CONTEL, F. B. - Espaço Geográfico, Sistema Bancário e A Hipercapilaridade Do Crédito No Brasil

Fabio Betioli Contel
DOSSI
ESPAO GEOGRFICO, SISTEMA BANCRIO E A

HIPERCAPILARIDADE DO CRDITO NO BRASIL
Fabio Betioli Contel*
INTRODUO
No atual perodo histrico da globalizao,
em que uma unicidade tcnica um fator praticamente onipresente no planeta (Santos, 1996, 2000),
como entender as parcelas de cada territrio nacional sem pensar na totalidade mundial? E como
entender a materialidade dos sistemas tcnicos, das
infra-estruturas, sem levar em conta a posio relativa que ocupam nesse mundo unificado?
Uma das maneiras de entender essa relao
entre os eventos mundiais e suas repercusses nos
lugares pode se dar pela anlise das formas geogrficas. No s a partir de sua materialidade, mas
tambm a partir dos contedos sociais, econmicos e normativos que incidem atualmente sobre
essas formas. Essa , de maneira sinttica, a proposta de se entender os elementos do espao geogrfico como formas-contedo, e no apenas
como formas simplesmente (Santos, 1978, 1979,
* Doutor em Geografia Humana pela FFLCH-USP. Professor
do Departamento de Geografia da Universidade de So Paulo.
Av. Prof. Lineu Prestes, 338. Cep: So Paulo SP.
fbcontel@usp.br
1996).1
O presente texto tem como objetivo abordar
a evoluo recente do sistema bancrio brasileiro,
em sua relao com o territrio nacional. Para empreendermos essa anlise, partiremos das mudanas ocorridas a partir do chamado Plano Real (de
1994), que alteraram profundamente essa relao
dos intermedirios financeiros com o espao geogrfico no Brasil.
Num primeiro momento, sero tratadas as
mudanas ocorridas no controle dos bancos brasileiros, principalmente os bancos pblicos estaduais, que foram praticamente aniquilados na dcada de 1990. Sero objeto ainda de cotejo alguns
dos novos sistemas tcnicos financeiros (utilizando-nos do exemplo do Sistema de Pagamentos Brasileiro), que permitiram uma maior eficincia da
1
Sem considerarmos as aes que incidem sobre as formas, em cada perodo histrico, no se pode depreender
a dialtica do espao (e da sociedade): Tornada formacontedo pela presena da ao, a forma torna-se capaz
de influenciar, de volta, o desenvolvimento da totalidade, participando, assim, de pleno direito, da dialtica social. (Santos, 1996, p.101). Ainda sobre a proposta de
entendimento do espao geogrfico como uma formacontedo, ver Milton Santos (1979a).
119
CADERNO CRH, Salvador, v. 22, n. 55, p. 119-134, Jan./Abr. 2009
O presente artigo tem por objetivo a anlise do funcionamento atual do sistema bancrio
brasileiro, sob uma perspectiva geogrfica. Fixando a periodizao do estudo a partir da instalao do Plano Real (1994), foi possvel identificar quais as principais alteraes nos contedos
tcnicos e normativos do territrio brasileiro que tm relao direta com o desenvolvimento
recente do sistema bancrio nacional. Dentre as principais novidades desse sistema, foi dado
destaque a trs questes: o macio processo de privatizao dos bancos pblicos estaduais; a
implementao do Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB); e a difuso das novas formas de
prestao de servios bancrios (Correspondentes Bancrios, cartes de crdito/dbito e internet
banking principalmente), possibilitada pelos objetos informacionais que vm sendo instalados
no territrio desde as ltimas dcadas do sculo XX.
PALAVRAS-CHAVE: sistema bancrio brasileiro, uso do territrio, objetos informacionais, contedos
normativos do territrio, hipercapilaridade do crdito.
ESPAO GEOGRFICO, SISTEMA BANCRIO ...
ao dos agentes bancrios, assim como catalisaram culturais, polticas e econmicas no mbito interno
o surgimento de novos fixos geogrficos para a pres- do territrio. Um dos ramos de atividade que mais
tao de servios bancrios no territrio nacional. fizeram sentir essas mudanas foi, sem sombra de
dvida, o sistema bancrio. Roberto Troster (2004,
p. 11) afirma que o Plano Real trouxe uma mudanPOLTICAS PBLICAS, NORMAS E A
a sem paralelos na nossa histria bancria, assim
RACIONALIDADE GLOBALIZADA NO TERRIcomo a empresa de consultoria McKinsey assevera
TRIO: o Plano Real e o PROES
que desde a estabilizao um terremoto sacudiu as
instituies financeiras brasileiras (Instituto
McKinsey, 2000, p. 76). Quais as consequncias
O plano de estabilizao da moeda, instalado
principais da estabilizao da moeda para a organiem 1994 no Pas, chamado Plano Real, permitiu que
zao da atividade bancria no Brasil?
novos atores e sistemas tcnicos fossem acoplados
De maneira esquemtica, Alkimar Moura
s infra-estruturas produtivas do territrio, assim
(1998, p. 30) lista trs principais mudanas trazidas
como engendrou novas formas de organizao das
para o sistema bancrio, a partir da implementao
empresas pblicas e privadas no pas. A partir desse
do Plano Real:
evento (a estabilidade macroeconmica da moeda),
1. ocorreu um decrscimo expressivo das taxas de
portanto, outros acontecimentos correlatos se do,
inflao; essa queda, por sua vez, diminuiu, num
mostrando que a estabilidade no o nico (e
primeiro momento, os ganhos das instituies
talvez nem o principal) novo contedo que passa a
financeiras instaladas no territrio, que tinham
fazer parte do espao nacional a partir de meados
a maior parte de suas receitas no chamado luda dcada de 1990.2
cro inflacionrio;
O Plano Real, tornando as condies macro2. com o Plano, incrementou-se tambm a abertueconmicas mais interessantes para alguns atores
ra financeira externa do pas. A crescente abhegemnicos nacionais, assim como para vrios tisoro de emprstimos internacionais, ocorrida
pos de capitais transnacionais, pode ser entendido
desde as dcadas de 1970 e 1980, e as crescencomo um evento que aumenta a eficcia da instalates dificuldades para o pagamento desse
o dos vetores econmicos globalizados no territendividamento pressionaram fortemente o Gorio brasileiro. Nesse sentido, ele pode ser visto ainverno Federal para abrir as fronteiras do territda como um contedo do espao nacional que
rio para os fluxos de capital estrangeiro de todos
incrementa a atratividade econmica (MichaletI,
os tipos (Investimentos Externos Diretos (IEDs),
1993) da formao socioespacial brasileira para os
investimentos no mercado de capitais etc.);
investimentos externos diretos, sejam eles meramen3.
foi criada uma rede de segurana para o sistema
te especulativos ou mais perenes.3
financeiro nacional, j que a estabilizao
Mas o Plano Real teve tambm profundas
macroeconmica e a abertura do mercado financeiconsequncias para a organizao das atividades
ro aumentaram a necessidade de criao de meca2
A maior parte da bibliografia sobre as conseqncias do
nismos de proteo mais eficazes e abrangentes
Plano Real indica que o controle dos mecanismos que
geravam a inflao foi o mais importante resultado do
para o sistema montado (Moura, 1998, p.30).4
Plano; uma das excees o livro de Gilberto Felisberto
Vasconcellos (1997, p.171) que, em linhas gerais, nos
mostra que o que est na base da criao do Real a
renegociao da dvida externa. O setor financeiro, comandado de fora, domina a sociedade brasileira.
3
Os investimentos externos diretos se dividem, basicamente, em trs tipos: 1) a construo de novas plantas
fabris ou comerciais por parte do investidor (chamados
greenfield investiments); 2) a compra do controle acionrio
de uma empresa j existente no pas; e 3) os investimentos em aes de uma determinada empresa (portflio)
(Andreff, 2000).
Segundo Freitas e Prates (2003, p.243), as normas contidas nos Acordos de Basilia dizem respeito principalmente: a) requerimento de capitais mnimos para o funcionamento das instituies; b) superviso constante
da adequao destes capitais; e c) fortalecimento da
disciplina de mercado nas instituies. Ainda segundo
as autoras (op. cit., 2003, p.245), o Comit da Basilia
considera que a segurana e a higidez do sistema financeiro em um mundo dinmico e complexo s podem ser
obtidas com a combinao de superviso, disciplina de
mercado e efetiva administrao interna dos bancos.
120
No nos parece exagero, destarte, estabelecer

um nexo causal entre os processos de liberalizao
(normativa, econmica e financeira), de privatizao
ou desnacionalizao com o Plano Real. H uma
conexo direta entre esses fenmenos, passvel de
ser explicitada pela anlise da dinmica territorial
brasileira. Obviamente, o Plano teve tambm
consequncias sensveis para a populao brasileira como um todo, principalmente pelo fato de
ter aumentado o acesso a certos bens de consumo
para populaes de baixa renda (Rocha, 1999,
2005). Mas o processo de estabilizao da moeda
trouxe, fundamentalmente, a melhoria do chamado ambiente de investimento para os grandes
atores do cenrio econmico globalizado. Esse raciocnio permite que pensemos no Plano Real como
uma estratgia para aumentar a funcionalidade do
territrio brasileiro para os grandes atores da economia global.
Alm do Plano Real, que pode ser considerado um novo contedo econmico e poltico do
territrio nacional, houve tambm uma srie de
polticas pblicas voltadas especificamente para a
reestruturao do sistema bancrio brasileiro. Sob
forte influncia dos novos critrios de segurana
dos Acordos da Basilia (Puga, 1999, p. 449 e
ss.), o Governo Federal poca (sob comando do
ex-presidente Fernando Henrique Cardoso) vai
implementar dois planos para o saneamento do
sistema bancrio nacional. Esses Planos foram o
PROES (Programa de Incentivo Reduo do Estado na Atividade Bancria) e o PROER (Programa
de Estmulo Reestruturao e ao Fortalecimento
do Sistema Financeiro Nacional).5
Resultado da edio da Medida Provisria
no. 1.514, de 07/08/1996, o PROES tinha como
objetivo reduzir ao mnimo a presena de insti5
O Governo Federal, desde ao menos o ano de 1983 vinha

tentando implementar sem o sucesso esperado diversos programas de saneamento dos bancos estaduais.
Dentre eles, podemos destacar: Programa de Apoio
Creditcio (PAC), de 1983; Programa de Recuperao Financeira (PROREF), em 1984; Regime de Administrao
Especial Temporria (RAET), em 1987; Programa de Recuperao, em 1990; e finalmente uma linha especial
para os bancos liquidados em 1990, vinculada a ajustes
(Puga, 1999, p.424), no ano de 1992. Uma anlise mais
detalhada do PROER pode ser encontrada em Carvalho e
Oliveira (2002).
tuies financeiras controladas pelos governos estaduais no sistema financeiro (Salviano Jr., 2004,
p. 81). Atravs do PROES, o Governo Federal oferecia financiamentos em longo prazo para que os
estados da Federao saneassem (ou diminussem
sensivelmente) seu endividamento.
Esse endividamento era, de fato, bastante significativo, principalmente nos Estados de So Paulo, Rio de Janeiro e Minas Gerais. O Banespa, em
particular, era tido como uma das principais instituies que impediam a resoluo da crise fiscal, e
o controle do processo inflacionrio no pas
(Garman; Leite; Marques, 1998). Mas no s o
Banespa, e sim toda a rede de bancos pblicos estaduais que causariam a instabilidade da moeda
(Werlang; Fraga Neto, 1995; Werneck, 1995; Franco, 1999). Para um desses autores, o processo de
privatizao das instituies financeiras pblicas se
constitua em uma oportunidade de ouro de
erradicar essa doena (sic) chamada banco estadual (Franco, 1999) do sistema financeiro brasileiro.6
Mas as causas remotas do endividamento dos
bancos estaduais vinham das prprias deficincias
estruturais do federalismo fiscal e financeiro brasileiro. Expliquemos melhor. Desde ao menos o ano
de 1966, o federalismo fiscal montado no pas pelo
governo militar centralizava os impostos mais dinmicos na Unio (Oliveira, 1991, 1995). Aos Estados principalmente aqueles mais populosos
restavam recursos insuficientes da partilha das receitas fiscais totais, para manter suas polticas pblicas regionais (nas reas de educao, habitao,
sade etc.). Desde a dcada de 1970, portanto, os
Estados da federao passam a fazer uso sistemtico de seus bancos pblicos, tendo, no processo de
endividamento, uma forma para a manuteno do
financiamento de servios pblicos essenciais. Como
nos lembra Monica Mora (2002, p. 5).
6
As privatizaes de bancos estaduais no ocorreram apenas no Brasil. Na Argentina, a gegrafa Mara Laura
Silveira (1999, p.372) nos mostra que, na dcada de
1990, se d uma reestruturao bancria regional, e a
privatizao do Banco Provincial de Neuqun um exemplo bem acabado das conseqncias dessa
reestruturao. Armijo e Jha (1997) descrevem tambm, para a ndia, um processo semelhante. Para um
apanhado bastante completo (mas pouco crtico) do processo de privatizaes bancrias no mundo, ver
Megginson (2003).
121
... o endividamento estadual iniciou-se na dca- Federao), mas com pouca expresso para as conda de 1970 como alternativa gesto tributria
centralizadora, caracterstica do governo mili- tas pblicas nacionais em seu conjunto.8
tar. A Reforma Tributria de 1966 e a Reforma
Outra opo colocada pelos tcnicos do
Administrativa de 1967 participaram do processo de esvaziamento poltico-econmico dos Ministrio da Fazenda e do Banco Central, no
governos subnacionais.
Esse endividamento estadual, porm, chega

a nveis considerados incontrolveis ao final da
dcada de 1990. Em funo da prpria poltica de
juros altos implementada pelas autoridades monetrias nos primeiros anos do Plano Real, boa parte
dos estados vem os servios de suas dvidas se
tornarem impagveis (Lopreato, 2002).7 Da o recurso ao PROES ser uma das alternativas para sanear a
situao financeira dos governos estaduais.
Com o PROES, os governadores passam a
contar com a possibilidade de terem suas dvidas
financiadas pelo Governo Federal, num prazo mais
longo. Em contrapartida, teriam de se desfazer de
seus Bancos (Baer; Nazmi, 2000; Makler, 2000; Ness
Jr., 2000), assim como de outros ativos (ferrovias,
prdios pblicos, centrais de abastecimento etc.).
Com a adeso dos governadores ao PROES, eram
possveis quatro encaminhamentos para as instituies financeiras estaduais:
a) extino da instituio financeira;
b) privatizao;
c) transformao em instituio no-financeira
(agncia de fomento);
d) federalizao (aquisio do controle pela Unio,
que posteriormente privatizaria ou extinguiria a
instituio);
e) saneamento da instituio (Salviano Jr., 2004,
p. 84).
A extino se daria com as instituies
j liquidadas extrajudicialmente (Salviano Jr.,
2004, p.84); tratava-se de bancos importantes em
seus contextos regionais (basicamente bancos estaduais das unidades menos desenvolvidas da
Para Francisco Lopreato, (2002, p. 215), a partir das negociaes iniciadas com a Unio em 1994, os Estados,
refns da crise financeira, no estavam em condies de
defender uma posio de fora. A correlao de foras e
o quadro de crise deixaram poucas opes aos Estados
seno acatarem as regras do programa de renegociao,
uma vez que, fora dele, a situao financeira era insustentvel e o risco de ingovernabilidade elevado.
mbito do PROES, era a da transformao das instituies financeiras estaduais em agncias de fomento. Essas, por sua vez, no teriam a prerrogativa de agir como um banco comercial e captar
depsitos junto ao pblico, como funo
precpua de todos os bancos comerciais (Reed; Gill,
1994). Perdia-se, assim, tambm a possibilidade
de serem comandados regionalmente os recursos
financeiros passveis de captao local.
A partir do momento em que se constituem
em agncias de fomento, os antigos bancos estaduais passam a ser considerados ainda do ponto de vista jurdico como instituies no-financeiras. A grande novidade, no que diz respeito ao das instituies no-financeiras, que
elas no podem se endividar, como era o caso dos
bancos estaduais. Seu controle financeiro, por
parte das autoridades monetrias , assim, bastante otimizado.9
Importa destacar ainda como nos lembra
Carlos Gutierrez (2006) que a utilizao de agncias de fomento como mecanismo de desenvolvimento regional (em lugar dos Bancos Estaduais)
padece, ao menos, de dois problemas importantes. Em primeiro lugar, como no so autorizadas
por lei a estender uma rede de captao de depsitos, funcionam apenas com uma agncia (que
8
At o ano de 2002, estavam em processo de liquidao

(ou j haviam sido extintos) as seguintes instituies:
Banco do Estado do Acre (BANACRE), Banco do Estado
do Amap (BANAP), Banco do Estado do Rio Grande do
Norte (BANDERN), Banco de Desenvolvimento do Rio
Grande do Norte (BDRN), Banco do Estado do Mato Grosso (BEMAT), Banco do Estado de Rondnia (BERON),
Caixa Econmica do Estado de Gois (CAIXEGO),
Minascaixa (MG), Banco do Estado de Alagoas
(PRODUBAN) e Banco do Estado de Roraima (BANER).
9
Foram criadas, no mbito do PROES, as seguintes Agncias de Fomento: a) Agncia de Fomento do Amap; b)
Agncia de Fomento do Amazonas; c) Agncia de Fomento do Paran; d) Agncia de Fomento de Roraima; e)
Agncia de Fomento de Rondnia; f) Agncia de Fomento do Rio Grande do Norte; g) Agncia Catarinense de
Fomento (BADESC); h) Caixa Estadual S/A - Agncia de
Desenvolvimento do Rio Grande do Sul; i) Desembahia;
j) Gois Fomento; k) Agncia de Fomento do Acre; l)
Agncia de Fomento de Alagoas; m) Agncia de Fomento do Mato Grosso; n) Agncia de Fomento do Piau; o)
Agncia de Fomento de Pernambuco.
122
tambm a sede da instituio). Por se constiturem a opo da privatizao das instituies estaduais.
em instituies monocfalas, as agncias de fo- A privatizao, por seu turno, poderia se dar de
mento acabam por estabelecer uma relao menos duas formas: a) atravs da privatizao direta, isto
orgnica com o territrio no qual esto instaladas.10 , conduzida pelos prprios estados controladores
Alm da questo da topologia, h tambm dos bancos; ou b) de forma indireta, isto , atravs
uma restrio funcional das agncias de fomen- da federalizao das instituies, para sua posterior
to, em relao aos bancos comerciais estaduais. Os privatizao. O Quadro 1 traz as instituies que
recursos dos quais passam a dispor as agncias foram privatizadas (antes ou depois de sua
so basicamente recursos repassados de institui- federalizao), entre os anos de 1996 e 2005:
es nacionais (BNDES) e internacionais
(Banco Mundial). Na maior parte das vezes, Quadro 1 - Brasil: Instituies Financeiras Estaduais Privatizadas
esses repasses ou emprstimos j vm com no mbito do PROES (1996-2005)
Institu io Financeira
Institu io P rivatizad a
uma destinao especfica, planejada em concomnp rad ora e valor p ago
textos que no tm relao direta com as re- Banco do Estado do Cear
Comprador: Bradesco (2005)
(BEC)
Valor total pago: R$ 700 milhes
alidades regionais sobre as quais tm de traBanco do Estado do Maranho Comprador: Bradesco (2004)
balhar as agncias. Um exemplo desse con- (BEM)
trole externo do financiamento a Banco do Estado do Amazonas Comprador: Bradesco (2002)
(BEA)
destinao de vrios financiamentos do Ban- Banco do Estado de Gois
Comprador: Ita (2001)
co Mundial para a construo de arranjos (BEG)
Banco do Estado da Paraba
Comprador: ABN/AMRO (2001)
produtivos locais (Salviano Jr., 2004), nas (PARAIBAN)
reas de atuao das referidas instituies. BANESPA (SP)
Comprador: Santander (2000)
Valor total pago: R$ 7,16 bilhes
Atravs da criao das agncias de foComprador: Ita (2000)
mento, portanto, o uso do territrio nas regi- BANESTADO (PR)
Valor total pago: R$ 1,8 bilho
B
a
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c
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d
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t
a
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a
B
a
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i
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C
omprador: Bradesco (1999)
es no necessariamente decidido pelas
(BANEB)
prprias autoridades polticas ou econmi- Banco do Estado de
Comprador: ABN/AMRO (1998)
Valor total pago:R$ 183milhes
cas estaduais. Em uma palavra: h perda de Pernambuco (BANDEPE)
soberania das unidades federativas, j que a BEMGE (MG)
deciso sobre os recursos disponveis no se
BANERJ (RJ)
realiza mais na escala do sistema de aes
B
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n
c
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C
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d
i
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R
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l
d
e
C
omprador: BCN/Bradesco (1997)
pblico de cada parcela do territrio.11
Minas Gerais (CREDIREAL)
Alm da extino e transformao em Fonte: Banco Central - Instituies Privatizadas (2006b); SALVIANO Jr. (2004); Jornal
O GLOBO (22/12/2005); Boletim FOCUS (Banco Central, 2001)
agncia de fomento, o PROES disponibilizava
Essas foram, portanto, as instituies finan10
Quando as empresas ou instituies instaladas numa cidade ou regio tm relaes histricas com aquele contex- ceiras antes sob controle estadual, que passaram a
to, e que produzem efeitos multiplicadores na prpria
regio em que esto instaladas, pode-se dizer que a diviso ser propriedade de bancos privados, nacionais ou
do trabalho produz solidariedades orgnicas naquela parcela do espao geogrfico. Ao contrrio, quando as lgicas estrangeiros. O aniquilamento da rede de bancos
da firma instalada desorganizam a vida local/regional a seu pblicos estaduais s no foi maior porque alguns
favor, utilizando-se apenas de pontos e de redes especficas
daquele contexto, podemos falar na consecuo de soli- estados conseguiram manter sob seu comando suas
dariedades organizacionais por parte desta(s) firma(s).
Sobre a definio de solidariedades orgnicas e instituies financeiras. Dentre as instituies que
organizacionais, ver Santos (1996, p.223-229).
foram passveis de serem apenas federalizadas e
11
Como lembra tambm Cleofas Salviano Jr. (2004, p.85),
...as agncias so limitadas a uma por estado, e desti- saneadas pelo PROES, esto:
nam-se a financiar projetos na rea do estado a que pertencem, no podendo captar depsitos do pblico, no 1) Banco do Estado de Sergipe (BANESE);
tendo acesso a operaes de redesconto no Banco Central nem tendo conta de reservas bancrias. Elas apenas 2) Banco do Estado do Esprito Santo (BANESTES);
podem emprestar capital prprio, repassar recursos or- 3) Banco do Estado do Par (BANPAR);
amentrios, de fundos constitucionais e de organizaes de desenvolvimento nacionais ou internacionais. 4) NossaCaixa(CaixaEconmicadoEstadodeSoPaulo);
123
5) Banco de Desenvolvimento do Estado de Minas

Gerais (BDMG);
6) Banrisul;
7) Banco do Desenvolvimento do Esprito Santo
(BANDES);
8) Banco Regional de Braslia (BRB).
A maior parte destas instituies encontrase, do ponto de vista burocrtico e legal, prontas
para serem privatizadas. Recentemente, porm, o
Governo Federal tem adotado polticas diferentes
para o federalismo financeiro brasileiro. Algumas
instituies vm sendo incorporadas pelo Banco
do Brasil, como o caso do Banco do Estado de
Santa Catarina (BESC) e do Banco do Estado do
Piau que comearam a ser incorporados a partir
do final do ano de 2007 (Agncia Brasil, 2007).
Atualmente, a Nossa Caixa e o Banco Regional de
Braslia (BRB) tambm esto em processo de incorporao por parte do Banco do Brasil (Valor
Econmico, 2008).
Durante os cinco anos do PROES, quase
R$ 62 bilhes foram gastos com essa alterao
patrimonial dos bancos estaduais. Chama-nos a
ateno no s por seus valores brutos, mas tambm porque essa despatrimonializao bancria foi
financiada com a emisso de ttulos da dvida pblica federal. Isto , alm de aumentar a dvida
interna do pas, o processo de emisso de papis
incrementa o processo de titularizao dos ativos e passivos nacionais (Banco Central, 2006a).
Dadas essas novas condies normativas e
organizacionais do sistema financeiro brasileiro, vrias foram as instituies (nacionais e estrangeiras)
que se interessaram pela aquisio de bancos no Pas.
Assim como no caso do Plano Real, o PROES pode
ser considerado tambm como uma poltica que
aumentou o interesse dos investidores nacionais
e (principalmente) internacionais, em relao ao
sistema bancrio brasileiro.
Alm da influncia da estabilizao da moeda e das polticas de saneamento financeiro, podese afirmar ainda que o aumento do interesse dos
investidores em relao aos bancos estaduais teve
trs fatores basilares: a) a topologia das instituies
(a distribuio da rede de prestao de servios); b)
os recursos movimentados pela sua proximidade

institucional com os governos estaduais; e c) a prpria folha de pagamentos do funcionalismo pblico. Vejamos mais de perto esses trs fatores.
No que diz respeito topologia dos bancos
em questo, vale lembrar que era bastante interessante a aquisio das instituies financeiras estaduais,
pois elas possuam redes de agncias j consolidadas e muito bem distribudas (tanto nas capitais quanto
no interior dos Estados). Por serem redes h tempos
construdas, a maior parte das agncias desses bancos possui localizao privilegiada, seja no que diz
respeito rede urbana de cada Estado, como no prprio tecido urbano das cidades, onde esto instalados os fixos geogrficos12 prestadores de servios bancrios (agncias, postos de atendimento, caixas eletrnicos, principalmente).
Um segundo fator que atraiu investidores
para a compra dos bancos estaduais diz respeito
ao chamado lucro potencial que as instituies
apresentavam. Com a aquisio, passaria a haver
possibilidade de manipulao das contas dos Tesouros de cada estado da Federao pela entidade
compradora do banco estadual. Isto , as contas
de depsito dos governos estaduais (Salviano Jr,
2004, p.119) poderiam passar a ser gerenciadas
pela instituio compradora, tornando-se, assim,
uma fonte de lucros vultosa, se bem aproveitada.
Um terceiro aspecto que envolveu o interesse de grandes investidores pelos bancos estaduais foi a possibilidade de controle das folhas
de pagamento do funcionalismo pblico. Tanto
no nvel estadual, quanto no municipal, a compra
dos bancos estaduais abriu uma gama enorme de
oportunidades de negcios que envolvia uma clientela bastante interessante. Por se tratar de funcionrios pblicos, essa pode ser considerada uma
clientela cativa, com nveis salariais relativamente
12
Para o gegrafo Milton Santos (1988), uma definio de

espao geogrfico pode se dar atravs da utilizao dos
conceitos de fixos e fluxos geogrficos. Para o autor
(Santos, 1988, p.77), O espao , tambm e sempre,
formado de fixos e de fluxos. Ns temos coisas fixas,
fluxos que se originam dessas coisas fixas, fluxos que
chegam a essas coisas fixas. [...] Os fixos nos do o processo imediato do trabalho [...] Os fluxos so o movimento, a circulao e assim eles nos do, tambm, a explicao dos fenmenos da distribuio e do consumo.
124
elevados e com renda estvel (dada sua estabilidade no emprego). Dentre as operaes passveis de
serem realizadas com essa carteira de clientes,
esto os emprstimos consignados, a venda de
produtos financeiros, a cobrana de taxas de manuteno de contas, as tarifas de prestao de servios bancrios etc.13
Por fim, mas no menos importante, a aquisio dos bancos estaduais abriria a possibilidade
de prestao de servios bancrios em grande escala para os Estados ex-controladores dos bancos
em questo. Alguns exemplos desses servios passveis de serem prestados so: a) processamento
das enormes folhas de pagamento dos funcionrios pblicos; b) pagamento dos fornecedores do
Estado; c) cobrana de impostos e taxas pblicas
etc. A cobrana dessas operaes se mostrava ainda mais valiosa, pois, desde o incio do Plano Real,
so as taxas e tarifas um dos principais fatores de
remunerao dos bancos, no lugar do lucro inflacionrio.14
Esses foram os principais fatores que levaram despatrimonializao do Estado brasileiro, com
a troca de controle de comando de parte importante
dos sistemas de ao financeiros do territrio. Com
essas privatizaes, os recursos econmicos e a
capacidade de decises estratgicas que afetam a
sociedade como um todo concentram-se ainda mais
nas mos de alguns poucos indivduos, lembranos Ary Minella (2001, p.69). preciso ressaltar
ainda que essa despatrimonializao teve tambm
como resultado concreto a relocalizao daquilo
que Roberto Lobato Corra (1989, 2006) denominou de centros de gesto da atividade bancria.
Tanto no caso dos grandes bancos privados (Econmico, Nacional e Bamerindus, que tiveram seus
headquarters retirados das cidades de Salvador,

Belo Horizonte e Curitiba, respectivamente), como
no caso dos bancos estaduais, a centralizao geogrfica do comando das instituies bancrias foi
um processo bastante expressivo. Nesse processo,
esvaziada a capacidade de certas capitais regionais do territrio em comandar minimamente suas
infra-estruturas e fluxos financeiros.
A perda das sedes das casas bancrias pelas capitais de estados como a Bahia, Paran e Minas Gerais constitui-se tambm numa manifestao do aumento da centralizao do comando do
territrio pela Regio Metropolitana de So Paulo,
onde esto localizadas as sedes dos principais bancos privados nacionais. No parece incorreto afirmar, destarte, que, desde a instalao do Plano Real,
o sistema bancrio brasileiro vem ganhando eficincia econmica, mas perdendo capacidade de trabalhar em prol do territrio como um todo. Haveria recentemente no Brasil, assim, a predominncia de lgicas funcionais em lugar das
territoriais, para usarmos os termos de John
Friedmann e Clyde Weaver (1981).15
Fica prejudicada, neste sentido, a possibilidade do sistema financeiro nacional trabalhar de
forma mais orgnica, fazendo chegar (ou permanecer) nas reas opacas do territrio ao menos
parte do comando da diviso bancria do trabalho.
Ao invs de uma organizao mais horizontalizada,
com uma distribuio mais capilar das atividades
de controle das finanas, foi instalado um controle
verticalizado, que privilegiava alguns pontos especficos do espao nacional como centro de comando das atividades bancrias no pas. Da tambm
podermos falar na consecuo de verticalidades
no uso do territrio por parte dos bancos.16
15
13
Vale lembrar que cada compra de banco estadual incluiu

uma srie de acordos em relao ao controle (ou no) das
folhas de pagamento do funcionalismo pblico. Adquirir
o controle do banco no significava, necessariamente, ter
o controle sobre os volumes gastos mensalmente com a
remunerao deste funcionalismo, portanto.
14
Estudando trs grandes bancos nacionais (Bradesco,
Ita e Unibanco), Coutinho e Amaral (2003, p.1031)
mostram que, no perodo de 1991 a 2000, ... as receitas
de tarifas elevaram-se consideravelmente nas trs instituies registrando aumento de mais de 100% em sua
participao no total das receitas operacionais das instituies financeiras.
Para Friedmann e Weaver (1981, p.24), os vetores de

planejamento funcionais so mais ligados aos atores
transnacionais da economia, enquanto que as foras
territoriais derivam de nexos comuns de ordem social
forjados pela histria dentro de uma localidade concreta. Este raciocnio bastante prximo idia de formao de solidariedades organizacionais e orgnicas no
territrio, como j comentado na nota 9.
16
Os conceitos de verticalidades e horizontalidades
foram criados pelo gegrafo Milton Santos (1991, 1994,
1996), como forma de entendimento das regies e das
redes urbanas que constituem os territrios nacionais.
As verticalidades so os arranjos que privilegiam as
necessidades das empresas cujo centro de deciso se
125
NOVOS SISTEMAS TCNICOS E O USO

CORPORATIVO DO TERRITRIO: o exemplo
do Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB)
A competio pelos melhores pedaos do
planeta passa a ser, no perodo da globalizao,
uma das estratgias das corporaes transnacionais,
sejam elas do ramo industrial, comercial, de servios ou financeiro. Essa competio que se gera entre
elas aumenta a necessidade de velocidade e de
segurana nos processos de comunicao intrafirma, de busca de novos mercados e de inovaes nos processos produtivos (Arroyo, 1995).
Essa acelerao chega tambm aos Estados
nacionais. Atravs da implementao de uma srie
de polticas pblicas, novos sistemas de movimento so desenvolvidos, assim como os de uso tradicional so aprimorados. Tecnologias de transmisso de dados tornam-se cada vez mais ubquas, eficientes e baratas, para aumentar a produtividade e a
velocidade dos fluxos (de imagens, ordens, bits)
das empresas hegemnicas. Governos nacionais so
convidados a alterar os contedos normativos de
seus territrios, muitas vezes em detrimento dos
arranjos horizontais existentes, construdos ao longo de dcadas de esforo de planejamento.
Essa alterao na velocidade de transformao dos processos tecnolgicos, polticos, e de
transportes pode ser entendida como uma manifestao da acelerao contempornea, como prope o gegrafo Milton Santos (1994, 1996). Com a
banalizao da inveno, e com a rapidez com
que so criados e renovados os arranjos tcnicos e
polticos, os imperativos da fluidez e da
competitividade so tidos como dados incontestveis do presente. Na verdade, esses dados acabam
por ajudar apenas um punhado de empresas
hegemnicas, e no a totalidade dos atores econmicos (Santos, 1994, p. 29-39).
As relaes do sistema bancrio e do sistema financeiro com o espao geogrfico no fogem
encontra fora das reas em que efetivamente atuam,
muitas vezes em detrimento das necessidades das populaes e das firmas locais. Sobre os conceitos de
verticalidades e horizontalidades, ver ainda Mara
Laura Silveira (1997, 1999, 2003).
desse quadro da acelerao contempornea. Pelo

contrrio, as empresas financeiras so, em grande
parte, as responsveis pelo arranjo atual da organizao do mundo mais acelerado, um mundo com
dominncia da esfera financeira, como bem frisou Franois Chesnais (1997, 1998).17
Dois so os exemplos que podemos apresentar, para entender essa relao do processo de
acelerao da histria com o sistema financeiro
brasileiro. Um diz respeito conexo desse sistema com as redes globais de transmisso de dados
financeiros entre pases (atravs da chamada rede
SWIFT, ou Society for Worldwide Interbank
Financial Telecommunication), e outro tem relao direta com a modernizao tcnica e
organizacional do sistema financeiro brasileiro
(conseguida atravs da instalao do chamado Sistema de Pagamentos Brasileiro).18
Se a evoluo da SWIFT pode ser considerada como uma manifestao do poder das finanas na escala global, a instalao do novo Sistema
de Pagamentos Brasileiro, no ano de 2002, passvel de ser entendida como a concretizao desse
poder no mbito da formao socioespacial brasileira. O Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB)
considerado pelo Banco Central do Brasil como
uma sequncia lgica das polticas pblicas de fortalecimento do sistema financeiro brasileiro, cujos
principais pilares, na dcada de 1990, foram o Programa de Incentivo Reduo do Estado na Atividade Bancria (PROES) e o Programa de Estmulo
Reestruturao e ao Fortalecimento do Sistema
Financeiro Nacional (PROER). Se, na dcada de
1990, o foco dessas polticas pblicas era o fortalecimento das instituies financeiras, no incio
deste sculo, a preocupao se volta para o funci17
Para Chesnais (1998, p.12), a prpria idia de mundializao

est intrinsecamente ligada s finanas, j que a abertura,
externa e interna, dos sistemas nacionais, anteriormente
fechados e compartimentados, proporcionou a emergncia
de um espao financeiro mundial.
18
Fundada na cidade de Bruxelas, no ano de 1973, a SWIFT
uma rede de mensageria, que permitia a realizao
das operaes financeiras entre 15 pases (basicamente
os que compunham a Comunidade Econmica Europia), e tinha 239 bancos como clientes at ento
(Goldfinger, 1986). Atualmente, cerca de 8.300 diferentes clientes corporativos (principalmente bancos e
companhias de seguro globais) fazem uso deste sistema
tcnico, que abrange 208 pases do planeta (SWIFT, 2008).
126
onamento organizacional do sistema financeiro correr de todos os dias de negcios, havia sempre
como um todo. Como demonstra documento do uma defasagem entre as posies devedoras e as
prprio Banco Central,
posies credoras dos agentes. Isto , as transaes de compra e venda de ttulos, ativos e demais
Mais recentemente, o Banco Central do Brasil produtos financeiros eram realizadas sem a confirtem procurado atuar de forma mais intensiva
tambm no sentido de promover o desenvolvi- mao instantnea de que haveria saldo das posimento dos sistemas de pagamentos de varejo, vi- es devedoras para liquidar suas transaes. A
sando, sobretudo, a ganhos de eficincia relacionados, por exemplo, com o maior uso de instru- confirmao (ou no) da existncia de saldos s
mentos eletrnicos de pagamento, com a melhor
utilizao das redes de mquinas de atendimen- seria realizada ao final do dia de transao (ou, em
to automtico (ATM) e de transferncias de cr- certos casos, at quatro ou cinco dias depois).
dito a partir do ponto de venda (PDV), bem como
Sem essa instantaneidade, o chamado risco
com a maior integrao entre os pertinentes sistemas de compensao e de liquidao (Banco sistmico19 da estrutura financeira brasileira era
Central, 2007).
maior. Alguns atores da rede financeira nacional
se valiam dessa defasagem temporal para realizar
Focado na busca do aproveitamento das
negcios, sem ter necessariamente a contrapartida
novas possibilidades trazidas pelas tecnologias
bancrias, no ano de 2002 o Banco Central intro- em recursos financeiros para tal realizao. Quando do momento da liquidao da transao, o pasduz uma expressiva mudana na rede do sistema
sivo da instituio poderia estar descoberto, e a
financeiro nacional (Banco Central, 2007). Nesse
20
ano, passa a funcionar o novo Sistema de Paga- transao no era liquidada. Essa quebra de contrato poderia gerar um efeito em cadeia, atingindo
mentos Brasileiro (SPB).
negativamente todas as empresas que estivessem
O Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB)
pode ser considerado, em primeiro lugar, como de alguma forma ligadas instituio fraudadora.
Da o risco sistmico. Como as empresas financeium conjunto de normas para regular as transaes
ras geralmente tm ramificaes em praticamente
dirias executadas pelos principais agentes financeiros instalados no territrio. Atravs dessa nova todas as atividades econmicas (grandes bancos,
pequenos bancos, indstrias, empresas de prestaforma tcnico-organizacional, agentes financeiros
o de servios, Estado, autarquias pblicas, inprivados, instituies pblicas e semipblicas fazem circular os principais fluxos de recursos fi- vestidores, correntistas etc.), esse risco influencia
(direta ou indiretamente) praticamente toda a fornanceiros no territrio. Na definio da Associamao socioespacial brasileira.21
o Nacional das Instituies do Mercado Aberto
19
(ANDIMA), o SPB pode ser entendido como:
O risco sistmico, segundo a Associao Nacional das
... o conjunto de procedimentos, regras, instrumentos e sistemas operacionais integrados, usados para transferir fundos do pagador para o recebedor e, com isso, encerrar uma obrigao de
pagamento, interligando desta maneira o setor
real da economia com as instituies financeiras
e o Banco Central. (ANDIMA, 2002, p.2).
Segundo a anlise de Joo Santana (2005),

dois eram os principais problemas detectados no
Sistema de Pagamentos Brasileiro, antes de sua
renovao em 2002. Em primeiro lugar, as principais transaes do Sistema no eram realizadas de
forma instantnea. A rede de atores do sistema financeiro atuava de forma menos coesa, e, no de-
Instituies do Mercado Financeiro (ANDIMA), se define como o risco que a incapacidade de uma instituio
atender suas obrigaes no vencimento implique a incapacidade de outras instituies de atenderem suas obrigaes no vencimento (2002, p. 141).
20
Sem a funcionalidade imprimida pelo Sistema de Pagamentos, pode-se dizer que antes do ano de 2002 havia
uma tendncia de tornar os participantes negligentes em
suas avaliaes dos riscos dos sistemas e contrapartes,
em virtude da garantia de liquidao sob a qual operava o
sistema financeiro. As mensagens de liquidao financeira, enviadas pelas cmaras de liquidao privadas e pelo
Banco Central, no eram processadas em tempo real, ou
seja, as liquidaes financeiras das operaes com ativos
financeiros ocorriam, muitas vezes, vrios dias aps a
concretizao do negcio. (Santana, 2005, p. 58).
21
Um segundo problema identificado, que justificava a
modernizao do Sistema de Pagamentos Brasileiro, se
relacionava com a posio do Banco Central do Brasil em
caso de problemas de insolvncia nas negociaes. Antes da criao do novo SPB, o passivo gerado por transaes fraudulentas era assumido pelo Banco Central do
Brasil. Na explicao sucinta de Leandro Alves de Souza
127
Pareceu-nos necessrio esse detalhamento

um pouco mais acurado do novo Sistema de Pagamentos Brasileiro, pois todos os sistemas de aes
e de objetos envolvidos so representativos desse
perodo, em que h um aumento do peso das finanas no uso do territrio brasileiro. So vrias
as consequncias dessa renovao da base tcnica
e organizacional do territrio para seu uso.
No que tange ao funcionamento do sistema
bancrio (e do sistema financeiro como um todo),
o novo Sistema de Pagamentos Brasileiro possibilitou, em primeiro lugar, o surgimento de uma maior
quantidade de produtos e inovaes financeiras, j que o Sistema proporciona maior rapidez e
segurana para os fluxos de ttulos (a chamada
moeda escritural), ordens e informaes manipuladas diariamente. Um sistema informacional
permite que moedas informacionais circulem com
maior eficcia.
J que o Sistema tambm mais seguro para
as transaes, e menores so os custos envolvidos
no transporte ou custdia dos ativos financeiros,
aumenta tambm a liquidez das operaes realizadas a partir do novo SPB. Nesse sentido que
podemos dizer que aumenta seu poder de influenciar o comportamento dos atores econmicos.
Maior segurana e menores custos podem tanto
atrair investimentos internacionais quanto drenar
poupanas de outros setores de atividades desenvolvidas no territrio para o sistema financeiro.
O novo Sistema de Pagamentos Brasileiro
tanto aumentou a velocidade dos fluxos financeiros
no territrio, quanto permitiu que praticamente todo
o territrio estivesse conectado com os fluxos e os
estoques de ttulos negociados pelo Sistema. Seja atravs das agncias bancrias, de caixas eletrnicos, ou
mesmo atravs da Internet, a segurana e a eficcia
tcnica do novo Sistema permite que grandes ou
pequenos atores econmicos se utilizem dessa nova
rede montada. A partir de uma integrao material
do territrio, passamos tambm a uma eficaz
integrao organizacional, que permite a circulao
(2001, p. 67), a nova forma de funcionamento do SPB
permite que o Banco Central possa transferir para o
mercado os riscos que antes assumia.
veloz e segura das informaes financeiras entre os

principais atores que se utilizam do SPB.
A REORGANIZAO DOS FIXOS GEOGRFICOS PARA A PRESTAO DE SERVIOS

BANCRIOS NO PERODO ATUAL
Aps a anlise dos novos contedos tcnicos, organizacionais e normativos que foram acrescentados a partir do ano de 1994 no territrio brasileiro, parece ser possvel passarmos para o entendimento de como essa modernizao,
despatrimonializao e acelerao dos fixos e dos
fluxos de nosso sistema bancrio repercutiram nos
usos financeiros do territrio.
Nesse sentido, parece tambm importante
verificar a evoluo da concesso de crdito na
escala local do territrio, e da nossa preocupao
em entender melhor a relao das finanas com
algumas das dinmicas urbanas atuais do espao
nacional. Que novos objetos tcnicos fazem parte
do processo de creditizao do territrio (Santos, 1993, 1996) na escala urbana? Como foi alterada a acessibilidade das populaes em relao aos
servios bancrios?
A evoluo recente da distribuio dos fixos geogrficos bancrios (Agncias, Postos de
Atendimento, Caixas Eletrnicos) mostra novidades no que diz respeito a essa acessibilidade aos
servios financeiros por parte das populaes urbanas. Em funo do aparecimento de novos objetos tcnicos que aumentam o alcance social e espacial desses servios, podemos dizer que foi
incrementada sensivelmente a capilaridade da concesso de crdito no territrio brasileiro. No limite, podemos falar de uma hipercapilaridade das
finanas (Contel, 2007).
Esse conjunto de transformaes na organizao do sistema bancrio brasileiro no se restringiu apenas s normas, s tcnicas e diviso
financeira do trabalho no territrio. A difuso das
redes e objetos tcnicos para a prestao de servios bancrios engendrou mudanas bastante significativas no uso recente do territrio brasileiro,
128
no que tange a sua topologia bancria (Santos;

Silveira, 2001, p. 189 e ss.).
O principal dado novo dessa topologia diz
respeito aos fixos geogrficos que servem para a organizao bancria do territrio: de um padro fundado eminentemente nas agncias bancrias, o sistema bancrio passa a utilizar com mais freqncia
outras formas geogrficas para a prestao de seus
servios. Desde a dcada de 1970, vemos
aprofundada a utilizao dos Postos de Atendimento
Bancrio (PABs) e dos caixas automticos (ou
ATMs). Recentemente, porm, so tambm criadas novas formas de acessibilidade aos servios
bancrios, dadas principalmente pela expanso do
uso de Correspondentes Bancrios e de novos canais eletrnicos no territrio.22 O que se pode dizer dessa difuso dos Correspondentes no espao
nacional, e porque essa difuso foi to importante?
Com a alterao dos contedos normativos
do espao que regulavam a atividade bancria a
partir das Resolues de no. 2.640 (de 25 de agosto
de 1999) e 2.707 (de 30 de maro de 2000) do Banco Central, assinadas pelo ento Presidente do Banco Central Armnio Fraga , os Bancos Comerciais e
Mltiplos atuantes adquirem a prerrogativa de abertura de Correspondentes Bancrios, o que viria a
alterar sensivelmente a topologia bancria nacional.23
Se pensarmos em termos da evoluo da
capilarizao dos servios bancrios, no h dvida de que os Correspondentes significaram um
aumento da acessibilidade da populao aos ser-
vios financeiros mais bsicos. O crescimento vigoroso do nmero desses fixos geogrficos no territrio indica essa maior acessibilidade, como
mostra a Tabela 1.
O atendimento tradicional (indicado na
Tabela 1 pela evoluo das agncias bancrias) apresenta um aumento tnue entre os anos de 2000 e
2007, de apenas 11,6%. J os Correspondentes Bancrios apresentam um crescimento vertiginoso: no
mesmo perodo, aumenta em 514,1% sua participao na topologia bancria nacional. Essa velocidade parece nos autorizar a entend-los tambm
como um dado da acelerao contempornea,
nesse caso, diretamente ligado prestao de servios bancrios no Brasil. No ano de 2001, isto ,
apenas um ano aps a permisso do uso de Correspondentes por parte do Banco Central, seu nmero
j maior que o de agncias; em 2002, a quantidade
de Correspondentes representa o dobro da quantidade de agncias, e ultrapassa tambm o nmero
de PABs e Caixas Eletrnicos (ATMs).
Alm do aumento da capilaridade relativa
prestao dos servios por parte dos bancos, tambm preciso destacar algumas caractersticas (e vantagens) intrnsecas utilizao dos Correspondentes, nas estratgias territoriais dos bancos contratantes. Dentre elas, pode ser lembrada a maior acessibilidade que eles trazem em relao populao
no-bancarizada do territrio. Em funo da localizao dos Correspondentes, a distncia fsica em
relao populao no-bancarizada menor, j
Tabela 1 - Brasil: Evolu o d a Qu alid ad e d os Fixos Geogrficos Financeiros no Territrio (2000-2007)

2000
2002
2004
2006
2007
Agncias bancrias
16.396
17.049
17.260
18.067
18.308
Demais fixos (PABs, ATMs)
23.948
32.568
35.432
42.996
45.217
Correspondentes bancrios
Total de fixos geogrficos
13.731
35.511
54.075
82.128
Fonte: Elaborao Prpria, com base em dados da FEBRABAN (2008).
22
Por canais eletrnicos, podemos entender todos os

sistemas tcnicos informacionais que permitem a prestao de servios bancrios fora dos mecanismos tradicionais (agncias e postos de atendimento, basicamente). Dentre os principais canais eletrnicos que surgiram
(ou se difundiram com vigor) a partir da dcada de 1990
no territrio, podemos destacar: os prprios terminais
de saque de dinheiro (ATMs), os cartes de dbito, o
internet e o home-banking, assim como as centrais de
atendimento telefnico (call-centers).
23
46.035
98.727
73.031
134.094
84.332
147.857
Podemos considerar o Correspondente Bancrio como

um fixo geogrfico bastante simples do ponto de vista
de sua operacionalidade e, portanto, muito mais flexvel
em relao sua localizao potencial. So mais simples
principalmente pelo fato de j existirem as instalaes
fsicas necessrias sua abertura: os Correspondentes se
localizam necessariamente dentro em algum estabelecimento comercial em funcionamento (padarias, farmcias, casas lotricas, pequenos supermercados, locadoras
de vdeo, entre outros).
129
que os Correspondentes so instalados dentro de

estabelecimentos comerciais j existentes.24 E, em
funo ainda da simplicidade das operaes tpicas
dos correspondentes (por exemplo, no necessrio mais a apresentao de comprovantes de renda
para a abertura de contas), a distncia psicolgica
tambm diminuda. Isso significa dizer que o constrangimento usual que a populao no-bancarizada
sempre nutriu em relao s agncias tradicionais
perde importncia. Assim, abriu-se a possibilidade
real para que um enorme contingente de brasileiros
fossem bancarizado por intermdio dessa nova rede
de fixos geogrficos financeiros.25
Por ltimo, h tambm economia sensvel
de custos operacionais para a manuteno do
sistema de aes nos Correspondentes. Por serem
fixos geogrficos cujos trabalhadores realizam operaes mais simples, possvel que os bancos treinem e contratem uma mo-de-obra menos especializada, realizadora de operaes bsicas, pouco
complexas em termos operacionais (basicamente a
manipulao de um terminal de computador para
o atendimento aos clientes). A vantagem principal
para os bancos, em termos da mo-de-obra utilizada, porm, reside ainda em outro fator: por no
serem considerados bancrios (nos termos da
legislao trabalhista em vigor), os funcionrios dos
Correspondentes no possuem os direitos que a
categoria sindicalizada tem (em relao jornada
de trabalho, ao piso salarial mnimo e participao nos lucros do Banco, principalmente). A utilizao dos Correspondentes, portanto, diminui os
gastos dos bancos com salrios e mina ainda mais
24
Essa vantagem para o sistema bancrio fundamental,

pois gera uma economia em termos de capital fsico, por
parte das instituies financeiras contratantes do correspondente. Essa economia provm do uso do meio
ambiente construdo (Harvey, 1980), disponibilizado
pelos estabelecimentos comerciais em funcionamento.
25
Segundo dados da Federao dos Bancos do Brasil
(FEBRABAN) e do Banco Central do Brasil, de um total
de 49,9 milhes de contas-corrente existentes no pas
em 1999, passamos a um total de 71,5 milhes em 2001,
para chegarmos ao ano de 2005 com nada menos que
95,1 milhes de contas abertas (Contel, 2007, p.271);
atualmente (2007), so cerca de 112,1 milhes de contas-corrente no pas (FEBRABAN, 2008). Esses nmeros parecem ser tambm uma manifestao da
creditizao do territrio, catalisada pela
hipercapilaridade dos sistemas tcnicos financeiros.
as possibilidades de reivindicao poltica dos trabalhadores do sistema financeiro nacional.
CONSIDERAES FINAIS
A partir do desenvolvimento de uma srie
de novos sistemas tcnicos informacionais (cujos
exemplos mais conhecidos so as telecomunicaes via satlite, as redes de fibra tica, assim como
a difuso macia de computadores de todos os tipos), foi alterada a possibilidade de interconexo
das regies produtivas e dos pases, criando-se uma
unicidade tcnica (Santos, 1996, 2000) nunca
antes vista na histria da humanidade. Essa nova
unicidade teve grandes repercusses no Brasil,
como procuramos demonstrar para o caso de nosso sistema bancrio.
Acompanhada da instalao de novos sistemas tcnicos e de redes corporativas (Dias,
1995, 2005) no territrio, ocorreu tambm, a partir
de meados da dcada de 1990, uma liberalizao
normativa das atividades financeiras que se mostrou bastante funcional para as grandes empresas
(mormente as globais) desse setor. Para as empresas locais, estatais, ou no-hegemnicas, a
liberalizao muito mais uma priso, ou uma
espcie de decreto de pena de morte, como vimos para o caso dos bancos estaduais.
Vimos que a aniquilao do sistema de bancos pblicos estaduais tornaria ainda mais
verticalizado o arranjo federativo brasileiro, j que
os estados da Federao perdem o poder de coordenar suas finanas de acordo com as combinaes locais ou regionais dos sistemas de aes e de
objetos.
No que diz respeito formao socioespacial
brasileira, a implementao do novo Sistema de
Pagamentos Brasileiro (SPB) pode ser tambm considerada como um aprimoramento das redes
corporativas do territrio. Neste caso, o SPB vem
aumentar a racionalidade e a eficincia da chamada Rede do Sistema Financeiro Nacional. As redes corporativas fazem crescer exponencialmente
a eficcia da ao das empresas financeiras
130
organizacional que uma solidariedade orgnica ao

sistema de aes do espao brasileiro. A finana
se entroniza como um dos principais contedos
do territrio nessa contemporaneidade, e passa a
comandar as regies segundo suas vicissitudes.
(Recebido para publicao em novembro de 2008)

(Aceito em maro de 2009)
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aumentam a velocidade dos fluxos financeiros
informacionais, que so tornados instantneos, em
boa parte dos casos; b) elas imprimem tambm uma
maior segurana aos fluxos hegemnicos, colaborando para que mais atores possam se utilizar dessas redes; e c) elas diminuem sensivelmente os
custos relacionados movimentao de recursos,
mensagens e informao. Desse modo, aumentam
a produtividade espacial (Santos, 1996, p. 197)
assim como a produtividade dos atores financeiros, e contribuem para que eles se tornem mais
poderosos do que os demais atores econmicos
presentes no territrio.
Outra das principais conseqncias desse
novo padro informacional e corporativo de uso financeiro do territrio tem relao direta com a
topologia das instituies e das operaes financeiras. A grande novidade da topologia bancria do
perodo foi, sem sombra de dvida, a difuso dos
Correspondentes Bancrios no territrio. Esse fixo
geogrfico se mostrou, ao mesmo tempo: a) bastante
flexvel do ponto de vista da localizao; b) econmico, no que tange aos custos fixos e variveis envolvidos em sua manuteno; e finalmente, c) funcional, no que diz respeito possibilidade de
bancarizao da populao e, consequentemente, da
creditizao do territrio.
Essas so as novas racionalidades instaladas
no espao nacional, que aumentam sobremaneira
tanto o alcance geogrfico da ao das instituies
financeiras, assim como o poder delas para comandar os demais contedos e aes presentes no territrio brasileiro. Os tempos locais e regionais so
cada vez mais substitudos pelos tempos nacionais
ou globais, j que mesmo as famlias e os indivduos passam a contrair dvidas, comprar produtos
financeiros, o que altera o ritmo de reproduo cotidiana de suas vidas. As aes individuais e coletivas, portanto, perdem cada vez mais seu carter
orgnico com os lugares nos quais efetivamente se
do. Dada essa recente hipercapilaridade do acesso
ao crdito, v-se que se instala, de forma ubqua,
uma racionalidade vertical, eminentemente financeira, que impe muito mais uma solidariedade
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VALOR ECONMICO. BB pretende concluir compras de

Nossa Caixa e Besc at o final do ano. 15 ago. 2008.
133
GEOGRAPHICAL SPACE, BANKING SYSTEM AND

OVERPRESENCE OF CREDIT IN BRAZIL
LESPACE GOGRAPHIQUE, LE SYSTME BANCAIRE

ET LHYPERCAPILLARIT DU CRDIT AU BRSIL
Fbio Betioli Contel
Fbio Betioli Contel
This paper aims to analyse todays operation of

the Brazilian banking system, under a geographical
perspective. Beginning the time interval of this study
from the installation of Plano Real (1994), it was possible
to identify which were the main alterations in the
technical and normative contents in the Brazilian
territory that have a direct relationship with the recent
development of the national banking system. Among
the main innovations of that system, prominence was
given to three issues: the massive process of
privatization of state public banks; the implementation
of the Brazilian System of Payments ( in Portugueses,
SPB); and the diffusion of new ways of rendering
banking services employees (banking correspondents,
credit and debit cards and Internet banking, mainly),
made possible by the informational objects that have
been installed in Brazilian territory since the last
decades of the XX century.
Lobjectif de cet article est danalyser le

fonctionnement actuel du systme bancaire brsilien dans
une perspective gographique. En dfinissant la priode
dtude partir de la mise en place du Plan Ral (1994),
il a t possible didentifier les principales modifications
de contenus techniques et normatifs du territoire brsilien
qui sont en lien direct avec le dveloppement rcent du
systme bancaire national. Parmi les principales
nouveauts de ce systme, trois lments ont t mis en
vidence: le processus de privatisation en masse des banques publiques des Etats de la Fdration, la mise en
uvre dun Systme de Paiements Brsilien (SPB) et la
diffusion de nouvelles formes de prestations de services
bancaires (Correspondants Bancaires, cartes de crdit/
dbit et surtout internet banking , grce aux moyens
informationnels installs sur le territoire depuis les
dernires dcennies du XXe sicle.
MOTS-CLS: systme bancaire brsilien, utilisation du

KEYWORDS: Brazilian banking system, use of territory, territoire, objets informationnels, contenus normatifs
informational objects, Brazilian normative contents, du territoire, hypercapillarit du crdit.
overpresence of credit.
Fabio Betioli Contel -Doutor em Geografia Humana pela FFLCH-USP. Professor do Departamento de Geografia da Universidade de So Paulo. Desenvolve pesquisas na rea de geografia urbana, geografia econmica,
internacionalizao do ensino superior. Suas mais recentes publicaes, so: A OMC e o mercado educacional: das razes para o interesse s eventuais consequncias (coautoria com LIMA, Manolita C.) In: Amatucci,
Marcos. (Org.). Internacionalizao de empresas. Teorias, problemas, casos. So Paulo: Atlas, 2009, p. 236281; Aspectos da formao regional paulista. In: DEAECTO, Marisa; SECCO, Lincoln. (Org.). So Paulo: Espao
e Histria. 1 ed. So Paulo: LCTE, 2008, p. 36-52; A evoluo do sistema financeiro brasileiro: uma leitura
geogrfica. In: OLIVEIRA, Marcio Pion; COELHO, Maria C. Nunes; CORRA, Aureanice. (Org.). O Brasil, a
Amrica Latina e o Mundo: Espacialidades Contemporneas I. 1 ed. Rio de Janeiro: Lamparina/Anpege/Faperj,
2008, v. 1, p. 104-120.
134

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Fabio Betioli Contel

ESPAO GEOGRFICO, SISTEMA BANCRIO E A

Fabio Betioli Contel*

CADERNO CRH, Salvador, v. 22, n. 55, p. 119-134, Jan./Abr. 2009

CADERNO CRH, Salvador, v. 22, n. 55, p. 119-134, Jan./Abr. 2009

ESPAO GEOGRFICO, SISTEMA BANCRIO ...

No nos parece exagero, destarte, estabelecer

O Governo Federal, desde ao menos o ano de 1983 vinha

CADERNO CRH, Salvador, v. 22, n. 55, p. 119-134, Jan./Abr. 2009

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ESPAO GEOGRFICO, SISTEMA BANCRIO ...

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Esse endividamento estadual, porm, chega

At o ano de 2002, estavam em processo de liquidao

CADERNO CRH, Salvador, v. 22, n. 55, p. 119-134, Jan./Abr. 2009

Fabio Betioli Contel

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ESPAO GEOGRFICO, SISTEMA BANCRIO ...

5) Banco de Desenvolvimento do Estado de Minas

os recursos movimentados pela sua proximidade

Para o gegrafo Milton Santos (1988), uma definio de

headquarters retirados das cidades de Salvador,

Vale lembrar que cada compra de banco estadual incluiu

Para Friedmann e Weaver (1981, p.24), os vetores de

CADERNO CRH, Salvador, v. 22, n. 55, p. 119-134, Jan./Abr. 2009

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NOVOS SISTEMAS TCNICOS E O USO

desse quadro da acelerao contempornea. Pelo

Para Chesnais (1998, p.12), a prpria idia de mundializao

Segundo a anlise de Joo Santana (2005),

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ESPAO GEOGRFICO, SISTEMA BANCRIO ...

Pareceu-nos necessrio esse detalhamento

veloz e segura das informaes financeiras entre os

A REORGANIZAO DOS FIXOS GEOGRFICOS PARA A PRESTAO DE SERVIOS

no que tange a sua topologia bancria (Santos;

Tabela 1 - Brasil: Evolu o d a Qu alid ad e d os Fixos Geogrficos Financeiros no Territrio (2000-2007)

Demais fixos (PABs, ATMs)

Fonte: Elaborao Prpria, com base em dados da FEBRABAN (2008).

Por canais eletrnicos, podemos entender todos os

Podemos considerar o Correspondente Bancrio como

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ESPAO GEOGRFICO, SISTEMA BANCRIO ...

que os Correspondentes so instalados dentro de

Essa vantagem para o sistema bancrio fundamental,

as possibilidades de reivindicao poltica dos trabalhadores do sistema financeiro nacional.

Fabio Betioli Contel

organizacional que uma solidariedade orgnica ao

(Recebido para publicao em novembro de 2008)

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hegemnicas, por trs principais motivos: a) elas

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GUTIRREZ, Claudio Tito. A reestruturao dos Bancos

Fabio Betioli Contel

SWIFT. Anual Report 2008. Disponvel em: http://

WERLANG, Sergio Ribeiro; FRAGA NETO, Arminio. Os