Anda di halaman 1dari 19

INTRODUCCIN

En el Per, el uso del sistema bancario por parte de la poblacin peruana es muy bajo.
Esto implica que mucho de su desarrollo no est siendo canalizado a travs de los
bancos, los cuales son los encargados naturales de brindar un mayor nmero de
oportunidades a la mayor cantidad de usuarios posible. Existen muchas razones por las
cuales el uso de instrumentos bancarios an no est muy difundido en el Per.
Se sabe que cotidianamente nos enfrentamos a una serie de actos econmicos que
tienen que ver con el sistema financiero... Los crditos bancarios, el tener una tarjeta de
crdito para efectuar compras sin necesidad de contar con dinero en efectivo, la venta de
acciones de tu telfono fijo para salir de un apuro econmico son acciones que tienen que
ver con las finanzas... con tu propio manejo financiero, pero tambin con el manejo
financiero del pas. La presente monografa se titula Sistema Bancario en el Per y
tiene por finalidad proporcionarnos algunas nociones bsicas e informacin relacionada
con el funcionamiento del sistema bancario en el pas.

Sistema Bancario en el Per

UNIVERSIDAD TECNOLGICA DEL PER - AREQUIPA


CAPTULO I
1.

Antecedentes
1.1.

Resea Histrica
Muchas de la funciones de los bancos, como la de guardar fondos,
prestar dinero y garantizar prstamos, as como el cambio de
monedas, pueden rastrearse hasta la antigedad. Durante la edad
media, los caballeros templarios, miembros de una orden militar y
religiosa, no slo almacenaban bienes de gran valor sino que
tambin se encargaban de transportar dinero de un pas a otro. Las
grandes familias de banqueros del renacimiento, como los Medici de
Florencia prestaban dinero y financiaban parte del comercio
internacional. Los primeros bancos modernos aparecieron durante
el siglo XVII: el Riksbank en Suecia (1656), y el Banco de Inglaterra
(1694).
Los orfebres ingleses del siglo XVII constituyeron el modelo de
partida de la banca contempornea. Guardaban oro para otras
personas, a quienes tenan que devolvrselo si as les era
requerido. Pronto descubrieron que la parte de oro que los
depositantes queran recuperar era slo una pequea parte del total
depositado. As, podan prestar parte de este oro a otras personas,
a cambio de un instrumento negociable o pagar y de la devolucin
del principal y de un inters. Con el tiempo, estos instrumentos
financieros que podan intercambiarse por oro pasaron a reemplazar
a ste. Resulta evidente que el valor total de estos instrumentos
financieros exceda el valor de oro que los respaldaba.
En la actualidad, el sistema bancario conserva dos caractersticas
del sistema utilizado por los orfebres. En primer lugar, los pasivos
monetarios del sistema bancario exceden las reservas; esta
caracterstica permiti, en parte, el proceso de industrializacin
occidental y sigue siendo un aspecto muy importante del actual
crecimiento econmico. Sin embargo, la excesiva creacin de dinero

Sistema Bancario Financiero en el Per

Sistema Bancario en el Per

UNIVERSIDAD TECNOLGICA DEL PER - AREQUIPA


puede acarrear un crecimiento de la inflacin. En segundo lugar, los
pasivos de los bancos (depsitos y dinero prestado) son ms
lquidos, es decir, se pueden convertir con mayor facilidad que el
oro en dinero en efectivo que los activos (prstamos a terceros e
inversiones) que aparecen en su balance. Esta caracterstica
permite que los consumidores, los empresarios y los gobiernos
financien actividades que, de lo contrario, seran canceladas o
diferidas; sin embargo, ello suele provocar crisis de liquidez
recurrentes. Cuando los depositantes exigen en masa la devolucin
de sus depsitos (como ocurri en Espaa tras la intervencin por
parte del Banco de Espaa del Banco Espaol de Crdito (Banesto)
el 28 de diciembre de 1993) el sistema bancario puede ser incapaz
de responder a esta peticin, por lo que se deber declarar la
suspensin de pagos o la quiebra. Uno de los principales cometidos
de los bancos centrales es regular el sector de la banca comercial
para minimizar la posibilidad de que un banco entre en esta
situacin y pueda arrastrar tras l a todo el resto del sistema
bancario. El banco central tiene que estar preparado para actuar
como prestamista del sistema bancario, proporcionando la liquidez
necesaria si se generaliza la retirada de depsitos. Esto no implica
la obligatoriedad de salvar a cualquier banco de la quiebra, como se
demostr en 1995 cuando el Banco de Inglaterra se neg a ayudar
al quebrado Banco de inversiones Barings.1
1.2.

La banca en Latinoamrica
Cada uno de los pases latinoamericanos posee su propio banco
central, pero lo ms relevante en cuanto al sistema bancario de
Latinoamrica son los bancos supranacionales que los distintos
pases han creado con el fin de ayudarse entre s para defenderse
de

la

gran

banca

internacional.

As,

destacan

el

Banco

Centroamericano de Integracin Econmica (creado en 1961 con


sede en Tegucigalpa, Honduras, y que integra a Costa Rica, El
1

ANTHONY Robert 1998: Administracin Financiera

Sistema Bancario Financiero en el Per

Sistema Bancario en el Per

UNIVERSIDAD TECNOLGICA DEL PER - AREQUIPA


Salvador, Guatemala, Honduras y Nicaragua, pases constituyentes
del Mercado Comn Centroamericano; concede crditos a largo
plazo con bajos tipos de inters para financiar proyectos que
favorezcan la integracin econmica de los pases miembros) y el
Banco Interamericano de Desarrollo (BID), creado en 1957 por
Estados Unidos y la mayora de los pases latinoamericanos, con
sede en Washington. De este banco surgi el Instituto para la
Integracin

de

Amrica

Latina,

as

como

la

Corporacin

Interamericana de Inversiones.2

Economa para todos. Lima, Editorial Bruo - Instituto Apoyo, 2000. (Texto y gua de consulta sobre
nociones bsicas de economa).GUEVARA RUIZ, Guillermo La poltica monetaria del Banco Central: Una
perspectiva histrica.

Sistema Bancario Financiero en el Per

Sistema Bancario en el Per

UNIVERSIDAD TECNOLGICA DEL PER - AREQUIPA


CAPTULO II
2.

El Sistema Bancario y Financiero en el Per


2.1.

Definicin De Banca O Sistema Bancario


Es el conjunto de instituciones bancarias que realiza intermediacin
financiera, formal indirecta .En nuestro pas el sistema bancario est
conformada por la banca mltiple, el banco central de reserva
(B.C.R.P) y el banco de la Nacin (B.N).
Dentro del sistema bancario podemos distinguir entre banca pblica
y banca privada que, a su vez, puede ser comercial, industrial o de
negocios y mixta. La banca privada comercial se ocupa sobre todo
de facilitar crditos a individuos privados. La industrial o de negocios
invierte sus activos en empresas industriales, adquirindolas y
dirigindolas. La banca privada mixta combina ambos tipos de
actividades. En el siglo XIX fueron muy comunes los bancos
industriales, aunque stos han ido perdiendo fuerza a lo largo del
siglo XX en favor de la banca mixta. Dentro de la banca pblica
debemos destacar, en primer lugar, el banco emisor o banco
central, que tiene el monopolio de emisin de dinero y suele
pertenecer al Estado. Asimismo, destacan las instituciones de
ahorro y dentro de stas, en Espaa, las cajas de ahorro.3

2.2.

Caractersticas del sistema bancario


El principal papel de un banco consiste en guardar fondos ajenos en
forma de depsitos, as como el de proporcionar cajas de seguridad,
operaciones denominadas de pasivo. Por la salvaguarda de estos
fondos, los bancos cobran una serie de comisiones, que tambin se
aplican a los distintos servicios que los bancos modernos ofrecen a
sus clientes en un marco cada vez ms competitivo: tarjetas de
crdito, posibilidad de descubierto, banco telefnico, entre otros. Sin

BELLIDO SNCHEZ, Pedro: Administracin Financiera. Ed. Tcnico cientfico


Lima Per.

Sistema Bancario Financiero en el Per

Sistema Bancario en el Per

UNIVERSIDAD TECNOLGICA DEL PER - AREQUIPA


embargo, puesto que el banco puede disponer del ahorro del
depositante, remunera a este ltimo mediante el pago de un inters.
Podemos distinguir varios tipos de depsitos. En primer lugar, los
depsitos pueden materializarse en las denominadas cuentas
corrientes: el cliente cede al banco unas determinadas cantidades
para que ste las guarde, pudiendo disponer de ellas en cualquier
momento. Tiempo atrs, hasta adquirir carcter histrico, este tipo
de

depsitos

no

estaban

remunerados,

pero

la

creciente

competencia entre bancos ha hecho que esta tendencia haya


cambiado de forma drstica en todos los pases occidentales.
En segundo lugar, los bancos ofrecen cuentas de ahorro, que
tambin son depsitos a la vista, es decir, que se puede disponer de
ellos en cualquier momento. Los depsitos y reintegros se realizan y
quedan registrados a travs de una cartilla de ahorro, que tiene
carcter de documento financiero. La disponibilidad de este tipo de
depsitos es menor que la de las cuentas corrientes puesto que
obligan a recurrir a la entidad bancaria para disponer de los fondos,
mientras que las cuentas corrientes permiten la disposicin de
fondos mediante la utilizacin de cheques y tarjetas de crdito. En
tercer lugar hay que mencionar las denominadas cuentas a plazo
fijo, en las que no existe una libre disposicin de fondos, sino que
stos se recuperan a la fecha de vencimiento aunque, en la
prctica, se puede disponer de estos fondos antes de la fecha
prefijada, pero con una penalizacin (la remuneracin del fondo es
menor que en el caso de esperar a la fecha de vencimiento). En
cuarto lugar, existen los denominados certificados de depsito,
instrumentos financieros muy parecidos a los depsitos o cuentas a
plazo fijo; la principal diferencia viene dada por cmo se
documentan. Los certificados se realizan a travs de un documento
escrito intercambiable, es decir, cuya propiedad se puede transferir.4
Por ltimo, dentro de los distintos tipos de depsitos, los depsitos
4

BELLIDO SNCHEZ, Pedro: Administracin Financiera. Ed. Tcnico cientfico


Lima Per.

Sistema Bancario Financiero en el Per

Sistema Bancario en el Per

UNIVERSIDAD TECNOLGICA DEL PER - AREQUIPA


de ahorro vinculado son cuentas remuneradas relacionadas con
operaciones bancarias de activo (es el caso de una cuenta vivienda:
las cantidades depositadas deben utilizarse para un fin concreto,
como es el caso de la adquisicin de vivienda en nuestro ejemplo).
Los bancos, con estos fondos depositados, conceden prstamos y
crditos a otros clientes, cobrando a cambio de estas operaciones
(denominadas de activo) otros tipos de inters. Estos prstamos
pueden ser personales, hipotecarios o comerciales. La diferencia
entre los intereses cobrados y los intereses pagados constituye la
principal fuente de ingresos de los bancos.
Por ltimo, los bancos tambin ofrecen servicios de cambio de
divisas, permitiendo que sus clientes compren unidades monetarias
de otros pases.
2.3.

Sistema bancario en el 2012.


El sistema bancario ha logrado mantener su estabilidad a pesar de
la crisis financiera internacional y de los efectos que sta ha tenido
sobre la economa, principalmente de algunos sectores econmicos,
como el exportador, que ha comenzado a recuperarse. Las
perspectivas para el sistema bancario son estables para el 2012,
luego de una desaceleracin de los crditos, se espera que a la par
con la reactivacin de la economa, en el siguiente ao contine el
crecimiento de los crditos, principalmente de los sectores con ms
potencial como el de microempresa y consumo. Con respecto a las
tasas de inters han comenzado a disminuir en los segmentos
menos riesgosos como el comercial e hipotecario, pero todava no
se ha reflejado en los otros sectores, por tanto se esperara que los
bancos aprovechen la reduccin de los costos de las fuentes de
fondeo y que disminuyan los altos spread que han registrado a lo
largo del ao. El crecimiento de las colocaciones se espera contine
acompaado de indicadores favorables, principalmente los de
solvencia, liquidez y rentabilidad, dado que se proyecta un mayor

Sistema Bancario Financiero en el Per

Sistema Bancario en el Per

UNIVERSIDAD TECNOLGICA DEL PER - AREQUIPA


crecimiento del PBI peruano y las expectativas de la situacin
econmica son favorables. Con respecto a la morosidad, que ha
afectado principalmente a los sectores de consumo y microempresa,
se espera que contine en niveles bajos, de tal manera que no
afecte la solidez del sistema que mantiene todava amplios niveles
de cobertura.5

Los Bancos
Se denomina tambin empresas bancarias, son necesidades
mercantiles que canalizarlos, junto a su capital y el dinero
que capten vago otras modalidades, hacia los agentes
deficitarios y hacia otras actividades que le proporciones
utilidades.
Los bancos no son las nicas entidades que realizan
intermediacin financiera formal indirecta pero son las nicas
que pueden aceptar depsitos a la vista y movilizar dinero a
travs de usos de cheques extendidos contra ellos .Gracias
a esto puede crear dinero a travs de sus operaciones
crediticias (creacin secundaria del dinero).

2.4.

Importancia de los Bancos

Facilitar los pagos tanto en el interior como exterior.

Impulsan las actividades econmicas.

Son agentes de crdito.

Ofrecen seguridad y confianza.

Tasa De Inters
Es el precio que se paga por el uso del dinero ajeno recibido en
calidad de prstamos o de depsitos puede ser:
Tasa de inters pasiva
Es el precio que el banco paga cuando acta como
depositario, esto es cuando capta recursos del pblico.

BELLIDO SNCHEZ, Pedro: Administracin Financiera. Ed. Tcnico cientfico


Lima Per.

Sistema Bancario Financiero en el Per

Sistema Bancario en el Per

UNIVERSIDAD TECNOLGICA DEL PER - AREQUIPA

Tasa de inters activa


Es el precio que el banco cobra por el dinero prestado a los
agentes deficitarios.
2.5.

Clases De Bancos
2.5.1. Banco Central de Reserva
Es una entidad estatal autnoma, tiene a su cargo la poltica
monetaria y cambiaria de nuestro pas .Es conocida tambin
como la autoridad monetaria, fue fundada en 1931 por
recomendacin de la misin Kemmerer. Su finalidad es
preservar la estabilidad monetaria.
Sus Funciones Son:
Regular la cantidad de dinero.
Administrar las reservas internacionales.
Emitir billetes y monedas.
Informar sobre las finanzas nacionales.
2.5.2. Banco de la Nacin
Es el agente financiero del estado de encarga principalmente
de las operaciones financieras del sector pblico .Creado en
1996, tiene como finalidad principal proporcionar a todos los
rganos del sector pblico nacional servicios bancarios.
Funciones:
Recauda los tributos y consignatario.
Es depositario de los fondos de las empresas estatales.
Garante y mediador de las operaciones de contratacin
y servicios de la deuda pblica.
Realiza pagos de deuda externa.
Agente financiero del estado.

Sistema Bancario Financiero en el Per

Sistema Bancario en el Per

UNIVERSIDAD TECNOLGICA DEL PER - AREQUIPA

2.6.

El Sistema No Bancario
Es el conjunto de instituciones que realizan intermediacin indirecta
que captan y canalizan recursos, pero no califican como bancos,
entre estos tenemos a:
2.6.1. Financieras
Instituciones que pueden realizar diversas operaciones de
financiamiento y captar recursos financieros del pblico
segn modalidades, a excepcin de los depsitos a la vista.
Adems facilita la colocacin de primeras emisiones de
valores y operan con valores mobiliarios.

COFIDE (Corporacin Financiera de Desarrollo)


Institucin administrada por el estado que capta y
Canaliza,

orientada

fomentar

el

desarrollo

productivo de las pequeas y medianas empresas del


sector empresas del sector industrial.

Compaas de Seguro
Empresas que cubren diversos riesgos: robos,
prdidas, quiebras, siniestros. Se aseguran todo tipo
de negocios, empresas, automviles, casas, etc.
Estas compaas se comprometen a indemnizar a los
afectados asegurados a cambio del pago de una
prima.

Comparativas de Ahorro y Crdito


Son asociaciones que auguran a sus miembros el
mejor servicio al ms bajo precio. Existen muchos
tipos de cooperativas, pero solo las de ahorro y
cerdito pertenecen al sistema financiero.

Caja Rurales
Se organizan bajo la forma de asociaciones, con el
objeto de captar dinero de sus asociados y de

Sistema Bancario Financiero en el Per

10

Sistema Bancario en el Per

UNIVERSIDAD TECNOLGICA DEL PER - AREQUIPA


terceros para proporcionar y desarrollar actividades
econmicas ligadas al agro de la regin.

AFP
Empresas que captan recursos de los trabajadores,
mediante el descuento de un porcentaje o sueldos,
que van a constituir un fondo de previsin individual. 6

2.7.

Sistema Financiero
El sistema financiero est conformado por el conjunto de
Instituciones

bancarias,

financieras

dems

empresas

instituciones de derecho pblico o privado, debidamente autorizadas


por la Superintendencia de Banca y Seguro, que operan en la
intermediacin financiera, como son: El sistema bancario, el sistema
no bancario y el mercado de valores. El estado participa en el
sistema financiero en las inversiones que posee en COFIDE como
banco de desarrollo de segundo piso, actividad habitual desarrollada
por empresas e instituciones autorizada a captar fondos del pblico
y colocarlos en forma de crditos e inversiones. Es el conjunto de
instituciones encargadas de la circulacin del flujo monetario y cuya
tarea principal es canalizar el dinero de los ahorristas hacia quienes
desean hacer inversiones productivas. Las instituciones que
cumplen con este papel se llaman Intermediarios Financieros o
Mercados Financieros. La eficiencia de esta transformacin ser
mayor cuanto mayor sea el flujo de recursos de ahorro dirigidos
hacia la inversin.
El que las distintas unidades econmicas se posicionen como
excedentarias o deficitarias podr ser debido a razones como: la
riqueza, la renta actual y la esperada, la posicin social, si son
unidades familiares o no lo son, la situacin econmica general del
pas y los tipos de inters (las variaciones de estos puede dar lugar
a cambios en los comportamientos en las unidades de gasto).
6

APAZA MEZA, Mario 2002: Anlisis e Interpretacin de Estados Financieros.


Edit. Pacfico Lima Per

Sistema Bancario Financiero en el Per

11

Sistema Bancario en el Per

UNIVERSIDAD TECNOLGICA DEL PER - AREQUIPA


El concepto sistemas financieros hace referencia a las diversas
formas de ahorro y prstamo y a las transacciones de paga
bancarias. Cuando se habla de mercado financiero debe entenderse
que se trata de la oferta y demanda de servicios financieros. En una
misma sociedad pueden coexistir tres tipos de agentes econmicos
que ofrecen servicios financieros.

Servicios financieros formales: Son ofrecidos por agentes


institucionales bajo la supervisin de las autoridades
monetarias. Se ubican en este sector los bancos privados,
estatales,

comerciales

instituciones

financieras

especializadas.

Servicios

financieros

semi-formales:

Son

agentes

institucionales pero no pertenecen al sector bancario. Se


ubican en este sector cajas rurales, cooperativas de ahorro y
crdito y programas de ONGs.

Servicios financieros informales: Los agentes y las


motivaciones son muy diversas. Pertenecen a este sector
una red familiar o comunal que facilita el acceso a dinero,
bienes y servicios. En este sector se ubican usureros,
prestamistas, familiares y amigos.7

2.8.

Importancia del sistema financiero


El sector financiero es un sector de servicios, intermedio entre la
oferta y demanda de servicios financieros y ofrece a las partes del
mercado involucradas la posibilidad de tramitar sus transacciones
financieras, de tal forma que un sector financiero bien desarrollado
es prioritario para el desarrollo de la economa.
En muchos pases en vas de desarrollo la prestacin de servicios
financieros se limita a ciertos factores y a determinados grupos de
clientes.

APAZA MEZA, Mario 2002: Anlisis e Interpretacin de Estados Financieros.


Edit. Pacfico Lima Per

Sistema Bancario Financiero en el Per

12

Sistema Bancario en el Per

UNIVERSIDAD TECNOLGICA DEL PER - AREQUIPA


La importancia del sector en el mbito de la economa y en el
mbito poltico. Las intervenciones del gobierno o del banco central
pueden adoptar diferentes formas y conciernen asuntos como: la
estabilizacin o ajuste del tipo de cambio, la influenciaran del clima
de las inversiones y la tramitacin de las finanzas gubernamentales.
Un sistema financiero ofrece servicios que son esenciales en una
economa moderna. El empleo de un medio de intercambio estable
y ampliamente aceptado reduce los costos de las transacciones,
facilita el comercio y, por lo tanto, la especializacin en la
produccin. Los activos financieros con rendimiento atractivo,
liquidez y caractersticas de riesgo atractivas estimulan el ahorro en
forma financiera. Al evaluar las opciones de inversin y supervisar
las actividades de los prestatarios, los intermediarios financieros
aumentan la eficiencia del uso de los recursos. El acceso a una
variedad de instrumentos financieros permite a los agentes
econmicos mancomunar el riesgo de los precios y del comercio. El
comercio, el uso eficiente de los recursos, el ahorro y el asumir
riesgos son la base de una economa en crecimiento.8
La importancia del sector financiero como promotor de la innovacin
tecnolgica y el crecimiento econmico en el largo plazo, mediante
su funcin de intermediacin (transformacin del ahorro en
inversin) ha llevado a que diversos autores desde el siglo XIX
estudien la relacin entre el grado de desarrollo financiero y el
crecimiento econmico en los pases, buscando determinar la
relacin de causalidad existente. Esta seccin presenta la estructura
del sistema financiero, su importancia en la economa y la evidencia
emprica que sustenta como condicin necesaria, para la existencia
de

crecimiento

econmico

en

el

largo

plazo,

una

mayor

profundizacin financiera.
2.9.

La Intermediacin Financiera

ANTHONY Robert 1998: Administracin Financiera

Sistema Bancario Financiero en el Per

13

Sistema Bancario en el Per

UNIVERSIDAD TECNOLGICA DEL PER - AREQUIPA


Es el Proceso por el cual las instituciones financieras trasladan
recursos

de

los

agentes

superavitarias

hacia

los

agentes

deficitarios.
La intermediacin Financiera puede ser de dos clases:
Intermediacin Financiera Directa: Es aquella donde
existe un contacto directo entre los agentes superavitarios y
loa agentes deficitarios.
La intermediacin directa se realiza en el Mercado de
valores, donde concurren los agentes deficitarios emitiendo
acciones y bono, para venderlos a los agentes superavitarios
y captar recursos de ellos, que ser invertido en actividades
productivas. Est regulada y supervisados por la comisin
Nacional Supervisora de empresas y valores (CONACEV).
Intermediacin Financiero Indirecta: Es aquella donde el
agente superavitarios no logra identificar al agente deficitario
.Por ejemplo: Un ahorrista que ha depositado su dinero en el
banco .No logra identificar a la persona que solicitara su
dinero del prstamo. Se realiza en el sistema bancario y el
sistema no bancario, son regulados y supervisados por la
superintendencia de Banca y Seguros (SBS). 9

ANTHONY Robert 1998: Administracin Financiera

Sistema Bancario Financiero en el Per

14

Sistema Bancario en el Per

UNIVERSIDAD TECNOLGICA DEL PER - AREQUIPA

CAPTULO III
3.

Sistema Financiero Bancario Internacional


3.1.

Sistema financiero internacional.


El fondo monetario internacional Denominado F.M.I es la agencia
especial de las naciones unidas, fundad en 1945 segn los
acuerdos de bretton Woods (1944), que tiene su sede central en
Washington. Tiene como finalidad de fomentar la solucin de los
problemas monetarios de los pases miembros. Sus objetivos, entre
otros son:
Fomentar la expansin y el comercio internacional.
Fomentar la estabilidad monetaria de sus miembros.
Controlar la estabilidad monetaria internacional.
Ayudar a resolver problemas monetaria de los pases
miembros que los necesitan.
Infundir confianza a los miembros del sistema cambiario.
El Per y el F.M.I: El Per es miembro del fondo desde el 8 de
marzo de 1946. La aprobacin del convenio, se realiz el 29 de
diciembre de 1946.el uso del F.M.I. solo se inici en 1945 por los
desequilibrios de nuestra balanza de pagos registrada desde 195210

3.2.

Importancia del pago en el Per.


En los ltimos aos los sistemas de pago han adquirido especial
importancia, en particular para las autoridades monetarias, debido a
que el creciente desarrollo tecnolgico posibilit mejorar la rapidez y
eficiencia en el traslado de fondos, as como introducir nuevos
instrumentos de pago. En que el desarrollo eleva la eficacia de la
poltica monetaria.

10

ANTHONY Robert 1998: Administracin Financiera

Sistema Bancario Financiero en el Per

15

Sistema Bancario en el Per

UNIVERSIDAD TECNOLGICA DEL PER - AREQUIPA


Nuestro pas no ha sido ajeno al creciente desarrollo tecnolgico de
los sistemas de pagos. En febrero de 2000, el Banco Central de
Reserva del Per (BCRP) dio el primer paso importante en la
modernizacin del sistema de pagos nacional con la puesta en
marcha del Sistema de Liquidacin Bruta en Tiempo Real (Sistema
LBTR) y posteriormente, en noviembre de ese mismo ao, entr en
funcionamiento la Cmara de Compensacin Electrnica (CCE), de
propiedad privada, que procesa los pagos de bajo valor. Cabe
anotar que el Per se constituy en uno de los primeros pases en
Latinoamrica en desarrollar la infraestructura para los pagos de
alto y bajo valor. Colombia lo implement en 1993, Mxico en 1995,
Argentina en 1996. Costa Rica en 1999, Brasil en 2002, y Chile en
2004.
La importancia del sistema de pagos y su relacin con la poltica
monetaria y la estabilidad monetaria y financiera. En general se
tiene que:
a) El sistema de pagos comprende el conjunto de transacciones
monetarias que realizan los diferentes agentes econmicos,
as como las regulaciones, instituciones y medios tcnicos que
posibilitan el envo de las rdenes de pago. Las transacciones
en efectivo son la forma tradicional de pago, pero dado que no
se procesan a travs de un sistema organizado y no utilizan la
infraestructura tecnolgica, no se consideran parte del sistema
de pagos, tal como se ha definido.
b) Los sistemas de pago involucran operaciones de alto valor
(generalmente de liquidacin bruta) y pagos de bajo valor (que
pueden liquidarse de manera multilateral en los sistemas
administrados por los bancos centrales). Aqu debe tenerse en
cuenta que existen sistemas de pago (por ejemplo, la
liquidacin de cheques y valores) que pueden afectar de
manera importante la liquidez del mercado monetario o la
finalizacin de las transacciones en el mercado de capitales.
Estos sistemas se consideran sistmicamente importantes y

Sistema Bancario Financiero en el Per

16

Sistema Bancario en el Per

UNIVERSIDAD TECNOLGICA DEL PER - AREQUIPA


por ello sus liquidaciones se llevan a cabo en el sistema de
liquidacin administrado por el Banco Central. Un sistema de
pagos eficiente en trminos de costo, rapidez y seguridad
contribuye con la eficacia de la poltica monetaria ya que
posibilita que sus efectos se transfieran con mayor rapidez
entre los participantes y usuarios.
c) A travs del sistema de pagos se puede transmitir los
problemas de una institucin bancaria a otra u otras (riesgo
sistmico). En l estn presentes los riesgos de crdito,
liquidez, operativos y legales. Por ello, un sistema de pagos
bien diseado reducira estos riesgos y su impacto negativo
sobre el sector real de la economa.
d) El sistema de pagos nacional est compuesto principalmente
por el Sistema LBTR, operado y administrado por el BCRP, y
la CCE propiedad de los bancos y en la que se compensan
instrumentos tales como cheques y transferencias de crdito.
Ambos sistemas procesan operaciones en moneda nacional y
extranjera. Cabe agregar que, en la segunda mitad de este
ao, se espera que la compensacin de valores se liquide en
el Sistema LBTR, lo que permitira reducir el riesgo del
principal, al estar presente el mecanismo de entrega contra
pago (conocido como DVP por sus siglas en ingls).
e) Adicionalmente,

existen

otros

sistemas

de

pagos

interbancarios como aquellos que compensan los pagos con


tarjetas de crdito (VISA, MASTERCARD) y pagos va cajeros,
como la Red Unicard o Global Net. Dichos sistemas, sin
embargo, no son vigilados directamente por el BCRP en parte
porque los montos compensados y liquidados son menores
con respecto a los montos procesados por el Sistema LBTR y
la CCE y, por lo tanto, de poca importancia sistmica an.11

11

ANTHONY Robert 1998: Administracin Financiera

Sistema Bancario Financiero en el Per

17

Sistema Bancario en el Per

UNIVERSIDAD TECNOLGICA DEL PER - AREQUIPA

CONCLUSIONES
PRIMERA: La percepcin de los inversionistas de la comunidad internacional ha variado
favorablemente en los ltimos aos. Ello es el resultado de las oportunidades de inversin
existentes y el clima de confianza y seguridad que ofrece el pas para la inversin. Los
considerables flujos de inversin extranjera canalizados al Per durante los ltimos aos
en el contexto del proceso de privatizacin, as como la procedencia de importantes
inversiones orientadas al establecimiento de nuevas empresas y en otros casos al
fortalecimiento de las ya existentes, confirman estas apreciaciones.
SEGUNDA: La posicin de solidez y de estabilidad econmica, que alcanz el Per
durante los ltimos aos como resultado del plan de estabilizacin econmica y el
proceso de reformas estructurales aplicados desde inicios de la dcada, constituy un
factor determinante en la creacin de un ambiente propicio para la inversin.

TERCERA: Otro de los factores es la vigencia y cumplimiento de un adecuado marco


legal, que enfatiza el respeto, garanta y proteccin a la inversin e incluye un rgimen de
estabilidad jurdica para el inversionista y su inversin en el pas, que se concreta
mediante la suscripcin de convenios con el Estado.

Sistema Bancario Financiero en el Per

18

Sistema Bancario en el Per

UNIVERSIDAD TECNOLGICA DEL PER - AREQUIPA

BIBLIOGRAFA

1. ANTHONY Robert 1998: Administracin Financiera.


2. APAZA MEZA, Mario 2002: Anlisis e Interpretacin de Estados Financieros.
Edit. Pacfico Lima Per.
3. BELLIDO SNCHEZ, Pedro: Administracin Financiera. Ed. Tcnico cientfico
Lima Per.
4. Economa para todos. Lima, Editorial Bruo - Instituto Apoyo, 2000. (Texto y gua
de consulta sobre nociones bsicas de economa).GUEVARA RUIZ, Guillermo La
poltica monetaria del Banco Central: Una perspectiva histrica.

Sistema Bancario Financiero en el Per

19

Anda mungkin juga menyukai