Universidad Nacional de Asuncin

Facultad de Ciencias Econmicas-Escuela de Economa

Eje Temtico: Retos de la Gestin Socioempresarial Cooperativa

Ttulo: Inclusin financiera de jvenes a travs del trabajo con las

Cooperativas

Autoras: Ana Rojas Viales, Dahiana Ayala Alfonso

Nivel de Formacin de las Investigadoras:

Graduadas en Economa

Correo Electrnico: aterovi@gmail.com, dahianaayala288@gmail.com

Tutora: Econ. Ana Leticia Carosini

Palabras Claves: Inclusin, Jvenes, Trabajo, Cooperativas

RESUMEN
La poblacin del Paraguay es mayoritariamente joven, que reside en el rea urbana,
principalmente en el Departamento Central y que tiene en promedio 11 aos de estudio.
En el periodo 2008 - 2011, el promedio de participacin laboral masculina fue de 88,16%
frente al 59,64% de las mujeres. Adems, existe un importante porcentaje de jvenes
desocupados (14,27% para mujeres y 7,40% para hombres). Esta investigacin busca
evidenciar la importancia de la inclusin financiera de los y las jvenes que cuenten con
emprendimientos que necesiten financiamiento. Las cooperativas, en este sentido, son un
mecanismo eficiente para ofrecer servicios financieros accesibles y asistencia tcnica a
esta poblacin con inters en desarrollar emprendimientos propios. El objetivo principal de
la investigacin es proponer la creacin de crditos flexibles e instalar la capacidad
emprendedora en jvenes que se encuentran en desventaja para desarrollar su propio
microemprendimiento o encontrar un empleo. La metodologa combin elementos
cuantitativos y cualitativos, para la caracterizacin de la poblacin joven y mediante una
seleccin de una muestra de cooperativas de ahorro y crdito, se analizaron
documentaciones sobre el funcionamiento de las mismas, as como los servicios que
estas prestan a la sociedad. La revisin documental sirvi para definir las bases tericas
del trabajo, y la revisin de las leyes, decretos, estatutos, memorias institucionales, etc.,
defini el marco conceptual y legal que rige a las cooperativas. Como resultado de este
trabajo se propone la implementacin de servicios financieros, combinados con
capacitaciones tcnicas para que los jvenes inicien sus propias empresas o negocios.
Estos servicios financieros, mediante crditos flexibles para jvenes emprendedores y
creativos, se enmarcan en el eje temtico retos de la gestin socio empresarial
cooperativa. La propuesta consiste en brindar apoyo tcnico y financiero a jvenes para
crear y sostener las iniciativas empresariales y de auto empleo que mejoren su calidad de
vida como la de sus familias y comunidades. Se analizan, adems, los requisitos para que

estos jvenes puedan acceder a los microcrditos, como por ejemplo las necesidad de
brindar capacitacin en reas como administracin de empresas y marketing, adems de
otros cursos de liderazgo, autogestin y responsabilidad social, que brinden las
herramientas y habilidades bsicas para la definicin y puesta en marcha de
emprendimientos. Se reconoce como un gran desafo, la inclusin financiera de jvenes
en las cooperativas, que implicara mayor participacin de la juventud en el sector, con
mayor empoderamiento, mejores condiciones de empleo y desarrollo econmico y social;
as como, la mayor cobertura de las cooperativas en sus roles de apoyo a la sociedad,
sus acciones impacten econmica y socialmente en las comunidades donde operan,
oportunidades para crear valor agregado en la vida de sus socios/as, funcionarios/as, el
Estado y otros actores que pudieran involucrarse con ellas. El apoyo financiero y tcnico a
jvenes para la creacin y sustento de iniciativas empresariales y de autoempleo
mejoraran sus condiciones de vida, la de sus familiares y la de su comunidad.
INTRODUCCIN
En esta investigacin se considera a la poblacin paraguaya de 18 a 29 aos, que, segn
la EPH (2011) 1 representa el 20% de la poblacin total del pas (1.339.727 jvenes). El
49% de la poblacin de 18 a 29 aos, es hombre y el 51% es mujer. El 64% de la
poblacin joven reside en el rea urbana, mientras que el 36% en el rea rural. La mayor
cantidad de jvenes se concentra en los departamentos Central y Alto Paran y la ciudad
de Asuncin.
En promedio, hombres y mujeres jvenes, tienen 11 aos de estudio. El 74% de quienes
no asisten o dejaron de asistir a instituciones educativas, menciona que se debe a
razones econmicas; solo el 1% de hombres y mujeres jvenes no sabe leer y escribir. En
cuanto a estatus de pobreza, el 13% de los jvenes de 18 a 29 aos son pobres extremos
y el 12% son pobres no extremos. En lo que se refiere al empleo, en esta investigacin se
1

Encuesta Permanente de Hogares, Direccin General de Estadsticas, Encuestas y Censos.

analiza la evolucin de la tasa de actividad econmica en el periodo 2008 2011. En

promedio, los niveles de actividad para los hombres son ms elevados en comparacin
con las mujeres (88,16% frente al 59,64%, respectivamente). La tasa de desocupacin
femenina es ms alta que la de los hombres (15,29%). Considerando todo lo anterior, y ya
que la poblacin del pas es mayoritariamente joven, es importante disear polticas
pblicas para la insercin laboral, inclusin social y desarrollo econmico y social, de esta
poblacin en particular y de la poblacin total del pas, en general.
En este sentido, aparecen las cooperativas como una opcin para definir polticas
dirigidas a la poblacin joven, considerando que el sector cooperativo es un actor clave
para el desarrollo socioeconmico. La promocin de emprendimientos que incluyan
iniciativas para el acceso a financiamiento y asistencia tcnica, permitir la generacin de
empleo e ingresos. La flexibilidad en cuanto a los requisitos y la exigencia de algn tipo de
corresponsabilidad, crear un crculo virtuoso que atraiga la participacin de ms jvenes
hacia el emprendedurismo.
Teniendo en cuenta la situacin de la poblacin de 18 a 29 aos en nuestro pas, los
niveles de desempleo y las actividades que se desarrollan en el sector cooperativo, para
esta investigacin resulta interesante estudiar la relacin entre las cooperativas y la
poblacin joven.
Esta investigacin intenta ser un aporte para las cooperativas de modo a involucrar en su
gestin a los y las jvenes, reconociendo que la participacin de los mismos, sera un
mecanismo de entrada al mercado de trabajo formal. Por otro lado, se analiza el
protagonismo del sector cooperativo dentro del desarrollo econmico y social de la
poblacin en general y, en este caso, para el crecimiento y empoderamiento de la
poblacin joven.

OBJETIVOS
La intencin de este trabajo es proponer la creacin de crditos flexibles e instalar
capacidad tcnica en jvenes paraguayos que se encuentran en desventaja para
desarrollar su propio microemprendimiento o encontrar un empleo. Los objetivos
especficos son:
-

Caracterizar la situacin socioeconmica de la poblacin joven en el pas

Describir el sector cooperativo en Paraguay.

Proponer servicios dirigidos a la implementacin de proyectos y emprendimientos

de jvenes paraguayos
METODOLOGA

Para la realizacin de este trabajo se combinaron elementos cuantitativos y cualitativos. El

periodo de anlisis comprende los aos 2008 al 2011 en lo que se refiere a la
contextualizacin de la situacin de los jvenes de 18 a 29 aos en Paraguay, se analiz
especficamente la situacin de los jvenes por sexo, rea de residencia, niveles de
educacin, niveles de actividad y categoras de ocupacin. Mediante una seleccin de
una muestra de cooperativas se analizaron documentaciones sobre el funcionamiento de
las mismas, as como los servicios que estas prestan a la sociedad. La revisin
documental sirvi para definir las bases tericas del trabajo, y, por otro lado, la revisin
bibliogrfica (leyes, decretos, estatutos, memorias institucionales, etc.) definieron el marco
conceptual y legal que rigen a las cooperativas.
Tambin se realizaron trabajos de campo para sustentar la investigacin, que consistieron
en entrevistas y consultas a autoridades de las cooperativas seleccionadas, informantes
claves de las reas de educacin, crditos, solidaridad y representantes de instituciones
financieras. Esto con la intencin de identificar la oferta disponible en cuanto a
financiamiento y los requisitos para acceder a ello.

Para caracterizar el sector cooperativo, se trabaj con datos del Censo Econmico 2011
de la Direccin General de Estadsticas, Encuestas y Censos (DGEEC), as como datos
del Instituto Nacional de Cooperativismo (INCOOP). A partir de todo el anlisis
cuantitativo y cualitativo previo, se propone un modelo de proyecto para brindar
capacitacin tcnica y la posterior inclusin financiera de jvenes emprendedores/as, lo
que representa un gran desafo para el sector cooperativo al apoyar emprendimientos
innovadores, para el desarrollo y ampliacin de su campo de intervencin.

RESULTADOS
Como principales resultados se visualiza el contexto de la poblacin joven del pas y del
sector cooperativo, la poblacin beneficiada en cuanto a servicios sociales brindados, la
poblacin juvenil en situacin de vulnerabilidad, la inversin del sector cooperativo en
reas de desarrollo y finalmente la presentacin de una propuesta para la ampliacin del
apoyo brindado por el sector cooperativo a jvenes con iniciativas de emprendedurismo.
La figura N1 presenta la distribucin porcentual de la poblacin joven por sexo, segn los
datos obtenidos de la EPH 2011 existe un equilibrio poblacional relativo entre hombres y
mujeres, del total de 1.339.727 jvenes, el 51% son mujeres y el 49% son hombres.
Figura N 1. Distribucin Porcentual de Jvenes de 18 a 29 aos por Sexo en
Paraguay. Ao 2012
Hombres

51%

Mujeres

49%

Fuente: Elaboracin Propia con base en la Encuesta Permanente de Hogares (EPH 2011)

La figura a continuacin presenta la distribucin porcentual de socios jvenes de las

cooperativas, se observa una mnima diferencia entre jvenes hombres y mujeres en el
sector, es decir de 390.000 jvenes de 18 a 29 aos socios de cooperativas, el 55% son
hombres y el 45% son mujeres.
Figura N 2. Distribucin Porcentual de Jvenes socios de Cooperativas por Sexo
en Paraguay. Ao 2012
Hombres

55%

Mujeres

45%

Fuente: Elaboracin Propia con base en el Censo Nacional Cooperativo (CNC 2012)

Los jvenes de 18 a 29 aos socios de cooperativas representan el 29% del total de

jvenes de 18 a 29 aos del pas, es decir 3 de cada 10 jvenes es socio/a de una
cooperativa.
Figura N 3. Representatividad de jvenes socios de cooperativas con respecto a la
poblacin joven del pas

1.339.727
1.500.000
1.000.000

390.886

500.000
0
Socios de 18 a 29
aos

Poblacin de 18 a 29
aos

Fuente: Elaboracin propia con base el Censo Nacional Cooperativo (CNC 2012)

El 69% de la poblacin adulta socia de una cooperativa es la que obtiene mayores

beneficios en reas de desarrollo, seguido del 18% de nios hijos de socios, solo el 10%
de la poblacin joven es beneficiada con proyectos en reas de desarrollo y finalmente, el
2,6% de adultos mayores se benefician con las inversiones sociales, cabe destacar que
son los jvenes y los adultos mayores quienes presentan una situacin ms desfavorable
en cuanto a proyectos de desarrollo brindados por el sector.
Figura N 4. Distribucin Porcentual de Grupo de Socios Beneficiados en reas de
Desarrollo en Paraguay. Ao 2012
Infancia

Juventud

Adultos

Adultos Mayores

3%
18%

10%

69%

Fuente: Elaboracin Propia con base en el Censo Nacional Cooperativo (CNC 2012)

Los tipos de servicios que brindan las cooperativas en reas de desarrollo son servicios
de salud, deportes y recreacin, prstamos especiales para el mejoramiento del bienestar,
asistencia tcnica en proyectos y apoyo a centros acadmicos.
En cuanto a estos tipos de servicios brindados por el sector cooperativo, aquellos que van
enfocados en mayor proporcin a los jvenes son las becas universitarias (67%)

Figura N 5. Distribucin Porcentual de Servicios Sociales brindados por Grupo de

Socios en Paraguay. Ao 2012
Infancia

Juventud

Adultos

Adultos mayores
80%

80%
70%
60%
50%
40%
30%
20%
10%
0%

67%

66%

62%

57%

29%

27%

11%
3%
Recreacin y
deportes

7%
Becas

22%
3%

9% 10%10%

Prstamos
especiales
de bienestar
social

Asistencia
Tcnica en
Proyectos

22%
16%

Apoyo a
centros
acadmicos

Fuente: Elaboracin Propia con base en el Censo Nacional Cooperativo (CNC 2012)

Hacia donde deben ir enfocados los microcrditos

La buena identificacin de la poblacin objetivo es importante para la creacin y el
mantenimiento de la disciplina crediticia, que es una condicin necesaria para el sustento
de un programa de microcrditos. Las mujeres constituyen un grupo objetivo comn en
este tipo de programas. Esto se debe, entre otras razones, a que las mujeres han
demostrado mejores cualidades empresariales, las mujeres tienen un acceso ms limitado
al crdito porque generalmente los activos, que podran servir de colateral, estn
registrados a nombre de sus maridos; el ingreso percibido por las mujeres usualmente
tiene un mayor impacto sobre el bienestar de la familia; el microcrdito no slo mejora la
situacin financiera de la mujer sino que mejora su posicin en la familia y la sociedad, su
autoestima y su poder de decisin (Putzeys 2002, Tinker 2000, McGuire y Conroy 2000,
Mayoux 1998)2. Por ello, muchos programas de microcrdito tienen un enfoque de gnero
para que las mujeres tengan las mismas oportunidades que los hombres.

Extrado del artculo denominado El microcrdito como instrumento para el alivio de la pobreza: Ventajas y
limitaciones. Cuadernos Des. Rural, Bogot (Colombia), 5 (61): 93-110, julio-diciembre de 2008.

Las Principales Finalidades del Microcrdito

En cuanto a los Efectos Econmicos lo que se pretende es:

Elevar y Diversificar los Ingresos

-

Aumentar el consumo

Aumentar ahorros y bienes

Aumentar el empleo

En cuanto a los Efectos Sociales lo que se pretende es:

Crear Gerencia Social

-

Aumentar la accin colectiva

El Emprendedurismo Juvenil
El emprendedurismo consiste en una de las herramientas para que los jvenes en
situacin de vulnerabilidad puedan salir de la pobreza, se debera crear un Ecosistema
Emprendedor con instituciones que acompaen a las empresas. Adems, se debe
considerar el fortalecimiento tcnico y financiero de programas de apoyo a las empresas,
y de capacitacin laboral, dar prioridad a la formacin de emprendedores y la concrecin
de sus iniciativas, como respuesta a la necesidad de creacin de empleo, todos estos
cambios deben ir acompaados de un esquema de financiamiento emprendedor y de un
currculo escolar y universitario para desarrollar un comportamiento ms emprendedor en
la sociedad paraguaya.
Propuestas para el sector cooperativo
La propuesta del proyecto consiste en brindar apoyo tcnico y financiero a jvenes de 18
a 29 aos para crear y sostener iniciativas empresariales y de auto empleo que mejoren
su calidad de vida como la de sus familias y comunidades., pero se deben considerar
ciertos requisitos para que estos jvenes puedan acceder a los microcrditos, como por
ejemplo que los mismos sean constantemente capacitados en el rea de administracin

10

de empresas y marketing, adems de otros cursos de liderazgo, autogestin y

responsabilidad social.
Las cooperativas pueden firmar convenios con el Ministerio de Educacin y Cultura
(MEC), empresas pblicas y privadas como el Servicio Nacional de Promocin Profesional
(SNPP), Sistema Nacional de Formacin y Capacitacin Laboral (SINAFOCAL) para
capacitar a estos jvenes que desean iniciar sus propios emprendimientos, ese debe ser
condicin principal para ser beneficiario de algn crdito.
Beneficiarios Directos e Indirectos
Jvenes entre 18 a 29 aos que estn desocupados que desean emprender alguna
actividad econmica rentable y que por razones de falta de recursos econmicos o por
falta de acceso a crditos flexibles no lo pueden hacer.
Se dar nfasis especial a las mujeres de este rango de edad, pues es ste colectivo el
que muestra ms desigualdades en el acceso al mercado laboral y acceso a crdito.
Resultados Esperados
Resultado 1. Otorgar crditos flexibles de 15.000.000 hasta 35.000.0003 de guaranes a
aproximadamente 80 jvenes de 18 a 29 aos con capacidad de iniciativa empresarial
que hayan pasado por un proceso de capacitacin.
Se pretende incluir a los jvenes de este grupo etario que se encuentran desocupados,
que en total segn la EPH 2011, son 43.115 hombres y 62.299 mujeres en todo el pas,
se pretende una inclusin gradual de estos jvenes en el proyecto.
Resultado 2. Alianzas locales y plataforma estratgica entre sector privado y pblico y
sociedad civil para apoyar el emprendimiento de los jvenes.

30 alianzas con empresas, universidades, gobiernos locales, organizaciones de la

sociedad civil, etc., y otros sectores involucrados con la poblacin joven en el pas.

Entre 3.450 y 8.025 dlares, aproximadamente.

11

Capacitacin en un primer momento a un total de 100 jvenes de los cuales 70

son beneficiados con el prstamo para iniciar su propio negocio.

Crear una especie de Plataforma Nacional entre las Cooperativas y el Ministerio de

Educacin y Cultura (MEC) para lograr implementar dentro del programa educativo
un curso o materia opcional en el tercer ao de la media cuya denominacin puede
ser Educacin Cooperativa.

Crear un Observatorio Cooperativo en el cual se concentren las informaciones,

datos, investigaciones, etc., de modo a que sirva como cimiento para la toma de
decisiones en base a datos concretos sobre el funcionamiento y la gestin del
sector cooperativo.

Crear alianzas con sectores que brindan capacitacin, en el caso del SNPP, esta
institucin tiene un programa denominado Curso Plan de Negocios para
emprendedores que lo lleva a cabo con el apoyo del Banco Central del Paraguay,
ya que funcionarios de esta institucin son instructores de este curso.

Buscar siempre desarrollar e implementar programas dirigidos a jvenes y a la

poblacin en general.

Resultado 3. Asociaciones de jvenes empresarios se han creado para promover y

apoyar el espritu empresarial de otros jvenes, lo que permitir la participacin de los
mismos tanto en el sistema cooperativo, financiero y empresarial.

CONCLUSIONES
El sector cooperativo en Paraguay representa un importante actor dentro de la economa.
Las Cooperativas, ms an las cooperativas de ahorro y crdito, conceden distintos tipos
de servicios financieros y sociales basados en principios cooperativos de solidaridad y
ayuda a la comunidad. La poblacin juvenil, dentro de las cooperativas, aun no representa
un papel protagnico fuerte que permita crear un mbito de desarrollo y oportunidades de

12

inversin orientados a fomentar el emprendedurismo de modo a lograr el crecimiento

econmico sin exclusiones. Las actividades y servicios que se dirigen a este segmento de
los socios tienen que ver ms que nada con actividades educativas, comits de teatro,
deportes, y prstamos para realizar estudios de grado, posgrados y especializaciones; lo
que no implica tanta participacin de este sector en la gestin y funcionamiento de las
cooperativas.
El mayor porcentaje de jvenes paraguayos de 18 a 29 aos se desempean dentro de la
categora empleado/obrero privado, considerando hombres y mujeres. La segunda
categora es la del trabajador por cuenta propia. Un elemento que podra hacer que
aumente la participacin de la poblacin de este rango de edad, dentro de la economa,
podra ser aumentar la oferta de acceso a financiamiento para la implementacin de
emprendimientos y proyectos para aquellos jvenes con espritu emprendedor, que
deseen poner en marcha sus ideas.
Las cooperativas, con un rol importante en la economa paraguaya, deben buscar por
sobre todo ser socialmente responsables y asumir responsabilidad total por el impacto de
sus acciones sobre la comunidad y sociedad en general, y sentirse participes y actores
principales del desarrollo socioeconmico, es decir deben poner siempre en prctica sus
valores y principios cooperativos como la honestidad, ayuda mutua, solidaridad, equidad y
responsabilidad social.
La propuesta de esta investigacin se resume en brindar apoyo financiero a jvenes
paraguayos que presentan dificultades econmicas para poner en marcha sus planes de
negocio, el apoyo consiste en brindar una lnea de crdito que involucre una
corresponsabilidad por parte del beneficiario que consista en la realizacin de una serie
de capacitaciones en reas de administracin de empresas, marketing, cursos de
liderazgo, elaboracin de proyectos y planes de negocios.

13

Los jvenes que hayan cumplido con este paso y con las herramientas y los
conocimientos adquiridos debern presentar su modelo de plan de negocios que
posteriormente ser evaluado por un equipo tcnico compuesto por tcnicos del sector
cooperativo y la Facultad de Ciencias Econmicas de la UNA, y aquellos que resulten con
el mejor puntaje sern beneficiados con el apoyo financiero.
En esta investigacin se concluye que la propuesta planteada sera un paso para la
ampliacin de la participacin de los jvenes dentro de las cooperativas, mayor
movimiento de activos y, como resultado, a mediano y largo plazo, la ampliacin de las
fuentes de empleo y generacin de ingresos, adems y lo ms importante, del desarrollo
econmico y social de los jvenes paraguayos. Esto podra considerarse como un aporte
ms de las cooperativas a la amplia gama de servicios y actividades que desarrollan.

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14

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Econmico

Nacional:

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