questions
10
rponses
FINANCER SON
PROJET IMMOBILIER
24, avenue de la Grande Arme - 75854 Paris cedex 17
Tl. : 01 53 81 51 51 - Fax : 01 53 81 51 50 !asf
@
asf-france.com
Bruxelles : Rue du Luxembourg 19 - 21 1000 Bruxelles
Tl. : 32 2 506 88 20 - Fax : 32 2 506 88 25 ! europe
@
asf-france.com
Site : www.asf-france.com
La liste des socits
de financement immobilier
est rgulirement mise jour
sur le site ASF :
www.asf-france.com
FINANCER SON
PROJET IMMOBILIER
1/10
Pourquoi sadresser un tablissement spcialis dans
le financement immobilier ?
2/10
Votre projet immobilier : comment choisir ?
3/10
De quelle protection lgale bnficiez-vous ?
4/10
Comment dterminer votre crdit ?
5/10
Taux fixe ou taux rvisable ?
6/10
Quels sont les atouts de loffre des tablissements
de crdit spcialiss ?
7/10
Quelles assurances et quelles solutions alternatives ?
8/10
Quelles garanties fournir pour obtenir votre prt immobilier ?
9/10
Comment complter avantageusement votre financement ?
10/10
Quel est le cot de votre crdit immobilier ?
S
O
M
M
A
I
R
E
1
/10
Pourquoi sadresser un
tablissement spcialis dans
le financement immobilier ?
Question
es tablissements de crdit spciali-
ss dans le financement immobilier
tudient avec vous les moyens de finan-
cer tous vos projets immobiliers : lacqui-
sition de votre rsidence principale ou
secondaire, la ralisation dun investisse-
ment locatif ou encore lamlioration ou
la rnovation de votre bien immobilier.
Lapport des tablissements spcialiss
rside dabord dans la large gamme de
financements quils laborent pour
sadapter tous les types de besoins et
garantir une rponse rapide et compl-
te. Cette gamme de financements com-
prend notamment les crdits taux rvi-
sable (ou taux variable) qui offrent une
vritable alternative aux prts taux
fixe : souplesse, taux attractifs, bnfice
des baisses des taux, etc. Leur spcialisa-
tion et leur connaissance approfondie
du march font des tablissements sp-
cialiss les principaux promoteurs et dis-
tributeurs de ces financements. Lapport
des tablissements spcialiss rside
Rponse
L
aussi dans leur capacit financer
100 % du montant de votre projet
immobilier sans exiger systmatique-
ment dapport personnel. Enfin, outre
les nombreuses options offertes sur le
march (diffr des premires mensuali-
ts, report dchance, modulation des
chances, transfert du prt sur une
nouvelle acquisition), les tablissements
spcialiss optimisent la prise en compte
des prts aids auxquels vous avez droit
pour que vous ayez toujours une men-
sualit de remboursement constante,
sans -coups budgtaires. Pour rpondre
vos attentes, les tablissements spcia-
liss dans le financement immobilier
mettent votre disposition leur savoir-
faire spcifique sur les plans financier et
juridique.
2/10
Votre projet immobilier :
comment choisir ?
Question
Rponse
A chacun son projet immobilier
Le choix dun bien est un choix objectif
pour chacun, il sagit de rpondre un
besoin :
G acqurir une habitation principale ou
secondaire,
G ou conforter un revenu complmentai-
re grce un investissement locatif, par
exemple en vue de la retraite,
G ou recomposer son patrimoine notam-
ment en bnficiant des avantages fiscaux.
Cest galement un choix minemment
subjectif :
G par la localisation de son bien corres-
pondant un choix de vie (habitation
principale ou rsidence secondaire notam-
ment) : centre ville ou campagne, proximi-
t des commerces, coles, transports, vo-
lution prvisible de lenvironnement, ...
G par le type de bien recherch : neuf ou
ancien, collectif ou individuel.
Piges viter,
conseils rechercher
Vous achetez dans lancien :
G Vrifiez ltat du logement et de lim-
meuble (toiture, murs, lectricit, chauf-
fage...) et tenez compte des travaux
envisager.
G Pensez vous renseigner en cas de
coproprit auprs du syndic afin dap-
prhender les travaux vots ou voter, les
charges payer.
G La loi vous protge : votre logement
doit tre mesur pour dfinir la surface
habitable (loi Carrez). Le vendeur doit
fournir un certain nombre dinformations
sur ltat du bti : tat parasitaire, plomb,
amiante (en fonction de la date de
construction du bien). Ces informations
doivent tre tablies par des cabinets
dexperts.
G Assurez-vous que lensemble des prts
sollicits figurent bien dans votre promes-
se ou votre compromis de vente.
Vous achetez dans le neuf :
G Comparez les programmes, renseignez-
vous sur la nature et la qualit de la
construction, les quipements collectifs,
la date dachvement.
G En cas de coproprit : renseignez-vous
sur le rglement de coproprit ou du
lotissement.
G Renseignez-vous sur les droits et obli-
gations de lacheteur et du vendeur en
fonction du contrat que vous allez signer :
- Contrat cl en mains si vous achetez
un logement neuf termin,
- Contrat de Vente en Etat Futur
dAchvement (VEFA) si vous achetez
un logement neuf non achev (sur plan),
- Contrat de construction avec diffrentes
modalits si vous faites construire votre
maison.
Rponse
2/ 10
M
Vous achetez pour raliser un investisse-
ment locatif :
G Renseignez-vous sur les diffrents avan-
tages fiscaux lis au neuf ou lancien (loi
Besson par exemple) et sur leurs condi-
tions dapplication.
G Soyez vigilants : ce nest pas parce que
vous achetez pour louer quil ne faut pas
vrifier la localisation du bien, les condi-
tions doffre et de demande (facilit de
mise en location dun bien) et le niveau
des loyers pratiqus.
A qui vous adresser pour
trouver votre bien immobilier ?
Recherche individuelle (annonces presse,
Internet), mais plus souvent recours aux
professionnels, pour trouver ou construi-
re le bien envisag (agences immobilires,
notaires, centrales de vente, promoteurs,
constructeurs de maisons individuelles,
gestionnaires de patrimoine, ).
Noubliez pas de comparer
les prix
Prix du bien envisag par rapport au
quartier et lenvironnement, par rapport
la qualit du bien (cf. analyses dans la
presse, chez les notaires, ).
Quil soit ancien ou neuf, pensez ds au-
jourdhui la valeur de revente de votre
bien.
Le paiement du prix passe
souvent par le recours
lemprunt et lapport des
tablissements spcialiss
est de proposer une large
gamme de financements pour
sadapter tous les types
de besoins et garantir une
rponse rapide et complte.
Rponse
3/10
De quelle protection lgale
bnficiez-vous ?
Question
En tant quemprunteur vous tes protg
par le Code de la consommation
1
.
Les modalits de votre prt
sont expliques dans votre
offre de crdit
Ltablissement de crdit doit vous adres-
ser gratuitement par voie postale une
offre de prt. Elle pourra bientt vous
tre envoye par voie lectronique. Votre
caution ventuelle doit galement en
recevoir un exemplaire.
Cette offre contient les caractristiques
de la proposition, notamment le montant
du prt, les dates et conditions de mise
disposition des fonds ainsi quun chan-
cier des remboursements prcisant la
rpartition entre le capital et les intrts.
Si le prteur vous propose ladhsion un
contrat dassurance collective, une notice
doit tre annexe loffre de prt.
Loffre mentionne galement le cot de
votre crdit, et lindication dun taux effec-
tif global. Ce dernier se calcule en tenant
compte du taux nominal du prt, de lin-
cidence de lassurance si elle est obliga-
toire, des frais dtude et des frais dactes
de notaire.
Le prteur est tenu de maintenir les
conditions de loffre pendant une dure
minimale de 30 jours, compter du
jour o vous la recevez. Vous-mme et
votre ventuelle caution ne pouvez lac-
cepter avant lexpiration dun dlai de
rflexion de 10 jours. Loffre, dont lac-
ceptation doit se faire par courrier (le
cachet de la poste faisant foi), devient
alors le contrat de prt dfinitif.
Rponse
(1) Il reprend la loi Scrivener de 1979 relative au crdit immobilier, complte notamment par la loi de 1999
relative lpargne et la scurit financire.
Rponse
3/ 10
NB : Attention, tant que lopration de
crdit nest pas dfinitivement conclue,
cest--dire tant que lacceptation de
loffre de prt nest pas intervenue dans
les dlais et formes exigs, aucun verse-
ment ne peut avoir lieu, que ce soit du
prteur vers vous ou inversement.
Si votre achat
ne se ralise pas
Si, dans un dlai de quatre mois (dlai qui
peut tre allong contractuellement),
votre contrat dachat du bien immobilier
nest pas conclu, votre contrat de prt
peut tre annul et vous devrez rembour-
ser au prteur la totalit des sommes per-
ues ainsi que les intrts correspondant
la priode pendant laquelle vous avez
dispos des fonds (condition rsolutoire).
Si votre prt ou lun de vos
prts ne vous est pas accord
Si votre prt ou lun des prts que vous
avez sollicits pour le financement du
bien immobilier ne vous est pas accord,
votre opration immobilire ne sera pas
ralise (condition suspensive de lobten-
tion du ou des prts) et vous obtiendrez
le remboursement de toute somme que
vous aurez pu verser ce titre (indemnit
dimmobilisation, dpt de garantie,
etc.).
NB : Attention, lorsque le bien immobi-
lier est financ laide de plusieurs prts,
vous devez avertir chacun des prteurs
concerns. Ds lors, chaque prt est
conclu sous la condition de lobtention de
tous les autres.
Rponse
Conseil : Noubliez pas de
vous assurer que lensemble des
prts sollicits figurent bien
dans votre promesse ou votre
compromis de vente.
LA FICHE EUROPEENNE DINFORMATION STANDARDISEE
Dans le but de faciliter les comparaisons des offres de crdit immobilier en
Europe, les reprsentants des fdrations europennes du secteur du cr-
dit, des associations de consommateurs et de la Commission europenne
ont ratifi, en juin 2000, le Code de conduite volontaire relatif
linformation prcontractuelle concernant les prts au loge-
ment .
Les tablissements de crdit signataires doivent notamment remettre au
candidat emprunteur une fiche europenne dinformation standardise
qui prsente les conditions doctroi du prt et prcise notamment le taux
d'intrt nominal et le taux annuel effectif global, le montant du crdit
accord, la dure du prt, les possibilits ventuelles de remboursement
anticip, les dispositifs de recours interne.
En tout tat de cause, la rglementation franaise en matire de crdit aux
particuliers tant trs protectrice, lemprunteur doit toujours, avant de
signer, vrifier par quelle loi son contrat de prt est rgi. Dans le
cas dune sollicitation en France par un tablissement tranger, le contrat
de prt conclu avec celui-ci est en principe soumis la loi franaise
(Convention de Rome).
4/10
Comment dterminer
votre crdit ?
Question
Les prts les plus courants
Les principales formules sont les suivantes :
- le prt classique est un prt amortis-
sable, dont vous remboursez le capital et
payez les intrts sur toute la dure ;
- le prt in fine est un prt dont vous rem-
boursez le capital, en totalit et en une seule
fois, au terme du contrat (absence d'amor-
tissement pro-
gressif du capi-
tal). Le paiement
des intrts sef-
fectue pendant
toute la dure
du prt ;
- le prt relais est un crdit immobilier
court terme (gnralement 1 2 ans) qui
vous est consenti pour une acquisition
immobilire dans l'attente d'une rentre
d'argent (dans la majorit des cas, produit
de la vente d'un autre immeuble).
Le taux du crdit
Le taux dintrt est tabli en tenant compte
de diffrents critres connus ou dtermi-
nables par ltablissement financier :
la dure du prt ;
les indices de rfrence du march :
EURIBOR, OAT,...
limportance de lapport personnel de
lemprunteur.
Le taux doit tre obligatoirement infrieur
au taux de lusure.
Dans le cas des prts rglements aids par
lEtat (cf. question 9 sur comment complter
avantageusement votre financement), le
taux ne pourra pas dpasser un plafond fix
par les pouvoirs publics.
Rponse
Le plan de financement
Lorsque vous souhaitez acqurir un bien
immobilier, ltablissement de crdit tablit
avec vous un plan de financement. Ce pre-
mier acte de la future transaction vous per-
met de dterminer le budget maximum de
votre projet immobilier. En effet, la somme
totale rgler ne se limite pas au seul prix
d'achat. S'y ajoutent d'autres frais, tels que
le cot des formalits et les frais de notaire
notamment, plus levs dans l'ancien que
dans le neuf.
Le plan de financement a pour but de pr-
ciser trois points fondamentaux :
le montant de votre apport personnel ;
votre capacit de remboursement par
rapport au total de vos charges de crdit ;
lanticipation de lvolution de vos res-
sources et de vos besoins : un crdit
immobilier entrane gnralement un
engagement sur une longue dure, cette
anticipation peut prendre en compte
dventuelles modifications de votre
situation professionnelle, conomique ou
familiale.
Lapport personnel
Votre apport personnel est gnralement
constitu dconomies et autres fonds
propres que vous utilisez pour la ralisation
de votre opration immobilire. Certains
tablissements de crdit acceptent dajouter
votre apport un ou plusieurs emprunts pro-
venant de sources diffrentes :
prt familial consenti par un proche
parent ;
prt 1 % logement accord par certaines
entreprises leurs salaris ;
prt des caisses de retraite, des collectivi-
ts locales, ou prt complmentaire du
Crdit Foncier aux Fonctionnaires ;
prts sociaux, tels que le prt 0 % du
Ministre du Logement par exemple.
-
-
-
-
-
-
-
-
-
-
5
/10
Taux fixe ou
taux rvisable ?
Question
chances. En cas de hausse des taux,
les tablissements de crdit offrent des
possibilits den limiter les effets par un
plafonnement du taux ou des chances
qui sapplique automatiquement partir
dun certain seuil.
La plupart du temps, vous pouvez trans-
former votre prt taux variable en prt
taux fixe quand vous le souhaitez.
G plus grande souplesse en cas de
remboursement par anticipation. Les
tablissements de crdit peuvent vous
exonrer de lindemnit dans un certain
nombre de cas.
Rponse
ans le cas dun crdit immobilier
taux fixe, votre taux dintrt et vos
mensualits restent les mmes pendant
toute la dure du contrat.
Dans le cas dun crdit taux rvisable
(appel galement prt taux variable),
le taux, dtermin sur la base dun indice
prvu au contrat, est ractualis en fonc-
tion de la priodicit de cet indice
2
.
Les crdits taux rvisable
sont proposs essentiellement
par les tablissements de crdit
spcialiss. Les crdits taux
variable offrent une vritable
alternative aux prts taux fixe :
G souplesse dans le montage du
financement. Trois types de prts taux
rvisable peuvent ainsi tre proposs :
- dure fixe et chances variables ;
- dure variable et chances
constantes ;
- dure variable et chances
variables.
G attractivit du taux. En rgle gn-
rale, les taux variables sont infrieurs aux
taux fixes.
G possibilit de bnficier des baisses
de taux. La baisse des taux se traduit
gnralement par la rduction de la
dure de remboursement du prt ou
par la rduction du montant de vos
D
(2) Lindice de rfrence utilis est gnralement lEURIBOR (ou TIBEUR) : EURo InterBank Offered Rate (ou Taux
InterBancaire EURopen). Cet indice est calcul par la Fdration des Banques Europennes pour des dures de
1 semaine, 1 mois, 2 mois, 3 mois, etc. jusqu 12 mois.
6
/10
Quels sont les atouts de
loffre des tablissements
de crdit spcialiss ?
Question
1% logement, PEL, ). Le montage vous
permet de bnficier, sans -coups bud-
gtaires, de lensemble des prts aids
auxquels vous avez droit.
Reportez vos mensualits
durant votre crdit
Si vous rencon-
trez une diffi-
cult passagre,
ltablissement
de crdit sp-
cialis vous per-
met en gnral de reporter en fin de prt
une ou plusieurs mensualits.
Adaptez vos mensualits
vos revenus
Pendant la dure de votre crdit, votre vie
et vos attentes voluent. La modulation
vous permet daugmenter votre chance
pour rduire la dure de votre prt, ou de
la diminuer (ce qui a pour effet daug-
menter la dure de votre prt).
Transfrez votre prt sur
une nouvelle acquisition
Si vous vendez votre bien et que vous
navez pas fini de rembourser votre prt,
le solde de celui-ci peut se reporter sur
votre nouvelle acquisition. Vous conser-
vez ainsi la totalit du produit de la vente
pour votre nouvel achat.
Rponse
es tablissements spcialiss offrent
une large gamme de crdits rpon-
dant tous les types de projets immobi-
liers (achat simple, achat / revente,
construction, investissement locatif,
rachat de soulte, ). Cette offre sappuie
galement sur un ensemble davantages
conus pour piloter votre crdit dans le
temps et vous procurer plus de souplesse
et de scurit.
Financez intgralement
votre acquisition
La plupart des banques gnralistes exi-
gent un certain pourcentage dapport per-
sonnel. Les tablissements spcialiss quant
eux offrent la possibilit de vous prter
lintgralit de votre achat (sous condi-
tion dacceptation), les frais de mutation
restant cependant votre charge.
Diffrez vos premires
mensualits
Vous pouvez reporter le rglement de
vos premires mensualits en totalit
ou en partie pour faire face certaines
dpenses, notamment durant la priode
de travaux et de construction.
Vous remboursez ainsi selon vos disponi-
bilits. Le cot de votre crdit est quant
lui recalcul suivant le report choisi.
Prservez votre budget
si plusieurs prts financent
lopration
Ltablissement de crdit peut vous pro-
poser un plan de remboursement adapt
qui intgre les autres crdits immobiliers
auxquels vous faites appel (prt 0%,
L
7/10
Quelles assurances
et quelles solutions
alternatives ?
Question
Pour que vous soyez parfaitement infor-
m des risques garantis, de leur cot et
des formalits effectuer en cas de
sinistre, ltablissement de crdit doit
vous remettre une notice dinformation
qui dcrit de faon exhaustive les condi-
tions de lassurance, valables pour toute
la dure du prt.
Les contrats das-
surance de grou-
pe comportent
nanmoins cer-
taines limites lies,
en particulier, lge ou ltat de sant.
Dans ce cas, ltablissement de crdit peut
disposer de mcanismes particuliers
dassurance qui, contre le versement
dune surprime ou la limitation des garan-
ties, vous permettent dobtenir votre prt.
En outre, ainsi quils sy sont engags
3
, les
tablissements de crdit sont dsormais
en mesure de proposer des assurances
adaptes aux personnes prsentant un
risque de sant aggrav. En cas de refus
dassurance, ils peuvent accepter des
solutions alternatives, adaptes la situa-
tion de lemprunteur, par exemple :
- fournir un cautionnement ;
- transfrer au prteur le bnfice dun
contrat dassurance-vie ;
- affecter en garantie un capital (par
exemple, un bon de capitalisation).
n rgle gnrale, votre souscrip-
tion une assurance constitue pour
ltablissement de crdit une condition
pour vous accorder votre prt immobilier.
Compte tenu de la longue dure des
crdits immobiliers, les tablissements de
crdit spcialiss ont ngoci avec les plus
grandes compagnies des assurances
de groupe qui prsentent des avan-
tages :
les tarifs sont rduits car il sagit dun
contrat collectif assurant un grand
nombre de personnes ;
les formalits de ladhsion sont simpli-
fies puisque vous avez pour seul inter-
locuteur ltablissement de crdit sp-
cialis ;
le prlvement des primes est effectu
directement par ltablissement de cr-
dit spcialis.
Les garanties de lassurance de groupe,
propose par les tablissements de crdit
spcialiss, sont tendues : elles vous
couvrent en cas daccident, de maladie
ou de dcs et vous protgent en cas
dincapacit temporaire totale de travail,
de perte totale et irrversible dautono-
mie ou de perte demploi.
Ainsi, elles vous permettent, dans ces cir-
constances difficiles, de conserver le loge-
ment financ et dviter, en cas de dcs,
de transmettre les charges du crdit aux
hritiers.
E
Rponse
(3) Convention dite Belorgey relative lassurabilit des risques aggravs, signe le 19 septembre 2001
entre les reprsentants de lEtat, les associations de consommateurs et de malades, les professionnels de las-
surance et du crdit.
-
-
-
8
/10
Quelles garanties fournir
pour obtenir votre prt
immobilier ?
Question
> La caution d'un organisme financier.
Dans ce cas, moyennant le versement
dune cotisation, l'organisme se porte
garant du remboursement de votre prt
vis--vis de l'tablissement de crdit en
cas de dfaillance de votre part
4
.
Votre cotisation peut vous tre partielle-
ment rembourse en fin de prt, selon le
type de convention signe.
Le contrat de prt peut, dans ce cas, tre
conclu sans intervention dun notaire.
> Dautres types de garanties peuvent
vous permettre dobtenir votre prt,
notamment la dlgation ou le nantis-
sement de contrat d'assurance-vie, le
nantissement de portefeuille bour-
sier, etc.
Bon savoir : pour les Prts l'Accession
Sociale (PAS), la garantie est obligatoire-
ment de nature hypothcaire.
out crdit immobilier suppose lins-
cription dune garantie au bnfice
du prteur. On distingue traditionnelle-
ment :
> Les garanties hypothcaires, qui
sont prises sur un bien immobilier.
G Lhypothque conventionnelle est
prise soit sur limmeuble objet du finan-
cement soit sur un autre immeuble
vous appartenant ou appartenant un
tiers (appel alors caution hypoth-
caire ).
Le contrat de prt est obligatoirement
reu par un notaire qui procde aux for-
malits d'inscription la Conservation
des hypothques.
Lhypothque conventionnelle est
constitue obligatoirement devant
notaire et prise pour une dure gale
celle du prt, majore de 2 ans. En
fin de prt, vous pouvez en demander
la mainleve, ce qui engendre des
frais, ou attendre deux ans au terme
desquels l'hypothque tombe d'elle-
mme automatiquement et sans frais.
G Dans le cas dun logement ancien, la
garantie hypothcaire prend la forme
dun privilge de prteur de deniers
(PPD).
Le cot de l'inscription d'un PPD est
moindre que celui de l'hypothque
conventionnelle, car il nest pas soumis
au mme rgime fiscal.
Rponse
T
(4) Lorganisme de caution vous libre vis--vis du prteur, mais il devient votre crancier.
9
/10
Comment complter
avantageusement votre
financement ?
Question
> Les prts de complment
Il y a d'abord le prt dont votre employeur
peut vous faire bnficier dans le cadre
du 1 % patronal, ds lors que vous tra-
vaillez dans une entreprise de plus de
10 salaris. Les salaris de la fonction
publique pourront quant eux accder
au prt fonctionnaire .
Les prts des Caisses de Retraite ou
des Caisses d'Allocations Familiales
(sous conditions de ressources).
Les Prts d'Epargne Logement (PEL)
conscutifs une phase d'pargne pra-
lable de votre part ne doivent pas tre
ngligs.
Rponse
Il existe de nombreux prts pouvant com-
plter votre prt principal.
> Les prts aids par lEtat
Ils sont accords sous conditions de res-
sources par les tablissements ayant sign
une convention avec lEtat afin dtre en
mesure de les distribuer.
Le Prt Taux 0%. Rserv aux projets
immobiliers neufs (construction, achat sur
plan) et aux financements dans l'ancien
avec travaux importants, il vous sera accor-
d au vu de vos revenus.
Selon votre situation, vous pourrez mme
bnficier d'un diffr de remboursement
allant jusqu' 15 ans.
Pour votre prt principal, le Prt
l'Accession Sociale (PAS) est accessible
aux projets neufs ou anciens. Il vous per-
met de bnficier d'avantages exclusifs :
frais de notaires rduits, scurisation
gratuite en cas de chmage, taux enca-
drs par la rglementation.
Toujours sous conditions de ressources,
l'Aide Personnalise au Logement (APL)
viendra allger le remboursement de
votre prt.
/10
Quel est le cot de votre
crdit immobilier ?
Question
10
variera en fonction de la garantie retenue
et de la valeur du bien immobilier (cf.
Question 8 relative aux garanties four-
nir pour obtenir votre prt immobilier).
Les frais de dossier
Le montant des frais de dossier peut varier
sensiblement en
fonction des tarifs
appliqus par lor-
ganisme prteur.
En gnral, le mon-
tant des frais de dossier est calcul par
rapport au montant total de lemprunt
et de son type (prt immobilier libre, prt
conventionn, ).
Les indemnits et les pnalits
Dans le cadre de la loi, les tablissements
peuvent vous demander le versement
dune indemnit en cas de rembourse-
ment anticip ou de pnalits en cas de
dfaillance de votre part. La loi vous pro-
tge en plafonnant leur montant, voire en
interdisant toute indemnit de rembour-
sement anticip lorsque la vente du bien
est motive notamment par un change-
ment du lieu de votre activit profession-
nelle
5
. Gnralement, vous pouvez
bnficier dune indemnit de rembour-
sement anticip gale zro, notamment
lorsque vous avez souscrit un prt taux
variable auprs de votre tablissement
spcialis.
Rponse
e taux nominal du crdit est certes
essentiel mais il faut aussi prendre
en considration le cot des assurances,
des frais de garantie et des frais de dos-
sier. Le cot doit toujours sapprcier en
fonction de la qualit des prestations
fournies ; le meilleur rapport qualit/prix
devra emporter votre adhsion.
Le taux
- Le taux nominal. Cest le taux dint-
rt de votre prt. Il ne tient pas compte
des diffrents frais annexes au crdit,
notamment les assurances et les frais de
dossier.
- Le taux effectif global (TEG). Ce taux
correspond au cot total du crdit puis-
quil tient compte du taux nominal du
prt, de lincidence de lassurance si elle
est obligatoire, des frais dtude et des
frais dactes de notaire. Il figure obliga-
toirement dans loffre de crdit.
Les assurances
Le prteur vous propose gnralement
ladhsion un contrat dassurance col-
lective et vous remet une notice. Vous
serez avis en comparant la fois le prix
et ltendue de la couverture offerte par
lassurance propose.
Les frais de garantie
Le type de garantie demand par lta-
blissement varie selon le bien financer
et votre situation personnelle. Le cot
L
(5) Cette disposition concerne les contrats conclus compter de lentre en vigueur de la loi du 25 juin 1999
relative lpargne et la scurit financire (JO du 29 juin 1999).
es tablissements spcialiss dans le financement immobi-
lier, comme les banques, sont des tablissements de crdit rgis
par la loi bancaire du 24 janvier 1984. A ce titre, ils sont agrs par le
Comit des tablissements de crdit et des entreprises dinvestissement
et sont soumis au contrle de la Commission bancaire. Ils doivent
respecter la rglementation bancaire qui leur impose notamment des
ratios de couverture et de division des risques. La quasi-totalit des
tablissements de financement immobilier font partie de groupes de
premire importance.
Cette communication a t mene linitiative des membres de la
Section financement immobilier de lAssociation franaise des socits
financires, lorganisme professionnel des spcialiss de la finance.
Ce livret, labor sur la base
de la rglementation en vigueur,
prsente lessentiel de ce quil
faut savoir sur le financement immobilier
et na pas de valeur contractuelle.
Il na pas vocation se substituer
linformation que peuvent vous procurer
les collaborateurs des tablissements
de financement immobilier
ou vos diffrents conseils.
L
La liste des socits
de financement immobilier
est rgulirement mise jour
sur le site ASF :
www.asf-france.com
10
questions
10
rponses
FINANCER SON
PROJET IMMOBILIER
24, avenue de la Grande Arme - 75854 Paris cedex 17
Tl. : 01 53 81 51 51 - Fax : 01 53 81 51 50 !asf
@
asf-france.com
Bruxelles : Rue du Luxembourg 19 - 21 1000 Bruxelles
Tl. : 32 2 506 88 20 - Fax : 32 2 506 88 25 ! europe
@
asf-france.com
Site : www.asf-france.com