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EL CRDITO AL CONSUMO EN EL CONTEXTO

DE CRISIS: IMPACTO NORMATIVO Y TUTELA


DEL CONSUMIDOR

Equipo de Direccin
Rodrigo Bercovitz Rodrguez-Cano
Catedrtico de Derecho Civil
(Abogado)

Enrique Rubio Torrano


Catedrtico de Derecho Civil
(Abogado)

RAQUEL LUQUIN BERGARECHE


Profesora de Derecho Civil
Universidad Pblica de Navarra

EL CRDITO AL CONSUMO
EN EL CONTEXTO
DE CRISIS: IMPACTO
NORMATIVO Y TUTELA
DEL CONSUMIDOR

THOMSON REUTERS

Primera edicin, 2015

Este trabajo se inscribe en el marco del Proyecto de Investigacin OPERACIONES


BANCARIAS DE ACTIVO Y PASIVO EN EL CONTEXTO DE CRISIS ECONMICA:
HACIA LA UNIFICACIN DE LA CONTRATACIN PRIVADA, en el que participa
la Profa. Raquel Luquin Bergareche, dirigido por la Profa. M Angeles Egusquiza Balmaseda, Catedrtica de Derecho Civil de la Universidad Pblica de Navarra y financiado
por el Ministerio de Ciencia e Innovacin del Gobierno de Espaa (PROYECTO DER
2011-23281).
La Profa. Luquin es Doctora en Derecho por la Universidad Complutense de Madrid,
Licenciada y Mster en Ciencias Polticas y Sociologa (UNED) y Mediadora Empresarial
Acreditada por el IE Business School. Acreditada como Contratada Doctora ANECA, es
profesora de Derecho Civil en la Universidad Pblica de Navarra desde 2007.

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Editorial Aranzadi, SA
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ISBN: 978-84-9098-039-2
Depsito Legal: 95/2015
Printed in Spain. Impreso en Espaa
Fotocomposicin: Editorial Aranzadi, SA
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SUMARIO
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CAPTULO I
INTRODUCCIN. CRISIS ECONMICA Y CRDITO.............
CAPTULO II
LA REGULACIN DEL CRDITO AL CONSUMO: LEY 16/2011,
DE 24 DE JUNIO, DE CONTRATOS DE CRDITO AL CONSUMO Y
NORMATIVA ESPECFICA DE LAS ENTIDADES FINANCIERAS....
1. Una distincin previa: el concepto econmico de crdito y los
contratos de crdito........................................................
2. El contrato de crdito al consumo......................................
2.1. Contratos de crdito al consumo....................................
2.1.1. Concepto.......................................................
2.1.2. Caracteres......................................................
2.1.3. Tipologa.......................................................
2.2. Contratos excluidos de la LCCC y supuestos de aplicacin
parcial....................................................................
2.3. Elementos personales: el consumidor acreditado, el prestamista y el intermediario de crdito..................................
2.3.1. El consumidor acreditado...................................
2.3.2. El prestamista o financiador................................
2.3.3. El intermediario de crdito..................................
2.4. La financiacin del consumo privado: estructura bilateral o
triangular de las operaciones de crdito al consumo............
2.4.1. Financiacin simple..........................................
2.4.2. Financiacin compleja.......................................

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El crdito al consumo en el contexto de crisis: impacto normativo y tutela...


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3. Los contratos de crdito al consumo comprometidos o concedidos por entidades crediticias: especificidades normativas........

78

CAPTULO III
GARANTAS NORMATIVAS E INSTRUMENTOS JURDICOPRIVADOS DE TUTELA DEL CONSUMIDOR A CRDITO.......
1. Tutela del consumidor a crdito en la Ley 16/2011, de 24 de
junio, de contratos de crdito al consumo.............................

83
83

1.1. La asimetra de poder negociador en las nuevas modalidades


crediticias................................................................

83

1.2. El deber de informacin como instrumento de tutela del consumidor a crdito.......................................................

89

1.2.1. En la fase precontractual....................................

89

1.2.2. En fase contractual...........................................

120

1.3. Derechos legales del consumidor a crdito........................

132

1.3.1. Imperatividad de la LCCC e irrenunciabilidad de


derechos....................................................... 132

1.3.2. El derecho de asistencia tcnica individualizada........

133

1.3.3. Derecho a solicitar y recibir una oferta vinculante del


prestamista documentada por escrito......................

134

1.3.4. El derecho de desistimiento.................................

136

1.3.5. El derecho de poner fin a un contrato de crdito de


duracin indefinida...........................................

145

1.3.6. La facultad de reembolso anticipado del crdito........

146

1.3.7. La oposicin de excepciones en caso de cesin del crdito...

151

1.3.8. El derecho de no alteracin unilateral del coste total


del crdito en perjuicio del deudor........................

152

1.3.9. Derecho de restitucin en caso de cobro indebido......

153

1.3.10. El derecho del acreditado a la evaluacin de su solvencia crediticia: anlisis del credit worthiness del consumidor a crdito en contextos de crisis.....................

153

1.3.11. En particular, el deber de evaluacin de la solvencia del


cliente de servicios bancarios: el prstamo responsable y
los avances en la valoracin y declaracin de riesgos financieros: las Circulares del Banco de Espaa 1/2013, de 24
de mayo, y 5/2013, de 30 de octubre..............................

157

Sumario
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1.4. La proteccin del consumidor en contratos de financiacin vinculados a la adquisicin de bienes o contratacin de servicios.........

161

1.4.1. Contratos de consumo vinculados al de crdito.........

165

1.4.2. Contratos de financiacin vinculados al contrato de


consumo........................................................

168

1.5. Proteccin del cliente de entidades financieras al solicitar o


contratar crdito al consumo........................................

173

1.5.1. Deberes de informacin.....................................

175

1.5.2. Deber de asistencia previa y asesoramiento tcnico individualizado..................................................

177

1.5.3. Deber de evaluacin de la solvencia del cliente de servicios bancarios: el prstamo responsable.............

179

2. Mecanismos judiciales y extrajudiciales de los derechos del


acreditado en la ley 16/2011, de 24 de junio, de contratos de
crdito al consumo y normativa complementaria: tutela preventiva.........................................................................

184

2.1. La accin de cesacin.................................................

184

2.2. Las vas alternativas de resolucin de conflictos (ADRs).......

186

3. La proteccin del consumidor en las nuevas modalidades de


crditos al consumo.........................................................

189

3.1. Nuevas vas de financiacin del consumo privado: en particular,


los crditos especficos a determinados colectivos, los speed credits, la financiacin online y los crditos revolving......................

189

3.1.1. Los crditos especficos a determinados colectivos.....

190

3.1.2. Los crditos rpidos (crdito-express): el crdito online....

196

3.1.3. El crdito revolving............................................

204

3.2. El derecho a la informacin del solicitante de crditos rpidos


y contratados por medios telemticos: marco normativo.......

205

4. La ineficacia de los contratos de crdito al consumo...............

209

4.1. Supuestos y efectos en el orden jurdico-privado.................

209

4.2. El incumplimiento de la Ley 16/2011, de 24 de Junio, de Contratos de Crdito al Consumo como infraccin administrativa........

219

4.3. El procedimiento sancionador aplicable al incumplimiento de las


normas de ordenacin y disciplina de las entidades de crdito......

220

5. Clusulas abusivas en contratos de crdito al consumo...........

222

5.1. Supuestos................................................................

223
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El crdito al consumo en el contexto de crisis: impacto normativo y tutela...


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5.1.1. Clusulas sobre modificacin del coste total del crdito....

223

5.1.2. Clusulas sobre intereses moratorios......................

227

5.1.3. Clusulas de exoneracin de responsabilidad del prestamista por la prestacin del servicio financiado........

234

5.1.4. Clusulas sobre liquidacin del contrato en caso de


ineficacia contractual.........................................

235

5.1.5. Clusulas sobre reembolso anticipado del crdito......

236

5.1.6. Clusulas de renuncia a la notificacin del consumidor


de la cesin del contrato y/o del crdito..................

238

5.2. Efectos: el art. 83 TRLGDCU en la redaccin de la Ley 3/2014, de


27 de marzo tras la jurisprudencia del TJUE.........................

239

CAPTULO IV
IMPACTO DE LA NUEVA REGULACIN ESPAOLA DEL
CRDITO AL CONSUMO EN ORDEN AL ESTMULO DEL
CRDITO A CONSUMIDORES..............................................
1. Los nuevos requerimientos y caractersticas del consumo privado y de su financiacin en el contexto de crisis...................

253
253

2. El actual marco social, econmico y normativo de las operaciones de financiacin: algunos factores de estmulo y de desincentivo del crdito al consumo...............................................

256

2.1. Factores econmicos..................................................

257

2.1.1. Las altas tasas de morosidad de la banca espaola......

257

2.1.2. El mantenimiento de bajos tipos de inters en el mercado.............................................................

258

2.1.3. La poltica monetaria del BCE:ltimas medidas en orden a la reactivacin del crdito............................

260

2.2. Factores sociolgicos.................................................

261

2.2.1. Aumento de las necesidades de consumo privado y


surgimiento de nuevas necesidades antes cubiertas por
el Estado de Bienestar.......................................

261

2.2.2. Las demandas de financiacin de servicios de formacin en la sociedad de la comunicacin y el conocimiento..........................................................

265

2.2.3. Las demandas de financiacin de productos y servicios tecnolgicos en la sociedad de la tecnologa.......

265

10

Sumario
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2.2.4. El progresivo envejecimiento poblacional de la sociedad espaola................................................... 227


2.2.5. Las expectativas de mejora de la situacin econmica
y los indicadores de nivel de confianza de consumidores (ICC)....................................................... 227
2.2.6. El fenmeno de la financiacin de vivienda con operaciones crediticias de crdito al consumo.................. 268
2.3. Factores normativos: porqu la vigente regulacin del anlisis de solvencia del consumidor acreditado no favorece la
fluidez del crdito...................................................... 269
2.3.1. La regulacin del deber de evaluacin de solvencia del
deudor en la LCCC y en la normativa de entidades
financieras...................................................... 269
2.3.2. El Derecho de la Unin Europea y los sistemas de informe crediticio de los estados miembros. Propuestas
tcnicas de la Comisin Europea.......................... 279
2.3.3. Los ficheros positivos de solvencia como factor de eficiencia, competencia y transparencia del mercado de
productos financieros........................................ 289
2.3.4. La Directiva 4 de febrero de 2014 sobre contratos
de crdito celebrados con los consumidores para
bienes inmuebles de uso residencial: un avance y
una oportunidad perdida de regulacin de las consecuencias del incumplimiento del deber de evaluacin de solvencia............................................ 236
REFERENCIAS BIBLIOGRFICAS.......................................

303

INFORMES, ESTUDIOS E INVESTIGACIONES......................

317

JURISPRUDENCIA..............................................................

319

11