GESTIONDESRELATIONS

BANQUESENTREPRISES
M.JeanFranoisLOUIS

Franz.nabholtz@wanadoo.fr

AlexandreNowacki

MasterMBAMS2

05/11/2008

GESTION DES RELATIONS BANQUES-ENTREPRISES

Sommaire
Objectifs :.......................................................................................................................................................3
1. Prambule...............................................................................................................................................3
1.1.

Lorganigramme (Banque Moyenne de Rseau) ............................................................................3

1.2.

Les principaux ratios prudentiels applicables aux banques : ..........................................................5

1.2.1.

Solvabilit :..............................................................................................................................5

1.2.2.

Coefficient de transformation et de ressources permanentes ..................................................5

1.2.3.

Division des risques (2 ratios) .................................................................................................5

1.2.4.

Liquidit :.................................................................................................................................5

1.3.

Reforme Dite Bale II , grand principes ......................................................................................5

1.3.1.

Objectifs...................................................................................................................................5

1.3.2.

Moyens ....................................................................................................................................5

1.3.3.

Dtails du pilier 1 : ..................................................................................................................6

Glossaire ........................................................................................................................................................8

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Objectifs:

1. Prambule
1.1.Lorganigramme(BanqueMoyennedeRseau)
Les petite banque non pas ce type dorganigramme, les petites banques sont spcialises (nbr de banques
en France : 350). Les petite banque ne sont plus indpendante, les autorits franaise ont cherch affiler
les petites banques aux grandes.
Les banques Gestion de Fortune, (banque prive) non pas de rseaux dagence, patrimoine denviron 15
millions de liquidits, gestion de fortune.
Les banques de Financements de haut bilan, (banque daffaires), activit principale et de maris les
entreprises. Nbr dentreprise : 2,7 millions, elles doivent changer de mains dans les annes venir. Il y a 5
grand groupes qui font la part de march en France (BNP Paribas, HSBC, Socit Gnrale, Crdit
Agricole, caisse dpargne, crdit lyonnais : 87 % march du crdit).
Banque de rseau : banque de dtail.
Communication / Relations extrieurs : Agence de notation : certaine entreprise effectue des notations,
agence de RATING (Moodys et Standartant Poors), elles font des tudes des grandes entreprises,
dtermine le prix auquel les entreprises vont pouvoir empreinte.
Mdiateur : tte les banques en possde, rgle les litiges avec les clients. Sont jugement sera opposable
la banque, obligation lgale.
Qualit : fonction extrmement dvelopp dans les banques, (ex : non-virement des salaires des
employs = gros problmes). Elle a pour but de surveiller des indicateurs de la banque avec un impact
client, essaye danticiper les dysfonctionnements afin de rgler au plus vite. Mesure les indices de
satisfaction du client (ex : visite mystre) et le traitement des informations.
Moyen gnraux : entit des services qui rpondent aux besoins oprationnel aux diffrents services de
la banque comme dans tte les entreprises.
Formation : rattach la DRH, formation des salaris.
Moyen de paiement : chques, (3 milliard de chques circulent en France / an)
Affaires juridique et Fiscale : double casquettes, interne 80% de lactivit, externe 20 % tourne vers les
clients. Une grosse partie juridique pour recouvrir les crances clients. Affaires fiscale ; interne car les
entreprises ont une taille moyenne, externe conseil et aspect fiscaux (gros clients).
Crdit : cur de lactivit de la banque, fuse a plusieurs tages : 1er Sige, 2me Rseau (Agence avec
charg daffaires, il a des pouvoir de crdits, si il ne peut pas il se tourne vers son Directeur dAgence, si
le DA ne peut pas il sorientera vers Directeur Groupe, si ca dpasse ses pouvoir il fait remonter au
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Directeur Rgion (plusieurs prendre la dcisions car montant important, les postes sont forte
composition managriale et nont pas le tps, ils ont leurs cot une cellule risque rattach la rgion), si
le montant dpasse, le dossier part au sige avec des personnes comptentes dans la gestion de risques et
dcideurs, ils soccupent des trs gros dossiers.
Filiales : Factoring (cest un type de financement destin aux entreprises, bnficie dune assurance).
Assurance (cest un moyen dassurer les personnes qui empreinte de largent, cest une activit
complmentaire). Lising (achte notre place et nous on loue la voiture, lissue du contrat possibilit de
lacheter), capital risque (il faut rinjecter de largent, les banques ont des filiales pour cela)
Inspection : trs stratgique dans une banque, procdure extrmement sr pour quil ny ait pas de fuite
de capitaux, inspection sur les dossiers afin quil ny ai des fuites, vrifie les diffrentes procdures.
Les promoteurs : difier les habitations et fait une valuation des risques, il ne revend pas la suite ses
investissements. Il doit respecter certain ratio car il y a bcp dargent en jeux.
Analyse boursire : prodiguer des conseils aux clients concernant les investissements.
Gestion des OPCVM : Organisme de Placement Collecte et Valeur Mobilire.
Gestion de SICAV : Support qui permet dinvestir sur plusieurs valeurs en mme tps, meilleur assurance
si baisse, limite les risques. SICAV = FCP (Fond de Commune de Placement).
Salle des marchs : achte des produits et revend avec une marge positive, bcp de trader et saleurs, les
saleurs revendent des produits des grands clients.
Trsorerie relations confre :
Directeur Financier : prvision long terme sur les besoins de la banque, il en informe le Prsident de la
banque sur les directives prendre. Gere la position du risque de la banque (taux de change).
Trsorier : charger sassurer tt les jours lvolution de la banque et prter ou empreinte selon les besoins
EOIA : Euro Overnight Interest Average (moyenne des taux de prt des banques dans la zone Euros).
Moyens spcifique : service MKG, gnre 50 % des profits dune grande banque.
Rseau France : rseau des agences en France (succursale et agence).
Rseau Etranger : obligation daccompagner les clients dans les diffrentes filiales.
Cellule commerce et Relations internationales : garantir auprs du fournisseur tranger quil sera bien
pay et vice versa. Cest un risque pays.
Les ratios financier : aucune obligation lgale de les respecter, se sont les fond apports (rserves libres),
se sont les seules sommes qui ne corresponde pas des dettes. Elle doit avoir des fond propres +.
En France on ne paye pas comptant (crdit inter-entreprises), consiste payer avec un dlai de
paiements denviron 90 jours en moyenne (cest un usage). Pays avec le dlai le plus long au
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monde, prochainement le dlai sera de 60 jours. Le prix catalogue incorpore les 90 jours. Le crdit
inter-entreprise est un rel besoin pour les entreprise car on fonctionne court terme
Dans les pays Anglo-Saxon (45 jours pour le rglement), le prix catalogue est fix moyennant un
paiement cash.
Les banques doivent respecter le ratio financier, sinon la commission bancaire intervient (mise en
demeure = injonction).

1.2.Lesprincipauxratiosprudentielsapplicablesauxbanques:
1.2.1. Solvabilit:
Importance des fonds propres, lentreprise peut rembourser lensemble de ses dettes. Ratio Bale II ou
Mc Donough (ville de Bale : runisse les gouverneurs pour rflchir sur les ratios). Les crdits et
risques pondrs = 8% minimum. Le ratio Bale II nest arriv quand 2007. Entre Bale I et II, on est
pass dun extrme lautre (systme grossier un systme hyper compliqu). Dans Bale II les
banques sont oblig de noter et dattribuer (0,5%; 10% ou 20% du crdit), niveau de finesse permet
de calculer lallocation de fonds propres. La note peut varier dune banque lautre.
1.2.2. Coefficientdetransformationetderessourcespermanentes
Les banques font de la transformation des ressources du court terme pour le long terme.
1.2.3. Divisiondesrisques(2ratios)
Encours max de crdit par contrepartie = 25% max fonds propres de la banques
Total des grands risques = 8 fois max les fonds propres de la banque
1.2.4. Liquidit:
Actifs 1 mois / passifs a 1 mois = 100% mini

1.3.ReformeDiteBaleII,grandprincipes
1.3.1. Objectifs
Voir le Poly
Les risques oprationnels : li une dfaillance soit humaine, soit systme informatique. Les banques
doivent avoir des sites de Backup pour redmarrer en 48h les 40% des oprations. Ils ont du galement
crer des niveaux de contrles pour limit les risques gnrales (problme au niveau de Bale II : ex :
Affaire Kiervel avec la Socit Gnrale).
1.3.2. Moyens
Voir le Poly
1er pilier : les exigences
2me pilier : risques oprationnels
3me pilier : discipline de march normes IFRS (International Report) : sapplique tt les pays et
les grandes entreprises sur leurs comptes consolids (bilan annuel qui prennent en compte tt les
moyens de la socit), les normes permettent de comparer les grands groupes de manire lgale.
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1.3.3. Dtailsdupilier1:
Voir Poly
La note Bale II permet de quantifier le risque de crdit. Cette notation est importante, car elle permet
dobtenir des crdits plus facilement.
Se sont gnralement les PME qui sont mal not, ils obtiennent difficilement des crdits or se sont eux
qui crer des emploies. Les banques ont rduits leurs prts, elles ont arbitr des crdits de faon
financire. La banque de France tudi le bilan, la note comptable et la cotation des dirigeants, la note
BALE II comprend la note des dirigeants. La note banque de France est compos dune tude de la
situation financire du client, de lexistence ou non dimpays effets, de la cotation des dirigeants.

1.4.Lesmoyensdepaiements

CB ; 38%
Chque ; 26%
Virement ; 17%
Prlvement ; 18%
TIP ;
Lettre de change ; 1%
Billet ordre ;

Les avantages et inconvnients :

La CB, on peut recevoir des paiements par CB par contre une entreprise ne peut pas payer ses
fournisseurs par CB
Le chque, lourdeur car il faut les signer. Si on encaisse bcp de chques, les banques font payer la
remise chque car cest trs lourd, risque de dtournements, notion de date de valeurs.
Virements : rapidit, facilit, dmatrialis, souplesse. Inconvnients : fraude
Prlvement : pas sur dtre pay, maitrise la date lequel on va chercher largent.
TIP : si on refuse le prlvement, solution alternative entre le virement et le prlvement
La rentabilit avec les clients :
Le produit net bancaire : dcompose en marge sur crdits, marge sur placements, float (gain sur
date de valeur)
Commission :
Remise de chque (date opration), j+1 : date laquelle la banque les fonds (date de trsorerie), j+2 :
disponibilit des fonds client (date de valeurs)
Les dates de valeurs :

1.5.Lesfinancementsmoyenetlongterme
Dure longue = contrat de prt
CODEVIE = Livret de dveloppement durable
CAF (Capacit Auto Financement) = Rentabilit de la socit
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=100%

1.6.Lefinancementdetypedexploitation
1. Fabriquer son produit (stocks)
2. Financer son poste client (clients)
Poste clients :
OSEO IBDPME (entreprise filiale 51% de ltat, vocation financier les entreprises travaillant
avec ltat, payeur sur mais trs lent, possde Avance Plus)
Affacturage
Dailly
Escompte (rgler par anticipation les crances que lentreprise dtient au niveau de ses clients
condition que si les clients rgle avec lettre de change (effet de commerce), considr comme un
crdit peu risqu)

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Glossaire
FIBEN ; Fichier Bancaire des Entreprise, tte les socits Franaise sont not dans ce fichier mais les
dirigeant le sont aussi, seul les banques ont accs ce fichier.
Hypothque : prendre une garantie sur un bien immobilier
Action : titre qui sanctionne la qualit dassoci, cest cot en bourse et fait lobjet dun VISA.
Lobligation : elle doit tre rembourse, elle est rmunre par un intrt.
Effet systmique : effet de domino
La Banque de France : Tt est rfrenc dans un filcobas, usage unique vis--vis du fisc. Le 2me fichiers,
cest les impays (tre ficher la banque = interdiction de chquier), 3me fichiers concerne que les
particulier FICP (Fichier des Incident Crdit Particulier), le 4me fichiers, cest le FIBEN. Tte les socits
fiches reoivent un courrier de leurs notes.

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