Informe Termino 311111

INFORME DE PRCTICAS
PRE PROFESIONALES
ALUMNO: Luis Alberto Miranda Mamani

UNIVERSIDAD ANDINA NESTOR CACERES VESLASQUEZ

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INFORME DE PRCTICAS PRE PROFESIONALES | ALUMNO: Luis Alberto Miranda Mamani


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INTRODUCCION
En un mundo cambiante, con un acelerado avance tecnolgico y econmico
con un amplio mercado laboral competitivo, es un desafo para m como
egresado y aspirante de ejercer mi profesin de contador tomar conciencia que
al ejercerla pueda ser capaz de contribuir para el progreso y desarrollo
econmico de mi ciudad y por ende de mi pas as demostrar la formacin
profesional que se me fue inculcada.

Quiero poner en manifiesto que como profesional no es fcil enfrentar esta
realidad, de una sociedad globalizada, lo tomo como algo positivo, con muchas
oportunidades ms, para aprovechar las opciones que nos presenta el mundo
actual y el campo laboral.

La contabilidad es una herramienta que nos ayuda a conocer la situacin
financiera de una empresa. Elaborando diversos documentos; mediante el cual
se identifica, mide, registra y comunica la informacin de
una organizacin o empresa, con el fin de que los gestores puedan evaluar la
situacin econmica y financiera de la empresa.

Por lo cual de esto surge una necesidad grande y de mucha responsabilidad de
actualizarme de la informacin financiera que el mundo moderno nos presenta
ahora, nuevos datos, nuevas informaciones y nuevas tendencias econmicas
para ir formndonos con una visin amplia de que el campo laboral que est
lleno de desafos y oportunidades, lo cual nos impulsa para trazarnos nuevas
metas.

El presente informe de prcticas pre profesionales fueron desarrolladas en la
CAJA RURAL DE AHORROS Y CREDITOS CAJA NUESTRA GENTE que
se encuentra ubicada en Puno - Per. Las prcticas consistieron en la
captacin de crditos, colocacin de crditos recuperacin de crditos, tanto
documentado y verificado.
El informe contiene el desarrollo ntegro y descriptivo de las funciones
realizadas a lo largo de las prcticas, mencionando datos referentes de la
entidad financiera.
Tenemos que tener en cuenta que estas prcticas son de gran ayuda para el
estudiante, que al terminar sus aos de estudio profesional sale con una idea
ms clara de lo que representa ser un contador, esto ayudara de apoyo en las
diversas actividades que realice al ejercer su carrera en cualquier empresa ya
sea pblica o privada y desarrollar con eficiencia, destreza y creatividad.


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DEDICATORIA
Agradezco a mi madre que
siempre ha estado cuando la he
necesitado, en los buenos y
malos momentos el logro
tambin es de ella por todo su
apoyo en la vida y durante el
transcurso de mi carrera
profesional. GRACIAS

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CAPITULO I

ANTECEDENTES GENERALES


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1. DATOS GENERALES DEL PRACTICANTE

1.1. APELLIDOS Y NOMBRE DEL PRACTICANTE
Miranda Mamani Luis Alberto
1.2. AREA ACADEMICA
Contabilidad
1.3. AO ACADEMICO
2013 - II
1.4. DOMICILIO

Jr. Chucuito # 343

1.5. DOCUMENTO DE IDENTIDAD

DNI N 43665656

1.6. DIRECCION ELECTRONICA

Santos110886@gmail.com

1.7. NUMERO TELEFONICO

Cel. 974210578

2. DATOS GENERALES DE LA EMPRESA

2.1. RAZON SOCIAL

Financiera Confianza
Caja de ahorro y crditos CAJA NUESTRA GENTE

2.2. RUC

20401319817


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2.3. UBICACIN

Jr. Libertad N 219 229 Puno Puno Per.
Anexo 1

2.4. TELFONO DE LA INSTITUCIN

051-595322

2.5. DIRECCIN ELECTRNICA

www.financieraconfianza.pe

2.6. ACTIVIDAD FINANCIERA

Brinda Crditos en distintos tipos de productos, ve el desarrollo de
inclusin social y el crecimiento econmico de los mismos.

2.7. LUGAR DE PRCTICAS

Se realiz la practicas en la oficina de Puno en el rea de Crdito y
Finanzas

2.8. EJECUCIN DE LA PRCTICAS

Fue desarrollada en su totalidad en forma prctica y dinmica en las
oficinas de Puno

2.9. INICIO Y TERMINO DE LA PRCTICA
INICIO 01/09/2009
TERMINO 27/08/2011

El horario establecido en el contrato es:
Segn lo establecido por nuestro jefe a cargo este mismo designo el
mismo que el horario de los oficiales de negocio (analistas de crdito)
De lunes a viernes de 8:00 am a 13:00 pm y de 16:00 pm a 19:00
pm
Sbados de 9:00 am a 13:00 pm

2.10. Coordinador Responsables de las Prcticas
Nombres y apellidos: Cargo
Adm. Susane Merino Administradora Agencia Puno
Lic. Virginia Ordoez Campos Jefa de crditos sede Arequipa

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2.11. Total de Horas Acumuladas

13213.21.3

2.12. Descripcin de la Prcticas
Las prcticas fueron desarrolladas en:
Captacin de crditos
Colocacin de crditos
Recuperacin de crditos
Evaluacin y desarrollo de expedientes
Promover y contactar clientes
Documentacin en software

2.13. Cargo de Desempeo

Asistente en el rea de Crditos ASISTENTE DE ANALISTA

2.14. Datos de la Autoridad de la Institucin
Composicin Directorio
Manuel Antonio Mndez del Ro (Presidente)
Elizabeth Matilde Ventura Egoavil (Vicepresidenta)
Jorge Cruz Daz (Director)
Mercedes Gmez Restrepo (Directora)
Ramn Feijo Lpez (Director)
Luis Jos Giove Muoz (Director)
Carlos Hctor Alayza Bettocchi (Director)


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CAPITULO II

MARCO TEORICO


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3. RESEA HISTORICA

3.1. ANTECEDENTES Y ACTIVIDAD ECONOMICA
La Entidad Financiera Confianza tiene su origen en el ao 1992 en virtud
al convenio entre el Banco Interamericano de Desarrollo / Programa de
Pequeos Proyectos y la Organizacin No Gubernamental SEPAR, para
desarrollar el programa de microcrditos con objetivos de mejoramiento
de los ingresos de mujeres de menores recursos de las regiones de
Junn y Huancavelica. Con la experiencia adquirida, el 27 de septiembre
de 1997 se constituy Edpyme Confianza y con Resolucin SBS N. 526-
98 de fecha 29 de mayo de 1998 inici sus operaciones en la regin
centro del pas.
El 23 de Febrero del 2007, la Junta General Facultativa de Accionistas,
aprob la transformacin a empresa financiera sin prdida de su objeto
social de institucin especializada en servicios microfinancieros,
posteriormente la Superintendencia de Banca y Seguros y AFP mediante
la En este sentido, el 10 de octubre de 2009 se aprob el nuevo Estatuto
de Financiera, el que adems da lugar a la modificacin de su
denominacin social, por la de Financiera Confianza S.A,
formalizndose estos cambios mediante Escritura Pblica de fecha 24
de octubre de 2009 e inscrito en la Partida Registral N 11001730 de la
Zona VIII de los Registros Pblicos con fecha 28 de octubre de 2009.

3.2. MARCO LEGAL
La Empresa cuenta con 3 Resoluciones muy especficas.
Inici de operaciones con Resolucin SBS N. 526-98 de fecha 29 de
mayo de 1998.

Autoriz de funcionamiento como empresa Financiera con
Resolucin SBS N N12635- 2009 de fecha 09 de septiembre 2009.

Mediante Resolucin Directoral de Emisores N046-2010-EF/94.06.3
de fecha 28 de mayo de 2010 se resolvi la aprobacin de listado de
acciones representativas del capital social de Financiera Confianza
en el Registro de Valores Bolsa de Valores de Lima, as como su
inscripcin en el Registro del Mercado de Valores de CONASEV.

3.3. CULTURA ORGANIZACIONAL

Nuestra propuesta se basa teniendo en cuenta la mejora de la eficiencia
empresarial a travs del anlisis de todos los problemas derivados de las
relaciones interpersonales y de la dinmica de los grupos en interaccin
con las variables del entorno. Entonces se establecen los siguientes
puntos:

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3.3.1. Pro Actividad

Es decir que todas las acciones que se realicen en la empresa son
dinmicas y con procesos de atencin ordenados, para reducir los
tiempos de espera en la aprobacin de crditos.

3.3.2. Orientacin al Cliente:

Tanto, externos (clientes, proveedores), como internos
(trabajadores del Caja Nuestra Gente). Adems de la satisfaccin
de sus necesidades.

3.3.3. Compromiso con los Valores

Honradez, responsabilidad, puntualidad en la atencin, sencillez,
capacidad de dilogo, etc.

3.3.4. Conocimiento de sus Fortalezas

Una de las fortalezas existentes es que los empleados estn
capacitados en los crditos.
3.3.5. Organizacin simple con el personal necesario

Hablar de personal necesario implica un nmero determinado de
personal acorde al tipo de labor.

3.4. VALORES ORGANIZACIONALES
Las actividades propias de una organizacin estn regidas por normas,
reglamentaciones, procedimientos y una cultura organizacional la cual
incide de muchas formas en cada persona inducindole una sensacin
con respecto al medio ambiente organizacional en el cual labora,
motivndolo desde una manera muy positiva a una muy negativa.
Los principios y valores organizacionales que estn establecidos dentro
de la empresa, se detallan a continuacin:
Puntualidad.
Responsabilidad.
Honestidad.
Respeto.
Orden.


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3.5. PRINCIPIOS ORGANIZACIONALES
La peticin de nuestros clientes se realizaran de forma puntual y
respetando los cronogramas peridicos acordados visitas, dando as
un buen servicio a nuestros principales clientes. Mediante este principio
nos haremos reconocidos en el mercado por la puntualidad y as poder
captar nuevos clientes.
Cada trabajador es responsable del trabajo que desempea dentro de la
organizacin, la realizara de forma eficiente y eficaz utilizando al mximo
los recursos dados por la Empresa. El uso adecuado de los recursos
permitir a la organizacin atender puntualmente a los clientes.
La demanda a la cual atendemos es principalmente el sector Rural, la
cual actualmente ha tenido un crecimiento sostenido, es por esa razn
que los procedimientos y procesos dentro de la organizacin estn
estructurados para dar una mejor y rpida atencin de crditos.
4. ANALISIS DE MERCADO

Las acciones de marketing de la empresa deben estar sistemticamente
dirigidas a cubrir los requerimientos de estos mercados para
proporcionarles una mejor satisfaccin de sus necesidades especficas.

4.1. MERCADO POTENCIAL

Conformado por todos las personas del mercado total que adems de
desear nuestro servicio, y estn en condiciones de adquirir nuestro
producto y ser bancarizados.

4.2. MERCADO DISPONIBLE
Existe un grupo de consumidores que cumplen las siguientes
caractersticas:
Tienen inters por el producto o servicio
Poseen posibilidades financieras para realizar los prestamos
Tienen acceso a distinto tipos de productos.

4.3. MERCADO EFECTIVO
Corresponde a todo el Per, ya que los cliente manifiestan un inters, en
todos los productos que CAJA NUESTRA GENTE posee, y como
tenemos acceso a nivel nacional con ms de 108 Agencias y ms de 30
productos para nuestros clientes.


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5. El Manual de Organizacin y Funciones
El Manual de Organizacin y Funciones (MOF) es un documento de
gestin, que permite a los diferentes niveles jerrquicos un conocimiento
integral de la organizacin y las funciones generales de cada cargo.
Contribuyendo de esta manera a mejorar los canales de comunicacin y
coordinacin; as como determinar las funciones especficas;
responsabilidades y requisitos mnimos de cada uno de los cargos
asignados a los diferentes rganos dentro de la estructura orgnica.
El Manual de Organizacin y Funciones (MOF) describe las funciones
especficas y actividades a nivel de cargos de las Unidades Orgnicas,
desarrolladas a partir de la estructura orgnica y funciones generales
establecidas.


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El MOF proporciona informacin a los empleados sobre sus funciones y
ubicacin dentro de la estructura general de la organizacin, buscando
hacer ms eficiente, dinmica y moderna la empresa.

5.1. FUNCIONES DEL ANALISTA DE CREDITOS

Buscar y promocionar el servicio crediticio, seleccionando a los clientes
potenciales.
Evaluar exhaustivamente la empresa a financiar y as propietario,
realizando las estimaciones econmicas y cualitativos con la finalidad de
detectar oportunamente capacidad y voluntad de pago.
Participar con voz en el comit de crditos, sustentando las propuestas
de financiamiento correctamente documentadas, basado en la
informacin cualitativa y cuantitativa del solicitante.
Seleccionar, evaluar y apoyar el perfeccionamiento de las garantas de
acuerdo a las polticas de la institucin.
Velar por la permanente y oportuna actualizacin de la informacin del
prestatario con la finalidad de disminuir el riesgo crediticio.
Actuar con rapidez y eficiencia en las respuestas de las solicitudes de
los prestatarios, segn los trminos de la resolucin de los crditos.
Efectuar un permanente control de morosidad y visitar a las empresas
de los prestatarios, segn los trminos de la resolucin de los crditos.
Sustentar las razones de la morosidad de su cartera ante el comit de
crditos.
Mantener estricta confidencialidad sobre la informacin de los
prestatarios de la institucin.
Preparar o reportar la informacin correspondiente que les sea solicitada
por las reas de control y auditoria.
Velar por una correcta conservacin de los expedientes de los
prestatarios.
Cumplir con las dems funciones que le encomiende su jefe inmediato.
Es muy importante resaltar la atribucin del ANALISTA DE CREDITOS
en los procesos que demanda el cliente, tanto para colocar como para
recuperar los crditos extendiendo as su relacin con el cliente a travs
de un circuito financiero completo.
Evadir este principio, que se propone en la tecnologa crediticia, trae
como principal consecuencia diluir las responsabilidades entre muchos
participantes en el seguimiento de la morosidad, lo que directamente
impide conocer claramente el xito o el fracaso de la persona que
sustenta la propuesta de financiamiento.


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5.2. ORGANIGRAMA DE LA ENTIDAD FINANCIERA.

Entre ellos destacan los siguientes:

6. ANALISIS FODA

Todo anlisis FODA en una empresa financiera est a cargo del
Departamento de Planeamiento y Desarrollo en la formulacin de su plan
estratgico.

6.1. ASPECTOS DEL MACROENTORNO:

6.1.1. OPORTUNIDADES

AMBIENTE ECONMICO
* Alto potencial de crecimiento en las zonas no atendidas por
productos y servicios financieros.
* Creciente demanda de nuestros clientes por productos y
servicios financieros en espacios ya atendidos.
AMBIENTE POLTICO
* Cambios en la gestin econmica y financiera de la regin.

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* Tener una presencia importante en el proceso de modernizacin
de la regin.
* Priorizacin y apoyo a las PYMEs, que genera demanda de
recursos financieros.
AMBIENTE TECNOLGICO
* Creciente avance de las tecnologas de informacin que
permiten una slida gestin y conocimiento de los clientes
actuales y potenciales.
6.1.2. AMENAZAS

AMBIENTE ECONMICO
* Flexibilidad de la banca privada para operar con amplia libertad
y responder rpidamente a las exigencias del mercado.
* Creciente inters en la cartera de clientes del Banco.
* Riesgo sistmico proveniente de crisis financieras nacionales e
internacionales.
AMBIENTE POLTICO
* Carecer de un marco regulatorio que permita el desarrollo de
productos y servicios.
* Potenciales cambios en la poltica y gestin.
AMBIENTE SOCIOCULTURAL Y AMBI ENTAL
* Fenmenos naturales y ocurrencia de siniestros que pueden
incrementar los costos operativos.
6.2. ASPECTOS DEL MICROENTORNO:

6.2.1. FORTALEZAS

INFRAESTRUCTURA
* Tener la mayor red de Oficinas a nivel nacional del Sistema
Financiero.
* Amplia presencia en plazas donde somos nica Oferta Bancaria
* Tener una de las mayores redes de Cajeros Automticos en el
Sistema Financiero.

GESTIN
* Ser el principal agente financiero de la Regin.

ORGANIZACIN
* Tener personal con experiencia en atencin a clientes masivos.

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* Capacidad y experiencia para acompaar el crecimiento de
programas sociales.

6.2.2. DEBILIDADES

INFRAESTRUCTURA
* Insuficientes canales de atencin para satisfacer la demanda de
nuestros clientes.
GESTIN
* Carencia de infraestructura, procesos y sistemas de informacin
adecuados, que se traduce en: Tecnologa de informacin no
dirigida hacia una banca de servicios, inexistencia de aplicativos
que exploten la Base de Datos nica de Clientes, usuarios con
alta dependencia del Departamento de Informtica.
* Carencia de una adecuada administracin de proyectos.
* No contar con indicadores de gestin.
* Falta de autonoma y debilidades en el accionar logstico y de
recursos humanos.
ORGANIZACIN
* Inadecuado diseo organizacional, orientado a la centralizacin,
concentracin administrativa en la Oficina Principal e insuficiente
estructura comercial con superposicin de funciones.
6.3 ANLISIS DEL MACROENTORNO Y MICROENTORNO
El anlisis FODA ms complejo, es referente a toda la institucin en s,
en virtud a ello mostrare un anlisis del rea en el que se realiz las
practicas REA DE CREDITOS bajo sus POLTICAS DE
OTORGAMIENTO DE CREDITOS
* Por el destino del crdito
* Por su modalidad de otorgamiento
* Polticas generales
* Polticas especficas
* Cada una de estas detalladas tomaremos en consideracin en las
recomendaciones y conclusiones del presente trabajo lo que nos llevara
a un adecuado posible plan de accin frente a este problema que es:
Falta de tcnicas para la evaluacin de crditos por los analistas de
crditos.


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7. MATRIZ FODA
7.1. OPORTUNIDADES | AMENAZAS
* Alto potencial de crecimiento en las zonas no atendidas por productos y
servicios financieros.
* Creciente demanda de nuestros clientes por productos y servicios
financieros en espacios ya atendidos.
* Demanda de servicios financieros por parte de los beneficiarios de
depsitos nacionales.
* Cambios en la gestin econmica y financiera de la regin.
* Tener una presencia importante en el proceso de modernizacin de la
regin.
* Priorizacin y apoyo a las MYPES, que genera demanda de recursos
financieros.
* Creciente avance de las tecnologas de informacin que permiten una
slida gestin y conocimiento de los clientes actuales y potenciales.
* Flexibilidad de la banca privada para operar con amplia libertad y
responder rpidamente a las exigencias del mercado.
* Creciente inters en la cartera de clientes del Banco.
* Riesgo sistmico proveniente de crisis financieras nacionales e
internacionales.
* Carecer de un marco regulatorio que permita el desarrollo de productos
y servicios.
* Potenciales cambios en la poltica y gestin.
* Posibilidades recurrentes de reduccin del porcentaje de comisin
cobrado por el Servicio Bancario de Manejo de Tesorera.
* Fenmenos naturales y ocurrencia de siniestros que pueden
incrementar los costos operativos.
7.2. FORTALEZAS | DEBILIDADES

* Tener la mayor red de Oficinas a nivel nacional del Sistema Financiero.
* Amplia presencia en plazas donde somos nica Oferta Bancaria UOB.
* Tener una de las mayores redes de Cajeros Automticos en el Sistema
Financiero.
* Participacin estratgica en el Sistema Integrado de Administracin
Financiera
* Tener personal con experiencia en atencin a clientes masivos.

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* Capacidad y experiencia para acompaar el crecimiento de programas
sociales.
* Insuficientes canales de atencin para satisfacer la demanda de
nuestros clientes.
* Carencia de infraestructura, procesos y sistemas de informacin
adecuados, que se traduce en: Tecnologa de informacin no dirigida
hacia una banca de servicios, inexistencia de aplicativos que exploten la
Base de Datos nica de Clientes
* Departamento de Informtica.
* Carencia de una adecuada administracin de proyectos.
* No contar con indicadores de gestin.
* Falta de autonoma y debilidades en el accionar logstico y de recursos
humanos.
8. ENTORNO ECONMICO

8.1. Microeconmicos:
Considerando la relativa estabilidad econmica del pas en los distintos
sectores econmicos, la empresa busca dar mayor servicio y as otorgar
un crdito para el desarrollo de los microempresarios, primer objetivo,
para luego expandirse por los dems departamentos del pas.

Caja Nuestra Gente, ha planeado incrementar su volumen de ventas
en un 20% a nivel nacional.

Aumentar su participacin en el mercado en un 10%.

Expandir los servicios a los dems departamentos del pas.

Aumentar nuestro margen de rentabilidad en un 5 %.

Mantener un volumen de productos que permita elevar su volumen de
crditos.
Lograr que la organizacin sea ms conocida en el mercado.

8.2. Macroeconmicos:
Buscar mayores financiamientos para seguir dando nuestro servicios y
poder atender a todo el pas dndole prioridad a los centros productivos
dedicados a la actividad industrial, agroindustrial, ganadera y comercial.
1. Posicin en el mercado
2. Innovacin
3. Productividad
4. Rentabilidad (Rendimiento de beneficios)

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5. Responsabilidad Social
6. Brindar un servicio de calidad.

9. Funciones y Objetivos de la Institucin

9.1. FUNCIONES DE LA INSTITUCION

Misin

Construir Oportunidades para las familias de escasos recursos,
mejorando sus ingresos y calidad de vida.

Visin

Facilitar el desarrollo productivo, a travs del acceso a servicios
financieros alcanzables y sostenibles.

9.2. Objetivos Generales

Desarrollar iniciativas de intervencin sostenibles que contribuyen a la
mejora de condiciones de vida de las poblaciones de escasos recursos
en las zonas de influencia de Caja Nuestra Gente.

Ser una empresa lder en promocin de crditos responsables para los
sectores PYME y Agrcola.

9.3. Objetivos Especficos
En forma permanente buscando el desarrollo de los clientes de Caja
Nuestra Gente.
Mediante la generacin de soluciones de Negocios Integrales,
Sostenibles.

En cada una de nuestras labores.

En hacer de la Misin de LA CAJA una Visin de Vida
La Entidad Financiera CAJA RURAL DE AHORRO Y CRDITO CAJA
NUESTRA GENTE S.A. FINANCIERA CONFIANZA se encuentra
dentro de la lista que proporciona la SBS

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LISTA DE LA SBS PARA FINANCIERAS
1. Amrika Financiera S.A.
2. Crediscotia Financiera
3. Corporacin Financiera de Desarrollo SA. COFIDE
4. Compartamos Financiera
5. Financiera Confianza
6. Financiera TFC S.A.
7. EDYFICAR S.A.
8. FINANCIERA NUEVA VISIN S.A.
9. Financiera Qapaq S.A.
10. Financiera Uno S.A.
11. Financiera Efectiva S.A.
12. Financiera Proempresa S.A
13. Mitsui Auto Finance Per S.A.


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CAPITULO III

MATERIALES Y METODOS


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10. CONOCIMIENTOS DE LA EMPRESA

El presente capitulo tiene por finalidad mostrar el desempeo e importancia
del practicante contable dentro de la empresa as como tambin la
importancia que tiene su funcin dentro del rea de crditos y su relacin
del buen desempeo de las funciones de la empresa .

11. UBICACIN DEL AREA DONDE REALIZA SUS PRACTICAS

Teniendo en cuenta que el rea de crditos es el centro de operaciones y
actividades, se ha establecido una serie de tareas para el puesto del
practicante, que son supervisadas y evaluadas constantemente y que
permite que la informacin fluya de manera eficiente y eficaz permitiendo
que el rea de crditos cumpla con sus objetivos y funciones establecidas
por la institucin.

12. IMPORTANCIA DENTRO DE LA ORGANIZACIN
El practicante cumple una funcin de apoyo en el rea crditos de la
empresa, permitiendo que esta cumpla con todos los requerimientos para
con sus clientes y su importancia ha ido incrementando considerablemente
conforme la empresa ha ido creciendo en estos ltimos aos; dentro de
esas funciones podemos apreciar el manejo del sistema de la empresa que
se hace a travs del Bantotal, y Experian en los cuales se registran:
El registros del cliente, con lo ratios correspondientes cerciorndose
que el rea de crditos haya emitido correctamente los intereses,
mes, fecha ruc y toda la verificacin del cliente.

La Cancelacin de las cuentas

Verificacin de los documentos etc.

13. RELACION DE LA AREA DE CREDITOS CON OTRAS AREAS DE LA
ORGANIZACIN

El rea de crditos tiene una conexin muy estrecha con el rea
administrativa y operativa debido a que la empresa trabaja con los crditos
y directamente se coordina con la sede sur del Per el cual tiene las oficinas
en Arequipa.


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14. DESCRIPCION Y DESARROLLO DEL TEMA MATERIA DE LA
PRCTICA

14.1. EL CRDITO BANCARIO

Los Bancos realizan una serie de operaciones activas derivadas del
mutuo, y se estudian en forma separada en relacin al objeto de los
contratos o por sus distintas y especiales modalidades. El tema que
analizaremos est referido nicamente a conceptos generales aplicables
a toda operacin activa.
Definicin.
El Mutuo Bancario es un contrato de crdito y como tal implica la
transferencia de la propiedad de dinero a favor de un cliente, quien se
obliga a devolverlo dentro de un plazo convenido y a pagar una cuota
mensual con intereses.

14.2. SUJETOS QUE INTERVIENEN
El Banco o mutuante, que es quien califica el crdito y despus de
cumplidas las condiciones y garantas, procede al desembolso del
crdito aprobado.
El cliente o denominado mutuario, que puede ser una persona natural
o una persona jurdica tiene la obligacin de hacer el pago del crdito
adquirido.
14.3. TIPOS DE CREDITOS
Para efectos de la aplicacin de las nuevas disposiciones, la cartera de
crditos se dividir en:
Crditos De Consumo
Crdito Personal Clsico
Crditos Automticos
Crdito Garanta Lquida
Crdito Responsabilidad Social
Crditos Hipotecarios Para Vivienda
Crdito Hipotecario Clsico
Crdito Mi Vivienda
Crdito Techo Propio
Crditos Varios Genricos
Crdito Chofer
Crdito Pensiones Judiciales
Crditos Comerciales


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14.3.1. CRDITOS DE CONSUMO
Son aquellos crditos que se otorgan a las personas naturales con
la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no
relacionados con una actividad empresarial.
Tambin se consideran dentro de esta definicin los crditos
otorgados a las personas naturales a travs de tarjetas de crdito,
los arrendamientos financieros y cualquier otro tipo de operacin
financiera de acuerdo a los fines establecidos en el prrafo anterior.
14.3.2. CRDITO PERSONAL CLSICO
Crdito de libre disponibilidad para personas con ingresos de 5ta o
4ta categora
Caractersticas
Moneda: Soles y Dlares
Importe:
o MN: Min. S/. 300.00 - Max. S/. 300,000.00
o ME: Min. $ 300.00 - Max. $ 100,000.00
o El importe Mximo puede ser superior de acuerdo a la
evaluacin del cliente, teniendo el tope mximo el lmite
lega

14.3.3. CRDITOS AUTOMTICOS
Ampliacin automtica de Crdito para clientes con prstamos
personales Clsico o Automtico vigentes, que presentan buen
rcord de pagos. Sujeto a revisin de historial crediticio y situacin
deudora SBS.
Caractersticas
Moneda: Soles
Importe:
o MN: Min. S/. 300.00 - Max. S/. 300,000.00
legal


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14.3.4. CRDITO GARANTA LQUIDA
Crditos de Libre Disponibilidad contra garanta de depsitos en
efectivo (dep plazo, ctas ahorro comn)
Caractersticas
Importe:
o MN: Min. S/. 300.00 - Max. S/. 300,000.00
o ME: Min. $ 300.00 - Max. $ 100,000.00
legal
14.3.5. CRDITO RESPONSABILIDAD SOCIAL FACILUZ
Crditos para la instalacin de medidor y servicio de energa
elctrica domiciliario. Convenio con Hidrandina
Caractersticas
Moneda: Soles
Importe:
o MN: Min. S/. 240.00 - Max. S/. 800.00
legal
14.3.6. CRDITOS HIPOTECARIOS PARA VIVIENDA

Son aquellos crditos destinados a personas naturales para la
adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin,
mejoramiento y subdivisin de vivienda propia, siempre que, en uno
y otros casos, tales crditos se otorguen amparados con hipotecas
debidamente inscritas; sea que estos crditos se otorguen por el
sistema convencional de prstamo hipotecario, de letras
hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares
caractersticas.

Se incluyen en esta categora los crditos hipotecarios para
vivienda, instrumentados en ttulos de crdito hipotecario
negociable regidos por el art. 239 de la Ley General.

Se consideran tambin crditos hipotecarios para vivienda los
concedidos, con dicha finalidad, a los directores y trabajadores de la
respectiva empresa del sistema financiero.


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14.3.7. CRDITO HIPOTECARIO CLSICO
Crdito en MN o ME para adquisicin de terreno o vivienda (nueva o
antigua), o construccin de vivienda
Caractersticas
Importe:
o MN: Min. S/. 5,000.00 - Max. S/. 288,000.00
o ME: Min. $ 5,000.00 - Max. $ 96,000.00
legal
14.3.8. CRDITO MI VIVIENDA
Crdito MN para adquisicin o construccin de vivienda nueva
(primera venta) cuyo valor total no exceda las S/.180,000 (y mayor a
S/.54,400), con beneficios del Fondo Mi Vivienda
Caractersticas
Moneda: Soles
Importe:
o MN: S/. 174,500.00
legal
14.3.9. CRDITO TECHO PROPIO
Crdito MN para adquisicin o construccin de vivienda nueva
(primera venta) cuyo valor sea mayor a 5.5 UIT (S/.19,800 a la
fecha) y hasta 14 UIT (S/.54,400 a la fecha), con beneficios del
Fondo Mi Vivienda
Caractersticas
Moneda: Soles
Importe:
o MN: Min. S/. 700.00 - Max. S/. 24,000.00
legal


29
14.3.10. CRDITOS VARIOS GENRICOS
Crditos personales para trabajadores dependientes, formales o
informales, con bajos ingresos.
Rubros Atendidos: Estudiantes que laboran, Trabajador de Centro
Comercial, Trabajadoras del Hogar, Trabajadoras de Centro de
belleza, Trabajadores de Panadera, Trabajadores de Taller de
Calzado, Jornaleros de actividades agrcolas, Trabajadores de
Agroexportadoras, Trabajadores de Mineras, Otros
Caractersticas
Moneda: Soles
Importe:
o MN: Min. S/. 100.00 - Max. S/. 1,400.00
legal
14.3.11. CREDI CHOFER
Crditos destinados a las personas que trabajan como choferes de
taxis, choferes o cobradores de unidades vehiculares que brindan el
servicio de transporte pblico urbano.
Caractersticas
Moneda: Soles
Importe:
o MN: Min. S/. 100.00 - Max. S/. 1,400.00
legal
14.3.12. CRDITO PENSIONES JUDICIALES
Crditos destinados a personas que perciben un ingreso a travs de
una pensin judicial.
Caractersticas
Moneda: Soles
Importe:
o MN: Min. S/. 100.00 - Max. S/. 1,400.00
legal


30
14.3.13. CRDITOS COMERCIALES
Son aquellos crditos directos o indirectos otorgados a personas
naturales y jurdicas, destinados al financiamiento de la produccin y
comercializacin de afines y servicios en sus diferentes fases.

15. PRINCIPIOS GENERALES DE LA EVALUACION Y CLASIFICACIN DEL
CLIENTE

15.1. EVALUACION DEL CLIENTE PARA EL OTORGAMIENTO DEL
CREDITO
La evaluacin para el otorgamiento del crdito est determinada por la
capacidad de pago del deudor que, a su vez, est definida fundamentalmente
por su flujo de fondos y sus antecedentes crediticios.
La evaluacin del deudor para el otorgamiento del crdito comercial debe
considerar adems de los conceptos sealados en el prrafo anterior, su
entorno econmico, las garantas preferidas que pudiere constituir, la calidad
de la direccin de la empresa y las clasificaciones asignadas por las dems
empresas del sistema financiero.
Para evaluar el otorgamiento de crditos, de consumo e hipotecario para
vivienda, se analizar la capacidad de pago en base a los ingresos del cliente,
su patrimonio neto, garantas preferidas, importe de sus diversas obligaciones,
y el monto de las cuotas asumidas para con la empresa, as como las
clasificaciones asignadas por las otras empresas del sistema financiero.
En caso de los crditos, las empresas podrn prescindir de algunos de los
requisitos documentarios exigidos por la Superintendencia, pudindose
elaborar conjuntamente entre cliente y empresa financiera, indicadores
mnimos, a satisfaccin de este organismo de control, que permitan determinar
la capacidad de pago para el cumplimiento de la obligacin.
15.2. CLASIFICACIN DEL CLIENTE PARA FINES PRUDENCIALES

La clasificacin del cliente est determinada principalmente por su capacidad
de pago. Esta, a su vez est definida por el flujo de fondos del cliente y el
grado de cumplimiento de sus obligaciones.
En caso que la responsabilidad del cliente con una misma empresa incluya
crditos de diversos tipos, su clasificacin deber basarse en la categora de
mayor riesgo.
15.3. CLASIFICACIN DE CLIENTES DE LA CARTERA DE CREDITOS
COMERCIALES, CONSUMO E HIPOTECARIO.
Para clasificar a los deudores de la cartera de crditos comerciales se deber
tener en cuenta primordialmente el flujo de fondos del cliente, lo que tambin
incluye el conocimiento del endeudamiento global de la empresa deudora con
terceros acreedores del pas y su nivel de cumplimiento en el pago de dichas
deudas.

31
Al evaluar el flujo de fondos, la empresa del sistema financiero deber tener
presente el grado de sensibilidad frente a variaciones en el entorno econmico
en el que se desenvuelve la empresa deudora. Se considerar adicionalmente
para la clasificacin, la calidad de gestin de la empresa y sus sistemas de
informacin.
15.4. CLASIFICACION DEL CLIENTE EN DOS O MAS EMPRESAS DEL
SISTEMA FINANCIERO.

En caso que la responsabilidad del deudor en dos o ms empresas del sistema
financiero incluya obligaciones que consideradas individualmente resulten con
distintas clasificaciones, el deudor ser clasificado a la categora de mayor
riesgo que le haya sido asignada por cualquiera de las empresas, cuyas
acreencias representen ms del 20% en el sistema. Para este efecto se
considerar la ltima informacin disponible en la Central de Riesgos PERU
INFORMA. Slo se permitir un nivel de discrepancia con respecto a esta
categora.

15.5. CATEGORAS DE CLASIFICACIN DEL DEUDOR DE LA CARTERA DE
CRDITOS

El deudor ser clasificado de acuerdo a las siguientes categoras:
Categora Normal
Categora con Problemas Potenciales
Categora Deficiente
Categora Dudoso
Categora Prdida

15.5.1. CATEGORIA NORMAL hasta 7 das

El anlisis de flujo de fondos demuestra que el deudor es capaz de
atender holgadamente todos sus compromisos financieros. El deudor:
a) Presenta una situacin financiera lquida, con bajo nivel de
endeudamiento patrimonial y adecuada estructura del mismo en
relacin a su capacidad de generar utilidades. El flujo de fondos no es
susceptible de un empeoramiento significativo ante modificaciones
importantes en el comportamiento de las variables tanto propias como
vinculadas con su sector de actividad; y/o,
b) Cumple puntualmente con el pago de sus obligaciones,
entendindose que ello sucede cuando el cliente las cancela sin recurrir
a nueva financiacin directa o indirecta de la empresa. Adicionalmente
la empresa del sistema financiero considerar si el deudor:

32
Tiene un sistema de informacin consistente y actualizado, que le
permita conocer en forma permanente su situacin financiera y
econmica; y/o,
Cuenta con una direccin calificada y tcnica, con apropiados
sistemas de control interno; y/o,
Pertenece a un sector de la actividad econmica o ramo de negocios
que registra una tendencia creciente; y/ o
Es altamente competitivo en su actividad

15.5.2. CATEGORA PROBLEMAS POTENCIALES de 8 a 30 dias

El anlisis del flujo de fondos del deudor demuestra que, al momento de
realizarse, puede atender la totalidad de sus compromisos financieros.
Sin embargo, existen situaciones que, de no ser controladas o corregidas
oportunamente, podran comprometer la capacidad futura de pago del
deudor. El deudor:
a) Presenta una buena situacin financiera y de rentabilidad, con
moderado endeudamiento patrimonial y adecuado flujo de fondos
para el pago de las deudas por capital e intereses. El flujo de
fondos tiende a debilitarse para afrontar los pagos, dado que es
sumamente sensible a modificaciones de variables relevantes; y/o,
b) Presenta incumplimientos ocasionales y reducidos. Adicionalmente
la empresa del sistema financiero considerar si el deudor:

Tiene un sistema de informacin consistente que permite conocer en
forma oportuna su situacin financiera y econmica. Sin embargo,
presenta algunos atrasos en su presentacin: y/o,
Cuenta con una direccin calificada y tcnica, con adecuados
sistemas de control interno; y/o,
Pertenece a un sector de la actividad econmica o ramo de
negocios cuya tendencia presenta desequilibrios transitorios,
posibilidad de baja en los ingresos, aumento de costos; y/o,
Es competitivo en su actividad.

15.5.3. CATEGORA DEFICIENTE de 31 a 60 das calendarios
El anlisis del flujo de fondos del deudor demuestra que tiene problemas
para atender normalmente la totalidad de sus compromisos financieros y
que, de no ser corregidos, esos problemas pueden resultar en una prdida
para la empresa del sistema financiero. El deudor:

a) Presenta una situacin financiera dbil y un nivel de flujo de fondos que
no le permite atender el pago de la totalidad del capital y de los intereses
de las deudas, pudiendo cubrir solamente estos ltimos. La proyeccin del
flujo de fondos no muestra mejora en el tiempo y presenta alta sensibilidad
a modificaciones menores y previsibles de variables significativas,
debilitando an ms sus posibilidades de pago. Tiene escasa capacidad de
generar utilidades; y/o,

33
b) Presenta incumplimientos mayores a 60 das y que no exceden de 120.
Adicionalmente la empresa del sistema financiero considerar si el
deudor:
Tiene crditos vencidos y/o en cobranza judicial por montos significativos
en otras empresas del sistema; y/o,
Tiene un sistema de informacin desactualizado, que dificulta conocer la
situacin financiera y econmica del deudor en el momento oportuno; y/o
Cuenta con una direccin de poca capacidad y/o experiencia, y/o con
sistemas de control interno objetables; y/o,
Pertenece a un sector de la actividad econmica o ramo de negocios
cuya tendencia futura no es firme: existe la perspectiva de disminucin de
ingresos, y la posibilidad de reduccin en la demanda de los productos;
y/o,
Tiene dificultades para enfrentar la competencia y presenta problemas
en su relacin crediticia con proveedores y clientes.

15.5.4. CATEGORA DUDOSO de 61 a 120 das

El anlisis del flujo de fondos del deudor demuestra que es altamente
improbable que pueda atender la totalidad de sus compromisos
financieros. El deudor:

a) Presenta un flujo de fondos manifiestamente insuficiente, no
alcanzando a cubrir ni el pago de capital ni el pago de intereses; presenta
una situacin financiera crtica y muy alto nivel de endeudamiento, y se
encuentra obligado a vender activos de importancia para la actividad
desarrollada y que, materialmente, son de magnitud significativa con
resultados negativos en el negocio: y/o,
b) Presenta incumplimientos mayores a 120 das y que no exceden de
365. Adicionalmente la empresa del sistema financiero considerar si el
deudor:
Tiene crditos vencidos y en cobranza judicial en la empresa
financiera y en otras empresas del sistema; y/o,
Tiene un sistema de informacin poco confiable y desactualizado,
que impide conocer la situacin financiera y econmica de la
empresa; y/o,
Cuenta con una direccin inadecuada. Existe descontrol en los
sistemas internos; y/o
Pertenece a un sector de la actividad econmica o ramo de
negocios con una tendencia decreciente, con perspectiva negativa
de ingresos y utilidades; y/o
Tiene muy serios problemas para enfrentar la competencia.

15.5.5. CATEGORA PERDIDA de 120 das a mas

Las deudas de deudores incorporados a esta categora se consideran
incobrables. Si bien estos activos podran tener algn valor de

34
recuperacin bajo un cierto conjunto de circunstancias futuras, su
incobrabilidad es evidente al momento del anlisis. El deudor:

a) Presenta un flujo de fondos que no alcanza a cubrir los costos de
produccin. Se encuentra en suspensin de pagos, siendo factible
presumir que tambin tendr dificultades para cumplir eventuales
acuerdos de reestructuracin; se encuentra en estado de insolvencia
decretada, o ha pedido su propia quiebra, o est obligado a vender
activos de importancia para la actividad desarrollada, y que,
materialmente, sean de magnitud significativa; y/o,

b) Presenta incumplimientos mayores a 365 das. Adicionalmente la
empresa del sistema financiero considerar si el deudor:
Ha cesado en su actividad empresarial y sus crditos han
ingresado a cobranza judicial; y/o,
Carece, o ya no utiliza, un sistema de informacin, lo que impide
conocer la situacin financiera y econmica de la empresa; y/o,
Cuenta con una direccin inadecuada, control interno nulo; y/o,
Pertenece a un sector de actividad econmica o ramo de negocios
en extincin, con graves problemas estructurales, o que est
requiriendo una reestructuracin generalizada; y/o,
No se halla en condiciones de competir.

15.6. DEPENDENCIA JERRQUICA
NIVEL DE AUTONOMIA

Manejar las operaciones con autonoma dentro de los lmites establecidos
para cada nivel jerrquico, en funcin de los montos y la complejidad. La
autonoma acelera las decisiones, descentraliza el manejo de ciertas
operaciones y obvia los procedimientos burocrticos.

Presentamos el organigrama de la institucin para poder dar a conocer
nuestra dependencia en la institucin.
El Analista Funcionario: tiene la potestad de aprobar el crdito que tiene
una autonoma hasta montos menores a S/.7, 000 soles.
El Comit de Crdito y/o Administrador de la sub sede Puno : tiene una
potestad de dar el crdito no mayor a S/.100,000 soles
El Gerente sur: tiene una potestad de dar un monto mayor a 100,001 y
menos de S/.500,000.00
El Gerente y Presidente del Directorio: tienen la potestad de aprobar
montos mayores de S/.500,001.00 a mas

15.7. ACTIVIDADES REALIZADAS
Las actividades desempeadas en las prcticas que realice fueron la de
asistir a los analistas de crditos en:

35

a CAPTACIN DE CRDITOS
b COLOCACIN DE CRDITOS
c RECUPERACIN DE CRDITOS

15.7.1. CAPTACIN DE CRDITOS:
Promocionar clientes nuevos para la colocacin de crditos en
diversos mercados de la ciudad de Puno as como en las provincias
entre otros.
15.7.2. COLOCACIN DE CRDITOS:
Todo el aspecto documentario netamente en oficina y el registro de
firmas para la colocacin del crdito.
* Comit de analistas:
En la institucin existen 1 mesas de comits cada uno de 10
integrantes el comit viene hacer la actividad principal que se realiza
todas las maanas al ingresar al lugar de trabajo donde se discuten
los crditos y como estos van a ir siendo dados a los clientes.
* Atencin al cliente en la oficina:
Luego del comit de analistas cada analista tiene horarios de trabajo
sean estos en la oficina o en la calle donde se busca captar clientes
nuevos al igual tambin realice estas actividades en la ciudad del
Puno y en sus distritos. Brindando informacin sobre los crditos
pymes, como son que requisitos para otorgar un crdito, tasas de
inters, montos a otorgar y plazos que se dan sean estos desde 500
soles hasta montos mayores.
*Promocin.
Durante todos los das se realizan la promocin de crditos sean
estos en soles o en dlares segn el afiche que presentamos con un
modelo de las tasas de intereses que se cobran por cierta cantidad de
crditos otorgados.
15.7.3. RECUPERACIN DE CRDITOS
Netamente al aspecto de mora que se realiza todos los das pero
con ms nfasis a partir de la quincena del mes.
* Seguimiento de mora:
Esta labor debe realizarse durante todo el mes ya que en comit de
analistas se ve todos los das aquellos clientes morosos que no

36
estn cumpliendo con sus obligaciones de pago, pasando la
quincena del mes es cuando ms inters se pone y hay salidas por
analista cada da para hacer sus respectivos reporte de moras.

15.8. REQUISITOS anexo 2

Entre las actividades que realiza CAJA NUESTRA GENTE tenemos:

La principal relacionada a las prcticas es CRDITOS
15.8.1. Los requisitos de consumo

Propuesta de crdito emitida por la Caja Nuestra Gente.
Copia del DNI del titular y cnyuge
Copia de su ltima boleta de pago
Copia del ltimo recibo de pago de agua, luz o telfono.
Si es propietario de un bien inmueble, adjuntar copia del ltimo
recibo de pago del impuesto predial y la informacin registral
correspondiente.
Si es arrendatario de un bien inmueble, adjuntar copia del ltimo
recibo de pago de alquiler en el Banco de la Nacin.
Declaracin jurada de bienes.
Constancias o ttulos de propiedad
Gravmenes
La edad del solicitante debe ser no mayor a 65 aos y de
permanencia mxima hasta los 70 aos.

Fiador Solidario o Aval:
D.N.I. (ambos cnyuges)
Recibo de agua o luz y autovalo.

Los requisitos de comerciales

Facturas o boletas de venta de la mercadera comprada y
vendida
Recibos de honorarios profesionales
Declaracin jurada de bienes personales
Copia de la licencia de funcionamiento del negocio, actividad
industrial o profesional.
Copia de la declaracin jurada del impuesto a la renta presentada
a la SUNAT.
Si es propietario de un bien inmueble donde reside o desarrolla la
actividad econmica, adjuntar copia del ltimo recibo de pago del
impuesto predial y la informacin registral correspondiente.
recibo de pago de alquiler.
Flujo de caja del negocio

37
La edad del solicitante debe ser no mayor a 65 aos y de
permanencia mxima hasta los 70 aos.

Fiador Solidario o Aval:
D.N.I. (ambos cnyuges)
Recibo de agua o luz y autovalo.

16. REA EN EL QUE DESEMPEA LAS ACTIVIDADES
Mi PRACTICAS PRE PROFESIONALES

Netamente han sido supervisadas y ejecutadas en EL REA DE
NEGOCIOS en sus tres divisiones.

16.1. MBITO DE LAS PRACTICAS

Hasta la fecha se toma toda la regin Puno dando prioridad a los
distritos.

16.2. OBJETIVOS DE LA PRACTICAS
Incluir al estudiante en formacin de la Carrera Profesional de
Contabilidad en el mercado laboral financiero especialmente realizar las
funciones de un analista de crditos
16.3. OBJETIVOS DE LA PRACTICANTE
Desempear funciones relacionadas a la Carrera Profesional en el rea
de crditos en la CAJA NUESTRA GENTE
Volcar nuestras conocimientos tericos en el campo laboral para su
verificacin y mejor informacin con los nuevos conocimientos
asimilados
Conocer nuestra funciones como futuros administradores de empresas
en el rea de crditos
16.4. SITUACIN DEL PRACTICANTE
Los encargados directos de la prctica son:
A). LIC. Susane Merino - Administrador de Oficina Puno
B). LIC. Virginia Ordoez campos - Administrador de Oficina Arequipa
Jefe de Negocios
Las prcticas se realizaron en el rea de crditos a cargo de las
licenciadas antes mencionadas.

38
16.5. ETAPAS DEL OTORGAMIENTO DE CREDITOS
ETAPAS DEL OTORGAMIENTO DE CREDITOS

SOLICITUD
DE
CREDITOS

ANALISIS
Y
EVALUACION
DEL CREDITO

APROBACION
Y
DESEMBOLSO

ENTREVISTAS Y REGISTRO
DE DATOS

ASESOR

VALIDACION DE
INFORMACION

ASESOR

ANALISIS Y EVALUACION
CREDITICIA

ASESOR/JEFE ASESORIA/GERENTE

DE GARANTIAS


DEL RIESGO

APROBACION
FORMALIZACION Y
DESEMBOLSO
GERENTE/JEFE DE ASESORA

SEGUIMIENTO

ASESOR

COMIT DE
CREDITOS

39

CAPITULO IV

RESULTADOS Y ANALISIS


40
17. LOGRO

Dar un buen resultado en el proceso del diagnstico de crditos.
Brindar un mejor servicio en el manejo y evaluacin de crditos con la
finalidad de que los ciudadanos estn satisfechos de nuestro trabajo.
Crear un ambiente laboral en donde todos muestren sus ideas,
sugerencias, dudas consolidando el trabajo en equipo.
Desarrollos de trabajos en documentacin y procesos administrativos.
Conocimiento de la estructura bsica del manejo del software.
Experiencia en lo laboral.
Mejora en el desenvolvimiento con personas en este caso con las
autoridades y siguiendo un plan integral de operatividad acorde con las
exigencias de la caja.
Mayor dominio en el manejo de aplicativos en documentos.
Rapidez en la digitacin de documentos.
Responsabilidad, seriedad y puntualidad en el centro de trabajo.
EJEMPLO Anexo 3
18. DEFICIENCIA

Falta de programas actualizados
Mala instalacin de los cables
Deficiencias de algunos equipos por la antigedad.
Falta de un control de ingreso y salidas de equipos y materiales en el
rea de computacin e informtica


41

CAPITULO V

CONCLUSIONES


42
19. CONCLUSIONES

En el sistema financiero local la Caja Nuestra Gente, fue una de las
pioneras en insertar al mercado local el crdito de Inclusin Social,
actualmente la caja posee el 20 % de participacin del mercado en crditos
de Inclusin Social, actualmente la CRAC Caja Nuestra Gente tiene un gran
competidor que ha realizado la compra de carteras de Inclusin Social de la
Caja Arequipa y tambin desea hacer lo mismo con la cartera de Financiera
Edyficar, debido a ello se debe de tomar medidas para poder atraer a los
clientes a la institucin ya que la CRAC Caja Nuestra Gente es la empresa
de todos y est identificada con la poblacin.

19.1. Propsito del rea de crditos
Construir y consolidar una cultura de crditos que permita obtener y
mantener una cartera de crditos sana y rentable.
Si bien es cierto la organizacin tiene una buena cultura orgnica no
siendo as con sus clientes internos ya que existe inestabilidad por parte
de los jefes de reas.

19.2. Cultura de crdito
En CRAC Caja Nuestra Gente se basa en el principio fundamental de
conocer bien al cliente y asegurar una relacin de largo plazo basado en
una mutua confianza y definir valores.
Este principio no se cumple ya que sus valores al cliente, legalidad,
informacin son su principal activo de la empresa por que el cliente es la
razn de ser de la organizacin pero es en la institucin donde se
espanta a la gente ya que son muchos los documentos que se requieren
para un crdito.
Hoy en da una persona que no sabe computacin es considerada
analfabeto
La computacin e informtica se aplica en todo mbito laboral, por eso es
muy necesario estudiarlo.
Por medio de la computacin el trabajo es ms rpido y eficiente
Permite llevar un buen control los resultados.
Las dudas que se nos presenten debemos analizarla y luego consultarlo
hasta eliminarlo.
El mayor obstculo de un practicante, es el de superar la timidez frente a la
funcin que desempea, la persona callada se tardara ms en acoplarse a
su funcin. Pues desenvolverse es tan importante porque nos ayuda
mucho en nuestra carrera profesional

43

CAPITULO VI
RECOMENDACIONES


44
20. RECOMENDACIONES

Como recomendacin puedo decir que por mi experiencia en la CRAC Caja
Nuestra Gente desempeando mi funcin de analista de crditos, la
institucin necesita un cambio de polticas y reglamentos que se adecuen al
mercado ya que no es fcil poder competir con un banco ya que ellos
poseen un mayor capital que nosotros pero se podra utilizar el factor
primordial de las cajas, el cual es darle ms enfoque al microempresario o
en este caso a las personas de sector rural, ya que los bancos no apoyan a
las personas del sector rural, porque no pueden ofrecer un crdito por un
plazo y por un monto mayor. el cual nosotros podramos otorgarle ya que
resultara rentable para la empresa y lo que buscamos es no concentrar
montos altos en los clientes ya que por existir competitividad existente en
las entidades financieras.

a) Si bien es cierto ya CRAC Caja Nuestra Gente tiene un propsito para su
rea de crditos no es tan relevante ya que la oficina principal debera tener
una oficina encargada exclusivamente de esta funcin con profesionales en
call center que podra ser hoy una alternativa que permita obtener una
cartera de crditos ms sana y rentable porque si la institucin conoce al
cliente es difcil que caiga en moras.

b) Este punto estudiado en las prcticas nos dan a conocer que la empresa
cuenta con un plan de marketing muy corto o a mediano plazo ya que no
vemos que la empresa est haciendo publicidad constante o tenga alianzas
estratgicas que deberan tenerlas.

c) Si bien es cierto tiene una variedad de crditos ofrecidos en la financiera
pero estos mismos no se cumplen en su totalidad deberan crear un
calendario programado para ejecutar estos mismos en la ciudad y sus
sucursales y que hay provincias alejadas del departamento de Puno que
requieren de un estudio de inversin para los crditos futuros.

f) Para el otorgamiento de crdito el sistema de LINEA DE CREDITO es
muy bueno siempre y cuando existan estndares en la empresa as como
un sistema informtico que nos ayude a evaluar proyecciones de ingresos
en las evaluaciones ya que es necesario conocer estos aunque los analistas
no lo consideren importantes.


45
21. CONTRIBUCION A LA EMPRESA

Durante el periodo que estuve laborando en la CRAC Caja Nuestra Gente.
Tuve que realizar la funcin de analista antes mencionadas, a mi cargo tuve
152 tipo de crditos.

En una empresa de este rubro existen problemas da a da y para ello est
el analista de crditos para poder encontrar la manera de que todo crdito
sea desembolsado y sea observado en comit de crditos debido a ello y a
los constantes cambios de reglamento de crdito , mi agencia era en ese
momento la agencia que presentaba una mayor cantidad de excepciones al
reglamento de crditos ya que si alguno de los analista no presentaba una
excepcin al reglamento o manual de crditos exista una gran posibilidad
que el cliente opte por otro banco o financiera.

Es por eso que en reunin de comit de crditos se plante a la jefatura de
crditos el cambio del reglamento debido a que el actual reglamento no
permita darnos las herramientas para poder competir en el mercado actual.
A travs de un informe de mi administradora se logr hacer un reglamento
de excepciones

.


46

CAPITULO VII

BIBLIOGRAFIA


47
BIBLIOGRAFIA
1. REGLAMENTO DE CREDITOS
2. TECNOLOGIA CREDITICIA PARA PYME TALENTO HUMANO
3. NUEVOS TIPOS DE CREDITOS SEGN RESOLUCION SBS N11356
4. ASPECTOS LEGALES DEL CREDITO LEGAL
5. AREA DE RECUPERACIONES TECNICAS DE COBRANZA
6. REGLAMENTO DEL COMIT DE CREDITOS ORGANIZACIN Y
METODOS
7. REGLAMENTO PARA OTORGAMIENTO DE CREDITOS A LA PEQUEA Y
MICRO EMPRESA PYME ORGANIZACIN Y METODO
8. REGLAMENTO MICRO CREDITO ORGANIZACIN Y METODO
9. ASPECTOS LEGALES DEL CREDITO
10. EXCELENCIA EN EL SERVICIO Y FIDELIZACION DE CLIENTES
TRANSFERENCIAS DE INFORMACION
11. COMPENDIO DE PREGUNTAS PARA CATEGORIZACION DE ANALISTA
WEB
12. www.financieraconfianza.pe
13. www.sbs.gob.pe/
14 http://misentinel.sentinelperu.com/


48

CAPITULO VIII

ANEXOS


49
Anexo 1 : MAPA DE PUNO CON LOS SITIOS VISITADOS


50
Anexo 2: Requisitos


51
Copia de su ltima boleta de pago
Copia del ltimo recibo de pago de agua, luz o telfono.
Si es propietario de un bien inmueble, adjuntar copia del ltimo
recibo de pago del impuesto predial y la informacin registral
correspondiente.
recibo de pago de alquiler en el Banco de la Nacin.
Declaracin jurada de bienes.
Constancias o ttulos de propiedad / testimonio
Gravmenes


52
Anexo 3: Ejemplo
1.- Evaluacin en BanTotal


53


54
2.- Verificacin de la PROPUESTA DE CREDITO


55
3.- APROVACION POR COMIT DE CREDITO


56
4.- Verificacin de DEUDAS EN OTRAS ENTIDADES FINANCIERAS
VERIFICADAS POR EXPERIAN


57
5.- EL PROGRAMA EXPERIAN PROPORCIONA RATIOS


58
6.-Verificacion Interna en CAJA NUESTRA GENTE


59
7.- EVALUACION DE CREDITO con los parmetros y formatos de la empresa
Anexo 4


60
8.- RATIOS Generados por los Formatos Anexo 4


61
9.- HOJA DE TRABAJO. Generados por los Formatos Anexo 4


62
10.- INFORME NO FINANCIERO


63
11.- HOJA DE TRABAJOP DE CAMPO. Verificacin del negoci


64
12.- VERIFICACION DOMICILIARIA. Llenado de croquis del domicilio


65
13.- LIQUIDACION DE CREDITO. Una vez aprobado por comit de credito


66
14.- FIRMA DE LAS CLAUDULAS DE PROTECCION DE DATOS
PERSONALES


67
15.- CORREO ELECTRONICO DEL ADMINISTRADOR DE AGENCIA


68
16.- EQUIFAX SISTEMA DE EVALUACION SEMAFORO. Nos indica si el
negocio es riesgoso o factible de prestamos


69
17. EQUIFAX


70
18.- VERIFICACION EN LA SUPERINTENDENCIA DE BANCA Y SEGUROS Y
AFP


71
19.- INFORMACION SOCIO ECONOMICAS


72

Anexo 4: FORMATOS DE LA EMPRESA QUE PROPORCIONAN RATIOS DE
LA EMPRESA A EVALUAR
1.- PROPUESTA


73

2.-RESUMEN CONSOLIDADO


74
3.- RESUMEN


75
4.-BALANCE


76
5.- ACTIVIDAD DE LA EMPRESA


77
6.- RESUMEN OTROS INGRESOS


78
7.- BALANCE OTROS INGRESOS


79
8.- ACTIVIDAD DE LA EMPRESA OTROS INGRESOS


80
9.- RIESGO CAMBIARIO CREDITICIO


81
10.- INFORMACION ADICIONAL


82
11.- DECLARACION JURADA PATRIMONIAL DE BIENES

Informe Termino 311111

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