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AGENTES DEL SISTEMA FINANCIERO

3.1.- BANCOS
3.1.1.-DEFINICION
Los

bancos

son

instituciones

que

brindan

servicios

financieros

basados

principalmente en la recepcin de dinero en calidad de depsito por parte de sus


clientes, y el otorgamiento de crditos, as como otras operaciones que le son
permitidas por ley.
Podemos definir el banco como una empresa constituida bajo la forma asociativa,
cuya actividad se dirige a colectar capitales ociosos, dndoles colocacin til, facilitar
las operaciones de pago y a negociar con valores.
3.1.2.-FUNCIONES DE LOS BANCOS
En la actualidad los bancos realizan mltiples funciones, en contraste con las que
hacan en la antigedad y posteriormente en el medioevo, pocas en que tenan como
funciones principales la custodia del dinero y el cambio.
Estas funciones primarias perfeccionaron rpidamente, debido a que los bancos
comenzaron a emitir letras de cambios giradas sobre una institucin corresponsal,
encargada del pago, cuando se depositaban ciertas sumas de dinero.
Podemos sealar que el banco tiene que cumplir tres grandes funciones que reflejan:
a)

La intermediacin del crdito

b)

La intermediacin de los pagos

c)

La administracin de los capitales.

3.1.3.- CLASIFICACION DE LOS BANCOS


Atendiendo a la evolucin histrica que han experimentado el surgimiento de los
bancos, a la naturaleza de sus actividades, a la ndole del crdito que otorgan, a la
forma de constituir su capital y administracin, y la autorizacin para su constitucin.

Destacaremos tres principales categoras:


1)

Bancos de emisin

2)

Bancos comerciales

3)

Bancos especializados

3.1.4.- TIPOS DE BANCOS


1- Banco Central: Nacieron con la funcin especfica de emitir billetes; por eso
se les llam al principio Bancos de Emisin, y an todava se les llama a veces
as.
A fin de facilitar los pagos y cobros interbancarios, le toca a los bancos
centrales regular y organizar las cmaras de compensacin donde actan
como banco compensador.
Modernamente se admite que los Bancos Centrales son por naturaleza los
bancos de sus respectivos estados, pudiendo no solamente asesorar y servir
de agentes financieros a sus gobiernos, sino que pueden darle crditos y
adquirir sus bonos en el mercado.
2- Banco Emisor: Por antonomasia se llama Banco Emisor al Banco Central
de un pas porque emite billetes que estn en circulacin; pero en trminos
generales puede llamarse Banco Emisor al banco que crea u origina cualquier
documento, ttulo de crdito o valor en determinada operacin, generalmente se
le llama emisor para distinguirlo de cualquier otro banco que figure en esa
operacin.
3- Bancos Comerciales: Son llamados tambin Bancos Mercantiles, Bancos
de Depsito, Bancos de Descuentos, Bancos de Crditos, etc. Aunque, pueden
encontrarse matices de diferenciacin entre estas diversas expresiones.
Los Bancos Comerciales son instituciones de crdito regidos por la Ley General
de Bancos y Otras Instituciones Financieras que se distinguen de lkas dems
por las siguientes caractersticas:
a) Son los nicos autorizados para recibir depsitos a la vista.

b) Los Bancos Comerciales pertenecen o son miembros de una o varias


Cmaras de Comercio.
4- Bancos Hipotecarios: Son institutos de crdito que hacen prstamos a
largo plazo con garanta hipotecaria de bienes inmuebles urbanos y rurales, con
fondos captados tambin a largo plazo, mediante la emisin de Cdulas
Hipotecarias an cuando en los ltimos aos se hayan visto obligados a
financiarse mediante depsitos a plazo fijo, bonos quirografarios y certificados
de ahorro y otros instrumentos. Estos slo pueden prestar para las siguientes
finalidades:
a) Adquisicin, construccin o mejoras de bienes inmuebles.
b) Cancelacin de crditos garantizados con hipotecas o de crditos obtenidos
para la construccin de casas o edificios.
c) Financiamiento de obras de urbanismo.
d) Cualquier otra clase de financiamiento de carcter reproductivo, orientado al
fomento y desarrollo de la industria de la construccin.
5- Bancos Latinoamericanos: Son aquellos bancos extranjeros establecidos
en Venezuela con capitales provenientes de pases latinoamericanos o las
sucursales de bancos latinoamericanos en Venezuela.
6- Bancos de Inversin: Es una institucin financiera que vende y distribuye
emisiones nuevas de valores, que adems compra grandes lotes de estas
nuevas emisiones y toma el riesgo de su colocacin.
7- Bancos Universales: Es un sistema que se utiliza en varios pases
europeos, donde los Bancos Comerciales hacen prstamos, suscriben
obligaciones, y tambin toman posiciones en valores privados.
Los Bancos Universales permiten un mejor uso de la informacin al cliente y
permiten a los bancos vender ms servicios bajo un piso como un
supermercado financiero.
La principal desventaja es que los Bancos Universales permiten una
concentracin de poder econmico en un puado de grandes instituciones

bancarias que mantienen posiciones en acciones de empresas de las cuales


ellos son prestamistas de fondos.
3.1.5.- OPERACIONES DE LOS BANCOS
Las operaciones de los bancos son aquellas transacciones que las personas emplean
para un determinado bien econmico puede ser a travs de cuentas bancarias.
LAS CUENTAS BANCARIAS
- CUENTAS CORRIENTES
Estos son depsitos corrientes que pueden ser utilizados en cualquier momento a
voluntad y requerimiento del titular de la cuenta. Es una forma de capacitacin de
depsitos que constituyen un servicio que ofrece el banco y al cual acuden y se acogen
los clientes debido a la confianza, comodidad, seguridad y el control que se le da a los
fondos que ponen bajo la custodia del banco. Los saldos en este tipo no ganan
intereses y prcticamente el banco no cobra por este servicio.
- DEPOSITO DE AHORROS O CUENTAS DE AHORRO.
Los depsitos de ahorros es aquel tipo de depsito que se consigna en las entidades
financieras que tienen entre sus actividades, la captacin de fondos y los mismos se
mantienen en poder y a disposicin de dicha entidad por perodos ms largos que los
depsitos de cuentas corriente.
- DEPOSITO DE AHORRO CORRIENTE
Esta clase de depsito da lugar a las cuentas de ahorro, las cuales pueden abrirse por
cantidades que son diferentes para los diversos bancos y que pueden ser muy
pequeas para algunos de ellos, como es el caso de la caja de ahorros. Los dueos
de estas cuentas pueden depositar y retirar dinero cuando lo deseen, pero slo ganan
intereses los saldos que se mantienen por un perodo determinado de tiempo.
- DEPOSITO A PLAZO FIJO
Son depsitos que se formalizan entre el cliente y el banco por medio de un documento
o certificado; se pactan por un monto y plazo determinado y de los mismos no pueden
hacerse retiros ni incrementarse ante del vencimiento del plazo pactado.

-OPERACIONES PASIVAS
Son aquellos fondos depositados directamente por la clientela, de los cuales el banco
puede disponer para la realizacin de sus operaciones de activo. Estn registrado en
el lado derecho del balance de situacin; siendo el caso inverso de las cuentas de
activo, ya que los saldos de estas cuentas, aumentan con transacciones de Crdito y
disminuyen con las de Debito. La captacin de pasivos, es de gran importancia para
todo banco, ya que supone las actividades que realiza una institucin bancaria para
allegarse dinero, esencialmente del pblico en general. Para que un banco pueda
desarrollarse, es necesario que adquiera depsito, pues sin esto imposible crear una
reserva suficiente que le ayude a colocar estos fondos en prstamos e inversiones que
le generen dividendos, y que le permitan hacer frente a las demandas de retiro de
dinero en efectivo, solicitado por sus clientes.
- CUENTAS DE DEPOSITOS
Dinero depositados por clientes que dependiendo de sus caractersticas pueden ser " a
la vista o" a trmino" " a inters o no" " acompaadas o no de facilidades crediticias".
La ley 42 regula las expresiones "y/o""o" en las cuentas bancarias de depsitos de
dinero. El establecimiento de una cuenta bancaria, ms que una relacin basada en la
confianza
- DEPOSITO A PLAZO
" Todo aquellos que no sean pagaderos a la vista. Se dividen en dos categoras:
Depsitos de ahorro y depsito a plazo fijo".
La categora "Depsito a plazo fijo", se subdivide en:
A. Depsito de Ahorro: Cuentas pequeas pero estables, que generalmente
producen inters, donde los clientes realizan depsitos en previsin de sus
gastos futuros y necesidades, no teniendo vencimiento establecido, como una
cuenta a plazo fijo.
B. Depsito a plazo fijo: Cuenta de inversin colocada por clientes en una
institucin bancaria
C. Depsito Extranjero: " Todos aquellos que no sean Depsitos Locales.
3.2.-ACTIVO Y PASIVO DE BANCOS
3.2.1.- ACTIVOS DE LOS BANCOS

Los activos de los bancos estn conformados por :


o

Disponible

Fondos Interbancarios

Inversiones Netas

Colocaciones Netas

Cuentas por Cobrar

Bienes Realizables y Adjudicables

Activo Fijo Neto

Otros Activos

3.2.2.- PASIVOS DE LOS BANCOS


Los pasivos de los bancos estn conformados por :
o

Obligaciones Inmediatas

Fondos Interbancarios

Depsitos de Ahorro

Depsitos a Plazo

Adeudado y Otras Obligaciones

Cuentas por Pagar

Otros Pasivos

Provisiones

Depsitos, bonos y letras.

En el pasivo se anotan las deudas que el banco tiene contradas e incluye por tanto
las reservas que la banca privada haya depositado, los depsitos realizados por las
administraciones pblicas y los billetes y monedas en circulacin. Todo el pasivo est
globalmente respaldado por todo el activo, su contrapartida contable.