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QU ES
TIPOS
DEEL
SEGUROS
SEGURO?
2.2Seguros
Seguros
dedaos
de daos
opatrimoniales
o
patrimoniales

Seguros para Todos es una iniciativa de FUNDACIN MAPFRE

para acercar la cultura aseguradora a la sociedad, a las
personas.
Los contenidos que se recogen en este documento forman
parte de la web www.segurosparatodos.es que explica
el mundo del seguro a travs de un lenguaje sencillo, claro,
universal y sin tecnicismos.
Este proyecto se enmarca en el mbito del Plan de Educacin
Financiera, desarrollado por el Banco de Espaa y la Comisin
Nacional del Mercado de Valores, cuyo objetivo es contribuir
a la mejora de la educacin financiera de los ciudadanos y
que recoge las recomendaciones y principios de la Comisin
Europea y la Organizacin para la Cooperacin y Desarrollo
Econmicos (OCDE).

TIPOS DE SEGURO
Las entidades aseguradoras ofrecen seguros tan distintos como lo son los riesgos que cubren. En este
apartado se exponen brevemente los tipos de seguros de daos o patrimoniales ms frecuentes en
la prctica y sus caractersticas. Sin embargo, debe tenerse en cuenta que los efectos derivados del
seguro son los se pacten con la compaa aseguradora en los condicionados que conforman la pliza.
Cada individuo tiene unas necesidades de proteccin concretas, por lo tanto, el seguro que contrate
tiene que estar basado en sus caractersticas particulares para que se garantice la adecuada
proteccin y, por lo tanto, la tranquilidad del asegurado.

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SEGUROS DE DAOS
O PATRIMONIALES
Dentro de esta categora se encuentran los seguros
que tienen como finalidad principal reparar la
prdida que un asegurado puede sufrir en su
patrimonio como consecuencia de un siniestro.
Los seguros de daos se dividen en dos grandes
grupos:

SEGUROS DE
COSAS,
destinados a
indemnizar al
asegurado por
las prdidas
materiales
directamente
sufridas en un bien
de su patrimonio.

SEGUROS DE
RESPONSABILIDAD
cuyo fin es garantizar
al asegurado frente a la
responsabilidad civil en
que pueda incurrir ante
terceros por actos de
los que sea responsable
y proteger, as, su
patrimonio.

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Tienen como
finalidad principal
reparar la prdida
que un asegurado
puede sufrir en su
patrimonio como
consecuencia de un
siniestro.

Los seguros de daos o patrimoniales ms comunes son los siguientes:

SEGUROS
DE INCENDIOS

SEGUROS
DE RESPONSABILIDAD CIVIL

SEGURO
MULTIRRIESGOS

SEGUROS
DE DAOS

SEGUROS
DE INGENIERA

SEGUROS
DE AUTOMVIL
SEGUROS AGRARIOS
SEGUROS DE PRDIDAS
PECUNIARIAS DIVERSAS

SEGUROS
DE TRANSPORTES
SEGUROS DE CRDITO
Y CAUCIN

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SEGURO DE ROBO

Seguro de Incendios
Garantiza al asegurado la indemnizacin en caso de incendio de los bienes
determinados en la pliza o la reparacin o reposicin de las piezas averiadas,
incluyendo los daos producidos en la extincin.

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Seguros de Responsabilidad Civil

La compaa aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado del dao que
pueda experimentar su patrimonio a consecuencia de la reclamacin que le efecte
un tercero.
Su cobertura tiene por objeto, principalmente:
Cubrir el pago de las indemnizaciones
por daos corporales, materiales o
patrimoniales causados a terceros de los
que sea responsable el asegurado o de
las personas de quien deba responder,
por hechos derivados de su vida privada o
profesional.

La constitucin de fianzas y costas

judiciales exigidas al asegurado por
reclamaciones de terceros, siempre que el
motivo de la reclamacin est incluido en
esta cobertura.

Algunos hechos expresamente incluidos en la cobertura de responsabilidad civil son,

entre otros muchos, los derivados de:
Daos a consecuencia de agua, incendio
El asegurado en su condicin de cabeza 99
99
o explosin, causados a terceros.
de familia y de las personas de quienes
debe responder.
Por actos u omisin del personal
99
domstico.
Como propietario o inquilino de viviendas
99
dedicadas a residencia del asegurado.
Poseedor de animales domsticos.
99

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Las exclusiones tpicas y generalizadas de la cobertura de responsabilidad civil privada

son, entre otras:
Participar en apuestas, desafos o
Familiares hasta segundo grado de
88
8
8
competiciones.
parentesco o personas que convivan
habitualmente con el asegurado.
Por daos a bienes de terceros en poder
88
del asegurado.
Sanciones, multas o impago de las
88
mismas.

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Seguro de Automvil
Se basa en la prestacin de indemnizaciones derivadas de accidentes
producidos a consecuencia de la circulacin de vehculos a motor.
El seguro del automvil tiene por objeto, fundamentalmente,
reparar o indemnizar los daos accidentales producidos
en los vehculos de terceros y en el vehculo
asegurado.
La cobertura principal consiste en asegurar
los daos causados a terceros en el uso
del vehculo (responsabilidad civil del
automvil). En Espaa, todo propietario de
vehculos a motor est obligado a suscribir
un seguro por cada vehculo del que sea
titular.
Al contratar el seguro obligatorio
de responsabilidad civil, en la
misma pliza, se podrn incluir las
coberturas que libremente se pacten
entre el tomador del seguro y la
entidad aseguradora.

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Las coberturas complementarias ms habituales son:

Responsabilidad civil complementaria.
Accidentes Personales para Ocupantes del
99
99
vehculo asegurado.
Daos propios e incendio.
99
Prestacin por privacin del permiso de
99
Robo del vehculo asegurado.
99
conducir.
Rotura del parabrisas y lunas del vehculo.
99
Sustitucin del vehculo asegurado.
9
9
Asistencia
en
viaje.
99

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Seguros Agrarios
Tienen por objeto la cobertura de los riesgos que puedan afectar a las
explotaciones agrcolas, ganaderas o forestales. Algunos ejemplos de este tipo de
seguro son los siguientes:
Seguros agrarios combinados: cubren los daos producidos en los riesgos asegurables
en funcin de la ubicacin de la explotacin, las especies que se cultivan, etc.
Algunas de las coberturas son: incendio, gota fra, helada, lluvia, nieve, pedrisco, viento, etc.

Seguros de Rendimientos: cubren la prdida de rendimientos que puede

producirse por cualquier adversidad climatolgica, que no pueda ser controlada por el
agricultor, incluyendo entre ellas la sequa y la helada
Por ejemplo, existen seguros de rendimientos del olivar, del almendro, etc.

Seguros Integrales: cubre la prdida de produccin causada fenmenos que no

puedan ser normalmente controlados por el agricultor.
Como el pedrisco, el incendio, la sequa, etc.

Seguros Pecuarios: en este tipo de seguros, se pueden garantizar los daos de

naturaleza climtica, u otros fenmenos excepcionales; as como:

Accidentes y enfermedades de animales.

Sacrificio obligatorio de animales.
Gastos derivados de la destruccin de animales muertos.
Daos por sequa en los pastos.

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Seguros de Prdidas Pecuniarias Diversas

La compaa de seguros indemniza al asegurado por la prdida del rendimiento
econmico que hubiera podido alcanzar en un acto o actividad, de no haberse
producido el siniestro descrito en el contrato.
Por ejemplo, se produce una interrupcin en la produccin de una fbrica a consecuencia de
una avera cubierta por la pliza de seguros. En este caso, el asegurador va a indemnizar
al asegurado por la prdida econmica que dicha avera le haya ocasionado (prdida de
beneficios).

Seguro de Robo
La compaa aseguradora se compromete
a indemnizar al asegurado por los daos
sufridos a consecuencia de la desaparicin,
destruccin o deterioro de los objetos
asegurados a causa de un robo (o intento
de robo).

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Seguros de Crdito y Caucin

Seguro de crdito: garantiza al
asegurado el pago de los crditos que
tenga a su favor cuando se produzca la
insolvencia de sus deudores. Siempre
teniendo en cuenta los lmites e
importes que se pacten en la pliza.
Por ejemplo, una empresa tiene
una deuda con otra de una cantidad
determinada. Por el seguro de crdito
se asegura que, en caso de insolvencia
definitiva de la empresa deudora, la otra
empresa tenga garantizados el pago de
los crditos a su favor.

Seguro de caucin: el asegurador

se obliga, en caso de incumplimiento
por el tomador del seguro de sus
obligaciones, a indemnizar al asegurado
los daos patrimoniales sufridos dentro
de los lmites previstos. Todos los pagos
que realice la aseguradora debern
serle reembolsados por el tomador del
seguro.

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Seguros de Transportes

Seguros de Ingeniera

La entidad aseguradora se
compromete al pago de determinadas
indemnizaciones a consecuencia de los
daos ocurridos durante el transporte
de mercancas.

Es un grupo de modalidades
de cobertura que contemplan
determinados riesgos derivados del
funcionamiento, montaje o prueba
de maquinaria o inherentes a la
construccin de edificios y obras.

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Seguro Multirriesgos
En un solo contrato se garantizan una serie
de riesgos relevantes para el asegurado.
Por su importancia, destaca el seguro
multirriesgo de hogar, pero
existen muchos otros, como el
seguro multirriesgo de comercios,
industrial, etc.

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El seguro multirriesgo de hogar

Este seguro tiene por objeto proteger al asegurado
de las prdidas o perjuicios que puderan derivarse de
accidentes en un domicilio particular.
Las garantas que habitualmente se establecen en un
seguro de hogar son las siguientes:

RESPONSABILIDAD
CIVIL
DAOS
MATERIALES

ASISTENCIA

SEGURO
MULTIRRIESGOS
DEL HOGAR

El seguro
multirriesgo de
hogar tiene por
objeto proteger
al asegurado de
las prdidas o
perjuicios que
puderan derivarse
de accidentes
en un domicilio
particular.

OTRAS
COBERTURAS

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DAOS MATERIALES
El dao material es el que afecta a los bienes o patrimonio de una persona. Por
esta cobertura se indemnizan las prdidas que sufra el continente y el contenido
asegurado en la pliza.

1.

Continente: el conjunto o parte

del edificio destinado a vivienda. Es
decir, el conjunto de construcciones
principales y/o accesorias, incluidas
cimentaciones e instalaciones
fijas. Tambin los falsos techos,
papeles pintados, pintura, maderas
y moquetas adheridas a suelos,
paredes o techos, as como persianas,
vallas y muros de cerramiento, sean
o no independientes del edificio.

2.

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Contenido: el conjunto de
artculos patrimoniales que
son movibles; es decir, no
unidos a la estructura de un
edificio, como, los muebles,
los electrodomsticos, ropas,
los objetos de decoracin, los
enseres de uso profesional
de carcter particular, las
joyas y alhajas y otros bienes
complementarios del hogar.

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Con el objetivo de reparar la prdida sufrida en el patrimonio del tomador del seguro,
a causa de siniestro, los seguros multirriesgo presentan, entre otras, las siguientes
garantas de daos materiales:
Incendio
99
Se garantiza al asegurado la indemnizacin en caso de incendio de los bienes
determinados en la pliza, o la reparacin o reposicin de las piezas averiadas. Se
incluyen los siguientes gastos:
Gastos de salvamento y desescombro.
Daos por medidas adoptadas por la Autoridad o el asegurado para aminorar
las consecuencias de un siniestro.
La cada directa del rayo, cause o no un incendio.
Daos por humo.
Robo
99
El asegurador se compromete a indemnizar al asegurado por los daos sufridos a
consecuencia de la desaparicin, destruccin o deterioro de los objetos asegurados,
a causa de robo o tentativa de robo, llevados a cabo por personas ajenas al
asegurado.

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 Daos por agua

99
La entidad aseguradora indemnizar, reparar o repondr las piezas averiadas y los
daos materiales directos al contenido o al continente, por derrames accidentales
de agua procedente de:
Instalaciones y conducciones propias o de terceros.
Electrodomsticos.
Filtraciones que no procedan del exterior.
Se suelen excluir de esta garanta:
Daos por filtraciones de aguas subterrneas o estancadas, desbordamiento
88
de ros, canales, etc.
Daos por congelacin de tuberas.
88
Filtraciones o goteras por precipitaciones atmosfricas.
88
Gastos de localizacin y reparacin de averas debidas a corrosin o
88
sedimentacin gradual de impurezas.
Reparacin de electrodomsticos y elementos sanitarios.
88
Reposicin de materiales no daados en el siniestro.
88

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 Rotura de cristales
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Se garantiza al asegurado el pago de una
indemnizacin en caso de rotura accidental de
las lunas o cristales descritos en la pliza. Los
siniestros incluidos en esta garanta son:
Para el continente: cristales de puertas,
ventanas, mamparas de cerramiento o
distribucin y aparatos sanitarios.
Para el contenido: cristales de muebles,
cuadros, espejos, etc.
Los bienes habitualmente no cubiertos por
esta garanta suelen ser:
Araazos, raspaduras, desconchados y otros
88
deterioros de las superficies.
Los daos a molduras o marcos que
88
contengan las piezas aseguradas.
Las lmparas, cristaleras, vajillas y menaje
88
en general.
Los objetos decorativos, cristales de ptica y
88
de imagen o sonido.

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RESPONSABILIDAD CIVIL
La compaa aseguradora se compromete a indemnizar al asegurado del dao que pueda
experimentar su patrimonio a consecuencia de la reclamacin que le efecte un tercero.

ASISTENCIA
Habitualmente, por esta garanta se cubre:
Asistencia en viaje, con ocasin de
99
desplazamientos temporales.
Asistencia en el hogar o
99
domiciliaria, que presta

servicios ante imprevistos

que ocurran en la vivienda
asegurada.

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OTRAS COBERTURAS
Dependiendo de la aseguradora que oferta el producto, pueden incluirse ms coberturas
y clusulas, como por ejemplo, las siguientes:
Cobertura a vehculos en el interior de garajes
Se indemnizan los daos a los automviles como consecuencia de incendio, explosin,
rayo y robo o expoliacin. Pueden no incluirse en esta garanta, en funcin de las
condiciones que se pacten en la pliza, los accesorios adicionales como la radio, CD o
aparatos similares.
Cobertura de daos estticos
Por esta clusula la compaa reembolsar, hasta un lmite mximo por siniestro
detallado en las condiciones de la pliza, los gastos de reposicin necesarios para
conseguir restaurar la coherencia esttica que stos tenan con anterioridad al siniestro.
Ejemplo: Si la tubera del bao de una casa se rompe la aseguradora se encarga de su
reparacin; para arreglar la avera se ha tenido que romper la pared y, por lo tanto, algunos
azulejos. Sin embargo, estos azulejos ya no estn a la venta y si se pusieran otros, el bao
quedara muy mal con azulejos de dos tipos, por mucho que se asemejaran. En ese caso, se
considera que existe un dao esttico.
Si en el seguro hay una cobertura por daos estticos, la compaa de seguros deber
reponer todos los azulejos del bao para que despus de la avera, el aspecto del bao sea
similar al que tena antes. Para ello, la aseguradora deber pagar una indemnizacin que
incluir el coste de los nuevos azulejos y la mano de obra para su instalacin.

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