EL ABC DE LOS CRDITOS DE VIVIENDA

|Qu es |a UVR!
ABC de |os Crditos de Vivienda
A portlr do lo Lo, 546 do 1 so dlctoron normos on motorlo do llnoncloclon do
vlvlondo lndlvlduol o lorgo plozo. Esto lolloto tlono como llnolldod oxpllcor ol usuorlo
on trmlnos sonclllos como lunclono ol slstomo , brlndorlo lo lnlormoclon ms
lmportonto quo dobo conocor, blon soo poro controtor un prstomo poro lo compro
do uno coso o oportomonto, un crdlto poro hocor roporoclonos o mojoros do lo
vlvlondo o slmplomonto poro sobor qu ocurro con los crdltos ,o dosombolsodos.
A posor do quo lo monclonodo lo, pormlto o otros ontldodos dllorontos do los
ostobloclmlontos do crdlto (como son los ontldodos dol soctor solldorlo, londos do
omploodos, Fondo Noclonol dol Ahorro, ontro otros) prostor poro vlvlondo tonto on
posos como on Unldod do Volor Rool (UVR), oqui solo so trotor lo roloronto o los
boncos comorclolos.
Lo Lo, 546 do 1 croo lo Unldod do
Volor Rool (UVR) quo montlono constonto
ol podor odqulsltlvo do lo monodo,
octuollzondo su volor on posos con lo
lnlloclon.
Lo Junto Dlroctlvo dol Bonco do lo
Ropubllco dlvulgo monsuolmonto ol volor
do lo unldod poro codo uno do los dios dol
porlodo.
A contlnuoclon so prosonto un cuodro con lo lnlormoclon dol comportomlonto do
lo UVR ol ultlmo dio do codo mos duronto ol ono 2000.
EL ABC DE LOS CRDITOS DE VIVIENDA
!
Variacin
Mensual
Es importante tener en cuenta que la variacin mensual anualizada es mayor durante los primeros meses del ao, debido a los incrementos
de precios en la Canasta Familiar, sin embargo, a partir del 5mes esta variacin es menor. Teniendo as para el ao 2000 una
variacin de la UVR anual de 8,91%.
Ene-00 103,85 0,51% 6,24% 8,91%
Feb-00 104,76 0,88% 11,07% 8,91%
Mar-00 106,70 1,85% 24,66% 8,91%
Abr-00 108,80 1,97% 26,34% 8,91%
May-00 110,29 1,37% 17,75% 8,91%
Jun-00 111,11 0,74% 9,30% 8,91%
Jul-00 111,39 0,25% 3,03% 8,91%
Ago-00 111,35 -0,03% -0,36% 8,91%
Sep-00 111,51 0,14% 1,70% 8,91%
Oct-00 111,94 0,38% 4,68% 8,91%
Nov-00 112,25 0,28% 3,45% 8,91%
Dic-00 112,53 0,25% 2,98% 8,91%
Variacin
Mensual
Variacin
Anual
Variacin
Anual
Valor UVR
Valor UVR
Var. Mensual
Anualizada
TABLA 1
Evolucin Valor de la UVR en Pesos
Ao 2000
100
102
104
106
108
110
112
114
E
n
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F
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b
M
a
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A
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r
M
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J
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a
d

d
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U
V
R
Ene-31- 00: $103.85
Dic -31- 00: $112.53
Variacin Mensual UVR Anualiz ada
Ao 2000
-5%
0%
5%
10%
15%
20%
25%
30%
E
n
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r
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a
y
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a
j
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a
c
i

n
Var. Mensual Anualizada Var. Anual
Var. Mensual
Anualizada
EL ABC DE LOS CRDITOS DE VIVIENDA
"
Lo ontldod llnoncloro solo podr cobror lntorosos o portlr dol momonto on ol quo so hoco ol dosombolso sobro los
soldos vlgontos do copltol.
Lo toso do lntors quo so prosonto on ol cuodro do orrlbo, os ol topo mxlmo quo so puodo cobror.
Sl su crdlto luo dosombolsodo on ol ono 2000 o ontorlor, , su toso ostobo por onclmo dol topo mxlmo, lo ontldod crodltlclo
dobo ojustorlo lo toso do lntors , montonor como mxlmo ol topo sonolodo.
Poro quo so puodon cobror lntorosos do moro, stos so dobon poctor provlomonto, no podrn oxcodor 1,5 vocos ol lntors ol
quo so pocto ol crdlto , solo so podrn cobror sobro los cuotos voncldos , por ol tlompo do lo moro.
Crdito en UVR Crdito en pesos
Todo Io gue uored debe ouber oobre
Ioo credIroo de oIoIendu
El crdlto do vlvlondo dobo ostor dostlnodo o lo compro do vlvlondo nuovo o usodo, o lo
construcclon do vlvlondo lndlvlduol, o poro hocor roporoclonos o mojoros on lo vlvlondo. Es nocosorlo
constltulr uno gorontio hlpotocorlo on prlmor grodo sobro ol blon quo so vo o odqulrlr, os doclr, no dobo
oporocor roglstrodo uno hlpotoco ontorlor o lo quo so constltu,o o lovor do lo ontldod llnoncloro con
ocoslon dol otorgomlonto dol crdlto on ol lollo do motriculo lnmoblllorlo (cortlllcodo do llbortod , trodlclon).
Tombln so dobo osoguror lo vlvlondo contro rlosgos do lncondlo , torromoto , tomor un soguro do vldo.
A contlnuoclon so prosonton dos cuodros quo rocogon los prlnclpolos coroctoristlcos do
los crdltos do vlvlondo, dlloronclondo lo Vlvlenda de InIers Soclal (VIS) la no VIS.
a. Crditos de vivienda
individual a largo plazo
(no VIS)
b. Vivienda de inters social (VIS)
13,92% + Variacin mensual
de la UVR anualizada
(ver tabla 1)
11% + Variacin mensual de
la UVR anualizada
(ver tabla 1)
13,92% + variacin de la
UVR ltimos 12 meses
11% + variacin de la UVR
en los ltimos 12 meses
Monto a financiar Crditos en pesos y en UVR
a. Crditos de vivienda no VIS 70% del valor del inmueble(*)
b. Vivienda de inters social (VIS) 80% del valor del inmueble(*)
Plazo de amortizacin Crditos en pesos y en UVR
a. Crditos de vivienda no VIS 5 a 30 aos
b. Vivienda de inters social (VIS) 5 a 30 aos
Derechos notariales y gastos de registro Crditos en pesos y en UVR
a. Crditos de vivienda no VIS 70% de la tarifa ordinaria
b. Vivienda de inters social (VIS) 40% de la tarifa ordinaria
(*) El valor del inmueble estar determinado por el precio de compra o por un avalo que se haya llevado a cabo dentro de los 6 meses
anteriores al otorgamiento del crdito.
1. Tasa Mxima de Inters
EL ABC DE LOS CRDITOS DE VIVIENDA
#
Las entidades de crdito no podrn utilizar sistemas de amortizacin distintos de los
aprobados por la Superbancaria. A continuacin se presentan 3 ejemplos de como sera el
comportamiento del valor de las cuotas para 3 escenarios de tasas probables de inflacin
estable durante el plazo del crdito, para 5 de los 6 sistemas actualmente aprobados por la
Superbancaria.
Nota: El cuadro se elabor con base en los supuestos enumerados en la parte superior, cualquier cambio en el ndice de inflacin, plazo,
etc., modifica las cifras aqu reflejadas.
Es importante tener en cuenta que la primera cuota del prstamo no podr ser superior a 30% de sus ingresos familiares, entendidos
estos como los recursos que puedan acreditar los solicitantes del crdito siempre que sean parientes (hasta segundo grado de
consanguinidad, primero de afinidad o se trate del cnyuge o compaero permanente).
Monto del prstamo:
$1.000.000
Plazo: 180 meses
(15 aos).
Tasa mxima para
crditos en UVR:
13,92%.
Tasa de inflacin anual
utilizada para el ejercicio
como ejemplo: 8%
(durante los 15 aos).
Tasa mxima para
crditos en pesos:
21,92% (inflacin + 13,92%)
Ejemplo No. 1
El valor de la cuota
incluye amortizacin de
capital e intereses.
No incluyen seguros de
incendio, vida y
terremoto.
Supuestos utilizados

1 2 3 4 5

Cuota Constante
en UVR
Abono Constante
a Capital en UVR
Cuota Decreciente
Mensualmente en
UVR Cclica por
Aos
Cuota Constante
en Pesos
Abono Constante
a Capital en
Pesos
Qu significa?
El valor de la cuota
en pesos aumenta
todos los meses de
acuerdo con el
ndice mensual de
inflacin
El valor en pesos
de la cuota
aumenta a un
ritmo inferior a la
inflacin durante
los dos primeros
tercios del plazo,
luego disminuye
El valor de la cuota
en pesos aumenta
cada ao de
acuerdo con el
ndice anual de
inflacin
La cuota se
mantiene
constante a todo
lo largo del
prstamo
La cuota mensual
decrece a todo lo
largo del
prstamo
Valor de la
primera cuota
$12.802,55 $16.581,27 $13.250,86 $17.551,20 $22.208,94
Valor de la 1ra.
cuota 2do. ao
$13.826,75 $17.116,49 $14.310,93 $17.551,20 $21.098,72
Valor de la
ltima cuota
(15 aos)
$40.352,22 $17.815,60 $38.902,63 $17.551,20 $5.648,07
Caractersticas
El aumento
mensual en pesos
es igual a la
inflacin
El aumento
mensual es
inferior a la
inflacin
La cuota slo sube
anualmente de
acuerdo con la
inflacin
La cuota es fija y
no depende del
ndice de
inflacin
Las primeras
cuotas son altas
pero decrecen
aceleradamente

5istemas de Amortizacin
EL ABC DE LOS CRDITOS DE VIVIENDA
$
Nota: El cuadro se elabor con base en los supuestos enumerados en la parte superior, cualquier cambio en el ndice de inflacin, plazo,
etc., modifica las cifras aqu reflejadas.
Es importante tener en cuenta que la primera cuota del prstamo no podr ser superior a 30% de sus ingresos familiares, entendidos estos
como los recursos que puedan acreditar los solicitantes del crdito siempre que sean parientes (hasta segundo grado de consanguinidad,
primero de afinidad o se trate del cnyuge o compaero permanente).
Ejemplo No. 2
El valor de la cuota
incluye amortizacin de
capital e intereses.
No incluyen seguros de
incendio, vida y
terremoto.
Supuestos utilizados
Monto del prstamo:
$1.000.000
Plazo: 180 meses
(15 aos).
Tasa mxima para
crditos en UVR:
13,92%.
Tasa de inflacin anual
utilizada para el ejercicio
como ejemplo: 10%
(durante los 15 aos).
Tasa mxima para
crditos en pesos:
23,92% (inflacin + 13,92%)

1 2 3 4 5

Cuota Constante
en UVR
Abono Constante
a Capital en UVR
Cuota Decreciente
Mensualmente en
UVR Cclica por
Aos
Cuota Constante
en Pesos
Abono Constante
a Capital en
Pesos
Qu significa?
El valor de la cuota
en pesos aumenta
todos los meses de
acuerdo al ndice
mensual de
inflacin
El valor en pesos
de la cuota
aumenta a un
ritmo inferior a la
inflacin durante
los dos primeros
tercios del plazo,
luego disminuye
El valor de la cuota
en pesos aumenta
cada ao de
acuerdo con el
ndice anual de
inflacin
La cuota se
mantiene
constante a todo
lo largo del
prstamo
La cuota mensual
decrece a todo lo
largo del
prstamo
Valor de la
primera cuota
$12.822,14 $16.606,64 $13.380,38 $18.785,68 $23.588,39
Valor de la 1ra.
cuota 2do. ao
$14.104,35 $17.460,14 $14.718,42 $18.785,68 $22.386,20
Valor de la
ltima cuota
(15 aos)
$53.137,53 $23.460,35 $50.776,45 $18.785,68 $5.655,74
Caractersticas
El aumento
mensual en pesos
es igual a la
inflacin
El aumento
mensual es
inferior a la
inflacin
La cuota slo sube
anualmente de
acuerdo con la
inflacin
La cuota es fija y
no depende del
ndice de
inflacin
Las primeras
cuotas son altas
pero decrecen
aceleradamente

5istemas de Amortizacin
EL ABC DE LOS CRDITOS DE VIVIENDA
%
Nota: El cuadro se elabor con base en los supuestos enumerados en la parte superior, cualquier cambio en el ndice de inflacin, plazo,
etc., modifica las cifras aqu reflejadas.
Es importante tener en cuenta que la primera cuota del prstamo no podr ser superior a 30% de sus ingresos familiares, entendidos estos
como los recursos que puedan acreditar los solicitantes del crdito siempre que sean parientes( hasta segundo grado de consanguinidad,
primero de afinidad o se trate del cnyuge o compaero permanente).
Ejemplo No. 3
El valor de la cuota
incluye amortizacin de
capital e intereses.
No incluyen seguros de
incendio, vida y
terremoto.
Supuestos utilizados
Monto del prstamo:
$1.000.000
Plazo:180 meses
(15 aos).
Tasa mxima para
crditos en UVR:
13,92%.
Tasa de inflacin anual
utilizada para el ejercicio
como ejemplo: 15%
(durante los 15 aos).
Tasa mxima para
crditos en pesos:
28,92% (inflacin + 13,92%)

1 2 3 4 5

Cuota Constante
en UVR
Abono Constante
a Capital en UVR
Cuota Decreciente
Mensualmente en
UVR Cclica por
Aos
Cuota Constante
en Pesos
Abono Constante
a Capital en
Pesos
Qu significa?
El valor de la cuota
en pesos aumenta
todos los meses de
acuerdo al ndice
mensual de
inflacin
El valor en pesos
de la cuota
aumenta a un
ritmo inferior a la
inflacin durante
los dos primeros
tercios del plazo,
luego disminuye
El valor de la cuota
en pesos aumenta
cada ao de
acuerdo con el
ndice anual de
inflacin
La cuota se
mantiene
constante a todo
lo largo del
prstamo
La cuota mensual
decrece a todo lo
largo del
prstamo
Valor de la
primera cuota
$12.869,72 $16.668,27 $13.699,23 $21.878,54 $26.949,69
Valor de la 1ra.
cuota 2do. ao
$14.800,18 $18.321,53 $15.754,11 $21.878,54 $25.523,41
Valor de la
ltima cuota
(15 aos)
$103.509,14 $45.699,53 $96.785,46 $21.878,54 $5.674,41
Caractersticas
El aumento
mensual en pesos
es igual a la
inflacin
El aumento
mensual es
inferior a la
inflacin
La cuota slo sube
anualmente de
acuerdo con la
inflacin
La cuota es fija y
no depende del
ndice de
inflacin
Las primeras
cuotas son altas
pero decrecen
aceleradamente

5istemas de Amortizacin
EL ABC DE LOS CRDITOS DE VIVIENDA
&
Ustod puodo hocor on cuolqulor momonto
obonos totolos o porclolos o su crdlto sln quo ol
ostobloclmlonto do crdlto lo puodo lmponor nlngun
tlpo do sonclon. Asi mlsmo, podr docldlr sl ol obono
dlsmlnu,o ol volor do lo cuoto o ol plozo do lo
obllgoclon.
Duronto ol plozo dol crdlto ustod
podr sollcltor o lo ontldod llnoncloro quo
lo otorgo ol crdlto uno coslon dol
mlsmo o uno ontldod llnoncloro
dlloronto. Uno voz lo ontldod
llnoncloro solocclonodo ocopto
por oscrlto lo oproboclon dol
crdlto, lo ontldod llnoncloro con
lo quo orlglnolmonto so tonio ol
crdlto dobor outorlzor ol troslodo
on un plozo no suporlor o dloz (10)
dios hbllos o portlr do lo
ocoptoclon do lo nuovo ontldod.
Esta cesn no generar
derechos o gastos
notaraes n mpuesto de
tmbre.
Los soguros do lncondlo, torromoto , los doms quo
dotormlno ol ostobloclmlonto do crdlto, puodon sor
tomodos con lo compaa de seguros que usIed
escoja. Los prlmos do soguros dobon llquldorso on
posos. El ostobloclmlonto do crdlto dobo
lnlormor porlodlcomonto ol volor quo so
llquldo por concopto do los prlmos do
soguro, tonto do vldo como poro los
doms soguros quo so tomon.
El soguro do torromoto o lncondlo so cobro con
boso on ol volor dol lnmuoblo, ol soguro do vldo
so dobo cobror sobro ol soldo octuollzodo do lo
doudo.
EL ABC DE LOS CRDITOS DE VIVIENDA
'
REQUISITOS
DEL
PRSTAMO
Anreo de ororgur eI credIro
Un lolloto con lnlormoclon rospocto do los coroctoristlcos
dol prstomo , los roqulsltos oxlgldos poro otorgorlo.
Pro,occlon dol crdlto osi:
Abonos do copltol dlscrlmlnodos (on UVR , on posos).
lntorosos por pogor.
Voloros quo so hon do opllcor por concopto do soguros.
Soldo do lo obllgoclon (on UVR , on posos).
So dobo ocloror quo los cllros on posos son
lndlcotlvos puosto quo os lmposlblo conocor con
cortozo su volor luturo, ,o quo vorlorn do ocuordo conlo
lnlloclon quo so prosonto.
Lo ontldod llnoncloro dobo sumlnlstrorlo lo lnlormoclon cloro, clorto,
compronslblo , oportuno rospocto do los condlclonos dol crdlto, o sobor:
ExIracIos donde se deIalle:
Nombro dol tltulor.
Slstomo do omortlzoclon.
Numoro dol crdlto.
Toso do lntors cobrodo oloctlvo onuol.
Cotlzoclon do lo UVR.
Focho do corto , locho limlto do pogo.
Numoro do cuoto quo so concolo , numoro do
cuotos pondlontos poro ol pogo totol dol crdlto.
Soldo do lo obllgoclon , dlscrlmlnoclon dol pogo ontorlor.
Los cllros dol oxtrocto doborn prosontorso on UVR , on posos.
PoorerIor u Iu uprobucIon deI credIro, debe recIbIr Io oIguIenre:
E
X
T
R
A
C
T
O
S
B
A
N
C
A
R
I
O
S
Nota: Antes de otorgar el crdito, la entidad bancaria debe analizar toda la informacin que le permita evaluar la capacidad de pago
futura del deudor.
EL ABC DE LOS CRDITOS DE VIVIENDA

Duronte el prmer mes colenJoro Je coJo ono o ol momento Je otorgor el

crJto lo entJoJ Jebe proJucr lo sguente njormocon.
El comportomento hstorco Jel crJto.
Proeccon Jel crJto poro el ono en curso, hocenJo cloros los supuestos Je
njlocon utlzoJos poro lo msmo.
En los cosos en que lo proeccon Jel ono onteror no concJo con el compor-
tomento reol Jel crJto Juronte ese perioJo, el estoblecmento Je crJto
poJr ocomponor uno explcocon Je los cousos que Jeron orgen o tol s-
tuocon.
Nota:
Toda la informacin que se suministre al deudor, tanto desde la celebracin del contrato como la que se registre en los extractos o cuentas
de cobro, deber estar expresada en trminos de tasa efectiva anual. No se deben computar en el clculo del inters efectivo anual, los
pagos individuales que se causen y cobren por primas de seguros.
Cuolqulor pogo hocho ol crdlto so dobo opllcor on ol
slgulonto ordon:
Prlmos do soguros.
lntorosos do moro sl luoron poctodos , cousodos.
Cuotos prodotormlnodos voncldos o cousodos on
ordon do ontlguodod.
En coso do moro, poro quo lo ontldod hogo oloctlvo lo clusulo ocolorotorlo
(oxlglr lo concoloclon do lo totolldod dol crdlto) os nocosorlo prosontor lo
corrospondlonto domondo judlclol , solo osi lo podrn cobror o ustod los gostos do
cobronzo. En nlngun coso lo puodon tronslorlr ol cobro projuridlco.
Sl ustod lo sollclto, puodo constltulr un potrlmonlo do lomlllo lnomborgoblo sobro
ol lnmuoblo, slompro , cuondo ol crdlto so ho,o otorgodo como minlmo por 50% dol
volor dol blon. El potrlmonlo do lomlllo lnomborgoblo pordor su vlgonclo cuondo lo
doudo soo lnlorlor o 20% dol volor dol lnmuoblo.
EL ABC DE LOS CRDITOS DE VIVIENDA

Ustod podr sollcltor dontro do los dos prlmoros

mosos dol ono colondorlo lo roostructuroclon do su
crdlto, slompro , cuondo so prosonton condlclonos
objotlvos poro ollo. El ostobloclmlonto do crdlto
tlono lo poslbllldod do voloror tolos condlclonos
, on coso do prosontorso conlllctos ontro lo
ontldod , ol tltulor dol crdlto stos sorn
rosuoltos por lo Suporboncorlo, o dondo puodo
ocudlr poro ocloror sus lnqulotudos , lormulor
sus quojos.
ldontlllcoclon do los portos quo lntorvlonon on ol nogoclo.
Monto dol crdlto on UVR , su oqulvolonto on
posos, o ol volor do lo doudo on posos cuondo so
troto do obllgoclonos on monodo logol.
Lo dostlnoclon dol crdlto (sl os poro odqulslclon
do vlvlondo nuovo o usodo, poro construcclon
do vlvlondo lndlvlduol o poro hocor
roporoclonos o mojoros do lo vlvlondo).
El slstomo do omortlzoclon quo so opllcor
o lo doudo (dobo sor uno do los oprobodos
por lo Suporlntondonclo Boncorlo).
En roloclon con los lmpuostos , gostos o su corgo, dobo lndlcorso cloro ,
dotollodomonto todos los gostos on los quo so lncurro ol momonto do lo llrmo
dol controto osi como los quo so puodon cobror on coso do lncumpllmlonto.
Rocuordo quo los pogors poro crdltos do vlvlondo ostn oxontos do lmpuosto
do tlmbro.
Los cousolos quo don lugor o lo opllcoclon do lo clusulo ocolorotorlo on ol
plozo dol controto.
ldontlllcoclon dol blon lnmuoblo (llndoros, dlrocclon, cdulo cotostrol , numoro
do motriculo lnmoblllorlo).
El pagar o conIraIo que usIed flrme con el esIableclmlenIo
de crdlIo deber conIener como mnlmo:
EL ABC DE LOS CRDITOS DE VIVIENDA

Monto do lo hlpotoco tonto on posos como on UVR.

Gorontio do prlmor grodo sobro ol blon lnmuoblo llnonclodo , so dobo lndlcor
quo lo hlpotoco so controto poro gorontlzor ol prstomo.
En ol controto dobo ospoclllcorso tonto lo llbortod dol doudor do solocclonor
lo componio do soguros como los doms condlclonos oxlgldos por ol ostoblo-
clmlonto do crdlto.
EI pugure o conrruro No puede rener cIuouIuo gue:
lmpldon, rostrlnjon, obstocullcon o lmpongon sonclonos o
ponollzoclonos por ol propogo.
Obllguon ol doudor o lncurrlr on gostos corrospondlontos o
loboros do cobronzo, mlontros no so prosonto uno
domondo judlclol.
Sonolon lntorosos (tonto romunorotorlos como do
moro) por onclmo do los topos mxlmos logolos.
Foculton o lo ontldod do crdlto poro roollzor
modlllcoclonos unllotorolos o los condlclonos dol controto.
Pormlton o los ontldodos do crdlto opllcor slstomos do
omortlzoclon no oprobodos por lo Suporlntondonclo Boncorlo.
Pormlton lo copltollzoclon do lntorosos.
Rostrlnjon o no pormlton lo coslon dol crdlto hlpotocorlo
poro vlvlondo lndlvlduol o otro ostobloclmlonto do crdlto.
Sl ustod dosoo obtonor un modolo dol lormoto do controto, consultonos on:
www.superbancaria.gov.co
Contctenos en: www.superbancaria.gov.co
E - mail: super@superbacaria.gov.co
Clle 7a. # 4 - 49 Fax 3507999 - 3505707
Conmutador: 5940200 - 5940201