LAS PAREJAS I NTELI GENTES

CONSI GUEN LO QUE SE PROPONEN

FINANZAS
ILIARES
mo c o n s e g u i r
s e g u r i d a d
f i n a n c i e r a
y a l c a n z a r
s u s s u e o s
Quedan rigurosamente prohibidas, sin la autorizacin escrita de los titulares del Copyright,
bajo las sanciones establecidas por las leyes, la reproduccin total o parcial de esta obra por
cualquier medio o procedimiento, comprendidos la reprografta y el tratamiento informti
co, y la distribucin de ejemplares de ella mediante alquiler o prstamos pblicos.
La edicin original de esta obra ha sido publicada por
Broadway Books
Ttulo original en ingls: Smart couplcs finish rich
David Bach - New York, 2001
y para la edicin en lengua castellana
>Editorial Amat S.L. - Barcelona, 2002
Traducido por Mariona Barrera
ISBN: 84-9735-009-X
Depsito legal: B-32385-2004
Fotocomposicin: Text Grfic
Impreso por Novagrfik, S.L., Vivaldi 5, Moneada i Reixac (Barcelona)
Impreso en Espaa Prittted itt Spaiti
Indice
Agradecimientos................................................................................................ 9
Introduccin
Por qu las parejas inteligentes toman el control
de su futuro financiero.............................................................................. 13
Paso 1
Conocer las realidades y los mitos sobre las_parejas y el dinero 29
Paso 2
Decidan el verdadero objetivo del dinero en su vida..................... 51
Paso 3
Planear juntos... ganar juntos................................................................ 77
Paso 4
El factor del caf con leche de las parejas.......................................107
Paso 5
Construyan su cesta para la jubilacin...............................................123
Paso 6
Construir su cesta de seguridad............................................................ 135
Paso 7
Construir la cesta de sus sueos............................................................ 161
Paso 8
Aprender a evitar los diez errores financieros
ms importantes que cometen las parejas.........................................181
Paso 9
Incrementen su renta un 10% en nueve semanas..........................215
Tres palabras que marcan la diferencia..............................................241
Apndice 1
Adonde va a parar realmente el dinero?...........................................243
Apndice 2
Formulario de la situacin financiera..................................................247
Informacin sobre el autor .................................................................. 251
no funcionaba. Y en vez de solucionarse por s solo, el problema iba
empeorando. En vez de sentarnos y pensar cmo podamos reconciliar
nuestras diferentes posturas sobre cmo gestionar el dinero en un siste
ma sencillo que nos fuera bien a los dos, continubamos haciendo su
posiciones. Supona que Michelle saba que yo quera arreglar el tema
del dinero y ella supona que yo saba que ella tambin lo quera. Am
bos suponamos que el otro estaba pagando ciertos recibos. No nos en
contrbamos en el mismo lugar y las consecuencias eran que el tema
del dinero nos estaba creando ms estrs del que deba.
Buenas noticias
Finalmente, Michelle y yo llegamos a un sistema para gestionar nues
tro dinero de forma conjunta. As que estoy contento de poder afirmar
que actualmente las cosas nos van mucho mejor en el tema financiero.
Ahora trabajamos juntos en nuestras finanzas y en vez de hacer suposi
ciones sobre cmo se siente el otro nos hemos esforzado por compren
der las ideas del otro. En poco tiempo hemos aprendido a dar prioridad
a las conversaciones financieras y a planear nuestros objetivos y sueos
juntos. Hacer esto lo ha cambiado todo: se han acabado las discusiones
y hemos centrado nuestra energa en el lado positivo de nuestra rela
cin en vez de en los problemas.
Si miramos hacia atrs, no es sorprendente que como recin casa
dos Michelle y yo pasramos una mala poca pensando en cmo ges
tionar nuestro dinero. A pesar de que ambos tenamos un bagaje fi
nanciero, nunca nos haban enseado cmo gestionar el dinero como
pareja. Por este motivo ninguno de los dos haba pensado lo diferentes
que pueden ser las cosas al pasar de ser dos personas solteras que se
distribuyen el dinero por separado a tener que gestionarlo juntas como
una pareja.
Sin duda lo que Michelle y yo vivimos no es exclusivo. A la mayora
de parejas nunca les han enseado cmo planificarse el futuro finan
ciero de forma conjunta. Por tanto la mayora de parejas casi no hablan
de dinero... a no ser que sea para discutir sobre l. Mi objetivo es que
este libro cambie esta situacin. Mi experiencia de diez aos como ase
sor financiero y de tres aos como marido, me permite afirmar que es
posible y divertido convertirse en una pareja inteligente que acaba ha-
~ 16 ~
rindose rica. La clave para poder ganar financieramente es aprender
cmo dar los pasos adecuados en el orden correcto. En realidad no es
difcil, sobretodo cuando se hace conjuntamente como pareja.
En este libro les vamos a explicar cmo pueden hablar y gestionar su
dinero los dos juntos, como pareja, de forma inteligente. Independiente
mente de que acaben de empezar una relacin o de que se encuentren a
la mitad, de que sea su primer matrimonio o el cuarto, este libro les
mostrar cmo alcanzar sus objetivos financieros y personales de forma
sincronizada, cmo trabajar juntos para conseguir que sus sueos se
hagan realidad. Adems, si tienen temores respecto al dinero como la
mayora de parejas- aprendern a reconducir la situacin y a superarlos
en sintona.
La gua para vivir -y acabar- siendo rico
El objetivo de este libro es proporcionar una gua orientada a la accin
que les permita tomar el control de su dinero como pareja. En los si
guientes captulos, aprendern todo lo que necesitan para vivir y acabar
siendo ricos. Especialmente, vern:
Cmo aprender a ganar dinero... juntos (sin pelearse).
Cmo centrarse en los valores de cada uno y dar prioridad a lo
ms importante.
Cmo utilizar lo que yo denomino el factor del caf con leche
para transformar cualquier tipo de renta en unos ahorros de un
milln de dlares.
Cmo proteger a la familia con una cesta de seguridad, prepa
rar el futuro con una cesta para la jubilacin y financiar sus
sueos con una cesta para los sueos.
X finalmente, cmo multiplicar por diez sus ingresos como pareja
en nueve semanas.
Seguro que algunos de ustedes han ledo en el pasado algn libro
sobre inversiones que les ha parecido aburrido. Les prometo que este
ser diferente. La verdad es que invertir es un gran acontecimiento cuan
~ 1 7 ~
do se sabe exactamente qu hacer y cmo hacerlo. El problema de mu
chos libros sobre inversiones - y de la mayora de asesores financieros-
es que hablan sin tener en cuenta al pblico. No es lo que encontrarn
en este libro porque mi propuesta para vivir y acabar siendo rico impli
ca unas tcnicas increblemente sencillas que pueden cambiarles la vida
si las llevan a cabo.
Si mis abuelos pudieron hacerlo, ustedes tambin
A m me ense a invertir mi abuela, Rose Bach. Fue ella la que me
ayud a comprar mis primeras acciones. Slo tena siete aos y el valor
era una accin de la empresa propietaria de mi restaurante favorito:
McDonalds.
Dnde aprendi mi abuela a invertir? Es una historia divertida.
Mis abuelos no tenan dinero ni una educacin universitaria. Du
rante la Gran Depresin vivan en Milwaukee, Wisconsin, y como la
mayora de norteamericanos de aquellos tiempos luchaban para man
tenerse a flote. Como sola decir mi abuelo: Tienes que darles impor
tancia a los peniques porque juntndolos consigues un dlar. Afortu
nadamente para mi abuelo -y, en ltima instancia, para m y toda la
familiapoco despus de que mi abuela cumpliera treinta aos ella
tom una decisin que transform nuestras vidas.
Un da, cansada de no dejar nunca de luchar para conseguir sus ob
jetivos, decidi que algn da ella iba a ser rica. Fue una decisin im
portante, en aquella poca, porque ella ganaba slo 10 dlares a la se
mana. Y mi abuelo todava ganaba menos: 5 dlares a la semana.
El primer paso que realiz fue aumentar sus pequeos ahorros. As,
mi abuela y mi abuelo empezaron a guardar el 10% de sus pagas sema
nales en un pote de caf en la cocina.
Despus de ahorrar durante un ao, mi abuela cogi el dinero que
haban acumulado y se fue a una oficina bancaria local para abrir una
cuenta. No la recibieron, precisamente, con los brazos abiertos. Escan
dalizados de que una mujer casada fuera a verlos sola, el director de la
oficina le pidi que se marchara y que no regresara sin su marido.
- 18 -
les mostrar algunas tcnicas concretas que pueden utilizar para incre
mentar sus ingresos conjuntos entre un 10% y un 30% en tan slo un
ao. Se imagina que sus ingresos aumentan un 20% en los prximos
doce meses? lodo su futuro financiero parecera distinto.
El objetivo de este camino de nueve pasos es hacerles cambiar la
manera de pensar respecto al dinero. No importa si actualmente ganan
una cantidad por ao o por mes, cambiando la manera de pensar en su
dinero, este camino cambiar sus vidas.
La mejor manera de utilizar este libro
Antes de empezar, me gustara darles algunas indicaciones sobre cmo
aprovechar lo mejor que ofrece este libro. Para empezar, deberan en
tenderlo como una gua, concretamente, como la gua de sus finanzas
personales que les conducir al destino financiero que elijan. Al utili
zar esta gua, me gustara que pensaran en m como en su entrenador
financiero personal, un gua que les puede ayudar a encontrar el cami
no a travs de los obstculos y que los puede conducir rpidamente a la
riqueza y a la felicidad que se merecen.
Tambin deberan tener claro que aunque tomar el control de sus fi
nanzas puede ser divertido y fcil, requiere un compromiso real. Como ya
les he dicho anteriormente, aunque la mayora de libros sobre financia
cin personal se compran con buenas intenciones, la gente no pasa de los
primeros captulos. As que cuando empiecen ste, hganse un favor: com
promtanse a invertir las horas necesarias para leer este libro y lleven a
cabo los nueve pasos. Les prometo que as como estos pasos son fciles de
realizar, si se comprometen a llevarlos a cabo, les cambiarn la vida. Como
les suelo decir a mis alumnos y clientes, si consiguen realizar dos o tres
pasos, sern mejores que el 80% de la poblacin. Si realizan cinco o seis,
sern mejores que el 90% de toda la gente. Y si realizan los nueve pasos,
terminarn en la lite financiera.
He organizado el libro intencionadamente para que cada uno de los
nueve captulos trate sobre cada uno de los nueve pasos del camino.
Aunque cada paso es independiente, se construyen sobre los anteriores.
Por eso les sugiero que lean los captulos por orden. Incluso pueden
proponerse leerlos dos veces antes de pasar al siguiente. Por qu? Por
~ 2 6 ~
que cuando leemos a menudo se nos pasa por alto algn aspecto y por
que la repeticin es la clave para desarrollar cualquier aptitud.
Tambin les sugiero que despus de leer un captulo, se lo dejen leer
a su pareja. Cuando lo haya terminado, deben hablar sobre lo que han
ledo y luego dar el paso propuesto conjuntamente.
Una ltima sugerencia: mientras leen el libro puede ser que se den
cuenta de que no estn haciendo todo lo que deberan hacer con su
dinero. No lo utilicen como una excusa para echarle las culpas a su
pareja, o a s mismo. El objetivo de este libro es mejorar su futuro fi
nanciero, no hacerles sentir mal a usted o a su pareja. Cuando intenta
mos mejorar nuestras vidas, tendemos a ser demasiado duros con noso
tros mismos. Si su vida financiera todava no es como les gustara, no se
preocupen: estn a punto de cambiarla. Ya han tomado la primera deci
sin. Han comprado el libro y lo estn leyendo. As que dense un respi
ro y una oportunidad.
El camino que usted y su pareja van a tomar juntos cambiar sus
vidas para siempre. As que divirtanse durante el proceso y recuerden
que ya han dado el paso ms importante para controlar su futuro fi
nanciero. Han decidido vivir de una manera inteligente y acabar ha
cindose ricos juntos, como una pareja.
~ 27 ~
Paso 1
Conocer las realidades
y los mitos sobre las parejas
y el dinero
John se sent en mi oficina con una sonrisa de oreja a oreja. De hecho,
estaba casi radiante. Despus de ms de cuarenta aos como propieta
rio de una imprenta con xito, se encontraba a tan slo dos meses de la
jubilacin. Vino a mi despacho con su esposa Lucy, con la que llevaba
ms de treinta aos casado, para hacer algunos planes. Entusiasmados
por estar a punto de iniciar esta nueva fase de su vida juntos, los dos me
hacan preguntas para comprobar si sera el asesor financiero adecuado
para ellos. Como acostumbro a hacer en estas situaciones, empec la
cita hacindoles una pregunta sencilla:
-A tan slo sesenta das de la jubilacin, cmo se les presenta a los
dos?
John se inclin hacia m confidencialmente.
-Nos trasladaremos a Carolina del Sur, donde poseemos unos terre
nos -me explic-, y vamos a construirnos una pequea casa con dos
habitaciones al lado de un lago y voy a ir a pescar cada da.
Despus de esta afirmacin, volvi a acomodarse en la silla sonrien
do como un nio pequeo.
Sin embargo, Lucy tena una mirada diferente en la cara, una com
binacin de desagrado y de incredulidad. Mirndolo framente como si
fuera un extrao y lo viera por primera vez que lo vea, le pregunt:
~ 29 ~
des dos creen que se estn esforzando lo suficiente para ahorrar, no es
necesario que se torturen por ello. Ya han comprobado que no son los
nicos, y probablemente lo estarn haciendo mejor que sus amigos.
De nuevo, su objetivo debe ser no formar parte de este porcentaje.
Se trata de vivir y acabar hacindose ricos, y esto implica hacer lo que la
mayora de gente no har.
(Por dnde pueden empezar? Es muy sencillo. Como en muchos
otros aspectos de la vida, el lugar para empezar a dar formar a sus finan
zas es en casa. Ante todo, usted y su pareja deben aprender a hablar
sobre el dinero juntos. Se lo aconsejo porque en la mayora de familias
el dinero es un tema tab. Relativamente pocos de nosotros hemos cre
cido en hogares donde nuestros padres hablaran libremente entre ellos
de la economa familiar-como mnimo, nunca con los hijos a la hora de
la cena. Como consecuencia, la mayora hemos crecido sin saber nada
sobre el dinero, incluyendo hasta cmo hablar del tema con la persona
con la que hemos elegido pasar el resto de nuestra vida.
Las parejas inteligentes hablan siempre sobre el dinero
El hecho de que a la mayora no nos hayan enseado a hablar del dine
ro es una verdadera tragedia. Si me muestran a una pareja que no ha
ble sobre el dinero y que no planifique sus finanzas conjuntamente, yo
les mostrar a una pareja que se encamina hacia problemas financieros,
si es que ya no los tienen. Por lo general, dos personas siempre piensan
mejor que una. No importa cul sea su objetivo concreto, si tiene una
pareja que colabora con usted y que le proporciona ideas alentadoras,
este objetivo ser ms fcil de conseguir. Y en concreto, seguramente les
ser ms fcil ahorrar dinero a los dos juntos que a usted por separado.
Esta idea me permite exponer uno de los puntos bsicos de este libro...
Las parejas que planifican conjuntamente
tienen ms oportunidades de ser felices
En pocas palabras ste es el tema principal del libro. Planificando sus
finanzas conjuntamente como pareja, mejorarn de forma significativa
sus oportunidades para hacerse ricos y vivir felices juntos.
- 4 2 ~
Evidentemente, nada de lo que vale la pena se consigue sin un poco
de esfuerzo. Debido a la necesidad de cooperacin, en algunas ocasio
nes a una pareja le puede parecer ms difcil planificar conjuntamente
sus finanzas que a una persona soltera hacerlo sola. Pero esto un error.
La clave consiste en coincidir en los mismo puntos y actuar como un
equipo. Por tanto, el punto de partida es compartir los sentimientos
sobre el dinero con su pareja.
Descubra lo que su pareja siente por el dinero
Vivir en pareja es divertido. Cuando se encuentra a la persona que se
busca para compartir el resto de la vida, se espera que sea capaz de leer
nuestros pensamientos. Pensamos: Nos conocemos tan bien el uno al
otro. Estoy seguro que cada uno sabe lo que el otro siente sobre todo.
Todos acostumbramos a pensarlo. Pero plantense la siguiente pre
gunta: Realmente usted sabe qu siente su pareja por el dinero? Co
noce cules son sus valores respecto al dinero? En el segundo paso,
les ensearemos una tcnica que Ies ayudar a identificar sus propios
valores. Descubrir lo que usted y su pareja sienten realmente por el
dinero. De momento, hganse slo esta pregunta: En una escala del 1
al 10 (siendo el 1el dinero es el smbolo del diablo y el 10 para m
el dinero es ms importante que cualquier otra cosa), qu impor
tancia tiene para m el dinero? Luego plantense: Qu importancia
creo que tiene para mi pareja?
Marquen con un crculo las respuestas en los nmeros que aparecen
a continuacin.
Dinero = Diablo Dinero = Lo ms importante
US TE D
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
S U P A R E J A
1 2 3 4 5 6 7 8 9 10
~ 4 3 ~
Despus de marcar sus respuestas, hgale la misma pregunta a su
pareja: Qu importancia tiene para ella el dinero? Qu importancia
cree que tiene para usted?
Han sido muy diferentes sus respuestas y las de su pareja? Ha
diferido mucho la respuesta de su pareja respecto a lo que usted espera
ba? Su respuesta ha sido muy diferente a lo que esperaba su pareja?
Las respuestas a estas tres ltimas preguntas les pueden llevar a una
conversacin entre los dos muy valiosa.
No estoy muy seguro que mi pareja hable del dinero conmigo
Mucha gente cree que es difcil abordar el tema del dinero con su res
pectiva pareja. Como consecuencia, el tema queda una y otra vez en el
tintero. Probablemente piensa que as sus problemas de dinero desapa
recern.
Confen en m, no desaparecern. Sencillamente empeorarn. En
frentarse con los problemas financieros es algo que cualquier pareja
puede hacer, pero tienen que hacerlo ustedes porque nadie lo har en
su lugar. Si no le dan prioridad a sus finanzas, no lo sern. Aunque
contraten a un asesor financiero, tendrn que seguir enfrentndose a
sus finanzas conjuntamente.
Las parejas que poseen las mejores finanzas son las que se preocu
pan de verdad por ellas. Las que las revisan juntos, realizan planes de
futuro juntos y las que llevan a cabo alguna accin para hacer de sus
objetivos y sus sueos una realidad.
El punto de partida es en casa; el momento para empezar
es ahora mismo
La mejor forma de empezar este proceso es examinando qu saben cada
uno de los dos sobre su dinero y qu no. Despus de todo, antes de
poder empezar a planificar cmo obtener ms rentabilidad de su dinero
y cmo invertirlo de forma inteligente, necesitan saber exactamente de
cunto dinero disponen, dnde lo tienen guardado y lo accesible que
- 44 -
es. Tambin necesitan entender qu tipo de acuerdos financieros tie
nen, separadamente como individuos y conjuntamente como pareja.
Para ayudarles en este trabajo, he elaborado un cuestionario que de
beran responder los dos. Respndanlo por separado y sean sinceros;
despus, comparen las respuestas. El objetivo no es obtener una pun
tuacin muy alta ni derrotar a su pareja, sino descubrir la precisin (o
la imprecisin) con la que conocen su situacin financiera actual.
El cuestionario del conocimiento financiero
de las Finanzas familiares
VERDADERO O FALSO:
V[ 1 F[ ] Conozco el valor neto del patrimonio actual que poseemos (es
decir, el valor de los activos que tenemos menos el de los pasivos
que poseemos).
V[ 1 F[ ] Tengo un conocimiento slido de cules son nuestros gastos fijos
mensuales, incluyendo los impuestos de propiedad y todas los ti
pos de seguros.
V[ ] F[ ] Se lo que mi pareja piensa sobre nuestro gasto mensual. Hemos
hablado sobre el valor y la naturaleza de nuestros gastos y obliga
ciones regulares y estamos de acuerdo con ellos.
V[ | F| | Conozco cul es el valor de mi seguro de vida y el de mi pareja. Co
nozco cules son los beneficios por causa de muerte, cunto fon
do hay en nuestras plizas (si hay alguno) y que coeficiente est
ganando el dinero (si es aplicable).
V[ ] F| ] He revisado entre los ltimos 12 24 meses nuestras plizas de
seguro de vida y estoy de acuerdo con pagar un tipo competitivo
en el mercado de seguros actual.
V[ ] F[ | Conozco el valor actual de nuestra vivienda, la cantidad de nues
tra hipoteca, el tipo de inters de la hipoteca y cunto capital tene
mos en nuestra casa. Tambin conozco la amplitud del programa
de pago de la hipoteca y cunto nos costara al mes pagar la hipo
teca en la mitad de tiempo.
- 45 ~
o
S a cunto asciende el alquiler, cuando expira el contrato, cun
to dinero le hemos dado al propietario como depsito de seguri
dad y cules son nuestros derechos de renovacin.
V[ ] F[ ] Conozco el tipo de seguro de propietarios o de arrendatarios que
poseemos y cules son deducibles. Tambin s si la pliza nos
cubrir o no el coste de sustitucin actual o el fondo actual, si se
destruyera o robaran en nuestra vivienda o propiedad.
V[ ] F[ ] Conozco la naturaleza y el valor de nuestras inversiones (incluyendo
el efectivo, cuentas corrientes, cuentas de ahorro, cuentas corrientes
de inversin, certificados de depsito, letras del Tesoro, bonos de
ahorros, fondos de inversin, rentas, acciones y bonos, inversiones
estatales reales y colectivos como sellos, monedas, etc.). Tambin s
dnde tengo guardados los documentos importantes.
V[ ] F[ | Conozco los beneficios anuales de las inversiones mencionadas
en el prrafo anterior.
VI J F| ] Conozco el valor actual de nuestras cuentas de jubilacin. S dn
de estn guardados los documentos relativos a estas cuentas y tengo
un conocimiento slido de cmo se comportaron estas cuentas el
ao pasado.
V[ ] F[ J S que porcentaje de nuestra renta estamos ahorrando como pa
reja.
V[ | F[ ] S cunto dinero estamos guardando cada uno en nuestras res
pectivas cuentas/ planes de jubilacin, si esto alcanza la contri
bucin permitida mxima, si nuestros jefes estn comparando
las contribuciones y cules son nuestros planes de jubilacin res
pectivos.
V[ | F[ ] S cunto dinero obtendremos cada uno de la Seguridad Social
cuando nos jubilemos y cules sern nuestros beneficios en las
pensiones (si los tenemos).
V[ ] F[ ] S si tenemos o no un testamento o un fideicomiso activo, cules
son sus provisiones y si est en vigor.
- 4 6 -
6) A la sexta, colquenle lft etiqueta Cuentas familiares. Si son
propietarios de su vivienda, en esta carpeta deberan abrir los si
guientes archivos: Escritura, en el que debern guardar la infor
macin notarial de propiedad (si no pueden encontrarla, pn
ganse en contacto con su notario o agente inmobiliario); Mejoras
de la vivienda, en el que situarn todas las facturas de cualquier
reforma que hayan realizado para mejorar la casa (como los gas
tos por reformas en la casa pueden aadirse a los gastos bsicos
de la casa en el momento de venderla, deberan guardar estas fac
turas durante todo el periodo en que posean la casa), e Hipote
ca, en el que debern conservar todos los documentos de la hi
poteca (deberan comprobarlo con regularidad porque las empresas
de hipotecas no suelen abonar en cuenta adecuadamente).* Si vi
ven en un piso de alquiler, en esta carpeta deberan guardar el
contrato de alquiler, la factura del depsito de seguridad y los re
cibos de los pagos del alquiler.
7) A la sptima carpeta, pnganle la etiqueta de DEUDAS de la tar
jeta de crdito. Asegrense de que escriben en mayscula DEU
DAS para que las tengan presentes y les preocupe cada vez que
la vean. No estoy bromeando. Ms adelante, les explicar cmo
solucionar las deudas de la tarjeta de crdito. Por ahora, espero
que sta no sea una de las carpetas ms grandes. Deberan crear
un apartado diferente para cada una de las cuentas de las tarje
tas de crdito que poseen entre usted y su pareja. Para muchas
parejas, esta carpeta puede llegar a tener ms de doce apartados.
He conocido a parejas con ms de treinta. Sin embargo, inde
pendientemente del nmero de apartados que tenga, guarden
todos los documentos mensuales relacionados con estas cuentas
y consrvenlos. Como en el caso de las declaraciones, deberan
guardar todos los informes de las tarjetas de crdito al menos
durante cinco aos por si Hacienda decide alguna vez hacerles
una inspeccin.
* Una vez vi en la televisin un reportaje sobre los errores ms comunes que cometan las empre
sas de hipotecas y fui rpidamente a comprobar los documentos de la ma. Descubr que ocho
de los doce documentos de la hipoteca de los ltimos meses eran inexactos. Tarde varios meses
en corregir mi cuenta. Aprendan de mi experiencia. No archiven los recibos de la hipoteca sin
haberlos ledo. Asegrense de inspeccionar atentamente estos documentos siempre.
~ 8 7 ~
8) La octava carpcta tiene que denominarse Otros pasivos. En este
apartado deben guardar todos los documentos relacionados con
deudas que no sean los de la hipoteca o las cuentas de tarjetas de
crdito. Esto incluira prstamos para pagar la universidad, el co
che, etc. Cada deuda debera tener su propio apartado, que debe
ra contener el prstamo correspondiente y las relaciones de los
pagos.
9) La novena lleva la etiqueta de Seguro. Contendr apartados
independientes para cada una de las plizas de seguro que ten
gan, incluyendo el seguro de enfermedad, vida, del coche, de pro
piedad o de alquiler, de invalidez, de cuidados a largo plazo...
En estas carpetas tienen que conservar la pliza adecuada y los
recibos de los pagos correspondientes.
10) La dcima carpeta debe llevar la etiqueta de Testamento fami
liar o fideicomiso. Esta carpeta debera contener una copia del
testamento o fideicomiso activo ms reciente, junto con la tarjeta
de visita del abogado que lo elabor.
11) Si tienen hijos, coloquen una carpeta con la etiqueta Cuentas de
los nios. Debera contener todos los documentos o informes
vinculados a las cuentas de ahorro para la universidad u otras
inversiones que alguno de los dos haya hecho para los hijos.
12) Finalmente, creen una carpeta que se denomine Inventario para
planear cmo acabar hacindose rico. En esta carpeta guardarn
los formularios de las pginas 243 y 247 despus de que los hayan
completado. Tambin deber contener un archivo en el que con
serven un documento semestral del estado total de su patrimo
nio, un documento vital que les ayudar a mantenerse en la lnea
de su progreso financiero.
Muy bien, ya han terminado. Han creado doce carpetas - u once, en
el caso de que no tengan hijos. No est mal, verdad?
A medida que inicien el proceso de juntar su sistema de carpetas
archivadoras, pueden descubrir que han perdido algunos documentos.
En algunos casos (por ejemplo, los documentos de los beneficios de la
Seguridad Social o el testamento), puede ser porque no hayan recibido
o elaborado nunca el documento en cuestin; en otros (por ejemplo,
- 88 ~
copias de las declaraciones antiguas), puede ser que los hayan tirado
sin darse cuenta. Sea cual sea el motivo, no se preocupen. Recopilen los
documentos de la mejor forma posible y anoten los que les faltan. Cuan
do lleguen al final del libro, estarn totalmente organizados y bien pre
parados para rellenar los huecos.
Por ahora, deberan sentirse muy satisfechos del progreso que aca
ban de realizar. Ahora que han empezado el proceso de ordenar su eco
noma familiar, estn mucho mejor preparados que cuando empezaron
a leer el libro.
Qu pasa si su pareja no quiere realizar este ejercicio
con usted?
Aunque actualmente tenga una relacin seria (est casado o comprome
tido), existen pocas posibilidades de que usted y su pareja se levanten un
da y se digan el uno al otro: Sabes qu? Deberamos ir a una librera y
comprar un libro en que se ensee a las parejas cmo gestionar el dinero
conjuntamente. Luego, podramos leerlo y organizar nuestras finanzas.
Sera muy divertido y nos ayudara mucho a planear nuestro futuro.
Lo ms probable es que alguno de los dos compre el libro por su
cuenta porque est preocupado por su futuro financiero como pareja.
Como consecuencia uno de los dos est muy motivado por realizar este
ejercicio, mientras que el otro no lo est -posiblemente, no tenga nin
gn inters.
Por qu les cuento esto? Porque, por algn motivo, en la realidad
parece que los polos opuestos se atraen. Esto es totalmente aplicable a
muchas parejas que conozco. La gente ordenada se mezcla con la des
ordenada, la gente que cree que se debe aprovechar toda la pasta de
dientes del tubo se mezcla con la que slo aprovecha la mitad...
No voy a intentar hacer una terapia ni pretendo saber por qu suce
den estas cosas. Slo s que simplemente ocurren. Y aunque las diferen
cias pueden aadir un poco de sal a la vida de las parejas, tambin pue
den provocar problemas reales. De hecho, lo que me motiv ms a escribir
este libro fue lo que les he contado en la introduccin sobre la mujer que
me explic que su matrimonio era como un avin con un motor de reac
- 89 -
cin que se dirige hacia delante y otro que funciona al revs. Ella quera
saltar en paracadas del avin antes de que se estrellara. Esa historia era
realmente triste y, por desgracia, es ms habitual de lo que parece.
El mejor punto de partida es la organizacin
La gente siempre me pregunta cul es la mejor forma de empezar en el
caso de que nunca hayan trabajado como pareja para organizar sus fi
nanzas. Pero, ms concretamente, lo que quieren saber es si hay alguna
manera de empezar sin pelearse.
Mi respuesta es simple. Tienen que fijar una cita de las que yo deno
mino limpieza de los archivos sobre el dinero. En esto consiste el
sistema de archivado para acabar hacindose rico. Deben decirle a su
pareja: Ya ha llegado el momento de organizar nuestros archivos fi
nancieros. Plantenselo igual que cuando piensan en la limpieza del
garaje: es una de esas cosas tan fcil de poner en prctica, pero que
nunca te hace sentir bien hasta que no la has acabado.
Por tanto, en el caso que este libro no sea una compra conjunta sino el
resultado de que uno de los dos miembros de la pareja haya decidido
tomarse en serio sus finanzas, les recomiendo que le muestren este cap
tulo a su pareja y que le sugieran programar dos horas para aplicar juntos
un nuevo sistema de archivado. Pero, les voy a exponer un secreto. Si su
pareja no est interesada en trabajar con usted en esta cuestin, empiece
usted solo. Simplemente, sintese en la mesa de la cocina (o donde quie
ra) y empiece a organizar sus archivos. Se quedar sorprendido de lo
rpido que su pareja ir a sentarse con usted y querr implicarse.
Compilar todos los documentos financieros y crear un nuevo siste
ma de archivado tiende a despertar el inters de las parejas ms reacias.
Despus de todo, es un tema un poco ms serio c importante para su
futuro- que limpiar el garaje.
No sean demasiado agresivos: ofrezcan miel y no vinagre
El entusiasmo est muy bien. Pero demasiado puede llegar a ser con
traproducente. Una de las peores cosas que se puede hacer cuando se
~ 90 ~
quiere avanzar positivamente en una relacin y ocuparse de las finan
zas es empezar a marear a la pareja sobre lo que ha hecho o lo que ha
dejado de hacer.
Yo aprend esta leccin de una manera muy dura cuando empec a
impartir los seminarios de Smart Women Finish Rich (Las mujeres
inteligentes acaban ricas). Las mujeres se marchaban de los semi
narios tan emocionadas y tan motivadas que cuando llegaban a casa
les comentaban a su pareja cosas como: Lo estamos haciendo todo
mal. Acabo de tener una clase con el asesor financiero y ahora s que
te vas a morir antes que yo o que te divorciars de m y me dejars
por alguna jovencita. Por eso, tienes que ensearme dnde tenemos
todo nuestro dinero para que pueda arreglar el lo en el que nos has
metido.
Esta afirmacin no es precisamente lo que yo tena en mente.
Despus de unas cuantas llamadas de maridos y novios enfadados
que queran saber lo que les haba estado explicando a sus mujeres o
novias (a lo que responda amablemente Bueno, todo lo que les he con
tado es que deberan hacer sus deberes financieros y organizar sus archi
vos financieros), me di cuenta de la importancia de la diplomacia.
Como sola decir mi abuela Bach: Puedes cazar muchas ms mos
cas con miel que con vinagre. En otras palabras, si quieren que la
planificacin y la gestin financiera sean un proceso divertido que los
dos puedan realizar juntos, deberan preocuparse de plantear el tema
de forma atractiva.
As lo hizo una de mis clientes, que se llamaba Betsy. Haba asistido
a uno de mis seminarios y enseguida se dio cuenta de que necesitaba
hablar con su marido Victor sobre la organizacin de sus documentos,
que segn su propia descripcin eran un caos. Afortunadamente, tam
bin se dio cuenta de que si agobiaba a Victor con el tema, lo ms pro
bable era que no reaccionara bien.
-Lo que hice -me explic un da- fue decirle a Vctor: Cario, ten
go muchos deberes de este seminario al que estoy asistiendo y s que
voy a necesitar tu ayuda. Crees que podramos intentarlo este fin de
semana? Porque no estoy segura de que pueda hacerlo sin ti.
- 91 -
La vida es difcil
La verdad es que no es fcil obtener buenas notas, ni graduarse en la
universidad ni encontrar a una persona a quien amar y mantener con
ella una relacin buena (o un matrimonio). No es fcil tener xito en
los negocios. Ni tampoco ser rico, ni educar bien a los hijos, ni estar
delgado.
Podra continuar, pero creo que ya han entendido la idea. La vida no
es fcil, pero no es la nica realidad que nos importa en este contexto.
Tambin suele ser cierto que se necesita tanto esfuerzo para tener una
mala vida, en la que no se puede conseguir lo que uno desea, como
para tener una buena vida, en la que s que se consigue. Si le dan la
oportunidad de elegir, por qu no disfrutar de una buena vida?
Aunque al final se d cuenta de que no lo ha conseguido, sigue va
liendo la pena intentar llevar una buena vida. Despus de todo, inde
pendientemente de que gane o no al final, si se prepara para el juego, al
menos podr participar. Pero, por desgracia, la mayora de gente no
participa en el juego. Sencillamente, dejan que la vida les ocurra. Viven
como si estuvieran en una barca llevada por la corriente sin tener re
mos. Sea cual sea la direccin del ro de la vida, se dejan llevar. Y saben
dnde terminan la mayora de estas personas? Hundidas.
Es triste pero es cierto. La gente que simplemente se mueve con la
corriente termina quejndose del lugar en el que han atracado. Van
diciendo que la vida no es justa; yo no estoy de acuerdo. La vida es
absolutamente justa. Cada uno obtiene lo que se ha esforzado por con
seguir. Si no se esfuerzan por nada, no obtendrn nada. Si luchan por
algo, aunque olviden su objetivo principal, pueden llegar a alcanzar
muchas cosas por el camino.
Pero quiero decirles ms. Establecer unos objetivos funciona. El mun
do est lleno de gente que ha empezado de la nada y ha logrado conse
guir ms de lo que nunca haba llegado a soar; sencillamente, como
resultado de haberse fijado unos objetivos. Un magnfico ejemplo de
esto es una mujer, conocida y amada por todos los norteamericanos,
llamada Oprah Winfrcy. Se trata de una persona que creci en la po
breza, de quien abusaron sexualmente cuando era nia, a quien le di
jeron que no ganara nada y que se ha acabado convirticndo en una de
~ 94 ~
las dolos ms grandes de nuestro tiempo. Seguro que Oprah no se
despert un da cuando era una adolescente y se dijo: Creo que maa
na tendr mi propio programa de televisin y tendr influencia en la
vida de millones de norteamericanos cada da. Trabaj durante dca
das, fijndose unos objetivos y luchando contra todo tipo de obstculos
que surgan en su camino.
Lo mismo podramos contar de un hombre conocido por todo el
mundo llamado Michael Jordn. Sin lugar a duda el mejor jugador de
baloncesto de todos los tiempos, Michael no se levant un da con vein
te aos y se dijo: Creo que ser la mejor estrella del baloncesto que
haya existido nunca. Era un chico que no pudo formar parte del mejor
equipo del instituto la primera vez que lo intent. Cuando era joven, la
gente le deca que olvidara el baloncesto. Pero Michael tena unos sue
os, unos objetivos y trabaj duro librando todos los desafos para
llegarlos a hacer realidad.
Qu efecto les han producido estas historias? No tienen que ser
Oprah ni Michael Jordn. No les estoy pidiendo que decidan ahora
mismo cambiar el mundo o convertirse en los mejores del mundo. Tan
slo, les estoy sugiriendo que usted y su pareja se sienten, cojan los
cinco valores que han pensado en el segundo paso y que establezcan
cinco objetivos concretos (al menos uno de ellos debera de estar rela
cionado con el dinero) que los dos pretenden alcanzar durante los prxi
mos doce meses. Por este motivo, tendrn que crear el Plan Financiero
Centrado en los Objetivos del que he estado hablando.
Disear su Plan Financiero Centrado en los ObjetivosMR
En qu consiste un Plan Financiero Centrado en los Objetivos? Este
plan no es ms que una lista de cosas a hacer (sus objetivos) que les
permitan vivir una vida acorde con los valores que son ms importantes
para ustedes. A continuacin, les explicar siete normas sobre cmo
definir estos objetivos, seguidas de una pequea explicacin que les
ayudar a crear su propio plan.
X
N o r ma n 1
Asegurarse de que sus objetivos estn basados en sus valores.
- 9 5 -
Como hemos explicado en el segundo paso, identificar los cinco valores
ms importantes puede parecer un proceso poco atractivo, pero realizar
este sencillo ejercicio puede cambiar su vida. El motivo es que cuanto
ms claros tengan sus valores, ms fcil les ser basar sus objetivos en
estos valores, y cuanto ms se basen sus objetivos en los valores, ms
probabilidades tendrn de alcanzarlos. Despus de todo, pueden pen
sar en algo mejor o ms emocionante que planear sus gastos e inversio
nes en torno a las cosas que ms les importan? Y qu les importa ms
que los valores por los que usted y su pareja quieren vivir y evolucionar?
Por supuesto, vivir la vida que desean basndola en sus objetivos no
es algo que simplemente ocurre. Tienen que hacer que suceda, tienen
que disearla. Esto implica utilizar el crculo de valores del segundo
paso y tener sus cinco valores ms importantes claramente definidos. Y
recuerden no sentirse abrumados por la perfeccin en este punto. No
existen valores perfectos ni buenos. La idea es que usted y su pareja
empiecen a pensar y a planear activamente sobre la base de lo que es
ms importante para los dos.
Idealmente, cada uno de estos cinco valores debera conducirles a un
objetivo concreto. Pueden escribir un valor y, a continuacin, al lado,
un objetivo relacionado al que quieran dedicar tiempo y esfuerzo.
-------------------------------------------------------------------------------------------------X
N o r ma n 2
Pensar en unos objetivos concretos, detallados y con una fecha de realizacin.
Es muy importante que piensen en unos objetivos lo ms concretos
que sea posible. En el formulario, encontrarn cinco apartados disea
dos para que los ayuden a conseguirlo.
Muchas parejas quieren ser ricas; otras querran ser ms romnticas;
a otras les gustara formar una familia estable. A casi todos nosotros,
nos gustara algo que actualmente no tenemos.
Por desgracia, querer algo y obtenerlo son dos cosas diferentes. Para
conseguir un objetivo, deben saber especficamente qu es lo que estn
persiguiendo. En otras palabras, necesitan tomar todas esas ideas y pen
samientos vagos que tienen sobre el tipo de vida que les gustara llevar
y concretarlos.
~ 96 ~
Por ejemplo, a m me gustara tener una casa de vacaciones. Por
tanto, podra decir que uno de mis objetivos es comprar una y escribir
en mi formulario: Poseer una segunda residencia. Pero qu debe
ra cumplir? No demasiado, porque una frase tan general como po
seer una segunda residencia no nos ayudar ni a mi mujer ni a m a
centrarnos en lo que necesitamos de verdad para conseguir lo que
deseamos. Dnde estara ubicada esta segunda vivienda? Cunto
nos costara? Cmo sera? Cundo la compraramos? Cunto tiem
po tardaramos en ahorrar lo suficiente para pagarla?
En cambio, qu pasara si pensara en mi objetivo y lo describiera de
la forma siguiente: En los prximos tres aos, pretendo comprar una
casa para las vacaciones de cinco habitaciones y tres baos, en la ribera
oeste del lago Tahoe con un embarcadero en el que Michelle y yo poda
mos nadar? Esto es algo que podemos ver literalmente, que podemos
visualizar exactamente cmo ser. Tambin podemos imaginarnos cun
to nos costara una segunda residencia como sta. Podemos darnos cuen
ta de si es un sueo que est a nuestro alcance. Podemos disear un
plan para empezar a ahorrar.
Incluso podemos llegar a planificarnos un calendario. Por ejemplo,
podramos decidir que nuestra intencin es comprar nuestra casa en
Tahoe, como mximo, en la primavera de 2003 para poder ir a pasar los
meses de julio, agosto y diciembre de ese ao.
A partir de esc momento, nuestro objetivo es empezar a sentir que es
real, a sentirnos emocionados. Adems, como hemos incluido un calen
dario, podemos darnos cuenta de si estamos en el camino de hacerlo
realidad o si, simplemente, nos estamos engaando. Supongamos que a
mitad de 2002 no hemos empezado todava a ahorrar dinero para reali
zar los pagos de nuestra casa de vacaciones o que no hemos averiguado
qu tipo de propiedades estn disponibles en el rea que nos gusta; estos
seran indicativos de que necesitamos replantearnos nuestra seriedad.
Como pueden imaginarse, su objetivo no tiene que ser comprar una
casa soada en el lago Tahoe. Tener pagados los recibos de la tarjeta de
crdito durante los prximos doce meses tambin sera un objetivo es
pecfico y mcdible. Lo mismo que ir de vacaciones a Hawaii en los
prximos dos aos, o lavar la casa de arriba abajo en los prximos tres
meses.
- 9 7 -
r
v
N o r ma n 3
Escribir sus cinco objetivos ms importantes.
y
Ya se lo he comentado con anterioridad y se lo vuelvo a repetir: la mejor
manera de concretar sus objetivos es ponindolos por escrito. Se sor
prenderan de lo a menudo que lo que parece una idea extraordinaria
en su cabeza se convierte en unas nociones vagas -hasta el punto de
llegar a ser casi insignificantes- cuando intentan anotarlas en un papel.
Esta accin ser ms que una ayuda a la hora de concretar los obje
tivos. Tambin conseguir que les parezcan ms reales. Cuanto ms
reales sean sus objetivos, ms emocionados estarn los dos; y cuanto
ms emocionados estn, ms probable es que lleguen hasta el final.
Cuando ponen sus objetivos por escrito, les dan ms importancia. Cuan
do escriben objetivos importantes, hacen que su vida sea decidida.
N o r ma n 4
Empezar a realizar acciones para alcanzar sus objetivos en las prximas 48 horas.
Aprend el poder que tenan las acciones en un seminario que se llama
ba Date with Destinity (una cita con el destino), dirigido por Anthony
Robbins.
-No es suficiente anotar los objetivos -nos explic-, es necesario
ponerlos en prctica.
Su lema era que nunca se deba dejar reposar un objetivo sin rea
lizar alguna accin para llevarlo a cabo en las siguientes 48 horas. La
idea, nos explicaba, era que si no se da un paso inmediatamente hacia
ese objetivo, aunque sea uno pequeo, es muy probable que nunca se
d ninguno.
Ninguna premisa de las que he aprendido sobre la necesidad de es
tablecer objetivos haba influenciado tanto en m - y en los resultados
que he obtenido- como sta. Lo que he aprendido de Tony Robbins en
los ltimos diez aos es que una causa puesta en marcha se transforma
~ 98 ~
caso de algunos objetivos no necesitarn demasiado tiempo para aho
rrar, en cambio, en el caso de otros puede ser que necesiten mucho
tiempo e inversiones para lograrlos. Adems de que es importante saber
de qu tipo son sus objetivos, una parte de la creacin del Plan Finan
ciero Centrado en los Objetivos implica el clculo de cunto dinero
creen que necesitarn al final para pagar estos cinco objetivos.
Por esta razn, debern preguntarse: Cunto nos va a costar este
objetivo? Cunto dinero tenemos que empezar a ahorrar cada semana
o cada mes para poder llegar hasta el final?
Si un objetivo va a costar dinero y no empiezan a planificarse y aho
rrar para este gasto, no van a poder realizarlo. En el sptimo paso, les
explicar qu tipo de inversiones deberan utilizar para pagar sus sue
os y objetivos. Por ahora, pueden conformarse con anotar en el apar
tado adecuado del formulario un clculo aproximado de cunto dinero
van a necesitar. (Si en este instante no se les ocurre un nmero, no se
preocupen; pueden completar este apartado en otro momento.)
La importancia de este apartado reside en que puede ser que se
den cuenta que alguno de sus objetivos ms importantes casi no re
quiere dinero. Lo que significa que pueden empezar a realizarlo en
este mismo instante. En cambio, puede ser que descubran que alguno
de sus cinco objetivos ms importantes es tan caro que no es realista
escribirlo en el papel. No quiere decir que se olviden de l, sino que de
alguna forma deberan replanterselo. Algunos objetivos que pueden
parecer imposibles a primera vista por su precio, despus de una ins
peccin minuciosa pueden resultar tener soluciones ms baratas. Por
ejemplo, pueden pensar que comprar una casa en la playa es un objeti
vo tan caro que no podrn realizarlo a no ser que les toque la lotera.
Pero alquilar una durante unas semanas cada ao puede ser una op
cin ms realista y, de hecho, puede ser una mejor forma de empezar a
avanzar hacia su objetivo ltimo.
Lo importante es que necesitan tener un conocimiento de lo que les
va a costar conseguir estos diferentes objetivos. Esto les permitir dos
cosas: 1) darse cuenta de lo realistas (o no realistas) que sus objetivos
pueden ser y 2) introducirse en un plan de ahorro y de inversin siste
mticos para acumular el dinero que necesitarn para realizarlos.
- 101 -
N o r ma n 7
Asegurarse de que sus objetivos se corresponden con sus valores... como una pareja.
Ya les he repetido la importancia de que se aseguren que sus objetivos
reflejan lo que los dos, usted y su pareja, quieren. Recuerdan el objeti
vo que les he mencionado de conseguir una vivienda para las vacacio
nes en Tahoe? Es algo que, personalmente, he deseado desde que pas
un verano en aquella zona cuando tena dieciocho aos. Pero ahora
que estoy casado, establecer los objetivos ya no slo es cosa ma... es
cosa de los dos. Y que yo desee fervientemente una cosa no significa
que tambin la quiera Michelle (y viceversa).
Michelle y yo todava no tenemos hijos y durante mucho tiempo he
mos estado hablando de realizar un gran viaje antes de ser padres. Pero
saben qu? Como muchas parejas, hemos hablado de ello pero no lo he
mos hecho. En los ltimos dos aos, hemos estado trabajando tanto que
slo hemos podido tener dos semanas de vacaciones. Recientemente,
cuando Michelle y yo conversamos sobre nuestros cinco objetivos ms
importantes, ella me hizo notar que ya no ramos tan jvenes y que si
queramos viajar, debamos hacerlo cuanto antes.
Bajo esta perspectiva, mi objetivo de comprar una casa en Tahoe en
los prximos tres aos no tiene mucho sentido. Y, adems, despus de
discutirlo largamente, Michelle y yo concluimos que mi sueo de po
seer una segunda residencia debera esperar. Por el momento, necesit
bamos centrarnos en nuestro objetivo y sueo de viajar.
Nunca deja de parecerme increble cmo muchas parejas no piensan
en sus objetivos conjuntamente ni comparten sus sueos. Qu signifi
cado tiene estar con una persona si no compartimos con ella nuestros
sueos y pensamientos ms ntimos? Algunas personas, sin duda, tie
nen unas parejas que no les apoyan, parejas cuyos sueos y objetivos son
tan diferentes que no pueden pensarlos juntos. Si este es su caso, tienen
un problema -un problema que este libro no puede resolver. Afortunada
mente, la mayora de personas que me cuentan que sus esposos/ as o com
paeros/ as no les apoyan no se encuentran realmente en esta situacin.
No se guarden sus cinco objetivos ms importantes para ustedes. Com
prtanlos con sus parejas. Si tienen hijos, compartan tambin sus sueos
~ 102 -
con ellos. Les pueden preguntar qu les gustara que la familia hiciera
en los tres aos siguientes. Pueden preguntarles cules son sus valores y
crear, conjuntamente, una lista familiar con las cinco cosas que todos
quieren llevar a cabo juntos. No hay nada que haga que una familia se
sienta ms unida que planear los objetivos principales conjuntamente.
Hablando de nuestros objetivos, valores y sueos los dos juntos, Michclle
y yo iniciamos el proceso de crear nuestro futuro conjuntamente. Pue
den hacer lo mismo con su familia.
Pero dejmonos de hablar de normas, ha llegado el momento de po
nerse a trabajar y de pensar en los objetivos.
Vamos a empezar
Utilicen el siguiente formulario del Plan de Financiacin Centrado en
los Objetivos para pensar en las cinco cosas que querran lograr en los
prximos doce meses. Recuerden que tienen que concretar los objeti
vos y hacerlos medibles, acciones como pagar la deuda de su tarjeta de
crdito o ahorrar para los pagos de la casa. Al final del libro, encontra
rn dos formularios adicionales: uno para su pareja y el otro para que
lo completen los dos juntos como pareja.
Mientras estn pensando en cules son estas cinco cosas que que
rrn realizar en los prximos doce meses, su pareja debera estar ha
ciendo lo mismo. Cuando hayan acabado, sintense juntos y utilicen el
formulario para pensar cules son sus objetivos como pareja.
Para ayudarles a situarse en el buen camino para definir sus objeti
vos, les propongo esta pregunta a la que denomino Pregunta Clarifica
dora. Es exactamente lo que Ies pregunto a mis estudiantes en mis se
minarios cuando deben comenzar su plan de accin:
Dentro de doce meses, qu cinco acciones especficas
necesitaran haber realizado para sentir que
han experimentado un gran progreso en su vida?
~ 103 -
i
PLAN FINANCIERO CENTRADO EN LOS OBJETIVOS"
DISEAR UN AO ACTIVO
PASOS:
En esta pgina, deben hacer una lista con sus cinco valores ms importantes.
Deben sacarlos del ejercicio del Crculo de Valores.** Despus de que hayan
hecho la lista, escriban cinco objetivos personales y financieros que se basen
en estos valores.
En la siguiente pgina, concreten ms lo objetivos:
- Hagan una lista con sus cinco valores ms importantes.
- Hagan una lista con sus cinco objetivos personales ms importantes basados en
estos valores.
- Hagan una lista con sus cinco objetivos financieros ms importantes basados en
estos valores.
- Hagan una lista de la accin que realizarn en las prximas 48 horas para avanzar
hacia el objetivo.
- Escriban a quin van a pedirle ayuda.
- Pongan una fecha de inicio y una de final.
1. Cinco valores
ms importantes
1.
2.
3.
4.
5.
2. Cinco objetivos personales
ms importantes
1.
2.
3.
4-
5.
3. Cinco objetivos financieros
ms importantes
1.
2.
3.
4-
5.
- 104 -
Felicidades
Antes de pasar al siguiente paso, me gustara felicitarles por haber ledo
hasta este punto y por seguir el orden establecido -o eso espero. Muy a
menudo, cuando la gente se compra libros sobre inversin, quieren en
contrar directamente hechos: cmo deben invertir, qu fondos debe
ran comprar, saber si lo han hecho bien con su seguro, etc.
Todas estas cosas son importantes, pero este libro va ms all de las
inversiones. Trata de la planificacin de la vida. Espero que estos lti
mos pasos les hayan hecho reflexionar de verdad sobre su vida. Pero
ahora pasaremos a centrarnos en cosas ms especficas, es decir, cmo
van a ganar ms dinero e invertirlo de una forma inteligente para poder
hacerse ricos?
- 105 -
Lo importante es que del mismo modo que ustedes trabajan duro para
ganar un dinero, el dinero debera trabajar para ustedes.
Los norteamericanos tienen un problema de gasto
Estoy convencido de que tienen un problema con los gastos. Pero si
ustedes no lo tienen cranme, probablemente lo tendrn sus amigos o
vecinos. Lo ratifica el hecho de que la deuda de los consumidores nor
teamericanos se sita en unos ndices muy elevados, actualmente as
ciende a ms de 1,3 billones de dlares. Cada ao ms de un milln de
personas se declara en bancarrota en EE.UU. Es casi una cuestin pa
tritica gastarse el dinero hasta los lmites de la pobreza.
No es difcil imaginarse por qu tanta gente se ha arruinado. Hoy
en da, se puede comprar casi todo sin tener que pagarlo o, al menos,
sin tener que pagarlo hasta un tiempo despus. Se puede ir a una tien
da de muebles y decorarse la casa entera sin recibir la factura hasta pa
sados dieciocho meses. O puede ser que quieran comprarse un coche
nuevo o un barco, o ambas cosas. No tendrn ningn problema: pue
den ir a un concesionario, sonrer y salir con un BMW flamante o un
Mercedes y pagar pequeas cantidades mensuales.
Incluso pueden llegar a comprarse una casa sin tener dinero. Existen
algunos bancos que les permitirn comprar una casa sin dinero y luego
le prestarn un dinero extra para que puedan pagar con sus tarjetas
de crdito. (Son conocidos como prstamos para vivienda, y no los
necesitan.)
Ante todas estas oportunidades -tentaciones- por todos lados, quin
no acaba cediendo? Estamos trabajando duro. El mundo es un lugar
difcil. Todos nos merecemos cosas bonitas, pero no slo eso, nos las mere
cemos en este preciso instante. Olvdense de los ahorros; queremos resul
tados instantneos. Y ya que estamos, asegrense de pagarlo todo con su
tarjeta de crdito porque as les darn unos puntos extra. A lo mejor po
dran gastar un poco ms de dinero y obtener ms cosas.
Si en este momento estn pensando que les estoy contando tonte
ras, estn en lo cierto: es una tontera. Pero, no es un discurso fami
liar? Conocen a gente as? Personas ntimas?
- 108 -
Pero tienen razn: no todo el mundo hace las cosas tan mal. No
todo el mundo compra un BMW nuevo cada dos aos. Probablemente,
no es su caso, pero esto significa que deberan sentirse presionados?
No necesariamente.
Muy a menudo, preocuparnos por las grandes cosas nos hace sentir
como si pudiramos permitirnos olvidar las pequeas. No nos gusta
admitirlo, pero es cierto. Existe una tendencia a decir: No me conside
ro un despilfarrador de dinero, pero creo que, como mnimo, debera
poderme tomar un buen caf y un donut cada maana. Al menos, esta
noche tendra que alquilar una pelcula de vdeo y pedir una pizza.
Tampoco pasa nada si me gasto cinco dlares para esto y cinco para
aquello.
Puede ser que s que ocurra algo. Cinco dlares pueden convertirse
en un milln de dlares si los invierte bien.
Verdad que es impresionante? Pues no estoy exagerando. Es cierto.
Existe una forma sencilla y segura de convertir estos pequeos ahorros
de cinco dlares en grandes resultados. Es muy fcil, en realidad, se lo
puedo resumir en tan slo seis palabras, seis palabras vitales en el voca
bulario de las parejas inteligentes: el factor del caf con leche.
El factor del caf con leche de las parejas**
En qu consiste el factor caf con leche? Se trata de un concepto sen
cillo que fue tomando forma a partir de un seminario que impart en
el que una pareja me sugiri que ellos, simplemente, no podan aho
rrar cinco o diez dlares al da para la jubilacin. Lo que aprendimos
en el curso de esa conversacin fue que esa pareja dispona de sufi
cientes ingresos para hacerse ricos. Como he contado al principio de
este captulo, su problema no eran sus ingresos sino sus gastos. La
mejor forma de explicarles este concepto sencillo, pero eficaz, es com
partir con ustedes su historia.
Jim y Susie aprendieron el factor del caf con leche
de las parejas
En uno de mis seminarios sobre gestin financiera, un chico llamado
Jim se levant al final de la tercera noche de un curso de tres das y en
pocas palabras casi destruy nueve horas de mi enseanza.
Jim tena unos treinta y cinco aos. Haba asistido a clase con su
mujer, Susie.
-David -me confes- su clase ha estado muy bien y sus historias
son muy interesantes y su idea sobre guardar un dinero para el plan de
jubilacin es razonable. Pero en el mundo real, esto no funciona. Dice
que ahorrar cinco o diez dlares al da no es muy difcil. Pero en el
mundo real, no tenemos diez dlares extra al da para ahorrarlos. En
el mundo real, vivimos nmina a nmina. En el mundo real, estamos
arruinados.
Completamente desanimado, lo mir con incredulidad. Mi cere
bro de asesor financiero pensaba: Debe estar bromeando. Todo el mundo
puede arreglrselas para ahorrar diez dlares al da.
Pero entonces, me gir para mirar al resto del aula y not que mu
chas personas estaban asintiendo de acuerdo con lo que Jim acababa de
decir. Ellos tambin crean que no podan ahorrar diez dlares extra al
da de ninguna manera.
Sera yo el que estaba equivocado? No era realista pensar que la
gente poda conseguir diez dlares extra al da para guardar en un plan
de jubilacin? Slo haba una forma de descubrirlo. Me gir hacia Jim
y le ped que me contara uno de sus das habituales y que me contara
cmo gastaba el dinero.
-Empecemos por la maana -le suger-. Antes de ir a trabajar, toma
un caf?
Jim mir a su alrededor nervioso, como si le hubiera hecho una pre
gunta con trampa.
-Pues s -admiti al final.
- 110 -
-Perfecto -le respond- Dnde lo toma? En casa o en el trabajo
que es gratis?
Jim se incorpor en la silla y mir a su mujer, Susie, que estaba
sentada a su lado.
-Nos tomamos el caf de camino al trabajo -me respondi.
Desayunan un caf juntos de camino al trabajo? Muy bien. Van
a algn sitio moderno a tomar el caf?
Antes de que Jim pudiera responder, su mujer contest.
-Por supuesto que no -exclam-. Vamos a X!
El aula se puso a rer.
-Muy bien. No van a ningn sitio caro. Slo van a X. Y qu desayu
nan?
Tomaban caf con leche desnatado grande.
-Muy bien -prosegu-. Y cunto les cuestan estos cafs con leche
desnatados en esta cafetera que no es cara cada maana?
Jim mir a Susie. A su entender, haba llegado el turno de que ella
respondiera.
Ella me explic que los cafs les costaban unos seis dlares.
-Y comen algo para acompaar? -le pregunt.
Normalmente tomamos un bocadillo pequeo o una magdalena
-contest ella.
Y cunto cuestan?
-Las pastas suelen costar 1,75 dlares cada una. As que supongo
que unos 3,5 dlares.
Tres dlares y medio por las pastas? -le pregunt.
~ 111 -
-Bueno, son pastas sin caloras -se excus Susie.
-Oh, eso lo explica todo.
-Compran tambin el peridico?
Susie asinti.
Perfecto -dije-, vamos a sumar todos los gastos. Seis dlares por los
dos cafes, tres dlares y medio por unas pastas bajas en caloras y pon
gamos unos 50 cntimos por el peridico. En total suman diez dlares
entre los dos, y todava no han ido a trabajar. Muy interesante.
Durante los minutos siguientes repasamos el resto del da de Jim y
Susie. A medida que enumeraban los gastos, yo los escriba en la pizarra.
A continuacin, les muestro el aspecto que tenan sus gastos diarios.
Jim
Caf con leche doble desnatado: 3,5 dlares.
Pasta sin caloras: 1,75 dlares.
Peridico: 0,50 dlares.
Una chocolatina y una Coca-cola antes del medioda: 2 dlares.
Comida (normalmente un bocadillo, patatas fritas y una Coca
cola): 8 dlares.
Aparcamiento: 10 dlares cada da.
Alquiler de dos cintas de vdeo para los nios: 7,5 dlares.
Susi e
Caf con leche doble desnatado: 3,5 dlares.
Pasta sin caloras: 1,75 dlares.
Un zumo y una barrita con protenas antes de medioda con sus
amigos: 6,25 dlares.
- 112 -
No hay solucin. Es muy fcil gastarse el dinero y, sobretodo, es fcil
gastarlo en pequeas cosas. En esto consiste el factor del caf con leche.
Sencillamente es una metfora de las pequeas cantidades de dinero
que gastamos en pequeas cosas. El problema es que estas pequeas
cosas se suman y que antes de que puedan darse cuenta, les habrn
costado millones de dlares.
El reto financiero de siete das de las parejas inteligentesMR
Teniendo presente toda la informacin anterior, me gustara que pro
baran de realizar un ejercicio. Quiero que empiecen maana mismo a
anotar en una pequea libreta sus gastos de los prximos siete das. No
es complicado. Tienen que anotar cualquier gasto que tengan, no im
porta si es pequeo o grande.
Para que este ejercicio sea til, deben prometerme a m - y a ustedes
mismos- dos cosas.
1) Anotarn todas las cosas en las que hayan gastado dinero durante
una semana.
2) No cambiarn de repente sus hbitos a la hora de gastar el dinero
porque tengan miedo de enfrentarse al posible resultado. Tan slo
tienen que comportarse como las magnficas personas que son y
gastar el dinero que gastaran habitualmente.
Por qu les propongo siete das? Porque son un tiempo suficiente
para obtener una idea clara de cmo gastan realmente el dinero, pero
no es demasiado largo para que se cansen de apuntar los gastos en una
lista. Seguro que no lo haran durante treinta das.
Al final de la semana, deberan sentarse con su pareja y repasar la
lista, tratando de encontrar cosas sencillas que podran eliminar de los
gastos habituales. Por cierto, cuando se sienten con su pareja empiecen
compartiendo con ella lo que reduciran de sus propios gastos en vez de
sugerirle los que debera eliminar su pareja. Recuerden que obtendrn
mejores resultados con miel que con vinagre.
- 115 -
Es la idea ms estpida que he odo nunca...
El reto financiero de siete das es otra de las acciones que pueden pasar
por alto con facilidad por su simplicidad. Pero no se engaen; al menos,
consideren la historia siguiente antes de decidirse.
No hace mucho tiempo, me encontraba en Nueva York, en un pro
grama de una radio importante, con millones de oyentes, y me estaban
haciendo una entrevista. A media entrevista, el anfitrin procedi a
decirme que mi reto financiero de siete das era la idea ms estpida
que haba odo nunca.
-David -me dijo con incredulidad-, nos est diciendo a los oyentes
y a m que si registramos nuestros gastos durante siete das, vamos a ser
capaces de cambiar financieramente nuestras vidas? Esta idea me pare
ce muy absurda.
-De verdad? -le pregunt-. Por qu no intenta hacerlo? Si pasa
dos los siete das sigue creyendo que es una tontera, le pagar cien
dlares.
Me llam por telfono una semana ms tarde. Lamentablemente,
esta conversacin no se emiti por radio.
-Me siento muy incmodo -me confes-, pero tena que llamarle.
Tena razn. Anot mis gastos durante siete das y, como usted predijo,
me qued asombrado por lo que descubr.
-De qu se trataba? -le pregunt.
Bueno prosigui- esta ltima semana me he gastado casi 500 d
lares comiendo fuera de casa. (Para aquellos que se estn preguntando
cmo alguien puede gastarse 500 dlares comiendo fuera de casa en tan
slo una semana, les confesar que en Manhattan, que es dnde vive el
entrevistador de la radio, es muy fcil.)
Continu explicndome que haba estado haciendo clculos y que
se haba dado cuenta de que 500 dlares a la semana sumaban un total
de 2.000 dlares al mes. En otras palabras, se estaba gastando 24.000
dlares al ao comiendo fuera de casa. Y>adems, no estaba participan
do en el plan de jubilacin que la emisora de radio le haba ofrecido,
- 116 -
por lo que no sacaba ningn provecho del programa de compra de ac
ciones de su empresa. Por qu? Porque aunque cobraba un sueldo de
seis cifras, siempre iba escaso de dinero.
Despus de poner en prctica mi reto financiero de siete das, el en
trevistador de la radio pas de cenar seis noches fuera de casa por sema
na a tres y firm un plan de jubilacin.
La moraleja de esta historia debera ser evidente. No deben juzgar
esta idea sencilla demasiado rpido. Intntenlo. Dediquen una semana
a anotar sus gastos. Luego sean del todo sinceros con ustedes mismos.
Cunto dinero estn gastando cada da? Y cada semana? Y cada
mes? Cunto estn gastando si lo combinan con los gastos de su pareja?
En otras palabras, cul es el factor del caf con leche de su pareja?
Dediquen cinco minutos a pensar en ello. La razn de que este con
cepto tan sencillo sea tan importante es que si ustedes mismos empie
zan a creer que pueden encontrar 10 dlares adicionales cada da para
invertirlos en una cuenta de jubilacin (que es lo que explicaremos en
el siguiente captulo), pueden empezar a sacar provecho del concepto
denominado el milagro del inters compuesto.
Cul es el milagro del inters compuesto?
A Albert Einstein, quien sabiamente es considerado uno de las mejores
mentes de todos los tiempos, una vez le pidieron que nombrara los
fenmenos ms increbles con los que l se haba encontrado. Su res
puesta fue que se trataba del poder del inters compuesto. Es realmente
milagroso cuando lo observas, explic, y mucho ms cuando lo pones
en funcionamiento.
Einstein no bromeaba. El milagro del inters compuesto es incre
blemente sencillo aunque te cambie la vida. Se trata de lo siguiente:
Con el tiempo el dinero se multiplica a inters compuesto.
Con el paso de mucho tiempo,
el dinero se multiplica a inters compuesto de forma extraordinaria.
~ 117 -
No es necesario que me crean. En las siguientes pginas encontra
rn unas tablas que ilustran este concepto. Fjense con detenimiento y
piensen en el factor del caf con leche de las parejas. Ahora que han
encontrado una manera de ahorrar 5 10 dlares (o ms) al da, vamos
a centrarnos en cmo estas pequeas cantidades pueden transformar
su futuro financiero. No se preocupen de las inversiones concretas que
deberan realizar (ya nos centraremos en ellas ms adelante), simple
mente fjense en lo que puede lograr el ahorro sistemtico de dinero
cada mes.
PARA HACERSE RICO... PGUESE A USTED PRIMERO Y HGALO CADA ME S
Inversiones Cantidad total Tipo de Tipo de Tipo de Tipo de
mensueles Edad de las inversiones rendimiento rendimiento rendimiento rendimiento
a los 65 aos al 4% al 7 % al 9% al 12%
$ 100 25 48.000 118.590 264.012 471.643 1.188.242
30 42.000 91.678 181.156 296.385 649.527
40 30.000 51.584 8 I.48O 112.953 189.764
50 18.000 24.691 31.881 38.124 50.458
$ 150 25 72.000 177.294 393.722 702.198 1 764-716
30 63.000 137.060 270.158 441-268 964.644
40 45.000 77.119 121.511 168.168 281.827
50 27.000
36.914 47.544
56.761 74.937
$ 20 0 25 96.000 237.180 528.025 943.286
2.376.484
30 84.OOO 183.355 362.312 592.770 1.299.054
40 60.000 103.169 162.959 225.906 379.527
50 36.000 49.382 63.762 76.249 100.915
Ahora, pinselo de otra forma. Qu pasara si ingresaran sistemti
camente este dinero en una cuenta de jubilacin? Fjense en la tabla
siguiente. Recuerden que para que funcione slo tienen que ahorrar
5,50 dlares al da. No es tanto; pueden hacerlo.
~ 118 -
EL VALOR TEMPORAL DEL DINERO
Invertir hoy mejor que maana
Billy
Empez a invertir a los 14 aos
(Beneficios a un tipo del 10%)
S u s a n
Empez a invertir a los 19 aos
(Beneficios a un tipo del 10 %)
Kim
Empez a invertir a los 27 aos
(Beneficios a un tipo del 10 %)
Edad Inversin Valor total Edad Inversin Valor total Edad Inversin Valor total
14
$ 2.000 $ 2.200 19 $ 2.000 2.200 19 0 0
15 2.000 4.620 20 2.000 4.620 20 0 0
16 2.000 7.282 21 2.000 7.282 21 0 0
17 2.000 10.210 22 2.000 10.210 22 0 0
18 2.000 13.431 23 2.000 13.431 23 0 0
19 -0- 14.774 24
2.000 16.974 24
0 0
20 -0- 16.252 25 2.000 20.871 25 0 0
21 -0- 17.877 26 2.000 25.158 26 0 0
22 -0- 19.665 27 0 27.674 27 $ 2.000 2.200
23 -0- 21.631 28 0 30.442 28 2.000 4.620
24
-0- 23.794 29 0 33.486 29 2.000 7.282
25 -0- 26.174 30 0 36.834 30 2.000 10.210
26 -0- 28.791 31 0 40.518 31 2.000 13.431
27 -0- 31.670 32 0 44-570 32 2.000 16.974
28 -0- 34.837 33 0 48.027 33 2.000 20.871
29 0* 38.321
34
0 53.929
34
2.000 25.158
30 -0- 42.153 35 0 59.322 35 2.000 29.874
31 -0- 46.368 36 0 65.256 36 2.000 35.072
32 -0- 51.005 37 0 71.780 37 2.000 40.768
33 -0- 56.106 38 0 78.958 38 2.000 47.045
34
-0- 61.716 39 0 86.854 39 2.000 53.949
35 -0- 67.888 40 0 95.54O 40 2.000
61.544
36 -0- 74.676
41
0 105.094 41
2.000 69.899
37 -0- 82.144 42 0 115.603 42 2.000 79.089
38 0- 90.359
43 0 127.163 43 2.000 89.198
39 -0- 99.394 44
0 130.880
44
2.000 100.318
40 -0- 109.334 45 0 153.868 45 2.000 112.550
41
-0- 120.267
46 0 169.255 46 2.000 126.005
42 -0- 132.294 47 0 188.180 47 2.000 140.805
43 -0- 145.523 48 0 204-798 48 2.000 157.086
44
-0- 160.076 49 0 226.278 49 2.000 174.094
- 119 -
Paso 5
Construyan su cesta
para la jubilacin
Espero que en este momento ya se hayan dado cuenta de que, en reali
dad, los dos pueden permitirse guardar dinero para su futuro. Ha llega
do el momento de pasar del nivel de pensamiento al nivel de actuacin.
Como he explicado en la introduccin, este libro no se centra en el
pensamiento positivo, si no en las acciones positivas. Recuerden que no
pueden pensar sobre la riqueza a su manera, deben actuar hacia la ri
queza a su manera.
Mi abuela sola decir que nunca se deban guardar todos los ahorros
en una nica cesta. Tena razn. En mi opinin, existen tres cestas en
las que deberan guardar sus ahorros: la cesta para la jubilacin, la cesta
de la seguridad y la cesta para los sueos. El primero salvaguarda su
futuro, el segundo protege a las familias de situaciones inesperadas
(como emergencias mdicas, la muerte de un ser querido o la prdida
de un trabajo) y el ltimo les permite realizar aquellos deseos ms an
helados que hacen que la vida valga la pena. La idea de estas tres cestas
puede parccerlcs muy sencilla, pero no se dejen engaar. Si completan
estas tres cestas adecuadamente, podrn crear una vida financiera abun
dante, y sobre todo, segura.
La primera cesta de la que vamos a hablar es la de la jubilacin.
Concretamente, en este quinto paso, su pareja y usted aprendern lo
que necesitan hacer para acumular unos ahorros para la jubilacin de
un milln de dlares. No es necesario que les diga que pueden sobre
pasar el milln de dlares -y, de hecho, puede que deban hacerlo, de
pendiendo de su edad, pero independientemente de la cantidad que
necesiten como pareja, el objetivo es el mismo. A lo largo de este cap-
- 123 -
tulo, aprendern lo que deben hacer exactamente para acumular una
cuenta para la jubilacin importante, en otras palabras, cmo deben
completar su cesta para la jubilacin.
El gobierno no llenar su cesta para la jubilacin;
lo harn ustedes
Ya s que lo he mencionado anteriormente, pero creo que vale la pena
repetirlo. Si estn pendientes de que la Seguridad Social les mantenga
despus de la jubilacin, se estn buscando problemas. Si tienen mu
cha suerte, la Seguridad Social les ayudar a mantenerse a flote.
Durante ms de una dcada, los polticos han estado hablando sobre
la crisis a la que se enfrenta la Seguridad Social y sobre la necesidad
de modernizar el sistema. Bueno, no centren sus esperanzas en que
esto ocurra en breve. Como mi abuela descubri hace unos cincuenta y
cinco aos, si quieren ser ricos, deben olvidarse de la Administracin;
necesitan planificar su propio futuro financiero. En otras palabras, su
pareja y usted deben convertir en una prioridad mxima la construc
cin de su cesta para la jubilacin.
Pguense a ustedes primero
Slo existen algunas maneras para acumular una riqueza importante
en la actualidad. Pueden heredarla, ganarla, casarse con ella... o pue
den pagarse a ustedes primero. Es probable que si estn leyendo este
libro, usted y su pareja no tengan en cuenta las tres primeras posibilida
des. Por tanto, debern construirse su propia riqueza juntos. Esto im
plica la necesidad de pagarse a uno mismo primero.
~ 124 -
Ya s que han odo hablar de este concepto con anterioridad...
pero estn atentos unos segundos
Pagense a ustedes primero es una frase que probablemente ya han
odo alguna vez. Esto puede ser un problema porque a menudo cuan
do escuchan algo por segunda vez su cerebro piensa: Ya he odo hablar
sobre esta idea, as que cmo puede ser tan buena? Explquenme algo
nuevo.
Pero esta vez, al menos, no permitan que su cerebro acte as. Slo
porque hayan odo hablar de algn concepto no significa que ya lo se
pan todo sobre l ni que tengan una experiencia nica sobre ello. Cuan
do pido que levanten la mano los asistentes a mis seminarios que hayan
odo hablar alguna vez sobre el concepto de pagarse a uno mismo pri
mero, casi todos lo hacen. Pero cuando les pregunto cuntos lo ponen
en prctica, la mayora baja la mano.
La verdad es que hay mucha gente que no conoce lo que realmente
significa el concepto de pagarse a uno mismo primero. No saben cun
to dinero deberan pagar ni tampoco lo que deberan hacer con el dine
ro cuando ya lo tienen.
Quizs usted o su pareja se encuentren dentro de este grupo. Si ste
es su caso, djenme que se lo explique.
Los tres principios del concepto pagense a ustedes primero
1. Qu significa realmente pagarse a uno mismo primero?
Pagarse primero a uno mismo significa guardar un porcentaje fijo de
cada dlar ganado e invertirlo para su futuro en una cuenta de jubila
cin antes de impuestos.
Aunque esto puede parecer bastante sencillo -e, incluso, realista-, la
verdad es que la mayora de gente acostumbra a hacer exactamente lo
contrario. Ustedes piensan: nosotros cogemos los dlares que tanto nos
han costado ganar y pagamos a todo el mundo primero. Pagamos la
hipoteca, el prstamo del coche, la luz... Y el primero de la lista, al que
le pagamos antes que a nadie, es el gobierno.
- 125 -
Gracias al milagro de las retenciones de nminas y a los pagos esti
mados de los impuestos, cada vez que ganamos un dlar, inmediata
mente corremos hacia Hacienda (hablando figurativamente, por su
puesto) y decimos: Aqu estoy, por favor qudense lo que quieran de
mi sueldo. Tambin nos dirigimos hacia la Administracin de la Segu
ridad Social y decimos: Les quiero, aqu tienen lo que les corresponde
de mis ganancias. Y si vivimos en alguna comunidad, que tiene sus
propios impuestos, le decimos: No quiero dejar de vivir aqu, les doy
un 8% de mi renta.
Si suman toda su generosidad, descubrirn que han pagado casi la
mitad del dinero que tanto esfuerzo les cuesta ganar al gobierno antes de
haberlo visto. Creo que se comportan con toda la generosidad posible.
me considero un hombre muy patritico, pero creo que ofrecerle al
gobierno casi la mitad del sueldo en forma de impuestos es una tontera.
Por que? Porque no tienen que hacerlo. La verdad es que existe una
forma totalmente legal para evitar -o, como mnimo, reducir significati
vamente- la gran cantidad de impuestos que el gobierno nos quita de
nuestro sueldo. Esto es lo que nos conduce al segundo principio.
2. Adonde debera ir el dinero para pagarse a uno mismo
primero?
Las malas noticias son que al gobierno le gusta mucho quedarse nuestro
dinero. Las buenas noticias son que tambin est interesado en animar
a la gente a ahorrar. Teniendo presentes estas ideas, se ha elaborado una
serie de leyes en los ltimos aos que permiten que la gente inteligente
minimice el peso de sus impuestos -y, al mismo tiempo, cree unos aho
rros para su futuro- colocando sus beneficios en lo que conocemos como
planes de jubilacin.
Para acabar hacindose ricos, deberan pagarse a ustedes
primero contribuyendo tanto como les sea posible
en una cuenta para la jubilacin antes de impuestos
Existen muchos tipos diferentes de cuentas para la jubilacin antes de
impuestos. En el sexto paso, les explicar con detalle cmo funcionan
- 126 -
estas cuentas y cmo utilizarlas. Por ahora, todo lo que necesitan saber
es que estas cuentas funcionan bsicamente igual: el dinero que invier
ten en estas cuentas no est sujeto a ningn tipo de impuestos (sobre la
renta o sobre las plusvalas) hasta que lo retiran. El inconveniente es
que, en la mayora de casos, no puede retirar este dinero antes de llegar
a la edad de la jubilacin sin tener que pagar una multa excesiva.
El lado positivo de las cuentas o planes para la jubilacin, evidente
mente, es que si las utilizan, pueden guardar su dinero sin perder 40
cntimos o ms de sus ingresos en impuestos.
A continuacin, les explicar cmo funcionan. Supongamos que us
tedes retiran 100 dlares de su sueldo cada mes y lo invierten en una
cuenta para la jubilacin antes de impuestos. Estos 100 dlares no esta
rn sujetos a impuestos sobre la renta, ni tampoco a los de la Seguridad
Social.
Con un plan de jubilacin, ustedes colocan los 100 dlares en una
cuenta y, dependiendo del tiempo que conserven el dinero en esta cuenta,
no tendrn que pagar impuestos o las ganancias de capital o dividendos
que acostumbra a ganar. En realidad, no tendrn que pagar ningn
impuesto por este dinero -no importa la cantidad que aumenten sus
ahorros- hasta que empiecen a retirarlo de la cuenta. (Por supuesto, en
muchos casos, tienen que dejar este dinero en la cuenta hasta que cum
plen la edad adecuada. Si no lo hacen, aparte de pagar los impuestos
debidos, tambin tendrn que pagar una multa.)
Qu sera mejor invertir un dlar o 60 cntimos? Si su inversin
crece a un tipo anual del 10%, su dlar antes de impuestos valdr 1,10
dlares en un ao. Su inversin despus de impuestos de 60 cntimos,
en cambio, slo valdr 66 cntimos. Verdad que es un poco diferente?
Ahora, multiplquenlo por una cantidad de dinero real y desplcenlo
veinte aos. Rpidamente se darn cuenta que estamos hablando de una
diferencia que puede ser de decenas de miles de dlares. Si lo desplazan
treinta o cuarenta aos, se encontrarn con nmeros de seis cifras.
~ 1 2 7 -
Evidentemente, no se trata de la riqueza de Bill Gates. Ni incluso de
la riqueza del ganador de la lotera. Pero son unos ahorros muy confor
tables. Y es una cantidad que no todo el mundo puede acumular. No
tienen que tener suerte, slo deben tener mucha disciplina para separar
el 15% de su renta.
Quieren obtener ms dinero? Muy fcil, deben separar ms dinero.
Si les gustara formar parte del 1% de los norteamericanos ms ricos,
necesitarn ahorrar el 20% de su renta.
Es importante recalcar que cuanto antes empiecen a ahorrar, mejores
resultados obtendrn. En realidad, la mejor edad para convertirse en un
gran ahorrador e inversor es a los veinte aos. Lamentablemente, suele
ser tambin la poca de la vida en la que se est menos motivado para
ahorrar. Cuando la mayora acaba la universidad, encuentra el primer
trabajo y empieza a formar una familia, normalmente tienen que apretar
se el cinturn. Un programa de ahorro e inversin no es la prioridad mxi
ma. Se trata de algo que ya harn cuando las cosas no sean tan difciles.
Antes de que se den cuenta, ya han cumplido cuarenta o cincuenta
aos y siguen repitindose que es importante tener un programa de
ahorro e inversin.
Pero si actualmente tienen cuarenta o cincuenta aos y estn empe
zando, no quiero asustarlos. Todava les queda un camino muy impor
tante. No ser necesariamente sencillo, pero pueden llegar a hacerlo.
Ha llegado el momento de comprometerse a ahorrar - a pagarse
a ustedes primero
Espero que usted y su pareja no terminen de leer este captulo sin ha
ber mantenido una conversacin seria sobre la idea de pagarse a uste
des primero. Como pareja, deberan fijarse como objetivo pagarse a
ustedes primero. Deberan pensar en un porcentaje de su renta antes
de impuestos que puedan permitirse, pueden mantener y aumentar un
poco cada ao.
Supongamos que empiezan este mismo ao con el objetivo de pa
garse a ustedes primero el 10% de su renta y acuerdan aumentar esta
cantidad un 1% en los sucesivos aos. En diez aos, habrn ahorrado
- 130 -
un 20% de su renta. A este nivel, no tendrn que preocuparse ms de su
futuro financiero, lo tendrn asegurado. Si creen que ahorrar el 10% de
su renta es imposible, entonces hagan lo que hice yo cuando empec:
comenc con un 3% y me propuse como objetivo aumentar esta cifra un
3% cada seis meses. En dieciocho meses, estaba invirtiendo el 12% de
mi sueldo bruto en un plan de jubilacin, y haba alcanzado mi objeti
vo. Como fue un proceso gradual, casi no not el cambio en mi sueldo
neto. La solucin consiste en recordar que tienen que aumentar la can
tidad que se pagan primero cada noventa o ciento ochenta das.
Construir unos ahorros con dinero gratis
Separar el 10, el 15 o, incluso, el 20% de su renta puede parecer excesi
vo, pero leyendo las siguientes pginas se darn cuenta de que puede
ser fcil y divertido. Por qu puede ser un proceso divertido? Porque
cuando se pagan ustedes primero para crear una cesta para la jubila
cin, terminan pagando menos impuestos y su dinero aumenta con
impuestos diferidos. El resultado de esto puede ser realmente sorpren
dente. Es como obtener dinero gratis del gobierno.
Si no entienden cmo funciona este proceso, no se preocupen porque
no son los nicos. Millones de personas no lo comprenden y, por consi
guiente, no aprovechan los diferentes tipos de cuentas y programas que
tienen a su alcance. Tal como yo lo entiendo, sta es una de las peores
vergenzas de la educacin. A cada nio le deberan ensear cmo plani
ficar su dinero en la escuela o en el instituto. Si aprendiramos todo esto
de pequeos, lo aprovecharamos mucho mejor. Por desgracia, la finan
ciacin personal no forma parte del plan de estudios y, por tanto, de
ben aprenderlo en este momento. Pero no se preocupen porque la ver
dad es que pagarse a ustedes primero para crear una cesta para la
jubilacin es bastante sencillo.
Cmo ahorrar 5.000 dlares al ao sin recortarse el sueldo
en la misma cantidad?
Antes de describir los diferentes tipos de cuentas para la jubilacin an
tes de impuestos cjue existen, querra comentar un aspecto que posible
mente les preocupa.
- 131 -
Supongamos que usted y su pareja ganan conjuntamente un total
de 50.000 dlares al ao. Para seguir mi sugerencia de ahorrar un mni
mo de un 10% de su renta antes de impuestos, empiezan a separar
5.000 dlares al ao. Pero si no lo han hecho nunca, ya se cmo van a
reaccionar. Afirmarn: Es imposible que podamos hacerlo. Vivimos
nmina a nmina. De ningn modo podemos permitirnos un recorte
de 5.000 dlares al ao. Y no me diga que el factor del caf con leche va
a permitirnos ahorrar 5.000 dlares al ao.
En eso estn pensando? Bueno, no se preocupen. Pueden ahorrar
5.000 dlares al ao sin tener que recortarse esa misma cantidad.
Lo han ledo correctamente. Si en este momento no estn ahorran
do el 10% de su renta, pueden empezarlo a hacer maana mismo, sin
disminuir su renta disponible un 10%.
Cmo pueden hacerlo? Es muy sencillo. Normalmente ganan 50.000
dlares al ao. Suponiendo que pagan entre los dos un tipo de impues
to del 35%, lo que realmente llevan a casa son unos 32.500 dlares de
renta disponible. Pero, independientemente de lo que puedan estar
pensando, separar 5.000 dlares para una cuenta de jubilacin antes de
impuestos no reducir su renta disponible de 32.500 dlares a 27.500
dlares. Recuerden que ustedes se estn pagando primero -antes de
pagar al gobierno. Es decir, tienen que restar los 5.000 dlares de aho
rro en primer lugar. Lo que se reduce es su renta bruta, que disminuir
de 50.000 a 45.000 dlares.
Fjense en los clculos: 45.000 dlares con unos impuestos del 35%
les deja una renta disponible de 29.250 dlares. En el caso anterior, dis
ponan de una renta neta de 32.500 dlares. En este caso, tienen 29.250
dlares. La diferencia son 3.250 dlares al ao. Si dividen esta cifra
entre dos (al fin y al cabo son dos personas), el resultado es que tienen
que recortarse 1.625 dlares al ao. Si lo dividen entre doce meses, se
convertir en un recorte de 135 dlares al mes y si lo dividen entre treinta
das, se transforma en 4.51 dlares al da -una cantidad que el factor
del caf con leche puede cubrir con facilidad.
Es evidente que la mayora de parejas que ganan una renta conjunta
de 50.000 dlares al ao no estn ahorrando el 10% de su renta. Si lo
hicieran, habra muchos ms millonarios.
~ 132 ~
salen como ustedes queran, no slo se sentirn ms seguros sino que
lo estarn de verdad. Este plan B es su cesta de seguridad, y crearlo es
como construir los fundamentos de su casa financiera familiar. Po
dran construir una casa muy bonita (realizando un buen trabajo con
su cesta de seguridad), pero si no la construyen sobre una buena base
(una cesta de seguridad bien provista) su magnfica casa (su estado
financiero) podra venirse a bajo con todas las personas que ustedes
quieren dentro.
Tener esperanzas de que ocurrir lo mejor,
pero estar preparado para lo peor
La clave de la cesta de seguridad es sencilla. Consiste en proteger a su
pareja, a su familia (si la tiene) y a usted mismo de los dificultades
financieras inesperadas. Estas contrariedades podran ser un aconteci
miento importante, como la prdida de un trabajo o la muerte de un ser
querido, o podran ser uno ms insignificante, como tener que comprar
unos frenos nuevos para el coche o que se estropee el lavaplatos. La
cuestin es que los problemas inesperados surgen de cualquier sitio y
aunque nunca se puede adivinar de antemano por dnde aparecern,
se puede estar preparado para gestionarlos.
En mis seminarios, relaciono la cesta de seguridad con lo que las
empresas automovilsticas denominan sistemas restrictivos pasivos,
es decir, con elementos como el cinturn de seguridad y el airbag que
hoy en da son obligatorios en todos los coches nuevos. Cuando se com
pran un coche nuevo, pagan por un airbag y llevan puesto el cinturn
de seguridad durante los trayectos. Esto no implica que quieran o pla
neen tener un accidente. Simplemente, son listos; se aseguran de estar
protegidos en caso de que tuvieran un accidente. Esto es lo que vamos
a hacer a continuacin. Vamos a instalar un airbag financiero.
Cinco cosas que deben hacer para protegerse
Para sentirse bien protegidos, deben completar su cesta de seguridad
con las cinco protecciones siguientes.
- 136 -
V
P r o t ec c i n n 1
Seprense unos ahorros.
J
Cuando era pequeo, mi abuela sola decirme:
-David, debes tener siempre algn dinero para los imprevistos por
que cuando llegue el mal tiempo, poseer dinero en efectivo ser una
gran suerte.
En aquel momento fue un buen consejo y sigue sindolo en la ac
tualidad. S que me siento mejor disponiendo de una buena cantidad
de dinero por si tengo algn problema. Lo mismo les ocurrir a ustedes.
Por consiguiente, sigan el consejo de mi abuela y crense una cuenta de
emergencia. Me gustara que pensaran en esto como si se tratara de su
airbag de dinero, una cantidad que suavizara el golpe si perdieran parte
de su renta por alguna razn (la prdida del trabajo, una discapacidad,
una mala economa...).
Lgicamente, la pregunta que surge a continuacin es cunta canti
dad se necesita. Cunto dinero necesitan reservar para sentirse prote
gidos -y estarlo- frente a los acontecimientos que ocurren?
La respuesta es sencilla. Depende de la cantidad que gasten cada
mes. La palabra clave es gasto. No importa lo que ganen. Si ganan
5.000 dlares al mes, no necesitan reservar 5.000 dlares cada mes.
Despus de todo, ustedes estn guardando, como mnimo, un 10% de
su renta en la cesta para la jubilacin (verdad que lo estn haciendo?)
y estn pagando una gran parte del resto al gobierno en forma de im
puestos.
Su pareja y usted deberan haber descubierto cunto dinero gastan
cada mes en el cuarto paso (el factor del caf con leche de las parejas).
Si no lo han hecho, deberan hacerlo en este momento. (Pueden utili
zar el formulario de la pg. 243, titulado Adonde va a parar el dinero
realmente?
Cuando ya dispongan de la cifra, pueden calcular la cantidad que
deberan tener sus ahorros. En mi opinin, la cantidad mnima que
deberan guardar tiene que ser una cifra que equivalga a sus gastos de
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tres meses. Es decir, si gastan 2.000 dlares al mes, deberan guardar,
como mnimo, 6.000 dlares en efectivo en su cesta de seguridad.
Pero esto slo es un mnimo. En algunos casos, puede ser que quie
ran guardar como reserva el equivalente a los gastos de veinticuatro
meses, que representa una suma elevada. La variabilidad de esta cifra
puede depender de muchos tactores. Por ejemplo, si perdieran su traba
jo, cunto tiempo tardaran en remplazar sus ingresos? Suele ocurrir
que cuanto ms dinero hayan ganado, ms difcil resulta encontrar un
nuevo trabajo. Como consecuencia, los expertos suelen recomendar que
reserven el valor de sus gastos mensuales por cada 10.000 dlares de sus
ingresos anuales. (Es decir, si usted y su pareja tienen unos ingresos
anuales de 50.000 dlares, los expertos les sugeriran que guardaran
cinco mensualidades.)
Pero, realmente es necesaria esta precaucin? En muchos sectores
de la economa, el ambiente est tan agitado que pueden perder el tra
bajo y tener cinco ofertas para uno nuevo en menos de una semana.
Pero no existen garantas, y las economas explosivas pueden enfriarse
a una velocidad espeluznante. Usted y su pareja deberan mantener
una conversacin seria sobre sus gastos, sobre la capacidad que ten
dran para mantener su renta Huida si uno de los dos se quedara sin
trabajo y sobre lo que yo denomino factor dormir tranquilo por la
noche.
Cunto dinero deberan reservar para poder dormir
tranquilos por la noche?
La cifra que nos permite dormir por la noche es diferente para cada
persona, incluyendo para cada miembro de la pareja. Es casi seguro que
uno de los dos necesitar una mayor seguridad financiera para poder
dormir bien por la noche. Mientras que tres meses de ahorro es lo mni
mo que acostumbro a recomendar, hay muchas parejas que eligen tener
ahorrados los gastos equivalentes a veinticuatro meses. Tienen que de
cidir juntos que es lo ms conveniente para ustedes como pareja.
Sin embargo, les propondr una norma general: en mi opinin, no
hay razones para ahorrar ms que la cantidad equivalente a veinticuatro
meses de gastos en su cesta de seguridad. Sera desproporcionado. Y una
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cosa ms: si tienen dudas sobre cunto dinero deberan poseer en su cesta
de seguridad, sean prudentes y ahorren ms que menos.
No permitan que los bancos se enriquezcan a partir
de sus ahorros
Adems de la importancia de saber qu cantidad de dinero ahorran en
su cesta de seguridad, tambin necesitan saber dnde guardarlo. La ma
yora de gente coloca su cantidad de dinero de emergencia en el lugar
equivocado, que es lo mismo que decir que guardan el dinero en una
cuenta corriente o de ahorro en un banco local. Esta es la peor solucin
porque este tipo de cuentas son las que ms estafan.
Lo han ledo bien. Cuando guardan su dinero en una cuenta co
rriente en el banco local, les estn engaando. Las consecuencias toda
va son peores cuando lo guardan en una cuenta de ahorro.
La verdad es que los bancos se enriquecen a partir de nuestras cuen
tas corrientes y de ahorro ordinarias. Porque mientras el dinero se en
cuentra en estas cuentas (su dinero) est trabajando para el banco y a
ustedes les ofrecen muy pocos intereses y, en algunos casos, ninguno.
No hace mucho tiempo, llevado por la curiosidad, me dirig a la sucur
sal local de uno de los bancos ms grandes del pas y pregunt qu
inters estaban ofreciendo por los depsitos de las cuentas corrientes.
Su respuesta fue que un 1%. Como suele ocurrir, la media nacional se
situaba en el 1,5%. En mi opinin, es una locura.
Pero no puedo evitar enfadarme. Este tipo de cosas me altera mucho
porque cuenta como un gasto ms y es tan innecesario... Por su propio
bien, deben decidir hoy mismo que dejarn de permitir que los bancos
sigan estafndolos a partir de sus cuentas corrientes. Lo que pueden ha
cer es dirigirse a cualquier sociedad de inversin de cualquier ciudad -o
utilizar Internet- y abrir lo que se conoce como una cuenta corriente de
inversin por la que les ofrecern entre el 4 y el 6% de inters anual.
Esto es muy diferente. Si tienen reservados 10.000 dlares para su
cesta de seguridad y los tienen en una cuenta corriente en la que les
pagan el 1% en vez del 5% de inters, estn perdiendo 400 dlares de
intereses al ao. Se trata de mucho dinero para perderlo sin ms.
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La gente llega a mis seminarios preguntndome:
- Si me muero, qu tipo de testamento debera tener?
Si se muere?
Lo siento, pero todos vamos a morir en algn momento. Es una
cuestin de la vida que no se puede evitar. La gente puede llegar a vivir
ms aos, pero tarde o temprano todos nosotros vamos a terminar en
otro sitio. Realmente es triste, pero saben cul es la verdadera trage
dia? Que dos tercios de la gente muere sin haber redactado un testa
mento o haber fijado un fideicomiso activo que especifique qu se de
bera hacer con su dinero o sus propiedades, entre quin se tendra que
distribuir y cmo.
Si aman a alguien no pueden dejar que esto ocurra. Deben elaborar
un testamento o un fideicomiso activo.
No se admite discusin en este tema. No es especfico de los matri
monios. Si estn comprometidos o mantienen una relacin a largo pla
zo, independientemente de que estn casados o no, deben conseguir
que un abogado esboce un documento legal que refleje lo que quieren
hacer en el caso de que alguno de los dos se quede incapacitado o mue
ra. Recuerden que estas cosas ocurren.
Este documento legal debera reflejar los siguientes puntos clave:
Qu debera hacerse con sus propiedades cuando mueran?
Quieren que todos sus activos pasen a ser de su esposo/ a o pareja? A lo
mejor quieren dejar algo a un hermano, a uno de sus padres o a un
amigo. Y sus hijos? Y los hijos de su pareja? Quizs hay alguna aso
ciacin benfica, iglesia o escuela de la que quieren acordarse. Si no
preparan un documento legal que prevea todos estos aspectos, van a
complicarles la vida a sus seres queridos. Y me estoy refiriendo a algo
ms que a un pequeo inconveniente. Las familias tienen que decidir
este tipo de cuestiones a cada momento.
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testamento o fideicomiso puede invalidarlo o, como mnimo, abrirlo
para que se pueda impugnar.
Es evidente que hay demasiado en juego en estos documentos como
para que lo prueben. Es preferible que dediquen su tiempo y dinero a
encontrar un buen abogado o un notario y dejen que redacte el esbozo
de estos en su lugar.
Qu es un fideicomiso activo?
Antes de continuar, probablemente debera explicarles con ms detalle
qu es un fideicomiso activo. Bsicamente, se trata de un documento
legal que tiene dos finalidades. En primer lugar, permite que transfie
ran la propiedad de cualquiera de sus activos (la casa, el coche, las cuentas
de jubilacin, etc.) a un fideicomisario mientras estn vivos. En segun
do lugar, indica a quin se le deberan dar todos sus activos cuando
mueran. Si se nombran a ustedes mismos fideicomisarios, pueden con
tinuar controlando sus activos, lo que significa que mientras continen
con vida, la transferencia de su propiedad no tendra ninguna influen
cia en su capacidad para disfrutar y gestionar su propiedad.
La principal ventaja que tiene un fideicomiso activo respecto a un
simple testamento es que si lo crean adecuadamente y lo financian co
rrectamente, sus activos no tendrn que legalizarse cuando mueran. Es
decir, sus instrucciones referentes a la distribucin de sus activos no
sern revisadas por los tribunales. Este aspecto es muy importante. Si
evitan la legalizacin, pueden llegar a ahorrarse miles de dlares en los
honorarios de un abogado.
Adems, podrn mantener su privacidad. (Cuando un estado legaliza
estos documentos, todos los detalles salen a la luz pblica. En un mundo
perfecto, esto no significara ningn problema, pero el mundo no lo es.
Por tristeza, hay gente que se gana la vida leyendo informes legalizados
e intentando buscar la manera de meter la mano en su dinero. En reali
dad cualquiera puede decir que le haban prometido parte de su legado.
Pueden aparecer ante un tribunal e insistir que eran sus mejores amigos
y que ustedes haban prometido dejarles 50.000 dlares cuando murie
ran. Aunque se trate de una representacin, su familia tendr que pagar
bastante dinero a un abogado para luchar contra estas afirmaciones.)
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F IN A N Z A S
F AMIL IARE S
Las discusiones sobre el dinero son el primer motivo de divorcio. David
Bach, asesor financiero de gran prestigio, sabe que no hay que seguir este
camino. Ha asesorado a millones de personas sobre sus finanzas a travs de
seminarios, libros, programas de televisin, y ha ayudado a miles de parejas a
superar sus problemas econmicos. Con este libro quiere acercar sus conse
jos a todas las personas que quieran navegar por las aguas complicadas de las
finanzas familiares.
Para ello, ayuda a las parejas a trabajar conjuntamente en sus finanzas
como un equipo. Sus herramientas y consejos fciles de aplicar incluyen:
Acabar con los mitos sobre las parejas y el dinero.
Cmo conseguir lo mejor de los bancos y las compaas de seguros.
Hacer realidad los objetivos y los sueos de las familias.
Cmo evitar las discusiones sobre temas econmicos.
Cmo ahorrar e invertir adecuadamente.
Este libro es un salvavidas financiero que ayudar a las parejas de cual
quier edad y en cualquier situacin econmica a comunicarse sobre el dine
ro con comodidad y a empezar a crearse un futuro financiero estable con
juntamente.
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