MODULO I

I. ORIGEN DE LAS MICROFINANZAS Y EL MICROCREDITO

1.- ANTECEDENTES

El mundo en que vivimos se muestra prometedor en muchos aspectos, pases que estaban en vas de
desarrollo, hoy estn dando el salto a ser economas emergentes y otras al desarrollo. Por otro lado, el
aumento del flujo de capital ha sido caracterstico de estos aos, acompaado de un crecimiento
econmico sin precedentes, que a la vez, han profundizado la brecha entre las naciones ricas y pobres.

En las ltimas dcadas, la distribucin del ingreso per cpita entre los pases se ha tornado ms desigual.
En 1960 el PIB per cpita promedio en los 20 pases ms ricos del mundo superaba en 15 veces aquel de las
20 naciones ms pobres. Hoy, esta brecha se ha incrementado hasta 30 veces, puesto que, en promedio,
los pases ricos han crecido ms rpido que los pobres. (Fuente: banco Mundial)

Es relevante mencionar que la pobreza ha sido uno de los flagelos, en la que muchos gobiernos estn
trabajando planes de desarrollo para poder reducirla, dentro de las medidas ms importantes que se
adoptan a nivel mundial para combatir la pobreza, estn las iniciativas de una serie de organismos
multilaterales como son el FMI, el Banco Mundial y la OMC, ONU, USAID, entre muchos otros. Estas
organizaciones entre otras importantes actividades que realizan, en temas de pobreza, permiten fomentar,
desarrollar y amparar mltiples iniciativas en busca de satisfacer los requerimientos de las realidades de
los ms pobres.

Desde los primeros estudios realizados sobre la Financiacin para el Desarrollo, siempre se ha apoyado la
hiptesis de que para mejorar las condiciones de vida y la capacidad de generar riqueza, en otras palabras,
de reducir los niveles de pobreza en el mundo, es fundamental tener acceso a los recursos financieros.
Adems, durante muchos aos, las ideas predominantes han sostenido que el mundo pobre necesita de
manera especial consejo y asistencia (Hicks, 1965:11). Bajo esta perspectiva, tras el final de la 2 Guerra
Mundial, se crean el Banco Mundial y el resto de los organismos oficiales internacionales para el desarrollo.
Organismos que han utilizado la Ayuda Oficial al Desarrollo (AOD) para financiar el avance de los pases
ms atrasados. As, desde 1940, alrededor de 1.400.000 billones de dlares han sido transferidos todos los
aos desde el mundo rico a los pases pobres (Pampilln, 1995), con el objetivo de reducir la pobreza y
mejorar el nivel de vida de los ms desfavorecidos. Sin embargo, este objetivo no ha sido el alcanzado. Tras
decenios en los que la AOD ha aumentado de forma continuada, los niveles de pobreza tambin han
crecido a un ritmo muy elevado. Segn datos de las Naciones Unidas, en 1999 el nmero total de pobres
en el mundo alcanz los 1.300 millones (Naciones Unidas, 2000). Nunca antes tantas personas haban sido
incapaces de satisfacer sus necesidades ms bsicas. Los informes de Desarrollo Humano de los ltimos
aos reflejan un crecimiento progresivo en los fenmenos de desigualdad internacional, pobreza y
exclusin social (Banco Mundial, 2001).

En base a esta realidad, muchos han llegado al convencimiento de que los programas asistenciales de alivio
transitorio de la pobreza, entre los que destaca la AOD, no son sostenibles a largo plazo, debido a sus
elevados costos y requerimientos de apoyo financiero por parte del mundo rico y de los organismos de
desarrollo (Gonzlez-Vega, 1996). Lejos de esa perspectiva, ha nacido una nueva visin de financiacin
para el desarrollo, que apuesta por la creacin de un sistema que sea viable a largo plazo, es decir, que sea
autosuficiente y no dependa, como ocurra en la antigua visin, de las donaciones internacionales. Es en
este contexto, en la India, hace ms de tres dcadas, donde nace el concepto de microcrdito que
conocemos hoy. Creado y fomentado con misin de combatir la pobreza; hoy en da, es una poderosa
herramienta de desarrollo social; se ha expandido por casi todos los sitios ms necesitados del planeta; ha
evolucionado de distintas formas y hasta se ha convertido en un negocio financiero de fuerte crecimiento y
atractiva rentabilidad.

Creemos que si se logra alcanzar a los pobres ms excluidos del mundo, habremos contribuido en alguna
medida a la reduccin de la pobreza global.


2.- POBREZA, DESIGUALDAD Y SU COMBATE A NIVEL MUNDIAL


2.1. ASPECTOS Y CARACTERISTICAS DE LA POBREZA

Cuando hablamos de pobreza nos resulta difcil definir y ms an de medir, el carcter subjetivo, relativo y
cambiante es lo que caracteriza a la pobreza. En efecto, desde siempre, las ideas sobre el concepto de
pobreza han sido discutidas, por ejemplo; si hablamos del carcter relativo de la pobreza, nos daremos
cuenta que, no es la misma pobreza la de la sociedad del siglo XX que aquella que se viva en la edad
media, por ejemplo. Asimismo, el criterio de pobreza es totalmente diferente en un pas desarrollado,
como Estados Unidos, que en uno subdesarrollado, como la India. El Norteamericano pobre puede ser
aquella persona que conduce su automvil con los neumticos gastados, en tanto que el campesino Hind
pobre camina con los pies descalzos y no cuenta con los medios necesarios para satisfacer la necesidad
ms elemental: la alimentacin. Sin embargo, en sus respectivas sociedades, ambos son pobres, porque
pertenecen al escaln ms bajo de la distribucin del ingreso.

Para aproximarnos a una definicin de pobreza, tenemos que hacer un anlisis previo de la situacin
socioeconmica general de cada rea o regin, y de los patrones culturales que expresan el estilo de vida
dominante en ella. De acuerdo a lo anterior, podemos adoptar como concepto de pobreza, la
insatisfaccin de un conjunto de necesidades consideradas esenciales por un grupo social especfico y
que reflejan el estilo de vida de esta sociedad. Como la pobreza tiene varias dimensiones se tiene que
mirar a travs de varios indicadores, niveles de ingresos y consumo, indicadores sociales y ms
recientemente indicadores de vulnerabilidad de riesgos y acceso socio-poltico.

Los jvenes son las vctimas ms vulnerables de la pobreza. Por cada nio que muere, millones ms se
enfermarn o dejarn de ir a la escuela, atrapados en un crculo vicioso que vincula la mala salud en la
infancia con la pobreza en la vida adulta. Como las 500,000 mujeres que mueren cada ao por causas
relacionadas con el embarazo, ms del 98 por ciento de los nios que mueren cada ao viven en pases
pobres. Mueren debido al lugar donde nacieron. Informe de Desarrollo Humano 2005

2.1.1.- FORMAS DE POBREZA

La pobreza es una condicin extrema para el ser humano. Cuando hablamos de pobreza debemos
distinguir de qu clase de pobreza estamos hablando. Porque hay pobres en todo el mundo, pero no todos
ellos son iguales y todos por ms que estn en la misma categora de pobres tienen necesidades
diferentes.
Organismos internacionales preocupados del tema pobreza en el mundo como el Banco mundial, generan
a travs de estudios y publicaciones, conceptos para facilitar su estudio y anlisis. Lo importante para el
mejor entendimiento de las distintas definiciones de formas de pobreza que puedan encontrarse, es
pensar siempre en la situacin socioeconmica del grupo de personas al que se refiere y sus necesidades
esenciales, buscar el subgrupo que cumple al final o simplemente no alcanza a cumplir estas necesidades y
lograremos hacernos una idea de esa forma de pobreza. Tenemos entonces algunas formas:

Pobreza Absoluta
En el primer caso se estipula que se debe diferenciar a los pobres de los no pobres, estableciendo una
canasta mnima de consumo representativa de las necesidades de la sociedad que se pretende analizar.
Esta metodologa permite detectar la pobreza crtica, y dentro de ella la pobreza extrema. La lnea de
pobreza crtica se determina sobre la base del costo total de la canasta de consumo, que incluye los gastos
de alimentacin, vivienda, salud, vestido y otros. La lnea de pobreza extrema considera slo los gastos de
alimentacin.

Pobreza Relativa
La pobreza relativa trata de que la misma es relativa de las ciudades, campos, pases, situaciones
geogrficas, etctera. Por ejemplo la pobreza en el Desierto del Sahara es diferente a la pobreza en las
montaas de Constanza, o la de la urbe de Suiza, Noruega o Suecia. En ese sentido cada sociedad, cada
pas, o cada "Modus Vivendi" tienen un nivel o canal de pobreza, vindolo desde el punto de vista de la
relatividad de las cosas.

La Pobreza Rural
A una escala global el 80% de los pobres del mundo vive en zonas rurales. Los pases pobres son agrcolas,
con gente dependiendo de la agricultura para el trabajo y los ingresos. Pero al crecer la poblacin, y no
poseer la mayora de los pobres rurales tierra, o siendo sus granjas demasiado pequeas para proporcionar
un ingreso adecuado, la demografa de la pobreza cambia rpidamente. Atrados por la perspectiva de
alimentos, empleos, servicios y oportunidades, un nmero creciente de pobres emigran a pueblos y
ciudades. La mayora de los emigrantes son hombres, que dejan a las mujeres detrs para cuidar de la
familia. La pobreza rural por tanto alimenta la pobreza urbana.

La Pobreza Urbana
Cerca de 300 millones de habitantes urbanos en pases en vas de desarrollo viven actualmente en la
pobreza, sin los ingresos suficientes tan siquiera para la nutricin bsica o los requisitos de cobijo. Pero el
rpido incremento de la poblacin en reas urbanas ha causado una tensin considerable, no slo en la
infraestructura y vivienda urbanas, sino tambin en el entorno urbano. Al menos 600 millones de personas
en zonas urbanas de pases en vas de desarrollo viven en condiciones sanitarias precarias y de amenaza de
vida.

En algunas ciudades, ms de la mitad de la poblacin vive en los suburbios y asentamientos ilegales. Las
grandes urbes del mundo se estn convirtiendo rpidamente en las ciudades de la desesperacin para una
parte creciente de la humanidad, segn el Centro de Asentamientos Humanos de la ONU (UNCHS).
Los efectos se exageran en el nmero y rostros de las personas sin hogar urbanas, an en las sociedades
prsperas. Segn The New York Times, ms del 20% de la poblacin en la gran rea metropolitana de
Nueva York vive por debajo del nivel de pobreza. Ms de 250,000 personas de la poblacin ciudadana han
pasado por un refugio para los sin hogar en los ltimos cinco aos.
En Europa, tambin, las ciudades son cada vez ms el "hogar" de las personas sin techo. Londres tiene
alrededor de 400,000 personas sin hogar registradas, mientras que cerca de 10,000 del medio milln de
personas sin hogar de Francia estn en Pars.
La situacin es an peor en las ciudades de los pases en vas de desarrollo, donde ms del 60% de la
poblacin vive en asentamientos ilegales o suburbios. "En Calcuta, Dakar y Ciudad Mxico, ms del 25% de
las personas forman parte de lo que a veces se llama poblacin flotante," cita un informe del UNCHS.

2.1.2.- MEDICIN DE LA POBREZA
Existe consenso entre los investigadores en que para la medicin de la pobreza es necesario definir un
concepto simple y observable, y para ello generalmente se parte de la premisa de que existe pobreza en
una sociedad cuando una o ms personas muestran un nivel de bienestar inferior al mnimo necesario para
la sobrevivencia.
Desde el punto de vista estadstico, el problema consiste entonces en definir una variable que refleje el
bienestar, y en determinar el mnimo necesario para la sobrevivencia, en trminos de esa variable. Los que
estn por debajo de ese mnimo sern considerados como pobres y la proporcin de ellos con respecto a la
poblacin total ser la tasa de pobreza en la sociedad en estudio.
a) El mtodo de la Lnea de Pobreza (LP)
El mtodo ms utilizado internacionalmente, a pesar de sus limitaciones es el mtodo de la lnea de
pobreza, el cual utiliza el ingreso o el gasto de consumo como medidas del bienestar,
establecindose un valor percpita de una canasta mnima de consumo necesario para la
sobrevivencia, es decir, una canasta de satisfactores esenciales, el cual permite la diferenciacin de
los niveles de pobreza.
La lnea de pobreza extrema corresponde al valor percpita de la canasta que contiene slo rubros
alimenticios. La lnea de pobreza total comprende el valor percpita de los rubros alimenticios y no
alimenticios.
Con este mtodo son considerados pobres extremos quienes tienen ingresos o gastos percpita por
debajo del valor de la canasta mnima alimentaria. Pobres no extremos quienes tienen ingresos o
gastos percpita por arriba de la lnea de pobreza extrema, pero por debajo de la lnea de pobreza
total; es decir cuando pueden financiar el costo de una canasta mnima de alimentos pero no el
costo de una canasta mnima total. Se considera no pobres a quienes tienen ingresos o gastos
percpita por arriba de la lnea de pobreza total.
El mtodo de Lnea de Pobreza, ya sea por ingreso o por consumo, proporciona un indicador de
coyuntura sobre la situacin de la pobreza y por lo tanto es sensible a los cambios de corto plazo en
las condiciones econmicas y sociales de un pas. Por esta razn, existe una orientacin en los
pases de Amrica Latina a realizar estos estudios con periodicidad anual.
En la medida de que el mtodo de LP no toma en cuenta otras dimensiones, solamente capta una
visin parcial de la pobreza por lo que, en general, independientemente de la forma como se haya
construido la lnea de pobreza, tiende a subestimar la pobreza.
b) El mtodo de las necesidades bsicas insatisfechas (NBI)
El mtodo de medicin de las Necesidades Bsicas Insatisfechas toma en consideracin un conjunto
de indicadores relacionados con necesidades bsicas estructurales (Vivienda, educacin, salud,
infraestructura pblica, etc.) que se requiere para evaluar el bienestar individual.
Este conjunto de indicadores puede variar de pas en pas. A diferencia de la Lnea de Pobreza este
indicador se refiere a la evolucin de la pobreza estructural. La principal caracterstica de este
mtodo es que no es sensible a los cambios de la coyuntura econmica y por lo tanto ofrece una
visin especfica del comportamiento de la pobreza.
Con este mtodo se considera poblacin en pobreza a aquella que tiene al menos una necesidad
bsica insatisfecha y como pobres extremos a los que presentan dos o ms indicadores en esa
situacin.
Existen otras formas de medicin de la pobreza como el mtodo integrado (combinacin de los mtodos
mencionados) y el ndice de Desarrollo Humano (usando 3 parmetros: esperanza de vida, tasa de
alfabetizacin y el PBI percpita), sin embargo la manera ms comn de medir la pobreza es a travs de los
niveles de ingreso o consumo.

2.1.3.- FACTORES QUE GENERAN POBREZA
Se han realizado muchos estudios para entender los factores que generan pobreza, en este sentido, se han
observado factores comunes casi siempre presentes donde existe pobreza:
Analfabetismo
Problemas de Salubridad
Problemas de tierra, invasiones territoriales, y problemas migratorios
Alta dependencia en la agricultura
Problemas de clima
Guerras varias
Problemas Gubernamentales (Gobiernos de Facto, Dictaduras, Corrupcin Gubernamental)

Varios anlisis de organismos internacionales han dado a entender que uno de los factores que ms ha
provocado pobreza ha sido el de las guerras, las cuales han dejado devastadas las zonas que actualmente
sufren de extrema pobreza. Este factor ha degenerado precisamente por los problemas generacionales de
los territorios ocupados, y la fertilidad minera, climtica, y estratgica de los territorios mismos.

2.1.4.- TENDENCIAS EN LA POBREZA MUNDIAL
Los niveles de vida han mejorado drsticamente en los ltimos 30 aos. El crecimiento de consumos per
cpita en pases en vas de desarrollo ha ascendido de un 1.4% en los 80 y de un 2.6% en los 90. Como
resultado millones de personas han superado su situacin de desesperante pobreza. A pesar del progreso
mencionado la poblacin de los pases en vas de desarrollo ha crecido rpidamente, pasando de 2,900
millones en 1970 a ms de 5,100 millones en la actualidad, y muchas personas han seguido naciendo
pobres. La proporcin de la poblacin mundial que vive en extrema pobreza econmica, definida como
subsistencia con menos de un dlar al da, ha descendido de un 29% en 1990 a un 23% en 2000.
Verdaderos adelantos en indicadores sociales han acompaado al crecimiento de los ingresos en trmino
medio. La mortalidad infantil ha descendido de un 107 por 1,000 nacimientos en 1970 a un 59 por 1,000 en
2000.

En general, la expectativa de vida ha aumentado de cuatro meses cada ao desde 1970. El crecimiento en
produccin alimenticia ha superado substancialmente al crecimiento de la poblacin. Los gobiernos han
informado de un rpido progreso en matriculaciones de educacin primaria. El porcentaje de adultos que
ya saben escribir y leer tambin ha aumentado de 53% en 1970 a 74% en 1998. Las diferencias de gnero
se han estrechado: la diferencia en el porcentaje de chicos a chicas en educacin primaria ha bajado de 11
en 1980 a 5 en 1997. Hoy en da el mundo en va de desarrollo es ms sano, est mejor alimentado y est
mejor educado.
Mientras la reduccin de la pobreza ha progresado a nivel mundial, esta reduccin no ha sido uniforme,
y grandes disparidades regionales todava persisten. La pobreza est creciendo rpidamente en Europa y
Asia Central y contina creciendo en frica, extendindose hacia Amrica Latina.

En Asia, donde viven la mayora de los pobres, la proporcin de personas que viven en pobreza ha
descendido dramticamente en las ltimas dcadas, pero las recientes crisis estn parando el progreso.
Alrededor de 490 millones de personas todava viven en pobreza en Asia del Sur.

2.1.5.- LA DESIGUALDAD ECONMICA ENTRE LAS NACIONES

Ren Descartes deca: No hay nada repartido ms equitativamente que la razn: todo el mundo est
convencido de tener suficiente.

Como indica un estudio del Banco Mundial, "La divergencia en el ingreso per cpita es la caracterstica
dominante de la economa moderna". Segn una estimacin, la relacin entre el ingreso per cpita de los
pases ms ricos y el de los ms pobres aument de 11% en 1870 a 38% en 1960 y a 52% en 1985.
Esta relacin divergente entre el crecimiento y el nivel inicial de ingreso per cpita no slo se da en estos
casos extremos, sino que en general es empricamente vlida en una muestra de 117 pases. En promedio,
los pases que eran ms ricos al comienzo crecieron con mayor rapidez.

En 1960, el 20% ms rico de la poblacin mundial registraba ingresos 30 veces ms elevados que los del
20% ms pobre. En 1990, el 20% ms rico estaba recibiendo 60 veces ms. Esta comparacin se basa en la
distribucin entre los ingresos per cpita promedio de pases ricos y pobres. La cifra ms reciente pone la
comparacin entre esos "20%" extremos en 82 veces para 1995.

La concentracin del ingreso y la riqueza es excepcional, las cifras revelan una situacin nueva: Las tres
personas ms ricas tienen activos que superan el PIB combinado de los 48 pases menos adelantados. Las
15 personas ms ricas tienen activos que superan el PIB total del frica al sur del Sahara. La riqueza de las
32 personas ms ricas supera el PIB total del Asia Meridional. Los activos de las 84 personas ms ricas
superan el PIB de China, el pas ms poblado, con 1,200 millones de habitantes. Se estima que el costo de
lograr y mantener acceso universal a la enseanza bsica para todos, atencin bsica de salud para todos,
atencin de salud reproductiva para todas las mujeres, alimentacin suficiente para todos y agua limpia y
saneamiento para todos es aproximadamente de US$44,000 millones al ao. Esto es inferior al 4% de la
riqueza combinada de las 225 personas ms ricas del mundo.

Se ha estimado por varios organismos internacionales que el costo adicional de prestar los servicios
sociales bsicos que faltan en todo el mundo llega a unos US$40,000 millones por ao hasta el 2006. Eso es
menos que el 0.2% del ingreso mundial, o alrededor del 1% del ingreso de los pases subdesarrollados.
Ese acceso universal a los servicios bsicos podra obtenerse recurriendo a los propios presupuestos de los
pases pobres por un monto equivalente 3/4 del total y a los apoyos de los pases ricos en los 10,000
restantes. Dejando de lado los servicios, si quisiramos poner a todos los pobres extremos del mundo
exactamente en la lnea de pobreza internacionalmente considerada, la cifra que habra que redistribuir
anualmente es aproximadamente la misma: US$40,000 millones. Sumando servicios sociales e ingresos
mnimos estamos ante menos que el 0.5% del ingreso mundial y, como indica el PNUD, es menos que el
patrimonio neto combinado de los siete hombres ms ricos del mundo.

El costo de la enseanza bsica adicional para que todos en el mundo la tengan es estimado en US$6,000
millones, cifra inferior al gasto en cosmticos en los Estados Unidos de Norteamrica que se estima en
US$8,000 millones. El costo adicional de darles agua y saneamiento a todos en el mundo se estima en
US$9,000 millones mientras el gasto en helados en Europa es de US$11,000 millones. Algunas cifras sobre
el costo de erradicar la extrema pobreza en Amrica Latina han sido materia de reflexin. Elevar los
ingresos de todos los pobres del continente a un nivel inmediatamente por encima del umbral de pobreza
costara slo un 0.7% del PIB regional, lo que equivale a un impuesto sobre la renta de 2% aplicado a la
quinta parte ms rica de la poblacin. Sin duda, una va importante de enfrentamiento de la pobreza
extrema en Amrica Latina es la redistributiva. Por el slo crecimiento se requerira ms de un siglo para
erradicar la indigencia del subcontinente. Esto no quiere decir que el crecimiento no es conveniente; pero
s que lo es debido a que facilita la redistribucin, no porque por s mismo enfrenta el problema de manera
adecuada y rpida. En ese sentido, el acento en el crecimiento como condicin de redistribucin slo
oculta la resistencia a compartir que invade a todos los estratos socioeconmicos de nuestros pases.

Para resumir, nada menos que el 80% de la poblacin mundial vive en la pobreza. Las cifras de personas
que carecen de lo bsico para sobrevivir con un mnimo que garantice un nivel elemental de salud son
altas, como por ejemplo: ms de 1,200 millones de seres humanos no tienen acceso a agua potable; 1,000
millones carecen de vivienda estimable; existen 840 millones de personas mal nutridas, de los cuales 200
millones son nios menores de cinco aos, y 2,000 millones de personas padecen anemia por falta de
hierro; 880 millones de personas no tienen acceso a servicios bsicos de salud; y 2,000 millones de
personas carecen de acceso a medicamentos esenciales.

2.1.6.- LA LUCHA EN CONTRA LA POBREZA
El Da Internacional para la Erradicacin de la Pobreza se celebra cada ao, a partir de 1993, el 17 de
Octubre, desde su declaracin por la Asamblea General de las Naciones Unidas en su Resolucin 47/196,
con el propsito de promover mayor conciencia sobre las necesidades para erradicar la pobreza y la
indigencia en todos los pases, en particular en los pases en desarrollo, necesidad que se ha convertido en
una de las prioridades del desarrollo.
En la Cumbre del Milenio, los jefes de estado y de gobierno, se comprometieron a reducir a la mitad, hasta
el ao 2015, el porcentaje de las personas que viven en la indigencia cuyos ingresos sean inferiores a US$1
por da. Actualmente, el ndice de la reduccin de la pobreza no ha logrado alcanzar un tercio de las metas
establecidas. De acuerdo con la declaracin, el Fondo Monetario Internacional (FMI), la Organizacin para
la Cooperacin y el Desarrollo Econmicos (OCDE), los Naciones Unidas y el Banco Mundial han ideado un
sistema comprensivo de ocho metas, objetivos y ms de 40 indicadores para determinar el progreso.

Las ocho metas son:
Erradicar la extrema pobreza y el hambre.
Lograr una educacin primaria universal.
Promover la igualdad de las mujeres y empoderarlas.
Reducir la mortalidad infantil.
Mejorar la salud materna.
Combatir el VIH/SIDA, la malaria y otras enfermedades.
Asegurar la sostenibilidad ambiental.
Forjar una colaboracin mundial para el desarrollo.

Estos objetivos son expresados en trminos globales pero tienen que ser seguidos por cada pas. Alcanzar
estas metas requerir construir gobiernos efectivos y democrticos, proteger los derechos humanos y
respetar las leyes. El Banco Mundial vigilar sistemticamente el progreso realizado hacia el cumplimiento
de estos objetivos en los pases a los que ayuda.

"...no escatimar esfuerzos para liberar a nuestros hermanos hombres, mujeres y nios de las abyectas y
deshumanizadoras condiciones de extrema pobreza." Cumbre del Milenio de las Naciones Unidas, ao
2000


2.2.- MICROCREDITOS: UNA ESTRATEGIA EFECTIVA PARA REDUCIR LA POBREZA GLOBAL
El acceso a los servicios financieros es cada vez mas limitado para un gran porcentaje de la poblacin,
debido a las condiciones econmicas y sociales en la que estn inmersos. La estructura normativa del
sistema financiero mundial no tiene como su principal objetivo otorgar crditos a este segmento de la
poblacin debido a que se considera que el costo de la inversin supera el beneficio que se obtendra. Por
lo que la responsabilidad se le termina atribuyendo al Estado como funcin social.

La metodologa del microfinanciamiento no debe considerarse como la panacea, para resolver el problema
de la pobreza, pero si como una herramienta para aliviar este fenmeno que cada da se expande tanto en
las zonas rurales como en las urbanas. En los ltimos diez aos el sector de la economa informal ha
crecido (8% fue la tasa de crecimiento para 1990 de acuerdo a la Organizacin Internacional del Trabajo)
por diversas causas, como por ejemplo el trasvase de trabajadores de la economa formal a la informal por
desincorporacin, reduccin de personal entre otras, la incorporacin de un mayor nmero de mano de
obra (calificada y no calificada) al sector informal.

Los negocios que se han desarrollado en este sector tienen profundas limitaciones para crecer y ser
autosostenibles porque carecen de activos financieros para invertir en capital de trabajo y activos fijos.
Esta poblacin no tiene muchas oportunidades de acceder a la Banca Privada debido a sus condiciones
socioeconmicas, adems de estar desprovista de cualquier garanta real que sirva de fianza para obtener
un crdito. En la bsqueda de un mecanismo que permitiera atender a un sector de la poblacin que
carece de activos financieros para mantenerse y hacer crecer sus negocios y tambin cubrir las
necesidades bsicas del ncleo familiar, se han creado desde aproximadamente cuatro dcadas
metodologas de crditos de montos significativamente bajos a fin de disminuir las barreras a la entrada de
las personas de mas bajos recursos. Las experiencias que han habido en distintos pases como por ejemplo:
India, Malasia, Pakistn, Bolivia, Colombia, Honduras, entre otros, donde se ha atendido a un porcentaje de
la poblacin, que es excluida de los servicios financieros de la banca tradicional, por su condicin de
pobreza, han revelado que es posible prestar recursos financieros a este sector de la poblacin y recuperar
los recursos, estas experiencias se caracterizan por tener tasas de morosidad significativamente bajas. Esto
ha generado estudios sobre las entidades que utilizan estas metodologas desde hace tres dcadas, a fin de
determinar las posibilidades de que sean sostenibles en el largo plazo, como tambin hasta que nivel
pueden crecer las personas que se benefician de estos financiamientos teniendo negocios que forman
parte de la economa informal.