Cuprins

Cap. 1. Despre BCR Romnia Asigurare S.A.................................3

1.1. Istoric................................................................................................ 3
1.2. Generaliti....................................................................................... 4
1.3. Organizarea pe compartimente funcionale i n teritoriu.................6
1.4. Plasamente investiionale.................................................................6
1.5. Strategii i perspective de dezvoltare a activitii.............................8
1.6. Cifre cheie......................................................................................... 8
1.7. Factorii de siguran a clientului BCR................................................9
Cap.2. Portofoliu de produse BCR.............................................10
2.1. Categoriile i clasele de asigurri practicate...................................11
2.2. Reeaua de distribuie i canale de distribuie a produselor de
asigurare................................................................................................ 11
2.3. Produsele BCR................................................................................. 13
2.3.1. Asigurrile de via Produsul Prevent.....................................13
2.3.2. Asigurrile de via pentru copii Start....................................17
2.3.3. Asigurrile de sntate Produsul Vital....................................21
2.3.4. Asigurrile de accidente Produsul Serena...............................24
2.3.5. Asigurrile de credite Garant..................................................29
2.3.6. Asigurrile generale de bunuri - Rezidenz.................................31
Cap. 3. Studii de caz.................................................................40
3.1. Asigurri de bunuri Rezidenz........................................................40
3.2. Asigurri de persoane.....................................................................41
3.2.1. Asigurare de via cu acumulare de capital i plat fracionat n
caz de deces (GAR 5)..........................................................................41
3.2.2. Asigurare individual de sntate cu durat determinat VITAL
............................................................................................................ 42
3.3. Asigurri financiare Garant...........................................................42

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

Bibliografie..............................................................................43

Cap. 1. Despre BCR Romnia Asigurare S.A.

1.1. Istoric
BCR Romnia i-a nceput activitatea n octombrie 2000, viznd exclusiv domeniul
asigurrilor de via. Deinnd 99,98 % din pachetul de aciuni, grupul BCR este
acionarul majoritar al companiei romneti. Concernul BCR i are nceputurile din
1828, cnd prin strdaniile Arhiducelui Johann de Austria, fratele mai mic al
mpratului austriac Franz Josef I, a fost constituit "Grazer Wechselseitige", o
asociaie de asigurare bazat pe mutualitate iar din 1991 a nceput extinderea cu
success pe plan internaional, n 10 ri din centrul i estul Europei, fiind prezent azi
n Slovenia, Croaia, Ungaria, Serbia, Bosnia, Bulgaria, Ucraina, Banja Luka,
Muntenegru, Republica Moldova i Romnia.
Compania BCR Romnia Asigurare S.A. se conduce dup urmtorul motto:
Asigurarea de partea TA, iar strategia societii este s pun n permanen
clientul pe primul loc, s i ofere cele mai bune produse i servicii n orice moment.
n lista ritmului de evoluie pe care BCR l-a adoptat s-a nscris i achiziionarea, n
2005, a unui important juctor de pe piaa asigurrilor din Romnia, societatea SARA
MERKUR. Hotrrea s-a datorat rezultatelor deosebit de bune ale companiei BCR
Romnia i a reprezentat recunoaterea faptului c aceast companie a atins un nivel
de maturitate, ce garanteaz c poate face fa sarcinii complexe de preluare. Foarte
importante n aceast decizie au fost portofoliul de clieni ai Sara Merkur, precum i
fora de vnzri directe a societii.
n cursul lunii august 2005, BCR Romnia a preluat ntreg portofoliul de clieni al
Sara Merkur, iar n martie 2006 a fost finalizat preluarea. Au fost preluate un numr
de 55.994 contracte de asigurri de via (lei i Euro), 1.916 contracte de asigurri de
sntate (lei i Euro) i 713 contracte de asigurri de accident (lei i Euro),
reprezentnd o prim anual de portofoliu n valoare de 10.278.300 lei.
De cnd s-a intrat pe pia i pn n prezent, seriozitatea i profesionalismul ce
2

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

caracterizeaz compania au determinat un numr de peste 150.000 de clieni s opteze

pentru produsele BCR.
1.2. Generaliti
BCR este o companie care gndete n perspectiv, iat motivul prezenei sale pe plan
internaional. Acest tip de gndire a determinat dezvoltarea companiei BCR, de la
nivelul societii mutuale pentru asigurare mpotriva incendiilor - aa cum a fost
creat n anul 1828, la nivelul unei prezene puternice i respectabile n ntreg spaiul
central i est-european. Extinderea rapid i sigur, de anvergur, a fcut posibil
transformarea sa ntr-o corporaie solid cu operaiuni n toat Europa. De-a lungul
istoriei, BCR devine renumit pentru puterea sa financiar, pentru stabilitatea i
capacitatea sa investiional.
La sfritul anului 2008 compania BCR s-a clasat pe locul 8 ntre asigurtorii care
ofer asigurri de via, cu o cot de pia de 4,80%. An de an, evoluia constant a
companiei BCR Romnia a reprezentat o confirmare a deciziei iniiale de intrare pe
piaa romneasc a asigurrilor, strategia bazat pe siguran i eficien, acesta
clasndu-se n fiecare an n topul primilor 10 competitori.
Paleta de produse de asigurare oferite de compania BCR Romnia Asigurare S.A. este
compus preponderent din asigurri mixte de via cu capitalizare i acoperiri
suplimentare i opionale pentru cazurile de accident (deces, invaliditate permanent,
spitalizare) i incapacitate de munc din orice cauz.
Acestor asigurri li se adaug, cu o pondere mult mai mic n volumul total de
contracte ncheiate, asigurri de sntate i asigurri de accident individuale i de
grup, n Lei sau Euro. n cazul asigurrilor de sntate se acord o indemnizaie
zilnic de spitalizare dac aceasta a survenit ca o consecin direct a unui accident,
iar n cazul asigurrilor de accident se acoper evenimentele de deces i invaliditate
permanent din accident, precum i costurile determinate de spitalizarea i
incapacitatea de munc determinate de un accident, i cheltuielile de recuperare de la
locul accidentului.
O pondere foarte mic n volumul total de contracte ncheiate l ocup asigurrile
financiare, aici existnd un singur podus, acela de asigurarea de credit.

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

n conformitate cu planul de dezvoltare al companiei, dup 8 ani de la lansarea pe

piaa asigurrilor de via, BCR Romnia ncepe din luna noiembrie 2008 s activeze
pe piaa asigurrilor generale printr-un program de asigurare pentru locuine i bunuri
cruia i se poate ataa suplimentar acoperirea daunelor produse de catastrofe naturale
(inundaie i cutremur).
Legea aplicabil contractului de asigurare este Legea 136/1995 privind asigurrile i
reasigurrile din Romnia, cu modificrile i completrile ulterioare, Legea 32/2000
privind activitatea de asigurare i supraveghere a asigurrilor, precum i normele
emise de Comisia de Supraveghere a Asigurrilor.
Denumirea complet a companiei este BCR Romnia Asigurare, aceasta
fiind o societate comercial pe aciuni, cu un capital social de 28.487.275 lei.
Structura

acionariatului

Versicherung

AG:

la

99,98%,

31.12.2008
GW

este

Grazer

Wechselseitige

Beteligungserwerbs-und-Verwaltungs

BmbH: 0,02%.

Managementul companiei este asigurat de Consiliul de Administraie al societii din

care fac parte: Dl. Othmar Ederer, Dl. Peter Kasyk, Dl. Gernot Reiter, Dl. Paul
Swoboda, D-na Monica Sptaru, Dl. Wolfgang Goschnik, Dl. Griegg Siegfried.
Conducerea executiv a societii este asigurat de ctre Consiliul Director format
din: Dl. Peter Kasyk Director General, D-na Monica Sptaru Director General
Adjunct, Dl. Gernot Reiter Director.
1.3. Organizarea pe compartimente funcionale i n teritoriu
Compania i desfoar activitatea prin 28 de agenii teritoriale BCR unde se pot
primi informaii pentru orice detalii privind produsele de asigurare. Ageniile
teritoriale BCR sunt n marile orae ale rii: Alba Iulia, Arad, Bacu, Baia Mare,
Bistria, Botoani, Braov, Bucureti, Cluj Napoca, Constana, Craiova, Deva,
Focani, Galai, Gura Humorului, Iai, Mangalia, Oradea, Piatra Neam, Piteti,
Ploieti, Satu Mare, Sibiu, Suceava, Timioara, Turnu Severin i Vaslui.
Departamentele companiei sunt: Departament Asigurri de via, Departament Pli,
Departament

Evaluare

Risc i Daune, Departament

Departament Juridic.

Financiar-Contabil,

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

1.4. Plasamente investiionale

Riscul plasamentelor de capital cuprinde n principal riscuri de pia, valut, bonitate
i lichiditi. Plasamentele de capital ale societii BCR Romnia Asigurare S.A. se
bazeaz n principal pe crearea portofoliilor eficiente i in seama de situaia total a
riscului ntreprinderii. Corespunztor strategiei prevzute n acest sens, care este
verificat prin control intern continuu, plasamentele se realizeaz dispersat larg, pe
segmentele de pia respective. Societatea monitorizeaz n mod continuu riscurile de
pia utiliznd tehnici de observare a riscurilor pentru a cuantifica raportul risc/profit
ntr-un mod consistent cu obiectivele companiei. Riscul privind valuta se evit prin
echilibrarea prii de activ cu partea de pasiv. Compania prentmpin riscul de
bonitate prin cerine severe de rating la emitenii selectai. O proiecie pe termen lung
a cash-flow-ului ce ine seama de evoluia plii primelor de asigurare asigur evitarea
riscului de lichiditi.
Instituiile financiare la care sunt plasate investiiile societii BCR Romnia
Asigurare S.A. sunt stabile din punct de vedere financiar i, n consecin, riscul
acestor investiii este minim. Societatea a adoptat politici i standarde de investiii
care vizeaz acomodarea la dezvoltarea pieei asigurrilor i la riscul intern.
Societatea a investit n urmtoarele tipuri de plasamente:
Plasamente
Depozite la bnci
Obligaiuni municipale
Obligaiuni corporatiste
Obligaiuni guvernamentale
Euroobligaiuni emise n Lei
Euroobligaiuni emise n Euro
Credite acordate asigurailor
Credite acordate asigurailor
Aciuni

Valoare de pia (RON)

28.852.642
2.956.605
1.053.328
69.380.455
22.755.461
3.679.703
51.683
6.025.947
8.835.031

Structura de investiii pentru asigurrile tradiionale este n felul urmtor :

61 % in bonuri de tezaur, obligaiuni de stat, titluri de stat

24 % n imobiliare

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

5 % n aciuni

10 % in participatii

La bonurile de tezaur, obligatiunile de stat si titlurile de stat dobanda este negociabila.

Minimul de dobanda pe care BCR a negociat-o la acestea este 6,5 %, iar maximul este
13 %.
Investiiile pe care le-a fcut BCR pn acum n imobiliare n Romnia sunt :

vila Atanasie Simu, cldire cu valoare istoric aflat n centrul Bucuretiului

lng Ateneul Romn; ea a fost achiziionat contra unei sume de 4 milioane
de Euro i a folosit drept sediu central, acum este inchiriat;

sediul central BCR din str. Vulturilor, achiziionat contra unei sume de 10
milioane de Euro; n momentul de fa ea este 60 % inchiriat;

construirea unei cldiri n spatele sediului central BCR, care va servi ca sediu
pentru fora de vnzri din Bucureti; costul ei final este estimat la
aproximativ 10 milioane de Euro

BCR mai investete n aciuni i n partcipaii, adic investiii n anumite firme, nu

neaprat care au aciuni cotate la burs, mai exact aport la capitalul firmelor
respective.
1.5. Strategii i perspective de dezvoltare a activitii
Pe termen scurt i mediu compania BCR Romnia Asigurare SA planific continuarea
dezvoltrii reelei teritoriale proprii prin deschiderea de noi agenii i puncte de lucru.
Totodat, strategia de dezvoltare prevede lansarea de noi produse de asigurare, mai
exact lrgirea paletei de produse de asigurare prin introducerea clasei III de asigurri
de via i anuiti legate de fonduri de investiii prevzute la litera A, a), b) din Anexa
1 la Legea 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare, precum i prin
introducerea clasei de asigurri generale de bunuri care acoper daune suferite de
proprieti i bunuri casnice, precum i asigurri la catastrofe naturale.
Perspectivele de dezvoltare bazate pe analiza rezultatelor de pn n prezent permit

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

planificarea pentru anul 2008 a unei creteri de circa 30% a volumului brut de prime
subscrise.
Pentru anul 2009 s-a planificat diversificarea paletei de produse de asigurare cu noi
programe care s rspund celor mai variate preferine ale potenialilor clieni. Este
foarte important pentru compania BCR ca la sfritul anului 2009 s poat oferi
clienilor un pachet de produse de asigurare diversificat i cuprinztor, de la asigurri
complexe, la asigurri ieftine pe care oricine i le poate permite, de la produse de
asigurare destinate persoanelor fizice, la programe specifice pentru persoanele
juridice.
1.6. Cifre cheie
n anul 2008 veniturile din prime nregistrate de compania BCR Romnia Asigurare
au avut o cretere de 15,5% comparativ cu aceeai perioad a anului trecut.
86.400.750 Lei

Prime brute subscrise:

4.870.470 Lei

Daune pltite:

Total active:

221.133.870 Lei

Coeficient de lichiditate:

5,76

Marj de solvabilitate

5,82

BILAN
ACTIV

Lei

Active Necorporale

4.797.591

Plasamente n imobilizri corporale

4.571.167

Plasamente financiare
Creane

186.912.790
19.368.220

Alte elemente de activ

5.446.673

Cheltuieli n avans
Total active

37.429
221.133.870

PASIV

Lei

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

Capitaluri proprii
Rezerve tehnice

69.678.837
133.272.564

Datorii

8.313.194

Venituri n avans

9.869.275

Total pasiv

221.133.870

1.7. Factorii de siguran a clientului BCR

Factorii care fac ca produsele BCR s fie cea mai sigur investiie pentru client i
capitalul acestuia sunt :

Sigurana oferit de suportul unui concern financiar i de asigurare austriac

renumit, puternic din punct de vedere finaciar, cu tradiie i experien ;

Investiii (pentru programele de asigurare de via cu capitalizare) fcute n

mod profesional de o companie specializat (Security Kapitalanlage AG)
care face parte din Concernul Grazer Wechselseitige; investiii cu grad ridicat
de siguran n: fonduri cu dobnd fix, bonuri de tezaur cu dobnd fix,
terenuri/construcii, depozite bancare, aciuni ;

Condiii severe autoimpuse de garanie a capitalului;

Reasigurare la societti de asigurare internaionale renumite: Mnchener

Rckversicherung AG, BCR RE i Grazer Wechselseitige Versicherung AG;

Protecia datelor i confidenialitate;

Verificarea regulat a administrrii afacerii prin societi de audit

independente.

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

Cap.2. Portofoliu de produse BCR

2.1. Categoriile i clasele de asigurri practicate

Compania BCR Romnia Asigurare S.A. este autorizat s practice urmtoarele clase
de asigurri:

Clasa I de asigurri de via, anuiti i asigurri de via suplimentare,

prevzute la litera A, a), b), c) din Anexa 1 la Legea 32/2000, cu modificrile
i completrile ulterioare: asigurri la termen de supravieuire i de deces
(mixte de via), asigurri de deces

Produsele care fac parte din categoria prevzut la litera A a) sunt: Prevent, Profit,
Safe Life, Safe Life Profession, Plan Capital, Plan Capital Profession, Risk Life, Start,
Sa Traiti!, Unica.
Asigurrile suplimentare care fac parte din clasa de asigurri prevzute la litera A c)
din Anexa 1 la Legea 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare sunt clauze
ce acoper urmtoarele evenimente: deces din accident, invaliditate permanent din
accident, spitalizare ca urmare a unui accident, exonerare de la plata primelor n caz
de invaliditate permanent din accident i n caz de incapacitate total de munc din
orice cauz, protecia sumelor asigurate mpotriva inflaiei prin indexare.

Clasa IV de asigurri permanente de sntate, prevzute la litera A d) din

Anexa 1 la Legea 32/2000, cu modificrile i completrile ulterioare

Produsele care fac parte din categoria prevzut la litera A d) sunt: Vital, Benefica

Clasa de asigurri generale, litera 1. asigurri de accidente, litera 14.

9

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

asigurri de credite i garanii, iar n noiembrie 2008 a avut loc introducerea

clasei de asigurri generale de bunuri care acoper daune suferite de
proprieti i bunuri casnice, precum i asigurri la catastrofe naturale.
Produsele care fac parte din categoria prevzut la litera 1. asigurri de accidente
sunt: Serena i Protecta, iar la categoria de la litera 14. asigurri de credite i
garanii avem produsul Garant. n cadrul asigurrilor generale de bunuri produsele
oferite de BCR sunt: Residenz i Domus.
2.2. Reeaua de distribuie i canale de distribuie a produselor de asigurare
Produsele de asigurare ale companiei BCR Romnia Asigurare S.A. sunt distribuite
prin intermediul forei proprii de vnzare i a brokerilor parteneri autorizai de
Comisia de Supraveghere a Asigurrilor (CSA). n cursul anului 2008, peste 31% din
ntregul volum de contracte noi de asigurare ale companiei BCR Romnia Asigurare
S.A. a fost ncheiat de fora direct de vnzare, activitatea acesteia meninnd n
continuare cursul ascendent din anul anterior.
Activitatea forei proprii de vnzare se desfoar prin intermediul celor 1.084 de
ageni ce-i desfoar activitatea n cele 28 de agenii i puncte de lucru deschise pe
ntreg teritoriul Romniei. Datele de contact ale ageniilor BCR sunt afiate pe pagina
de web a companiei, la adresa www.BCR.ro.
Dintre brokerii parteneri autorizai de CSA care pot furniza informaii de spre
produsele companieie BCR amintim: Safe Invest Romnia Broker de Asigurare
S.R.L., EPM Romnia Broker de Asigurare S.R.L., Eurolife Romnia S.R.L., WVP
Ro Broker de Asigurare S.R.L., OVB Allfinanz Romnia S.R.L., S.C. Averal
Consult Group Broker de Asigurare S.R.L., Euro Brokers Group, Neobroker Broker
de Asigurare S.R.L., Romasig Broker de Asigurare, S.C. Broker Asig S.R.L., S.C.
Promptasig S.R.L., Z&A Asigurri Broker de Asigurare S.R.L., International Broker
Consulting Broker de Asigurare S.A.
Bank Assurance este o modalitate a bncilor i a societilor de asigurare de a-i folosi
reciproc canalele de distribuie, fiind tot mai des intalnit pe pieele unde comunicarea
ntre clieni i banc este de bun calitate. Prin aceast modalitate banca distribuie mai
multe produse de asigurri n reeaua sa, de la cele mai simple pn la cele foarte

10

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

sofisticate. n acest sens, compania BCR Romnia Asigurare S.A. are un acord
ncheiat cu Banca Carpatica.

2.3. Produsele BCR

2.3.1. Asigurrile de via Produsul Prevent
Asigurare mixt de via cu acumulare de capital i acoperire suplimentar n caz de
accident.
Opional, se pot achiziiona dou pachete de accident:

Pachetul 1 : Asigurare suplimentar n caz de deces din accident + Asigurare

suplimentar de invaliditate peste 50% din accident + Asigurare suplimentar
de exonerare de la plata primelor asigurrii de baz n caz de invaliditate
permanent din accident peste 50%

Pachetul 2 : Asigurare suplimentar pentru indemnizaie de spitalizare ca

urmare a unui accident

Cele dou pachete de accident pot fi achiziionate separat sau mpreun.

Asigurarea de baz
Evenimentele asigurate:

Supravieuirea persoanei asigurate la sfritul perioadei contractuale;

Decesul persoanei asigurate (natural sau din accident) pe parcursul derulrii

contractului.

Modalitatea de plat a primei: anual sau semestrial

Contractantul asigurrii:
Persoan fizic cu vrsta minim 18 ani sau o persoan juridic.

11

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

Persoana asigurat:
Persoan fizic cu vrsta de minim 15 ani i maxim 65 de ani. Vrsta maxim de
ieire din asigurare este de 75 de ani.
Durata asigurrii:
Minim 10 ani i maxim 45 de ani. Durata asigurrii este limitat i de mplinirea de
ctre persoana asigurat a vrstei de 75 de ani.
Suma asigurat maxim fr control medical:
Pentru persoane asigurate cu vrsta sub 60 de ani 85.000 lei;
Pentru persoane asigurate cu vrsta ntre 61 i 65 de ani 42.500 lei.
Indemnizaii de plat conform asigurrii de baz:

Dac persoana asigurat este n via la sfritul contractului de asigurare,

asigurtorul va achita suma asigurat la supravieuire (suma asigurat de baz)
mpreun cu rezervele suplimentare acumulate pentru contractul respectiv.

Dac persoana asigurat decedeaz din cauze naturale, oricnd n perioada de

desfurare a contractului, asigurtorul va achita suma asigurat la deces
(suma asigurat de baz) mpreun cu rezervele suplimentare acumulate pentru
contractul respectiv pn la momentul decesului. Suma asigurat n caz de
supravieuire este egal cu suma asigurat pentru cazul de deces.

Dac persoana asigurat decedeaz ca urmare a unui accident oricnd n

perioada de desfurare a contractului, asigurtorul va achita de dou ori suma
asigurat, la care se adaug rezervele suplimentare acumulate pentru
contractul respectiv pn la momentul decesului. n caz de eveniment asigurat,
contractul se consider ncheiat.

Suma asigurat n caz de deces din accident este de maxim 75.000 lei noi. Astfel, n
cazul unui deces din accident se va achita suma asigurat prin asigurarea de baz i,
suplimentar, suma asigurat pentru deces din accident care este egal cu suma
asigurat de baz, dar limitat la maxim 75.000 lei noi.

12

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

Suma asigurat pentru programul de baz se determin cu ajutorul tabelului de

coeficieni tarifari corespunztor sexului persoanei asigurate. Se va determina
coeficientul tarifar corespunztor vrstei persoanei asigurate i duratei asigurrii.
Suma asigurat este rezultatul raportului dintre prima de asigurare anual i
coeficientul tarifar stabilit conform datelor persoanei asigurate.

Pachetul de accident 1 :
Evenimentele asigurate:

Decesul persoanei asigurate din accident pe parcursul derulrii contractului;

Invaliditatea permanent din accident (peste 50%) a persoanei asigurate.

Indemnizaii de plat conform pachetului de accident 1:

Dac persoana asigurat decedeaz ca urmare a unui accident oricnd n

perioada de desfurare a contractului, asigurtorul va achita suplimentar suma
asigurat conform pachetului de accident 1, aceasta fiind egal cu suma
asigurat prin asigurarea de baz. Dac s-a achiziionat i pachetul 1 de
accident, n caz de deces din accident, asigurtorul va plti de 3 ori suma
asigurat, la care se vor aduga rezervele suplimentare.

Dac persoana asigurat sufer un accident n urma cruia rmne cu o

invaliditate cu un grad egal sau mai mare de 50%, asigurtorul va achita direct
persoanei asigurate suma garantat pentru cazul de invaliditate, sum egal cu
suma asigurat prin asigurarea de baz. Contractul va continua fr plata
primelor pentru asigurarea de via pn la sfritul duratei stabilite. Toate
asigurrile suplimentare vor fi reziliate automat.

Suma asigurat pentru deces din accident i pentru invaliditatea permanent din
accident (peste 50%) este de maxim 75.000 lei noi.
n cazul unui accident ce determin decesul persoanei asigurate, se va achita suma
asigurat prin asigurarea de baz i, suplimentar, suma asigurat pentru deces din
accident.

13

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

Dac suma asigurat pentru asigurarea de baz este mai mic de 75.000 lei noi, suma
asigurat pentru deces din accident este egal cu de dou ori suma asigurat de baz.
Dac suma asigurat pentru asigurarea de baz este egal sau mai mare de 75.000 lei
noi, pentru deces din accident se va achita suplimentar 75.000 lei noi.
Exemplu:
1. SAbaz = 12.500 lei noi

SAdeces acc = 2 x SAbaz =25.000 lei noi

Indemnizaia total de plat = SAbaz + SAdeces acc =37.500 lei noi

2. SAbaz = 80.000 lei noi

SAdeces acc = 75.000 lei noi

Indemnizaia total de plat = SAbaz + SAdeces acc = 155.000 lei noi

n cazul unui accident ce determin o invaliditate cu grad minim de invaliditate de
50%, asigurtorul va achita suma pentru invaliditate egal cu suma asigurat de baz,
dar limitat la maxim 75.000 lei noi.
Exemplu:
1. SAbaz =12.500 lei noi

SAinvaliditate acc = SAbaz = 12.500 lei noi

1. SAbaz = 80.000 lei noi

SAinvaliditate acc = 75.000 lei noi

Prima anual aferent pachetului de accident 1 se determin ca produs ntre suma

asigurat prin programul de baz i un coeficient egal cu 0,00404 determinat de
caracteristicile acoperirii prin asigurare oferite de pachetul de accident 1.
Pachetul de accident 2
Evenimentele asigurate:
Spitalizarea persoanei asigurate ca urmare a unui accident.
Indemnizaii de plat conform pachetului de accident 2:

Dac persoana asigurat este spitalizat ca urmare a unui accident, asigurtorul

va plti indemnizaia de spitalizare stabilit pentru fiecare zi de spitalizare.
Indemnizaia zilnic de spitalizare are valoarea de 250.000 lei (25 lei noi) i se
va plti pentru toate zilele de spitalizare, dar cel mult pentru 180 de zile pe an.
14

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

Plata indemnizaiei de spitalizare se face ctre contractantul asigurrii i se va

achita n baza biletului de externare.
Prima aferent pachetului de accident 2 este de 31,56 lei noi pe an.
Rezervele suplimentare
Valoarea rezervelor suplimentare la sfritul duratei contractului (pentru cazul de
supravieuire) poate fi estimat pornind de la valoarea sumei asigurate i durata total
a contractului.
Pentru fiecare durat (10 ani 45 de ani) s-a calculat estimativ un coeficient mediu al
participrii la ctig.
Rezervele suplimentare estimate se determin ca rezultat al nmulirii sumei asigurate
cu coeficientul estimat funcie de durat.
2.3.2. Asigurrile de via pentru copii Start
Start program de asigurare pentru copii cu posibilitatea intrrii n asigurare a
contractantului:

Asigurare mixt de via cu acumulare de capital i plat fracionat n caz de

deces (GAR5) asigurare de baz

Asigurare suplimentar n caz de invaliditate de peste 50% din accident

(UI50Z) inclus n asigurarea de baz

Opional, contractantul asigurrii poate intra n asigurare ca persoan asigurat 2:

Asigurare suplimentar n caz de deces (RARZ)

Asigurare suplimentar de exonerare de la plata primelor asigurrii de baz n

caz de invaliditate permanent din accident peste 50% (UI50P)

ASIGURAREA DE BAZ (GAR5 + UI50Z)

Evenimentele asigurate:
Persoana asigurat 1 (copil):

15

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

Supravieuirea persoanei asigurate la sfritul perioadei contractuale;

Decesul persoanei asigurate (natural sau din accident) pe parcursul derulrii

contractului;

Invaliditatea din accident cu grad de minimum 50% a persoanei asigurate 1.

Persoana asigurat 2 (contractant opional):

Decesul persoanei asigurate 2 pe parcursul desurrii contractului;

Invaliditatea din accident cu grad de minimum 50% a persoanei asigurate 2.

Prima minim anual: 700 RON pentru o singur persoan asigurat.

Pentru dou persoane asigurate, prima minim total este de 800 RON
Modalitatea de plat a primei: anual sau semestrial
Frecvena de plat a asigurrii pentru persoana asigurat 2 este obligatoriu aceeai cu
cea a persoanei asigurate 1.
Persoana asigurat 1:
Persoan fizic cu vrsta de minim 0 ani i maxim 14 ani. Vrsta maxim de ieire din
asigurare este cuprins n intervalul 18 25 ani.
Ex.: pentru un copil cu vrsta de 2 ani se poate ncheia o asigurare cu durata de minim
16 ani (18 2) i maxim 23 de ani (25 2).
Durata asigurrii persoanei asigurate 2 este obligatoriu egal cu durata asigurrii
persoanei asigurate 1.
Contractantul asigurrii: Persoan fizic cu vrsta minim 18 ani.
Dac i contractantul opteaz pentru intrarea n asigurare ca persoan asigurat 2,
vrsta maxim de intrare trebuie s fie de 65 de ani, iar vrsta maxim de ieire de 75
de ani.
Beneficiarii asigurrii:

Beneficiar al asigurrii n caz de supravieuire nu poate fi dect copilul

16

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

asigurat;

Beneficiar al asigurrii suplimentare de invaliditate permanent din accident

(peste 50%) este copilul asigurat;

Beneficiar n caz de deces al persoanei asigurate 2 este obligatoriu copilul

asigurat.

Dac la momentul producerii unuia dintre evenimentele asigurate copilul beneficiar

este minor, indemnizaia se va plti reprezentanilor legali ai acestuia (prini,
curatori, tutori).
Durata asigurrii:
Minim 10 ani i maxim 25 de ani (determinat de mplinirea de ctre copil a vrstei de
minim 18 ani i maxim 25 de ani).
Durata asigurrii pentru persoana asigurat 2 este obligatoriu aceeai cu cea a
persoanei asigurate 1.
Suma asigurat maxim fr control medical:

Pentru asigurarea de baz a persoanei asigurate 1 (copil) 150.000 lei noi;

Pentru asigurarea de invaliditate din accident a persoanei asigurate 1 (copil) 75.000 lei noi;

Pentru asigurarea de deces a persoanei asigurate 2 (contractant) - 75.000 lei

noi.

Indemnizaii de plat conform asigurrii de baz:

Dac persoana asigurat (copilul) este n via la sfritul contractului de

asigurare, asigurtorul va achita suma asigurat mpreun cu rezervele
suplimentare acumulate pentru contractul respectiv. Beneficiar la supravieuire
este ntotdeauna copilul asigurat.

Dac persoana asigurat (copilul) decedeaz din cauze naturale sau ca urmare
a unui accident, oricnd n perioada de desfurare a contractului, asigurtorul
va achita suma asigurat fracionat mpreun cu rezervele suplimentare
17

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

acumulate pentru contractul respectiv pn la momentul decesului. Suma

asigurat fracionat se calculeaz din suma asigurat pentru supravieuire ca
raport ntre anul asigurrii n care s-a produs decesul i durata total a
asigurrii.

Dac persoana asigurat (copilul) sufer un accident n urma cruia rmne cu

o invaliditate cu un grad egal sau mai mare de 50%, asigurtorul va achita
direct persoanei asigurate suma garantat pentru cazul de invaliditate. n cazul
n care copilul este minor la momentul plii indemnizaiei de invaliditate,
plata se va face ctre reprezentanii legali ai acestuia. Suma asigurat pentru
invaliditatea de peste 50% a copilului este egal cu suma asigurat prin
asigurarea de baz (pentru supravieuirea copilului), dar limitat la maxim
7.500 lei noi. Contractul va continua fr plata primelor pentru asigurarea de
via pn la sfritul duratei stabilite. Toate asigurrile suplimentare vor fi
reziliate automat.

n cazul decesului contractantului, contractul de asigurare va continua pn la sfritul

perioadei, fr plata primelor (numai asigurarea de supravieuire), calculndu-se o
sum asigurat redus, n funcie de primele pltite pn la momentul decesului, iar
copilul va fi considerat teoretic noul contractant al asigurrii. La sfritul duratei
contractuale, se va plti copilului suma asigurat redus conform calculului i toate
rezervele suplimentare acumulate. De asemenea, contractul poate continua cu
desemnarea copilului n calitate de contractant, dar cu acceptarea unei alte persoane
care s preia plata primelor de asigurare (fr ca aceasta din urm s fie considerat
contractant i fr a avea drept de modificare a contractului). In acest caz, suma
asigurat pentru copil rmne nemodificat.
Suma asigurat pentru programul de baz se determin cu ajutorul tabelului de
coeficieni tarifari corespunztor sexului persoanei asigurate. Se va determina
coeficientul tarifar corespunztor vrstei persoanei asigurate i duratei asigurrii.
Suma asigurat este rezultatul raportului dintre prima de asigurare anual i
coeficientul tarifar stabilit conform datelor persoanei asigurate.
ASIGURAREA SUPLIMENTAR A CONTRACTANTULUI (RARZ+UI50P)
Evenimentele asigurate:
18

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

Decesul persoanei asigurate 2 pe parcursul derulrii contractului;

Invaliditatea permanent din accident (peste 50%) a persoanei asigurate 2.

Indemnizaii de plat conform asigurrii persoanei asigurate 2 (contractant):

n caz de deces al contractantului (natural sau din accident) care este i

persoan asigurat 2, asigurtorul va plti copilului suma asigurat prin
asigurarea de deces a persoanei asigurate 2. In cazul n care copilul este minor
la momentul plii indemnizaiei de deces a persoanei asigurate 2, plata se va
face ctre reprezentanii legali ai copilului. Suma asigurat pentru decesul
persoanei asigurate 2 este egal cu dublul sumei asigurate pentru
supravieuirea copilului (asigurarea de baz).

Prima de asigurare pentru asigurarea de deces a persoanei asigurate 2 se determin pe

baza sumei asigurate pentru decesul persoanei asigurate 2 (ca dublu al sumei asigurate
pentru supravieuirea copilului) i cu ajutorul tabelului de coeficieni tarifari
corespunztor sexului persoanei asigurate 2, vrstei persoanei asigurate 2 i duratei
asigurrii.

n cazul n care suma asigurat pentru decesul persoanei asigurate 2 este mai
mare de 375.000.000 lei (37.500 lei noi), va fi obligatoriu controlul medical al
acesteia (n acest caz se va utiliza pentru determinarea coeficientului tarifar al
persoanei asigurate 2 un tabel specific).

Dac persoana asigurat 2 sufer un accident n urma cruia rmne cu o

invaliditate cu un grad egal sau mai mare de 50%, contractantul este exonerat
de la plata primelor pentru asigurarea de supravieuire, pentru restul duratei
contractului. Contractul continu fr nici una dintre asigurrile suplimentare,
cu scutire de la plata primelor.

Rezervele suplimentare
Valoarea rezervelor suplimentare la sfritul duratei contractului (pentru cazul de
supravieuire) poate fi estimat pornind de la valoarea sumei asigurate aferente
asigurrii de baz i durata total a contractului.
Rezervele suplimentare estimate se determin ca rezultat al nmulirii sumei asigurate
19

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

cu coeficientul estimat funcie de durat.

2.3.3. Asigurrile de sntate Produsul Vital
Produsul Vital este o asigurare individual de sntate cu durat determinat.
Acoperirea prin asigurare:

Spitalizarea ca urmare a mbolnvirii;

Spitalizarea ca urmare a unui accident;

Spitalizarea

determinat

de

maternitate

(sarcin,

pierderea

sarcinii,

ntreruperea legal a sarcinii)

Naterea

Programul VITAL poate fi achiziionat n lei sau Euro.

Indemnizaia zilnic maxim: 300 lei/persoan asigurat sau 90 EURO/persoan
asigurat
Indemnizaia zilnic minim: 10 lei/persoan asigurat sau 3 EURO/persoan
asigurat
Discount pentru familii:
n cazul asigurrii concomitente a unei familii (aceeai dat de nceput a asigurrii), se
acord urmtoarele reduceri:

2 membrii ai familiei: reducere cu 10% a primei

3 membrii ai familiei: reducere cu 15% a primei

4 sau mai muli membrii ai familiei: reducere cu 20% a primei

Se consider Familie: partenerii conjugali i copiii proprii, copiii vitregi, copiii

adoptai, care locuiesc cu acetia i care nu depesc vrsta de 25 de ani.
Bonus:

20

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

Pentru asigurrile cu o perioad mai mare de 2 ani, ncepnd din al treilea an, dac n
anul de asigurare anterior asiguratul nu a primit nici o despgubire, n anul de
asigurare curent va beneficia de o reducere de 25% a primei anuale iniiale (prima
aferent primului an de asigurare).
Contractantul asigurrii:
Contractantul asigurrii poate fi o persoan fizic n vrst de cel puin 18 ani sau o
persoan juridic.
Persoana asigurat:
Persoan fizic cu vrsta de minim de minim 1 an i maxim 65 de ani. Pentru minori,
vrsta maxim de ieire din asigurare este de 18 ani. Vrsta maxim de ieire din
asigurare pentru persoana asigurat este de 75 de ani.
Modalitatea de plat a primei: anual sau semestrial
Durata asigurrii:
Asigurarea se ncheie pe o durat determinat, stabilit de contractantul asigurrii i
cuprins ntre 1 i 10 ani. Dac persoana asigurat este un minor, durata asigurrii
este limitat de mplinirea vrstei de 18 ani.
Teritorialitate:
Asigurarea de sntate este valabil pe ntreg globul pmntesc, cu excepia
urmtoarelor ri: Afganistan, Bahamas, Cipru, Ghana, India, Israel, Kenya, Mali,
Pakistan.
Acoperirea n afara granielor Romniei este valabil pentru maximum trei luni
consecutive de la data de intrare pe teritoriul altor ri (data din paaport) i numai
dac asiguratul va face dovada c a efectuat, nainte de plecare, tratamentul preventiv
obligatoriu (pentru rile n legtur cu care exist prevederi oficiale n acest sens).
Excluderi:

21

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

Sunt excluse de sub acoperirea prin asigurare toate bolile existente la momentul
semnrii cererii de asigurare, inclusiv cele genetice, cronice sau congenitale.
n primele 3 luni de la nceputul asigurrii nu se pltete indemnizaie de spitalizare
dect pentru accidente i anumite boli infecioase acute. n primele 10 luni de la
nceputul asigurrii nu se pltete beneficiul de natere i nici indemnizaie de
spitalizare n cazul spitalizrii datorate sarcinii.
Indemnizaii de plat pentru produsul VITAL:

Dac asiguratul sufer o mbolnvire sau o un accident care determin

spitalizarea acestuia, asigurtorul va plti indemnizaie zilnic de spitalizare.

n cazul internrii datorate sarcinii, pierderii sarcinii, ntreruperii legale de

sarcin a persoanei asigurate, asigurtorul va plti indemnizaie zilnic de
spitalizare.

Pentru persoana asigurat adult care nsoete n spital un minor asigurat care
nu a mplinit 16 ani, se va plti indemnizaie zilnic de spitalizare.

Pentru fiecare nou-nscut, asigurtorul va plti bonificaie de natere (de 10

ori indemnizaia zilnic de spitalizare). Dac spitalizarea datorat naterii
depete 10 zile, din ziua a 11-a se va plti i indemizaie zilnic de
spitalizare.

Beneficiul de natere este parte integrant a produsului pentru persoanele asigurate de

sex feminin (dup mplinirea vrstei de 48 de ani, beneficiul de natere nu mai
influeneaz valoarea primei de asigurare).
Limitri:
Indemnizaia de spitalizare se pltete pentru maxim 180 de zile pe an, dar nu poate
depi 90 de zile pentru acelai eveniment asigurat. Nu se pltete indemnizaie de
spitalizare dac numrul zilelor de spitalizare este mai mic de 4 zile. Din ziua a 4-a de
spitalizare se pltete despgubire pentru toate zilele de spitalizare.
Beneficiarii asigurrii:

22

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

Beneficiarul asigurrii este persoana asigurat. Dac persoana asigurat este un copil
minor, beneficiarii asigurrii sunt reprezentanii legali ai copilului (prini, tutori,
curatori).
2.3.4. Asigurrile de accidente Produsul Serena
SERENA Asigurare individual de accident
Programul SERENA poate fi achiziionat n lei sau Euro.
Produsul Serena este oferit n 3 variante: Serena Individual, Serena Familie (asigurare
suplimentar pentru partenerul conjugal al persoanei asigurate), Serena Junior.
Riscurile asigurate:

deces din accident;

invaliditate permanent din accident;

spitalizare ca urmare a unui accident;

incapacitate temporar de munc determinat de un accident numai la Serena

Individual;

cheltuieli determinate de accident i care includ: cheltuieli de vindecare, de

salvare i de recuperare;

Riscurile de deces i de invaliditate permanent sunt considerate riscuri de baz. Orice

contract de asigurare trebuie s cuprind cele dou riscuri de baz.
Indemnizaii de plat:

Dac persoana asigurat decedeaz ca urmare a unui accident, asigurtorul va

plti suma asigurat.

Dac persoana asigurat sufer un accident n urma cruia rmne cu un grad

de invaliditate permanent, asigurtorul va plti un procent din suma asigurat
egal cu gradul permanent al invaliditii.

n cazul internrii datorit unui accident, se va plti indemnizaie zilnic de

spitalizare.

23

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

Indemnizaie zilnic pentru cazul n care persoana asigurat intr n

incapacitate temporar de munc datorit unui accident (numai la programul
Serena Individual).

Dac persoana asigurat a suferit un accident i este necesar nlturarea

urmrilor accidentului, salvarea, transportarea sau recuperarea accidentatului,
asigurtorul va achita suma asigurat pentru cheltuielile de accident.

Teritorialitate:
Teritorialitatea contractului de asigurare este nelimitat, cu condiia ca n polia de
asigurare s nu existe prevederi speciale.
Modalitatea de plat a primei: anual sau semestrial (coeficientul de subanualitate:
zlei = 0,525; zeuro = 0,515)
Sume asigurate minime i maxime:
Deces din accident:

Suma maxim asigurat este de 75.000 lei sau de 22.500 EUR.

Suma minim asigurat este de 1.000 lei sau de 300 EUR.

Invaliditate permanent din accident:

Suma asigurat maxim este de 75.000 lei sau de

Suma asigurat minim este de 1.000 lei sau de 300 EUR.

Cheltuieli de accident:

Suma asigurat maxim este de 4.000 lei sau de 1.200 EUR.

Suma asigurat minim este de 100 lei sau de 30 EUR.

Indemnizaie de spitalizare:

Indemnizaia zilnic de spitalizare maxim este de 300 lei/persoan asigurat

sau de 90 Euro/ persoan asigurat.

Indemnizaia zilnic de spitalizare minim este de 10 lei/persoan asigurat

sau de 3 Euro/ persoan asigurat.

Indemnizaia de spitalizare se pltete pentru maxim 180 de zile pe an, dar nu poate
depi 90 de zile pentru acelai eveniment asigurat.

24

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

Indemnizaia zilnic pentru incapacitate de munc:

Valoarea maxim este de 40 lei/persoan asigurat sau de 12 Euro/ persoan

asigurat.

Valoarea minim este de 10 lei/persoan asigurat sau de 3 Euro/ persoan

asigurat.

Indemnizaia de incapacitate de munc se pltete pentru maxim 90 de zile pe an, dar

nu poate depi 30 de zile pentru acelai eveniment asigurat.
Nu se pltete indemnizaie zilnic dac numrul zilelor de spitalizare sau al celor de
incapacitate temporar de munc este mai mic de 4 zile. Din ziua a 4-a se pltete
despgubire pentru toate zilele de spitalizare sau de incapacitate.
Discount pentru familii pentru programul Serena Individual:
n cazul asigurrii concomitente a unei familii (aceeai dat de nceput a asigurrii), se
acord urmtoarele reduceri n funcie de numrul persoanelor asigurate:

2 membri ai familiei: reducere cu 10% a primei;

3 membri ai familiei: reducere cu 15% a primei;

4 sau mai muli membri ai familiei: reducere cu 20% a primei.

Contractantul asigurrii: Persoan fizic cu vrsta de minim 18 ani sau persoan

juridic.
Persoana asigurat:

Persoan fizic cu vrsta de minim 1 ani i maxim 65 de ani.

Vrsta maxim de ieire din asigurare pentru persoana asigurat este de 75 de

ani.

Durata asigurrii: Asigurarea se ncheie pe o durat determinat de 1 an, cu

posibilitatea rennoirii anuale.
Beneficiarii asigurrii:

n caz de deces din accident, beneficiarii sunt cei nominalizai de contractantul

25

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

asigurrii la ncheierea contractului de asigurare.

n caz de invaliditate permanent din accident, beneiciar este persoana

asigurat.

n caz de spitalizare sau de incapacitate temporar de munc ca urmare a unui

accident, beneficiari pot fi persoana asigurat i/sau contractantul asigurrii.

n cazul cheltuielilor determinate de accident (vindecare, salvare, recuperare),

beneficiar este persoana asigurat.

Dac persoana asigurat este un copil minor, beneficiarii asigurrii sunt

reprezentanii legali ai copilului (prini, tutori, curatori).

Indexare: Asigurarea de accident nu beneficiaz de opiunea de indexare.

SERENA (individual) este o asigurare individual de accident n timpul lucrului i n
timpul liber. Tarifarea se face n funcie de clasele de risc n care se ncadreaz
persoanele asigurate.
SERENA FAMILIE este o asigurare individual de accident n timpul lucrului i n
timpul liber. Prin aceast asigurare, partenerul conjugal este asigurat suplimentar n
proporie de 50% fa de suma asigurat stabilit pentru persoana asigurat pentru
riscurile asigurate de deces din accident, invaliditate permanent din accident,
spitalizare ca urmare a unui accident i cheltuieli determinate de accident.
Nu se acord indemnizaie pentru incapacitate temporar de munc.
Tarifarea se face n funcie de clasele de risc n care se ncadreaz persoanele
asigurate.
Clasele de risc
Clasa de risc A: n general, persoane care desfoar o activitate comercial,
administrativ, casnic, de planificare i supraveghere, precum i persoane avnd alte
ocupaii, cum ar fi: avocai, personal din domeniul sntii (medici, farmaciti,
opticieni, etc.), din nvmnt (cu excepia profesorilor de sport), din domeniul
turismului, al industriei uoare (confecioneri mbrcminte, blnari, etc.), din

26

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

alimentaie (brutar, cofetar, etc.), casieri, bijutieri, ceasornicari, portari, ngrijitori,

fotografi, etc.
Clasa de risc B: persoane care, datorit profesiei, sunt expuse unor riscuri mrite de
accidentare datorit efortului fizic, al manipulrii de maini i unelte, al utilizrii de
substane corozive, toxice, uor inflamabile sau explozive sau datorit pericolului
indus de energia electric sau termic. De exemplu, n aceast clas de risc se
ncadreaz urmtoarele persoane: oferi, constructori, personal din domeniul cilor
ferate (n msura n care i desfoar activitatea la circulaie sau ntreinerea cii
ferate), chimiti, personal silvic, pompieri civili, agricultori, grdinari, medici
veterinari, ngrijitori de animale (cu excepia animalelor mici), profesori de sport,
dansatori, ghizi montani, personal de paz, potai, membri ai unor organisme de
control (de ex., Garda Financiar) dac au activiti de teren, etc.
Riscuri speciale acestea se asigur numai cu acordul explicit al Asigurtorului,
acesta pstrndu-i dreptul de refuza acoperirea prin asigurare sau de a aplica un
coeficient de risc suplimentar: membri ai Ministerului de Interne i ai Ministerului
Aprrii Naionale (poliiti, jandarmi, vamei, etc.) dac nu activeaz preponderent n
posturi administrative, sportivi profesioniti, dresori i jochei, pirotehnicieni,
artificieri i personal auxiliar, mineri, etc.
Pentru ncadrarea pe clase de risc, hotrtoare este profesia exercitat de persoana
asigurat i nu profilul de activitate al companiei n care acesta lucreaz.
Persoanele asigurate care desfoar i activiti sportive remunerate vor fi ncadrai
n clasa tarifar a sportivilor profesioniti. Se consider remunerare cazul n care
persoana asigurat primete mai mult dect simpla decontare a cheltuielilor.
n cazul n care persoana asigurat desfoar i activiti secundare, ncadrarea
tarifar este determinat de activitatea care se ncadreaz n clasa de risc pentru
periculozitate mai mare.
SERENA JUNIOR este o asigurare individual de accident pentru minori.
Nu se acord indemnizaie pentru incapacitate temporar de munc.
2.3.5. Asigurrile de credite Garant

27

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

Produsul GARANT - Asigurare de deces cu acoperire suplimentar pentru

invaliditate din accident
Programul de asigurare GARANT este creat pentru persoanele ce doresc s
contracteze un mprumut cu o instituie financiar sau celor care prefer o asigurare
simpl de risc cu sume asigurate mari la costuri foarte mici.
Acoperirea prin asigurare:
Asigurare de deces + Asigurare suplimentar n caz de invaliditate din accident cu
grad de invaliditate permanent de peste 30% + Asigurare suplimentar de exonerare
de la plata primelor n caz de invaliditate din accident cu grad de invaliditate
permanent de peste 50%.
Persoana care ncheie asigurarea - contractantul - poate fi o persoan fizic n vrsta
de cel puin 18 ani sau o persoan juridic.
Limite de vrsta pentru persoana asigurat:

Vrsta minim de intrare n asigurare: 18 ani

Vrsta maxim de intrare n asigurare: 65 ani

Vrsta maxim de ieire din asigurare: 75 ani

Durata asigurrii:

Minim: 5 ani

Maxim: 25 de ani (limitat i de mplinirea de ctre asigurat a vrstei de 75 de

ani)

Suma asigurat maxim:

fr control medical pentru persoane asigurate cu vrsta sub 60 de ani: 75.000

lei

fr control medical pentru persoane asigurate cu vrsta ntre 61 i 65 de ani:

28

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

42.500 lei
Modalitatea de plat : prime anuale sau semestriale n valoare de minim 200 lei
Rezerva suplimentar: asigurarea de deces nu acumuleaz rezerve suplimentare.
Valoarea de rscumprare: programul de asigurare nu beneficiaz de valoare de
rscumprare.
Indemnizaii de plat pentru produsul GARANT:

n caz de deces: asigurtorul va plti ntreaga sum asigurat.

n caz de invaliditate permanent din accident de peste 30%: se va plti

procentul din suma asigurat corespunztor gradului de invaliditate. Plata se
face direct ctre persoana asigurat, iar contractul continu cu plata primelor.

n caz de invaliditate permanent din accident de peste 50%: se va plti

procentul din suma asigurat corespunztor gradului de invaliditate. Plata se
face direct ctre persoana asigurat, iar contractul continu fr plata
primelor.

Beneficiarii asigurrii:
Dup acceptarea de ctre asigurtor a contractului de asigurare, clientul poate cesiona
polia n favoarea bncii creditoare. n cazul n care se produce evenimentul asigurat
(decesul asiguratului), se va plti bncii creditoare valoarea rmas n credit.
Diferena pn la suma asigurat conform contractului de asigurare se pltete
motenitorilor legali ai persoanei asigurate.
n caz de invaliditate permanent din accident peste 30%, beneficiarul sumei asigurate
este persoana asigurat.
n cazul unei polie cesionate n favoarea bncii, orice modificare a contractului de
asigurare solicitat de contractant trebuie s beneficieze de acordul scris al bncii.
n schimbul achitrii unei taxe unice a crei valoare este determinat de valoarea
creditului, contractul poate beneficia de clauza incontestabilitii. n acest caz, banca
29

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

creditoare se asigur c, n cazul apariiei unui eveniment asigurat (decesul

asiguratului), asigurtorul va plti suma rmas n credit la data evenimentului,
indiferent dac se dovedete c la semnarea contractului au fost nclcate
reglementrile prevzute n condiiile generale de asigurare referitoare la obligaia de
declarare corect i complet a tuturor factorilor relevani pentru evaluarea riscului.
Clauza incontestabilitii nu poate fi acordat de ctre asigurtor dect la solicitarea
expres a bncii care ofer creditul i ctre care se face cesionarea poliei de asigurare.

2.3.6. Asigurrile generale de bunuri - Rezidenz

Produsul este destinat acoperirii prin asigurare a locuinelor, att a cldirilor (case,
vile, apartamente), ct i a bunurilor casnice, pe diferite categorii de acoperiri (Top,
Standard) i ofer, suplimentar, asigurare n caz de catastrofe naturale.
Riscurile asigurate sunt:
Standard cldiri: incendiu, trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, furtun,
grindin, presiunea stratului de zpad, prbuirea de stnci, alunecarea de pietre,
alunecarea de teren.
Top cldiri: riscurile de la Standard + aciunea indirect a trsnetului, inundaii,
curgeri de noroi, avalane - cu o limit de despgubire de 1.000 Euro, riscuri datorate
apei din conducte, precum i asigurarea de rspundere civil a proprietarului - cu o
limit de despgubire de 5.000 Euro.
Standard bunuri: incendiu, trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, furtun,
grindin, presiunea stratului de zpad, prbuirea de stnci, alunecarea de pietre,
alunecarea de teren, riscuri datorate apei din conducte, furt, furt calificat (efracie sau
tlhrie), vandalism, spargerea suprafeelor vitrate i a obiectelor de sticl, asigurare
de rspundere civil a locatarului - cu o limit de despgubire de 2.500 Euro.
Top bunuri: riscurile de la Standard + inundaii, curgeri de noroi, avalane - cu o
limit de despgubire de 1.000 Euro.

30

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

Catastrofe naturale: cutremur i inundaie.

Valorile asigurate:

Cldiri: valoarea de nou = valoarea cheltuielilor practicate pe plan local pentru

o construcie nou, inclusiv cheltuielile de planificare, proiectare i utiliti,
fiind exclus valoarea terenului.

Bunuri casnice: valoarea de nou = cheltuielile de refacere, respectiv de

nlocuire a unor bunuri noi de acelai fel i de aceeai calitate.

Bunuri cu valoare istoric sau artistic: valoarea de pia = preul de vnzare

care poate fi obinut pentru acel bun.

Valorile asigurate se stabilesc n funcie de suprafaa cldirii i de categoriile de

finisaje sau dotri existente.
Primele de asigurare sunt stabilite n funcie de varianta de protecie solicitat, iar
pentru riscurile de catastrofe naturale cotarea se face n funcie de mprirea
geografic pe zone de risc i de anul construciei cldirii.
La o perioad asigurat de 3 ani se acord o reducere a primei de asigurare de 10%,
iar pentru perioade asigurate mai mici de 1 an prima de asigurare lunar este de 10%
din prima de asigurare anual.
n vederea ndeplinirii obligaiilor fa de asigurai, BCR ROMNIA ASIGURARE
S.A. a ncheiat un contract de constatare i regularizare daune cu o societate
specializat, lider pe piaa de profil, societate care dispune de o acoperire naional.
Despgubirea se achit n termen de 14 zile de la depunerea ultimului document la
dosarul de daun.
ASIGURAREA LOCUINEI (tip cas, vil)
Domeniul de aplicare:

Locuine pentru una sau mai multe familii, cu o valoare asigurat a

construciei de max. 1.100.000 Euro.

Dac exist o separare a riscului din punct de vedere al folosirii cldirilor,

31

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

pentru activiti economice sau agricole, se accept folosirea pentru activiti

economice sau agricole n proporie de pn la 1/3 din suprafaa util a
cldirii.
Toate cldirile ce urmeaz a fi incluse n asigurare se vor asigura la aceeasi variant
de acoperire.
Indexare:
Sumele asigurate si primele vor fi indexate anual la scadena principal n funcie de
variaiile indicelui preurilor de consum.
Evaluarea cldirii:
Evaluarea cldirii conform reglementrilor BCR Romnia Asigurare SA este
obligatorie. Fiecrei cereri i se vor atasa fotografii actuale si relevante ale cldirii.
Calculul suprafeei brute se face n m, pe fiecare etaj, n final se va ajunge la
suprafaa construit desfurat.
ncadrarea finisajelor cldirii se face pe categorii de construcie pe fiecare etaj
(categoriile I, II sau III)
Categoriile pentru evaluarea construciei i pentru calculul sumei asigurate sunt:

Cat. I = finisaje simple (de baz);

Cat. II = finisaje standard;

Cat. III= finisaje superioare.

Tabel pentru determinarea sumelor asigurate:

Categoria

Finisajele si dotrile construciei

Simple (de baz)

ferestre simple cu tmplrie din lemn, podele din lemn de esen

moale sau din PVC, instalaii cu finisaje simple, nclzire cu sob

Standard

ferestre duble, podele simple din material textil si din lemn, gresie
si faian n bi si buctrii, nclzire central etc

Superioare

geamuri tip termopan, podele din material ceramic si din parchet,

bi si buctrii cu dotri ncorporate, nclzire n pardoseal,

32

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

nclzire central cu sistem de reglare.

Cat. I

Cat. II

Cat. III

Pivni, garaj, cldiri annexe

500 Euro

650 Euro

1.000 Euro

Parter si etaje

600 Euro

900 Euro

1.300 Euro

Mansard (pod construit complet)

700 Euro

1.050 Euro

1.500 Euro

Posibiliti de plat a primei: anual.

Rata minim: 30 Euro.
Calculul primei
Varianta de protecie

Cotaia de prim

Prima minim

Protecie Top

1,87

40 Euro

Protecie Standard

0,69

30 Euro

ASIGURAREA CONSTRUCIILOR LA ROU

Cldirile aflate n stadiul de construcie se asigur, cu exonerarea contractantului de la
plata primei pentru o perioad de pn la 3 luni. Dup perioada de exonerare de la
plata primei, durata asigurrii este de cel puin un an, durata total fiind de cel puin
un an la care se adaug perioada de exonerare de la plata primei.
ASIGURAREA APARTAMENTELOR N BLOCURI
Domeniul de aplicare:
Pri ale cldirilor, folosite ca locuine sau ca birouri, n blocuri de locuit pentru mai
multe familii sau birouri (n prile asigurate din cldiri nu se accept desfsurarea
altor activiti n scop economic).
Indexare:
Sumele asigurate si primele vor fi indexate anual la scadena principal n funcie de
33

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

variaiile indicelui preurilor de consum.

Bunuri si cheltuieli asigurate:

Bunuri: sunt asigurate toate prile cldirii din interiorul apartamentului aflat
n proprietatea contractantului, precum si prile constructive adiacente
locuinei asigurate, a cror stare neafectat este o condiie important pentru
folosirea normal a locuinei asigurate, inclusiv: zugrveala, tapetul, aplicaiile
pe pardoseal i perete, instalaiile sanitare.

Cheltuieli: sunt asigurate toate cheltuielile pe care persoana asigurat trebuie

sa le fac pentru reparaii, n conformitate cu prevederile legale. Sunt
asigurate, n cadrul cheltuielilor suplimentare, i cheltuielile aprute cu ocazia
lucrrilor de reabilitare, cum sunt costurile pentru curare, stingere, demolare,
montare/demontare, debarasare, cutare, pn la limita maxim a fiecrei
variante de produs.

Calculul sumei asigurate:

Varianta de baz: se ncheie dac apartamentul la bloc are finisaje medii;

Finisaje superioare: suma asigurat se majoreaz corespunztor, dac

apartamentul la bloc are finisaje superioare.

Tabel pentru calculul sumei asigurate: - este stabilit pe suprafaa n m a

apartamentului la bloc:
Varianta

Suma asigurat pe m

Varianta de baz

800 Euro

Finisaje superioare

Se adaug la varianta de baz, n

funcie de calitatea acestora

Calculul primei
Varianta de protecie

Cotaia de prim

Prima minim

Top

1,77

40 Euro

34

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

Standard

0,66

30 Euro

Posibiliti de plat a primei: anual.

Rata minim 30 Euro.
ASIGURAREA BUNURILOR CASNICE
Domeniul de aplicare:
Sunt asigurate toate bunurile din locuin, suma asigurat reprezint valoarea global
a tuturor bunurilor casnice.
Pentru bunurile casnice, valoarea asigurat este valoarea de nou, adic echivalentul
cheltuielilor de refacere, respectiv de nlocuire a unor bunuri noi de acelai fel i de
aceeai calitate.
n cazul bunurilor cu valoare istoric sau artistic, valoarea asigurat va fi valoarea de
pia, adic preul de vnzare ce poate fi obinut pentru acel bun.
Suma asigurat reprezint valoarea global a tuturor bunurilor casnice.
Calculul sumei asigurate:
a) Bunurile casnice din cldiri locuite permanent, locuite i pe timpul nopii cel puin
270 zile pe an:
Varianta de protecie

Cotaia de prim

Prima minim

Top

2,64

40 Euro

Standard

1,58

30 Euro

Standard, cu excepia spargerii suprafeelor/ 1,05

obiectelor de sticl

20 Euro

b) Bunurile casnice din cldiri ce nu sunt locuite permanent, dar prezint cel puin
msurile de siguran conform Condiiei Speciale HH/241):
Cu msuri de siguran

35

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

Varianta de protecie

Cotaia de prim

Prima minim

Top

7,92

80 Euro

Standard

5,28

60 Euro

Baza de calcul a sumei asigurate este suprafaa util a locuinei (suprafaa locuinei
din care se scad spaiile destinate hobby-urilor, treptele, balcoanele), precum i nivelul
dotrilor. n funcie de dotri simple, medii, de lux - se stabilesc sumele minime pe
metru ptrat.
n cazul n care urmeaz a fi cuprinse n asigurare i zugrvelile, tapetele, gresia,
faiana, pardoselile, aplicaiile pe perei i tavane, sistemele de nclzire, instalaiile de
baie i splat, toaletele i armturile, suma asigurat determinat dup metoda de mai
sus se va majora cu 20%.
Nu sunt luate n calcul la stabilirea suprafeei utile:

Spaiile pivnielor i a podurilor, atta timp ct nu sunt utilate pentru a putea fi

locuibile;

Treptele, balcoanele deschise, terasele;

Spaiile din locuin folosite pentru activiti agricole sau economice.

Pentru calculul sumei asigurate se vor lua n considerare urmtoarele sume minime pe
m suprafa util:
Dotri de baz (simple)

200 Euro

Dotri medii, a cror valoare se pstreaz n timp

400 Euro

Dotri de lux

800 Euro

Pentru suprafee utile de peste 80 m, sumele asigurate minime pentru diferitele

variante de dotri pot fi reduse astfel:

cu 15 % - pentru suprafee utile cuprinse ntre 80 si 150 m2

36

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

cu 25 % - pentru suprafee utile peste de peste 150 m2.

Dotri de baz (simple) Dotrile se limiteaz la strictul necesar. Dotrile de baz nu

includ obiecte de art, covoare originale sau antichiti, nici aparatur electronic
scump, aparatur valoroas de sport sau hobby.
Dotri medii, a cror valoare se pstreaz n timp Dotri solide i confortabile cu
buctrie complet utilat, mobil parial ncorporat, covoare originale i obiecte de
art n numr mic, aparatur electronic funcional i aparatur de sport sau hobby n
proporie medie.
Dotri de lux Standard ridicat n toate domeniile, mobilier executat la comand sau
ncorporat, covoare originale, obiecte de art, aparatur electronic de nalt nivel,
aparatur de sport sau hobby n proporie mare.
Posibiliti de plat a primei: anual.
Rata minim 20 Euro.
Produsul de asigurare a bunurilor casnice ofer dou variante de acoperire - Standard
i Top, lsnd la alegerea clientului nivelul riscurilor acoperite.
n varianta Standard sunt acoperite riscurile determinate de: incendiu, trsnet,
explozie, cderea aparatelor de zbor, furtun, grindin, presiunea stratului de zpad,
prbuirea / desprinderea pietrelor sau a stncilor, alunecarea de teren, scurgerea apei
din conducte, furtul, furtul calificat, vandalismul (ocazionat de furt), actele de tlhrie,
spargerea suprafeelor vitrate, acoperind i obligaiile de despgubire decurgnd din
rspunderea civil a contractantului (maxim echivalentul n Lei a 2.500 Euro).
Riscurile de spargere a suprafeelor vitrate ale cldirii, mobilierului, oglinzilor de
perete sunt cuprinse n asigurare fr solicitarea unei prime de asigurare suplimentare.
Varianta Top acoper suplimentar fa de varianta Standard riscurile determinate de:
inundaie, curgeri de noroi, avalane (acestea 3 fiind limitate la echivalentul in lei a
1.000 Euro), scurgerea apei din conducte, scurgerea apei din acvarii i paturi cu
ap, acoperind i obligaiile de despgubire decurgnd din rspunderea civil a
contractantului (maxim echivalentul n Lei a 5.000 Euro).
ASIGURAREA LA CATASTROFE NATURALE
37

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

ncheierea unei asigurri mpotriva daunelor produse de catastrofe naturale este

posibil numai mpreun cu Asigurarea locuinelor, cu Asigurarea apartamentelor n
blocuri sau cu Asigurarea bunurilor casnice.
Conform condiiilor de asigurare sunt definite catastrofe naturale cutremurul i
inundaia.
Valoarea primei pentru asigurarea la catastofe naturale este determinat de anul de
construcie al cldirii i de zona de risc conform amplasrii geografice a locaiei
asigurate.
Asigurarea la catastrofe naturale se poate ncheia la valoarea de nou a bunului asigurat
sau la prim risc (caz n care nu se ine cont de proporionalitatea dintre suma asigurat
i valoarea real).

Cap. 3. Studii de caz

3.1. Asigurri de bunuri Rezidenz

Agenia BCR Romnia Asigurare S.A. din Cluj Napoca este o agenie nou nfiinat,
de doar doi ani i n cazul asigurrilor de bunuri ce se ncheie doar din noiembrie
2008 nu s-a ntlnit nici un caz de daun.
n acest caz, avem ncheiat o asigurare de proprietate, produsul Rezidenz
asigurarea apartamentelor n blocuri, cu asigurarea de bunuri (Anexa 3.1.). P. Dorina,
din Bistria, a achiziionat n 23 aprilie 2009, un produs de asigurare de locuin
Rezidenz. Clientul a dorit s asigure un apartament n bloc pentru o perioad de 3 ani.
Suprafaa construit este de 64 m la o sum asigurat de 800 euro pe m ntruct
apartamentul se ncadreaz la varianta de baz, adic are finisaje medii. Cursul de
schimb euro/lei era la acea dat 4,2218 RON, de unde rezult o sum asigurat n lei
de 216.156 RON.

38

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

Clientul dorete o acoperire Standard, astfel riscurile asigurate sunt: incendiu, trsnet,
explozie, cderea aparatelor de zbor, furtun, grindin, presiunea stratului de zpad,
prbuirea de stnci, alunecarea de pietre, alunecarea de teren. Prima de asigurare de
143 RON se obine aplicnd cotaia de prim de 0,66 la suma asigurat. Deoarece
clientul ncheie contractul pe o durat de 3 ani, se primete o reducere de 10% din
prima de asigurare, obinndu-se aadar o prim de asigurare de 128 RON anual.
Clientul i-a asigurat i bunurile din locuina cu suprafaa util de 54 m. Pentru
calculul sumei asigurate se va lua n considerare c locuina are dotri de baz
(simple), adic dotrile se limiteaz la strictul necesar. Dotrile de baz nu includ
obiecte de art, covoare originale sau antichiti, nici aparatur electronic scump,
aparatur valoroas de sport sau hobby. Aadar suma asigurat este de 200 euro pe m,
la un curs de schimb valutar de 4,2218 RON/euro, rezultnd o sum asigurat de
45.595 RON.
S-a achiziionat o acoperire Standard de bunuri, riscurile asigurate fiind incendiu,
trsnet, explozie, cderea aparatelor de zbor, furtun, grindin, presiunea stratului de
zpad, prbuirea de stnci, alunecarea de pietre, alunecarea de teren, riscuri datorate
apei din conducte, furt, furt calificat (efracie sau tlhrie), vandalism, spargerea
suprafeelor vitrate i a obiectelor de sticl, asigurare de rspundere civil a
locatarului - cu o limit de despgubire de 2.500 Euro. Aadar prima de asigurare este
de 30 euro, adic 127 RON creia i se aplic o reducere de 10% datorit ncheierii
contractului pe o durat de 3 ani, prima ajungnd la 114 RON anual.
Clientul nostru va avea de achitat anual o prim de asigurare de 128 RON pentru
asigurarea apartamentului i 114 lei pentru asigurarea bunurilor din locuin. n total
242 RON.
3.2. Asigurri de persoane
3.2.1. Asigurare de via cu acumulare de capital i plat fracionat n caz de
deces (GAR 5)
Georgiu Ioan Florin din comuna Cuzdrioara, jud. Cluj a achiziionat n luna noiembrie
2008 o asigurare de via pentru fiica sa Georgiu Florina. Aceasta s-a nscut n
13.06.2001 fiind diagnosticat cu handicap grav.

39

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

Programul achiziionat a fost o asigurare mixt de via cu plata fracionat n caz de

deces (GAR 5), care pentru persoanele mai tinere de 15 ani poart denumirea Start
(Anexa 3.2).
n urma deciziei clientului de a achita o prim anual de 700 RON, suma asigurat
ajunge la valoarea de 13.643 RON (obinut n baza unei matematici actuariale, ca
raport ntre prima anual i coef. de 0,051308). Clientul a hotrt s plteasc aceast
prim semestrial, ajungndu-se la valoarea de 362,25 RON. (700 * 0,5175=362,25)
La data de 11.05.2009 persoana asigurat, Georgiu Florina decedeaz.
Se ntocmete dosarul de daun format din: polia de asigurare nr. 10,198,858,
certificat de deces, certificat medical constatator al decesului, carte de identitate a
motenitorului legal printe, cererea de despgubire formulat de beneficiar,
hotrrea prin care asiguratul necesit protecie special, certificat de ncadrare a
asiguratului ntr-o categorie de persoane cu handicap, bilet de ieire/scrisoare
medical.
Compania BCR Romnia Asigurare S.A. se oblig s plteasc indemnizaia de
asigurare n caz de deces. Conform programului Start, aceasta se calculeaz ca produs
ntre suma asigurat i anul n care se ntmpl decesul, raportat la durata contractului.
n cazul acesta s-a primit p despgubire de: 13.643*1/18=757,94 RON
3.2.2. Asigurare individual de sntate cu durat determinat VITAL
n anul 2008 Teodorescu Eugen din Cluj Napoca i-a achiziionat o asigurare
individual de sntate cu durat determinat pentru o perioad de 2 ani (Anexa 3.3).
Dorind o indemnizaie zilnic de spitalizare de 300 RON, n baza tabelului
corespunztor programului, a rezultat o prim anual de 651,08 RON.
La data de 7.05.2009 ora 21.00, n urma unui meci de fotbal ntre prieteni, clientul
sufer un accident: ruptur complet de tendon achilean drept.
n urma acestui accident, se ntocmete dosarul de daun care conine: formular tip de
anun referitor la producerea unui accident, cerere de despgubire, certificat de
concediu medical, bilet de ieire, copie dup cartea de identitate.

40

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

Compania BCR se oblig s achite clientului indemnizaia de spitalizate stabilit prin

contract, nmulit cu numrul de zile de spitalizare. Aadar, domnul Teodorescu
Eugen, conform biletului de ieire a fost spitalizat 5 zile, primind 1.500 RON.
3.3. Asigurri financiare Garant
n anul 2008 doamna Coldea Claudia de 29 ani din Huedin, jud. Cluj, a hotrt s ia
un credit n valoare de 25.000 Euro de la Baca Transilvania pe o perioad de 20 ani
(Anexa 3.4.).
Acest contract este singurul din aceast categorie ncheiat de Agenia Cluj Napoca a
companiei BCR Romnia Asigurare S.A. n acest caz dauna nu s-a produs pn n
acest moment, aadar vom prezenta doar modul de ncheiere a asigurrii cu sumele
aferente.
Pentru obinerea acestui credit banca i-a solicitat o asigurare de deces, care s acopere
suma solicitat spre mprumut. n acest scop Coldea Claudia ncheie asigurarea
Garant de la compania BCR Romnia Asigurare S.A., cu suma asigurat de 25.000
euro, convertit n lei la un curs de schimb valutar de 3,4756 RON/euro, obinndu-se
suma asigurat de 86.890 RON.
Pentru a afla prima anual, suma asigurat va fi multiplicat cu coeficientul de prim
specific acestui produs. n cazul nostru se obine 86.890*0,011009=956,57 RON .
Dac survine evenimentul asigurat, decesul, compania BCR va plti Bncii
Tansilvania suma asigurat.
Produsul este superior asigurrilor de deces ale bncilor deoarece n cazul unui deces,
se va plti bncii creditoare valoarea rmas n credit, diferena pn la suma
asigurat conform contractului de asigurare pltindu-se motenitorilor persoanei
asigurate. n caz de invaliditate permanent din accident (peste 30%), beneficiarul
unui procent din suma asigurat egal cu gradul invaliditii este persoana asigurat,
contractul continund cu plata primelor pn la sfritul duratei stabilite. Dac
persoana asigurat sufer un accident n urma creia rmne cu o invaliditate cu un
grad egal sau mai mare de 50%, asigurtorul va achita direct persoanei asigurate
procentul echivalent cu gradul invaliditii din suma asigurat, dar va fi exonerat de
plata primelor pentru restul perioadei contractuale.

41

Dosar de practic BCR ROMNIA Asigurare S.A.

Bibliografie

www.BCR.ro
Mapa cu produse BCR

42