Anda di halaman 1dari 19

DASAR ANALISA KREDIT

Oleh : Padlah Riyadi, SE, Ak


CREDIT INITIATION DEVELOPMENT

Tujuan Umum Pembelajaran


Peserta Training diharapkan mampu melakukan analisa
kelayakan customer sebagai dasar dalam rekomendasi
kredit.

Tujuan Khusus Pembelajaran


- Memahami tujuan dari analisa kredit.
- Memahami pengertian dasar nalisa kredit.
- Mampu melakukan analisa berdasarkan 6C.

Analisa Kredit
Mengapa harus ada analisa kredit ?
Apa tujuan analisa kredit ?
Faktor apa saja yang perlu di
pertimbangkan dalam melakukan
analisa kredit ?

Mengapa analisa kredit ada ?


Analisa kredit terlahir karena adanya
risiko akibat ketidakpastian.

Apa tujuan analisa kredit


Analisa kredit dilakukan bertujuan
untuk mengurangi besarnya risiko
(kerugian) yang akan timbul karena
ketidakpastian

Pengertian Kredit
Kredit adalah Pinjaman dengan perjanjian berdasarkan
persetujuan atau kesepakatan pinjam meminjam antara kedua
belah pihak, yang mewajibkan pihak peminjam melunasi
utangnya setelah jangka waktu tertentu dengan jumlah bunga,
imbalan, atau pembagian hasil keuntungan.

Tujuan Dasar Kredit


Kepercayaan

Kemampuan untuk
membayar

Kemauan untuk
membayar

Kelancaran Pembayaran

Acuan Analisa Kredit


Dokumen permohonan kredit
- Dokumen Identitas
- Dokumen Domisili
- Dokumen Penghasilan/Usaha
Surveyor Report
PPKSA
Perjanjian Kontrak Kredit
Vertel
History Pembayaran (RO)

Faktor yang mempengaruhi Analisa Kredit


Prinsip Analisa 6 C

1. CHARACTER
Adalah watak atau perilaku debitur dalam
kehidupan sosial sehari-hari atau lingkungan
usaha/pekerjaan.
4 Klasifikasi customer berdasarkan kemampuan
dan kemauan seorang customer.

Mampu dan mau


Mampu dan tidak mau
Tidak mampu dan mau
Tidak mampu dan tidak mau

Untuk mengnalisa charakter selain dengan cara


melakukan cek lingkungan (tempat tingal &
Kerja), dapat juga dilakukan dengan cara
melakukan pengecekan historikal perkreditan

2. Capacity
Capacity/Kemampuan
adalah
kemampuan
seorang customer untuk memenuhi kewajiban
nya (dalam hal ini membayar angsuran) dengan
tepat waktu sesuai dengan perjanjian yang telah
disepakati.

Teknis penilaian capacity


Pendekatan

historikal:

pekerjaan

konsumen selalu maju dari waktu

ataupun

usaha

ke waktu atau pernah

dipecat atau bangkrut, dsb.


Pendekatan finansial: berapa besar solvabilitas (hutang
terhadap kekayaan), likuiditas (tabungan atau harta
likuid) dan rentabilitas (sisa tabungan atau laba bersih)
keuangan konsumen.
Pendekatan manajemen: melihat kapasitas konsumen
dalam mengelola keuangan pribadi atau perusahaan.

3.Capital
Tujuan melakukan analisa Capital/Modal adalah
untuk mengetahui modal dasar dari customer.
Teknis pelaksanaan penilaian modal :

Menilai berapa besar investasi yang telah


ditanamkan dalam usahanya ataupun kekayaan
konsumen lainnya yang apabila kemampuan
konsumen turun dapat dijadikan pelindung
yang mungkin bisa dijadikan uang.

Menilai
pendidikan
dan
latar
belakang
customer, sebagai modal untuk mendapatkan
promosi dalam pekerjaan ataupun kemampuan
customer dalam memajukan usahanya.

4.Collateral
Tujuan menganalisa collateral/Jaminan adalah
untuk menilai jaminan yang didapatkan dari
konsumen

apakah

memadai

dibandingkan

dengan risiko kredit yang diberikan.


Teknis pelaksanaan penilaian collateral :

Jaminan

pribadi

seperti

garansi

sebagai

penjamin

apabila

kredit

diberikan

bermasalah

maka

pribadi
yang

penjamin

bersedia bertanggung jawab atas pinjaman


yang diberikan kepada customer tersebut.

Meningkatakan nilai Down Payment


meminimalisir resiko secara collateral.

untuk

5.Condition Of Economy
Tujuan menganalisa kondisi ekonomi adalah untuk
menilai situasi dan kondisi politik, sosial, ekonomi,
budaya dll yang dapat mempengaruhi keadaan
perekonomian pada suatu saat yang mungkin dapat
mempengaruhi kelancaran perusahaan dimana
konsumen bekerja ataupun usaha konsumen itu
sendiri.

Teknis pelaksanaan penilaian :


Peraturan perusahaan dan kebijakan pemerintah, secara
mikro ataupun makro, memberi pengaruh terhadap
pekerjaan ataupun perusahaan konsumen.
Potensi inflasi, deflasi ataupun resesi didalam memberi
dampak penghasilan konsumen.
Pemasaran, daya beli konsumen, perubahan model,
persaingan harga, perkembangan teknologi

6. Constraint
Adalah
batasan
dan
hambatan
yang
dapat
mempengaruhi
atau
mengancam
usaha
atau
pekerjaan
konsumen
hingga
mengakibatkan
terjadinya kemacetan dalam pembayaran angsuran.
Adanya
ancaman
dimana
suatu
usaha
perusahaan dapat berhenti sewaktu-waktu.

atau

Contoh :
Usaha berdiri di suatu daerah rawan bencana alam
atau perusahaan ilegal yang bisa ditutup kapan saja
oleh pihak berwajib dan debitur status pekerjaan
kontrak yang bisa kapan saja di putuh hubungan
kerjanya.

MENILAI CHARACTER
Menilai moral, watak, sifat
pribadi seseorang
Kejujuran seseorang
Informasi antar bank
Informasi antar supplier
Asosiasi usaha yang
bersangkutan
Mata rantai bisnis
Masyarakat sekitar
Kebiasaan positive

MENILAI CAPITAL
Diukur dari posisi keuangan secara
umum, rasio keuangan
Penekanan pada modal disetor
Secara keseluruhan kemampuan
keuangan
Total harta dikurangi total hutang
Modal pengalaman kerja dan akademi
Permodalan untuk memastikan
Capacity tercapai.

MENILAI CONDITION
Ekonomi dan sosial politik yang stabil.
Pertumbuhan usaha membaik.
Tidak banyak issue PHK dan
perusahaan bangkrut.
Bunga perkreditan menurun.
Perusahaan mencari SDM terus
menerus.
Usaha dan tempat bekerja bergerak
dibidang yang didukung pemerintah.

MENILAI COLLATERAL
Menilai LTV yang sehat buat perusahaan.
Menilai DP murni yang dibayar konsumen.
Menilai penurunan nilai pasar atas barang
yang dijadikan jaminan.
Menilai kelayakan hukum atas jaminan
yang diserahkan.
Menilai resiko pembayaran dan sisa hutang
terhadap nilai penurunan harga nilai
barang yang diserahkan sebagai jaminan.

MENILAI CONSTRAINT
Menilai hambatan apa yang yang
mungkin timbul akan pemberian fasilitas
kredit.
Perjanjian berpotensi cacat hukum.
Jaminan berpotensi cacat hukum.
Konsumen berpotensi cacat hukum.
Usaha konsumen berpotensi cacat
hukum.
Pihak-pihak yang terlibat berpotensi
cacat hukum, seperti asuransi,
perjanjian kerja sama, dan sebagainya.

THE END

Anda mungkin juga menyukai