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Llio Braga Calhau

Lies de
7
Educao Financeira

Llio Braga Calhau

Sumrio
Dedicatria

Agradecimento

Prefcio

1 Lio Faa um balano financeiro da sua vida.

10

2 Lio Criatividade tudo, quando tratamos de

controle de despesas.

3 Lio Invista tempo e energia na sua Educao

Financeira. Isso far a diferena em poucos meses.

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Lies de
7
Educao Financeira

4 Lio Educao Financeira real passa por

amadurecimento pessoal e pela mudana


efetiva de padres de comportamento.
5 Lio Fuja de pirmides financeiras e mantenha

distncia de agiotas.

6 Lio Tenha colaboradores financeiros

confiveis e tcnicos.

7 Lio Sonhar alto d o mesmo trabalho

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que sonhar com pouco!

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Sobre o autor

20

1 Edio | 2015

Dedicatria
Dedico este livro minha sobrinha, Letcia Calhau de Oliveira,
a qual desejo que tenha todos seus sonhos realizados.

Agradecimento
valorosa equipe da Agncia Mosca, sem a qual este sonho
no poderia estar sendo concretizado.

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Prefcio
Por que as pessoas esto to endividadas hoje
no Brasil? Por que isso ocorre mesmo com o grande
volume de informaes sobre como devemos lidar
com o nosso prprio dinheiro? O homem gasta mais
do que a mulher? Por que h tantas informaes
desencontradas sobre a economia brasileira e o que
posso fazer para melhorar a minha vida financeira e da
minha famlia?
Primeiro: muitas dessas dvidas ocorrem porque
as pessoas, na verdade, no estudam e no procuram
se aprofundar quando o tema dinheiro pelos
motivos mais diversos. Isso acaba s alimentando o
sistema que est a, em que vige aquela mxima de
nossos avs de que dinheiro no aceita desaforo.

dinheiro no
aceita desaforo.

s olharmos ao nosso redor, que podemos


verificar como o dinheiro mudou de mos no Brasil
nos ltimos 20, 30 anos e vai mudar ainda mais
daqui para frente. Famlias muito ricas dcadas atrs
no possuem mais quase nada hoje. E outras, que
no tinham nada, cresceram com as mudanas da
economia e com o fruto de muito trabalho.
Segundo: preciso separar a verdade do mito.
No h dvida de que h muita informao sobre
dinheiro disponvel para a sociedade; mas, ao mesmo
tempo, h muito material de pssimo nvel, materiais
de procedncia duvidosa e informaes produzidas
por quem menos (de verdade) se interessa na sua
prpria educao financeira (ex: bancos, financeiras,
etc.).

Terceiro: a questo de que no se trata em saber


preencher planilhas, mas em mudanas de hbitos
financeiros. Ou seja, o brasileiro, regra geral, tem
comportamentos financeiros que deixam a desejar e
o fato de grande parte da populao estar endividada
reflexo disso e no do fato de saber ou no fazer conta
com a calculadora e a planilha do oramento domstico.
Com o objetivo de tentar mudar a vida das pessoas
e com a experincia de ter trabalhado por dez anos
em um banco do governo, mais de quinze anos em
sala de aula com milhares de alunos Brasil afora, o
estudo apaixonado do assunto h mais de seis anos
e estar frente de uma das maiores promotorias de
Educao Financeira justia do consumidor do estado de Minas Gerais,
para Todos
resolvi me empenhar em ajudar voc a combater esse
problema no seu dia a dia.
Por meio do projeto de vida Educao Financeira
para Todos, minha misso nos prximos anos ser
tentar popularizar o mximo possvel a Educao
Financeira para mais de um milho de consumidores
em todo Brasil.
Se cada consumidor tocado por esse trabalho
puder ajudar um amigo, parente ou conhecido,
levando a Educao Financeira para eles, provocando
reflexes, mudanas positivas de comportamento,
melhoria da qualidade de vida de famlias, creio eu,
poderemos construir em alguns anos um pas mais
justo e sustentvel para nossos filhos.
o meu sonho, que compartilho neste momento, com voc.
Conte comigo para transformar positivamente a sua vida!

Llio Braga Calhau


Professor
Fundador do blog Educao Financeira para Todos
e criador da Campanha homnima.

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1
lio

Faa um balano financeiro da


sua vida
O brasileiro, em sua maioria, no tem o costume
de anotar de forma segura as suas despesas e
receitas durante um ms. No geral, ele faz um clculo
aproximado e se sobrou dinheiro no final do ms, ou
gasta, ou no sabe o que fazer com ele.
Para sairmos das dvidas temos que olhar nossas
despesas e receitas como o de uma empresa sria.
importante, num primeiro momento pelo menos,
registrar tudo que entra e sai do seu bolso para
descobrir o seu fluxo de caixa, ou seja, como
funciona a entrada e sada do dinheiro no seu bolso
durante pelo menos trinta dias.

Coloque tudo que


voc gastar e no
deixe nada de fora.

Isso poder ser feito em um caderno (o que


recomendo) ou at em uma folha de papel em
branco. O que importa que voc anote tudo sem
falta (at o cafezinho, gorjetas, dinheiro da padaria,
entre outras despesas). Com isso, voc ter ao final dos
trinta dias uma viso bem prxima de como est a sua vida
financeira.

6
-R$153

Para isso dar certo voc no deve se enganar.


Coloque tudo que voc gastar e no deixe nada de
fora, pois o diagnstico de sua situao financeira de
verdade vai surgir aos poucos nessa fase.
Com o balano financeiro da sua vida em mos,
voc verificar como o dinheiro flui na sua vida,
e de cara, j poder detectar algumas despesas
que podero ser cortadas ou reduzidas trocando
fornecedores, cortando algum servio no essencial
ou racionalizando o uso de aparelhos domsticos,
entre outras coisas.

Planilha de oramento domstico. Baixe aqui no site do IDEC Instituto Brasileiro de Defesa do Consumidor uma planilha que
lhe ajudar bastante no controle de seu oramento domstico.
http://www.idec.org.br/especial/planilha-orcamento-domestico

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lio

Criatividade tudo, quando


tratamos de controle de
despesas
Quando tratamos de controle de despesas
a criatividade tudo. Centenas de opes e ou
combinaes de opes podem ser feitas para se
reduzir despesas nas vidas dos brasileiros.
Podemos trazer comida de casa e no gastar
dinheiro com o almoo (que est carssimo hoje no
Brasil). Essa ttica foi uma das utilizadas no incio da
construo do seu patrimnio pelo Gustavo Cerbasi
e sempre citada nos seus livros. Cortar servios
no essenciais ou migrar para pacotes mais simples
tambm ajuda.

Podemos trazer
comida de casa e
no gastar dinheiro
com o almoo.

Observe com mais ateno as propagandas do


comrcio e fique esperto, pois somos inundados por
uma profuso de materiais de propaganda o tempo
todo e, no meio do trigo, h joio. Ou seja, no meio da
propaganda legal h propaganda abusiva e enganosa,
de gente gananciosa que no quer cumprir a lei e
busca prejudicar o consumidor para se enriquecer.
Redobre a ateno!

Fique esperto tambm ao ir fazer compras no


supermercado. Faa a lista de compras ainda em casa
e seja disciplinado. V ao supermercado, execute
a misso e volte. Evite ir com fome, pois o impulso
de comprar maior e mais difcil de resistir. E, por
ltimo, evite usar o carrinho. H alguns estudos
que apontam que o consumidor tem a tendncia de
comprar at a borda quando o usa.
Em casa, redobre a ateno com os aparelhos
eltricos (em especial, com o chuveiro e o ferro de
passar roupa).
No deixe a televiso em STAND-BY, pois
aumentar a sua conta de energia eltrica e, em um
ano, ser um valor bem relevante. No durma com a
televiso ligada, alm de fazer mal aumentar o valor da
sua conta sem necessidade.

Algumas pessoas substituem alguns jantares em


restaurantes por receber amigos em casa, o que, no
geral, pode ficar bem mais em conta.
Vender o segundo carro uma boa, se ele
subutilizado e o prprio carro pode ser dispensado
se voc tiver boas opes de transporte pblico.
Se for possvel, reative a bicicleta. Anote a! O
seu uso vai crescer exponencialmente em todo o
Brasil nos prximos anos. Os motivos so bvios:
no demanda combustvel, ajuda a manter a sade
em dia, fcil de estacionar, entre outros. Mas no se
esquea de comprar um bom capacete, farol (use-o
mesmo durante o dia para facilitar que os motoristas te vejam
de mais longe no trnsito) e bons sinalizadores (ex: pisca-pisca).

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Mais dicas sobre como proteger o seu patrimnio voc poder


encontrar em nosso site:
http://educacaofinanceiraparatodos.com/

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3
lio

Invista tempo e energia na


sua Educao Financeira. Isso
far a diferena em poucos
meses.
No h dia exato para comear a poupar,
investir e construir um bom patrimnio. No
geral, o jovem de vinte e poucos anos pensa
pouco nisso, vive mais antenado com o
presente. O tempo passa rpido, para muitos. E
quandooscinquenta anosbatemna porta,uma grande
parte no tem nem uma reserva de emergncia.

No h data certa
para comear; quanto
mais cedo, melhor.

Quanto mais cedo voc equilibrar as suas


contas, poupar e investir mais cedo voc ter
resultados muito interessantes e sustentveis
em longo prazo. No h data certa para
comear; quanto mais cedo, melhor.

Leia e acompanhe os autores acima nas


redes sociais e em seus blogues (caso existam).
Siga-os no Twitter, Facebok e Linkedin. Volta e
meia eles postam dicas concretas que ajudam
bastante a nossa estratgia financeira. Assine
a lista de e-mails (dos que tiverem) e v, aos
poucos, conhecendo mais um pouco do mundo
financeiro atravs da percepo nica de cada
um deles.
Voc poder assinar a lista de emails da
campanha Educao Financeira
para Todos aqui:
http://educacaofinanceiraparatodos.com/go/
educacao-financeira-para-todos/

No sai atirando para qualquer lado logo


que comear a investir. Seja cauteloso. Leia
bastante, reflita sobre o contedo e busque
se aprimorar. A energia que voc gastar se
aprimorando lhe ser revertida em conquistas
financeiras slidas em longo prazo.
Leia
autores
competentes
e
bem
intencionados. H muitos no mercado, como
por exemplo: Gustavo Cerbasi, Mauro Halfeld,
Cssia DAquino, Maurcio BastterHissa, William
Douglas, Rafael Seabra, Henrique Carvalho,
entre dezenas.

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Assista gratuitamente o excelente curso de Educao


Financeira da Bolsa de Valores de
So Paulo (BOVESPA):
s clicar e escolher os episdios.
O curso muito bom!
http://www.bmfbovespa.com.br/pt-br/educacional/iniciativas/tv-educacao-financeira.aspx?idioma=pt-br

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Educao Financeira real passa


por amadurecimento pessoal e
pela mudana efetiva de padres
de comportamento.
O grande segredo para a Educao Financeira dar
certo na vida de uma pessoa ela estar aberta :

1) Mudana de comportamentos;
2) Formao de novos hbitos financeiros;
3) Deciso de cessar definitivamente comportametos
financeiros negativos em sua vida.

Usar calculadora, saber manusear planilhas


financeiras por si s, no so atos capazes de mudar
a vida de uma pessoa do ponto de vista financeiro.
preciso mais! necessrio querer mudar.
Para tanto, h necessidade de reflexo crtica e
uma vontade deliberada para mudar. abandonar
qualquer comportamento freudiano de negao das
responsabilidades pessoais, parar de colocar a culpa
pelos insucessos financeiros do passado somente em
outras pessoas.

assumir, de forma definitiva, o protagonismo de


sua vida financeira, com os respectivos nus e bnus.
acolher novas ideias como sementes lanadas no
campo, que devero crescer, ao serem alimentadas
com gua e adubo nas semanas seguintes.
dar vazo a sonhos reprimidos e que podem,
com a devida cautela, mas com coragem, serem
trazidos de novo vida para a sua prpria felicidade.
fcil construir prdios, represas e portos; difcil
mudar o comportamento de um ser humano. Para
isso, o reconhecimento de que a sua prpria conduta
o est prejudicando importante para que um novo
padro de comportamento seja iniciado.
Ento, sonhe, com responsabilidade, mas sonhe!
Tenha metas, lute por elas e a sua educao financeira
ir conspirar com toda a sua energia para que
aquela viagem dos sonhos, aquela casa ou aquela
reserva de investimentos, possa facilitar, de forma
sustentvel, o alcance de novos patamares para voc
e seus familiares.

!
r
e
c
e
r
u
d
a
m
a

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lio

Fuja de "pirmides financeiras" e


mantenha distncia de agiotas.
Fuja de pirmides financeiras.
Volta e meia elas surgem novamente
no Brasil com nomes diferentes e
voc s cai se quiser. Nos ltimos dez
anos pelo menos umas seis pirmides
financeiras de grande porte surgiram
no Brasil e causaram prejuzos a
milhares de pessoas.
O nico lugar que dinheiro vem
antes de trabalho no dicionrio.

No empreste ou pegue dinheiro


de agiotas. O que eles fazem ilegal.
Alm disso, eles sempre tentam
maquiar a operao financeira
para parecer legal e dificultar a
defesa dos seus direitos em caso de
posterior acionamento do Poder
Judicirio. Por trabalharem sempre
com a lgica do ganha-perde no
faa negcios com essas pessoas.

Duvide de negcios mirabolantes,


que podem ser questionados pela
Justia posteriormente ou at mesmo
acarretarem processos criminais.
No lese ningum na sua
caminhada. Jogue limpo e de
forma sria. Quem mente, cedo ou
tarde descoberto pelo mercado
e no ser bem visto. No mundo
hoje, credibilidade tudo. E nos
negcios, o que se busca hoje so
parcerias de longo prazo, parceiros
ganha-ganha, no aquela raposa
astuta que s pensa no seu prprio
interesse e busca lesar outras pessoas
a todo momento.

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Dica de filme:
O Lobo de Wall Street.
(2013)

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Tenha colaboradores financeiros


confiveis e tcnicos

POSSO
TE AJUDAR?

Converse com pessoas mais experientes


sobre como agiram em sua vida e descubra com
seus erros e acertos. Isso no custa nada e ajuda
muito o nosso amadurecimento.

No pea sugestes sobre


Educao Financeira para
pessoas que vivem endividadas
ou que gostam de ostentar.

No pea sugestes sobre Educao


Financeira para pessoas que vivem endividadas
ou que gostam de ostentar. O meio de vida delas
difcil de manter em longo prazo e no so
bons referenciais para voc.
Construa ao longo do tempo relacionamentos
comerciais sustentveis com bons corretores de
imveis, advogados e contadores. Eles podero ser
parceiros importantes para auxiliar com informaes
essenciais para o seu crescimento financeiro.
Lembre-se que o gerente do banco e no
seu. E que ele tem pesadas metas para cumprir
para o empregador dele, quando for trocar
alguma idia sobre estratgia financeira.

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Sonhar alto d o mesmo trabalho


que sonhar com pouco!

!
e
h
n
o
S
!
e
h
n
o
S
!
e
h
Son

Conhece a histria do bambu chins? Depois


de plantado, durante cinco anos ele se fortalece
e quase nada aparece na superfcie. Depois desse
tempo, ele cresce e atinge quase 25 metros.

Sonhar nos impulsiona, leva-nos para frente,


fornece-nos energia para grandes jornadas e
o tempero para a caminhada financeira que
estamos prestes a comear.
No sonhe pequeno, d o mesmo trabalho
que sonhar grande! Mas seja responsvel!

Quero que coisas boas


e novas aconteam em
sua vida financeira.
Esforce-se para tanto.

Quero que coisas boas e novas aconteam em


sua vida financeira. Esforce-se para tanto. No
aceite como definitiva uma situao adversa, pois
as tempestades sempre passam. Os momentos
de dificuldades nos deixam mais fortes e mais
preparados para as jornadas mais longas.
O crescimento financeiro sustentvel pode demorar.
Os juros compostos, uma das maiores foras
do universo, em frase atribuda a Einstein,
demoraram muitos anos para se fazer sentir
com fora, mas quando vm, so avassaladores.
Da a importncia de estarmos no lado certo
dos juros compostos, que consiste em receblos e no em pag-los. Bons investimentos de
longo prazo recebem a influncia dos juros
compostos e sofrem fortemente aps darem
a impresso por muito tempo de que nada de
novo aconteceria.

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Seja
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de sua vida
seu sonho!

Foto: Assessoria de Comunicao do Ministrio Pblcio de Minas Gerais

Sobre o autor
Llio Braga Calhau promotor de
justia do consumidor do Ministrio
Pblico de Minas Gerais. Atua nessa
instituio desde 2001. Trabalhou,
ainda, por 10 anos no Banco do Brasil.
, ainda, professor (mais de 15 anos
de experincia), escritor, graduado em
Psicologia, mestre em Direito do Estado e
Cidadania pela UGF-RJ e cursa atualmente
um MBA na Fundao Getlio Vargas em
Gerenciamento de Projetos.

Membro do IDEC Instituto Brasileiro


de Defesa do Consumidor. o autor da
cartilha de educao financeira do Procon
Estadual do Ministrio Pblico de Minas
Gerais. Essa cartilha j foi distribuda a
milhares de consumidores em Minas
Gerais e tem auxiliado o dia a dia de
muitas famlias.

Visitando o Google e o Linkedin no Vale do Silcio, USA, 2014.

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Llio Braga Calhau

Lies de
7
Educao Financeira

www. educacaofinanceiraparatodos.com