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SEGUROS DE VIDA EN EL PER

CMO TOMAR LA MEJOR DECISIN FRENTE A LAS OPCIONES QUE OFRECE EL MERCADO?

RESUMEN EJECUTIVO

El propsito de este informe fue investigar el mercado de seguros de vida para evaluar si el
consumidor adquiere este servicio teniendo en cuenta los atributos ofrecidos por las compaas de
seguros, al respecto se encontr que no es fcil para un consumidor poder evaluar entre las
alternativas de seguros ofrecidas ya que, para ello tendra que evaluar aspectos comunes de los
servicios ofrecidos y actualmente no se cuenta con una herramienta prctica para ello, adems se
detect que los factores decisores de compra no son aquellos directamente relacionados con lo
ofrecido por el seguro sino otros.

El mercado de seguros se encuentra concentrado y el principal canal de venta son los promotores de
venta que usualmente pertenecen a una sola empresa, por lo tanto solo ofrecern productos de
dicha empresa, dificultando el proceso de comparacin.

Siendo la caracterstica del seguro un bien de confianza y un bien no buscado, lo importante es


analizar los reclamos posteriores que se presentan y cunto de estos son a favor del consumidor,
dicha informacin debe ser puesta al alcance del consumidor as como una forma de comparacin
de los seguros ofrecidos, que sea rpida y fcil. Esta opcin se sugiere para que sea efectiva la
comparacin de seguros ofrecidos antes del proceso de compra. Previamente la agencia de
proteccin al consumidor debe reforzar la educacin del consumidor mediante un proceso de
divulgacin sencillo y directo.

SEGUROS DE VIDA EN EL PER


CMO TOMAR LA MEJOR DECISIN FRENTE A LAS OPCIONES QUE OFRECE EL MERCADO?

CONTENIDO

INTRODUCCIN

1. EL MERCADO DE SEGUROS DE VIDA EN EL PER

2. CMO SELECCIONAN LOS CONSUMIDORES LOS SEGUROS DE VIDA?

17

3. COMPARATIVO DE LAS CARACTERSTICAS DE LOS CONTRATOS DE SEGUROS DE VIDA

22

4. ESTRATEGIA DE PRESENTACIN DE LOS RESULTADOS

28

5. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES

41

PENDICES:

A1. - APNDICE DE NORMAS LEGALES

44

A2.- APNDICE DE COMPARACIN DE SEGUROS

72

INTRODUCCIN

El presente informe constituye la segunda parte de la Consultora Metodologa para la Evaluacin


de la Calidad y Precios de Productos Bsicos en el Mercado de Lima y Callao. De acuerdo a lo
coordinado, con el Secretario Tcnico de la Comisin de Proteccin al Consumidor (CPC) y el Gerente
de Estudios Econmicos (GEE) del Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la
Proteccin de la Propiedad Intelectual (INDECOPI), el objetivo en este segundo informe es realizar un
estudio de los seguros de vida entera que permita evaluar e informar al consumidor y potenciales
consumidores acerca de las caractersticas que ofrecen distintos proveedores en Lima y Callao de
manera que el consumidor pueda tomar la mejor decisin en su proceso de compra.

En la elaboracin de este informe se ha seguido la metodologa propuesta en el Primer Informe de la


consultora, en aquello que resulte aplicable a la naturaleza del producto bajo anlisis (seguros de
vida). La informacin utilizada ha provenido de fuentes pblicas, tales como: Informacin respecto a
contratos de seguros de vida publicadas en el portal web de la Superintendencia de Banca, Seguros y
AFP (SBS), informacin solicitada directamente al rea de la SBS que tiene el contacto con los
usuarios, informacin obtenida con los agentes de seguros (vendedores) que tienen el contacto con
el comprador, informacin de brochures publicitarios de las empresas aseguradoras e informacin
sobre casuistica de denuncias de consumidores relacionadas a seguros de vida, disponible en la CPC
del INDECOPI y en la SBS. Asimismo, se han revisado diferentes guas del consumidor de seguros de
vida elaboradas por agencias u organismos internacionales de proteccin al consumidor y se
sostuvieron entrevistas con funcionarios del rea de seguros de la SBS.

El informe se ha estructurado de la siguiente manera: En la primera seccin se efecta una


descripcin general del mercado de seguros de vida peruano (normas tcnicas, legislacin aplicable,
cadena comercial). En la segunda seccin se efecta una revisin de la literatura respecto a cmo los
consumidores eligen entre distintas propuestas u ofertas de seguros de vida (caractersticas del
servicio a ser evaluadas, variables de decisin). En la tercera seccin se efecta un balance
comparativo de las principales caractersticas (anlisis de los datos recopilados) de los productos de
seguros de vida ofrecidos en el mercado local. La cuarta seccin, presenta la estrategia de difusin
de los resultados, y finalmente se presentan las conclusiones y recomendaciones.

1. EL MERCADO DE SEGUROS DE VIDA EN EL PER

1.1.- Marco legal de los seguros de vida en el Per1


La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) es el Organismo encargado de la regulacin y
supervisin del Sistema de Seguros, siendo su objetivo principal preservar los intereses de los
asegurados. Los objetivos, funciones y atribuciones de la SBS estn establecidos en la Ley General
del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y rganica de la SBS, Ley 26702; y sus
modificatorias. En uso de sus facultades la SBS ha emitido diversas normas en el mbito legal,
financiero y tcnico que constituyen el marco legal de los seguros de vida en el Per.
Otras normas que hacen referencia a los seguros son: El Cdigo de Comercio promulgado el
15.02.1902 y el Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor, Ley 29571.

Cuadro No. 1.1: Leyes, Cdigos y Normas que reglamentan el mercado de seguros de vida

Fuente: Leyes, Cdigos y Normas relacionadas con el mercado de seguros


Elaboracin: Propia

En el Apndice A1 se presenta en detalle los principales artculos de las normas que reglamentan el mercado
de seguros de vida.

Los seguros de vida estn definidos como Ramos de seguros de vida en el Glosario de la Ley General
del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la SBS, Ley No. 26702:
Ramos de seguros de vida: Los que tienen como cobertura principal, los riesgos que puedan afectar
a la persona del asegurado en su existencia. Tambin se considerarn comprendidos dentro de este
ramo los beneficios adicionales que basados en la salud o en accidentes personales se incluyan en
plizas regulares de seguros de vida, los contratos de seguro que tengan como base planes de
pensiones relacionados con la edad, jubilacin o retiro de personas y aquellos derivados de los
regmenes previsionales. No incluye los seguros que tengan como cobertura principal los riesgos por
accidentes y enfermedades que no comprendan la cobertura de la existencia del asegurado.

La Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la SBS, Ley No. 26702,
establece que:

Las empresas de seguros estn prohibidas de pagar indeminizaciones en exceso a lo


pactado.
Las plizas deben establecer condiciones de la cobertura de riesgos.
Las condiciones generales, particulares y especiales de la pliza han de ser redactadas en
lenguaje fcilmente comprensible.
Los amparos bsicos y las exclusiones deben figurar en caracteres destacados.
La cobertura se inicia con la aceptacin de la solicitud del asegurado.
Los parientes estn comprendidos hasta el segundo grado de consanguinidad y el primero
de afinidad.

El Cdigo de Comercio, entre otras disposiciones, menciona lo siguiente:

Se debe indicar la cantidad que se asegura.


Se puede asegurar a terceras personas, pero el que asegure y contrate directamente est
obligado al cumplimiento del contrato.
Los riesgos comprendidos en el seguro son aquellos que se especifican en la pliza.

El Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor, Ley No. 29571, seala lo siguiente:

Las empresas de seguros estn en la obligacin de informar clara y destacadamente al


consumidor el tipo de pliza y la cobertura de los seguros de salud.
La prestacin de servicios de seguros de salud y el contenido de sus contratos se sujetan a lo
dispuesto por la regulacin especial emitida por la SBS.
Las empresas de seguros no pueden, mediante la variacin unilateral de las condiciones
referidas a preexistencias, eliminar las coberturas inicialmente pactadas. Esta disposicin
tambin se aplica para las renovaciones de los planes o seguros de salud.
5

El Reglamento de plizas de seguros y notas tcnicas, aprobado por Resolucin SBS No. 1420-2005
ha establecido las siguientes disposiciones:

Definiciones sobre los conceptos bsicos relacionados con las plizas de seguros.
La redaccin de las plizas y endosos debe realizarse en idioma espaol y con caracteres
legibles a simple vista. Excepcionalmente, y previo acuerdo de las partes, puede pactarse el
uso de un idioma distinto.
Aspectos relativos a los seguros de grupo, al contenido mnimo de los certificados de seguro,
los plazos para que la empresa de seguros entregue dichos documentos al contratante o
tomador del seguro.
Las plizas deben contener como mnimo la informacin describiendo la materia del seguro,
la suma asegurada, el procedimiento de resolucin del contrato de seguro, etc.
Los folletos informativos de las empresas deben estar redactados en lenguaje fcil,
comprensible con caracteres legibles a simple vista, indicando los riesgos cubiertos,
exclusiones del seguro, informacin sobre existencia de deducibles.
La entrega de un sumario con la informacin bsica del contrato, entre la que figura, el
procedimiento y requisitos de resolucin voluntaria del contrato, el procedimiento y plazo
para ejecutar el reclamo, los mecanismos de solucin de controversias, las reas de la
empresa encargadas de atender reclamos de los usuarios, sealando su ubicacin y
telfono, as como la ubicacin, tlefono y pgina web de la Defensora del Asegurado.
Las prohibiciones de clusulas ambiguas, clusulas que coloquen al asegurado en desventaja
frente a la empresa de seguros o incompatibles con la buena fe, etc.

Normas para el registro de las plizas de seguros y notas tcnicas, aprobados mediante Resolucin
SBS No. 1136-2006, cuyas disposiciones son:

En el Registro de Plizas se inscriben todos los modelos de condiciones generales,


particulares y especiales, las clusulas adicionales de las plizas, as como sus anexos; es
decir, los modelos, la solicitud del seguro, la declaracin de salud, la declaracin de
beneficiarios, certificado de seguros, de ser el caso, entre otros. La informacin de los
modelos de condiciones generales, particulares y especiales es de libre acceso al pblico, a
travs de la pgina web de la SBS.
Las empresas debern informar a la SBS sobre las modificaciones que se efecten en los
modelos de las plizas de seguro inscritas, a fin de actualizar la documentacin contenida en
el Registro.
En el caso que las plizas que se encuentren en comercializacin, sean objeto de alguna
observacin por la SBS, las empresas deben levantar dichas observaciones con el sustento
pertinente, caso contrario, se proceder a suspender su comercializacin.

El Reglamento de Pago de Primas, Resolucin SBS No. 225-2006, establece que:

Seala el momento en el cual se inicia la cobertura, que es con la aceptacin de la solicitud


del seguro por parte de la empresa y con el pago de la prima.
6

Dispone las formas en las cuales puede pagarse la prima de seguros y el plazo a otorgarse
para efectos de realizar el pago de las primas fraccionadas o diferidas.
Aclara los efectos de la suspensin de la cobertura y de la resolucin del contrato de
seguros.
Se hacen precisiones respecto de la renovacin automtica de las primas, en cuyo caso el
rgimen de pago es similar al de la anterior pliza.

El Reglamento marco de comercializacin de productos de seguros, Resolucin SBS No. 2996-2010;


dispone que:

Define a la fuerza de ventas como la modalidad de comercializacin de seguros que


comprende a promotores de seguros y a los comercializadores de los seguros.
La promocin de seguros es el mecanismo por el cual se hace de conocimiento pblico los
productos de seguros, mostrando los beneficios que brindan y las ventajas de su
contratacin, de manera directa, a travs de folletos informativos, anuncios publicados en
medios de comunicacin o remitidos a travs de sistemas de comercializacin a distancia.
Las empresas de seguros son responsables ante los contratantes, asegurados y beneficiarios
por la utilizacin de los canales establecidos en el Reglamento.
Se indica que los canales de comercializacin debern ser debidamente capacitados por las
empresas con el fin que informen adecuadamente a los potenciales contratantes o
asegurados sobre las caractersticas y condiciones de los productos que promocionan u
ofertan.
Los comercializadores deben ofrecer los productos en estricto cumplimiento de las
instrucciones sealadas por las empresas, para lo cual deben capacitar al personal que se
dedicar a la promocin, oferta y comercializacin de los productos de seguros, as como en
los aspectos relacionados con el procedimiento de contratacin del seguro, cobro de primas,
tramitacin de solicitudes de cobertura y pago de la indemnizacin. Asimismo, debern
proporcionarles manuales de procedimientos pertinentes.
Define a los productos masivos como aquellos seguros desarrollados en lenguaje sencillo,
que sean de fcil comprensin y manejo por los contratantes, asegurados y beneficiarios,
que no requieran de condiciones especiales en relacin con las personas y bienes
asegurables siendo suficiente la simple aceptacin del asegurado para el consentimiento del
seguro y en caso el contrato se encuentre sujeto a condiciones mnimas de aseguramiento
que sean necesarias verificar de manera previa a la contratacin, debido a la naturaleza de la
cobertura, se deber informar la forma y plazos en que stos deban verificarse estando la
vigencia de la cobertura sujeta al cumplimiento de dichas condiciones.
Se incorpora la utilizacin de medios de comercializacin a distancia, como internet u otros
anlogos que permiten a las empresas de seguros acceder de modo no presencial a los
potenciales asegurados, para promocionar u ofrecer sus productos. Esa modalidad puede
utilizarse previa autorizacin de la SBS y cumpliendo con los requerimientos especificados en
el reglamento.

1.2.- Caractersticas econmicas del mercado de seguros de vida del Per


Los seguros de vida tienen las caractersticas de ser bienes de confianza, dado que una vez que se
han adquirido y utilizado es dficil determinar si realmente cumplan con lo ofrecido. Una
caracterstica de este tipo de bienes es que la deteccin de una menor calidad ofrecida no es
observable de manera automtica y/o que para su comprobacin tendra que pasar un tiempo
largo2.
Segn los hbitos de compra lo seguros pertenecen a la categora de bienes no buscados, es decir,
son bienes que el consumidor no conoce o que si conoce, pero normalmente no piensa comprar.
Esta categora se subdivide a su vez en bienes nuevos no buscados y bienes normalmente no
buscados, correspondiendo esta ltima a bienes que permanecen largo tiempo sin ser buscados,
pero que se vendern tarde o temprano, lo cual es una caracterstica de los seguros de vida, como lo
sealan McCarthy E. y Perrault W. (2001).

Los aspectos ms relevantes de un seguro de vida son: Lo que seala el contrato y el monto de la
prima.
Cuadro No. 1.2: Aspectos econmicos ms relevantes de un seguro de vida

Fuentes : Reglamento de Plizas de Seguros y Notas Tcnicas, Resolucin SBS No. 1420-2005; Resolucin SBS No. 225-2006, Reglamento
de Pago de Primas
Elaboracin: Propia

Conforme se defini y detall en el Primer Informe de la consultoria: Estudio sobre la eval uacin de la calidad
y de precios de productos bsicos en el mercado de Lima y Callao, Julio 2010.

1.2.1.- Estructura del mercado


El marco legal formulado a partir de 1991 permiti liberalizar el sector de seguros nacional, tanto
para empresas peruanas como extranjeras. Los seguros son un negocio orientado hacia una
diferenciacin para ganar clientes, con cuestionable amplitud de segmentos de mercado, con altas
barreras de entrada, con altas barreras de salida para las empresas actuales y con relativo poder de
negociacin de los clientes3.

La Demanda de seguros se compone de las personas que buscan reducir (e incluso eliminar) el
impacto econmico que una circunstancia adversa pueda originar en su vidas y de sus familiares
cercanos. Por otro lado, la Oferta se compone de las compaas de seguros de vida que ofrecen las
coberturas del caso. De acuerdo al ranking de primas de seguros de Vida Individual a noviembre del
2010 estas sumaron 345 millones de soles. A dicho perodo la mayor participacin del mercado en
seguros de Vida Individual, la tiene El Pacfico Vida con el 41.79% de participacin, seguida por Rmac
con una participacin del 35.41%.

Grfico No. 1.2.1: Participacin del mercado de primas de seguros de vida Individual

Fuente: SBS
Elaboracin: Propia

De acuerdo a la participacin de mercado descrita se identifica que el mercado de primas de seguros


de Vida Individual, se encuentra altamente concentrado al registrar el ndice de Hirschman
Herfindahl (HHI) un valor de 31604.

Tomado de: http://cendoc.esan.edu.pe/fulltext/tesis/ma1200019.htm


El HHI es un ndice utilizado por la Federal Trade Comission de USA, el ndice est contenido en los Horizontal
Merger Guidelines, se calcula sumando las cuotas de mercado elevadas al cuadrado de las empresas
concurrentes, si el valor es superior a 1800 se trata de un mercado que est altamente concentrado.
4

1.2.2.- Clasificacin de los seguros


El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una prima
que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un dao o cumplir la prestacin convenida si
ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre otras. El contrato de
seguro es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se perfecciona por el
consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convencin; es
bilateral puesto que origina derechos y obligaciones recprocas entre asegurador y asegurado, y es
aleatorio porque se refiere a la indemnizacin de una prdida o de un dao producido por un
acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario como
ocurre con la muerte no se sabe cundo ello ha de acontecer. 5

Para una mejor comprensin de los tipos de seguros, a continuacin se presentan figuras que
explican la clasificacin de los seguros de acuerdo a sus caractersticas y funciones.

Figura No. 1.2.2.1: Clasificacin de seguros


Clasificacin de los seguros
Seguros
Para casos
muerte

Mixto

Para casos de muerte:

Para caso de vida


o supervivencia

-Seguro de Vida entera

Definiciones
de

Para caso de vida


o supervivencia

-Seguro Temporal

Capital Diferido

Renta

Mixtos

Capital Diferido

Renta

Seguro de Vida Entera: En el cual la


empresa de seguros debe cumplir
con las clusulas del contrato sin
importar el tiempo que pase
Seguro temporal: Cuya cobertura
es slo el perodo pactado en la
pliza
El seguro debe cumplir con sus
obligaciones cuando el asegurado
llegue a determinada edad
El seguro paga una cantidad
determinada cuando el asegurado
llega a una determinada edad
Se debe pagar una renta durante el
resto de vida del cliente, cuando
ste cumple determinada edad
Combinan la cobertura de seguros
de muerte y para caso de
supervivencia

Fuente: SBS
Elaboracin: Propia

Tomado de http://virgiliofloga.blogspot.com/

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Figura No. 1.2.2.2: Seguros segn su funcin

Clasificacin de Seguros por su funcin

Temporal

Vida
Entera

Vida con
Pago
Limitados

Vida
Universal

Dotal

Planes Senior

Seguros
Temporal

Vida Entera
Vida con Pagos Limitados
Vida Universal

Dotal

Planes Senior

Caractersticas
Por lo general estos seguros solo cubren el riesgo de muerte o
sobrevivencia y no tiene componente de ahorro. Asimismo no otorga
cobertura a edades avanzadas
Provee de cobertura al asegurado durante toda su vida
Las primas se pagan durante un nmero determinado de aos, siendo en
consecuencia ms elevadas que en el caso anterior
Est orientado al ahorro, se trata de nuevas modalidades de cobertura. Se
comercializa proponiendo al asegurado disponer de un ahorro a la edad
de jubilacin, o para otros fines especficos. La ventaja es la flexibilidad de
pago de las primas
Provee el pago del capital asegurado a los beneficiarios en caso de
fallecimiento dentro del perodo cubierto por la pliza. En caso de que el
Asegurado alcance con vida el fin del perodo de cobertura, se le abona un
capital Asegurado que ser menor o igual al estipulado en caso de muerte.
Tiene en parte finalidad de ahorro
Ofrecen cobertura de muerte a personas mayores de 60 o 65 aos

Fuente: SBS
Elaboracin: Propia

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1.2.3.- La comercializacin de los seguros


La contratacin de un seguro se establece cuando se emite una pliza de seguro en la cual se
estipulan los derechos y obligaciones de las partes (asegurador y asegurado) donde el asegurador se
compromete a indeminizar al asegurado o sus beneficiarios segn lo que indique el contrato,
mientras que el asegurado se obliga a pagar peridicamente un monto denominado prima.
Los seguros se contratan directamente con las compaas aseguradoras a travs de sus agentes de
ventas o mediante un corredor de seguros independiente, denominado broker. La diferencia entre
los primeros y los segundos es que los segundos no tienen una relacin de dependencia con la
aseguradora.
En el Per las coberturas que se ofrecen con mayor frecuencia en los seguros de vida son:
i)

ii)

iii)

Seguro de Vida Individual a Largo Plazo: En caso de fallecimiento del asegurado, en el


territorio nacional o internacional, la compaa pagar a los beneficiarios el capital
asegurado, siempre que la causa no est dentro de exclusiones de la pliza. Incluye
coberturas adicionales sobre muerte accidental, invalidez accidental, invalidez total y
permanente. La edad mxima de permanencia es 95 aos, al final de los cuales si el
asegurado se encuentra vivo se le entrega la suma asegurada.
Sepelio de Largo Plazo: Cubre gastos de Sepelio, Muerte Accidental, Muerte Accidental
en transporte pblico terrestre y desamparo familiar sbito. La edad de ingreso es entre
18 y 60 aos. La vigencia es vitalicia sujeta a pago de primas.
Seguro de Vida para Ex Trabajadores: Seguro de Vida Individual contratado por
extrabajadores que gozaban de la cobertura del Seguro de Vida Ley Trabajadores, las
coberturas son de fallecimiento natural o accidental; indemnizacin adicional por
muerte accidental, invalidez total y permanente por accidente. La vigencia es vitalicia
sujeta a pago de primas.

El producto de vida entera individual con mayor participacin de mercado es el Seguro de Vida
Individual Temporal en soles y el segmento ms importante del pblico asegurado en el Per se
ubica entre los 35 y 45 aos de edad. El principal canal de comercializacin de los seguros es la
fuerza de ventas, en este caso los promotores que tienen las compaas de seguros est en
promedio entre 1300 a 1500 personas, de las cuales 1100 son promotores de Seguros de Vida. La
comisin de los vendedores de seguros no es fija, depende del nmero de clientes y de la
exclusividad. 6
La promocin de los seguros es el mecanismo por el cual se hace de conocimiento pblico los
seguros, mostrando los beneficios y ventajas de su contratacin.

Oficio No. 52455-2010-SBS y entrevista con el Superintendente Adjunto de Seguros de la SBS.

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En las siguientes figuras se presentan los esquemas de comercializacin de seguros:

Figura No. 1.2.3.1: La comercializacin de seguros

a) Fuerza de Venta Propia: Modalidad de comercializacin de seguros que comprende a


promotores de seguros y a los comercializadores (Persona natural o jurdica proveedora de
bienes y servicios que cuenten con establecimientos propios o de terceros)

Aseguradora

Fuerza de Ventas

Consumidor Final

b) A travs de Banca y Seguros: Mediante entidades del Sistema financiero.

Aseguradora

Emp. Sistema
Financiero

Consumidor Final

13

c) A travs de Intermediarios de Seguros: Mediante un corredor de seguros, se emplea para


seguros ms complejos.

Aseguradora

Corredor de
Seguros

Consumidor Final

Bajo las modalidades de fuerza de ventas propia y Banca y Seguros solo se podrn comercializar las
plizas de vida que presenten las caractersticas de productos masivos, entendindose como tales
aquellas desarrolladas en lenguaje sencillo, de fcil comprensin por los contratantes, asegurados y
beneficiarios, que no requieran condiciones especiales en relacin con las personas.

El proceso de adquisicin de un seguro de vida depende en buena parte del vendedor ms que del
comprador (al ser un bien no buscado). El proceso se inicia con un anlisis del vendedor de la cartera
de interesados potenciales, los cuales son segmentados en funcin de diferentes variables: Edad,
ingresos, nmero de hijos, tipo de trabajo, nivel de educacin, etc. Luego el vendedor coordina con
el interesado una cita; en caso de conseguirla le presenta una serie de alternativas que se puedan
adecuar a las necesidades del comprador. Luego, el comprador escoge una opcin, llena los
formatos de afiliacin y paga la primera cuota del seguro (usualmente el vendedor tiene consigo un
POS (Point of sale terminal) para pasar la tarjeta de dbito o crdito y facilitar el pago de la primera
cuota). Posteriormente, una vez concretada la venta, la informacin es remitida por parte del
vendedor a la compaa de seguros.

14

Figura No. 1.2.3.2: El proceso de adquisicin de un seguro de Vida

Fuente: Entrevistas con vendedores de seguros


Elaboracin: Propia

15

Otro aspecto relevante es el proceso de cancelacin o de trmino de la relacin contractual del


seguro: La forma de concluir la relacin con el seguro es importante, ya que las diferencias ofrecidas
por las empresas para el proceso de adquisicin son muy diferentes al proceso de conclusin del
contrato. Diferencias: Cuando una persona realiza la compra de un seguro la compaa de seguros
(representado por el vendedor) est disponible a cualquier hora del da, pero cuando uno quiere dar
por terminada la relacin contractual debe enviar una carta firmada y slo en el horario de oficina.

Otras formas de concluir la relacin son: Cobrar el seguro o dejar de pagar tres cuotas.

Figura No. 1.2.3.3: La cancelacin del Seguro


Seguro de Vida-Ahorro

Solicitud
de
cancelacin
del seguro

Aseguradora

Entrega

Asegurado

Devuelve lo
aportado

Monto calculado hasta la


fecha de solicitud de
cancelacin

Seguro de Vida

Deja de aportar
por 3 meses

Asegurado

X
Cuota

Se cancela el
seguro

Aseguradora

Fuente: Entrevistas con vendedores de seguros


Elaboracin: Propia

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2. CMO SELECCIONAN LOS CONSUMIDORES LOS SEGUROS DE VIDA?


La importancia de conocer cmo seleccionan los consumidores los seguros de vida, radica en
identificar las determinantes que evalan y que podran ser motivo de reclamo en el caso que lo
recibido no sea igual a lo ofrecido. Para conocer ello, a continuacin se revisarn estudios
internacionales y la informacin recolectada con vendedores de seguros del mercado peruano.
Formisano, et.al (1980) encontr que un alto porcentaje de consumidores no investigaba otras
companas de seguros (aparte de la compaa a la cual adquira el seguro) y los consumidores que s
hacan una investigacin previa a la compra, lo hacan de manera limitada (11% revisaba 2
compaas, 9% consideraba tres compaas de seguros y 5% consideraba ms de tres compaas).
Estos resultados condujeron a los autores a plantear la hiptesis que los productos de seguros de
vida son muy difciles de entender para un consumidor tpico, conllevando a que la provisin de
informacin adicional no tenga un efecto positivo relevante para el consumidor:
If our hyphotesis is correct, i.e., if the life insurance task enviroment is too dificult for effective
decision making by the typical consumer, then the provision of additional cost diclosure
information is unlikely to effect a significant improvement in comparative shopping. () Many
promulgated life-insurance disclosure systems include multiple, and sometimes conflicting, measures
of policy costs. The results of this analysis suggest that such disclosure programs will do little to
encourage intercompany shopping. [p.478]

Algunos estudios internacionales pueden indicar cul es el tipo de informacin que los consumidores
valoran al tomar un decisin de compra de seguros de vida. De acuerdo con estos estudios, los
consumidores no eligen a la empresa de seguros de vida sobre la base de atributos intrnsecos del
producto, como son los rendimientos de las inversiones o las primas que cobran las aseguradoras,
sino ms bien sobre la base de otros aspectos extrnsecos, como la tenencia previa de un producto
con la aseguradora (por ejemplo, un seguro de salud), una recomendacin del producto por parte de
otro consumidor (no as de un broker o asesor financiero) o una relacin familiar. En efecto, como
sugiere Devlin (2007), para el caso del Reino Unido:7
The results showed that the choice criteria cited most often as important were factors such as using,
or previously using another financial service with the institution chosen, recommendations from
(non-professional) others and family relationship with the institution in question. These criteria can
be characterised as extrinsic, or general, type factors and concur with influences posited by other
researchers to be important with regard to consumer behaviour in situations of complexity and lack
of consumer understanding. Equally, factors such as performance and charges were found not to be
important, indicative that service complexity may be hindering the use of more intrinsic, service
specific, factors in choice decisions.

La experiencia en pases en desarrollo parece ser igual al caso del Reino Unido reportado por Devlin
(2007). En un estudio que evala los factores que determinan la percepcin que tienen los
7

Devlin (2007), p.648

17

consumidores sobre los seguros de vida en la India, se concluye que, los factores que juegan un rol
en el desarrollo de las percepciones del consumidor respecto a los seguros de vida son (en orden de
importancia): La lealtad del consumidor a la empresa; la calidad del servicio (empleados de la
empresa son responsables, los agentes responden rpidamente, invertir en seguros de vida es ms
seguro que invertir en la bolsa); la facilidad de los procedimientos (pagos de cobertura a tiempo,
agentes cooperativos y amistosos, arreglos con la empresa sencillos y a tiempo, etc); nivel de
satisfaccin (que los beneficios de la pliza cubren la expectativa de los inversores, la empresa
provee servicios satisfactorios, la empresa cumple su promesa acerca de la cobertura del seguro de
vida); imagen de la empresa (empresa conocida en el mercado, la empresa tiene un goodwill en el
mercado, la empresa tiene una alta reputacin, etc); y, las relaciones entre la empresa y sus clientes
(la empresa le recuerda a los clientes acerca de los pagos, la empresa presta atencin personalizada,
la empresa entiende las necesidades financieras del cliente, etc).

En un documento de trabajo elaborado por Min Li (2008) se revisan diferentes estudios acerca de los
factores que influencian la demanda de un seguro de vida; siendo las variables relevantes: La edad,
el ingreso, el patrimonio neto, el tamao de la familia, el estado civil, el nivel de educacin, el
nmero de hijos, el tipo de empleo y el acceso a la propiedad.

Tabla No. 2 A: Estudios acerca de factores que determinan la demanda de un seguro de vida

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Tabla No. 2 B: Estudios acerca de factores que determinan la demanda de un seguro de vida

Fuente: Min Li (2008)

Min Li, en su estudio agrupa los factores de la siguiente manera:


Demogrficos: Edad, educacin, tamao de la familia nmero de hijos, empleo y otros
(raza, salud, estado civil.)
Econmicos: Ingresos, Patrimonio neto, la tasa de inters y la inflacin, acceso a la
propiedad, costos del seguro.
Factores psicolgicos: Aversin al riesgo, Tipo de trabajo, estima personal, tica, fatalismo,
preferencia religiosa.

Min Li utiliza un modelo de Heckman en dos etapas, los resultados se presentan en la Tabla 2.1, y
muestran que los factores demogrficos (edad, educacin y estado civil), los factores activos (activos
lquidos, fondos mutuos, cuentas de jubilacin, bonos y anualidades), y los factores psicogrficos
(actitud hacia un legado y una actitud hacia el riesgo) afectan significativamente la probabilidad de
obtener un valor en efectivo del seguro de vida y la cantidad de seguro de vida con valor en efectivo
adquirido.

19

Tabla No. 2.1: Resultados de la regresin para identificar los factores relevantes

Fuente: Min Li (2008)

20

A nivel microeconmico Varian (2003) analiza los seguros de vida con el enfoque de la utilidad
esperada, que es la teora de la toma de decisiones bajo riesgo, formalizada por John Von Neumann
y Oskar Morgenstern. En situaciones de eleccin incierta los consumidores toman sus decisiones
basadas en dos factores: La utilidad de los resultados y su probabilidad respectiva. La utilidad
esperada es la utilidad media asociada con una decisin, y se calcula multiplicando cada uno de los
posibles resultados de la decisin de su utilidad con la probabilidad y luego se suman los productos
resultantes.
Un estudio acerca de los factores de compra de un seguro de vida en Chile, elaborado por Williams
Baron (2009) para LIMRA, muestra que la edad, el ingreso y el momento de la vida, as como las
caractersticas del producto, son los factores que influencian sobre el tipo de pliza de vida
adquirida. Las caractersticas del mercado chileno son las siguientes:
Los compradores suelen ser hombres casados, en su madurez laboral y en edad de constitucin de
una familia. Los hombres representan casi el 60 por ciento de las plizas vendidas. A medida que hay
ms mujeres en los lugares de trabajo, se espera que aumenten sus compras. Los consumidores
casados explicaron el 64 por ciento del total de las nuevas primas anuales de 2008 y compraron
plizas mayores que las que compraron los consumidores solteros. Menos del 5 por ciento de las
plizas vendidas en 2008 se vendieron a jvenes. La mayora de las plizas de vida fueron adquiridas
por personas de entre 29 y 39 aos. Los clientes de 62 aos en adelante representan menos del 1 por
ciento de los que adquirieron seguros de vida en 2008. La razn de estas cifras puede se r que los
consumidores tienden a elegir seguros de vida permanentes, los cuales se adquieren, por lo general,
en etapas ms tempranas de la vida.
Cuatro quintos de los representantes de ventas en Chile son mujeres, que venden diferentes
productos; la cobertura promedio vendida es similar para los agentes masculinos y los femeninos. Los
agentes vinculados dominan el mercado de los seguros de vida en Chile, y en 2008 representaban
casi el 94 por ciento de las primas totales vendidas. 8

En el caso peruano, de las entrevistas sostenidas con representantes de venta, se identificaron como
los principales factores para la adquisicin de seguros: La amistad del comprador con el vendedor, la
cobertura ofrecida, el ahorro (cuando es un seguro tipo ahorro), para usar el desgravamen, por que
es un requisito del trabajo, para usarlo como fondo de estudios, por impulso (en este caso el
vendedor debe cumplir con su cuota mensual y busca la forma de colocar al comprador un seguro),
por seguridad familiar, por estilo de vida, para tenerlo como un fondo de jubilacin (cuando el
trabajador no cuenta con AFP principalmente), entre otros.
Los vendedores identifican a los compradores por las siguientes caractersticas y la combinacin de
las mismas: Por estado civil, por edad, por nmero de hijos, por tipo de trabajo (dependientes o
independientes). En el Per segn lo indicado por la SBS, en el cuestionario de esta consultora, el
segmento ms importante del pblico asegurado se encuentra entre los 35 y 45 aos de edad.

Se concluye que los consumidores se guan ms por los atributos extrnsicos de los seguros, que por
sus atributos intrsencos, al momento de elegir un seguro de vida.

Tomado de LIMRA Spanish, newsletter, volumen 16, nmero 3. 2009.

21

3. COMPARATIVO DE LAS CARACTERSTICAS DE LOS CONTRATOS DE SEGUROS DE VIDA

Un aspecto importante en la evaluacin de los seguros de vida es comparar lo que ofrecen, se debe
poder comparar manzanas con manzanas, para lo cual es importante identificar lo que ofrece un
seguro respecto de otro, simplificar los aspectos a comparar en un seguro de vida, de manera que se
pueda definir la superioridad de un seguro respecto a otro.

Figura No. 3.1: Aspectos a comparar en un seguro de vida

Fuente: SEDEPERSA
Elaboracin: Propia

Sin embargo, la oferta de seguros en general y de seguros de vida en particular es bastante diversa y
heterognea, lo que complica la posibilidad de tener un balance comparativo entre los seguros de
vida existentes en el mercado peruano.

22

En particular, no existe en el mercado un producto estndar que sea ofrecido por todas las empresas
de seguros y que sea comparable entre las compaas de seguros9. Adems de la dificultades
inherentes al producto que limitan su comparabilidad, la posibilidad que un consumidor efecte una
comparacin entre ofertas de seguros por su propia cuenta se complica por la limitada informacin
pblica disponible sobre la materia. En efecto, si bien la SBS ha publicado los contratos de seguros,
se ha verificado que existe una diferencia entre los productos de seguros vigentes en la pgina web
de la SBS y los que se ofrecen en las pginas web de las propias empresas aseguradoras.
La pgina web de la SBS reporta un total de 249 seguros de vida, de los cuales 8 corresponden a
Seguros de Vida Ley Ex - trabajadores, 68 a Seguros de Vida Grupo Particular, 156 a Seguros de Vida
Individual (50 de corto plazo y 106 de largo plazo) y 17 a Seguros de Vida Ley Trabajadores. 10
En contraste con la informacin que publica la SBS, la informacin recopilada de las pginas web de
las empresas de seguros exhibe la oferta de 34 seguros de vida. Un aspecto adicional es que el
nombre comercial del seguro no coincide con el nombre del producto registrado en la base de datos
de la SBS. Adicionalmente, la informacin disponible en las pginas web de las empresas no es
homognea, lo que plantea un problema si es que el consumidor desea hacer comparaciones entre
los productos (que adems son en su mayoria distintos), como se aprecia en la Figura No. 3.1.
Sin perjuicio de lo anterior, a continuacin se ha categorizado la informacin disponible en las
pginas web de las empresas de acuerdo con los siguiente criterios: Descripcin, cobertura,
coberturas adicionales, beneficios, prima mnima, requisitos, fondos de inversin, exclusiones. La
informacin que se presenta en el Apndice II es una comparacin de productos de seguro por
empresa nicamente. No ha sido posible, con la informacin disponible y debido a los aspectos
indicados en las secciones previas, realizar comparacin de productos de seguros entre empresas.
Adems, tal como se desprende de la informacin presentada, no ha sido posible construir cuadros
comparativos con la misma informacin para todas las empresas, lo que demuestra en general una
limitada disfusin por parte de las empresas de los aspectos del producto a travs de sus pginas
web.
En relacin a los reclamos de seguros, entre los aos 2007 y 2009 la SBS recibi un total de 101
denuncias relacionadas con productos del riesgo vida, de los cuales 15 fueron de seguros de vida
entera.
Las denuncias estuvieron enfocadas a: Inadecuada, insuficiente o incorrecta informacin sobre el
seguro contratado, el desacuerdo con el rechazo de siniestros, la indebida cancelacin de plizas de
vida ley en su modalidad de ex trabajadores e irregularidades en la atencin de reclamos
presentados sobre los productos contratados.

De acuerdo con lo indicado por el Superintendente Adjunto de Seguros, economista Armando Cceres , en
entrevista sostenida como parte de la consultora.
10
En el Apndice A-2 se presentan los cuadros con la informacin disponible en la pagina web de la SBS.

23

Figura No. 3.1: Informacin que presentan las pginas web de las Compaas de Seguros

Fuente: http://www.rimac.com.pe/wps/portal/rimac/inicio/seguros/personas/vida/protegida

Fuente: http://www.pacificoseguros.com/paginas/Principal1350.shtml

24

Fuente: http://www.invita.com.pe/seguro_personal.php?mm=sp_sv_in

Fuente: http://www.mapfreperu.com/portal/productos/personales/index.asp

25

Fuente: http://www.interseguro.com.pe/servicios/ser_faq_vindividual.aspx

Fuente: http://www.lapositiva.com.pe/vida/jerarquia/486/seguros-de-vida/jer.486

26

Fuente: http://www.acelatinamerica.com/ACELatinAmericaRoot/Peru/Products+and+Services/Small+and+Medium+Enterprise+SME.htm

Fuente: http://www.protecta.com.pe/np_vida.html

27

4. ESTRATEGIA DE PRESENTACIN DE LOS RESULTADOS

4.1.- La difusin de la informacin

El objetivo de esta seccin es presentar una revisin general de la experiencia relacionada con la
proteccin del consumidor en el mercado de seguros en general, y en el de seguros de vida en
particular. La importancia de revisar la literatura y experiencias previas en la difusin de informacin
sobre seguros al consumidor se debe a la abundante evidencia que sugiere que, antes de informar al
consumidor, la autoridad de proteccin al consumidor (en este caso el INDECOPI) debe determinar
previamente qu atributos (intrinsecos y extrinsecos) del producto o servicio son valorados y
considerados por el consumidor en su decisin de consumo.11 No tomar en cuenta los atributos del
producto/servicio que son valorados por el consumidor al momento de decidir su compra puede
conllevar al riesgo de difundir/publicar demasiada o muy poca informacin para el consumidor.
Sobre este punto en particular, Greenwald (2008) seala que los programas de divulgacin de
informacin al pblico deben cumplir tres principios: a) la informacin debe ser comprensible para el
receptor; b) la informacin debe ser relevante y c) la informacin debe ser accesible. Ello sobre la
base de las conclusiones de Cude (2005), quin cuestiona si acaso los programas de divulgacin de
informacin en el caso de seguros constituyen un mecanismo efectivo para incrementar el poder de
negociacin de los consumidores de seguros. En su investigacin, Cude (2005) concluye lo siguiente
respecto a los programas de divulgacin de seguros de vida al consumidor:
a) Que la comprensin de los consumidores respecto a la informacin de seguros divulgada es, en el
mejor de los casos es limitada;
b) Generalmente los consumidores no leen la informacin que divulgan las empresas de seguros, sin
embargo, estaran dispuestos a leer dicha informacin si esta fuera clara;
c) El contenido y estilo de la informacin influye en la disposicin de los consumidores a leer dicha
informacin.
De acuerdo con Cude (2005), es incorrecto asumir que la informacin proporcionada a partir de la
divulgacin de las caractersticas de los seguros va a incrementar el poder de negociacin de los
consumidores y concluye que polticos y reguladores solo deben requerir que las empresas de
seguros hagan una divulgacin de informacin en situaciones en las que la informacin adicional
mejora la experiencia del consumidor en el mercado, asegurando que la informacin este
presentada de manera que pueda ser entendible y til para los consumidores.
A pesar que el impacto de la difusin de informacin no parece incrementar necesariamente el
poder de negociacin de los consumidores, en la literatura revisada, se ha identificado una
metodologa, desarrollada por Lynch y Mackay (1985) para la Comisin Federal de Comercio de los
11

Ver por ejemplo la discusin sobre este punto en la tercera seccin del Primer Informe.

28

Estados Unidos, orientada a comparar productos de seguros de vida. Dicha metodologa se resume a
continuacin con fines informativos, toda vez que no ha sido posible aplicarlas al caso peruano al no
existir informacin pblica disponible suficiente.
En el estudio de Lynch y Mackay (1985) para la Comisin Federal de Comercio de los Estados Unidos,
se comparan dos tipos de seguros de vida en los Estados Unidos. El primer tipo de seguro es
renovable en el tiempo y consiste en una cobertura fija que se paga a la muerte del titular, con
primas que se incrementan en el tiempo, reflejando la relacin positiva entre la mortalidad y la edad
del contratante. En estas plizas no hay un componente de ahorro, los beneficios son pagados al
momento de la muerte del contrante y no existe la posibilidad de realizar retiros o un valor final al
termino del periodo. El segundo tipo de pliza es un contrato de duracin fija que incorpora una
cobertura a la muerte del titular ms un valor de rescate. En estas plizas, las primas son constantes
a lo largo del contrato y necesariamente tienen un componente de ahorro (tambin se denominan
pay-in-advance policies).
Para el caso de una poliza simple pay-in-advance(sin condiciones especiales) los autores adoptan
la siguiente metodologa, a fin de poder realizar un comparacin entre los productos de seguros y
otros productos financieros disponibles:
a) Asumen que el seguro de vida pay-in-advance puede descomponerse en dos productos: El
seguro de vida propiamente dicho y el ahorro;
b) Asumen que, desde el punto de vista de un consumidor, el seguro de vida anterior pay-inadvance es equivalente a una estrategia consistente en comprar el seguro solamente e
invertir una suma de manera periodica en un plan de ahorro (estrategia but term and invest
the difference o BTID por sus siglas en ingls), de forma tal que los pagos son iguales y el
beneficiario recibe el mismo monto pactado en ambas en alternativas (pay-in-advance y
BTID)
c) Se calcula la tasa de inters (Linton Yield) que hace que los ahorros a final del perodo
correspondientes a la estrategia BTID sean iguales a los ahorros que se obtendran en la
poliza de seguros.
La comparacin entre otras plizas y con relacin a otros productos financieros (por ejemplo planes
de ahorro programado) se da a travs de una comparacin de tasas de inters (Linton Yield)
siguiendo la metodologa anterior.
Es importante mencionar que la metodologa anterior no est exenta de problemas. Como se indica
en el propio documento de Lynch y Mackay (1985), para una comparacin adecuada debe asumirse
entre otros supuestos que las tasas de inters son estables a futuro y que las plizas no tienen otras
caractersticas especiales (como los prstamos contra el fondo de ahorros):
Dr. Mackay shows that pay-in-advance policies are long-term contracts with many unique features,
and argues that these features may involve significant costs for insurance companies and may be of
significant value to consumers. His conclusion is that without an adequate measure of the costs and
values of these unique features of pay-in-advance policies, a meaningful comparison of pay-inadvance policies with other financial instruments is not possible. (pag 5)

29

Los estudios sugieren que los consumidores se guan ms por los atributos extrnsicos de los seguros,
que por sus atributos intrsencos, al momento de elegir un seguro de vida. La importancia de este
aspecto es que la informacin adicional que publique INDECOPI puede no tener el impacto deseado,
si es que no se realiza de manera previa o simultnea una labor de capacitacin de los consumidores
sobre aspectos bsicos del mercado de seguros (no solo la difusin comparativa de caractersticas de
las ofertas de seguros disponibles). Al respecto el Diario Per 21, public en el ltimo trimestre del
2010 una figura con recomendaciones y errores frecuentes en el proceso de adquisicin de un
seguro.

Figura No. 4.1: Recomendaciones y errores frecuentes en el proceso de adquisicin de un seguro

Fuente: Per 21.


4.2.- Difusin de la informacin de los seguros por parte de las entidades dedicadas a la proteccin
del consumidor
De la revisin de las pginas web de diferentes entidades dedicadas a la proteccin del consumidor,
se encuentra que la informacin va dirigida a: Caractersticas de los seguros de vida,
recomendaciones a tener en cuenta al momento de adquirir un seguro, preguntas frecuentes, call
center para reclamos y quejas, lugares de atencin.
La comunicacin ms directa encontrada es de PROFECO, que tiene videos que se publican en
youtube o en PROFECO TV donde se explican las caractersticas de los seguros y lo que se debe tener
en cuenta en el proceso de contratacin.

30

Cuadro No. 4.2: Resumen de informacin presentada en pginas web de Instituciones

Fuente: Pginas web sealadas en el cuadro

Figura No. 4.2.1: Informacin de la pgina web de PROFECO

Fuente: PROFECO

Lo ms relevante que se ha encontrado es que las agencias remiten a la pgina web de una empresa
privada que ofrece el servicio de comparacin de seguros en lnea.
31

Federal Trade Comission (FTC): Cuenta con una seccin de informacin al consumidor de las
diferentes categoras de bienes y servicios, entre los cuales estn los seguros, la FTC hace referencia
a la pgina web: www.consumeraction.gov donde se hace referencia a su vez a otra pgina web:
www.accuquote.com en la cual se puede comparar rpidamente entre los diferentes seguros de vida
ofrecidos en el mercado.
Figura No. 4.2.1: Informacin de la pgina web de consumer action

Fuente: http://www.consumeraction.gov/caw_insurance_life_disability.shtml

Figura No. 4.2.2: Informacin de la pgina web de accuquote

Fuente: www.accuquote.com

32

El Departamento de Seguros del Estado de Nueva York: Presenta una gua del consumidor de
seguros en la que explica lo que se debe tener en cuenta antes de comprar un seguro, explica acerca
de los tipos de seguro existentes, lo que debe hacer al comprar el seguro y lo que se debe hacer
despus de comprar un seguro.

Figura No. 4.2.3: Gua del consumidor del Departamento de Seguros del Estado de Nueva York

Fuente: http://www.ins.state.ny.us/consumer/life/splife.pdf

33

Figura No. 4.2.4: Informacin del seguro de Insure.com

Fuente: http://www.insure.com/lifeinsurance.

34

4.3.- Estrategia de comunicacin planteada


Para la emisin de una pliza de vida entera resulta necesario que el potencial asegurado brinde
informacin a la empresa de seguros elegida, sobre sus datos, fecha de nacimiento, suma asegurada,
una declaracin de salud y un examen mdico de ser requerido. Por otro lado, para la contratacin
de un seguro de vida entera, resulta necesario contar con una cotizacin previa que permita conocer
las condiciones que ofrecen las aseguradoras para su caso especfico, las cuales dependern de su
edad, salud, capacidad de endeudamiento, carga familiar y suma asegurada deseada, entre otros
factores. Resulta necesario que antes de contratar el seguro, el usuario lea detenidamente las
condiciones de la pliza y se asegure de verificar que cuestiones como la cobertura, vigencia, plazo,
monto y forma de pago de la prima, entre otras, se adecen a las condiciones propuestas y a sus
necesidades, debiendo prestar especial atencin a las situaciones establecidas como excludas de
cobertura12.
Actualmente los mecanismos para que un usuario acceda a informacin relevante son: Las
compaas de seguros, los corredores de seguro, atencin presencial en la SBS, call center y remisin
de consultas por escrito. Sin embargo, la informacin de la SBS es de carcter general y no se
encuentra dirigida a asesorar en forma individual a las personas que desean contratar un
determinado seguro.

Siendo uno de los principales problemas (reflejado en los reclamos) la poca o insuficiente
informacin, se propone que el INDECOPI presente la informacin bsica y que promueve entre el
sector privado la creacin de un software de comparacin de los seguros, de manera que los
compradores puedan tener la posibilidad de analizar diferentes alternativas de una forma rpida y
fcil, aspectos que actualmente no se presentan.

No existiendo una fuente de informacin comparable fcil y rpida, se revis la experiencia


internacional, encontrndose el servicio provedo por una empresa privada a los ciudadanos, la
empresa se denomina: Term4sale, que de una manera prctica y amigable permite que los
potenciales compradores puedan evaluar los costos de un seguro y los beneficios que obtendran de
acuerdo a su edad, salud, monto asegurable, lugar en donde habita, , la compaa con la cual podra
adquirir el seguro, etc. Adems permite contactar con los vendedores de seguros.
Para un bien de confianza la poltica pblica a ser aplicada es educar al comprador, hacer presente
los factores relevantes en el proceso de adquisicin de compra de un seguro y mostrar las
comparaciones disponibles existentes.
A continuacin se presentan las pantallas de la empresa Term4sale, en donde se puede apreciar la
facilidad que otorga para la comparacin de las alternativas de adquisicin de seguros.

12

Tomado del Oficio No. 52455-2010-SBS.

35

Figura No. 4.3: Aplicacin del software desarrollado por la empresa Term4sale

36

37

38

39

40

5. CONCLUSIONES Y RECOMENDACIONES

El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante una
prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un dao o cumplir la prestacin
convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un incendio, entre
otras.

Un seguro de vida, tiene como cobertura principal los riesgos que puedan afectar a la
persona del asegurado en su existencia. Tambin se considerarn comprendidos dentro de
este ramo los beneficios adicionales que basados en la salud o en accidentes personales se
incluyan en plizas regulares de seguros de vida, los contratos de seguro que tengan como
base planes de pensiones relacionados con la edad, jubilacin o retiro de personas y
aquellos derivados de los regmenes previsionales.

Los seguros de vida se pueden clasificar en: i) aquellos que desembolsan la suma asegurada
slo en casos de muerte y ii) otros que pagan al asegurado en vida, luego de un perodo de
aportes. En el primero la empresa de seguros debe cumplir con el pago de la suma
asegurada en caso de fallecimiento del asegurado. En el caso de seguros de vida o
superviviencia el seguro paga una cantidad cuando el asegurado cumple determinada edad.

Los seguros de vida poseen las caractersticas de los bienes de confianza, por lo que la
deteccin de una menor calidad ofrecida en el servicio no es observable de manera
automtica y/o que para su comprobacin tendra que pasar un tiempo largo.

De acuerdo al ndice de Hirschman Herfindahl (HHI), se identifica que el mercado de


primas de seguros de Vida Individual, se encuentra altamente concentrado al registrar un
valor de 3160.

El mercado local ha registrado a noviembre 2010 transacciones del orden de los 345
millones de soles. A dicho perodo, la mayor participacin del mercado en seguros de Vida
Individual, la tiene El Pacfico Vida con el 41.79% de participacin, seguida por Rmac con
una participacin del 35.41%.

Los factores que influencian la demanda de un seguro de vida son la edad del asegurado, su
nivel de ingresos, el patrimonio neto, el tamao de la familia, el estado civil, el nivel de
41

educacin, el nmero de hijos o personas dependientes, el tipo de empleo y el acceso a la


propiedad.

Actualmente los potenciales consumidores de seguros pueden obtener informacin de las


siguientes fuentes: Las compaas de seguros, los corredores de seguros y la SBS que cuenta
con atencin presencial, call center y remisin de consultas por escrito.

De la revisin de las pginas web de diferentes entidades dedicadas a la proteccin del


consumidor, se identifica como informacin relevante para la toma de decisiones de quien
adquiere una pliza, las recomendaciones asociadas a la verificacin de la cobertura,
vigencia de la cobertura, los plazos, monto y forma de pago de la prima y la suma asegurada.

Siendo uno de los principales problemas (reflejado en los reclamos) la poca o insuficiente
informacin, se recomienda que el INDECOPI presente la informacin bsica y que
promueva entre el sector privado la creacin de un software de comparacin de los seguros,
de manera que los compradores puedan tener la posibilidad de analizar diferentes
alternativas de una forma rpida y fcil, aspectos que actualmente no se presentan.

Asimismo, la informacin comparativa debe ser complementada con el nmero de


denuncias resueltas a favor del consumidor en contra de la compaa de seguros.

42

BIBLIOGRAFA
Carlos Torres Morales. Lineamientos de la Comisin de Proteccin al Consumidor del INDECOPI.
Seguro mdico y Seguro de Vida. Estudio Torres y Torres Lara.
Family Financial Education Foundation Porqu comprar un seguro de vida? 2a. Ed. Volumen 4
G.F. Mathewson (1983) Information, Search, and price variability of Individual life insurance
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James Devlin (2007) Complex Services and choice criteria: An example from the life assurance
market. Nottingham University Business School, UK.
Lawrence A. Crosby and Nancy Stephens (1987) Effects of Relationship Marketing on satisfaction,
retention, and prices in the life insurance Industry.
Instituto de Ciencias del Seguro (2009). El seguro de vida en Espaa: Factores que influyen en su
progreso.
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Michael P. Lynch and Robert J. Mackay (1985) Life Insurance Products and consumer information.
Staff Report Bureau of Economics Federal Trade Comission.
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Economics Federal Trade Comission.
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Organisation for Economic Co-Operation and development (2010) Consumer Policy Toolkit.
Revista Broker (2009) Microseguros Proteccin a bajo costo.
Robert Puelz (1991) A process for selecting a Life Insurance contract. Journal of Risk and Insurance.
Roger A. Formisano, Richard W. Olshavsky, Shelley Tapp (1982) Choice Strategy in a difficult task
environment.
Ruthine Williams-Baron M.S. (2009). Alrededor del Mundo, LIMRA.
Superintendencia de Banca , Seguros y AFP (2010) Oficio No. 52455-2010-SBS.
Throrsten Beck and Ian Webb (2002) Determinants of Life Insurance Consumption across Countries.
The World Bank.

43

A1:
APNDICE DE
NORMAS LEGALES

44

Cdigo de Comercio

Cdigo de Comercio: Artculos 411 al 422


Ttulo III, Del seguro sobre la vida, Seccin Octava: De los contratos de seguros

Artculos 411 al 422 del del Cdigo de Comercio:

Artculo 411.- Modalidades del seguro sobre la vida


El seguro sobre la vida comprender todas las combinaciones que puedan hacerse, pactando entrega
de primas o entrega de capital a cambio de disfrute de renta vitalicia o hasta cierta edad, o percibo
de capitales al fallecimiento de persona cierta, en favor del asegurado, su causahabie nte o una
tercera persona, y cualquiera otra combinacin semejante o anloga.
Artculo 412.- Requisitos de la pliza
La pliza del seguro sobre la vida contendr, adems de los requisitos que exige el artculo 378, los
siguientes:
1) Expresin de la cantidad que se asegura, en capital o renta;
2) Expresin de la disminucin o aumento del capital o renta asegurado, y de las fechas desde las
cuales debern contarse aquellos aumentos o disminuciones.
Artculo 413.- Carcter irrestricto del contrato
Podr celebrarse este contrato de seguro por la vida de un individuo o de varios, sin exclusin de
edad, condiciones, sexo o estado de salud.
Artculo 414.- Seguro a favor de tercera persona
Podr constituirse el seguro a favor de una tercera persona, expresando en l a pliza, el nombre,
apellido y condiciones del donatario o persona asegurada, o determinndola de algn otro modo
indudable.
Artculo 415.- Obligacin del asegurador al cumplimiento
El que asegure a una tercera persona es el obligado a cumplir las condiciones del seguro.
Artculo 416.- Obligaciones y derechos del asegurado

45

Slo el que asegure y contrate directamente con la compaa aseguradora, estar obligado al
cumplimiento del contrato como asegurado y a la entrega consiguiente del capital, ya satisfaciendo
la cuota nica, ya las parciales que se hayan estipulado.
La pliza, sin embargo, dar derecho a la persona asegurada para exigir de la compaa aseguradora
el cumplimiento del contrato.
Artculo 417.- Cobertura del seguro de vida
Slo se entendern comprendidos en el seguro sobre la vida los riesgos que especfica y
taxativamente se enumeren en la pliza.
Artculo 418.- Siniestro sobrevenido en estado moratorio
El asegurado que demore la entrega del capital o de la cuota convenida, no tendr derecho a
reclamar el importe del seguro o cantidad asegurada, si sobreviene el siniestro o si se cumpliere la
condicin del contrato estando l en descubierto.
Artculo 419.- Carcter personal de la pliza de seguro
Las cantidades que el asegurador debe entregar a la persona asegurada, en cumplimiento del
contrato, sern propiedad de sta, aun contra las reclamaciones de los herederos legtimos y
acreedores de cualquiera clase del que hubiere hecho el seguro a favor de aqulla.
Artculo 420.- Concurso o quiebra del asegurado
El concurso o quiebra del asegurado no anular ni rescindir el contrato de seguro sobre la vida; pero
podr reducirse, a solicitud de los representantes legtimos de la quiebra, o liquidarse en trminos
establecidos en la pliza.
Artculo 421.- Endoso de las plizas de seguro
Las plizas de seguro sobre la vida, una vez entregados los capitales o satisfechas las cuotas a que se
oblig el asegurado, sern endosables estampndose el endoso en la misma pliza, y hacindose
saber a la compaa por el endosante por medio de carta notarial.
Artculo 422.- Pliza de seguros de cantidad y plazo fijos
La pliza de seguros sobre la vida, que tenga cantidad fija y plazo sealado para su entrega, ya en
favor del asegurado, ya del asegurador, producir accin ejecutiva respecto de ambos.
La compaa aseguradora, transcurrido el plazo fijado en la pliza para el pago de la prima, podr
adems rescindir el contrato; comunicando su resolucin en un trmino que no exceda de los veinte
das siguientes al vencimiento y quedando nicamente en beneficio del asegurado el importe de las
primas pagadas, salvo pacto en contrario.

46

Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la SBS, Ley No. 26702

Captulo II Operaciones, Subcaptulo I mbito Operativo. Ttulo II Empresas de seguros y de


reaseguros:
Artculo 325.- ACTIVIDADES PROHIBIDAS A LAS EMPRESAS DE SEGUROS.
Las empresas de seguros estn prohibidas de:
1.

Dar en garanta sus activos aplicados a las inversiones de que trata el artculo 311.

2.

Realizar operaciones con acciones representativas de su capital social.

3.

Prestar en alguna forma sumas de dinero, o garantizar o afianzar las responsabilidades de sus
directores y trabajadores, salvo, en lo que a estos ltimos concierne, los prstamos de vivienda
nica, los que son concedidos con observancia de lo dispuesto en el artculo 201.

4.

Pagar indemnizaciones por siniestros en exceso de lo pactado.

Captulo II Operaciones, Subcaptulo II Plizas. Ttulo II Empresas de seguros y de reaseguros:

Artculo 326.- CONDICIONES Y CONTENIDO DE LAS PLIZAS.


Las condiciones de las plizas y las tarifas responden al rgimen de libre competencia en el mercado
de seguros, con sujecin a las reglas que contiene este captulo.
Las plizas deben establecer las condiciones de la cobertura de riesgos.
Adicionalmente, dichas plizas deben cumplir con los requisitos mnimos siguientes:
1.

Su contenido debe ajustarse a las disposiciones legales que norman el contrato de seguro;

2.

Las condiciones generales, particulares y especiales de la pliza han de ser redactadas en


lenguaje fcilmente comprensible;

3.

Los amparos bsicos y las exclusiones deben figurar en caracteres destacados;

4.

El monto de la prima;

5.

En su caso, se precisar el nmero del registro oficial del corredor de seguros y la comisin que
ste ha de percibir, que se fija libremente por acuerdo entre el asegurador y el corredor de
seguros.

Artculo 327.- REAJUSTE DE CAPITALES ASEGURADOS, PRIMAS E INDEMNIZACIONES.


A menos que se pacte en moneda extranjera, los capitales asegurados, las primas y las
indemnizaciones pueden ser expresados en la pliza de seguro en moneda nacional de valor
adquisitivo constante (VAC). Los respectivos valores de rescate se determinan ajustndolos segn el
ndice de que trata el artculo 240.
Artculo 328.- CONDICIONES Y TARIFAS
SUPERINTENDENCIA.

DE

SEGUROS

CONOCIMIENTO

DE

LA

47

Los modelos de plizas, las tarifas y las condiciones resultantes de lo dispuesto en los artculos 9,
326 y 327 no requieren aprobacin previa de la Superintendencia, pero deben hacerse de su
conocimiento antes de su utilizacin y aplicacin. Dicho organismo est facultado para prohibir la
utilizacin de plizas redactadas en condiciones que no satisfagan lo sealado en los mencionados
artculos.
Artculo 329.- COBERTURA DEL SEGURO.
Tratndose de seguros de vigencia no mayor a un (1) ao, la cobertura se inicia con la aceptacin de
la solicitud del asegurado por parte de la empresa de seguros y el pago de la prima. En los casos que
por las caractersticas del seguro, ste requiera necesariamente ser por un plazo mayor a un (1) ao,
la materia se sujetar a las regulaciones que dicte la Superintendencia.
Artculo 330.- CAUSAL DE RESOLUCIN AUTOMTICA DEL CONTRATO.
En los casos a que se contrae el segundo prrafo del artculo anterior, la mora en el pago total o
parcial de la prima podr ser causal de resolucin automtica del contrato, a opcin de la empresa
del sistema de seguros. En este caso el seguro se entender cubierto en la parte proporcional de la
prima pagada.
De no optarse por la resolucin automtica, la empresa tendr derecho para exigir el pago de la
prima devengada, ms los intereses, gastos e impuestos originados por la expedicin de la pliza en
la va ejecutiva.
Es nulo todo pacto en contrario a lo dispuesto en este artculo.
Artculo 331.- REVOCACIN DE LA AUTORIZACIN DE LA EMPRESA.
El ofrecimiento sistemtico de plizas que desconozcan los principios sealados en los artculos 9,
326 y 327, la exigencia de condiciones no previstas legal o contractualmente para el pago de las
indemnizaciones y toda prctica reiterada que persiga evitar o dilatar de manera injustificada el
cumplimiento de las obligaciones nacidas del contrato de seguro, dar lugar a la revocacin de la
autorizacin de la empresa para operar en el ramo o los ramos en los que se compruebe dicha
inconducta.
Artculo 332.-

SINIESTROS.

Las indemnizaciones que se paguen directamente a los asegurados, beneficiarios y/o endosatarios,
debern efectuarse en un plazo no mayor de treinta (30) das siguientes de consentido el siniestro.
Se entiende consentido el siniestro, cuando la compaa aseguradora aprueba o no ha rechazado el
convenio de ajuste debidamente firmado por el asegurado en un plazo no mayor de diez (10) das
contados desde su suscripcin. En el caso que la aseguradora no est de acuerdo con el ajuste
sealado en el convenio, puede exigir un nuevo ajuste en un plazo no mayor de treinta (30) das, para
consentir o rechazar el siniestro, determinar un nuevo monto o proponer acudir a la clusula de
arbitraje.
En los casos en que no exista convenio de ajuste, se entender como consentido el siniestro cuando la
aseguradora no se haya pronunciado sobre el monto reclamado en un plazo que no exceda de los
treinta (30) das contados desde la fecha de haberse completado toda la documentacin exigida en
la pliza para el pago del siniestro. Asimismo, cuando la aseguradora requiera contar con un plazo
48

mayor para realizar investigaciones adicionales u obtener evidencias suficientes sobre la procedencia
del siniestro o para la adecuada determinacin de su monto, sta podr presentar solicitud
debidamente justificada, requiriendo un plazo adicional a la Superintendencia. Dicho plazo no podr
exceder de los noventa (90) das, contados desde la fecha en que haya completado la documentacin
exigida en la pliza respectiva.
En caso de mora de la empresa de seguros, sta pagar al asegurado un inters moratorio anual
equivalente a uno punto cinco (1.5) veces la tasa promedio para las operaciones activas en el Per,
de la moneda en que se encuentre expresado el contrato de seguro por todo el tiempo de la mora.
Artculo 333.- EXCEPCIN A LOS PLAZOS INDICADOS EN EL ARTCULO 332.
No estn incluidos en los plazos referidos en el artculo anterior, aquellos casos regulados por leyes
especficas nacionales o convenios internacionales, los que as se estipule en la respectiva pliza tal es
como las indemnizaciones por siniestros ocasionados exclusivamente por robo o hurto de
automviles, aquellos donde se haya iniciado un proceso arbitral, y aquellos donde se haya iniciado
un proceso judicial en que no sea parte la compaa de seguros.

Disposiciones Finales y Complementarias:


TRIGSIMA: 13
Sin perjuicio de lo establecido en la presente Ley, las empresas del sistema de seguros y/o
proveedores de servicios relacionados con los seguros, domiciliados en el territorio de un pas con el
cual Per mantenga vigente un Tratado Internacional en el que se haya permitido la contratacin de
los siguientes servicios de seguros y relacionados con los seguros:
a)

seguros contra riesgos relativos a:


i)

transporte martimo, aviacin comercial y lanzamiento y transporte espaciales


(incluidos satlites), que cubran alguno o la totalidad de los siguientes elementos: las
mercancas objeto de transporte, el vehculo que transporte las mercancas y cualquier
responsabilidad que pueda derivarse de los mismos; y

ii)

mercancas en trnsito internacional.

b)

servicios de reaseguro y retrocesin;

c)

consultores, actuarios, evaluacin de riesgos e indemnizacin de siniestros; y,

d)

intermediacin de seguros de riesgos relacionados a los listados en los subprrafos (a) y (b);
podrn suministrar en el Per tales servicios de seguros y relacionados con los seguros.

Sin perjuicio de otras medidas de regulacin prudencial para el comercio transfronterizo de los
servicios antes indicados, la Superintendencia podr exigir el registro de las empresas o proveedores
transfronterizos y de instrumentos financieros, cumpliendo lo dispuesto en la Trigsimo Segunda
Disposicin Final y Complementaria de la presente Ley.

13

Incorporado por Decreto Legislativo N 1052 del 26-06-2008

49

Anexo - Glosario

Empresa de reaseguros: Es aqulla que otorga cobertura a una o ms empresas de seguros o


patrimonios autnomos de seguros por los riesgos asumidos, en los casos en que se encuentren
capitales importantes, o as convenga a estos ltimos por razn de sus lmites operacionales.
Empresas de seguros: Aquella que tiene por objeto celebrar contratos mediante los cuales se obliga,
dentro de ciertos lmites y a cambio de una prima, a indemnizar un determinado dao, o a satisfacer
un capital, una renta u otras prestaciones pactadas, en el caso de ocurrir un determinado suceso
futuro e incierto.
Parientes: Los comprendidos hasta el segundo grado de consanguinidad y el primero de afinidad.
Ramos de seguros de vida: Los que tienen como cobertura principal, los riesgos que puedan afectar a
la persona del asegurado en su existencia. Tambin se considerarn comprendidos dentro de este
ramo los beneficios adicionales que basados en la salud o en accidentes personales se incluyan en
plizas regulares de seguros de vida, los contratos de seguro que tengan como base planes de
pensiones relacionados con la edad, jubilacin o retiro de personas y aquellos derivados de los
regmenes previsionales. No incluye los seguros que tengan como cobertura principal los riesgos por
accidentes y enfermedades que no comprendan la cobertura de la existencia del asegurado.
Ramos de seguros generales: Todos los ramos no comprendidos en la definicin de ramos de seguros
de vida.
Sistema de Seguros: Las empresas de seguros y de reaseguros que debidamente autorizadas operan
en el pas, distinguindose a las que operan en riesgos generales y las dedicadas al ramo de vida, as
como sus subsidiarias y los intermediarios y auxiliares de seguros.

50

Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor Ley N 29571

Artculo IV, Definiciones del TTULO PRELIMINAR

Servicio.- Es cualquier actividad de prestacin de servicios que se ofrece en el mercado, inclusive las
de naturaleza bancaria, financiera, de crdito, de seguros, previsionales y los servicios tcnicos y
profesionales. No estn incluidos los servicios que prestan las personas bajo relacin de
dependencia.

Artculo 69.- Seguros de salud


69.1 Las empresas de seguros estn en la obligacin de informar clara y destacadamente al
consumidor el tipo de pliza y la cobertura de los seguros de salud.
69.2 La prestacin de servicios de seguros de salud y el contenido de sus contratos se sujetan a lo
dispuesto por la regulacin especial emitida por la Superintendencia de Banca, Seguros y
Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones.

Artculo 70.- Planes y programas ofrecidos por los proveedores de servicios de salud
Los proveedores de servicios de salud que ofrezcan programas o planes que otorguen beneficios
similares o equivalentes a los seguros de salud, deben incluir en sus contratos las siguientes
condiciones mnimas:
a. Informacin clara y destacada sobre lo que es materia del servicio. Particularmente debe
informarse al consumidor sobre las restricciones en lenguaje de fcil comprensin para una persona
no versada en la materia.
b. Entrega bajo cargo del documento escrito en el que consten las condiciones del contrato.
c. Entrega bajo cargo de una hoja resumen en la que consten las exclusiones, coberturas y
condiciones relevantes de la pliza en trminos comprensibles.
d. Informacin sobre el monto de los beneficios y el precio del programa o plan de salud. La
posibilidad de cualquier modificacin del precio debe ser advertida de manera destacada al
consumidor.
e. Informacin sobre las consecuencias de falta de pago del precio para acceder a los servicios y
beneficios contratados.
f. Informacin sobre el alcance, riesgos o circunstancias excluidas de la cobertura del programa o
plan de salud, las fechas y modalidades de pago del producto o servicio.
g. Informacin sobre los establecimientos en los cuales puede hacerse valer el servicio contratado y
sobre el representante del proveedor encargado de atender los eventos.
h. Informacin sobre la vigencia del producto o servicio y las condiciones para la renovacin del
contrato

Artculo 72.- Condiciones aplicables a los seguros de salud y planes y programas de salud

51

Las empresas de seguros y los proveedores de servicios de salud no pueden, mediante la variacin
unilateral de las condiciones referidas a preexistencias, eliminar las coberturas inicialmente
pactadas. Esta disposicin tambin se aplica para las renovaciones de los planes o seguros de salud.

Captulo V Productos o servicios financieros


Artculo 88.- Reclamo de productos o servicios financieros y de seguros
88.1 Las entidades del sistema financiero y de seguros, en todas sus oficinas en la Repblica, deben
resolver los reclamos dentro del plazo establecido en la normativa correspondiente, sin perjuicio del
derecho del consumidor de recurrir directamente ante la Autoridad de Consumo.
88.2 El reclamo debe presentarse y registrarse en la forma que determinan las normas de la
Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de Fondos de Pensiones.
88.3 En caso de identificarse comportamientos que tengan repercusin en intereses de terceros, el
Indecopi, de oficio o por denuncia, inicia el procedimiento administrativo sancionador contra el
proveedor responsable

52

Reglamento de Plizas de Seguros y Notas Tcnicas, Resolucin SBS No. 1420-2005

Definiciones
Artculo 2.- Para efectos del presente Reglamento, se deben considerar las siguientes definiciones:
Certificado de Seguro: Documento que se emite en el caso de los seguros de grupo o
colectivos, vinculado a una pliza de seguro determinada, y que contiene la informacin mnima
sobre las condiciones de aseguramiento, conforme a las disposiciones de la Superintendencia.
Condiciones generales: Conjunto de clusulas o estipulaciones bsicas establecidas por las
empresas para regir los contratos pertenecientes a un mismo ramo o modalidad de seguro. Su
aplicacin puede ser modificada por otras clusulas contractuales incluidas en la pliza de seguro.
Condiciones particulares: Estipulaciones del contrato de seguro relativas al riesgo
individualizado que se asegura, en particular, el nombre y el domicilio de las partes contratantes, la
designacin del asegurado y el beneficiario, si lo hubiere, la designacin del bien asegurado y su
ubicacin, la suma asegurada o alcance de la cobertura, el importe de la prima, recargos e
impuestos, vencimiento de las primas, lugar y forma de pago, vigencia del contrato, entre otros.
Condiciones especiales: Conjunto de estipulaciones que tienen por objeto ampliar, reducir
aclarar, y en general, modificar el contenido o efectos de las condiciones generales o particulares.
Contrato de Seguro: Acuerdo de voluntades por el cual la empresa se obliga mediante el
pago de una prima, a indemnizar al asegurado o a un tercero, dentro de los lmites y condiciones
estipulados en la pliza de seguro, en caso se produzca el evento cuyo riesgo es objeto de cobertura.
Endoso: Documento que contiene por escrito, a) una modificacin de la pliza de seguro o,
b) la cesin de los derechos indemnizatorios de la pliza a una persona distinta del asegurado.
Ley General: Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la
Superintendencia de Banca y Seguros.
Nota tcnica: Documento que contiene los clculos actuariales que dan origen a la
determinacin de la prima pura de riesgo.
Pliza de seguro: Documento en el que consta el contrato de seguro, conformado por las
condiciones generales, particulares, especiales, clusulas adicionales, endosos, as como los
documentos que contienen declaraciones efectuadas por el contratante o asegurado, con ocasin de
la contratacin del seguro.
Seguros de grupo o colectivos: Modalidad de seguro que se caracteriza por cubrir, mediante
un solo contrato, a mltiples asegurados que integran una colectividad homognea.
Superintendencia: Superintendencia de Banca, Seguros y Administradoras Privadas de
Fondos de Pensiones.
Tasa de riesgo: Tasa aplicada para la determinacin de la prima pura de riesgo.
Prima Pura de Riesgo: Costo terico del seguro estimado sobre bases actuariales, cuyo
objetivo es cubrir los beneficios e indemnizaciones que ofrece el seguro
Prima comercial: Incluye la prima pura de riesgo, recargos por gastos de administracin,
gastos de produccin y redistribucin de riesgos (coaseguro y reaseguro), as como el
beneficio comercial de la empresa.
Solicitud del seguro: Documento en el que consta la voluntad del asegurado de contratar el
seguro, cuyo formato es elaborado por las empresas.
Usuarios: Los contratantes, asegurados y beneficiarios de seguros.

53

CAPTULO II
DE LAS PLIZAS DE SEGURO
Contenido mnimo
Artculo 3.- Las plizas de seguro, adems de lo sealado en los artculos 326 de la Ley General,
deben contener, por lo menos, lo siguiente:
Identificacin de la empresa, del tomador o contratante, del asegurado y de los beneficiarios
del seguro, si los hubiere, de acuerdo con las Normas Complementarias para la Prevencin del
Lavado de Activos emitidas por la Superintendencia;
Fecha de emisin de la pliza;
Vigencia del contrato de seguro, con especificacin de las fechas y horas de inicio y trmino
de la cobertura de seguro;
Descripcin de la materia del seguro;
Suma asegurada o modo de determinarla;
Monto de la prima o modo de calcularla y forma de pago;
Deducibles, franquicias, coaseguros y similares a cargo del asegurado;
Causales de resolucin del contrato;
Procedimiento que deben cumplir las partes en caso deseen resolver el contrato de seguro,
indicando, de manera clara y precisa, los requisitos exigidos para estos fines y las consecuencias de
la resolucin;
Procedimiento para la reclamacin de siniestros, incluyendo la informacin mnima que
debe presentarse a la empresa en caso de siniestro;
Mecanismo de solucin de controversias; y,
Definicin de los trminos relevantes utilizados en la pliza de seguro.
Prohibiciones
Artculo 4.- Las empresas estn prohibidas de incluir en las plizas de seguro las siguientes
estipulaciones:
Clusulas mediante las cuales los asegurados y/o beneficiarios renuncien a la jurisdiccin y/o
leyes que les favorezcan.
Clusulas de redaccin ambigua o carentes de claridad.
Clusulas que establezcan plazos de prescripcin que no se adecuen a la normatividad
vigente.
Clusulas que coloquen al asegurado en desventaja frente a la empresa de seguros o sean
incompatibles con la buena fe o la equidad.
Clusulas que dispongan la prdida de derechos del asegurado y/o beneficiario por
incumplimiento de cargas que no guardan consistencia ni proporcionalidad con el siniestro cuya
indemnizacin se solicita.
Cualquier disposicin que contravenga el ordenamiento jurdico vigente.

54

Artculo 5.- Para los efectos del artculo 326 de la Ley General, las condiciones generales,
particulares y especiales, as como las modificaciones y adiciones que se incorporen a las plizas de
seguro debern ser redactadas en idioma espaol, y con caracteres legibles a simple vista. En casos
excepcionales y previo acuerdo entre las partes, las compaas de seguros podrn utilizar plizas
redactadas en idioma distinto.
Las condiciones generales deben figurar en la pliza de tal forma que sea posible para los usuarios
distinguirlas o diferenciarlas de las condiciones particulares y/o especiales de la misma.
La Solicitud de Seguro
Artculo 6.- La solicitud de seguro, debe estar debidamente suscrita por cada asegurado, ya sea que
se trate de seguros individuales o colectivos, constituyendo parte integrante de la pliza de seguro.
En caso que la forma de contratacin del seguro, no permita la suscripcin formal de la solicitud, las
empresas debern proveerse de mecanismos que permitan comprobar que hubo de por medio una
solicitud de la cobertura para que la empresa haya emitido la pliza respectiva.
En el caso de seguros individuales, dicha solicitud deber contener la obligacin de la empresa de
entregar la pliza de seguro al contratante y/o asegurado dentro del plazo de quince (15) das
calendario de haber solicitado el seguro, si no media rechazo previo de la solicitud.
Tratndose de seguros de grupo o colectivos, la solicitud del seguro deber precisar la obligacin de
la empresa de entregar los certificados de seguro al contratante, dentro del plazo de quince (15) das
calendario de haber presentado las respectivas solicitudes de seguros, si no media rechazo previo de
la solicitud.
En las solicitudes que se utilicen para contratar seguros a travs de empresas del sistema financiero
deber sealarse, adems, que la empresa es responsable frente al contratante y/o asegurado de la
cobertura contratada, y de todos los errores u omisiones en que incurra la empresa del sistema
financiero con motivo de la comercializacin de las plizas de seguros.
La aceptacin de la solicitud del seguro supone la conformidad de las declaraciones efectuadas en
ella por el contratante o asegurado en los trminos estipulados por las empresas, en tanto el
contratante o asegurado hubieran proporcionado informacin veraz. La informacin necesaria para
la identificacin del contratante, asegurado y beneficiarios, deber ser incorporada en la solicitud.

Seguros que se comercializan a travs de empresas del sistema financiero


Artculo 8.- En el caso de los seguros que se comercializan a travs de las empresas del sistema
financiero, sin perjuicio del cumplimiento de las disposiciones antes sealadas, los contratantes o
asegurados debern ser informados en la pliza, en el certificado de seguro o en el resumen
mencionado en el articulo siguiente, que las comunicaciones cursadas por ellos a la empresa del
sistema financiero, por asuntos relacionados con la pliza de seguros, tienen el mismo efecto que si
se hubiere dirigido a la empresa de seguros, as como que los pagos efectuados por el contratante o
asegurado a la empresa del sistema financiero, se consideran abonados a la empresa de seguros.
En el caso de los seguros asociados a operaciones crediticias, cuando la empresa del sistema
financiero es la contratante y a la vez la beneficiaria del seguro y considerando que tiene la
identificacin del asegurado de acuerdo con las Normas Complementarias para la Prevencin del
Lavado de Activos emitidas por la Superintendencia, la informacin del Certificado de Seguro deber
hacer referencia a la informacin correspondiente a la cobertura del seguro, segn la informacin
mnima del Anexo adjunto.
Informacin adicional a cargo de las empresas
Artculo 9.- en el que conste de Las empresas debern entregar a los asegurados y/o contratantes,
conjuntamente con la pliza o certificado de seguro, segn sea el caso, un resumen manera clara y
breve, los riesgos cubiertos y las exclusiones, las causales de resolucin del contrato, el
procedimiento y plazo para efectuar reclamos, los mecanismos de solucin de controversias, las

55

reas de la empresa encargadas de atender reclamos de los usuarios, sealando su ubicacin y


telfono, as como la ubicacin, telfono y pgina web de la Defensora del Asegurado.
En los casos que la amplitud de la informacin lo amerite, las empresas podrn remitirse a la pliza
de seguro, debiendo indicar expresamente en el resumen bajo comentario, el rubro a que se refiere
dicha informacin y el nmero del artculo y/o clusula correspondiente, a fin de que el asegurado
y/o contratante tenga fcil acceso a las disposiciones ah contenidas.

Condiciones mnimas de los folletos informativos


Artculo 11.- Los folletos informativos que las empresas utilicen para difundir sus productos de
seguros debern mantenerse permanentemente actualizados. Dichos folletos deben ser redactados
en lenguaje fcilmente comprensible y con caracteres legibles a simple vista. Los riesgos cubiertos y
exclusiones del seguro, la informacin general sobre la existencia de deducibles o franquicias y
similares a cargo del asegurado, y las reas de la empresa encargadas de brindar informacin sobre
el producto que se est promocionando, as como su ubicacin y telfono, deben figurar en
caracteres destacados. En los folletos informativos que se utilicen para promocionar seguros de
grupo o colectivos se deber incluir, adems, la identificacin de la empresa y el nmero de la pliza
de seguro correspondiente, con caracteres destacados y en la primera pgina del folleto

CAPTULO III
DE LA NOTA TCNICA
Sustento tcnico de las primas de riesgo
Artculo 13.- Las empresas deben sustentar las prima puras de riesgo sobre bases actuariales y
estadsticas, de manera tal que se garantice el equilibrio tcnico y financiero del sistema de
beneficios, y el cumplimiento de las obligaciones con los asegurados derivadas de las coberturas
contenidas en las plizas de seguros que se emitan.

Nota Tcnica
Artculo 14.- Las empresas deben sustentar la prima pura de riesgo, en una nota tcnica que
contenga como mnimo, de acuerdo al ramo o modalidad de seguro que corresponda, lo siguiente:
Nombre del producto de seguro.
Descripcin detallada de las coberturas bsicas y adicionales.
Las tasas de riesgo estimadas y el sustento tcnico de las mismas. En el caso de los seguros
de vida, se deben sustentar tambin los supuestos demogrficos aplicados (tablas de mortalidad) y
las tasas de inters.
Las tasas comerciales estimadas.
Indicacin de las reservas tcnicas que corresponden constituirse. En el caso del ramo de
seguros de vida, se deben incluir las frmulas actuariales de las reservas.
Metodologa de clculo de otras variables relevantes, como por ejemplo los valores de
rescate, seguro prorrogado, seguro saldado, dividendos o utilidades en favor de los asegurados,
entre otros.
Informacin sobre los reaseguros.
Cualquier otro elemento que a criterio del funcionario tcnico sea necesario para
instrumentar o sustentar adecuadamente el seguro.

56

El nombre completo, cargo y firma del funcionario tcnico responsable del contenido de la
nota tcnica.
Para la determinacin de las tasas puras de riesgo de seguros pertenecientes a ramos de seguros
generales, se deben utilizar muestreos estadsticos establecidos en forma homognea y
representativos de los riesgos asumidos, considerando cifras correspondientes a aos anteriores al
estudio realizado, con proyecciones a los aos siguientes. Los periodos que se requerirn en cada
caso, sern los necesarios que permitan una adecuada estimacin de las tasas de riesgo
correspondientes.
En el caso de los ramos de seguros de vida y de rentas, las primas se sustentarn en clculos
actuariales basados en las tablas de mortalidad, sobrevivencia o invalidez que se apliquen conforme
a las normas vigentes, y en las tasas de inters tcnico que determinan las reservas matemticas.

En aquellos casos en que no exista experiencia en el mercado respecto a la administracin de


determinados riesgos, se podr considerar como referencia la tasa del reasegurador y/o bases
estadsticas de otros pases. Sin embargo, una vez que las empresas cuenten con diez (10) aos de
experiencia en el mercado en la administracin de los riesgos en mencin, debern sustentar en una
nota tcnica con bases estadsticas propias, las tasas aplicables a los productos de seguros que
comercializan.
CAPITULO IV
DE LA REMISIN DE PLIZAS DE SEGURO Y NOTAS TCNICAS
Remisin de plizas y notas tcnicas
Artculo 15.- Los modelos de las condiciones generales, particulares, especiales y clusulas
adicionales de las plizas de seguro, as como las notas tcnicas, antes de su utilizacin y aplicacin
por las empresas, deben ser puestas en conocimiento de esta Superintendencia y contar con el
cdigo de inscripcin de acuerdo a la norma que para estos efectos establecer este rgano de
Control, el cual deber ser otorgado en un plazo que no podr exceder de cinco (05) das tiles a
partir de la presentacin de los mencionados documentos.4
El acto de recepcin y registro de los modelos de las condiciones generales y notas tcnicas, no
supone una aprobacin ni un pronunciamiento de esta Superintendencia sobre la legalidad o
conformidad de los mismos.
Lo anterior se debe entender sin perjuicio de la facultad que tiene esta Superintendencia de
verificar, en cualquier momento, que las plizas y notas tcnicas cumplan con los requisitos legales y
tcnicos previstos en la Ley General y en el presente Reglamento y dems normas complementarias
emitidas por este Organismo. Para tales efectos, la Superintendencia podr formular las
observaciones necesarias con la finalidad de que dichos documentos se adecuen a lo prescrito en la
normatividad antes citada.
En los casos en que se efecten modificaciones a los modelos de las plizas, las empresas debern
remitir a la Superintendencia un nuevo ejemplar, indicando claramente la variacin introducida y
dejando expresa constancia en el sentido de que el producto no ha sido objeto de modificaciones
adicionales a las enunciadas.

57

Registro de Plizas de Seguro y Notas Tcnicas Resolucin S.B.S. N 1136-2006

CAPITULO II
REGISTRO DE PLIZAS DE SEGURO

Artculo 6.- Inscripcin de los modelos de plizas


Para la inscripcin de las condiciones generales, particulares y especiales, las empresas remitirn una
comunicacin a esta Superintendencia, adjuntando la siguiente informacin:
a) Nombre comercial del seguro y su forma de comercializacin. En caso de ser comercializado a
travs de una empresa del sistema financiero, se deber indicar si ser objeto de un nuevo
contrato de comercializacin o se le incluir dentro de los alcances de uno vigente.
b) Textos de los modelos de las condiciones generales, particulares y especiales con la firma y sello
del gerente general en cada una de las pginas correspondientes.
c) Detalle de las clusulas adicionales que le sean aplicables, documentos anexos a la pliza de
seguro y el resumen de la pliza.
d) Informe legal suscrito por el gerente legal o asesor legal y el gerente general de la empresa, con
el pronunciamiento sobre el cumplimiento de las disposiciones de la Ley General, en especial
respecto de los requisitos de informacin establecidos en el artculo 326, el Reglamento de
Plizas, la Resolucin SBS N 510-2005 y dems normas aplicables, as como aquellas
relacionadas con la proteccin del consumidor. El informe tendr el carcter de declaracin
jurada, en virtud del cual la Superintendencia proceder nicamente a verificar la remisin
completa de la documentacin y de la informacin de acuerdo a lo requerido por la
normatividad vigente.
e) Clasificacin del tipo de seguro al que corresponde el condicionado de acuerdo con el siguiente
detalle:
Plizas de Seguros Generales
Plizas de Seguros de Vida
Plizas de Seguros de Accidentes Personales y Enfermedades
f) Riesgo al que se da cobertura de acuerdo al Cuadro Concordante de Riesgos del Plan de Cuentas
para empresas del sistema asegurador, aprobado por Resolucin SBS N 348-95.
g) Moneda en que se emitir la pliza correspondiente.
h) Fecha estimada de inicio de la comercializacin del producto. La fecha efectiva deber ser
informada a esta Superintendencia mediante comunicacin escrita, en el plazo de diez (10) das
tiles contados a partir del inicio de la comercializacin.

La Superintendencia en el plazo de cinco (5) das tiles contados a partir de la presentacin de la


informacin antes mencionada, asignar el cdigo de Registro correspondiente, ponindolo en
conocimiento de la empresa, a travs del Portal del Supervisado y de su publicacin en la pgina
Web institucional, siempre que se haya verificado la remisin completa de la documentacin y
contenido de la informacin.

58

Las empresas debern consignar el cdigo de registro otorgado por la Superintendencia, en la


primera pgina de las plizas de seguro y de los certificados de seguros, cuando corresponda.

La asignacin del cdigo de registro se realiza sin perjuicio de la facultad de la Superintendencia de


revisar los documentos registrados, cuando lo estime pertinente, con la finalidad de verificar las
condiciones de transparencia, tcnica y legalidad en las que han sido redactados, pudiendo efectuar
observaciones de forma y fondo a su contenido.

En los casos de plizas en comercializacin que sean objeto de observacin por la Superintendencia,
las empresas correspondientes debern sustentar, a su requerimiento, el levantamiento de dichas
observaciones. Cuando las observaciones no sean levantadas a satisfaccin de la Superintendencia,
este Organismo comunicar a la empresa pertinente que debe proceder a la suspensin de la
comercializacin del producto.
Artculo 7.- Modificacin de los modelos de plizas
Las empresas debern informar a esta Superintendencia sobre las modificaciones que se efecten en
los modelos de las plizas de seguro inscritas, a fin de actualizar la documentacin contenida en el
Registro.
Para efectos de la puesta en conocimiento de las modificaciones a que se refiere el prrafo
precedente, las empresas debern remitir a este Organismo de Control un detalle de los cambios
introducidos, acompaando la informacin sealada en el artculo 6 en un plazo que no podr
exceder de cinco (5) das tiles previos a la comercializacin de la plizas de seguro.
Artculo 8.- Inscripcin de las Clusulas Adicionales
Para la inscripcin en el Registro de las clusulas adicionales que por su naturaleza, tipo o finalidad
puedan ser aplicadas indistintamente y de manera independiente, a plizas de seguro inscritas que
pertenezcan a diversos ramos o modalidades de seguros, las empresas presentarn a la
Superintendencia la informacin requerida en el Artculo 6.

Asimismo, en la solicitud de inscripcin se deber indicar el cdigo de registro correspondiente a


cada una de las plizas de seguros a las que pueden ser aplicables dichas clusulas.

La modificacin de las clusulas mencionadas, se sujetar a lo dispuesto en el artculo precedente.

Cuando las clusulas sean objeto de observacin por esta Superintendencia, se proceder segn lo
indicado en el ltimo prrafo del artculo 6; y en caso las observaciones no sean levantadas a
satisfaccin de la Superintendencia, se dispondr la prohibicin de inclusin de la clusula
correspondiente en las plizas de seguro.
59

Artculo 9.- Exclusin del Registro


Con la finalidad de mantener actualizado el Registro, las empresas debern informar a la
Superintendencia sobre las condiciones generales, particulares, especiales y clusulas adicionales
que dejen de comercializar, por lo menos diez (10) das tiles antes de su retiro del mercado, a
efecto de su exclusin del Registro.

CAPITULO III
REGISTRO DE NOTAS TCNICAS

Artculo 10.- Inscripcin de las notas tcnicas


Para la inscripcin de las notas tcnicas de las plizas de seguro correspondientes, las empresas
debern presentar la siguiente informacin:
a) Nota tcnica, con la firma y sello del gerente tcnico de la empresa.
b) Informe tcnico suscrito por el gerente tcnico o asesor tcnico y el gerente general de la
empresa, con la declaracin de que ha tomado pleno conocimiento de las condiciones de la
pliza a la que corresponde la nota tcnica y el pronunciamiento sobre el cumplimiento de las
disposiciones de la Ley General y del Reglamento de Plizas de Seguro y Notas Tcnicas. El
informe tendr el carcter de declaracin jurada, en virtud del cual la Superintendencia
proceder nicamente a verificar la remisin completa de la informacin de acuerdo a lo
requerido por la normatividad vigente.

Una vez verificada la informacin remitida, de encontrarla conforme a las disposiciones del
Reglamento de Plizas, la Superintendencia la registrar con el mismo cdigo asignado a la pliza de
seguros a la que corresponde y lo comunicar a la empresa a travs del Portal del Supervisado,
procedindose a su archivo en el expediente correspondiente. Esta informacin tiene carcter de
reservada.

En los casos de las Notas Tcnicas sean objeto de observacin por la Superintendecia, las empresas
correspondientes debern sustentar, a su requerimiento, el levantamiento de dichas observaciones.

Las empresas debern informar a esta Superintendencia sobre las modificaciones que se efecten en
las Notas Tcnicas inscritas, a fin de actualizar la documentacin contenida en el Registro. Para tales
efectos, las empresas debern remitir a este Organismo de Control un detalle de los cambios
introducidos, acompaando la informacin sealada precedentemente.

60

Resolucin SBS No. 225-2006, Reglamento de Pago de Primas

Definiciones
Artculo 2.- Las disposiciones establecidas en la presente Resolucin se sujetarn a las siguientes
Definiciones:

a)
b)
c)

d)
e)

f)
g)

h)

Asegurado: Persona cuya vida, integridad fsica o patrimonio son objeto de la cobertura del
seguro.
Contratante o tomador: Persona que contrata el seguro y se obliga al pago de la prima. No
obstante, la prima tambin puede ser pagada por el asegurado o un tercero interesado.
Convenio de Pago: Documento en el que consta el compromiso por parte del contratante de
pagar la prima en la forma y plazos convenidos con la empresa de seguros. La formalidad de su
emisin corresponde a las empresas.
Das: Das calendario.
Fraccionamiento de primas: Constituye la facilidad de pago que otorga la empresa de seguros,
mediante la cual se permite al contratante pagar la prima correspondiente al perodo de
vigencia del contrato de seguro, en cuotas peridicas, segn los trminos acordados en el
Convenio de Pago.
Ley General: Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y Orgnica de la
Superintendencia de Banca y Seguros.
Pago diferido de la prima en cuota nica: Configura la facilidad de pago que brinda la empresa
de seguros, en virtud de la cual el pago de la prima no se realiza por adelantado, sino se difiere
para ser pagado ntegramente en una sola cuota, en el plazo pactado con el contratante, de
acuerdo a los trminos contenidos en el Convenio de Pago.
Prima devengada: Es la fraccin de la prima correspondiente al periodo en que la empresa de
seguros ha brindado cobertura, de acuerdo con las condiciones establecidas en el contrato de
seguro.

Cobertura del Seguro


Artculo 3.- La cobertura otorgada por las plizas de seguro se inicia con la aceptacin de la solicitud
del seguro por parte de la empresa y con el pago de la prima.

El pago de la prima mencionado en el prrafo anterior podr ser por el ntegro, convenirse en forma
fraccionada, o diferirlo cuando se pague en cuota nica. El compromiso de pago fraccionado o
diferido en cuota nica debe quedar formalizado por escrito.

61

Renovaciones automticas de las plizas14


Artculo 4.- Las plizas de seguros renovadas automticamente, en virtud de la clusula de
renovacin automtica pactada, iniciarn su cobertura inmediatamente vencida la vigencia de la
pliza o renovacin que la preceda, entendindose que la cobertura que se renueva se extiende en
los mismos trminos y condiciones de la que vence.

En caso la empresa de seguros renueve la pliza en condiciones distintas a las de la cobertura


anterior, deber comunicarlo al contratante, con la indicacin, en caracteres destacados, de las
condiciones modificadas, por lo menos con treinta (30) das de anticipacin al vencimiento de la
vigencia de la que expira. En dicho plazo, el contratante puede manifestar su rechazo a la
propuesta; en caso contrario, se entienden aceptadas las nuevas condiciones propuestas por el
asegurador, teniendo vigencia la cobertura de manera inmediata a la finalizacin de la anterior.

Fraccionamiento de primas
Artculo 5.- Los pagos fraccionados debern ser peridicos y consecutivos, no pudiendo el plazo
para el pago de la ltima cuota de la prima exceder a la vigencia de la pliza. Los importes de dichos
pagos fraccionados no sern inferiores a los que resulte de calcular a prorrata la prima pactada por
el perodo de cobertura.

Pago de las Primas


Artculo 6.- Los contratantes de las plizas debern efectuar el pago de las primas, sujetndose a
las siguientes disposiciones:

a)

b)

14

Cuando las partes acuerden el pago diferido de la prima en cuota nica, las empresas podrn
otorgar como plazo de pago hasta treinta (30) das contados desde el inicio de vigencia de la
pliza, aspecto que deber precisarse en el Convenio de Pago que suscriba el contratante. En
caso de incumplimiento en el pago de la prima y siempre que no se haya acordado un plazo
adicional para el pago, ser de aplicacin el artculo 7 de este Reglamento, pudiendo las
empresas optar por resolver el referido contrato, segn los trminos del artculo 8.
En el caso de fraccionamiento de primas, dentro de los primeros treinta (30) das de vigencia
del seguro el contratante deber efectuar un pago inicial que no podr ser inferior a la
proporcin correspondiente a treinta (30) das de cobertura calculados a prorrata sobre la
prima pactada. Las dems cuotas se pagarn de conformidad con las facilidades otorgadas por
las empresas en el Convenio de Pago. En caso de incumplimiento en el pago inicial o de alguna

Artculo modificado por Resolucin SBS N 077-2007 del 24-01- 2007

62

c)

de las cuotas, y siempre que no se haya acordado un plazo adicional para el pago de acuerdo
al siguiente inciso, ser de aplicacin el artculo 7 de este Reglamento, pudiendo las empresas
optar por resolver el referido contrato, segn los trminos del artculo 8.
Las empresas podrn modificar el calendario de pagos originalmente pactado en el Convenio
de Pago, previo acuerdo con el contratante del seguro, siempre que el plazo mximo de
cancelacin del total de la prima sea anterior al vencimiento de la pliza de seguros, debiendo
existir constancia escrita adjunta a la pliza. Mientras se encuentre vigente y al da en los
pagos respecto del nuevo convenio, la empresa de seguros no podr rechazar siniestros
aduciendo falta de pago de primas.

Suspensin de la cobertura por incumplimiento de pago


Artculo 7.- El incumplimiento de pago establecido en el Convenio de Pago origina la suspensin
inmediata de la cobertura del seguro, siempre y cuando no se haya convenido un plazo adicional
para el pago. La cobertura vuelve a tener efecto al momento en que el contratante pague la prima
adeudada por el perodo en que aqulla se mantuvo en suspenso. Las empresas no sern
responsables por los siniestros ocurridos durante el perodo en que la cobertura se mantuvo
suspendida.

Aplicacin de la resolucin automtica del contrato de seguro


Artculo 8.- En caso la cobertura del seguro se encuentre en suspenso por el incumplimiento en el
pago de primas, las empresas podrn optar por la resolucin de los contratos, no siendo
responsables por los siniestros ocurridos en tales circunstancias. El contrato de seguro se
considerar resuelto a partir del da en que el contratante y/o asegurado reciba una comunicacin
escrita de la empresa informndole sobre esta decisin, salvo que la pliza contemple una clusula
de resolucin automtica por incumplimiento de pago, en cuyo caso el contrato quedar resuelto
producido el incumplimiento en el pago de la prima, no teniendo la empresa de seguros
responsabilidad por los siniestros ocurridos a partir de la fecha en que se produjo la mora en el pago
de la prima

63

Coberturas provisionales
Artculo 9.- Las empresas podrn otorgar coberturas provisionales, con una vigencia mxima de
treinta (30) das, mientras se emite la pliza de seguro respectiva.

Para la emisin de coberturas provisionales, las empresas podrn utilizar como referencia, el modelo
indicado en el Anexo 1 del presente Reglamento. Sin embargo, el documento en mencin deber
contener la informacin mnima consignada en dicho anexo. Asimismo, las empresas debern
establecer un sistema de registro adecuado que permita tomar conocimiento de los alcances de las
coberturas provisionales otorgadas por las empresas. Dicho registro deber encontrarse
permanentemente actualizado y a disposicin de esta Superintendencia cuando as lo requiera.

En tanto el contratante no reciba la pliza de seguro correspondiente, la cobertura provisional se


sujetar a las condiciones generales de la pliza correspondiente al mismo ramo, amparo y tipo de
riesgo que se haya presentado a esta Superintendencia, en virtud de lo dispuesto en el artculo 328
de la Ley General, y en el Reglamento de Plizas de Seguro y Notas Tcnicas aprobado por esta
Superintendencia

La emisin de la pliza de seguro deber considerar como inicio de vigencia el de la cobertura


provisional. La prima calculada por la vigencia del contrato de seguro deber descontar el pago
efectuado por el periodo de cobertura provisional.

Modificaciones de plizas de seguros


Artculo 10.- En caso se efecten modificaciones en las plizas de seguro con posterioridad a su
emisin, las primas resultantes de endosos o suplementos de plizas podrn ser pagadas por
adelantado, o en la forma establecida en el artculo 6, dentro de la vigencia de la pliza respectiva.

Pago mediante entrega de ttulos valores


Artculo 11.- El pago de primas mediante la entrega de ttulos valores a favor de las empresas, slo
se entender efectuado cuando el ntegro del monto consignado en dicho documento sea pagado
dentro del plazo convenido, caso contrario, la cobertura del seguro se suspender de manera
inmediata, pudiendo la empresa de seguros optar por la resolucin del contrato, de acuerdo a lo
dispuesto en los artculos 7 y 8 de este Reglamento.

64

Seguros con caractersticas especiales 15


Artculo 12.- Los seguros que se indican a continuacin que, por sus caractersticas especiales, no
puedan sujetarse a alguna de las disposiciones referidas al pago de las primas sealadas en el
presente Reglamento, debern observar lo siguiente:

a)
b)

c)
d)

Los seguros de vida, de caucin y los de crdito a la exportacin se regirn por las condiciones
establecidas en las respectivas plizas.
Los seguros emitidos bajo el marco del Sistema Privado de Pensiones que cuentan con
coberturas de invalidez, sobrevivencia y gastos de sepelio, as como pensiones de jubilacin,
invalidez y sobrevivencia, se regirn por sus respectivas normas.
Los seguros obligatorios se sujetarn a las disposiciones establecidas en sus leyes de creacin.
Los microseguros, se regirn por sus respectivas normas.

Compensacin de primas
Artculo 13.- Las empresas debern compensar las primas pendientes de pago a cargo del
contratante, correspondiente a la cobertura corrida, contra la indemnizacin debida al asegurado o
beneficiario del seguro en caso de siniestro. Sin perjuicio de lo dispuesto en el inciso h) del artculo
2 de este Reglamento, en caso de siniestro total que deba ser indemnizado en virtud del contrato
de seguro, la prima se entender totalmente devengada, debiendo la empresa imputarla al pago de
la indemnizacin correspondiente.

Seguros contratados a travs de entidades financieras


Artculo 14.- El pago de las primas correspondientes a las plizas de seguro contratadas a travs de
una empresa del sistema financiero, se entender realizado cuando el asegurado haya cumplido con
efectuar el pago correspondiente a dicha empresa, en concordancia con lo establecido por la
Resolucin SBS N 510-2005

15

Artculo modificado por Resolucin SBS N 215-2007 del 27-02-2007.

65

Reglamento Marco de comercializacin de productos de seguros, Resolucin SBS No. 2996-2010


I.

GENERALIDADES

1.

Definiciones
Para efectos de la presente norma se deben considerar las siguientes definiciones:

a)

Cliente: Persona que utiliza los servicios de una empresa del sistema financiero o de un
comercializador.
Comercializador: Persona natural o jurdica proveedora de bienes y servicios que cuenten con
establecimientos propios o de terceros
Contratante: Persona que suscribe el contrato de seguro. En caso de un seguro individual,
adems puede tener la calidad de asegurado.
Contratante y/o asegurado potencial: Persona a quien la aseguradora, a travs de sus
diferentes canales le comercializacin, le ofrece el seguro.
Empresa del Sistema Financiero: Empresa de operaciones mltiples referida en el literal A del
artculo 16 de la Ley General, que ha suscrito un contrato de comercializacin con una
empresa de seguros.
Fuerza de Ventas: Modalidad de comercializacin de seguros que comprende a promotores de
seguros y a los comercializadores.
Oferta de Seguros: Propuesta para la celebracin de un contrato de seguros efectuada a un
cliente potencial, mediante la utilizacin de alguna de las modalidades de comercializacin
sealadas en el presente Reglamento.
Promocin de Seguros: Mecanismo por el cual se hace de conocimiento pblico los productos
de seguros, mostrando los beneficios que brindan y las ventajas de su contratacin, de manera
directa, a travs de folletos informativos, anuncios publicados en medios de comunicacin o
remitidos a travs de sistemas de comercializacin a distancia.
Solicitud de cobertura: Pedido de cobertura efectuado por el asegurado o beneficiario ante la
empresa de seguros por la ocurrencia de un siniestro.
Reglamento de Plizas: Reglamento de Plizas de Seguro y Notas Tcnicas aprobado mediante
Resolucin SBS N 1420-2005 y sus modificatorias
Seguro de grupo o colectivo: Modalidad de seguro que se caracteriza por cubrir, mediante un
solo contrato, a mltiples asegurados que integran una colectividad homognea.
Seguro individual: Modalidad de seguro por la que el asegurado es persona nica. En el caso
de los seguros de vida la persona nica incluye a su cnyuge, parientes u otros entre los
asegurados y/o beneficiarios de seguro.
Sistema de Comercializacin a Distancia: Sistemas de telefona, internet u otros anlogos que
le permiten a las empresas de seguros acceder de modo no presencial a los potenciales
asegurados, para promocionar, ofrecer o comercializar sus productos.

b)
c)
d)
e)

f)
g)
h)

i)
j)
k)
l)

m)

66

2.

Responsabilidad frente al contratante, asegurado y /o beneficiario


Las empresas que utilicen las modalidades de comercializacin reguladas por el presente
Reglamento Marco, sern responsables directas de todos los actos de comercializacin de seguros
que las personas naturales y jurdicas realicen en su representacin en el ejercicio de sus funciones,
especialmente por las infracciones que cometan a las normas emitidas por esta Superintendencia y
por los perjuicios que causen a los tomadores o contratantes, asegurados y/o beneficiarios, como
consecuencia de errores u omisiones, impericia o negligencia.

En ese sentido, las empresas mantienen la responsabilidad frente a los contratantes, asegurados y/o
beneficiarios y ante la Superintendencia por la prestacin de los servicios, la administracin de los
riesgos y el cumplimiento normativo relacionado con la comercializacin de productos de seguros a
que se refiere el presente Reglamento, sin perjuicio de los incentivos o penalidades contractuales.

Asimismo, son responsables de que los canales de comercializacin a que se refiere el presente
Reglamento expliquen adecuadamente a los potenciales contratantes o asegurados los alcances de
la cobertura del producto y sobre sus caractersticas. Del mismo modo son responsables de que
durante el proceso de suscripcin del contrato de seguros verifiquen que el contratante complete y
suscriba los documentos que conforman las condiciones particulares de la pliza de seguros como la
solicitud del seguro, de ser el caso, o brinde la informacin que se requiera para la emisin de la
pliza.

En el caso de la Bancaseguros, las empresas del sistema financiero asumirn las responsabilidades
que les competen, de acuerdo con las disposiciones correspondientes del presente Reglamento y las
que resulten pertinentes de la Ley Complementaria a la Ley de Proteccin al Consumidor en Materia
de Servicios Financieros - Ley N 28587 y del Reglamento de transparencia de informacin y
disposiciones aplicables a la contratacin con usuarios del sistema financiero, aprobado por
Resolucin SBS N 1765-2005 y sus modificatorias.

3.

Capacitacin
Los canales de comercializacin a que se refiere el presente Reglamento debern ser
debidamente capacitados por las empresas con la finalidad de que se informe adecuadamente a los
potenciales contratantes o asegurados sobre las caractersticas y condiciones de los productos que
estn promocionando u ofertando. En este sentido, las empresas deben de observar lo siguiente:

a)

En el caso de promotores de seguros deben contar como mnimo con un programa anual para
la actualizacin de los conocimientos relativos a los productos que comercializan, as como a
los requerimientos de transparencia de informacin en la promocin y oferta de productos de
seguros en el marco de la proteccin a los derechos del usuario del sistema de seguros.
67

b)

c)

Los comercializadores deben ofrecer los productos en estricto cumplimiento de las


instrucciones sealadas por las empresas, para lo cual stas deben capacitar adecuadamente
al personal que se dedicar a la promocin, oferta y comercializacin de los productos de
seguros, as como en los aspectos relacionados con el procedimiento de contratacin del
seguro, cobro de las primas, tramitacin de solicitudes de cobertura y pago de la
indemnizacin. Asimismo, debern proporcionarles manuales de procedimientos pertinentes
El ofrecimiento del seguro a travs de la bancaseguros, debe hacerse en estricto
cumplimiento de las instrucciones sealadas por las empresas de seguros, para lo cual stas
deben capacitar a los trabajadores de las empresas del sistema financiero para la adecuada
operacin de este canal de comercializacin, as como en los aspectos relacionados con el
procedimiento de contratacin del seguro, cobro de las primas, tramitacin de solicitudes de
cobertura y pago de la indemnizacin, as como proporcionarles manuales de procedimientos
pertinentes.

4.

Caractersticas de los productos


Bajo las modalidades de comercializacin a que se refiere el presente reglamento, slo se
podrn ofrecer productos masivos, entendindose como tales a aquellos seguros desarrollados en
lenguaje sencillo, que sean de fcil comprensin y manejo por los contratantes, asegurados y
beneficiarios, que no requieran de condiciones especiales en relacin con las personas y bienes
asegurables siendo suficiente la simple aceptacin del asegurado para el consentimiento del seguro
y en caso el contrato se encuentre sujeto a condiciones mnimas de aseguramiento que sean
necesarias verificar de manera previa a la contratacin, debido a la naturaleza de la cobertura, se
deber informar la forma y plazos en que stos deban verificarse estando la vigencia de la cobertura
sujeta al cumplimiento de dichas condiciones.

Asimismo, en el caso de seguros asociados a operaciones crediticias otorgados a travs de empresas


del sistema financiero, se podrn ofrecer productos de mayor complejidad asociados a la naturaleza
de los bienes materia de cobertura, que se encuentran vinculados a las operaciones crediticias.

Los productos de seguros debern cumplir con lo establecido por el Reglamento de Plizas y por las
Normas del Registro de Productos de Seguros y Notas tcnicas, aprobado por Resolucin SBS N
1136-2006 y sus modificatorias.
Las empresas deben proporcionar folletos informativos de cada uno de los productos que
comercialice a travs de los distintos canales de comercializacin, los que debern contener la
informacin mnima que establece el artculo 11 del Reglamento de Plizas.
En el caso de las plizas grupales comercializados a travs de puntos de venta, Bancaseguros y
comercializadores, las empresas podrn entregar las solicitudes, certificados y resumen a que se
refiere el Reglamento de Plizas, a travs de un solo formato denominado Solicitud-Certificado, en
la medida que ste cumpla con los requisitos establecidos en el Reglamento antes indicado.

68

Con formato: Numeracin y vietas

II.

DISPOSICIONES APLICABLES A LA COMERCIALIZACIN POR FUERZA DE VENTAS

5.

Alcance de la actividad
La fuerza de ventas corresponde a la modalidad de comercializacin de seguros que se
encuentra comprendida por:

a)
b)

Los promotores de seguros; y,


Los comercializadores

Las empresas son responsables de que la fuerza de ventas contratada, rena las condiciones de
idoneidad, competencia y solvencia moral que se requieren respecto de la labor a desarrollar.

II.1.

Promotores de Seguros

6.

Condiciones para el ofrecimiento


Las empresas podrn promover, ofrecer y comercializar sus productos a travs de personas
naturales, en adelante promotores de seguros, que mantengan un contrato de trabajo o de
prestacin de servicios, con dichas empresas, que los faculte para promover, ofrecer y comercializar
productos de seguros dentro o fuera de sus oficinas.

Los promotores de seguros en formacin no estn habilitados para promover, ofrecer o


comercializar productos, hasta que sean acreditados como promotores de seguros, segn lo
indicado en el numeral 7 siguiente.

Mientras el contrato que vincula a un promotor de seguros con una empresa de seguros se
mantenga vigente, dicho promotor no podr prestar los mismos servicios para otra empresa, salvo
que esta sea subsidiaria o accionista de aquella.

7.

Identificacin y registro
Las empresas de seguros son responsables de asignar un cdigo y emitir un documento de
identificacin a sus promotores de seguros. Asimismo, debern contar con un registro, en el que
consignarn sus datos generales, la fecha de inicio de sus actividades y los tipos de seguros que
ofrecen. Adicionalmente debern mantener actualizado los correspondientes legajos personales o,
en su defecto, administrar informacin que permita emitir reportes centralizados.

69

8.

Informacin a la Superintendencia
Las empresas debern remitir a esta Superintendencia, con periodicidad trimestral, en los
plazos de presentacin de los estados financieros correspondientes, la siguiente informacin:

II.2.

Anexo N S-15: Informacin sobre Fuerza de Ventas Promotores de Seguros

Comercializadores

9.

Condiciones y caractersticas del canal de comercializacin


Las empresas podrn contratar a proveedores de bienes y servicios, en adelante
comercializadores, los que mediante la suscripcin del contrato de comercializacin adquieren la
condicin de representantes de las empresas para la comercializacin y/o contratacin de seguros,
adems de estar sujeto a las obligaciones sealadas en el presente Apartado.

Para la suscripcin de los contratos de comercializacin, las empresas debern cumplir con las
siguientes condiciones y requisitos

a) El comercializador, persona natural o jurdica con la que se suscriba el contrato correspondiente,


deber contar con las siguientes caractersticas:
a.1) Debe realizar actividades comerciales formales, para lo cual deber contar con la
documentacin que as lo acredite.
a.2)

No debe haber sido clasificado en condicin de deudor, en las categoras de deficiente,


dudoso o prdida en el sistema financiero, de acuerdo con la regulacin vigente, en los
ltimos cinco (5) aos, condicin que deber mantenerse mientras dure la relacin
contractual con la empresa.

a.3)

Debe contar con establecimientos comerciales propios o de terceros que brinden


atencin al pblico, que posean infraestructura fsica y recursos humanos adecuados para
la prestacin de los servicios al pblico en condiciones de seguridad.

b) Las comunicaciones cursadas por los contratantes, asegurados o beneficiarios al


comercializador, sobre aspectos relacionados con el seguro contratado, tendrn los mismos
efectos que si hubieran sido presentadas a la empresa de seguros.
c) Los pagos efectuados por los contratantes del seguro, o terceros encargados del pago, a los
comercializadores se considerarn abonados a la empresa de seguros.
d) En caso la empresa decida no suscribir el contrato, sobre la base de la evaluacin efectuada,
deber hacerlo de conocimiento del solicitante, en el trmino de quince (15) das de recibida la
solicitud.

70

e) Las empresas tienen la responsabilidad de que, en los casos de seguros con cobertura de
fallecimiento o muerte accidental, el comercializador le curse aviso inmediato, en los casos que
tome conocimiento del fallecimiento de alguno de los asegurados.
Las empresas de seguros son responsables de mantener la documentacin correspondiente a los
contratos celebrados bajo esta modalidad, segn las normas emitidas por la Superintendencia.

10. Informacin sobre el comercializador


Las empresas debern mantener a disposicin de la Superintendencia, la siguiente informacin
referida al comercializador:

a)
b)
c)
d)

e)

f)
g)

Nombre, denominacin o razn social detallando las actividades que desarrolla.


Relacin de productos de seguros que son materia del contrato, con indicacin del cdigo de
Registro de esta Superintendencia.
Ubicacin de los establecimientos comerciales propios o de terceros en los que se
comercializarn los productos de seguros.
Trminos del contrato, el cual deber incluir clusulas que permitan una adecuada revisin de
la respectiva prestacin por parte de las empresas, la Sociedad de Auditora Externa, as como
por parte de la Superintendencia o la persona que sta designe.
Informe que contenga la evaluacin de los riesgos asociados a las operaciones que se brindan
a travs del comercializador y determinacin de las medidas tomadas para mitigar el riesgo,
elaborado por la Unidad de Riesgos o rea equivalente, que deber considerar controles
operativos en el comercializador que impidan contrataciones no autorizadas.
Informe de la Unidad de Auditora Interna respecto de la adecuacin de los controles internos
implementados en la etapa previa a la comercializacin a travs del comercializador.
Acreditacin del seguimiento mensual sobre la clasificacin como deudor en el sistema
financiero de los comercializadores, segn lo indicado en el inciso a.2) del numeral 9.

11. Contrato de comercializacin


El contrato de comercializacin que las empresas suscriban con los comercializadores deber
recoger las obligaciones que se sealan en el numeral 9, a efectos de garantizar su cumplimiento, en
la medida que resulten aplicables.

71

A2:
APENDICE DE
COMPARACIN DE
SEGUROS

72

EMPRESA DE SEGUROS: ACE


Tipos
Vida
Trmino

Vida Crdito

Vida
Especializada

Descripcin

Cobertura

Coberturas
adicionales

Beneficios

Prima
Mnima

Requisitos

Fondos de
inversin

Exclusiones

Ofrece a los asegurados el pago de una


suma asegurada predeterminada, en
caso que el asegurado muera durante
la duracin del contrato.
Ofrece proteccin enfocada a
garantizar la eliminacin de deudas y
crditos de todo tipo, ayudando as a
aliviar las preocupaciones financieras
presentes, tanto del asegurado como
de su prestamista.
Coberturas simples y convenientes
ofrecidas a los clientes de los socios de
ACE y patrocinadores afines, con
quienes se realiza operaciones
conjuntas de marketing, generalmente
a travs de telfono o correo.

Fuente: http://www.acelatinamerica.com/ACELatinAmericaRoot/Peru/Products+and+Services/Small+and+Medium+Enterprise+SME.htm

73

EMPRESA DE SEGUROS: PACIFICO VIDA

Tipo
Ahorro Vida

Temporal 65 aos
nivelado

Descripcin

Cobertura

Protege a la
familia y a la vez
brinda una opcin
de ahorro e
inversin que
permite elegir 3
fondos de
inversin.

$40000 hasta
$70000

A partir de
$30000

Coberturas
adicionales

Beneficios

Prima Mnima

Requisitos

$45
(dependiendo de
la edad)

1) Muerte
accidental
2) Invalidez
accidental

Fija y nivelada
durante el
periodo de vida
de la pliza

El pago de
todas las
primas
impagas y
gastos que la

Fondos de inversin

Exclusiones

1) Fondo controlado:
Invierte en activos de
renta fija, la rentabilidad
estimada es de 4% a 5%.*
2) Fondo balanceado:
Invierte en activos de
renta fija y en acciones
internacionales, la
rentabilidad estimada es
de 7% a 8.5%.* 3) Fondo
de capitalizacin: Invierte
en acciones locales e
internacionales, la
rentabilidad estimada es
de un 11% a 13%.*

1) Guerra declarada o no declarada (conflicto


armado), civil o internacional; servicio militar o
policial de cualquier ndole, tanto en tiempo de paz
como en tiempo de guerra. 2) Participacin del
Asegurado como sujeto activo de un acto delictivo
o por aplicacin legtima de la pena de muerte. 3)
En los seguros sobre la vida de un tercero, la
muerte provocada deliberadamente por un acto
ilcito del Contratante. 4) Actos de guerrilla,
rebelin, sedicin, motn, terrorismo, huelga o
tumulto popular, cuando el Asegurado hubiera
participado como elemento activo. 5) El uso de
estupefacientes. 6) Suicidio o por lesiones inferidas
al Asegurado por s mismo, o por terceros con su
consentimiento, salvo que hubieran transcurrido
tres (3) aos completos e ininterrumpidos desde la
fecha de contratacin del seguro o desde la ltima
rehabilitacin.
7) Asimismo, transcurridos los
primeros aos de vigencia, los aumentos de capital
asegurado solicitados por el Contratante que se
hayan concedido en los tres (3) aos
inmediatamente anteriores al suicidio, no
integrarn el beneficio por fallecimiento,
devolviendo la Compaa el costo del seguro de
vida correspondiente a dichos aumentos. 8)
Realizacin de una actividad o deporte riesgoso,
que las partes hayan acordado excluir de la
cobertura, al no aceptar el Contratante un recargo
de prima. De dicha exclusin deber dejarse
constancia detallada mediante un endoso de la
pliza.
1) El temporal 65, cubre suicidio a partir del tercer
ao de aportes ininterrumpidos. 2) Guerra. 3)
Cualquier acto de guerrilla o huelga, cuando el
asegurado participa como elemento activo. 4) Uso
de alcohol o cualquier droga. 5) Actividad o

74

compaa le
indique.
Presentar la
documentacin
solicitada.
Ofrecer
evidencias de
asegurabilidad
Premium Life
Max

Premium Life VIP

Protege a la
familia y a la vez
brinda una opcin
de ahorro e
inversin

$100000 hasta
$300000

$65
(dependiendo de
la edad)

$500000 hasta
$ 5000000

$135
(dependiendo de
la edad)

profesin de riesgos no asegurables

1) Guerra declarada o no declarada (conflicto


armado), civil o internacional; servicio militar o
policial de cualquier ndole, tanto en tiempo de paz
como en tiempo de guerra. 2) Participacin del
Asegurado como sujeto activo de un acto delictivo
o por aplicacin legtima de la pena de muerte. 3)
En los seguros sobre la vida de un tercero, la
muerte provocada deliberadamente por un acto
ilcito del Contratante. 4) Actos de guerrilla,
rebelin, sedicin, motn, terrorismo, huelga o
tumulto popular, cuando el Asegurado hubiera
participado como elemento activo.
5) El uso de
estupefacientes. 6) Suicidio o por lesiones inferidas
al Asegurado por s mismo, o por terceros con su
consentimiento, salvo que hubieran transcurrido
tres (3) aos completos e ininterrumpidos desde la
fecha de contratacin del seguro o desde la ltima
rehabilitacin. 7) Asimismo, transcurridos los
primeros aos de vigencia, los aumentos de capital
asegurado solicitados por el Contratante que se
hayan concedido en los tres (3) aos
inmediatamente anteriores al suicidio, no
integrarn el beneficio por fallecimiento,
devolviendo la Compaa el costo del seguro de
vida correspondiente a dichos aumentos. 8)
Realizacin de una actividad o deporte riesgoso,
que las partes hayan acordado excluir de la
cobertura, al no aceptar el Contratante un recargo
de prima. De dicha exclusin deber dejarse
constancia detallada mediante un endoso de la
pliza.
1) Guerra declarada o no declarada (conflicto
armado), civil o internacional; servicio militar o
policial de cualquier ndole, tanto en tiempo de paz
como en tiempo de guerra. 2) Participacin del
Asegurado como sujeto activo de un acto delictivo
o por aplicacin legtima de la pena de muerte. 3)
En los seguros sobre la vida de un tercero, la

75

Total Life
Protection

Pensado
principalmente
para hombres y
mujeres entre 40 y
50 aos con hijos
dependientes

$150000 hasta
$500000

1) Muerte
accidental
2) Invalidez
accidental
3) Invalidez
Total y
Permanente
por Accidente
o
Enfermedad

1) Lo puedes
contratar
hasta los 65
aos, y
puedes
tener
cobertura
hasta los 74
aos. 2)
Puedes
renovar la
pliza en
forma
automtica
cada 10 aos
sin
necesidad
de
evaluacin

$40
(dependiendo de
la edad)

muerte provocada deliberadamente por un acto


ilcito del Contratante. 4) Actos de guerrilla,
rebelin, sedicin, motn, terrorismo, huelga o
tumulto popular, cuando el Asegurado hubiera
participado como elemento activo.
5) El uso de
estupefacientes. 6) Suicidio o por lesiones inferidas
al Asegurado por s mismo, o por terceros con su
consentimiento, salvo que hubieran transcurrido
tres (3) aos completos e ininterrumpidos desde la
fecha de contratacin del seguro o desde la ltima
rehabilitacin.
7) Asimismo, transcurridos los
primeros aos de vigencia, los aumentos de capital
asegurado solicitados por el Contratante que se
hayan concedido en los tres (3) aos
inmediatamente anteriores al suicidio, no
integrarn el beneficio por fallecimiento,
devolviendo la Compaa el costo del seguro de
vida correspondiente a dichos aumentos. 8)
Realizacin de una actividad o deporte riesgoso,
que las partes hayan acordado excluir de la
cobertura, al no aceptar el Contratante un recargo
de prima. De dicha exclusin deber dejarse
constancia detallada mediante un endoso de la
pliza.
1) Guerra declarada o no declarada, civil o
internacional; servicio militar o policial de
cualquier ndole, tanto en tiempo de paz como en
tiempo de guerra. 2) Participacin del asegurado
como sujeto activo de un acto delictivo o por
aplicacin legtima de la pena de muerte. 3) Acto
criminal en el que resulte responsable el
beneficiario y/o en los seguros de vida de un
tercero, la muerte provocada deliberadamente por
un acto ilcito del contratante 4) Actos de guerrilla,
rebelin sedicin, motn, terrorismo, huelga o
tumulto popular, cuando el asegurado hubiera
participado como elemento activo. 5) El uso de
estupefacientes. 6) Estado etlico del asegurado
con presencia de alcohol en la sangre en
proporcin mayor de 0.5 gr/lt, salvo cuando el
asegurado hubiere sido sujeto pasivo del
acontecimiento que produjo su deceso. 7) Suicido
o por lesiones inferidas al asegurado por si mismo
o por terceros con su consentimiento, salvo que
hubieran transcurrido tres (3) aos completos e
ininterrumpidos desde la fecha de contratacin del

76

University life

Educacin de mis
hijos

Seguro que ayuda


a cubrir mediante
un Fondo
Universitario, la
educacin de tu
hijo(a), viva o
fallezca el
asegurado.
Adems, cuentas
con la posibilidad
de ahorrar entre
10 y 18
aosdurante el
tiempo de
inversin

$10000 hasta
$100000

1) Muerte
accidental en

En caso de
fallecimiento
o invalidez
del
Asegurado,
Pacfico vida
asumir las
primas
restantes
hasta
finalizar el
plazo de
inversin.
Este fondo
puede ser
pagado
desde una
hasta 5
cuotas
anuales.
Podrs elegir
la duracin
de tu Pliza,
desde 10
hasta 18
aos. Podr
ser utilizado
para pagar
los estudios
de tus hijos
tanto en el
Per como
en el
extranjero

Se puede
asegurar

Desde $15.64
(S/46.92)

Se debe tener
entre 18 y 65

seguro o desde la ltima rehabilitacin. 8)


Realizacin de una actividad o deporte riesgoso,
que las partes hayan acordado excluir de la
cobertura, al no aceptar el asegurado un recargo
de prima. De dicha exclusin deber dejarse
constancia detallada mediante un endoso de la
pliza. 9) Fisin o fusin nuclear contaminacin
radioactiva.
1) Guerra declarada o no declarada (conflicto
armado), civil o internacional; servicio militar o
policial de cualquier ndole, tanto en tiempo de paz
como en tiempo de guerra. 2) Participacin del
Asegurado como sujeto activo de un acto delictivo
o por aplicacin legtima de la pena de muerte. 3)
En los seguros sobre la vida de un tercero, la
muerte provocada deliberadamente por un acto
ilcito del Contratante. 4) Actos de guerrilla,
rebelin, sedicin, motn, terrorismo, huelga o
tumulto popular, cuando el Asegurado hubiera
participado como elemento activo.
5) El uso de
estupefacientes. 6) Suicidio o por lesiones inferidas
al Asegurado por s mismo, o por terceros con su
consentimiento, salvo que hubieran transcurrido
tres (3) aos completos e ininterrumpidos desde la
fecha de contratacin del seguro o desde la ltima
rehabilitacin.
7) Asimismo, transcurridos los
primeros aos de vigencia, los aumentos de capital
asegurado solicitados por el Contratante que se
hayan concedido en los tres (3) aos
inmediatamente anteriores al suicidio, no
integrarn el beneficio por fallecimiento,
devolviendo la Compaa el costo del seguro de
vida correspondiente a dichos aumentos. 8)
Realizacin de una actividad o deporte riesgoso,
que las partes hayan acordado excluir de la
cobertura, al no aceptar el Contratante un recargo
de prima. De dicha exclusin deber dejarse
constancia detallada mediante un endoso de la
pliza. 9) Fisin o fusin nuclear o contaminacin
radiactiva. 10) Estado etlico del Asegurado, con
presencia de alcohol en la sangre en proporcin
mayor de 0.5 gramos / litro, salvo cuando el
Asegurado hubiere sido sujeto pasivo del
acontecimiento que produjo su deceso
1) Guerra civil o internacional, participacin del
asegurado en el servicio militar o policial. 2)

77

InvalIdez

Seguro de vida
contra accidentes
que protege al
asegurado y a la
familia en caso de
muerte accidental
e invalidez total y
permanente y/o
desmembramiento
por accidente.

Transporte
Areo (como
pasajero), tu
familia recibir
el triple de la
suma
asegurada del
plan elegido.
2) Muerte
accidental en
cualquier
medio de
Transporte
Pblico
(terrestre o
acutico). 3)
Muerte
Accidental en
cualquier otro
evento:. 4)
Invalidez total
y permanente
o
desmembrami
ento
accidental.
1) En caso de
Muerte
Accidental :Se
pagar el
beneficio si el
asegurado
fallece a
consecuencia
directa e
inmediata de
un accidente
ocurrido
durante la
vigencia de la
pliza.Se
considera
fallecimiento
inmediato
aquel que
ocurra dentro

junto con el
cnyuge

mensuales. Las
primas varan de
acuerdo a la suma
asegurada y al
plan elegido
(individual o
familiar).

aos, y se
podrs renovar
hasta los 70
aos.

Participacin del asegurado en: acto delictuoso,


empresa criminal, actos de guerrilla, rebelin,
terrorismo, huelga o tumulto popular o por
aplicacin legtima de la pena de muerte. 3) Acto
criminal en el que resulte responsable el
beneficiario. 4) En los seguros sobre la vida de un
tercero, La muerte provocada por un acto ilcito de
"EL CONTRATANTE". 5) Estado etlico (mayor a 0.5
gr-lt), o uso de alucingenos o drogas. 6) Suicidio
7) La prctica de deportes riesgosos o la prctica o
desempeo de actividades, oficios o profesiones
claramente riesgosas. 8) Viaje o vuelo en vehculo
areo de cualquier clase, excepto como pasajero
en avin operado por una empresa de transporte
areo comercial sobre una ruta regular
establecida. 9) Tratamientos mdicos,
fisioteraputicos, quirrgicos, anestsicos y
similares. 10) "Accidente cerebro vascular" y
"Accidentes mdicos". 11) Cotaminacin
radioactiva. 12) Consecuencias no accidentales de
embarazos o partos. 13) Consecuencias de
enfermedades de cualquier naturaleza: fsica,
mental o nerviosa

Se puede
asegurar
junto con el
cnyuge

Desde US$15.47
(S/.46.41*)
mensuales. Las
primas varan de
acuerdo a la suma
asegurada y al
plan elegido
(individual o
familiar).

Se debe tener
entre 18 y 65
aos, y se
podrs renovar
hasta los 70
aos.

1) Guerra civil o internacional, participacin del


asegurado en el servicio militar o policial. 2)
Participacin del asegurado en: acto delictuoso,
empresa criminal, actos de guerrilla, rebelin,
terrorismo, huelga o tumulto popular o por
aplicacin legtima de la pena de muerte. 3) Acto
criminal en el que resulte responsable el
beneficiario. 4) En los seguros sobre la vida de un
tercero, La muerte provocada por un acto ilcito de
"EL CONTRATANTE". 5) Estado etlico (mayor a 0.5
gr-lt), o uso de alucingenos o drogas. 6) Suicidio
7) La prctica de deportes riesgosos o la prctica o
desempeo de actividades, oficios o profesiones
claramente riesgosas. 8) Viaje o vuelo en vehculo
areo de cualquier clase, excepto como pasajero
en avin operado por una empresa de transporte
areo comercial sobre una ruta regular
establecida. 9) Tratamientos mdicos,
fisioteraputicos, quirrgicos, anestsicos y
similares. 10) "Accidente cerebro vascular" y

78

Cobertura Total

Total

de los 90 das
posteriores al
accidente. 2)
Cobertura
Nacional e
Internacional
durante las 24
horas del da.
3) Est
cubierto el
fallecimiento a
consecuencia
de tratar de
salvar vidas
humanas. 4) En
caso de
Invalidez total
y permanente
y
desmembrami
ento
accidental, se
pagar el
beneficio si el
Asegurado
sufre un
accidente que
sea la causa
directa de la
Invalidez Total
y Permanente
(imposibilitado
para realizar
sus labores
diarias) o
Desmembrami
ento. 5) La
invalidez o
desmembrami
ento debe
ocurrir antes
de que el
Asegurado
cumpla 70
aos.
1) En caso de

"Accidentes mdicos". 11) Cotaminacin


radioactiva. 12) Consecuencias no accidentales de
embarazos o partos. 13) Consecuencias de
enfermedades de cualquier naturaleza: fsica,
mental o nerviosa

$17.47 (S/.52.41)

Se debe tener

1) Guerra civil o internacional, participacin del

79

benefit

muerte
accidental en
Transporte
Areo (como
pasajero), la
familia recibir
el triple de la
suma
asegurada del
plan elegido. 2)
En caso de
muerte
accidental en
cualquier
medio de
Transporte
Pblico
(terrestre o
acutico), en el
que el
asegurado
haya viajado
como pasajero,
la familia
recibir el
doble de la
suma
asegurada del
plan elegido. 3)
En caso de
Muerte
Accidental en
cualquier otro
evento: Se
pagar el
beneficio si el
asegurado
fallece a
consecuencia
directa e
inmediata de
un accidente
ocurrido
durante la
vigencia de la
pliza. 4)

mensuales. Las
primas varan de
acuerdo a la suma
asegurada y al
plan elegido
(individual o
familiar).

entre 18 y 65
aos, y se
podrs renovar
hasta los 70
aos.

asegurado en el servicio militar o policial.


2)Participacin del asegurado en: acto delictuoso,
empresa criminal, actos de guerrilla, rebelin,
terrorismo, huelga o tumulto popular o por
aplicacin legtima de la pena de muerte. 3) Acto
criminal en el que resulte respondable el
beneficiario . 4) En los seguros sobre la vida de un
tercero, la muerte provocada por un acto ilcito de
"EL CONTRATANTE" 4) Estado etlico (mayor a 0.5
grms-lt), o uso de alucingenos o drogas 5) Suicidio
6) La prctica de deportes, actividad, profesin u
oficio claramente riesgoso. 7) La participacin en
actos temerarios notoriamente peligrosos 8) Viaje
o vuelo en vehculo areo de cualquier clase,
excepto como pasajero en avin operado por una
empresa de transporte areo comercial sobre una
ruta regular establecida. 9) Tratamientos mdicos,
fisioteraputicos, quirrhicos, anestsicos y
similares. 10) "Accidente cerebro vascular" y
"Accidentes mdicos" 11) Cotaminacin
radioactiva 12) Consecuencias no accidentales de
embarazos o partos 13) Consecuencias de
enfermedades de cualquier naturaleza: fsica,
mental o nerviosa

80

Cobertura
Nacional e
Internacional
durante las 24
horas del da.
5) Est
cubierto el
fallecimiento a
consecuencia
de tratar de
salvar vidas
humanas. 6) En
caso de
Invalidez total
y permanente
y
desmembrami
ento
accidental; se
pagar el
beneficio si el
Asegurado
sufre un
accidente que
sea la causa
directa de la
Invalidez Total
y Permanente
(imposibilitado
para realizar
sus labores
diarias) o
Desmembrami
ento, de
acuerdo a las
condiciones
especificadas
en la pliza. La
invalidez o
desmembrami
ento debe
ocurrir antes
de que el
Asegurado
cumpla 70
aos. 7) En

81

caso de
hospitalizacin
a causa de
accidente, se
pagar una
indemnizacin
correspondient
e al nmero de
das de
hospitalizacin
empezando a
partir del 2do
da de haber
sido
hospitalizado
como
consecuencia
de un
accidente. La
hospitalizacin
debe iniciarse
antes de que el
Asegurado
cumpla 60
aos. Doble
indemnizacin
en caso de
hospitalizacin
en Unidad de
Cuidados
Intensivos
(UCI) a causa
de accidente
Total
benefit
familiar

Da la oportunidad
de asegurarse
junto con el
cnyuge, ambos
en una misma
pliza, donde uno
ser el asegurado
principal y el
beneficiario
obligatorio del
cnyuge. En este
caso, el cnyuge
estar cubierto

82

por el 50% de la
suma asegurada
en cada cobertura.
(*)Rentabilidad estimada. Las tasas de rendimiento de los fondos varan en funcin de la rentabilidad de los activos que los componen, no ofrecindose garantas de rendimiento ni de capital.
http://www.pacificoseguros.com/paginas/Principal1350.shtml

83

EMPRESA DE SEGUROS: INTERSEGURO

Seguro de por
vida

Vida Entera

Tipos

Descripcin

Cobertura

1) Flex 80 Plus +
Estndar 2) Flex
80 Plus + No
Fumador.

Se mantienen 2
cuentas, una
Cuenta Pliza en
la que se
acreditan las
primas mnimas
del seguro y una
Cuenta de Ahorro
Voluntario en la
que se acredita el
ahorro. As
mismo, uno
decide cundo y
cunto ahorrar,
adems de elegir
libremente la
modalidad de
rendimiento que
desea para cada
una de sus
cuentas, la cual
puede cambiar
hasta 2 veces al
ao.

Fallecimiento,
muerte
accidental,
muerte accidental
en trnsito,
Invalidez
accidental,
Invalidez total y
permanente por
enfermedad o
accidente y
enfermedades
graves.

Se estar cubierto
y se protege a la
familia de por
vida. Se puede
fijar el capital
asegurado y el
nmero de aos
que se desea para
el pago de las
primas. Adems,
este seguro

Coberturas
adicionales
Cobertura
adicional gratuita
de emergencias
en el hogar;
Interseguro
Assist, que ofrece
Asistencia en el
hogar (Gasfitero,
electricista,
cerrajero,
vidriero) y
Asistencia Mdica
(Traslado mdico,
envo de mdicos,
medicamentos y
anlisis de
laboratorio a
domicilio,
consulta mdica
24 horas y
referencias de
mdicos
especialistas,
clnicas y
hospitales a nivel
nacional).

Beneficios

Doble capital por


muerte
accidental. Triple
capital por
muerte en
accidente de
trnsito. Beneficio
en dinero por
enfermedades
graves. Beneficio
en dinero por

1) Prstamo 2)
Recuperacin del
dinero invertido
3) Libre eleccin
de beneficiarios
4) Posibilidad de
transformar su
pliza 4) Derecho
a ceder su seguro

1) Programar un
ahorro, a travs
de una cuenta de
ahorros de total y
libre
disponibilidad.
2) Invertir
excedentes de
dinero para
incrementar la
cuenta de
ahorros. 3)
Planificar la
jubilacin o la
construccin de
un capital
objetivo en el
plazo deseado.4)
Cuenta con un
Carnet de
Beneficios que le
otorga una serie
de descuentos y
servicios gratuitos
en distintos
establecimientos
a nivel nacional.

Prima Mnima

Requisitos

Fondos de
inversin
1) Rentabilidad
Fija: Que otorga
una rentabilidad
garantizada. 2)
Moderado Plus +:
El fondo invierte
principalmente en
instrumentos de
renta fija aunque
ocasionalmente
invertir en
instrumentos de
renta variable. 3)
Balanceado Plus
+: Se busca
encontrar un
equilibrio entre
instrumentos de
renta fija y renta
variable. 4)
Variable Plus +: El
fondo invierte
principalmente en
instrumentos de
renta variable y,
en menor
proporcin, renta
fija.

Exclusiones

84

cuenta con un
componente de
ahorro por medio
del cual se va
acumulando
dinero ao a ao,
el cual podr
retirarse cuando
se desee.
Vida Dotal
Se estar cubierto
y se protege a la
familia de por
vida. Se puede
fijar el capital
asegurado y el
nmero de aos
que se desea para
el pago de las
primas. Adems,
este seguro
cuenta con un
componente de
ahorro por medio
del cual se va
acumulando
dinero ao a ao,
el cual podr
retirarse cuando
se desee.
http://www.interseguro.com.pe/productos/pro_seg_vida.aspx

invalidez.
Exoneracin de
pago por primas
por invalidez.
Seguro
Educacional

Doble capital por


muerte
accidental. Triple
capital por
muerte en
accidente de
trnsito. Beneficio
en dinero por
enfermedades
graves. Beneficio
en dinero por
invalidez.
Exoneracin de
pago por primas
por invalidez.
Seguro
Educacional

1) Prstamo 2)
Recuperacin del
dinero invertido
3) Libre eleccin
de beneficiarios
4) Posibilidad de
transformar su
pliza 4) Derecho
a ceder su seguro

85

EMPRESA DE SEGUROS: INVITA

Seguro de Vida
Temporal

Tipos

Descripcin

Al 75 %

Se establece el
tiempo y el
monto (Capital
Asegurado) que
necesita para
proteger a su
familia. Si se
sobrevive al
finalizar el
periodo de pago
establecido se
podr elegir entre
recuperar el 75%
de las primas
anuales pagadas
continuar
asegurado sin
pago posterior
por un periodo de
tiempo. Si no se
sobrevive al plazo
de vigencia de la
pliza los
beneficiarios
recibirn el total
del Capital
Asegurado.
Se establece el
tiempo y el
monto (Capital
Asegurado) que
necesita para
proteger a su
familia. Si se
sobrevive al
finalizar el
periodo de pago
establecido se
podr elegir entre

Al 100%

Cobertura

Coberturas
adicionales
1) Indemnizacin
por muerte
accidental. 2)
Cobertura por
enfermedades
graves. 3)
Exoneracin de
pago de primas
por invalidez total
y permanente.
4)Invalidez parcial
por accidente. 5)
Invalidez total y
permanente por
accidente.

Beneficios

Capital Mnimo

Prima Mnima

Requisitos

Fondos de
inversin

1) Indemnizacin
por muerte
accidental. 2)
Cobertura por
enfermedades
graves. 3)
Exoneracin de
pago de primas
por invalidez total
y permanente.
4)Invalidez parcial
por accidente. 5)

86

Seguro de por
vida

recuperar el 100%
de las primas
anuales pagadas
continuar
asegurado sin
pago posterior
por un periodo de
tiempo. Si no se
sobrevive al plazo
de vigencia de la
pliza los
beneficiarios
recibirn el total
del Capital
Asegurado.
Se fija el monto
(Capital
Asegurado) por el
cual se desea
proteger a sus
beneficiarios y el
perodo para
pagarlo.
Adicionalmente,
va acumulando de
ao en ao un
ahorro que puede
retirar si es que se
decide no
continuar con su
seguro

Invalidez total y
permanente por
accidente.

1) Indemnizacin
por muerte
accidental. 2)
Cobertura por
enfermedades
graves. 3)
Exoneracin de
pago de primas
por invalidez total
y permanente.
4)Invalidez parcial
por accidente. 5)
Invalidez total y
permanente por
accidente.

Si por alguna
razn importante
se necesita anular
el Seguro de Vida,
se puede
recuperar un gran
porcentaje del
monto que se ha
pagado hasta ese
momento.
Adems, si se
decide no seguir
pagando las
primas, se puede
mantener el
Seguro de Vida
vigente por un
periodo ms
corto o mantener
el Seguro de Vida
para siempre por
un capital
asegurado menor.
Igualmente se
puede utilizar el
Seguro como
garanta frente a
obligaciones con
terceros y luego
de 3 aos de
contratada la

87

Seguro de por
vida con beneficio
adelantado

Se elige el monto
(Capital
Asegurado) y el
periodo de pago.
Al finalizar el
periodo de pago
recibe el 50% del
Capital
Asegurado, y
contina
asegurado por el
50% restante,
acumulando
adicionalmente
un ahorro.

1) Indemnizacin
por muerte
accidental. 2)
Cobertura por
enfermedades
graves. 3)
Exoneracin de
pago de primas
por invalidez total
y permanente.
4)Invalidez parcial
por accidente. 5)
Invalidez total y
permanente por
accidente.

Seguro de vida

Se fija el plazo

1) Indemnizacin

pliza se puede
acceder
automticamente
a un prstamo
personal sin
ningn tipo de
aval.
Si por alguna
razn importante
se necesita anular
el Seguro de Vida,
se puede
recuperar un gran
porcentaje del
monto que se ha
pagado hasta ese
momento.
Adems, si se
decide no seguir
pagando las
primas, se puede
mantener el
Seguro de Vida
vigente por un
periodo ms
corto o mantener
el Seguro de Vida
para siempre por
un capital
asegurado menor.
Igualmente se
puede utilizar el
Seguro como
garanta frente a
obligaciones con
terceros y luego
de 3 aos de
contratada la
pliza se puede
acceder
automticamente
a un prstamo
personal sin
ningn tipo de
aval.
Despus de tres

88

con ahorro

Seguro de Vida
Inversin Plus

durante el cual se
desea pagar el
seguro y el monto
(Capital
Asegurado) con el
que quiere
proteger a la
familia, el mismo
que se convertir
en una fuente de
ahorro. Si se
sobrevive al plazo
de su pliza se
recibir el monto
asegurado
(Capital
Asegurado); en
caso de no
sobrevivir al plazo
de vigencia de su
pliza, los
beneficiarios
recibirn el total
del Capital
Asegurado.
Se tienen dos
fondos: 1) Fondo
Individual;
destinado a cubrir
el riesgo del
asegurado. A
largo plazo las
primas aportadas
generan una
rentabilidad
disminuyendo el
costo del seguro
en el tiempo. 2)
Fondo Excedente;
este fondo ayuda
a la formacin de
ahorro en el
tiempo con una
rentabilidad
superior a la
media del sistema

por muerte
accidental. 2)
Cobertura por
enfermedades
graves. 3)
Exoneracin de
pago de primas
por invalidez total
y permanente.
4)Invalidez parcial
por accidente. 5)
Invalidez total y
permanente por
accidente.

1) Indemnizacin
por muerte
accidental. 2)
Cobertura por
enfermedades
graves. 3)
Exoneracin de
pago de primas
por invalidez total
y permanente.
4)Invalidez parcial
por accidente. 5)
Invalidez total y
permanente por
accidente.

aos de pago de
la pliza se puede
acceder a un
prstamo
personal sin
ningn tipo de
aval hasta por el
80% del monto
acumulado (valor
de rescate).

$100 000

Las inversiones
estn enfocadas a
rentas variables

89

Seguro
educacional

financiero.
Adicionalmente
se pueden realizar
aportes y retiros
extraordinarios
de forma
inmediata.
Este seguro
permitir
terminar los
estudios del
beneficiario y
para ello se han
establecido 3
planes a elegir
dependiendo del
monto de la
pensin que
deseen cubrir

Este seguro
permitir
terminar los
estudios del
beneficiario y
para ello se han
establecido 3
planes a elegir
dependiendo del
monto de la
pensin que
deseen cubrir

Muerte natural:
S/. 280. Invalidez
total y
permanente: S/.
280. Pago por
graduacin
escolar: S/. 560.
Muerte
accidental: S/.
280. Estudios
universitarios: S/.
280. Desamparo
familiar sbito: S/.
45 000. Pago por
graduacin
escolar: S/. 560.

Renta
hospitalaria: S/.
560. Seguro de
desgravamen: S/.
560.

1 asegurado: S/.
9. 2 asegurados:
S/.16.

Muerte natural:
S/. 560. Invalidez
total y
permanente: S/.
550. Pago por
graduacin
escolar: S/. 1 100.
Muerte
accidental: S/.
550. Estudios
universitarios: S/.
550. Desamparo
familiar sbito: S/.
45 000. Pago por
graduacin
escolar: S/. 1 100.

Renta
hospitalaria: S/. 1
100. Seguro de
desgravamen: S/.
1 100.

1 asegurado: S/.
17. 2 asegurados:
S/. 30.

1) Edad mnima
de ingreso al
seguro, 18 aos.
2) Edad mxima
de ingreso al
seguro, 60 aos.
3) Edad mxima
de permanencia
en el seguro, 65
aos. 4) Mximo
3 alumnos
favorecidos por
asegurado (la
prima es por
alumno
favorecido). 5)
Contar con una
cuenta de ahorros
o tarjeta de
crdito para
realizar el cargo
respectivo.
1) Edad mnima
de ingreso al
seguro, 18 aos.
2) Edad mxima
de ingreso al
seguro, 60 aos.
3) Edad mxima
de permanencia
en el seguro, 65
aos. 4) Mximo
3 alumnos
favorecidos por
asegurado (la
prima es por
alumno
favorecido). 5)
Contar con una

90

Seguro de Vida
Universitario

Este seguro
permitir
terminar los
estudios del
beneficiario y
para ello se han
establecido 3
planes a elegir
dependiendo del
monto de la
pensin que
deseen cubrir

El Seguro
Universitario
permite ir
acumulando los
recursos
necesarios para
costear la futura
educacin
superior. Se fija
un monto y un
perodo de
proteccin de
acuerdo a la
inversin que se
va a realizar en
los estudios
superiores y a la
edad actual de su
hijo

Muerte natural:
S/. 950. Invalidez
total y
permanente: S/.
950. Pago por
graduacin
escolar: S/. 1 900.
Muerte
accidental: S/.
950. Estudios
universitarios: S/.
950. Desamparo
familiar sbito: S/.
45 000. Pago por
graduacin
escolar: S/. 1 900.

Renta
hospitalaria: S/. 1
900. Seguro de
desgravamen: S/.
1 900.

1) Indemnizacin
por muerte
accidental. 2)
Cobertura por
enfermedades
graves. 3)
Exoneracin de
pago de primas
por invalidez total
y permanente.
4)Invalidez parcial
por accidente. 5)
Invalidez total y
permanente por
accidente.

1 asegurado: S/.
28. 2 asegurados:
S/. 50

cuenta de ahorros
o tarjeta de
crdito para
realizar el cargo
respectivo.
1) Edad mnima
de ingreso al
seguro, 18 aos.
2) Edad mxima
de ingreso al
seguro, 60 aos.
3) Edad mxima
de permanencia
en el seguro, 65
aos. 4) Mximo
3 alumnos
favorecidos por
asegurado (la
prima es por
alumno
favorecido). 5)
Contar con una
cuenta de ahorros
o tarjeta de
crdito para
realizar el cargo
respectivo.

Luego de 3 aos
de contratada la
pliza se puede
acceder
automticamente
a un prstamo
personal sin
ningn tipo de
aval.

91

Bienestar Familiar

PLAN 1 S/.

PLAN 2 S/.

respectivamente.
Al final del
perodo de
proteccin
ustedes recibirn
el total del monto
fijado.
Para asegurarse
se elige el plan
ms adecuado y
se solicita al
empleador que se
descuente por
planilla el monto
indicado en la
ficha de
inscripcin.

Para asegurarse
se elige el plan
ms adecuado y
se solicita al
empleador que se
descuente por
planilla el monto
indicado en la

Muerte
accidental: S/.35
000. Renta por
muerte
accidental: S/. 24
000 (Pago
mensual de S/. 2
000 por 12
meses).
Desamparo
familiar sbito: S/.
25 000. Muerte
natural: S/. 15
000. Renta por
muerte natural:
S/. 12 000 (Pago
mensual de S/. 1
000 por 12
meses). Invalidez
total y
permanente S/.
10 000 (En caso
de accidente).
Enfermedad
grave al
diagnstico: S/. 5
000. Deuda con el
Empleador: S/. 5
000. Seguro de
desempleo: S/. 6
000.
Muerte
accidental: S/. 65
000. Renta por
muerte
accidental: S/. 24
000 (Pago
mensual de S/. 2
000 por 12

Seguro
Oncolgico
pagando una
prima segn
rango de edad

Titular solo: S/.


23. Titular + 1
dependiente: S/.
43. Titular + 2
dependientes: S/.
63. Titular + 3
dependientes: S/.
83. Titular + 4
dependientes: S/.
103. Titular + 5
dependientes: S/.
123.

Seguro
Oncolgico
pagando una
prima segn
rango de edad

Titular solo: S/.


33. Titular + 1
dependiente: S/.
61. Titular + 2
dependientes: S/.
89. Titular + 3
dependientes: S/.
117. Titular + 4

92

ficha de
inscripcin.

PLAN 3 S/.

Para asegurarse
se elige el plan
ms adecuado y
se solicita al
empleador que se
descuente por
planilla el monto
indicado en la
ficha de
inscripcin.

meses).
Desamparo
familiar sbito: S/.
25 000. Muerte
natural: S/. 25
000. Renta por
muerte natural:
S/. 12 000 (Pago
mensual de S/. 1
000 por 12
meses). Invalidez
total y
permanente S/.
20 000 (En caso
de accidente).
Enfermedad
grave al
diagnstico: S/.
10 000. Deuda
con el Empleador:
S/. 5 000. Seguro
de desempleo: S/.
6 000.
Muerte
accidental: S/. 95
000. Renta por
muerte
accidental: S/. 24
000 (Pago
mensual de S/. 2
000 por 12
meses).
Desamparo
familiar sbito: S/.
25 000. Muerte
natural: S/. 35
000. Renta por
muerte natural:
S/. 12 000 (Pago
mensual de S/. 1
000 por 12
meses). Invalidez
total y
permanente S/.
30 000 (En caso
de accidente).

dependientes: S/.
145. Titular + 5
dependientes: S/.
173.

Seguro
Oncolgico
pagando una
prima segn
rango de edad

Titular solo: S/.


45. Titular + 1
dependiente: S/.
83. Titular + 2
dependientes: S/.
121. Titular + 3
dependientes: S/.
159. Titular + 4
dependientes: S/.
197. Titular + 5
dependientes: S/.
235.

93

PLAN 4 S/.

Para asegurarse
se elige el plan
ms adecuado y
se solicita al
empleador que se
descuente por
planilla el monto
indicado en la
ficha de
inscripcin.

Enfermedad
grave al
diagnstico: S/.
10 000. Deuda
con el Empleador:
S/. 5 000. Seguro
de desempleo: S/.
6 000.
Muerte
accidental: S/.
155 000. Renta
por muerte
accidental: S/. 24
000 (Pago
mensual de S/. 2
000 por 12
meses).
Desamparo
familiar sbito: S/.
25 000. Muerte
natural: S/. 55
000. Renta por
muerte natural:
S/. 12 000 (Pago
mensual de S/. 1
000 por 12
meses). Invalidez
total y
permanente S/.
50 000 (En caso
de accidente).
Enfermedad
grave al
diagnstico: S/.
10 000. Deuda
con el Empleador:
S/. 5 000. Seguro
de desempleo: S/.
6 000.

Seguro
Oncolgico
pagando una
prima segn
rango de edad

Titular solo: S/.


71. Titular + 1
dependiente: S/.
130. Titular + 2
dependientes: S/.
189. Titular + 3
dependientes: S/.
248. Titular + 4
dependientes: S/.
307. Titular + 5
dependientes: S/.
366.

http://www.invita.com.pe/seguro_personal.php?mm=sp_sv_in

94

EMPRESA DE SEGUROS: MAPFRE

Seguro de por
vida

Tipos

Descripcin

Caractersticas

Cobertura

Plan privado de
Jubilacin

Se garantiza la
constitucin de
un capital al
trmino del plazo
elegido. Este
capital es de libre
disposicin.

Fallecimiento; se
perciben las primas
netas pagadas ms
los rendimientos
generados hasta ese
momento por
concepto de
participacin de
utilidades

Certivida

Se garantiza la
constitucin del
capital que se
elija al trmino
del plazo
contratado.

Fallecimiento; se
percibe la prima
nica pagada
capitalizada al tipo
de inters tcnico
garantizado durante
el periodo de tiempo
transcurrido.

Certirenta

Contempla
alternatias de
inversin para
montos mayores
a $30 000

Renta Mensual: La
compaa pagar a
partir de la fecha de
inicio del Seguro una
renta temporal

Coberturas
adicionales

Beneficios
1) Se garantiza un
inters tcnico
mnimo del 5%
anual durante
todos los aos de
vigencia. 2)
MAPFRE no cobra
derechos de
emisin. 3)
Debido a la
clusula de
participacin de
utilidades, sin
costo adicional
alguno, se podr
recibir un bono
anual que
reflejar el
incremento de los
capitales
garantizados de
ahorro y
fallecimiento en
la pliza.
1) Transcurrido el
primer ao, se
puede beneficiar
con un prstamo
sobre la Pliza e
incluso se puede
recuperar la
inversin si no
desea continuar
con el seguro.
1) Transcurrido el
primer ao, se
puede beneficiar
con un prstamo
sobre la Pliza e

Capital mnimo

Prima Mnima

Requisitos

$ 45.

Prima nica
mnima: $ 1 000

Prima nica
mnima $50 000

95

durante toda la
vigencia de la pliza
independientemente
de la supervivencia
del asegurado.
Supervivencia: Si el
asegurado vive al
vencimiento del
contrato, el
Beneficiario
percibir el capital
garantizado.
Fallecimiento: Si el
Asegurado fallece
con anterioridad a la
fecha de
vencimiento del
Contrato, la
Compaa pagar la
suma asegurada por
fallecimiento
indicada en las
Condiciones
Particulares de la
Pliza, capitalizada
al tipo de cambio de
inters tcnico
garantizado, durante
el periodo
transcurrido entre la
fecha de inicio de la
pliza y la de
fallecimiento.
Plan de ahorro
garantizado

Se recibe la suma
asegurada
contratada

incluso se puede
recuperar la
inversin si no
desea continuar
con el seguro.

1) Invalidez
permanente total
por accidente o
enfermedad. 2)
Doble capital por
fallecimiento
accidental.

1) Despus del
tercer ao se
puede
beneficiarse con
prstamos sobre
su pliza o
liberarse del pago
de primas,
convirtindolo en
un seguro por un
capital menor
asegurado o
incluso se puede

$ 45

96

Riesgo

Convida

Es un seguro de
vida ms
econmico que
permite
asegurarse por el
periodo que se
fije.

CONVIDA
tambin puede
amparar: 1)
Invalidez
permanente total
por accidente o
enfermedad. 2)

recuperar las
primas si no se
desea continuar
con el seguro. 2)
Se elige
libremente el
plazo de ahorro y
proteccin; se
recibe en vida, al
trmino del
periodo pactado,
el capital de vida
garantizado y, a
eleccin del
asegurado, la
indemnizacin
puede convertirse
en seguro de
renta vitalicia. 3)
MAPFRE no cobra
gastos
administrativos ni
derechos de
comisin. 4)
Debido a la
clusula de
participacin de
utilidades, sin
costo adicional
alguno, se podr
recibir un bono
anual que
reflejar el
incremento de los
capitales
garantizados de
ahorro y
fallecimiento en
la pliza.
1) Se elige
libremente el
plazo de
proteccin. 2) Se
elige libremente
el capital
asegurado. Se

97

Fallecimiento por
accidente, en
cuyo caso los
beneficiarios
reciben el doble
del capital
asegurado.

Mixtos

Convida Oro

Seguro de vida
ideal para Altos
Ejecutivos que
desean
proteccin para
su familia. Ideal
tambin como
seguro de
desgravamen de
crdito.

Vivams

Es un seguro que
protege durante
toda la vida, es
decir, sin lmite
de permanencia.
No importa
cuando ocurra el
fallecimiento, los
beneficiarios
siempre recibirn
el capital
garantizado.

De $ 250 000 a $ 1
000 000

Tambin puede
amparar: 1)
Invalidez
permanente total
por accidente o
enfermedad. 2)
Fallecimiento por
accidente, cuyo
caso los
beneficiarios
reciben el doble
del capital
asegurado.

puede elegir el
destino de su
seguro, por
ejemplo para el
pago de los
estudios de sus
hijos, para cubrir
deudas u otros.3)
No paga
impuestos a la
indemnizacin.
1) Se elige
libremente el
plazo de
proteccin. 2) Los
beneficiarios
disponen
inmediatamente
del capital
asegurado para el
pago de los
estudios de sus
hijos, para cubrir
deudas u otros. 3)
No paga
impuestos a la
indemnizacin.
1) Despus del
tercer ao se
puede
beneficiarse con
prstamos sobre
su pliza o
liberarse del pago
de primas,
convirtindolo en
un seguro por un
capital menor
asegurado o
incluso se puede
recuperar las
primas si no se
desea continuar
con el seguro. 2)
Debido a la
clusula de

$ 45

98

Muer
independiente

Es un seguro que
protege durante
toda la vida, es
decir, sin edad
lmite de
permanencia.
Adems brinda
una cobertura
oncolgica
diseada
especialmente
para la mujer

Cobertura
Oncolgica: Una
indemnizacin
equivalente al 20%
de la Suma
Asegurada del
Seguro Principal en
caso de diagnstico
de cncer. Un
examen inicial de
despistaje
oncolgico gratuito.
Un chequeo
Oncolgico
Femenino gratuito
anual.

Fondo

Seguro que

Contempla en caso

Tambin puede
amparar: 1)
Invalidez
permanente total
por accidente o
enfermedad. 2)
Fallecimiento por
accidente, cuyo
caso los
beneficiarios
reciben el doble
del capital
asegurado.

participacin de
utilidades, sin
costo adicional
alguno, se podr
recibir un bono
anual que
reflejar el
incremento de los
capitales
garantizados de
ahorro y
fallecimiento en
la pliza.
1) Despus del
tercer ao se
puede
beneficiarse con
prstamos sobre
su pliza o
liberarse del pago
de primas,
convirtindolo en
un seguro por un
capital menor
asegurado o
incluso se puede
recuperar las
primas si no se
desea continuar
con el seguro. 2)
Debido a la
clusula de
participacin de
utilidades, sin
costo adicional
alguno, se podr
recibir un bono
anual que
reflejar el
incremento de los
capitales
garantizados de
ahorro y
fallecimiento en
la pliza.
1) Se garantiza un

$ 45

Desde $10 000 y

Se pueden

99

universitario

permite financiar
desde hoy el
costo de la futura
carrera
universitaria de
hijos o nietos. En
caso de
fallecimiento
antes del plazo
pactado, Fondo
Universitario
garantiza tambin
la constitucin del
fondo en Mapfre,
sin ningn pago
posterior, el
mismo que ser
entregado a los
beneficios para
cubrir estudios
superiores a
partir de la fecha
previamente
convenida.

5x1

En caso de
fallecimiento
MAPFRE garantiza
5 veces el capital
de ahorro
elegido. Es decir,
que la familia
recibe en caso de

de fallecimiento del
asegurado, la
constitucin total
del fondo elegido
liberado de pagos
futuros,
garantizando su
entrega en cinco
anualidades a los
beneficiarios
designados a partir
de la fecha
previamente
establecida.

Tambin puede
amparar: 1)
Invalidez
permanente total
por accidente o
enfermedad. 2)
Fallecimiento por
accidente, cuyo

inters tcnico
mnimo del 5%
anual durante
todos los aos de
vigencia. 2) En
caso de
fallecimiento del
asegurado los
beneficios
recibirn en la
fecha estipulada,
la renta anual
elegida ms las
revalorizaciones
acumuladas;
quedando
liberado del pago
de primas. 3) Al
participar del 90%
de las utilidades
de la inversin de
las reservas la
renta anual se
incrementa
permitiendo
hacer frente a las
futuras alzas de
las pensiones
universitarias. 4)
Luego de
transcurridas 3
anualidades se
podr disponer
de prstamos de
MAPFRE sobre los
fondos
acumulados hasta
dicha fecha.
1) Despus del
tercer ao se
puede
beneficiarse con
prstamos sobre
su pliza o
liberarse del pago
de primas,

se puede
programar los
pagos desde 6 a
17 aos

asegurar padres,
abuelos o
tuttores menores
de 60 aos de
edad y que gocen
de buena salud

$ 45

100

fallecimiento un
capital 5 veces
mayor que el
previsto para el
caso de ahorro.

Vivaseguro

Seguro de vida
que asegurarse
por el periodo
que uno fije.

caso los
beneficiarios
reciben el doble
del capital
asegurado.

Cubre riesgo de
fallecimiento e
invalidez y al
finalizar el plazo
asegurado se
recupera todo el
dinero

Tambin puede
amparar: 1)
Invalidez
permanente total
por accidente o
enfermedad. 2)
Fallecimiento por
accidente, cuyo
caso los
beneficiarios
reciben el doble
del capital
asegurado.

convirtindolo en
un seguro por un
capital menor
asegurado o
incluso se puede
recuperar las
primas si no se
desea continuar
con el seguro. 2)
Debido a la
clusula de
participacin de
utilidades, sin
costo adicional
alguno, se podr
recibir un bono
anual que
reflejar el
incremento de los
capitales
garantizados de
ahorro y
fallecimiento en
la pliza.
1) Se elige
libremente el
plazo de
proteccin
(mnimo 10 aos).
2) Se recupera el
integro de las
primas anuales
pagadas. 3) El
capital asegurado
se elige
libremente. 4) Se
puede elegir el
destino de su
seguro, por
ejemplo para el
pago de los
estudios de sus
hijos, para cubrir
deudas u otros. 5)
No paga
impuestos a la

$ 45 - $ 155,25

101

indemnizacin.
FinisterreMAPFRE

Seguro finisterre
bsico

Seguro finisterre
con sexto
integrante

Seguro finisterre
oro

Con esta pliza, el


asegurado y 4
personas ya sean
familiares o
amigos menores
de 61 aos (una
de las cuales
puede tener hasta
65 aos) tienen
derecho a un
servicio de
sepelio y dinero
en efectivo. Los
gastos de sepelio
del titular e
integrantes son
cubiertos
totalmente, luego
de un periodo de
carencia de
noventa das.
Es una extensin
del Seguro
Finisterre Bsico,
en el cual puede
incluir hasta un
sexto integrante
de mayor edad (si
se encuentra
entre los 60 y 70
aos). Con ello,
tiene cobertura
inmediata en caso
de muerte
accidental, y por
muerte natural,
luego de un
periodo de
carencia de un
ao.
Es un Seguro de
Sepelio, tambin
para 5 familiares
o amigos, creado

102

Seguro master
finisterre

Rentas Vitalicias

Retiro
programado

para personas
que desean un
servicio ms
lujoso. Los
beneficios
comprenden
tumba en
cementerio
privado, as como
mayores
indemnizaciones
en efectivo.
Es un Seguro de
Vida para que se
proteja a un
adulto mayor sin
lmite de edad, en
calidad de
beneficiario de un
servicio de
sepelio.
Es aquella
modalidad de
pensin mediante
la cual el afiliado,
manteniendo
propiedad sobre
los fondos
acumulados en su
Cuenta Individual
de Capitalizacin C.I.C., efecta
retiros mensuales
contra el saldo de
dicha cuenta
hasta que la
misma se extinga.

1) Es otorgada
exclusivamente
por la AFP. 2) Solo
puede ser
contratada en
Nuevos Soles. 3)
La pensin NO se
reajusta por
inflacin. 3) La
pensin otorgada
NO est
garantizada,
siendo sujeta a
reclculos anuales
en funcin de la
rentabilidad
obtenida por las
inversiones de la
AFP. 4) Tiene
carcter
revocable, por lo
que el afiliado
tiene la
posibilidad de
cambiar a otras

1) Una pensin
para toda la vida,
es decir vitalicia.
2) Proteccin de
por vida para su
cnyuge. 3)
Amparo a los
hijos menores de
edad hasta los 18
aos. 4)
Proteccin de por
vida para los hijos
menores o
mayores de edad
discapacitados o
invlidos. 5)
Perodo
garantizado para
proteger al
cnyuge en caso
de fallecimiento
del jubilado. 6)
Inscripcin del
titular y su
cnyuge en

1) Ser afiliado al
Sistema Privado
de Pensiones. 2)
Tener 65 aos de
edad o ms. 3)
Jubilacin
Anticipada: De no
contar con los 65
aos de edad, se
debe contar con
un capital que
permita obtener
una pensin
(Retiro
Programado)
igual o superior al
50% del promedio
de
remuneraciones
percibidas
durante los
ltimos 120
meses anteriores
a la presentacin
de la solicitud de

103

Renta vitalicia
familiar

La Renta Vitalicia
Familiar es la
modalidad de
pensin mediante
la cual el afiliado
contrata
directamente con
la Empresa de
Seguros de su
eleccin el pago
de una renta
mensual hasta su
fallecimiento y el
pago de
pensiones de
sobrevivencia a
favor de sus
beneficiarios. Esta
renta procede

modalidades
bsicas de
pensin
comunicando su
decisin un mes
antes del ltimo
pago de la
pensin anual
que corresponda.
5) Los fondos
destinados a la
prestacin que no
se lleguen a
utilizar por
concepto de pago
de pensin,
constituyen
herencia siempre
y cuando no
quedasen
beneficiarios. 6)
Genera pensiones
de sobrevivencia
a favor de los
beneficiarios
contemplados por
ley.
1) Es otorgada
exclusivamente
por una
Compaa de
Seguros. 2) Puede
ser contratada en
Nuevos Soles o
Dlares
Americanos. 3)
Las pensiones
contratadas en
Nuevos Soles se
reajustan por
inflacin
trimestralmente.
4) La pensin
otorgada est
garantizada
vitaliciamente,

EsSalud para la
obtencin del
seguro de salud.
7) Tramitacin de
la atencin
medica puntual
en EsSalud. 8) Los
riesgos de
rentabilidad y
supervivencia son
asumidos por
Mapfre Per Vida.
9) Gastos de
sepelio para el
titular.

jubilacin.

1) Una pensin
para toda la vida,
es decir vitalicia.
2) Proteccin de
por vida para su
cnyuge. 3)
Amparo a los
hijos menores de
edad hasta los 18
aos. 4)
Proteccin de por
vida para los hijos
menores o
mayores de edad
discapacitados o
invlidos. 5)
Perodo
garantizado para
proteger al

1) Ser afiliado al
Sistema Privado
de Pensiones. 2)
Tener 65 aos de
edad o ms. 3)
Jubilacin
Anticipada: De no
contar con los 65
aos de edad, se
debe contar con
un capital que
permita obtener
una pensin
(Retiro
Programado)
igual o superior al
50% del promedio
de
remuneraciones

104

desde el
momento en que
el afiliado le cede
a la Compaa de
Seguros el capital
de su Cuenta
Individual de
Capitalizacin.

Renta temporal
con renta vitalicia
diferida

Es aquella
modalidad de
pensin por la
cual el afiliado
retiene en su
Cuenta Individual
de Capitalizacin
(C.I.C.) los fondos
suficientes para
obtener de la AFP
una Renta
Temporal y
adicionalmente
contrata con una
Compaa de
Seguros una

NO estando
afecta a
reclculos por
variaciones en
rentabilidad. 5) Es
irrevocable, por lo
que ninguna de
las partes podr
dejarla sin efecto.
6) Los fondos
destinados a la
prestacin que no
se lleguen a
utilizar por
concepto de pago
de pensin, NO
constituyen
herencia. 7)
Genera pensiones
de sobrevivencia
a favor de los
beneficiarios
contemplados por
ley.8) El SPP exige
que se coticen
obligatoriamente
la Renta Vitalicia
Familiar en
Nuevos Soles y US
Dlares.
1) La Renta
Temporal que se
contrata con la
AFP es similar a la
modalidad de
Retiro
Programado. La
Renta Vitalicia
(diferida) que se
contrata con una
Compaa de
Seguros tienen
similares
caractersticas
que la Renta
Vitalicia Familiar.

cnyuge en caso
de fallecimiento
del jubilado. 6)
Inscripcin del
titular y su
cnyuge en
EsSalud para la
obtencin del
seguro de salud.
7) Tramitacin de
la atencin
medica puntual
en EsSalud. 8) Los
riesgos de
rentabilidad y
supervivencia son
asumidos por
Mapfre Per Vida.
9) Gastos de
sepelio para el
titular.

percibidas
durante los
ltimos 120
meses anteriores
a la presentacin
de la solicitud de
jubilacin.

1) Una pensin
para toda la vida,
es decir vitalicia.
2) Proteccin de
por vida para su
cnyuge. 3)
Amparo a los
hijos menores de
edad hasta los 18
aos. 4)
Proteccin de por
vida para los hijos
menores o
mayores de edad
discapacitados o
invlidos. 5)

1) Ser afiliado al
Sistema Privado
de Pensiones. 2)
Tener 65 aos de
edad o ms. 3)
Jubilacin
Anticipada: De no
contar con los 65
aos de edad, se
debe contar con
un capital que
permita obtener
una pensin
(Retiro
Programado)
igual o superior al

105

Renta Vitalicia
Familiar, con la
finalidad de
recibir pagos
mensuales a
partir de la fecha
en que concluye
la Renta de la
AFP.

2) La renta
temporal puede
ser contratada de
uno a cinco aos
a eleccin del
afiliado. 3) La
Renta Vitalicia no
podr ser inferior
al 50% del primer
pago de la renta
temporal ni
superior al 100%
de ste, El
porcentaje es
elegido por el
Afiliado en su
solicitud de
cotizacin. 4) Si el
afiliado fallece
durante el
perodo Temporal
los fondos
destinados a la
prestacin que no
se lleguen a
utilizar por
concepto de pago
de pensin,
constituyen
herencia siempre
y cuando no
quedasen
beneficiarios. 5)
Genera pensiones
de sobrevivencia
a favor de los
beneficiarios
contemplados por
ley. 6) La pensin
temporal
otorgada por la
AFP no est
garantizada
siendo sujeta a
reclculos
anuales. La renta

Perodo
garantizado para
proteger al
cnyuge en caso
de fallecimiento
del jubilado. 6)
Inscripcin del
titular y su
cnyuge en
EsSalud para la
obtencin del
seguro de salud.
7) Tramitacin de
la atencin
medica puntual
en EsSalud. 8) Los
riesgos de
rentabilidad y
supervivencia son
asumidos por
Mapfre Per Vida.
9) Gastos de
sepelio para el
titular.

50% del promedio


de
remuneraciones
percibidas
durante los
ltimos 120
meses anteriores
a la presentacin
de la solicitud de
jubilacin.

106

vitalicia est
garantizada de
por vida. 7) La
Renta temporal
slo puede ser
contratada en
Nuevos Soles,
mientras que la
Vitalicia en
Nuevos Soles o
US Dlares. 8) La
Renta Temporal
otorgada por la
AFP no se
reajusta por
inflacin. La
vitalicia
contratada en
Nuevos Soles que
otorga la
compaa de
Seguros si se
reajusta
trimestralmente
por inflacin. 9)
Es irrevocable, el
afiliado no puede
cambiar de
compaa de
Seguros o
modalidad pero si
puede repactar.

http://www.mapfreperu.com/portal/productos/personales/index.asp

107

EMPRESA DE SEGUROS: PROTECTA

Desgravamen

Tipos

Descripcin

Desgravamen
monto inicial

La suma
asegurada, es el
monto del crdito
otorgado
inicialmente. En
esta modalidad,
en caso sucediera
el fallecimiento
del asegurado,
Protecta
Compaa de
Seguros, pagar a
la Institucin
Financiera hasta
por el monto
adeudado, y el
diferencial ser
para los
beneficiarios
designados.
La suma
asegurada, es el
saldo adeudado al
momento del
fallecimiento, en
tal sentido,
Protecta
Compaa de
Seguros pagar a
la Institucin
Financiera dicho
monto. De esta
manera, en caso
de fallecimiento,
la compaa de
seguros pagar al
acreedor del
asegurado el
monto de la

Desgravamen
saldo insoluto

Cobertura

Coberturas
adicionales

Beneficios

Prima Mnima

Requisitos

Fondos de
inversin

Exclusiones

108

Mi Familia

deuda, hasta el
lmite de la suma
asegurada,
beneficindose de
esta manera a los
herederos del
asegurado,
quienes se vern
liberados de la
deuda que de
otro modo
heredaran.
Permite a las
empresas ofrecer
un completo
seguro de vida
para sus
colaboradores.

1) Muerte
Natural. 2)
Muerte
Accidental. 3)
Sepelio. 4)
Desamparo
Sbito Familiar 5)
Invalidez Total y
Permanente por
Accidente.

Puede asegurarse
cualquier persona
que goce de buen
estado de salud y
que se encuentre
dentro del rango
de edades
permitidas: La
edad mxima de
ingreso es de 64
aos inclusive,
pudiendo
permanecer
asegurado hasta
los 70 aos.

http://www.protecta.com.pe/np_vida.html

109

EMPRESA DE SEGUROS: RIMAC


Tipos

Descripcin

Cobertura

Vida Capital

No slo ofrece
proteccin sino
que permite
acumular capital.

Fallecimiento
natural o
accidental:
Proteccin
Vitalicia.

Vida Proteccin

Seguro de vida
preferencial
diseado para
personas con
buenos hbitos
de vida lo que
permite acceder a
mayores
coberturas.

Fallecimiento
natural o
accidental:
Proteccin
Vitalicia.

Coberturas
adicionales
Adems se puede
contratar las
siguientes
coberturas: 1)
Indemnizacin
adicional por
fallecimiento
accidental. 2)
Invalidez total y
permanente por
accidente. 3)
Invalidez total y
permanente por
enfermedad. 4)
Dispensa de pago
de primas por
incapacidad. 4)
Anticipo de
capital por
enfermedad
grave (50% del
capital
asegurado).
Adems se puede
contratar las
siguientes
coberturas: 1)
Indemnizacin
adicional por
fallecimiento
accidental. 2)
Invalidez total y
permanente por
accidente. 3)
Invalidez total y
permanente por
enfermedad. 4)
Dispensa de pago
de primas por

Beneficios

Capital mnimo

Prima Mnima

Requisitos

1) Se accede a
prstamos y
rescates despus
del cuarto ao. 2)
Se puedes elegir
libremente a tus
beneficiarios. 3)
Las primas podrn
pagarse en
periodos de 10,
15, 20 25 aos.
4) Se consigues
ahorrar a una tasa
garantizada. 5) La
prima se
mantiene
constante
durante todo el
periodo de
vigencia del
seguro.

La prima es
calculada en
funcin a la edad,
la suma
asegurada, el
sexo del
asegurado y el
periodo de pago
de primas.

1) Tener entre 18
y 60 aos de edad
(inclusive). 2)
Pasar un examen
mdico de ser
necesario. 3)
Presentar la
solicitud de
afiliacin y la
declaracin
personal de salud
incluida en dicha
solicitud.

1) Es un
complemento a
las alternativas de
inversin. 2) Se
obtiene cobertura
a una prima
preferencial. 3)
Las primas podrn
pagarse en
periodos de 10,
15 20 aos. 4)
La prima se
mantiene
constante
durante todo el
periodo de

La prima es
calculada en
funcin a la edad,
la suma
asegurada, el
sexo del
asegurado y el
periodo de pago
de primas.

1) Ser no
fumador. 2) Tener
entre 18 y 55
aos de edad
(inclusive). 3)
Pasar un examen
mdico. 4) Llenar
completamente la
solicitud del
seguro y la
Declaracin
Personal de Salud
incluida en dicha
solicitud

Fondos de
inversin

110

Vida Ideal

Vida Ahorro
Flexible

Ahorro Flexible

Es un seguro que
protege a la
familia y a la vez
permite generar
un fondo que
beneficiar al
asegurado o a sus
dependientes.

Fallecimiento
natural o
accidental:
Proteccin
Vitalicia.

Permitir
acumular un
ahorro acorde a
objetivos y
posibilidades
econmicas, de
manera flexible
en el tiempo.

Fallecimiento
natural o
accidental:
Proteccin
Vitalicia.

incapacidad. 4)
Anticipo de
capital por
enfermedad
grave (50% del
capital
asegurado).
Adems se puede
contratar las
siguientes
coberturas: 1)
Indemnizacin
adicional por
fallecimiento
accidental. 2)
Invalidez total y
permanente por
accidente. 3)
Invalidez total y
permanente por
enfermedad. 4)
Dispensa de pago
de primas por
incapacidad. 4)
Anticipo de
capital por
enfermedad
grave (50% del
capital
asegurado).

Adems se puede
contratar las
siguientes
coberturas: 1)
Indemnizacin
adicional por
fallecimiento
accidental. 2)

vigencia del
seguro. 5) Se
puedes elegir
libremente a tus
beneficiarios.

1) Es una forma
de ahorro
sistemtico, pues
los pagos que se
realiza van a un
fondo del que se
puede disponer
en el futuro. 2)
Las primas se
podrn pagarse
en periodos de
10, 15, 20, 25
aos o de forma
vitalicia. 3) La
prima se
mantiene
constante
durante todo el
periodo de
inversin. 4)
Despus del
tercer ao de
vigencia se puede
disponer del
fondo ahorrado o
de prstamos
cuando se
necesite. 5) Se
puede elegir
libremente a tus
beneficiarios.
1) La proteccin
que se brinda es
hasta los 99 aos
y creciente en el
tiempo con l se
estara
construyendo una
herencia para los

$ 15 000 o S/. 48
750

La prima es
calculada en
funcin a la edad,
la suma
asegurada, el
sexo del
asegurado y el
periodo de pago
de primas.

1) Tener entre 18
y 60 aos de edad
(inclusive). 2)
Pasar examen
mdico de ser
necesario. 3)
Llenar
completamente la
solicitud del
seguro y la
Declaracin
Personal de Salud
incluida en dicha
solicitud.

La prima bsica es
calculada en
funcin a la edad,
el capital
asegurado y el
sexo del
asegurado

1) Tener entre 18
y 64 aos de edad
(inclusive). 2)
Realizar los
exmenes
mdicos, de ser
requeridos. 3)
Llenar

1) Fondo
Controlado: Este
fondo es
recomendado
para personas con
un perfil de riesgo
bajo, que buscan
obtener una

111

Invalidez total y
permanente por
accidente. 3)
Invalidez total y
permanente por
enfermedad. 4)
Dispensa de pago
de primas por
incapacidad. 4)
Anticipo de
capital por
enfermedad
grave (50% del
capital
asegurado).

hijos. 2) Se usa un
mtodo novedoso
de suscripcin
preferencial. 3) Se
puede hacer
todos los
depsitos que se
desee; se permite
depsitos sin
lmite de tiempo y
hasta US$500,000
S/. 1, 625,000.
3) Se podr hacer
retiros parciales
de la cuenta de
ahorro, sin
afectar el seguro.
4) El seguro
brinda la opcin
de prstamos sin
aval ni garanta y
sin afectar al
seguro de vida ni
los retiros
parciales.

completamente la
Solicitud de
Seguro y la
Declaracin
Personal de Salud.

rentabilidad
moderada sobre
su dinero, pero
que a su vez
tienen una baja
tolerancia a
variaciones
temporales en el
valor de sus
fondos. La poltica
de Inversiones del
Fondo es: Hasta
un 70% del fondo,
en instrumentos
de renta fija de
emisores de alta
calidad crediticia
en pases
desarrollados
pertenecientes a
la OECD
(Organizacin
para la
Cooperacin
Econmica y el
Desarrollo) y
ocasionalmente
en el Per o
Latino Amrica
(con clasificacin
de riesgos similar
o mejor que el
Per). Hasta un
20% del fondo, en
instrumentos de
renta variable
(acciones, ndices
y fondos mutuos)
de pases
desarrollados
pertenecientes a
la OECD
(Organizacin
para la
Cooperacin
Econmica y el

112

Desarrollo) y
ocasionalmente
de Per y Latino
Amrica. Mnimo
un 10% en
efectivo y
depsitos en las
principales
instituciones
financieras del
pas y del
exterior. 2) Fondo
Capital Creciente
Este fondo es
recomendado
para personas con
un perfil de riesgo
agresivo, que
buscan obtener
una alta
rentabilidad sobre
su dinero. El plazo
de inversin
recomendado
para aprovechar
estas tendencias
de largo plazo es
de 7 aos a ms,
por lo que es
adecuado para
personas de edad
joven e
intermedia que
cuentan con
ingresos
disponibles libres
y que buscan
tener altos
retornos sobre
dichos fondos. La
poltica de
Inversiones del
Fondo es: Hasta
un 80% del fondo,
en instrumentos
de renta variable

113

(acciones, ndices
y fondos mutuos)
en pases
desarrollados
pertenecientes a
la Organizacin
para la
Cooperacin
Econmica y el
Desarrollo (OECD)
y ocasionalmente
en el Per o
Latino Amrica.
Hasta un 30% del
fondo, en
instrumentos de
renta fija de
emisores de alta
calidad crediticia
en pases
desarrollados
pertenecientes a
la OECD
(Organizacin
para la
Cooperacin
Econmica y el
Desarrollo) y
ocasionalmente
en el Per o
Latino Amrica
(con clasificacin
de riesgos similar
o mejor que el
Per). Mnimo un
10% del fondo, en
efectivo y
depsitos en las
principales
instituciones
financieras del
pas y del
exterior.
Plan de Jubilacin
Plan de educacin

114

Vida Inversin
Flexible

Es un seguro de
vida que adems
de brindar la
mejor proteccin
permite invertir
de acuerdo con
objetivos y
posibilidades
econmicas de
manera flexible
en el tiempo.

Fallecimiento
natural o
accidental:
Proteccin
Vitalicia.

Adems se puede
contratar las
siguientes
coberturas: 1)
Indemnizacin
adicional por
fallecimiento
accidental. 2)
Invalidez total y
permanente por
accidente. 3)
Invalidez total y
permanente por
enfermedad. 4)
Dispensa de pago
de primas por
incapacidad. 4)
Anticipo de
capital por
enfermedad
grave (50% del
capital
asegurado).

1) La proteccin
que se brinda es
hasta los 99 aos
y creciente en el
tiempo con l se
estara
construyendo una
herencia para los
hijos. 2) Se usa un
mtodo novedoso
de suscripcin
preferencial. 3) Se
puede hacer
todos los
depsitos que se
desee; se permite
depsitos sin
lmite de tiempo y
hasta US$500,000
S/. 1, 625,000.
3) Se podr hacer
retiros parciales
de la cuenta de
ahorro, sin
afectar el seguro.
4) El seguro
brinda la opcin
de prstamos sin
aval ni garanta y
sin afectar al
seguro de vida ni
los retiros
parciales.

$ 100 000 o S/.


325 000

La prima bsica es
calculada en
funcin a la edad,
el capital
asegurado y el
sexo del
asegurado

1) Tener entre 18
y 64 aos de edad
(inclusive). 2)
Realizar los
exmenes
mdicos, de ser
requeridos. 3)
Llenar
completamente la
Solicitud de
Seguro y la
Declaracin
Personal de Salud.

1) Fondo
Controlado: Este
fondo es
recomendado
para personas con
un perfil de riesgo
bajo, que buscan
obtener una
rentabilidad
moderada sobre
su dinero, pero
que a su vez
tienen una baja
tolerancia a
variaciones
temporales en el
valor de sus
fondos. La poltica
de Inversiones del
Fondo es: Hasta
un 70% del fondo,
en instrumentos
de renta fija de
emisores de alta
calidad crediticia
en pases
desarrollados
pertenecientes a
la OECD
(Organizacin
para la
Cooperacin
Econmica y el
Desarrollo) y
ocasionalmente
en el Per o
Latino Amrica
(con clasificacin
de riesgos similar
o mejor que el
Per). Hasta un
20% del fondo, en
instrumentos de
renta variable
(acciones, ndices
y fondos mutuos)

115

de pases
desarrollados
pertenecientes a
la OECD
(Organizacin
para la
Cooperacin
Econmica y el
Desarrollo) y
ocasionalmente
de Per y Latino
Amrica. Mnimo
un 10% en
efectivo y
depsitos en las
principales
instituciones
financieras del
pas y del
exterior. 2) Fondo
Capital Creciente
Este fondo es
recomendado
para personas con
un perfil de riesgo
agresivo, que
buscan obtener
una alta
rentabilidad sobre
su dinero. El plazo
de inversin
recomendado
para aprovechar
estas tendencias
de largo plazo es
de 7 aos a ms,
por lo que es
adecuado para
personas de edad
joven e
intermedia que
cuentan con
ingresos
disponibles libres
y que buscan
tener altos

116

retornos sobre
dichos fondos. La
poltica de
Inversiones del
Fondo es: Hasta
un 80% del fondo,
en instrumentos
de renta variable
(acciones, ndices
y fondos mutuos)
en pases
desarrollados
pertenecientes a
la Organizacin
para la
Cooperacin
Econmica y el
Desarrollo (OECD)
y ocasionalmente
en el Per o
Latino Amrica.
Hasta un 30% del
fondo, en
instrumentos de
renta fija de
emisores de alta
calidad crediticia
en pases
desarrollados
pertenecientes a
la OECD
(Organizacin
para la
Cooperacin
Econmica y el
Desarrollo) y
ocasionalmente
en el Per o
Latino Amrica
(con clasificacin
de riesgos similar
o mejor que el
Per). Mnimo un
10% del fondo, en
efectivo y
depsitos en las

117

principales
instituciones
financieras del
pas y del
exterior.
Vida Accidentes

Protege ante
cualquier
imprevisto en la
vida diaria.
Adems, respalda
a la familia con el
capital e inversin
elegida.

Fallecimiento
accidental. Capital
asegurado hasta:
$150 000 o S/.
487 500

Adems se puede
contratar las
siguientes
coberturas: 1)
Indemnizacin
adicional por
fallecimiento
accidental en
transporte
pblico. 2)
Indemnizacin
adicional por
desamparo
familiar sbito. 3)
Invalidez
permanente
(total o parcial)
por accidente. 4)
Renta
Hospitalaria por
Accidente.

1) Se puede
armar tu propio
plan segn tus
necesidades y
presupuesto. 2)
La prima se
mantiene
constante
durante el
periodo de
inversin. 3) Se
cuenta con un
beneficio de hasta
el 100% adicional
en caso de
muerte accidental
en transporte
pblico
autorizado. 4) Se
puede escoger
libremente a tus
beneficiarios.

Mensual: Desde
US$ 9.50 S/.
30.88; Semestral:
Desde US$ 35.00
S/. 113.75;
Anual: Desde US$
68.80 S/.
223.60.

1) Tener entre 18
y 60 aos de edad
(inclusive). 2)
Llenar
completamente la
solicitud del
seguro de
afiliacin y la
declaracin
personal incluida
en dicha solicitud.
3) No padecer
ninguna
incapacidad fsica
o mental, o
enfermedad
grave o terminal.
4) No practicar
ningn deporte,
profesin u oficio
riesgoso.

http://www.rimac.com.pe/ilwwcm/connect/PR_PortalRimac/P%C3%A1gina+Principal/Rimac+Seguros/Seguros+Personales/Vida/

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