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MANUAL DE POLITICAS Y

PROCEDIMIENTOS CREDITICIOS

GERENCIA DE NEGOCIOS

CAJA RURAL DE AHORRO Y CREDITO


LOS ANDES S.A.

ENERO - 2014

CONTROL DE VERSIONES
DOCUMENTO QUE SUSTENTA EL CAMBIO

VERSIN
5.0

INFORME DE VISITA DE INSPECCIN


N 205-VI-2013-DSMB.

5.1

ACUERDO DE:

FECHA DE
APROBACIN

DIRECTORIO
2008
28/08/2013
NOTAS DE LA VERSIN:
a) Aprobado en Sesin de Directorio N 198-2012.

FECHA DE
VIGENCIA
29/08/2013

DIRECTORIO
2072
22/01/2014
/../2014
NOTAS DE LA VERSIN:
Aprobado en Sesin de Directorio N 212 - 2014
Cambios mnimos:
1) Artculo 5.- Definiciones.
2) Artculo 17.- Criterios de aprobacin de Excepciones.
3) Artculo 27.- Categorizacin de Asesores de Negocios.
4) En el artculo 28.- Del comit de crditos.
5) En el Artculo 30.- Caso de clientes iletrados o discapacitados
para firmar.
En aceptacin de las recomendaciones formuladas por la Comisin de
Inspeccin Ordinaria de la SBS., las mismas que a continuacin se
mencionan:
La Comisin de Inspeccin Ordinaria de la SBS., determino la
observacin siguiente:
I. RESULTADOS DE LA EVALUACIN.
RIESGO DE CRDITO.
7) Crditos ampliados y recurrentes que no cumplen
requisitos exigidos.
()
Asimismo, el otorgamiento de dichos crditos en las
condiciones sealadas incumple lo establecido en los
artculos 11 y 12 del Manual de Procedimiento de Polticas y
Procedimientos Crediticios de la Caja, aprobado en sesin de
Directorio del 27/03/2013, con relacin a los requisitos que
deben cumplir los deudores para acceder a las facilidades de
crditos ampliados y para realizar desembolsos el mismo da
de cancelacin de su crdito anterior.
En forma preliminar, la Gerencia de Negocios seala que
estos desembolsos fueron realizados con excepciones al
Manual, y que en el caso del cliente Onque Ponce Roberto,
efectivamente se le otorg una refinanciacin, la cual por error
no fue registrada como tal, pero que se ha solicitado su
correccin al rea de Sistemas.
()
Finalmente, seala que se establecer los controles a fin de
evitar el incumplimiento de lo establecido en los artculos 11
y 12 del Manual de Polticas y Procedimientos Crediticios de
la Caja, sobre Crditos Ampliados y Desembolso de
Crditos el mismo da de cancelacin de su crdito anterior y
se informar a esta Superintendencia sobre estos controles.
RECOMENDACIN
Habiendo la Caja asumido las recomendaciones formuladas por
esta Superintendencia se requiere que el resultado de la aplicacin
de las medidas o acciones implementadas, la cual deber ser
aprobada por el Directorio, deber ser remitido a esta
Superintendencia.
11) Las excepciones a las polticas de crditos son
aprobadas por el mismo nivel que aprueba el crdito
Es importante mencionar que si bien el referido Manual
establece que En caso el crdito respecto del cual se solicita
excepcin a las polticas corresponda su aprobacin al Nivel

VII, debern solicitar opinin a la Gerencia de Riesgos y


Recuperaciones, antes de su presentacin al Comit de
Crditos, dicho nivel comprende a los crditos que exceden
los S/. 20 mil, monto que resulta muy superior al crdito
promedio de la Caja al 31/08/2013 (S/. 6 009), lo cual indica
que la mayora de crditos se concentran en los primeros
cuatro niveles de aprobacin.
()
RECOMENDACIN
()
El Manual modificado y aprobado por el Directorio deber ser
remitido a esta Superintendencia, conjuntamente con una copia del
acta de aprobacin respectiva.
12) Deficiencias en el proceso de aprobacin de crditos con
excepciones crediticias
Producto de la revisin de las operaciones de crdito que
cuentan con excepciones crediticias al 31/07/2013, se ha
observado que existen algunas deficiencias, referidas a los
aspectos siguientes:
a)

Se verific que no se efecta la validacin de la cartera


con excepciones de cada asesor, en forma previa a la
aprobacin de los crditos propuestos en cada sesin de
los comits de crditos, lo cual impide determinar
oportunamente si los asesores de negocios han
sobrepasado el lmite establecido para dicha cartera.
Asimismo, el desfase de la informacin sobre las
excepciones es de aproximadamente 30 das, lo cual
posibilita que los asesores continen colocando crditos
con excepciones aun cuando hayan sobrepasado el
lmite interno del 10% establecido en el artculo 17 del
Manual. ()

b)

Asimismo se observa que los asesores de negocios que


aprueban operaciones crediticias, independientemente
de su nivel jerrquico, todos tienen un lmite de cartera
excepcionada del 10%, aspecto que consideramos debe
ser ajustado en forma gradual teniendo en cuenta la
categoras o cargos existentes en los asesores de
negocios que posee la Caja, y contribuyan a que las
excepciones no se conviertan en una prctica comn,
debido a la tendencia creciente de la cartera con
excepciones alcanzada al primer semestre del 2013, que
represento 7.02% respecto al ao 212, y de su
participacin con relacin al saldo de cartera total, 5.95%
en enero, y 7.54% en junio de 2013. Segn las
perspectivas de crecimiento de cartera consideradas en
el Plan Estratgico 2013-2015, 47% promedio anual, y
teniendo en cuenta lo manifestado tanto por la Gerencia
General como la Gerencia de Negocios, quienes
mencionan que uno de sus objetivos es formar a sus
propios analistas en la Escuela que posee la Caja.
()

RECOMENDACIN
La Caja deber remitir a esta Superintendencia copia de las
medidas dispuestas sobre la regulacin de las excepciones
crediticias, conjuntamente con la parte pertinente del acta del
Directorio donde conste dicha aprobacin.

INDICE
T TULO I . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1
ASPECTOS GENERALES, DEFI NI CIONES Y POL T ICAS DE CRDI TOS . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 1
ARTCULO
ARTCULO
ARTCULO
ARTCULO
ARTCULO
ARTCULO
ARTCULO
ARTCULO
ARTCULO
ARTCULO
ARTCULO
ARTCULO

1.- DEFINICIN ................................................................................. 1


2.- OBJETIVO ................................................................................... 1
3.- ALCANCE.................................................................................... 1
4.- BASE LEGAL ................................................................................ 1
5.- DEFINICIONES .............................................................................. 2
6.- TIPOS DE CRDITO......................................................................... 4
7.- COSTO DEL CRDITO ...................................................................... 7
8 . - C L A S I F I C A C I N D E L S O L I C I T A N T E D E L C R D I T O (C L I E N T E ) . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 7
9.- ESTADOS DEL CRDITO SEGN SU SITUACIN DE DEUDA . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 9
10 . - M O D A L I D A D E S C R E D I T I C I A S . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 16
11 . - C R D I T O S A M P L I A D O S . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 18
12 . - D E S E M B O L S O D E C R D I T O S E L M I S M O D A D E C A N C E L A C I N D E S U C R D I T O
A N T E R I O R . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
A R T C U L O 13 . - C R D I T O S E S C A L O N A D O S . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
A R T C U L O 14 . - I N D I C A D O R E S D E E V A L U A C I N S E L E C C I O N A D O S P O R L A C A J A L O S A N D E S P A R A
LA EVALUACIN DE LOS CRDITOS A MEDIANAS EMPRESA S, PEQUEAS EMPRESAS Y MICRO
E M P R E S A S . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 19
A R T C U L O 15 . - C R I T E R I O S D E A C E P T A C I N C R E D I T I C I A . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 20
A R T C U L O 16 . - P E N A L I D A D E S P O R M O R O S I D A D . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21
A R T C U L O 17 . - C R I T E R I O S D E A P R O B A C I N D E E X C E P C I O N E S . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 21
A R T C U L O 18 . - P O L T I C A D E R E C U P E R A C I O N E S . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23
A R T C U L O 19 . - A D M I N I S T R A C I N D E R I E S G O C R E D I T I C I O . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 23
A R T C U L O 20 . - A D M I N I S T R A C I N D E L R I E S G O D E S O B R E E N D E U D A M I E N T O . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 25
A R T C U L O 21 . - A D M I N I S T R A C I N D E L R I E S G O C R E D I T I C I O C A M B I A R I O . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26
A R T C U L O 22 . - P O L T I C A S D E A D M I N I S T R A C I N D E R I E SG O N I C O . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26
A R T C U L O 23 . - A D J U D I C A C I O N E S . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 26
A R T C U L O 24 . - L M I T E S O P E R A C I O N A L E S D E C R D I T O S . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 27
A R T C U L O 25 . - S O B R E L O S M O N T O S , P L A Z O S Y D E S T I N O D E L O S C R D I T O S . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 28
A R T C U L O 26. - P O L T I C A S Y P R O C E D I M I E N T O S P A R A L A C O N S T I T U C I N Y G E S T I N D E
G A R A N T A S D E C R D I T O S . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 29
26. 4 C O B E R T U R A S Y V I G E N C I A S D E L A S G A R A N T A S . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 35
A R T C U L O 27. - C A T E G O R I Z A C I N D E A S E S O R E S D E N E G O C I O S . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 37
A R T C U L O 28. - D E L C O M I T D E C R D I T O S . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 38
A R T C U L O 29. - C O M I T D E M O R A . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
A R T C U L O 30. - C A S O D E C L I E N T E S I L E T R A D O S O D I S C A P A C I T A D O S P A R A F I R M A R . . . . . . . . . . . . . . 43
A R T C U L O 31. - C A S O D E C L I E N T E S A U S E N T E S D E S E M B O L S O S A T E R C E R O S . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 43
A R T C U L O 32. - O T R A S C O N S I D E R A C I O N E S . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 44
T TULO II . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45
CRDI TOS POR PRODUCTO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 45
2. 1
2. 2
2. 3
2. 4
2. 5
2. 6
2. 7
2. 8
2. 9

CRDITO PYME. ..................................................................................


CRDITO AGROPECUARIO .......................................................................
CRDITO ACUCOLA .............................................................................
CRDITO VEHICULAR ............................................................................
CRDITO ANDIMTICO ...........................................................................
GRUPOS SOLIDARIOS ............................................................................
LIBRE DISPONIBILIDAD ..........................................................................
CRDITOS CONVENIO ............................................................................
C R D I T O S C O N T R A -D E P S I T O S . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . .

45
47
50
53
57
61
65
66
72

2. 10

C A R T A S F I A N Z A S . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 74

PROCESO DE CRDI TO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 80
SEGUIM I ENTO Y RECUPERACI N DEL CRDI TO . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . . 87

COD:
MPPCLA-G NE2808-13

VERSI ON:
5.1

MANUAL DE POLITICAS Y PROCEDIMIENTOS


CREDITICIOS
FECHA DE APROBACION:
FECHA DE VIGENCIA:
22/01/2014

Clasificacin
Documento: Uso Interno
Pg.1 / 87

TTULO I
ASPECTOS GENERALES, DEFINICIONES Y POLTICAS DE CRDITOS
Artculo 1.- Definicin
El Manual de Polticas y Procedimientos Crediticios se define como un documento normativo de gestin, el
mismo que forma parte del Sistema Normativo de la Caja Los Andes, en donde se establecen polticas y
procedimientos que regirn las operaciones crediticias; de acuerdo a lo normado en la Ley General del Sistema
Financiero Ley N 26702 en lo que corresponde; las normas complementarias y dems disposiciones emitidas
por la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.
Artculo 2.- Objetivo1
El presente manual tiene como objetivo establecer las Normas y Polticas generales de crdito, que regulen el
marco conceptual en el que se basan las operaciones crediticias de la Caja, de manera que se implementen
adecuadamente las estrategias establecidas en el Plan Estratgico.
Artculo 3.- Alcance
Las normas y procedimientos contenidas en el presente Manual, sern aplicadas por los funcionarios, de la
Caja Los Andes, que tengan participacin y responsabilidad directa en el proceso de otorgamiento de crditos
directos e indirectos en el lapso comprendido desde la fase de recepcin de solicitudes de crditos hasta la
fase de seguimiento y recuperacin de crdito.
Artculo 4.- Base Legal2
Las normas contenidas en el presente Manual se sustentan en los siguientes dispositivos legales y normativos:
Ley N 26702 Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la
Superintendencia de Banca y Seguros.
Ley N 28677 Ley de la Garanta Mobiliaria.
Ley N 27287, Nueva Ley de Ttulos y Valores.
Ley N 28587 Ley Complementaria a la Ley de Proteccin al Consumidor en Materia de Servicios
Financieros.
Ley N 29888, Ley que modifica la Ley 29571, Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor y la Ley
28587, Ley Complementaria a la Ley de Proteccin al Consumidor en Materia de Servicios Financieros,
sobre Transparencia de la Informacin y Modificaciones Contractuales.
Resolucin SBS N 11356-2008, Reglamento para la Evaluacin y Clasificacin del Deudor y la Exigencia de
Provisiones.
Resolucin SBS N 14353-2009 modificatoria a la Resolucin SBS N 11356-2008, Reglamento para la
Evaluacin y Clasificacin del Deudor y la exigencia de Provisiones.
Resolucin SBS N 8181-2012, Reglamento de Transparencia de Informacin y Contratacin con Usuarios
del Sistema Financiero.
Resolucin SBS N 685-2007, Reglamento del Ttulo de Crdito Hipotecario Negociable.
Resolucin SBS 041-2005 Reglamento para la Administracin del Riesgo Cambiario Crediticio.
Resolucin SBS 0445-2000 Normas Especiales sobre Vinculacin y Grupo Econmico.
Resolucin SBS 6941-2008 Reglamento de Administracin de Sobreendeudamiento de Deudores
Minoristas.
1/ Modificado en SD. N 158-2009, de fecha 05.12.09.
2/ Modificado: Op. Cit 28.08.13.
Elaborado Por:
Gerencia de Negoc ios

VALIDACION
Revisado Por:
Gerencia General

Aprobado por:
S.D N 212-2014
Acuer do N2 07 2

COD:
MPPCLA-G NE2808-13

VERSI ON:
5.1

MANUAL DE POLITICAS Y PROCEDIMIENTOS


CREDITICIOS
FECHA DE APROBACION:
FECHA DE VIGENCIA:
22/01/2014

Clasificacin
Documento: Uso Interno
Pg.2 / 87

Resolucin SBS 880-97 Reglamento de peritos valuadores.


Resolucin SBS 430-1997, 160-1998, 992-1998, 446-2000.
Circular SBS CR-240-2010
Circulares SBS 015-1987, 6731-1997 (oficio),
Decreto Supremo N 009-2005- Vivienda que aprueba el reglamento de la ley N 18461.
Estatuto de la Caja Los Andes.
Otros Normas de similar naturaleza.

Artculo 5.- Definiciones3


Activo Corriente: Es aquel que puede convertirse en efectivo a corto plazo, generalmente menor a un ao.
Est formado por dinero, cuentas por cobrar, mercaderas realizables en el corto plazo.
Capital de Trabajo: Se refiere al capital necesario o lquido que deben disponer para operar el negocio para un
ciclo productivo y asegurar su comercializacin, depende de las caractersticas del producto o servicio, as
como las distintas fuentes de materias primas e insumos.
Crditos directos: Representa los financiamientos que bajo cualquier modalidad se otorgue a los clientes,
originando a cargo de stos la obligacin de entregar una suma de dinero determinada, en uno o varios actos,
comprendiendo inclusive las obligaciones derivadas de refinanciaciones y reestructuraciones de crditos o
deudas existentes.
Crditos indirectos o crditos contingentes: Representan los avales, las cartas fianza, las aceptaciones
bancarias, las cartas de crdito, los crditos aprobados no desembolsados y las lneas de crdito no utilizadas,
otorgados por las empresas del sistema financiero.
Crditos revolventes: Son aquellos crditos en los que se permite que el saldo flucte en funcin de las
decisiones del deudor. Incluye las modalidades de avances en cuenta corriente, tarjetas de crdito, sobregiros
en cuenta corriente, prstamos revolventes y otros crditos revolventes. Asimismo, se consideran dentro de
este tipo de crdito los productos que permiten reutilizaciones parciales, es decir, que tienen un componente
revolvente y otro no revolvente.
Crditos no revolventes: Son aquellos crditos reembolsables por cuotas, siempre que los montos pagados
no puedan ser reutilizables por el deudor. En este tipo de crdito no se permite que los saldos pendientes
flucten en funcin de las propias decisiones del deudor.
Deudor Minorista: Persona natural o jurdica que cuenta con crditos directos o indirectos clasificados como
de consumo (revolventes y no revolventes), a microempresas, a pequeas empresas o hipotecarios para
vivienda.
Deudor No Minorista: Persona natural o jurdica que cuenta con crditos directos o indirectos corporativos, a
grandes empresas o a medianas empresas.
Expediente del cliente: Es el flder nico que se abre a todos los clientes de crdito de la Caja Los Andes al
momento de su ingreso. Contiene los documentos sustentatorios del crdito.
Endeudamiento total en la empresa: Suma de los crditos directos ms la exposicin equivalente a riesgo
crediticio de los crditos indirectos que posee un deudor en la empresa.
3/ Modificado: Op. Cit 28.08.13.
Elaborado Por:
Gerencia de Negoc ios

VALIDACION
Revisado Por:
Gerencia General

Aprobado por:
S.D N 212-2014
Acuer do N2 07 2

COD:
MPPCLA-G NE2808-13

VERSI ON:
5.1

MANUAL DE POLITICAS Y PROCEDIMIENTOS


CREDITICIOS
FECHA DE APROBACION:
FECHA DE VIGENCIA:
22/01/2014

Clasificacin
Documento: Uso Interno
Pg.3 / 87

Garantas Personales: Son aquellas donde no se tiene en cuenta bienes especficamente determinados; lo
que tiene importancia es la persona del obligado como fiador o como codeudor solidario. Se trata de garantas
subjetivas, siendo por el contrario las garantas reales basadas en activos tangibles e intangibles.
Las garantas personales representan la obligacin que contrae una persona natural o jurdica de respaldar el
pago de una obligacin crediticia.
Garantas Reales: Son aquellas que se constituyen cuando el deudor, o una tercera persona, compromete un
elemento determinado de su patrimonio para garantizar el cumplimiento de la obligacin contrada. Entre las
garantas reales usadas en la CAJA LOS ANDES, tenemos:
a. Hipoteca.- Se constituye por escritura pblica debiendo esta ser inscrita en Registro Pblicos,
afectando un inmueble en garanta del cumplimiento de cualquier obligacin propia o de un tercero.
b. Garanta Mobiliaria.- Se constituye por escritura pblica la misma que debe ser inscrita en Registros
Pblicos, afectando un bien mueble en garanta del cumplimiento de cualquier obligacin. Puede darse
con o sin desposesin del bien mueble.
Micro y pequea empresa: Es la unidad econmica constituida por una persona natural o jurdica, bajo
cualquier forma de organizacin o gestin empresarial.
Persona Jurdica: Son todas aquellas personas que se rigen por leyes especiales. Estas personas reciben
crditos como empresa, asociaciones, comunidades campesinas y otros. Los crditos que reciben no son de
responsabilidad individual sino es de responsabilidad de la agrupacin que conforman.
Persona Natural: Es aquella persona que tiene el goce de todos sus derechos civiles, y por tanto responsable
de todos los compromisos que adquiere.
Provisiones de Crdito: Es reserva que se constituye de manera preventiva, para crditos directos e
indirectos de los cuales se ha identificado un riesgo, de acuerdo a las normas de la SBS.
Provisin genrica y especfica: Las provisiones genricas son aquellas que se constituyen, de manera
preventiva, sobre los crditos directos y la exposicin equivalente a riesgo crediticio de los crditos indirectos
de deudores clasificados en categora Normal. Las provisiones especficas son aquellas que se constituyen
sobre los crditos directos y la exposicin equivalente a riesgo crediticio de los crditos indirectos de deudores
a los que se ha clasificado en una categora de mayor riesgo que la categora Normal.
Riesgo Econmico y Financiero: Al respecto se le puede definir como la volatilidad de los flujos financieros
no esperados. Por lo general deriva del valor de los activos y pasivos de una empresa.
Riesgo nico: Conforman un riesgo nico o comn cuando dos o ms personas naturales o jurdicas estn
relacionadas de modo que:
Una de ellas ejerce control directo o indirecto sobre la otra.
Estn interrelacionados hasta el punto que si una de ellas tiene problemas financieros es bastante probable
que las otras tambin.
Cuando una misma garanta respalda obligaciones de dos o ms personas o exista cesin de garantas
entre ellas.
Entre una persona y una persona jurdica cuando la primera sea director, gerente, asesor o principal
funcionario de la segunda o haya ejercido cualquiera de estos cargos en alguna oportunidad durante
los ltimos doce (12) meses.
Tienen dependencia comercial directa que no puede ser sustituida a corto plazo.
Presuncin de que los crditos que se otorgan a una se usarn para beneficio de otra.
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Presunciones fundadas de que un grupo de personas conforman una unidad de intereses econmicos.

Sujeto de Crdito: Son todas las personas naturales y jurdicas que realicen actividades empresariales y/o
personales lcitas.
Tasa de Inters Activa: Es el precio que cobra una persona o institucin por el dinero que presta. Aquellas
tasas que las instituciones financieras de acuerdo con las condiciones de mercado como son las disposiciones
relativas del Banco Central de Reserva del Per y otros, cobran por los distintos tipos de crdito a los usuarios
de los mismos.
Tasa de Inters Pasiva: Tasa de inters interbancaria que una entidad financiera tendr que pagar, por el
servicio de intereses de un determinado prstamo o depsito del pblico.
Testigo a Ruego: Es la persona natural que manifiesta la voluntad de un cliente, que no sabe o no puede
firmar, para adquirir un producto de crdito.
Unidad Familia Empresa: Las microempresas se caracterizan por presentar una estrecha vinculacin entre el
negocio y la familia. Esta vinculacin no permite una separacin clara de las actividades empresariales del
ambiente familiar, por esta razn es necesario realizar el anlisis de la empresa dentro del contexto en que se
desenvuelve la unidad familiar.
La unidad familiar la constituyen todos aquellos miembros de la familia, que participan en el negocio o que
aportan econmicamente al mismo: el titular, su cnyuge y todos los hijos o familiares directos.
Artculo 6.- Tipos de Crdito
De acuerdo a la definicin dada por la SBS, la cartera de crditos se divide en 08 tipos: crditos corporativos, a
grandes empresas, a medianas empresas, a pequeas empresas, a micro empresas, de consumo revolvente, de
consumo no-revolvente, e hipotecarios para vivienda.
6.1 CREDITOS CORPORATIVOS
Son aquellos crditos otorgados a personas jurdicas que han registrado un nivel de ventas anuales mayor a S/.
200 millones en los dos (2) ltimos aos, de acuerdo a los estados financieros anuales auditados ms recientes
del deudor. Si el deudor no cuenta con estados financieros auditados, los crditos no podrn ser considerados
en esta categora.
Si posteriormente, las ventas anuales del deudor disminuyesen a un nivel no mayor a S/. 200 millones durante
dos (2) aos consecutivos, los crditos debern reclasificarse como crditos a grandes empresas.
Adicionalmente, se considerarn como corporativos a los crditos soberanos, a los crditos concedidos a
bancos multilaterales de desarrollo, a entidades del sector pblico, a intermediarios de valores, a empresas del
sistema financiero, a los patrimonios autnomos de seguro de crdito y a fondos de garanta constituidos
conforme a Ley.
6.2 CREDITOS A GRANDES EMPRESAS
Son aquellos crditos otorgados a personas jurdicas que poseen al menos una de las siguientes
caractersticas:
a.
Ventas anuales mayores a S/. 20 millones pero no mayores a S/. 200 millones en los dos (2) ltimos
aos, de acuerdo a los estados financieros ms recientes del deudor.
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El deudor ha mantenido en el ltimo ao emisiones vigentes de instrumentos representativos de deuda


en el mercado de capitales.

Si posteriormente, las ventas anuales del deudor excediesen el umbral de S/. 200 millones durante dos (2) aos
consecutivos, los crditos del deudor debern reclasificarse como crditos corporativos, siempre que se cuente
con estados financieros anuales auditados. Asimismo, si el deudor no ha mantenido emisiones vigentes de
instrumentos de deuda en el ltimo ao y sus ventas anuales han disminuido a un nivel no mayor a S/. 20
millones durante dos (2) aos consecutivos, los crditos debern reclasificarse como crditos a medianas
empresas, a pequeas empresas o a microempresas, segn corresponda, en funcin del nivel de
endeudamiento total en el sistema financiero en los ltimos (6) meses.
6.3 CREDITOS A MEDIANAS EMPRESAS
Son aquellos crditos otorgados a personas jurdicas que poseen al menos una de las siguientes
caractersticas:
a. Tienen un endeudamiento total en el sistema financiero superior a S/. 300,000 en los ltimos seis (6)
meses, y que no cumplan con las caractersticas para ser clasificados como crditos corporativos o a
grandes empresas.
b. Ventas anuales no mayores a S/. 20 millones.
Si posteriormente, las ventas anuales del deudor fuesen mayores a S/. 20 millones durante dos (2) aos
consecutivos o el deudor hubiese realizado alguna emisin en el mercado de capitales, los crditos del deudor
debern reclasificarse como crditos a grandes empresas o corporativos, segn corresponda. Asimismo, si el
endeudamiento total del deudor en el sistema financiero disminuyese posteriormente a un nivel no mayor a S/.
300,000 por seis (6) meses consecutivos, los crditos debern ser reclasificados como crditos a pequeas
empresas o a microempresas, dependiendo del nivel de endeudamiento.
Se considera tambin como crditos a medianas empresas a los crditos otorgados a personas naturales que
posean un endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los crditos hipotecarios para vivienda)
superior a S/. 300,000 en los ltimos seis (6) meses, siempre que una parte de dicho endeudamiento
corresponda a crditos a pequeas empresas o a microempresas, caso contrario permanecern clasificados
como crditos de consumo.
Si posteriormente, el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir los crditos
hipotecarios para vivienda), se redujera a un nivel no mayor a S/. 300,000 por seis (6) meses consecutivos, los
crditos debern reclasificarse como crditos de consumo (revolvente y/o no revolvente) y como crditos a
pequeas empresas o a microempresas, dependiendo del nivel de endeudamiento y el destino del crdito,
segn corresponda.
6.4 CREDITOS A PEQUEAS EMPRESAS
Son aquellos crditos destinados a financiar actividades de produccin, comercializacin o prestacin de
servicios, otorgados a personas naturales o jurdicas, cuyo endeudamiento total en el sistema financiero (sin
incluir los crditos hipotecarios para vivienda) es superior a S/. 20,000 pero no mayor a S/. 300,000 en los
ltimos seis (6) meses.
Si posteriormente, el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir los crditos
hipotecarios para vivienda) excediese los S/. 300,000 por seis (6) meses consecutivos, los crditos debern ser
reclasificados como crditos a medianas empresas. Asimismo, en caso el endeudamiento total del deudor en el
sistema financiero (sin incluir los crditos hipotecarios para vivienda) disminuyese posteriormente a un nivel no
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mayor a S/. 20,000 por seis (6) meses consecutivos, los crditos debern reclasificarse a crditos a
microempresas.
6.5 CREDITOS A MICROEMPRESAS
Son aquellos crditos destinados a financiar actividades de produccin, comercializacin o prestacin de
servicios, otorgados a personas naturales o jurdicas, cuyo endeudamiento total en el sistema financiero (sin
incluir los crditos hipotecarios para vivienda) es no mayor a S/. 20,000 en los ltimos seis (6) meses.
Si posteriormente, el endeudamiento total del deudor en el sistema financiero (sin incluir los crditos
hipotecarios para vivienda) excediese los S/. 20,000 por seis (6) meses consecutivos, los crditos debern ser
reclasificados al tipo de crdito que corresponda, segn el nivel de endeudamiento.
6.6 CREDITOS DE CONSUMO REVOLVENTE
Son aquellos crditos revolventes otorgados a personas naturales, con la finalidad de atender el pago de
bienes, servicios o gastos no relacionados con la actividad empresarial.
En caso el deudor cuente adicionalmente con crditos a microempresas o a pequeas empresas, y un
endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los crditos hipotecarios para vivienda) mayor a S/.
300,000 por seis (6) meses consecutivos, los crditos debern ser reclasificados como crditos a medianas
empresas.
Lo sealado en el prrafo anterior no es aplicable a los crditos otorgados a personas naturales que slo
posean crditos de consumo (revolventes y/o no revolventes) y/o crditos hipotecarios para vivienda, debiendo
permanecer clasificados como crditos de consumo (revolventes y/o no revolventes) y/o crditos hipotecarios
para vivienda, segn corresponda.
6.7 CREDITOS DE CONSUMO NO-REVOLVENTE
Son aquellos crditos no revolventes otorgados a personas naturales, con la finalidad de atender el pago de
bienes, servicios o gastos no relacionados con la actividad empresarial.
En caso el deudor cuente adicionalmente con crditos a pequeas empresas o a microempresas, y un
endeudamiento total en el sistema financiero (sin incluir los crditos hipotecarios para vivienda) mayor a S/.
300,000 por seis (6) meses consecutivos, los crditos debern ser reclasificados como crditos a medianas
empresas.
Lo sealado en el prrafo anterior no es aplicable a los crditos otorgados a personas naturales que slo
posean crditos de consumo (revolventes y/o no revolventes) y/o crditos hipotecario para vivienda, debiendo
permanecer clasificados como crditos de consumo (revolventes y/o no revolventes).y/o crditos hipotecarios
para vivienda, segn corresponda.
6.8 CREDITOS HIPOTECARIOS PARA VIVIENDA
Son aquellos crditos otorgados a personas naturales para la adquisicin, construccin, refaccin,
remodelacin, ampliacin, mejoramiento y subdivisin de vivienda propia, siempre que tales crditos se
otorguen amparados con hipotecas debidamente inscritas; sea que estos crditos se otorguen por el sistema
convencional de prstamo hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier otro sistema de similares
caractersticas.
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Se incluyen tambin en esta categora los crditos para la adquisicin o construccin de vivienda propia que a
la fecha de la operacin, por tratarse de bienes futuros, bienes en proceso de independizacin o bienes en
proceso de inscripcin de dominio, no es posible constituir sobre ellos la hipoteca individualizada que deriva del
crdito otorgado.
Asimismo, se consideran en esta categora a:
a) Los crditos hipotecarios para vivienda otorgados mediante ttulos de crdito hipotecario negociables de
acuerdo a la Seccin Stima del Libro Segundo de la Ley N 27287 del 17 de junio de 2000; y,
b) Las acreencias producto de contratos de capitalizacin inmobiliaria, siempre que tal operacin haya estado
destinada a la adquisicin o construccin de vivienda propia.
Para determinar el nivel de endeudamiento en el sistema financiero se tomar en cuenta la informacin de los
ltimos seis (6) Reportes Crediticios Consolidados (RCC) remitidos por la Superintendencia. El ltimo RCC a
considerar es aquel que se encuentra disponible el primer da del mes en curso.
En caso el deudor no cuente con historial crediticio, el nuevo crdito ser tomado como criterio para determinar
su nivel de endeudamiento en el sistema financiero. Asimismo, si el deudor cuenta con historial crediticio, pero
no ha sido reportado en todos los RCC de los ltimos seis (6) meses que haya remitido la Superintendencia, se
tomar en cuenta slo la informacin de los RCC antes mencionados, en que figure el deudor.
Artculo 7.- Costo del Crdito
El costo crediticio est conformado por la tasa de inters compensatorio y moratorio en su caso, y por los costos
de comisiones, portes, seguros, gastos administrativos y otros; adecundose a lo establecido por el Banco
Central de Reserva, la Superintendencia de Banca y Seguros y normas legales vigentes. Los tarifarios de las
tasas de inters y costos sern aprobados por Directorio, a propuesta de la Gerencia General.
La Gerencia General podr negociar las tarifas cuando se trate de clientes con buen record crediticio, previa
propuesta de la Gerencia de Negocios, esta negociacin se debe mantener dentro del margen de una tasa
promedio en el mercado financiero para el tipo de crdito de que se trate, en cada caso particular.
Los clientes recurrentes en la Caja, de acuerdo a evaluacin e historial crediticio, sern considerados
preferentemente para ser beneficiarios de tasas de inters preferenciales respecto de los clientes nuevos, es
decir se aplica el concepto a mayor antigedad TEA ms bajo.
Artculo 8.- Clasificacin del Solicitante del Crdito (Cliente)
Para contabilizar el nmero de entidades del solicitante, se considerara el endeudamiento del titular, cnyuge y
personas jurdicas vinculadas.
1

NUEVO:
Son considerados clientes NUEVOS, los crditos que son atendidos por vez primera en la Caja Los
Andes, en cualquiera de los productos que ofrecemos.

RECURRENTE:
Son considerados clientes RECURRENTES, aquellos correspondientes a clientes que ya cuentan con
historial crediticio en la Caja Los Andes, es decir, son clientes que ya tienen cuando menos un crdito

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cancelado con anterioridad, tambin se considera como recurrentes a los clientes que al momento de
solicitar un nuevo crdito (2do. Crdito) tengan crdito vigente desembolsado con una antigedad
mnima de 6 meses y con por lo menos 02 cuotas pagadas (no se consideran en este caso los crditos a
una sola cuota).
Tambin son considerados clientes RECURRENTES aquellos que son nuevos en la caja, que
demuestren un historial impecable en el sistema financiero los 2 ltimos aos.
3

PREFERENCIAL:
Son considerados clientes PREFERENCIALES, aquellos que han demostrado un buen historial crediticio
en la Caja Los Andes y cumplen con los criterios establecidos para la clasificacin de un cliente
preferencial.
Para clasificar estos clientes se considera:

Antigedad de los clientes con la CAJA LOS ANDES.


Comportamiento de pago (promedio y mximo nmero de das de atraso como cliente de la Caja).
Clasificacin crediticia en la Central de Riesgos SBS.
Monto de crditos tramitados.
Empresas Acreedoras.
Historial crediticio

La Gerencia de Riesgos s ser el responsable de determinar los criterios de clasificacin, debiendo


enviar el detalle de estos criterios a la Unidad de Gestin de Sistemas y Aplicaciones para que mantenga
actualizada la clasificacin de los clientes en el sistema interno de CAJA LOS ANDES.
Polticas de crditos pre-aprobados
Los clientes preferentes cuentan con un crdito pre-aprobado por un monto calculado a travs del
sistema. El asesor de negocios es quien da a conocer este beneficio al cliente a travs de una carta de
invitacin. Las condiciones son las siguientes:
No aplica para crditos consumo (Convenio, libre disponibilidad y contra-depsito), con modalidad de
pago a una sola cuota, para montos mayores a S/. 50,000.00 o para crditos con garanta
hipotecaria.
Previa entrega de carta de invitacin, el asesor de Negocios debe verificar que el endeudamiento del
titular y cnyuge se mantenga constante; y que su negocio no haya sufrido prdidas.
La TEA se mantiene constante con respecto al crdito anterior, incluso si el cliente accedi a una
TEA promocional. Jefe/Coordinador de Oficina puede proponer una reduccin en la TEA la cual debe
ser aprobada por el Gerente de negocios y/o Gerente Regional.
El monto que el cliente solicite no puede superar al monto indicado en la carta de invitacin. En caso
el cliente requiera de mayor financiamiento, la solicitud debe atravesar por el proceso habitual de
crdito.
Si pre-aprobacin procede, los clientes preferentes no necesitan presentar aval solidario y/o ttulo de
propiedad; ni completar el formato de informacin patrimonial.
Previo al desembolso de un crdito pre-aprobado, el expediente debe contar con la evaluacin,
contrato y pagars; solicitud de crdito; reporte de Central de Riesgos, y carta con crdito preaprobado.
El asesor de Negocios es el encargado de completar la evaluacin en base al crdito anterior (no es
necesario que ingrese a comit de crditos) y asistente de administracin de crditos es el
encargado de verificar la informacin consignada en la carta de invitacin y que el expediente cuente
con todos los documentos.
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Si monto pre-aprobado supera autonoma de la Oficina, Asistente de administracin de crditos


solicita al rea de operaciones de la Oficina principal la generacin de cronogramas de pagos.
Asistente de Administracin de crditos es el encargado de consignar todas las operaciones
realizadas con crditos pre-aprobados y enviar un reporte a Jefe de Operaciones
Artculo 9.- Estados del Crdito Segn su Situacin de Deuda
1

CREDITO VIGENTE:
Crditos otorgados a clientes en sus distintas modalidades que estn en condiciones normales segn lo
establecido en el Manual de Contabilidad para instituciones financieras de la SBS, no encontrndose en
estado vencido, es decir que cumple con el pago de sus obligaciones.

CREDITO VENCIDO:
Los crditos se consideran como vencidos en los siguientes casos:
Para el caso de crditos a entidades del sector pblico, intermediarios de valores, empresas del sistema
financiero, corporativos, grandes empresas y medianas empresas (crditos de deudores no minoristas),
se considerar vencido la totalidad del capital del crdito despus de transcurridos 15 das calendarios
de la fecha de vencimiento de pago pactado.
Para crditos a pequeas empresas y a microempresas, se considerar como vencido la totalidad del
saldo de capital del crdito despus de transcurridos 30 das calendarios de la fecha de vencimiento de
pago pactado.
Para crditos de consumo revolvente y no revolvente e hipotecarios para vivienda, despus de los 30
das calendarios de no haber pagado a la fecha pactada se considerar vencido slo el capital de la
cuota(s) no pagada(s), mientras que despus de los 90 das calendario del primer incumplimiento se
considerar la totalidad del saldo capital de la deuda.

CREDITO REESTRUCTURADO:
Se considera como operacin reestructurada al crdito directo, cualquiera sea su modalidad, sujeto a la
reprogramacin de pagos aprobada en el proceso de reestructuracin de acuerdo a las normas
concrsales vigentes, ordinario o preventivo, segn sea el caso, conforme a la Ley General del Sistema
Concursal aprobada mediante la Ley N 27809, en la cual La Caja participe en calidad de acreedor y su
acreencia haya sido reconocida de acuerdo a ley.
La reestructuracin de un crdito debe ser evaluado por un Asesor de Negocios diferente al que origin
el crdito, mantenindose como parte de la cartera del Asesor que origin el crdito hasta la total
cancelacin del mismo.

CREDITO REPROGRAMADO: 4
Polticas de Reprogramacin
En caso de que el cliente acredite eventos que afectaron en forma temporal su flujo de caja esperado,
que la fecha de percepcin de sus ingresos sea diferente a la fecha de pago de sus cuotas, o que
cambi la moneda en que percibe sus ingresos.

4/ Aprobado en Sesin de Directorio N 185-2011 de fecha 23.12.11


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Las reprogramaciones se realizarn una sola vez por crdito, salvo excepcin muy bien fundamentada.
Las condiciones que deben cumplirse para proceder a reprogramar un crdito son las siguientes:
Asegurarse de que las causas que originan la solicitud de reprogramacin no son relacionados a
deterioro de capacidad de pago.
Realizar, a la fecha de solicitud de reprogramacin, una evaluacin de la situacin econmica
financiera y de flujo de caja o de ingresos del cliente.
Revisar que los documentos legales se encuentran en orden y las garantas perfeccionadas. Si
existen irregularidades o aspectos por completar, como resultado de la revisin del file legal y de
crditos, debe tratar de completarse la misma, o corregir oportunamente las deficiencias que se
identificasen.
El cliente deber firmar los documentos legales correspondientes, nuevo cronograma de pagos y
resumen de condiciones del crdito.
Una reprogramacin debe ser evaluada por:
Un Asesor diferente al Asesor que origin el crdito: hasta S/. 7,000.00
El Jefe inmediato superior del Asesor que origin el crdito: de S/. 7,001.00 hasta S/. 15,000.00
El Jefe de Crditos: de S/. 15,001 a ms.
La reprogramacin debidamente evaluada debe ser propuesto y sustentado ante el Comit de Crditos
un nivel superior al que aprob el crdito original.
El crdito reprogramado se mantiene como parte de la cartera de crditos del Asesor de Negocios que
origin el crdito hasta su total cancelacin.
Requisitos y Condiciones:

Se deber contar necesariamente con una nueva evaluacin.


Toda operacin reprogramada deber contar con un expediente debidamente documentado y
analizado individualmente teniendo en cuenta esencialmente la capacidad de pago del deudor.
Para realizar una reprogramacin, el cliente deber presentar una solicitud escrita explicando los
motivos que sustentan su pedido.
No se aprobarn perodos de gracia.
No se permitir acumulacin de crditos.
El cliente no deber de presentar un atraso mayor a 8 das en algunas de sus cuotas pagadas de
su crdito a reprogramar, excepto para crditos convenio en los cuales se aceptara
reprogramaciones de crditos que tuvieron hasta 30 das de atraso, siempre y cuando este atraso
se deba a problemas administrativos en la ejecucin de las cuotas del descuento, ajenos a la
voluntad del cliente, hecho que debe ser sustentado por el Asesor de Negocios responsable del
crdito en la propuesta de crdito, debiendo ser ajuntado el mismo al expediente de crdito con la
respectiva autorizacin de la Gerencia General con el VB de la Gerencia de Negocios.
El monto de la reprogramacin se determinar realizando una liquidacin del crdito al corte del
da en que se ejecute la operacin.
En las reprogramaciones de crditos cuyo monto sea mayor a S/. 30,000.00, se requerir opinin
escrita de la Gerencia de Riesgos y Recuperaciones, cuyo carcter ser dirimente para la

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resolucin del Comit de Crditos, sin embargo esta opinin debe archivarse en el expediente del
deudor.
Casos de Reprogramaciones:
Las reprogramaciones de crdito se podrn dar en tres casos:
REPROGRAMACIONES DE FECHA:
Las reprogramaciones de fecha de pago obedecen a causas de un desfase en el periodo de pagos que
altera el flujo de fondos y que ocasiona la no coincidencia entre las fechas de pago de las cuotas y las
fechas en que obtienen los ingresos.
Esta operacin permitir mantener o disminuir los plazos o montos del contrato del crdito original, con la
finalidad de no perjudicar al cliente y a la Caja Los Andes.
Condiciones:
La nueva fecha de pagos de la cuota no deber significar una variacin mayor a 29 das de la fecha
original (excepto en crditos convenio, en que podr ser 1 mes por tratarse de crditos cuyos pagos se
programan para todo los das 10 de cada mes).
No se permitir cambio de moneda ni de tasa de inters.
Solo un (01) cambio de fecha durante la vigencia del crdito.
Estar al da en sus pagos (sin das de mora a la fecha de solicitud del cambio de fecha).
Calificacin del titular 100% Normal en las centrales de riesgos.
No aplica para crditos refinanciados.
No se puede realizar el cambio de fecha antes del vencimiento del periodo de gracia otorgado, el
cliente debe cumplir con el pago de la primera cuota.
REPROGRAMACIONES DE MONEDA:
Las reprogramaciones por cambio de moneda, obedecen a causas de un descalce entre la moneda en
que el cliente obtuvo el crdito y la moneda en la cual percibe sus ingresos en el momento de la
reprogramacin solicitada.
Esto permitir mantener o disminuir el Riesgo Cambiario Crediticio al que est expuesto el cliente, con la
finalidad de no perjudicar al cliente y a la Caja Los Andes.
Condiciones:

El cambio de moneda del crdito se realizar al tipo de cambio contable de la fecha en que se
efecte la operacin.
El cronograma de pagos en la nueva moneda no deber significar variacin alguna respecto de las
cuotas pendientes de pago del crdito que se est reprogramando, pudiendo reducirse a solicitud
del cliente, no se puede otorgar plazos mayores pues se trata de una reprogramacin por diferencia
en la moneda en la que se perciben ingresos.
La tasa de inters que se aplique, ser de acuerdo al tarifario vigente para crditos en la nueva
moneda.

REPROGRAMACIONES POR DISPOSICIONES TRANSITORIAS O ESPECIALES DE LA SBS, POR


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SITUACIONES DE FUERZA MAYOR O CASOS FORTUITOS:


Estas reprogramaciones se harn considerando los requisitos establecidos en dichas normas y lo que la
Gerencia de Negocios considere conveniente.
5

CREDITO REFINANCIADO:
Se considera como operacin refinanciada al crdito o financiamiento directo, cualquiera sea su
modalidad, respecto del cual se producen variaciones de plazo o monto del contrato original que
obedecen a dificultades en la capacidad de pago del deudor.
Se considera tambin refinanciacin aquella operacin que se realiza como transaccin judicial o
extrajudicial, por tanto una segunda refinanciacin solo se puede dar cuando un crdito esta en
condicin de judicial.
Tambin se considera operacin refinanciada cuando se producen los supuestos de novacin contenidos
en el artculo 1277 y siguientes del Cdigo Civil, (por novacin se entiende la sustitucin de una
obligacin por otra), siempre que sean producto de las dificultades en la capacidad de pago del deudor.
Polticas de Refinanciamiento
En caso de que el cliente acredite voluntad de pago y el problema de fondo sea una disminucin de su
capacidad de pago debido a eventos externos (salud, siniestro del negocio, desastres naturales, crisis
econmica) y mala gestin del negocio, respecto al originalmente evaluado, el rea de crditos podr
plantear al Comit de Crditos un refinanciamiento del crdito.
Los refinanciamientos se realizarn una sola vez por crdito, salvo excepcin muy bien fundamentada.
Las condiciones que deben cumplirse para proceder a refinanciar un crdito son las siguientes:
Asegurarse de que las condiciones que originaron la mora se han levantado o al menos mitigado.
Caso contrario, no tiene ningn sentido realizar un refinanciamiento.
Evaluar cuidadosamente la capacidad real de pago del cliente, y plantear un cronograma de pagos
realista, acorde con las posibilidades del cliente, para no tener que repetir el problema de mora a
corto plazo, con los consecuentes costos y perjuicios para la institucin y para el cliente.
Revisar que los documentos legales se encuentran en orden y las garantas perfeccionadas. Si
existen irregularidades o aspectos por completar, como resultado de la revisin del file legal y de
crditos, debe tratar de completarse la misma, o corregir oportunamente las deficiencias que se
identificasen.
Si del resultado de la revisin del file legal se detecta que las garantas no estn perfeccionadas, o
que el contrato de crdito es inejecutable, no tiene sentido iniciar la accin judicial para recuperar la
operacin, porque existe la probabilidad de que el proceso se perjudique por no tener la
documentacin en orden. En este caso, la solucin ms sana es concertar con el cliente un
refinanciamiento y lograr que se corrijan todas las deficiencias identificadas.

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Debe tratar de mejorarse la posicin relativa de la institucin al refinanciar el crdito. Esto se logra
generalmente mejorando garantas (pasando de aval personal a garanta real, o adicionando avales
solventes).
La refinanciacin no podr ser hecha en condiciones de cobertura de garantas menores respecto a
la operacin original.
Un refinanciamiento debe ser evaluado por5:
Un Asesor diferente al Asesor que origin el crdito: hasta S/. 3,000.00
El Coordinador de Oficina a la que pertenece el Asesor que origin el crdito: de S/.3,001.00 hasta
S/. 7,000.00. En caso no hubiera Coordinador la evaluacin corresponde al Jefe de Oficina.
El Jefe de la Oficina a la que pertenece el Asesor que origin el crdito: de S/. 7,001.00 hasta S/.
10,000.00.
El Jefe de Crditos: de S/. 10,001.00 a ms.
El refinanciamiento debidamente evaluado debe ser propuesto y sustentado ante el Comit de Crditos
correspondiente para su evaluacin, observacin o rechazo.
El crdito refinanciado se mantiene como parte de la cartera de crditos del Asesor de Negocios que
origin el crdito hasta su total cancelacin.
La aprobacin de refinanciamientos, corresponde al Comit de Crditos:
Nivel 3: hasta S/. 3,000.00
Nivel 4: de S/. 3,001.00 hasta S/. 7,000.00 en caso de clientes nuevos y hasta S/. 10,000.00 en caso
de clientes recurrentes.
Nivel 5: de S/. 3,001.00 hasta S/. 10,000.00 en caso de clientes nuevos y hasta S/. 15,000.00 en
caso de clientes recurrentes.
Nivel 6: de S/. 7,001.00 (clientes de oficinas B) o S/. 10,001.00 (clientes de oficinas A) hasta S/.
15,000.00 en caso de clientes nuevos, y de S/. 10,001.00 (clientes de oficinas B) o S/. 15,0001.00
(clientes de oficinas A) hasta S/. 20,000.00 en caso de recurrentes
Nivel 7: de S/. 15,001.00 hasta S/. 20,000.00 en caso de clientes nuevos, y de S/. 20,001.00 hasta
S/. 25,000.00 en caso de recurrentes.
Nivel 8: de S/. 20,001.00 a ms en caso de clientes nuevos y de S/. 25,001.00 a ms cuando se
trate de clientes recurrentes.
Requisitos:

Se deber contar necesariamente con una nueva evaluacin.


Toda operacin refinanciada deber ser sustentada en un reporte de crdito, debidamente
documentado y analizado individualmente teniendo en cuenta esencialmente la capacidad de
pago del deudor, establecindose que el nuevo crdito que se otorgue ser recuperado en las
condiciones de inters y plazos pactados.
Previa a una refinanciacin, el cliente deber presentar una solicitud explicando los motivos de
sus atrasos y del deterioro de su capacidad de pago, y estos debern ser sustentados
adecuadamente.
Debe obtenerse prepago de efectivo como requisito para procesar el refinanciamiento, ya que
caso contrario, es probable que el cliente en realidad no posea la capacidad o voluntad de pagar
la deuda, incluso una vez refinanciada. El monto mnimo de prepago que deber exigirse para

5/ Aprobado en Sesin de Directorio N 195-2012 de fecha 28.09.12


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refinanciar una operacin en mora deber ser al menos el equivalente a lo que ser su primera
cuota, una vez refinanciado el crdito.
El monto del refinanciamiento se determinar realizando una liquidacin del crdito al corte del da
en que se ejecute la operacin.
En los refinanciamientos de crditos cuyo monto sea mayor a S/. 7,000.00, se requerir opinin
escrita de la Gerencia de Riesgos y Recuperaciones, cuyo carcter no ser determinante para la
resolucin del Comit de Crditos, sin embargo esta opinin debe archivarse en el expediente del
deudor. En los crditos mayores a S/. 15,000.00 esta opinin tendr carcter de dirimente 6.
En todos los casos, el gestor de recuperaciones o gestor legal (en caso que el crdito se
encuentre en el tramo judicial) a cargo del crdito o de la zona a la cual corresponde el crdito
deber emitir opinin respecto del refinanciamiento, la misma que no tendr carcter determinante.

CREDITO JUDICIAL:
Para que un crdito sea considerado judicial, su demanda debe haber sido admitida a trmite por el Poder
Judicial, para lo cual el gestor legal a cargo del crdito con el VB del Jefe de la Unidad de
Recuperaciones, deber solicitar a la Unidad de Gestin de Sistemas y Aplicaciones que el crdito sea
pasado a la cartera judicial.
Es poltica de la Caja propender a que en los crditos mayores a S/. 4,000.00 deben iniciarse las acciones
judiciales de cobranza judicial dentro del plazo establecido por el Manual de Contabilidad, es decir dentro
de los 90 das de registrado como vencido. En los casos cuyo saldos capital, al cierre de mes en que
tenga ms de 90 das de mora, sea menor o igual a S/. 4,000.00, por poltica interna de la Caja se deja
estos crditos como parte de la cartera vencida, por cuanto el costo de realizar un proceso judicial de
cobranza asciende a un equivalente promedio de S/. 4,000.00, por tanto no es conveniente el inicio de
acciones judiciales, sin embargo cuando se trate de casos estratgicos, a solicitud del Asesor de Negocios
o gestor de recuperaciones responsable del crdito, se podr iniciar acciones judiciales.
En los casos en que cumplidos los 90 das de registrados como vencidos los crditos no cuenten con el
auto admisorio y por tanto se encuentren an en la cartera vencida, trimestralmente, la Unidad de
Recuperaciones deber informar a Directorio las razones tcnicas y legales por las cuales no se inici las
acciones judiciales de cobranza conforme lo establece el Manual de Contabilidad para Instituciones
Financieras de la SBS.

CREDITO CASTIGADO7:
El proceso de castigo de Cartera, se realiza en consideracin a las normas legales establecidas por la
Superintendencia de Banca, Seguros y AFP.
Los requisitos que debe cumplir un crdito a castigar son:
Los deudores deben estar clasificados como Prdida, como mnimo un (01) mes antes del castigo.
El crdito debe estar ntegramente provisionado, como mnimo un (01) mes antes del castigo.
Exista evidencia real y comprobable de su irrecuperabilidad y se haya agotado todos los medios de
cobranza.
Cuando el monto del crdito no justifique iniciar accin judicial o arbitral.

6/Aprobado en Sesin de Directorio N 185-2011 de fecha 23.12.11


7 /Aprobado en Sesin de Directorio N 206-2013 de fecha 28.08.13
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La CAJA LOS ANDES deber fijar dentro de sus polticas de control interno, los procedimientos y
medidas necesarias para llevar a cabo el castigo de sus cuentas incobrables, quedando evidenciados en
las actas respectivas del Directorio.
Los crditos castigados debern ser controlados contablemente en las cuentas respectivas destinadas
para su registro, de acuerdo a las normas contables vigentes, debiendo permanecer en dicho registro en
tanto no sean superados los motivos que dieron lugar a su castigo.
Los crditos castigados deben ser reportados en el Anexo N 6 Reporte Crediticio de Deudores RCD y
sern mantenidos en la Central de Riesgos hasta su rehabilitacin o por el plazo que establezca la
legislacin aplicable.
8

CREDITO AMORTIZADO8:
Se consideran en esta condicin, cuando expresamente el cliente decide amortizar o pre pagar una parte
del crdito por adelantado.
En este caso la caja actuara descontando los intereses pactados no vencidos del crdito por cancelar.
De existir saldo pendiente, se emitir un nuevo cronograma de pagos cuyas condiciones pueden sufrir
variaciones respecto del principal, las mismas que debern estar debidamente sustentadas mediante
solicitud suscrita por el cliente. Slo si es voluntad del cliente, el crdito podr terminar de ser pagado bajo
los trminos del cronograma inicial.
Se considera amortizacin al pago por adelantado de al menos dos cuotas de crdito.
El cliente podr realizar amortizaciones manteniendo el nmero de cuotas pendientes de pago o
manteniendo el monto de la cuota (lo que significara reducir el nmero de las cuotas pendientes de pago),
de acuerdo a su capacidad de pago.
No se requerir de nueva documentacin y evaluacin.
Tener en consideracin que los crditos independientemente del saldo de capital que tengan despus de
la amortizacin son aprobados con la misma tasa y/o producto.
Procedimiento:
1. El cliente manifiesta su voluntad de amortizar o pre pagar una parte del crdito en las ventanillas,
plataforma u oficinas de CAJA LOS ANDES.
2. En todos los casos, el cliente es derivado al Asistente de Administracin de Crditos y Archivo, quien
procede al llenado del formato de solicitud de amortizacin de crditos solicitando la firma del cliente,
y se comunica con la Unidad de Gestin de Sistemas y Aplicaciones para solicitar que se active en el
sistema la liquidacin a la fecha.
3. La Unidad de Gestin de Sistemas y Aplicaciones activa la liquidacin del crdito a la fecha y
comunica al Asistente de Administracin de Crditos y Archivo.
4. El Asistente de Administracin de Crditos y Archivo, termina el llenado del formato de solicitud al
cliente, y le indica al cliente que realice la amortizacin adelantada en ventanilla.
5. El Asistente de Administracin de Crditos y Archivo solicita el VB y aprobacin del Coordinador de
Oficina o Jefe de Oficina o Jefe de Crditos.
6. El Coordinador de Oficina o el Jefe de Oficina revisa y valida la informacin contenida en la solicitud y
aprueba las condiciones del nuevo cronograma de pagos, previa coordinacin con el cliente y
devuelve el expediente al Asistente de Administracin de Crditos y Archivo

8 /Aprobado en Sesin de Directorio N 206-2013 de fecha 28.08.13


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7. El Asistente de Administracin de Crditos y Archivo procede con la elaboracin del nuevo


cronograma de pagos y hoja resumen, asimismo toma la firma del cliente en dichos documentos y
hace entrega de los documentos, acompaa al cliente a ventanilla para que realice la cancelacin y
posterior activacin en el sistema del nuevo cronograma de pagos.
8. El Asistente de Administracin de Crditos y Archivo, archiva los documentos en el expediente.
9

CREDITO RENOVADO:
Se considera renovacin cuando el cliente de un crdito contra-depsito solicita un nuevo plazo para el
pago de su crdito, para lo cual deber pagar por lo menos los intereses compensatorio y moratorio y
gastos de ser el caso, es decir el crdito se renueva por un nuevo plazo slo por el saldo capital del
crdito. Las condiciones del crdito pueden sufrir variaciones.

Artculo 10.- Modalidades Crediticias


Toda modalidad crediticia que se le realice al cliente, debe ser evaluada por el Asesor, sustentando su propuesta
con la documentacin pertinente ante el comit de crditos.
1

CREDITO PRINCIPAL:
Se considera bajo esta modalidad, el crdito solicitado por el cliente cuando no tiene vigente ningn
crdito, no considerndose para este efecto los crditos contra-depsitos. Estos crditos se evalan de
la forma establecida en la normativa de acuerdo al producto que est solicitando el cliente. Es el crdito
que se considera como referencia para evaluar los crditos paralelos o por campaa solicitados por el
cliente.

CREDITO PARALELO:
Se considera bajo esta modalidad, los crditos adicionales que recibe un cliente que ya cuenta con un
crdito vigente. Se otorgarn cuando los clientes sealen nuevas necesidades o tengan oportunidades
de Negocios atendibles.
Requisitos:9
El Asesor de Negocios deber evaluar la capacidad de pago del cliente, sustentando el crdito ante
el comit de crditos correspondiente, proponiendo las condiciones como: plazos, forma y frecuencia
de pagos, etc.
El cliente debe tener como mximo 3 das de mora promedio y no superar los 8 das de mora
mxima en alguna de sus cuotas en sus crditos vigentes de los ltimos 12 meses.
El cliente deber haber pagado por lo menos 01 cuotas de su crdito principal, de acuerdo a su
cronograma de pagos.
En caso el crdito paralelo sea solicitado faltando menos de 15 das para su prximo vencimiento, el
cliente deber de cancelar anticipadamente la prxima cuota, evitando as el supuesto de falta de
liquidez para cancelar su prxima cuota.
El cliente no debe tener cuotas vencidas a la fecha de solicitud del crdito paralelo.
Esta modalidad crediticia es aplicable slo para clientes recurrentes en la Caja o que cuenten con
historial crediticio en el sistema financiero de por lo menos 2 aos.

9 / Aprobado en Sesin de Directorio N 195-2012 de fecha 28.09.12


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La evaluacin del crdito se har de la forma establecida en la normativa de acuerdo al producto que
est solicitando el cliente, debiendo considerarse todas las obligaciones que tenga el cliente a la fecha
de evaluacin incluyendo el crdito principal que tiene en la Caja.
El plazo del crdito paralelo se someter a lo establecido en la normativa segn el producto de crdito
que est solicitando el cliente.
3

CRDITO POR CAMPAA:


Se considera bajo esta modalidad, el crdito que se otorga para atender las necesidades de capital de
trabajo para campaas o temporadas especficas. Es un crdito adicional al crdito principal y paralelo.
Para crditos paralelos por campaa el plazo ser hasta 120 das, con frecuencia de pagos de 30, 45,
60, 90 y 120 das.
Requisitos:10
El Asesor de Negocios deber evaluar el crdito paralelo por campaa teniendo en cuenta la
temporada, presentando la propuesta ante el comit de crditos correspondiente, proponiendo las
condiciones como: plazos, forma y frecuencia de pagos, etc., en el formato de solicitud, evaluacin,
propuesta y aprobacin de crdito paralelo por campaa, esto siempre que el crdito solicitado ms
el saldo del crdito principal se encuentren dentro del margen evaluado en el crdito principal y
adems que el nivel de endeudamiento en el sistema financiero no haya incrementado ms del 15%,
caso contrario se deber evaluar nuevamente como si se tratase de una nueva solicitud de crdito.
El Comit de crditos tiene la potestad de solicitar la elaboracin de un flujo de Caja actualizado.
El cliente debe tener como mximo 3 das de mora promedio en sus crditos vigentes de los ltimos
24 meses.
El cliente deber haber pagado por lo menos 3 cuotas del crdito principal (con amortizaciones
mensuales de capital), en caso que los perodos de pago del crdito principal sean bimensuales,
trimestrales o cuatrimestrales, debe haber pagado por lo menos 2 cuotas con amortizaciones de
capital.
En caso el crdito por campaa sea solicitado faltando menos de 15 das para su prximo
vencimiento, el cliente deber de cancelar anticipadamente la prxima cuota, evitando as el
supuesto de falta de liquidez para cancelar su prxima cuota.
El cliente no debe tener cuotas vencidas a la fecha de solicitud del crdito paralelo por campaa.
Esta modalidad crediticia es aplicable slo para clientes recurrentes en la Caja.
Requisitos Documentarios:
El expediente debe estar acompaado de la siguiente documentacin mnima:
a. Formato de Solicitud y Aprobacin de Crditos Paralelos por campaa firmado por el(los) solicitante(s)
b. Carta de compromiso y declaracin jurada Fiador (si corresponde)
c. Reporte de centrales de riesgos: SBS, consulta de reporte de crdito del sistema de Caja, y centrales
privadas autorizadas (slo si su endeudamiento total en la Caja es mayor o igual a S/. 10,000 e igual o
mayor a S/. 30,000 en el sistema financiero).

10 / Aprobado en Sesin de Directorio N 195-2012 de fecha 28.09.12


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d. Record de pagos del crdito vigente.


e. Pagars y Contrato de crdito.
Artculo 11.- Crditos Ampliados
Se considera crdito ampliado, los crditos otorgados cuando el cliente requiera mayor financiamiento
debidamente sustentado, y que a la fecha de la solicitud de ampliacin de crdito, tenga un saldo pendiente de
pago.
Se puede hacer hasta dos ampliaciones consecutivas de un crdito, con excepcin de los crditos convenio
que se podr ampliar un crdito en ms oportunidades, siempre y cuando el cliente tenga capacidad de pago
acreditada para asumir las cuotas de la ampliacin de crdito que solicita.
El Asesor de Negocios deber evaluar la capacidad de pago, sustentando la propuesta de ampliacin del
crdito ante el comit de crditos correspondiente, proponiendo nuevas condiciones como: monto, plazos,
forma y frecuencia de pagos, etc.
Se podr ampliar crditos con cambio de moneda.
Los crditos a ampliarse deben ser evaluados respetando los montos, plazos y garantas que para cada
producto se tienen definidas en este Manual.
La evaluacin podr ser realizada por el mismo Asesor de Negocios, teniendo en cuenta que estas operaciones
no se realizan cuando existen problemas en la capacidad de pago del deudor.
Requisitos11:

En el crdito a ampliar, el cliente no deber presentar un atraso mayor a 07 das promedio en las cuotas
pagadas y la ltima cuota no deber exceder de 08 das de atraso, excepto para crditos convenio en
que se podr aceptar hasta 25 das de mora promedio, siempre y cuando estos atrasos se deriven de
trmites administrativos ajenos a la voluntad y responsabilidad del cliente, debindose sustentar estos
hechos en el expediente del crdito.
Para los clientes nuevos en la Caja, el cliente deber haber pagado por lo menos el 50% del monto o
cumplido el 50% del perodo pactado del crdito principal vigente (no se permite adelantar ms de una
cuota), excepto en el caso de crditos convenio y contra-depsito; en caso de los crditos convenio
debern haber pagado por lo menos la tercera parte del monto o cumplido la tercera parte del plazo del
crdito a ampliar, y en caso de los contra-depsitos se exigir slo que el crdito a ampliar se encuentre
al da y cuente con los fondos suficientes para la cobertura del crdito ampliado. En caso de clientes
recurrentes en la Caja, el cliente deber haber pagado por lo menos el 25% del monto o cumplido el 25%
del perodo pactado del crdito a ampliar y en caso de los contra-depsitos se exigir slo que el crdito
a ampliar se encuentre al da y cuente con los fondos suficientes para la cobertura del crdito ampliado
solicitado.
En caso el crdito ampliado sea solicitado faltando menos de 15 das para su prximo vencimiento, el
cliente deber de cancelar anticipadamente la prxima cuota, evitando as el supuesto de falta de
liquidez para cancelar su prxima cuota.
En caso la ampliacin se realice despus de la fecha de pago de la cuota del mes, el cliente deber
pagar el monto de los intereses generados a la fecha de la ampliacin antes de la emisin de su nuevo
plan de pagos.
El cambio de moneda de la deuda no se considerara como refinanciacin.
La ampliacin corresponder a un crdito vigente o crditos vigentes y solo por el monto de capital
adicional que requiere el cliente.

11/ Aprobado en Sesin de Directorio N 195-2012 de fecha 28.09.12


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Artculo 12.- Desembolso de crditos el mismo da de cancelacin de su crdito anterior


En los casos en que los clientes de crditos con amortizaciones peridicas de capital deseen desembolsar un
nuevo crdito el mismo da que terminen de cancelar su crdito anterior, se aceptar estas operaciones siempre
y cuando renan los siguientes requisitos:

El cliente debe presentar y adjuntar el voucher de cancelacin de su crdito anterior antes de que el nuevo
crdito sea propuesto al Comit de Crditos correspondiente.
Que el crdito cancelado haya sido cancelado conforme a su cronograma de pagos.
En caso haya prepagado su crdito, no se aceptar si el prepago de cuotas corresponde a un plazo mayor
de la cuarta parte del plazo de su crdito.
El cliente no deber presentar un atraso mayor a 04 das en las cuotas pagadas y las cuotas o cuota
cancelada en el da no deber tener das de atraso.
Este beneficio no aplica para crditos paralelos o por campaa.
Este beneficio no es aplicable para crditos con modalidad de pago capital al final o a una sola cuota.

Estos nuevos crditos no se considerarn como ampliaciones ni como refinanciamientos por cuanto las
cancelaciones estn siendo realizadas por el cliente con su propio dinero.
Artculo 13.- Crditos escalonados
El cliente puede recibir una sucesin de prstamos crecientes de acuerdo a la puntualidad en el pago y a la
evolucin favorable del negocio o de sus ingresos en el caso de los independientes.
a) Los crditos a financiar en un primer momento sern orientadas para atencin del capital de trabajo (monto
bajo y corto plazo), pudiendo financiarse activos fijos en casos que su actividad lo amerite.
b) El Financiamiento de Activos Fijos se sujetar a un lmite de 80% para Clientes Recurrentes y 70% para los
clientes Nuevos
c) De existir retrasos no deber exceder los ocho (8) das de morosidad en cualquiera de sus pagos y se
aplicarn las penalidades por morosidad.
d) El crecimiento del negocio ser verificado con nueva visita del Asesor de Negocios.
e) El escalonamiento se sustenta en efectuar el anlisis de la capacidad y voluntad de pago del cliente. Se
orienta a otorgar un monto adecuado de acuerdo al nivel de generacin de flujo de fondos del negocio o
ingresos.
Artculo 14.- Indicadores de Evaluacin Seleccionados por la Caja Los Andes para la evaluacin de los
crditos a medianas empresas, pequeas empresas y micro empresas.
Permiten seleccionar y medir la situacin financiera de la empresa o unidad familiar, respecto a la capacidad de
pago actual, las garantas y sus proyecciones de ingresos y egresos, sujeto a un rango, que se le asigna.
LIQUIDEZ.- Muestra el nivel de capital para afrontar deudas en el muy corto plazo. Este indicador mide la
relacin del activo corriente y el pasivo corriente. El ndice de liquidez no debe estar por debajo de 1.00 veces
cuando se trate de crditos PYME, y no debe estar por debajo de 1.20 cuando se trate de crditos
agropecuarios.
Este indicador no se considerar determinante para crditos destinados a financiar actividades empresariales
de prestacin de servicios.

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CAPACIDAD DE PAGO.- Mide la capacidad de pago del cliente para asumir la cuota del crdito solicitado. Este
indicador mide la relacin que existe entre la Cuota Propuesta y el Excedente. El ndice de esta relacin debe
ser menor o igual al 80%.
SOLVENCIA.- Muestra la cantidad de recursos que son obtenidos de terceros para el negocio. Expresan el
respaldo que posee la empresa frente a sus deudas totales. Dan una idea de la autonoma financiera de la
misma. Combinan las deudas de corto y largo plazo. Este indicador mide la relacin que existe entre el pasivo
total con respecto al activo. El ndice de solvencia no debe ser mayor a 50%.
RENTABILIDAD (ROA).- Est referida a la rentabilidad con respecto a la Utilidad Neta y el Activo total. El
ndice de rentabilidad debe ser mayor a la TEM del crdito solicitado, y en caso de crditos agropecuarios, el
ndice debe ser mayor a la TEA.
INCREMENTO DE CAPITAL DE TRABAJO.- Es el resultado de la relacin entre la parte del prstamo
destinado a Capital de trabajo y el Capital de trabajo con que cuenta la empresa actualmente. El prstamo
destinado a Capital de trabajo no debe exceder al 100% del Capital de trabajo actual. Este indicador no se
considerar determinante para crditos destinados a financiar actividades empresariales de prestacin de
servicios.
ENDEUDAMIENTO TOTAL y/o APALANCAMIENTO FINANCIERO.-. Se busca medir la capacidad de
respuesta cuando el pasivo se incremente sin tener contrapartida en el Activo. Es la capacidad que tiene la
empresa para afrontar deudas con respecto a su patrimonio El ndice no debe ser mayor a 1 vez.
CICLO FINANCIERO.- La duracin del ciclo financiero depende del plazo en que se venden los productos que
oferta la empresa, se pagan las compras y los gastos; y se cobran las ventas. Se busca medir el plazo
promedio del inventario en das, es el tiempo que transcurre desde el inicio del proceso de produccin o
compra, hasta el cobro del dinero por la venta del producto.
El anlisis de todos estos ratios son parte de los formatos de evaluacin de los crditos destinados a financiar
las actividades de las Medianas empresas, Pequeas empresas y Microempresas y la verificacin, validacin,
cruce de informacin y control del cumplimiento de los parmetros establecidos en este artculo corresponde al
Comit de Crditos de los diferentes niveles, los mismos que deben considerar estos parmetros como parte
de los criterios a evaluar para la aprobacin, observacin o rechazo del crdito.
Artculo 15.- Criterios de aceptacin crediticia
Edad.Mnima: 18 aos
Mxima: Hasta 69 aos, con la posibilidad de permanencia hasta los 75 aos (incluido el plazo del crdito).
Archivos Negativos.- Los solicitantes y garantes (en ambos casos se incluye a todos los componentes de la
unidad familiar), no deben tener antecedentes crediticios o judiciales negativos, relacionados con el no pago de
deudas, o delitos por fraude, estafa, deudas impagas, u otros que indiquen evidencia de falta de voluntad de
pago.
Esta informacin se verificar a travs de Centrales Privadas de Informacin de Crditos aprobada por la
Gerencia General; en los archivos de la Superintendencia de Banca y Seguros (SBS); en los registros histricos
de la Institucin por mora (retrasos en sus pagos).

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BASE DE DATOS
SBS

MANUAL DE POLITICAS Y PROCEDIMIENTOS


CREDITICIOS
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APLICACIN
Todos los clientes

CENTRALES
PRIVADAS DE
INFORMACION
INSTITUCIN

Clasificacin
Documento: Uso Interno
Pg.21 / 87

INFORMACIN CONSULTADA
Deudas Actuales y Pasadas en Mora
(vigente vencida y judicial)

Para montos mayores o iguales a


S/. 10,000 o
cuando su endeudamiento total en el sistema Antecedentes de pago negativos (juicios,
financiero es mayor a S/. 30,000.00.
deudas, protestos, cheques sin fondo, etc.).
No es obligatorio para clientes de crditos Antecedentes positivos
Convenio y Contradepsito,
Todos los clientes
Antecedentes de pago negativos (deudas).

Las solicitudes de crditos con antecedentes negativos, especialmente a partir de crditos calificados como
deficientes, sern denegadas, salvo sean justificadas documentalmente, con opinin de la Gerencia de Riesgos
y Recuperaciones y autorizacin de la Gerencia General.
La Caja Los Andes implementar una base de datos de Archivos Negativos, con la finalidad de registrar los
crditos denegados por motivos como los siguientes: calificativo, malos antecedentes morales, fraudes, vnculo
con morosos, entre otros.
Historial Crediticio.- En todos los casos, tanto para clientes nuevos como para clientes recurrentes se deber
evaluar el historial crediticio del cliente, tenindose en cuenta lo establecido en el anterior sub ttulo de este
artculo. En los casos de clientes nuevos en el sistema financiero, se evaluar las referencias recogidas de los
mismos en el proceso de verificacin in-situ realizada por los Asesores de Negocios basndose sobre todo en
su solvencia econmica y moral.
Artculo 16.- Penalidades por morosidad
Das de mora mxima
0 8 das
9 30 das
31 40 das
41 a 60 das
60 a ms

Penalidad
Ninguna Consecuencia
El monto del siguiente prstamo permanece constante
El monto del ltimo prstamo se reducir.
Se negar cualquier solicitud para ms prstamos, salvo informe justificatorio
del Asesor de Negocios con VB de la Gerencia Regional o Gerencia de
Negocios segn el nivel de autonoma. Estos casos debern registrarse como
excepcin a las polticas de penalidades por morosidad.
No es sujeto de crdito

Artculo 17.- Criterios de Aprobacin de Excepciones12


Corresponden a situaciones inusuales que se podran presentar cuando alguna caracterstica del crdito no
encaja con lo establecido en el presente Manual, sin que ello impida tener un cabal conocimiento del cliente,
sustentado en la correcta aplicacin de la metodologa de evaluacin crediticia, en el anlisis del probable
rechazo de buenos clientes con excelente record crediticio (perdidas de oportunidad) y en el comportamiento
de la calidad de cartera de la Oficina.
En este escenario, las excepciones otorgadas no deben significar el incremento del riesgo crediticio de la
Oficina y deben procurar una mayor rentabilidad para CAJA LOS ANDES.

12/ Aprobado en Sesin de Directorio N 195-2012 de fecha 28.09.12


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No ms del 10% de nmero de clientes de la cartera de un Asesor de Negocios podr tener excepciones,
slo en caso de Asesores de Negocios de crditos convenio, este margen es hasta del 15%.
Las excepciones se reservan para clientes con alto potencial de Negocios para la institucin, que
realmente merecen ser aprobados bajo estos parmetros.
Cada Comit de Crditos, podr aprobar excepciones de acuerdo a los niveles de aprobacin autorizados
para cada uno de ellos, verificando previamente que el Asesor de Negocios que propone el crdito an
cuenta con posibilidad de colocar crditos con excepciones. La aprobacin de las excepciones siempre
ser por un nivel superior al que aprueba el crdito, para ello, la solicitud y aprobacin de la excepcin ser
en forma anticipada, antes de iniciar el comit de crdito respectivo.
En los casos de crditos con excepcin que sean presentados a Comit de Crditos por Asesores de
Negocios, cuyas excepciones al cierre de mes anterior excedan el 10% o el 15% (segn sea el caso) del
nmero de clientes de la cartera a su cargo, estos expedientes sern derivados para su atencin a otro
Asesor de Negocios de la zona.
La Gerencia de Riesgos y Recuperaciones participar con opinin en las excepciones que correspondan al
Nivel 9 de Comit de Crditos Gerencia General.
El Asistente de Administracin de Crditos y Archivos, es responsable, como ltimo filtro, de devolver
observado a Comit de Crditos los expedientes de crditos aprobados con excepciones que
correspondan a Asesores que hayan superado el lmite de excepciones establecido en el primer prrafo de
este artculo.

Procedimiento para tramitar, registrar e informar las excepciones:

Las excepciones deben ser solicitadas por los Asesores de Negocios mediante informe o en el rubro
excepciones y/o justificaciones de la propuesta de crditos, indicando claramente la excepcin solicitada,
los motivos y sustento de la misma.
En caso el crdito respecto del cual se solicita excepcin a las polticas corresponda su aprobacin al Nivel
9, debern solicitar opinin a la Gerencia de Riesgos y Recuperaciones antes de su presentacin al comit
de crditos.
Los correspondientes Niveles de Aprobacin debern evaluar si la excepcin solicitada es procedente o no,
en caso de ser procedentes los Comits de Crditos de los diferentes niveles debern indicar
explcitamente en la parte de observaciones que corresponde al Comit de Crditos en el resumen,
propuesta y aprobacin de crdito (REAC), la excepcin a las polticas con la cual se aprueba el crdito y
paralelamente debern registrar en el rubro observaciones de los libros de actas de los Comits de
Crditos las excepciones con las cuales se aprueban determinados crditos. En caso la aprobacin
corresponda a un nivel de Oficina Principal, se deber de imprimir el correo de aprobacin en el reverso del
REAC.
En base a la informacin consignada en el resumen, propuesta y aprobacin de crdito (REAC) de cada
crdito, el asistente de Administracin de Crditos y Archivo es la responsable de ingresar al sistema la
informacin referida a las excepciones y proporcionar mensualmente, dentro de los primeros 5 das de
cada mes, a la Gerencia de Negocios un informe respecto de las mismas con copia a la Gerencia de
Riesgos y Recuperaciones.
La Unidad de Operaciones facilitar una plantilla Excel a los Asistentes de Administracin de Crditos de
cada oficina para poder llevar un control de los lmites de excepciones y los limites internos, para ello
deber registrar en forma inmediata la excepcin aprobada en el cuadro para que se contabilice esta nueva
excepcin en el cuadro Excel y as determinar el nivel de porcentaje en que se encuentra el asesor que
propone el crdito. Este registro de las nuevas excepciones ser en forma permanente utilizando datos del
cierre del mes anterior, el cual ser actualizado permanentemente con las nuevas excepciones.

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La Gerencia de Riesgos y Recuperaciones deber evaluar peridicamente la cartera generada con


excepciones y el desenvolvimiento de la misma.

Artculo 18.- Poltica de Recuperaciones


Estas polticas estn detalladas en el Manual de Polticas y Procedimientos de Recuperaciones y Castigos, se
resumen de manera general en lo siguiente:

El pago de los crditos deber ser realizado por el prestatario en forma oportuna, cumpliendo con el
cronograma de pagos pactado. Sin embargo, en caso se registraran atrasos en los pagos, el cliente
recibir comunicaciones escritas y visitas del Asesor de Negocios, quien se encargar en primera
instancia de efectuar un seguimiento de sus clientes morosos.

En caso de no haber respuesta positiva de parte del deudor, tambin se comunicar con su cnyuge y
con la persona que interviene como aval o garante solidario, con la finalidad de reforzar los mecanismos
de presin y conminacin para lograr el cumplimiento de los pagos.

Agotadas las gestiones de cobro administrativo, se proceder a la cobranza por la va judicial, llegando al
embargo y remate de los bienes que garantizan el crdito.

La responsabilidad del Asesor de Negocios, sin embargo, se mantiene hasta la recuperacin total del
crdito.

Artculo 19.- Administracin de Riesgo Crediticio


a.

Poltica General

Es responsabilidad de la Gerencia de Negocios hacer cumplir los lineamientos, pautas y procedimientos


para la identificacin y administracin apropiada del riesgo crediticio as como velar por el cumplimiento
de las normas legales y disposiciones de la Superintendencia de Banca y Seguros sobre este aspecto.

La Gerencia de Riesgos y Recuperaciones emite opinin consultiva a las propuestas de crditos Directos
e Indirectos previa a la aprobacin del crdito, como sigue13:
a) En los Crditos mayores o iguales a S/. 50,000, si son recurrentes, y mayores o iguales a S/.
25,000, si son nuevos, con excepcin de los crditos por convenio y contradepsito. Para el clculo
de estos lmites se incluye la sumatoria del crdito principal ms los paralelos que pudiera tener el
cliente, exceptuando los crditos convenio o contradepsito.
En el caso de los crditos vinculados con el cliente evaluado, ya sea por riesgo nico o por aval
otorgado, estos crditos no se incluyen para el clculo de los lmites mencionados, sin embargo la
Gerencia de Riesgos y Recuperaciones deber considerar estos para efectos de la emisin de su
opinin.
b) En los otros crditos en que el Comit de Crditos solicite su opinin.
Los expedientes que requieran opinin de la Gerencia de Riesgos y Recuperaciones debern ser
entregados con un mnimo de 24 horas, debiendo adjuntar adems el formato de informe de
reverificacin efectuado por el Jefe inmediato del Asesor de Negocios que propone el crdito.

13/Aprobado en Sesin de Directorio N 185-2011 de fecha 23.12.11


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Es obligatoria la reverificacin de los crditos nuevos mayores a S/. 15,000 y en recurrentes mayores a
S/. 25,000, la misma que est a cargo del Jefe de Oficina, la Unidad Evaluacin de Crditos o la
Gerencia de Riesgos y Recuperaciones.

Asimismo, los jefes de oficina tienen la responsabilidad de realizar, mnimamente, 20 visitas post
desembolso de crditos desembolsados por montos menores a S/. 15,000 en el mes anterior.

La gestin crediticia se orientar a la diversificacin del riesgo crediticio y de mercado, promoviendo una
cartera de crditos diversificada en ciudades intermedias, pequeos poblados y rea rural, con nfasis
por montos, plazos, garantas, reduciendo la concentracin en una sola plaza geogrfica, impulsando
operaciones en otras plazas complementarias, desarrollando entre otras estrategias de Negocios la
identificacin de actividades con potencial para desarrollar operaciones de microfinanzas con un
portafolio de colocaciones diversificadas en: montos, plazos, garantas y actividades diferenciadas por
gnero, edad y mbito.

Asimismo, la gestin crediticia se orientar a la diversificacin por actividades, sectores econmicos y


productos (Agrcola, Ganadero, Comercial, Pequea y Mediana Empresa, Consumo e Hipotecario).

b.

Polticas Especficas

Identificar y controlar el cumplimiento de lineamientos y requisitos para una adecuada administracin del
riesgo crediticio.
Establecer lmites internos para el control del riesgo crediticio.
No otorgar crditos a personas naturales o jurdicas con calificacin superior a CPP (1).
El otorgamiento de crditos requerir la consulta previa a la Central de Riesgos Interna.
Aquellos clientes que estn clasificados como Mediana y Grande Empresa se les deber de requerir
antes del otorgamiento del crdito la informacin mnima contenida en el Anexo N 1 Informe
Comercial, de la circular CR 240 -2010, el mismo que deber de ser actualizado ante cambios
relevantes de la informacin consignada. Asimismo, se solicitar la informacin comprendida en la
seccin 1 del Anexo N 2 Informacin Econmico Financiera de los deudores: Balance General,
Estado de Ganancias y Prdidas, Estados de Cambios en el Patrimonio Neto (si lo tuviese), Estado de
Flujo de efectivo proyectado con sus respectivas notas, dichos Estados financieros debern ser
actualizados con una periodicidad mnima de un ao ; por otro lado el Asesor de Negocios deber
realizar el anlisis y comentar los principales indicadores econmicos y financieros como la Liquidez,
Solvencia, Rentabilidad, Endeudamiento o Apalancamiento Financiero, Ciclo Financiero.
En el caso de ampliaciones de crditos a clientes habituales, se establecer un mecanismo de
supervisin y verificacin de la existencia y/o crecimiento del negocio,
A los clientes nuevos que no tengan historial crediticio se les dar un tratamiento prudencial y gradual,
con un mayor rigor en la evaluacin inicial.
En el caso de una sociedad conyugal en la que el esposo y la esposa tengan la conduccin de dos
Negocios distintos, el otorgamiento del prstamo se evaluar la unidad familiar.
Establecer peridicamente un adecuado tamao de cartera y nmero de clientes por Asesor. Definir un
N de clientes y/o monto manejable.
Establecer como poltica la rotacin de cartera por Asesor, cuando el Comit Gerencial lo estime
conveniente.
Establecer como monto lmite de endeudamiento que los clientes podrn mantener con las entidades del
sistema financiero incluida la Caja hasta un monto no mayor a una vez su patrimonio.

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Los Crditos Aprobados para la adquisicin de Activo Fijo mayores a S/. 20,000.00 o su equivalente en
US$, deben contener en el expediente el sustento de la adquisicin del activo (copia del comprobante
correspondiente) y/o la ficha de seguimiento post desembolso.
Compra de Deuda.- Se realizar la compra de deuda bajo las siguientes condiciones: i) Experiencia
comprobada en el sistema financiero, ONG, Cooperativa, que se encuentren relacionados con la
intermediacin financiera a Micro y Pequeas empresas, ii) Calificacin 100% normal en los ltimos 12
meses, para empresas no reguladas adjuntar documentacin o las referencias respectivas, iii) La deuda
a ser comprada debe tener una antigedad no menor a 6 meses de desembolsada , iv) El cliente debe
pagar la cuota correspondiente al mes en el que se realiza la compra de deuda de la otra entidad v)
Demostrada capacidad y voluntad de pago, la compra podr ser hasta de 02 crditos, vi) Para la compra
de deuda destinada a activo fijo, se deber sustentar la inversin realizada, vii) El cliente podr
encontrarse endeudado hasta con 03 entidades incluida la entidad a la que se le comprar la deuda, viii)
El Asesor de Negocios deber alcanzar el comprobante de cancelacin de la deuda comprada en el
tiempo prudencial de 03 das como mximo.
Prohibiciones.- No se atendern actividades econmicas de alto riesgo que atenten contra los principios
de tica institucional y leyes vigentes.
Las Garantas Preferidas deben dar cobertura al crdito en un 150% - teniendo en cuenta para ello el
valor de realizacin inmediata del inmueble.

Artculo 20.- Administracin del riesgo de Sobreendeudamiento


a. Determinacin del Nmero Mximo De Acreedores: Para los crditos de Micro y Pequea Empresa: 3
(tres) incluyendo la Caja y en caso de compra de deuda estas operaciones se restringen, salvo casos
debidamente sustentados para ello la evaluacin ser minuciosa, en el cual el nmero mximo de
acreedores ser de 3 (tres) entidades antes de la compra de deuda y de preferencia solo se podr
realizar la compra de deuda de una sola entidad. Para los crditos de Consumo: se aplica lo establecido
en el prrafo anterior con la salvedad de que el cliente podr tener 2 (dos) lneas de crdito adicionales
(Tarjeta de Crdito) a los crditos directos, siempre y cuando estas no estn utilizadas de lo contrario se
considerara como un crdito directo14.
b. El factor de conversin crediticia (FCC) a utilizar en la evaluacin de los crditos es del 20%, lo cual
permitir considerar en las evaluaciones de crditos el endeudamiento potencial del cliente (incluye
lneas de crditos no utilizadas y los avales a terceros en el sistema financiero).
c. Marco normativo y gestin prudencial en el otorgamiento de crditos nuevos y re-prstamos en el monto
y plazo tomando en cuenta la deuda total, el nmero de entidades, el comportamiento de pago en el
sistema y el factor de conversin crediticia (FCC).
d. Otorgamiento de crditos partir de un ratio mnimo que relacione el importe mensual de las cuotas por
pagar respecto al Ingreso Disponible de la Unidad Familiar.
e. Selectividad en las campaas masivas de captacin de clientes e incremento de niveles de crditos.
f. Se considerar en la evaluacin de todos los crditos.
g. Evaluacin del comportamiento y modalidad de pago de Clientes con Tarjeta De Crdito: Mnimo o Full.
h. Se consultar y verificar a los solicitantes de crdito respecto a la vigencia de cobertura de seguros de:
Salud, Desempleo, De Vida del cnyuge. Difusin de las ventajas del cumplimiento de las obligaciones a
travs de un endeudamiento prudente mediante folletos, cartillas, charlas de orientacin al cliente y en la
transmisin de un spot en la Tv de la plataforma de atencin al cliente.
i. Monitoreo y Registro Mensual del endeudamiento global de los clientes con Calificacin De Normal - en
Valores Absolutos y Relativos, en relacin al mes del ltimo crdito otorgado.

14 /Aprobado en Sesin de Directorio N 206-2013 de fecha 28.08.13


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Pg.26 / 87

j. Monitoreo por la Gerencia de Riesgos y Recuperaciones, de la morosidad de los clientes con 1, 2 3 y


ms acreedores y la morosidad por tramos de saldo de capital.
k. Aplicacin o Reajuste de las Comisiones Por Pago Tardo y de las Comisiones De Cobranza.
Artculo 21.- Administracin del Riesgo Crediticio Cambiario
En cumplimiento a la Resolucin SBS 041-2005; La Caja Los Andes establecer procedimientos internos
explcitos para calificar, conceder y monitorear los crditos directos e indirectos, as como operaciones de
arrendamiento financiero, en moneda extranjera que incluya por lo menos:
a. La identificacin de los deudores expuestos y no expuestos a riesgo cambiario crediticio derivado del
descalce de monedas entre sus ingresos y sus obligaciones.
b. Requerimientos que el cliente deber cumplir para calificar a un crdito en moneda extranjera y los
criterios de exclusin de las operaciones crediticias perfectamente cubiertas al riesgo cambiario crediticio.
c. Realizacin de una medicin del efecto de un shock de tipo de cambio sobre la capacidad de pago sobre
la cartera de deudores, al menos con una periodicidad anual cuya fuente de informacin se encuentre
actualizada. Los supuestos de shock cambiario debern, por lo menos, asumir dos escenarios de
depreciacin real, uno con 10% y otro con 20% respectivamente como mnimo.
d. El otorgamiento de Crditos en Moneda Extranjera corresponder a quienes producen ingresos en dicha
divisa. Con excepcin de los crditos destinados a la compra de Activos Fijos.
e. Desarrollo de criterios de selectividad para el otorgamiento de crditos en moneda extranjera: Nivel y
composicin del endeudamiento y/o ahorros en el sistema financiero, de la relacin cuota/excedente de
la unidad familiar y plazo del crdito.
f. En la Evaluacin de los Crditos en Moneda Extranjera se verificar la medicin del efecto de un
shock de tipo de cambio sobre la capacidad de pago al menos con una periodicidad anual asumiendo
escenarios de depreciacin real, uno con 10 % y otro con 20 % respectivamente como mnimo con
ejercicios de stress cambiario.
g. Facilitar a clientes que califiquen la conversin de la deuda contrada en Moneda Extranjera a Nuevos
Soles.
h. Evaluacin permanente de las tasas de inters en ME TAMEX en relacin al contexto del mercado y a
la composicin por Moneda de la Cartera deseada.
i. Control por la Gerencia de Riesgos y Recuperaciones de la evolucin, comportamiento y pronstico
del tipo de cambio del US$.
j. Control por la Gerencia de Riesgos y Recuperaciones del nivel de exposicin de Cartera de los Crditos
otorgados en ME.
Artculo 22.- Polticas de Administracin de Riesgo nico
Los Asesores de Negocios son responsables de identificar y reportar los crditos vinculados por riesgo nico, el
plazo para la entrega de este reporte mensual es como mximo el 05 a cada mes.
La Unidad de evaluacin de crditos es la responsable de recopilar esta informacin y elaborar el anexo
correspondiente a esta informacin.
Por poltica se deben reportar obligatoriamente los crditos microempresa y pequea empresa mayores o
iguales a S/. 5,000.00 y los crditos consumo no revolvente mayores o iguales a S/. 20,000.00.
Artculo 23.- Adjudicaciones

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Pg.27 / 87

Los bienes que se adjudique LA CAJA LOS ANDES en pago de deudas, se registrarn al valor de adjudicacin
judicial o extrajudicial, valor de mercado o valor insoluto de la deuda, el que sea menor, reconocindose los
intereses y comisiones de la colocacin que se cancela o amortiza slo en el momento de la venta del bien,
siempre que sta sea a travs del pago dinerario. Asimismo, el rgimen de provisiones para bienes adjudicados
se sujetar a lo dispuesto en la Circular B-2075-2000, F- 0415 2000, CM- 0262 2000, CR- 0132 2000,
EAF- 0195 2000, EDPYME- 0071 2000.
Artculo 24.- Lmites operacionales de Crditos
Las operaciones de crdito se regirn por los lmites establecidos en la Ley General y en los dems
dispositivos legales emitidos sobre la materia. Los Lmites para las operaciones de la Caja se determinan en
funcin a su Patrimonio Efectivo. El monto de los activos y crditos ponderados por riesgo crediticio, no pueden
exceder de once veces su patrimonio efectivo destinado a cubrir el riesgo crediticio.
a) Lmite De Financiamiento mediante crditos, inversiones y contingentes a favor de una misma persona
natural o jurdica directa o indirectamente.
La Caja no puede conceder a favor o por cuenta de una misma persona natural o jurdica, directa o
indirectamente, crditos inversiones o contingentes que excedan el equivalente al 10% de su Patrimonio
Efectivo.
b) Monto de Prstamos a Directores y trabajadores as como a los cnyuges o parientes de estos en conjunto
de la Caja, no deben exceder el 7% de su patrimonio efectivo. En forma individual ningn Director o
Trabajador puede recibir ms del cinco por ciento 5% del Lmite Global antes indicado. Tomando en
consideracin para tal fin al cnyuge y a los parientes en segundo grado de consanguinidad y primero de
afinidad.
Se establece como poltica interna, considerar como lmite global el 95% del lmite establecido por la ley,
por tanto el lmite global estara dado por 6.65% del capital social pagado y el lmite individual sera
calculado en base al nuevo Lmite global.
Los Crditos que se otorguen a Directores, trabajadores incluidos sus familiares son controlados en forma
previa al desembolso por la Unidad de Evaluacin de Crditos, cuidando de no sobrepasar los lmites
permitidos por ley.
Los crditos que a que se refiere el prrafo precedente no pueden ser concedidos en condiciones ms
ventajosas que las otorgadas a los principales clientes o clientes preferentes de la Caja con excepcin de
los crditos hipotecarios para fines de vivienda nica que se otorgue a los trabajadores.
c) El total de los Crditos que la Caja otorgue a personas naturales y jurdicas vinculadas de manera directa o
indirecta a su propiedad en proporcin mayor al 4% o con influencia significativa en su gestin, no podr
superar un monto equivalente al 30% de su Patrimonio Efectivo.
d) Con la finalidad de no sobrepasar este Lmite, el Comit de Riesgos de La Caja propondr el Lmite
Internos segn la normatividad vigente.
e) La Gerencia de Negocios deber informar al Directorio, en cada sesin ordinaria y por escrito sobre todos
los crditos y garantas otorgadas a cada cliente, que excedan el lmite establecido por la Ley; una copia
del acta en la que se informe sobre el lmite mencionado debe ser remitida a la SBS.
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f)

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Un cliente de La Caja puede tener tantos crditos como su capacidad de pago lo permita, sin exceder los
siguientes lmites:

Crditos dirigidos a Medianas empresas, Pequeas empresas y Microempresas: hasta tres


crditos vigentes.
Crditos de Consumo y convenio, hasta dos crditos vigentes.
En ningn caso se incluye los Crditos Contra Depsito.

Artculo 25.- Sobre los Montos, Plazos y Destino de los Crditos15


CLIENTES NUEVOS
TIPO DE CRDITO

PRODUCTO CREDITICIO

MEDIANA EMPRESA,
PEQUEA EMPRESA Y
MICROEMPRESAS

1. Crdito Pyme
Capital De Trabajo
Capital De Inversin
2. Crdito Agropecuario
Capital de Trabajo
Capital de Inversin
3. Crdito Acucola
Capital de Trabajo
Capital De Inversin
4. Crdito Vehicular
5. Grupos Solidarios

CONSUMO
NO-REVOLVENTE
HIPOTECARIOS
VIVIENDA

PARA

6. Libre Disponibilidad
7. Crditos por Convenio
8. Contra depsito
9. Hipotecarios Recursos
Propios

MONTO
MNIMO

MXIMO

PLAZO MXIMO

S/. 300
S/. 300

S/. 290,000
S/. 290,000

36 meses
36 meses

S/. 300
S/. 300

S/. 150,000
S/. 150,000

24 meses
36 meses

S/. 300
S/. 300
S/. 3,000
S/. 300

S/. 150,000
S/. 150,000
S/. 100,000
S/. 1,000

24
36
36
12

S/. 500
S/. 500
S/. 200

S/. 60,000
S/. 100,000
S/. 290,000

36 meses
72 meses
60 meses

S/. 15,000

S/. 150,000

60 meses

meses
meses
meses
meses

CLIENTES RECURRENTES
TIPO DE CRDITO

MEDIANA EMPRESA,
PEQUEA EMPRESA Y
MICROEMPRESAS

PRODUCTO CREDITICIO
1. Crdito Pyme
Capital De Trabajo
Capital De Inversin
2. Crdito Agropecuario
Capital de Trabajo
Capital de Inversin
3. Crdito Acucola

MONTO

PLAZO MXIMO

MNIMO

MXIMO

S/. 300
S/. 300

S/. 290,000
S/. 290,000

36 meses
48 meses

S/. 300
S/. 300

S/. 290,000
S/. 290,000

36 meses
36 meses

15/ Aprobado en Sesin de Directorio N 195-2012 de fecha 28.09.12


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CONSUMO
NO-REVOLVENTE
HIPOTECARIOS PARA
VIVIENDA

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CREDITICIOS
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FECHA DE VIGENCIA:
22/01/2014

Capital de Trabajo
Capital De Inversin
4. Crdito Vehicular
5. Crdito Andimtico
6. Grupos Solidarios
7. Libre Disponibilidad
8. Crditos por Convenio
9. Contradepsito
10. Hipotecarios - Recursos
Propios

Clasificacin
Documento: Uso Interno
Pg.29 / 87

S/. 300
S/. 300
S/. 3,000
S/. 3,000
S/. 300
S/. 500
S/. 500
S/. 200

S/. 290,000
S/. 290,000
S/. 150,000
S/. 100,000
S/. 4,000
S/. 80,000
S/. 120,000
S/. 290,000

36
36
36
24
12
48
72
60

meses
meses
meses
meses
meses
meses
meses
meses

S/. 15,000

S/. 150,000

60 meses

Estos parmetros se podrn aplicar tambin a clientes que tengan historial crediticio con calificativo normal en
el sistema financiero por lo menos los 02 ltimos aos.
Destino del crdito
Los productos de crditos que brinda CAJA LOS ANDES estn ligados al destino que se le dar al crdito,
cuando el destino del crdito sea mixto, el producto a registrarse en el Acta de Comit de Crditos estar definido
por el destino de mayor importancia relativa en el monto a otorgar, pudiendo ser:
a. Capital de Trabajo.- Son aquellos crditos destinados a la compra de materia prima, insumos, mercadera,
mano de obra o servicios con el fin de mantener o incrementar la actividad y operatividad del negocio.
b. Capital de Inversin.- O Activo Fijo, Son crditos destinados a la adquisicin de bienes muebles, maquinaria
y equipo, mobiliario o vehculos as como para el remodelamiento, mantenimiento y/o repotenciacin o
reparacin de stos. Tambin se considera la compra de bienes inmuebles como casas y terrenos
destinados la actividad del negocio, la adquisicin, construccin, remodelacin, ampliacin o mejoramiento
del local donde opera el negocio.
c. Libre Disponibilidad.- son crditos destinados a la compra de bienes, servicios y gastos no relacionados con
la actividad empresarial, destinados a la mejora de la calidad de vida del cliente.
d. Compra de Deuda.- Son crditos destinados, a sustituir su(s) crdito(s) con otra institucin financiera.
Artculo 26.- Polticas y Procedimientos para la Constitucin y Gestin de Garantas de Crditos 16
26.1 Polticas Generales
El capital e intereses de los crditos que otorgue la CAJA LOS ANDES, cualquiera sea su naturaleza o monto
debern estar respaldados por garantas reales y/o personales previa calificacin. Las garantas personales
debern otorgarse solidariamente y sin beneficio de excusin ya sea en caso de un solo o en pluralidad de
avales y/o fiadores. Estas garantas debern ser constituidas, cumpliendo las formalidades exigidas por Ley y
debidamente suscritas por los intervinientes.

16/Aprobado en Sesin de Directorio N 185-2011 de fecha 23.12.11


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Clasificacin
Documento: Uso Interno
Pg.30 / 87

Se aceptar fianza personal otorgada por un deudor de la CAJA LOS ANDES, siempre y cuando, ste tenga
suficiente capacidad de pago, adecuada solvencia patrimonial debidamente acreditada y excelentes
antecedentes crediticios.
Se aceptar la constitucin de garanta mobiliaria, siempre que el bien mueble cuente con pliza de seguros
contra todo riesgo, vigente y endosado a favor de la CAJA LOS ANDES, cuyo original ser archivado en la
bveda de la Caja y una copia en el expediente del deudor / cliente.
Las garantas estn fijadas de acuerdo al producto crediticio y monto total de la deuda aprobada y
desembolsada por cliente.

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Clasificacin
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Pg.31 / 87

Para crditos Pyme, Agropecuario, Acucola, Andimtico, Grupo Solidario y Libre disponibilidad:
TIPO DE GARANTAS

CONDICION CLIENTE
NUEVOS.-

Sin Fiador Solidario y


Sin ttulo de propiedad
de inmueble

Sin Fiador Solidario


(deudor con ttulo de
propiedad de inmueble)

Con Fiador Solidario Sin ttulo de propiedad


de inmueble ambos
(fiador y deudor).

Con Fiador Solidario y


con ttulo de propiedad
de inmueble (del fiador
o deudor).

Con garanta
Hipotecaria o Garanta
Mobiliaria sobre bienes
muebles.

MONTO
Hasta S/. 1,000

RECURRENTES.- que demuestren un historial


crediticio aceptable.
NUEVOS..
RECURRENTES.- que demuestren un historial
crediticio aceptable.
Tambin se aplica a clientes nuevos en la Caja,
que demuestren un historial crediticio impecable
en el sistema financiero los 02 ltimos aos.
Si es tercer en adelante, con buen record de
pagos.

Hasta S/. 4,000

Capital de Trabajo,
Activos Fijos y Libre
disponibilidad.

Hasta S/. 3,000


Hasta S/. 20,000

Capital de Trabajo,
Activos Fijos y Libre
disponibilidad.

Hasta S/. 30,000

NUEVOS
RECURRENTES.- que demuestren un historial
crediticio aceptable.
Tambin se aplica a clientes nuevos en la Caja,
que demuestren un historial crediticio impecable
en el sistema financiero los 02 ltimos aos.
Si es tercer en adelante, con buen record de
pagos.

Hasta S/. 10,000


Hasta S/. 30,000

NUEVOS.-

Hasta S/. 40,000

RECURRENTES.- que demuestren un historial


crediticio aceptable.
Tambin se aplica a clientes nuevos en la Caja,
que demuestren un historial crediticio impecable
en el sistema financiero los 02 ltimos aos.
Si es tercer en adelante, con buen record de
pagos.

Hasta S/. 50,000

NUEVOS.-

Hasta S/. 40 000

RECURRENTES.- que demuestren un historial


crediticio aceptable.
Tambin se aplica a clientes nuevos en la Caja,
que demuestren un historial crediticio impecable
en el sistema financiero los 02 ltimos aos.
Si es tercer en adelante, con buen record de
pagos.

DESTINO DEL
CRDITO

Capital de Trabajo,
Activos Fijos y Libre
disponibilidad.
Hasta S/. 40,000

Capital de Trabajo,
Activos Fijos y Libre
disponibilidad.

Hasta S/. 60,000


Ms de S/.
50,000

Capital de Trabajo,
Activos Fijos y Libre
disponibilidad.

Ms de S/.
60,000

* No aplicable para inquilinos


En los casos en que el deudor y/o fiador solidario, no presenten ttulo de propiedad de inmueble conforme se
indica en el primer cuadro, deber demostrar solvencia patrimonial de bienes muebles de fcil realizacin, por
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Pg.32 / 87

un valor suficiente que cubra adecuadamente la deuda y que adems demuestren permanencia y arraigo en el
lugar de su domicilio por el tiempo mnimo de 02 aos.
En los casos en que el fiador solidario sea trabajador nombrado en instituciones con las cuales la Caja Los
Andes tenga suscrito convenio para el otorgamiento de crditos a su personal, no se exigir la firma del
cnyuge, debiendo slo suscribir la Carta de Autorizacin de Descuento del Fiador, Contrato Mutuo de
Constitucin de Fianza Solidaria, y Pagars. En estos casos, se evaluar la capacidad de descuento del fiador
solidario.
Para crditos Vehiculares:
TIPO DE GARANTAS
Con garanta mobiliaria sobre
vehculo.

CONDICION CLIENTE
NUEVOS Y RECURRENTES.-

MONTO
Ms de S/.
3,000

DESTINO DEL
CRDITO
Activos Fijos
(vehculo nuevo)

Para crditos Contradepsito:


TIPO DE GARANTAS
Depsito en cuenta de
ahorros o cuenta a plazo fijo
de la Caja Los Andes
Con garanta Mobiliaria sobre
Depsito

MONTO

DESTINO DEL
CRDITO

NUEVOS Y RECURRENTES

Hasta S/. 30,000

Libre disponibilidad.

NUEVOS Y RECURRENTES

De S/. 30,001 a
ms

Libre disponibilidad.

MONTO

CRDITO
INDIRECTO

CONDICION CLIENTE

Para crditos Carta Fianza:


TIPO DE GARANTAS
Depsito en cuenta de
garanta de la Caja Los
Andes
Con garanta Mobiliaria sobre
Depsito

CONDICION CLIENTE
NUEVOS Y RECURRENTES

Hasta S/. 30,000

Fianza

NUEVOS Y RECURRENTES

De S/. 30,001 a
ms

Fianza

Para el trmite de crditos directos e indirectos (Contradepositos y Cartas Fianzas) con garanta liquida, en los
casos en los que el cliente tenga calificativo mayor 1 en la Central de Riesgos de la SBS o centrales de
Riesgos Privadas, se deber formalizar la constitucin de garanta Mobiliaria ante Registros Pblicos.
En los casos de Crdito Convenio, no se aplica este rgimen de garantas, slo se considera que a la fecha de
desembolso se encuentre vigente el convenio con la institucin o empresa en la que trabaja el cliente.
Para el registro de crditos directos e indirectos (Contradepositos y Cartas Fianzas) con garanta liquida se
procede de la siguiente manera:

Montos menores e iguales a s/. 10 000.00, se considera y registra como crditos sin garanta, se
deber hacer firmar el formato SUNARP por el cliente y se proceder con el bloqueo de la cuenta que
cobertura el crdito.

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Pg.33 / 87

Montos mayores a s/. 10 000.00 y menores o iguales a s/. 30 000.00, se considera y registra como
garanta liquida aplicando un descuento del 0.5% sobre el valor de tales depsitos, se deber hacer
firmar el formato SUNARP, debiendo este ser legalizado por el Notario Publico.
Montos mayores a s/. 30 000.00, se considera y registra como garanta liquida, se deber formalizar
la constitucin de Garanta Mobiliaria ante Registros Pblicos.

La Unidad de Registro y Archivo de Crditos en coordinacin con la Unidad de Tecnologa de la Informacin y


dems unidades involucradas en el proceso, es la responsable de tomar todas las acciones del caso a fin de
ingresar la informacin al SIFC NET conforme a las polticas antes mencionadas y llevar un control adecuado
de las mismas.
26.2 Documentacin mnima que se debe requerir para la constitucin e inscripcin de garantas
hipotecarias y mobiliarias 17
Garantas hipotecarias:
Documentos para la Constitucin
- Testimonio del inmueble a hipotecar (Original o
copia certificada o legalizada notarialmente),
- Ficha/Partida Electrnica Registral del inmueble
a hipotecar (actualizada/antigedad de una
semana)
- Certificado Registral Inmobiliario CRI
- Pago del Impuesto del Autoevalo-actualizado.
- Tasacin actualizada del inmueble
- Pliza de Seguros contra todo riesgo, vigente y
endosado a favor de la Caja Los Andes.

Documentos para la Inscripcin


- Testimonio o parte notarial de constitucin de la
hipoteca. Cliente paga derechos notariales)
- Comprobante de pago de derechos registrales,
efectuado por el cliente.

Garanta Mobiliaria:
Sobre Vehculos:
Documentos para la Constitucin
Documentos para la Inscripcin
- Factura o Boleta de Venta de compra del - Testimonio de constitucin de la garanta
vehculo
mobiliaria o parte notarial. (Cliente paga derechos
- Tarjeta de propiedad
notariales)
- Libre de gravamen del vehculo (slo si - Comprobante de pago de derechos registrales,
corresponde)
efectuado por el cliente.
- Pliza de Seguros contra todo riesgo, vigente y
endosado a favor de la Caja Los Andes.
Sobre otros bienes:
Documentos para la Constitucin
- Factura o boleta de adquisicin del bien

Documentos para la Inscripcin


- Testimonio de constitucin de la garanta
mobiliaria o parte notarial. (Cliente
paga
derechos notariales)
- Comprobante de pago de derechos registrales,
efectuado por el cliente.

17/Aprobado en Sesin de Directorio N 185-2011 de fecha 23.12.11


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Clasificacin
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Sobre depsitos:
Documentos para la Constitucin
Documentos para la Inscripcin
Deposito en Caja Los Andes de sumas de - Testimonio de constitucin de la garanta
dinero por monto igual o superior al de la
mobiliaria o parte notarial. (Cliente paga
garanta
derechos notariales)
Estado de cuenta de la Cuenta de Ahorros que - Comprobante de pago de derechos registrales,
ser afectada.
efectuado por el cliente.
En caso el cliente /deudor o fiador hipotecario/Mobiliario fuere una Persona Jurdica, deber adems de los
requisitos precisados presentar copia de la Constitucin de la Empresa y Vigencia de Poderes actualizada
(antigedad una semana).
26.3 Procedimiento de evaluacin de documentos para la constitucin e inscripcin de garantas
hipotecarias y mobiliarias18
El proceso de evaluacin de documentos para la constitucin de garantas inicia con la aprobacin del crdito
por el Comit de Crditos correspondiente para luego seguir el siguiente procedimiento:
1. El expediente de crdito es entregado por el Asesor de Negocios o por la plataforma de crditos al asistente
de la Unidad de Asesora Legal.
2. El Jefe o Asistente (en consulta con el Jefe) de la Unidad de Asesora revisa la documentacin necesaria
para la constitucin de la garanta hipotecaria o mobiliaria, en caso de que todo est conforme procede con
elaborar una Minuta de constitucin de garanta o emite la orden para la elaboracin de la minuta en Notara
Pblica, caso contrario comunica las observaciones al Asesor responsable del crdito o a la plataforma de
crditos para su subsanacin.
3. La minuta u orden debe de ser firmada por el Jefe de la Unidad de Asesora Legal y por la Gerencia de
Negocios, Gerente Regional, Jefe de Creditos o Jefe de Oficina Especial y es entregada por el Asesor
responsable o el/la asistente a la notara, a fin de que eleve la minuta a Escritura Pblica de constitucin de
garantas.
4. El cliente/deudor y segn el caso el fiador hipotecario/mobiliario firmara en la notara el testimonio de
constitucin de garantas y pagar los derechos correspondientes por los documentos notariales y tasa registral
ante Registros Pblicos.
5. El personal de la notaria procede con realizar el trmite de inscripcin del testimonio de constitucin de
garantas en Registros Pblicos y entrega la ficha/Partida registral de inscripcin al cliente.
6. El cliente entrega la ficha/Partida registral de inscripcin de garantas a su Asesor de Negocios o al personal
de plataforma.
7. El Asesor de Negocios o el personal de plataforma adjunta la ficha/Partida registral al expediente de crdito
y entrega el expediente a la Unidad de Asesora Legal para su revisin solicitando su conformidad para
proceder con el desembolso del crdito.
8. El Jefe de la Unidad de Asesora Legal revisar el expediente y, en caso de estar conforme firma la
conformidad en el recuadro de garantas del expediente para proceder con el desembolso, en caso contrario
emite las observaciones del caso y devuelve el expediente al Asesor o plataforma para su desembolso o
subsanacin de observaciones segn sea el caso.
9. El expediente es entregado por el personal de plataforma al Asistente de Administracin de Crditos y
Archivo para el ingreso de informacin al SIFC NET y emisin del respectivo cronograma de pagos y se
contina con todo el proceso de desembolso del crdito.

18/Aprobado en Sesin de Directorio N 185-2011 de fecha 23.12.11


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26.3.1 Contenido del contrato de constitucin de la garanta mobiliaria 19


En cumplimiento de lo establecido por el artculo 19 de la Ley N 28677 Ley de la Garanta Mobiliaria, el
contrato o documento de constitucin de garanta mobiliaria debe contener mnimamente la siguiente
informacin.
1. Los datos que permitan la identificacin, incluyendo el domicilio, del constituyente, del acreedor
garantizado y del deudor, as como la firma escrita o electrnica cuando menos del primero.
2. En caso de bienes no registrados, la declaracin jurada del constituyente sobre su condicin de
propietario del bien mueble afectado en garanta mobiliaria. El constituyente asumir las
responsabilidades civiles o penales que pudieran derivarse de la falsedad o inexactitud de esta
declaracin.
3. El valor del bien mueble afectado en garanta mobiliaria, acordado entre las partes o fijado por un
tercero de comn acuerdo.
4. El monto determinado o determinable del gravamen.
5. La identificacin y la descripcin del bien mueble afectado en garanta mobiliaria. La descripcin se
realizar preferentemente de forma especfica o genrica, segn lo acuerden las partes.
6. La descripcin especfica o genrica de la obligacin garantizada, segn lo acuerden las partes.
7. El nombre o razn social, documento oficial de identidad y domicilio del depositario, si fuera el caso.
8. La fecha cierta del acto jurdico constitutivo.
9. El plazo de vigencia de la garanta mobiliaria. Podr pactarse un plazo indefinido. En defecto de plazo
pactado, se presume que es indefinido.
10. La forma y condiciones de la ejecucin del bien mueble afectado en garanta mobiliaria.
11. Indicacin de los datos de inscripcin del bien mueble en un Registro Jurdico de Bienes, cuando
corresponda.
12. Identificacin de los representantes a que se refieren los artculos 47, inciso 1, y 53, numeral 53.6, de
ser el caso.
26.4 Coberturas y Vigencias de las Garantas20
a. COBERTURA DE LAS GARANTIAS:
Garantas Preferidas:
a. Para hipotecas, se afectara por el 100% del Valor de realizacin inmediata del bien inmueble (segn
tasacin), y su cobertura ser como mximo hasta el 66.7% del monto gravado (con excepcin del
crdito hipotecario de vivienda para clientes y trabajadores)
b. Para crditos hipotecarios de vivienda para clientes y trabajadores, se afectara hasta el 100% del valor
de realizacin inmediata del bien inmueble (segn tasacin), y su cobertura ser como mximo hasta el
80% del monto gravado
c. Se aceptara segunda hipoteca siempre que la primera se haya constituido a favor de la Caja Los Andes,
y que cobertura todos los dems crditos u obligaciones que tenga el cliente deudor.
d. Para garantas mobiliarias sobre bienes muebles, se afectara hasta el 100% del valor de realizacin
inmediata del bien mueble (segn valuacin de mutuo acuerdo), y su cobertura ser como mximo
hasta el 60% del monto gravado.

19 / Aprobado en Sesin de Directorio N 195-2012 de fecha 28.09.12


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e. Se podrn otorgar los crditos con garantas preferidas mixtas.


f. Las Fichas de verificacin de dichos bienes debe ser actualizada y adjuntarse al expediente de crdito,
al renovarse cada crdito o anualmente (lo que ocurra primero).
Garantas Preferidas de muy rpida realizacin y auto liquidables:

La cobertura ser hasta el 99.5% del valor del capital del depsito.
Los crditos se otorgaran en la misma moneda del depsito, pudindose otorgar crditos en moneda
nacional con depsitos en moneda extranjera.

En caso de los crditos directos o indirectos que presenten garanta auto liquidable, la inscripcin de estas
garantas en Registros Pblicos es obligatoria a partir de S/. 30,001.00.
En los casos de crditos por montos menores o iguales a S/. 30,000.00 se aplicar lo establecido en el
numeral 3.12 inciso a) del numeral 3 del captulo IV de la Resolucin SBS N 11356-2008, que la letra dice:
3.12 Se considerarn como garantas preferidas autoliquidables las siguientes: a) En caso de que dichos
depsitos no se encuentren inscritos, se aplicar un descuento del 0.5% sobre el valor de tales depsitos..
La Unidad de Contabilidad y la Unidad de Registro y Archivo de Crditos en coordinacin con la Unidad de
Tecnologa de la Informacin son responsables de realizar las operaciones necesarias para el registro y
control de estas garantas.
b. VIGENCIA DE LAS GARANTIAS 21:
Garantas Preferidas:
Las valuaciones de los inmuebles tienen una validez de 2 aos.
Las valuaciones de los vehculos tienen una validez de 2 aos.
Las valuaciones de maquinarias y equipo tienen una validez de 2 aos.
Las valuaciones de otros bienes muebles tienen una validez de 2 aos.
Unidad de Registro y Archivo de Crditos es la responsable de llevar el control de que las valuaciones o
tasaciones se encuentren vigentes, debiendo comunicar a la Gerencia de Negocios, Gerente Regional, Jefe
de Crditos, Jefes de Oficinas Especiales, Coordinadores de crditos y Asesores de Negocios del
vencimiento de las mismas a fin de que procedan con la actualizacin correspondiente. Esta comunicacin la
debe realizar dentro de los 5 primeros das de cada mes.
26.5 Plizas de Seguro de las Garantas y reas Responsables de su Renovacin22
PLIZAS DE SEGUROS DE LAS GARANTIAS:
Para los crditos garantizados con garanta mobiliaria vehicular, se exigir la contratacin de una pliza por parte
del cliente y endosada a favor de la Caja Los Andes; una copia de la pliza contratada vigente debe mantenerse
en el file del cliente.
Para los crditos garantizados con garanta mobiliaria sobre otros bienes muebles, se exigir la contratacin de
una pliza por parte del cliente y endosada a favor de la Caja Los Andes; una copia de la pliza contratada

21/Aprobado en Sesin de Directorio N 185-2011 de fecha 23.12.11


22/Aprobado en Sesin de Directorio N 185-2011 de fecha 23.12.11
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vigente debe mantenerse en el file del cliente.


Para los crditos garantizados con hipoteca sobre inmuebles, la Caja, mediante la Gerencia de Operaciones,
contratara una pliza de seguros contra todo riesgo.
Para garanta auto liquidable no es necesario contratar una pliza de seguro adicional, en vista que ya se cuenta
con el fondo de seguro de depsito.
En los casos en que una garanta hipotecaria o mobiliaria no cuente con la pliza de seguros conforme se indica
en los prrafos anteriores no podr ser considerada como garanta.
RENOVACIN DE LAS PLIZAS DE SEGUROS DE LAS GARANTIAS:
Unidad de Registro y Archivo de Crditos es la responsable de controlar que todas las plizas de seguros de
las garantas se encuentren vigentes, debiendo comunicar a la Gerencia de Operaciones, Gerencia de
Negocios, Gerente Regional, Jefe de Crditos, Jefes de Oficina, Coordinadores de Crditos y Asesores
responsables de los crditos del vencimiento de la pliza con una anticipacin de por lo menos 10 das antes
de su vencimiento, a fin de que se realice la renovacin de la pliza.
La Gerencia de Operaciones es la responsable de realizar seguimiento y coordinar con las instancias
correspondientes la renovacin oportuna de las plizas de seguro.
26.6 Procedimiento y reas responsables del trmite para el levantamiento de garantas
1 Una vez cancelado el crdito o crditos cubiertos con la garanta, el cliente debe presentar una solicitud para
se levante la hipoteca o garanta mobiliaria en mesa de partes de la Caja.
2 El documento es derivado a la Gerencia de Negocios para su revisin, donde el asistente de dicha Gerencia
se encarga de revisar la situacin de las deudas directas e indirectas del solicitante e informar a la Unidad de
Asesora Legal respecto de la procedencia o no de la solicitud y adjuntando el record de pagos del ltimo
crdito.
3 El asistente de la Unidad de Asesora Legal, solicita el expediente de crdito al Asistente de Administracin
de Crditos y Archivo, revisa los documentos fuente y procede a elaborar la minuta de cancelacin de deuda y
Levantamiento de Hipoteca o Garanta Mobiliaria la misma que es debidamente firmada y entregada al cliente,
quien con la misma se dirigir a la notaria para protocolizar dicho acto y presentacin a los RR.PP, estos costos
son asumidos directamente por el cliente/deudor o Fiador Hipotecario/Mobiliario por ser servicios prestados por
terceros a la relacin de crdito. En caso de no ser procedente, comunica al solicitante los motivos por los
cuales no se puede atender su solicitud.
4 El asistente de la Unidad de Asesora Legal, archiva una copia de la minuta de levantamiento de garantas
en el expediente y lo devuelve al Asistente Administracin de Crditos y Archivo.
Artculo 27.- Categorizacin de Asesores de Negocios23
27.1 Las evaluaciones para re categorizaciones se realizarn trimestralmente.
27.2 Los criterios y parmetros para la evaluacin de los ascensos sern los siguientes:

23/Aprobado en Sesin de Directorio N 185-2011 de fecha 23.12.11


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27.2.1 Si un asesor de crditos, al superar los lmites en clientes y cartera, podr postular a un ascenso, sin
embargo, la Gerencia de Negocios ser responsable de evaluar aspectos como la morosidad, tiempo de
permanencia y otros para tomar la decisin de re categorizar a los a los asesores.

Categora de Asesores de
Negocios.

Tiempo de Antigedad
en el Puesto (meses)

Nmero de
Clientes.

Saldo de
Portafolio S/.

Calidad
de Cartera
%

1.

Formacin I.

De 0 a 3 meses.

150

S/.555,000.00

1.5%

2.

Formacin II.

De 4 a 5 meses.

200

S/.800,000.00

2.0%

3.

Asesor de Negocios Junior.

De 6 a 13 meses.

275

S/.1200,000.00

3.5%

4.

Asesor de Negocios Snior.

De 14 a 23 meses.

325

S/.1500,000.00

3.5%

5.

Asesor de Negocios Snior I.

De 24 a 35 meses.

400

S/.2000,000.00

4.0%

6.

Asesor de Negocios Snior II.

De 36 a ms.

470

S/.2500,000.00

4.0%

27.2.2 Si un agente de crdito recibe una transferencia de cartera, se considerar los siguientes criterios en el
tiempo para re categorizacin:
27.2.2.1 Al mantener la cartera heredada por 6 meses, se restar 50% de dicha
cartera al momento de la evaluacin para su re categorizacin.
27.2.2.2 Al mantener la cartera heredada ms de 9 meses, se restar 25% de
dicha cartera al momento de la evaluacin para su re categorizacin.
27.2.2.3 Al mantener la cartera heredada por un ao o ms, se restar 0% de
dicha cartera al momento de la evaluacin para su re categorizacin.
27.3 Se realizar la particin y la transferencia de cartera cuando haya excedentes en cartera y/o saldos por
asesor, se debe evitar partir cartera que provoque el descenso en la categora del asesor.
27.4 La incorporacin de nuevos asesores implica que exista un mercado potencial.
27.5 Se presentara en el caso de asesores que ingresen con una categora mayor (Contrato) y empiecen a
generar su cartera. Se le asignar cartera para completar su nivel.
Artculo 28.- Del Comit de Crditos24
Los comits de crditos, es una instancia de decisin colectiva de las solicitudes de crditos, responsable de la
revisin documentaria del expediente, evaluacin del riesgo de la operacin crediticia y viabilidad financiera de
la misma, determinacin de las condiciones, evaluacin del tipo de garantas/garantes de la operacin, otros
aspectos relevantes de la evaluacin, y de acuerdo a eso, sus resoluciones lo emiten con la aprobacin o
deniega las propuestas presentadas por el Asesor de Negocios, es un filtro antes de la formalizacin y
desembolso de la operacin.
Se establece 09 niveles de aprobacin de crditos, de los cuales los 02 primeros corresponden a las
autonomas otorgadas a los Asesores de Negocios de acuerdo a su categora y los indicadores de gestin de la
cartera a su cargo. Para ello todas las aprobaciones efectuadas en los primeros 05 niveles de aprobacin
debern ser consignadas en un acta de comit de crditos debidamente legalizado, los siguientes niveles
enviaran un correo confirmando el resultado de la decisin tomada.
Peridicamente, se establecer mediante memorndum de la Gerencia General o de la Gerencia de Negocios
las autonomas para los Asesores de Negocios as como la suspensin de las mismas.
24/ Aprobado en Sesin de Directorio N 206-2013 de fecha 28.08.13
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Los Asesores de Negocios aprobarn los crditos correspondientes, segn su autonoma. Estos crditos sern
registrados en acta de Comit de Crditos a cargo del Asesor con autonoma.
Son Asesores de Negocios Sin Autonoma a aquellos que teniendo una categora mayor a Junior, por la
situacin de sus indicadores de gestin de cartera no ameriten tener la autonoma correspondiente.
Todos los Asesores de Negocio deben obligatoriamente presentar sus propuestas de crditos en un comit de
crditos de acuerdo al nivel que corresponda.
Sesin y Actas de Comit de Crditos:
Para que un comit de crditos se lleve a cabo, se sugiere que mnimamente deber de contar con tres (3)
miembros incluyendo al que preside dicho comit, en situaciones excepcionales podr llevarse a cabo con solo
dos (2) miembros.
El comit de crditos obligatorio sesionar diariamente en dos (02) horarios los mismos que iniciaran en los
horarios de ingreso a las respectivas oficinas, cada sesin dar a lugar a generar un Acta de Comit de
Crditos en el nivel de aprobacin correspondiente, en el cual contemplarn los crditos aprobados y como los
denegados. Excepcionalmente podr llevarse a cabo un comit a las 11:30 am siempre y cuando se tenga
operaciones por evaluar y aprobar en comit.
Se podr llevar a cabo el comit especial en cualquier horario del da el cual es aplicable solo para clientes
preferentes.
Las observaciones planteadas durante la revisin y/o aprobacin de crditos que realiza el Comit dentro de la
autonoma de la Oficina, as como las excepciones a las normativas que se autorizan o proponen, sern
registradas obligatoriamente en el Acta de Comit de Crditos en el rubro observaciones.
Los responsables de registrar las observaciones son los niveles aprobadores de la evaluacin.
Las Actas de los Comits realizados en las Oficinas dependiendo de su nivel de autonoma, debern contener
los datos bsicos para la identificacin del cliente.
Los seis ltimos niveles de aprobacin de crditos, corresponden a los siguientes Comits de Crditos:
Nivel 3: Es presidido por el Coordinador de Oficina y est integrado por los Asesores de Negocios de la oficina
a su cargo.
Este comit es responsable de la aprobacin de los crditos que corresponden a su nivel de autonoma as
como de los crditos que decide enviar a los otros Niveles de Comit para su aprobacin, pues deben preaprobar los crditos por montos superiores a su nivel de autonoma y enviar los mismos al comit
correspondiente con las anotaciones que fueran necesarias.
Si para la aprobacin de un crdito no existiera consenso entre los miembros del Comit ser el Coordinador de
Oficina el que dirima.
Nivel 4: Es presidido por el Jefe de Oficina Especial B y est integrado por los Asesores de Negocios de la
oficina a su cargo.
Este comit es responsable de la aprobacin de los crditos que corresponden a su nivel de autonoma as
como de los crditos que decide enviar a los otros Niveles de Comit para su aprobacin, pues deben pre-

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aprobar los crditos por montos superiores a su nivel de autonoma y enviar los mismos al comit
correspondiente con las anotaciones que fueran necesarias.
Si para la aprobacin de un crdito no existiera consenso entre los miembros del Comit ser el Jefe de Oficina
Especial B el que dirima.
Nivel 5: Es presidido por el Jefe de Oficina Especial A y est integrado por el Coordinador de Oficina (si lo
hubiera) y los Asesores de Negocios de la oficina a su cargo.
Este comit es responsable de la aprobacin de los crditos que corresponden a su autonoma incluye
crditos remitidos por el Comit de Crditos Nivel 4 que depende de la Oficina - as como de los crditos que
decide enviar a los otros Niveles de Comit para su aprobacin, pues deben pre-aprobar los crditos por
montos superiores a su nivel de autonoma y enviar los mismos al comit correspondiente con las anotaciones
que fueran necesarias.
Si para la aprobacin de un crdito no existiera consenso entre los miembros del Comit ser el Jefe de Oficina
Especial A el que dirima.
Nivel 6: Es presidido por el Jefe de Crditos y est integrado por Jefe de Oficina o Coordinador de Oficina y
todos los participantes en los Comits de Crditos de Niveles 3 al 5.
Si para la aprobacin de un prstamo no existiera consenso entre los miembros del Comit ser el Jefe de
Crditos el que dirima.
Nivel 7: Est a cargo del Gerente Regional, previa conformidad por todos los participantes en el Comit de
Crditos Nivel 6.
Para la aprobacin de un prstamo ser necesaria la conformidad del Gerente Regional, quien ser el que
dirima.
Nivel 8: Est a cargo del Gerente de Negocios, previa conformidad por todos los participantes en el Nivel 7.
Para la aprobacin de un prstamo ser necesaria la conformidad del Gerente de Negocios, quien ser el que
dirima.
Nivel 9: Est a cargo del Gerente General, previa conformidad por todos los participantes en el Nivel 8.
Para la aprobacin de un prstamo ser necesaria la conformidad del Gerente General, quien ser el que
dirima.
Los crditos aprobados debern tener un VB en la hoja de aprobacin o el correo respectivo de aprobacin
por parte de la Gerencia General, Gerencia de Negocios, Gerente Regional, Jefe de Oficina Especial o
Coordinador de Crditos, Asesor Senior, Asesor II, segn el nivel de autonoma que le corresponda.
Para los niveles de autonoma del 1 al 2 y los Comits de Crditos de los Niveles 3 al 5, el Jefe de Crditos,
Gerente Regional y la Gerencia de Negocios pueden observar las solicitudes aprobadas que a su criterio no
hayan reunido las condiciones necesarias para el otorgamiento del crdito. Esta misma facultad lo tiene el Jefe
de Oficina Especial o Coordinador de Crditos en los niveles de autonoma del 1 al 2.

CRDITOS TIPO MEDIANA EMPRESA, PEQUEA EMPRESA Y MICROEMPRESA, Y CONSUMO NO


REVOLVENTE - LIBRE DISPONIBILIDAD25:

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NIVEL
NIVEL 1
NIVEL 2
NIVEL 3
COORDINADOR
DE OFICINA
NIVEL 4
JEFE DE OFICINA
B (2)
NIVEL 5
JEFE DE OFICINA
A
NIVEL 6
JEFE DE
CRDITOS
NIVEL 7
GERENTE
REGIONAL
NIVEL 8
GERENTE
NEGOCIOS
NIVEL 9
GERENTE
GENERAL

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MONTO DE APROBACION EN
SOLES
CREDITOS
CREDITOS
RECURRENTES
NUEVOS
(1)

INTEGRANTES / FIRMANTES
Asesor Responsable + Asesor de Oficina + Asesor Lder Nivel II
Asesor Responsable + Asesor de Oficina + Asesor Lder Senior

Hasta 2,000
Hasta 4,000

Hasta 2,000
Hasta 4,000

Asesores de Negocios de la Oficina o Asesor de Negocios PAC +


Coordinador de Oficina

Hasta 7,000

Hasta 10,000

Asesores de Negocios de la Oficina o Asesores de Negocios PAC


+ Jefe de Oficina Especial B

Hasta 12,000

Hasta 15,000

Asesores de Negocios de la Oficina o Asesor de Negocios PAC +


Coordinador de Oficina (*) + Jefe de Oficina Especial A

Hasta 15,000

Hasta 20,000

Hasta 25,000

Hasta 25,000

Hasta 35,000

Hasta 35,000

Jefe de Oficina Especial + Jefe de Crditos


Jefe de Crditos + Gerente Regional

Hasta 50,000 Hasta 50,000

Gerente Regional + Gerente de Negocios

> 50,000

Gerente Regional + Gerente de Negocios + Gerente General

> 50,000

(1) Recurrente.- para efectos de Comit de Crditos, se considera recurrente a los clientes que tengan crditos en la Caja por lo menos
con 06 meses de antigedad y/o 2 aos en el sistema financiero.
(2) Corresponde tambin a Coordinador de crditos de Oficina Ovalo
(*) Slo en los casos en que el crdito haya pasado previamente por el Comit Nivel 3 Coordinador de Oficina.

Los Comits de Crdito pueden ser realizados virtualmente, cuando se trate de solicitudes de las Oficinas
Especiales por encima de su nivel de autonoma.
CRDITOS CONVENIO Y CONTRADEPOSITO26:
MONTO DE APROBACION EN SOLES

NIVEL

NIVEL 1
NIVEL 2
NIVEL 3

FIRMANTES

CREDITOS CONVENIO
CRDITOS
CREDITOS
NUEVOS
RECURRENTES
(1)

Asesor Responsable + Asesor Lder


0.00
Nivel II
Asesor Responsable + Asesor Lder
Hasta 10,000
Senior
Asesor Responsable + Coordinador

Hasta 15,000

CREDITOS CONTRADEPSITOS
CREDITOS
CREDITOS
NUEVOS
RECURRENTES
(1)

0.00

Hasta 4,000

Hasta 4,000

Hasta 15,000

Hasta 8,000

Hasta 8,000

Hasta 20,000

Hasta 20,000

Hasta 20,000

26 /Aprobado en Sesin de Directorio N 206-2013 de fecha 28.08.13


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COORDINADOR
DE OFICINA
NIVEL 4
JEFE DE
OFICINA B
NIVEL 5
JEFE DE
OFICINA A
NIVEL 6
JEFE DE
CRDITOS

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Clasificacin
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de Oficina(**)
Coordinador de Oficina + Jefe de
Oficina Especial (**)
Asesor Responsable + Coordinador
de Oficina (*) + Jefe de Oficina
Especial (**)
Asesor Responsable + Coordinador
de Oficina(*) + Jefe de Oficina
Especial + Jefe de Crditos(**)

Hasta 20,000

Hasta 25,000

Hasta 30,000

Hasta 30,000

Hasta 25,000

Hasta 30,000

Hasta 30,000

Hasta 30,000

> 30,000

> 30,000

> 25,000

> 30,000

(1) Recurrente.- para efectos de Comit de Crditos, se considera recurrente a los clientes que tengan crditos en la Caja por lo menos
con 6 meses de antigedad y/o 2 aos en el sistema financiero.
(*) Slo en los casos en que el crdito haya pasado previamente por el Comit Nivel 3 Coordinador de Oficina.
(**) En caso de ausencia del presidente del Comit de Crditos correspondiente puede aprobar el Comit de Nivel inmediato superior
En caso de los crditos Contradepsitos presentados por los promotores de crditos, estos sern aprobados por los Niveles 3, 4, 5 6.

Clasificacin de oficinas a considerar para los Niveles de Comits de Crditos:


N

Oficinas A

Oficina Juliaca

2
3

Oficina Ayaviri
Oficina Ayacucho

Oficinas B

Oficinas o PACs A cargo de


coordinadores
Oficina Real Plaza
PAC Chivay
PACs SICUANI Y ESPINAR
Oficina Pampa Cangallo
Oficina Huanta
Oficina Macusani

4
Oficina Azngaro (*)
5
Oficina Ilave
6
Oficina Ovalo
7
Oficina Principal
8
Oficina Desaguadero (**)
(*) Excepcionalmente considerada como A por tener a cargo 02 oficinas.
(**) Excepcionalmente considerada como B por estar bajo la direccin de un jefe de oficina.

El Gerente Regional, Jefe de Oficina Especial o Coordinador de Crditos, podr efectuar visitas antes del
comit de crditos a los clientes que por alguna razn muestren informacin no convincente; sin embargo, se
har post visitas a clientes que han desembolsado un capital mayor o igual a S/. 25,000 en caso de clientes
nuevos y en caso de recurrentes crditos mayores o iguales a S/. 35,000, debiendo adjuntar al expediente el
formato de Informe de Seguimiento o la Ficha de Reverificacin correspondiente.

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Artculo 29.- Comit de Mora27


Es una reunin que se realiza peridicamente con la finalidad de establecer acuerdos y estrategias de
recuperacin a seguir, en el caso de los crditos de difcil cobranza. Se realiza segn el procedimiento de
seguimiento de cartera establecido.
En el Comit de Mora participan: Gerente Regional, Jefes de Oficinas Especiales y/o Coordinadores de
Crditos, los Asesores de Negocios, los Gestores de Recuperaciones y los Gestores Legales.
a) El Comit de Mora se realiza de acuerdo a la evolucin de la morosidad, en la frecuencia, Oficina o
prioridades que considere la Gerencia de Negocios segn rol para la Oficina Principal, Agencia u Oficinas
Especiales. Mnimamente se debe llevar a cabo 01 Comit de Mora por mes en cada oficina (principal y
especial).
b) En las sesiones del Comit se planifican y ejecutan las acciones concretas a seguir respecto a los crditos
vencidos - previo reporte del Asesor de Negocios a cargo.
c) El Jefe De Oficina Especial o Coordinador de Crditos conducir el Comit de Mora en la Oficina Especial
que le corresponda, debiendo informar va mail sobre las principales acciones propuestas y ejecutadas a la
Gerencia de Negocios y Unidad de Recuperaciones.
Artculo 30.- Caso de clientes iletrados o discapacitados para firmar
Si el cliente es iletrado o discapacitado para firmar se solicita Testigo a Ruego.
El Testigo a Ruego no es parte del crdito, por tanto no asume obligaciones que derivan de esta relacin
comercial.
El Testigo a Ruego slo manifiesta la voluntad del cliente que no sabe o no puede firmar, mediante su firma y
huella dactilar.
1) El Testigo a Ruego, segn la Ley del Notariado, deber ser una persona que no tenga vnculo familiar,
pero que certifique que conoce al deudor. Adems deber tener entre 21 y 69 aos.
2) El Testigo a Ruego, para montos menores o iguales a S/. 10,000.00 o su equivalente en dlares, podr
ser un pariente directo.
3) Para montos mayores a S/. 10,000.00 se requerir que la toma de firma de los documentos se realice en
una notara, en caso no se cuente con Notario en la jurisdiccin de la Oficina del crdito podr recurrirse
al Juez de Paz.
4) El Testigo a Ruego deber tener su documento de identidad vigente y llevar una copia del mismo para el
trmite ante la notaria.
5) Se deber presentar un testigo a Ruego por cada iletrado que este participando o est involucrado en el
crdito.
Artculo 31.- Caso de clientes ausentes desembolsos a terceros28
El personal de Ventanilla que labora en las distintas Oficinas de la Caja, que, debe obligatoriamente validar la
identidad del(los) cliente(s) titular(es) con el respectivo DNI original y vigente del mismo, estando
terminantemente prohibido el Desembolso a Terceros, as como el desembolso con forma distinta al
procedimiento normal establecido o hacer firmar voucher u hojas en blanco con ese fin, todo esto bajo sancin
por falta grave.

27/Aprobado en Sesin de Directorio N 185-2011 de fecha 23.12.11


28/ A probado en Sesin de Directorio N 195-2012 de fecha 28.09.12
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Las excepciones a desembolsos a terceros sern con la presentacin necesaria del respectivo poder, bajo las
siguientes reglas:
-

Desembolso menor o igual a S/. 5,000.00 se exigir la presentacin del original de una CARTA PODER
con firma legalizada ante Notario Pblico.
Desembolso mayor a S/. 5,000.00, se exigir la presentacin del original del PODER POR ESCRITURA
PUBLICA.
Desembolso mayor a S/. 20,000.00, se exigir la presentacin del original del PODER POR ESCRITURA
PUBLICA e inscripcin en el registro de mandatos y poderes de los RR.PP.

Asimismo, se da la posibilidad de que el desembolso sea realizado mediante un cheque no negociable a


nombre del titular del crdito.
Artculo 32.- Otras Consideraciones
a. Cualquier excepcin y lo no previsto en este Reglamento estar sujeto a lo estipulado en los Reglamentos
de cada tipo de Crdito; o ser resuelto por la Gerencia.
b. Un cliente no podr obtener crdito en diferentes oficinas tratndose de un mismo producto financiero.
c. En lo que sea pertinente, la informacin contenida en el file del cliente, tiene carcter de declaracin jurada.
d. Todo crdito que se transfiera a cobranza judicial antes de la fecha indicada deber ser sustentado con el
informe respectivo de parte del Asesor de Negocios y con el VB del Coordinador de Oficina o Jefe de
Oficina.
e. Otros casos, no previstos que tengan relacin con la transferencia o no de crditos a cobranza judicial
debern contar necesariamente con el informe del Asesor de Negocios, VB del Coordinador de Oficina,
Jefe de Oficina Especial, Jefe de crditos o Gerente Regional.
f. De existir protestos pendientes se exigir el levantamiento de protestos o cartas de la institucin o
comprobante de cancelacin de crditos, para protestos que provengan de las Instituciones Financieras y
comerciales.
g. Tratndose de protestos de la Caja Los Andes, se exceptuar el respectivo levantamiento, cuando el cliente
solicite el nuevo crdito.
h. En concordancia con la Ley de Ttulos y Valores vigente, no se requerir a los clientes el levantamiento de
protestos si estos tienen una antigedad mayor a 5 aos. En el caso que el titulo valor haya sido cancelado
no se requerir el levantamiento si la antigedad es mayor a 3 aos.

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Documento: Uso Interno
Pg.45 / 87

TTULO II
CRDITOS POR PRODUCTO
2.1

Crdito Pyme.

Artculo 1.- Definicin


Son aquellos crditos directos otorgados a personas naturales o jurdicas destinados al financiamiento de
actividades de produccin, comercio o prestacin de servicios.
Para efectos de clasificacin, se considera crdito a medianas empresas, pequeas empresas o
microempresas, dependiendo del nivel de su endeudamiento y del total de sus ventas anuales.
Artculo 2.- Destino
Se colocar crditos para Capital de Trabajo y Activos Fijos.
Artculo 3.- Requisitos
A. Requisitos Generales
d. Ser persona natural o jurdica
e. Desarrollar una actividad econmica en el mbito geogrfico donde opera la Caja Los Andes, salvo
previa autorizacin expresa de la gerencia.
f. Experiencia mnima de 06 meses en la actividad desarrollada.
g. No tener obligaciones morosas pendientes en el Sistema Financiero y Comercial a Nivel Nacional.
B. Requisitos Documentarios
El expediente debe estar acompaado de la siguiente documentacin mnima:
a. Documentos de los titulares:
1. Personales naturales:

Copias de los DNIs del solicitante y cnyuge o conviviente de ser el caso


Documentos del negocio (que validen su actividad econmica). En caso de crditos menores
o iguales a S/. 5,000.00, no ser necesaria la presentacin de estos documentos.

2. Personas jurdicas:

Fotocopias de los DNIs de los representantes legales.


Copia de los poderes de los representante legales. Estos poderes sern revisados y deben
contar con opinin favorable de la unidad de Asesora legal.
Fotocopia de la escritura pblica de constitucin de empresa.
Fotocopia de RUC y otros que prueben su actividad econmica.
03 ltimos pagos a la SUNAT (PDT)

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Documento: Uso Interno
Pg.46 / 87

3. Documentos de la vivienda:

Ttulo de propiedad o autoavalo o certificado de posesin o su equivalente o contrato de


alquiler, si fuera el caso.
Recibo de luz, agua o telfono cancelados y con una antigedad no mayor a 2 meses, o una
declaracin jurada de no contar con los servicios sealados (en caso de clientes recurrentes
que mantengan su direccin anterior, solo ser necesario ratificarla en la propuesta de
crdito).
Croquis de ubicacin del domicilio y del negocio.

4. Documentos del fiador solidario:

Fotocopia del DNI del fiador solidario y cnyuge o conviviente, de ser el caso.
Ttulo de propiedad o autoavalo o certificado de posesin o su equivalente.
Recibo de luz, agua o telfono cancelados y con una antigedad no mayor de 2 meses, o una
declaracin jurada de no contar con los servicios sealados (en caso de clientes recurrentes
que mantengan su direccin anterior, solo ser necesario ratificarla en la propuesta de
crdito).
Croquis de domicilio.

b. Documentos cuando el plan de inversin es para activo fijo.


Cuando la inversin es para financiar activo fijo, deber cumplir con lo siguiente:

Para bienes nuevos, se adjuntar plan de inversin y/o pro forma del bien a adquirir.

Para local comercial y/o vivienda productiva, se adjuntar un presupuesto de obra firmado
por el maestro de obra, Ing. Civil o arquitectos.

Para bienes usados, bastar considerar el precio de mercado con las caractersticas bsicas y
el aporte del cliente.
c. Formatos de la Caja Los Andes:

Solicitud de crdito firmado por el(los) solicitante(s)


Informacin Patrimonial del Cliente
Anexo para inventarios (si corresponde)
Carta de compromiso y declaracin jurada Fiador (si corresponde)
Reporte de centrales de riesgos: SBS, software Caja, y centrales privadas autorizadas (slo si son
crditos mayores o iguales a S/. 10,000 o si el endeudamiento total del cliente supera los S/. 30,000 en
el sistema financiero).
Contrato Mutuo
2 pagares.

Para crditos hasta S/. 2,000, en caso tuviese garante, no ser necesario la Carta de Compromiso y
Declaracin Jurada-Fiador; sin embargo deber firmar en los documento legales.
Artculo 4.- Perodos de Gracia
Se podr aceptar el otorgamiento de perodos de gracia, hasta 2 meses en caso de financiamiento de capital de
trabajo y hasta 6 meses en el caso de financiamientos de activo fijo.
Artculo 5.- Evaluacin crediticia
Elaborado Por:
Gerencia de Negoc ios

VALIDACION
Revisado Por:
Gerencia General

Aprobado por:
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Acuer do N2 07 2

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CREDITICIOS
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FECHA DE VIGENCIA:
22/01/2014

Clasificacin
Documento: Uso Interno
Pg.47 / 87

La evaluacin de una solicitud de crdito tiene como objetivo fundamental determinar la capacidad y voluntad
de pago del solicitante y analizar sus antecedentes crediticios.
El Asesor de Negocios para realizar la evaluacin, realizar visita de verificacin in situ en la unidad econmica
y familiar del solicitante.
La evaluacin se podr sustentar en los siguientes documentos elaborados por el Asesor de Negocios:

Balance General
Estados de Ganancias y Prdidas
Indicadores financieros como liquidez, solvencia, rentabilidad, endeudamiento o apalancamiento financiero
y ciclo financiero.
Flujo de Caja Proyectado, slo para crditos cuyo plazo sea mayor a 12 meses o cuyos ingresos tengan
periodicidad diferente a la mensual.
Propuesta de crdito
REAC

En caso de requerirse la participacin de un fiador solidario se necesita la calificacin por parte del Asesor,
entendindose por calificacin la evaluacin favorable de la capacidad de pago y garantas ofrecidas por fiador.
En ningn caso se aceptar avales o fiadores que tengan crditos judiciales en la Caja o en el Sistema
Financiero.
Para crditos hasta S/. 2,000; la evaluacin se reducir al Estado de Ganancias y Prdidas tomando en
consideracin solo el indicador de Capacidad de Pago; y para los crditos hasta S/. 5,000, el Balance General,
el Estado de Ganancias y Prdidas y el Flujo se consideraran en forma resumida.
Artculo 6.- Control y seguimiento de los crditos PYME
Los Asesores de Negocios y los promotores de crditos son responsables de realizar el seguimiento de los
crditos PYME de la cartera de crditos a su cargo hasta su total cancelacin, as como de mantener una
buena calidad de la misma.
El Gerente Regional, Administradores de Agencias y Jefes de Oficinas Especiales son responsables de realizar
el monitoreo y control de la buena gestin de la cartera de crditos PYME del personal a su cargo.
El Gerente de Negocios, es responsable de monitorear el seguimiento adecuado por las instancias antes
mencionadas respecto de la cartera total de crditos PYME.
2.2

Crdito Agropecuario

Artculo 1. Definicin
Son aquellos crditos otorgados a personas naturales o jurdicas destinados al financiamiento de actividades
agropecuarias (agrcolas y pecuarias).
Para efectos de clasificacin, se considera crdito a medianas empresas, pequeas empresas o
microempresas, dependiendo del nivel de su endeudamiento y del total de sus ventas anuales.

Elaborado Por:
Gerencia de Negoc ios

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Artculo 2. Destino
Se colocar crditos para Capital De Trabajo, Activo Fijo, Mejoramiento Gentico e Infraestructura
Agropecuaria.
Artculo 3. Requisitos
A.

Requisitos Generales
1. Ser persona natural o jurdica.
2. Desarrollar la actividad agropecuaria en el mbito geogrfico donde opera la Caja Los Andes, salvo
previa autorizacin expresa de la gerencia.
3. Experiencia mnima de 03 aos en la actividad agropecuaria.
4. No tener obligaciones morosas pendientes en el Sistema Financiero y Comercial a Nivel Nacional.

B.

Requisitos Documentarios
El expediente debe estar acompaado de la siguiente documentacin mnima:
a) Documentos de los titulares:
1. Personales naturales:

Copia del DNI del solicitante y cnyuge o conviviente de ser el caso.

2. Personas jurdicas:

Fotocopia del DNI de los representantes legales


Copia de los poderes de los representante legales. Estos poderes sern revisados y
deben contar con opinin favorable de la unidad de Asesora legal.
Fotocopia de la escritura pblica de constitucin de empresa
Fotocopia de RUC y otros documentos que prueben una actividad agropecuaria.
03 ltimos pagos a la SUNAT (PDT)

3. Documentos de la vivienda:

Ttulo de propiedad o autoavalo o certificado de posesin o su equivalente o contrato de


alquiler, si fuera el caso.
Recibo de luz, agua o telfono cancelados y con una antigedad no mayor a 2 meses, o
una declaracin jurada de no contar con los servicios sealados y/o documento
equivalente que acredite el domicilio (en caso de clientes recurrentes que mantengan su
direccin anterior, solo ser necesario ratificarla en la propuesta de crdito).
Croquis de ubicacin del domicilio y del negocio.

4. Documentos del fiador solidario:

Elaborado Por:
Gerencia de Negoc ios

Fotocopia del DNI del fiador solidario y cnyuge o conviviente, de ser el caso.
Ttulo de propiedad o autoavalo o certificado de posesin o su equivalente.
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Recibo de luz, agua o telfono cancelados y con una antigedad no mayor de 2 meses, o
una declaracin jurada de no contar con los servicios sealados y/o documento
equivalente que acredite el domicilio (en caso de clientes recurrentes que mantengan su
direccin anterior, solo ser necesario ratificarla en la propuesta de crdito).
Croquis del domicilio.

b) Documentos cuando el plan de inversin es para activo fijo.


Cuando la inversin es para financiar activo fijo, deber cumplir con lo siguiente:

Para bienes nuevos, se adjuntar plan de inversin y/o pro forma del bien a adquirir.

Para local comercial y/o vivienda productiva, se adjuntar un presupuesto de obra firmado
por el maestro de obra, Ing. Civil, arquitectos o fedateado por el Asesor de Negocios.

Para bienes usados, bastar considerar el precio de mercado con las caractersticas bsicas y
el aporte del cliente.
c) Formatos de la Caja Los Andes:

Solicitud de crdito firmado por el(los) solicitante(s)


Informacin Patrimonial del Cliente
Hoja de Recopilacin de Datos
Anexo para inventarios (si corresponde)
Carta de compromiso y declaracin jurada Fiador (si corresponde)
Reporte de centrales de riesgos: SBS, software Caja, y centrales privadas autorizadas (slo si son
crditos mayores o iguales a S/. 10,000 o si el endeudamiento total del cliente supera los S/.
30,000 en el sistema financiero).
Contrato Mutuo
2 pagars.

Para crditos hasta S/. 2,000, en caso tuviese garante, no ser necesario la Carta de Compromiso y
Declaracin Jurada-Fiador; sin embargo deber firmar en los documento legales.
Artculo 4. Modalidades de pago y perodos de gracia

Las cuotas podrn ser mensuales, bimensuales, trimestrales, cuatrimestrales, o semestrales.


Se podr otorgar perodos de gracia de hasta 06 meses, salvo casos excepcionales debidamente
sustentados en la propuesta de crdito, autorizados por la gerencia general y con VB de la Gerencia de
Riesgos.
En el caso de los clientes recurrentes en la Caja o de los clientes que trabajaron con los fideicomisos que
administr o administra la Caja, que ya han obtenido crditos a 12 meses bajo la modalidad de pago capital
a final, podrn obtener crditos conservando su misma modalidad de pago, dado que demuestran tener
experiencia en el trabajo con crditos bajo esta modalidad de pago. Para estos clientes no se requiere
VB de la Gerencia de Riesgos. Por cuanto no se considera como excepcin.
El plazo mximo para los clientes con modalidad de pago capital al finalizar el perodo del crdito, ser de
12 meses.
Para crditos paralelos, el plazo ser hasta de 12 meses, no pudiendo ser con modalidad de pago capital
al final.

Artculo 5. Evaluacin crediticia.

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a.
b.
c.

d.
e.
f.

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La evaluacin de una solicitud de crdito tiene como objetivo fundamental determinar la capacidad y
voluntad de pago del solicitante y analizar sus antecedentes crediticios.
El Asesor de Negocios para realizar la evaluacin, realizar visita de verificacin in situ en la unidad
econmica y familiar del solicitante.
La evaluacin se podr sustentar en los siguientes documentos elaborados por el Asesor de Negocios:
Balance General, que determinara la capacidad de endeudamiento del solicitante, el patrimonio,
considerar los activos circulantes, los inventarios agrcolas, pecuarios y otros, los inventarios en
proceso o terminados segn sea el caso, los activos fijos y todos sus pasivos.
Estados de Ganancias y Prdidas
Indicadores financieros como liquidez, solvencia, rentabilidad, endeudamiento o apalancamiento
financiero y ciclo financiero.
Flujo de Caja Proyectado integrando los ingresos y egresos de la unidad familiar.
Propuesta de crdito, que debe considerar la estacionalidad, reflejar la necesidad de financiamiento
en uno o varios desembolsos y de acuerdo al flujo de caja, un comentario respecto a historial
crediticio interno y externo, condiciones econmicas generales del sector, de la actividad o producto
a financiar, exposicin de riesgo, perspectivas financieras, etc.
REAC
En caso de requerirse la participacin de un fiador solidario se necesita la calificacin por parte del
Asesor, entendindose por calificacin la evaluacin favorable de la capacidad de pago y garantas
ofrecidas por fiador.
En ningn caso se aceptar avales o fiadores que tengan crditos judiciales en la Caja o en el Sistema
Financiero.
Para crditos hasta S/. 2,000; la evaluacin se reducir al Estado de Ganancias y Prdidas tomando en
consideracin solo el indicador de Capacidad de Pago; y para los crditos hasta S/. 5,000, el Balance
General, el Estado de Ganancias y Prdidas y el Flujo se consideraran en forma resumida.

Artculo 6.- Control y seguimiento de los crditos Agropecuarios


Los Asesores de Negocios y los promotores de crditos son responsables de realizar el seguimiento de los
crditos Agropecuarios de la cartera de crditos a su cargo hasta su total cancelacin, as como de mantener
una buena calidad de la misma.
El Gerente Regional, Administradores de Agencias y Jefes de Oficinas Especiales son responsables de realizar
el monitoreo y control de la buena gestin de la cartera de crditos Agropecuarios del personal a su cargo.
El Gerente de Negocios, es responsable de monitorear el seguimiento adecuado por las instancias antes
mencionadas respecto de la cartera total de crditos Agropecuarios.
2.3

Crdito Acucola

Artculo 1. Definicin
Son aquellos crditos otorgados a personas naturales o jurdicas destinados al financiamiento de la actividad
acucola (piscicultura cultivo de peces, cuidado de plantas acuticas) y la pesca, que se encuentren en las
zonas de trabajo de la Caja Los Andes.
Para efectos de clasificacin, se considera crdito a medianas empresas, pequeas empresas o
microempresas, dependiendo del nivel de su endeudamiento y del total de sus ventas anuales.
Artculo 2. Destino
Se colocar crditos para Capital De Trabajo y Activo Fijo, necesarios para desarrollar la actividad acucola.
Elaborado Por:
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FECHA DE VIGENCIA:
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Clasificacin
Documento: Uso Interno
Pg.51 / 87

Artculo 3. Requisitos
A. Requisitos Generales
a. Ser persona natural o jurdica.
b. Desarrollar la actividad acucola en el mbito geogrfico donde opera la Caja Los Andes, salvo previa
autorizacin expresa de la gerencia.
c. Experiencia mnima de 01 ao en la actividad acucola.
d. No tener obligaciones morosas pendientes en el Sistema Financiero y Comercial a Nivel Nacional.
B. Requisitos Documentarios
El expediente debe estar acompaado de la siguiente documentacin mnima:
a. Documentos de los titulares:
1. Personales naturales:
Copias del DNI del solicitante y cnyuge o conviviente de ser el caso
Resolucin del Ministerio de Pesquera, u otros documentos que prueben una actividad
acucola, excepto para crditos hasta S/. 3,000.00.
2. Personas jurdicas:
Fotocopia de DNI de los representantes legales
Copia de los poderes de los representante legales. Estos poderes sern revisados y deben
contar con opinin favorable de la unidad de Asesora legal.
Fotocopia de la escritura pblica de constitucin de empresa
Fotocopia de RUC y Resolucin del Ministerio de Pesquera, u otros documentos que
prueben una actividad acucola.
03 ltimos pagos a la SUNAT (PDT)
3. Documentos de la vivienda del titular:
Ttulo de propiedad o autoavalo o certificado de posesin o su equivalente o contrato de
alquiler, si fuera el caso.
Recibo de luz, agua o telfono cancelados y con una antigedad no mayor a 2 meses, o una
declaracin jurada de no contar con los servicios sealados (en caso de clientes recurrentes
que mantengan su direccin anterior, solo ser necesario ratificarla en la propuesta de
crdito).
Croquis de ubicacin del domicilio y del negocio.
4. Documentos del fiador solidario:

Fotocopia del DOI del fiador solidario y cnyuge o conviviente, de ser el caso.
Ttulo de propiedad o autoavalo o certificado de posesin o su equivalente.
Recibo de luz, agua o telfono cancelados y con una antigedad no mayor de 2 meses, o una
declaracin jurada de no contar con los servicios sealados (en caso de clientes recurrentes

Elaborado Por:
Gerencia de Negoc ios

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Revisado Por:
Gerencia General

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Clasificacin
Documento: Uso Interno
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que mantengan su direccin anterior, solo ser necesario ratificarla en la propuesta de


crdito).
Croquis de domicilio

b. Formatos de la Caja Los Andes:

Solicitud de crdito firmado por el(los) solicitante(s)


Informacin Patrimonial del Cliente
Hoja de Recopilacin de Datos
Anexo para inventarios (si corresponde)
Carta de compromiso y declaracin jurada Fiador (si corresponde)
Reporte de centrales de riesgos: SBS, software Caja, y centrales privadas autorizadas (slo si son
crditos mayores o iguales a S/. 10,000, o si el endeudamiento total del cliente supera los S/.
30,000 en el sistema financiero).
Contrato Mutuo
2 Pagars

Para crditos hasta S/. 2,000, en caso tuviese garante, no ser necesario la Carta de Compromiso y
Declaracin Jurada-Fiador; sin embargo deber firmar en los documento legales.
Artculo 4. Modalidades de pago y perodos de gracia

Las cuotas podrn ser mensuales, bimensuales, trimestrales, cuatrimestrales, o semestrales.


Se podr otorgar perodos de gracia de hasta 06 meses, salvo casos excepcionales debidamente
autorizados por Gerencia General y con VB de la Gerencia de Riesgos y Recuperaciones, los que no
debern exceder de 11 meses (excepto en el caso de los clientes antiguos que vienen trabajando con
crditos bajo la modalidad capital al final, en el plazo de 12 meses).
En el caso de los clientes recurrentes en la Caja o de los clientes que trabajaron con los fideicomisos que
administr o administra la Caja, que ya han obtenido crditos a 12 meses bajo la modalidad de pago capital
a final, podrn obtener crditos conservando su misma modalidad de pago, dado que demuestran tener
experiencia en el trabajo con crditos bajo esta modalidad de pago. Para estos clientes no se requiere
VB de la Gerencia de Riesgos y Recuperaciones por cuanto no se considera como excepcin.
El plazo mximo para los clientes con modalidad de pago capital al finalizar el perodo del crdito, ser de
12 meses.
Para crditos paralelos, el plazo ser hasta de 12 meses, no pudiendo ser con modalidad de pago capital
al final.

Artculo 5. Evaluacin crediticia


La evaluacin de una solicitud de crdito tiene como objetivo fundamental determinar la capacidad y voluntad
de pago del solicitante y analizar sus antecedentes crediticios.
El Asesor de Negocios para realizar la evaluacin, realizar visita de verificacin in situ en la unidad econmica
y familiar del solicitante.
La evaluacin se podr sustentar en los siguientes documentos elaborados por el Asesor de Negocios:

Elaborado Por:
Gerencia de Negoc ios

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Clasificacin
Documento: Uso Interno
Pg.53 / 87

Balance General, que determinara la capacidad de endeudamiento del solicitante, el patrimonio,


considerar los activos circulantes, los inventarios de insumos, ovas, peces en proceso de crianza o
terminados segn sea el caso, los activos fijos y todos sus pasivos.
Estados de Ganancias y Prdidas
Indicadores financieros como liquidez, solvencia, rentabilidad, solvencia, endeudamiento o apalancamiento
financiero y ciclo financiero.
Flujo de Caja Proyectado integrando los ingresos y egresos de la unidad familiar.
Propuesta de crdito, que debe considerar la estacionalidad, reflejar la necesidad de financiamiento en uno
o varios desembolsos y de acuerdo al flujo de caja, un comentario respecto a historial crediticio interno y
externo, condiciones econmicas generales del sector, de la actividad o producto a financiar, exposicin de
riesgo, perspectivas financieras, etc.
REAC

En caso de requerirse la participacin de un fiador solidario se necesita la calificacin por parte del Asesor,
entendindose por calificacin la evaluacin favorable de la capacidad de pago y garantas ofrecidas por fiador.
En ningn caso se aceptar avales o fiadores que tengan crditos judiciales en la Caja o en el Sistema
Financiero.
Para crditos hasta S/. 2,000; la evaluacin se reducir al Estado de Ganancias y Prdidas tomando en
consideracin solo el indicador de Capacidad de Pago; y para los crditos hasta S/. 5,000, el Balance General,
el Estado de Ganancias y Prdidas y el Flujo se consideraran en forma resumida.
Artculo 6.- Control y seguimiento de los crditos Acucolas
Los Asesores de Negocios y los promotores de crditos son responsables de realizar el seguimiento de los
crditos Acucolas de la cartera de crditos a su cargo hasta su total cancelacin, as como de mantener una
buena calidad de la misma.
El Gerente Regional, Administradores de Agencias y Jefes de Oficinas Especiales son responsables de realizar
el monitoreo y control de la buena gestin de la cartera de crditos Acucolas del personal a su cargo.
El Gerente de Negocios, es responsable de monitorear el seguimiento adecuado por las instancias antes
mencionadas respecto de la cartera total de crditos Acucolas.
2.4

Crdito Vehicular

Artculo 1.- Definicin


Son aquellos crditos directos otorgados a personas naturales o jurdicas destinados al financiamiento de
vehculos nuevos (cero kilmetros).
Para efectos de clasificacin, se considera crdito a medianas empresas, pequeas empresas o
microempresas, dependiendo del nivel de su endeudamiento y del total de sus ventas anuales.
Artculo 2.- Destino
Se colocar crditos para la adquisicin de unidades vehiculares nuevas.

Elaborado Por:
Gerencia de Negoc ios

VALIDACION
Revisado Por:
Gerencia General

Aprobado por:
S.D N 212-2014
Acuer do N2 07 2

COD:
MPPCLA-G NE2808-13

VERSI ON:
5.1

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CREDITICIOS
FECHA DE APROBACION:
FECHA DE VIGENCIA:
22/01/2014

Clasificacin
Documento: Uso Interno
Pg.54 / 87

Artculo 3.- Requisitos


A. Requisitos Generales
i.
ii.
iii.
iv.

Ser persona natural o jurdica


Desarrollar una actividad econmica en el mbito geogrfico donde opera la Caja Los Andes, salvo
previa autorizacin expresa de la gerencia.
Experiencia mnima de 06 meses en la actividad desarrollada.
No tener obligaciones morosas pendientes en el Sistema Financiero y Comercial a Nivel Nacional.

B. Requisitos Documentarios
El expediente debe estar acompaado de la siguiente documentacin mnima:
i.

Documentos de los titulares:


1. Personales naturales:
Copias de DNI del solicitante y cnyuge o conviviente de ser el caso
Documentos del negocio (que prueben su actividad econmica).
2. Personas jurdicas:

Fotocopias de DNI de los representantes legales.


Copia de los poderes de los representante legales. Estos poderes sern revisados y deben
contar con opinin favorable de la unidad de Asesora legal.
Fotocopia de la escritura pblica de constitucin de empresa.
Fotocopia de RUC y otros que prueben su actividad econmica.
03 ltimos pagos a la SUNAT (PDT)

3. Documentos de la vivienda:

Ttulo de propiedad o autoavalo o certificado de posesin o su equivalente o contrato de


alquiler, si fuera el caso.
Recibo de luz, agua o telfono cancelados y con una antigedad no mayor a 2 meses, o una
declaracin jurada de no contar con los servicios sealados (en caso de clientes recurrentes
que mantengan su direccin anterior, solo ser necesario ratificarla en la propuesta de
crdito).
Croquis de ubicacin del domicilio y del negocio.

4. Documentos del fiador solidario:

Fotocopia del DNI del fiador solidario y cnyuge o conviviente, de ser el caso.
Ttulo de propiedad o autoavalo o certificado de posesin o su equivalente.
Recibo de luz, agua o telfono cancelados y con una antigedad no mayor de 2 meses, o una
declaracin jurada de no contar con los servicios sealados (en caso de clientes recurrentes
que mantengan su direccin anterior, solo ser necesario ratificarla en la propuesta de
crdito).
Croquis de domicilio.

Elaborado Por:
Gerencia de Negoc ios

VALIDACION
Revisado Por:
Gerencia General

Aprobado por:
S.D N 212-2014
Acuer do N2 07 2

COD:
MPPCLA-G NE2808-13

ii.

Clasificacin
Documento: Uso Interno
Pg.55 / 87

Documentos del vehculo a financiar.

iii.

VERSI ON:
5.1

MANUAL DE POLITICAS Y PROCEDIMIENTOS


CREDITICIOS
FECHA DE APROBACION:
FECHA DE VIGENCIA:
22/01/2014

Pro forma del vehculo a financiar.

Formatos de la Caja Los Andes:

Solicitud de crdito firmado por el(los) solicitante(s)


Informacin Patrimonial del Cliente
Hoja de Recopilacin de Datos
Anexo para inventarios (si corresponde)
Carta de compromiso y declaracin jurada Fiador (si corresponde)
Reporte de centrales de riesgos: SBS, software Caja, y centrales privadas autorizadas (slo si son
crditos mayores o iguales a S/. 10,000 si el endeudamiento total del cliente supera los S/.
30,000 en el sistema financiero).
Contrato Mutuo
pagares.

Artculo 4.- Perodos de Gracia


Se podr aceptar el otorgamiento de perodos de gracia de hasta 2 meses.
Artculo 5.- Evaluacin crediticia
La evaluacin de una solicitud de crdito tiene como objetivo fundamental determinar la capacidad y voluntad
de pago del solicitante y analizar sus antecedentes crediticios.
El Asesor de Negocios para realizar la evaluacin, realizar visita de verificacin in situ en la unidad econmica
y familiar del solicitante.
La evaluacin se sustentar en los siguientes documentos elaborados por el Asesor de Negocios:

Balance General
Estados de Ganancias y Prdidas
Indicadores financieros como liquidez, solvencia, rentabilidad, endeudamiento o apalancamiento financiero
y ciclo financiero.
Flujo de Caja Proyectado, slo para crditos cuyo plazo sea mayor a 12 meses o cuyos ingresos tengan
periodicidad diferente a la mensual.
Propuesta de crdito
REAC

En caso de requerirse la participacin de un fiador solidario se necesita la calificacin por parte del Asesor,
entendindose por calificacin la evaluacin favorable de la capacidad de pago y garantas ofrecidas por fiador.
En ningn caso se aceptar avales o fiadores que tengan crditos judiciales en la Caja o en el Sistema
Financiero.

Elaborado Por:
Gerencia de Negoc ios

VALIDACION
Revisado Por:
Gerencia General

Aprobado por:
S.D N 212-2014
Acuer do N2 07 2

COD:
MPPCLA-G NE2808-13

VERSI ON:
5.1

MANUAL DE POLITICAS Y PROCEDIMIENTOS


CREDITICIOS
FECHA DE APROBACION:
FECHA DE VIGENCIA:
22/01/2014

Clasificacin
Documento: Uso Interno
Pg.56 / 87

Para los crditos hasta S/. 5,000, el Balance General, el Estado de Ganancias y Prdidas y el Flujo se
consideraran en forma resumida.
Artculo 6.- Control y seguimiento de los crditos Vehiculares
Los Asesores de Negocios y los promotores de crditos son responsables de realizar el seguimiento de los
crditos Vehiculares de la cartera de crditos a su cargo hasta su total cancelacin, as como de mantener una
buena calidad de la misma.
El Jefe de Crditos, Administradores de Agencias y Jefes de Oficinas Especiales son responsables de realizar
el monitoreo y control de la buena gestin de la cartera de crditos Vehiculares del personal a su cargo.
El Gerente de Negocios, es responsable de monitorear el seguimiento adecuado por las instancias antes
mencionadas respecto de la cartera total de crditos Vehiculares.
Artculo 7.- Procedimiento de Constitucin de Garantas para los Crditos Vehiculares

El cliente debe de elegir a la empresa concesionaria/importadora de vehculos e identificar el vehculo


segn las caractersticas que se ajusten a sus necesidades, debe alcanzar para ello al Asesor de Crditos
dentro de la informacin para el crdito la respectiva cotizacin, cuyo plazo de vigencia debe de cuidarse
se encuentre dentro del flujo del trmite hasta el desembolso del crdito.
El Asesor de Crditos verifica informacin relevante, evala y propone el crdito para su aprobacin al
comit de crditos (No menos del 30% (para clientes nuevos) o 20% (para clientes recurrentes) del precio
del vehculo, prepaga el cliente y como mximo 70% u 80% (segn corresponda) del valor del vehculo
financia Caja los Andes).
Aprobado el crdito de acuerdo a las condiciones del producto, el cliente debe de cumplir con abonar en la
cuenta de la concesionaria no menos del 30% 20% (segn corresponda) del precio del vehculo, como
sea de adquisicin de un vehculo y cuyas caractersticas especficas del mismo ya le pueda proporcionar
la concesionaria/importadora.
El cliente deposita en la cuenta de la empresa de seguros, el importe que corresponde por la cobertura de
un ao de una pliza de seguros de todo riesgo para el vehculo a financiar y segn el plazo del crdito
debe depositar adicionalmente en una cuenta de garanta, el monto que corresponde para la contratacin
del seguro por la diferencia del ao ya cancelado. La pliza de seguros que se adquiera debe estar
endosada a favor de la Caja.
Caja los Andes segn la cotizacin y caractersticas especficas del vehculo, enva una carta a la empresa
concesionaria/importadora de vehculos e indica que abonar en su cuenta el saldo del precio del vehculo
por que dicha adquisicin est siendo financiada por Caja los Andes y a la vez le solicita que slo luego de
constituir una Garanta Mobiliaria sobre el vehculo, el cliente con autorizacin expresa y escrita de Caja
Los Andes podr retirar el vehculo.
Una vez recibida la respuesta de conformidad a la precitada misiva por parte del representante legal de la
empresa concesionaria/importadora, Caja los Andes procede al depsito.
El Cliente debe de gestionar ante la concesionaria/importadora de vehculos (segn oferta) el trmite de
placa del vehculo, el mismo que puede ser en i) Puno, o ii) En lugar distinto a Puno.
Una vez en poder de la tarjeta de propiedad y placa, el cliente con el comprobante de depsito efectuado a
favor de la empresa aseguradora, debe contratar para el vehculo una Pliza Seguro contra todo riesgo (N
Pliza y N Certificado y endosado a la Caja) as como adquirir el SOAT segn la condicin del producto.
La Unidad Legal, con participacin de(l) cliente(s) deudor(es) y constituyente procede a constituir la
Garanta Mobiliaria (Minuta). Si el cliente y/o constituyente fueran personas jurdicas, el representante legal
debe de presentar la vigencia de poderes actualizada, donde conste tener facultades para solicitar
crditos/prestamos, constituir garantas mobiliarias y contratar seguros.

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El cliente debe de gestionar ante Notaria la protocolizacin de la minuta a Escritura Pblica y su


presentacin previo pago de tasas registrales a Registros Pblicos de Puno o del lugar donde se registr la
Placa.
Con la copia Literal de la inscripcin de la Garanta Mobiliaria en los Registro Pblicos La Caja previo VB
de la Gerencia de Negocios y Unidad Legal, debe proceder a remitir una carta a la empresa
concesionaria/Importadora para autorizar la entrega de vehculo al cliente.
Crdito Andimtico29

Artculo 1.- Definicin


Crdito que otorga la Caja Los Andes S.A. que permite disponer de efectivo en forma inmediata.
Son aquellos crditos directos otorgados a personas naturales o jurdicas destinados al financiamiento de
actividades de produccin, comercio, prestacin de servicios y/o actividades agropecuarias que cuenten con un
buen historial crediticio en la Caja Los Andes.
Para efectos de clasificacin, se considera crdito a medianas empresas, pequeas empresas o
microempresas, dependiendo del nivel de su endeudamiento y del total de sus ventas anuales.
Artculo 2.- Destino
Se colocar crditos para Capital De Trabajo y Activos Fijos.
Artculo 3.- Requisitos
A.

Requisitos Generales
a. Ser persona natural o jurdica con buen historial crediticio en la Caja, calificado como Triple A.
b. Desarrollar una actividad econmica en el mbito geogrfico donde opera la Caja Los Andes, salvo
previa autorizacin expresa de la gerencia.
c. Ser considerado como cliente preferencial
d. No tener obligaciones morosas pendientes en el Sistema Financiero y Comercial a Nivel Nacional.

B.

Requisitos Documentarios
El expediente debe estar acompaado de la siguiente documentacin mnima:
Documentos de los titulares:
Personales naturales:
Copias de los DNI del solicitante y cnyuge o conviviente de ser el caso
Documentos del negocio (que prueben su actividad econmica). En caso de crditos agropecuarios
no ser necesaria la presentacin de estos documentos.
Personas jurdica:

29/Aprobado en Sesin de Directorio N 185-2011 de fecha 23.12.11


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Fotocopia de DNI de los representantes legales.


Copia de los poderes de los representante legales. Estos poderes sern revisados y deben
contar con opinin favorable de la unidad de Asesora legal.
Fotocopia de la escritura pblica de constitucin de empresa.
Fotocopia de RUC y otros que prueben su actividad econmica.
03 ltimos pagos a la SUNAT (PDT)

Documentos de la vivienda:

Ttulo de propiedad o autoavaluo, o certificado de posesin o su equivalente o contrato de


alquiler, si fuera el caso.
Recibo de luz, agua o telfono cancelados y con una antigedad no mayor a 2 meses, o una
declaracin jurada de no contar con los servicios sealados (en caso de clientes recurrentes
que mantengan su direccin anterior, solo ser necesario ratificarla en la propuesta de
crdito).
Croquis de ubicacin del domicilio y del negocio.

Documentos del fiador solidario:

Fotocopia del DNI del fiador solidario y cnyuge o conviviente, de ser el caso.
Ttulo de propiedad o autoavaluo. o certificado de posesin o su equivalente.
Recibo de luz, agua o telfono cancelados y con una antigedad no mayor de 2 meses, o una
declaracin jurada de no contar con los servicios sealados (en caso de clientes recurrentes
que mantengan su direccin anterior, solo ser necesario ratificarla en la propuesta de
crdito).
Croquis de domicilio.

Formatos de la Caja Los Andes:

Solicitud de crdito firmado por el(los) solicitante(s)


Informacin Patrimonial del Cliente
Anexo para inventarios (si corresponde)
Carta de compromiso y declaracin jurada Fiador (si corresponde)
Reporte de centrales de riesgos: SBS, software Caja, y centrales privadas autorizadas (slo si son
crditos mayores o iguales a S/. 10,000 o si el endeudamiento total del cliente supera los S/. 30,000 en
el sistema financiero).
Contrato Mutuo
2 pagares.

Para crditos hasta S/. 2,000, en caso tuviese garante, no ser necesario la Carta de Compromiso y
Declaracin Jurada-Fiador; sin embargo deber firmar en los documento legales.
Una vez aprobado el crdito Andimtico, para los desembolsos siguientes solo ser necesario tener sus
documentos de identidad (DNI) vigentes, calificativo normal en la central de riesgos de la SBS y otras
privadas, ltimos vouchers de pago de las cuotas de sus crditos vigentes, firmar la solicitud de crdito
Andimtico y los documentos legales correspondientes.

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Artculo 4. Modalidades de pago y perodos de gracia


-

Las cuotas podrn ser mensuales, bimensuales, trimestrales, cuatrimestrales, o semestrales.


Se podr aceptar el otorgamiento de perodos de gracia para actividades de pymes, hasta 2 meses en
caso de financiamiento de capital de trabajo.
Se podr otorgar perodos de gracia de hasta 06 meses para actividades agropecuarias, salvo casos
excepcionales debidamente sustentados en la propuesta de crdito, autorizados por la Gerencia General y
con VB de la Gerencia de Riesgos.
El plazo mximo para los clientes con modalidad de pago capital al finalizar el perodo del crdito, ser de
12 meses.
Para crditos paralelos, el plazo ser hasta de 12 meses, no pudiendo ser con modalidad de pago capital
al final.

Artculo 5.- Evaluacin crediticia


La evaluacin de una solicitud de crdito tiene como objetivo fundamental determinar la capacidad y voluntad
de pago del solicitante y analizar sus antecedentes crediticios. En el caso especial de este producto la
evaluacin de crdito tendr una validez de hasta 02 aos, pues mediante est e se atiende a clientes con
demostrada capacidad y voluntad de pago.
El Asesor de Negocios para realizar la evaluacin, realizar visita de verificacin in situ en la unidad econmica
y familiar del solicitante.
La evaluacin del Andimtico se podr sustentar en los siguientes documentos elaborados por el Asesor de
Negocios:

Balance General
Estados de Ganancias y Prdidas
Indicadores financieros como liquidez, solvencia, rentabilidad, endeudamiento o apalancamiento financiero
y ciclo financiero.
Flujo de Caja Proyectado.
REAC

En caso de requerirse la participacin de un fiador solidario se necesita la calificacin por parte del Asesor,
entendindose por calificacin la evaluacin favorable de la capacidad de pago y garantas ofrecidas por fiador.
En ningn caso se aceptar avales o fiadores que tengan crditos judiciales en la Caja o en el Sistema
Financiero.
Para crditos hasta S/. 2,000; la evaluacin se reducir al Estado de Ganancias y Prdidas tomando en
consideracin solo el indicador de Capacidad de Pago; y para los crditos hasta S/. 5,000, el Balance General,
el Estado de Ganancias y Prdidas y el Flujo se consideraran en forma resumida.
Para los desembolsos del crditos Andimtico durante el perodo de su vigencia toda la evaluacin y
aprobacin del crdito se resumir en el formato Solicitud de Crdito Andimtico / Evaluacin y Propuesta del
Crdito Andimtico / Aprobacin del Comit de Crditos, el mismo que deber estar aprobado por las
instancias correspondientes previo a su desembolso.
Artculo 6.- Caractersticas.

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Vigencia del tope de aprobacin de crdito.


Hasta 24 meses
Plazo.
Capital de trabajo hasta 24 meses
Uso del crdito Andimtico
-

Los clientes podrn desembolsar el total o una parte de su crditos Andimtico aprobado durante la
vigencia de su aprobacin, vale decir dentro de los 24 meses de aprobado su crdito, las cuales tendrn
como limite el monto tope aprobado de su crdito Andimtico.
Los desembolsos de efectivo podrn realizarse hasta en 2 oportunidades al mes.
Los clientes podrn tener acceso hasta tres crditos simultneamente.
Los clientes para poder realizar desembolsos de su crdito Andimtico aprobado, debern estar al da en el
pago de todas sus obligaciones en el sistema financiero.

Ampliacin
Debern cumplirse las siguientes condiciones:
-

Contar con todos los requisitos exigidos en el artculo 3.


Haber tenido 6 cuotas pagadas de la lnea de crdito vigente.
El Asesor de crdito deber efectuar una nueva evaluacin del crdito sobre la capacidad de pago y de
endeudamiento para la ampliacin solicitada y someterla a comit de Crditos.

Renovacin
-

Para las renovaciones el Asesor de crditos deber efectuar una reevaluacin del crdito, aplicando los
criterios para una evaluacin del deudor dependiendo del tipo de crdito y someterla al comit de crditos
con una anticipacin de 7 das antes del vencimiento.
Se podrn modificar las condiciones del crdito original segn la evaluacin realizada.

Penalidades del crdito Andimtico.


-

Si el cliente excede de 3 das promedio por cuota pagada a partir del primer desembolso de efectivo, se le
suspender los desembolsos por el lapso de 1 mes (en caso de tener saldo vigente)
Si el cliente incurre por segunda vez en exceder los 3 das promedio por cuota pagada a partir del primer
desembolso de efectivo, se le bloqueara los desembolsos del crdito Andimtico por 02 meses (en caso de
tener saldo vigente)
Si el cliente incurre por tercera vez en exceder los 3 das promedio por cuota pagada a partir del primer
desembolso de efectivo, se le suspender los desembolsos del crdito Andimtico. En este caso se le
bloqueara desembolsos hasta la cancelacin de sus crditos vigentes.
El crdito Andimtico se bloquear automticamente en el caso de que el cliente sea aval de otros clientes
que tengan crditos en mora, hasta la cancelacin de la(s) cuota(s) que se encuentran atrasadas.

Otras consideraciones
No podrn acceder a este producto los clientes que se dediquen solamente a una actividad econmica.
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Grupos Solidarios

Artculo 1. Definicin.Los crditos grupales estn basados en la confianza, la responsabilidad y la solidaridad entre las personas que
se garantizan solidariamente.
Este producto est orientado a atender preferentemente a pobladores de las zonas rurales, pudiendo tambin
atenderse a pobladores de sectores populares y comunidades campesinas, que, trabajando quieren mejorar
sus condiciones de vida y el bienestar de sus familias, para darles la posibilidad de transformarse en
microempresarios, y generar as ingresos adicionales para sus hogares.
Se trata de personas de grupos de personas que se agrupan para acceder a un prstamo dado que no tienen
patrimonios considerables y no cuentan con garantas reales, constituyendo una garanta solidaria.
El Grupo Solidario es un producto donde las personas que se dedican a actividades econmicas se juntan en
pequeos grupos de 3 a 5 personas (con excepcin hasta 7 personas), con la finalidad de obtener un crdito,
siendo el uso del crdito independiente para cada miembro del grupo.
Un Grupo Solidario no puede estar constituido por familiares, pudiendo haber como mximo 02 familiares por
grupo, siempre que cada uno tenga un negocio diferente del otro.
Para efectos de clasificacin, se considera crdito a Pequeas Empresas o a Microempresas.
Artculo 2. Destino.Se colocar crditos para Capital De Trabajo y Activo Fijo.
Artculo 3. Moneda.Los crditos a grupos solidarios se atendern slo en moneda nacional (nuevos soles).
Artculo 4. Plazos y Modalidades de pago
Los plazos sern entre 3 y 12 meses y todos los socios de un grupo solidario se deben acoger a un mismo
plazo.
Modalidades de pago.

Las cuotas podrn ser mensuales, bimensuales, trimestrales, cuatrimestrales, o semestrales.


Se podr otorgar perodos de gracia de hasta 06 meses, salvo casos excepcionales debidamente
sustentados en la propuesta de crdito, autorizados por la gerencia general y con VB de la Gerencia de
Riesgos.
En el caso de los clientes recurrentes en la Caja o de los clientes que trabajaron con los fideicomisos que
administr o administra la Caja, que ya han obtenido crditos a 12 meses bajo la modalidad de pago capital
a final, podrn obtener crditos conservando su misma modalidad de pago, dado que demuestran tener
experiencia en el trabajo con crditos bajo esta modalidad de pago. Para estos clientes no se requiere
VB de la Gerencia de Riesgos por cuanto no se considera como excepcin.
Para crditos paralelos, el plazo ser hasta de 12 meses, no pudiendo ser con modalidad de pago capital
al final.

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Artculo 5. Caractersticas de los grupos solidarios.Los crditos a Grupos Solidarios tienen las siguientes caractersticas:
Solidario
La solidaridad es la expresin de la confianza, corresponsabilidad y apoyo mutuo entre los integrantes
del Grupo Solidario (GS). La forma de reflejar esta garanta es la ayuda mutua, corresponsabilidad,
control y presin social ejercido por cada integrante. Cuando uno o ms de los integrantes del GS
tienen dificultades para el pago de su cuota, hay un compromiso de pago de los dems integrantes
para con la institucin.
Autoformacin del Grupo
Los clientes son los responsables de seleccionar a los integrantes del GS, ya sea por afinidad,
confianza, y/o compaerismo. La auto-seleccin es importante ya que son los clientes los que conocen
con mayor detalle la capacidad moral de los integrantes.
Confianza Mutua
Es indispensable entre socios y de estos a la institucin; este valor debe ser promovido y fortalecidos
en los GS constantemente. Sin confianza mutua entre socios no existe la posibilidad de una actuacin
solidaria y de corresponsabilidad, de igual manera nuestro accionar transparente posibilitar confianza
de nuestros clientes a la institucin.
Crditos Escalonados
Se inicia con un monto pequeo pero que permite un crecimiento o decrecimiento segn la capacidad
de pago. Tomando en cuenta el monto mximo establecido por la institucin, el GS plantea sus
necesidades de crdito de acuerdo a su capacidad de pago y necesidades de capital.
gil
La documentacin de los crditos es sencilla y el proceso operativo es bsico, permitiendo la agilidad
en las operaciones. La documentacin exigida y las garantas solidarias son las necesarias para la
evaluacin y aprobacin de los prstamos.
Adecuado
El programa es adecuado a las caractersticas del sector micro-empresarial, reconociendo su
heterogeneidad en capital, rotacin de capital, tecnologa, inversin, capacidad de pago y tipo de
garantas.
Oportuno
Los desembolsos se dan segn los parmetros del programa para promover y potenciar las
oportunidades de hacer negocio. Se realiza una adecuada programacin de desembolsos de acuerdo
a los requerimientos y el ciclo productivo de las actividades.
Educativo
El programa promueve una cultura empresarial, financiera y crediticia en los usuarios y a la vez valores
ticos y morales en las personas como el cumplimiento de las obligaciones, responsabilidades para
con su grupo, puntualidad en las reuniones, y la solidaridad.
Focalizado
La estrategia fundamental para generar un mayor impacto en la comunidad y reducir los costos de
promocin y seguimiento de crdito y la capacitacin es determinar zonas de trabajo cercanas entre s.
Considerando al crecimiento radial como estrategia para expandir nuestros servicios.
Artculo 6. Estructura del GS.Un GS en su estructura cuenta con los siguientes niveles de autoridad y responsabilidad:

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1. Asamblea de Socios.- La Asamblea de socios es la mxima instancia de un GS y est integrada por todos
los socios. Sus Funciones son:
- Elegir al presidente y tesorero.
- Aprobar Solicitudes de crdito.
- Aprobar sanciones.
2. Presidente (a).- Las funciones del Presidente (a) del grupo solidario son:
- Convocar a asamblea de socios .
- Llevar las actas de las reuniones del GS.
- Elaborar las Solicitudes de Crdito del GS.
- Velar por el buen funcionamiento de la GS
3. Tesorero (a).- Las funciones del Tesorero (a) del grupo solidario son:
- Reunir las cuotas de los integrantes del grupo y depositarlos en la Caja.
- Velar, conjuntamente con el presidente, por que todos los socios del GS estn puntuales en el
pago de sus cuotas.
Artculo 7. El Expediente de Crdito.Los expedientes de crdito debern de contener los siguientes documentos en el orden siguiente:
Documentos del GS:
1.
2.
3.
4.
5.

REAC para Grupos Solidarios


Propuesta de Crdito Grupal
Acta de Constitucin de Grupo Solidario
Contrato mutuo solidario
Pagar

Documentos de cada socio:


6.
7.
8.
9.
10.
11.

Copia de DNI (Cliente y Cnyuge)


Reportes de Central de Riesgo
Record de pagos del crdito anterior (slo para recurrentes)
Solicitud de Crdito Grupos solidarios y Declaracin Jurada de Bienes
Contrato de Dacin en Pago
Copia de Recibos de Servicios (en caso de clientes recurrentes que mantengan su direccin
anterior, solo ser necesario ratificarla en la propuesta de crdito).
12. Croquis de Domicilio y del Negocio
13. Documentos de inmueble por lo menos de 1 socio.
Artculo 8. Proceso de Aprobacin y Desembolso.Todo expediente debe pasar por comit de crditos correspondientes, de ser aprobado, la unidad de registro y
archivo de crditos ingresa la informacin al sistema y genera e imprime el Plan de Pagos.
En caso que uno de los integrantes no asistiera al desembolso se anula el proceso. No se permitir la firma o
recepcin de un crdito a otra persona que no sea el titular.
Los documentos de desembolso debern ser firmados y puestas sus respectivas huellas digitales, no se puede
desembolsar a aquellas personas que no tengan DNI.

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Artculo 9. Escalera de Crditos.Los montos de crdito que se otorgan se rigen por la escalera de prstamos, como sigue.
Ciclo
I
II
III
IV

Monto Tope
1,000.00
2,000.00
3,000.00
4,000.00

Plazo Hasta
12 meses
12 meses
12 meses
12 meses

Para la asignacin del ciclo que le corresponde, esto se har primero por GS y luego por cada socio, es decir
en un GS pueden haber socios que estn desde el primer ciclo hasta el cuarto ciclo, por tanto los montos topes
a otorgarse a cada uno es en funcin al ciclo que le corresponde individualmente.
Artculo 10. Garanta del Crdito.La garanta exigida por el crdito es la GARANTA SOLIDARIA. Los integrantes del GS se avalarn entre ellos;
teniendo que firmar y poner huella digital en el Contrato de Mutuo, Pagar.
Artculo 11. Crditos por campaa.Este producto puede ser ofrecido a los clientes de GS que renan los siguientes requisitos:

Clientes a partir de Segundo Ciclo sin registro de morosidad ni dificultades de pago.


Cuando el Negocio lo requiera de acuerdo a la campaa.
El plazo es desde 1 hasta 4 meses.
Garanta de todo el Grupo con registro de firmas.
No deber exceder del monto amortizado por cliente de su crdito principal.
La fecha de vencimiento no deber ser despus de su ltima cuota.
Adems deber cumplir los requisitos generales exigidos de acuerdo a las Polticas de la Caja.

Artculo 12. Recomendaciones para formar un Grupo Solidario.El Asesor debe asegurarse que los integrantes del grupo se conozcan lo suficiente como para poder asumir la
Garanta Solidaria (corresponsabilidad y Ayuda Mutua).
El Asesor de Negocios debe estar atento a la presencia de familiares en los GS, de personas con historial de
crditos dudoso, de personas dedicadas a actividades cuestionables como contrabando, narcotrfico y otros, y
de personas de condiciones morales no aceptables.
El Asesor de Negocios est obligado a informar a su Jefe inmediato, sobre cualquier condicin negativa de un
miembro del grupo que luego pueda constituir una fuente de conflicto.
Artculo 13. Particularidades del crdito a grupos solidarios.Dentro del producto de grupos solidarios, trabajamos con clientes que empezaron a trabajar con la Caja a
travs del convenio con cargo a donacin que la Caja firm con el CARE, por lo cual a los clientes recurrentes
de dicha cartera, se les viene ofreciendo el producto bajos las mismas condiciones en que trabajaron en dicha
cartera (tasa de inters, plazos, etc.), por tanto tambin se les otorga incentivos por tener un buen record de
pagos como un premio a la puntualidad de los clientes y de su GS.

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Libre Disponibilidad

Artculo 1 Definicin:
Son aquellos crditos que se otorgan a las personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes,
servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial.
Es clasificado como crdito Consumo No-Revolvente.
Artculo 2 Destino
La Caja Los Andes otorgar crditos de libre disponibilidad.
Artculo 3 Requisitos:
A. Requisitos Generales:
Laborar un ao en forma continua en una misma empresa con antigedad de funcionamiento no menor a
2 aos o haber ejercido como trabajador independiente durante los 12 meses anteriores a la solicitud o
acreditar una continuidad laboral de por lo menos 02 aos.
Ser persona natural
Tener mayora de edad.
No tener Obligaciones morosas pendientes en el Sistema Financiero o comercial.

B. Documentos Personales del Titular:


a. Trabajadores de Quinta Categora
Copia de DNI: Solicitante y Cnyuge o conviviente de ser el caso.
Dos ltimas boletas de pago crditos nuevos y ltima boleta de pago para crditos recurrentes.
Contrato de trabajo vigente, si fuera contratado.
b. Trabajador Cuarta Categora
Copia del RUC - acreditando su calidad de perceptor de rentas de cuarta categora.
Los tres ltimos formularios de pago de impuestos por honorarios profesionales o copia de la ltima
Declaracin Jurada de Impuestos a la Renta o copia de los 3 ltimos meses de los recibos emitidos,
o constancia de trabajo o documento equivalente.
C. Documentos Personales de Fiador Solidario:

Fotocopia de DNI del Titular y cnyuge o conviviente, de ser el caso.


2 boletas de pago para personas dependientes o documento que acredite su actividad econmica
desarrollada para trabajadores independientes o empresarios.

D. Documentos de la Vivienda (del titular y fiador):

Ttulo de propiedad o autoavaluo o certificado de posesin o su equivalente o contrato de alquiler, si es


el caso.

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Recibo de luz o telfono o agua (de cualquiera de los 2 ltimos meses) o una declaracin jurada de no
contar con los servicios sealados (en caso de clientes recurrentes que mantengan su direccin
anterior, solo ser necesario ratificarla en la propuesta de crdito).
Croquis de ubicacin.

E. Formatos de la Caja Los Andes:

Solicitud de crditos, firmada por el solicitante.


Declaracin Jurada Patrimonial del titular
Carta de compromiso y declaracin jurada - fiador, si corresponde
Contrato Mutuo
2 Pagars.

Artculo 4 Modalidad de Pago:


Cuotas fijas mensuales.
Artculo 5 Montos
De acuerdo con la modalidad; los montos de los crditos se determinarn considerando lo siguiente:

La cuota no podr exceder del 40% del ingreso bruto y del 90% del resultado neto (despus de gastos
familiares).
Se podr aceptar hasta el 50% del ingreso bruto y del 90% del resultado neto (despus de gastos
familiares), slo en caso de clientes cuya remuneracin sea igual o mayor a S/. 1,500.00.

Artculo 6 Evaluacin Crediticia:


La evaluacin de una solicitud de crdito tiene como objeto fundamental determinar la capacidad de pago del
solicitante y analizar sus antecedentes crediticios.
El Asesor de Negocios realizar visita de verificacin in situ al domicilio del solicitante.
La evaluacin se sustentar en el formato de Evaluacin, Propuesta y Aprobacin de Crditos Consumo,
elaborado por el Asesor de Negocios.
En caso de requerirse la participacin de un fiador solidario se necesita la calificacin por parte del Asesor,
entendindose por calificacin la evaluacin favorable de la capacidad de pago y garantas ofrecidas por fiador.
En ningn caso se aceptar avales o fiadores que tengan crditos judiciales en la Caja o en el Sistema
Financiero.
Toda ampliacin, refinanciacin y/o reestructuracin de deuda debe ser evaluada por el Asesor, sustentando su
propuesta con la documentacin pertinente ante el comit de crditos.
2.8

Crditos Convenio

Artculo 1. Definicin.-

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Son aquellos crditos que se otorgan a las personas naturales con la finalidad de atender el pago de bienes,
servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial.
Es clasificado como crdito Consumo No-Revolvente.
Artculo 2. Destino.La Caja otorgar crditos de libre disponibilidad.
Artculo 3. Requisitos.A. Requisitos para las Empresas o Instituciones con las cuales se Firme Convenios
a. Instituciones o Empresas Privadas:

Tener por lo menos 2 aos de antigedad.


Copia de los poderes y Facultades del (los) representante (es) legal (es).
Copia de DNI de los Representantes Legales.
Copia de RUC
Reporte de Centrales de Riesgo de la Empresa y de los Representantes Legales.

b. Instituciones Pblicas:
Resolucin de nombramientos de los representantes
Copia de DNI de los representantes legales.
B. Requisitos Generales
El trabajador deber tener mayora de edad y laborar un ao en forma continua en la misma empresa la
cual deber tener una antigedad de funcionamiento no menor a 2 aos.
No tener Obligaciones morosas pendientes en el Sistema Financiero o comercial.
Convenio suscrito entre la Caja Los Andes y la Empresa o Institucin con firma de los representantes
legales de ambas Instituciones.
El convenio debe contar con el VB del Asesora Legal de la Caja Los Andes.
C. Requisitos Documentarios
a. Documentos Personales del Titular:
Fotocopia del DNI del Titular.
2 Boletas de pago o documento oficial del empleador (Declaracin Telemtica de trabajadores a
SUNAT).
Recibo de luz o agua o telfono o declaracin jurada de no contar con los servicios sealados (en
caso de clientes recurrentes que mantengan su direccin anterior, solo ser necesario ratificarla en
la propuesta de crdito).
b. Documentos Personales de fiador solidario:
Fotocopia del DNI del Aval.

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Boleta de pago o documento oficial del empleador (Declaracin Telemtica de trabajadores a


SUNAT).
Recibo de luz o agua o telfono o declaracin jurada de no contar con los servicios sealados (en
caso de clientes recurrentes que mantengan su direccin anterior, solo ser necesario ratificarla en
la propuesta de crdito).
c. Formatos de la Caja Los Andes:

Solicitud de Crdito
Carta de autorizacin de descuento Titular
Carta de autorizacin de descuento Fiador
Contrato Mutuo
2 Pagars.

Artculo 4.- Modalidad de pago.Cuotas fijas mensuales.


Artculo 5.- Plazos.Los plazos mximos a considerarse en la evaluacin y probacin de estos crditos se harn considerando los
siguientes parmetros:
5.1. Para crditos de hasta S/. 1,000.00.Plazo mximo: 15 meses.
5.2. Para crditos de S/. 1,001.00 hasta S/. 3,000.00.Plazo mximo: 24 meses.
5.3. Para crditos de S/. 3,001.00 hasta S/. 5,000.00.Plazo mximo: 36 meses.
5.4. Para crditos de S/. 5,001.00 hasta S/. 8,000.00.Plazo mximo: 48 meses.
5.5. Para crditos de S/. 8,001.00 hasta S/. 10,000.00.Plazo mximo: 60 meses.
5.6. Para crditos de S/. 10,001.00 a ms.Plazo mximo: 72 meses.
Artculo 6. Montos.De acuerdo con la modalidad; los montos de los crditos se determinarn considerando lo siguiente:
6.1. Para clientes cuyos ingresos sean menores o iguales a S/. 1,000.00:
La sumatoria de cuotas externas ms la cuota del crdito solicitado no podr exceder del 50% del ingreso
bruto y la cuota del crdito solicitado no podr exceder del 60% del ingreso neto.
6.2. Para clientes cuyos ingresos sean mayores a S/. 1,000.00:
La sumatoria de cuotas externas ms la cuota del crdito solicitado no podr exceder del 60% del ingreso
bruto y la cuota del crdito solicitado no podr exceder del 70% del ingreso neto.
En todos los casos se cruzar los ratios resultantes de los clculos efectuados sobre los ingresos brutos en
comparacin con los resultantes sobre el ingreso neto y se aplicar como lmite el que resulte menor.
En los casos en que por el convenio suscrito, se establezcan menores mrgenes para los descuentos que los
antes mencionados, se respetarn los establecidos por dicho documento.
Para la evaluacin de los crditos convenio no se podr considerar ingresos percibidos por el cliente de manera
extra-laboral (ajenos a su centro de trabajo).

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Artculo 7. Evaluacin Crediticia.La evaluacin de una solicitud de crdito tiene como objeto fundamental determinar la capacidad de pago del
solicitante y analizar sus antecedentes crediticios.
La evaluacin se sustentar en el formato de Evaluacin, Propuesta y Aprobacin de Crditos Convenio,
elaborado por el Asesor de Negocios.
En caso de requerirse la participacin de un fiador solidario se necesita la calificacin por parte del Asesor,
entendindose por calificacin la evaluacin favorable de la capacidad de pago.
En ningn caso se aceptar avales o fiadores que tengan crditos judiciales en la Caja o en el Sistema
Financiero.
Artculo 8. Cobertura de garantas.Las garantas de los prstamos con garanta, se determinaran de acuerdo a las condiciones de cada mercado y
a las caractersticas de la empresa o convenio, y sern establecidas en el convenio suscrito.
Artculo 9. Procedimiento operativo para cobranza de cuotas de crditos convenio
Los pasos a seguir en las diferentes etapas de la recuperacin de los crditos convenio son:
1. ELABORACIN Y ENTREGA DE LISTAS PARA DESCUENTOS.
El procedimiento operativo para la cobranza de las cuotas de los crditos convenio se inicia con la preparacin
y envo de relaciones para descuentos a las diferentes instituciones y empresas con las que se tiene convenios
firmados, los plazos para la entrega de estos listados los pone cada institucin o empresa, lo cual es
comunicado verbalmente a la Caja a la firma del Convenio.
Es responsabilidad del Asesor de Negocios de crditos convenio realizar las coordinaciones necesarias con las
reas involucradas en la generacin de informacin, a fin de contar con la informacin necesaria y realizar la
entrega de los listados correspondientes a las diferentes instituciones y empresas oportunamente.
Los plazos lmites, vigentes a la fecha son los siguientes:
INSTITUCIN O EMPRESA

PLAZO LMITE

1. Universidad Nacional Del Altiplano


2. DREP, UGEL, Regin Agraria, Hospital Manuel
Nez Butrn (Salud Puno) y INIEA
3. DIRESA y REDESS de todo el Dpto. de Puno
4. Trabajadores Caja Los Andes S.A
5. EMSA Puno S.A., SEDA Juliaca S.A y Municipios

01 de cada mes
05 de cada mes
10 de cada mes
15 de cada mes
15 de cada mes

Los plazos lmites de los nuevos convenios que firmen se darn a conocer a la Caja, mediante comunicacin
escrita del trabajador que gestione la firma del convenio.

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PROCESO DE ELABORACION Y ENTREGA DE LISTAS DE DESCUENTOS: 30


1. La Unidad de Sistemas e Informtica entrega al Asesor de Negocios de crditos convenio, el reporte
de Colocaciones, Cancelaciones y Padrn de Vencimientos de Crditos Convenio.
2. El Asesor de Negocios de crditos convenio, elabora las listas de descuentos que se enviaran a las
instituciones pblicas y privadas segn las exigencias de los diferentes convenios suscritos y realiza la
entrega de las mismas dentro de los plazos oportunos.
3. El Asesor de Negocios es responsable del monitoreo de los descuentos y suspensiones de los
descuentos que se les enva a los avales y la suspensin de las cuotas dobles o cuotas incrementadas
para poner al da un crdito.
2. RECOJO DE CHEQUES.
Luego de entregar las listas para descuentos a las diferentes instituciones con las que tenemos convenios, se
espera que la institucin efecte los descuentos correspondientes y proceda a realizar el giro de los cheques
correspondientes o abono en las cuentas de la Caja, para lo cual al momento de la firma del convenio, el
trabajador que gestiona la firma de este documento debe realizar las coordinaciones necesarias para
determinar la forma de pago, lo cual deber informar a la Caja mediante documento escrito.
El recojo de cheques por descuentos o la gestin para el abono en las cuentas de la Caja, debe realizarse
durante los 8 primeros das del mes, buscando en lo posible que se haga durante los 5 primeros das, bajo
responsabilidad de los Asesores de Negocios responsables de la cartera de crditos convenio.
Los Asesores de Negocios de crditos convenio se encargan del monitoreo y seguimiento del recojo oportuno
de todos los cheques, y de la entrega inmediata al Coordinador de Operaciones a fin de que sean abonados a
los crditos de los clientes. La entrega del cheque o voucher de depsito en cuentas de la Caja se har
conjuntamente con la relacin de descuentos efectuados que son entregados por las instituciones
conjuntamente con el cheque o voucher.
En los casos en que se demore el recojo de cheques o el abono en las cuentas de la Caja, el trabajador
responsable deber comunicar a la Gerencia de Negocios mediante informe escrito mencionando las causas de
la demora y paralelamente deber realizar las gestiones necesarias para agilizar el recojo de cheques o el
abono en las cuentas de la Caja bajo responsabilidad.
3. ABONO DE LAS CUOTAS A LOS CRDITOS DE LOS CLIENTES.
El Coordinador de Operaciones, luego de recibir la comunicacin de abono en cuenta de la Caja o el Cheque,
dispondr el mismo da el abono correspondiente a los crditos de los clientes en el plazo de 24 horas, bajo
responsabilidad.
4. ACCIONES A SEGUIR EN CASOS EN QUE EL MONTO DESCONTADO NO CUBRA LA CUOTA
PACTADA
En tales casos el Asesor de Negocios deber notificar al cliente, requirindole el pago del saldo o de la cuota
pactada que no ha sido descontada, dentro del plazo de quince das a partir de la fecha del vencimiento de la

30/ Aprobado en Sesin de Directorio N 195-2012 de fecha 28.09.12


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cuota, paralelamente, deber aproximarse a las institucin o empresa en la que labora el cliente, con la
finalidad de tomar conocimiento de las razones que motivaron el no descuento o el descuento incompleto,
buscando siempre que se vuelva a descontar las cuotas completas, solicitando a la empresa o institucin que
se efecte los descuentos conforme al cronograma de pagos firmado con el cliente.
En el caso de que el cliente no tenga voluntad de pago, siempre que se pueda, previa evaluacin de la
capacidad de pago de cliente y coordinacin con la institucin o empresa en que labora el cliente, se proceder
a enviar en el siguiente mes su cuota normal ms el saldo faltante o doble cuota, segn sea el caso, previa
solicitud documentada del Asesor de Negocios, una vez que el crdito se encuentre al da se volver a enviar a
descuento la cuota normal.
En el caso de que el cliente no est en la posibilidad de pagar la cuota no descontada o el saldo faltante de su
cuota, se podr: 1) con autorizacin del cliente, siempre que se pueda, previa evaluacin de la capacidad de
pago de cliente y coordinacin con la institucin o empresa en que labora el cliente, se proceder a enviar en el
siguiente mes su cuota normal ms el saldo faltante o doble cuota, segn sea el caso, previa solicitud
documentada del Asesor de Negocios, una vez que el crdito se encuentre al da se volver a enviar a
descuento la cuota normal; 2) a solicitud escrita del cliente, realizar el refinanciamiento del crdito, debiendo
evaluarse nuevamente la capacidad de pago del cliente.
Cuando la capacidad de pago haya disminuido por sobreendeudamiento, descuentos judiciales, y otras causas
que deterioran la capacidad de pago del cliente, estos crditos podrn ser refinanciados previa evaluacin de
su capacidad de pago y de su situacin laboral.
En los casos en que por problemas de tipo administrativo como vencimiento de convenios, la no emisin del
cheque por la institucin en que labora el cliente oportunamente y otras causas no imputables al cliente, se
proceder a comunicar a los clientes de estos convenios, por medios de comunicacin escritos, radiales y
televisivos, que no se les efectuar el descuentos invitndolos a pagar sus cuotas en las ventanillas o cuentas
de la Caja, paralelamente, el Asesor de Negocios deber comunicar a los clientes este inconveniente
invitndolos a pagar directamente sus cuotas en las ventanillas o cuantas de la Caja, mediante llamadas
telefnicas y comunicados escritos entregados a sus domicilios. En estos casos tambin se podr proceder a la
reprogramacin del plan de pagos del cliente, previa solicitud del cliente, con una diferencia en las fechas de
pago de hasta 1 mes (excepcionalmente).
Artculo 10. Acciones a seguir en los casos en que los clientes ingresen en mora por razones
imputables al cliente.Cuando los clientes de los crditos convenio ingresen en mora por razones imputables a ellos mismos, como
sobreendeudamiento, descuentos judiciales posteriores al otorgamiento del crdito, suspensiones laborales del
trabajador, licencias sin goce de haber, entre otros, se seguirn las acciones siguientes:

Cambio de cdigo de producto en sistema (SIFC NET):


1. El Asesor de Negocios es responsable de notificar a los clientes cuyos descuentos no llegaron o
llegaron incompletos, durante los primeros 30 das de mora, a fin de requerirles el pago y comunicarles
que en caso no regularicen el pago de sus cuotas vencidas, se proceder al cobro de los intereses
compensatorios y moratorios correspondientes, as como se iniciaran las acciones legales necesarias
para la recuperacin del crdito.

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2. El primer da de cada mes, la Gerencia de Negocios solicitar a la unidad de sistemas el reporte de


mora de los clientes con 30 a ms das de mora al cierre del mes anterior.
3. La Gerencia de Negocios conjuntamente con los Asesores de Negocios a cargo de los clientes del
reporte antes mencionado, evaluar cada caso con el fin de determinar si el atraso en el pago de las
cuotas se debe a razones imputables al cliente o si se trata de razones de tipo administrativo. El plazo
para esta evaluacin es hasta el 5 de cada mes.
4. En el caso de los clientes, cuyos atrasos en sus pagos se deban a razones imputables al cliente, se
proceder a informar a la Unidad de Gestin de Sistemas y Aplicaciones a fin de que se cambie el
cdigo del producto crediticio por un producto que genere intereses compensatorios y moratorios, de
acuerdo al contrato de crdito firmado.
5. La Unidad de Gestin de Sistemas y Aplicaciones, proceder a realizar el cambio de productos de los
clientes contenidos en la relacin entregada con este fin por la Gerencia de Negocios, en el plazo de
24 horas de recibido el reporte.

Gestiones de cobranza para la recuperacin del crdito:


1. Los Asesores de Negocios cuyos clientes de crditos convenio, tengan cuotas vencidas, debern
realizar las gestiones de cobranza mediante visitas de cobranza a los domicilios de los clientes,
utilizando las notificaciones y cartas establecidas en el Manual de Recuperaciones, hasta los 90 das
de mora.
Adems de las gestiones realizadas con el mismo cliente, debern aproximarse a las instituciones o
empresas en las que laboran los clientes, con la finalidad de tomar conocimiento de las razones que
motivaron el no descuento o el descuento incompleto, buscando siempre que se vuelva a descontar
las cuotas completas, solicitando a la empresa o institucin que se efecte los descuentos conforme al
cronograma de pagos firmado con el cliente.
Con la finalidad de poner al da las cuotas del cliente, podrn enviar para descuentos cuota doble,
cuota y media o cuota y un adicional, previa coordinacin con la empresa o institucin en la que labora
el cliente.
2. Los clientes con ms de 90 das de mora, pasarn al tramo de la Unidad de Recuperaciones, la misma
que en coordinacin con los Asesores de Negocios, gestores de recuperaciones y abogados,
decidirn; en qu casos se realizar acciones de cobranza extrajudicial y qu casos pasarn a
cobranza judicial.

2.9

Crditos Contra-Depsitos31

Artculo 1 Definicin:
Es un producto de crdito creado para facilitar, a los clientes con depsitos en cuentas ahorro, plazo fijo, y
garanta en la Caja Los Andes, el acceso a crditos segn sus necesidades y hasta un monto determinado de
acuerdo al saldo de sus cuentas.
Es clasificado como crdito Consumo No-Revolvente, por tanto son de libre disponibilidad.
Artculo 2 Finalidad:
La finalidad de este producto de Crdito es mejorar el servicio a nuestros clientes, y lograr su fidelizacin,
disminuir los costos administrativos y aumentar la eficiencia operativa.

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Artculo 3 Requisitos:
A. Requisitos Generales
a. Pueden acceder personas naturales y jurdicas que tengan sus cuentas de ahorro, plazo fijo, o de
garanta en la Caja Los Andes.
b. Tener mayora de edad.
B. Requisitos Documentarios
El expediente debe estar acompaado de la

siguiente documentacin actualizada:

a. Solicitud de crdito y Contrato, firmada por el titular y aval, de ser el caso, en formato proporcionado
por la Caja.
b. Formato de Constitucin de Garanta Mobiliaria de la SUNARP.
c. Fotocopias de los documentos de identidad del titular y fiador (si fuera el caso); y en caso de persona
jurdica: DNI de Representantes Legales y Vigencia de Poderes con VB de la unidad de Asesora
legal
d. Impresin de las centrales de riesgo de la SBS del titular y fiador, slo para crditos mayores a S/.
10,000.00.
e. En caso que el propietario o titular de la garanta participe en condicin de fiador deber presentar:
Persona Natural: copia de DNI
Persona Jurdica: DNI de Representantes Legales y Vigencia de Poderes con VB de la unidad
de Asesora Legal.
f. Pagar.
Artculo 4 Monto:
El monto mximo para el crdito ser hasta el 91% del valor de las garantas otorgadas.
El cliente podr hacer uso adems de ste crdito, de cualquiera de las modalidades crediticias existentes en la
Caja Los Andes, previa evaluacin y siempre que cumpla con los requisitos para cada producto (capacidad de
pago, garantas y otros).
Artculo 5 Garantas y Cobertura:
a. Se considerarn como garantas aquellas que sean preferidas autoliquidables.
b. El lmite de financiamiento es del 91% del monto total del depsito, tanto en moneda Nacional como
Moneda Extranjera.
c. Los Depsitos en moneda extranjera pueden garantizar crditos en moneda nacional o en moneda
extranjera. Los Depsitos en moneda nacional slo pueden garantizar crditos en moneda nacional. Los
casos excepcionales se requerir obligatoriamente autorizacin de gerencia con VB de la Gerencia de
Riesgos.
Artculo 6 Penalidades:
De presentarse atrasos en los pagos del cliente, se proceder de la siguiente manera:
a. A los clientes que presenten un atraso entre 1 y 8 das se le deber comunicar el vencimiento de su cuota.
b. A los clientes que presenten 9 o ms das de atraso, automticamente, se les descontar el monto de la
cuota pendiente de su depsito en garanta.
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Pg.74 / 87

c. Slo se permitir hasta tres descuentos por atrasos en sus cuotas, posteriormente se proceder a la
cancelacin total del crdito.
Artculo 7 De Los Depsitos Afectados
a. El Asistente de Administracin de Crditos y archivos, ser la encargada de la retencin de la cuenta
ofrecida como garanta, a travs del sistema de la Caja.
b. No se variar el nmero del depsito al momento de afectar la garanta.
c. El Coordinador de Operaciones es responsable de efectuar la afectacin de las garantas conforme a lo
establecido en el Art. 6, bajo indicaciones del responsable del crdito o de funcionarios de la Gerencia de
Negocios. El Asesor de Negocios o el promotor de crditos responsable del crdito, puede solicitar la
afectacin de la garanta ante, la probabilidad o indicio de no pago y cuando el cliente se encuentre en
mora segn lo indicado en el Art. 6.
Artculo 8 Forma de Pago
a. Se recibirn pagos mensuales, bimensuales, trimestrales, cuatrimestrales, semestrales o anuales, con
amortizaciones de capital peridicas, capital a final o una sola cuota.
b. El crdito podr ser amortizado o cancelado antes de su vencimiento cobrndose el capital ms los
intereses a la fecha en que se realice la operacin.
c. Se podr otorgar mximo hasta 11 meses de gracia.
Artculo 9 Otras Consideraciones
Para esta modalidad de crdito no se exigir visita al domicilio.
Se podr atender a clientes que registren como mximo calificativo 2 Deficiente.
En los depsitos mancomunados, debern de participar en el crdito ambos titulares, en los depsitos
indistintos, debern de participar cualquiera de los titulares.
Lo no previsto en este reglamento podr ser aprobado como caso excepcional por la Gerencia, debiendo estar
debidamente justificado.
Artculo 10 Control y Seguimiento de los Crditos Contra-Depsito:
El Jefe de Oficina o Coordinador de Crditos conjuntamente con el Asesores de Negocios y promotores de
crditos, son responsables de realizar el seguimiento necesario y verificar que se cumpla lo establecido en el
presente documento.
2.10

Cartas Fianzas32

Artculo 1 Definiciones:

Cartas Fianza.- Es un instrumento que contiene la obligacin de la Caja de asumir pecuniariamente, por
un monto y plazo determinado los compromisos u obligaciones incumplidas contradas por el cliente ante
un tercero. No constituye un desembolso ms bien una contingencia.
De adelanto, carta fianza que solicita el fiador (deudor) por el monto de adelanto en efectivo que recibir
de parte del beneficiario para un fin especifico

32/ Aprobado en Sesin de Directorio N 195-2012 de fecha 28.09.12


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De cumplimiento de pago, Carta Fianza que garantiza el cumplimiento del pago de una deuda contrada
por el fiado (deudor) con cualquier persona natural o jurdica (beneficiario). En ningn caso se puede emitir
cartas Fianza en respaldo de operaciones de mutuo o prestamos entre terceros, salvo que el beneficiario
sea una empresa del sistema financiero o un banco o financiera del exterior.
De fiel cumplimiento de contrato, Carta Fianza que garantiza el fiel cumplimiento de un contrato pblico
o privado o el cumplimiento de una obra o accin determinada.
De Presentacin a Licitacin, Carta fianza que garantiza la validez y seriedad de la oferta presentada
por el fiado (deudor) en los concursos o licitaciones pblicas o privadas.
De merced Conductiva, garantiza el cumplimiento de pago de garantas.
Cuenta en Garanta.- Deposito en efectivo en una cuenta de la Caja que sirve como respaldo o garanta
de una Carta Fianza la cual queda bloqueada automticamente a su apertura.
PDT.- Programa de Declaracin Telemtica, es un sistema informtico desarrollado por la
Superintendencia Nacional de Administracin Tributaria (SUNAT) con la finalidad de facilitar la elaboracin
de las declaraciones juradas bajo condiciones de seguridad del registro de la informacin.

Artculo 2 Destino.
Producto dirigido a Personas naturales y Jurdicas que necesitan respaldar sus operaciones. Las Cartas
Fianzas emitidas por la Caja los Andes, son vlidas a nivel nacional y permiten a las PYMEs., acceder al crdito
de proveedores, lograr adelantos, participar en licitaciones y concursos convocados por instituciones pblicas y
privadas para atender contratos de suministros de bienes o prestacin de servicios. Estos ltimos comprenden
consultoras, auditorias, obras pblicas y cumplimiento de contratos con terceros.
Artculo 3 Requisitos Documentarios.
A) Del cliente: Persona Jurdica
Carta de concesin de Buena Pro a favor de la empresa que solicita la Carta fianza (en caso de Fiel
Cumplimiento), en caso de tratarse solo para presentarse a un concurso Garanta de Seriedad de
oferta no ser necesario las bases, todos los datos necesarios estn a cargo del cliente.
Pago de Comisin de Carta Fianza.
Depsito en efectivo en cuenta en garanta:
- Del 101% del monto de la C.F. para <= a S/. 30,000.
- Del 100% del monto de la C.F. para > a S/. 30,000, se tiene que constituir Garanta Mobiliaria.
Vigencia de poderes actualizado con una antigedad no mayor a 1 mes. (el representante legal debe
contar con facultades para solicitar y/o contratar Fianzas)
Copia de DNI del titular o de los representantes legales.
Copia de recibos de servicios: Agua, luz o telfono y croquis (en caso de clientes recurrentes que
mantengan su direccin anterior, solo ser necesario ratificarla en la propuesta de crdito).
Tres ltimos pagos o declaraciones a la SUNAT (*).
Estados Financieros (*)
(*) Solo para clientes considerados como Mediana empresa
En caso de CONSORCIOS.- Se debe adjuntar los requisitos documentarios de todos los integrantes del
Consorcio. En caso de tratarse de cartas fianzas de Seriedad de Oferta adicionalmente los solicitantes
debern de presentar una copia de la promesa formal de consorcio y para los dems casos adjuntar los
documentos de constitucin del Consorcio as como el respectivo RUC.
B) Del cliente: Persona Natural

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Carta de concesin de Buena Pro a favor de la persona que solicita la Carta fianza (en caso de Fiel
Cumplimiento), en caso de tratarse solo para presentarse a un concurso no ser necesario las bases,
todos los datos necesarios estn a cargo del cliente.
Pago de Comisin de Carta Fianza.
Depsito en efectivo en cuenta en garanta :
- Del 101% del monto de la C.F. para <= a S/. 30,000.
- Del 100% del monto de la C.F. para > a S/. 30,000, se tiene que constituir Garanta Mobiliaria.
Copia de DNI del titular.
Copia de recibos de servicios: Agua, luz o telfono y croquis (en caso de clientes recurrentes que
mantengan su direccin anterior, solo ser necesario ratificarla en la propuesta de crdito).
Tres ltimos pagos o declaraciones a la SUNAT (*)
Estados Financieros (*).
(*) Solo para clientes considerados como Mediana empresa.
i.

Formatos de la Caja:

REAC
Solicitud de Carta Fianza debidamente firmada y llenada
Reportes de Centrales de Riesgo: SBS, reportes internos.
Para los montos que superen los S/. 5,000 se realizar la consulta en la pgina de la Sunat para
determinar su situacin actual (activo, sin reportes negativos como cobranzas coactivas y/o omisiones)
Contrato mutuo
01 Pagar
Artculo 4 Plazos y Montos

Los trminos y las condiciones de la Carta Fianza se determinaran de acuerdo a los requerimientos del
cliente y del beneficiario previa evaluacin, conformidad y aprobacin de la Gerencia de Negocios.

Las Cartas Fianzas no pueden emitirse por un plazo indeterminado

Artculo 5 Costos por Emisin de Carta Fianza

La Comisin total est compuesto por la Comisin por Carta Fianza (4.5% anual) y la Comisin por emisin
(S/. 10.00) y se aplicar una comisin mnima de S/. 60.00 siempre y cuando el monto que resulte al aplicar
la comisin total sea menor

Las comisiones que paga el cliente por la emisin de una Carta fianza est representada en dos partes:
i. Primero la comisin por el periodo comprendido entre las fecha de inicio de la fianza y el vencimiento
de la misma.
ii. Segundo la comisin por el periodo comprendido entre el vencimiento y el vencimiento legal de la
misma.

Por poltica de la Caja, la primera comisin se cobra por adelantado al momento de la emisin. La segunda
comisin se cobrar en forma vencida ya que depende de los das utilizados sobre la fecha que indica el
Art. 1898 del Cdigo Civil y se liquida sin costo mnimo.

Artculo 6 Costos por Honramiento de Carta Fianza


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Por poltica de la Caja, las comisiones por concepto de Honramiento de Carta Fianza, debern ser depositadas
en la cuenta de garanta que cobertura la carta fianza antes de obtener la misma.
El costo de esta comisin ser establecida en el tarifario de la Caja.
El cobro de estas comisiones se efectivizaran con cargo a la cuenta de garanta del cliente, slo en caso en que
se llegue a ejecutar la carta fianza, en caso contrario el cliente podr retirar este depsito una vez devuelta la
carta fianza original.
Artculo 7 Descripcin del Proceso
1. Plataforma recibe la solicitud del cliente para evaluarla, coordina el cumplimiento de las condiciones y
requisitos, verifica la documentacin y elabora la propuesta.
2. Las Cartas Fianza se emiten contra el respaldo de una Garanta Liquida del 100% al 101% (Cuenta de
Garanta) dependiendo del monto tal como se menciona, dicha cuenta deber estar ingresada en el
sistema de la Caja. Excepcionalmente se podrn emitir Cartas fianza con una parte de Garanta
Hipotecaria a nuestros clientes recurrentes.
3. Para las fianzas respaldadas con 100% garanta liquida, ser necesario que el cliente constituya la
Garanta Mobiliaria por montos mayores a S/. 30,000.
4. Previo a la emisin de la Carta Fianza, el Jefe de Oficina, Coordinador o Jefe de crditos deber de revisar
los formatos y documentos recibidos confrontando las firmas y poderes de los solicitantes, y deber estar
aprobado por el Comit de Crditos respectivo. Autonomas de acuerdo a lo que corresponde a los niveles
de aprobacin de los Contradepsitos.
5. Una vez aprobado el expediente, plataforma de crditos imprime la Carta Fianza (Documento entregable),
la entrega de la carta fianza al cliente ser previo VB y firma del Jefe de Oficina o Coordinador de Oficina
conjuntamente con la firma del encargado de la elaboracin de Cartas fianza en la oficina. En caso
estuvieran ausentes los firmantes en la Oficina Principal quienes firman son el Gerente Regional o
Gerencia de Negocios o Gerencia General conjuntamente con la firma del encargado de la elaboracin de
Cartas Fianza.
6. El Asistente de Administracin de Crditos y Archivos carga la Carta Fianza en el sistema ingresando los
datos necesarios para llevar un control eficiente de las mismas tales como:
Nombre / Razn Social del cliente
Monto de la Carta Fianza
Entidad beneficiaria
Proceso de seleccin al que se estn presentando
Tipo de Carta Fianza
N de Carta Fianza
Plazo de vigencia de la Carta Fianza
Cta. en garanta por cada Carta Fianza
N Telefnico de cliente y de la entidad beneficiaria.
7. Las Cartas Fianzas no reclamadas cuya fecha de vencimiento se haya cumplido (incluyendo los plazos
legales adicionales), se anulan automticamente del sistema.
8. Para efectuar la liberacin de la cuenta en garanta por el valor de la carta fianza, plataforma valida la
veracidad de la carta recibida y da en VB correspondiente para luego remitirlo al Asistente de
Administracin de Crditos y Archivo para proceder con la liberacin de cuenta, para este trmite el cliente
deber devolver la Carta Original en caso de no haber vencido aun incluyendo los 15 das de gracia y
llenar un formato de devolucin de Carta Fianza; y en caso de estar la carta vencida y no se adjunta la
Carta original, el cliente deber presentar un documento indicando los motivos por lo que no se devuelve
dicho documento.
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9. Las anulaciones de las Fianzas por devolucin de las mismas antes de la fecha de vencimiento se realiza
contra la recepcin del original y sus renovaciones, si lo hubiera.
10. El honramiento de una Carta Fianza se realiza mediante abono que realiza la Caja en cuenta indicada por
el Beneficiario, y paralelamente se tramita el cargo a la cuenta de garanta del cliente, siendo este trmite
responsabilidad de Plataforma.
11. Los requerimientos de las fianzas deben ser remitidos por los Beneficiarios en forma Notarial o Judicial,
mximo hasta 15 das posteriores al vencimiento de la fianza.
Artculo 8 Formularios para la impresin de Cartas Fianzas Respaldadas

Los formularios a utilizar para la impresin de una carta fianza son formatos valorados Pre-impresos con
asignacin de nmeros de Carta Fianza asignados con serie distintiva de cada oficina. El control de estos
formularios es efectuado por cada Jefatura de Oficina.
Ejemplo: Serie 01 correspondiente a la oficina Puno y N 00012 numeracin de la Carta Fianza. Ejm:
01-00012

Cartas Fianza a Consorcios. En caso de Cartas Fianza emitida a favor de Consorcios, deber
considerarse especficamente el nombre o razn social de todos los integrantes del Consorcio

Cartas Fianzas con Modelos Especiales. La Caja cuenta con modelos de Carta Fianza pre-establecidos,
es decir que son aceptados en el mercado por entidades del Estado y Privadas. Los modelos son amplios y
contienen todos los trminos necesarios para dar la seguridad al Beneficiario ante un no pago del deudor
(fiador). Sin embargo algunas entidades solicitan que las fianzas se emitan bajo modelos que ellos han
diseado. Por lo que para su emisin debe ser revisado por nuestra Asesora Legal a fin de no utilizar
algn trmino o condicin que comprometa a la Caja. La revisin de este texto tendr un costo adicional
ajeno al costo por emisin de la fianza.

Artculo 9 Renovacin de Carta Fianza

La renovacin de la Carta Fianza es la extensin del vencimiento de la misma mantenindose los trminos
y condiciones estipuladas en la fianza original a excepcin del plazo. La vigencia de esta renovacin ser a
partir del da siguiente del vencimiento de la anterior Carta Fianza.
La solicitud de renovacin lo efecta el cliente o los representantes legales de la empresa. Plataforma
deber presentar una nueva propuesta como si se tratase de una nueva Carta Fianza.
Toda renovacin ser aceptada hasta un plazo no mayor a 15 das despus del vencimiento de la Carta
original.

Artculo 10 Cancelacin de Carta Fianza

Las cancelaciones de la Carta Fianza implica desactivar el crdito indirecto de las cuentas del cliente,
librndolo a este ultimo de toda responsabilidad ante la Caja con relacin a la deuda. Pueden efectuarse
segn se indica:
a.

Cancelacin por cumplimiento, cuando la cancelacin se efecta al recibir la Caja en calidad de


devolucin todos los originales correspondientes a la Carta Fianza (Carta original y sus
renovaciones). Para efectuar este tipo de cancelacin, se deber verificar en el sistema que los
originales recibidos correspondan a las fianzas otorgadas a dicho cliente. De encontrar alguna
diferencia se rechaza la operacin comunicndose la causa de dicho rechazo

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Cancelacin por vencimiento, cuando la cancelacin es efectuada automticamente al


vencimiento legal de la Carta Fianza (incluyendo los 15 das despus de la fecha de vencimiento
de la Carta Fianza) si hasta dicha fecha no ha sido reclamada por el Beneficiario.
Cancelacin por honramiento, cuando la Caja efecta el pago al Beneficiario por incumplimiento
del cliente.

En caso se ejecute el honramiento de la Carta Fianza, este debe ser coordinado por Plataforma a fin de
que instruya la cuenta de cargo para honrar al Beneficiario.
Para el caso de fianzas respaldadas por garantas liquidas al 100% y/o 101% segn sea el caso, se
honrara la fianza y seguidamente se ejecutar la garanta afectando dicho importe a la cuenta en garanta
ofrecida por el cliente, debido a que el beneficiario requiere la ejecucin de la Carta Fianza en forma
inmediata.
Las garantas que respaldan a una Carta Fianza, solo podrn liberarse contra la devolucin de la Carta
Fianza (original y sus renovaciones)

Artculo 11 Requerimiento de Carta Fianza

El requerimiento de la Fianza es el reclamo escrito mediante Carta Notarial realizado por el Beneficiario
ante el posible incumplimiento por parte del cliente de la obligacin principal materia de la Fianza y puede
efectuarse durante el periodo de vigencia de la misma, incluyendo el plazo de ley, segn lo estipulado por
el Art.1898 del Cdigo Civil (requerimiento mediante Carta notarial o judicial)
Una vez recibida la Carta Notarial se generar la emisin de una Carta de Aviso al cliente en el cual se
indica el plazo para dar solucin al reclamo presentado por el Beneficiario, despus del cual la Caja
proceder a pagar la Carta Fianza bajo la responsabilidad del cliente.
El requerimiento de una Carta Fianza debe ser tramitado por Plataforma, quien coordinar con el cliente su
regularizacin o el pago de la misma. Asimismo, de ser el caso, coordinar con las reas involucradas la
ampliacin del periodo de vigencia de la(s) garanta(s) que respalda(n) estas operaciones.
De ser una Carta Fianza requerida, la Caja (garante) est en la obligacin de mantenerla vigente hasta que
el beneficiario decida cobrar la fianza, anular el requerimiento o se deje sin efecto dicho requerimiento por
haber sido prescrito (diez aos posteriores al reclamo presentado por el Beneficiario)
El requerimiento queda sin efecto a la devolucin del original de la Carta Fianza por el Beneficiario o
mediante desistimiento escrito del Beneficiario indicando que deja sin efecto su Carta notarial.

Artculo 12 Modificacin de Carta Fianza a Solicitud del Cliente o del Beneficiario

La modificacin de una carta Fianza ya emitida consiste en la sustitucin fsica de la fianza emitida por una
nueva fianza, haciendo constar el reemplazo de la Carta fianza original. Esta modificacin se efecta a la
presentacin de la solicitud escrita del cliente y aprobacin del funcionario correspondiente.
La entrega de la nueva Carta Fianza se realiza a la devolucin de la Carta Fianza original. Cualquier
excepcin deber contar con la aprobacin de la Gerencia General.

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PROCE SO DE CR D ITO
Artculo 1.- ETAPA D E CAPTA CIN , EVALU A CIN DE CRD IT OS
CAPTACIN Y EVALUACIN DE CRDITOS
CLIENTE

PLATAFORMA DE CRDITOS

ASESOR DE NEGOCIOS

Rene informacin
sobre el cliente:
vecinos, asociacin,
etc.

INICIO

Solicita informe de
crdito

Entrega informe de
crdito a clientes
Visita a cliente en
domicilio y/o
negocio

Cliente
interesado?

Si

Filtra al cliente en Central de


Riesgos. Llena formato de solicitud
de Crdito y solicita documentos al
cliente

Entrega solicitudes de crdito


captadas en campo a
Plataforma de Crditos

Cumple con Polticas


Crediticas?

Es sujeto de
crdito?

Si

Si

Extrae SBS, Ingreso de Informacin


de Titulares y Avales. Elabora
expediente y deriva a Asesor de
Crditos
No

No

Toma firmas en documentos


valorados

Realiza evaluacin de
crdito. Llena formularios
y arma expediente

No
Comunica a Cliente que no
procede su solicitud

FIN

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N d e
Activ idad
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.
13.

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Activ idad

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Responsable

Solic ita informe de crdi to

Clien te

Entrega in forme de crd ito a c lientes


Clie nte in teresado?
Si: Con tina con la ac tiv idad 4
No: Fin
Fil tra a cl ien te en Cen tral de Riesg os. Llen a formato de
solic itud de Crdi to y so lic ita docu mentos a cl ien te.
Cump le con las po lticas creditic ias?
Si: Con tina con la ac tiv idad 6
No: Fin
Extrae S BS , Ingreso de informac in de titu lares y
avales. E labora exped ien tes y deriva a Asesor d e
Negocios .
Rene infor macin sobre e l c liente : vecinos , aso ciados,
etc.
Visi ta a c lien te en do mic ilio y/o negoc io.
Entrega so lic i tudes de crdito captad as en camp o a
Plata forma de Crdi tos
Es suj eto de crdito?
No: Con tina con la actividad 11
Si: Con tina con la ac tiv idad 12
Comunica a cl ien te que no procede su so lic itud . FIN
Toma fir mas en docu mentos va lorados
Realiza eva luaci n de crdito, llena for mularios y arma
expediente.

Plata forma de Crdi tos

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Clien te
Plata forma de Crdi tos
Plata forma de Crdi tos
Plata forma de Crdi tos
Asesor de Negocios
Asesor de Negocios
Asesor de Negocios
Asesor de Negocios
Asesor de Negocios
Asesor de Negocios
Asesor de Negocios

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Artculo 2.- ETAPA DE A PROBACIN DE CRDITOS


APROBACIN DE CRDITOS
JEFE / COORDINADOR DE
OFICINA O LDER DE
GRUPO

ASESOR DE NEGOCIOS

COMIT DE CRDITOS

EVALUADOR DE CRDITOS

Revisa expediente y
emite opinin

INICIO

Convoca a comit
de crditos

Registra participacin y
expone propuesta de crdito

Propuesta
presenta
observaciones?

Realiza ronda de preguntas


y emite opinin

Remite expediente
a evaluador de
crditos

Si

Regulariza
observaciones

COMIT DE CRDITOS
(NIVELES 6, 7, 8, o 9)

ASISTENTE DE
ADMINISTRACIN DE
CRDITOS

Emite opinin final

Cul es el
resultado?

Denegado

Enva observaciones a Asesor


de Negocios

Propuesta presenta
observaciones?

Si

ANALISTA DE RIESGOS

No

Registra crdito como


denegado, es revisado en
Oficina

Recibe expediente
regularizado
Registra crdito como
denegado en acta de comit

Remite expediente
denegado a Asistente
Admin. De Crditos

Resultado de la
evaluacin

Denegado

Registra aprobacin, es
revisado en Oficina y se
enva a desembolso

Aprobado

Comunica al cliente
cambios en solicitud

Expediente
requiere opinin
de riesgos?

Se requiere nivel de
aprobacin 6, 7, 8 9?

Si

Si
Cliente
conforme con
cambios?

No
Si

Enva expediente a
evaluador de crditos

Deriva a R/P para


desembolso

No

Enva expediente a
Analista de Riesgos

No

Remite expediente
a Asistente de
Admin. De Crditos

Registra aprobacin en
acta de comit y colecta
firmas

Emite opinin y convoca a


comit (niveles 6, 7, 8 o 9)

Existe excepcin al
MPPC o cambio en
propuesta original?

Realiza desembolso en
Sistema y deriva a R/P
para desembolso

Si
Archiva expediente
como desistido (no
desembolsado)

FIN

Archiva expediente
como denegado

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N d e
Activ idad
1.
2.
3.

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22/01/2014

Activ idad
Convoca a comit de crditos

13.
14.
15.
16.
17.

Emi te opin in final

5.
6.
7.
8.
9.
10.
11.
12.

18.
19.

Cul es e l resulta do?


Aprobado: Con tina con la activid ad N 19
Denegado: Con tina con la ac tiv idad N 30
Regis tra aprobacin , es rev isado en o fic ina y se enva
a desembo lso

20.

Deriva a R /P para dese mbolso . FIN

21.

Regis tra crdi to co m o denegado en acta de comit

22.

Remi te expedien te denegado a Asis ten te de


Admin istrac in d e Crd itos

23.

Archiva exped ien te co mo d enegado . F IN

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Gerencia General

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Responsable

Regis tra participac in y expone propues ta de cr dito


Realiza ronda de pregun tas y e mite opin in
La propuesta presen ta observac iones?
Si: Con tina con la ac tiv idad N 5
No: Con tina con la acti vidad N 6
Regulariza observaciones . Con tina con la ac tividad N
3
Resul tado de la eva luaci n
Denegado: Con tina con la ac tiv idad N 21
Aprobado: Con tina con la activid ad N 7
Se requiere nive l de aprobac in 6, 7 , 8 o 9?
No: Con tina con la actividad N 24
Si: Con tina con la ac tiv idad N 8
Enva expedien te a eva luador de crd itos a trav s del
siste ma
La Propues ta presen ta observaciones?
Si: Con tina con la ac tiv idad N 10
No: Con tina con la actividad N 12
Enva observaciones a Asesor de Negoc ios
Recibe expedien te regularizad o
Expedien te requ iere op inin de riesgos?
Si: Con tina con la ac tiv idad N 13
No: Con tina con la actividad N 16
Enva expedien te a Anal ista de R iesgos
Revisa expedien te y e mi te opin in
Remi te expedien te a evaluador de crd itos
Emi te opin in y convoca a c omit (nive les 6 , 7, 8 o 9)

4.

Clasificacin
Documento: Uso Interno

Jefe / Coordinador de
Oficina o L der de
Grupo
Asesor de Negocios
Comit de Crditos
Comit de Crditos
Asesor de Negocios
Comit de Crditos
Comit de Crditos
Comit de Crditos
Evaluador de Crd itos
Evaluador de Crd itos
Evaluador de Crd itos
Evaluador de Crd itos
Evaluador de Crd itos
Analis ta de Riesgos
Analis ta de Riesgos
Evaluador de Crd itos
Comit de crd itos
(niveles 6 , 7, 8 o 9)
Comit de crd itos
(niveles 6 , 7, 8 o 9)
Comit de crd itos
(niveles 6 , 7, 8 o 9)
Asisten te de
Admin istrac in d e
Crditos
Jefe / Coordinador de
Oficina o Lder de
Grupo
Jefe / Coordinador de
Oficina o Lder de
Grupo
Asisten te de

Aprobado por:
S.D N 212-2014
Acuer do N2 07 2

COD:
MPPCLA-G NE2808-13

24.
25.
26.
27.
28.

VERSI ON:
5.1

MANUAL DE POLITICAS Y PROCEDIMIENTOS


CREDITICIOS
FECHA DE APROBACION:
FECHA DE VIGENCIA:
22/01/2014

Regis tra aprobacin en acta de comit y colec ta firmas


Existe excepc in a l MP PC o ca mbio en propues ta
original ?
Si: Con tina con la ac tiv idad N 26
No: Con tina con la actividad N 20
Comunica a l c lien te camb ios e n so lic itud
Clie nte con forme co n ca mbios?
Si: Con tina con la ac tiv idad N 20
No: Con tina con la actividad N 28
Remi te expedien te a Asis tente de Ad min istrac in de
Crditos

29.

Archiva exped ien te co mo d esis tido (no dese mbo lsado).


FIN

30.

Regis tra Crdi to como denegado , es rev isado en


Oficina . Contina con la actividad N 23

Elaborado Por:
Gerencia de Negoc ios

VALIDACION
Revisado Por:
Gerencia General

Clasificacin
Documento: Uso Interno
Pg.82 / 87

Admin istr ac in d e
Crditos
Comit de Crditos
Comit de Crditos

Asesor de Negocios
Asesor de Negocios
Asesor de Negocios
Asisten te de
Admin istrac in d e
Crditos
Comit de crd itos
(niveles 6 , 7, 8 o 9)

Aprobado por:
S.D N 212-2014
Acuer do N2 07 2

COD:
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CREDITICIOS
FECHA DE APROBACION:
FECHA DE VIGENCIA:
28 de Agosto del 2013
29 de Agosto del 2013

Clasificacin
Documento: Uso Interno
Pg.83 / 87

Artculo 3.- ETAPA DE D ESEMBOLSO DE CRDITOS


PROCESO: DESEMBOLSO DE CRDITOS
ASISTENTE DE ADMINISTRACIN
DE CRDITOS

ASESOR DE NEGOCIOS

RECIBIDOR / PAGADOR (R/P)

INICIO

Revisa documentacin de
acuerdo a normativa
vigente. Valida Firmas y
Observaciones.

Entrega DNI de Cliente a R/P


para Desembolso.

Identifica al cliente con DNI


y/o ficha RENIEC

Documentacin
conforme?

Entrega copias de
Cronograma y Hoja Resumen
firmada a cliente.

Genera desembolso en
sistema.

Toma firmas en
Cronograma de Pagos y Hoja
Resumen a cliente.

Cuenta el efectivo y entregar


al cliente

Regulariza documentacin
segn observaciones y
reenvia expediente

No

Si

Registra Solicitud en el
Sistema y Autorizacin de
desembolso. Genera
Cronograma de Pagos.
No

PLATAFORMA DE PAC
Desembolso en Banco
de la Nacion?
Verifica Sistema para Banco
de la Nacin, Desembolsos
pendientes.

Imprime Cronograma de
Pagos y Hoja Resumen del
Credito.

Si

Cliente Conforme con


Cronograma?

Toma Firmas en Voucher de


desembolso, entrega copia a
cliente y DNI.

Genera e imprime Hoja


Resumen del Crdito.

Archiva Voucher.

Si

Ingresa Informacin al
sistema para Banco de la
Nacin.

No

Toma de Firmas en
Cronograma y Hoja Resumen
y entrega Copias a Cliente.

Imprime Cronograma de
Pagos.

Deriva cliente a Banco de la


Nacin, para desembolso de
efectivo.

FIN

Elaborado Por:
Gerencia de Negoc ios

VALIDACION
Revisado Por:
Gerencia General

Aprobado por:
S.D N 206-2013
Acuer do N2 00 8

COD:
MPPCLA2808-13

N d e
Activ idad
1.
2.
3.
4.
5.
6.
7.
8.
9.
10.

VERSI ON:
V

MANUAL DE POLITICAS Y PROCEDIMIENTOS


CREDITICIOS
FECHA DE APROBACION:
FECHA DE VIGENCIA:
28 de Agosto del 2013
29 de Agosto del 2013

Responsable

Revisa documen taci n de acuerdo a norma tiva v igente.


Valida firmas y observaciones

Asisten te de
Admin istrac in d e Crd itos

Documen tacin con forme?


No: Con tina con la activi dad 3
Si: Con tina con la ac tiv idad 4
Regulariza docu mentac in segn o bservaciones y
reenva exped ien te. Con ti na con la ac tiv idad 1
Regis tra sol ici tud en el Sis te ma y au torizacin d e
desembolso . Genera cronogra ma de pagos .
Desembo lso en Banco de la Nac in?
Si: Con tina con la ac tiv idad 6
No: Con tina con la activi dad 11

Genera e i mprime ho ja resu men de l crdito

Entrega DN I de cl ien te a R /P p ara Dese mbolso

17.
18.
19.

Identi fica a l cl ien te con D NI y/o ficha RE NIEC


Genera dese mbolso en sis tema
Cuenta el e fectivo y en trega a l c liente
Toma fir mas en voucher de dese mbols o, entrega copia
a cl iente y DN I
Archiva voucher

21.

Asisten te de
Admin istrac in d e Crd itos
Asisten te de
Admin istrac in d e Crd itos

Clie nte con forme co n cronograma?


No: Con tina con la activi dad 4
Si: Con tina con la ac tiv idad 14
Toma fir mas en cronograma de pagos y ho ja resu men a
clien te
Entrega cop ias de cronograma y hoja resumen fir mada
a cl iente

16.

20.

Asesor de Negocios

Verifica s iste ma para Banco de la Nac in . Des embolsos


pendien tes.
Impri me cronogra ma de pagos y hoja resumen de l
crdito .
Toma fir mas en cronograma y ho ja resumen y en trega
copias a cl ien te.
Deriva c lien te a Banco de la Nacin , p ara dese mbolso
en efec tivo. F IN

12.

15.

Asisten te de
Admin istrac in d e Crd itos

Ingresa infor ma cin al sis te ma para Banco de la Nacin

Impri me cronogra ma de pagos

14.

Pg.84 / 87

Activ idad

11.

13.

Clasificacin
Documento: Uso Interno

Elaborado Por:
Gerencia de Negoc ios

VALIDACION
Revisado Por:
Gerencia General

Asisten te de
Admin istrac in d e Crd itos
Plata forma de PAC
Plata forma de PAC
Plata forma de PAC
Plata forma de PAC
Asisten te de
Admin istrac in d e Crd itos
Asisten te de
Admin istrac in d e Crd itos
Asisten te de
Admin istrac in d e Crd itos
Asisten te de
Admin istrac in d e Crd itos
Asisten te de
Admin istrac in d e Crd itos
Asisten te de
Admin istrac in d e Crd itos
Recibid or / Paga dor (R/P)
Recibid or / Paga dor (R/P)
Recibid or / Paga dor (R/P)
Recibid or / Paga dor (R/P)
Recibid or / Paga dor (R/P)

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MANUAL DE POLITICAS Y PROCEDIMIENTOS


CREDITICIOS
FECHA DE APROBACION:
FECHA DE VIGENCIA:
28 de Agosto del 2013
29 de Agosto del 2013

VERSI ON:
V

Clasificacin
Documento: Uso Interno
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Artculo 4.- DEL SEGUIMIENTO Y RECUPERACIN DEL CRDITO


PROCESO DE GESTION DE RECUPERACIONES
ASESOR DE NEGOCIOS
-8 a 0 y 1 a 30 dias

CLIENTE

GESTOR DE RECUPERACIONES

GESTOR LEGAL

31 a 90 dias todo monto

91 a n dias > S/. 4,000

y 31 a n dias <= S/. 4,000

Inicio

no

Asesor programa visitas


de cobranzas
preventivas y
correctivas (2 visitas)

Cliente paga su
cuota vencida
si

Asesor emite recibo


provisional de cobranza
que luego deposita en
ventanilla o BN en el dia

Asesor obtiene
compromiso de pago y
hace seguimiento

no

Realiza pago

si
A

Adjunta
Notificaciones
y ficha de
gestin en
expediente

no
Cliente paga su
cuota vencida

Programa visitas de
gestin de
cobranzas (2 visitas)

Gestor emite recibo


provisional de cobranza
que luego deposita en
ventanilla o BN en el dia

si

Gestor obtiene
compromiso de pago y
hace seguimiento
no

Realiza pago

si
A
Prepara informe para
remitir expediente a
cobranza Judicial

Evalua y platea
estrategia de
cobranza

Recuperable?
no
si
Revisa expediente y
evala garantias y
patrimonio

Gestiona castigo de
credito

Credito con
Garantia
Personal

Inicio de
procesoejecusion
garantia
Real

Inicio de
proceso
ejecutivo y/
o embargo
bienes

Ejecucin, pago y/o


adjudicacin judicial o
extrajudicial de bienes

FIN

Fase

Credito con
Garantia
Real

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N d e
Activ idad
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CREDITICIOS
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FECHA DE VIGENCIA:
28 de Agosto del 2013
29 de Agosto del 2013

Activ idad

Asesor de Negocios

Paga su cuo ta venc ida?


Si: Con tina con la ac tiv idad 3
No: Con tina con la activi dad 4
Emi te recibo provisiona l de cobranza que luego
deposita en ventani lla o BN en e l da . FIN
Obtiene co mpromiso de pago y mov imiento
Real iza pago ?
Si: F IN
No: Con tina con la activi dad 6
Adjun ta no ti ficaciones y ficha de ges tin en expe diente
Programa vis itas de ges tin de cobranzas (2 v isitas)
Paga su cuo ta venc ida?
Si: Con tina con la ac tiv idad 9
No: Con tina con la activi dad 10
Emi te recibo provisiona l de cobranza que luego
deposita en ventani lla o BN en e l da . FIN
Obtiene co mpromis o de pago y hace segu imien to
Real iza pago ?
Si: F IN
No: Con tina con la activi dad 12
Prepara in forme para remitir exped ien te a cobran za
judic ial
Evala y p lante a es trateg ia de cobranza .
Recuperable?
No: Con tina con la activi dad 15
Si: Con tina con la ac tiv idad 16
Gestiona cas ti go de crdi to . F IN
Revisa expedien te y eva la garantas y pa trimon io
Tipo d e Garanta:
Crdito con Garan ta Rea l: Con tina con la ac tiv idad
18
Crdito con Garan ta Personal: Con tina con la
activ idad 19
Inic io de proceso e jecuci n garan ta real. Con tina
con la ac tiv idad 20
Inic io de proceso ejecu tivo y /o e mbargo de b iene s.
Ejecucin , pago y/o adj udicac in judic ia l o extra judicia l
de bien es. FIN

VALIDACION
Revisado Por:
Gerencia General

Pg.86 / 87

Responsable

Programa vis itas de cobranza, preven tivas y


correctivas (2 v isi tas)

Elaborado Por:
Gerencia de Negoc ios

Clasificacin
Documento: Uso Interno

Clien te
Asesor de Negocios
Asesor de Negocios
Clien te
Asesor de Negocios
Gestor d e R ecuperaciones
Clien te
Gestor d e R ecuperaciones
Gestor d e R ecuperaciones
Clien te
Gestor d e R ecuperaciones
Gestor L egal
Gestor L egal
Gestor d e R ecuperaciones
Gestor d e R ecuperaciones
Gestor d e R ecuperaciones
Gestor d e R ecuperaciones
Gestor d e R ecuperaciones
Gestor d e R ecuperaciones

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SEGUIMIENTO Y RECUPERACIN DEL CRDITO


4.1 COBRANZA ORDINARIA
Los funcionarios de crditos en forma permanente estarn en contacto con los clientes que mantengan cartera
vigente, con la finalidad de informarles sobre las fechas de vencimiento de sus crditos y recomendar eviten
situaciones de morosidad.
En rea de Negocios, emitir das antes de vencer una cuota, el preaviso de vencimiento, que emite el SIFC y
lo remitir recabando la firma de recepcin del cliente.
4.2 COBRANZA ADMINISTRATIVA
El procedimiento y seguimiento de la cobranza administrativo se encuentra normado en el Manual de Polticas y
Procedimientos de Recuperaciones y Castigos de Crditos.
4.3 DE LA ADJUDICACION DE BIENES
El procedimiento para la Adjudicacin de Bienes se encuentra normado en el Manual de Adjudicacin, Venta y
Control de Bienes.
4.4 DE LOS CASTIGOS DE CREDITOS INCOBRABLES
El Directorio es la nica instancia de autorizacin para el castigo de la cartera incobrable. Para la aprobacin de
castigos deber mediar informe sobre las acciones efectuadas, situacin patrimonial del deudor, posicin de la
deuda incluyendo principal, intereses, entre otros, el mismo que ser sustentado por los funcionarios de
crditos en coordinacin con el rea de Recuperaciones. El mismo que se encuentra normado en el Manual de
Polticas y Procedimientos de Recuperaciones y Castigos de Crditos.

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