CONTRATO DE SEGURO

1. CONCEPTO
El contrato de seguro, es aquel contrato mediante el cual una persona llamada
asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero, conocida como prima, a
indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe,
beneficiario, de un perjuicio o dao que pueda causar un suceso incierto. De tal
manera que la suma objeto de indemnizacin, que fue pactada expresamente,
sea pagada cuando ocurra el suceso o riesgo cubierto por el seguro.
2. CARACTERISTICAS:
El contrato de seguro presenta las siguientes caractersticas :

Es un acto de comercio.- Efectivamente el contrato de seguro constituye un

contrato mercantil, regulado en el Cdigo de Comercio y en otros aspectos
supletoriamente por la legislacin civil.

Es un contrato solemne.- Su perfeccionamiento se produce a partir del momento

en que el asegurador suscribe la pliza, la firma del asegurador sirve para
solemnizar el acuerdo previo de voluntades entre las partes contratantes, respecto a
los elementos del seguro.

Es un contrato bilateral.- En razn de que genera derechos y obligaciones para

cada uno de los sujetos contratantes, GARRIGUES al respecto seala : "..el
tomador de seguros se obliga a pagar la prima y el asegurador se obliga a una
prestacin pecuniaria: si bien esta prestacin esta subordinada a un evento incierto,
cual es la realizacin del siniestro".

Es un contrato oneroso.- Es oneroso, porque significa para las partes un

enriquecimiento y empobrecimiento correlativos. "Por cuanto al tomador del seguro
se le impone la obligacin de pagar la prima y al asegurador la asuncin asegurador
estn sometidos a una contingencia que puede representar para uno una utilidad y
para el otro una prdida. Tal contingencia consiste en la posibilidad de que se
produzca el siniestro.

Es un contrato de ejecucin continuada.- Por cuanto los derechos de las partes o

los del riesgo de la que deriva la prestacin del pago de la indemnizacin de la que
queda liberado si no se ha pagado la prima antes del siniestro".

Es un contrato aleatorio.- Es aleatorio porque tanto el asegurado como el deberes

asignados a ellas se van desarrollando en forma continua, a partir de la celebracin
del contrato hasta su finalizacin por cualquier causa.

Es un contrato de adhesin.- Las clusulas son establecidas por el asegurador, no

pudiendo el asegurado discutir su contenido, tan slo puede aceptar o rechazar el
contrato impuesto por el asegurador. Slo podr escoger las clusulas adicionales
ofrecidas por el asegurador, pero de ninguna manera podr variar el contenido del
contrato. Pero todo esto depender de la voluntad y de la flexibilidad que tenga
cada empresa aseguradora.

3. ELEMENTOS
Los elementos del contrato de seguro son los siguientes:

El inters asegurable

El riesgo asegurable

La prima

La obligacin del asegurador de indemnizar

3.1. EL INTERES ASEGURABLE .-

"Por inters asegurable se entiende la relacin licita de valor econmico sobre un bien.
Cuando esta relacin se halla amenazada por un riesgo, es un inters asegurable"
El inters asegurable es un requisito que debe concurrir en quien desee la cobertura de
algn riesgo, reflejado en su deseo verdadero de que el siniestro no se produzca, ya que a
consecuencia de l se originara un perjuicio para su patrimonio.
El principio del inters asegurable se entender fcilmente si se tiene en cuenta lo que se
esta asegurando, esto quiere decir, el objeto del contrato no es la cosa amenazada por un
peligro incierto, sino el inters del asegurado en que el dao no se produzca. El inters
asegurable no es solo un simple requisito que imponen los aseguradores, sino una necesidad
para velar por la naturaleza de la institucin aseguradora. En efecto si tomamos en cuenta
estas premisas, tendramos que la existencia de contratos sin inters asegurable, producira
necesariamente un aumento en la siniestrabilidad y esto motivara una elevacin de las
primas y el verdadero asegurado tendra que pagar un precio superior al que realmente
correspondera a su riesgo, perjudicndose as no slo l, sino tambin la economa del
pas, que tendra que soportar una carga econmica superior a la debida.
3.2 EL RIESGO ASEGURABLE :
"Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un dao del cual surja una
necesidad patrimonial. El acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no existira
inseguridad. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser cierto, porque si necesariamente va a
ocurrir, nadie asumira la obligacin de repararlo.."
"Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la posibilidad de que se produzca el
evento daoso, ni podr existir dao ni cabr pensar en indemnizacin alguna".
El carcter eventual del riesgo implica la exclusin de la certeza as como de la
imposibilidad, abarcando el caso fortuito, sin descartar la voluntad de las partes, siempre y
cuando el suceso no se encuentre sometido inevitable y exclusivamente a ella. La
incertidumbre no debe tener carcter absoluto sino que debe ser visto desde una perspectiva
econmica, para lo cual resulta suficiente la incertidumbre del tiempo en que acontecer, es
decir, ya sea en lo que toca a la realizacin del evento o al momento en que este se
producir.
El riesgo presenta ciertas caractersticas que son las siguientes:

Es incierto y aleatorio

Posible

Concreto

Licito

Fortuito

De contenido econmico

En el contrato de seguro el asegurador no puede asumir el riesgo de una manera abstracta,

sino que este deber ser debidamente individualizado, ya que no todos los riesgos son
asegurables, es por ello que se deben limitarse e individualizarse, dentro de la relacin
contractual.
3.3 LA PRIMA
La prima es otro de los elementos indispensables del contrato de seguro, constituye la suma
que debe pagar el asegurado a efecto de que el asegurador asuma la obligacin de resarcir
las prdidas y daos que ocasione el siniestro, en caso de que se produzca. Este monto se
fija proporcionalmente, tomando en cuenta la duracin del seguro, el grado de probabilidad
de que el siniestro ocurra y la indemnizacin pactada.
La prima es el precio del seguro que paga el asegurado al asegurador como
contraprestacin del riesgo que asume ste y del compromiso que es su consecuencia.
Existen distintos tipos de primas:
a. Prima natural: En los seguros de vida es la prima que depende del cmputo
matemtico del riesgo. Por esta razn, a mayor riesgo, mayor ser la prima natural,
y viceversa.
b. Prima pura: Es la prima de riesgo de los otros ramos de seguros.
c. Prima comercial: esta es la prima que paga efectivamente el asegurado y se
compone de dos partes: la prima natural o pura por un lado y los gastos de
explotacin y la ganancia del asegurador por el otro. De esos gastos los ms
importantes son:

Comisin a favor de los productores que colocan los seguros.

Comisin de cobranza que se paga a los colaboradores por la percepcin de las

primas.

Gastos de administracin y propaganda.

Recargo por fraccionamiento de la prima. La prima puede fraccionarse mediante

cuotas peridicas, y ello da origen a un recargo, como suele ocurrir con las ventas a
plazo.

Margen de seguridad. Se trata de un recargo para prever cualquier aumento de

gastos y en particular la posibilidad de un riesgo mayor.

d. Prima nivelada: La aplicacin simple de la prima natural para el clculo de la

prima comercial hara prohibitivo el seguro de vida, a partir de una determinada edad.
En este caso la prima comercial aumentara de continuo y llegara un momento en que
el asegurado desistira del contrato dado el alto precio que debera abonar por su
seguro.
Por ello ha sido necesario nivelar las primas a fin de que la prima comercial sea la
misma, en los seguros de vida, durante toda la vigencia del contrato.
d. Prima nica: es lo que debe abonar el asegurado cuando ello se hace en una sola
oportunidad.
4. OBLIGACIN DEL ASEGURADOR DE INDEMNIZAR:
Esta obligacin constituye otro de los elementos necesarios del contrato de seguro, ya que
sino se indica el contrato no surte efecto, resultando ineficaz de pleno derecho.
Este elemento resulta trascendente porque representa la causa de la obligacin que asume el

tomador de pagar la prima correspondiente. Debido a que este se obliga a pagar la prima
porque aspira que el asegurador asuma el riesgo y cumpla con pagar la indemnizacin en
caso de que el siniestro ocurra.
Esta obligacin depende de la realizacin del riesgo asegurado. Esto no es sino
consecuencia del deber del asegurador de asumir el riesgo asegurable. Y si bien puede no
producirse el siniestro, ello no significa la falta del elemento esencial del seguro que ahora
nos ocupa, por cuanto este se configura con la asuncin del riesgo que hace el asegurador al
celebrar el contrato asegurativo, siendo exigible la prestacin indemnizatoria slo en caso
de ocurrir el siniestro.
"La indemnizacin, es la contraprestacin a cargo del asegurador de pagar la cantidad
correspondiente al dao causado por el siniestro, en virtud de haber recibido la prima".
5. SUJETOS:
Dentro de esta relacin contractual encontramos a los siguientes sujetos:

El asegurador (Empresa de Seguros)

El tomador

El beneficiario

El asegurador, es la persona jurdica que esta autorizada expresamente por ley a

prestar servicios como tal y es adems quien asume el riesgo y en virtud de ello se obliga a
indemnizar al tomador o al beneficiario del seguro por la produccin de un evento
previamente determinado e incierto, a cambio de percibir una retribucin que es conocida
como prima.

El tomador, es la persona natural o jurdica que busca trasladar un determinado

riesgo a un tercero (empresa aseguradora) a efecto de que le sean resarcidos a l o a un
tercero los daos o perdidas que puedan derivar del acaecimiento de un suceso incierto a la
fecha del contrato de seguro. Con tal objeto deber abonar una retribucin (prima) al
asegurador.

El beneficiario, " es la persona que, sin ser asegurado, recibe el importe de la suma
asegurada. En consecuencia, no esta obligado a satisfacer las primas a la compaa.........".
Hay que tener en cuenta que si el tomador obra por cuenta propia, se le llama por lo general
asegurado o contratante, ya que es el titular del inters asegurable que se encuentra
amenazado por el riesgo que traslada a travs del contrato de seguro. En el caso de que no
sea as, y por el contrario el tomador obra por cuenta ajena (en beneficio de persona
distinta) al tercero que tiene derecho a recibir la indemnizacin en virtud del seguro y que
propiamente no forma parte de la relacin contractual, se le conoce como beneficiario, y
este no esta obligado a abonar prima alguna, ni tampoco a cumplir con las obligaciones
emanadas del seguro, las cuales correspondern siempre al tomador.
6. CLASES DE SEGUROS:
Existen innumerables clases de seguros, pero despus de hacer una anlisis de la
clasificacin que hacen diversos autores sobre el particular, la clasificacin mas acertada es
la siguiente:

Seguros de intereses, que pueden ser :

Por el objeto.- el inters puede ser sobre un bien determinado, sobre un

derecho determinado a un bien o derivado de un bien y sobre todo el
patrimonio.

Por la clase del inters asegurado.- puede ser sobre el inters del capital y el
inters de la ganancia.

Seguros de personas, que pueden ser :

En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana seguros para el caso de

muerte, supervivencia, etc.

En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que afecta la

salud o integridad corporal.

Adems se puede agregar, atendiendo a la importancia del tema, una clasificacin ms

exhaustiva sobre los seguros, as tenemos los:

Seguros Acumulativos.- aquel en el que dos o mas entidades de seguros cubren

independientemente y simultneamente un riesgo.

Seguro a todo riesgo.- aquel en el que se han incluido todas las garantas
normalmente aplicables a determinado riesgo.

Seguro colectivo.- aquel contrato de seguro sobre personas, que se caracteriza por
cubrir mediante un solo contrato mltiples asegurados que integran una colectividad
homognea.

Seguro complementario.- aquel que se incorpora a otra con objeto de prestar a la

persona asegurada en ambos una nueva garanta o ampliar la cobertura preexistente.

Seguro de accidentes.- aquel que tiene por objeto la prestacin de indemnizaciones

en caso de accidentes que motiven la muerte o incapacidad del asegurado, a causa
de actividades previstas en la pliza.

Seguro de asistencia de viajes .- aquel seguro conducente a resolver las incidencias

de diversa naturaleza que le hayan surgido durante un viaje.

Seguro de automviles.- aquel que tiene por objeto la prestacin de

indemnizaciones derivadas de accidentes producidos a consecuencia de la
circulacin de vehculos.

Seguro de enfermedad.- es aquel en virtud, en caso de enfermedad del asegurado,

se le entrega una indemnizacin prevista previamente en la pliza.

Seguro contra incendio.- aquel que garantiza al asegurado la entrega de la

indemnizacin en caso de incendio de sus bienes determinados en la pliza o la
reparacin o resarcimiento de los mismos.

Seguro de orfandad.- aquel que tiene por objeto la concesin de una pensin
temporal a favor de los hijos menores de 18 aos en caso de fallecimiento del padre
o de la madre de los que dependan econmicamente.

Seguro de personas.- aquel que se caracteriza porque el objeto asegurado es la

persona humana, tomando en cuenta su existencia, salud e integridad al pago de la
prestacin.

Seguro contra robos.- aquel en el que el asegurador se compromete a indemnizar

al asegurado por las perdidas sufridas a consecuencia de la desaparicin de los
objetos asegurados.

Seguro de transportes.- aquel por el que una entidad aseguradora se compromete

al pago de determinadas indemnizaciones a consecuencia de los daos sobrevenidos

durante el transporte de mercancas.

Seguro de vida.- es aquel en el que el pago por el asegurador de la cantidad

estipulada en el contrato se hace dependiendo del fallecimiento o supervivencia del
asegurado en una poca determinada.

Es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque no

es indispensable para que exista el contrato, la prctica aseguradora la ha impuesto
sin excepciones.
Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en que
debe ser nominativa.

7. LA POLIZA DE SEGURO
" La pliza es el documento principal del contrato de seguro, en donde constan los
derechos y obligaciones de las partes.. es un documento privado redactado en
varios folios. Las condiciones generales estn impresas, mientras las
condiciones particulares estn normalmente mecanografiadas".
La pliza de seguro debe contener:

La informacin necesaria para identificar al asegurado y al asegurador, y de ser

necesario el nombre del beneficiario.

Fecha de emisin de la pliza, periodo de vigencia.

Descripcin del seguro, los riesgos cubiertos y las sumas aseguradas.

La designacin y el estado de los objetos que son asegurados.

La especificacin de la prima que tiene que pagar el asegurado, as como la forma y

el lugar de pago.

Las causales de resolucin del contrato.

El procedimiento para reclamar la indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro.

Clusulas que aclaren o modifiquen parte del contenido del contrato de pliza.

La definicin de los trminos mas importantes empleados en la pliza.

A su vez las plizas de seguros contienen ciertas condiciones que son las siguientes:
Condiciones Generales: Aquellas establecidas para ser aplicadas a todos los
contratos de seguros de una misma clase expedidos por la entidad aseguradora, estas
representan el conjunto de reglas que establece el asegurador para regular la
operacin jurdica de cada contrato que emita, las condiciones generales son
uniformes para todos los contratos de seguros de un mismo tipo emitidos por la
misma empresa de seguros.

Condiciones Particulares.- Aquellas que individualizan el seguro y respecto de las

cuales surgen las voluntades que generan el acuerdo de los sujetos contratantes y da
origen al correspondiente contrato de seguro. Prevalecen sobre las condiciones
generales por su carcter especifico.
Condiciones Especiales : estas condiciones suelen introducirse en determinadas
clases de plizas de acuerdo a su funcin especifica, a la naturaleza de los objetos o
a las personas aseguradas. Estas condiciones tienden a delimitar determinada
clusula o conjunto de clusulas, tambin prevalecen sobre las clusulas generales.

7.1 CLASIFICACION:
La indicacin de los seguros existentes sobre el mismo objeto y riesgo.
Las plizas se pueden clasificar en:
"Con relacin al mbito de aplicacin

Simples.- son aquellas en las que el objeto se determina con precisin, sin que
pueda ser remplazado.

Flotantes.- son aquellas que cubren una pluralidad de objetos, sustituibles, mientras
dure el contrato.

En relacin con el sujeto a favor del cual se extienden:

Nominativas (persona determinada)

A la orden (persona determinable) (Muchos tratadistas sostienen que estos

documentos no se convierten en ttulos crediticios).

Al portador (persona indeterminada).

Individuales y colectivas (Segn el nmero singular o plural de los asegurados).

Automticas (sin fecha de la asuncin del riesgo) y De Revalorizacin (reajustables

para prevenir la inflacin).

En cuanto a la manera de redactarlas :

Con clusulas impresas, contienen el condicionado general utilizado para toda clase
de riesgos. Deben ser aprobadas por la autoridad competente ()

Con clusulas manuscritas, contienen el condicionado particular conforme a la

naturaleza especfica de cada riesgo. En caso de que surjan discrepancias entre
ambas formas ()"

EL REASEGURO
"El reaseguro es una modalidad del seguro que cubre el riesgo que asumen los aseguradores
al estipular los contratos de seguro directo con sus clientes. Su finalidad es resarcir el dao
patrimonial que experimenta el asegurador directo al producirse el evento que obliga a
indemnizar a su asegurado"
"Es el contrato que un segurador celebra con otro para protegerse de las consecuencias de
los seguros que ha otorgado, en cuanto excedan de su capacidad y conveniencia,
transfiriendo al reasegurador una parte o la totalidad de los riesgos en las condiciones que
se convengan entre ambos. Es una manera de repartir los riesgos, conservando la

responsabilidad ante el asegurado. El reaseguro puede contratarse en condiciones iguales o

ms o menos favorables que las del seguro. Y como caractersticas especiales tiene las que
no extingue las obligaciones del coasegurador, ni confiere al asegurado accin directa
contra el reasegurador. Es, pues, el reaseguro un contrato independiente del seguro, con
modalidades propias y su celebracin o extincin no influyen sobre el de seguro."
La institucin del reaseguro tiene por misin distribuir los riesgos asumidos en el contrato
de seguro a efecto de que el asegurador pueda cumplir con su obligacin de indemnizar en
caso de acontecer un siniestro o conjunto de siniestros que implicaran, por lo general, el
desembolso de una suma dineraria altsima, la misma que podra exceder las posibilidades
econmico-financieras de la compaa aseguradora.
El reaseguro es un contrato que presenta las siguientes caractersticas:

Consensual.- este atributo se presenta con mayor frecuencia que en el contrato de

seguro.

Oneroso.- es oneroso pues la cobertura tiene, como prestacin obligada, una prima
en efectivo a cargo del asegurador cedente.

De tracto sucesivo.- en razn de que dicha cobertura, se extiende en el tiempo, en

relacin al seguro directo.

Aleatorio.- por cuanto el reasegurador corre la misma suerte que del asegurador.

Bilateral.- es un carcter indispensable, ya que se crean derechos y obligaciones

reciprocas, que deben ser consignados en el contrato.

Accesorio.- debido a que requiere para su perfeccionamiento, de la previa cobertura

del asegurador directo.

Nominado.- debido a que el nombre de reaseguro esta previsto en las leyes

respectivas.

Atpico.- en razn de que no esta regulado por ninguna ley.

EL COASEGURO
El coaseguro es un contrato en el cual existe un aseguramiento previsto y ordenado
sobre un mismo inters y por ende sobre un mismo riesgo, pero que es celebrado
con varios aseguradores, donde cada uno de ellos asume una porcin del total del
riesgo.
El coaseguro estila acordarse mediante una pliza emitida en beneficio del
asegurado y firmada por todos los coaseguradores, sealndose las cuotas
correspondientes a cada uno de ellos, cuyo valor agregado constituye la unidad del
seguro. Uno de los coaseguradores, debidamente nombrado por el conjunto o
mayora de ellos, tienen que asumir la administracin del contrato, para lo cual se le
autorizarn los poderes del caso.
La empresa aseguradora encargada de la administracin y direccin del contrato de
coaseguro es conocida como compaa "lder" y es la encargada de coordinar las
relaciones entre el asegurado tomador y los coaseguradores, quienes para dicha
relacin contractual se encuentran integrados en un consorcio.
DIFERENCIA ENTRE EL SEGURO MULTIPLE Y EL COASEGURO

En primer lugar, cabe mencionar que el seguro mltiple " tiene lugar cuando un
mismo inters se asegura contra los mismos riesgos y aun mismo tiempo por
diferentes aseguradores, sin que la suma asegurada por cada uno de ellos haya sido
determinada de acuerdo con los dems"
Esta situacin se da cuando existen varios seguros del mismo tipo sobre el mismo
objeto, de tal manera que si ocurriera la perdida, deterioro o destruccin del objeto a
consecuencia de un siniestro, cada asegurador pagara una indemnizacin, con lo
cual se sobrepasara el valor real del objeto y sera causa de lucro para el asegurado.
Es por ello que a diferencia del coaseguro, el seguro mltiple contempla la
posibilidad de que se pueda asegurar el objeto por un valor superior al real, ya que
se celebran varios contratos y si ocurre el siniestro cada asegurador indemniza al
asegurado; a diferencia del coaseguro en el cual la responsabilidad de indemnizar se
divide en forma proporcional entre cada una de las empresas coaseguradoras.
Adems tambin tenemos que, en el seguro mltiple existen varios aseguradores
que aseguran en forma separada, pero simultanea el mismo objeto, el mismo inters
y el mismo riesgo; a diferencia del coaseguro en donde tambin existe pluralidad de
aseguradores, pero todos ellos aseguran en forma conjunta el mismo objeto, el
mismo inters y el mismo riesgo.
Finalmente tenemos que en el seguro mltiple existe una falta de consentimiento de
los aseguradores respecto de dicha situacin, en cambio en el coaseguro si existe un
acuerdo previo entre todos los aseguradores en el sentido de asegurar entre ellos un
mismo objeto, un mismo inters y un mismo riesgo que generalmente consta en una
sola pliza de seguros.
EL INFRASEGURO
Podemos hablar de infraseguro, si tenemos que la suma asegurada es inferior al
valor del inters asegurado, en este supuesto se estima que el asegurado solo esta
protegido en cuanto a los daos que sufra el objeto al acontecer el siniestro, en un
porcentaje igual al que represente la suma asegurada con relacin al valor del
inters asegurado.
Su efecto es hacer aplicable la regla proporcional; es decir que por la parte no
cubierta el asegurado soporta el dao en la medida del infraseguro; y cuando el
siniestro es parcial, el asegurador slo debe indemnizar en proporcin.
Su fundamento radica en la proporcionalidad e la indemnizacin a las primas
pagadas; el asegurador se perjudicara en beneficio injusto para el asegurado, ya que
este aparecera percibiendo una indemnizacin desproporcionada a las primas que
efectivamente pago".

EL SOBRESEGURO
El sobre seguro puEn el sobre seguro la suma asegurada es superior al valor del
inters, lo que origina una situacin de peligro para el asegurador, ya que el
asegurado no tendr inters en la conservacin de la cosa y puede verse tentado a

provocar el siniestro, a fin de obtener como indemnizacin una suma mayor al valor
real de lo asegurado."
ede tener lugar de buena fe, sin que haya voluntad por parte del asegurado de cobrar
al asegurador una suma superior al dao que pueda sufrir si se produce el siniestro.
Pero tambin se puede actuar con mala fe, eso se da cuando el asegurado, seala
como suma asegurada una que l sabe que excede el valor del inters asegurado,
con el objeto de obtener un beneficio econmico, esta actitud desnaturaliza el
contrato de seguro.
OBLIGACIONES DEL ASEGURADOR
En cuanto a la obligacin principal del asegurado cierto sector de la doctrina seala que es
de la entidad aseguradora debe preservar su capacidad tcnico econmica para hacer
frente a su deber de pagar la indemnizacin, sin embargo discrepo con esta postura, ya que
las entidades de prestadoras de seguros se encuentran fiscalizadas por la Superintendencia
Nacional de Banca de Seguros, por tanto dicha obligacin, no es para con el asegurado sino
con el Estado.
Otro sector de la doctrina indica que la obligacin principal del asegurador es asumir el
riesgo.
En lo que concierne a la obligacin de pagar la indemnizacin en el supuesto que el
siniestro ocurra, es de mi opinin, que esta es la principal obligacin que asume la entidad
aseguradora. Esto debido a que el asegurado se obliga a pagar la prima a cambio del
compromiso firme de que la aseguradora lo indemnize en caso de ocurrir el siniestro,
entonces el deber de indemnizar significa la causa de la obligacin del asegurado.
Tambin existen otras obligaciones como por ejemplo:

Obligacin de entregar la pliza de seguro y documentos anexos.- Con esto se

perfecciona el contrato de seguro, cuya vigencia formal comienza a partir de la
fecha en la que la entidad prestadora de seguros hace entrega de dicho documento,
por ello es obligacin de la entidad asegurado de entregar un ejemplar original al
asegurador-tomador, juntamente con todos los anexos que sean pertinentes.

Obligacin de reintegrar la prima no devengada.- La obligacin de reintegrar la

prima no devengada, parte de la prima percibida, es exigible en ciertos casos en que,
debido a la ausencia de inters o riesgo asegurable o a la voluntad de alguna de las
partes, cesa la responsabilidad de la entidad aseguradora.

Obligacin de pagar la prestacin asegurada.- representa la causa de la obligacin

que asume el tomador, ya que este paga la prima correspondiente, porque pretende
que el asegurador asuma el riesgo que esta en el contrato de seguro y cumpla con
pagar la indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro.

OBLIGACIONES DEL ASEGURADO-TOMADOR:

El asegurado tambin tiene que cumplir diversas obligaciones, en efecto adems de hacer
efectivo el pago de la prima, tiene que cumplir con otras que resultan del contrato de seguro
como las obligaciones de informacin y de conducta.
Las primeras, se refieren a prestar informes acerca de circunstancias que resultan
trascendentales para que el asegurador se forme un visin del estado del riesgo, el tiempo
de la formacin del contrato y durante la vigencia saber sobre todas las circunstancias que
puedan agravar el riesgo, tambin debe brindar toda la informacin del siniestro (si

ocurriera), la transmisin del objeto asegurado, la pluralidad de seguros, entre otros.

En lo concerniente a las obligaciones de conducta, consisten en los comportamientos
activos u omitivos del asegurado, como por ejemplo la obligacin de salvar los objetos
asegurados, la de no agravar el riesgo, etc.
Entre las principales obligaciones que debe asumir el asegurado-tomador tenemos:

Obligacin de pagar la prima

Obligacin de declarar el estado de riesgo

Obligacin de garanta

Obligacin de preservar el estado de riesgo

Obligacin de declarar los seguros coexistentes.

CONCLUSIONES
Tenemos que el objeto del contrato es el de indemnizar al asegurado, previo pago de
una prima al asegurador, hay que tomar en cuenta que esta indemnizacin es
variable ya que esta sujeta a que el siniestro ocurra.
Tenemos que el contrato de seguro no siempre es considerado como un contrato de
adhesin, si bien es cierto dentro de las caractersticas figura la de ser uno de
adhesin esto no es siempre as, ya que cabe la posibilidad de que sea consensual,
esto depender de la voluntad de las partes, de la pliza que se emita, el riesgo
cubierto, etc.
La clasificacin que dan los autores sobre el contrato de seguro es diversa, sin embargo
dentro del trabajo se ha buscado unificar la clasificacin en dos grandes ramas que
son: los seguros de inters y los seguros de personas.
En cuanto a los elementos esenciales del contrato de seguro tenemos : el inters
asegurable, que es el animo del asegurado de querer proteger un objeto; el riesgo
asegurable, que es un hecho incierto que puede suceder y que es descrito en el
contrato de seguro; la prima, que es el monto que paga el asegurado a cambio de
una indemnizacin en caso de ocurrir el siniestro; y la obligacin de indemnizar,
que esta a cargo de la aseguradora ya que esta recibi a cambio el pago de la prima.

Tenemos tambin otras figuras de seguros como el reaseguro, que es la operacin de

seguros realizada por el asegurador, por la que transfiere parte de los riegos
asumidos al reasegurador, pero es el nico obligado con respecto al asegurado o
tomador del seguro.
Otras figuras tambin son el Coaseguro, que es cuando la cobertura de un riesgo se
comparte entre dos o ms aseguradores, establecindose una relacin contractual
entre cada coasegurador y el asegurado; el infraseguro, es cuando el valor que el
asegurado ha atribuido al bien o bienes asegurados en una pliza resulta inferior al
que realmente tienen; y el sobreseguro, es cuando el inters asegurable, esta
asegurado por un valor superior al real.
Finalmente tenemos que la pliza, es el instrumento probatorio por excelencia del
contrato celebrado entre el asegurado y el asegurador. Es aconsejable antes de
celebrarlo, leer todas las clusulas contenidas en el mismo, para tener una
informacin completa de sus trminos y condiciones. En l se reflejan las normas
que de forma general, particular o especial regulan la relacin contractual convenida
entre el asegurador y el asegurado.

UNIVERSIDAD NACIONAL DE SAN MARTIN

FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS
ESCUELA ACADEMICO DE CONTABILIDAD

ASIGNATURA: Derecho Comercial

DOCENTE:

Abog. Walter Chvez Rivasplata

INTEGRANTES: Jhon Carlos Snchez Puerta

Jessie Hernndez Ramrez
Mirian Ticlla Rojas
Jessica Judith Monteza Cajo
Jorge Garca Garca

TARAPOTO 2012