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TEMA 15. EL CHEQUE: CONCEPTO, EMISIN Y FORMA. TRANSMISIN DEL CHEQUE.

PRESENTACIN Y PAGO. CHEQUES ESPECIALES. ACCIONES EN CASO DE IMPAGO. EL PAGAR.

EL CHEQUE: CONCEPTO, EMISIN Y FORMA


El nacimiento del cheque, al igual que el de la letra de cambio y el pagar tuvo lugar en la pennsula italiana en la
Edad Media, aunque el mrito de su desarrollo posterior, a partir del S. XVIII, se debe a la prctica bancaria inglesa,
desde donde pas al Continente. Los reyes ingleses acostumbrados a expedir mandato de pago contra la tesorera,
cuyo nombre en ingls es Ex cheque- llamaron concretamente as a esos documentos que ordenaban el pago.
Concretamente en Espaa, su entrada por va legislativa tendra lugar a travs del Cdigo de Comercio de 1985, si
bien, hoy da, se regula en la Ley Cambiara y del Cheque de 16 de julio de 1985 LCYC-, que ha derogado los
correspondientes preceptos que el Cdigo de Comercio dedicaba a esta materia.

CONCEPTO, puede ser definido como documento que contiene una orden incondicionada de su librador a un
banco de pagar, a la vista, a su tenedor legtimo una suma determinada y a cuenta de los fondos que el librador tenga
disponibles en el banco librado. La funcin econmica del cheque es la de ser un medio de pago, sin que pueda
utilizarse, a diferencia de la letra de cambio, como instrumento de concesin de un crdito.

De lo que se deduce los siguientes caracteres


- Contiene una orden de pago pura y simple, es decir, incondicionada
- Contiene una orden de pagar a la vista
- Contiene una orden de pagar a cuenta de los fondos disponibles del banco.

EMISIN, conforme deriva del artculo 108 LCYC sern necesarios tres requisitos:
1. Existencia de fondos en el banco a disposicin del librador, que sean fondos suficientes para el pago del cheque y
que se entiende que existen desde ese momento de su emisin hasta que se produzca el requerimiento de pago
mediante la presentacin del documento al cobro
o Si estos fondos existen en el momento de presentacin al cobro y el cheque ha sido emitido regularmente, el
librado est obligado a su pago. Si slo dispone de una provisin parcial, est obligado a entregar su importe y
2. Que exista acuerdo expreso o tcito entre el librador y la entidad, en virtud del cual aqul pueda disponer de sus
fondos mediante cheque. Dicho acuerdo podr consignarse mediante contrato entre el cliente y el banco,
manifestndose en el momento en que el banco pone a disposicin del cliente el talonario correspondiente. Dicho
pacto va unido normalmente al servicio de caja prestado por el banco mediante un contrato de cuenta corriente.

3. Por ltimo, es de advertir que no obstante, la falta de estos requisitos, excepto el primero, el cheque ser vlido.
FORMA:
El cheque es un ttulo valor de naturaleza cambiaria y, por tanto, es un ttulo formal, lo que significa que en el
momento de su presentacin ha de reunir todos los requisitos esenciales exigidos por la Ley. A estos requisitos
formales alude el artculo 106 LCYC que dice: el cheque deber contener:


1.

2.

3.

4.

5.

6.

La denominacin de cheque inserta en el texto mismo del ttulo, expresada en el idioma empleado para su
redaccin. A diferencia de la Letra de cambio para la que existe un modelo oficial, no ocurre lo mismo con el
cheque el cual viene siendo extendido libremente, teniendo cada banco sus propios impresos, si bien existe una
tendencia a la uniformidad o normalizacin con el objeto de facilitar su tratamiento informatizado.

El mandato puro y simple de pagar una suma determinada en euros o en moneda extranjera convertible admitida
a cotizacin oficial. El artculo 115 dice que si el importe del mismo est escrito en letra y en nmeros ser la
vlida, en caso de diferencia, la cantidad escrita en letra. Y si el importe est escrito varias veces por suma
diferente ya sea en letra, ya sea en nmeros, ser vlido por la cantidad menor.
El nombre del que debe pagar, denominado librado, que necesariamente ha de ser un Banco. En este sentido el
artculo 159 LCYC establece que bajo dicha denominacin se comprenden no slo los inscritos en el Registro
de Bancos, sino tambin las Entidades de Crdito asimiladas a ellos.

El lugar de pago. Dice el artculo 114 que El cheque puede ser emitido para que se pague en el domicilio de un
tercero, ya en la localidad donde el librado tiene su domicilio, ya en otra, siempre que el tercero sea un Banco o
Entidad de crdito.

La fecha y el lugar de la emisin del cheque. La fecha es necesaria y decisiva a la hora del computo del plazo de
presentacin del cheque al pago, y habr de ser una fecha posible aunque no verdadera ya que la ley no establece
la invalidez de los cheques posmandados o antedatados la ley declara el cheque presentado al pago antes del
da indicado como fecha de emisin es pagadero el dia de la presentacin

La firma del que expide el cheque, denominado librador. Ha de tenerse en cuenta que conforme el artculo 116
todo el que pusiere su firma ha de hallarse autorizado para ello con poder de la persona en cuya representacin

obre, expresndolo en la antefirma y "Cuando no estuviese autorizado o cuando se excediere de la


representacin, dice el artculo 117 que dicha persona quedar obligada en virtud del cheque y si lo pagare
tendr los mismos derechos que hubiera tenido el supuesto representado.
La falta de algunos estos requisitos determinar, conforme el artculo 107 LCYC, que el ttulo no se considere como
cheque, sin perjuicio de que pueda valer como documento probatorio de la relacin que pudiere haberse establecido
entre librador y librado, si bien se establecen, al mismo tiempo, algunas excepciones pues dice el precepto que:
Aparte de las mentones expuestas, es posible que el cheque contenga otras de carcter facultativo, y en este sentido
dice tambin el 107 LCYC que tendrn la consideracin de clusulas facultativas todas las menciones puestas en el
cheque distintas de las sealadas anteriormente (por ejemplo: la clusula sin gastos, para abonar en cuenta u
otras). No obstante esta posibilidad, la Ley establece determinadas restricciones clusulas prohibidas-, por
ejemplo:
o Artculo 109 dice que el cheque no puede ser aceptado. Cualquier frmula de aceptacin consignada en el cheque
se reputa no escrita,
o Artculo 113 dice que toda clusula de intereses en el cheque se reputa no escrita y
o Artculo 118 dice que el librador garantiza el pago. Toda clusula por la cual se exonere de la garanta del pago se
considerar como no escrita.
Por ltimo, cabe sealar que del mencionado artculo 107 se deduce que, de los tres posibles sujetos intervinientes en
el cheque como son el librador o persona que extiende el cheque y garantiza el pago del mismo; el librado o entidad
contra la que se gira el cheque y que ha de ser necesariamente un banco o entidad de crdito y el tenedor o persona
legitimada para exigir el pago, tan slo la mencin de los dos primeros es preceptiva. En este sentido, en relacin al
tenedor, conforme se deriva del artculo 111 el cheque puede extender con carcter nominativo a favor de persona
determinada- o al portador. El cheque nominativo puede contener las clusulas a la orden, no a la orden u otra
equivalente. En todo caso, dice el artculo 112 que el cheque que no expresar la identidad del tenedor al tiempo de
su presentacin al cobr, se entiende como cheque al portador y agrega que el cheque puede librarse:
A favor o a la orden del mismo librador, -supuesto en el que el librador asume la condicin de tomador o tenedor
del ttulo-,
Por cuenta de un tercero y
Contra el propio librador, siempre que el ttulo se emita entre distintos establecimientos del mismo, -supuesto en
que el librador asume la doble condicin de librador y librado-.

TRANSMISIN DEL CHEQUE


Como todo ttulo valor el cheque es un documento transmisible. Los artculos 120 a 130 de la LCYC establecen un
rgimen de transmisin distinto segn la forma en que se haya designado a su titular. Dice el artculo 120 que:
1 El cheque al portador se transmite mediante su entrega o tradicin
2 El cheque emitido a la orden se transmite por endoso, o sea, redactando en l las declaraciones o requisitos tpicos
del endoso, acompaados de si entrega al endosatario.

3 El cheque nominativo extendido a favor de persona determinada:

o Con la clusula a la orden, es transmisible por medio de endoso.


o Con clusula no a la orden u otra equivalente, no es transmisible ms que en la forma y con los efectos de una
cesin ordinaria.

La LCYC incluye una regulacin detallada de la transmisin mediante endoso, en trminos muy similares a la
establecida respecto de la letra de cambio, debiendo destacarse que por endoso ha de entenderse aquella declaracin
cambiaria en virtud de la cual el tenedor transmite a otra persona el derecho incorporado al ttulo, ordenando que se
haga pago a la nueva persona designada en el documento o a otra persona distinta a su orden. En lo dems,
conforme deriva de los artculos 121 a 130:
o El endoso deber ser total, puro y simple, sin condicin, siendo nulo el endoso parcial y el hecho por el librado y
deber escribirse en el cheque o en su suplemento y ser firmado por el endosante.
o El endoso transmite todos los derechos resultantes del cheque y el endosante, salvo clusula en contrario, garantiza
el pago frente a los tenedores posteriores, si bien el endosante puede prohibir un nuevo endoso, en cuyo caso no
responder frente a las personas a quienes ulteriormente se endosare el cheque.

PRESENTACIN Y PAGO
PRESENTACIN:
El cheque es un ttulo de presentacin, lo que significa que su tenedor ha de exhibirlo al librado en su domicilio
requirindole de pago. La presentacin ha de reunir las siguientes caractersticas:
o
o
o
o
o

Ha de verificarse en el domicilio del librado, es decir, aqul en el que el librador posee los fondos a su
disposicin artculo 114.
El tenedor que la realiza ha de ser el poseedor legtimo. En este sentido, el artculo 125 dice que el tenedor del
cheque se considerar portador legtimo del mismo cuando justifique su derecho por una serie no interrumpida
de endosos. Legitimacin que varia segn sea expedido al portador, a la orden o en forma nominativa directa.
El cheque ha de contener todas las menciones y clusulas legales mencionadas por la ley
La presentacin ha de realizarse en los plazos sealados. Dichos plazos los establece el artculo 135 que dice:
1) El cheque emitido y pagadero en Espaa deber ser presentado a su pago en un plazo de 15 das 2) El cheque
emitido en Europa y pagadero en Espaa deber presentarse en un plazo de 20 das
3) Si fue emitido fuera Europa y para pagar en Espaa 60 das

Todos estos plazos se computaran a partir del da que conste como fecha de emisin, no excluyndose los das
inhbiles pero si el dia del vencimiento, es decir, se entiende que el cheque vence el primer da hbil siguiente.
o

PAGO:

VOLUNTARIO
o
o Cuando el cheque rena todas las condiciones dichas, el banco librado deber satisfacer su importe. La LCYC
establece en relacin al pago, en los artculos 138 a 142, las siguientes reglas:
o
o

En los supuestos de revocacin, sta no produce efectos hasta despus de expirado su plazo de presentacin
Si no hay revocacin, el librado puede pagar aun despus de la expiracin del plazo.

En los casos de prdida o privacin ilegal del cheque, el librador puede oponerse a su pago Ar 138.

El librado podr exigir al pago del cheque que ste le sea entregado con el recib del portador.
Se presumir pagado el cheque que despus de su vencimiento se hallare en poder del librado.

o
o
o

o
o
o

El portador no podr rechazar un pago parcial, en cuyo caso el librado podr exigir que este pago se haga
constar en el cheque y que se le de recibo del mismo.
El librado que paga un cheque endosado est obligado a comprobar la regularidad en la serie de los endosos,
pero no la autenticidad de la firma de los endosantes.
El pago de un cheque librado en moneda extranjera convertible admitida a cotizacin oficial deber realizarse,
dentro del plazo de su presentacin: 1) en la moneda expresada, siempre que est autorizado de acuerdo con las
normas de control de cambios y 2) si no fuera posible, por causa no imputable al deudor, se entregar el valor en
euros de la suma expresada en el cheque, determinndose dicho valor de acuerdo con el tipo de cambio
correspondiente al da de la fecha de presentacin.
En los casos de prdida o privacin ilegal del cheque, el librador puede oponerse a su pago.
y
Por ltimo, la muerte del librador o su incapacidad ocurrida despus de la emisin no alteran la eficacia del
cheque, y por lo tanto, habr de ser pagado.

Si no se cumplen estos requisitos y el banco paga mal,no podr deducir su importe de la provision de fondos del
librador. En caso de cheque falso o falsificado, la regla general es que el dao que resulte del pago ser imputado al
librado. Pero se puede ver exonerado de culpa si prueba que el librador ha sido negligente en la custodia del talonario
de cheques o hubiese procedido con culpa o si conocedor de la sustracin no lo denuncia y si hay culpa por ambas
partes se hace una compensacin del dao entre ambas partes., aunque Broseta opina que en caso de concurrencia de
culpas el dao del cheque falso debe recaer sobre el banco en virtud del denominado riesgo empresarial o
responsabilidad profesional.

PAGO FORZOSO
Si resulta infructuoso el pago voluntario por el banco-librado o por el librador, el tenedor del cheque puede exigir el
pago forzoso por el procedimiento judicial.
Son dos vas a las que puede acudir
o Juicio declarativo ordinario
o Juicio especial cambiario.
Dadas las ventajas del juicio cambiario lo lgico es que el tenedor se decante por l, y solo acuda al juicio
declarativo ordinario cuando por carecer de cheque de algn requisito o por cualquier otra causa no pueda
utilizar la va del juicio cambiario.

CHEQUES ESPECIALES
SE HABLA DE CHEQUES ESPECIALES para designar aquellos casos en que su pago est sujeto a determinadas
condiciones o requisitos. COMO TALES REGULA LA LCYC LOS SIGUIENTES:
1.-) EL CHEQUE CONFORMADO O CERTIFICADO: se caracteriza porque adems de la firma del librador
lleva tambin la firma del librado, lo cual representa una garanta adicional de que el cheque ser pagado. Regulado
en el artculo 110 que dice el librador o el tenedor de un cheque podr solicitar del Banco librado que preste su
conformidad al mismo y dicha conformidad deber expresar la fecha, y ser irrevocable y agrega en cuanto a sus
efectos que: dicha conformidad acredita la autenticidad de ste y la existencia de fondos suficientes en la cuenta del
librador y el librado retendr la cantidad necesaria para el pago del cheque hasta el vencimiento del plazo.
2.-) CHEQUE CRUZADO, el cruzamiento de cheques es una prctica, de origen ingls, dirigida a minorar el riesgo
de robo o extravo de los cheques al portador. Lo caracterstico de estos cheques es que el librado no puede pagarlos
ms que a un Banco, designado o no, o a un cliente de ste segn sea cruzamiento general o especial-, as como que
el Banco no va a poder cobrarlos por cuenta de otras personas, respondiendo en otro caso de los perjuicios
ocasionados. Regulado en el artculo 143 que dice el librador o el tenedor de un cheque puede cruzarlo por medio de
dos barras paralelas sobre el anverso. El cheque cruzado puede ser general o especial:
Es general si no contiene entre las dos barras designacin alguna o contiene la mencin Banco y Compaa o un
trmino equivalente.
Es especial si entre las barras se escribe el nombre de un Banco determinado.
El cruzado general puede transformarse en especial; pero el especial no puede transformarse en general.
Los efectos de este cruzamiento, segn el artculo 144 son los siguientes:
Tratndose de un cheque con cruzado general, el librado no podr pagar ms que a un Banco o a un cliente de
aqul.
Tratndose de un Cheque con cruzado especial, el librado slo podr pagar al Banco designado, o si ste es el
mismo librado, a un cliente suyo. No obstante, el Banco designado puede encargar a otro Banco el cobro del
cheque.
Un Banco slo podr adquirir cheques cruzados de sus clientes o de otros bancos, pero no podr cobrarlos por
cuenta de personas distintas.
El librado o el banco que no observe las disposiciones anteriores responde de los perjuicios causados hasta una
suma igual al importe del cheque.
3.- CHEQUE PARA ABONAR EN CUENTA: el cheque general u ordinario es el que contiene una orden de pago
en numerario, sin embargo es posible tambin que el librador establezca que tenga que ser abonado en una cuenta
determinada. Regulado en el artculo 145 que dice el librador o el tenedor del cheque pueden prohibir su pago en
efectivo, insertando en el anverso la mencin transversal para abonar en cuenta, o una expresin equivalente y sus
efectos sern que: El librado solo podr abonar el cheque mediante un asiento en su contabilidad y este asiento
equivale al pago. En el contrario, el librado responder de los perjuicios hasta una suma igual al importe del cheque.
LAS ACCIONES EN CASO DE FALTA DE PAGO
De los artculos 146 a 153 LCYC se deduce que el tenedor de un cheque impagado tiene a su favor las siguientes
acciones:
1.- ACCIONES CAMBIARIAS DE REGRESO: ha de decirse en primer trmino que dado que, conforme el
artculo 109 el cheque no puede ser aceptado, ha de entenderse que el tenedor carece de accin directa contra el
librado, pues ste se halla obligado a pagar cuando el librador tenga fondos suficientes disponibles (artculo 108),
pero esta obligacin de pago no nace del cheque, sino del pacto convenido con el librador y asumida exclusivamente
frente a ste y no frente al tenedor. El tenedor del cheque, por tanto, slo puede ejercer acciones cambiarias de
regreso. Conforme los artculos 146 a 148:
Proceden contra los endosantes, el librador y los dems obligados debiendo entenderse que son, en caso de existir,
los avalistas-. La responsabilidad de los mismos es solidaria, por tanto el tenedor podr proceder contra todas
estas personas, individual o conjuntamente, sin que le sea indispensable observar el orden en que se hubiesen
obligado y la accin intentada contra cualquiera de las personas obligadas no impedir que se proceda contra las
dems, aunque sean posteriores en orden a la que fue primeramente demandada.
Presupuesto necesario ser que presentado el cheque en tiempo hbil, no fuera pagado, siempre que la falta de pago
se acredite mediante un protesto notarial, mediante una declaracin equivalente del librado o cmara o sistema de
Compensacin, en la que conste que el cheque ha sido presentado en tiempo hbil y no ha sido pagado. No obstante
se excepta de la necesidad de protesto o declaracin equivalente, los cheques que contuviesen la clusula sin
gastos. Ahora bien, aunque falten alguno de los presupuestos formales el tenedor conserva la accin de regreso
contra el librador, salvo que despus de transcurrido el trmino de presentacin llegare a faltar la provisin de fondos
en poder del librado por insolvencia de ste.
2.- ACCIONES CAUSALES: pues, segn deriva del artculo 153, en razn del contrato subyacente que dio origen
a la emisin del cheque, el tenedor, a falta de pago, podr ejercitar la accin causal que derive de ese contrato contra
el librador o, en su caso, endosante.

3.- ACCIN DE ENRIQUECIMIENTO, pues el artculo 153 reconoce al tenedor la posibilidad de ejercer una
accin de enriquecimiento injusto para el caso de prdida de las acciones causales y cambiarias.
EL PAGAR
CONCEPTO: se puede definir como documento por el que una persona, denominada firmante, se compromete a
pagar a otra o a su orden, una determinada cantidad de dinero en una fecha y lugar determinados. El pagar es un
documento formal, pues dice el artculo 94 que el pagar deber contener:
1. La denominacin de pagar inserta en el texto mismo del ttulo y expresada en el idioma empleado para su
redaccin.
2. La promesa pura y simple de pagar una cantidad determinada en euros o moneda extranjera convertible admitida a
cotizacin oficial.
3. La indicacin del vencimiento.
4. El lugar en que el pago haya de efectuarse.
5. El nombre de la persona a quien haya de hacerse el pago o a cuya orden se haya de efectuar. Tambin cabe al portador
6. La fecha y el lugar en que se firme el pagar y
7. La firma del que emite el ttulo, denominado firmante.

Por su parte, dispone el artculo 95 que El ttulo que carezca de alguno de dichos requisitos, no se considera pagar,
salvo en los siguientes casos:
1. El pagar cuyo vencimiento no este indicado se considerar pagadero a la vista en el momento de su presentacin
al cobro-.
2. A falta de indicacin especial, el lugar de emisin del ttulo se considerar como lugar del pago y, al mismo
tiempo, como lugar del domicilio del firmante.
3. El pagar que no indique el lugar de su emisin se considerar firmado en el lugar que figure junto al nombre del
firmante.
El pagar, al igual que la letra de cambio, es un ttulo a la orden, por tanto, transmisible mediante endoso y usado
para la obtencin de crdito a corto plazo. Si bien, como diferencia no contiene el pagar una orden de pago a tercero,
sino una promesa de pago que obliga al propio firmante.
EFECTO DEL PAGAR ES, conforme el artculo 97 que el firmante del mismo queda obligado de igual manera
que el aceptante de una letra de cambio.
POR LTIMO, dado que el pagar guarda ciertas analogas con la letra de cambio, esto explica que el artculo 96
LCYC declare aplicables al pagar, en lo que no sea incompatible con su naturaleza, las disposiciones relativas a la
letra de cambio en materia de: endoso, vencimiento, pago, acciones por impago, intervencin, copias, extravo o
destruccin, prescripcin, cmputo de plazos, lugar y domicilio, alteraciones, etc,

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