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SERVIOS MNIMOS

BANCRIOS

Lisboa, 2013
Disponvel em
www.clientebancario.bportugal.pt

BANCO DE PORTUGAL
Av. Almirante Reis, 71
1150-012 Lisboa
www.bportugal.pt

Edio
Departamento de Superviso Comportamental

Design, distribuio e impresso


Departamento de Servios de Apoio
rea de Documentao, Edies e Museu
Servio de Edies e Publicaes

Lisboa, 2013

ISBN 978-989-678-156-9 (impresso)


ISBN 978-989-678-155-2 (on-line)
Depsito Legal n. 355235/13

NDICE

RESUMO

1. SERVIOS MNIMOS BANCRIOS

Instituies aderentes

Acesso aos servios mnimos bancrios

Servios includos

Custo de uma conta de servios mnimos bancrios

Outros servios bancrios

Encerramento de conta de servios mnimos bancrios

10

2. PERGUNTAS FREQUENTES

13

3. DESDOBRVEL DOS SERVIOS MNIMOS BANCRIOS

14

4. ENQUADRAMENTO LEGISLATIVO

14

Decreto-Lei n. 27-C/2000, de 10 de maro (alterado pela Lei n. 19/2011,

de 20 de maio, e pelo Decreto-Lei n. 225/2012, de 17 de outubro)

29

5. ENQUADRAMENTO REGULAMENTAR

29

Aviso do Banco de Portugal n. 15/2012

32

Instruo do Banco de Portugal n. 43/2012

RESUMO

Resumo

Os cidados podem ter acesso a um conjunto de servios bancrios essenciais a custo reduzido.
Os servios mnimos bancrios incluem a abertura de uma conta de depsito ordem, a
disponibilizao de um carto de dbito para movimentao da conta e a realizao de dbitos
diretos e de transferncias intrabancrias nacionais.
Os servios mnimos bancrios a serem disponibilizados so definidos por lei e comercializados
pelas instituies de crdito que os prestam. Os direitos dos clientes que adiram a estes servios
esto definidos no que se designa de Regime dos Servios Mnimos Bancrios e a participao
das instituies de crdito faz-se nos termos de um protocolo assinado entre estas instituies,
o membro do Governo responsvel pela rea da defesa do consumidor e o Banco de Portugal.
Estes direitos visam promover a incluso financeira e permitir a utilizao de uma conta bancria
a custos reduzidos.
Os clientes que acedam aos servios mnimos bancrios podem contratar outros produtos ou
servios bancrios. Porm, estes produtos ou servios adicionais esto sujeitos s comisses e
despesas previstos no prerio da instituio de crdito.
Os servios mnimos bancrios so disponibilizados aos clientes que tenham apenas uma conta
de depsito ordem.

1. SERVIOS MNIMOS BANCRIOS

Estes servios bancrios so prestados pelas instituies de crdito que tenham aderido a este
regime, nos termos aprovados pelo Decreto-Lei n. 27-C/2000, de 10 de maro, alterado pela
Lei n. 19/2011, de 20 de maio, e pelo Decreto-Lei n. 225/2012, de 17 de outubro.

INSTITUIES ADERENTES
As instituies de crdito que disponibilizam
servios bancrios no mbito deste regime
so:

Banco BPI, S.A.

Banco Comercial Portugus, S.A.

Banco Esprito Santo, S.A.

Banco Santander Totta, S.A.

Caixa Econmica Montepio Geral

Caixa Geral de Depsitos, S.A.

Cartaz que as instituies de crdito aderentes


tm de afixar nos respetivos balces

As instituies aderentes sinalizam nos seus


balces a prestao de servios mnimos
bancrios atravs da afixao de um cartaz,
no qual constam as condies de acesso e
manuteno das contas de servios mnimos
bancrios e os servios disponibilizados.
As instituies de crdito que prestam
servios mnimos bancrios assinaram voluntariamente um protocolo para esse efeito
com o membro do Governo responsvel pela
rea da defesa do consumidor e com o Banco
de Portugal.

ACESSO AOS SERVIOS MNIMOS BANCRIOS


As pessoas singulares que pretendam aceder aos servios mnimos bancrios podem faz-lo
atravs da abertura de conta de servios mnimos bancrios numa instituio de crdito sua
escolha de entre aquelas que disponibilizam estes servios.
Para poderem abrir uma conta de servios mnimos bancrios, os interessados no podem ter
uma outra conta de depsito ordem, devendo, para o efeito, declarar em documento assinado que no so titulares de outra conta de depsito ordem e que autorizam a instituio
de crdito a confirmar a veracidade dessa declarao.

7
Servios Mnimos Bancrios

Os cidados tm direito a adquirir um conjunto de servios bancrios considerados essenciais


a um custo relativamente reduzido, nomeadamente a abertura de uma conta de depsito
ordem e a disponibilizao do respetivo carto de dbito.

A conta de servios mnimos bancrios pode ter vrios titulares, desde que todos cumpram os
requisitos acima referidos para a abertura de conta.

BANCO DE PORTUGAL | SERVIOS MNIMOS BANCRIOS

Se j forem titulares de uma conta de depsito ordem,


os clientes podem converter diretamente essa conta numa
conta de servios mnimos bancrios, caso a instituio
de crdito disponibilize estes servios. Caso contrrio, tero
de encerrar a sua conta e abrir uma conta de servios
mnimos bancrios junto de uma instituio aderente.

O cliente bancrio
tem direito converso
da conta de depsito
ordem j existente

As instituies de crdito devem disponibilizar ao cliente bancrio a Ficha de Informao


Normalizada (FIN) com as caractersticas da conta de servios mnimos bancrios, em momento
anterior sua abertura.
A abertura de uma conta de servios mnimos bancrios efetuada mediante o preenchimento
e assinatura de impressos de abertura de conta de depsito ordem. Estes documentos so
fornecidos pelas instituies de crdito, que neles registam os dados de identificao dos
titulares, as caractersticas da conta e as condies de manuteno. Depois de assinados por
ambas as partes, eles constituem o contrato de abertura de conta.
As instituies de crdito podem recusar a abertura ou a converso de contas de servios
mnimos bancrios sempre que:

o cliente se recuse a emitir uma declarao que ateste a inexistncia de contas de depsito
ordem em seu nome noutra instituio de crdito;

a instituio tenha conhecimento de que, data do pedido de abertura de conta, o cliente


titular de uma ou mais contas de depsito ordem ou possui um carto de dbito ou de
crdito em seu nome; ou

a instituio tenha conhecimento de que, data do pedido de converso, o cliente titular


de outras contas de depsito ordem para alm da conta a converter.

SERVIOS INCLUDOS
Os servios mnimos bancrios incluem os seguintes servios:

abertura e manuteno de uma conta de depsito ordem a conta de servios mnimos


bancrios;

disponibilizao de um carto de dbito para movimentao da conta;

acesso movimentao da conta de servios mnimos bancrios atravs de caixas automticos, servio de homebanking e balces da instituio de crdito; e

realizao de depsitos, levantamentos, pagamentos de bens e servios, dbitos diretos


e transferncias intrabancrias nacionais a partir da conta de servios mnimos bancrios.

CUSTO DE UMA CONTA DE SERVIOS MNIMOS BANCRIOS


As instituies de crdito que disponibilizam servios
mnimos bancrios no podem cobrar, por esses servios,
comisses, despesas ou outros encargos que, anualmente

As contas de servios
mnimos bancrios
tm custos reduzidos

e no seu conjunto, representem um valor superior a 1 % do salrio mnimo nacional, ou seja,


4,85 euros de acordo com o salrio mnimo em 2012.

OUTROS SERVIOS BANCRIOS


Os clientes que acedam aos servios mnimos bancrios
podem contratar outros produtos ou servios bancrios
no includos no conjunto de servios mnimos, como
depsitos a prazo, contas-poupana, transferncias interbancrias, transferncias internacionais, produtos de
crdito, entre outros.

Os clientes podem
contratar outros servios
bancrios, mas estes
esto sujeitos s comisses
e despesas em vigor na
instituio de crdito

Os produtos ou servios contratados que no integram os servios mnimos bancrios esto


sujeitos s comisses e despesas em vigor na respetiva instituio de crdito.
As contas de servios mnimos bancrios no podem ter saldo negativo. As instituies de
crdito no podem contratar facilidades de descoberto ou permitir tacitamente a movimentao
da conta para alm do seu saldo (ultrapassagem de crdito) aos clientes que acedam ao regime
dos servios mnimos bancrios.

ENCERRAMENTO DE CONTA DE SERVIOS MNIMOS BANCRIOS


As instituies de crdito aderentes podem tomar a iniciativa de encerrar contas de servios
mnimos bancrios se detetarem que o respetivo titular possui uma outra conta de depsito
ordem. Nesse caso, podem exigir o pagamento dos encargos habitualmente associados
prestao dos servios entretanto disponibilizados.
As instituies de crdito podem ainda encerrar contas de servios mnimos bancrios se forem
verificadas em simultneo as seguintes condies:

a conta de servios mnimos bancrios estiver aberta h, pelo menos, um ano;

o saldo mdio registado nos seis meses anteriores for inferior a 5 % do salrio mnimo
nacional, ou seja, 24,25 euros de acordo com o salrio mnimo em 2012; e,

no tiverem sido realizadas operaes bancrias nos seis meses anteriores.

9
Servios Mnimos Bancrios

Os clientes podem consultar a informao sobre o custo dos servios mnimos bancrios no
Folheto de Comisses e Despesas do Prerio das instituies aderentes, disponvel nos respetivos balces, nos stios de Internet das instituies de crdito e no Portal do Cliente Bancrio
(www.clientebancario.bportugal.pt).

2. PERGUNTAS FREQUENTES
1. O que so os servios mnimos bancrios?

BANCO DE PORTUGAL | SERVIOS MNIMOS BANCRIOS

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Os servios mnimos bancrios incluem um conjunto de servios bancrios essenciais, nomeadamente a abertura de uma conta de depsitos ordem e a disponibilizao de carto de
dbito, de transferncias intrabancrias nacionais e de dbitos diretos.
Os servios mnimos bancrios tm um custo reduzido e so disponibilizados pelas instituies
de crdito que aderiram a este regime.
2. Quais as instituies que disponibilizam servios mnimos bancrios?
As instituies de crdito que disponibilizam os servios mnimos bancrios so:

Banco BPI, S.A.

Banco Comercial Portugus, S.A.

Banco Esprito Santo, S.A.

Banco Santander Totta, S.A.

Caixa Econmica Montepio Geral

Caixa Geral de Depsitos, S.A.

As instituies aderentes sinalizam nos seus balces a prestao de servios mnimos bancrios
atravs da afixao de um cartaz, no qual constam as condies de acesso e manuteno das
contas de servios mnimos bancrios e os servios disponibilizados.
3. Quem pode abrir uma conta de servios mnimos bancrios?
Qualquer pessoa singular pode ser titular de uma conta de servios mnimos bancrios, se no
for titular de qualquer outra conta de depsito ordem.
A conta de servios mnimos bancrios pode ter vrios titulares, sendo necessrio que nenhum
deles tenha outra conta.
4. Quais so as condies para a abertura da conta de servios mnimos bancrios?
Para abrir uma conta de servios mnimos bancrios, necessrio que o cliente:

apresente uma declarao assinada em que afirme no ser titular de outra conta de depsito
ordem; e,

autorize a instituio de crdito em causa a confirmar a veracidade dessa declarao.

A abertura de uma conta de servios mnimos bancrios concretiza-se com a celebrao de


um contrato de conta de depsito ordem, mediante o preenchimento e assinatura de impressos
de abertura de conta de depsito ordem, que constituem o contrato e so fornecidos pelas
instituies de crdito. Nele figuram os dados de identificao dos titulares, as caractersticas
da conta e as condies de manuteno.

5. Pode o titular de uma conta de depsito ordem passar a ter uma conta de
servios mnimos bancrios?

Caso a conta de depsito ordem a converter esteja numa instituio de crdito que presta
servios mnimos bancrios, o titular pode solicitar a converso direta desta conta, bastando
para tal a celebrao de um aditamento ao contrato de depsito ordem. O titular dever
tambm apresentar uma declarao em que afirme no deter outra conta de depsito
ordem.
Caso a conta de depsito ordem a converter esteja numa instituio de crdito que no
presta servios mnimos bancrios, o titular ter de encerrar essa conta e abrir uma conta de
servios mnimos bancrios junto de uma instituio de crdito que disponibilize esses servios.
Neste caso, o titular tem de celebrar um contrato de depsito ordem e apresentar uma
declarao em que afirme no deter outra conta de depsito ordem.
Em ambas as situaes, a conta a converter deve ser a nica conta de depsito ordem titulada pelo cliente.
6. Pode um banco recusar-se a abrir uma conta de servios mnimos bancrios?
A instituio de crdito pode recusar a abertura de conta de servios mnimos bancrios se:

no disponibilizar esses servios;

tiver conhecimento que, data do pedido de abertura de conta, o cliente titular de


outras contas de depsito ordem ou possui carto de dbito ou de crdito em seu
nome; ou

o cliente recusar a emisso da declarao que ateste a inexistncia de contas de depsito


ordem em seu nome.

A instituio de crdito pode recusar a converso de uma conta em conta de servios mnimos
bancrios se:

no disponibilizar servios mnimos bancrios;

tiver conhecimento que, data do pedido de converso, o cliente titular de outras contas
de depsito ordem, alm daquela que pretende converter;

o cliente recusar a emisso da declarao que ateste a inexistncia de contas de depsito


ordem em seu nome, alm daquela que pretende converter.
7. Se preencher todos os requisitos, o que pode fazer o cliente bancrio se lhe for
recusada a abertura de uma conta de servios mnimos?

Caso preencha todos os requisitos e lhe seja recusada a abertura de uma conta de servios mnimos
pela instituio de crdito que disponibiliza estes servios, o cliente bancrio pode apresentar uma
reclamao no Livro de Reclamaes da instituio de crdito em causa ou ao Banco de Portugal,
atravs do Portal do Cliente Bancrio (em www.clientebancario.bportugal.pt).

11
Perguntas frequentes

O titular de uma conta de depsito ordem pode solicitar a converso dessa conta numa
conta de servios mnimos bancrios.

8. Pode uma instituio de crdito encerrar uma conta de servios mnimos bancrios?

BANCO DE PORTUGAL | SERVIOS MNIMOS BANCRIOS

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A instituio de crdito pode encerrar por sua iniciativa uma conta de servios mnimos bancrios se detetar que o respetivo titular possui uma outra conta de depsito ordem. Nesse
caso, pode exigir o pagamento dos encargos habitualmente associados prestao dos servios
entretanto disponibilizados.
Sem prejuzo de outras situaes previstas na lei, a instituio de crdito pode ainda encerrar
uma conta de servios mnimos bancrios se verificar em simultneo as seguintes condies:

a conta de servios mnimos bancrios estiver aberta h mais de um ano;

o saldo mdio registado nos seis meses anteriores for inferior a 5 % do salrio mnimo
nacional, ou seja 24,25 euros de acordo com o salrio mnimo em 2012; e,

no tiverem sido realizadas operaes bancrias nos seis meses anteriores.


9. Quais os servios abrangidos pelos servios mnimos bancrios?

Os servios mnimos bancrios abrangem:


a abertura e manuteno de uma conta de depsito ordem a conta de servios mnimos


bancrios;

a disponibilizao de carto de dbito para movimentao da conta;

o acesso movimentao da conta atravs de caixas automticos, servio de homebanking


e balces da instituio de crdito; e

a realizao de depsitos, levantamentos, pagamentos de bens e servios, dbitos diretos


e transferncias intrabancrias nacionais.
10. Os clientes podem aceder a outros produtos ou servios bancrios no includos nos servios mnimos?

Os clientes que acedam aos servios mnimos bancrios podem contratar outros produtos ou
servios bancrios, nomeadamente, depsitos a prazo, contas-poupana, transferncias interbancrias, transferncias internacionais e produtos de crdito. Estes servios esto todavia
sujeitos aos encargos previstos no prerio das instituies de crdito aderentes.
As instituies de crdito no podem contratar facilidades de descoberto ou permitir tacitamente a movimentao da conta para alm do seu saldo (ultrapassagem de crdito) aos clientes
que acedam ao regime dos servios mnimos bancrios.
11. Qual o custo de uma conta de servios mnimos bancrios?
As instituies de crdito que disponibilizam servios mnimos bancrios no podem cobrar,
pela prestao desses servios, comisses, despesas, ou outros encargos que, anualmente e
no seu conjunto, representem um valor superior a 1 % do salrio mnimo nacional, ou seja
4,85 euros de acordo com o salrio mnimo em 2012.
Os clientes podem consultar a informao sobre o custo dos servios mnimos bancrios no
Folheto de Comisses e Despesas do Prerio das instituies aderentes, disponvel nos respetivos balces, nos stios de Internet das instituies de crdito e no Portal do Cliente Bancrio
(www.clientebancario.bportugal.pt).

3. DESDOBRVEL DOS SERVIOS MNIMOS BANCRIOS

Desdobrvel dos Servios Mnimos Bancrios

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4. ENQUADRAMENTO LEGISLATIVO

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DECRETO-LEI N. 27-C/2000, DE 10 DE MARO, ALTERADO .PELA LEI N. 19/2011,


DE 20 DE MAIO, E PELO DECRETO-LEI N. 225/2012, DE 17 DE OUTUBRO
A atividade financeira e bancria assume, nos nossos dias, relevncia preponderante na
organizao econmica e social das famlias, inclusive como vetor de organizao e gesto
do respetivo oramento.
A indisponibilidade de certos servios financeiros e bancrios, alm de bice ao rpido acesso
ou mesmo entrave obteno de bens e servios, muitas vezes de carcter essencial,
susceptvel de consubstanciar fator de excluso ou estigmatizao social.
Nesse mbito, as evolues nos ltimos anos de certos tipos de servios financeiros e bancrios, especialmente no que diz respeito aos mtodos de pagamento automtico, tomam
a titularidade de conta bancria ordem e de carto de dbito para sua movimentao necessidades de natureza essencial.
Constata-se que as atuais regras de mercado neste sector tornam inacessvel a alguns particulares os referidos servios financeiros e bancrios, pelo que pertinente a interveno
do Estado na criao de condies que garantam, a esses cidados, a possibilidade de utilizao
dos mesmos servios.
A experincia colhida ao nvel do direito comparado mostra-nos que tal medida, de grande
alcance social, s ser conseguida mediante a colaborao ativa dos operadores que a ela
queiram ficar adstritos. Da que se tenha optado por um regime de adeso voluntria
das instituies de crdito, em detrimento de um sistema impositivo.
Assim:
Nos termos da alnea a) do n. 1 do artigo 198. da Constituio, o Governo decreta o seguinte:
Artigo 1.
mbito
1. institudo o sistema de acesso, pelas pessoas singulares, aos servios mnimos bancrios, nos
termos e condies deste diploma e dos constantes das bases dos protocolos a ele anexas, do qual
so parte integrante, a celebrar com as instituies de crdito que pretendam aderir a este sistema.
2. Para efeitos do presente diploma, entende-se por:
a) Servios mnimos bancrios:
i) Servios relativos constituio, manuteno, gesto e titularidade de conta de depsito ordem;
ii) Titularidade de carto de dbito;
iii) Acesso movimentao da conta atravs de caixas automticas, servio de homebanking e balces da instituio de crdito;
iv) Operaes includas: depsitos, levantamentos, pagamentos de bens e servios, dbitos
diretos e transferncias intrabancrias nacionais;
v) (Revogada).

c) Conta de depsito ordem entregas em numerrio ou equivalente a instituio


de crdito, para sua guarda, sendo a respetiva restituio exigvel a todo o tempo sem
qualquer encargo para o titular da conta;
d) Conta de servios mnimos bancrios conta de depsito ordem a disponibilizar pelas
instituies de crdito aderentes, nas condies e termos previstos no presente diploma;
e) Carto de dbito instrumento de movimentao ou transferncia eletrnica de fundos,
por recurso a terminais automticos de pagamento ou levantamento instalados nas
instituies de crdito ou em estabelecimentos comerciais;
f) Titular da conta a pessoa singular com quem as instituies de crdito celebrem contratos
de depsito, nos termos deste diploma;
g) Interessado a pessoa singular que solicite a prestao de servios mnimos bancrios
junto de instituio de crdito aderente ao presente sistema;
h) Facilidade de descoberto contrato expresso pelo qual uma instituio de crdito permite
a uma pessoa singular dispor de fundos que excedem o saldo da respetiva conta de depsito ordem;
i) Ultrapassagem de crdito descoberto aceite tacitamente pela instituio de crdito,
que, por essa via, permite pessoa singular dispor de fundos que excedem o saldo
da sua conta de depsito ordem;
j) Suporte duradouro qualquer instrumento que permita ao interessado ou ao titular de
conta de servios mnimos bancrios armazenar informaes que lhe sejam pessoalmente
dirigidas, de modo a que, no futuro, possam aceder facilmente informao armazenada
durante um perodo de tempo adequado aos fins a que esta se destina e, bem assim,
reproduzir essa informao de forma integral e inalterada.
3. (Revogado).
Artigo 2.
Objeto
1. As pessoas singulares podem aceder aos servios mnimos bancrios previstos na alnea a)
do n. 2 do artigo anterior, atravs da abertura de uma conta de servios mnimos bancrios
em instituio de crdito sua escolha de entre aquelas que tenham aderido ao sistema
ou, nos casos em que j sejam titulares de uma conta de depsito ordem em instituio
de crdito aderente, da converso dessa conta em conta de servios mnimos bancrios,
nos termos e condies previstos no presente diploma.
2. (Revogado).
3. As instituies de crdito aderentes utilizam, para efeitos da abertura de conta de servios
mnimos bancrios e da converso de conta de depsito ordem em conta de servios mnimos
bancrios, documentos contratuais e impressos que faam expressa aluso sua finalidade,

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Enquadramento legislativo

b) Instituies de crdito as empresas cuja atividade consiste em receber do pblico


depsitos ou outros fundos reembolsveis, a fim de os aplicarem por conta prpria
mediante a concesso de crdito, previstas nas alneas a) a c) do artigo 3. do Regime
Geral das Instituies de Crdito e Sociedades Financeiras, aprovado pelo Decreto-Lei
n. 298/92, de 31 de dezembro;

mediante a incluso, em lugar de destaque, da expresso Servios mnimos bancrios,


e deles dando cpia ao titular da conta.
Artigo 3.
BANCO DE PORTUGAL | SERVIOS MNIMOS BANCRIOS

16

Comisses, despesas ou outros encargos


1. Sem prejuzo do disposto no nmero seguinte e no artigo 5., pelos servios referidos na
alnea a) do n. 2 do artigo 1., quando prestados ao abrigo do presente diploma, no podem
ser cobrados, pelas instituies de crdito, comisses, despesas ou outros encargos que,
anualmente, e no seu conjunto, representem valor superior ao equivalente a 1 % da remunerao mnima mensal garantida.
2. O titular da conta suporta os custos, normalmente praticados pela respetiva instituio
de crdito, pela emisso do carto de dbito caso venha a solicitar a substituio deste carto
antes de decorridos 18 meses sobre a data da respetiva emisso, salvo se a sua validade for
inferior a este prazo ou a causa de substituio for imputvel instituio de crdito.
Artigo 4.
Abertura de conta de servios mnimos bancrios e recusa legtima
1. A prestao de servios mnimos bancrios a pessoa singular que no seja titular de conta
de depsito ordem depende da abertura de conta de servios mnimos bancrios junto
de instituio de crdito aderente, atravs da celebrao do respetivo contrato de depsito
ordem.
2. O interessado deve declarar nos impressos de abertura de conta, ou em documento a eles
anexo, que no titular de outra conta de depsito ordem e que autoriza a instituio
de crdito a confirmar, atravs do respetivo nmero de identificao fiscal, junto das entidades
gestoras dos sistemas de funcionamento dos cartes de crdito e dbito, a inexistncia
de qualquer carto daquela natureza em nome do declarante.
3. As instituies de crdito aderentes, previamente declarao referida no nmero anterior,
prestam informao ao interessado mediante comunicao em papel ou noutro suporte duradouro sobre:
a) O carcter facultativo da declarao;
b) As consequncias da eventual recusa da emisso da declarao;
c) A possibilidade de a consulta de dados junto das entidades gestoras dos sistemas
de funcionamento dos cartes de crdito e dbito poder ocorrer tanto no momento
da abertura de conta de servios mnimos bancrios como durante a vigncia do contrato
de depsito ordem;
d) As consequncias decorrentes da eventual deteo de outra conta de depsito ordem
titulada pelo interessado e, bem assim, da eventual identificao de cartes de crdito
ou dbito em seu nome no momento da abertura de conta de servios mnimos bancrios ou, posteriormente, durante a vigncia do contrato de depsito ordem.
4. Para alm das situaes previstas na lei e nos regulamentos em vigor, as instituies de crdito
aderentes apenas podem recusar a abertura de conta de servios mnimos bancrios se:

a) data do pedido de abertura de conta, o interessado for titular de uma ou mais contas
de depsito ordem em instituio de crdito;
b) O interessado recusar a emisso da declarao prevista no n. 2;

5. Em caso de recusa da abertura de uma conta de servios mnimos bancrios, as instituies


de crdito informam imediatamente o interessado, mediante comunicao em papel ou noutro
suporte duradouro, e de forma gratuita, sobre os motivos que justificaram aquela recusa.
6. expressamente vedado s instituies de crdito aderentes:
a) Exigir s pessoas singulares que solicitem a abertura de conta de servios mnimos bancrios documentos, impressos ou comprovativos adicionais aos que so necessrios para
a abertura de uma conta de depsito ordem fora dos termos e condies previstos
no presente diploma;
b) Condicionar a abertura de conta de servios mnimos bancrios aquisio de produtos
ou servios adicionais.
Artigo 4.-A
Converso de conta de depsito ordem em conta de servios mnimos bancrios
1. O acesso aos servios mnimos bancrios atravs da converso de conta de depsito ordem
j existente em conta de servios mnimos bancrios depende de solicitao do interessado,
podendo concretizar-se atravs:
a) Do encerramento da conta de depsito ordem domiciliada em outra instituio de crdito
e abertura de conta de servios mnimos bancrios junto de instituio de crdito aderente,
mediante celebrao do respetivo contrato de depsito ordem; ou
b) Da converso direta da conta de depsito ordem em conta de servios mnimos bancrios, mediante a celebrao de aditamento ao contrato de depsito ordem existente,
sempre que a conta de depsito ordem a converter esteja domiciliada na instituio de
crdito aderente perante a qual foi apresentada a solicitao do interessado.
2. A converso de conta de depsito ordem em conta de servios mnimos bancrios no
pode acarretar custos para os respetivos titulares, mesmo nos casos em que a conta de depsito ordem a converter esteja domiciliada em instituio de crdito que no tenha celebrado
protocolo de adeso ao sistema de acesso aos servios mnimos bancrios.
3. O disposto nos n.os 2 a 6 do artigo anterior aplicvel, com as necessrias adaptaes,
converso de conta de depsito ordem em conta de servios mnimos bancrios.
Artigo 4.-B
Titularidade
1. A conta de servios mnimos bancrios pode ser titulada por uma ou por vrias pessoas
singulares.

17
Enquadramento legislativo

c) As entidades gestoras dos sistemas de funcionamento dos cartes de crdito e dbito,


no mbito da consulta prevista no n. 2, confirmarem a existncia de carto de dbito
ou de crdito em nome do interessado.

BANCO DE PORTUGAL | SERVIOS MNIMOS BANCRIOS

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2. Quando seja solicitada a contitularidade de conta de servios mnimos bancrios, seja no


momento da abertura ou da converso da conta, seja em momento posterior, a instituio
de crdito aderente pode legitimamente recusar a abertura de conta, a sua converso ou
o aditamento de novos titulares caso uma das pessoas singulares que tenha solicitado a contitularidade no rena os requisitos previstos no artigo 4..
Artigo 4.-C
Prestao de servios mnimos bancrios
1. As instituies de crdito aderentes disponibilizam os servios elencados na alnea a) do
n. 2 do artigo 1..
2. Na prestao de servios mnimos bancrios, as instituies de crdito aderentes observam
as condies legal e regulamentarmente estabelecidas, nomeadamente em matria de deveres
de informao, e respeitar os mesmos padres de qualidade e eficincia que so exigidos para
a prestao dos servios bancrios em causa a pessoas singulares que no se encontrem
abrangidas por este sistema.
3. As instituies de crdito aderentes no podem atribuir aos servios prestados ao abrigo
do presente diploma caractersticas especficas que resultem em condies mais restritivas para
a sua utilizao do que as existentes nos mesmos servios quando prestados fora do mbito
do presente diploma.
4. Para alm da especificao dos elementos exigidos na lei e nos regulamentos aplicveis,
o contrato de depsito ordem referido no n. 1 do artigo 4. e na alnea a) do n. 1 do artigo
4.-A, bem como o aditamento previsto na alnea b) do n. 1 do artigo 4.-A devem:
a) Identificar a conta de depsito ordem como uma conta de servios mnimos bancrios; e
b) Descrever os servios bancrios associados e as condies da sua prestao.
Artigo 4.-D
Deveres complementares
As instituies de crdito aderentes no podem oferecer, explcita ou implicitamente, quaisquer
facilidades de descoberto associadas s contas de servios mnimos bancrios, nem permitir
a ultrapassagem de crdito em contas de servios mnimos bancrios.
Artigo 5.
Casos especiais de resoluo
1. As instituies de crdito aderentes podem resolver o contrato de depsito depois de
decorrido, pelo menos, um ano aps a abertura ou converso de conta de depsito ordem
em conta de servios mnimos bancrios, se, nos seis meses anteriores, essa conta apresentar
um saldo mdio anual inferior a 5 % da remunerao mnima mensal garantida e no tiverem
sido realizadas quaisquer operaes bancrias nesse mesmo perodo de tempo.
2. O titular da conta de servios mnimos bancrios informado do exerccio do direito referido
no nmero anterior com, pelo menos, 60 dias de antecedncia face data prevista para a resoluo do contrato, atravs de comunicao em papel ou em qualquer outro suporte duradouro.

3. Caso exeram o direito conferido pelo disposto no n. 1, as instituies de crdito aderentes


esto obrigadas a proceder devoluo do saldo depositado na conta de servios mnimos
bancrios ao respetivo titular, no lhe podendo exigir o pagamento de quaisquer comisses,
despesas ou outros encargos.

5. Caso ocorra a situao descrita no nmero anterior, as instituies de crdito aderentes


podem exigir do titular da conta de servios mnimos bancrios, se a ele houver lugar, o pagamento das comisses e despesas habitualmente associadas prestao dos servios entretanto
disponibilizados nos termos da alnea a) do n. 2 do artigo 1..
6. As instituies de crdito aderentes notificam o titular da conta de servios mnimos da
resoluo do contrato de depsito com fundamento na situao prevista no n. 4 e, sendo
caso disso, da exigncia de pagamento das comisses e despesas referidas no nmero anterior,
com, pelo menos, 30 dias de antecedncia a contar da data prevista para a resoluo, mediante
comunicao em papel ou noutro suporte duradouro.
Artigo 6.
Proteo de dados
1. A consulta de dados junto das entidades gestoras dos sistemas de funcionamento dos cartes
de crdito e dbito, a que alude o n. 2 do artigo 4., tem como finalidade exclusiva a confirmao da inexistncia de qualquer carto daquela natureza em nome do declarante e consequente direito de acesso aos servios mnimos bancrios, sendo apenas admitida quando
realizada por instituio de crdito aderente ao sistema ora institudo.
2. No mbito da consulta referida no nmero anterior, previamente autorizada pelo respetivo
titular, encontra-se vedado s instituies de crdito aderentes o acesso a quaisquer outros
dados para alm da confirmao de inexistncia de carto de crdito ou dbito em nome
desse titular, designadamente os relativos s caractersticas ou identidade do carto ou da conta
qual se encontre subordinado.
3. As instituies de crdito aderentes garantem aos titulares das contas, nos impressos ou na
declarao a que alude o n. 2 do artigo 4., o direito informao sobre a qualidade dos
dados a consultar, a respetiva finalidade, bem como o direito dos titulares de acesso, retificao
e eliminao dos respetivos dados.
4. A consulta referida no n. 1 pode ser realizada no momento da abertura da conta e durante
a vigncia do contrato de depsito ordem celebrado no mbito dos servios mnimos bancrios, tendo em vista a possibilidade de resoluo prevista no n. 4 do artigo anterior, sendo
o titular da conta informado desta faculdade em momento anterior concesso da autorizao.
5. A declarao a que se refere o n. 2 do artigo 4. no prejudica as demais limitaes
e obrigaes impostas pela legislao relativa proteo das pessoas singulares no que concerne
ao tratamento de dados pessoais.
6. O tratamento de dados pessoais previsto no presente diploma fica sujeito ao regime jurdico estabelecido pela Lei da Proteo de Dados Pessoais, aprovada pela Lei n. 67/98, de 26 de outubro.

19
Enquadramento legislativo

4. As instituies de crdito aderentes podem igualmente resolver o contrato de depsito


celebrado ou alterado ao abrigo deste diploma se, durante a respetiva vigncia, verificarem
que o titular da conta de servios mnimos bancrios possui uma outra conta de depsito
ordem em instituio de crdito.

Artigo 7.
Adeso ao sistema

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20

Os protocolos a celebrar entre o membro do Governo responsvel pela rea da defesa do


consumidor, o Banco de Portugal e as instituies de crdito que pretendam aderir a este sistema
devem observar as bases constantes no anexo ao presente diploma, que dele faz parte integrante.
Artigo 7.-A
Deveres de informao
1. Sem prejuzo do previsto no artigo 7., as instituies de crdito esto obrigadas a tornar
pblica a sua opo de adeso ao sistema de servios mnimos bancrios estabelecido
no presente diploma.
2. As instituies de crdito aderentes devem ainda:
a) Divulgar publicamente nas suas agncias as condies de contratao e manuteno das
contas bancrias de depsito ordem constitudas ao abrigo do presente diploma;
b) Informar os seus clientes da possibilidade de converso da atual conta bancria em conta
bancria de servios mnimos bancrios ao abrigo do presente diploma, e os respetivos
pressupostos daquela converso, com o primeiro extrato de cada ano.
3. Para os efeitos e termos previstos no presente artigo, o Banco de Portugal deve definir,
mediante aviso, qual a informao a ser divulgada e a forma adequada para a sua publicitao.
Artigo 7.-B
Publicitao pela segurana social
Os servios da segurana social devem publicitar a existncia de servios mnimos bancrios,
as entidades aderentes e as condies de acesso, de forma clara e percetvel, na primeira
comunicao de cada ano, respeitante s diversas prestaes sociais, enviada s pessoas
singulares.
Artigo 7.-C
Superviso do sistema
1. O Banco de Portugal responsvel pela superviso do sistema, tendo presente a funo
reservada ao banco central no quadro do sistema financeiro, tal como decorre da Lei Orgnica
do Banco de Portugal e do Regime Geral das Instituies de Crdito e Sociedades Financeiras
aprovado pelo Decreto-Lei n. 298/92, de 31 de dezembro.
2. O Banco de Portugal avalia a aplicao das regras previstas no presente diploma, publicando
os resultados dessa avaliao no seu relatrio de superviso comportamental.

Artigo 7.-D
Regime sancionatrio
1. Constituem contraordenaes leves, punveis com coima entre 100 e 10 000:

b) A atribuio aos servios mnimos bancrios de caractersticas especficas que resultem


em condies mais restritivas para a sua utilizao do que as existentes nos mesmos
servios quando prestados fora do mbito do presente diploma, em violao do disposto
no n. 2 do artigo 4.-C;
c) O incumprimento do prazo de pr-aviso em caso de resoluo do contrato, em violao
do disposto nos n.os 2 e 6 do artigo 5.;
d) A violao dos deveres de informao previstos no artigo 7.-A e na regulamentao
emitida ao seu abrigo.
2. Constituem contraordenaes graves, punveis com coima entre 200 e 20 000:
a) A cobrana de comisses, despesas ou outros encargos que, anualmente e no seu
conjunto, representem valor superior ao equivalente a 1 % da remunerao mnima mensal
garantida, em violao do disposto no n. 1 do artigo 3.;
b) A no prestao de informao ao interessado em papel ou outro suporte duradouro
sobre o carcter facultativo da declarao referida no n. 3 do artigo 4. e as consequncias de uma eventual recusa da sua emisso, bem como sobre o previsto nas alneas c)
e d) do mesmo nmero;
c) A recusa da abertura de conta de servios mnimos bancrios, ou de converso de conta
j existente em conta de servios mnimos bancrios, fora das situaes previstas no n. 4
do artigo 4. ou, havendo contitularidade, fora da situao prevista no n. 2 do artigo 4.-B;
d) A no prestao de informao ao interessado, em papel ou outro suporte duradouro,
sobre os motivos que justificaram a recusa de abertura de conta de servios mnimos
bancrios, ou de converso de conta j existente em conta de servios mnimos bancrios,
em violao do disposto no n. 5 do artigo 4.;
e) A exigncia, ao interessado, de elementos adicionais aos que so necessrios para a
abertura de uma conta de depsito ordem que no seja de servios mnimos bancrios,
em violao do disposto na alnea a) do n. 6 do artigo 4.;
f) O condicionamento da abertura de conta de servios mnimos bancrios, ou de converso
de conta j existente em conta de servios mnimos bancrios, aquisio de produtos
ou servios adicionais, em violao do disposto na alnea b) do n. 6 do artigo 4.;
g) A no disponibilizao dos servios que integram os servios mnimos bancrios, em
violao do disposto no n. 1 do artigo 4.-C;
h) A oferta, explcita ou implcita, de facilidades de descoberto associadas s contas de
servios mnimos bancrios ou a aceitao de ultrapassagem de crdito, em violao do
disposto no artigo 4.-D;

21
Enquadramento legislativo

a) A falta de identificao, nos documentos contratuais e impressos, da conta como sendo


de servios mnimos bancrios, bem como a falta de descrio dos servios bancrios
associados e condies da sua prestao, em violao do disposto no n. 3 do artigo 2.
e no n. 4 do artigo 4.-C;

i) A resoluo do contrato de depsito em violao do disposto no artigo 5.;


j) A exigncia de pagamento de comisses, despesas ou outros encargos nos casos em
que o presente diploma proba a sua cobrana, em violao do disposto no n. 2 do artigo
3., no n. 5 do artigo 4., no n. 2 do artigo 4.-A e no n. 3 do artigo 5..
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22

3. Compete ao Banco de Portugal a averiguao das contraordenaes previstas no presente


diploma, bem como a instruo dos respetivos processos e a aplicao das correspondentes
sanes.
4. Ao apuramento da responsabilidade pelas contraordenaes a que se refere o presente
diploma e ao respetivo processamento so subsidiariamente aplicveis as disposies previstas
no ttulo XI do Regime Geral das Instituies de Crdito e Sociedades Financeiras, aprovado
pelo Decreto-Lei n. 298/92, de 31 de dezembro.
5. O valor das coimas reverte em:
a) 60 % para o Estado;
b) 40 % para o Fundo de Garantia de Depsitos.
Artigo 8.
Entrada em vigor
O presente diploma entra em vigor no dia seguinte ao da sua publicao.
Visto e aprovado em Conselho de Ministros de 18 de fevereiro de 2000. Antnio Manuel de
Oliveira Guterres Joaquim Augusto Nunes Pina Moura Joaquim Augusto Nunes Pina Moura
Armando Antnio Martins Vara.
Promulgado em 6 de maro de 2000.
Publique-se.
O Presidente da Repblica, JORGE SAMPAIO.
Referendado em 9 de maro de 2000.
O Primeiro-Ministro, Antnio Manuel de Oliveira Guterres.

ANEXO
(a que se refere o artigo 7.)
BASES DO PROTOCOLO
Base I
Objeto
Atravs do presente protocolo, a instituio de crdito outorgante adere ao sistema de servios
mnimos bancrios institudo pelo Decreto-Lei n. 27-C/2000, de 10 de maro, alterado pela Lei
n. 19/2011, de 20 de maio, e pelo Decreto-Lei n. 225/2012, de 17 de outubro, comprometendo-se a prestar servios mnimos bancrios s pessoas singulares que o solicitem, nos termos e
condies previstos no regime jurdico dos servios mnimos bancrios e do presente protocolo.

Base II
Definies
Para efeitos do presente protocolo, entende-se por:

b) Servios mnimos bancrios:


i) Servios relativos constituio, manuteno, gesto e titularidade de conta de depsito ordem;
ii) Titularidade de carto de dbito;
iii) Acesso movimentao da conta atravs de caixas automticas, servio de homebanking e balces da instituio de crdito;
iv) Operaes includas: depsitos, levantamentos, pagamentos de bens e servios, dbitos
diretos e transferncias intrabancrias nacionais.
c) Conta de depsito ordem entregas em numerrio ou equivalente a instituio
de crdito, para sua guarda, sendo a respetiva restituio exigvel a todo o tempo sem
qualquer encargo para o titular da conta;
d) Conta de servios mnimos bancrios conta de depsito ordem a disponibilizar pela
instituio de crdito outorgante, nos termos e condies previstos no regime jurdico
dos servios mnimos bancrios e no presente protocolo;
e) Carto de dbito instrumento de movimentao ou transferncia eletrnica de fundos,
por recurso a terminais automticos de pagamento ou levantamento, instalados nas
instituies de crdito ou em estabelecimentos comerciais;
f) Titular da conta a pessoa singular com quem a instituio de crdito outorgante celebre
contrato de depsito ordem, nos termos do regime jurdico dos servios mnimos
bancrios;
g) Interessado a pessoa singular que solicite a prestao de servios mnimos bancrios
junto da instituio de crdito outorgante;
h) Facilidade de descoberto contrato expresso pelo qual uma instituio de crdito
permite a uma pessoa singular dispor de fundos que excedem o saldo da respetiva conta
de depsito ordem;
i) Ultrapassagem de crdito descoberto aceite tacitamente pela instituio de crdito,
que, por essa via, permite pessoa singular dispor de fundos que excedem o saldo da
sua conta de depsito ordem;
j) Suporte duradouro qualquer instrumento que permita ao interessado ou ao titular
de conta de servios mnimos bancrios armazenar informaes que lhe sejam pessoalmente dirigidas, de modo a que, no futuro, possam aceder facilmente informao
armazenada durante um perodo de tempo adequado aos fins a que esta se destina
e, bem assim, reproduzir essa informao de forma integral e inalterada.

23
Enquadramento legislativo

a) Regime jurdico dos servios mnimos bancrios o regime jurdico que enquadra
a prestao de servios mnimos bancrios, aprovado pelo Decreto-Lei n. 27-C/2000,
de 10 de maro, alterado pela Lei n. 19/2011, de 20 de maio, e pelo Decreto-Lei
n. 225/2012, de 17 de outubro;

Base III
Acesso aos servios mnimos bancrios

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24

1. A instituio de crdito outorgante presta os servios mnimos bancrios previstos na alnea


b) da base II s pessoas singulares que, cumprindo os requisitos previstos no regime jurdico
dos servios mnimos bancrios, solicitem a abertura de conta de servios mnimos bancrios
ou a converso de conta de depsito ordem j existente em conta de servios mnimos
bancrios.
2. A instituio de crdito outorgante obriga-se a incluir, em local de destaque dos documentos contratuais e dos impressos que utilize para efeitos da abertura de conta de servios
mnimos bancrios e da converso de conta de depsito ordem em conta de servios
mnimos bancrios, a expresso Servios mnimos bancrios, e deles dando cpia ao
titular da conta.
Base IV
Comisses, despesas ou outros encargos
1. Sem prejuzo do disposto no n. 2 e na base X, a instituio de crdito outorgante no pode
cobrar comisses, despesas ou outros encargos pela prestao dos servios referidos na alnea
b) da base II ao abrigo do presente protocolo e do regime jurdico dos servios mnimos
bancrios que, anualmente, e no seu conjunto, representem valor superior ao equivalente
a 1 % da remunerao mnima mensal garantida.
2. O titular da conta suporta os custos normalmente praticados pela instituio de crdito
outorgante pela emisso do carto de dbito caso venha a solicitar a substituio deste carto
antes de decorridos 18 meses sobre a data da respetiva emisso, salvo se a sua validade for
inferior a este prazo ou a causa de substituio for imputvel instituio de crdito.
Base V
Abertura de conta de servios mnimos bancrios e recusa legtima
1. A prestao de servios mnimos bancrios a pessoa singular que no seja titular de conta
de depsito ordem depende da abertura de conta de servios mnimos bancrios junto da
instituio de crdito outorgante, atravs da celebrao do respetivo contrato de depsito
ordem.
2. A instituio de crdito outorgante obriga-se a inserir nos impressos de abertura de conta,
ou em documento a eles anexo, os termos da declarao a emitir pelo interessado quanto
titularidade de contas de depsito ordem e autorizao de consulta das entidades gestoras
dos sistemas de funcionamento dos cartes de crdito e dbito, nos termos previstos no n. 2
do artigo 4. do regime jurdico dos servios mnimos bancrios.
3. A instituio de crdito outorgante, previamente subscrio da declarao referida no
nmero anterior, informa o interessado mediante comunicao em papel ou noutro suporte
duradouro sobre:
a) O carcter facultativo da declarao;
b) As consequncias da eventual recusa da emisso da declarao;

c) A possibilidade de a consulta de dados junto das entidades gestoras dos sistemas de


funcionamento dos cartes de crdito e dbito poder ocorrer tanto no momento da
abertura de conta de servios mnimos bancrios como durante a vigncia do contrato
de depsito ordem;

4. Para alm das situaes previstas na lei e nos regulamentos aplicveis, a instituio de crdito
outorgante apenas pode recusar a abertura de conta de servios mnimos bancrios se:
a) data do pedido de abertura de conta, o interessado for titular de uma ou mais contas
de depsito ordem em instituio de crdito;
b) O interessado recusar a emisso da declarao prevista no n. 2;
c) As entidades gestoras dos sistemas de funcionamento dos cartes de crdito e dbito,
no mbito da consulta prevista no n. 2 e na base XII, confirmarem a existncia de carto
de dbito ou de crdito em nome do interessado.
5. Em caso de recusa de abertura de uma conta de servios mnimos bancrios, a instituio de
crdito outorgante informa imediatamente e de forma gratuita o interessado, mediante comunicao em papel ou noutro suporte duradouro, sobre os motivos que justificaram aquela recusa.
6. A instituio de crdito outorgante no pode:
a) Exigir s pessoas singulares que solicitem a abertura de conta de servios mnimos bancrios documentos, impressos ou comprovativos adicionais aos que so necessrios para a
abertura de uma conta de depsito ordem fora dos termos e condies previstos no
regime jurdico dos servios mnimos bancrios;
b) Condicionar a abertura de conta de servios mnimos bancrios aquisio de produtos
ou servios adicionais.
Base VI
Converso de conta de depsito ordem em conta de servios mnimos bancrios
1. A prestao de servios mnimos por parte da instituio de crdito outorgante pode
igualmente resultar da converso, a pedido do interessado, de conta de depsito ordem j
existente em conta de servios mnimos bancrios.
2. A converso pode ser efetuada atravs:
a) Do encerramento da conta de depsito ordem domiciliada em outra instituio de
crdito e abertura, no prazo de sete dias teis aps a entrega de todos os documentos
necessrios para o efeito, de conta de servios mnimos junto da instituio de crdito
outorgante, mediante celebrao do respetivo contrato de depsito ordem, sendo
aplicvel o disposto na base V; ou
b) Da converso direta da conta de depsito ordem j domiciliada na instituio de crdito
outorgante em conta de servios mnimos bancrios, mediante a celebrao de aditamento ao contrato de depsito ordem existente, sendo aplicvel, com as necessrias
adaptaes, o disposto na base V.

25
Enquadramento legislativo

d) As consequncias decorrentes da eventual deteo de outra conta de depsito ordem


titulada pelo interessado e, bem assim, da eventual identificao de cartes de crdito
ou dbito em seu nome no momento da abertura de conta de servios mnimos bancrios ou, posteriormente, durante a vigncia do contrato de depsito ordem.

3. A instituio de crdito outorgante no pode cobrar qualquer comisso, despesa ou outro


encargo ao interessado que solicite a converso de conta de depsito ordem em conta
de servios mnimos bancrios, incluindo nas situaes em que a converso se efetue atravs
da modalidade referida na alnea a) do nmero anterior.

BANCO DE PORTUGAL | SERVIOS MNIMOS BANCRIOS

26

4. Quando a converso de conta de depsito ordem em conta de servios mnimos bancrios


seja efetuada atravs da modalidade referida na alnea a) do n. 2, a instituio de crdito
outorgante deve informar o interessado sobre as normas legais e regulamentares, bem como
sobre os mecanismos de autorregulao existentes neste domnio, nomeadamente, no que
respeita mobilidade de servios bancrios.
Base VII
Titularidade
1. A conta de servios mnimos bancrios pode ser titulada por uma ou por vrias pessoas singulares.
2. Quando seja solicitada a contitularidade de conta de servios mnimos bancrios, seja
no momento da abertura ou da converso da conta, seja em momento posterior, a instituio
de crdito outorgante pode legitimamente recusar a abertura de conta, a sua converso ou
o aditamento de novos titulares caso uma das pessoas singulares que tenha solicitado a contitularidade incumpra os requisitos previstos no n. 4 da base V.
Base VIII
Prestao de servios mnimos bancrios
1. Na prestao de servios mnimos bancrios, a instituio de crdito outorgante observa as
condies legal e regulamentarmente estabelecidas, nomeadamente em matria de deveres
de informao, e respeitar os mesmos padres de qualidade e eficincia que so exigidos para
a prestao dos servios bancrios em causa a pessoas singulares que no tenham solicitado
a prestao de servios mnimos bancrios.
2. A instituio de crdito outorgante no pode atribuir aos servios prestados ao abrigo do regime
jurdico dos servios mnimos bancrios caractersticas especficas que resultem em condies mais
restritivas para a sua utilizao do que as existentes nos mesmos servios quando prestados fora
do mbito do presente protocolo e do regime jurdico dos servios mnimos bancrios.
3. Para alm da especificao dos elementos exigidos na lei e nos regulamentos aplicveis,
o contrato de depsito ordem referido no n. 1 da base V e na alnea a) do n. 2 da base VI,
bem como o aditamento previsto na alnea b) do n. 2 da base VI deve:
a) Identificar a conta de depsito ordem como uma conta de servios mnimos bancrios; e
b) Descrever os servios bancrios associados e as condies da sua prestao.
Base IX
Deveres complementares
A instituio de crdito outorgante no pode oferecer, explcita ou implicitamente, quaisquer
facilidades de descoberto associadas s contas de servios mnimos bancrios, nem permitir
a ultrapassagem de crdito em contas de servios mnimos bancrios.

Base X
Casos especiais de resoluo

2. O titular da conta de servios mnimos bancrios deve ser informado do exerccio do direito
referido no nmero anterior com, pelo menos, 60 dias de antecedncia face data prevista para a
resoluo do contrato, atravs de comunicao em papel ou em qualquer outro suporte duradouro.
3. Caso exera o direito conferido pelo disposto no n. 1, a instituio de crdito outorgante
devolve ao titular da conta de servios mnimos bancrios o saldo a depositado, no lhe
podendo exigir o pagamento de quaisquer comisses, despesas ou outros encargos.
4. A instituio de crdito outorgante pode igualmente resolver um contrato de depsito
celebrado ou alterado ao abrigo do regime jurdico dos servios mnimos bancrios se, durante
a respetiva vigncia, verificar que o titular da conta de servios mnimos bancrios possui uma
outra conta de depsito ordem em instituio de crdito.
5. Caso ocorra a situao descrita no nmero anterior, a instituio de crdito outorgante
pode exigir do titular da conta de servios mnimos bancrios, se a ele houver lugar, o pagamento das comisses e despesas habitualmente associadas prestao dos servios entretanto
disponibilizados nos termos da alnea a) do n. 2 do artigo 1. do regime jurdico dos servios
mnimos bancrios.
6. A instituio de crdito outorgante notifica o titular da conta de servios mnimos da resoluo do contrato de depsito com fundamento na situao prevista no n. 4 e, sendo caso
disso, da exigncia de pagamento das comisses e despesas referidas no nmero anterior,
com, pelo menos, 30 dias de antecedncia a contar da data prevista para a resoluo, mediante
comunicao em papel ou noutro suporte duradouro.
Base XI
Divulgao dos servios mnimos bancrios
1. A instituio de crdito outorgante obriga-se a publicitar a celebrao do presente protocolo
e a sua adeso ao sistema de servios mnimos bancrios estabelecido pelo regime jurdico
dos servios mnimos bancrios.
2. A instituio de crdito outorgante obriga-se ainda, nos termos definidos por aviso do Banco
de Portugal a:
a) Divulgar publicamente nas suas agncias as condies de contratao e manuteno das
contas bancrias de depsito ordem constitudas ao abrigo do regime jurdico dos
servios mnimos bancrios;
b) Informar os seus clientes da possibilidade de converso da atual conta bancria em conta
de servios mnimos bancrios ao abrigo do regime jurdico dos servios mnimos bancrios, e os respetivos pressupostos daquela converso, com o primeiro extrato de cada ano.

27
Enquadramento legislativo

1. A instituio de crdito outorgante pode resolver o contrato de depsito depois de decorrido, pelo menos, um ano aps a abertura ou converso de conta de depsito ordem em
conta de servios mnimos bancrios, se, nos seis meses anteriores, essa conta apresentar um
saldo mdio anual inferior a 5 % da remunerao mnima mensal garantida e no tiverem sido
realizadas quaisquer operaes bancrias nesse mesmo perodo de tempo.

Base XII
Proteo de dados

BANCO DE PORTUGAL | SERVIOS MNIMOS BANCRIOS

28

1. A consulta de dados junto das entidades gestoras dos sistemas de funcionamento dos
cartes de crdito e dbito, a que alude o n. 2 da base V, tem como finalidade exclusiva
a confirmao da inexistncia de qualquer carto daquela natureza em nome do declarante
e consequente direito de acesso aos servios mnimos bancrios, estando a sua realizao
regulada pelo disposto nos artigos 4. e 6. do regime jurdico dos servios mnimos bancrios.
2. A instituio de crdito outorgante garante aos titulares das contas, nos impressos ou na declarao referidos no n. 2 da base V, o direito informao sobre a qualidade dos dados a consultar,
a respetiva finalidade, bem como sobre o acesso, a retificao e a eliminao dos dados em causa.
3. A instituio de crdito outorgante pode realizar a consulta referida no n. 1 no momento
da abertura da conta e durante a vigncia do contrato de depsito ordem celebrado no
mbito do regime jurdico dos servios mnimos bancrios, tendo em vista a possibilidade de
resoluo prevista na base X, sendo o titular da conta informado desta faculdade em momento
anterior concesso de autorizao.
4. A declarao a que se refere o n. 2 da base V no prejudica as demais limitaes e obrigaes impostas pela legislao relativa proteo das pessoas singulares no que concerne
ao tratamento de dados pessoais.
Base XIII
Regime sancionatrio
A instituio de crdito outorgante reconhece e aceita que a violao do protocolo e, concomitantemente, do regime jurdico dos servios mnimos bancrios que lhe subjaz e o regula,
determina a aplicao do regime sancionatrio previsto no referido regime legal.
Base XIV
Cessao de prestao de servios mnimos bancrios
1. A instituio de crdito outorgante pode cessar a prestao de servios mnimos bancrios,
denunciando o presente protocolo, mediante o envio de comunicao escrita ao membro do
Governo responsvel pela rea da defesa do consumidor e ao Banco de Portugal com, pelo
menos, 180 dias de antecedncia relativamente data prevista para essa cessao.
2. Sempre que tal se verifique, a instituio de crdito outorgante deve notificar os clientes que
sejam titulares de contas de servios mnimos bancrios desse facto e das consequncias dele
resultantes, com a antecedncia mnima de 60 dias relativamente data prevista para essa cessao.
3. A instituio de crdito outorgante converte unilateralmente as contas de servios mnimos
bancrios em contas de depsito ordem sujeitas s condies por si normalmente praticadas
caso, decorrido o prazo previsto no n. 2, os respetivos titulares no tenham procedido ao
encerramento da conta de servios mnimos bancrios.
Base XV
Entrada em vigor
O presente protocolo produz efeitos aps a sua assinatura.

5. ENQUADRAMENTO REGULAMENTAR

AVISO DO BANCO DE PORTUGAL N. 15/2012

Nos termos da Lei n. 19/2011, de 20 de maio, que procedeu primeira alterao do referido
diploma legal, o Banco de Portugal foi incumbido de regulamentar a prestao de informao
por parte das instituies de crdito aderentes relativamente disponibilizao de servios
mnimos bancrios, s condies de contratao e manuteno das contas de depsito ordem
constitudas ao abrigo desse sistema e, por ltimo, possibilidade de converso de conta de
depsito ordem j existente em conta de servios mnimos bancrios e aos pressupostos
dessa converso.
Dando cumprimento a essa obrigao legal, o Banco de Portugal emitiu o Aviso n. 4/2011,
nos termos do qual concretizou os deveres de informao a que as instituies de crdito
aderentes estavam adstritas e, bem assim, a forma adequada para o seu cumprimento.
Com o Decreto-Lei n. 225/2012, de 17 de outubro, o legislador procedeu segunda alterao
do sistema de acesso aos servios mnimos bancrios, aprovou as bases do novo protocolo a
celebrar com as instituies de crdito que a ele pretendam aderir e estabeleceu o respetivo
regime sancionatrio. Face a estas alteraes, torna-se necessrio atualizar as exigncias de
informao e publicitao que recaem sobre as instituies de crdito aderentes.
Assim, no uso da competncia que lhe atribuda pelo disposto no artigo 17. da sua Lei Orgnica
e pelo disposto no n. 3 do artigo 7.-A do Decreto-Lei n. 27-C/2000, de 10 de maro, na
redao introduzida pela Lei n. 19/2011, de 20 de maio, e pelo Decreto-Lei n. 225/2012, de
17 de outubro, o Banco de Portugal determina o seguinte:
Artigo 1.
Objeto
O presente Aviso estabelece os deveres a observar pelas instituies de crdito relativamente
divulgao da sua adeso ao regime jurdico dos servios mnimos bancrios e publicitao
das condies legalmente estabelecidas para que as pessoas singulares possam aceder e
beneficiar desse regime jurdico.
Artigo 2.
Definies
Para efeitos deste diploma, entende-se por:
a) Regime jurdico dos servios mnimos bancrios: o regime jurdico que enquadra a
prestao de servios mnimos bancrios, aprovado pelo Decreto-Lei n. 27-C/2000, de
10 de maro, com as alteraes introduzidas pela Lei n. 19/2011, de 20 de maio, e pelo
Decreto-Lei n. 225/2012, de 17 de outubro;

29
Enquadramento regulamentar

O Banco de Portugal responsvel pela superviso do sistema de acesso, pelas pessoas singulares, aos servios mnimos bancrios institudo pelo Decreto-Lei n. 27-C/2000, de 10 de
maro.

BANCO DE PORTUGAL | SERVIOS MNIMOS BANCRIOS

30

b) Instituies de crdito aderentes: as empresas cuja atividade consiste em receber do


pblico depsitos ou outros fundos reembolsveis, a fim de os aplicarem por conta prpria
mediante a concesso de crdito, previstas nas alneas a) a c) do artigo 3. do Regime
Geral das Instituies de Crdito e Sociedades Financeiras, aprovado pelo Decreto-Lei
n. 298/92, de 31 de dezembro, na redao em vigor, que celebrem protocolo com o
membro do Governo responsvel pela rea da defesa do consumidor e com o Banco de
Portugal, nos termos previstos no regime jurdico dos servios mnimos bancrios;
c) Conta de servios mnimos bancrios: conta de depsito ordem a disponibilizar pelas
instituies de crdito aderentes ao regime jurdico dos servios mnimos bancrios;
d) Prerio: conjunto de informao, permanentemente atualizada, relativa s condies
gerais com efeitos patrimoniais dos produtos e servios financeiros, disponibilizado ao
pblico pelas instituies de crdito.
Artigo 3.
Publicitao das condies de acesso e de prestao dos servios mnimos
bancrios
1. As instituies de crdito aderentes devem divulgar publicamente, e em permanncia, nos
seus balces e nos respetivos stios de Internet, a sua adeso ao regime jurdico dos servios
mnimos bancrios, bem como informao relativa s condies de acesso e de prestao dos
servios mnimos bancrios.
2. As instituies de crdito aderentes esto obrigadas a afixar, em lugar bem visvel de todos
os seus balces e locais de atendimento ao pblico, e em formato A4, o documento constante
do anexo ao presente Aviso e que dele faz parte integrante.
3. O Prerio das instituies de crdito aderentes deve conter informao relativa s condies
de acesso e de prestao dos servios mnimos bancrios.
Artigo 4.
Prestao de informao sobre converso de conta bancria
1. As instituies de crdito aderentes esto obrigadas a informar todas as pessoas singulares
que sejam titulares de contas de depsito ordem da possibilidade de converso das mesmas
em contas de servios mnimos bancrios e dos requisitos dessa converso.
2. A informao referida no nmero anterior deve ser prestada mediante a incluso, no primeiro
extrato emitido em cada ano, da seguinte meno:
[Designao da instituio de crdito] uma entidade aderente aos Servios Mnimos
Bancrios. Caso seja titular de apenas uma conta de depsito bancrio, poder convert-la
e beneficiar destes Servios. Informe-se ao balco, no stio de Internet desta instituio, ou
em www.clientebancario.bportugal.pt e www.todoscontam.pt.
3. A meno referida no nmero anterior deve ser apresentada com destaque adequado, na
primeira pgina do extrato, com tamanho de letra mnimo de 9 pontos, utilizando como referncia o tipo de letra Arial.
4. Quando a informao relativa movimentao da conta de depsito ordem seja disponibilizada atravs de caderneta, as instituies de crdito aderentes devem cumprir o dever de

informao previsto no n. 1 do presente artigo, mediante a incluso da meno constante


do n. 2 numa comunicao remetida aos seus clientes, pelo menos, uma vez em cada ano.
Artigo 5.

revogado o Aviso n. 4/2011, publicado no Dirio da Repblica, 2. srie, de 11 de agosto


de 2011.
Artigo 6.
Entrada em vigor
O presente Aviso entra em vigor no dia seguinte ao da sua publicao.
Lisboa, 27 de novembro de 2012 O Governador, Carlos da Silva Costa

ANEXO AO AVISO DO BANCO DE PORTUGAL N. 15/2012

31
Enquadramento regulamentar

Norma revogatria

INSTRUO N. 43/2012
Assunto: Servios Mnimos Bancrios

BANCO DE PORTUGAL | SERVIOS MNIMOS BANCRIOS

32

Nos termos do disposto no artigo 7.-C do Decreto-Lei n. 27-C/2000, de 10 de maro,


na redao introduzida pela Lei n. 19/2011, de 20 de maio, e pelo Decreto-Lei n. 225/2012,
de 17 de outubro, o Banco de Portugal responsvel pela superviso do sistema de acesso,
pelas pessoas singulares, aos servios mnimos bancrios, estando ainda incumbido de avaliar
a aplicao das regras que regulam o referido sistema.
Assim, tendo presente que o cabal cumprimento das referidas atribuies legais depende da
obteno de informao sistematizada e peridica sobre o funcionamento do referido sistema
e sobre a prestao de servios mnimos bancrios por parte das instituies de crdito
aderentes, o Banco de Portugal, tendo em conta o disposto no artigo 17. da sua Lei Orgnica
e na alnea e) do n. 1 do artigo 120. do Regime Geral das Instituies de Crdito e Sociedades
Financeiras, estabelece o seguinte:
1. mbito
A presente Instruo aplicvel s instituies de crdito aderentes ao sistema de servios
mnimos bancrios, nos termos e condies previstos no Decreto-Lei n. 27-C/2000, de 10
de maro, na redao introduzida pela Lei n. 19/2011, de 20 de maio, e pelo Decreto-Lei
n. 225/2012, de 17 de outubro.
2. Objeto
As instituies de crdito aderentes devem remeter semestralmente ao Banco de Portugal os
elementos informativos constantes do mapa de reporte previsto no Anexo presente Instruo,
de que faz parte integrante.
3. Requisitos do reporte de informao
a) O reporte deve ser efetuado at ao 10. dia til subsequente ao final de cada semestre
de calendrio, atravs do servio Reportes Pontuais de Superviso Comportamental
disponibilizado na rea Superviso do Sistema BPnet (www.bportugal.net), mediante
o envio, em formato Excel, do mapa de reporte indicado no nmero anterior, o qual
se encontra disponvel no referido servio do Sistema BPnet;
b) No envio do mapa de reporte, o assunto da mensagem e o nome do ficheiro Excel
devem ser SMB_XXXX_S_AAAA.xlsx, em que XXXX corresponde ao cdigo de registo
da instituio de crdito no Banco de Portugal, S ao semestre, assumindo o valor 1 ou
2, consoante corresponda, respetivamente, ao primeiro ou segundo semestre, e AAAA
ao ano a que se refere a informao (por exemplo: SMB_9999_1_2013.xlsx).
4. Norma transitria
As instituies de crdito aderentes devem efetuar o reporte dos elementos informativos
relativos a todo o ano de 2012, mediante o envio do mapa de reporte ao Banco de Portugal,
nos termos previstos no nmero anterior, at 15 de janeiro de 2013.
5. Norma revogatria
revogada a Instruo n. 3/2008, publicada no Boletim Oficial do Banco de Portugal
n. 3/2008, de 17 de maro.
6. Entrada em vigor
A presente Instruo entra em vigor no dia seguinte ao da sua publicao.

ANEXO INSTRUO N.43/2012

Enquadramento regulamentar

33
ANEXO INSTRUO N. 43/2012 - (BO N. 12, 17.12.2012)
Temas

EUROSISTEMA

SUPERVISO
Superviso Comportamental

Anexo
Identificao da Instituio
Designao:
Cdigo:
Perodo de referncia [incio e fim do perodo]:

de

dd-mm-aa

dd-mm-aa

Quadro 1. | Alteraes registadas no nmero de contas SMB durante o perodo de referncia


Nmero de contas SMB constitudas no perodo de
referncia

Nmero de contas SMB encerradas no perodo de referncia

Abertura de contas SMB


Total de
contas SMB
no incio
perodo

Total

art. 4., n. 1

Por iniciativa da instituio

Converso
Das quais
Nos ltimos 6 meses,
de conta DO
por
Titular
Total contas saldo mdio anual <
converso de domiciliada
detentor de
5% da RMM e
SMB
na IC
conta DO
outra conta
inexistncia de
constitudas
domiciliada
DO
movimentos
em OIC
art. 4.-A, n. 1, art. 4.-A, n.
al. a)
1, al. b)

art. 5., n. 1

Outro
motivo

Por
Total de
Total de
iniciativa contas SMB
contas SMB
do cliente encerradas
encerradas
pela IC

Total de
contas SMB
no fim do
perodo

art. 5., n. 4

Quadro 2. | Pedidos de abertura de contas SMB e de converso de contas DO em contas SMB recusados durante o perodo de referncia
Motivo(s) de recusa dos pedidos
Titularidade de outra
conta DO

Recusa de emisso de
declarao

Titularidade de carto
dbito ou de crdito

art. 4., n. 4, al. a)

art. 4., n. 4, al. b)

art. 4., n. 4, al. c)

Outro
motivo

Total
de pedidos
recusados

Identificao dos "Outros motivos"

Quadro 3. | Caracterizao das contas SMB existentes no final do perodo de referncia


Total de contas SMB com
um nico titular

Total de contas SMB com


mais do que um titular

Total de contas SMB cujo(s)


titular(es) (so) detendor(es) de
produto(s) de crdito

Total de contas SMB cujo(s)


titular(es) (so) titular(es) de
conta(s) de depsitos no ordem

Quadro 4. | Encargos associados s contas SMB no final do perodo de referncia

1. Gesto ou
manuteno da conta

2. Anuidade do carto de
dbito

3. Depsito de valores

4. Levantamento de
valores

5. Transferncias
intrabancrias
nacionais

6. Dbitos diretos

Observaes[(x)]

Identificao do responsvel a contatar para eventuais esclarecimentos


Nome:
Funo/UE:

Telefone:
e-mail:

Notas de preenchimento do Quadro 4:


- A indicao dos encargos deve ser feita da seguinte forma: [montante do encargo] + IVA ou Imposto do Selo, se aplicvel.
- Nos campos 3, 4, 5 e 6 devem ser indicados os encargos por operao.
- Deve ser feita referncia a eventuais condies especficas para a aplicao dos encargos associados s contas SMB, assinalando tal facto no campo relativo ao
servio em causa e descrevendo essas condies em "Observaes".

Siglas:
DO - depsito ordem
IC - instituio de crdito
OIC - outra instituio de crdito
RMM - remunerao mnima mensal garantida
SMB - servios mnimos bancrios

Total dos
encargos
anuais
associados
conta SMB