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Importancia de la redaccin de textos contractuales.

Patricia Rivera Torres.

Mxico, 2012

Importancia de la redaccin de textos contractuales.

Patricia Rivera Torres.

Importancia de la redaccin de textos contractuales.

Patricia Rivera Torres.
Los convenios y contratos son acuerdos de dos o ms personas para crear, transferir,
modificar o extinguir obligaciones y para su existencia se requiere consentimiento y
objeto que pueda ser materia del contrato. Artculos 1792, 1793 y 1794 del Cdigo Civil
Federal CCF-.
Los contratos se perfeccionan por el mero consentimiento, excepto aquellos que deben
revestir una forma establecida por la ley. Desde que se perfeccionan obligan a los
contratantes, no slo al cumplimiento de lo expresamente pactado, sino tambin a las
consecuencias que, segn su naturaleza, son conforme a la buena fe, al uso o a la ley.
Artculo 1796 CCF.
En los contratos cada uno se obliga en la manera y trminos que aparezca que quiso
obligarse, sin que para la validez del contrato se requieran formalidades determinadas,
fuera de los casos expresamente designados por la ley. Artculos 1832 CCF y 78 del
Cdigo de Comercio CC-.
Ahora bien, tomando en cuenta la importancia que implica la celebracin de un contrato,
de acuerdo con las disposiciones referidas, su contenido debe ser claro para ambas
partes contratantes, a fin de evitar falsas expectativas, apreciaciones o dar lugar a diversas
interpretaciones y evitar conflictos por tales causas.
El objeto del presente artculo es destacar la importancia de la forma en que quedan
expresados los contenidos de los contratos de seguro y de fianzas, esto es su redaccin,
lo cual muchas veces no se considera un aspecto de fondo sino de forma, no obstante las
consecuencias que derivan de ello.

ASPECTOS GENERALES DEL CLAUSULADO DE LOS CONTRATOS DE SEGURO Y DE

FIANZAS.
I CONDICIONES GENERALES.
En Mxico, de conformidad con la Ley sobre el Contrato de Seguro LCS-, el contrato de
seguro tiene carcter consensual, se perfecciona desde el momento en que el proponente
tiene conocimiento de la aceptacin de la oferta y slo para fines de prueba, el contrato de
seguro as como sus adiciones y reformas, debe constar por escrito. Ninguna otra prueba,
salvo la confesional, ser admisible para probar su existencia, as como la del hecho del
conocimiento de la aceptacin del mismo. Artculo 19 LCS.
En esos trminos, el contrato de seguro, se documenta a travs de la pliza de seguro, la
cual se conforma de cartula y condiciones generales, as como, en su caso, de condiciones
particulares o especiales, clusulas adicionales o endosos y presupone la existencia del
contrato, ya que no es forma exigida por la ley para la existencia o validez del mismo.
Por su parte, la Ley Federal de Instituciones de Fianzas LFIF- establece que las instituciones

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de fianzas slo asumirn obligaciones como fiadoras, mediante el otorgamiento de

plizas numeradas y documentos adicionales a las mismas, tales como de ampliacin,
disminucin, prrroga y otros documentos de modificacin, debiendo contener, en su
caso, las indicaciones que administrativamente fijen la Secretara de Hacienda y Crdito
Pblico y la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas. El beneficiario, al ejercitar su derecho,
deber comprobar por escrito que la pliza fue otorgada y la devolucin de una pliza a la
institucin de fianzas que la otorg, establece a su favor la presuncin de que su obligacin
como fiadora se ha extinguido, salvo prueba en contrario. Artculo 117 LFIF.
De acuerdo con lo anterior, el contrato de fianza de empresa es formal, toda vez que el
mismo debe constar por escrito, esto es, se exige la forma escrita.
En ese sentido, el acreedor o beneficiario del contrato de fianza carece de derecho ante la
empresa afianzadora, hasta que la misma no otorgue la pliza, pero el solicitante, quien casi
siempre es el deudor principal o fiado, tiene accin para exigir de la empresa afianzadora
el cumplimiento de la obligacin contrada en el contrato-solicitud, que es precisamente
obligarse frente al acreedor, lo que no acontece sino se expide la pliza.
En trminos generales, en el denominado contrato-solicitud se contempla, por un lado, la
obligacin de la empresa afianzadora de expedir una pliza en los trminos solicitados y,
por otra parte, la obligacin del solicitante de pagar una prima anual.
Una vez analizada la viabilidad del afianzamiento y que se verifica que las garantas de
recuperacin sean adecuadas, se determina el tipo de fianza que se va a manejar y se
establece la obligacin motivo de la garanta.
Las condiciones generales, tanto en materia de seguros como de fianzas,no constituyen
el clausulado ntegro del contrato, sino que son slo aqulla parte que puede permanecer
inmutable para dar uniformidad a todas las operaciones del mismo tipo y ese clausulado
general, debe completarse con las condiciones particulares que no pueden estar impresas
y que se formulan, una vez discutidas entre las partes o bien, en ocasiones, cuando se trata
de grandes riesgos o garantas, previa determinacin hecha slo por el proponente o futuro
asegurado, fiado o beneficiario, en el caso de una materia en que slo l est en posibilidad
de determinar su contenido pero, en todos los casos, de forma general, contienen los
derechos y obligaciones de las partes, como en cualquier otro contrato.
La Ley sobre el Contrato de Seguro establece, en su artculo 20, que la empresa aseguradora
estar obligada a entregar al contratante del seguro, una pliza en la que consten los
derechos y obligaciones de las partes. Dicha pliza deber contener:
I.

Los nombres, domicilios de los contratantes y firma de la empresa aseguradora;

II.

La designacin de la cosa o de la persona asegurada;

III.

La naturaleza de los riesgos garantizados;

IV.

El momento a partir del cual se garantiza el riesgo y la duracin de esta garanta;

V.

El monto de la garanta;

VI. La cuota o prima del seguro;

VII. Las dems clusulas que deban figurar en la pliza de acuerdo con las disposiciones
legales, as como las convenidas lcitamente por los contratantes.
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Normalmente en la cartula se indican los datos e informacin a que alude la disposicin

invocada, fracciones I a VI, y las dems clusulas o condiciones generales en un anexo
impreso en papelera con membrete de la empresa aseguradora.
Ahora bien, dentro de las clasificaciones de los contratos, al contrato de seguro se le
ha considerado un contrato de adhesin, entendiendo por ste, conforme a la doctrina,
la modalidad o tcnica de negocios consistente en que la totalidad de su contenido es
dispuesto anticipada y unilateralmente por una de las partes, a la que la otra se adhiere,
esto es, cuando una de las partes, en este caso la empresa aseguradora, establece por s
sola los trminos del contrato, dicta sus condiciones a la otra, el asegurado, quien se limita
a aceptarlas o rechazarlas.
De hecho, la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros LGISMSen su artculo 36-B reconoce que los contratos de seguros en que se formalicen las
operaciones de seguros que se ofrezcan al pblico en general como contratos de adhesin y
define stos como aqullos elaborados unilateralmente en formatos, por una institucin de
seguros y en los que se establezcan los trminos y condiciones aplicables a la contratacin
de un seguro as como los modelos de clusulas elaborados para ser incorporados mediante
endosos adicionales a esos contratos, los cuales debern ser registrados ante la Comisin
Nacional de Seguros y Fianzas.
Sin embargo, es de destacar que la misma Ley General de Instituciones y Sociedades
Mutualistas de Seguros contempla en el artculo 36-D fraccin II lineamientos aplicables
al registro, ante la citada Comisin Nacional, de los contratos de seguro de no adhesin, en
los que se entiende que hay una negociacin especfica sobre los trminos de la extensin
del riesgo y las obligaciones de las partes. Este tipo de contrataciones normalmente opera
tratndose de grandes riesgos y, por supuesto, no exime a las partes contratantes del deber
de redactar los trminos del contrato en forma clara y precisa.
Como ha quedado apuntado, la empresa afianzadora tiene la obligacin de expedir la pliza
de fianza respectiva y tambin, como el contrato de seguro, se le ha clasificado como un
contrato de adhesin.
En el Derecho Mexicano, la Ley Federal de Proteccin al Consumidor, en su artculo
85 establece que se entiende por contrato de adhesin el documento elaborado
unilateralmente por el proveedor, para establecer en formatos uniformes, los trminos
y condiciones aplicables a la adquisicin de un producto o la prestacin de un servicio,
aun cuando dicho documento no contenga todas las clusulas ordinarias de un contrato.
En la legislacin mexicana, independientemente del registro de los contratos de seguro y
de fianzas ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, en relacin con la proteccin
jurdica de los tomadores o consumidores de seguros y de fianzas, comprendiendo a los
beneficiarios, se establecen algunas disposiciones y criterios que deben contemplarse
dentro del clausulado de dichos contratos de seguro y de fianzas, condiciones generales
predispuestas en la pliza, como un estndar mnimo contractual o como la obligacin
de utilizar clusulas tipo, mediante las cuales se establecen textos de uso obligatorio que
atienden a las caractersticas propias de determinados aspectos del contrato. Artculos
36-D. LGISMS y 85 LFIF.
Respecto al contrato de seguro, se observan los siguientes lineamientos:

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a)

El artculo 25 de la LCS debe insertarse textualmente en la pliza de seguro. Artculo

26 LCS1.

b)

Las plizas de seguro sobre las personas, adems de consignar los requisitos del
artculo 20 de la Ley sobre el Contrato de Seguro, deben contener el nombre completo
y fecha de nacimiento del asegurado, el nombre completo del beneficiario si hay
alguno determinado, el acontecimiento o el trmino del cual dependa la exigibilidad
de las sumas aseguradas y, en su caso, los valores garantizados. Artculo 153 LCS.

c)

En los seguros de grupo para la operacin de vida y en los seguros colectivos para
la operacin de accidentes y enfermedades, en los que se otorguen dividendos,
deber estar convenido tal aspecto expresamente en la pliza al momento de la
contratacin as como cualquier acuerdo referente a la compensacin de siniestros
ocurridos y no reportados durante la vigencia de la pliza contra dividendos pagados,
artculo 8, fracciones II y IX del Reglamento del Seguro de Grupo para la Operacin
de Vida y del Seguro Colectivo para la Operacin de Accidentes y Enfermedades
RSGOVySCOAyE-.

d)

En las plizas de los seguros de grupo de vida y colectivos de accidentes y

enfermedades, adems de la informacin que previene la Ley sobre el Contrato de
Seguro, se debe incluir: las caractersticas del grupo o colectividad asegurado; la prima
de tarifa o regla para determinarla para cada integrante y participacin con la que, en
su caso, contribuir al pago de la prima; sumas aseguradas para los integrantes del
grupo o colectividad o regla para determinarla para cada integrante y la transcripcin
del texto que resulte aplicable de los artculos 17 a 212 del Reglamento invocado en
el inciso que antecede. Artculo 14 RSGOVySCOAyE.

e)

En los contratos de seguro de grupo y de seguro colectivo debe establecerse la

obligacin del contratante de dar aviso o remitir informacin peridica a la Aseguradora,
as como el procedimiento mediante el cual cumplir con dicha obligacin, a saber:
ingreso de integrantes nuevos, separacin definitiva de integrantes, cualquier cambio
que se opere en la situacin de los asegurados que afecte las condiciones del riesgo
o la aplicacin de las reglas para determinar las sumas aseguradas y los nuevos

1 Artculo 25 LCS. Si el contenido de la pliza o sus modificaciones no concordaren con la oferta, el

asegurado podr pedir la rectificacin correspondiente dentro de los treinta das que sigan al da en que
reciba la pliza. Transcurrido este plazo se considerarn aceptadas las estipulaciones de la pliza o de
sus modificaciones.
2 Artculo 17 RSGOVySCOAyE. Las personas que ingresen al Grupo o Colectividad asegurado con
posterioridad a la celebracin del contrato y que hayan dado su consentimiento para ser asegurados dentro
de los treinta das naturales siguientes a su ingreso, quedarn aseguradas con las mismas condiciones
en que fue contratada la pliza, desde el momento en que adquirieron las caractersticas para formar
parte del Grupo o Colectividad de que se trate.
Con independencia de lo previsto en el prrafo anterior, tratndose de personas que soliciten su ingreso
al Grupo o Colectividad asegurado por posterioridad a la celebracin del contrato y que hayan dado su
consentimiento despus de los treinta das naturales siguientes a la fecha en que hubieran adquirido
el derecho de formar parte del mismo, la Aseguradora, dentro de los treinta das naturales siguientes
a la fecha en que se le haya comunicado esa situacin, podr exigir requisitos mdicos u otros para
asegurarlas, si no lo hace quedarn aseguradas con las mismas condiciones en que fue contratada la
pliza.
Cuando la Aseguradora exija requisitos mdicos u otros para asegurar a las personas a que se refiere el
prrafo anterior, contar con un plazo de treinta das naturales, contado a partir de la fecha en que se
hayan cumplido dichos requisitos para resolver sobre la aceptacin o no de asegurar a la persona, de
no hacerlo se entender que la acepta con las mismas condiciones en que fue contratada la pliza.
Artculo 21 RSGOVySCOAyE. La Aseguradora podr renovar los contratos de Seguros de Grupo y del
Seguro Colectivo cuando la temporalidad sea de un ao o de plazos menores, mediante endoso a la
pliza en las mismas condiciones en que fueron contratadas, siempre que se renan los requisitos del
presente Reglamento en la fecha de vencimiento del contrato. En cada renovacin se aplicarn las primas
de tarifa obtenidas conforme a los procedimientos registrados ante la Comisin en las notas tcnicas
respectivas.

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consentimientos de los asegurados cubiertos por el riesgo de fallecimiento, en caso de

modificacin de las reglas para la determinacin de las sumas aseguradas, sealando
la forma en que se administrarn. Artculo 15 RSGOVySCOAyE.
f)

En los certificados individuales, adems de la informacin prevista en el inciso b)

anterior, se adiciona la transcripcin que corresponda, segn el tipo de seguro de que
se trate, del texto de los artculos 17 y 183 del invocado Reglamento o si tienen por
objeto el proporcionar una prestacin laboral, el artculo 19 del mismo ordenamiento
legal. Artculo 16 RSGOVySCOAyE.

g)

En aquellos casos en donde la Aseguradora y el Contratante hayan convenido que la

administracin de la pliza ser llevada a cabo por este ltimo, se deber establecer
en el contrato respectivo que la Aseguradora tendr acceso a la informacin
correspondiente. Artculo 23 RSGOVySCOAyE.

h)

En los seguros de vida y de accidentes enfermedades que contengan el rubro para

hacer la designacin de beneficiarios, se deber incluir el texto de Advertencia que
prev la Circular nica de Seguros, Captulo 5.1, disposicin 5.1.18, fraccin II4.

i)

En los seguros de deudores, que se contratan a instancia de los acreditantes, para

que les sea cubierto el saldo insoluto del crdito, se debe indicar con claridad en sus
clusulas:

La forma en que el asegurado recibir una copia de la pliza o certificado con

la descripcin y monto de las coberturas;

Que la designacin de beneficiario a favor del acreditante le confiere derecho

al pago de una cantidad hasta por el equivalente al saldo insoluto;

Que en el caso de que la suma asegurada convenida excediera el importe del

saldo insoluto, al ocurrir el siniestro, el remanente se pagar al asegurado, a su
sucesin o a sus beneficiarios distintos del acreditante, segn corresponda;

Que el asegurado o sus causahabientes tendrn derecho a exigir que el

asegurador pague al acreditante beneficiario el importe del saldo insoluto ms
sus accesorios;

Que el asegurador se obliga a notificar al asegurado y a sus beneficiarios,

segn corresponda, cualquier decisin que tenga por objeto rescindir o anular
el contrato; y

3 Artculo 18 RSGOVySCOAyE. Las personas que se separen definitivamente del Grupo o Colectividad
asegurado, dejarn de estar aseguradas desde el momento de su separacin, quedando sin validez
alguna el Certificado individual expedido. En este caso, la Aseguradora restituir la parte de la prima
neta no devengada de dichos integrantes calculada en das exactos, a quienes la hayan aportado, en la
proporcin correspondiente.
4 Advertencia: En el caso de que se desee nombrar beneficiarios a menores de edad, no se debe sealar a
un mayor de edad como representante de los menores para efecto de que, en su representacin, cobre
la indemnizacin.
Lo anterior porque las legislaciones civiles previenen la forma en que debe designarse tutores, albaceas,
representantes de herederos u otros cargos similares y no consideran al contrato de seguro como el
instrumento adecuado para tales designaciones.
La designacin que se hiciera de un mayor de edad como representante de menores beneficiarios, durante
la minora de edad de ellos, legalmente puede implicar que se nombra beneficiario al mayor de edad,
quien en todo caso slo tendra una obligacin moral, pues la designacin que se hace de beneficiarios
en un contrato de seguro le concede el derecho incondicionado de disponer de la suma asegurada.

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j)

Que el asegurado o sus beneficiarios deben informar su domicilio al asegurador.

Circular nica de Seguros, Captulo 5.1, disposicin 5.1.18, fraccin III.

En los seguros de gastos mdicos se deben incluir los criterios previstos en la Circular
nica de Seguros, Captulo 5.1, disposicin 5.1.18, fraccin IV y Circular Modificatoria
10/12 de la nica de Seguros, tales como:

Pagar los siniestros ocurridos dentro de la vigencia del contrato, teniendo como
lmite, lo que ocurra primero: agotamiento de la suma asegurada, agotamiento
del periodo de beneficio o recuperacin de la salud o vigor vital;

Establecer sumas aseguradas limitadas;

En la cartula, establecer un texto advirtiendo de la importancia y magnitud de

los incrementos anuales que podr tener la prima cuando el asegurado llegue
a edades avanzadas;

Prever en las plizas que cuando el asegurado cambie de plan con la misma
aseguradora, los beneficios ganados por la antigedad no se vern afectados,
siempre y cuando el plan nuevo los contemple;

No se pueden establecer periodos de espera para el caso de accidentes o

urgencias mdicas;

Precisar la secuencia en la que se aplicar el deducible, franquicia y coaseguro,

en combinacin con la suma asegurada, al momento de pagar el siniestro; y

Prever los efectos en caso de que no se renueve la pliza con la misma

aseguradora.

k)

En toda la documentacin contractual de los productos de seguros que se ofrezcan al

pblico, se debe consignar una leyenda en el sentido de que se encuentra registrada
ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, en los trminos previstos en la
disposicin 5.1.19 de la Circular nica de Seguros5.

l)

En el caso de microseguros, la documentacin contractual deber contemplar el texto

de las clusulas de Competencia e Indemnizacin por Mora y el texto de Advertencia,
previstos en la disposicin 5.1.23 de la Circular nica de Seguros, as como una
clusula que seale el plazo de prescripcin, las exclusiones que en su caso se
establezcan debern ser generales y no guardar relacin con el riesgo individualizado
y mecanismos simplificados para el cobro de la prima, procedimiento simplificado
para la reclamacin y pago de la indemnizacin.

m) En los denominados productos bsicos estandarizados de seguros, que cubren

aquellos riesgos que enfrenta la poblacin, que se pueden homologar por sus
caractersticas comunes y que tienen por propsito satisfacer necesidades concretas
de proteccin de la poblacin, previstos en el artculo 39 de la LGISMS, las instituciones
aseguradoras deben apegarse a los modelos de contratos de adhesin y dems

5 La documentacin contractual y la nota tcnica que integran este producto, estn registrados ante la
Comisin Nacional de Seguros y Fianzas, de conformidad con lo dispuesto por los artculos 36, 36-A, 36B, y 36-D de la Ley General de Instituciones y Sociedades Mutualistas de Seguros, bajo el(los) registro(s)
nmero ------- de fecha ------------------------------.

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documentacin contractual contemplada en los anexos de la disposicin 5.4.2 de la

Circular nica de Seguros.
n)

En todos los contratos de seguro, de adhesin o no adhesin, se debe incluir una

clusula tipo relativa al derecho de los contratantes de conocer la comisin o
compensacin directa que le corresponda al intermediario de seguros, persona
fsica o moral, en los trminos previstos en la Circular nica de Seguros, Captulo 5.3,
disposicin 5.3.16.

Por otra parte, el artculo 36-B de la LGISMS establece que los contratos de seguro y
clusulas adicionales no deben contener estipulaciones que se opongan a lo dispuesto
por las disposiciones legales que les sean aplicables, ni obligaciones o condiciones
inequitativas o lesivas para los contratantes, asegurados o beneficiarios, as como que deben
ser escritos en idioma espaol y con caracteres legibles a simple vista para una persona
de visin normal e incluso se establece que en la documentacin contractual en la que
se establezcan exclusiones, la tipografa a utilizar en las mismas no debe ser inferior a 12
puntos en negritas. Circular nica de Seguros, Captulo 5.1, disposicin 5.1.18, fraccin VI.
En las plizas de fianza se deben establecer las siguientes clusulas:
a)

Terminacin de la fianza; causas de extincin; procedimiento de reclamacin; pago de

reclamaciones; anticipos, en su caso; territorialidad; moneda; subrogacin; terminacin
anticipada y competencia y jurisdiccin.

b)

Una clusula de inters moratorio en los trminos del artculo 95 Bis de la LFIF.

c)

De conformidad con lo previsto en la Circular nica de Fianzas, Captulo 14.3,

disposicin 14.3.17, una clusula tipo relativa al derecho del solicitante o fiado de
conocer la comisin o compensacin directa que le corresponda al intermediario por
su intervencin en la celebracin del contrato.

II CLUSULAS ESPECIALES Y/O PARTICULARES.

Las clusulas o condiciones particulares o especiales son aqullas referidas a los elementos
que individualizan el contrato de acuerdo con la informacin que proporciona el asegurado,
el fiado o el beneficiario y que slo l est en posibilidad de proporcionar. En forma general,
se puede aludir, en materia de seguros, al nombre del asegurado, la duracin o vigencia
del contrato, las coberturas, sumas aseguradas, monto de la prima del contrato especfico;
adems en los seguros de vida, por ejemplo: el nombre, edad y domicilio del asegurado,
designacin de beneficiarios, en su caso, y otros datos del asegurado; en los seguros
de daos la informacin que identifica la propiedad o el bien asegurado, la ubicacin o
domicilio donde se encuentra. Tratndose de fianzas, corresponde a la vigencia de la pliza;
la obligacin garantizada; responsabilidades no garantizadas; la prima; el monto de la fianza;
el deducible, en su caso, y la documentacin de la reclamacin.
6 Durante la vigencia de la pliza, el contratante podr solicitar por escrito a la institucin le informe
el porcentaje de la prima que, por concepto de comisin o compensacin directa, corresponda al
intermediario o persona moral por su intervencin en la celebracin de este contrato. La institucin
proporcionar dicha informacin, por escrito o por medios electrnicos, en un plazo que no exceder
de diez das hbiles posteriores a la fecha de recepcin de la solicitud.
7 Durante la vigencia de la pliza, el solicitante o fiado podr solicitar por escrito a la institucin
le informe el porcentaje de la prima que, por concepto de comisin o compensacin directa,
corresponda al intermediario por su intervencin en la celebracin de este contrato. La institucin
proporcionara dicha informacin, por escrito o por medios electrnicos, en un plazo que no exceder
de diez das hbiles posteriores a la fecha de recepcin de la solicitud.

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Normalmente dicha informacin se asienta en la cartula de la pliza o, en el caso de

seguros de grupo o colectivos, en los certificados individuales y en el caso de plizas de
fianza globales, en las cdulas respectivas.
Adicionalmente, en ocasiones, las empresas aseguradoras y afianzadoras documentan otras
condiciones o clusulas particulares mediante textos que consignan en la cartula, en el
certificado individual o en la cdula de la pliza, segn corresponda. Algunas empresas
utilizan otros formatos que denominan Especificaciones o bien, incorporan endosos o
clusulas adicionales, los cuales forman parte integrante del contrato o de la pliza.
Los textos de estas clusulas o condiciones derivan de negociaciones especficas; estn
orientados a casos concretos y tienen por objeto aclarar o modificar las condiciones
generales impresas de las plizas. En forma predominante, se refieren a la extensin del
riesgo y a cargas u obligaciones adicionales a cargo del asegurado del fiado; quien tiene a su
cargo la redaccin es, salvo excepciones, la institucin de seguros o la empresa afianzadora.
La extensin del riesgo se puede limitar convencionalmente en relacin a factores tales
como:
(i)

Temporales, cobertura por un lapso determinado artculos 20 fraccin IV y 135 LCS-;

(ii) Por el objeto o persona a asegurar artculos 20 fraccin II, 94 y 141 fraccin II LCS-;
(iii) Territoriales, slo en territorio mexicano o tambin en el extranjero, con exclusin de
determinados pases;
(iv) Causales, la garanta se limita al caso en que el evento se produzca por determinadas
causas o con exclusin de otras artculos 70 a 77, 98 y 99 LCS-;
(v) Por la naturaleza del riesgo, la garanta slo comprende riesgo de naturaleza
determinada artculo 126 LCS-;
(vi)

Circunstanciales, la garanta opera cuando el evento se realiza en determinadas

circunstancias o con ciertas modalidades como seguro contra robo con violencia,
muerte accidental; y

(vii) La indemnizacin, el asegurador slo garantiza el resarcimiento de una parte del

dao ocasionado, sea por pacto, como deducible o franquicia, o por disposicin
legal artculo 8 fraccin XI LGISMS-.
De la misma manera la garanta otorgada en la fianza se puede limitar convencionalmente
en relacin a los mismos factores.
Se estima que el fundamento de las mismas, responde ms a necesidades de tipo
econmico, en ocasiones tcnicas, derivadas de modificaciones del riesgo, que a un
principio jurdico, aun cuando sus efectos tienen consecuencias jurdicas.
Es prctica, que en el mercado dichas negociaciones las realicen las reas comerciales o
de ventas y que, posteriormente, las den a conocer a las reas tcnicas, sin obtener una
opinin previa de las reas legales de las aseguradoras o de las afianzadoras, sobre la
legalidad de las mismas, la forma en que deben quedar asentadas, su redaccin, efectos
y alcance, entre otras.

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Ahora bien, es de destacar que, por naturaleza, las condiciones especiales o particulares
prevalecen sobre las condiciones generales con las que se contradigan, por tratarse de
estipulaciones no predispuestas; esto es, la condicin general a la que se opone queda
derogada y, en muchas ocasiones, se omite consignar dicha circunstancia aunque es
prctica que se consigne un texto indicando que las condiciones especiales tienen prelacin
o prevalecen sobre las generales y que los dems trminos y condiciones de la pliza
permanecen sin cambio.
Al margen de la importancia de estas clusulas o condiciones especiales o particulares para
los negocios en lo individual, la redaccin de dichos textos no es slo una cuestin de forma,
sino que implica un cambio de fondo, toda vez que puede ampliar o restringir la cobertura
o la extensin de la garanta, directamente o mediante la imposicin de obligaciones o
cargas al asegurado o al fiado, sin importar el nombre con que se les denomine, tales
como medidas de prevencin, garantas de cobertura o medidas de seguridad, y dotar de
un alcance diverso al contrato o a la pliza.
En esa virtud, dichas condiciones deben quedar redactadas en trminos claros y precisos,
evitando el uso de adjetivos e indicando las consecuencias que derivan del cumplimiento o
incumplimiento de las mismas, esto es, su alcance, de tal manera que, de su simple lectura
se entiendan exactamente los trminos del contrato, especficamente de la cobertura. Ello,
toda vez que, en ocasiones, se establecen obligaciones o cargas precisas, pero no los plazos
en que deben atenderse o la consecuencia en caso de incumplimiento, lo que podemos
llamar clusulas imperfectas, que normalmente dan lugar a conflictos e interpretaciones.

III EFECTOS DERIVADOS DE LA INTERPRETACIN DE TEXTOS CONTRACTUALES

En el contrato de seguro, como cualquier contrato mercantil, las partes se obligan en
la manera y trminos que aparezca que quisieron obligarse, sin que la validez del acto
comercial dependa de la observancia de formalidades o requisitos determinados. Artculo
78 del Cdigo de Comercio.
Respecto a la interpretacin de los contratos en general, se acude a ella cuando las partes
no estn de acuerdo sobre el alcance de los conceptos consignados en los mismos y toda
vez que, como qued apuntado, los contratos de seguro y de fianzas, en la mayora de
las veces, son contratos de adhesin, elaborados unilateralmente en formatos por una
institucin de seguros o una empresa afianzadora, constituye un principio generalmente
aceptado que, frente a las clusulas impresas o condiciones generales, la interpretacin, en
caso de duda, debe ser favorable a quien no intervino en su redaccin, independientemente
de que cuenten con el registro previsto ante la Comisin Nacional de Seguros y Fianzas.
Adicionalmente, cuando en el contrato se prevn clusulas o condiciones especiales y/o
particulares, stas predominan sobre las generales, al estar referidas al caso especfico y
porque su objeto es, precisamente, aclarar o modificar lo convenido en las condiciones
generales y, como hemos visto, estn referidas, en forma predominante, a la extensin
del riesgo o de la garanta. No en todos los casos cuentan con el aludido registro ante la
citada Comisin y es la aseguradora o la afianzadora, segn el caso, quien tiene a su cargo
la redaccin de las mismas.
Sobre el particular, es de mencionar que la Ley de Navegacin y Comercio Martimo -LNCM-,
expedida en junio de 2006, establece que las secciones impresas de la documentacin
en que conste el contrato de seguro, no harn prueba contra el asegurado si los caracteres

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de la impresin no son legibles. Adems, que las clusulas manuscritas o mecanogrficas

prevalecern sobre las impresas. Artculo 188, 2 prrafo LNCM.
En consecuencia, la cobertura de seguro y la garanta otorgada, segn corresponda, se debe
interpretar literalmente, sin restringirlas en sus trminos claros a favor de la aseguradora
o la afianzadora, ni ampliarlas a favor del asegurado, del fiado o del beneficiario, pero en
caso de que se encuentren redactadas en forma oscura, equvoca, ambigua o confusa
y en presencia de duda, debe entonces ser interpretadas en contra de quien intervino
en su redaccin, esto es, en contra de la aseguradora o la afianzadora, quien ha sido la
responsable de su redaccin.
Ahora bien, conforme a los principios generales de derecho: Clare Loqui (obligacin de
quien redacta de hablar claro) y AmbiguisEstipulatorem (quien formul las condiciones
del contrato tiene los medios a su alcance para evitar, con la claridad de la expresin, toda
duda y si no lo ha hecho debe soportar las consecuencias), en caso de duda acerca de la
extensin del riesgo cubierto o de la garanta otorgada, se debe estar por la obligacin de
la aseguradora o de la afianzadora, toda vez que son quienes se encuentran en mejores
condiciones, dada su experiencia y conocimiento, para fijar con precisin y de manera
indubitable, la extensin clara de sus obligaciones, evitando crear, en el asegurado, en el
fiado o el beneficiario, la falsa creencia de una cobertura o del otorgamiento de una garanta
inexistente o limitada.
En efecto, ante la discrepancia entre una clusula contenida en condiciones generales
predispuestas y otra particular o especial, debe estarse a la ltima, no slo porque aclara
o modifica el contenido de la condicin general, en atencin a la individualizacin del
contrato, sino porque adems, no debe perderse de vista que esta ltima clusula contempla
y expresa la intencin evidente de las partes.
En algunas ocasiones, incluso se ha considerado que la falta de claridad por la entidad o
empresa a cuyo cargo se encuentra el contenido del contrato, incluyendo a las instituciones
de seguros y las empresas afianzadoras, es sinnimo de negligencia, debido a que se trata
de empresas profesionales y expertas en cuestiones tcnicas, econmicas y legales, que
ejercen habitualmente esa actividad, con tiempo y personal suficientemente preparado para
elaborar las clusulas de la documentacin contractual que emiten, lo que prcticamente
puede constituir, para ellas, un riesgo derivado de la redaccin de dichos documentos.
Al efecto, el tratamiento sobre interpretacin de clusulas ambiguas, confusas, equvocas
o contradictorias, previsto en la legislacin aplicable, adems de los principios generales
de derecho invocados y contenidos en la misma, se encuentran en los artculos 1851,
1853, 1854 y 1797 del Cdigo Civil Federal y consisten en que, si las palabras parecieren
contrarias a la intencin evidente de los contratantes, prevalecer sta sobre aqullas; si
alguna clusula de los contratos admitiere diversos sentidos, deber entenderse en el ms
adecuado, para que produzca efectos; las clusulas de los contratos deben interpretarse
las unas por las otras, atribuyendo a las dudosas el sentido que resulte del conjunto de
todas y la validez y el cumplimiento de los contratos no puede dejarse al arbitrio de uno
de los contratantes.
De ah la importancia de favorecer el desarrollo sano del mercado, mediante el uso del
lenguaje y los trminos correctos y precisos al momento de redactar las condiciones
generales, as como, en particular, las clusulas o condiciones especiales, pues se ha
llegado al extremo de que, en ocasiones, los textos corresponden a traducciones que no
comprenden el contexto del pas donde operarn, por lo que no contemplan la normatividad

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Patricia Rivera Torres.

aplicable, mxime que, se reitera, en Mxico, en materia de seguros el legislador ha excluido

otros medios de prueba del contrato, salvo la confesional y en materia de fianzas se debe
comprobar por escrito que la pliza le ha sido otorgada, o sea, constituye la nica prueba
prevista en la ley especial.

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Patricia Rivera Torres.

Lic. Patricia Rivera Torres.

SEMBLANZA
Abogada de formacin, mexicana, realiz sus estudios en la escuela Libre de Derecho y
realiz diversos diplomados y cursos en el Centro de Mediacin y Arbitraje Comercial de
la Cmara Nacional de Comercio entre otros.
Trabaj para diferentes instituciones tales como Comisin Nacional de Seguros y Fianzas
como Directora General y en La Comisin Nacional Bancaria y de Seguros como SubDirectora de Consulta, Conciliacin y Arbitraje.
Actualmente es abogada independiente en su despacho Rivera TorresZamudio,
S.C.. Brinda consultoras a dependencias gubernamentales, instituciones financieras y
particulares, tambin brinda atencin a juicios de amparo y como conciliadora en asuntos
de seguros, fianzas y reaseguro.

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Patricia Rivera Torres.

El material contenido en el presente es de la autora de las personas que se enlistan

y no podr ser interpretado que constituye la posicin o visin de Swiss Re sobre
los temas tratados en las diferentes ponencias.

2012
Swiss Reinsurance Company
Ttulo:
Importancia de la redaccin de textos
contractuales.
Autor:
Patricia Rivera Torres.
Publicado por:
Swiss Brokers Mxico Intermediario de
Reaseguro S.A. de C.V.
Editado y producido por:
Departamento de Siniestros:
Edmundo Hernndez Snchez
Pgina electrnica: www.swissre.com

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