Conhea as linhas de crditos para comprar um imvel

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A maior oferta de crdito imobilirio destinada compra de imveis prontos, embora
algumas linhas tambm financiem terrenos. Todas as alternativas abaixo so
encontradas em bancos:
Sistema Financeiro de Habitao (SFH)
Condies :
Valor mximo do imvel - R$ 500 mil
Mximo financiado - geralmente de 80% a 90% do valor do imvel (compra) e de 70%
a 90% (construo)
Juros aproximados - Parcelas ps-fixadas: de 8,5% a cerca 10,5% ao ano mais
variao da TR. Parcelas fixas: de 12% a 13% ao ano
Prazo - at 30 anos
Como funciona:
O SFH a opo mais barata para quem busca financiar a compra e construo de
imveis novos ou usados de at R$ 500 mil e no se enquadra em programas de menor
custo, como o Minha Casa Minha Vida, Carta de crdito FGTS destinados
populao de menor renda ou Pr Cotista, com recursos limitados.
Os juros so limitados a 12% ao ano mais TR nas operaes ps-fixadas, as mais
comuns do mercado. Na prtica, porm, as taxas so menores. Com a concorrncia
entre os bancos, ningum consegue cobrar 12%, diz Cludio Borges, diretor da rea de
crdito imobilirio do Bradesco.
Imveis mais baratos, avaliados em at cerca de R$ 150 mil, costumam ter juros mais
em conta, entre cerca de 8,5% e 9% ao ano mais TR. Para os imveis acima de cerca de
R$ 150 mil, as taxas costumam ficar entre 10% e 11% ao ano mais TR.
Linhas com taxas de mercado
Condies:
Valor do imvel - Acima de R$ 500 mil na maior parte das vezes, com valor mximo
definido a critrio de cada banco
Mximo financiado - Geralmente entre 80% a 90% do valor do imvel (compra) ou
entre 70% e 90% do valor do imvel (construo)
Juros aproximados Parcelas ps-fixadas: de 11 e 12% ao ano, mais variao da TR.
Prestaes fixas: 13% ao ano.
Prazo - At 30 anos
Como funciona:
Na busca ao crdito, os financiamentos com taxas de mercado so a opo para quem
quer comprar um imvel avaliado em mais de R$ 500 mil. Os juros, porm, so mais
altos, principalmente se comparados aos oferecidos pelo SFH para imveis de at cerca
de R$ 150 mil.
Carta de crdito FGTS
Condies:
Valor mximo do imvel - R$ 80 mil, R$ 100 mil ou R$ 130 mil, conforme a cidade
Mximo financiado -100% do valor do imvel (financiamento at 240 meses), 90% do
valor do imvel (financiamento de 241 a 300 meses) ou 80% do valor do imvel (de
301 a 360 meses)
Juros - 5 % ao ano mais TR (renda familiar de R$ 465 a R$ 2.325,00); 6% ao ano mais
TR (renda familiar de 2.325,01 a R$ 2.790,00); 8,16% ao ano mais TR (renda familiar
de R$ 2.790,01 a R$ 3.900,00 ou, conforme a cidade, at R$ 4.900,00). Nos trs casos,
h reduo de meio ponto percentual para quem tiver contribudo ao fundo de garantia
por pelo menos trs anos, consecutivos ou no.
Prazo - at 30 anos
A quem se dirige - pessoas com renda familiar mnima de R$ 465 reais e mxima de
R$ 3.900 s ou R$ 4.900, conforme a cidade
Como funciona:
Com taxas vantajosas, a linha boa opo para famlias de menor renda na compra de
imveis novos ou usados. Tambm financia a construo, caso em que pode incluir a
aquisio do terreno.
A Caixa Econmica Federal oferece a carta de crdito diretamente ao comprador. No
Santander, o financiamento est disponvel para imveis novos conveniados. No caso, a
construtora responsvel pela venda encaminha o cliente ao banco para a obteno do
crdito.
No tem acesso linha quem j tem financiamento concedido pelo SFH em qualquer
lugar do Brasil ou proprietrio de outro imvel residencial na cidade, municpios
vizinhos ou regio metropolitana onde vive ou trabalha.
Programa pr-cotista
Condies:
Valor mximo do imvel - R$ 500 mil
Mximo financiado - 85% do valor do imvel novo ou 80% do valor do imvel usado
Juros aproximados: 8,66% ao ano mais TR
Prazo: at 30 anos
A quem se dirige: contribuintes do FGTS
Como funciona:
Custeado com recursos do FGTS, o programa um dos mais vantajosos da praa,
sobretudo para quem busca imveis novos ou usados com preo entre R$ 150 mil e R$
500 mil, cujas taxas no FGTS costumam ser mais altas. A linha tambm financia
construo, caso em que pode incluir a aquisio do terreno. oferecida pela Caixa e,
para empreendimentos conveniados, tambm pelo Santander.
A linha, porm, est sujeita disponibilidade de recursos em cada estado. Para ter
acesso, preciso ter contribudo para o FGTS por pelos menos trs anos, consecutivos
ou no. No caso das contas inativas, exigido saldo equivalente a pelo menos 10% do
valor do imvel.
No tem acesso linha quem j tem financiamento concedido pelo SFH em qualquer
lugar do Brasil ou proprietrio de outro imvel residencial na cidade, municpios
vizinhos ou regio metropolitana onde vive ou trabalha.
Minha Casa Minha Vida
Condies:
Valor mximo do imvel - R$ 80 mil, 100 mil ou 130 mil, conforme a cidade
Mximo financiado - 100% do valor do imvel (financiamento at 240 meses), 90% do
valor do imvel (de 241 a 300 meses) ou 80% do valor do imvel (de 301 a 360 meses)
Juros:Compra diretamente da construtora: 5% ao ano mais TR (renda familiar de R$
465 a R$ 2.325); 6% ao ano mais TR (renda familiar de 2.325,01 a R$ 2.790); 8,16% ao
ano mais TR (renda familiar de R$ 2.790,01 a R$ 3.900 ou, conforme a cidade, at R$
4.900). Nos trs casos, h reduo de meio ponto percentual para quem tiver contribudo
ao fundo de garantia por pelo menos trs anos, consecutivos ou no.
Para compra por meio de programas sociais, destinados a famlias com renda de
at R$ 1.395: sem juros, com subsdios
Prazo: at 30 anos ou at 10 anos, conforme a modalidade
Como funciona:
O programa do governo federal, destinado compra de imveis populares novos, est
aberto a famlias com renda at R$ 3.900 ou, conforme a cidade, at R$ 4.900. Para
participar, o beneficiado no pode ter financiamento no SFH. Tambm ficam de fora
proprietrios de imveis na cidade, municpios vizinhos ou regio metropolitana onde
mora ou trabalha.
O imvel pode ser adquirido de duas formas: diretamente da construtora ou, conforme a
renda do beneficiado, por meio de programas de habitao pblicos. Confira como cada
modalidade:
Compra diretamente da construtora:
Renda familiar: de R$ 465 a R$ 3.900 ou R$ 4.900, conforme a cidade. Na prtica,
porm, a modalidade tem foco na faixa com ganhos acima de R$ 1.395.
O primeiro passo procurar a empresa responsvel pela venda do imvel escolhido.
Cabe a ela encaminhar ao banco a documentao necessria para obteno do crdito,
como comprovantes de renda, carteira de identidade e CPF. Na Caixa Econmica,
repassadora de quase a totalidade dos recursos, o comprometimento mximo com o
pagamento da parcela de 30% do oramento da famlia. O prazo mximo para
pagamento de 30 anos.
Nesta faixa de renda, h um fundo garantidor para financiar o pagamento de prestaes
em caso de desemprego ou perda de renda do comprador. Para ter acesso ao benefcio,
preciso pagar pelo menos seis prestaes. O montante quitado pelo fundo deve ser
reembolsado at o final do contrato. O nmero mximo de parcelas cobertas varia de 12
a 36, conforme a renda familiar.
Compra por meios de programas pblicos de habitao
Renda familiar: at R$ 1.395
O cadastramento fica a cargo dos estados e municpios, encarregados da escolha dos
beneficiados. Na cidade de So Paulo, por exemplo, as inscries so feitas na Cohab
(Companhia Metropolitana de Habitao). Tm preferncia na seleo famlias
desabrigadas de rea de risco ou chefiadas por mulheres.
O programa o subsidia a compra do imvel. O prazo de pagamento de dez anos e a
prestao, desde que maior que R$ 50, equivale a 10% da renda da famlia. Por
exemplo, com ganho familiar mensal de R$ 800, o comprador pagar prestaes de R$
80, corrigidas pela TR, por dez anos. Terminado o perodo, o imvel est quitado.
Seguro:
Diferentemente dos outros financiamentos, o Programa Minha Casa, Minha Vida no
prev a cobrana de seguros habitacionais, independentemente da renda familiar. No
caso de morte ou invalidez permanente, a famlia herda o imvel e o fundo garantidor
assume a dvida.
Imveis na planta
Como funciona:
Valor mximo do imvel: sem limite preestabelecido
Juros:
Fase da construo: sem juros, apenas com correo geralmente baseada no INCC
(ndice Nacional de Custo da Construo)
Aps entrega das chaves: no caso de financiamento bancrio, as taxas variam
conforme a instituio ou modalidade escolhida. Para financiamento direto com a
incorporadora, as taxas costumam ficar em cerca de 1% ao ms mais a variao do
IGPM (ndice Geral de Preos do Mercado).
Prazos: at 30 anos (financiamento bancrio) e at 100 meses (financiamento na
construtora)
Na compra de imveis na planta, o pagamento ocorre em duas etapas. Na primeira,
durante a fase de lanamento e construo, geralmente com durao entre 24 e 36
meses, no h cobrana de juros. No perodo, as parcelas, pagas incorporadora, so
apenas corrigidas pelo INCC ou outro ndice de preos da construo civil. At a
entrega das chaves, paga-se de 20% a 30% valor do imvel, nas condies determinadas
pelo plano de pagamento da incorporadora. Em tempo: quem se dispuser a desembolsar
uma parcela maior que a exigida costuma conseguir um desconto no preo final, diz
Ricardo Humberto Rocha, professor de finanas da FIA (Fundao Instituto de
Administrao) e autor do livro Como Esticar Seu Dinheiro.
Na segunda fase, aps o recebimento do imvel, o banco escolhido pela incorporadora
costuma se responsabilizar pelo financiamento do restante a pagar. Para a operao,
conhecida como repasse, valem as condies da linha de crdito adotada no
empreendimento, como, por exemplo, o SFH ou linhas com taxas de mercado.
Outras vezes, as construtoras assumem todo o financiamento. No caso, costumam
cobrar mais que os bancos. A prtica, porm, pouco comum. Com o crescimento da
oferta e o barateamento do crdito imobilirio, o financiamento direto caiu em desuso,
diz o economista-chefe do Secovi SP (Sindicato da Habitao de So Paulo), Celso
Petrucci.

Terrenos
Condies:
Valor do imvel: at R$ 500 mil ou sem limite predeterminado, conforme o banco
Valor mximo do financiamento: de 70% (Bradesco) a 90% conforme o banco
Juros aproximados: 11,5% ao ano mais TR (Caixa Econmica) e 13% ao ano mais TR
(Bradesco)
Prazo: at 10 anos (Bradesco) ou at 30 anos (Caixa)
Como funciona:
A linha financia a compra de terrenos em rea urbana. Independentemente do valor do
imvel, no permitida a utilizao do FGTS para amortizao da dvida.