Crdito de vivienda Bancolombia

David Fernando Centanaro Herrera

Luis Gonzlez Restrepo













FUNDACIN UNIVERSIDAD DE AMRICA
FACULTAD DE INGENIERAS
INGENIERA DE PETRLEOS
BOGOT 2014
CONTENIDO

INTRODUCCIN. ................................................................................................... 4
1. CRDITO DE VIVIENDA BANCOLOMBIA ......................................................... 5
1.1 CARACTERSTICAS. ........................................................................................ 5
1.2 TRMITES Y PROCEDIMIENTOS. .................................................................. 5
1.2.1 Trmite de escritura e hipoteca ...................................................................... 7
1.2.2 Trmite para el desembolso. .......................................................................... 7
1.2.3 Trmite de transacciones. .............................................................................. 7
1.2.4 Trmite de cancelacin total ........................................................................... 7
1.3 BENEFICIOS ..................................................................................................... 8
1.3.1 Subsidios para vivienda.................................................................................. 8
1.3.2 Tributarios ...................................................................................................... 8
1.3.3 Dbito de la cuenta de ahorros. ..................................................................... 8
1.4 TASAS............................................................................................................... 8
1.4.1 Tasas para vivienda en UVR. ......................................................................... 8
1.4.2 Tasa para vivienda en pesos ......................................................................... 8
1.5. PLAZOS Y TRMINOS. ................................................................................... 9
1.6 SEGUROS ........................................................................................................ 9
1.6.1 Seguro de vida. .............................................................................................. 9
1.6.2 Seguros para el inmueble. .............................................................................. 9
1.6.3 Seguro de desempleo. ................................................................................... 9
1.6.3.1 Desempleo .................................................................................................. 9
1.6.3.2 Enfermedades graves ................................................................................. 9
2. ESTUDIO DE CASO CRDITO DE VIVIENDA BANCOLOMBIA ..................... 10
2.1 DATOS SOLICITANTE.................................................................................... 10
2.2 DATOS DEL CRDITO DE VIVIENDA BANCOLOMBIA. ............................... 10
2.3 CLCULOS DE i, VF, A. ................................................................................. 10
2.4 TABLA DE AMORTIZACIN DEL CRDITO. ................................................. 12
2.5 SALDO INSOLUTO DE LA DEUDA. ............................................................... 12
CONCLUSIONES .................................................................................................. 13
BIBLIOGRAFA ..................................................................................................... 14




OBJETIVOS.


1. Analizar los costos que acarrea pedir un prstamo al banco Bancolombia.

2. Exponer los documentos y trmites que se requieren para obtener un
crdito en el banco Bancolombia.







































INTRODUCCIN.


El crdito de vivienda es un sistema de crdito que permite adquirir una vivienda
nueva o usada, ya sea con un crdito en tasa fija y cuota fija de principio a fin, o
tasa fija con cuotas variables en UVR, para optar por un crdito de vivienda es
necesario tener algunos requisitos que cualquier banco los exigir para poder
conocer la capacidad de pago del solicitante del crdito, las cuotas del mismo, y el
tiempo que tardar en pagar el prstamo.

Los crditos de vivienda se pueden solicitar una vez se haya elegido el inmueble
que desea comprar, o por el contrario antes de la eleccin del mismo, para ste
ltimo caso se dispone de 18 meses para hacer uso o conversin del crdito, de lo
contrario se perder la pre-aprobacin del mismo y ser necesario realizar
nuevamente todos los trmites.

Por otro lado, el crdito de vivienda se puede hacer efectivo para la compra de
vivienda nueva o vivienda usada, y a su vez para vivienda de inters social, el
presente trabajo se enfoca en el primer caso.



























1. CRDITO DE VIVIENDA BANCOLOMBIA


El crdito de vivienda es un sistema de crdito que permite adquirir una vivienda
nueva o usada, ya sea con un crdito en tasa fija y cuota fija de principio a fin, o
tasa fija con cuotas variables en UVR.


1.1 CARACTERSTICAS.

El crdito de vivienda que ofrece Bancolombia tiene las siguientes caractersticas:


Tabla 1. Caractersticas del crdito para adquisicin de vivienda

Caractersticas del crdito para adquisicin de vivienda
Solicitante Persona Natural 18 a 69 aos
Vr. Cial Mnimo Vivienda
Nueva desde 40 SMMLV/ Usada
desde 48 SMMLV
% cuota inicial Mnimo del 30%
% de financiacin
Mximo hasta el 70% segn
capacidad de pago
Monto mnimo de crdito No aplica
Monto mximo de crdito
Segn capacidad de pago y hasta el
70%
Plazo mnimo 5 aos
Plazo mximo Hasta 20 aos
Tasa Ver tasas
Ingresos requeridos
La cuota no puede superar el 30%
de los ingresos.
Seguros Vida, incendio y terremoto
Garanta Hipotecaria

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1.2 TRMITES Y PROCEDIMIENTOS.

Para solicitar informacin acerca de un crdito de vivienda en Bancolombia es
necesario suministrar los siguientes documentos:

1. Fotocopia ampliada al 150 % del solicitante.
2. Certificacin laboral del solicitante.
3. ltimos 3 desprendibles de pago del solicitante.
4. ltimos 3 extractos bancarios del solicitante.

Una vez se aporten dichos documentos, el asesor de Bancolombia le informar al
solicitante del crdito, la cantidad que le pueden prestar y la tasa de inters que le
cobraran por dicho prstamo.

Si el solicitante desea pedir el crdito, los documentos que debe suministrar son
los siguientes:

Tabla 2. Documentacin requerida para el estudio del crdito


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Bancolombia realizar el estudio correspondiente y si la respuesta es afirmativa, el
asesor le entregar al solicitante la carta de aprobacin con el instructivo para
proceder a elaborar la escritura e hipoteca a favor de Bancolombia.

1.2.1 Trmite de escritura e hipoteca
El asesor de Bancolombia le entregar al solicitante del crdito un instructivo con
los documentos necesarios para la elaboracin de la escritura, adems se debe
tener en cuenta que:
1. Bancolombia asignar un abogado que realizar el estudio de ttulos.
2. El abogado autorizar la elaboracin de la escritura.
3. El solicitante deber pagar:
Estudio de ttulos.
Gastos notariales.
Impuestos.
Registro.
Una vez registrada la escritura con hipoteca en primer grado a favor y en poder
de Bancolombia y los documentos estn completos, se proceder al desembolso.
1.2.2 Trmite para el desembolso.

Bancolombia desembolsar el dinero de alguna de las siguientes maneras:

Abono en cuenta corriente o de ahorros.
Entrega de cheque.
Abono directo a la cuenta del constructor.

Para el desembolso del dinero, todos los gatos anteriormente nombrados deben
estar cancelados.

1.2.3 Trmite de transacciones.

El pago de la primera cuota del prstamo se realizar al mes siguiente de la fecha
del desembolso, dicha transaccin se puede hacer de las siguientes maneras:

Debitada automticamente de la cuenta
Sucursal virtual
Sucursal fsica

1.2.4 Trmite de cancelacin total

Para la cancelacin del prstamo, debe pagarse la deuda en su totalidad, bien sea
en el plazo pactado inicialmente o por cancelacin anticipada, para realizar el
levantamiento de la hipoteca sobre el inmueble, el solicitante del crdito debe
dirigirse a una sucursal y cancelar el valor correspondiente de dicho trmite.


1.3 BENEFICIOS

Bancolombia ofrece algunos beneficios para las personas que toman un crdito
con dicha entidad, entre ellos se encuentran:


1.3.1 Subsidios para vivienda

Bancolombia y el Gobierno otorgan un subsidio familiar que permite complementar
lo necesario para adquirir la vivienda, siempre y cuando este se encuentre en el
rango de vivienda de inters social.

1.3.2 Tributarios

Bancolombia otorga anualmente un certificado por los intereses pagados por el
crdito de vivienda con la finalidad de disminuir la base gravable para el clculo de
la Retencin en la Fuente, con esto se puede ahorrar hasta un 30 % mximo como
beneficio tributario de los ingresos laborales.

1.3.3 Dbito de la cuenta de ahorros.

Para gozar de este beneficio es necesario que el solicitante del crdito matricule
su cuenta de ahorros o corriente para el pago del crdito de vivienda.


1.4 TASAS

Las tasas para el crdito de vivienda que maneja Bancolombia son:

1.4.1 Tasas para vivienda en UVR.

VALOR COMERCIAL DEL
INMUEBLE
Tasa Poltica
EA MV
De $0 hasta $83.160.000 millones UVR + 10.7% 0.85%
Desde $83.160.001 UVR + 6.5% 0.53%

1.4.2 Tasa para vivienda en pesos

VALOR COMERCIAL DEL
INMUEBLE
Tasa Poltica
EA MV
De $0 hasta $83.160.000 millones 12.62% 1.00%
Desde $83.160.001 10% 0.80%


1.5. PLAZOS Y TRMINOS.

El trmino del producto es la fecha de cancelacin total del mismo, es decir, la
fecha pactada para pagar la ultima cuota del crdito.

El plazo del producto puede ser desde 5 aos hasta 20 aos segn eleccin del
cliente.

Igualmente, Bancolombia podr exigir el cumplimiento de la obligacin contrada,
en los casos consignados en la clusula cuarta del Pagar para crdito en pesos y
la clusula sexta del Pagar en UVR.


1.6 SEGUROS

Bancolombia ofrece 3 tipos de seguros, los cuales son:

1.6.1 Seguro de vida.

Bancolombia facilita la adquisicin de un seguro para cubrir el saldo de la deuda
por fallecimiento e incapacidad total y permanente.

1.6.2 Seguros para el inmueble.

Por Ley todo Crdito para Vivienda debe tener un seguro de incendio y terremoto
que permite proteger el inmueble ante un siniestro.

1.6.3 Seguro de desempleo.

Permite cubrir las cuotas del Crdito para Vivienda en caso de prdida del empleo
y en caso de incapacidad temporal o enfermedades graves.

1.6.3.1 Desempleo

Bancolombia garantiza al cliente el pago de 6 cuotas cuando el deudor:

Queda desempleado sin justa causa
Renuncia o retiro negociable donde exista una indemnizacin
Incluye cobertura a contratos temporales por despido anticipado respecto a
la fecha de vencimiento del contrato temporal

1.6.3.2 Enfermedades graves

Bancolombia garantiza al cliente el pago de 12 cuotas cuando el deudor es
diagnosticado con algunas de las siguientes enfermedades graves:

Infarto al miocardio
Cncer
Enfermedad cerebro vascular
Insuficiencia renal
Ciruga de Bypass coronario


2. ESTUDIO DE CASO CRDITO DE VIVIENDA BANCOLOMBIA

El da 29 de octubre de 2014 se solicit en la sucursal de Bancolombia del Centro
Comercial Salitre Plaza, informacin sobre el crdito de vivienda, los documentos
que se suministraron fueron los siguientes:

1. Fotocopia ampliada al 150 % del solicitante.
2. Certificacin laboral del solicitante.
3. ltimos 3 desprendibles de pago del solicitante.
4. ltimos 3 extractos bancarios del solicitante.

2.1 DATOS SOLICITANTE

1. El sueldo del solicitante es de: $2587.400
2. El valor de la cuota mensual no debe superar el 30% del ingreso neto del
solicitante: $776.220
3. Plazo: 15 aos

2.2 DATOS DEL CRDITO DE VIVIENDA BANCOLOMBIA.

1. Tasa de inters de Bancolombia: 10% EA.
2. Plazo: 15 aos.
3. Valor total de la vivienda: $ 94349.347
4. Prstamo del 70% del valor de la vivienda: $ 66044.543
5. Valor de la cuota mensual: $692.405. (Segn el ingreso neto del
solicitante)

2.3 CLCULOS DE i, VF, A.

Parmetros:

i= 10% EA
n= 15 aos= 180 meses
Vp= 66044.543



















La tasa nominal mensual se calcula de la siguiente manera:

La cuota mensual, teniendo en cuenta que el prstamo se va a cancelar en 180
meses se calcula de la siguiente manera:

El valor futuro que ha de pagar se calcula de la siguiente manera:

Vp= $66044.543
A=$692.405
Vf= $275,884.446,3
i=10%EA
n=180
2.4 TABLA DE AMORTIZACIN DEL CRDITO.

La tabla de amortizacin se encuentra en el archivo adjunto llamado Tabla de
amortizacin Bancolombia en formato de Excel.

Las frmulas que se usaron fueron:

2.5 SALDO INSOLUTO DE LA DEUDA.

Con la finalidad de corroborar la tabla de amortizacin realizada se decidi
calcular el saldo insoluto en la cuota 80, el cual se calcula con la siguiente
ecuacin:

Al corroborar este dato en la tabla de amortizacin, se puede concluir que la
misma se realiz correctamente.







CONCLUSIONES



1. Al pedir un prstamo de $ 66044.543 para comprar una vivienda $ 94349.347
a un plazo de 15 aos (18 meses) con un sueldo de 2587.400 y pagando cuotas
de $692.404,6219 a una tasa de inters del 10 % EA, se terminar pagando un
valor final de $275884.446,3.

2. Para obtener un crdito de vivienda es necesario saber que lo mximo que se
puede destinar del sueldo neto es el 30%, por otro lado, se deben conocer todos
los dems gastos que acarrea el mismo, desde la realizacin de la hipoteca a
favor de Bancolombia hasta el levantamiento de la misma, la escrituracin y los
pagos del registro, los abogados y los diferentes asesores que intervienen en el
proceso, el pago del seguro y dems aspectos que se deben evaluar antes de
firmar el contrato, con la finalidad de poder responder con las cuotas y por lo tanto
con la deuda adquirida, para que de esta manera no se incurra en ninguna falta,
que sin lugar a dudas el banco no va a pensar dos veces para comenzar un
proceso judicial.



























BIBLIOGRAFA


1. www.grupobancolombia.com