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TARJETA DE CREDITO

1. NOCION Y EVOLUCION
Las tarjetas de crdito operan bsica, en dos sistemas distintos: el sistema
cerrado en el que la relacin el titular de la tarjeta y el comercio afiliado
recae solamente en la empresa administradora, siendo esta la responsable
de afiliar a los comercios, de procesar las transacciones efectuadas por
estos, de facturar a cada cliente y de brindar servicios autorizaciones y
prevencin de fraudes entre otros. Un ejemplo es el del sistema que ha sido
de Amrica Express, que ha colocado sus tarjetas principalmente mediante
promociones realizadas por correo y acuerdos con ciertas empresas para
que empleados tenga la posibilidad de objetar la tarjeta bajo condiciones
especiales. 1
En cambio, en el sistema abierto, la relacin con el titular de la tarjeta y con
el comercio afiliado recae en los bancos emisores y pagadores
respectivamente, Bajo este esquema el Banco emisor es responsable de la
relacin con el tarjetahabiente, determina l valor de la comisin de la tarjeta
o cuota de manejo y establece los trminos de pago y crdito. Por otro lado
garantiza el pago al banco adquiriente a cambio e percibir la comisin
financiera. L banco adquiriente por otro lado, es el encargado de abonar el
importe de la operacin al comercio, menos el cobro de la comisin
financiera, la cual ya ha sido descontada por el bando emisor. 2
Un ejemplo de este sistema, est constituido por Visa, o Master Card, cada
uno de los cuales provee a los bancos miembros, el acceso a un nacional y
mundial de pagos que le permite a los tenedores de las tarjetas emitidas por
une entidad realizar compras que el comerciante podr cobrar en cualquier
otra entidad bancaria. Proporciona servicios de autorizacin de
transacciones, de investigacin de fraudes, de proteccin de logo, de
publicidad de la marca y una red global de comunicaciones a travs de la
cual se procesan las transacciones, entre otros.
En trminos generales, el sistema abierto de las tarjetas de crdito opera
de la siguiente manera:
El tarjetahabiente adquiere bienes y servicios en un comercio afiliado, el
cual presenta la documentacin de la venta en el banco adquiriente. El
banco adquiriente suministra la documentacin o informacin para su
procesamiento a la empresa administradora y esta procesa los datos e
informa al banco emisor el importe que debe pagar va compensacin.
Previo el descuento de la comisin financiara, el banco emisor remite la
respectiva suma a la empresa administradora la cual transfiere lo que le
corresponde al bando adquiriente como soporte del pago que este ltimo le
1 RODRIGUEZ AZUERO, Sergio. Contratos Bancarios su significado en
Amrica Latina, Quinta Edicion, Editorial LEGIS, pag. 218, Bogota DF. Buenos
Aires, Caracas, Lima, Santiago, Lima, Miami.
2 RODRIGUEZ AZUERO, Sergio. Contratos Bancarios su significado en
Amrica Latina, Quinta Edicion, Editorial LEGIS, pag. 218, Bogota DF. Buenos
Aires, Caracas, Lima, Santiago, Lima, Miami.

hace al comercio. La empre administra<dora enva a su turno al banco


emisor la liquidacin de las operaciones realizadas por el titular de la tarjeta
con el fin de este se lo cargue. 3El banco emisor enva la liquidacin al titular
de la tarjeta y este abona lo liquido al banco emisor. La emisin e la tarjeta
de crdito se produce dentro de una relacin jurdica compleja, como lo
anticipamos en la cual pueden distinguirse numerosas relaciones
individuales independientes, esto es, que ligan a dos partes entre s, pero
que permiten su anlisis integrado por estar ligadas por la consecucin de
una finalidad comn
Nosotros hemos estudiado la emisin misma de la tarjeta dentro del
contrato de la apertura de crdito, porque en nuestro sentir como lo diremos
ms adelante y lo reiteraremos all con detalle, entre el tarjetahabiente y su
banco existe un tpico negocios e lnea de crdito, en virtud del cual el
banco le otorga al cliente la disponibilidad para acudir a sus arcas, hasta por
una determinada suma, mediante la utilizacin e la misma en la adquisicin
de bienes y servicios a terceros. Por tal circunstancia y teniendo esta
advertencia en cuenta, veremos enseguida de manera sucinta las distintas
relaciones que sufren y dentro de las cuales debe entenderse la admisin y
el funcionamiento de la tarjeta. 4
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RELACIONES ENTRE EL DUEO DE LA MARCA Y EL TITULAR DE LA


MARCA
Como se advierte de lo anterior, la importancia del dinero plstico est
ntimamente relacionada con los desarrollos tecnolgicos y con el tamao
de la red de puntos de origen conectados a ella, pues entre mayor sea la
cobertura ms posibilidades habr de obtener economas de escala y
niveles de eficiencia, que hagan que tener un plstico sea atractivo para el
usuario, como para los bancos y los establecimientos de comercio. Y como
lo repetiremos al final de este punto, buena parte de las consideraciones
derivadas de las distintas relaciones e aplican, en lo pertinente, a las otras
formas de dinero plstico y, en particular, a las tarjetas dbito.
Entre ms comercios estn afiliados a una marca, ms atractivo ser para
los tarjetahabientes tener esos plsticos, ya que en ms lugares los podrn
usar para adquirir bienes o servicios. Para los comercios, entre ms
tarjetahabientes haya, mejor ser afiliarse a dichos sistemas de marcas
pues ms consumidores potenciales tendr. Y, para los bancos, la ventaja es
enorme en la medida en que puedan prestar un mejor servicio a sus
3 RODRIGUEZ AZUERO, Sergio. Contratos Bancarios su significado en
Amrica Latina, Quinta Edicion, Editorial LEGIS, pag. 219, Bogota DF. Buenos
Aires, Caracas, Lima, Santiago, Lima, Miami.
4 RODRIGUEZ AZUERO, Sergio. Contratos Bancarios su significado en
Amrica Latina, Quinta Edicion, Editorial LEGIS, pag. 219, Bogota DF. Buenos
Aires, Caracas, Lima, Santiago, Lima, Miami.
5 RODRIGUEZ AZUERO, Sergio. Contratos Bancarios su significado en
Amrica Latina, Quinta Edicion, Editorial LEGIS, pag. 221, Bogota DF. Buenos
Aires, Caracas, Lima, Santiago, Lima, Miami.

clientes. Por esa mnima masa crtica indispensable para operar los sistemas
de dinero plstico, es que existen pocos actores en escena. As las cosas,
hay marcas internacionales aceptadas en la mayora de pases en el mundo,
tales como Visa, Master Card, American Express y Diner Club.
Esas entidades dueas de las marcas, celebran un contrato de licencia o de
uso de marca con los sistemas ( Bancos y otras sociedades) o un contrato
de franquicia de la marca, para que los licenciatarios o franquiciados
puedan emitir plsticos, afiliar establecimientos de comercio, mercadear las
marcas, etc.
Puede suceder que el titular de las marcas le otorgue las licencias de uso a
un sistema, el cual se encarga de afiliar a los establecimientos y de servir
de puente entre los dueos de la marca y los bancos para que estos
obtengan la licencia.
ENTRE EL BANCO EMISOR DE LA TARJETA Y EL TARJETAHABIENTE.
Dentro del negocio jurdico complejo que se encuentra en las relaciones
propias del dinero plstico, resulta cardonal el repaso de la relacin entre el
cliente (tarjetahabiente) y el banco, como consecuencia de la celebracin de
contratos de apertura de crdito. Tiene entonces una connotacin crediticia.
Entre otras palabras, la tarjeta de crdito es uno de los mecanismos que
tiene los usuarios para hacer efectivos los contratos de apertura de crdito
que previamente han celebrado con sus bancos. Si no existiera el dinero
plstico, como ocurri por mucho tiempo el consumidor podra obtener los
recursos disponibles en virtud de la lnea establecida a su favor con la
diferenciad e que el desembolso tendra que hacerse en efectivo, o por
abono en su cuenta o por transferencias de fondos, para citar algunos
ejemplos.
Cuando un tarjetahabiente compra bienes y servicios y paga con su tarjeta
de crdito, se extingue la obligacin entre cliente y comercio. Al comercio
no le interesa si el consumidor est pagando con el producto de un crdito o
de un ahorro, como ocurrir en las tarjetas de dbito que veremos ms
adelante.
El uso de la tarjeta, dentro de la disponibilidad que se otorga y durante el
plazo convenido, supone el obro de una doble remuneracin, que
corresponde a los dos momentos en la vida del contrato. Una comisin de
apertura, por el solo hecho de la emisin, pues se causara y cobrara aunque
el plstico no se utilice, que dependiendo de los sistemas podra
desagregarse en una comisin de apertura propiamente dicha y una
comisin por la administracin de la tarjeta y un inters sobre las
utilizaciones cuya financiacin se produzca. En el valor de la comisin suele
incluirse el de la prima de seguro que protege al tarjetahabiente contra los
riesgos de mala utilizacin por un tercero, en caso de prdida o sustraccin.
Siempre que el cliente avise rpidamente al emisor, como corresponde a
quien bien custodia la tarjeta y se percata por ello, con presteza, de su
desaparicin.
Como entre el establecimiento y el banco emisor (directa e indirectamente)
existe una relacin contractual de afiliacin. Puede sostener que existe en

ella una estipulacin para otro, a favor del tarjetahabiente, que le otorga el
derecho de pagar facturas con la presentacin de la tarjeta.
Por otro lado, el plstico como instrumento de consumo masivo, genera que
cada una de las tarjetas dentro del mercado, tienda a ser homognea frente
a las otras. En otras palabras, entre ms se parezcan, por ejemplo, las
tarjetas ofrecidas por Diners, Master Card, o Visa, mas pueden servir como
instrumento para que los clientes accedan a su utilizacin. O si se quiere ver
de otra manera, sin perjuicio de que en la prctica exista alguna, no se
requiere ninguna diferencia especifica de una frase frente a las otras, salvo
la ms relevante de saber cul es la red de establecimiento que cada una
ofrece a sus tarjetahabientes y que, naturalmente constituye un claro factor
de diferenciacin primaria. Por ello la competencia se produce al interior de
las mismas redes, en la medida que cada emisor ofrece a sus clientes
condiciones y ventajas distintas, con el propsito de mantener su
participacin en el mercado y de atraer a potenciales nuevos usuarios.
En coincidencia de caractersticas redunda en beneficio de los
consumidores, ya que este mayor sea su nmero, menores sern los costos
de instrumento y mejores servicios pueden prestar las entidades financieras
y los establecimientos comerciales.
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ENTRE EL TARJETAHABIENTE Y EL COMERCIO

La relacin entre el tarjetahabiente y el establecimiento de comercio se


conforma cuando el segundo provee bienes o servicios y el primero lo
obtiene o los compra y paga por ellos, haciendo uso del plstico. La relacin
entre los dos se materializa a travs de un contrato de compraventa o de
prestacin de servicios, cuyo precio se satisface con su utilizacin.
Normalmente el cliente deber identificarse y atender la obtencin de una
autorizacin telefnica, en los sistemas de primera generacin, cuyo
nmero se incluir en el voucher o pagare suscrito por l, a favor del
emisor, a travs de cuya presentacin el comerciante obtendr el
desembolso del precio menos la comisin que reconoce el sistema. En los
sistemas de nueva generacin la autorizacin se hace en el tiempo real,
como ya lo hemos anticipado.
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ENTRE EL BANCO EMISOR Y EL COMERCIO

Esta relacin es directa si el banco es franquiciado o titular de la marca que


como tal afilia al comercio o indirecta, si tales condiciones se ostentan por
otro pinsese en un sistema administrador, el cual ha autorizado la
afiliacin. Como consecuencia de esa relacin el establecimiento se obliga a
recibir las tarjetas en pago, no discriminar contra sus tenedores ni recargar
al usuario con el valor total o parcial de la comisin, consultar los medios
6 RODRIGUEZ AZUERO, Sergio. Contratos Bancarios su significado en
Amrica Latina, Quinta Edicion, Editorial LEGIS, pag. 222, Bogota DF. Buenos
Aires, Caracas, Lima, Santiago, Lima, Miami.
7 RODRIGUEZ AZUERO, Sergio. Contratos Bancarios su significado en
Amrica Latina, Quinta Edicion, Editorial LEGIS, pag. 224, Bogota DF. Buenos
Aires, Caracas, Lima, Santiago, Lima, Miami.

impresos o boletines que bloqueen tarjetas ( en los sistemas de consulta


telefnica) o utilizar el trmino electrnico por el que obtiene la autorizacin
del pago y aceptarla solo para la venta de bienes o servicios de su empresa
no de otras y exclusivamente para instrumentar una real operacin
comercial y no, por ejemplo, para proveer de efectivo a un cliente.
A cambio, el establecimiento adquiere el derecho a ser pagado, deduccin
hecha de la comisin que el sistema cobra. Esta remunera un servicio, cuyo
contenido y alcance se no seran ni remotamente asumibles sin perdida, si
el comerciante los asumiera en su cabeza. En efecto, al vender de
contado no se genera cartera, ni hay que adelantar gestiones previas o j
previas o judiciales de cobranza, ni pagar, por ende, la prima de un segundo
crdito si se consiguiera. Pero, adems, se cuenta con el apoyo de una
publicidad gigantesca, que induce a la utilizacin de la tarjeta y con
mecanismos de seguridad gremial sofisticados y eficaces, con lo que hay
una natural preseleccin de la clientela. Ese precio de la comisin es
negociable con los emisores, pero depender, en buena parte, del volumen
mensual de operaciones esperadas, no es el mismo, como es obvio, un
pequeo comercio bajo un esquema de primera generacin (consulta
telefnica, numero de autorizacin, diligenciamiento manual y firma del
voucher ) que una gran empresa dotada en todos sus puntos de venta de
terminales electrnicos, pues los costos operativos y los riesgos implcitos
son de diversa naturaleza.
Ahora bien, una vez el tarjetahabiente hace uso del dispositivo de acceso
con su tarjeta de crdito, el establecimiento manual o electrnicamente
solicita al banco emisor la autorizacin de la transaccin, el cual la otorga
una vez verifica si existe el cupo necesario, si el plstico no ha sido robado,
etc. En caso de que el comercio no est en lnea, como acaba de decirse,
deber solicitar por telfono la autorizacin del banco emisor o de quien
este designe (por ejemplo la red que maneja el switch), evento en el cual el
cliente firmara el voucher que soportara no solo el abono que le haga el
adquiriente sino el cobro que este le formule al emisor. Ms tarde cobrara al
emisor el valor de la operacin.
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ENTRE EL BANCO ADQUIRIENTE Y EL COMERCIO

Por entidad adquiriente, dentro de la estructura del negocio jurdico


complejo desarrollado por el dinero plstico, se entiende aquella entidad
financiera en la cual el comercio afiliado tiene o abre una cuenta para que le
sea abogado el valor de todo las transacciones que se realicen desde y
cuando quiera que los tarjetahabientes adquieran en dicho comercio bienes
o servicios. El comercio, cuando la transaccin se ha hecho en un esquema
de primera generacin (autorizacin por voz) debe consignar en su banco
adquiriente los voucher con el nmero de autorizacin respectivo, el cual se
encargara de preparar un archivo magntico que, a su turno tendr que ser
enviada l centro de compensacin que maneja el administrados del sistema,
8 RODRIGUEZ AZUERO, Sergio. Contratos Bancarios su significado en
Amrica Latina, Quinta Edicion, Editorial LEGIS, pag. 225, Bogota DF. Buenos
Aires, Caracas, Lima, Santiago, Lima, Miami.

para que, en conjunto con las transacciones electrnicas, se proceda a


efectuar la compensacin diaria.
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ENTRE EL BANCO EMISOR Y EL ADQUIRIENTE

El banco emisor, con cargo al cupo rotatorio de su cliente, acredita la cuenta


del banco adquiriente, y este la del establecimiento de comercio. Por
razones prcticas, este proceso no se hace normalmente en tiempo real y
por cada transaccin. Lo usual es que el centro de compensacin acumule
las acreencias y deudas entre los bancos y, al final del da concilie las
cuentas y determine el saldo que unos bancos (deudores) deben pagar a
otros (acreedores)
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Entre los bancos (emisor y adquiriente). El establecimiento de


comercio y el switch ( Red)
Para que todo lo anterior sea posible y los actores puedan estar
conectados es necesario que exista una Red que se encargue de
conectar y enrutar los datos entre los distintos puntos de origen,
autorizar las transacciones, proveer y mantener los datafonos,
conciliar y conciliar y compensar las transacciones entre los Bancos,
etc, como lo veremos enseguida.

9 RODRIGUEZ AZUERO, Sergio. Contratos Bancarios su significado en


Amrica Latina, Quinta Edicion, Editorial LEGIS, pag. 226, Bogota DF. Buenos
Aires, Caracas, Lima, Santiago, Lima, Miami.