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LA BANCA HIPOTECARIA Y CRDITO INMOBILIARIO

La banca hipotecaria es el conjunto de entidades, instituciones o


corporaciones que se encargan de recibir ahorros de personas (esta actividad se
denomina captacin de fondos) y de hacer prstamos a estos mismos (esta
actividad se denomina colocacin de fondos). Es importante resaltar que estos
prstamos tienen como garanta hipotecas sobre bienes.
Los prstamos hipotecarios generalmente son a largo plazo, siendo muy
comn utilizarlos en adquisiciones o mejoras de vivienda. En este caso, es usual
respaldarlos con la misma vivienda que se est comprando o mejorando.

OPERACIONES ACTIVAS DE LA BANCA HIPOTECARIA.
Son aquellas por medio de las cuales los bancos invierten el dinero que han
obtenido de sus clientes, a travs de los depsitos bancarios u operaciones
pasivas. En las operaciones activas los bancos se convierten en acreedores de
sus clientes. Estas operaciones activas son de carcter esencialmente comercial;
de aqu las estrechas relaciones que existen entre la banca y el comercio.

Las operaciones activas que realizan los bancos hipotecarios son los
siguientes:
1) Conceder prstamos hipotecarios destinados a financiar proyectos de
construccin, adquisicin y la mejora de inmuebles.
2) Conceder prstamos hipotecarios para cancelar crditos garantizados con
hipotecas ya existentes.
3) Financiar obras de urbanismo promovidas por el sector privado.
4) Administrar los inmuebles que adquieran en resguardo de sus intereses, por
dacin en pago o por la adjudicacin en remate judicial y enajenarlos, de
acuerdo a lo previsto en la ley.
5) Actuar como mandatarios y administradores de bienes ajenos y como
fiduciarios con arreglo a las disposiciones legales vigentes.
6) Cualquier otra clase de inversin de carcter reproductiva.

OPERACIONES PASIVAS DE LA BANCA HIPOTECARIA.
Son operaciones pasivas de la banca aquellas mediante las cuales los bancos
procuran dinero suficiente para sus necesidades en el mercado.

Las operaciones pasivas de la banca hipotecaria son las siguientes:
1) Emitir cedulas hipotecarias con garanta especial o con garanta global. La
garanta especial est constituida por uno o varios prstamos hipotecarios,
otorgados a favor del banco antes de la respectiva emisin (dichos prestamos
debern identificarse en el acta de la emisin de las cedulas, con
determinacin precisa de los inmuebles que le sirven de garanta). La garanta
global est constituida por el resto de los prstamos hipotecarios otorgados a
favor del banco emisor y que no hayan sido afectados a alguna emisin de
cedulas.
2) Las emisiones de cedulas hipotecarias, en ningn caso debern ser superiores
a 20 veces el capital pagado y fondos de reserva del banco emisor.
3) Tomar dinero en prstamo, con o sin garanta, por un plazo no menor de 90
das.
4) Recibir depsitos de dinero a plazo, con o sin inters, reembolsables a un
plazo no menor de 90 das.
5) Recibir depsitos de ahorro, que podrn combinarse con planes de venta y de
administracin por cuenta de terceros de la cedulas hipotecarias de su emisin.
6) Emitir bonos de ahorro.
7) Hacer operaciones de reporto, solo como reportador, con respecto a cedulas
hipotecarias emitidas por el propio banco.
8) Recibir en depsitos para su custodia, valores en papel o en metlico, lingotes
y alhajas, as como prestar el servicio de caja de seguridad.
9) Emitir otros ttulos valores compatibles con su naturaleza de bancos
hipotecarios, conforme a los trminos y condiciones que fije el ejecutivo
Nacional.
10) Las dems que sean compatibles con su naturaleza de bancos hipotecarios,
con las limitaciones que establezca el Ejecutivo Nacional

EL CRDITO INMOBILIARIO
La compra de una casa o de un alojamiento es una operacin delicada para la
mayora de la gente y la eleccin de un crdito inmobiliario no debe hacerse a la
ligera, ya que se trata de un elemento esencial en el desarrollo de la adquisicin
de un prstamo hipotecario.
No sirve de nada de encontrar el apartamento o la casa de sus sueos para
descubrir luego que no les podrn financiar la compra. El estudio de la financiacin
debe pues efectuarse antes mismo de la primera visita. La eleccin del tipo y tasa
de crdito inmobiliario les permitir optimizar el importe de las mensualidades,
pero no cambiar significativamente los recursos globales.
Una vez que el vendedor o el fabricante ha aceptado su propuesta de compra,
firmen una promesa de venta, preferiblemente redactada por un notario. Esto les
permitir obtener ofertas slidas por parte de los establecimientos financieros a
quienes contactarn. Si no les conceden ningn prstamo inmobiliario, se
cancelar la promesa de venta y recuperarn los montos pagados al comprador.
Debern mostrar esfuerzos reales, si no, les podrn imputar la ruptura del
procedimiento de compra y perdern el 10% que generalmente es usado como
depsito para el vendedor.
A continuacin les presentaremos los distintos tipos de crditos entre los
cuales tendrn que elegir. Precisemos desde ahora que si la tasa y los gastos son
elementos importantes, es necesario tambin tener en cuenta las posibilidades de
adaptacin del crdito en funcin de acontecimientos futuros.

Determinacin del presupuesto total
El presupuesto total para la adquisicin de un bien inmueble corresponde al
precio de compra que tendrn que pagar ms los gastos del notario.

Importe prestable disponible
La capacidad financiera corresponde a la liquidez disponible del crdito
inmobiliario que se puede obtener.

Prstamo inmobiliario a tasa fija
El crdito a tasa fija permite conocer su plan de financiacin de manera clara.
El importe de las mensualidades, la duracin y el costo del crdito se establecen
en el momento de la suscripcin y no evolucionarn.

Prstamo inmobiliario a tasa variable o revisable
La tasa de un crdito a tipo revisable, tambin llamado crdito a tasa variable,
puede evolucionar, generalmente a cada ao, en funcin de un ndice econmico
de referencia.

Duracin de un prstamo inmobiliario
La tasa del crdito vara con la duracin de un prstamo inmobiliario. As que
para determinarlo, los bancos van a considerar su contribucin personal de
inversin.

Tasa de endeudamiento
La tasa de endeudamiento es la relacin entre el importe de los reembolsos
mensuales y los ingresos que generan por los signatarios del prstamo
inmobiliario.

Reembolso anticipado de un prstamo inmobiliario
Sobre una larga duracin, es posible que ocurran reembolsos financieros
imprevistos, donde podra ser interesante poder reembolsar su prstamo
inmobiliario por anticipado, parcial o por completo.

Fianza e hipoteca
La institucin prestadora puede que quiera una garanta en caso de fallas en
el pago.







CONCLUSIN
La banca hipotecaria es el conjunto de entidades, instituciones o
corporaciones que se encargan de recibir ahorros de personas y de hacer
prstamos a estos mismos. En las operaciones activas los bancos se convierten
en acreedores de sus clientes. Estas operaciones activas son de carcter
esencialmente comercial; de aqu las estrechas relaciones que existen entre la
banca y el comercio. Son operaciones pasivas de la banca aquellas mediante las
cuales los bancos procuran dinero suficiente para sus necesidades en el mercado.
El Crdito Inmobiliario La compra de una casa o de un alojamiento es una
operacin delicada para la mayora de la gente y la eleccin de un crdito
inmobiliario no debe hacerse a la ligera, ya que se trata de un elemento esencial
en el desarrollo de la adquisicin de un prstamo hipotecario.
Entre los crditos inmobiliarios se consiguen Determinacin del presupuesto
total que corresponde al precio de compra que tendrn que pagar ms los gastos
del notario. Los Importe prestable disponible son la liquidez disponible del crdito
inmobiliario que se puede obtener. Prstamo inmobiliario a tasa fija el crdito a
tasa fija permite conocer su plan de financiacin de manera clara. Prstamo
inmobiliario a tasa variable o revisable generalmente a cada ao, en funcin de un
ndice econmico de referencia. Duracin de un prstamo inmobiliario La tasa del
crdito vara con la duracin de un prstamo inmobiliario. As que para
determinarlo, los bancos van a considerar su contribucin personal de inversin.
La tasa de endeudamiento es la relacin entre el importe de los reembolsos
mensuales y los ingresos que generan por los signatarios del prstamo
inmobiliario. Reembolso anticipado de un prstamo inmobiliario podra ser
interesante poder reembolsar su prstamo inmobiliario por anticipado, parcial o por
completo. Fianza e hipoteca La institucin prestadora puede que quiera una
garanta en caso de fallas en el pago.
YARGELIZ BRACHO, C.I.: 23.758.639