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Mdulo2.

Planeacin

En el mdulo anterior se habl de la importancia de la planeacin financiera como herramienta


que te permite alcanzar tus metas econmicas a travs del buen uso de tus recursos.

VicenteyJuandebenresponderlassiguientespreguntasparallevaracabosuplaneacin:

Qumetasquieroalcanzar?
Qurecursosnecesito?
Cmolopuedolograr?
Cuntotiempomevoyatardarenlograrlo?

Apartirdeestasrespuestas,tomarndecisionesyemprendernaccionesparaalcanzarsus
objetivosfinancieros.

VersatravsdeestemdulocmoleharnVicente,LupitayJuanpararesponderaestas
preguntasylograrsusmetas.

Alfinaldeestemduloserscapazde:
Establecermetasdecorto,medianoylargoplazo;identificartusrecursospersonales
yfinancierosyutilizarlaplaneacinfinancieraparaellogrodetusmetas.

Diferenciaentrenecesidadesydeseos
Elprimerpasopararealizartuplaneacinfinancieraesestablecerobjetivosfinancieros,esdecir,
especificarQUquiereslograr.Identificarlosimplicadistinguirentreloquerealmentenecesitasy
loquedeseas.

LasNECESIDADESsontodoaquelloqueserequiereyqueresultaindispensableparavivir
comolacomida,laropa,losartculosparaelaseo(jabn,pastadedientes,etc.),elagua,
unlugardndevivirolasmedicinas,entreotras.
Ejemplo: la comida es una NECESIDAD, porque si no comemos podemos
afectarnuestrasalud.

Encambio,unDESEO,esalgoquequeremosoanhelamos,peronoesindispensablepara
vivir.Losdeseossuelenserinfinitos,esdecir,quesepresentandurantetodanuestravida.

Ejemplo:podemostenerelDESEOdecomprarunarevista,iralaplazaypedir
unhelado,comprareldiscodenuestroartistafavoritooadquirirboletospara
unpartidodeftbol.
Lossereshumanostenemostantonecesidadescomodeseos,poresoesimportantequesepamos
distinguirentreunanecesidadyundeseoparadecidircmoatenderlosyjerarquizarlos.
Diferenciaentrenecesidadesydeseos

Encambio,

En algunas ocasiones puede pasar que dejamos de atender necesidades bsicas con tal de
satisfacer algn deseo, lo que nos puede llegar a acarrear algn problema en el futuro. Un
esquemaquenosayudaaidentificarlagamadenecesidadesquetieneunapersonaeslallamada
PirmidedeMaslow.
Estapirmideubicalasdiferentesnecesidadesquetieneelserhumano.Veamoscmofuncionay
cmopodemosutilizarlaparanuestroprocesodedecisin.
Teinvitamosaquerealiceslasiguienteactividad

NECESIDADES
HUMANAS

Maslow,Abraham.VisionesdelFuturo.Ed.Kairs,Argentina2001

Necesidad

Descripcin

Ejemplos

Cmosatisfacerlas?

Autorrealizacin Necesidadesquereflejan
nuestrodeseodecrecery
desarrollarnuestro
potencialalmximo.
Reconocimiento Necesidadesquese
refierenalapreocupacin
delapersonaporser
reconocidoporlosdems.
Sociales
Necesidadesquese
concentranenaspectos
socialescomosonlas
relacionesinterpersonales
ysociales.
Seguridad
Necesidadesque
buscamoscubrirpara
gozardeestabilidad,
ordenyproteccin.
Fisiolgicas
Necesidadesquedebemos
cubrirparaquenuestro
cuerpoestsano.

Unartistaquerealiza
unapinturaoescultura,
cuandonosotros
tenemosunsueoylo
alcanzamos.
Recibirunpremiopor
algunaactividad
realizada.
Seraceptadoporun
grupodeamigos,
encontrarunapareja
paraformarunafamilia.

Tomaralgunoscursosde
desarrollopersonal.

Recibirladistincinde
participarcomomayordomoen
lasfiestaspatronalesde
nuestracomunidad.
Organizarunafiestapara
convivirconnuestrosvecinos.

Miedoalodesconocido,
cuandosebuscaquela
familiaestprotegida.

Buscarunlugarparavivircon
nuestrafamilia.

Alimentacin,vestido,
aseo.

Trabajarparatenerrecursos
suficientesparaproveerde
alimentos,ropaytodoslos
artculosquenecesitamospara
cubrirnuestrasnecesidades
bsicas.

Lasnecesidadeshumanassondediversostipos,ydebensersatisfechasparalograrelbienestarpersonaly
familiar,Seteocurrenalgunosejemplospropiosdecadatipodenecesidad?
Laprioridadenquecadapersonayfamiliasatisfacesusnecesidadesdependedelosrecursosconlosque
cuentanylaimportanciaquetienecadanecesidadenparticular.

Escribeentucuadernoculessonlasnecesidadesquetienenentufamilia,agrpalassegneltipoaque
correspondanydeterminaculeselordendeimportanciaenqueconsiderendebensersatisfechas.

Tipode
Necesidad

Necesidades

Ordenenque
debenser
satisfechas

Autorrealizacin

Reconocimiento

Sociales

Seguridad

Fisiolgicas

Estaactividadnolatienesqueenviaraltutor,peropuedespreguntarlesitienesdudas.
Diferenciaentrenecesidadesodeseos
Generalmente,laspersonasbuscamoscubrirnuestrasnecesidadesfisiolgicasydeseguridadque
implican en su mayora la compra de un bien o servicio, una vez cubiertas stas, buscamos
satisfacerlasnecesidadessociales,dereconocimiento,autorrealizacinytrascendencia.
Aquelpropsitoesaprenderadistinguirentreunanecesidadyundeseoparaidentificarques
lomsimportanteparanosotrosyasdefinirlasmetasrealesquenosllevenalbienestarpersonal
yfamiliar.
EsimportantequeprimerocubramosnuestrasNECESIDADESbsicasyposteriormenteledemos
satisfaccinanuestrosDESEOS.
Retomando el caso de Lupita, ella tiene que definir qu es una necesidad y qu es un deseo, si
desea comprar sartenes nuevos y de verdad los necesita, si necesita algunos muebles nuevos
comomesasosillas,osiconloquetienepuedetrabajar.Haciendoesteejerciciopuedellegara
definirloqueesnecesarioyloquepodraserundeseo.
Actividad5.DiferenciaentreNecesidadesyDeseos
Pararealizarlaactividad,ingresaracurso
Definicindemetas
Yaquedescubresquesunanecesidadyquesundeseo,entoncesloquesigueesdefinirloque
queremoshacerconnuestrosrecursos.

Enocasiones,yatenemosideadeloquequeremoslograr,yaseacomprarnuestracasa,rentaruna
msgrande,ponerunnegocio,pagarlasdeudas,ahorrarparadarlemantenimientoalacasao
realizarunviajeenfamilia.

METASFINANCIERASsonaquellosobjetivosdecorto,medianoy/olargoplazoquerequieren
dineroyguanlaplanificacinfuturadeunapersonaysusdecisionesfinancieras.
Avecesnonoshemosdadoeltiempoparapensarquesloquequeremoshacerconnuestro
dinero.
Paraelloexistenalgunasestrategiasquenospuedenayudaradecidircmoaprovecharmejorlo

quetenemos.

Veamosculesson.

Sitodavanotenemosunametafinanciera,esdecir,nohemosdefinidoququeremoslograr,las
siguientesestrategiasnospuedenorientarparadefiniralguna.Prestaatencinyaquecadaunade
ellastepresentavariasopciones.Piensaenquesloquenecesitas.

Adquisicindeactivos: Nos referimos a la compra de una casa habitacin, un terreno, a la


construccin de una casa, a la adquisicin de una computadora, herramienta, maquinaria, TV,
radio,etc.Esdecir,formarunpatrimonioeconmico.

Planeacin de deudas: Nos referimos a los crditos que vamos a solicitar, en caso de ser
necesario, para lograr nuestros objetivos; as como al pago de deudas que tengamos por
prstamossolicitadosenelpasado.

Planeacin de seguros: Al adquirir un seguro nos protegemos contra alguna contingencia


especfica. Por ejemplo: seguro de gastos mdicos (enfermedades), seguro de vida (en caso de
muerte),seguroparaelretiro(vejezoinvalidez),entreotros.

Planeacin de ahorro: Nos referimos al dinero que guardamos en el presente con el fin de
podergastarloenelfuturo.Elahorronospermiteadquirirunbienparaelquenotenemoscapital
enestemomento.

Planeacin de retiro: Se refiere a un plan de ahorro especfico para tu retiro, es decir, a la


cantidaddedineroqueahorrarsalolargodetuvidalaboral,paracuandollegueelmomentoen
quedejesdetrabajaryporlotanto,derecibiringresos.

YaquevimosestetemadeladefinicindelQUvamosaplanear,veamosenelsiguientetema
CUNTOdebemostenerparalograrlo.

UnavezqueyadefinimosQUqueremoslograr,hayqueestablecerlacantidaddedineroque
necesitamosparaconseguirlo,esdecirlarespuestaalCUNTO.
Esto se refiere a que hagamos una evaluacin de nuestros recursos financieros, lo que nos
permitirvercmoestnnuestrasfinanzasenestemomento.
Porejemplo,siLupitaysufamiliadecidieronquenecesitanunaestufanuevaporque
la que tienen no le sirve para iniciar su negocio y vieron en la tienda que cuesta
$1000.00pesos.
Ahora deben hacer el anlisis de sus recursos, tienen ahorrados $200.00 pesos,

provenientes de los ingresos de Vicente, entonces saben que necesitan $800.00


pesosmsparapodercomprarla.
En este momento no es necesario definir cmo conseguirn el dinero, slo saber que deben
conseguiresacantidadparalograrsumeta.
VeamosenelsiguientetemalarespuestaalapreguntaCMO.

UnavezqueseestableceelQUyelCUNTOdebemosdefinirelCMOqueremoslograrlo.
ElCMOsignificanlasaccionesquetenemosquellevaracaboparalograrnuestrosobjetivos
a las que llamamos polticas, estrategias o alternativas financieras.

Unadeestasalternativaspuedeserelahorro,otra,solicitarunprstamoovenderalgnbien
que ya no necesitemos. Tambin podemos aprovechar nuestras habilidades y trabajar en
algunaotraactividadquenospermitagenerarmsingresos.
Todo depende de lo que queramos hacer, de las opciones que tengamos y del camino que
seaelmsadecuadoparanosotros.
Decidirnosporalgunapolticaoestrategiaesloimportante,siempretomandoencuentaque
nuestro camino puede ser flexible y que en ocasiones pueden surgir imprevistos, o bien,
nuestrasnecesidadessevayanmodificando

TeinvitamosaquecontinesconelTema5.

Definicindemetasacorto,medianoolargoplazo
UnavezqueyadefinimoselQU,elCUNTOyelCMO,procederemosaestablecereltiempo
en que lograremos estos objetivos, es decir, definir CUNDO lo queremos lograr. Para eso es
necesario:
Definireltiempoenqueplaneamosalcanzarnuestrasmetas(objetivos)financieras
personalesyfamiliares.
Lasmetaspuedenserdetrestiposdependiendodeltiempoquenosllevarcumplirlas:

Una meta a corto plazo es aquella que cumplimos en


menosdeunao.

Ejemplo:Pagaren6meseseldineroquepedisteprestado.

Unametaamedianoplazoesaquellaquecumplimosenun
perododetiempoentreunaoycincoaos.

Ejemplo:Ahorrar2aosparacomprarunterreno.

Una meta a largo plazo es aquella que cumplimos en ms


decincoaos.
Ejemplo: Pagar el crdito hipotecario de una casa en 10
aos.

VeamosqupuedehacerLupita,ellaysufamiliadebendecidirsiquiereempezarsunegocioen
3mesesoenunao,porqueparaellotienenqueelaborarsuplanfinanciero.
PensemosqueLupitaysufamiliapuedenahorrar$100pesossemanalesparacomprarlaestufa
nuevaquenecesita.Encuntotiempopodrjuntarlos$800pesosquelefaltan?
Tiempo=semanas
Tiempo

Dinero

$100pesos

$100pesos

$100pesos

$100pesos

$100pesos

$100pesos

$100pesos

$100pesos

TOTAL

$800pesos

Con esta tabla vemos que si necesita $800 pesos, ahorrando $100 pesos cada semana,
necesitar8semanasparaacumulardichacantidad,esas8semanasequivalena2meses,loque
quieredecirqueesunametaacortoplazo,porquelavaacumplirenmenosdeunao.

Definicindemetasacorto,medianoolargoplazo
Otraherramientaquenospuedeayudaradefinirnuestrosobjetivosfinancieroseselciclode
vidadelaplaneacinfinanciera.
La planeacin financiera funciona diferente para cada etapa de nuestra vida. En algunas
etapaslosgastossonmsfuertesyenotrassereducen.Esimportantequeanalicemoscada
etapaparapoderrealizarunaplaneacinfinancieraadecuadayrealista.

Definicindemetasacorto,medianoolargoplazo
El ciclo de vida del cuadro anterior es el ejemplo de una planeacin financiera tradicional. Las
edades,etapasyformasdeplanificarpuedencambiardeacuerdoalasituacinyalosobjetivos
de cada persona, es decir, cada uno de nosotros podemos tener un ciclo de vida diferente en
nuestraplaneacinfinanciera.
Esimportantetomarencuentastoparaidentificarlasetapasenlasqueobtendremosmayores
ingresosy,dadoqueelahorroesunadecisin,tendremoslaposibilidaddeahorrar,porloque
establecerestrategiasdeplaneacinfinancieraparacadaetapapuedeayudarnosaaprovechar
mejornuestrodineroytenerunfuturomsseguroyestable.
Teinvitamosarealizarunejercicioparaevaluarestetemadelasmetasacorto,medianoylargo
plazo.
Actividad6.Lasmetasacorto,medianoylargoplazo
Pararealizarlaactividad,ingresaracurso
Para ver completos los pasos de la planeacin financiera, veamos dos ejemplos en el siguiente
cuadro.

Ambos tendrn que poner cuidado en no gastar en cosas que resulten innecesarias (deseos) y
cuidartodossusrecursos.
Comoves,las4preguntasdelaplaneacinfinancierayafueroncontestadas.AhoraLupitapodr
revisarloquedebehacerparalograrsusmetas.
Si quieres, puedes resolver el caso de Lupita, ahora te invitamos a que concluyas tu propia
planeacinfinanciera.

Actividad7.Miplaneacinfinanciera
Pararealizarlaactividad,ingresaracurso
Hemosconcluidoelmdulo2,teinvitamosaleerlasconclusiones.

Lograrloquedeseamosnoescuestindesuerteniocurredelanochealamaana;paraello,
debemosestablecerobjetivosyesforzarnosporlograrlos.
La planeacin financiera personal es una herramienta que nos ayudar a encontrar el camino
paraalcanzarloquequeremoslograr.
Losbeneficiosqueobtendremosalrealizarunaplaneacinfinancierapersonalson:

Eltenerobjetivosclarosytiemposrealesnosmotivaacumplirlos.Porejemplo,

tenerclaroquequierescomprarteunacasaen10aostemotivarparalograrlo
yencontrarlasformasenquepuedescomprarla.Estarsatentoalassoluciones
adecuadasparati.

Nos ayuda a administrar lo mejor posible nuestros recursos, detectando


desgaste innecesario o fugas de dinero al revisar nuestros ingresos reales. Al
planear tus finanzas, podrs identificar el dinero que tienes actualmente,
identificars si te va a alcanzar para comprar lo que quieres; si te hace falta
dinero podrs identificar cunto tiempo necesitas para obtenerlo y qu es
necesarioquehagas.
Nospermiteestablecernuestrasprioridades.Recuerdaquedebesdefinirentre
loquenecesitasyloquedeseas,deestaformapodrsdarleprioridadaloque
teesverdaderamentenecesarioydejarparadespusloquetegustaratener.

Otrosbeneficiosson:

Nosdaunpanoramadeloquequeremosenelfuturo,esdecir,nosayudaaver
haciadndevamos.
Nos permite estar preparados para cualquier imprevisto que pudiera
presentarsemedianteunplandeahorro.
Nosdaunabaseslidaparatomardecisiones.

Comopodemosverlaplaneacinfinancieranosdamuchosbeneficios,quedebemosaprovechar.

Debemosrecordarqueparalograrmetaseconmicasesfundamentalplanearnuestrasfinanzas.

Sialgunodelosconceptosquevimosenestemdulonotequedamuyclaro,teinvitamosaque
leasdenuevoelcontenidodelmdulo.Despus,teinvitamosaquerealicesunaautoevaluacin
de estos conceptos. Esta autoevaluacin no tiene calificacin, slo es para que t veas cmo
avanzasteeneltema.
Pararealizarlaautoevaluacin,ingresaracurso.
Despusderealizarlaactividad,teinvitamosaqueconsulteslaseccindeactividadesy
materialesdelmdulo.

Accin

Ttuloquerepresentacadadeunadelaspartesenquesedivideelcapitaldeuna
empresa.

Ahorro

Procesoporelcualseguardadinerohastaunafechafutura,envezdegastarloenla
actualidad.Elobjetivodelahorroesproporcionarfondosparaemergencias,metasa
cortoomedianoplazoeinversiones.Partedelingresoquepermanecedespusdel
consumo.

Agentede
seguros

Personasfsicasomoralesmediantelascualespodemoscontratarunseguro,
amparadasporlaleyyquerepresentanalaempresaaseguradora.

Asegurado

Laolaspersonascuyosnombresaparecenenlapliza,lascualestienenderechoa
lascoberturasespecificadasenelcontratodeseguro.

Bancos

Institucinautorizadaporelgobiernofederalqueprestaserviciosfinancieroscomo:
otorgarcrditos;recibiryadministrarelahorrodelaspersonas,ofrecercuentasde
inversinysegurosparaproteccinpersonal,empresrialyfamiliar.

Bien

Todoaquelloquepuedeserempleadoparasatisfaceralgunanecesidady/odeseo.
Cosasoderechosquepuedenconvertirseenpatrimonio.

BienAsegurado

Todosaquellosbienesdetalladosenunaplizadeseguro.

Bono

Esunaobligacinfinanciera,esdecir,unapromesadepagodocumentada.Esel
instrumentofinancieromssencilloyconrendimientosseguros.

Coaseguro

Porcentaje que debe cubrir el asegurado en una pliza de gastos mdicos y que
aplicasloencasosespeciales.

Cobertura

Proteccinbrindadaporunaplizadeseguro.

Compaa
Aseguradora

Empresaoentidadquesededicaaasegurar.

Compra

Pagodeunbienoservicio.

Consumidor

Personaquecompraoutilizaunproductooservicio.

Cortoplazo

Enelmbitodelasinversionesfinancieras,seconsideracortoplazoalos
instrumentosquenosuperanlos12mesessiguientesasuemisin.

Crdito

Prstamoquesepideaunaentidadfinancieraconlapromesadedevolverloenel
futuro.

Deducible

Sumaoporcentajepreviamenteestablecidodentrodelascondicionesdelapliza,
quedebesercubiertoporelasegurado.Aplicaparacasitodoslosseguros.

Deseo

Loquehacetenderalapersonahaciaunfin.Elobjetodeldeseosiempreestms
alldenuestroalcance,operaenunplanodecontinuidad,esinfinito.Hayuna
imposibilidaddesatisfaccintotaldeldeseo.

Dinero

Eldinerorepresentalacapacidaddecompraquetienealguienyseexpresaen
unidadesqueseaceptancomomediodeintercambioparaelpagodebienesy
serviciosentrelosmiembrosdeunacomunidad.

Educacin

Significasacardedentro,hacer emerger,aflorar,descubrir,generar.Despertarel
propiopotencialparaquelapersonadesarrollesuscapacidadesysesiteantela
realidaddemaneraactiva,crticayconstructiva.

Efectivo

Dineroenformadebilletesymonedas.

Fondosde
Inversin

Es una entidad financiera que ofrece diferentes instrumentos de inversin para


gruposdeinversionistas,ofreciendogeneralmentetasasdeintersmsatractivasa
travs de acciones, bonos, ttulos de renta fija, moneda extranjera o una

combinacindetodosellos.
Gasto

Costodeunbienoservicio.

Indemnizacin

Resarcirdeundaooperjuicio.Cantidadquecobraelaseguradounavezocurridoel
siniestro.

Inters

Cantidaddedineroquesepagaporuncrditosolicitado,oquegeneralmentese
recibepormantenereldineroenunainstitucinfinanciera.

Inversin

Procesoporelcualseguardadineroconelfindeobtenerunagananciafutura.

Largoplazo

Enelmbitodelasinversionesfinancieras,seconsideralargoplazoalosproyectos
financierosquevandecincoaosenadelante.

Metas
financieras

Metasacorto,medianoylargoplazoquerequierendineroyguanlaplanificacin
futuradeunapersonaysusdecisionesfinancieras.

MedianoPlazo

Periododetiempoqueensentidofinacierovageneralmentede1a5aos.

Necesidad

Serefiereatodoaquelloquenosresultaindispensableparavivir.Existen
necesidadesfisiolgicas(sed,hambre,sueo),econmicas(vestido,vivienda)y
sociales(afecto,respeto,aceptacin)entreotras.

Patrimonio

Estconstituidoportodaslaspertenencias:bienesraces,dinero,inversiones
independientes,automviles,tractores,maquinariaeinstrumentosdetrabajo,
muebles,etc.

Planeacin
financiera

Plandeaccinquepermiteaunapersonaoptimizarelusodesusrecursosyalcanzar
susmetas.

Presupuesto

Planificacinfinancieraquesintetizalosgastoseingresosfuturosduranteun
perododetiempodeterminado.

Pliza

Documentoquecontienelosacuerdosdelcontratodeseguro.Explicayaclaralas
condicionesgeneralesylasparticularesoespecialesconvenidasentreelasegurador
yelasegurado.

Prima

Pagoporlacontratacindeunseguro.

Sueldo

Pagoqueserecibeporeltrabajorealizado.

Trabajo

Esfuerzopersonalparalaproduccinycomercializacindebienesy/oservicioscon
unfineconmico,queoriginaunpagoendineroocualquierotraformade
retribucin.

Vigencia

Eseltiempoduranteelcuallaaseguradorareconocesuresponsabilidadparacubrir
losdaosacordados.