Educacion Financiera Vii Final

La educacin financiera y el impacto en los clientes bancarios usuarios
de tarjetas de crdito
UNIVERSIDAD NACIONAL AUTNOMA DE HONDURAS EN EL VALLE DE SULA

U.N.A.H. -V.S.
FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS

SEMINARIO DE INVESTIGACIN
CATEDRTICO:
DR. NELSON GARCA LOBO
TEMA:
LA EDUCACIN FINANCIERA Y EL IMPACTO EN LOS CLIENTES BANCARIOS
USUARIOS DE TARJETAS DE CRDITOS
PRESENTADO POR:
1. DANIA JUDITH MANCIA ORTIZ
20092000210
2. HECTOR LISANDRO GIRON MADRID
20052000600
3. GUSTAVO MEDRANO VALDIVIER
20092006305
SAN PEDRO SULA, CORTES, HONDURAS, C.A.
13 DE DICIEMBRE 2014
INDICE
DEDICATORIA....................................................................................................................1

INTRODUCCION................................................................................................................2
I.
DELIMITACIN Y PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA.............................3

1.1 Justificacin.................................................................................................... 3
1.2 Delimitacin del problema a investigar...................................................................3
1.3 Planteamiento del problema................................................................................. 4
II. OBJETIVOS.....................................................................................................................5
2.1 Objetivo General.............................................................................................. 5
2.2 Objetivos Especficos........................................................................................ 5
III. MARCO TEORICO.......................................................................................................5

3.1 Amrica Latina y el Caribe y la educacin financiera.................................................5
3.2 La educacin financiera...................................................................................... 7
3.3 A quines est dirigida la educacin financiera?......................................................9
3.4 Beneficios de la educacin financiera..................................................................10
3.5 La educacin financiera y su relacin con las tarjetas de crdito..................................11
3.6 Generalidades de la tarjeta de crdito: Glosario.......................................................12
3.7 Cmo funciona la tarjeta de crdito?...................................................................13
3.8 Elementos esenciales....................................................................................... 13
3.9 Clasificacin de las Tarjetas de Crdito:................................................................13
3.10 Educacin Financiera en los habitantes de San Pedro Sula.......................................15
3.11 La tarjeta de crdito en Honduras......................................................................16
3.12 Situacin actual de las tarjetas de crdito en Honduras...........................................16
3.13 Informacin que brindan los bancos...................................................................18
3.14 Para usar adecuadamente su tarjeta de crdito tenga en cuenta las siguientes
recomendaciones:................................................................................................ 19
IV. CONCEPTUALIZACION Y OPERACIONALIZACION DE LAS VARIABLES 20

4.1 Variable independiente: Tarjetahabientes activos.....................................................20
4.2 Variable dependiente: Educacin financiera...........................................................20
4.3 Variable dependiente: Informacin......................................................................21
IV. HIPOTESIS DE INVESTIGACION...........................................................................22

5.1 Planteamiento de Hiptesis............................................................................... 22
5.2 Diagrama Sagital............................................................................................ 22
VI. POBLACIN Y MUESTRA.......................................................................................23

VII. INSTRUMENTO DE MEDICION............................................................................24

7.1 Construccin del Instrumento............................................................................ 24
7.2 Validez del instrumento.................................................................................... 25
VIII. ANALISIS E INTERPRETACION DE LOS DATOS...........................................26

8.1Cuestinario y grficos...................................................................................... 26
8.2 Relacin de Hiptesis...................................................................................... 48
X. BIBLIOGRAFIA............................................................................................................50
ANEXOS..............................................................................................................................53
DEDICATORIA
Este es un trabajo que hemos llevado a cabo con la voluntad del divino creador, quien nos
ha tomado como instrumentos y nos dio la fuerza, sabidura, la inteligencia para ayudar a
nuestros prjimos. Todo nuestro esfuerzo, tiempo y conocimientos estn reunidos en el
presente documento,
conocimientos que se nos han transmitido por nuestros maestros, a
los cuales les estamos devolviendo ese tiempo invertido en nosotros, entregndoles un
documento cientfico de calidad. Nuestro agradecimiento tambin para todos y (as) aquellas
personas que creyeron en nosotros, contribuyendo con sus palabras de motivacin para no
desvanecer en los intentos por ayudar de alguna manera a nuestra poblacin. A nuestras
familias que nos apoyaron en todo momento y se unieron a nuestra causa para colaborar
con la sociedad. La presente investigacin va dedicada a la poblacin hondurea en
general, esa que busca cada da hacer una mejor sociedad, un mejor pas con el que se

pueda brindar un futuro prometedor a las
generaciones siguientes, y que se pueda
desarrollar la visin que hoy nos hemos propuesto para que sea una realidad.
INTRODUCCION
El crecimiento econmico de Amrica latina como bloque econmicamente hablando es
sntoma de mejora en la calidad de vida de las personas, pero especficamente en Honduras
la situacin no es tan alentadora para sus habitantes. Ahorrar para la mayora de los
hondureos es un hbito casi imposible de cumplir, segn analistas el dinero ya no es
suficiente para incluir en sus cuentas financieras mensuales lo que es el ahorro. Para
afrontar el paquete de obligaciones aparece la tarjeta de crdito, un producto que si bien no
es nuevo, en los ltimos aos ha tomado un auge increble en nuestro pas y se avizora que
ser la modalidad ms usada para realizar actividades de comercio, dejando a un lado el
papel moneda. De acuerdo con la estadstica de la CNBS, hay 685,430 tarjetas de crdito en
el pas, de las cuales alrededor de 350,000 estn siendo financiadas, es decir, no estn
pagando todo el saldo al final del mes, y de estas el 60% no est pagano ni el mnimo, lo
que indica que esta en mora. A simple vista la tarjeta de crdito es una excelente
herramienta que puede facilitar nuestra vida, puede servir para el uso de nuestras finanzas,
2

para optar a crditos, para realizar pagos, entre otros. Pero si nos adentramos a conocer los
elementos que componen una tarjeta de crdito nos daremos cuenta que el instrumento que
pareca increblemente favorable, ya no lo puede ser si no se cumple ciertas caractersticas
alrededor de este producto, una de ellas es la educacin financiera. Desarrollar habilidades
para entender cmo funcionan las herramientas bsicas en la administracin de los recursos
financieros, es una de las bondades de la educacin financiera que hoy con la creciente
globalizacin de las economas, es un requisito vital para manejar nuestro dinero. Por la
importancia que tiene la educacin financiera fue nuestra meta realizar una investigacin en
el sector de la zona metropolitana de la ciudad de San Pedro Sula, con el apoyo que nos
brind una institucin bancaria al proporcionar su cartera de clientes que tienen una
obligacin financiera con dicha institucin. El entendimiento y la aplicacin adecuada de
conceptos financieros, y el buen uso de la tarjeta de crdito como instrumento de comercio
parece es la solucin a nuestra vida en materia financiera.
I.
DELIMITACIN Y PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
1.1 Justificacin
La educacin financiera es de vital importancia en nuestra sociedad para lograr un giro en
las diferentes etapas de desarrollo de los seres humanos, los nios pueden aprender el
habito del ahorro, los jvenes podran utilizar sus recursos econmicos ms
inteligentemente y, los adultos tomar, decisiones para inversiones de negocio productivas,
es por esta razn que nos vemos en la necesidad de estudiar esta cultura.
Segn la Comisin Nacional de Bancos y Seguros (CNBS), al cierre del primer semestre de
2014, la tasa de morosidad increment a 3.4% contra el 2.8% reportado en el referido mes1.
1 http://www.elheraldo.hn/mobile/minicio/732570-387/se-deteriora-cartera-crediticia-hondurea
3

El 61% de los ms de 307 mil hondureos que usan el dinero plstico en el pas no pueden
hacer el pago mnimo de sus deudas en tarjetas de crdito, por lo que han cado en mora y
reciben en un rango de 30% a 60% intereses que se van multiplicando cada mes, segn la
Comisin Nacional de Bancos y Seguros (CNBS)2
La falta de comprensin de conceptos como realizar un presupuesto adecuado, evaluar sus
ingresos para evitar gastar ms de lo que se recibe, tener un control de las fechas de pago, el
desarrollar hbitos y habilidades para manejar nuestros recursos econmicos, entre otros,
est provocando un endeudamiento a nivel individual que no permite el crecimiento
econmico ptimo que debemos tener como economa.
1.2 Delimitacin del problema a investigar
El estudio se realizara en el sector de zona metropolitana de la ciudad de San Pedro Sula,
con el apoyo que nos brindara Banco del Pas considerando como muestra la cartera actual
con 22,705 clientes que tienen una obligacin financiera con la institucin, de tarjeta de
crditos incluyendo hombres y mujeres sin distingo de edades.
1.3 Planteamiento del problema
De acuerdo con la estadstica de la CNBS, hay 685,430 tarjetas de crdito en el pas, de las
cuales alrededor de 350, 000 estn siendo financiadas , es decir, no estn pagando todo el
saldo al final del mes, y de estas el 60% no est pagando ni el mnimo, lo que indica que
esta en mora.3
El Banco Central de Honduras (BCH) present un informe del comportamiento de la
actividad econmica hondurea, medida a travs del ndice Mensual de Actividad
2http://www.centinelaeconomico.com/2013/02/12/el-61-de-los-hondurenos-que-usan-tarjetas-de-creditoestan-en-mora-con-emisores
http://www.diariowebcentroamerica.com/economia-y-turismo/61-por-ciento-de-hondurenos-estan-en-moracon-sus-pagos-de-tarjetas-de-credito/

Econmica (IMAE), lo que reflejo a mayo del 2014 un incremento del 2.8% en relacin al
quinto mes del ao 2013 (2.3%).4
Al primer semestre del 2014, el cierre de los prstamos de la banca privada de Honduras
ascendi a Lps 197,138.1 millones. Por otra parte, los crditos atrasados aumentaron Lps.
8.6 millones, al pasar de 3,605.9 a 3,614.5 como monto total. De acuerdo a fuentes de la
CNBS y la Asociacin Hondurea de Instituciones Bancarias (AHIBA), el incremento en el
ndice de morosidad de los crditos en moneda nacional se deben a problemas de pago de
un segmento de clientes.5
El acceso al crdito es algo muy importante, el cual usado correctamente nos puede ayudar
a tomar ventajas de valiosas oportunidades. Sin embargo, si el crdito no es usado
responsablemente nos puede generar serios problemas tales como el sobre endeudamiento,
situacin que se presenta cuando la persona se hace acreedor de mucha deuda que llega a
un punto en el cual no puede solventarla. El sobre endeudamiento puede provocar que
terminemos sin ahorros por la necesidad de pagar las deudas de forma inmediata antes de
que el monto adeudado siga creciendo, a la vez puede generarnos un mal historial de pago
lo cual nos limita el acceso a futuros crditos y finalmente nos hace merecedores de altas
multas por pagos atrasados6
De este anlisis surge una interrogante Cul es la causa que provoca el impacto de una
adecuada o inadecuada educacin e informacin financiera de los tarjetahabientes de Banco
del Pais?
4 http://www.hondudiario.com/?q=node/11340
5 http://www.elheraldo.hn/mobile/minicio/732570-387/se-deteriora-cartera-crediticia-hondurea
6 http://www.bancopromerica.com/quetarjetadecredito.html

II. OBJETIVOS
2.1 Objetivo General
Determinar cul es el impacto de la educacin e informacin financiera en los clientes que
hacen uso de las tarjetas de crdito en Banco del Pas
2.2 Objetivos Especficos
2.2.1
Determinar en qu medida la educacin financiera es un factor influyente en el
2.2.2
manejo adecuado o inadecuado de las tarjetas de crdito.

Evaluar en qu medida el grado de morosidad en los tarjetahabientes es producto
del conocimiento o desconocimiento de informacin sobre el uso de su tarjeta de
2.2.3
crdito.
Conocer la relacin que existe entre una adecuada educacin financiera y el
conocimiento sobre el manejo de la tarjeta de crdito para un mejor ahorro
individual.
III. MARCO TEORICO

3.1 Amrica Latina y el Caribe y la educacin financiera
En la ltima dcada, Amrica Latina y el Caribe han mostrado cifras alentadoras en
trminos de crecimiento econmico. La regin exhibi una notable capacidad de
recuperacin tras la reciente crisis econmica mundial y un buen desempeo en relacin
con las economas del resto del mundo (OECD, 2011; OECD y CEPAL, 2012). Por otra
parte, en contraste con las crisis internacionales anteriores, en esta ocasin los sistemas
financieros latinoamericanos y caribeos se han comportado positivamente y no se han
observado efectos negativos en la calidad de los crditos ni en la solvencia o la liquidez de
los mercados, gracias a una mejor regulacin y supervisin prudencial, ya existentes antes
del inicio de la crisis (OECD, 2011).
Esto ha permitido a los gobiernos disear e implementar una serie de polticas pblicas
ambiciosas para garantizar el avance econmico y el apoyo a los objetivos de desarrollo
sostenible a largo plazo.

La regin ha experimentado un buen desempeo econmico en la ltima dcada. Las

fuerzas que apoyaban los resultados positivos recientes fueron la estabilidad
macroeconmica, las altas tasas de crecimiento, la mejora de los resultados educativos, un
mercado laboral ms inclusivo y redes de proteccin ms amplias, en particular las
relacionadas con las transferencias monetarias condicionadas7
3.1.1 Pero persiste la desigualdad
A pesar de estas tendencias positivas en el crecimiento y la estabilidad macroeconmica,
Amrica Latina y el Caribe sigue siendo la regin ms desigual del mundo (PNUD, 2010).
Esto se refleja en varios indicadores como el ingreso per cpita, el acceso a la
infraestructura y los servicios bsicos y, en general, en los componentes del ndice de
desarrollo humano (IDH)10. 8
La pobreza y la desigualdad en la regin siguen siendo elevadas; en efecto, cerca de un
tercio de la poblacin es pobre (OECD, 2011; Banco Mundial, 2011). El principal desafo
de Amrica Latina y el Caribe es, por lo tanto, lograr una reduccin de las desigualdades
sociales sin dejar de lado la dinmica de desarrollo y crecimiento econmico, mediante una
efectiva reduccin de la concentracin de los ingresos y el logro de mejores resultados en
trminos de los componentes del IDH (OECD/CEPAL, 2012). 9
3.1.2 Bajos niveles de inclusin financiera
La inclusin financiera es definida por la INFE (Instituto Nacional de Formacin
Empresarial) como: el proceso de promocin de un acceso asequible, oportuno y adecuado
a una amplia gama de productos y servicios financieros regulados y la ampliacin de su uso
7http://www.oecd.org/daf/fin/financialeducation/OECD_CAF_Financial_Education_Latin_AmericaES.pdf pg.
17 prrafo 2,3 y 4
18 prrafo 2
20 prrafo 2

por todos los segmentos de la sociedad, a travs de la aplicacin de enfoques innovadores o

existentes hechos a la medida, incluyendo actividades de sensibilizacin y de educacin
financiera, con el fin de promover el bienestar econmico y la inclusin econmica y
social.
El uso de los servicios y productos financieros es un motor de crecimiento econmico para
las economas avanzadas y emergentes, al contribuir con el alivio de la pobreza, el progreso
social y el desarrollo sostenible. 10
Para las economas de Amrica Latina la inclusin financiera es una prioridad, ya que esta
tiene el potencial de generar un efecto positivo sobre la desigualdad y la pobreza, as como
sobre el crecimiento econmico. 11
Sin embargo, la evidencia disponible sugiere que los procesos de inclusin financiera
pueden complementarse con un componente de educacin financiera. Como tal, la
educacin financiera se asocia cada vez ms con este tipo de iniciativas en la regin y en
todo el mundo. 12
3.2 La educacin financiera
La educacin financiera es ms importante en el momento actual, que en pocas pasadas,
debido al acelerado crecimiento de los mercados financieros y a la existencia de productos
financieros ms numerosos y ms complejos.
La educacin financiera permite el acceso de las personas a informacin y herramientas
sobre el funcionamiento del complejo mundo de la economa y las finanzas; y su incidencia
e importancia en la vida diaria, otorgando la confianza que da el conocimiento, en la toma
22 prrafo 2 y 3
23 prrafo 2
23 prrafo 5

de decisiones. Se nos educa o nos educamos para muchas cosas, pero ha habido un
importante olvido, la necesidad de la educacin financiera.
Si las personas cuentan con educacin financiera, pueden tomar mejores decisiones,
contribuyen a la estabilidad del sistema financiero, apoyando con ello a la banca central,
adems de que se fortalece la bancarizacin (inclusin financiera) y se dota de
herramientas, sobre todo a los jvenes, que les permitan un mejor desarrollo (Coates, 2009)
A pesar de que una de las funciones bsicas de un banco no es la educacin financiera,
Kenneth Coates, en su momento, Director del Centro de Estudios Monetarios
Latinoamericanos (CEMLA) recuerda que las funciones bsicas de la banca central son la
estabilidad de precios y la estabilidad del sistema financiero, y que dentro de ese contexto,
se puede ubicar a la educacin financiera como una actividad de apoyo para alcanzar los
fines anteriores, ya que la estabilidad sealada puede mejorar si se tiene una sociedad
educada (Coates, 2009)
El sistema financiero es uno de los elementos ms importantes que la educacin financiera
toma en cuenta. Se puede explicar, haciendo un gran esfuerzo de sntesis, con dos
componentes. Por un lado, personas, instituciones o empresas que tienen un sobrante de
dinero para ahorro o inversin, y del otro lado, los mismos componentes, pero con
necesidad de ese dinero.
Cuando esos recursos que sobran se canalizan a quien los necesita, nace la llamada
intermediacin financiera. El desarrollo de un buen sistema financiero, requiere el
fortalecimiento de ambos lados. Por ello se hace necesaria la educacin financiera.
En el siglo XX, el reto de la educacin fue el de ensear a leer y escribir, mientras que en el
presente siglo, es el de ensear a cuidar y formar el patrimonio, es decir, la Educacin
Financiera (CONDUSEF, 2009) 13
13 http://www.eumed.net/cursecon/ecolat/mx/2011/hrr.htm
9

Aunque todas estas iniciativas oficiales y gremiales son necesarias y valiosas, es importante
resaltar que de la misma forma que los valores que rigen la vida de las personas
(honestidad, respeto o responsabilidad por ejemplo), la educacin financiera debe nacer en
el hogar. Es importante que los nios entiendan el rol del dinero en la sociedad, su
responsabilidad de construir patrimonio, que comprendan el valor econmico de las cosas,
y de manera muy especial, que tengan establecida la importancia del ahorro para su futuro.
Probablemente de poco sirva que en los planteles educativos se impartan conceptos de
matemticas financieras por ejemplo, si no se inculca (preferiblemente mediante el
ejemplo) la importancia y la necesidad de programar las metas econmicas en la vida
(adelantar estudios superiores, comprar vivienda, realizar viajes, etc.) o si no se ensea al
ciudadano del futuro como hacer un presupuesto para su vida cotidiana. 14
Bansefi define la educacin financiera es un proceso de desarrollo de habilidades y
actitudes que, mediante la asimilacin de informacin comprensible y herramientas bsicas
de administracin de recursos y planeacin, permiten a los individuos: a) tomar decisiones
personales y sociales de carcter econmico en su vida cotidiana, y b) utilizar productos y
servicios financieros para mejorar su calidad de vida bajo condiciones de certeza.
La Organizacin para la Cooperacin y el Desarrollo Econmicos (OCDE) define La
educacin financiera como el proceso mediante el cual los individuos adquieren una mejor
comprensin de los conceptos y productos financieros y desarrollan las habilidades
necesarias para tomar decisiones informadas, evaluar riesgos y oportunidades financieras, y
mejorar su bienestar. 15
La Comisin de Educacin Financiera de Estados Unidos define que La educacin
financiera consiste en proveer la informacin y los conocimientos, as como ayudar a
14 http://www.larepublica.co/la-importancia-de-la-educaci%C3%B3n-financiera_34891
15 Fuente: OECD, Improving Financial Literacy, OECD, Paris, 2005, p. 13.
10

desarrollar las habilidades necesarias para evaluar las opciones y tomar las mejores
decisiones financieras. 16
3.3 A quines est dirigida la educacin financiera?
La educacin financiera est dirigida a toda la poblacin hondurea y debe ser considerada
como un bien pblico, porque comprende a todos los sectores sociales y es integral al
requerir la participacin de los actores del sistema financiero: instituciones pblicas,
usuarios financieros e instituciones financieras supervisadas.
La CNBS como autoridad de control y supervisin del sistema financiero, es la encargada
de liderar las acciones necesarias para consolidacin de la educacin financiera, como
poltica del pas, considerada como bien pblico y concebida como un proceso integral y
continuo. 17
3.4 Beneficios de la educacin financiera
El aumento de la cultura financiera tiene beneficios significativos para todos los
ciudadanos, usuarios actuales o potenciales de productos y servicios financieros, con
independencia de la edad y del nivel de ingresos. La vida est llena de decisiones con
trascendencia financiera (la formacin de una familia, la adquisicin de una vivienda, la
compra de un automvil, la jubilacin) y es importante que todos los ciudadanos, ante esas
decisiones, puedan ser conscientes de sus consecuencias financieras y aprendan a
valorarlas.
Una buena cultura financiera, por tanto, ayuda a los individuos y a las familias a aprovechar
mejor las oportunidades, a conseguir sus objetivos y a contribuir a una mayor salud
financiera de la sociedad en su conjunto.
16 Fuente: The National Strategy for Financial Literacy, Financial Literacy and Education Commission,
Washington D.C., 2006, p. v. (http://www.bansefi.gob.mx/EDUFINANCIERA/Paginas/queeslaeducacion.aspx
pag. 15)
17 http://www.bancatlan.hn/edu_finan/que_educacion_financiera.html
11

Los cambios sociales, econmicos y demogrficos que se han ido produciendo en los
ltimos aos han causado una creciente complejidad en la toma de decisiones con
trascendencia financiera. Entre los factores determinantes de estos cambios cabe mencionar
el aumento de la renta per cpita, que viene acompaado de un mayor volumen de ahorro;
el nivel de endeudamiento creciente durante las ltimas dcadas y, sobre todo, durante los
aos previos a la actual crisis; el aumento de la esperanza de vida y, ms recientemente, la
elevada inestabilidad del mercado laboral. 18
Los beneficios que ofrece la educacin financiera son considerables, tanto para la economa
de cada individuo como para la economa nacional. En el plano individual, la educacin
financiera contribuye a mejorar las condiciones de vida de las personas, ya que
proporciona herramientas para la toma de decisiones relativas a la planeacin para el futuro
y a la administracin de los recursos, as como informacin pertinente y clara que da lugar
a un mayor y mejor uso de los productos y servicios financieros. As, los usuarios con
mayores niveles de educacin financiera tienden a ahorrar ms, lo que normalmente se
traduce en mayores niveles de inversin y crecimiento de la economa en su conjunto.
Adicionalmente, la educacin financiera, ms all de contribuir a mejorar el desempeo de
las instituciones debido a una clientela ms responsable e informada, puede generar un
intercambio de informacin de mayor calidad entre las instituciones financieras y sus
clientes. Gracias a la educacin financiera los usuarios demandan servicios adecuados a sus
necesidades y los intermediarios financieros tienen un mejor conocimiento de las
necesidades de los usuarios, lo que da lugar a una mayor oferta de productos y servicios
financieros novedosos, aumentando la competitividad e innovacin en el sistema
financiero. 19
18 http://www.finanzasparatodos.es/comun/pdf_varios/Plan_de_Educacion_Financiera_2013-2017.pd
19 http://www.bansefi.gob.mx/EDUFINANCIERA/Paginas/queeslaeducacion.aspx
12

La educacin financiera permite:
Conocer los derechos y deberes al contratar servicios y productos financieros.
Conocer y entender las caractersticas y beneficios de los diferentes productos y

servicios financieros.
Mejorar la administracin de recursos.
Adquirir conocimientos y desarrollar habilidades financieras para tomar decisiones

adecuadas. 20
3.5 La educacin financiera y su relacin con las tarjetas de crdito

Es el instrumento o medio de legitimacin magntico o de cualquier otra tecnologa que
acredita al tarjeta-habiente o portador de la tarjeta adicional para disponer de la lnea de
crdito en cuenta corriente o bajo cualquier modalidad, con limitacin de suma o de cuota
de pago, utilizable nacional e internacionalmente, mediante retiros en efectivo en la
institucin emisora, en instituciones o establecimientos afiliados, en redes de cajeros
automticos o para compra de bienes o servicios en los establecimientos afiliados, por
cualquier medio electrnico o de comunicacin disponible, derivada de una relacin
establecida en contrato escrito previo entre el Emisor y el tarjeta-habiente. 21
3.6 Generalidades de la tarjeta de crdito: Glosario
Contrato de Tarjeta de Crdito: Contrato de apertura de una lnea de crdito en

cuenta corriente puesta a disposicin del Tarjeta-Habiente por medio de una tarjeta de
crdito.
20 http://www.bancatlan.hn/edu_finan/que_educacion_financiera.html
21http://www.bancocci.hn/TarjetasCreditoInfo.html#definicion
13

Das de Atraso: Los das transcurridos a partir del da siguiente de la fecha mxima
de pago establecida en el contrato e indicada en el estado de cuenta, hasta el da en que
el Tarjeta-Habiente efecte al menos el pago mnimo.
Estado de Cuenta: Documento de aviso de cobro que detalla la totalidad de

transacciones realizadas por el Tarjeta-Habiente despus de la fecha de corte anterior
hasta la fecha de corte actual.
Extra-financiamiento: Lnea de crdito adicional al crdito autorizado a los TarjetaHabientes en cuenta corriente con limitacin de suma que han calificado con base a
polticas y parmetros establecidos y otorgados por los emisores. Las condiciones de
plazo y tasa, para el Tarjeta-Habiente, sern iguales o mejores a las otorgadas a travs de
la cuenta corriente y amortizado a travs de una cuota nivelada de amortizacin mensual
o mediante otra forma que permita el clculo de intereses sobre saldos insolutos.
Fecha Mxima de Pago: ltima fecha en la que el Tarjeta-Habiente debe efectuar el

pago mnimo o bien el pago de contado.
Inters Corriente: Es el importe que debe pagar el Tarjeta-Habiente en concepto de

inters por financiamiento.
Importe Vencido: Monto no cancelado respecto al pago mnimo, dentro de la fecha

mxima de pago correspondiente. 22
La tarjeta de crdito es una lnea de crdito rotatoria que genera tres beneficios claves:
a) Es un mecanismo de pago verstil y seguro.
b) Constituye un gran estmulo para la economa del pas.
c) Te brinda la oportunidad de pagar tus saldos por completo cada mes o hacerlo en
partes, de acuerdo al monto mnimo establecido.
3.7 Cmo funciona la tarjeta de crdito?

Con el crdito otorgado, el cliente puede utilizar su tarjeta de crdito para pagar los bienes
o servicios que adquiere, con solo presentar y firmar un Voucher, donde se establece el total
22http://www.bancocci.hn/TarjetasCreditoInfo.html#definicion
14

de la compra. El banco emisor de la tarjeta proporcionara un estado de cuenta de las

transacciones efectuadas en un periodo determinado. 23
3.8 Elementos esenciales
3.8.1 Cuota o Pago mnimo: Es el que el banco calcula cada mes, con relacin a tu
deuda, para determinar el monto mnimo que debes cancelar de t crdito.
3.8.2 Intereses: Es el costo que debes pagar por tu tarjeta de crdito. Lo encuentras
como un valor adicional que se calcula cada mes sobre el saldo de tu tarjeta.
3.8.3 Beneficios Adicionales: Dependiendo de tu entidad financiera, algunas tarjetas de
crdito tienen beneficios adicionales como seguros para viajes o cobertura nacional,
entre otros.
3.8.4 Cupo: Es el tope mximo de dinero que puedo gastar con mi tarjeta de crdito.
3.8.5 Corte: Fecha mensual, que toma el banco para hacer el clculo de tu deuda, pago
mnimo e inters, que aparecen en tu Estado de Cuenta.
3.8.6 Saldo: Es el dinero que debes al banco despus de efectuar tus pagos mensuales
de intereses, cuota mnima o abono a capital. 24
3.9 Clasificacin de las Tarjetas de Crdito:
Segn el lugar donde se pueden utilizar, se clasifican en:
3.9.1 Tarjeta de crdito nacional, solo pueden ser usada en el territorio nacional.
3.9.2 Tarjeta de crdito Internacional, pueden operar a nivel Internacional.
3.9.3 Segn los tipos de tarjeta bancaria, aqu podemos diferenciar:
23https://www.credomatic.com/honduras/esp/credo/noti/crenot.html
24http://www.manejatusfinanzas.com/Elcr%C3%A9dito/TARJETASDECR%C3%89DITO/QU
%C3%89ESUNATARJETADECR%C3%89DITO/tabid/154/language/es-CO/Default.aspx
15

3.9.4 Tarjeta Titular: Es aquella que recibe el solicitante, una vez que la solicitud ha
sido aprobada.
3.9.5 Tarjeta Adicional: Se emite a peticin del solicitante, a nombre de otra persona,
con los mismos datos identificatorios del titular de la cuenta. Las obligaciones que
deriven del uso de esta, son a cargo del titular. Sin embargo del reglamento de uso de la
tarjeta de crdito seala que "los asociados adicionales, se constituyen en codeudores
solidarios por las deudas que se contraigan por el uso de las tarjetas adicionales y el
pago de la deuda se efectuar en idnticas condiciones que la tarjeta principal.
3.9.6 Tarjeta Empresa: Es aquella que se otorga a la empresa para el uso de sus
funcionarios; no obstante el banco se reserva el derecho de otorgar la tarjeta solicitada
por la persona jurdica para la o las personas que esta indique. La empresa se obliga a
cancelar todas las deudas que se originen por el uso de las tarjetas solicitadas. Cabe
mencionar que los funcionarios a los cuales se les otorg una tarjeta de crdito se
constituyen en
codeudores solidarios de todas las obligaciones contradas por la
empresa en virtud del uso de la misma.

3.9.7 Tarjeta de crdito no bancaria: Son aquellas cuyo emisor no es una institucin
financiera.
3.9.8 Tarjeta de crdito propia de un establecimiento comercial: Son emitidas por
establecimiento comercial y solo pueden ser utilizadas en el establecimiento emisor
(aunque hoy en da se han expandido a otros establecimientos del comercio).
3.9.9 Tarjetas no crediticias: Son aquellas que no comportan el otorgamiento de un
crdito. Por ejemplo estas pueden ser usadas en la red de cajeros REDBANK para el
retiro, transferencia, depsito etc. de dinero, hasta la disponibilidad de fondos que estas
tengan.
3.9.10 Tarjetas de descuento: Permiten que el titular de la tarjeta obtenga el beneficio de
descuento en compras o servicios preestablecidos por el establecimiento comercial.
16

3.9.11 Tarjeta de dbitos: Es una tarjeta que entrega el banco a un cuenta correntista;
esta sirve para el retiro de dinero de algn cajero automtico o bien para adquirir bienes
o servicios siendo con cargo inmediato a la cuenta corriente25
3.10 Educacin Financiera en los habitantes de San Pedro Sula
Quienes tienen los mejores sueldos prefieren tecnologa y vida nocturna. La costumbre del
ahorro no es propia en la mayora de los sampedranos. Aquellos que apenas ganan el
salario mnimo lidian con los incrementos de los precios de la canasta bsica y quienes
perciben un sueldo ms digno lo gastan de forma innecesaria.
El dinero ya no ajusta. Se ha reducido la capacidad de ahorro, confirman expertos de la
zona norte.
Tecnologa, vida nocturna, recargas telefnicas, loteras y vicios representan los mayores
gastos para loa sampedranos, quienes prefieren adquirir estas cosas antes que destinar sus
dineros a un fondo de ahorro.
Jorge Interiano, lo ideal sera ahorrar el 10% de los salarios, y esto se puede lograr
haciendo una priorizacin de necesidades, dice. En este sentido, sugiere que debe
elaborarse un presupuesto haciendo un listado de todos los gastos que se hacen al mes.
Entre estos figura la luz, el agua, el gasto del celular, los alimentos, el alquiler, internet,
cable, el combustible, e incluso los vicios como el alcohol, cigarrillos. Adems muchas
salidas al cine o a restaurantes de comidas rpidas y pagos de colegiaturas. Se debe hacer
una depuracin de ese listado y dejar solo lo necesario para vivir cmodamente. Despus
hay que agregar un regln que diga ahorro y considerarlo intocable. Una persona que
gana L7, 000 y le gusta beber en una noche podra gastar el 10% de ese salario (700
lempiras) que perfectamente podra servir para ahorrar
25https://www.u- cursos.cl/ieb/2006/2/0722/199905/material_docente/previsualizar?id_material=495927
17

La gente tiende a endeudarse con prestamistas, tarjetas de crdito, cooperativas y

establecimientos comerciales. 26
3.11 La tarjeta de crdito en Honduras
Son las tarjetas llamadas comnmente dinero plstico y es de uso popular casi a nivel
mundial, nuestro pas no se ha quedado atrs con su uso, inicindose a finales de la dcada
de los 70s con la entrada del banco Credomatic, que bsicamente es un banco tarjetero, con
su tarjeta Master Card, que paulatinamente se fue aceptando por los establecimientos
comerciales con algunas restricciones, los dems bancos nacionales imitaron su ejemplo
cuando vieron las inmensas ganancias, obteniendo franquicias de tarjetas extranjeras y de la
misma tarjeta, en la poca actual son muy pocos los bancos que tienen su propia tarjeta, es
tan popular que para alquilar un carro si no se tiene una tarjeta hay que dejar un depsito en
efectivo, en los hoteles si no hay tarjeta de crdito de por medio, hay que pagar en efectivo
los das planeados que se quedar en el hotel.27
3.12 Situacin actual de las tarjetas de crdito en Honduras
De acuerdo a la Comisin Nacional de Banca y Seguros de Honduras (CNBS), hasta
noviembre de 2012 el sistema bancario nacional reportaba 685,430 tarjetas de crdito
activas, de las cuales 245,861 son financiadas en lempiras y 98,519 en dlares.
Adems, datos de las instituciones emisoras sealan que el 26% por ciento de los usuarios
gozan de un lmite de crdito mayor a 40 mil lempiras, mientras el 25% recibe un crdito
que oscila entre los 10 y 20 mil lempiras. El 22% tiene un lmite de 5 a 10 mil lempiras y
un 10%, entre 20 y 30 mil lempiras.
Las empresas comerciales destacan tambin que el 39% de los usuarios tienen de dos a tres
tarjetas de crdito, el 23% de cuatro a cinco tarjetas, el 21% solamente una, y el 17%
restante tiene ms de cinco.
26 Diario la prensa, jueves 16 de octubre de 2014, pgina 18, Stanzi Claude Prez.
27 http://www.latribuna.hn/2013/03/14/las-tarjetas-de-credito/
18

No obstante, son los usuarios con una o dos tarjetas los que generalmente figuran entre los
endeudados, con 46% y 37%, respectivamente.
Segn la CNBS, del total de usuarios, el 60.8% (145,105) no realiza el pago mnimo.28
El nmero de tarjetas de crdito experiment en 2013 un aumento de 14.8% respecto al ao
previo y este ao parece que el alza ser mayor. Segn la Comisin Nacional de Bancos y
Seguros (CNBS), el nmero de tarjetas en circulacin subi de 685,391 a 786,959 unidades
en 2013.
El incremento fue de 101,658 tarjetas. Al mes de abril anterior se registraban 790,063
tarjetas, casi 25,000 ms que en diciembre 2012.
El crecimiento del sector es tal que atrajo a Ficohsa hacia la compra de la cartera de
Citibank y Cititarjetas.
Para la AHIBA, la competencia es fuerte ya que se registra un alza importante para las 14
instituciones del sector.
El crecimiento mensual oscila entre 24,000 y 30,000 nuevas tarjetas y hay entes que
crecen ms que otros, inform la AHIBA.
Tambin se muestra un mayor aumento en las tarjetas de dbito. Los datos de la CNBS
sealan que hay 2.4 millones de tarjetas.
Alza y cobros
Entre 2011-2012, el nmero de tarjetas de crdito pas de 637,150 a 685,391, con un
incremento de 48,241 y 7.6 puntos en valores porcentuales. El ao pasado casi se duplic el
crecimiento y se lleg a 786,959 tarjetas.
28http://www.elheraldo.hn/Secciones-Principales/Pais/Vienen-reformas-a-Ley-de-Tarjetas-de-Credito
19

Las variaciones se aplicaron en la tasa de inters mxima que los emisores cobran a los
tarjetahabientes. La tasa de inters ms alta en 2012 alcanz 61.50% y para 2013 fue de
67.50%. Para tarjetas en moneda extranjera, la tasa ms baja en 2013 fue de 10.80% y en
2013 alcanz 12%.
La tasa ms elevada reportada en 2012 sum 45.40% y para 2013 fue de 49.99%, segn el
BCH. 29
3.13 Informacin que brindan los bancos
Consejos Prcticos para el uso de su Tarjeta de Crdito
Antes de firmar el contrato, lalo detenidamente. Asegrese de llevar consigo una

copia.
Una vez que reciba su tarjeta de crdito, solicite le aclaren cualquier duda con
respecto al contrato, los beneficios que le da su tarjeta de crdito, su fecha de corte,
su fecha mxima de pago y forma de envo de estado de cuenta.
Lleve un manejo adecuado de los gastos realizados con la tarjeta de crdito y

conserve todos los comprobantes de las compras realizadas. Esto le permitir llevar
un mejor control y verificar en su estado de cuenta.
Le recomendamos que programe el pago de su tarjeta de crdito entre sus gastos

mensuales para cumplir en tiempo y evitar el incurrir en mora.
Para que su deuda disminuya y no pague tantos intereses es aconsejable pagar

montos superiores al mnimo requerido.
29http://www.laprensa.hn/chicos/726910-337/dinero-pl%C3%A1stico-la-otra-batalla-bancaria
20

Puede solicitar nuestro acceso a la sucursal electrnica en cualquiera de nuestras

agencias a nivel nacional y as poder estar verificando sus movimientos diarios de
su tarjeta de crdito. .
Le recomendamos no utilizar muchas tarjetas ya que es posible que pierda el control

de los gastos que realiza con las mismas. Por la variedad de beneficios y servicio de
calidad que le ofrece
Nunca firme un comprobante de compra en blanco. Exija que todos los datos que
lleva este documento sean llenados correctamente y en su presencia.
No gaste ms de lo que puede pagar, para ello le recomendamos llevar un control de

las transacciones.
Es importante mantener un buen record crediticio, por lo cual es importante que

siempre efecte por lo menos el pago mnimo de su tarjeta de crdito a ms tardar
en su fecha mximo de pago.
En caso de tener dificultad para realizar sus pagos mensuales por sus otros
compromisos financieros, avquese a nuestras agencias, donde le podrn orientar
con respecto a las opciones de pago que tiene. 30
3.14 Para usar adecuadamente su tarjeta de crdito tenga en cuenta las siguientes
recomendaciones:
Infrmese y compare, antes de adquirir su tarjeta compare las opciones que hay en
el mercado y escoja la que ms se adapte a su capacidad de pago y necesidades.
Para esto, pregunte cunto es y cada cunto se paga la cuota de manejo, qu tasa de
inters cobran, cundo es la fecha de corte y qu beneficios adicionales dan.

Pague a una cuota, siempre que su capacidad de pago lo permita difiera sus compras
a una sola cuota, de esta forma no paga intereses y le devuelven en su extracto dos
30 https://www.bancopromerica.com/guiatc.html
21

puntos del IVA. Si compra entre la fecha de corte y la fecha lmite de pago, puede
incluso, difiriendo a una cuota, financiarse sin intereses por un poco ms de 30 das.
No olvide su fecha de pago, si decide diferir a plazos su compra, pague siempre su
cuota a tiempo para evitar el cobro de inters de mora.

Lleve el control de los pagos revise siempre su extracto y verifique que las compras
que all aparecen realmente hayan sido efectuadas; para eso, es importante guardar
el voucher (documentos firmados por la compra).

Aproveche los beneficios adicionales, los programas de lealtad de las entidades
ofrecen a los tarjetahabientes beneficios como millas, ofertas en establecimientos de
comercio, asistencia en viajes y seguros, entre otros. Averige por los servicios
adicionales que su tarjeta ofrece y aprovchelos si se ajustan a sus patrones de
gasto. 31
IV. CONCEPTUALIZACION Y OPERACIONALIZACION DE LAS VARIABLES

4.1 Variable independiente: Tarjetahabientes activos
4.1.1 Definicin conceptual
Es la persona natural o jurdica que ha obtenido del Banco, la facultad de usar la tarjeta para
adquirir bienes y/o servicios en los establecimientos afiliados al sistema de las Tarjetas.32
4.1.2 Definicin Operacional
Es la persona natural que ha sido seleccionada para poseer una tarjeta de crdito despus de
haber llenado una solicitud previa y esta haya sido aceptada.
31
https://www.bancodeoccidente.com.co/pls/portal30/docs/FOLDER/CONT_SITIOOCCIDENTE/BO2010/PERSONAL/
OCCIEDUCA2012/WWW/aprenda-usar.html
32 https://www1.americanexpress.com.ve/Amex/downloads/ContratodeAfiliacion.pdf
22

4.2 Variable dependiente: Educacin financiera

La educacin financiera radica en satisfacer la necesidad que tienen los usuarios financieros
y la poblacin en general de contar con informacin clara y oportuna para mejorar su
entendimiento sobre los productos y servicios financieros, los compromisos y
responsabilidades que asumen al contratarlos y desarrollar habilidades para que la toma de
sus decisiones financieras sean eficaces en funcin a sus necesidades particulares.33
La educacin financiera est dirigida a toda la poblacin hondurea y debe ser considerada
como un bien pblico, porque comprende a todos los sectores sociales y es integral al
requerir la participacin de los actores del sistema financiero: instituciones pblicas,
usuarios financieros e instituciones financieras supervisadas.34
4.3 Variable dependiente: Informacin
La informacin est constituida por un grupo de datos ya supervisados y ordenados, que
sirven para construir un mensaje basado en un cierto fenmeno o ente.
La informacin
permite resolver problemas y tomar decisiones, ya que su aprovechamiento racional es la

base
del conocimiento35
33 www.bancatlan.hn
34 www.bancatlan.hn
35 http://definicion.de/informacion/
23


Los datos son percibidos a travs de los sentidos y, una vez que se integran, terminan por
generar la informacin que se necesita para producir el conocimiento. Se considera que
la sabidura es la habilidad para juzgar de modo adecuado cundo, cmo, dnde y con qu
objetivo se emplea el conocimiento adquirido. 36
4.4 Variable dependiente: Morosidad
Morosidad es la situacin a la que llega una persona fsica o jurdica que incumple con sus
pagos obligatorios en tiempo y forma. As, un moroso es aquel que aun no teniendo un
incumplimiento definitivo, se retrasa en el pago de sus deudas. 37
4.4.2 Definicin operacional

Tener deudas acumuladas sin atender a los requerimientos de la entidad para solucionar el
problema. En estos casos, la entidad llega incluso al requerimiento jurdico para que le sea
abonada la deuda en un tiempo determinado. 38
36 http://definicion.de/informacion/
37 http://www.mapfre.com/documentacion/publico/i18n/catalogo_imagenes/grupo.cmd?path=1076175
38 http://www.consumer.es/web/es/economia_domestica/finanzas/2009/02/13/183386.php
24

IV. HIPOTESIS DE INVESTIGACION

5.1 Planteamiento de Hiptesis
5.1.1 Menos del 20% de los tarjetahabientes ponen en prctica la informacin y consejos
proporcionados por el banco para el uso de su tarjeta de crdito.
5.1.2 Ms del 50% de la morosidad en los tarjetahabientes es provocada por una inadecuada
informacin financiera
5.1.3 Ms del 30% de los tarjetahabientes presentan un alto nivel de endeudamiento
producto del desconocimiento de informacin sobre el uso de su tarjeta de crdito.
5.2 Diagrama Sagital
TARJETAHABIENTES
ACTIVOS
Causas que
provoca el
impacto de una
inadecuada
educacin e
informacin
financiera de los
tarjetahabientes
de Banco del Pais
INFORMACIN
FINANCIERA crdito
INFORMACIN
MOROSIDAD
VI. POBLACIN Y MUESTRA

6.1 Poblacin
Segn el departamento de Banca Electrnica de Banco del Pais actualmente cuenta con
22,705 tarjetahabiente.
6.2 Muestra
Tipo de muestreo: El tipo de muestreo a utilizar es el probabilstico
Formula:
n= (N) (Z)2 (P) (Q)

25

E2 (N-1) +Z2 (p) (q)

Z= Valor de confiabilidad = 90% (Corresponde a 1.65% desviacin estndar)
E = Error de estimacin = 10%
N = Poblacin = 22,705 Tarjetahabientes
P = Probabilidad de que ocurra = 0.5
Q = Probabilidad de que no ocurra = 0.5
n=Tamao de la muestra
Formula:
n=
(22,705) (1.65) (0.50) (0.50)_______

(0.1) (22,705 - 1)+ (1.65) (0.50) (0.50)
n=
__15, 453.59063_____
226.730625
n=
68 encuestas en total.
VII. INSTRUMENTO DE MEDICION

7.1 Construccin del Instrumento
El instrumento que utilizremos para medir los datos es el Cuestionario consiste en un
conjunto de preguntas respecto a una o ms variables a medir. 39
El mtodo que utilizaremos para medir las actitudes ser escalamiento tipo Likert consiste
en un conjunto de tems presentados en forma de afirmaciones o juicios ante los cuales se
pide la reaccin de los sujetos a los que se les administra. Es decir, se presenta cada
39 http://www.upsin.edu.mx/mec/digital/metod_invest.pdf
26

afirmacin y se pide al sujeto que externe su reaccin eligiendo uno de los cinco puntos de
la escala. A cada punto se le asigna un valor numrico. As, el sujeto obtiene una
puntuacin respecto a la afirmacin y al final se obtiene su puntuacin total sumando las
puntuaciones obtenidas en relacin a todas las afirmaciones. 40
El contexto que utilizaremos para administrarse o aplicarse el cuestionario es la entrevista
personal o ms conocida como cara a cara. En esta situacin, un entrevistador aplica el
cuestionario a los respondientes (entrevistados). El entrevistador va hacindole las
preguntas al respondiente y va anotando las respuestas. Las instrucciones son para el
entrevistador. Normalmente se tienen varios entrevistadores, quienes debern estar
capacitados en el arte de entrevistar y conocer a fondo el cuestionario, y no deben sesgar o
influir las respuestas. 41
El nivel de medicin es nominal en este nivel se tienen dos o ms categoras del tem o
variable. Las categoras no tienen orden o jerarqua. Lo que se mide es colocado en una u
otra categora, lo que indica solamente diferencias respecto a una o ms caractersticas. 42
El contenido del cuestionario es con preguntas cerradas contienen categoras o alternativas
de respuesta que han sido delimitadas. Es decir, se presentan a los sujetos las posibilidades
de respuesta y ellos deben circunscribirse a stas. Las preguntas cerradas pueden ser
dicotmicas (dos alternativas de respuesta) o incluir varias alternativas de respuesta. 43
27

7.2 Validez del instrumento

En la presente investigacin se utiliza un texto cientfico y el apoyo del Doctor Nelson
Garca Lobo con el fin de armar una estructura argumentativa de forma explcita, clara,
adecuada y fructfera. Se incluyen o al menos se sealan una clara indicacin de los puntos
a tratar por lo que se toma la responsabilidad de enunciar la sustentacin argumentativa del
punto que reclama la investigacin. Adems permite realizar una propuesta que se sustenta
en un plan de accin factible y orientada a conocer y resolver un problema. 44
44 http://www.eumed.net/tesis-doctorales/2012/mirm/validacion_confiabilidad.html
28

VIII. ANALISIS E INTERPRETACION DE LOS DATOS

8.1Cuestinario y grficos
1. Posee Tarjeta De Crdito
Categora
SI
NO
Total
Masculino
29
9
38
Femenino
28
2
30
POSEE TARJETA DE CRDITO

SI
43%
NO
41%
13%
3%
MASCULINO
FEMENINO
De la poblacin encuestada en general representa el
84% en poseer dinero plstico,
representado por un 43% correspondiente al gnero masculino y un 41% el gnero

femenino.
29

2. Cuntas tarjetas de crdito maneja actualmente?
Categora
1- 2
3- 4
Ms de 5
Total
Masculino
21
7
1
29
Femenino
23
3
2
28
CUNTAS TARJETAS DE CRDITO MANEJA ACTUALMENTE?

MASCULINO
37%
FEMENINO
40%
12%
5%
1- 2
3- 4
2%
4%
Ms de 5
El 77% de la poblacin tiene al menos una tarjeta de crdito, del cual el 37% son del sexo
masculino y el 40% sexo femenino, el 17% posee entre 3 y 4 tarjetas de crdito, el restante
4% tiene ms de 5 tarjetas de crdito.
30

3. Con que frecuencia utiliza su(s) Tarjeta(s) de crdito?
Categora
Diario
Semana
Quincenal
Mensual
Total
Masculino
5
13
5
6
29
Femenino
3
13
8
4
28
QUE FRECUENCIA UTILIZA SU(S) TARJETA(S) DE CRDITO?

23%23%
14%FEMENINO
MASCULINO
9%
9%
5%
11%
7%
Diario
Semana
Quincenal
Mensual
El 46% de la poblacin cuestionada tiene una frecuencia de uso semanal, el 23% usa su
tarjeta de crdito quincenalmente en ambos sexos, el 18% el uso es mensual del cual el 9%
son del sexo masculino y el 14% sexo femenino y el restante 14% diariamente
correspondiendo al sexo masculino el 7% y al sexo femenino, el 11%, utiliza su tarjeta de
crdito para acciones de comercio.
31

4. En que rubro hace mas uso de su(s) Tarjeta(s) de crdito?
Categora
Vestuario
Alimentacin
Salud
Recreacin
Otro especifique
Total
Masculino
1
26
4
1
0
31
Femenino
6
19
8
1
0
28
UE RUBRO HACE MAS USO DE SU(S) TARJETA(S) DE CRDITO?

39%
29%
MASCULINO
FEMENINO
12%
9%
6%
2%
Vestuario
2% 2%
Alimentacin
Salud
Recreacin
La alimentacin es la causa que motiva al uso de la tarjeta de crdito a la poblacin

encuestada, representa el 68% correspondiendo al sexo masculino el 39% y al sexo
femenino el 29%, en tanto que la salud con el 18% correspondiendo al sexo masculino el
6% y al sexo femenino es el 12%,segundo factor que impulsa al uso de dicha tarjeta,
mientras que el 11% la utiliza para comprar su vestuario el 9% de este corresponde al sexo
femenino y el restante 4% utiliza su tarjeta para acciones de recreacin.
32

5. Conoce usted el lmite de su(s) tarjeta(s) de crdito?
Categora
SI
NO
Total
Masculino
28
1
29
Femenino
28
0
28
NOCE USTED EL LMITE DE SU(S) TARJETA(S) DE CRDITO?

SI
49%
NO
49%
2%
MASCULINO
0%
FEMENINO
El 98% de la poblacin encuestada es consciente del lmite que goza en su tarjeta de crdito
representado el 49% para ambos sexos, el restante 2% desconoce la cantidad que se le
asigno como crdito.
33

6. Le informa el banco cuando aumenta su lmite de crdito?
Categora
Siempre
Casi siempre
Casi Nunca
Nunca
Total
Masculino
7
9
8
5
29
Femenino
5
6
4
13
28
ORMA EL BANCO CUANDO AUMENTA SU LMITE DE CRDITO?

MASCULINO
FEMENINO
23%
16%
12%
9%
Siempre
14%
11%
7%
Casi siempre
Casi Nunca
9%
Nunca
Como generalidad la institucin nunca informa a sus clientes cuando aumenta el lmite del
crdito a su tarjeta, los datos recabados representan un 32%, casi siempre un 27%, casi
nunca 21%, y siempre 21%, lo que indica claramente que la institucin obvia esta
importante informacin para con sus clientes.
7. Se ajuste al nivel de sus ingresos el lmite de su(s) Tarjeta(s) de crdito?

34

Categora
SI
NO
Algunas A veces
Total
Masculino
22
3
4
29
Femenino
18
7
3
28
TE AL NIVEL DE SUS INGRESOS EL LMITE DE SU(S) TARJETA(S) DE CRDITO?

39%
32%
MASCULINO
FEMENINO
12%
5%
SI
NO
7%
5%
Algunas A veces
El 71% de los encuestados tienen un grado de conciencia al ajustar sus ingresos mensuales,
con el lmite de su tarjeta de crdito, comparamos que el 39% del gnero masculino es ms
congruente con su situacin econmica, en tanto que el gnero femenino representa el 32%
de la poblacin que ajusta sus ingresos.
8.
Recuerda la fecha de corte de su(s) tarjeta(s) de crdito?
35

Categora
SI
NO
Algunas A veces
Total
Masculino
26
1
2
29
Femenino
22
2
4
28
ERDA LA FECHA DE CORTE DE SU(S) TARJETA(S) DE CREDITO?

46%
38%
MASCULINO
FEMENINO
8%
2%
SI
NO
3%
3%
A veces
De los usuarios con tarjeta crdito el 46% del sexo masculino si recuerda la fecha de corte a
diferencia del sexo femenino que solo el 38% si recuerda la fecha de corte.
9. usted ha ledo el contrato de arrendamiento de su(s) tarjeta(s) de crdito?

36

Categora
Siempre
Casi siempre
Casi Nunca
Nunca
Total
Masculino
5
11
5
8
29
Femenino
5
9
7
7
28
LEDO EL CONTRATO DE ARRENDAMIENTO DE SU(S) TARJETA(S) DE CRDITO

MASCULINO
FEMENINO
19%
16%
12%
9% 9%
Siempre
14%
12%
9%
Casi siempre
Casi Nunca
Nunca
De los usuarios con tarjeta crdito el 19% del sexo masculino casi siempre lee el contrato
de arrendamiento de su(s) tarjeta(s) de crdito a diferencia de 16% del sexo femenino,
mientras que el 18% siempre, el 21% casi nunca y el 28% nunca leen el mismo
representado por un 14% del sexo masculino y el 12% del femenino.
10. Conoce usted la fecha de pago de su(s) tarjeta(s) de crdito?

Categora
Masculino
Femenino
37

Siempre
Casi siempre
Casi Nunca
Nunca
Total
25
2
2
0
29
21
5
0
2
28
ONOCE USTED LA FECHA DE PAGO DE SU(S) TARJETA(S) DE CRDITO?

MASCULINO
FEMENINO
43%
36%
9%
4%
Siempre
Casi siempre
4%
Casi Nunca
0%
4%
Nunca
0%
De los usuarios con tarjeta crdito el 43% del sexo masculino conoce la fecha de pago de
su(s) tarjeta(s) de crdito a diferencia del sexo femenino que solo el 36% conoce la fecha de
pago de su(s) tarjeta(s) de crdito.
11. Conoce usted la tasa DE inters que cobra el banco en su(s) tarjeta(s) de crdito?
Categora
Siempre
Masculino
15
Femenino
15
38

Casi siempre
Casi Nunca
Nunca
Total
5
5
4
29
7
5
1
28
D LA TASA DE INTERS QUE COBRA EL BANCO EN SU(S) TARJETA(S) DE CRD

MASCULINO
FEMENINO
26% 26%
12%
9%
9% 9%
7%
2%
Siempre
Casi siempre
Casi Nunca
Nunca
De los usuarios con tarjeta crdito el 52%, representado por un 26% en ambos sexos
conocen siempre la tasa de inters que cobra el banco, el 21% casi siempre, el 18% casi
nunca y el 9% nunca, lo que significa que la mayora de usuarios si conocen la tasa de
inters
12. Conoce usted los recargos y comisiones que cobra el banco en su(s) tarjeta(s) de
crdito?
39

Categora
Siempre
Casi siempre
Casi Nunca
Nunca
Total
Masculino
8
11
9
1
29
Femenino
13
5
8
2
28
S RECARGOS Y COMISIONES QUE COBRA EL BANCO EN SU(S) TARJETA(S) DE

MASCULINO
FEMENINO
23%
19%
15% 14%
14%
9%
2%
Siempre
Casi siempre
Casi Nunca
4%
Nunca
De los usuarios con tarjeta crdito el 23% del sexo femenino siempre conoce los recargos y
comisiones que cobra el banco en su(s) tarjeta(s) de crdito a diferencia del sexo masculino
solo el 14% conoce los mismos, del resto de los encuestados el 28% casi siempre, el 29%
casi nunca y el 6% nunca, conocen dichos cargos.
13. Realiza usted un presupuesto mensual?

Categora
Masculino
Femenino
40

SI
NO
A veces
Total
11
13
5
29
15
4
9
28
Realiza usted un presupuesto mensual?

26%
23%
19%
FEMENINO 16%
MASCULINO
7%
SI
NO
9%
A veces
De los usuarios con tarjeta crdito el 26% del sexo femenino si realiza un presupuesto
mensual a diferencia de 19% del sexo masculino, un 30% no realizan presupuesto mensual
y un 25% a veces lo hacen.
14. Considera en su presupuesto el pago de su(s) tarjeta(s) de crdito?
Categora
Masculino
Femenino
41

Siempre
Casi siempre
Casi Nunca
Nunca
Total
9
7
0
0
16
14
5
4
1
24
IDERA EN SU PRESUPUESTO EL PAGO DE SU(S) TARJETA(S) DE CRDITO?

MASCULINO
FEMENINO
34%
22%
18%
13%
10%
3%
Siempre
Casi siempre
Casi
Nunca
0%
Nunca
0%
De los usuarios con tarjeta crdito el 56% siempre consideran el pago de su tarjeta de
crdito en sus presupuesto mensual del cual el 34% es representado por del sexo femenino
y el 22% del sexo masculino, el 31% casi siempre considera dicho pago, el 10% del sexo
femenino casi nunca lo incluyen, y el 3% nunca.
15. Dentro de sus ingresos mensuales, presupuesta el ahorro?
Categora
SI
Masculino
12
Femenino
16
42

NO
A veces
Total
8
9
29
4
8
28
DENTRO DE SUS INGRESOS MENSUALES, PRESUPUESTA EL AHORRO?

28%
21%
MASCULINO
16%
FEMENINO
14%
14%
7%
SI
NO
A veces
De los usuarios con tarjeta crdito el 28% del sexo femenino y el 21% del masculino si
presupuesta el ahorro dentro de sus ingresos mensuales, el 21% no incluyen el ahorro en su
presupuesto y el 30% a veces lo hacen.
16. Lleva un control de sus compras realizadas con su(s) tarjeta(s) de crdito?
Categora
Siempre
Masculino
11
Femenino
10
43

Casi siempre
Casi Nunca
Nunca
Total
7
10
1
29
10
6
2
28
NTROL DE SUS COMPRAS REALIZADAS CON SU TARJETA DE CR

20
19
15
18
18
18
12
10
11
2 2
Masculino
a
N
un
c
as
iN
un
ca
C
re
p
ie
m
as
is
Si
em
re
Femenino
De un 37%, el gnero masculino representa el 19% de la poblacin que siempre lleva un

control de sus compras y gastos mensuales, el 30% casi siempre lleva ese control, en tanto,
un 29% muestra poco inters por llevar ese control.
17. Recibe y revisa su estado de cuenta de su(s) tarjeta(s) de crdito al corte de cada mes?
Categora
Siempre
Casi siempre
Masculino
22
5
Femenino
20
5
44

Casi Nunca
Nunca
Total
2
0
29
3
0
28
RECIBE Y REVISA SU ESTADO DE CUENTA AL CORTE DE CADA MES?

39
40
35
35
30
25
MASCULINO
20
FEMENINO
15
10
4
Siempre
Casi siempre
Casi Nunca
El 74% de la poblacin est siempre al pendiente de revisar sus estados de cuenta al final
del corte mensual en su tarjeta de crdito del cual el 39% corresponde al gnero masculino
y el 35% al femenino, el 18% muestra poco inters por tan importante informacin y el 8%
no se interesa.
18. En la fecha de pago de su(s) Tarjeta(s) de crdito, usted realiza?

Categora
Masculino
Femenino
45

Menos del pago mnimo

El pago mnimo
Ms del pago mnimo
Cancelacin total de la deuda
Total
1
7
10
11
29
2
1
14
11
28
N LA FECHA DE PAGO DE SU TARJETA DE CREDITO, USTED REALIZA:

25
18
25
20
19 19
12
15
2 3
10
MASCULINO
el
d
M
s
M
en
os
ag
el
p
ag
n
im
n
im
FEMENINO
Solo un 38% cancela el total de su deuda representando el 19% para ambos sexos, el 43%
cancela ms de la cantidad mnima al llegar a su fecha de corte correspondiente el 25% al
gnero femenino y el 18% al masculino a, lo que implica que sigue manteniendo cierta
cantidad adeudada con el banco, el 14% paga la cantidad mnima y el 5% no llega a pagar
dicha cantidad.
19. Alguna vez ha cado en mora con su(s) Tarjeta(s) de crdito?

Categora
Masculino
Femenino
46

SI
NO
A veces
Total
16
11
2
29
13
14
1
28
ALGUNA VEZ HA CAIDO EN MORA CON SU TARJETA DE CREDITO?

25
23
30
25
20
MASCULINO
15
10
FEMENINO
5
0
28
SI
19
NO
4
A veces
De la poblacin encuestada, el 51% ha cado por lo menos una vez en mora, siendo el
gnero masculino quien ms recae en tan agraviante situacin con un 28%, el restante 23%
corresponde al gnero femenino.
20.
Cul considera sea la causa para no pagar a tiempo la deuda de su(s) Tarjeta(s) de
crdito?
Categora
No le alcanza el presupuesto
Masculino
10
Femenino
11
47

Desconocimiento de informacin
sobre el uso de su TC
Esperar su fecha mxima de pago
Total
5
14
29
6
11
28
SIDERA LA CAUSA PARA NO PAGAR A TIEMPO LA DEUDA DE SU TARJETA DE CR

32
35
19 17
30
25
20
15
10
5
0
MASCULINO
11
12
er
ar
Es
p
N
o
le
su
fe
al
ca
ch
a
nz
a
el
x
im
re
s
up
ag
ue
st
o
FEMENINO
Esperar la fecha mxima con el 44%, es causa mayor para no pagar a tiempo la deuda con
su tarjeta de crdito representado un 32% en el gnero masculino y un 12% el femenino,
mientras que con el 36% el no ajustar el presupuesto es la segunda mayor razn para no
cancelar su deuda y un 20% aduce desconocimiento sobre el uso del dinero plstico.
21. Considera que usted hace buen uso de su(s) Tarjeta(s) de crdito?
Categora
SI
NO
Algunas veces
Masculino
12
9
8
Femenino
14
11
3
48

Total
29
28
CONSIDERA HACE BUEN USO DE SU TARJETA DE CREDITO?

25
25
19
21
20
16
15
MASCULINO
14
10
FEMENINO
5
5
0
SI
NO
Algunas veces
El 54% no se considera un buen usuario del dinero plstico del cual el 21% , siendo l
gnero masculino con el 30% la poblacin que muestran sntomas de mal manejo en su
tarjeta de crdito.
22. Cules de los siguientes factores atribuye un mal manejo de su(s) Tarjeta(s) de
crdito?
Categora
Masculino
Desconocimiento de conceptos
Femenino
financieros
3
Desconocimiento en el uso de su 2
3
4
49

tarjeta de crdito
Otras deudas aparte de la que tiene
con su tarjeta de crdito
Total
12
17
7
14
e los siguientes factores, cuales atribuyen para un mal manejo de su tarjeta de credito?
39
40
35
30
25
20
15
10
5
0
23
13
10 10
fin
an
ci
er
os
cr
d
ito
FEMENINO
de
ud
as
ap
ar
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la
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D
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tie
ne
de
co
n
su
co
nc
ep
to
s
ta
rje
ta
de
MASCULINO
O
tr
as
El 62% prioriza otras deudas ajenas a las que contraen con su tarjeta de crdito del cual el
39% representa el gnero masculino y el 23% el femenino, el 20% desconoce conceptos
financieros, y un 18% no conoce el buen uso que se le puede dar al dinero plstico.
8.2 Relacin de Hiptesis

H1 5.1.1 Menos del 20% de los tarjetahabientes ponen en prctica la informacin y
consejos proporcionados por el banco para el uso de su tarjeta de crdito.( para la relacin
de esta h1, utilice la pregunta 6 y la 8)
50

El 53% de la poblacin encuestada no es informada, ni aconsejada sobre su limite de

crdito, el 63% no se le informa sobre los recargos y comisiones que cobra el banco por su
tarjeta de crdito, significa que la institucin no proporciona la informacin necesaria a su
cartera de clientes.
5.1.2 Ms del 50% de la morosidad en los tarjetahabientes es provocada por una inadecuada
informacin financiera. ( para esta h2, utilice la pregunta 19 y 20)
El banco al no informar a su clientela sobre la situacin de su tarjeta de crdito, provoca
que el 67% de sus clientes hayan incurrido en mora, y represente un mal manejo de su
tarjeta de crdito, por parte el 44% de los usuario esperan la fecha mxima de pago
5.1.3 Ms del 30% de los tarjetahabientes presentan un alto nivel de endeudamiento
producto del desconocimiento de informacin sobre el uso de su tarjeta de crdito.( para
esta h3, utilice la pregunta 9,20)
el 47% de los encuestados no leen las clausulas del contrato de arrendamiento lo que
provocando que El 19% de los tarjetahabientes activos presentan un desconocimiento en la
informacin sobre cmo usar adecuadamente su tarjeta de crdito, siendo este un factor
que influye para que se presente un alto nivel de endeudamiento en los clientes
IX. CONCLUSIONES
51

9.1 Del 84% de los encuestados que si poseen tarjeta de crdito el 77% manejan de 1 a 2
tarjetas, las cuales son ms utilizada con frecuencia semanal el 23% tanto para hombre
como mujeres, siendo el rubro de alimentacin el de mayor uso con un 68%.
9.2 Un 98% de los usuarios de tarjetas de crdito conocen el lmite de su tarjeta, en un 49%
para ambos sexos, un 71% son consientes y sus lmites se ajustan a su nivel de ingreso,
pero el banco no les informa cuando les aumenta el mismo, segn los resultados el 32%
confirman que el banco nunca les informa cuando les aumentan el lmite y un 21% dicen
que casi nunca se les informa lo que significa que 53% de los usuarios desconocen esta
informacin de mucha importancia.
9.3 Un 53% de los encuestados han ledo el contrato de arrendamiento, en un 92% conoce
su fecha de pago porque revisan sus estados de cuenta cuando los reciben, un 74% est
pendiente del mismo.
9.4 La falta de una educacin financiera como una disciplina personal es evidente segn los
resultados solo el 45% de los encuestados realizan un presupuesto mensual, de los cuales
87% incluyen el pago de sus tarjetas de crdito, pero solo 49% incluyen el ahorro en su
presupuesto.
9.5 En la fecha de pago el 43% los usuarios financieros realizan, realizan un pago mas del
mnimo lo que significa que siguen manteniendo la deuda con la institucin bancaria, lo
que los lleva a caer en mora, un 56% ms de alguna vez han cado en mora, lo cual se debe
a que esperan la fecha mximo de pago segn el 44%.
9.6 Un 54% no se considera un buen usuario de sus tarjetas de crdito, y esto es debido a
que tienen otras deudas aparte de la de sus tarjetas, correspondiente a un el 62% de los
cuales 39% lo representan los hombres y el 23 las mujeres.
52

X. BIBLIOGRAFIA
http://www.elheraldo.hn/mobile/minicio/732570-387/se-deteriora-cartera-crediticiahondurea
http://www.centinelaeconomico.com/2013/02/12/el-61-de-los-hondurenos-que-usantarjetas-de-credito-estan-en-mora-con-emisores
http://www.diariowebcentroamerica.com/economia-y-turismo/61-por-ciento-dehondurenos-estan-en-mora-con-sus-pagos-de-tarjetas-de-credito/
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http://www.bancopromerica.com/quetarjetadecredito.html
http://www.oecd.org/daf/fin/financialeducation/OECD_CAF_Financial_Education_Latin_
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http://www.eumed.net/cursecon/ecolat/mx/2011/hrr.htm
53

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Fuente: OECD, Improving Financial Literacy, OECD, Paris, 2005, p. 13.
Fuente: The National Strategy for Financial Literacy, Financial Literacy and Education
Commission, Washington D.C., 2006, p. v.
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%C3%89DITO/QU%C3%89ESUNATARJETADECR
%C3%89DITO/tabid/154/language/es-CO/Default.aspx
https://www.ucursos.cl/ieb/2006/2/0722/199905/material_docente/previsualizar?
id_material=495927
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54

https://www.bancopromerica.com/guiatc.html
https://www.bancodeoccidente.com.co/pls/portal30/docs/FOLDER/CONT_SITIOOCCIDE
NTE/BO2010/PERSONAL/OCCIEDUCA2012/WWW/aprenda-usar.html
https://www1.americanexpress.com.ve/Amex/downloads/ContratodeAfiliacion.pdf
www.bancatlan.hn
http://definicion.de/informacion/
http://www.mapfre.com/documentacion/publico/i18n/catalogo_imagenes/grupo.cmd?
path=1076175
http://www.consumer.es/web/es/economia_domestica/finanzas/2009/02/13/183386.php
http://www.eumed.net/tesis-doctorales/2012/mirm/validacion_confiabilidad.html
55

ANEXOS
Universidad Nacional Autnoma de Honduras

En El Valle De Sula (UNAH-VS)
La presente encuesta tiene como objetivo obtener informacin sobre la educacin

financiera y el impacto en los clientes usuarios de tarjetas de crdito.
Agradecemos su colaboracin.
Encuesta No. ____
Nombre del encuestado________________________________________
Sexo a.) M _____
b.) F______
Nombre del encuestador_______________________________________

1. Posee Tarjeta De Crdito
a.) Si_____ b.) No_______
De ser su respuesta No aqu termina la encuesta
2. Cuntas tarjetas de crdito maneja actualmente?
a.) 1- 2______ b.) 3-4_______ c.) Ms de 5______
3. Con que frecuencia utiliza su(s) Tarjeta(s) de crdito?
a.) Diario _________ b.) Semana _________ c.) Quincenal _________ d.)Mensual
_________
4. En que rubro hace mas uso de su(s) Tarjeta(s) de crdito?
a.) Vestuario _________
b.) Alimentacin _________
56

c.) Salud
e.)
_________
d.) Recreacin
_________
Otro
especifique____________________________________________________
5. Conoce usted el lmite de su(s) tarjeta(s) de crdito?
a.) Si_________
b.) No ________
6. Le informa el banco cuando aumenta su lmite de crdito?
a.) Siempre ______
b.)Casi siempre ______
c.) Casi Nunca _____
d.)
Nunca______
7. Se ajuste al nivel de sus ingresos el lmite de su(s) Tarjeta(s) de crdito?
a.) Si_________
b.) No ________ c.) Algunas A veces ___________
8. Recuerda la fecha de corte de su(s) tarjeta(s) de crdito?
a.) Si_________
b.) No ________ c.) A veces ___________
9. usted ha ledo el contrato de arrendamiento de su(s) tarjeta(s) de crdito?
a.) Siempre ______
b.)Casi siempre ______
c.) Casi Nunca _____
d.)
Nunca______
10. Conoce usted la fecha de pago de su(s) tarjeta(s) de crdito?
a.) Siempre _______ b.) Casi siempre ______ c.) Casi Nunca _______ d.)
Nunca______
11. Conoce usted la tasa DE inters que cobra el banco en su(s) tarjeta(s) de crdito?
Nunca______
12. Conoce usted los recargos y comisiones que cobra el banco en su(s) tarjeta(s) de
crdito?
a.) Siempre _______
b.) Casi siempre ______
c.) Casi Nunca _______ d.)
Nunca______
13. Realiza usted un presupuesto mensual?
a.) Si_________
b.) No ________ c.)
A veces ___________
De ser su respuesta SI responda la pregunta # 14 de lo contrario pase a la pregunta
# 15
57

14. Considera en su presupuesto el pago de su(s) tarjeta(s) de crdito?

Nunca______
15. Dentro de sus ingresos mensuales, presupuesta el ahorro?
a.) Si_________
b.) No ________
c.) a veces __________
16. Lleva un control de sus compras realizadas con su(s) tarjeta(s) de crdito?
Nunca______
17. Recibe y revisa su estado de cuenta de su(s) tarjeta(s) de crdito al corte de cada
mes?
a.) Siempre _______
b.) Casi siempre ______
c.) Casi Nunca _______ d.)
Nunca______
18. En la fecha de pago de su(s) Tarjeta(s) de crdito, usted realiza?
a.) Menos del pago mnimo _________
b.) El pago mnimo
_______
c.) Ms del pago mnimo
_________
d.) Cancelacin total de la deuda
_______
19. Alguna vez ha cado en mora con su(s) Tarjeta(s) de crdito?
a.) Si_________
b.) No ________
c.) a veces __________
20. Cul considera sea la causa para no pagar a tiempo la deuda de su(s) Tarjeta(s) de
crdito?
a.) No le alcanza el presupuesto
_________
b.) Desconocimiento de informacin sobre el uso de su TC
_________
c.) Esperar su fecha mxima de pago
_________
21. Considera que usted hace buen uso de su(s) Tarjeta(s) de crdito?
a.) Si_________
d.) No ________ c.) Algunas veces ___________
Nota: De ser su respuesta No responda la pregunta # 22
22. Cules de los siguientes factores atribuye un mal manejo de su(s) Tarjeta(s) de
crdito?
58

a.) Desconocimiento de conceptos financieros

_________
b.) Desconocimiento en el uso de su tarjeta de crdito
_________
c.) Otras deudas aparte de la que tiene con su tarjeta de crdito
_________
59

Educacion Financiera Vii Final

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La educacin financiera y el impacto en los clientes bancarios usuarios

UNIVERSIDAD NACIONAL AUTNOMA DE HONDURAS EN EL VALLE DE SULA

FACULTAD DE CIENCIAS ECONOMICAS

2. HECTOR LISANDRO GIRON MADRID

3. GUSTAVO MEDRANO VALDIVIER

SAN PEDRO SULA, CORTES, HONDURAS, C.A.

La educacin financiera y el impacto en los clientes bancarios usuarios

DELIMITACIN Y PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA.............................3

III. MARCO TEORICO.......................................................................................................5

IV. CONCEPTUALIZACION Y OPERACIONALIZACION DE LAS VARIABLES 20

IV. HIPOTESIS DE INVESTIGACION...........................................................................22

VI. POBLACIN Y MUESTRA.......................................................................................23

La educacin financiera y el impacto en los clientes bancarios usuarios

VII. INSTRUMENTO DE MEDICION............................................................................24

VIII. ANALISIS E INTERPRETACION DE LOS DATOS...........................................26

conocimientos que se nos han transmitido por nuestros maestros, a

La educacin financiera y el impacto en los clientes bancarios usuarios

pueda brindar un futuro prometedor a las

generaciones siguientes, y que se pueda

La educacin financiera y el impacto en los clientes bancarios usuarios

DELIMITACIN Y PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA

La educacin financiera y el impacto en los clientes bancarios usuarios

La educacin financiera y el impacto en los clientes bancarios usuarios

La educacin financiera y el impacto en los clientes bancarios usuarios

Determinar en qu medida la educacin financiera es un factor influyente en el

manejo adecuado o inadecuado de las tarjetas de crdito.

III. MARCO TEORICO

La educacin financiera y el impacto en los clientes bancarios usuarios

La regin ha experimentado un buen desempeo econmico en la ltima dcada. Las

La educacin financiera y el impacto en los clientes bancarios usuarios

por todos los segmentos de la sociedad, a travs de la aplicacin de enfoques innovadores o

La educacin financiera y el impacto en los clientes bancarios usuarios

La educacin financiera y el impacto en los clientes bancarios usuarios

La educacin financiera y el impacto en los clientes bancarios usuarios

La educacin financiera y el impacto en los clientes bancarios usuarios

La educacin financiera y el impacto en los clientes bancarios usuarios

La educacin financiera permite:

Conocer los derechos y deberes al contratar servicios y productos financieros.

Conocer y entender las caractersticas y beneficios de los diferentes productos y

Mejorar la administracin de recursos.

Adquirir conocimientos y desarrollar habilidades financieras para tomar decisiones

3.5 La educacin financiera y su relacin con las tarjetas de crdito

Contrato de Tarjeta de Crdito: Contrato de apertura de una lnea de crdito en

La educacin financiera y el impacto en los clientes bancarios usuarios

Estado de Cuenta: Documento de aviso de cobro que detalla la totalidad de

Fecha Mxima de Pago: ltima fecha en la que el Tarjeta-Habiente debe efectuar el

Inters Corriente: Es el importe que debe pagar el Tarjeta-Habiente en concepto de

Importe Vencido: Monto no cancelado respecto al pago mnimo, dentro de la fecha

3.7 Cmo funciona la tarjeta de crdito?

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de la compra. El banco emisor de la tarjeta proporcionara un estado de cuenta de las

La educacin financiera y el impacto en los clientes bancarios usuarios

codeudores solidarios de todas las obligaciones contradas por la

empresa en virtud del uso de la misma.

La educacin financiera y el impacto en los clientes bancarios usuarios

La educacin financiera y el impacto en los clientes bancarios usuarios

La gente tiende a endeudarse con prestamistas, tarjetas de crdito, cooperativas y

La educacin financiera y el impacto en los clientes bancarios usuarios

La educacin financiera y el impacto en los clientes bancarios usuarios

Antes de firmar el contrato, lalo detenidamente. Asegrese de llevar consigo una

Lleve un manejo adecuado de los gastos realizados con la tarjeta de crdito y

Le recomendamos que programe el pago de su tarjeta de crdito entre sus gastos

Para que su deuda disminuya y no pague tantos intereses es aconsejable pagar

La educacin financiera y el impacto en los clientes bancarios usuarios