esta notificacin por lo general
aparece en el recibo de compra.
Cules son algunas de las diferencias entre el intercambio electrnico de
cheques y pagar con un cheque?
La operacin electrnica se puede procesar ms rpido que un cheque. Por lo
tanto, debe estar seguro de que haya dinero suficiente en su cuenta cuando
haga su compra.
Su institucin financiera no le regresar ningn cheque que haya sido
convertido a un intercambio electrnico, an si usted normalmente recibe los
cheques originales o imgenes de esos cheques junto con su estado de cuenta.
Los derechos que usted tiene como consumidor son distintos en una
operacin de intercambio electrnico de cheques que los que tiene cuando paga
con un cheque. Por ejemplo, con el intercambio electrnico de cheques, usted
tiene el derecho de pedir que el banco lleve a cabo una investigacin en caso
de que ocurra un error.
Cules son mis derechos en las operaciones de intercambio electrnico de
cheques?
Cuando entrega el cheque, usted tiene derecho a que se le notifique que los
datos del cheque sern utilizados para un pago electrnico de su cuenta.
Cuando usted entrega su cheque, tiene derecho a ser notificado sobre
cualquier cargo que el comerciante cobrar a su cuenta electrnicamente. Por
ejemplo, si usted no tiene el dinero suficiente para cubrir los cargos de la
transaccin, su cheque podra ser devuelto al comerciante por no tener fondos
suficientes (NSF, siglas en ingls), y el comerciante le podra cobrar un cargo.
Este cargo es similar al que se cobra por los cheques sin fondos.
Usted tiene el derecho de que se le entregue un recibo cuando haga una
compra en una tienda. El recibo debe incluir informacin sobre la operacin,
entre ellos:
o Fecha
o Cantidad
o Localidad
o Nombre del comerciante
Usted tiene el derecho de que la informacin de esta misma transaccin
forme parte del estado de cuenta regular que usted recibe de su institucin
financiera.
Usted tiene el derecho de solicitar que la institucin financiera investigue toda
transferencia electrnica de fondos de su cuenta que usted considere no haber
autorizado o es errnea.
Qu debo hacer si tengo un problema con una operacin de intercambio
electrnico de cheques?
Revise siempre el estado de cuenta que la institucin financiera le enva
regularmente. Si descubre algn problema, comunquese con su institucin
financiera inmediatamente. Le cobraron una cantidad equivocada? Le cobraron
dos veces por la misma operacin? Usted tiene solamente 60 das (a partir de la
fecha en que se le envi el estado de cuenta) para notificar a la institucin financiera
sobre el problema.
Dependiendo de las circunstancias, la institucin financiera puede tomarse hasta 45
das a partir de su notificacin para completar la investigacin.
Puedo utilizar un cheque ms de una vez con el intercambio electrnico de
cheques?
No. La operacin de intercambio electrnico de cheques es un pago nico de su
cuenta. Si usted utiliza el cheque para ms de una operacin y tiene algn problema
con una de las operaciones, la institucin financiera podra tener dificultades para
investigar el problema ya que el nmero del cheque aparecer ms de una vez en su
estado de cuenta.
Pudiera ocurrir un intercambio electrnico con un cheque enviado por correo
para efectuar un pago?
S. Por ejemplo, supongamos que cada vez que recibe la factura de su seguro, sta
contiene un aviso. Este aviso dice que cuando enva un cheque, usted autoriza a su
compaa de seguro a utilizar la informacin del cheque para efectuar un pago
electrnico de su cuenta. Si usted enva el cheque, se compromete a aceptar el
intercambio electrnico del cheque. Al contrario de lo que ocurre cuando hace la
compra en una tienda, no le entregan recibo. La institucin financiera tampoco le
regresar su cheque junto con su estado de cuenta porque la operacin fue
procesada como una transferencia electrnica y no como un cheque.
Tal como en los intercambios electrnicos de cheques que se efectan en los
comercios, tome las mismas precauciones cuando pague cuentas. Asegrese de
tener suficiente dinero en su cuenta cuando enve el cheque por correo, guarde los
comprobantes de pago y revise los estados de cuenta de su institucin financiera
para cerciorarse que le cobraron la cantidad correcta.
Qu sucede si no quiero que se utilice mi cheque en un intercambio electrnico
de cheques?
Si usted no desea que se utilice su cheque en un intercambio electrnico deber
proveer otra forma de pago (por ejemplo, con efectivo, con una tarjeta de dbito o
con una tarjeta de crdito). Segn la ley federal, no se les obliga a los cobradores
(como su compaa de servicios pblicos o de tarjeta de crdito) que le otorguen la
posibilidad de no participar en el intercambio electrnico de cheques. Sin embargo,
usted podra intentar comunicarse directamente con los cobradores a la direccin
que estos proveen para solicitarles que no conviertan su cheque.
Qu pasa si necesito un registro de mi cheque como prueba de que hice un
pago?
El estado de su cuenta corriente bancaria tendr la informacin sobre su pago,
incluyendo la fecha, el nmero de cheque, el nombre de la persona o compaa a la
que usted le pag, y el monto del pago. El estado de cuenta es generalmente
aceptado como prueba de pago.
Qu puedo hacer si tengo una pregunta o un problema con un intercambio
electrnico de cheques?
Comunquese con la institucin financiera. Para obtener ms informacin sobre las
leyes estatales que podran aplicarse al intercambio electrnico de cheques,
comunquese con la agencia de proteccin del consumidor o con la oficina de la
procuradura general del estado donde usted vive.
Transferencia Electrnica de Fondos (TEF)
Introduccin.
Desde los aos setenta la Transferencia Electrnica de Fondos (TEF), o en ingls "Electronic
Funds Transfer" (EFT), a travs de redes privadas de las instituciones financieras expandi el
uso de las tecnologas para propsitos comerciales, especialmente la de pagos con tarjeta.
El concepto de TEF engloba a cualquier sistema que permite transferir dinero desde una
cuenta bancaria a otra cuenta directamente sin ningn intercambio de dinero en metlico, por
ejemplo el pago con tarjeta, el pago a travs de telfono mvil o la banca electrnica a travs
de internet. Los beneficios de los sistemas TEF son, como veremos ms adelante, entre
otros: reduccin de los costes administrativos, aumento de la eficiencia, simplificacin de la
contabilidad y una mayor seguridad.
Los primeros sistemas TEF aparecieron en Estados Unidos a mediados de los aos setenta
y su uso se difundi a mediados y finales de los ochenta. Su aceptacin fue mayor en
algunos sectores y pases que en otros, sobre todo en gasolineras de Estados Unidos, Suiza,
Australia y Francia, y en algunos supermercados de Australia a finales de los ochenta y
durante esa dcada tambin en Espaa. Esta lenta implantacin de soluciones de TEF a
nivel mundial puede ser debida a que no slo estn implicados la entidad financiera y el
cliente, tambin estn involucradas terceras partes como los proveedores de los servicios de
las redes TCP/IP y de la redes X.25, por lo que es una solucin compleja y cuya difusin se
ha ido difundiendo poco a poco. Tambin entra en juego la aptitud positiva del cliente
respecto al uso de las tarjetas y la tecnologa relacionada con la trasferencia electrnica de
fondos, la cual va en aumento da tras da.
El pago con tarjeta.
Uno de los sistemas de TEF ms utilizados es el de pago con tarjeta, en el cual nos
centraremos en este documento, en dicho sistema cuando el cliente de un establecimiento
realiza el abono de su compra con tarjeta se utiliza un Terminal conectado a una entidad
autorizadora de la transaccin, la cual carga al cliente dicha operacin directamente en su
cuenta bancaria (si es una tarjeta de dbito) o en el crdito asociado a la tarjeta (si es una
tarjeta de crdito). Este sistema se conoce en ingls como Electronic Funds Transfer at Ponit
Of Sale (EFTPOS), aunque en Espaa al ser el sistema de Transferencia Electrnica de
Fondos ms utilizado se conoce simplemente como TEF.
La conexin con las entidades puede realizarse a travs de datfonos, los cuales son
terminales que utilizan la lnea telefnica (RTB) para realizar una llamada a la entidad para
realizar el cargo, o bien a travs de soluciones de TEF ms completas, las cuales permiten el
pago con tarjeta desde cualquier Terminal Punto de Venta (TPV), o en ingls "Point Of Sale"
(POS), que este conectado a un servidor de TEF el cual tiene conexin directa con las
entidades autorizadoras a travs de redes WAN, mediante el protocolo X.25 (capas fsica,
enlace y red del modelo OSI).
Las principales ventajas de utilizar servidores de TEF frente a los datfonos son sobre todo el
ahorro econmico y el ahorro de tiempo en las transacciones, ya que el uso de datfono es
mucho ms caro para el comercio (elevado coste de los aparatos a parte de las comisiones
de las entidades), y sobre todo el tiempo utilizado para cada transaccin es muy superior
(pudiendo llegar incluso a varias decenas de segundos).
Principales ventajas del TEF:

Rapidez de cobro frente a los datfonos.
Seguimiento de las operaciones on-line.
Se puede escoger las entidades autorizadoras que ms nos interesen para cada
comercio, pudiendo negociar mejor las comisiones.
Reduccin de los costes de las comunicaciones.
Mayor seguridad y confidencialidad de la informacin.
Automatizacin de tareas administrativas y de mantenimiento del sistema.
Unificacin de la operativa de pago con tarjeta en todos los centros.
Posibilidad de explotacin de datos estadsticos.
Facilidad de uso: Solo es necesario pasar la tarjeta por el lector y esperar la
autorizacin del banco en un instante, no es necesario manipular varios datfonos ni
esperar mucho tiempo para terminar la operacin.
Posibilidad de ajustar el sistema rpida y fcilmente: El sistema se puede configurar
rpidamente para que se ajuste a las necesidades de cada comercio (tipo de tarjetas, etc.)
Por otra parte, tanto para los bancos como para el comercio, el pago en efectivo es
relativamente caro debido al alto coste de la manipulacin del mismo, y las transacciones
mediante cheque (en algunos pases el uso de esta modalidad de pago es mucho mas
habitual que en Espaa) requieren el cobro en la entidad bancaria fsicamente adems de
tener en algunos casos un coste extra por cada cheque. El uso de transferencias electrnicas
de fondos cuando se producen con cierto volumen reducen los costes (tanto econmicos
como de tiempo) considerablemente frente al pago en efectivo o mediante cheque.
En el siguiente cuadro se muestran tanto los pros como los contras del uso del TEF para
todas las partes implicadas: el cliente, el comercio y las entidades autorizadoras:
Ventajas
Inconvenientes
Cliente
Beneficios en el pago (sin formularios tipo
cheque y servicio rpido)
Costes de mantenimiento en algunos tipos de tarjeta.
Posibilidad de uso de la tarjeta independientemente del horario de apertura de los bancos y del
saldo disponible en la cuenta (crdito).
Sin cargos extra y sin riesgo de perdida o hurtos de dinero en efectivo.
Mayores intereses en la cuenta bancaria al mantener el dinero en ella hasta el momento de la
compra.
Comercio

Reduccin de la manipulacin de dinero en efectivo y control manual del mismo
(cierres y conteo de efectivo, empaquetado, transporte, etc.) Inversin en hardware y software
Reduccin del riesgo de robo.
Coste del mantenimiento del sistema y de las comunicaciones.
Reduccin del coste de las comisiones por uso de tarjetas (datfonos).
Formacin del personal
Proceso de pago en TPV ms rpido.
Control de las conciliaciones con las entidades diario Mayor rapidez en la transferencia de
fondos directamente a la cuenta del comercio.
Costes de divulgacin del uso del pago con tarjeta
Entidades autorizadoras
Simplificacin y automatizacin del proceso de pago frente a efectivo o cheques.
Coste de hardware y software Costes demantenimiento del
sistema y de las
comunicaciones Costes de divulgacin del
uso del pago con tarjeta
Componentes de la solucin TEF.
A grandes rasgos una solucin de pago con tarjeta mediante servidores TEF comprende:
Software de TEF (tanto del TPV como del Servidor TEF).
Hosting del Servidor TEF.
Red privada virtual para conexiones TCP/IP (TVP-Servidor TEF).
Conexin X.25 con entidades autorizadoras.
Para permitir el pago con tarjeta el TPV debe estar equipado con un lector de tarjetas (lector
de bandas magnticas) el cual puede estar integrado en el teclado y opcionalmente con un
Pin-Pad si es necesario para aceptar las tarjetas. Por supuesto el TPV debe tener conexin

mediante red TCP/IP con el servidor de TEF. En algunos pases es necesario tener un
dispositivo para poder almacenar las operaciones de TEF del TPV para poder auditarlas.
Lgicamente el servidor de TEF debe tener conexin mediante red TCP/IP con los TPV del
comercio que quieran utilizar el pago con tarjeta, tambin tendr que disponer de conexin
mediante red X.25 con las diferentes entidades autorizadoras. Tambin necesitan conexin a
una impresora para poder imprimir los informes necesarios.
Algunos proveedores de soluciones TEF proporcionan una solucin de TEF en la que se
puede utilizar dos servidores de TEF para aumentar la fiabilidad, ya que cuando uno de los
dos servidores no pueda por alguna razn atender peticiones el otro las procesar,
permitiendo incluso el balanceo de carga entre los dos servidores de TEF estando en todo
momento sincronizados y dando as un mejor servicio.
Secuencia de un pago con tarjeta.
La secuencia para realizar una transferencia electrnica de fondos completa y correcta es:
Si el cliente ha decidido pagar con tarjeta la tarjeta del cliente es pasada por el lector de
tarjetas que incorpora el TPV.
Se lee la informacin necesaria de las pistas de la banda magntica de la tarjeta: nmero
de tarjeta, fecha de caducidad, etc. Si el sistema y el tipo de tarjeta requiere de PIN
(Personal Identification Number) este debe ser introducido por el cliente a travs de un
Pin-Pad (teclado numrico para validar el PIN).
Los datos de la tarjeta junto con la identificacin del comercio (merchant), el importe total
y otros datos necesarios son mandados al servidor de TEF a travs de la red TCP/IP.
El servidor de TEF enva una peticin de autorizacin al ordenador de la entidad
autorizadora a travs de la red X.25.
La autorizacin y el cdigo de autorizacin son generados si la entidad contesta
afirmativamente a la peticin (la tarjeta es vlida y el cliente tiene suficientes fondos en
la cuenta para la compra). El servidor de TEF almacena toda la informacin relativa a
la transaccin y enva un mensaje con el resultado al TPV.
Si la peticin ha sido autorizada el TPV imprime un ticket (boleta o recibo) para ser
firmado por el cliente.
La transaccin se ha completado y se le da al cliente un ticket con los detalles de la
transaccin como comprobante de la compra. En dicho ticket aparecer entre otros
datos la fecha y hora de la transaccin, el nombre e identificador del comercio
(merchant), el tipo de transaccin, el importe total, el nmero y fecha de caducidad de
la tarjeta (los cuales no deberan aparecer completos para evitar un uso fraudulento de
dicha informacin), la localizacin del Terminal que realiza la operacin y el numero
identificador de la transaccin de TEF correspondiente.
El cliente frente al TEF.
Dentro de los diferentes usuarios de los sistemas TEF se podran distinguir de las siguientes
tipos:
El cliente que esta al da en el uso de los sistemas de pago con tarjeta:
Quiere simplicidad, rapidez y seguridad en el pago con tarjeta. Conoce las
Ventajas del pago con tarjeta.

CMARA DE COMPENSACIN DE OPERACIONES EFECTUADAS A TRAVS DE
CAJEROS AUTOMTICOS EN EL PAS
I. DISPOSICIONES GENERALES
1. La cmara de compensacin de operaciones efectuadas a travs de cajeros automticos en el pas
tiene como propsito efectuar la determinacin y compensacin de los importes en moneda
nacional, originados en operaciones efectuadas por los usuarios de cajeros automticos de una
determinada empresa bancaria del pas, y que sean de cargo de otra empresa bancaria afiliada a la
misma red de cajeros automticos.

Toda institucin tiene el derecho de no cobrar por este procedimiento de compensacin cualquier
operacin de cajero automtico que tenga contra otra institucin. No obstante, deber hacerse cargo
de aquellas que las dems instituciones le presenten en su contra.
2. Para la aplicacin del presente Captulo, se entender que la red de cajeros automticos opera en
todo el territorio nacional, a travs de una empresa de apoyo al giro bancario.
3. Las empresas bancarias, partcipes en una red de cajeros automticos, en adelante las
instituciones, designarn, de comn acuerdo, en forma rotativa y por perodos completos, a una de
ellas como Institucin de Turno, la que controlar el desarrollo y el proceso operativo de la
compensacin, responsabilizndose ante la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras
tanto del cumplimiento de los horarios como de la aplicacin del presente Captulo.
La duracin de cada turno corresponder a un mes calendario completo. Sin embargo, instituciones
podrn establecer, de comn acuerdo, perodos de duracin distinta.
Las designaciones de Institucin de Turno recaern exclusivamente en las empresas bancarias que
participen en la red de cajeros automticos, y deber ser comunicada por ella misma a la
Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras a lo menos cinco das hbiles antes del
comienzo del turno respectivo.
II. DE LA OPERACIN
4. La compensacin operar todos los das hbiles bancarios por intermedio de un sistema de
transmisin de informacin y procesamiento electrnico de datos, autorizado por la
Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras y aprobado por el Banco Central de Chile.
5. La Administradora de la red de cajeros automticos efectuar diariamente un cierre de
operaciones, segn lo dispuesto por la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, e
informar a cada institucin partcipe de la red su saldo neto y posicin respecto de las restantes
instituciones. Solucionadas las objeciones, si las hubiere, comunicar a la Institucin de Turno el saldo
neto definitivo, a favor o en contra, de cada institucin partcipe. Acuerdo N 1383-01-080103 -
Circular N 3013-613
III. DE LA LIQUIDACIN
6. La Institucin de Turno confeccionar, sobre la base de la informacin recibida, una "Planilla
Resumen (nombre de la Red) con el saldo neto, a favor o en contra, de cada participante, la que
deber enviar al Banco Central de Chile, debidamente cuadrada y firmada por el Jefe de Cmara de la
plaza de Santiago y un mandatario de la Institucin de Turno o debidamente autenticada, segn
corresponda, por losmedios, en los formatos y en el horario establecidos en el Reglamento Operativo
del Sistema LBTR. Asimismo, la Institucin de Turno en la plaza de Santiago deber entregar o enviar
a cada participante en la Cmara la informacin relativa a su situacin en elresultado neto.
7. La liquidacin de los resultados netos de cada ciclo de compensacin de la Cmara
se llevar a cabo en el Sistema LBTR del Banco Central de Chile.
Los participantes que hayan resultado con saldo neto deudor debern verificar su disponibilidad de
fondos en el Sistema LBTR y, en caso de ser ellos insuficientes, adoptar las medidas necesarias para
solucionar tal situacin antes del inicio del proceso de liquidacin.
8. El proceso de liquidacin se iniciar en el horario fijado en el Reglamento Operativo del Sistema
LBTR. Para estos efectos, se identificarn en primer trmino los participantes con saldo neto deudor,
se verificar la suficiencia de fondos en las cuentas de esos participantes en el Sistema LBTR y,
existiendo fondos suficientes, quedarn stos afectos, desde ya, al pago de la obligacin, dejando de
tener el carcter de disponibles para todos los efectos.
En caso que todos los participantes con saldo neto deudor dispongan de fondos suficientes para
cubrir sus respectivas obligaciones, se proceder a efectuar los correspondientes cargos y abonos en
las cuentas de los participantes. Una vez efectuadas dichas transferencias de fondos, la liquidacin se
tendr por finalizada y los referidos cargos y abonos representarn el pago definitivo de los saldos
netos resultantes del correspondiente ciclo de compensacin. En caso que iniciado el proceso de
liquidacin y transcurrido el perodo de tiempo sealado en el Reglamento Operativo del Sistema
LBTR, uno o ms de los participantes con saldo neto deudor no disponga de fondos suficientes para
cubrir su obligacin de pago, el Banco Central de Chile podr suspender el proceso de liquidacin
hasta que cada uno de los sealados participantes resuelva la situacin que lo afecta. En todo caso, la
suspensin del proceso de liquidacin no podr extenderse ms all de la hora de cierre del Sistema
LBTR.
El Banco Central de Chile dar aviso a la Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras de la
suspensin del proceso de liquidacin para los fines legales que procedan.
IV. DEL ARCHIVO OFICIAL
9. Cada Institucin de Turno mantendr en sus propios archivos las planillas mensajes
correspondientes a todas las reuniones efectuadas durante el perodo en que haya ejercido el turno.
La informacin que se origine por la utilizacin de unsistema de transmisin y procesamiento
electrnico de datos, podr conservarse en medios magnticos. El plazo de mantencin de estos
archivos ser el que corresponda de acuerdo a lo dispuesto en el Artculo 155 de la Ley General de
Bancos.
V. OTRAS DISPOSICIONES
10. La Superintendencia de Bancos e Instituciones Financieras, en uso de sus atribuciones, impartir
las instrucciones que sean necesarias para la debida aplicacin de este Captulo.
DISPOSICIN TRANSITORIA
Las modificaciones que se introducen al presente Captulo por Acuerdo
N 1116-03-040304 entrarn en vigencia el da de inicio de operacin del Sistema LBTR del
Banco Central

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Realizar operaciones de depsito y retiro en todas las ventanillas de caja del Banco en nuestra amplia red de
oficinas a nivel nacional.
Evitar largas colas en ventanillas del Banco.
Disponer de tu dinero en cualquier cajero automtico de Bolivia y en el mundo, las 24 horas, los 365 das
del ao.
Realizar compras y pagos en establecimientos que acepten en Bolivia y el mundo, con dbito inmediato a
los saldos de tus cuentas y sin cargos adicionales.
Si deseas tarjetas adicionales para que tu familia disponga del dinero de la cuenta, slo tienes que
acercarte a cualquier oficina del Banco y realizar la solicitud.
Si pierdes tu tarjeta, te la roban o queda retenida en un cajero automtico, bloquala inmediatamente
llamando a los siguientes nmeros de emergencia:
Clsica
Es la tarjeta de acceso electrnico a tu dinero depositado en Cuentas de Ahorro en BancoSol a travs
de cajeros automticos (ATMs) o a travs de las ventanillas de caja de BancoSol.
Requisitos:
Fotocopia de tu Carnet de Identidad
Saldo disponible en una Cuenta de Ahorros mayor a $us 30 o Bs 100. El requisito sobre el saldo se aplica
tanto para cuentas nuevas como para cuentas antiguas.

DESCRIPCION
Mercantil Santa Cruz pone a su disposicin la red de cajeros automticos ms amplia del
pas. Nuestros 250 ATMs le dan la comodidad de acceder a su dinero y realizar otras
operaciones las 24 horas del da, todos los das del ao y en el lugar donde ms lo
necesita.

CARACTERSTICAS

Ahora, nuestros cajeros automticos disponen de nuevas transacciones:

Depsito de efectivo para NO CLIENTES (NUEVA OPCIN): Ahora las personas
que no tengan cuentas en el banco tambin podrn realizar depsitos por Cajeros
Automticos. Esta funcionalidad permitir depositar Bolivianos y/o Dlares en
efectivo, ya sea en cuentas de terceros o bajo la modalidad de depsitos numerados.
El depsito ser acreditado inmediatamente en la cuenta seleccionada.

Depsito de efectivo (NUEVA OPCIN): Ahora es posible depositar
BolivianosDlares en efectivo, ya sea en cuentas propias, en cuentas de terceros o
bajo la modalidad de depsitos numerados. El depsito ser acreditado
inmediatamente en la cuenta seleccionada.

Uso sin tarjeta (NUEVA OPCIN): Podrs utilizar nuestros cajeros automticos sin
tarjeta, solo se requerir una clave nica (diferente al PIN) que podr generarse
mediante Banca por Internet (para clientes).

Retiros: El lmite de retiro en efectivo con tarjetas de dbito del Mercantil Santa
Cruz es de US$ 500 diarios o su equivalente en Bs. Si sus necesidades de retiros son
mayores, puede solicitar un lmite personalizado en cualquiera de nuestras oficinas.

Retiro rpido: Esta transaccin le permite retirar montos fijos predefinidos de
forma ms rpida.

Pago de prstamos (NUEVA TRANSACCIN): Usted puede pagar la cuota de su
crdito u otro monto directamente desde el cajero automtico. El pago es registrado
inmediatamente en nuestro sistema.

Pago de tarjetas de crdito (NUEVA TRANSACCIN): Por medio del cajero
automtico usted puede pagar su tarjeta de crdito del Mercantil Santa Cruz. Puede
elegir entre el pago mnimo, el pago total o especificar otro monto.

Consultas (NUEVA TRANSACCIN): Le permite obtener informacin acerca de sus
cuentas. Usted puede consultar el saldo de una cuenta, el saldo de todas sus cuentas
en el Banco o imprimir un extracto con sus ltimas diez transacciones.

Traspasos entre cuentas propias: Puede realizar traspasos de dinero entre
cuentas propias con cambio simultneo de moneda.

Transferencias a cuentas de terceros (NUEVA TRANSACCIN): Puede
trasferir fondos desde una de sus cuentas a la cuenta de otra persona que usted
determine, siempre y cuando esta cuenta pertenezca al banco.

Informacin de inters (NUEVA TRANSACCIN): Nuestros cajeros automticos
le permiten acceder a informacin til para sus transacciones comerciales, como el
tipo de cambio y la cotizacin de la UFV.

Pago de servicios (NUEVA TRANSACCIN): Usted puede pagar sus servicios tales
como luz, agua, telfono y otros sin cargos adicionales a travs de la red de Cajeros
Automticos ms amplia del pas y con atencin permanente las 24 horas. Las
instituciones a las cuales puede pagar sus servicios son las siguientes:
Pagos: Puedes realizar en forma totalmente gratuita y en tiempo real, pagos
de prstamos, tarjetas de crdito. Tambin puedes pagar servicios tales
como: telefona fija*, TV cable*, telefona celular, energa elctrica, etc. Los
horarios para realizar los mismos son de Lunes a Viernes de 08:30 a 18:00 y
Sbados de 08:00 a 13:00. Las instituciones que puedes pagar por Banca por
Internet son las siguientes:
BENEFICIOS Y VENTAJAS

Usted ahorra tiempo, porque ya no requiere ir al Banco para retirar su dinero.

El servicio es moderno, de fcil acceso y sencillo de operar.

Si usted es cliente del Mercantil Santa Cruz, puede realizar todas las operaciones en
nuestros cajeros automticos en forma totalmente gratuita.

Mercantil Santa Cruz pone a su disposicin la red de cajeros automticos ms grande
de Bolivia, con 250 terminales instaladas en los 9 Departamentos del pas.

Nuestros cajeros automticos forman parte de la Red Enlace en Bolivia y las Redes
Cirrus y Plus en el exterior, por lo que aceptan las siguientes tarjetas:

Cualquier tarjeta de crdito Visa o MasterCard, de Bolivia o el mundo.
Cualquier tarjeta de dbito Electron o Maestro, de Bolivia o el mundo.
REQUISITOS

Tener una tarjeta de dbito o tarjeta de crdito activa.
2.- El Giro Bancario
Es aquel mecanismo por medio del cual un banco recibe dinero o la orden de
realizar un cargo contra la cuenta de un cliente para que emita un giro por una
cuanta determinada, el banco seguidamente procede a emitir una orden de pago pura
y simple a cargo de un corresponsal o de una filial.
El ttulo de crdito denominado giro aparece cuando el derecho del beneficiario se
incorpora a un documento apto para circular pagable en efectivo, su fin es evitar el
desplazamiento de moneda agilizando las operaciones mercantiles.
Es importante conocer que el giro se consolida cuando este se pone a disposicin del
beneficiario. El giro bancario no esta regulado en la mayora de los pases razn por la
cual el trato que se le da a esta figura es similar a la del cheque y efectivamente en la
prctica la definicin de cheque se asimila mucho con la de giro bancario.
El giro es un instrumento inseguro por la posible falta de fondos al momento de
presentarlo al cambio o problemas con las firmas autorizadas del consignatario, o por
inexactitudes en el documento. En caso de que el giro se emita a nombre de un banco
que no tiene corresponsala en el pas que se presenta a cobro puede tardarse un tiempo
en hacerse efectivo, que lo podra afectar la realizacin del pago a tiempo de una
transaccin. Adems en caso de ausencia de corresponsales conlleva un costo mayor por
la intervencin de tercero bancos en operaciones conocidas como triangulacin, por esta
razn se deben evitar a toda costa. Se recomienda la conformidad entre comprador y
vendedor sobre la corresponsala de los bancos que intervendrn en la transaccin.
Una de las ventajas del giro bancario es que constituye el sistema de pago internacional
ms barato que se puede utilizar, tambin este puede descontarse una vez verificadas
las firmas.
El giro bancario vale por su literalidad, lo que este estipula en su cuerpo es lo que vale;
es un ttulo nominal y no negociable, su fin es pagar a una persona o razn social y solo
el titular mencionado puede cobrarlo, sus derechos no se pueden ceder por medio de
endoso o transferir derechos a terceros.
El procedimiento del giro bancario es simple pues una vez emitido el giro este se
entrega por el banco al solicitante del servicio. El solicitante su vez tiene la
responsabilidad de hacerlo llegar al vendedor por los medios que considere oportunos; la
forma para hacerlo llegar a su destino puede ser, desde entregarlo personalmente hasta
enviarlo por correo o en courrier. Importante es conocer que ningn courrier o
mensajera indemnizar el importe de un giro que se extrave.
El giro bancario tiene una serie de variables las cuales se proceden a describir:
El Cheque Internacional puede ser emitido en moneda local o en dlares. Suele
ser girado contra un Banco en el extranjero, es un cheque personal y el girador un
particular.
El Giro Comercial es muy similar al cheque, es emitido por una empresa, firma o
sociedad contra su cuenta abierta en un banco determinado.
El Giro Postal o Money Order es un instrumento generalmente utilizado para
transferencia de fondos, se adquiere por una suma determinada y se suele venden en
oficinas de correos o en instituciones financieras; en la mayora de los pases los montos
de la cuanta de emisin suelen tener limitaciones. Es un cheque emitido por una entidad
financiera contra fondos en una cuenta corriente bancaria o contra s misma, su monto
se estampa sobre el giro al momento de venderlo contra su pago ms comisiones.
El Giro Bancario es una orden incondicional de pago emitido por una entidad
bancaria con fondos depositados en otro banco conocido como corresponsal.
Existen unas modalidades especiales de los giros bancarios, estos son:
El Giro Bancario Cruzado o Crossed Check es cuando el cheque o giro se
cruza por su cara del frente con dos lneas transversales paralelas, en algunos casos
contiene, entre las lneas, el nombre del banco donde se debe cobrar. El cruce hace
que el cheque solo pueda ser cobrado a travs de un Banco determinado, no se paga
en efectivo si no, solo se deber depositar en una cuenta corriente, el giro cruzado
no es negociable.
El Cheque de Gerencia o Cashiers Check es un cheque que el banco emite
contra s mismo, es segura la existencia de fondos al momento de la presentacin a
su cobro, es recomendable la no-negociabilidad de este instrumento.
Recomendacin sobre los giros bancarios: Es conveniente que la solicitud
de emisin del giro sea hecha por escrito, usualmente se hace en los formularios del
banco, esto evita confusiones o malas interpretaciones. Cuando se entrega el giro
este deber ser fotocopiado, as en caso de perdida se dispondr de toda la
informacin para solicitar la suspensin del pago; se deberenviar al comprador
copia del fax para su conformidad.
Puntos claves a revisar en el giro: debe haber corresponsala entre los bancos girado y
girador, en cuanto a la presentacin fsica del documento este debe ser ntido, el nmero
del documento, el lugar y fecha de emisin, si es al portador o a la orden, intransferible o
no, el nombre y domicilio del banco pagador y el del emisor, la cuanta debe expresarse
en letras y nmeros ambos deben ser iguales. En caso de discrepancias entre las
cuantas de letras y nmeros, en Costa Rica, se paga el monto menor, Cdigo de
Comercio art. 732, Ley de Cuentas Corrientes art. 38. En el resto del mundo se paga
sobre el monto escrito.
Conviene dar seguimiento por fax o telfono de la recepcin o no del ttulo por el
beneficiario
En cuando al endoso, en aquellos giros procedentes del extranjero los endosos
anteriores deben venir garantizados.
Cuando se utiliza el cheque como instrumento de pago suele darse una ausencia
documental de la operacin lo que produce una absoluta falta de seguridad para el
importador; se recomienda documentar la operacin por los medios ms pertinentes.
El ms grande defecto del giro bancario es que el financiamiento de la operacin gravita
en el exportador.
En cuanto al tiempo para el cobro del giro bancario se le aplica la ley nacional del
pas en que se hace efectivo; en Costa Rica es pagadero, cuando sea expedido dentro del
territorio nacional, hasta tres meses despus de su emisin, si fuese expedido en el
extranjero y pagadero en el territorio nacional, dispondr de hasta seis meses despus
de su emisin.

VII: LOS PAGOS EN EL MERCADO INTERNACIONAL

Giro Bancario



El giro bancario es un cheque expedido por un banco a cargo de otro banco, que se liquida
cuando se compra. Esto ha originado que al giro bancario se le considere como un cheque
perfeccionado, ya que al haber sido liquidado por el ordenante en el momento de su compra,
elimina la posibilidad de que no sea pagado al beneficiario por falta de fondos.
Otras de las ventajas del giro bancario son las siguientes:
Se compra en cualquier banco, pues no se requiere ser cuentahabiente.
Se pueden emitir casi en cualquier divisa.
Son nominativos, ya que no se expiden giros al portador.
No pueden ser cobrados por terceros, puesto que los bancos slo los reciben para abono en
cuenta.
Con el fin de simplificar el trmite de cobro, es necesario que, previamente, el exportador o
beneficiario precise al importador u ordenante la plaza y, de ser posible, el banco a cuyo
cargo desea el giro.
Es una prctica comn que los exportadores que aceptan esta forma de pago embarquen las

mercancas antes de recibir el original del giro, lo cual no es aconsejable. Debern esperarse a
recibir el documento original y presentarlo para su cobro.


Orden de Pago



El uso del cheque o del giro bancario implica que el comprador debe de enviarlos fsicamente
al vendedor por correo o por mensajera con el consecuente riesgo de robo o extravo. Este
inconveniente se elimina con la orden de pago, en virtud de que es una operacin que se
establece directamente entre un banco local y un banco forneo con el que el primero
mantiene relaciones de corresponsala, para que se deposite cierta cantidad de recursos en la
cuenta del vendedor por orden del comprador.
Las partes que intervienen en este tipo de operaciones son:
ORDENANTE: La persona que compra la orden de pago.
BANCO ORDENANTE: El que vende la orden de pago y recibe en sus ventanillas el
importe de la orden de pago.
BANCO PAGADOR: El que acepta efectuar el pago mediante el depsito a uno de
sus cuentahabientes.
BENEFICIARIO: La persona que recibir en su cuenta el importe.

El ordenante inicia los trmites en un banco de su localidad llenando un formato en el que
anota:
La cantidad y la divisa de la orden de pago.
Los datos completos del banco pagador.
El nmero de la cuenta en la que debern abonar los fondos.
El nombre y el domicilio completos del beneficiario.
Con esa informacin, el banco ordenante transmitir al banco pagador el mensaje respectivo
para que se abonen los fondos en la cuenta del beneficiario.
Al igual que en el caso del giro bancario, lo ms aconsejable es que el exportador no
embarque la mercanca hasta que no verifique que los fondos respectivos estn acreditados en
su cuenta.



Cobranza Bancaria Internacional

Para el manejo de este mecanismo los bancos se rigen por las Reglas Uniformes para
Cobranzasconocidas como URC-522 publicadas por la Cmara de Comercio Internacional,
que es una organizacin no gubernamental al servicio del comercio mundial, en la que
participan ms de 130 pases.
La cobranza es un servicio bancario de manejo de documentos sobre la base de instrucciones
recibidas para la aceptacin y/o el pago de un adeudo y la entrega de documentos (Art. 2 de
las URC-522).
La cobranza bancaria se divide en:
Cobranza simple, si se manejan exclusivamente documentos financieros: cheques,
giros bancarios, pagars o letras de cambio, que como se recordar son
representativos del pago de las mercancas.


Cobranza documentaria, que es la ms usual y en la que se acompaan, adems de los
documentos financieros, los documentos comerciales: factura, documento de
transporte, etc., que, segn se mencion, son indispensables para tomar posesin de la
mercanca.
Las partes que intervienen bsicamente en la cobranza bancaria (Art. 3 de las URC-
522) son:
Cedente o beneficiario: vendedor (exportador) que encomienda el trmite de
cobranza.
Banco cedente: el que recibe la solicitud de iniciar la cobranza.
Banco presentador: el que presentar los documentos al girado.
Girado u obligado: comprador (importador) al que se le cobrarn los documentos.
El cedente o exportador debe acudir a un banco de su localidad a solicitar el servicio de
cobranza, para lo cual deber llenar el formato preimpreso de instrucciones, denominado
Carta remesa, anexando los originales de los documentos requeridos.
De los documentos financieros o ttulos de crdito mencionados, el ms utilizado es la letra
de cambio, pero se sugiere que antes de aceptar esta forma de pago, se solicite la asesora de
especialistas sobre las leyes respectivas de los pases con los que se realicen este tipo de
operaciones internacionales. En Mxico dichos documentos estn regulados por la Ley
General de Ttulos y Operaciones de Crdito.