Glosario de trminos

Agente de seguros, asesor productor de seguros, corredor, brker.-

Persona natural o jurdica con relacin de dependencia que gestiona y negocia contratos de
seguros, esta relacin de dependencia es con la compaa de seguros. Su ingreso est
determinado por una comisin de agenciamiento y/o sueldo.

Ajuste.- Es la tcnica que se utiliza para establecer el valor real de la indemnizacin, de
acuerdo a los trminos y condiciones del contrato de seguros (pliza) y a las causas y efectos de
la ocurrencia accidental y fortuita de un siniestro.

Anexo.- Son las modificaciones posteriores que se realizan a las condiciones particulares de
una pliza original, pueden ser de aumento, rebaja o modificacin. Son los adendums al contrato
de seguro.

Asegurado.- Es la persona natural o jurdica que traslada a titulo oneroso, uno o ms riesgos
a la compaa de seguros.

Aseguradora.- Es la persona jurdica debidamente aprobada por la Superintendencia de
Bancos, tcnica y financieramente estructurada para asumir riesgos a cambio de una prima.

Ajustador.- Persona natural o jurdica, independiente a la compaa de seguros y al
asegurado, con credencial otorgada por la Superintendencia de Bancos, encargada de
determinar la causa del siniestro, si existe o no cobertura de la pliza para determinado evento;
Determinar la cuanta de la prdida y realizar el ajuste del siniestro para que la aseguradora
liquide el reclamo, si este est determinado como amparado.

Azaroso.- Se dice de las caractersticas de los materiales peligrosos, tales como: explosivos,
inflamables, corrosivos, abrasivos, voltiles, combustibles, radiactivos.

Beneficiario.- Es quien en caso de siniestro ha de percibir la indemnizacin.

Cartera de seguros.- Es la composicin de Clientes o Asegurados que tienen sus plizas
vigentes en una Compaa de seguros.

Clusula adicional.- Es aquella que permite aclarar conceptos de las condiciones generales
de la pliza; algunas tienen costo, son parte de las condiciones especiales de una pliza.

Cobertura o amparo bsico.- Son las coberturas o amparos que brinda una pliza en
caso de suceder un siniestro; se listan en la pliza los riesgos nombrados como causa de
posibles prdidas.

Cobertura adicional o amparo adicional.- Es aquella clusula que ampla el alcance
del seguro, por lo tanto tiene un costo adicional, normalmente contratada para excluir una
exclusin.

Comisin de agenciamiento.- Es un porcentaje que recibe el agente corredor de seguros
por la gestin de colocar las plizas de sus clientes en la aseguradora. Se considera el costo de
adquisicin.

Causa efecto.- Es el anlisis que se emplea para determinar la causa de un dao o
perdida (efecto). Se utiliza como herramienta el diagrama de Ishikawa o espina de pescado.

CAUSA , EFECTO

El hecho de que una causa ocurra no da derecho a indemnizacin en una pliza de daos, lo
que genera un derecho a indemnizacin son los daos o prdidas como resultado de la
ocurrencia de una causa.

Causa.- Es el acontecimiento que produce unos efectos, la causa para los fines del seguro es
el hecho o acontecimiento que produce daos o prdidas.

Contingencia.- (Riesgo): Se refiere a la posibilidad de que un hecho incierto ocurra, con
consecuencias negativas.

Corto plazo.- Es un sistema para liquidar la prima, se lo utiliza cuando el Asegurado es quien
solicita una cancelacin, o cuando la vigencia es menor a un ao, se usan con el fin de
compensar los gastos administrativos de una pliza.

Cotizacin.- Es el mecanismo para establecer los costos del seguro desde el punto de vista
comercial, como fuente de negociacin con el asegurado / brker para la posible posterior
emisin de una o ms plizas que conforman un programa de seguros.

Derechos de emisin.- Son los gastos administrativos en los que incurre la Aseguradora al
emitir un documento, los cuales cobra al contratante del seguro

Efecto.- Es el resultado de la ocurrencia de una causa, para los fines del seguro, representa
los daos o prdidas provenientes de la ocurrencia de una causa. El hecho solo de que una
causa ocurra no da derecho de indemnizacin al asegurado, son los daos y o perdidas
resultantes de la causa los que dan derecho a indemnizacin segn lo previsto en la pliza.

Endoso.- Es el documento por medio del cual se traslada el derecho de indemnizacin sobre
uno o varios objetos del seguro, por un monto que nunca deber ser mayor a la suma asegurada
de los bienes una o varias personas o entidades, en una pliza.

Franquicia deducible.- Es aquella cantidad preestablecida que se disminuye de la
indemnizacin.

Finiquito.- Es el documento mediante el cual se instrumenta la provisin de una
indemnizacin a un beneficiario, en dicho instrumento se establece la satisfaccin total de la
indemnizacin y adicionalmente el beneficiario / asegurado sede el derecho de reclamacin a
terceros causantes de la prdida o dao materia de la indemnizacin pactada e instrumentada a
travs de este documento.

Hurto.- Es el calificativo que se da en seguros a la desaparicin misteriosa de bienes, como el
resultado de la substraccin de los mismos por personas desconocidas en circunstancias
desconocidas y sin dejar huellas de violencia sobre los bienes.

ndice de Siniestralidad.- Es el porcentaje de siniestros incurridos sobre las primas
devengadas, este ndice nos da la medida del monto destinado a indemnizaciones de cada 100
sucres de prima devengada recibida por la compaa en un periodo dado. (Para este clculo no
se computan las primas correspondientes a la Restitucin de Valor asegurado), y se aplica la
siguiente frmula:

ndice de siniestralidad es igual a (Siniestros Incurridos / Primas ganadas) por 100
Indemnizacin.- Es la cantidad suficiente y oportuna que se entrega al Asegurado en caso
de ocurrir la eventualidad prevista en la pliza.

Infraseguro.- Se produce cuando la suma asegurada es menor que la suma asegurable y por
lo tanto el asegurado se convierte en su propio asegurador por la parte proporcional de lo que no
asegur. Esta regla proporcional se aplica por tem u objeto asegurado.

Inspeccin de riesgo.- Es la accin de verificar las caractersticas del riesgo, por parte de
una persona especializada en la materia con el fin de obtener una visin clara y completa de las
condiciones del riesgo por parte de los suscriptores, como complemento indispensable para
poder emitir una cotizacin adecuada y luego una pliza tcnicamente equilibrada y sustentable.
De la inspeccin del riesgo pueden emanar recomendaciones de prevencin o seguridad
industrial tendientes a minimizar o disminuir el impacto de una ocurrencia.

Inspeccin de siniestro.- Es la tcnica para establecer las prdidas y o daos producidos
por un siniestro, sus causas, efectos y posibles consecuencias.

Inters asegurable.- Es el inters que el asegurado tiene en mantener el bien asegurado
en las mismas condiciones originales, se dice de la relacin de pertenencia o de responsabilidad
o de derecho que tiene el tomador del seguro con respecto al objeto del seguro.

Lmite nico combinado.- Este es un tipo de lmite, que se emplee en la pliza de
responsabilidad civil o en la seccin de responsabilidad civil de las plizas de vehculos o de
Todo riesgo de construccin o de Todo riesgo de montaje, para establecer un solo lmite para las
indemnizaciones tanto de daos a terceras personas o daos a los bienes de terceros, que se
vean afectados en un siniestro amparado.

Objeto del seguro.- Es la persona o cosa sobre la que recae la proteccin, amparo o
cobertura del seguro.

Prdida parcial.- Se denomina al siniestro que sumados sus daos no supera el 99% del
valor total asegurable.

Prdida total.- Se considera al siniestro cuyo monto de daos equivale al 100% del valor
asegurable.

Prdida total acordada.- Es el sistema para establecer la forma de indemnizar una
prdida en la que de mutuo acuerdo con el asegurado se declara prdida total al objeto o
conjunto de objetos del seguro afectados en el siniestro.

Prdida total constructiva.- Por uso y costumbre del mercado asegurador se considera
prdida total constructiva cuando los costos de reparacin superan el 65% o el 75% del valor
asegurable.


Pliza.- Es el contrato mediante el cual el asegurador se compromete a indemnizar las
prdidas producidas por la ocurrencia de los hechos previstos en dicho contrato al asegurado,
este ltimo a su vez adquiere el compromiso de pagar una prima por la compra de este servicio.

Pliza individual.- Es aquella pliza que se contrata para amparar una o ms personas
sujetas a un anlisis de suscripcin por cada uno de los casos. Plizas normalmente de un solo
asegurado.

Pliza colectiva.- Es aquella que cubre a grupos naturales de asegurados y la suscripcin
se realiza calificando el grupo como tal y no a cada individuo.

Plizas a corto plazo.- Son las plizas con vigencia menor a un ao

Principios Bsicos del Seguro.- Representan los pilares fundamentales sobre los
cuales est slidamente estructurada la Institucin del Seguro en general y de los Ramos
Generales (de daos), en particular.

Este conjunto de principios jurdicos, tcnicos, ticos y morales de la operacin del seguro,
representan la base fundamental del conocimiento en la materia de seguros, la cual surge a
partir de la comprensin de los mismos y sus interrelaciones. Y son:
BUENA FE.- Este principio representa la posicin de las partes en la participacin ante un
contrato bilateral que obliga recprocamente a los firmantes de un contrato de seguros, es decir
que el asegurado adquiere entre otras la obligacin de informar y mantener informada a la
Compaa de seguros sobre todos aquellos aspectos que determinen la concepcin que la
Compaa tenga del riesgo.


INTERES ASEGURABLE.- Este principio nos gua a asegurar solamente aquellos bienes que
nos pertenecen o aquellos sobre los que tenemos responsabilidad.

PRINCIPIO DE INDEMNIZACIN.- Es la materializacin del riesgo, el momento de la verdad en
que la aseguradora deber resarcir al asegurado por su prdida realmente sufrida, sin permitir
mejoras ni que se haga negocio con el siniestro.

La indemnizacin se puede dar en tres formas a opcin de la aseguradora:

a) En dinero en efectivo

b) Remplazando el bien por uno de las mismas caractersticas

c) Se puede hacer cargo de la reparacin del bien afectado
PRINCIPIO DE SUBROGACIN.- Se refiere al principio por el cual el asegurado despus de
recibir una indemnizacin sede a la compaa de seguros el derecho de reclamar a los terceros
causantes de las perdidas por los daos y perjuicios causados

Prima.- Se la denomina prima neta comercial:
Es el costo neto de un pliza, calculada mediante la siguiente frmula:


P = {[Valor Asegurado * (Tasa / 100)] / 365} * N

P = Prima neta

N = Numero de das de vigencia

Prima bruta.- Representa la sumatoria de la prima neta ms los recargos en una pliza,
pudiendo ser stos, impuestos, contribucin a Superintendencia de Bancos, derechos de
emisin, intereses por financiamiento y otros cargos por otros conceptos.

Prima devengada.- Corresponde a la prima ganada por la Compaa por una de las dos
razones expuestas a continuacin: a) Por el tiempo transcurrido desde el inicio de la vigencia de
la pliza hasta la fecha de anlisis. y b) En virtud de la indemnizacin otorgada por la
Aseguradora al Asegurado, la prima correspondiente al valor indemnizado queda
automticamente ganada por la Compaa por toda la vigencia.

Prima mnima.- Representa el menor monto que por cualquier concepto se facturar en una
pliza o anexo.


Prima neta.- Representa a la prima calculada antes de impuestos y dems cargos.

Primas suscritas.- Corresponde a las primas de las plizas emitidas, independientemente
de que hayan sido pagadas o no.

Programa de seguros.- Es el conjunto de plizas de diferentes ramos que pertenecen a un
mismo asegurado y que se las maneja en conjunto.

Prorrata.- Es el clculo que se realiza para establecer la prima neta de un documento, sea
positivo o negativo, de acuerdo a los das de vigencia, tomando como base 365 das al ao.

Probabilidad de ocurrencia.- Corresponde al valor matemtico de un riesgo y se
representa con P y su valor es menor que uno y mayor a cero. Representa el grado de
posibilidad de ocurrencia de un riesgo, calculado matemticamente en bases estadsticas, es
general para los objetos de un mismo tipo destinados a un mismo giro del negocio, ya que la
vulnerabilidad de esos objetos podr determinar mayor o menor grado de riesgo (prdida o
dao) ante una misma probabilidad.

Reasegurador.- Es la persona jurdica que recibe cesiones de participacin en riesgos de
plizas emitidas por el asegurador directo. (Compaa de seguros que en esta operacin se
llama cedente); pudiendo ser estas cesiones, automticas o facultativas

Reaseguro.- Es la opcin de la Aseguradora de dispersar el riesgo asumido mediante
plizas, distribuyendo la totalidad o parte del riesgo a otra compaa de seguros o a una
empresa constituida como Reaseguradora. Esta operacin es solidaria por parte de la
Aseguradora para con el Reasegurador.

Forma de contratar.- Existen por su forma de contratar dos tipos de reaseguro, a saber:


Reaseguro por contratos (automticos)


Reaseguros Facultativos (negociacin caso por caso)
Forma de operar.- Y por su forma de operar se clasifican en

- Proporcionales, aquellos que se administran en relacin a porcentajes y se administran
por cada objeto asegurado, o conjunto de objetos en una direccin, correspondientes a
cada pliza.

- No proporcionales, aquellos que se contratan para amparar los excesos de prdida, y se
administran por siniestro.
- Recupero.- Es el valor correspondiente a la venta de salvamentos o el valor
correspondiente a la recuperacin judicial o extrajudicial por parte de la aseguradora por
haber ejercido el derecho de subrogacin frente a los terceros causantes de una prdida
indemnizada previamente por la aseguradora.

- Reaseguro Facultativo Aceptado (R.F.A.).- Son los convenios aceptados a otras
compaas aseguradoras, en las cuales asumimos nicamente un porcentaje del riesgo.

- Reaseguro Facultativo Cedido, (R.F.C.).- Es un medio de dispersin de riesgos, en
los cuales la aseguradora cede parte de los riesgos individualmente contratados, a otras
Aseguradoras o Reaseguradoras.

Renovacin.- Se denomina al proceso de extender la vigencia de la pliza por un perodo
igual al anterior

Reserva de siniestros.- Es el valor inicial que se constituye como reserva y se toma como
gua para realizar una posible indemnizacin posterior, dicha reserva o provisin se libera una
vez que la compaa haya indemnizado o negado definitivamente un reclamo.

Responsabilidad civil.- Es la responsabilidad de una persona natural o jurdica que emana
de los actos de la misma y le compromete frente a terceros en forma pecuniaria.

La pliza de responsabilidad civil, dentro del marco conceptual anteriormente expuesto, ampara
con limites monetarios y de coberturas dichas responsabilidades incurridas por negligencia
probada del asegurado, y despus de verse obligado a pagar y pagase indemnizacin a tercero
por orden de un juez mediante sentencia ejecutoriada.


Restitucin automtica.- Es una clusula adicional que permite restituir automticamente
el valor asegurado de un bien despus de un siniestro, mediante el pago de una prima calculada
por el perodo que falta para finalizar la vigencia original, en las plizas cuyo lmite asegurado es
agregado anual.

Resultado tcnico.- Es la utilidad o prdida final que se obtiene al restar de las primas
netas, los reaseguros pagados, los siniestros pagados, las reservas, y otros conceptos tcnicos.
La frmula de clculo es:

RT = Primas netas - reaseguros cedidos - constitucin de reservas de riesgos en curso +
liberacin de reservas de riesgos en curso - constitucin de reservas de siniestros + liberacin
de reservas de siniestros - indemnizaciones - gastos de siniestros + recuperaciones de siniestros
+ salvamentos - participacin de salvamentos + comisiones de reaseguros aceptados -
comisiones de agente

Riesgo.- Probabilidad de ocurrencia de un hecho incierto, fortuito, accidental y que tiene
consecuencias.

Riesgo asegurable.- Desde el punto de vista tcnico, es aquel objeto o conjunto de objetos
del seguro que pueden ser asegurados para lo cual debe enmarcarse en un conjunto de
requisitos:

a) que exista una masa anloga de estos riesgos;

b) que la probabilidad sea mayor a 0 y menor a 1;

c) que sea un riesgo lcito;

d) que sea posible;

e) que sea mensurable o medible;

f) que sea cuantificable;

g) que exista una razn de inters asegurable.

Riesgo catastrfico.- Se dice de aquellos riesgos que puede potencialmente afectar el
patrimonio de muchas personas.

Riesgo Comercial.- (RIESGO ESPECULATIVO) Se dice de la caracterstica de un riesgo
que est expuesto a las contingencias de un negocio, el ganar o perder con una operacin
comercial, por ejemplo la ganancia o posible prdida de especular con monedas extranjeras.
Esta caracterstica del riesgo no es asegurable.

Riesgo dinmico.- Se dice de aquellos riesgos cuya probabilidad de ocurrencia vara en el
tiempo.

Riesgo esttico.- Se dice de aquellos riesgos cuya probabilidad de ocurrencia es la misma
en el tiempo.

Riesgo fsico (OBJETIVO): Corresponde al objeto del seguro, de los cuales generalmente
se puede establecer su estado de conservacin y el nivel de proteccin y seguridades que
modifican su vulnerabilidad y el nivel de explosin a diferentes contingencias.


Riesgo moral (SUBJETIVO): Representa el grado o posibilidad de la realizacin de un
fraude por parte del Asegurado mediante la contratacin de una o ms plizas con este fin.

Riesgo Particular.- Se dice de aquellos riesgos que afectan solamente el patrimonio de una
persona.

Riesgo Puro.- Para los fines del seguro riesgo puro es aquel generalmente esttico,
netamente accidental, casual, repentino, aleatorio, y que no depende de la voluntad de la
persona afectada. Las causas de ocurrencia de un riesgo, son producidas por una de las o las
dos causas siguientes: Actos peligrosos, condiciones peligrosas.

Robo.- Es el hecho de la apropiacin ilcita de bienes por parte de terceros, dejando huellas de
violencia contra las cosas, en el lugar de los hechos.

Salvamento.- Es el bien o conjunto de bienes que se recuperan despus de un siniestro
indemnizado por la aseguradora.


Salvataje.- Se refiere al hecho de recuperar un objeto daado de su lugar de dao, con el fin
de trasladarlo a otro sitio, por ejemplo: el recuperar un barco que se encuentra a la deriva, por
otro que lo remolca a un lugar seguro, este barco que remolc al daado cobra gastos de
"Salvataje".

Seguro.- Es un sistema de traslacin de riesgos, en el que la Aseguradora se compromete a
pagar los siniestros, si stos ocurrieren, a cambio de una prima pagadera por el asegurado. Es
un sistema solidario de proteccin mutua, que est basado en el principio de dispersin del
riesgo.
Siniestralidad.- Es la experiencia pasada del bien asegurado, tanto en intensidad como en
frecuencia. Se calcula sumando los siniestros incurridos.

Siniestros incurridos = Siniestros pagados + siniestros pendientes - salvamentos
realizados

Siniestro.- Es la ocurrencia de un riesgo que causa prdidas y/o daos, y que determina la
solicitud de indemnizacin a la Aseguradora, por el valor que permita dejar las cosas como
estaban antes de la ocurrencia del siniestro.

Siniestros pagados.- Se refiere a los montos pagados por concepto de indemnizaciones
incluyendo los valores egresados por concepto de atencin de siniestros, tales como honorarios
de peritos, gastos de ajustadores e inspectores.

Sobreseguro.- Es el hecho de que una pliza se haya contratado por un valor asegurado
mayor al valor asegurable. En este caso la indemnizacin se limita al valor de la prdida y que
en ningn caso supere el inters asegurable.

Solicitante.- Es quien solicita el seguro para una persona determinada o determinable,
pudiendo ser el mismo asegurado.

Subcontratista.- Es el personal tcnico especializado que ha sido contratado por un
contratista para realizar ciertas obras en particular como parte de la obra principal.

Subrogacin.- Es el principio por el cual luego de haber recibido una indemnizacin el
asegurado transfiere el derecho de reclamar frente a terceros por parte de la aseguradora para
recuperar los valores por esta aseguradora indemnizados e incurridos.

Suscripcin objetiva.- Es la resultante de aplicar a los resultados estadsticos de una
operacin, frmulas matemticas que nos dan una aproximacin bastante real de las tasas y
deducibles que utilizaremos en la elaboracin de una tarifa determinada. Es requisito para la
utilizacin de esta tcnica el contar con la cantidad suficiente de informacin y desagregada
adecuadamente.

Suscripcin subjetiva.- Aquella en que los parmetros que se utilizan dependen del buen
criterio y experiencia de las personas que participan en la elaboracin de este tipo de tarifa.

Tarifa.- Conjunto de parmetros y tablas de tasas estipulados en un documento, el cual
permite cotizar los riesgos en un ramo determinado.

Tasa.- (Tasa comercial) Es el factor que aplicado a la suma asegurada nos permite adems de
indemnizar las prdidas, cubrir los gastos administrativos, los costos de adquisicin y la utilidad
prevista.

Tasa de riesgo.- Es el clculo estadstico que representa un factor que aplicado a la suma
asegurada permite indemnizar las prdidas exclusivamente.


Utilidad bruta.- Es la suma de la utilidad neta derivada de las operaciones del negocio ms
todos los gastos fijos y permanentes, excluyendo cualquier ingreso o egreso imputable a la
cuenta capital.

Utilidad neta.- Se refiere al remanente de restar de la utilidad Bruta los gastos variables.


Valor acordado.- Corresponde al tipo de valor asegurado que se determina de mutuo
acuerdo entre la Aseguradora y el Asegurado, para aquellos bienes cuya valorizacin es
subjetiva, objetos tales como: obras de arte, antigedades, manuscritos, etc.

Valor agregado: Es una caracterstica del valor de la pliza de incendio, corresponde a
aquel valor asegurado del que se disminuyen las indemnizaciones, por esa razn se acostumbra
casi siempre el incluir en la pliza la clusula de restitucin automtica del valor asegurado.

Valor asegurable.- Es el valor real comercial en que se deben asegurar los bienes en la
pliza, corresponde al valor que tienen los bienes en el momento de un siniestro.

Pudiendo ser con convenio expreso el valor de reposicin.

Valor asegurado.- Es el valor que consta en la pliza, este valor corresponde a los valores
solicitados por el Cliente, por esta razn el Cliente es el nico responsable de establecer la suma
asegurada de la pliza, correspondiendo a la Compaa y al Corredor de seguros asesorarlo en
los mecanismos para poder establecer una suma asegurada correcta.

Valor del reclamo.- Representa el valor que el asegurado espera como indemnizacin.

Valor de siniestro.- Representa el valor de los daos de un siniestro, que pude generar uno
o ms reclamos con sus valores individuales.

Valor de la Indemnizacin.- Representa el valor entregado al asegurado y/o beneficiario
por concepto de indemnizacin, habindose deducido los valores correspondientes a franquicia
deducible y depreciacin si aplica, pero antes de deducir el valor correspondiente a restitucin
de suma asegurada.

Valor de reposicin.- Representa al valor que permita al momento de ocurrir un siniestro el
que la Compaa indemnice el valor equivalente al valor a nuevo del mismo bien y de las
mismas caractersticas, siempre y cuando dicho valor alcance para el efecto y que el asegurado
realmente remplace el bien afectado.

Valor real actual.- Es el equivalente del valor a nuevo del bien siniestrado y de las mismas
caractersticas, deduciendo la depreciacin tcnica (no contable) por uso, calculando la vida
transcurrido sobre la vida til de dicho bien, el sistema de depreciacin es por saldos.

Vigencia.- Es el perodo de tiempo dado entre dos fechas y por un nmero determinado de
das en el cual una pliza provee cobertura. Esto es aplicable a las plizas de base anual, por
ejemplo no se aplica a transporte de importaciones.

Vulnerabilidad del riesgo.- Es la respuesta de un determinado objeto frente a un riesgo,
dependiendo de sus caractersticas propias.