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Mdulo5.

Crdito

Normalmente cuando vamos a comprar algn bien o contratamos algn servicio, si es que
contamoscondineroenesemomento,pagamosconefectivoolohacemosacrdito.
Hoy en da podemos comprar artculos o pagar servicios con nuestro dinero pero en
ocasionesalgunastiendasnospermitenllevarnoslascosasynosdanfacilidadesparapagar
pocoapoco.Aesteprocesodepagosdiferidosselellamacrdito.
En muchas de las tiendas comerciales se anuncia: Compre ahora y pague despus! o
llveseloportanslo50pesosalasemana!Estoesunamaneradeotorgarcrditoparala
compradeartculos.
Elcrditopuedeversereflejadoendineroquealguiennosprestylotraemosenlacartera,
tambinpuedeseralgunatarjetadecrditoquenosdaunbanco,opuedeserelcrditoque
lamismatiendanosdayquenosvacobrando,sinnecesidaddetenerunatarjeta.
En este mdulo vamos a ver en qu consiste un crdito, para qu sirve, qu necesitamos
saber antes de pedirlo. Todo esto es importante para analizar si verdaderamente
necesitamos pedir el crdito y lo ms importante, nos ayuda a saber si podemos pagar el
dineroquenosprestaronylosriesgosqueconllevaadquirirdeudasycompromisos.
AtravsdelmduloveremoselcasodeMaryyJuan,quecomorecordars,yaestn
esperandobebynecesitancompraralgunascosas.Aprenderemosjuntoconellos,pues
deberndecidirsipidenuncrditoyanalizarloquedebentomarencuentaparapagarlo.Al
concluirseremoscapacesdeidentificarloscomponentesdelcrditoysabremosutilizarlo.

Las personas buscamos distintas formas de resolver las dificultades financieras o la falta de
dineroalasquequiznosenfrentamos.Avecessolicitamoslaayudadeunfamiliarounamigo,
en ocasiones el seor de la tienda nos fa el mandado, o solicitamos un prstamo a una
institucinfinanciera,parapodersolventarnuestrosgastoseirpagandopocoapocoladeuda
queadquirimos.
Tambin podemos solicitar un prstamo para emprender algn negocio o comprar alguna
maquinariaquenoshagafalta.
A esto le llamamos pedir un crdito y lo podemos pedir a un particular o a una institucin
financiera.
Cuando hablamos de crdito, nos referimos al dinero que nos prestan y que tenemos que
devolver. El crdito es un acuerdo mediante el cual una persona recibe dinero, bienes o
servicioseldadehoy,conelcompromisodepagarlosenelfuturo.Generalmentesedevuelve

conunacantidadextra,alaquelellamamos"intereses".
Recordemosqueenelmdulodelahorro,hablbamosdedosopcionesdeahorro:informalo
formal.Eneltemadecrditosucedelomismo.Lasfuentesquepodemosconsiderarsondos:
Crdito informal

Crdito formal

Existen personas que prestan dinero sobre alguna


prenda que utilizan como garanta (algn bien de valor
como un reloj, la factura de un carro o las escrituras de
una casa) y son conocidos como prestamistas.

Bancos, Uniones de crdito, Microfinancieras,


empresas de autofinanciamiento y arrendamiento,
tiendas comerciales, etc.

Solicitar crditos en los lugares no autorizados por el


gobierno nos puede facilitar obtener el dinero
rpidamente, ya que no se necesitan grandes
requisitos.
Sin embargo, por lo general las tasas de inters que se
cobran en este tipo de prstamos son muy elevadas
para garantizar su pago, adems el riesgo de perder el
bien que dejamos en garanta es alto, pues no hay
seguridad en que la persona o institucin no regulada
regrese lo que se le entreg en garanta.
En caso de que se presente algn problema, no existe
ninguna garanta legal que ampare o cubra las
dificultades.

Al pedir prestado en una institucin regulada por el


gobierno, cualquier desacuerdo entre el acreedor y
el deudor, puede arreglarse conforme a lo que
sealan las leyes y el contrato.
Por otra parte, el deudor, al establecer una relacin
directa con la institucin que hace el prstamo
puede crear una buena reputacin al pagar
oportunamente sus crditos y de esa manera,
obtener prstamos por mayores cantidades.
Tambin debe tomarse en cuenta el tiempo que
estas instituciones se tardan en la autorizacin y
los requisitos que se piden. Es necesario que
analicemos si somos o no sujetos de crdito.
Al ser pagadores puntuales, nuestro historial
crediticio se va formando de manera confiable.

Delasiguientelista,identificaentucuadernoculessonloscasosenlosquecreesquesetratade
uncrditoformaloinformal:
Realizarunpagoatravsdeunatarjetadecrdito.

Pedirledineroprestadoaunfamiliar.

Empearalgnbienparatenerdineroenefectivo.
Adquirirunatelevisinpagandoabonoscadasemana.
Pedirproductosfiadosenlatiendadelpueblo.

Aunquenolocreas,entodaslasopcionessetratadeuncrdito,aunquealgunasveceslaforma
de adquirirlo sea informal, de palabra, sin un amparo legal y otras veces formal, cuando est
documentadolegalmenteyfirmamosunpagardondenoscomprometemosapagarlacantidad
solicitadaenunafechafutura,ascomo,losinteresescorrespondientes.
Verificatusrespuestasconeltutordelcurso.
Textos adaptados de "Organizo mi bolsillo y las finanzas familiares" del Instituto Nacional para la Educacin de los Adultos, INEA,
Libro del Adulto. Mxico: Primera edicin 2006

Elcrditotambinseconocecomofinanciamientoocomoprstamo.

Lastrespalabraslasutilizaremosparahablardelmismoconceptoeneldesarrollodeestemdulo.
En un crdito siempre hay dos partes involucradas, una que presta y la otra que paga. Veamos
cadauna:

Elacreedoresquiennosprestaeldineroonosotorgaelcrdito.Sellamaacreedor
porquealfinalestapersonaoinstitucinseacreditacomoelpropietariodeldinero.
Eldeudoresquienrecibeelcrditoysecomprometeapagarlo.Sellamaasporque
estapersonaeslaquedebeeldinero.

Veamosalgunosejemplosparaidentificarlaspartesinvolucradasenuncrdito.
Caso

Mary acudi a la tienda de abarrotes porque necesitaba


comprar tomates; como era fin de quincena y no tena
dinero, Doa Irma, la duea de la tienda, le fi los tomates,
pues conoce bien a Mary y sabe que le pagar pronto.

Juan se rompi un brazo arreglando el techo de su casa y


tuvo que pedirle dinero prestado a su cuado para comprar
las medicinas. Juan prometi pagarle en cuanto vendiera
algunos litros de leche y huevos.

Vicente pidi un prstamo a una institucin financiera para


poder comprar un terreno. Vicente sabe que debe ir
pagando el crdito en las fechas acordadas con la
institucin, de lo contrario, tendr que pagar muchos ms
intereses.

Acreedor

Deudor

Tienda de
abarrotes
Mary
(Doa Irma:
Particular)

El cuado de
Juan

Juan

(Particular)

Banco
Vicente
(Institucin)

Teinvitamosaquerealiceslasiguienteactividad

Actividad17.Hassidodeudory/oacreedor?

Objetivo:Identificarlassituacionesenlasquehasparticipadocomodeudorocomoacreedor.
Indicaciones
Reflexionaenlassiguientespreguntasyrespondeentucuadernodetrabajo.

Algunavezhassidoacreedordealguien?
S____No____
Quleprestaste?:__________________________
Cmotelopag?:_________________________
Algunavezhassidodeudor?
S________No____
Quinteprest?:_________________________
Cmolepagaste?:_________________________
Anota
en
una
libreta
cules
crees
que
seran
las
respuestas.
Estaactividadnolatienesqueenviaraltutor,peropuedespreguntarlesitienesdudasalrespecto.
Ahora que ya sabemos quines estn involucrados en un crdito, veamos cmo se lleva a cabo
esteproceso.
MaryyJuanprontotendrnunbebyvieronqueloquetenanahorradonolesalcanzabapara
comprarunacuna,peronosepuedenesperaraahorrarpormstiempo,porqueprontollegarel
beb. Entonces, estn viendo la posibilidad de pedir un crdito para poder comprar lo que
necesitan.
Veamosquimplicarasiellospidieranuncrdito.

Junto con Mary y Juan vamos a aprender qu implica el proceso de pedir un crdito, y qu se
necesita conocer antes de solicitar uno. Analicemos el siguiente tema, Cules son los tipos de
crdito?

Ahora bien, adems de a quin podemos pedir el crdito, existen diferentes tipos de crdito,
siendolosmscomuneslosqueseofrecenendineroyenbienes.

Los crditos personales se ofrecen, tanto por los bancos, las uniones de
crdito,lascajasdeahorroyprstamo,ascomoporcasasdeempeo,los
prestamistasdelaesquinaoatravsdetandas.
Los crditos al consumo son aquellos que cubren las necesidades
inmediatas de las personas, y se consumen rpidamente, esto es, su
duracin o tiempo de uso es muy corto. Cualquier persona puede utilizar
este tipo de crditos para cubrir sus necesidades y deseos personales,
comosoncomida,ropayartculosparaelhogar,comounaT.V.ounDVD,
endondesepuederealizarelpagopormediodetarjetasdecrdito.
Existen tambien los crditos para bienes de consumo duradero, entre los
quepodemosmencionarelcrditoautomotrizyelcrditohipotecario.

Loscrditosempresarialessonaquellosofrecidosporlasinstituciones
financierasyasociacionesdedicadasaotorgarapoyoaempresas,atravs
dediferentestiposdecrdito,entrelosquepodemosmencionar:elcrdito
simple,deavo,refaccionario,hipotecario,factoraje,arrendamientoopara
laexportacin,cartasdecrditoolneasdecrdito;conelfindeayudara
laempresaacubrirsusgastos,dependiendodelaactividadquerealicey
susvolmenesdefacturacin.

AntesqueMaryyJuanpidanuncrditoparacomprarlacuna,debenanalizarlosiguiente:
a)Cuntocuestalacuna?
b)Cuntotienenahorrado?
c)Cuntonecesitan?
Asmismo:

Parapediruncrditoesnecesariotenercapacidaddepago.Ququieredeciresto?Quetienenla
capacidad de pagar la cantidad prestada en un determinado tiempo sin que sto les ocasione
problemasensupresupuestofamiliar.

Antesdesolicitaruncrdito,analizasiempre:

UnavezrevisadosupresupuestoMaryyJuandebenversiconloquerecibenal
mespuedenpagarloesencial.Silesalcanza,entoncesdebenrevisarsipodrn
hacerfrentealospagosdelcrdito.

Sitytufamiliapuedenreducirciertosgastosyajustarsupresupuestodetal
formaquepuedanafrontarlospagosdeuncrdito.
Sinsacrificarelimportedestinadoalahorro,quelosexpertosrecomiendandebe
seralrededordel10%delingresototal.

Siconelingresoquerecibessecubrenlosgastosfamiliaresyanaspuedes
pagarelcrdito.Tepuedesayudarconelpresupuestoqueelaborasteenel
mduloanterior.

Sielimportedelospagosdelcrditonoexcedeel30%deltotaldelosingresos,
comolorecomiendanlosexpertos.
Conestonosreferimosaqueparamedirtucapacidaddepagopuedescomparar
loquedebespagarmensualmentedelcrditocontraloqueganasenesemismo
mes. Lo que tienes que pagar no debe ser mayor del 30% de tus ingresos
mensuales.
Porejemplo,siJuangana$2,000pesosalmes,sucapacidaddepagoesde$600
pesosalmes,yconelloseevitatenerquereajustarsupresupuesto.Sisepasade
esacantidad,tendraquerevisarsusfinanzas.

Veamosquotracosadebemosanalizarantesdepediruncrdito.

Otracosaquedebemosanalizarsonlosriesgosquenosinvolucrapediruncrdito.
Sector Formal

Sector Informal

1) No haber planeado adecuadamente los pagos


mensuales y no poder liquidarlos en el futuro.

1) Si hay algn problema NO TIENES documentos


legales que te amparen.

2) Pagar intereses sobre intereses.

2) Quedas a expensas de la palabra de otra


persona.

3) Desestabilizar la economa familiar.


4) En caso de que se hubiera dado a cambio una
garanta y no se pueda seguir cubriendo el crdito,
dicha garanta se puede perder.

3) No puedes comprobar legalmente lo que llevas


pagado.

Dentro de esta tabla, uno de los principales riesgos que corremos es el no haber planeado
adecuadamentelospagosmensuales.Debemostenerpresentequesinosendeudamosporarriba
de lo que podemos pagar, implica que no cumplamos con nuestros compromisos de pago y
quedamosexpuestosalasaccionesquepuedetomarlainstitucinquenospresteldinero.
Entreesasaccionesseencuentranlassiguientes:

El cobro de una cantidad adicional sobre lo que se debe y no se pag a tiempo,


comnmenteconocidacomointeresesmoratorios.
Porejemplo,sidebemos$1,000pesosynolospagamosatiempo,elacreedor
puedecobrarnos$100pesosadicionalesporinteresesmoratorios,conlocualtu
deudaaumentara$1,100pesos,mslosinteresesnormalesporelpagodeun
crdito.

En otras ocasiones, cuando el deudor deja de pagar el crdito, el acreedor puede


recoger el bien que fue objeto del crdito, es decir, si solicitamos el crdito para
comprarunautomvilynopagamos,elacreedorpuedepedirnosquedevolvamos
elauto.
Sielbienescompradoatravsdeunatarjetaylospagosnosecubrenatiempo,se
terminanpagandointeresessobreintereses.

Uncrditosepuedesolicitaraunparticularoaunainstitucinfinanciera.Esmuycomnqueal
pedir un crdito te soliciten garantas. Las garantas sirven para proteger al acreedor si t no
cumples con tus pagos, podra ejercer dicha garanta para recuperar su dinero, esta garanta
puedeserunbien(prenda)ounaval(personaqueseobligaapagarencasodequetnopuedas
hacerlo).
Recuerda, si solicitas un crdito, ests tomando la decisin de utilizar recursos ajenos para
satisfacertusnecesidadesodeseos,comoeselcasodeMaryyJuan.
Conuncrditotecomprometesapagarenelfuturolacantidaddedineroqueteprestaronms
una cantidad extra que se llama inters. La institucin cobra esos intereses debido a que al
prestarte, ellos estn dejando de invertir ese dinero y tambin tienen un riesgo: que no puedas
pagarenelfuturo.Losinteresesrepresentanelcostodeldineroquesepideprestado.
En el siguiente tema vamos a ver de forma detallada, cmo funciona un crdito, qu es lo que
puedespedir,cmolopuedespedirydndelopuedespedir.
Textosadaptadosde"Organizomibolsilloylasfinanzasfamiliares"delInstitutoNacionalparala
EducacindelosAdultos,INEA,LibrodelAdulto.Mxico:Primeraedicin2006
Lostreselementosmsimportantesquedebemosconsiderarenuncrditoson:

Latasadeinters:eselcostodelcrdito,esdecir,lacantidaddedineroquenoscobrael

acreedor a cambio de prestarnos dicha cantidad. La tasa de inters se expresa en


porcentajeyentremayorsealatasa,mayorserloquetendremosquepagaralfinal.La
tasa de inters se puede calcular por semana, por quincena, por mes y por ao. Lo ms
comnesqueelclculoserealicepormesyporao.

Latasatambindependedelgradoderiesgodeldeudor,esdecir,delasposibilidadesdepagoyla
seguridadquetienelainstitucinfinancieradepoderrecuperarsudinero.
2) Elplazoacordadoparapagarelprstamo:eseltiempoenelquepagaremoselcrdito.
Entremayorseaelplazo,menorserlacantidadquetendremosquepagarcadavez(cada
semana,cadames,etc.),peromayorserelpagototaldelcrditoalfinal.

Elmontoserefierealacantidadsolicitadayrepresentaeltotaldedinerosobreelquese
calculanlosintereses.

Juan y Mary decidieron ir a ver cunto les costara comprar a crdito una cuna.
Lesdijeronquepodandiferirsuspagosa6,1224meses,pagandounavezalmes.
SiMaryyJuandecidencomprarlacunaa12meses,terminarnpagando$2,223.23pesos.Elprecio
original de la cuna era de $2,000 pesos si la pagan de contado. Esto quiere decir que hay una
diferenciade$223.23pesos,quecorrespondealintersquepagarnporpedirprestadoeldinero,
elcualrepresentaun11.16%.
Enlasiguientetablasemuestraelporcentajedeinteresesylacantidadquetendranquepagarpor
ellosencadaunadelasopciones6,1224meses:

Plazo(meses)

12

24

Pagomensual

$353.05

$185.27

$101.79

Interesesen$

$118.27

$223.23

$443.00

Tasadeintersapagaren%

$5.91

$11.16

$22.15

Pagototal

$2,118.27

$2,223.23

$2,443.00

Tabla adaptada de: "Organizo mi bolsillo y las finanzas familiares" del Instituto Nacional para la

EducacindelosAdultos,INEA,LibrodelAdulto.Mxico:Primeraedicin2006
Como puedes observar, la cantidad original es de $2,000.00 pesos y la tasa que manejan anual (12
meses)esde11.16%.
Ahorabien,sifueraa2aos(24meses),culseralatasadeintersapagar?Eldoble:22.32%.
Entonces, con la tasa de inters del 22.32% tendran que pagar $2,443.00 pesos en 24 meses, a
cuntoascenderaelpagomensual?Elresultadoloobtenemosdividiendo$2,443.00pesosentre24
mesesyserade$443.00pesos.
Sitefijas,enestecaso,latasadeintersesmsaltaentremayorseaelplazo,esdecir,sepagarn
msinteresessielcrditosesolicitaamsmeses,aunquelacantidadquesepagacadavezesms
baja,puessereparteentremstiempo.
Esteeselprocedimientohabitualparacalcularlosintereses,peroennuestrosdashayfrmulasque
nosfacilitanmucholascosas.
Porejemplo,existelafrmuladelinterssimple:
I=C*t*i
Estoes:
I=Intersapagaratravsdetiempo
C=Capital
t=Tiempoqueduraelcrditoenaos
i=intersanual
Ejemplo:
Calculaculeselintersapagarsisecompraacrditounatelevisinde$5000.00pesosapagaren
4aosaunatasadel6%anual?
Solucin:
1. Convierteelporcentajeadecimales:6100=0.06.
2. Sustituyelafrmuladelinterssimple:

I=5000.00x4x0.06,
3. Realizalasoperaciones:
I=5000.00x4x0.06=1200.00
Elintersapagaresde1200pesos.
4. Suma los intereses al costo inicial de la televisin para obtener el costo total:
5000.00+1200.00=6200.00pesos

Elcostototaldelatelevisinserde$6200.00pesos.Siquieressaberlacantidadmensualque
tendrasquepagardurantelos4aosesnecesariodividir6200entre48mesesdandountotalde
$129.17pesosalmes.
Cuando acudimos a solicitar un crdito en una institucin formal, debemos tomar en cuenta
tambinlossiguientespuntos:

Enalgunoscrditossecobraunacantidadportenerderechoalcrdito,alaque
sellama"comisinporapertura".
Enotros,comolastarjetas,senecesitaircubriendounacantidadmnimacada
mes,paraevitarpagosdeintersexcesivos.Sinembargo,silospagossecubren
puntualmente,elcrditopuedeliquidarsesinproblemas.
Intereses moratorios, cuando el deudor no paga a tiempo, se cobra un
porcentajeadicionalsobreeladeudoporcadada/mesderetrasoenelpago.

Ahora que ya vimos lo que implica pedir un crdito surgen algunas preguntas que debemos
hacernosantesdesolicitaralguno:

Tendreldinerosuficienteparapagarlosinteresesyelmontodelcrdito,en
lasfechasestablecidas?
Esunacompraqueseadaptaamipresupuesto?
Puedoutilizarestecrditoparaadquirirotrobienquecubremejormis
necesidades?
Puedoposponerlacompra?

Recuerdaqueesimportantequereflexionessobretusrespuestas.Teinvitamosaquecontines
aprendiendomssobreelcrditoenestemdulo.
Ahora veamos un ejemplo ms completo definiendo con quin y cmo pediran Mary y Juan el
crditoparacomprarlacuna.
CasodeMaryyJuan
MaryyJuanyadefinieronquequierenuncrditoparacomprarlacunaylovanapediren
unatiendadepartamental.
Debentomarencuenta:

Monto:lacunatieneunpreciode$2,000pesos,cantidadsobrelaquese
realizarelclculo.
Tasadeinters:latiendadepartamentaldefinequelatasadeintersmensual
es de 3.33%, lo que equivale a una tasa de inters anual del 40%, que se
obtienedemultiplicar3.33%mensualpor12meses=40%.

Plazo: definieron que la pagarn a 12 meses. Llegaron a esta conclusin,


porquelamensualidadserade$233pesosaproximadamente,cantidadquese
ajusta*al10%delingresoquerecibe Juanyaspodrnliquidarelcrditode
forma holgada y poder afrontar los gastos que trae consigo la llegada de un
nuevomiembroalafamilia.
*ElingresodeJuanesde$2,300pesosmensuales,el10%equivalea$230
pesos.

CasodeMaryyJuan
Lacunacuesta$2,000pesossisepagadecontado.Perosilapagana12meses,losinteresesque
debenpagarsondel40%.Estohaceuntotalde$2,800pesos.

Los pagos que debern hacer se pueden ver de la siguiente forma:


Mes

Cantidad a pagar

Saldo

Fecha a pagar

$ 233.33

$ 2,800.00

5 de octubre

$ 233.33

$ 2,566.67

5 de noviembre

$ 233.33

$ 2,333.34

5 de diciembre

$ 233.33

$ 2,100.01

5 de enero

$ 233.33

$ 1,866.68

5 de febrero

$ 233.33

$ 1,633.35

5 de marzo

$ 233.33

$ 1,400.02

5 de abril

$ 233.33

$ 1,166.69

5 de mayo

$ 233.33

$ 933.36

5 de junio

10

$ 233.33

$ 700.03

5 de julio

11

$ 233.33

$ 466.7

5 de agosto

12

$ 233.33

$ 237.37

5 de septiembre

$ 0.00

Saldo liquidado

Ahora veamos qu pasa si en lugar de comprar un bien a crdito en una tienda departamental
decidimosahorrareldineroparadespuscomprarlo.
PedroRamrez,unempleadodelimpiezadelaFabricaAceros,S.A.querecibeunsueldomensual
de $4,000 decidi comprar una televisin de $4,600 en 78 pagos semanales, 1.5 aos, de $100
pesos.
LauraRodrguez,amadecasa,decidiahorrarparacompraresamismatelevisin,separando$100
semanalesdeldineroqueledabasuesposoparalamanutencinyahorrndolosenelbanco.Han

pasado46semanas,yLauratieneyalos$4,600delatelevisin,ms$50deinteresesqueleha
dado el banco como rendimiento. Laura puede comprar una televisin similar a la que compr
Pedroynotendrningunadeuda,aunquetuvoqueesperarparadisfrutardesutelevisin.
Pedro, en cambio, necesita 32 semanas ms para terminar de pagar su televisin con el crdito
querecibiparapagarenabonoschiquitos,sinembargo,sellevasucasasuT.V.desdeeldade
lacompra.
Porsuparte,LauratambinpodrdisfrutardeunatelevisinigualaladePedroaunqueconcasi
unaodediferencia.Pedroseguirpagandosutelevisinlacuallehabrcostadocasi50%msde
loquelecostaraLaura,aunquelapudodisfrutrardeinmediato.
Tantoelcrditocomoelahorrosonherramientasfinancierasenlasquepodrsapoyartealolargo
de tu vida, solo que cada una tiene sus ventajas y desventajas, analzalas antes de tomar una
decisin.
Ahora,teinvitamosaquepractiques,cmocalcularaslospagosdeuncrditoysusinteresessi
decidierascompraracrditoalgnbienoservicio.Qudecisinhubierastomadot?Qucrees
queteresultemsconveniente?
Actividad18.Clculodepagosdeuncrditoysusintereses
Pararealizarlaactividad,ingresaracurso
Despusderealizarlaactividad,teinvitamosacontinuarconeltema.

Otro tipo de crdito muy comn es el que utilizamos a travs de una tarjeta de crdito. Estas
pueden ser expedidas por un banco o una tienda departamental, pero al utilizarlas se adquiere
unaobligacindepagaryaquealdisponerdeellas,estamosusandorecursosdelacreedor.
Veamosunejemploenlacompradeunbienconunatarjetadecrdito.
Elsiguienteesquemadepagoscorrespondealaadquisicindeunrefrigeradorquetieneunprecio
de$4,600enunatiendadepartamental.

Documento en donde se describen las caractersticas de una tarjeta de crdito publicado por la
ABM y este archivo publicado por la CONDUSEF con las caractersticas sencillas del estado de
cuenta.
Acontinuacinsemuestraunestadodecuentaconladescripcindesuselementos.

Comotepodrsdarcuentageneralmente,entre mayorseaelplazo(elnmerodesemanas)en
que pagaremos la televisin, la cantidad a pagar cada semana es menor, pero la cantidad de
dineroquepagamoseninteresesesmsgrande.
Porejemplo,sidecidimospagarlatelevisinen47semanas,pagaremoscadasemana$130pesos
yalfinallatelevisinnoscostar$6,110pesos.Perosielegimospagarlatelevisinen91semanas,
pagaremos a la semana slo $90 pesos, sin embargo, al final la televisin nos costar $8,190
pesos,estoes$3,590pesosmsdeloquecostabalatelevisinoriginalmente($4,600)
Yapensasteaqusedebeestasituacin?
Recuerdaquelatasadeinterssubegeneralmenteenplazoslargosdebidoaqueelacreedorest
corriendomsriesgodequeenalgnmomentoseledejedepagaryporlotanto,cobratasasde
intersmsaltas.

Cmocalculoel preciofinaldeunbienoserviciocuandoseadquierecon dineroprestado(a


crdito)?
Una forma aproximada de estimar el precio final de un bien es multiplicar la tasa de inters
semanalporelnmerodesemanasdelcrdito.

La reflexin que podras hacerte es la siguiente:

Loselementosquehemosvistohastaahorapodrnayudarteaobtenerunarespuesta.
Culessonlosrequisitosprincipalesparasolicitaruncrdito?
Paraterminarestetema,esimportantequeveamosqupideunainstitucinfinancieraaldeudor
paraotorgarleuncrdito.
Los requisitos dependen del tipo de institucin financiera y del crdito del que se trate. Si el
crditoesalconsumo,esdecir,quesevaautilizarparacomprarbienesdeconsumo,losrequisitos
sonmenores.Perosielcrditoimplicalacompradealgnbiendeconsumoduradero,comoun
autoounacasa,esseguroquelasinstitucionesnecesitenmayorrespaldoparaprestarsudineroe
inclusotepidanalgunagarantaacambio.
En principio, los acreedores piden informacin general del cliente, la cual incluye los siguientes
aspectos:

NiveldeIngresos.
Edad. Se requiere tener ms de 18 aos, para que de acuerdo a la ley se puedan
asumirestetipodeobligacionesdepreferenciatenerentre18y69aosdeedad.
Estadocivil.
Antigedadeneltrabajo.
Comprobantededomicilio.
Identificacinoficialvigente.
Buenhistorialcrediticio(noestarenelBurdeCrdito).

Sin embargo, la disposicin de los acreedores para dar algn crdito de auto o hipotecario
dependedesuevaluacinsobrelacapacidaddepagodelsolicitante.
Paraestoelacreedorevalalosiguiente:

Patrimoniodelosclientes,yaseaunaviviendaounterrenopropio.
Garantasquepuedaofrecerelcliente,estoes,laescrituradeunacasaolafacturadeun
automviloalgunaotrapropiedadquegaranticealainstitucinfinancieraelpagodel
crdito.Enalgunoscasosestonoesnecesarioyloquesepideesunaval,esdecir,la
firmadeunapersonaquesecomprometaaresponderpornosotrosencasodequeno
podamospagarelcrdito.
Capacidaddepago:paraestoelbancopidealclientequecompruebesusingresosy
analizasiestacantidaddedineronospermitepagarladeuda.
Calidadmoraldelcliente,estoes,sureputacinydisposicinparapagar.Paraestola
institucinfinancieraevalacmosehacomportadoelclienteenelpagodeotros
crditos,sihapagadoenlostiemposacordados,sihatenidoretrasos,sipagpor
completoladeuda;paraverestainformacinelbancoacudealhistorialcrediticiodel
cliente.

Parasabermssobreelhistorialcrediticio,consultelasiguienteliga
BurdeCrdito
Yaquesabemosaquinacudirparasolicitaruncrditoyqurequisitosnecesitamos,lonicoque
nos queda ver son actividades que son importantes para hacer un buen uso del crdito y
aprovecharloalmximo.Teinvitamosaqueleaselsiguientetema.
El anlisis de los ejemplos nos permite concluir que, generalmente, mientras mayor tiempo nos
tomemosenpagaruncrdito,mayorserelpagoporinteresesy,porconsiguiente,mayorserel
preciofinaldelbien.
Debemos evaluar con cuidado los tres puntos que vimos anteriormente, tanto el monto que
vamos a solicitar, la tasa de inters y el plazo que escogeremos una vez analizados los tres
elementos.Paraloanterior,tesugerimosrealizarlosclculosaproximadosdelospagos,veques
loquemsteconviene.Noteolvidesquelospagosnodebenexcederel30%detusingresos.Para
ello revisa tambin el presupuesto que realizaste en el mdulo anterior y hazle los ajustes
necesarios.
Es importante que tomes en cuenta que mediante un crdito puedes financiarte cuando no
cuentas con los recursos necesarios, sin embargo, solicitarlo implica un compromiso y se debe
cumplirconresponsabilidad.Elcrditopuedeconducirnosamejorarnuestracalidaddevida.Todo
dependedelasituacindecadaquien,denuestracapacidaddepagoydelbuenmanejoquele
demosaesecrdito.

Elcrditosehaconvertidoenunabuenaopcinparamuchaspersonas,familiasynegocios.El
buenusodelcrditoparalacompradebienesyservicioshapermitidoaungrannmerode
personassermsproductivasytenerunamejorcalidaddevida.
Podemosencontrarrazonesjustificadasparautilizarcrdito,comopuedenser:

Aprovecharlacompradeunbienquenecesitamos,yparaelcualnotenemos
disponibleeldineroenestemomento.
Financiar la adquisicin de activos de largo plazo que no podemos cubrir con
nuestrosingresosactuales,comosonlaadquisicindeunautomvil,unacasa,
unterrenooelestablecimientodeunnegocio.
Pero,tambinpodemosutilizarelcrditoparacubrirunaemergenciacomouna
enfermedadounaccidente,obienparatomarunasvacaciones.
Aprovecharlosabonosdiferidosqueseofrecenatravsdelsistemade"pagosa
mesessinintereses".

Esmuyimportantedistinguircuandosolicitamosuncrditopararesolveruna
emergenciaocumpliralgndeseo,decuandolosolicitamoscomoestrategia
paralograrnuestrasmetaspersonalesyfamiliares.
Siyautilizastealguno,reflexionaparaqulousaste?;ysino,paraqulousaras?
Deestamanera,elusodelcrditotiene,entreotras,lassiguientesventajas:

Conveniencia: nos da la posibilidad de tener los bienes y servicios que


requerimosenestemomentoyqueslopodemospagarenelfuturo.
Flexibilidad en el manejo del dinero: podemos utilizar el crdito cuando
nuestrosrecursossoninsuficientesparacubrirnuestrasnecesidades,comoen
el caso de una emergencia o cuando queremos realizar alguna compra o
inversin que requiere una cantidad de dinero que no podemos cubrir con
nuestrosingresosactuales.
Reputacin:alpagarelcrditoquesolicitamosenlostiemposylaformaque
acordamos, esta relacin con el acreedor nos da la posibilidad de que nos
presten con mayor facilidad, en algn momento futuro ya que hemos
demostradoquesomosdeudorescumplidos.

Elsolicitaruncrditotambintienesusdesventajas,veamosculesson:

Excederseygastarmsdeloquesepuedepagar,cuandonollevaselcontrol
detusgastos.
Desestabilizarelpresupuestofamiliar,cuandonohayplaneacin.
Pagarunpreciomayorporunbiendeloquepagarasenefectivo.

No cumplir con el pago puntualmente y por lo tanto, no construir un buen


historialcrediticio.
Hemosconcluidoelmdulo5,teinvitamosaleerlasconclusiones.

Uno de los propsitos de este mdulo ha sido familiarizarte con los conceptos ms importantes
relacionadosconelcrdito.
Ahora tienes elementos para comprender y distinguir entre los diferentes tipos de crdito, sus
costosylamaneradeadministrarlos.Sinembargo,lomsimportanteesquepuedashacerusode
estasherramientascomoestrategiaparalogrartusmetaspersonalesyfamiliares,yasteneruna
mejorcalidaddevida.
Recordemoslasherramientasquehemosmanejado:

Crdito
Tiposdecrdito
Tasasdeinters
Capacidaddepago
Riesgosdelcrdito
Historialcrediticio

Recuerdaslaspreguntasquehicimosalamitaddelmdulo?
Analizasiconloquehasaprendidopuedesresponderaellas.
1. Paralograrmismetas,eselcrditolaherramientamsadecuadaparalogralas?
2. Puedoutilizarestecrditoparaadquirirotrobienquecubramejormisnecesidades?
3. Tendreldinerosuficienteparapagarlosinteresesyelmontodelcrdito,enlasfechas
establecidas?
4. Esunacompraqueseadaptaamipresupuesto?
5. Elpreciodelbienquequierocompraresadecuado,escarooestenoferta?
Sialgunodeestosconceptostodavanotequedamuyclaro,teinvitamosaqueleasdenuevoel
contenido del mdulo. Despus, te invitamos a que realices una autoevaluacin de conceptos.
Estaautoevaluacinnotienecalificacin,sloesparaquetveascmoavanzasteeneltema.
Actividad19.Autoevaluacindeconceptos
Pararealizarlaactividad,ingresaracurso
Despusderealizarlaactividad,teinvitamosaqueconsulteslaseccindeactividadesy
materialesdelmdulo.