Aula 06

Conhecimentos Bancrios, Atualidades e Tcnicas de Vendas para BB
Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Profs.: Csar de Oliveira Frade e Henrique Campolina
Aula 6 Garantias
Ol, Futuro Funcionrio Concursado do BB!

Animados para mais uma aula?
Eu e o professor Csar alteramos a ordem de disponibilizao das aulas 6 a 11.
Portanto, hoje abordaremos: Garantias do Sistema Financeiro Nacional:
Aval;
Fiana;
Fiana Bancria;
Penhor Mercantil;
Alienao Fiduciria;
Hipoteca.
Vamos trazer toda a parte terica e, em seguida, exerccios de concursos j
realizados que trataram destes temas. Transcreveremos os pertinentes artigos
das leis durante a parte terica e, tambm, nas resolues dos exerccios.
Prefiro
analisarmos
os
exerccios
misturados,
pois
ser
assim
que
os
encontraremos na hora da prova.

As crticas ou sugestes podero ser enviadas para:
cesar.frade@pontodosconcursos.com.br
henriquecampolina@pontodosconcursos.com.br
Boa aula para todos ns!
Prof. Henrique Campolina
Fevereiro/2015
www.pontodosconcursos.com.br | Prof. Henrique Campolina

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SUMRIO
Garantias do Sistema Financeiro Nacional .................................................... 3
Aval ..................................................................................................... 3
Fiana .................................................................................................. 8
Fiana Bancria ................................................................................... 16
Penhor Mercantil .................................................................................. 18
Alienao Fiduciria ............................................................................. 21
Hipoteca ............................................................................................. 23
Questes Resolvidas ............................................................................... 27
Questes Propostas................................................................................. 62
Gabarito ................................................................................................ 76
Bibliografia ............................................................................................ 76

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GARANTIAS DO SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL

AVAL
O aval, instituto jurdico prprio do Direito Cambirio, uma declarao
unilateral, cambial, eventual e sucessiva, por meio da qual o signatrio1
assume a solidariedade passiva pela obrigao constante do ttulo de crdito.
Vamos entender este conceito. Primeiramente, vamos traduzi-lo em uma
figura de fcil compreenso e memorizao. Lembrando que quem presta o
aval o avalista, enquanto por quem o aval concedido chamado de
avalizado:
Por que falamos ser uma declarao unilateral? Ora o avalista que assume a
solidariedade passiva pela obrigao contida no ttulo de crdito. Guardem o
seguinte importante detalhe: o avalista garante a obrigao assumida pelo
avalizado no ttulo de crdito e nada mais que isto. errado quem disser que o
avalista garante o avalizado.
Ela eventual, pois no h uma obrigatoriedade da presena do avalista num ttulo
de crdito. O adimplemento da obrigao pode ou no ser garantido por aval.
1
Signatrio: Que ou aquele que assina um documento, carta, recibo, etc. (fonte: stio oficial do
Dicionrio Priberam da Lngua Portuguesa Online (www.priberam.pt/dlpo)

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uma declarao sucessiva pela possibilidade de ocorrerem mais de um aval,

no momento de emisso do ttulo de crdito ou posteriormente. Pode haver,
conforme estudaremos mais adiante, o aval do aval.
Vamos, ento, localizar no ordenamento jurdico brasileiro a previso legal do

aval: est l no nosso Cdigo Civil (CC), Lei n 10.406, de 10.01.2002, no
captulo que trata dos Ttulos de Crditos, a partir do art. 897, que j diz:
Art. 897. O pagamento de ttulo de crdito, que contenha
obrigao de pagar soma determinada, pode ser garantido por
aval.
Pargrafo nico. vedado o aval parcial.
(CUIDADO COM ESTE DISPOSITIVO, ELE NO TRAZ UMA REGRA
ABOSULTA VEJAM OS COMENTRIOS A SEGUIR)
A est a previso legal do aval. Quanto ao aval parcial, preciso que

observemos a disposio contida no art. 903 do CC. Confiram:
Art. 903. Salvo disposio diversa em lei especial, regem-se os
ttulos de crdito pelo disposto neste Cdigo.
Assim, na ausncia de norma especfica para determinado ttulo de crdito

(como, por exemplo, para as duplicatas), no se admite o aval parcial. Mas
existem outras normas que dispem contrariamente ao artigo acima, sendo,
portanto, admissvel o aval no integral.
Vejam estes exemplos:
-
Lei Uniforme (que trata da Letra de Cmbio e da Nota Promissria) prev

em seu artigo 30:
Art. 30
O pagamento de uma letra pode ser no todo ou em parte
garantido por aval.
Esta garantia dada por um terceiro ou mesmo por um
signatrio da letra.

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Lei do Cheque (Lei n 7.357/1985, que dispe sobre o cheque e d

outras providncias2) prev em seu artigo 29:
Art . 29 O pagamento do cheque pode ser garantido, no todo ou
em parte, por aval prestado por terceiro, exceto o sacado, ou
mesmo por signatrio do ttulo. (grifos nossos)
Como deve ser realizada esta declarao? Para responder a esta pergunta,
transcreveremos o artigo seguinte do CC. Vejam:
Art. 898. O aval deve ser dado no verso ou no anverso do prprio
ttulo.
1 Para a validade do aval, dado no anverso do ttulo,
suficiente a simples assinatura do avalista.
2 Considera-se no escrito o aval cancelado.
Vejam que por este dispositivo, o local apropriado para o registro desta
declarao o anverso do ttulo (se verso atrs do documento, anverso a
frente). Sendo feito neste local, a simples assinatura do avalista poder ser
suficiente para sua validade.
Por que pode ser suficiente? Isto no uma regra absoluta, pois o aval na
face do ttulo (anverso) pode resultar na simples assinatura do avalista, desde
que no seja assinatura do sacado ou do emitente ou do aceitante.
Mas nada impede que o aval seja registrado no verso do ttulo, como prev o
artigo acima transcrito. Nestes casos, preciso que a assinatura do avalista
venha acompanhada de uma expresso do tipo por aval ou bom para aval
ou avalizo ou garanto o pagamento ou outra com teor equivalente.
Existe validade de aval escrito em folha anexa ao ttulo de crdito?
Novamente, nosso ordenamento jurdico traz situaes diferentes. A regra
geral (CC) diz que o aval deve ser dado no verso ou anverso do prprio ttulo
Ementa da Lei 7.357, de 02.09.1985

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(art. 898 acima), mas, voltando ao artigo 903 do CC, poder haver
disposio diversa em legislao especfica (especial).
E, novamente, a Lei Uniforme (art. 31) traz o seguinte:
Art. 31
O aval escrito na prpria letra ou numa folha anexa.
Exprime-se pelas palavras "bom para aval ou por qualquer
frmula equivalente; e assinado pelo dador do aval.
O aval considera-se como resultante da simples assinatura do
dador aposta na face anterior da letra, salvo se se trata das
assinaturas do sacado ou do sacador. (grifo nosso)
O aval deve indicar a pessoa por quem se d. Na falta de
indicao, entender-se- ser pelo sacador.
Seguindo no Cdigo Civil, encontramos outra importante disposio acerca do

avalista:
Art. 899. O avalista equipara-se quele cujo nome indicar; na
falta de indicao, ao emitente ou devedor final.
1 Pagando o ttulo, tem o avalista ao de regresso contra o
seu avalizado e demais coobrigados anteriores.
2 Subsiste a responsabilidade do avalista, ainda que nula a
obrigao daquele a quem se equipara, a menos que a nulidade
decorra de vcio de forma.
Vejam os importantes desdobramentos deste dispositivo: o avalista assume

posio idntica do avalizado.
Assim, vencido o ttulo, possvel exigir o adimplemento da obrigao pelo
avalista, independente de ter havido uma anterior cobrana do avalizado.
por isto que falamos ser uma responsabilidade solidria.
Importante no passar despercebido por ns a disposio contida no 1 deste
artigo, que trata do direito do avalista ao de regresso contra seu avalizado
e coobrigados anteriores.

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Em outras palavras, o avalista quita a obrigao do ttulo e, em seguida, cobra

de seu avalizado ou, quando houver, de coobrigados anteriores ao seu aval.
Art. 900. O aval posterior ao vencimento produz os mesmos
efeitos do anteriormente dado.
Neste ponto, a Doutrina traz correntes divergentes, com autores entendendo

que o aval dado aps o vencimento do ttulo equipara-se fiana (que
estudaremos no prximo item) e a maioria dos doutrinadores no consideram
esta equiparao.
Algumas classificaes ou denominaes que encontramos acerca dos tipos de
aval so:
Aval em preto: aval que especifica expressamente a pessoa avalizada;
Aval em branco: ao contrrio do aval em preto, no h indicao do
avalizado, que presumvel (geralmente o emitente do ttulo);
Avais sucessivos: conforme j falamos, o aval de aval. Assim,
avalista avaliza outro avalista;
Avais simultneos: mais de um aval, garantindo a mesma obrigao.
Antes de irmos para a fiana, gostaria de trazer importantes disposies do CC
relacionadas ao aval: como deve ser o aval de uma pessoa casada?
Vejam o que dizem os artigos 1.647 e 1.648 do CC:
Art. 1.647. Ressalvado o disposto no art. 1.648, nenhum dos
cnjuges pode, sem autorizao do outro, exceto no regime da
separao absoluta:
I - alienar ou gravar de nus real os bens imveis;
II - pleitear, como autor ou ru, acerca desses bens ou direitos;
III - prestar fiana ou aval;
IV - fazer doao, no sendo remuneratria, de bens comuns, ou
dos que possam integrar futura meao.
Pargrafo nico. So vlidas as doaes nupciais feitas aos
filhos quando casarem ou estabelecerem economia separada.
Art. 1.648. Cabe ao juiz, nos casos do artigo antecedente, suprir
a outorga, quando um dos cnjuges a denegue sem motivo justo,
ou lhe seja impossvel conced-la. (grifo nosso)

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E, caso o aval (ou a fiana, j adiantando tema do nosso prximo item) seja
prestado sem autorizao do cnjuge (desde que no esteja casado no regime
de separao absoluta), esse poder solicitar seu invalidao (ou resciso do
contrato de fiana), com base no art. 1.642 do CC:
Art. 1.642. Qualquer que seja o regime de bens, tanto o marido
quanto a mulher podem livremente:
I - praticar todos os atos de disposio e de administrao
necessrios ao desempenho de sua profisso, com as limitaes
estabelecida no inciso I do art. 1.647;
II - administrar os bens prprios;
III - desobrigar ou reivindicar os imveis que tenham sido
gravados ou alienados sem o seu consentimento ou sem
suprimento judicial;
IV - demandar a resciso dos contratos de fiana e doao, ou a
invalidao do aval, realizados pelo outro cnjuge com infrao
do disposto nos incisos III e IV do art. 1.647;
V - reivindicar os bens comuns, mveis ou imveis, doados ou
transferidos pelo outro cnjuge ao concubino, desde que
provado que os bens no foram adquiridos pelo esforo comum
destes, se o casal estiver separado de fato por mais de cinco
anos;
VI - praticar todos os atos que no lhes forem vedados
expressamente. (grifo nosso)
FIANA
A fiana um instituto do Direito Contratual: afianam-se devedores em
contratos.
O Cdigo Civil trata da fiana nos artigos 818 a 839, comeando por sua
definio (art. 818):
Art. 818. Pelo contrato de fiana, uma pessoa garante satisfazer
ao credor uma obrigao assumida pelo devedor, caso este no a
cumpra.

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Desta forma, fiana um contrato pelo qual uma pessoa se obriga perante o
credor a satisfazer a obrigao assumida pelo devedor, no caso desse ficar
inadimplente.
Assim como o aval, a fiana um tipo de garantia pessoal e fidejussria.
Outra figura para facilitar nossas memorizaes:
A fiana decorrente de ato formal, devendo ser escrita, conforme dispe o

art. 819 do CC:
Art. 819. A fiana dar-se-
interpretao extensiva.
por
escrito,
no
admite
O exemplo mais clssico e didaticamente mais utilizado ocorre nos contratos

de locao: quando o proprietrio (locador = credor), para alugar seu imvel a
algum (locatrio = devedor), exige que seja firmado com contrato de fiana
com outra pessoa (fiador), para garantir o pagamento do aluguel.
Interessante deixarmos registrados que o contrato de fiana classificado
como acessrio, ou seja, necessrio haver a validade da obrigao principal
para o contrato de fiana existir.

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Alm da acessoriedade, o contrato de fiana tambm possui a caracterstica de

subsidiariedade, pois a execuo da fiana est vinculada inexecuo do
contrato principal.
Desta forma, em nosso exemplo, o locador s poder cobrar o aluguel do
fiador aps t-lo cobrado do devedor principal, ou seja, do locatrio.
Por ser um contrato, que regido pelo princpio da autonomia das vontades
das pessoas envolvidas, pode haver uma clusula de solidariedade, o que,
nestes casos, permitir ao credor acionar diretamente o fiador.
Na Doutrina, existe a corrente que entende ser a fiana um contrato unilateral,
com a obrigao do fiador para com o credor, sem que este assuma qualquer
compromisso com aquele.
Mas h doutrinadores, como Bevilqua3, que entendem ser a fiana um
contrato bilateral imperfeito. Para esta corrente, apesar de haver um
desequilbrio na relao contratual, o fiador tambm obtm vantagens.
Quando perguntamos: Quem pode ser fiador?
Busquemos os artigos 825 e 826 do CC para nos auxiliar.
Leiam comigo:
Art. 825. Quando algum houver de oferecer fiador, o credor no
pode ser obrigado a aceit-lo se no for pessoa idnea,
domiciliada no municpio onde tenha de prestar a fiana, e no
possua bens suficientes para cumprir a obrigao.
Art. 826. Se o fiador se tornar insolvente ou incapaz, poder o
credor exigir que seja substitudo.
Clvis Bevilqua: Jurista, legislador, filsofo e historiador brasileiro. Um dos fundadores da Academia
Brasileira de Letras. Foi o autor do projeto do Cdigo Civil brasileiro em 1901, que foi promulgado em
1916 e vigiu at a Lei n 10.406, de 10.01.2002.
10

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Tambm precisamos resgatar as regras gerais do Direito Civil relativas

validade de um negcio jurdico previstas no art. 104 do CC:
Art. 104. A validade do negcio jurdico requer:
I - agente capaz;
II - objeto lcito, possvel, determinado ou determinvel;
III - forma prescrita ou no defesa em lei.
Desta forma, conclumos que o fiador dever ser pessoa capaz (pessoa fsica
maior de 18 anos ou emancipada) ou solvente (pessoa jurdica com patrimnio
positivo). Ou seja, ele dever ter capacidade civil para exercer a livre e ampla
administrao de seus bens, alm de ser legitimado a estipular tal contrato.
O
analfabeto
poder
ser
fiador,
desde
que,
conforme
determina
jurisprudncia majoritria, seja dada por meio de um instrumento pblico.

Pela leitura dos 2 artigos acima, podemos concluir, que desejvel, a fim de
que seja aceito pelo credor, que o fiador:
Seja pessoa idnea;
Seja domiciliada no municpio onde tenha que prestar a fiana;
Possua bens suficientes para cumprir a obrigao, caso necessrio.
O cnjuge poder ser fiador, conforme vimos no item anterior, mas ser
exigido o consentimento do companheiro, sob pena da fiana se tornar
anulvel. Salvo nos casos dos cnjuges casados em regime de separao
absoluta (art. 1.647 dod CC). Importante: no ato nulo, mas anulvel.
Em contrapartida, no podem ser fiadores:
Pessoa jurdica cujo contrato social/estatuto veda expressamente tal ato;
Entidades pblicas;
Menores de 18 anos e no emancipados, nem mesmo representados ou
assistidos pelos pais ou tutores;
Os prdigos sem assistncia do curador;
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Os absolutamente incapazes;
O cnjuge (salvo separao absoluta), sem o consentimento do outro,
sob pena da fiana se tornar anulvel.
Silvio de Salvo Venosa, em seu livro Direito Civil: Contratos em Espcie,
ensina:
Sob determinadas circunstncias, certas pessoas esto limitadas em
sua capacidade de prestar fiana. Os arts. 61 e 68 do Cdigo
Comercial proibiam os leiloeiros e corretores de assumirem fiana nos
negcios em que atuarem. A pessoa jurdica pode prestar fiana nos
termos
de
seus
estatutos
instrumentos
mandatrios necessitam de poderem expressos.
reguladores.
Os
A fiana poder ser:

Convencial: ajustada pelas partes;
Legal: autorizada por lei;
Judicial: imposta por sentena judicial.
Outra disposio importante trazida pelo CC refere-se possibilidade da fiana
ser dada em valor inferior ou menos oneroso que a obrigao principal. E caso
exceda a principal, estar, automaticamente, limitada obrigao afianada.
Confiram comigo o artigo 823:
Art. 823. A fiana pode ser de valor inferior ao da obrigao
principal e contrada em condies menos onerosas, e, quando
exceder o valor da dvida, ou for mais onerosa que ela, no
valer seno at ao limite da obrigao afianada.
Diante destes estudos, podemos elencar algumas das principais caractersticas

da fiana:
Natureza contratual;
Ato formal (deve ser, obrigatoriamente, assumida na forma escrita);
4
VENOSA, Silvio de Salvo. Direito Civil: Contratos em Espcie. 10 ed. So Paulo: Atlas, 2010, pg. 414
12

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Ato voluntrio;
Acessoriedade (pressupe a existncia de um contrato principal);
Subsidiariedade (fiador s responder pela dvida se o devedor principal
no cumpri-la). Lembrete: possvel haver a solidariedade entre
devedor e fiador, se tal aspecto estiver estipulado no contrato.
Em princpio, um instituto gratuito (fiador se obriga perante o credor
de outra pessoa confiando na honestidade do afianado e/ou em funo
de sua lealdade, parentesco, amizade, etc., sem receber nada em troca).
Falamos em princpio, pois nada impede que haja uma remunerao,
como ocorre na fiana bancria (que estudaremos ainda nesta aula).
Por ser um ato unilateral (ou quase isto para alguns estudiosos), possvel ao
fiador, a qualquer tempo, exonerar-se da fiana que tiver assinado sem
limitao de tempo, mas ele ficar obrigado aos seus efeitos durante 60 (dias)
aps a notificao ao credor. o que diz o art. 835 do CC.
Caros candidatos, guardem bem este prazo que bastante cobrado em provas
de concursos:
Art. 835. O fiador poder exonerar-se da fiana
que tiver assinado sem limitao de tempo,
sempre que lhe convier, ficando obrigado por
todos os efeitos da fiana, durante sessenta dias
aps a notificao do credor.
Fonte: Cdigo Civil de 2002
Tambm o fiador, assim como o avalista, tem direito de regresso sobre o

afianado.
Os artigos 837 a 839 do Cdigo Civil trazem as hipteses de extino da
fiana.
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Vamos memoriz-los:
Art. 837. O fiador pode opor ao credor as excees que lhe forem
pessoais, e as extintivas da obrigao que competem ao devedor
principal, se no provierem simplesmente de incapacidade
pessoal, salvo o caso do mtuo feito a pessoa menor.
Art. 838. O fiador, ainda que solidrio, ficar desobrigado:
I - se, sem consentimento seu, o credor conceder moratria ao
devedor;
II - se, por fato do credor, for impossvel a sub-rogao nos
seus direitos e preferncias;
III - se
o
credor,
em
pagamento
da
dvida,
aceitar
amigavelmente do devedor objeto diverso do que este era
obrigado a lhe dar, ainda que depois venha a perd-lo por
evico.
Art. 839. Se for invocado o benefcio da excusso e o devedor,
retardando-se a execuo, cair em insolvncia, ficar exonerado
o fiador que o invocou, se provar que os bens por ele indicados
eram, ao tempo da penhora, suficientes para a soluo da dvida
afianada.
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AVAL x FIANA
Aproveitando que abordamos estas 2 formas de garantia pessoal, vamos traar
um paralelo entre o aval e a fiana.
Por mais que vocs possam estar achando que se tratam de dois institutos
muito parecidos, preciso que no tenhamos qualquer dvida sobre cada um
deles, pois uma confuso aqui pode resultar em pontos perdidos na prova
(Risco que no queremos correr. Certo?)
AVAL X FIANA
= ou
AVAL
SEMELHANAS
Artigos 1.647 e 1.648 do CC:
FIANA
5
Art. 1.647. Ressalvado o disposto no art. 1.648, nenhum dos cnjuges

pode, sem autorizao do outro, exceto no regime da separao absoluta:
[...]
III - prestar fiana ou aval; [...]
Art. 1.648. Cabe ao juiz, nos casos do artigo antecedente, suprir a outorga,
quando um dos cnjuges a denegue sem motivo justo, ou lhe seja
impossvel conced-la.
So garantias fidejussrias ou pessoais
Tanto o avalista quanto o fiador tm direito de regresso sobre os obrigados
anteriores
DIFERENAS
Podem ser assumidos sem consentimento do devedor ou contra sua vontade
5
6
Garantia cambial
Garantia contratual
(tpica dos ttulos de crdito)
(decorrente de um contrato)
Regra geral: responsabilidade solidria
Regra geral: responsabilidade

subsidiria
No comporta, em regra, benefcio de
Comporta, em regra, benefcio de
ordem6
ordem
Regra geral: vedado o aval parcial
permitida a fiana em valor inferior

ao da obrigao principal
No h possibilidade de o credor exigir
Possibilidade legal de o credor exigir a
a substituio do avalista
substituio do fiador
Avalista no pode se exonerar do aval
Fiador pode se exonerar da fiana que
(garantia sem limitao de tempo)
tiver assinado sem limitao de tempo
Outorga uxria: se for da esposa ou Outorga marital: se for do marido

Possiblidade de haver a cobrana em uma ordem definida (Na fiana: 1 devedor principal; 2 fiador)
15

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FIANA BANCRIA
Como estamos falando de fiana, nada melhor que j analisarmos a fiana
bancria.
Alm do que j estudamos nos itens anteriores, a fiana bancria um
contrato por meio do qual uma instituio financeira (banco) garante, como
fiador, o cumprimento da obrigao de seu cliente (que ser o afianado),
podendo ser concedido em diversas modalidades, incluindo operaes ligadas
ao comrcio internacional.
Assim, a Fiana Bancria o instrumento que garante o compromisso do
cliente do banco com um terceiro, tendo a instituio financeira como fiadora,
o cliente como afianado e o terceiro como o favorecido.
A fiana nada mais do que uma obrigao escrita, acessria, assumida pelo
banco, e que, por se tratar de uma garantia e no de uma operao de crdito,
est isenta do IOF.
As instituies financeiras, visando atender s vrias demandas existentes no
mercado, disponibilizam algumas modalidades de fiana, que, basicamente, se
diferenciam em relao s taxas que so cobradas dos afianados.
Sem valor especfico fixo, as taxas das fianas bancrias so calculadas
conforme o valor da obrigao a ser garantida e, tambm, condicionado
capacidade de pagamento do afianado (ou, cliente do banco).
Lembram que falamos que apesar de ser, na essncia gratuita, a fiana pode
ser cobrada? E algum a j viu um banco prestar um servio sem cobrar uma
taxinha? A est a fiana onerosa.
16

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Os bancos, para estipularem as taxas das fianas bancrias, fazem uma

anlise dos riscos envolvidos em cada garantia.
Recorrendo s ofertas de fianas bancrias encontradas nos stios das
instituies
financeiras,
que
podem
diferir
entre
si
quanto
as
suas
nomenclaturas, podemos elencar:

Fiana Concorrncia: Em diversos processos licitatrios de rgos
pblicos ou empresas privadas aparece a exigncia de apresentao
pelos licitantes de fiana junto com a proposta comercial, que garanta
que a empresa, caso vena a licitao, assinar o contrato.
Fiana Pagamento: Garante o pagamento relativo aquisio de
produtos e contratao de servios junto a fornecedores, por meio de
contrato ou pedido de compra entre as partes, de acordo com o prazo
concedido para tal.
Fiana Performance ou Execuo contratual: Garante a execuo do
objeto descrito em contrato (cumprimento do cronograma de obras ou
fabricao de mquinas ou equipamentos sob encomenda, etc.).
Fiana Adiantamento: Utilizada quando a contratante adianta algum
recurso para e empresa contratada, se referindo exclusivamente ao
montante adiantado.
Fiana Judicial: Utilizada para garantir discusses em demanda judicial
(ao trabalhista, execuo, etc.).
Fiana Aduaneira: Garante que o cliente pagar os tributos aplicveis
em
uma
importao
temporria,
caso
bem
importado
seja
nacionalizado.
Fiana Fiscal: Utilizada para garantir discusses de demandas fiscais.
17

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Fiana Bolsa de Mercadorias, Futuros e Valores: Utilizada para

garantir hedge7 ou depsito de margem em operaes financeiras junto
Bolsa de Mercadorias, Futuros e Valores. Tambm chamada de Fiana
BM&F Bovespa.
Fiana Locatcia: Garante ao locador, em caso de inadimplncia do
inquilino (afianado), o recebimento relativo s despesas previstas no
contrato de locao.
Fiana para substituio de caues.
PENHOR MERCANTIL
Novamente vamos buscar no Cdigo Civil a definio de penhor, que se
encontra no caput do artigo 1.431:
Art. 1.431. Constitui-se o penhor pela transferncia efetiva da
posse que, em garantia do dbito ao credor ou a quem o
represente, faz o devedor, ou algum por ele, de uma coisa
mvel, suscetvel de alienao.
Desta forma, o devedor entrega um bem mvel suscetvel de alienao ao

credor e, assim, garante a dvida assumida.
Dizemos se tratar de um direito real de garantia, por se tratar de um bem (e
no a postura de uma pessoa) que garante o cumprimento da quitao da
dvida.
No penhor so denominados: devedor pignoratcio e credor pignoratcio (estes
termos derivam da palavra latina pugnus ou pignus).
Hedge: proteo (ou cobertura) de um valor ativo
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No esquema temos:
Fiz questo de inserir a expresso ou no na seta que indica a transferncia

da posse ao credor, exatamente pela disposio contida no pargrafo nico do
artigo 1.431 do CC, que deixei, propositalmente, para apresentar-lhe agora,
por se tratar da nossa matria o Penhor Mercantil. Vejam:
Pargrafo nico. No penhor rural, industrial, mercantil e de
veculos, as coisas empenhadas continuam em poder do
devedor, que as deve guardar e conservar.
Assim, no penhor convencional h a transferncia da posse do bem mvel

empenhado, diferentemente de nosso tema, onde o bem continua na posse do
devedor (ele mantm a posse direta do bem a ttulo de depositrio).
Para incrementarmos os estudos do nosso penhor, preciso resgatar os
artigos 1.447 a 1.450 do CC, que contm a definio e demais disposies
acerca do Penhor Mercantil.
Confiram comigo:
Art. 1.447. Podem ser objeto de penhor mquinas, aparelhos,
materiais, instrumentos, instalados e em funcionamento, com os
acessrios ou sem eles; animais, utilizados na indstria; sal e
bens destinados explorao das salinas; produtos de
suinocultura, animais destinados industrializao de carnes e
derivados; matrias-primas e produtos industrializados.
Pargrafo nico. Regula-se pelas disposies relativas aos
armazns gerais o penhor das mercadorias neles depositadas.
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Art. 1.448. Constitui-se o penhor industrial, ou o mercantil,

mediante instrumento pblico ou particular, registrado no
Cartrio de Registro de Imveis da circunscrio onde estiverem
situadas as coisas empenhadas.
Pargrafo nico. Prometendo pagar em dinheiro a dvida, que
garante com penhor industrial ou mercantil, o devedor poder
emitir, em favor do credor, cdula do respectivo crdito, na
forma e para os fins que a lei especial determinar.
Art. 1.449. O devedor no pode, sem o consentimento por escrito
do credor, alterar as coisas empenhadas ou mudar-lhes a
situao, nem delas dispor. O devedor que, anuindo o credor,
alienar as coisas empenhadas, dever repor outros bens da
mesma natureza, que ficaro sub-rogados no penhor.
Art. 1.450. Tem o credor direito a verificar o estado das coisas
empenhadas, inspecionando-as onde se acharem, por si ou por
pessoa que credenciar.
Alm da diferena quanto posse do bem empenhado entre o penhor

convencional e o mercantil, a Doutrina tambm reala a distino entre estes
dois tipos de penhor relacionada atividade exercida pelo devedor.
Assim, estando o devedor (empresrio ou comerciante) no exerccio de sua
atividade econmica, o penhor, caso ocorra, estar qualificado como mercantil.
Dos artigos acima, ainda encontramos a exigncia da formalidade na
constituio do penhor mercantil (art. 1.448 do CC), devendo-o constar em
instrumento pblico ou particular e revestir-se de publicidade, com a anotao
em Cartrio de Registro de Imveis. (GUARDEM O TIPO DESTE CARTRIO,
BOA OPO DE COBRANA EM QUESTES DE CONCURSOS)
Tambm aparece no art. 1.448 (pargrafo nico), que o devedor poder emitir
uma cdula de crdito mercantil (ttulo formal), em favor do credor, caso se
comprometa em quitar a dvida em dinheiro.
O art. 1.449 veda o devedor de alterar, unilateralmente, os bens empenhados
ou deles dispor. Quando consentido pelo credor, a substituio das coisas
20

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
dadas como garantia real deve resguardar a mesma natureza, que ficaro subrogados no penhor.
J o art. 1.450, devido a transferncia indireta dos bens empenhados (a posse
continua com o devedor), prev o direito do credor, a qualquer tempo,
inspecionar o estado destes bens. Podendo, inclusive, credenciar outra pessoa
para executar tal tarefa.
ALIENAO FIDUCIRIA
Fbio Ulhoa assim define este instituto:
Por alienao fiduciria entende-se aquele negcio em que uma das
partes (fiduciante), proprietria de um bem, aliena-o em confiana
para a outra (fiducirio), que, por sua vez, se obriga a devolver-lhe a
propriedade do mesmo bem nas hipteses previstas em contrato.8
Atualmente, um exemplo clssico de alienao fiduciria, quando uma
pessoa deseja comprar um veculo, mas no tem a totalidade do dinheiro
necessrio para aquisio deste bem.
Nestes casos, a concessionria oferece ao comprador opes de financiamento
para complementar o valor necessrio para compra do veculo.
Aps a anlise do perfil do comprador e aprovao do crdito, o cliente adquire
a posse do bem, que ficar vinculado ao contrato de financiamento, sendo
propriedade da instituio financeira at a quitao total das parcelas pelo
consumidor, quando o banco providenciar a transferncia desta propriedade
ao comprador.
8
COELHO, Fbio Ulhoa. Curso de Direito Constitucional, volume 3: Direito de Empresa. 13 ed. So
Paulo: Saraiva, 2012, pag. 168
21

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Durante o pagamento do financiamento, o bem servir como garantia real ao

valor financiado.
Os personagens deste negcio so chamados de:
Devedor fiduciante: que tem a posse direta do bem na qualidade de
depositrio, e
Credor fiducirio: tem a posse indireta do bem e sua propriedade
resolvel9.
Normalmente, existe uma 3 pessoa com participao indireta na relao
contratual (em nosso exemplo: a concessionria). Sendo o negcio celebrado
entre o devedor fiduciante e o credor fiducirio.
Ao analisarmos o objeto da alienao fiduciria, precisaremos buscar o artigo
1.361 do CC e algumas disposies da Lei n 9.514/1997, que dispe sobre o
Sistema de Financiamento Imobilirio, institui a alienao fiduciria de coisa
imvel e d outras providncias10. Vamos a eles:
Art. 1.361. Considera-se fiduciria a propriedade resolvel de
coisa mvel infungvel que o devedor, com escopo de garantia,
transfere ao credor.
1 Constitui-se a propriedade fiduciria com o registro do
contrato, celebrado por instrumento pblico ou particular, que
lhe serve de ttulo, no Registro de Ttulos e Documentos do
domiclio do devedor, ou, em se tratando de veculos, na
repartio competente para o licenciamento, fazendo-se a
anotao no certificado de registro.
2 Com a constituio da propriedade fiduciria, d-se o
desdobramento da posse, tornando-se o devedor possuidor
direto da coisa.
3 A propriedade superveniente, adquirida pelo devedor, torna
eficaz, desde o arquivamento, a transferncia da propriedade
fiduciria.
9
Propriedade Resolvel: espcie de limitao da propriedade, que poder ser alterada e/ou extinta
(resolvida), com a ocorrncia de determinado fato. Em nosso caso: com a quitao da dvida
(financiamento), a propriedade dever ser transferida ao comprador (devedor)
10
Ementa da Lei n 9.514, de 20.11.1997
22

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
E o artigo 22 da Lei n 9.514/97 traz:

Art. 22. A alienao fiduciria regulada por esta Lei o negcio
jurdico pelo qual o devedor, ou fiduciante, com o escopo de
garantia, contrata a transferncia ao credor, ou fiducirio, da
propriedade resolvel de coisa imvel.
Desta forma, podemos concluir que tanto os bens mveis infungveis, quanto
imveis, podem ser objeto da alienao fiduciria.
HIPOTECA
Antes de iniciarmos a seo de exerccios, vamos finalizar a parte terica de
nossa aula com a Hipoteca.
Assim como o penhor, a hipoteca um direito real. Art. 1.225 do CC:
Art. 1.225. So direitos reais:
[...]
VIII - o penhor;
IX - a hipoteca;
J o art. 1.419 dispe:

Art. 1.419. Nas dvidas garantidas por penhor, anticrese ou
hipoteca, o bem dado em garantia fica sujeito, por vnculo real,
ao cumprimento da obrigao.
A hipoteca um direito real de garantia que tem por objeto bens imveis ou
aqueles que a lei eleger como hipotecveis (vide art. 1.473 do CC abaixo
transcrito).
Apesar de no serem entregues ao credor, os bens hipotecados asseguram a
quitao da dvida.
23

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
O captulo do Cdigo Civil que trata da hipoteca comea no art. 1.473, que fala
dos bens que podem ser objeto da hipoteca:
Art. 1.473. Podem ser objeto de hipoteca:
I - os imveis e os acessrios dos imveis conjuntamente com eles;
II - o domnio direto;
III - o domnio til;
IV - as estradas de ferro;
V - os recursos naturais a que se refere o art. 1.230 11,
independentemente do solo onde se acham;
VI - os navios;
VII - as aeronaves.
VIII - o direito de uso especial para fins de moradia;
IX - o direito real de uso;
X - a propriedade superficiria.
Percebam que um navio no um bem imvel, mas a lei o classificou como

hipotecvel. A cobrana de algum dos bens constantes na relao do art. 1.473
do CC bastante recorrente em provas de concursos. ATENO!!!
Um tipo de hipoteca a classificada como Legal (artigos 1.489 a 1.491 do
CC), isto , so hipotecas conferidas por lei:
Art. 1.489. A lei confere hipoteca:
Is pessoas de direito pblico interno (art. 41) sobre os
imveis pertencentes aos encarregados da cobrana, guarda
ou administrao dos respectivos fundos e rendas;
II- aos filhos, sobre os imveis do pai ou da me que passar a
outras npcias, antes de fazer o inventrio do casal
anterior;
III- ao ofendido, ou aos seus herdeiros, sobre os imveis do
delinqente, para satisfao do dano causado pelo delito e
pagamento das despesas judiciais;
IV- ao co-herdeiro, para garantia do seu quinho ou torna da
partilha, sobre o imvel adjudicado ao herdeiro reponente;
V- ao credor sobre o imvel arrematado, para garantia do
pagamento do restante do preo da arrematao.
11
Art. 1.230. A propriedade do solo no abrange as jazidas, minas e demais recursos minerais, os
potenciais de energia hidrulica, os monumentos arqueolgicos e outros bens referidos por leis especiais.
Pargrafo nico. O proprietrio do solo tem o direito de explorar os recursos minerais de emprego
imediato na construo civil, desde que no submetidos a transformao industrial, obedecido o disposto
em lei especial. (Cdigo Civil/2002)
24

Teoria e Exerccios
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As hipotecas devero ser registradas, ficando este registro vlido enquanto a

obrigao perdurar. o que prev os artigos 1.492 e 1.498 do CC:
Art. 1.492. As hipotecas sero registradas no cartrio do lugar
do imvel, ou no de cada um deles, se o ttulo se referir a mais
de um.
Pargrafo nico. Compete aos interessados, exibido o ttulo,
requerer o registro da hipoteca.
Art. 1.498. Vale o registro da hipoteca, enquanto a obrigao
perdurar; mas a especializao, em completando vinte anos,
deve ser renovada. (grifo nosso)
So hipteses de extino da hipoteca, conforme disposto nos artigos 1.499 e

1.500 do CC:
Extino da obrigao principal: obviamente, por ser uma relao
acessria, com o desaparecimento da obrigao principal, ocorre a
extino da hipoteca;
Perecimento da coisa: se ocorre a destruio (perecimento) do bem
hipotecado, aquela garantia deixa de existir, devendo o credor, caso
queira, exigir nova garantia;
Resoluo da propriedade: caso o devedor tivesse apenas a propriedade
resolvel sobre o bem, com a perda desta propriedade, o bem deixar de
ser seu;
Renncia do credor: ato discricionrio/voluntrio do credor, que pode
deixar de exigir a garantia para a dvida;
Remio: o resgate do bem dado em hipoteca;
Arrematao: o bem hipotecado vai a leilo, provocando o fim da
hipoteca a partir do arremate que o adquirir;
25

Teoria e Exerccios
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Adjudicao: decorrente de ato judicial que expropria o bem hipotecado

do devedor e o transfere ao credor;
Averbao, no Registro de Imveis, do cancelamento do registro, vista
da respectiva prova: assim como o registro, o cancelamento tambm
dever ser averbado no Registro de Imveis.
J o art. 1.501 do CC dispe que no caso de extino da hipoteca registrada

a arrematao ou adjudicao, sem que tenham sido notificados judicialmente
os respectivos credores hipotecrios, que no forem de qualquer modo partes
na execuo.
Caros candidatos, alm destes nossos estudos, sugiro uma releitura nos
respectivos artigos do Cdigo Civil (Lei n 10.406/2002), que falam dos
institutos aqui abordados.
VAMOS NOS EXERCITAR E COLOCAR EM PRTICAS OS

CONHECIMENTOS AQUI ADQUIRIDOS, MEMORIZADOS OU
RELEMBRADOS !!!
VAMOS APROVEITAR PARA TRAZER, DURANTE AS RESOLUES DAS
QUESTES, MAIS DISPOSITIVOS DAS LEGISLAES PERTINENTES A
NOSSA MATRIA.
MOS OBRA, SERO 41 QUESTES !!!
26

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
QUESTES RESOLVIDAS
Questo 1
(FCC CEF Tcnico Bancrio 2004 adaptada) Em relao s garantias
reais est correto afirmar que
A) o penhor a garantia plena e solidria que o banco d a qualquer cliente
obrigado ou coobrigado em titulo cambial.
B) a alienao fiduciria incide sobre um bem mvel ou imvel, transferindo
sua propriedade enquanto durar a obrigao garantida. A propriedade do
credor mas a posse do devedor.
C) o penhor a vinculao de um bem imvel para garantir o pagamento de
uma obrigao assumida pelo proprietrio ou terceiro. Nas operaes
bancrias exige-se a existncia de um fiel depositrio.
D) a hipoteca a vinculao de um bem mvel para garantir o pagamento de
uma obrigao, assumida pelo proprietrio ou terceiro, despojando de
posse, atravs de escritura pblica registrada em cartrio de Registro de
Imveis.
Resoluo
Vamos analisar cada opo de resposta para encontrarmos a correta:
A) Assertiva ERRADA: lembrem-se, sempre, que quando se tratar de ttulo
cambial ou ttulo de crdito, a garantia ser o aval.
B) Assertiva CORRETA: conforme estudamos, podem marcar esta alternativa
em suas folhas de resposta. Afinal, foi exatamente isto que
estudamos: na alienao fiduciria o credor tem a propriedade
resolvel, enquanto a posse direta do devedor, na qualidade de
depositrio.
27

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
C) Assertiva ERRADA: o penhor se refere a um bem mvel e no penhor

mercantil possvel (e muito comum) que o prprio devedor seja o
fiel depositrio.
D) Assertiva ERRADA: tambm est errada, afinal, conforme estudamos, a
hipoteca no retira a posse do bem do proprietrio ou do terceiro e,
em via de regra, se refere a um bem imvel.
Gabarito: B
Questo 2
(FCC Banco do Brasil/DF Escriturrio 2006) Uma determinada dvida
garantida por trs fiadores. Caso ela no seja paga, cada fiador ficar
responsvel pelo pagamento
A) da dvida, na proporo de sua renda mensal em relao ao total da renda
mensal de todos os fiadores.
B) de 1/3 da dvida, independentemente do que dispuser o contrato de fiana.
C) do total da dvida, independentemente do que dispuser o contrato de
fiana.
D) da dvida, na proporo que estiver fixada no contrato de fiana.
E) da dvida, na proporo de seu patrimnio em relao ao total do
patrimnio de todos os fiadores.
Resoluo
Para respondermos esta questo, precisamos recorrer aos artigos 829 e 830
do Cdigo Civil. Leiam comigo:
Art. 829. A fiana conjuntamente prestada a um s dbito por
mais de uma pessoa importa o compromisso de solidariedade
entre elas, se declaradamente no se reservarem o benefcio de
diviso.
Pargrafo nico. Estipulado este benefcio, cada fiador responde
unicamente pela parte que, em proporo, lhe couber no
pagamento.
28

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Art. 830. Cada fiador pode fixar no contrato a parte da dvida

que toma sob sua responsabilidade, caso em que no ser por
mais obrigado.
Assim, para nossa questo, percebam que a opo D a nica correta. J que
na
ausncia
da
parcela/proporo
da
dvida
que
cada
co-fiador
est
garantindo, ocorrer a responsabilidade solidria entre todos eles.

Mas perfeitamente possvel e legal que o contrato de fiana estabelea a
proporo de garantia de cada co-fiador (o que est dizendo a opo D).
Gabarito: D
Questo 3
(FCC CEF Escriturrio 2000) A fiana diferencia-se do aval, por ser uma
A) obrigao acessria.
B)
garantia cambial plena.
C) garantia cambial autnoma.
D)
garantia cambial a obrigado.
E) garantia cambial a coobrigado.

Resoluo
Lembremos,
novamente,
garantia
cambial
aval.
Enquanto
garantia
contratual = fiana.
Da j eliminaramos as opes B, C, D e E. Mas vamos explorar mais esta
questo.
Estudamos o carter acessrio da fiana, que deixa de existir na eliminao do
contrato principal.
J o aval consiste numa garantia cambial, dada na prpria cdula de crdito,
com responsabilidade solidria entre avalista e avalizado.
Gabarito: A
29

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 4
(FCC CEF Escriturrio 2000 adaptada) garantia real que pode ser
transcrita ou averbada no registro de imveis,
A) a hipoteca, somente.
B) o penhor mercantil, somente.
C) a cauo, somente.
D) a alienao fiduciria, somente.
E) a hipoteca, o penhor mercantil e a alienao fiduciria.
Resoluo
Vamos trazer algumas disposies do Cdigo Civil e da Lei n 9.514/1997, que
tratam destas averbaes:
Penhor Mercantil (art. 1.448 do CC):
Art. 1.448. Constitui-se o penhor industrial, ou o mercantil,
mediante instrumento pblico ou particular, registrado no
Cartrio de Registro de Imveis da circunscrio onde estiverem
situadas as coisas empenhadas. (grifo nosso)
Hipoteca (art. 1.492 do CC):

de um. (grifo nosso)
Alienao Fiduciria (art. 23 da Lei n 9.514/1997):

Art. 23. Constitui-se a propriedade fiduciria de coisa imvel
mediante registro, no competente Registro de Imveis, do
contrato que lhe serve de ttulo. (grifo nosso)
Agora, podemos marcar, tranquilamente, a opo E

Gabarito: E
30

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 5
(FCC Banco do Brasil/DF Escriturrio 2006) O proprietrio do
restaurante Kilu's Cazeiro M.E. pretende oferecer mais conforto aos seus
clientes com a instalao de um aparelho de ar condicionado. Para tanto,
dirigiu-se a um banco e solicitou um financiamento em nome de sua empresa.
O gerente do banco condicionou a concesso do financiamento assinatura de
um contrato, em que o restaurante transferiria a posse de seu mobilirio para
o
banco,
tornando-se
depositrio
dos
bens
dados
em
garantia
do
financiamento. Essa condio de depositrio seria revertida aps a quitao do

financiamento, ou o banco teria a posse definitiva dos bens empenhados no
caso de inadimplncia. Nesta operao, a garantia exigida pelo banco para
conceder o financiamento denominada
A) aval.
B) penhor mercantil.
C) fiana.
D) hipoteca.
E) cauo.
Resoluo
Lembram o que dissemos na aula?
Que a natureza e o motivo da procura pelo financiamento so fundamentais
para caracterizarmos o penhor mercantil.
E exatamente isto que ocorre no hipottico caso apresentado na questo.
O proprietrio do restaurante ao buscar o financiamento para oferecer mais
conforto aos seus
clientes com
instalao
de um aparelho
de ar
condicionado, estar expandindo (melhorando, aperfeioando, atualizando,

etc.) sua atividade econmica.
31

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Alm disto, os demais elementos caracterizadores do penhor mercantil

tambm esto presentes no enunciado:
Transferncia da posse indireta de bens do restaurante instituio
financeira;
Manuteno da posse direta do proprietrio do restaurante sobre estes
bens;
Com a quitao do financiamento, o dono do restaurante voltar a ter a
posse plena destes bens;
Caso ocorresse o inadimplemento na quitao da dvida, a posse total
destes bens passar ao banco.
Portanto, nesta operao, a garantia exigida pelo banco para conceder o
financiamento o penhor mercantil.
Gabarito: B
Questo 6
(FCC Banco do Brasil/DF Escriturrio 2006) Em relao alienao
fiduciria, correto afirmar que
A) o devedor no pode utilizar o bem dado em garantia s suas expensas e
risco, sendo, ainda, obrigado a zelar por sua conservao.
B) a propriedade do bem dado em garantia transferida ao devedor,
preservando-se a posse com o credor.
C) o contrato conter a descrio da coisa objeto da transferncia, com os
elementos indispensveis sua identificao.
D) a dvida ser considerada quitada, mesmo que o produto da venda do bem
dado em garantia seja inferior ao valor emprestado.
E) deve ser celebrada por instrumento pblico ou particular a ser registrado
no Cartrio de Ttulos e Documentos do domiclio do credor.
32

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Resoluo
A) Assertiva ERRADA: no isto que estudamos, nem o que o art. 1.363 do CC
dispe. A obrigao de zelar pelo bem dado em garantia est correta,
mas permitido seu uso pelo devedor. Relembrem comigo:
Art. 1.363. Antes de vencida a dvida, o devedor, a suas
expensas e risco, pode usar a coisa segundo sua destinao,
sendo obrigado, como depositrio:
I - a empregar na guarda da coisa a diligncia exigida por sua
natureza;
II - a entreg-la ao credor, se a dvida no for paga no
vencimento. (grifo nosso)
B) Assertiva ERRADA: exatamente o contrrio: na alienao fiduciria, a

posse fica com o devedor, sendo a propriedade transferida ao credor.
C) Assertiva CORRETA: o que dispe o art. 1.362 do CC. Confiram:
Art. 1.362. O contrato, que serve de ttulo propriedade
fiduciria, conter:
I - o total da dvida, ou sua estimativa;
II - o prazo, ou a poca do pagamento;
III - a taxa de juros, se houver;
IV - a descrio da coisa objeto da transferncia, com os
elementos indispensveis sua identificao. (grifo nosso)
D) Assertiva ERRADA: j esta assertiva contradiz o art. 1.366 do CC:

Art. 1.366. Quando, vendida a coisa, o produto no bastar para o
pagamento da dvida e das despesas de cobrana, continuar o
devedor obrigado pelo restante.
E) Assertiva ERRADA: aqui o art. 1.361 do CC que estaria sendo violado,

mais precisamente seu 1. Confiram mais este artigo:
Art. 1.361. Considera-se fiduciria a propriedade resolvel de
coisa mvel infungvel que o devedor, com escopo de garantia,
transfere ao credor.
1 Constitui-se a propriedade fiduciria com o registro do
contrato, celebrado por instrumento pblico ou particular, que
lhe serve de ttulo, no Registro de Ttulos e Documentos do
33

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
domiclio do devedor, ou, em se tratando de veculos, na

repartio competente para o licenciamento, fazendo-se a
anotao no certificado de registro.
2 Com a constituio da propriedade fiduciria, d-se o
desdobramento da posse, tornando-se o devedor possuidor
direto da coisa.
3 A propriedade superveniente, adquirida pelo devedor, torna
eficaz, desde o arquivamento, a transferncia da propriedade
fiduciria.
Gabarito: C
Questo 7
(FCC Banco do Brasil/DF Escriturrio 2006 adaptada) Analise o texto
que o Professor Joo escreveu:
Um imvel pode ser hipotecado para garantir uma dvida futura ou
condicionada, desde que determinado o valor mximo do crdito a
ser garantido. Essa hipoteca abranger todos os melhoramentos e
construes realizadas no imvel. O dono do imvel hipotecado pode
ainda constituir outra hipoteca sobre ele, mediante novo ttulo, em
favor do mesmo ou de outro credor. vedado ao proprietrio, no
entanto, alienar o imvel hipotecado.
O texto de Joo est INCORRETO porque
A) nula a clusula que probe ao proprietrio alienar imvel hipotecado.
B) imveis no podem ser hipotecados para garantir dvidas futuras.
C) a hipoteca no abrange melhoramentos e construes feitas no imvel.
D) imveis hipotecados no podem ser objeto de outra hipoteca.
Resoluo
Tema recorrentemente cobrado em concursos, a base legal para resoluo
desta questo o art. 1.475 do CC, que dispe acerca da hipoteca:
Art. 1.475. nula a clusula que probe ao proprietrio alienar
imvel hipotecado.
34

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Portanto, ao analisarmos as opes de resposta do enunciado acima,

encontraremos a assertiva correta na alternativa A.
Podem marcar!
J que as outras opes tem respaldo legal no CC. Vejam:
B) imveis no podem ser hipotecados para garantir dvidas futuras:
Art. 1.487. A hipoteca pode ser constituda para garantia de
dvida futura ou condicionada, desde que determinado o valor
mximo do crdito a ser garantido.
C) a hipoteca no abrange melhoramentos e construes feitas no imvel:

Art.
1.474.
A
hipoteca
abrange
todas
as
acesses,
melhoramentos ou construes do imvel. Subsistem os nus
reais constitudos e registrados, anteriormente hipoteca, sobre
o mesmo imvel.
D) imveis hipotecados no podem ser objeto de outra hipoteca:

Art. 1.476. O dono do imvel hipotecado pode constituir outra
hipoteca sobre ele, mediante novo ttulo, em favor do mesmo ou
de outro credor.
Gabarito: A
35

Teoria e Exerccios
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Questo 8
(FCC Banco do Brasil/SP Escriturrio 2006) Na alienao fiduciria, o
__I__ tem a __II__ de um bem mvel, podendo utiliz-lo s suas expensas e
risco, na qualidade de depositrio.
Preenchem correta e respectivamente as lacunas acima:
I
II
credor
posse
muturio
propriedade
credor
propriedade
devedor
propriedade
devedor
posse
Resoluo
Na alienao fiduciria, o devedor tem a posse e o credor a propriedade do
bem dado em garantia. Da, ficamos, num primeiro momento com as opes
C e E.
Contudo, quem pode utilizar o bem o detentor de sua posse, o que elimina
tambm a alternativa C.
Gabarito: E
Questo 9
(FCC Banco do Brasil/SP Escriturrio 2006) Quatro irmos so
proprietrios de uma fazenda avaliada em R$ 400.000,00, nas seguintes
propores:
lvaro 25%;
Benedito 10%;
Carlos 35%; e
Daniel 30%.
36

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Caso seja necessrio, o valor mximo pelo qual poder ser hipotecada a
fazenda ser de
A) R$40.000,00, caso Benedito, Carlos e Daniel no dem seu consentimento
para hipotecar o imvel.
B) R$100.000,00, caso lvaro, Carlos e Daniel no dem seu consentimento
C) R$400.000,00, caso todos os irmos concordem em hipotecar o imvel.
D) R$200.000,00, caso lvaro e Daniel no dem seu consentimento para
hipotecar o imvel.
E) R$180.000,00, caso lvaro, Benedito e Carlos no dem seu consentimento
Resoluo
Vamos ler o art. 1.420 do CC, com ateno especial para seu 2:
Art. 1.420. S aquele que pode alienar poder empenhar,
hipotecar ou dar em anticrese; s os bens que se podem alienar
podero ser dados em penhor, anticrese ou hipoteca.
1 A propriedade superveniente torna eficaz, desde o registro,
as garantias reais estabelecidas por quem no era dono.
2 A coisa comum a dois ou mais proprietrios no pode ser
dada em garantia real, na sua totalidade, sem o consentimento
de todos; mas cada um pode individualmente dar em garantia
real a parte que tiver.
S por esta leitura, j constatamos que a alternativa C est correta.

Mas vamos analisar as demais, lembrando a disposio do artigo acima (cada
um pode, individualmente, dar em garantia real a parte que tiver):
Opo
Percentual dos
proprietrios
Valor mximo que
Valor mximo
pode ser hipotecado trazido na questo
Concluso
25%
R$100.000,00
R$40.000,00
Errado
10%
R$40.000,00
R$100.000,00
Errado
45%
R$180.000,00
R$200.000,00
Errado
30%
R$120.000,00
R$180.000,00
Errado
Gabarito: C
37

Teoria e Exerccios
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Questo 10
(FCC Banco do Brasil/SP Escriturrio 2006) correto afirmar:
A) O aval a um ttulo de crdito deve ser prestado atravs de documento
especfico para essa finalidade.
B) Um cheque pode ter aval parcial, desde que este garanta no mnimo 50%
do seu valor.
C) A prestao de aval requer a entrega da posse de bens mveis do avalista,
em valor correspondente ao da obrigao garantida.
D) Se o avalista pagar um ttulo em lugar do avalizado, poder exigir deste
ltimo o ressarcimento dos valores pagos.
E) Do ponto de vista formal, no h diferenas entre aval, fiana, cauo,
hipoteca e alienao fiduciria como instrumentos de garantia de operaes
de crdito.
Resoluo
Acredito que todos vocs, aps nossos estudos, marcaram a letra D para esta
questo. Acertei?
Afinal est ali descrito o direito de regresso que o avalista tem sobre o
avalizado.
Quanto s demais alternativas de resposta, as incorrees so:
A) O aval deve ser dado no verso ou anverso do ttulo (podendo,
excepcionalmente, ser registrado em documento diverso);
B) O cheque, como vimos, pode sim ter aval parcial, mas a Lei do Cheque (n
7.357/1985 no traz um percentual mnimo desta frao);
C) No h entrega de bens na prestao do aval;
E) Esta eu me reservo o direito de no comentar, pois toda nossa aula trouxe
diversas diferenas entre os citados instrumentos de garantia de operaes
de crdito, inclusive, no campo da formalidade.
Gabarito: D
38

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 11
(FCC Banco do Brasil/SP Escriturrio 2006) O Sr. Fulano de Tal
fantico por futebol e decidiu comprar um televisor novo para assistir Copa
do Mundo da Alemanha. Para tanto foi a um banco e pediu um emprstimo de
R$ 500,00. Para conceder o emprstimo, o gerente do banco exigiu que o Sr.
Fulano
apresentasse
responsabilizando-se
uma
pelo
pessoa
idnea,
pagamento
da
que
dvida,
assinaria
caso
ele
um
contrato
se
tornasse
inadimplente. A modalidade de garantia exigida nessa transao denominada

A) cauo.
B) aval.
C) penhor mercantil.
D) alienao fiduciria.
E) fiana.
Resoluo
o gerente do banco exigiu que o Sr. Fulano apresentasse uma pessoa idnea,
que assinaria um contrato responsabilizando-se pelo pagamento da dvida,
decorrente de outro contrato (compra do televisor)
Portanto, nesta operao, a garantia exigida pelo banco para conceder o
emprstimo a fiana.
Gabarito: E
39

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 12
(FCC Banco do Brasil Escriturrio 2010) A fiana bancria uma
obrigao escrita prestada empresa que necessita de garantia para
contratao de operao que envolva responsabilidade na sua execuo e
A) est sujeita incidncia de Imposto sobre Operaes Financeiras IOF.
B) no apresenta risco de crdito para a instituio financeira.
C) comprova que os recursos financeiros necessrios esto depositados pela
empresa na instituio financeira fiadora.
D) pode ser concedida somente em operaes relacionadas ao comrcio
internacional.
E) substitui total ou parcialmente os adiantamentos em dinheiro ao credor por
parte da empresa.
Resoluo
A) Assertiva ERRADA: conforme dissemos na aula, a fiana por se tratar de
uma garantia e no de uma operao de crdito, est isenta do IOF.
Mas possvel o aparecimento de incidncia de IOF em operaes de
fianas bancrias: isto ocorrer quando a obrigao principal no for
cumprida e o banco a quitar.
B) Assertiva ERRADA: claro que h um risco de crdito para a instituio
financeira. Tal risco serve, inclusive, para os bancos calcularem as
taxas a serem cobradas dos clientes.
Vejam a seguinte situao: o devedor principal no cumpre sua
obrigao e o banco o faz. Em seguida, ao cobrar de seu cliente
afianado, esse pode no ter patrimnio para saldar a dvida
(Perceberam a existncia de um risco para o banco?)
C) Assertiva ERRADA: a fiana uma obrigao escrita, que no comprova a
existncia de recursos financeiros depositados no banco.
40

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
A garantia consiste na obrigao assumida pela instituio financeira

em quitar a obrigao principal, caso o afianado no o faa.
D) Assertiva ERRADA: no h limitao para a concesso de fiana bancria
somente para comrcio internacional.
Ela pode ser dada em vrias operaes comerciais, tanto nacionais,
quanto internacionais.
E) Assertiva CORRETA: como vimos nas modalidades mais utilizadas de fianas
bancrias, possvel a Fiana Adiantamento, que poder substituir o
valor estipulado no contrato.
Gabarito: E
Questo 13
(FCC Banco do Brasil Escriturrio 2011 adaptada) Sobre as operaes
no mercado a termo de aes realizadas na BM&FBovespa, julgue o item
abaixo:
__ O depsito de garantia exigido do comprador pode ser representado por
carta de fiana bancria.
Resoluo
Item CERTO.
Tal procedimento perfeitamente possvel com a carta-fiana bancria.
Gabarito: C (Certo)
41

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 14
(FCC Banco do Brasil Escriturrio 2011) Uma carta de fiana bancria,
garantindo uma operao de crdito, implica
A) a impossibilidade de substituio do fiador.
B) a responsabilidade solidria e como principal pagador, no caso de renncia
do fiador ao benefcio de ordem.
C) a contragarantia ser formalizada por instrumento pblico.
D) o impedimento de compartilhamento da obrigao.
E) a obrigatria cobertura integral da dvida.
Resoluo
Vamos, novamente, analisar cada opo de resposta para encontrarmos a
correta:
A) Assertiva ERRADA: em nossa aula, ao analisarmos o art. 826, encontramos
duas situaes que comprovam a incorreo desta opo:
B) Assertiva CORRETA: se o fiador renunciar ao benefcio de ordem (lembramse
dele:
cobra-se
do
afianado
do
fiador),
sua
responsabilidade ser solidria. Est certo. Vamos trazer os artigos

827 e 828 do CC para comprovar nosso comentrio:
Art. 827. O fiador demandado pelo pagamento da dvida tem
direito a exigir, at a contestao da lide, que sejam primeiro
executados os bens do devedor.
Pargrafo nico. O fiador que alegar o benefcio de ordem, a que
se refere este artigo, deve nomear bens do devedor, sitos no
mesmo municpio, livres e desembargados, quantos bastem para
solver o dbito.
Art. 828. No aproveita este benefcio ao fiador:
I - se ele o renunciou expressamente;
II - se se obrigou como principal pagador, ou devedor solidrio;
III - se o devedor for insolvente, ou falido. (grifos nossos)
42

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
C) Assertiva ERRADA: no h obrigatoriedade da formalizao por meio de

instrumento pblico, podendo, tambm, ser particular. O que prev o
artigo 819 do CC a forma escrita. Relembrem comigo:
Art. 819. A fiana dar-se-
interpretao extensiva.
por
escrito,
no
admite
D) Assertiva ERRADA: o artigo 829 do CC prev a possibilidade de fiana

conjunta. Vejam:
diviso.
pagamento.
E) Assertiva ERRADA: j abordamos aqui a possibilidade de fiana parcial.

Lembram?
Art. 823. A fiana pode ser de valor inferior ao da obrigao
principal e contrada em condies menos onerosas, e, quando
exceder o valor da dvida, ou for mais onerosa que ela, no
valer seno at ao limite da obrigao afianada.
Gabarito: B
43

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 15
(CESPE BRB Escriturrio 2005) Toda vez que pessoas contratam entre
si direitos e obrigaes, a primeira preocupao de ambas as partes
assegurar-se de que os deveres contratuais sero cumpridos. Julgue o item a
seguir, que se refere aos instrumentos que garantem o cumprimento dos
contratos.
__ A hipoteca uma modalidade de garantia real, enquanto a cauo uma
modalidade de garantia pessoal.
Resoluo
Item ERRADO.
Minha inteno de trazer esta questo abordar o instituto da cauo em
nossa aula.
A primeira parte do item est correta. Como estudamos, a hipoteca uma
modalidade de garantia real, mas a cauo pode ser modalidade tanto de
garantia pessoal, quanto real.
Cauo o termo utilizado, genericamente, para indicar diversas formas de
garantias. Desta forma, existem a cauo real (modalidade de garantia real) e
a cauo pessoal (garantia pessoal).
Gabarito: E (Errado)
44

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 16
(CESPE BRB Escriturrio 2005) Toda vez que pessoas contratam entre si
direitos e obrigaes, a primeira preocupao de ambas as partes assegurar-se
de que os deveres contratuais sero cumpridos. Julgue o item a seguir, que se
refere aos instrumentos que garantem o cumprimento dos contratos.
__ Pela alienao fiduciria, o vendedor somente transferir o bem ao
comprador aps o pagamento da metade do preo.
Resoluo
No existe a obrigatoriedade de um determinado percentual de quitao para a
transferncia do bem.
Na prtica, o vendedor receber o valor total do bem, ficando a propriedade
resolvel com a instituio financeira e a posse direta com o comprador.
Questo 17
__ Em uma fiana de emprstimo, o fiador somente ser obrigado ao
pagamento depois de cobrado o tomador.
Resoluo
Olha o benefcio de ordem a novamente. Est correta a assertiva.
Gabarito: C (Certo)
45

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 18
__ A diferena entre aval e fiana que o primeiro somente prestado em
ttulos de crdito, enquanto o segundo prestado em todo e qualquer tipo de
contrato.
Resoluo
Voltem tabela que trouxemos no tpico Aval X Fiana e confiram a correo
deste item.
Gabarito: C (Certo)
Questo 19
(CESPE BASA Tcnico Bancrio 2010) Em contratos de emprstimos
bancrios, assim como em outras modalidades de contrato, como aluguel de
imvel, entre outros, normal a exigncia de avalista, fiador ou fiana
bancria. Acerca de garantias financeiras, julgue o item subsequente.
__ A ausncia da assinatura do cnjuge em garantias formalizadas por meio de
fiana e(ou) de aval no invalida a garantia outorgada, em qualquer regime de
bens do casal.
Resoluo
Lembram-se do art. 1.647 e da exceo para o regime de separao absoluta?
Pois , item ERRADO.
46

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Mas antes de marcarem em suas folhas de resposta, relembremos este

dispositivo:
Art. 1.647. Ressalvado o disposto no art. 1.648, nenhum dos
cnjuges pode, sem autorizao do outro, exceto no regime da
separao absoluta:
[...]
III - prestar fiana ou aval;
Questo 20
__ Um contrato de emprstimo pode ter vrios avalistas, caso o devedor
principal fique inadimplente. O credor deve exigir a liquidao do emprstimo
primeiro do devedor principal e depois, proporcionalmente, de cada um dos
avalistas.
Resoluo
Item ERRADO.
O aval garantia cambial.
Caso seja hiptese de exigncia de avalista (ttulos de crdito), lembremos que
a responsabilidade entre o devedor principal e o(s) avalista(s) solidria, sem
benefcio de ordem.
47

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 21
__ Na garantia oferecida para o credor mediante fiana, em caso de
inadimplncia, o credor deve executar simultaneamente o devedor e o fiador,
mesmo que o fiador no tenha renunciado tacitamente ao benefcio da ordem.
Resoluo
Item ERRADO.
J tratamos desta situao, preciso obedecer a ordem para execuo da
fiana entre devedor e fiador, a menos que este ltimo renuncie o benefcio da
ordem.
Questo 22
__ Quando oferecer garantia ao credor por meio de penhor mercantil, o
devedor fica como depositrio dos bens oferecidos em garantia, sem
transferncia da posse ao credor.
48

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Resoluo
Tambm j abordamos este ponto, que reescrito de maneira correta neste
item.
Diferentemente do penhor convencional, o mercantil no transfere a posse dos
bens oferecidos em garantia. o que prev o pargrafo nico do art. 1.431 do CC.
Relembrem comigo:
Gabarito: C (Certo)
Questo 23
__ Fiana bancria um contrato firmado por um banco e seu cliente, no qual
o banco assegura o pagamento de uma obrigao de seu cliente junto a um
credor.
Resoluo
Definio clssica da fiana bancria. Podem marcar Certo a!
Gabarito: C (Certo)
49

Teoria e Exerccios
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Questo 24
(CESPE BASA Tcnico Bancrio 2010) No caso de emprstimos
bancrios, tambm podem ser solicitadas garantias por meio de penhor ou
hipoteca. Em outros financiamentos, como automveis e imveis, a garantia
pode ser alienao fiduciria de coisa mvel ou coisa imvel e(ou) hipoteca.
Com relao a esse assunto, julgue o item a seguir.
__ Um bem imvel pode ser hipotecado a vrios credores simultaneamente.
Na situao em que um imvel que seja oferecido em garantia para dois
credores e o valor obtido pela sua venda no seja suficiente para liquidar a
dvida da hipoteca de segundo grau, o credor da segunda passar para a
condio de quirografrio.
Resoluo
Vejam que o enunciado traz uma situao hipottica em total sintonia com
nosso ordenamento jurdico.
Vamos fracionar as vrias informaes e correlacion-las com as respectivas
previses legais:
J estudamos a possibilidade de ser constituda mais de uma hipoteca sobre o
mesmo bem (art. 1.476 do CC):
Art. 1.476. O dono do imvel hipotecado pode constituir outra
hipoteca sobre ele, mediante novo ttulo, em favor do mesmo ou
de outro credor.
Explicao: O que grau de hipoteca? a ordem que existe entre 2

hipotecas sobre o mesmo bem e definida pela cronologia (ordem no tempo)
das garantias. Ocorrendo esta situao, o primeiro credor, tambm chamado
de credor de 1 grau, tem preferncia sobre o de 2 grau.
50

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Desta forma, no caso apresentado no enunciado, caso o valor da venda no

seja suficiente para liquidar as duas dvidas (2 hipotecas), haver a quitao
total da hipoteca de 1 grau e de parte da de 2 grau.
Por fim, vejamos o que significa credor quirografrio: aquele credor que
no possui ttulo legal de preferncia. Que , exatamente, o credor da segunda
hipoteca.
Podem marcar mais um Certo em suas folhas de respostas a.
Gabarito: C (Certo)
Questo 25
__ Na alienao fiduciria de um bem mvel perfeitamente identificvel, o
devedor alienante no proprietrio do bem alienado, embora tenha a sua
posse diretamente. Ele torna-se titular pleno do domnio do bem somente aps
a liquidao do financiamento no qual o bem tenha sido oferecido como
garantia.
Resoluo
Acredito que todos vocs j constataram a correo desta assertiva.
exatamente isto que ocorre na alienao fiduciria: est Certo!
Gabarito: C (Certo)
51

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 26
__ Se uma empresa de construo civil, proprietria de um prdio, vender
para um adquirente um apartamento financiado diretamente pelo construtor,
mediante assinatura de um contrato de alienao fiduciria de bem imvel,
ento, no registro imobilirio, o credor constar como proprietrio fiducirio e
o devedor, como proprietrio fiduciante. Nesse caso, o fiduciante ter a posse
direta e o fiducirio ser o possuidor indireto da coisa imvel.
Resoluo
Conforme estudamos, os personagens da alienao fiduciria so chamados
de:
Devedor fiduciante: que tem a posse direta do bem na qualidade de
depositrio, e
Credor fiducirio: tem a posse indireta do bem e sua propriedade
resolvel.
Ao compararmos estas definies com a situao hipottica apresentada no
enunciado, verificamos que est Certo.
Gabarito: C (Certo)
52

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 27
(CESGRANRIO Banco do Brasil Escriturrio 2010) As operaes de
garantia bancria so operaes em que o banco se solidariza com o cliente
em riscos por este assumidos. O aval bancrio, por exemplo, uma garantia
que gera
A) passivo para cliente tomador de um emprstimo contra o Banco credor,
colocando seus bens disposio para garantir a operao.
B) responsabilidade
acessria
pelo
Banco,
quando
assume
total
ou
parcialmente o dever do cumprimento de qualquer obrigao de seu cliente

devedor.
C) direito real para o Banco em face ao seu cliente e se constitui, pela tradio
efetiva, em garantia de coisa mvel passvel de apropriao entregue pelo
devedor.
D) obrigao solidria do Banco credor para com o seu cliente mediante a
assinatura de um contrato de cmbio.
E) obrigao assumida pelo Banco, a fim de assegurar o pagamento de um
ttulo de crdito para um cliente.
Resoluo
Vejam, ilustres candidatos: se aval, dever estar relacionado a um ttulo de
crdito (alternativa E).
As demais opes de resposta no se referem garantia decorrente de um
aval bancrio.
Gabarito: E
53

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 28
(CESGRANRIO Banco do Brasil Escriturrio 2012) Devido grande
exposio ao risco de crdito, os bancos precisam utilizar meios para garantir
suas operaes e salvaguardar seus ativos.
Qual o tipo de operao que garante o cumprimento de uma obrigao na
compra de um bem a crdito, em que h a transferncia desse bem, mvel ou
imvel, do devedor ao credor?
A) Hipoteca
B) Fiana bancria
C) Alienao fiduciria
D) Penhor
E) Aval bancrio
Resoluo
Questo com resoluo direta e imediata: caso tpico de alienao fiduciria.
Gabarito: C
Texto para as questes 29 a 34

(CESPE Banco do Brasil Escriturrio 2007) Garantia a segurana dada
ao titular de um direito, para que possa exerc-lo. um ato acessrio de uma
obrigao.
Normalmente, constitui-se por meio de uma clusula contratual que visa
assegurar ao credor, pela concesso, por exemplo, de um financiamento, que
o devedor cumprir o assumido. Com isso, obriga o devedor a cumprir a
prestao devida ao credor.
o mesmo que uma cauo. Os bancos, como proteo, para aumentar a
possibilidade de receber aquilo que emprestou, utilizam-se desse reforo
jurdico, de carter pessoal (aval e fiana) ou real (hipoteca, alienao
fiduciria, anticrese ou penhor). Alm das garantias bancrias, que so
54

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
especificamente o ato de o banco assegurar o pagamento de uma obrigao

que deve ser cumprida pelo garantido, foi criada, por outro lado, uma garantia
para o cliente bancrio, ou seja, para que o investidor tenha um mnimo de
segurana para o caso de um banco vir a fechar suas portas. Esta garantia o
Fundo Garantidor de Crdito (FGC).
Acerca das garantias bancrias e do FGC, julgue os itens das questes 29 a 34.
Questo 29
__ Podem ser objeto de penhor direitos, suscetveis de cesso, sobre coisas
mveis somente.
Resoluo
Primeiramente, precisamos saber que direitos sobre coisas mveis so
considerados pelo Cdigo Civil como coisas mveis:
Art. 83. Consideram-se mveis para os efeitos legais:
[...]
II - os direitos reais sobre objetos mveis e
correspondentes;
as
aes
J estudamos o art. 1.431 do CC:

Desta forma, conclumos pela correo do item.

Gabarito: C (Certo)
Questo 30
__ A fiana bancria o contrato por meio do qual o banco, que o fiador,
garante o cumprimento da obrigao de seu cliente (afianado) e poder ser
concedida em diversas modalidades de operaes, exceto em operaes
ligadas ao comrcio exterior.
55

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Resoluo
Estudamos na aula que no h restrio fiana bancria para o comrcio
internacional. Muito pelo contrrio, sendo um procedimento corriqueiro nas
transaes ligadas ao comrcio exterior.
Questo 31
__ A fiana conjuntamente prestada a um s dbito, por mais de uma pessoa,
importa, necessariamente, o compromisso de solidariedade entre elas.
Resoluo
Item ERRADO.
Ao lermos, novamente, o art. 829 do CC, veremos que tal solidariedade no
necessria, podendo haver a diviso das responsabilidades.
Relembrem:
diviso.
pagamento.
56

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 32
__ Quando houver mais de um avalista em um s ttulo de crdito, eles no
podero reservar entre si o benefcio de ordem.
Resoluo
Item CERTO.
A responsabilidade dos avalistas solidria, lembram?
Desta forma, no h possibilidade da reserva do benefcio de ordem.
Gabarito: C (Certo)
Questo 33
___ A alienao fiduciria uma garantia conhecida como sui generis
(peculiar), exatamente porque a coisa, mvel ou imvel, dada em garantia,
passa propriedade do prprio credor.
Resoluo
Outro item CERTO.
Caracterstica, estudada por ns, da alienao fiduciria.
Gabarito: C (Certo)
57

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 34
___ O contrato que tenha clusula de garantia sobre hipoteca no pode prever
a proibio de venda do imvel pelo proprietrio, sob pena de nulidade dessa
clusula.
Resoluo
CERTO: Aqui o enunciado se embasou no art. 1.475 do CC. Vejam:
Art. 1.475. nula a clusula que probe ao proprietrio alienar
imvel hipotecado.
Gabarito: C (Certo)

ao titular de um direito para que possa exerc-lo. uma verdadeira proteo
concedida ao credor, aumentando a possibilidade de receber aquilo que lhe
devido. Acerca das garantias do Sistema Financeiro Nacional e do Fundo
Garantidor de Crdito (FGC), julgue os itens das questes 35 a 41.
Questo 35
__ A fiana bancria um contrato pelo qual o cliente (fiador) garante o
cumprimento da obrigao do banco (o afianado), junto a um credor em favor
do qual a obrigao deve ser cumprida.
Resoluo
Vocs j no podem mais errar estes conceitos: o cliente (afianado) tem a
dvida assumida pelo banco (fiador) e o terceiro o credor da dvida assumida
pelo cliente do banco.
58

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 36
__ So garantias reais a hipoteca, o penhor, a alienao fiduciria e a fiana. O
aval uma garantia pessoal.
Resoluo
Vejamos:
Hipoteca: garantia real (enunciado correto)
Penhor: garantia real (enunciado correto)
Alienao fiduciria: garantia real (enunciado correto)
Aval: garantia pessoal (enunciado correto)
Fiana: garantia pessoal (enunciado INCORRETO deixando o item
Errado)
Questo 37
__ A alienao fiduciria em garantia no tem por finalidade precpua a
transmisso da propriedade, embora esta seja sua natureza.
Resoluo
Podemos marcar Certo para esta questo.
Afinal, a finalidade precpua da alienao fiduciria a garantia real da
contrapartida obrigao assumida.
E tambm podemos dizer que transmisso da propriedade est na natureza
desta garantia.
Gabarito: C (Certo)
59

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 38
__ A fiana uma garantia pessoal, na qual o credor no poder exigir que
seja substitudo o fiador, quando o mesmo se tornar insolvente ou incapaz.
Resoluo
Este item contradiz, totalmente, o art. 826 do CC. Vamos relembrar:
Logo, est Errado.

Questo 39
__ O aval, uma vez dado, no poder ser cancelado pelo avalista.
Resoluo
Se no houvesse possibilidade de cancelamento do aval, por que o Cdigo Civil
traria esta disposio (2 do art. 898)?
Art. 898. O aval deve ser dado no verso ou no anverso do prprio
ttulo.
[...]
2 Considera-se no escrito o aval cancelado.
O que no admitido pela legislao brasileira o cancelamento unilateral do

aval. Desta forma, dever haver o consentimento do credor.
O que normalmente ocorre a substituio do avalista por outro ou por outra
garantia, mas sempre com a anuncia do credor.
60

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 40
__ No penhor rural, a regra que a coisa empenhada continua em poder do
devedor, que deve guard-la e conserv-la.
Resoluo
Novamente cobrada a disposio contida no pargrafo nico do art. 1.431 do
Cdigo Civil Brasileiro. Relembrem:
Art. 1.431. [...]
Gabarito: C (Certo)
Questo 41
__ A hipoteca dever sempre vir registrada em contrato, sob pena de nulidade.
Resoluo
J sabemos que as hipotecas tm que ser registradas no Registro de Imveis
(art. 1.492 do CC):
de um. (grifo nosso)
61

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
QUESTES PROPOSTAS
Questo 1
(FCC CEF Tcnico Bancrio 2004 adaptada) Em relao s garantias
reais est correto afirmar que
A) o penhor a garantia plena e solidria que o banco d a qualquer cliente
obrigado ou coobrigado em titulo cambial.
B) a alienao fiduciria incide sobre um bem mvel ou imvel, transferindo
sua propriedade enquanto durar a obrigao garantida. A propriedade do
credor mas a posse do devedor.
C) o penhor a vinculao de um bem imvel para garantir o pagamento de
uma obrigao assumida pelo proprietrio ou terceiro. Nas operaes
bancrias exige-se a existncia de um fiel depositrio.
D) a hipoteca a vinculao de um bem mvel para garantir o pagamento de
uma obrigao, assumida pelo proprietrio ou terceiro, despojando de
posse, atravs de escritura pblica registrada em cartrio de Registro de
Imveis.
Questo 2
(FCC Banco do Brasil/DF Escriturrio 2006) Uma determinada dvida
garantida por trs fiadores. Caso ela no seja paga, cada fiador ficar
responsvel pelo pagamento
A) da dvida, na proporo de sua renda mensal em relao ao total da renda
mensal de todos os fiadores.
B) de 1/3 da dvida, independentemente do que dispuser o contrato de fiana.
C) do total da dvida, independentemente do que dispuser o contrato de
fiana.
D) da dvida, na proporo que estiver fixada no contrato de fiana.
E) da dvida, na proporo de seu patrimnio em relao ao total do
patrimnio de todos os fiadores.
62

Teoria e Exerccios
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Questo 3
(FCC CEF Escriturrio 2000) A fiana diferencia-se do aval, por ser uma
A) obrigao acessria.
B) garantia cambial plena.
C) garantia cambial autnoma.
D) garantia cambial a obrigado.
E) garantia cambial a coobrigado.
Questo 4
(FCC CEF Escriturrio 2000 adaptada) garantia real que pode ser
transcrita ou averbada no registro de imveis,
A) a hipoteca, somente.
B) o penhor mercantil, somente.
C) a cauo, somente.
D) a alienao fiduciria, somente.
E) a hipoteca, o penhor mercantil e a alienao fiduciria.
Questo 5
(FCC Banco do Brasil/DF Escriturrio 2006) O proprietrio do
restaurante Kilu's Cazeiro M.E. pretende oferecer mais conforto aos seus
clientes com a instalao de um aparelho de ar condicionado. Para tanto,
dirigiu-se a um banco e solicitou um financiamento em nome de sua empresa.
O gerente do banco condicionou a concesso do financiamento assinatura de
um contrato, em que o restaurante transferiria a posse de seu mobilirio para
o
banco,
tornando-se
depositrio
dos
bens
dados
em
garantia
do
financiamento. Essa condio de depositrio seria revertida aps a quitao do

financiamento, ou o banco teria a posse definitiva dos bens empenhados no
caso de inadimplncia. Nesta operao, a garantia exigida pelo banco para
conceder o financiamento denominada
A) aval.
B) penhor mercantil.
C) fiana.
D) hipoteca.
E) cauo.
63

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 6
(FCC Banco do Brasil/DF Escriturrio 2006) Em relao alienao
fiduciria, correto afirmar que
A) o devedor no pode utilizar o bem dado em garantia s suas expensas e
risco, sendo, ainda, obrigado a zelar por sua conservao.
B) a propriedade do bem dado em garantia transferida ao devedor,
preservando-se a posse com o credor.
C) o contrato conter a descrio da coisa objeto da transferncia, com os
elementos indispensveis sua identificao.
D) a dvida ser considerada quitada, mesmo que o produto da venda do bem
dado em garantia seja inferior ao valor emprestado.
E) deve ser celebrada por instrumento pblico ou particular a ser registrado
no Cartrio de Ttulos e Documentos do domiclio do credor.
Questo 7
(FCC Banco do Brasil/DF Escriturrio 2006 adaptada) Analise o texto
que o Professor Joo escreveu:
Um imvel pode ser hipotecado para garantir uma dvida futura ou
condicionada, desde que determinado o valor mximo do crdito a
ser garantido. Essa hipoteca abranger todos os melhoramentos e
construes realizadas no imvel. O dono do imvel hipotecado pode
ainda constituir outra hipoteca sobre ele, mediante novo ttulo, em
favor do mesmo ou de outro credor. vedado ao proprietrio, no
entanto, alienar o imvel hipotecado.
O texto de Joo est INCORRETO porque
A) nula a clusula que probe ao proprietrio alienar imvel hipotecado.
B) imveis no podem ser hipotecados para garantir dvidas futuras.
C) a hipoteca no abrange melhoramentos e construes feitas no imvel.
D) imveis hipotecados no podem ser objeto de outra hipoteca.
64

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 8
(FCC Banco do Brasil/SP Escriturrio 2006) Na alienao fiduciria, o
__I__ tem a __II__ de um bem mvel, podendo utiliz-lo s suas expensas e
risco, na qualidade de depositrio.
Preenchem correta e respectivamente as lacunas acima:
I
II
credor
posse
muturio
propriedade
credor
propriedade
devedor
propriedade
devedor
posse
Questo 9
(FCC Banco do Brasil/SP Escriturrio 2006) Quatro irmos so
proprietrios de uma fazenda avaliada em R$ 400.000,00, nas seguintes
propores:
lvaro 25%;
Benedito 10%;
Carlos 35%; e
Daniel 30%.
Caso seja necessrio, o valor mximo pelo qual poder ser hipotecada a
fazenda ser de
A) R$40.000,00, caso Benedito, Carlos e Daniel no dem seu consentimento
B) R$100.000,00, caso lvaro, Carlos e Daniel no dem seu consentimento
C) R$400.000,00, caso todos os irmos concordem em hipotecar o imvel.
D) R$200.000,00, caso lvaro e Daniel no dem seu consentimento para
hipotecar o imvel.
E) R$180.000,00, caso lvaro, Benedito e Carlos no dem seu consentimento
65

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 10
(FCC Banco do Brasil/SP Escriturrio 2006) correto afirmar:
A) O aval a um ttulo de crdito deve ser prestado atravs de documento
especfico para essa finalidade.
B) Um cheque pode ter aval parcial, desde que este garanta no mnimo 50%
do seu valor.
C) A prestao de aval requer a entrega da posse de bens mveis do avalista,
em valor correspondente ao da obrigao garantida.
D) Se o avalista pagar um ttulo em lugar do avalizado, poder exigir deste
ltimo o ressarcimento dos valores pagos.
E) Do ponto de vista formal, no h diferenas entre aval, fiana, cauo,
hipoteca e alienao fiduciria como instrumentos de garantia de operaes
de crdito.
Questo 11
(FCC Banco do Brasil/SP Escriturrio 2006) O Sr. Fulano de Tal
fantico por futebol e decidiu comprar um televisor novo para assistir Copa
do Mundo da Alemanha. Para tanto foi a um banco e pediu um emprstimo de
R$ 500,00. Para conceder o emprstimo, o gerente do banco exigiu que o Sr.
Fulano
apresentasse
responsabilizando-se
uma
pelo
pessoa
idnea,
pagamento
da
que
dvida,
assinaria
caso
ele
um
contrato
se
tornasse
inadimplente. A modalidade de garantia exigida nessa transao denominada

A) cauo.
B) aval.
C) penhor mercantil.
D) alienao fiduciria.
E) fiana.
66

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 12
(FCC Banco do Brasil Escriturrio 2010) A fiana bancria uma
obrigao escrita prestada empresa que necessita de garantia para
contratao de operao que envolva responsabilidade na sua execuo e
A) est sujeita incidncia de Imposto sobre Operaes Financeiras IOF.
B) no apresenta risco de crdito para a instituio financeira.
C) comprova que os recursos financeiros necessrios esto depositados pela
empresa na instituio financeira fiadora.
D) pode ser concedida somente em operaes relacionadas ao comrcio
internacional.
E) substitui total ou parcialmente os adiantamentos em dinheiro ao credor por
parte da empresa.
Questo 13
(FCC Banco do Brasil Escriturrio 2011 adaptada) Sobre as operaes
no mercado a termo de aes realizadas na BM&FBovespa, julgue o item
abaixo:
__ O depsito de garantia exigido do comprador pode ser representado por
carta de fiana bancria.
Questo 14
(FCC Banco do Brasil Escriturrio 2011) Uma carta de fiana bancria,
garantindo uma operao de crdito, implica
A) a impossibilidade de substituio do fiador.
B) a responsabilidade solidria e como principal pagador, no caso de renncia
do fiador ao benefcio de ordem.
C) a contragarantia ser formalizada por instrumento pblico.
D) o impedimento de compartilhamento da obrigao.
E) a obrigatria cobertura integral da dvida.
67

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 15
contratos.
__ A hipoteca uma modalidade de garantia real, enquanto a cauo uma
modalidade de garantia pessoal.
Questo 16
contratos.
__ Pela alienao fiduciria, o vendedor somente transferir o bem ao
comprador aps o pagamento da metade do preo.
Questo 17
contratos.
__ Em uma fiana de emprstimo, o fiador somente ser obrigado ao
pagamento depois de cobrado o tomador.
68

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 18
contratos.
__ A diferena entre aval e fiana que o primeiro somente prestado em
ttulos de crdito, enquanto o segundo prestado em todo e qualquer tipo de
contrato.
Questo 19
__ A ausncia da assinatura do cnjuge em garantias formalizadas por meio de
fiana e(ou) de aval no invalida a garantia outorgada, em qualquer regime de
bens do casal.
Questo 20
__ Um contrato de emprstimo pode ter vrios avalistas, caso o devedor
principal fique inadimplente. O credor deve exigir a liquidao do emprstimo
primeiro do devedor principal e depois, proporcionalmente, de cada um dos
avalistas.
69

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 21
__ Na garantia oferecida para o credor mediante fiana, em caso de
inadimplncia, o credor deve executar simultaneamente o devedor e o fiador,
mesmo que o fiador no tenha renunciado tacitamente ao benefcio da ordem.
Questo 22
__ Quando oferecer garantia ao credor por meio de penhor mercantil, o
devedor fica como depositrio dos bens oferecidos em garantia, sem
transferncia da posse ao credor.
Questo 23
__ Fiana bancria um contrato firmado por um banco e seu cliente, no qual
o banco assegura o pagamento de uma obrigao de seu cliente junto a um
credor.
70

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 24
__ Um bem imvel pode ser hipotecado a vrios credores simultaneamente.
Na situao em que um imvel que seja oferecido em garantia para dois
credores e o valor obtido pela sua venda no seja suficiente para liquidar a
dvida da hipoteca de segundo grau, o credor da segunda passar para a
condio de quirografrio.
Questo 25
__ Na alienao fiduciria de um bem mvel perfeitamente identificvel, o
devedor alienante no proprietrio do bem alienado, embora tenha a sua
posse diretamente. Ele torna-se titular pleno do domnio do bem somente aps
a liquidao do financiamento no qual o bem tenha sido oferecido como
garantia.
71

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 26
__ Se uma empresa de construo civil, proprietria de um prdio, vender
para um adquirente um apartamento financiado diretamente pelo construtor,
mediante assinatura de um contrato de alienao fiduciria de bem imvel,
ento, no registro imobilirio, o credor constar como proprietrio fiducirio e
o devedor, como proprietrio fiduciante. Nesse caso, o fiduciante ter a posse
direta e o fiducirio ser o possuidor indireto da coisa imvel.
Questo 27
(CESGRANRIO Banco do Brasil Escriturrio 2010) As operaes de
garantia bancria so operaes em que o banco se solidariza com o cliente
em riscos por este assumidos. O aval bancrio, por exemplo, uma garantia
que gera
A) passivo para cliente tomador de um emprstimo contra o Banco credor,
colocando seus bens disposio para garantir a operao.
B) responsabilidade
acessria
pelo
Banco,
quando
assume
total
ou
parcialmente o dever do cumprimento de qualquer obrigao de seu cliente

devedor.
C) direito real para o Banco em face ao seu cliente e se constitui, pela tradio
efetiva, em garantia de coisa mvel passvel de apropriao entregue pelo
devedor.
D) obrigao solidria do Banco credor para com o seu cliente mediante a
assinatura de um contrato de cmbio.
E) obrigao assumida pelo Banco, a fim de assegurar o pagamento de um
ttulo de crdito para um cliente.
72

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 28
(CESGRANRIO Banco do Brasil Escriturrio 2012) Devido grande
exposio ao risco de crdito, os bancos precisam utilizar meios para garantir
suas operaes e salvaguardar seus ativos.
Qual o tipo de operao que garante o cumprimento de uma obrigao na
compra de um bem a crdito, em que h a transferncia desse bem, mvel ou
imvel, do devedor ao credor?
A) Hipoteca
B) Fiana bancria
C) Alienao fiduciria
D) Penhor
E) Aval bancrio

ao titular de um direito, para que possa exerc-lo. um ato acessrio de uma
obrigao.
Normalmente, constitui-se por meio de uma clusula contratual que visa
assegurar ao credor, pela concesso, por exemplo, de um financiamento, que
o devedor cumprir o assumido. Com isso, obriga o devedor a cumprir a
prestao devida ao credor.
o mesmo que uma cauo. Os bancos, como proteo, para aumentar a
possibilidade de receber aquilo que emprestou, utilizam-se desse reforo
jurdico, de carter pessoal (aval e fiana) ou real (hipoteca, alienao
fiduciria, anticrese ou penhor). Alm das garantias bancrias, que so
especificamente o ato de o banco assegurar o pagamento de uma obrigao
que deve ser cumprida pelo garantido, foi criada, por outro lado, uma garantia
para o cliente bancrio, ou seja, para que o investidor tenha um mnimo de
segurana para o caso de um banco vir a fechar suas portas. Esta garantia o
Fundo Garantidor de Crdito (FGC).
Acerca das garantias bancrias e do FGC, julgue os itens das questes 29 a 34.
73

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
Questo 29
__ Podem ser objeto de penhor direitos, suscetveis de cesso, sobre coisas
mveis somente.
Questo 30
__ A fiana bancria o contrato por meio do qual o banco, que o fiador,
garante o cumprimento da obrigao de seu cliente (afianado) e poder ser
concedida em diversas modalidades de operaes, exceto em operaes
ligadas ao comrcio exterior.
Questo 31
__ A fiana conjuntamente prestada a um s dbito, por mais de uma pessoa,
importa, necessariamente, o compromisso de solidariedade entre elas.
Questo 32
__ Quando houver mais de um avalista em um s ttulo de crdito, eles no
podero reservar entre si o benefcio de ordem.
Questo 33
___ A alienao fiduciria uma garantia conhecida como sui generis
(peculiar), exatamente porque a coisa, mvel ou imvel, dada em garantia,
passa propriedade do prprio credor.
Questo 34
___ O contrato que tenha clusula de garantia sobre hipoteca no pode prever
a proibio de venda do imvel pelo proprietrio, sob pena de nulidade dessa
clusula.
74

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias

ao titular de um direito para que possa exerc-lo. uma verdadeira proteo
concedida ao credor, aumentando a possibilidade de receber aquilo que lhe
devido. Acerca das garantias do Sistema Financeiro Nacional e do Fundo
Garantidor de Crdito (FGC), julgue os itens das questes 35 a 41.
Questo 35
__ A fiana bancria um contrato pelo qual o cliente (fiador) garante o
cumprimento da obrigao do banco (o afianado), junto a um credor em favor
do qual a obrigao deve ser cumprida.
Questo 36
__ So garantias reais a hipoteca, o penhor, a alienao fiduciria e a fiana. O
aval uma garantia pessoal.
Questo 37
__ A alienao fiduciria em garantia no tem por finalidade precpua a
transmisso da propriedade, embora esta seja sua natureza.
Questo 38
__ A fiana uma garantia pessoal, na qual o credor no poder exigir que
seja substitudo o fiador, quando o mesmo se tornar insolvente ou incapaz.
Questo 39
__ O aval, uma vez dado, no poder ser cancelado pelo avalista.
Questo 40
__ No penhor rural, a regra que a coisa empenhada continua em poder do
devedor, que deve guard-la e conserv-la.
Questo 41
__ A hipoteca dever sempre vir registrada em contrato, sob pena de nulidade.
75

Teoria e Exerccios
Aula 06 Garantias
GABARITO
Questo
10
Resposta
Questo
11
12
13
14
15
16
17
18
19
20
Resposta
Questo
21
22
Resposta
Questo
Resposta
(Certo)
23
24
(Errado)
(Errado)
(Certo)
(Certo)
(Errado)
(Errado)
25
26
27
28
29
30
37
38
(Errado)
(Certo)
(Certo)
(Certo)
(Certo)
(Certo)
31
32
33
34
35
36
(Certo)
(Errado)
39
40
41
(Errado)
(Certo)
(Certo)
(Certo)
(Errado)
(Errado)
(Certo)
(Errado)
(Errado)
(Certo)
(Errado)
------------------- x ------------------BIBLIOGRAFIA
COELHO, Fbio Ulhoa. Curso de Direito Constitucional, volume 3: Direito de
Empresa. 13 ed. So Paulo: Saraiva, 2012
MAMEDE, Gladston. Direito Empresarial Brasileiro: Ttulos de Crdito, volume
3. 5 ed. So Paulo: Atlas, 2009
VENOSA, Silvio de Salvo. Direito Civil: Contratos em Espcie. 10 ed. So
Paulo: Atlas, 2010
COSTA, Wille Duarte. Ttulos de Crdito. 3 ed. rev., atual e ampl. Belo
Horizonte: Del Rey, 2007
Dicionrio Priberam da Lngua Portuguesa Online (www.priberam.pt/dlpo)
Stio da Wikipdia A Enciclopdia Livre (www.wikipedia.org.br)
76

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Vejam os importantes desdobramentos deste dispositivo: o avalista assume

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Em outras palavras, o avalista quita a obrigao do ttulo e, em seguida, cobra

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A fiana decorrente de ato formal, devendo ser escrita, conforme dispe o

O exemplo mais clssico e didaticamente mais utilizado ocorre nos contratos

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Alm da acessoriedade, o contrato de fiana tambm possui a caracterstica de

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Tambm precisamos resgatar as regras gerais do Direito Civil relativas

jurisprudncia majoritria, seja dada por meio de um instrumento pblico.

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mandatrios necessitam de poderem expressos.

A fiana poder ser:

Diante destes estudos, podemos elencar algumas das principais caractersticas

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Tambm o fiador, assim como o avalista, tem direito de regresso sobre o

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Artigos 1.647 e 1.648 do CC:

Art. 1.647. Ressalvado o disposto no art. 1.648, nenhum dos cnjuges

Podem ser assumidos sem consentimento do devedor ou contra sua vontade

(tpica dos ttulos de crdito)

Regra geral: responsabilidade solidria

Regra geral: responsabilidade

No comporta, em regra, benefcio de

Comporta, em regra, benefcio de

Regra geral: vedado o aval parcial

permitida a fiana em valor inferior

No h possibilidade de o credor exigir

Possibilidade legal de o credor exigir a