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NDICE

Introduccin
I.

Aspectos tericos

Definicin de seguros.

Tipos de seguros

Seguro vehicular

Seguros mdicos

Seguro contra el robo

Seguro de vida

II.

Aspectos legales

11

Fundamento legal de seguros


III.

11

Instituciones en Guatemala

27

Aseguradoras en Guatemala

27

IV. Investigacin de Campo

28

Bosquejo para el anlisis de los seguros

28

Conclusin

31

Anexo

33

INTRODUCCIN
Los seguros son contratos a travs del cual se cobra una prima o precio del
seguro comprometindose la entidad aseguradora, las personas que intervienen
en el proceso de un seguro son: el asegurador es la compaa de seguros, el
tomador es la persona que contrata el segura, el asegurado persona expuesta al
riesgo cubierto por el contrato del seguro y el beneficiario es la persona o la
empresa que tiene el derecho a recibir el beneficio por el contrato. En Guatemala
se aplican distintos tipos de seguros tales como:
1.
2.
3.
4.

Seguro vehicular
Seguros mdicos
Seguro contra el robo
Seguro de vida

A continuacin se especifica cada uno de estos seguros definiendo las


caractersticas y algunos ejemplos.

I.

ASPECTOS TERICOS

1.1 Definicin de seguros.


Es un contrato a travs del cual el asegurador obliga, mediante el cobro de una
prima, a indemnizar dentro de los lmites pactados, el dao producido al
asegurado cuando ocurra un siniestro sobre los riesgos objeto de cobertura de
dicho seguro.(Gran rico, Francisco Javier, ao 2010)
1.2 Tipos de Seguros
1.2.1 Seguro vehicular
Un seguro automotriz es un contrato a cierto plazo (por meses, aos, o de
por vida) entre el propietario del vehculo y una agencia aseguradora de
vehculos. Este contrato consiste en asistir y brindar ayuda y servicios de
mantenimiento y reparacin al vehculo en caso de alguna falla o accidente.
La cobertura por los daos al vehculo depende de lo acordado en el
contrato, esto puede involucrar pliza de accidentes personales, servicio de
gra, asistencia jurdica, asistencia al hogar, atencin financiera, etc.
Un seguro ayuda a proteger el vehculo, a los pasajeros, a s mismo y a
terceros involucrados en caso de accidente contra sucesos, gastos mdicos
y otros posibles daos y tambin ayuda a cubrir gastos relacionados con
un accidente, por medio de cuotas mensuales que deben ser acreditadas a
la compaa aseguradora para que esta pueda cubrir los gastos que implica
el accidente.
a. Caractersticas de las coberturas
1. Cobertura Responsabilidad Civil:
Esta cobertura solo cubre los daos o lesiones que cause el
vehculo que est asegurado a terceros ya sean en sus bienes o
personas, quedan excluidos el robo del vehculo y sus daos.

2. Cobertura Limitada:
Esta cobertura cubre los daos o lesiones que cause el vehculo
que est asegurado a terceros ya sean en los bienes o personas y
tambin est amparado el robo del vehculo, en esta cobertura no
quedan amparados los daos del vehculo asegurado.
3. Cobertura Amplia:
Esta cobertura cubre los daos o lesiones que cause el vehculo
que est asegurado a terceros ya sean en los bienes o personas
queda amparado el robo del vehculo y tambin quedan amparados
los daos del vehculo asegurado.
1.2.2 Seguros mdicos
Son los seguros que cubren la lesin o incapacidad que afecte la
integridad personal o la salud del Asegurado, ocasionada por un accidente
o enfermedad.
En esta clase de seguros la Aseguradora, mediante el pago de la prima
correspondiente, cubre los gastos hospitalarios, atencin mdica,
intervenciones quirrgicas, alimentos, medicamentos, anlisis clnicos,
rayos x, etc. a los asegurados y en caso a los dependientes econmicos
cuando as quede convenido en la pliza del seguro.
Para cada plan de seguro hay una cobertura especfica, por lo que es
conveniente revisar el contenido de la pliza y verificar que la cobertura
del plan.
a. Elementos sobre seguro de gastos mdicos
1. Perodo de espera:
Es el perodo de tiempo establecido en la pliza, a partir de la
contratacin del seguro, durante el cual la Aseguradora no cubre los
gastos

por

la

atencin

enfermedades o padecimientos.
2. Preexistencia:
3

tratamiento

mdico

de

ciertas

Es la enfermedad o padecimiento que se inici antes de la


contratacin

del

Seguro

de

Gastos

Mdicos

que

consecuentemente no estn cubiertos por el seguro.


3. Deducible:
Es una cantidad de dinero a partir de la cual la Aseguradora
empieza a pagar el monto de la reclamacin. La Aseguradora no
pagar accidentes o enfermedades cuya atencin o tratamiento
implique un monto menor al deducible.
4. Coaseguro:
Es un porcentaje del total del monto que la aseguradora haya
considerado como procedente para la atencin o tratamiento
derivado de un padecimiento, una vez que ha sido descontado el
deducible. Este porcentaje tambin lo pagar el asegurado.
b. Formas de pago de gastos mdicos
a. Pago directo:
En el cual el asegurado solo paga el deducible y coaseguro y la
aseguradora paga directamente al mdico u hospital.
b. Reembolso:
En el cual el asegurado paga al mdico u hospital y despus por
medio de una reclamacin presentada a la aseguradora, sta paga
al asegurado los gastos que hayan sobrepasado las cantidades del
deducible y del coaseguro.
c. Tipos de seguros mdicos:
1. Mximo Vitalicio o Suma Asegurada:
Un Mximo Vitalicio es como una cuenta de ahorros. Mientras ms
se utilice, mas disminuye ao con ao. Por lo que se recomienda
contratar el mayor mximo vitalicio que se pueda contratar, para
evitar que con el tiempo se agote, o que sea demasiado pequeo
cuando realmente se necesite.
Por el contrario, los seguros mdicos con Suma Asegurada anual
renovable son mucho mejores, pues no importa cunto se utilice, la
suma asegurada se restablecer anualmente.
4

2. Maternidad:
Para esta cobertura hay varios escenarios, cada uno importante de
considerar:
1. Esta cobertura est diseada para parejas aseguradas y estar
vigente normalmente diez meses despus iniciada la cobertura.
2. Si la persona es soltera, pero requiere la cobertura (madre
soltera), no todas las aseguradoras la ofrecen. Adicionalmente,
las aseguradoras que Si la ofrecen, lo manejan de diferente
forma:
a. con un recargo adicional en la prima mensual,
b. sin recargo adicional, pero con un perodo de preexistencia de dieciocho

meses despus de iniciada la

cobertura.
Si la persona soltera est asegurada, ya sobrepas su perodo
de pre-existencia (doce meses) y se casa, esto no habilita la
cobertura de Maternidad.

Si est en la aseguradora que

ofrece la cobertura con un recargo para tener la cobertura de


madre soltera no hay problema.
Si est en la aseguradora que ofrece la cobertura despus de
dieciocho meses sin recargo, solo se deber esperar a cumplir
el tiempo correspondiente. Si no est en ninguna de las
anteriores opciones, primero se deber incluir a al esposo y
despus esperar el perodo de pre-existencia de diez meses.
3. Cabina de Emergencia 24 horas / 365 das al ao:
En caso de atencin de emergencias (Consulta Externa u
Hospitalizacin), en horas hbiles no existe ningn problema
pues

todas

inmediatamente.

las

autorizaciones

pueden

otorgarse

El problema se presenta en horas inhbiles,

pues solo algunas aseguradoras ofrecen dar Autorizaciones


Hospitalarias veinticuatro horas.
En este caso, el asegurado deber dejar un Boucher o un
cheque en garanta mientras el hospital espera la siguiente hora
hbil para solicitar la autorizacin de la aseguradora.

Esto

puede ser molesto por lo que se recomienda buscar una opcin


que ofrezca este beneficio, para evitar inconvenientes, sobre
todo si tanto la emergencia como el alta del paciente se dan en
horas inhbiles.

4. Consulta Externa:
En caso de enfermedad que no amerite hospitalizacin, el
asegurado puede visitar a cualquier mdico de la Red de
Proveedores.

Los procedimientos pueden variar, desde

cupones hasta formularios y tarjetas de emergencia, por lo que


es importante analizar cual procedimiento es menos engorroso
para que su utilizacin sea ms efectiva y agradable.
5. Prima Mensual:
Normalmente este es un factor indispensable, pero a la vez
engaoso, pues las primas ms bajas no necesariamente
representan la mejor infraestructura de servicio ni los mejores
planes y beneficios. Antes de tomar cualquier decisin basado
solo en esta variable, se recomienda revisar bien lo anterior,
para evitar desilusiones y molestias a la hora de hacer uso del
seguro mdico.
1.2.3 Seguro contra el robo

Otorga una indemnizacin al asegurado por dao o prdida de los bienes


asegurados, derivados de la sustraccin de cosas, mediante la comisin
de un delito u otras conductas ilegtimas que la pliza seale. Podrn
tambin cubrirse por este seguro los daos que resulten por destruccin o
deterioro del objeto asegurado o del lugar que ste se encuentre, siempre
que ellos hayan sido ocasionados durante la ejecucin del hecho.
La indemnizacin del asegurador comprender necesariamente:
a. El valor del inters asegurado cuando el objeto asegurado,
efectivamente, sea sustrado y no fuera hallado en el plazo sealado
en el contrato.
b. El dao que la comisin del delito, en cualquiera de sus formas,
causare en el objeto asegurado
El asegurador, salvo pacto en contrario, no vendr obligado a reparar los
efectos del siniestro cuando ste se haya producido por cualquiera de las
siguientes causas:
a. Por negligencia grave del asegurado, del tomador del seguro o de las
personas que de ellos dependan o con ellos convivan.
b. Cuando el objeto asegurado sea sustrado fuera del lugar descrito en
la pliza o con ocasin de su transporte, a no ser que una u otras
circunstancias hubieran sido expresamente consentidas por el
asegurador.
c. Cuando la sustraccin se produzca con ocasin de siniestros
derivados de riesgos extraordinarios.
Producido y debidamente comunicado el siniestro al asegurador, se
observarn las reglas siguientes:
a. Si el objeto asegurado es recuperado antes del transcurso del plazo
sealado en la pliza, el asegurado deber recibirlo, a menos que en
ella le hubiera reconocido expresamente la facultad de su abandono al
asegurador.
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b. Si el objeto asegurado es recuperado transcurrido el plazo pactado, y


una vez pagada la indemnizacin, el asegurado podr retener la
indemnizacin percibida abandonando al asegurador la propiedad del
objeto asegurado, o readquirir lo, restituyendo, en este caso, la
indemnizacin percibida por la cosa o cosas restituidas.

1.1.4 Seguro de vida


El seguro de vida es una modalidad de seguro personal que cubre el riesgo
de fallecimiento del asegurado (para el caso de muerte) o la supervivencia
al vencimiento (para el caso de vida).
Es importante determinar en este tipo de seguro, el asegurado (de cuya
vida depende el pago del capital), el tomador (quien suscribe el seguro y
paga la prima, y que en caso de muerte necesita el consentimiento del
asegurado para la contratacin del seguro) y el beneficiario (es quin recibe
la indemnizacin que paga la aseguradora).
El tomador de un seguro con una duracin superior a los seis meses podr
resolver ste en el plazo de quince das contados desde que el asegurador
entregue la pliza. La resolucin debe ejercitarse por escrito, cesando la
cobertura del riesgo por parte del asegurador desde esa fecha, estando
obligado a reembolsar las primas que se hubiesen satisfecho hasta la
fecha.
a. Modalidades de seguro de vida
1. Seguro de vida en caso de muerte: son los ms habituales, el
asegurador paga una indemnizacin al beneficiario en caso de
fallecimiento del asegurado.
2. Seguro de vida diferido para caso de muerte: en el que se
establece un nmero mnimo de aos, tras la contratacin del
seguro, para que nazca la obligacin de realizar la prestacin.

3. Seguros temporales: cubren el riesgo de muerte del asegurado


durante un periodo de tiempo concreto. Un ejemplo de stos son los
denominados seguros de amortizacin para el caso de prstamos,
en los que si fallece el asegurado a su vez prestatario, la compaa
de seguros se hace cargo de las cantidades pendientes de devolver.
4. Seguros vitalicios o vida entera: cubren el riesgo de muerte del
asegurado durante toda la vida del asegurado. Puede ser a prima
vitalicia (el pago de las primas se realiza hasta la muerte del
asegurado) y a prima temporal (las primas se pagan slo durante un
periodo de tiempo determinado). Existe una modalidad denominada
seguro de vida entera diferido, en la cual slo se indemniza a los
beneficiarios si la muerte del asegurado ocurre a partir de una
determinada edad establecida en el contrato.
b. Existen adems las denominadas Garantas Complementarias, que
se pueden contratar opcionalmente, y que son:
1. Doble Capital por Accidente:
Tanto para caso de muerte como para caso de invalidez.
2. Doble Capital por Accidente de Circulacin:
Tambin para las dos prestaciones.
c. En cuanto a la temporalidad de los contratos, podemos diferenciar
tres tipos de plizas de vida:
1. Renovable:
Pliza de duracin anual, pero renovable automticamente por
anualidades consecutivas, en la que cada ao se recalcula la prima
en funcin de la edad del Asegurado.
2. Temporal:
La duracin del contrato se fija inicialmente, lo cual permite
establecer una Prima Nivelada para todo el periodo. Al vencimiento
de la Pliza no se produce la renovacin automtica como en el caso
anterior, de manera que en caso de querer continuar con la cobertura
de deber hacer Pliza nueva y calcular la prima correspondiente a
la edad del Asegurado, por lo que este tipo de Plizas es conveniente
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en la medida que se ajuste bien el plazo de vigencia a las


necesidades de cobertura. En algunas plizas se establece una
garanta adicional de reembolso de primas en caso de que el
Asegurado viva al finalizar el periodo de cobertura.
3. De vida entera:
Como su propio nombre indica, este seguro no tiene una
temporalidad prefijada, sino que son plizas cuya vigencia ser
siempre "mientras viva el Asegurado.
Si bien la finalidad tradicional del seguro de vida ha sido, y sigue
siendo, la cobertura de la familia, actualmente se ha extendido
mucho una modalidad de contratacin denominada seguro de
amortizacin.

II.

ASPECTOS LEGALES

2.1 Fundamento legal de seguros


Ley de la actividad seguradora de la superintendencia de bancos, decreto
nmero 25-2010 Congreso de la repblica de Guatemala esta contenido por
116 artculos los cuales se especificara los ms relevantes a continuacin:
Artculo 3. Ramos de seguros. Para los efectos de la presente Ley, se
consideran como ramosde seguros los siguientes:
a. Seguro de vida o de personas: son aquellos que, de conformidad con
las condicionespactadas, obligan a la aseguradora al pago de una suma
de dinero en caso de muerte ode supervivencia del asegurado,
cualquiera que sea la modalidad del seguro, incluyndolas rentas
vitalicias.
b. Seguro de daos: son aquellos que, de conformidad con las
condiciones pactadas,obligan a la aseguradora al pago de una
indemnizacin por eventos inciertos que causendaos o prdidas y los
que tienen por objeto proporcionar cobertura al asegurado contralos
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daos o perjuicios que pudiera causar a un tercero. Se incluyen en este


ramo losseguros de accidentes personales, de salud, de hospitalizacin
y de caucin; este ltimos se refiere a las fianzas mercantiles reguladas
en el Cdigo de Comercio y emitidas poraseguradoras autorizadas para
operar en el pas.
Artculo 5. Rgimen legal. Las aseguradoras o reaseguradoras autorizadas
para operar en elpas, se regirn, en su orden, por sus leyes especficas, por
la presente Ley, por lasdisposiciones emitidas por la Junta Monetaria, y en lo
que fuere aplicable, por la Ley de Bancos ygrupos Financieros, la Ley Contra
el Lavado de Dinero u Otros Activos, la Ley para Prevenir yreprimir el
Financiamiento del Terrorismo y la Ley de Supervisin Financiera. En las
materias noprevistas en estas leyes, se sujetarn a la legislacin general de la
Repblica de Guatemala enlo que les fuere aplicable.
Los actos administrativos y resoluciones que dicten tanto la Junta Monetaria
como lasuperintendencia de Bancos en aplicacin de las leyes y su
reglamentacin, observando eldebido proceso, sern de accin ejecutiva y
aplicacin inmediata.
Artculo 6. Constitucin. Las aseguradoras o reaseguradoras privadas
nacionales deberncumplir los requisitos siguientes:
a. Constituirse como sociedades annimas con arreglo a la legislacin
general de larepblica de Guatemala y observando lo establecido en la
presente Ley;
b. Tener por objeto exclusivo el funcionamiento como aseguradora o
reaseguradora;
c. Su denominacin social y nombre comercial deben expresar que su
actividadcorresponde a aseguradoras o reaseguradoras
d. La duracin de la sociedad debe ser por tiempo indefinido; y,
e. Su domicilio debe estar constituido en la Repblica de Guatemala,
donde debe celebrarsus asambleas generales de accionistas.

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Las aseguradoras o reaseguradoras extranjeras podrn establecer sucursales


en la Repblicade Guatemala, conforme lo establece la presente Ley y la
reglamentacin que para el efectoemita la Junta Monetaria.
Artculo 7. Autorizacin. La Junta Monetaria otorgar o denegar la
autorizacin deconstitucin de aseguradoras o reaseguradoras nacionales. No
podr autorizarse la constitucinde tales entidades sin dictamen previo
favorable de la Superintendencia de Bancos. El testimoniode la escritura
constitutiva junto a la autorizacin de la Junta Monetaria, se presentar al
registromercantil, quien con base en tales documentos proceder a efectuar la
inscripcin conforme a laley.
Asimismo, corresponde a la Junta Monetaria otorgar o denegar la autorizacin
para elestablecimiento de sucursales de aseguradoras o reaseguradoras
extranjeras autorizadas ysupervisadas conforme a la ley de su pas de origen
y que en forma habitual realicen actividadesde asegurador o reasegurador en
dicho pas. No podr autorizarse el establecimiento de talessucursales sin
dictamen previo favorable de la Superintendencia de Bancos. Para el efecto
sedeber considerar, entre otros aspectos, que en el pas de la aseguradora o
reaseguradoramatriz

exista

supervisin

de

acuerdo

con

estndares

internacionales, que el supervisor de laaseguradora o reaseguradora matriz


otorgue su consentimiento para el establecimiento en elpas de la sucursal que
corresponda, y que pueda efectuarse intercambio de informacin entrelos
supervisores de ambos pases.
La Superintendencia de Bancos verificar que, previo a operar el ramo o
ramos de seguros, laentidad haya aportado ntegramente el capital requerido
que para el efecto se establezca en lapresente Ley.
Artculo 13. Uso de nombre. nicamente las aseguradoras o reaseguradoras
autorizadas paraoperar en el pas conforme a la presente Ley, los
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intermediarios de seguros o reaseguros, ascomo ajustadores independientes


de seguros debidamente registrados, podrn usar en sudenominacin social o
nombre comercial las palabras "seguro", "reaseguro" u otras derivadas
dedichos trminos, en idioma espaol u otro idioma, que califiquen a las
actividades que realizancomo de seguros, reaseguros o de intermediacin de
stos.
Artculo 14. Impedimentos. No podrn actuar como organizadores,
accionistas

oadministradores

propuestos

de

las

aseguradoras

reaseguradoras en formacin:
a. Los miembros de la Junta Monetaria, as como las autoridades y
funcionarios del Bancode Guatemala y de la Superintendencia de
b.
c.
d.
e.

Bancos que intervengan en su estudio yproceso de autorizacin;


Los menores de edad;
Los quebrados o insolventes, mientras no hubieren sido rehabilitados;
Los que sean deudores reconocidamente morosos;
Los directores y administradores de entidades o empresas en proceso
de ejecucincolectiva por requerimiento de la Junta Monetaria o de la

Superintendencia de Bancos;
f. Los condenados por quiebra culpable o fraudulenta;
g. Los condenados por delitos que impliquen falta de probidad;
h. Los condenados por hechos ilcitos relacionados con lavado de dinero u
otros activos,financiamiento del terrorismo o malversacin de fondos;
i. Los condenados por la comisin de hechos ilcitos conforme lo tipifica la
Ley Contra ladelincuencia Organizada;
j. Los inhabilitados para ejercer cargos pblicos o de administracin, o
direccin deaseguradoras, reaseguradoras, o entidades bancarias o
financieras, nacionales oextranjeras; y,
k. Los que por cualquier otra razn sean legalmente incapaces.
La Superintendencia de Bancos velar por el debido cumplimiento de lo
dispuesto en esteartculo y, en consecuencia, abrir la correspondiente
investigacin a la posible infraccin delmismo, por lo que cuando proceda
denegar la participacin de la o las personas que tenganalguno de los
impedimentos indicados.
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Artculo 16. Capital social. El capital social de las aseguradoras o


reaseguradoras nacionalse estar representado y dividido por acciones, las
cuales deben ser nominativas.
Artculo 17. Capital pagado mnimo inicial. El monto mnimo de capital
pagado inicial de lasaseguradoras o reaseguradoras nacionales que se
constituyan o las aseguradoras oreaseguradoras extranjeras que se
establezcan en el territorio nacional ser de acuerdo con losmontos siguientes:
a. Para operar exclusivamente en el ramo de seguros de vida o de
personas, cinco millones de quetzales.
b. Para operar exclusivamente en el ramo de seguros de daos, ocho
millones de quetzales.
c. Para operar en forma exclusiva el seguro de caucin, tres millones de
quetzales.
d. Para operar en todos los ramos, trece millones de quetzales.
e. Para operar exclusivamente en reaseguro, veintisis millones de
quetzales.
El monto mnimo de capital pagado inicial ser revisado anualmente y fijado
de manera generalpor la Superintendencia de Bancos, con base en el
mecanismo aprobado por la Junta Monetaria.
Dicho mecanismo podr ser modificado siguiendo el mismo procedimiento.
El monto mnimo de capital pagado inicial que se determine, de conformidad
con el mecanismoque apruebe la Junta Monetaria, no podr ser menor al
indicado en el presente artculo o al quehaya resultado de la aplicacin de
dicho mecanismo para el ao anterior.
Artculo 30. Operaciones de las entidades de seguros o reaseguros. Las
aseguradoras oreaseguradoras autorizadas conforme esta Ley podrn
efectuar las operaciones siguientes:

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a. Colocar, de conformidad con esta Ley, contratos de seguro o reaseguro.


Lasaseguradoras establecidas en el pas podrn efectuar operaciones
de reaseguro local y del extranjero; en este ltimo caso, nicamente por
medio de reaseguro facultativo;
b. Constituir e invertir sus reservas y patrimonio tcnico en la forma
prevista en esta Ley ysu reglamentacin;
c. Crear y negociar obligaciones subordinadas;
d. Constituir depsitos en instituciones financieras nacionales y del
exterior para elcumplimiento de sus obligaciones, de acuerdo con la
presente Ley y su reglamentacin;
e. Efectuar las inversiones en instituciones nacionales y del exterior de
acuerdo con lapresente Ley y su reglamentacin;
f. Adquirir bienes muebles e inmuebles de acuerdo con la presente Ley y
sureglamentacin; y,
g. Efectuar las dems operaciones propias de su giro ordinario.
La Junta Monetaria, previo dictamen de la Superintendencia de Bancos, podr
autorizar a lasaseguradoras o reaseguradoras a realizar otras operaciones
que no estn contempladas en estaley, siempre y cuando las mismas sean
compatibles con su naturaleza.
Artculo 31. Primas de seguro, tasas de inters, comisiones y recargos.
Las aseguradoras oreaseguradoras autorizadas conforme esta Ley pactarn
libremente con los usuarios las primasde seguro, tasas de inters, comisiones
y dems recargos que apliquen en sus operaciones yservicios.
Artculo 32. Interrupcin o suspensin de actividades. Toda interrupcin o
suspensingeneral de actividades slo podr ser realizada previa autorizacin
de la Superintendencia debancos y comunicacin al pblico por un medio de
divulgacin masiva existente. Cuando se tratede casos especiales de
interrupcin, las aseguradoras o reaseguradoras debern comunicarlo ala
Superintendencia de Bancos inmediatamente.

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Artculo 33. Transferencia de cartera. Las aseguradoras o reaseguradoras,


con autorizacinde la Superintendencia de Bancos, podrn transferir, por
cualquier ttulo legal, la totalidad o partede los contratos de seguros que
integran la cartera de uno o ms ramos, a otra u otrasaseguradoras o
reaseguradoras autorizadas para operar en los ramos respectivos.
En virtud de la transferencia de cartera relacionada en el prrafo anterior, se
adquieren todos losderechos y obligaciones de las plizas transferidas.
La transferencia de cartera no constituye hecho generador de Impuesto al
Valor Agregado, por loque no est afecta al mismo.
Dicha transferencia se autorizar si los intereses de los asegurados, sus
beneficiarios, o deambos estn garantizados. La Junta Monetaria, a propuesta
de la Superintendencia de Bancosreglamentar las disposiciones generales
para la aplicacin del presente artculo.
Artculo 34. Pago de obligaciones a los asegurados o beneficiarios. Una
vez que se hayanpracticado las investigaciones correspondientes, estn
completos los requisitos contractuales ylegales del caso y no exista
desacuerdo en la liquidacin e interpretacin de las clusulas de lasplizas,
las entidades de seguros deben cumplir las obligaciones derivadas de tales
contratos,dentro de los plazos que se indican a continuacin:
a. Diez das, cuando por la cuanta del seguro no tenga participacin la
reaseguradora;
b. Diez das, cuando tenga participacin la reaseguradora, pero que, por la
cuanta delseguro y de acuerdo con los respectivos convenios, la
empresa

pueda

hacer

el

pagoantes

de

recibir

la

remesa

correspondiente o la reaseguradora no est obligada a remitirde


inmediato su participacin para el pago del siniestro de que se trate;
c. Treinta das, cuando de conformidad con los contratos de reaseguro,
sea necesarioque las reaseguradoras remesen la parte que les
corresponde para efectuar el pago; y,
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d. Las obligaciones a favor de los asegurados o beneficiarios, que tengan


el carcter devencidas o de derechos garantizados deben hacerse en
un trmino no mayor de diez das. En estas obligaciones se incluyen
dotes, rentas, sorteos, prstamos, rescates,devolucin de primas no
devengadas por rescisin de contratos y cualquier otro valorefectivo y
garantizado en las plizas.
Artculo 39. Prohibiciones. A las aseguradoras y reaseguradoras les est
prohibido:
a. Pagar indemnizaciones por siniestros en exceso de lo pactado;
b. Realizar operaciones que impliquen financiamiento para fines de
especulacin, enconsonancia con lo dispuesto en el Cdigo Penal;
c. Conceder financiamiento para pagar, directa o indirectamente, total o
parcialmente, lasuscripcin de las acciones de la propia entidad, de otra
aseguradora o reaseguradora, oen su caso, de las empresas que
conforman su grupo financiero;
d. Admitir en garanta o adquirir sus propias acciones;
e. Obtener financiamiento, de cualquier naturaleza, para cubrir inversiones
obligatorias dereservas tcnicas y de capital. Se exceptan de esta
prohibicin los crditossubordinados siempre que sean por un plazo
mayor de cinco aos;
f. Simular operaciones;
g. Realizar operaciones que pongan en riesgo la situacin financiera de la
entidad oimpliquen dao o perjuicio para la misma;
h. Ofrecer planes de seguros no registrados en la Superintendencia de
Bancos;
i. Suscribir contratos de reaseguro cedido con reaseguradoras, o
aseguradoras en sucalidad de reaseguradoras, no registradas en la
Superintendencia de Bancos;
j. Suscribir contratos de reaseguro cedido a travs de intermediarios de
reaseguro noregistrados en la Superintendencia de Bancos;
k. Retener riesgos en exceso de los plenos de retencin establecidos de
acuerdo con sucapacidad econmica;

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l. Contratar o pagar comisiones por la intermediacin de seguros a


personas individuales ojurdicas que no estn registradas en la
Superintendencia de Bancos como intermediariosde seguros;
m. Modificar o adicionar, sin el previo registro en la Superintendencia de
Bancos, los textosde los planes de seguros y sus bases tcnicas que
hubieren sido registrados en lasuperintendencia de Bancos; y,
n. Realizar operaciones incompatibles con esta Ley, su reglamentacin,
otras leyesaplicables o su escritura social.
La infraccin a que se refiere la literal g) del presente artculo se tipificar
como falta grave en lareglamentacin correspondiente y ser sancionada con
la imposicin de la multa mxima a quehace referencia la presente Ley,
independientemente del cese inmediato de la situacin,actividad u operacin
que diere origen a la misma.
Artculo 40. Negociacin de seguros. Se prohbe a toda persona individual o
jurdica noautorizada conforme a esta Ley, colocar o vender seguros o ejercer
la prctica de cualquier otraoperacin activa de seguros en territorio
guatemalteco.
Queda a salvo de la prohibicin establecida en este artculo, lo dispuesto en
convenios y tratadosinternacionales de los cuales la Repblica de Guatemala
sea parte, especficamente para elsuministro o comercio transfronterizo de los
servicios siguientes:
a. Seguros contra riesgos relacionados con:
1. Embarque martimo y aviacin comercial, y lanzamiento espacial y
carga,incluidos satlites. Dicho seguro cubrir alguno o la totalidad
de loselementos siguientes: las mercaderas que son objeto de
transporte, elvehculo que transporta las mercancas y cualquier
responsabilidadresultante a partir de all; y,
2. Mercancas en trnsito internacional.
b. Reaseguro y retrocesin;

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c. Intermediacin de seguros nicamente para los servicios indicados en


las literales a)y b) anteriores; y,d) Servicios auxiliares a los seguros.
En todo caso, el suministro o comercio transfronterizo de los servicios
relacionados en lasliterales anteriores, deber cumplir con las normas
prudenciales de registro y de supervisinestablecidos en las leyes y normas
aplicables

en

Guatemala,

conforme

los

principiosinternacionales

de

supervisin de la actividad aseguradora, de proteccin contra el lavado


dedinero u otros activos y contra el financiamiento del terrorismo.
Artculo 41. Gastos de organizacin e instalacin. Los gastos de
organizacin e instalacinde las aseguradoras o reaseguradoras debern ser
cubiertos por los accionistas de stas o porla casa matriz si se tratare de
sucursal de empresa extranjera, con recursos adicionales al capitalpagado
mnimo inicial que disponga la presente Ley y la reglamentacin emitida por la
juntamonetaria.
Artculo 68. Procedimiento y plazos. Cuando una aseguradora o
reaseguradora presentedeficiencia patrimonial o de inversiones que respaldan
sus

reservas

tcnicas,

deber

informarloinmediatamente

la

Superintendencia de Bancos; de no hacerlo quedar sujeta a las


sancinesprevistas en esta Ley, sin perjuicio de aplicar otras disposiciones
legales que correspondan.
Asimismo, dentro del plazo de diez das siguientes a la fecha de su informe,
deberpresentar a dicha Superintendencia, para su aprobacin, un plan de
regularizacin.
En caso la deficiencia patrimonial o de inversiones fuera determinada por la
Superintendencia debancos, la entidad de que se trate deber presentar el
plan a que se refiere el prrafoprecedente, dentro de los diez das siguientes a
la fecha en que la Superintendencia debancos lo notifique a la entidad.

19

La Superintendencia de Bancos, en el plazo de diez das siguientes a la fecha


depresentacin del plan por parte de la entidad de que se trate, lo aprobar, lo
rechazar porconsiderarlo no viable, o le formular las enmiendas que estime
pertinentes.
De ser rechazado el plan o requerir enmiendas, la entidad de que se trate
deber presentar elplan corregido, dentro del plazo de diez das siguientes a la
fecha

en

que

lasuperintendencia

de

Bancos

se

lo

notifique.

La

Superintendencia, dentro de los diez das siguientes a la fecha de haber


recibido el plan corregido, lo aprobar o lo rechazar; en esteltimo caso, por
considerarlo no viable.
En caso de rechazo del plan corregido, o si la entidad de que se trate no lo
presenta en losplazos establecidos, se proceder a la aplicacin de las dems
medidas establecidas en lapresente Ley.
En todo caso, la aseguradora o reaseguradora deber iniciar las acciones que
correspondanpara subsanar la deficiencia patrimonial o de inversiones, desde
el momento en que sta sedetermine.
La aseguradora o reaseguradora deber ejecutar el plan de regularizacin
aprobado por lasuperintendencia de Bancos, dentro del plazo fijado por sta,
el cual no podr exceder de tres meses, contado a partir de la fecha de
aprobacin. Las medidas adoptadas debernmantenerse en tanto no se
subsane la deficiencia patrimonial o de inversiones.
Cuando una entidad est sometida a un plan de regularizacin, no podr
pagar dividendos.El plan de regularizacin deber contener, como mnimo,
alguna o todas las medidas siguientes,segn el caso:
a. La sustitucin de inversiones que no fueren aceptables para respaldar
las reservastcnicas o el patrimonio tcnico;
b. La aportacin de activos necesarios para completar la inversin de
reservas tcnicas;
20

c. El aumento del capital autorizado y la emisin de acciones en el monto


necesario paracubrir las deficiencias patrimoniales;
d. El pago con sus propias acciones a sus acreedores, con el
consentimiento de stos,siempre y cuando cumplan con los requisitos
de ley para ser accionistas;
e. La contratacin de uno o ms crditos subordinados;
f. La venta en oferta pblica o privada, de un nmero de acciones de la
entidad que,colocadas a su valor nominal o a uno distinto, permitan
subsanar total o parcialmente,segn sea el caso, la deficiencia
patrimonial, observando lo dispuesto en el artculo 20 deesta Ley. Si la
entidad no cuenta con suficiente capital autorizado para emitir el monto
deacciones comunes requerido, entonces, el capital autorizado se
entenderautomticamente incrementado por ministerio de la ley, en la
suma que fuere necesariapara cubrir la deficiencia. En todo caso, los
trmites relativos a la modificacin de laescritura social y su
presentacin ante el Registro Mercantil se harn posteriormente;
g. La enajenacin o negociacin de los activos, pasivos, o de ambos;
h. La suspensin de la venta o colocacin de nuevos contratos en
aquellos tipos de seguroso reaseguros que le estuvieren ocasionando
prdidas a la entidad, conforme seestablezca en la reglamentacin de
esta Ley; o,
i. La reestructuracin de las tarifas de seguro que estuviere utilizando.
Cuando la sucursal de una aseguradora o reaseguradora extranjera presente
deficienciapatrimonial o de inversiones, la Superintendencia de Bancos lo
comunicar a la casa matriz,quien deber subsanar la deficiencia dentro del
plazo de treinta das, contados a partir de lafecha de la comunicacin. En caso
de no subsanar dicha deficiencia, se le aplicar el rgimen desuspensin de
operaciones y exclusin de activos y pasivos establecido en la presente Ley,
sinperjuicio de lo dispuesto en el artculo 19 de esta Ley.
Artculo 92. Delito de intermediacin de seguros. Comete delito de
intermediacin deseguros, toda persona individual o jurdica, nacional o

21

extranjera, que vende o coloca contratosde seguros en Guatemala, de


aseguradoras no autorizadas para operar en el pas.
El o los responsables de este delito, sern sancionados con prisin de uno a
tres aos y con una multa no menor de cinco mil ni mayor de cincuenta mil
unidades demulta, la cual tambin ser impuesta por el tribunal competente
del orden penal.
Artculo 93. Delito de colocacin o venta ilcita de seguros. Comete delito
de colocacin oventa ilcita de seguros, toda persona, nacional o extranjera,
que por s misma o a travs deotras, coloque o vende seguros en territorio
guatemalteco, sin estar autorizada para actuar comoaseguradora en el pas,
independientemente de la forma jurdica de formalizacin, del nombre ola
denominacin que se le de a la negociacin o transferencia del riesgo
asegurable, de lainstrumentacin o registro contable.
El o los responsables de este delito, sern sancionados con prisin de cinco a
diez aos inconmutables, la cual excluye la aplicacin de las medidas
sustitutivas contempladas en elcdigo Procesal Penal, y con una multa no
menor de diez mil ni mayor de cien mil unidades de multa, la cual tambin ser
impuesta por el tribunal competente del ordenpenal.
Simultneamente a la imposicin de las sanciones antes indicadas, dicho
tribunal oficiar alregistro Mercantil ordenando la cancelacin de la patente de
comercio de empresa individual omercantil, segn corresponda, a personas
individuales o jurdicas, y que se proceda a surespectiva liquidacin conforme
lo establece el Cdigo de Comercio. Concluido el proceso deliquidacin, de
oficio, el Registro Mercantil proceder a cancelar la inscripcin de las
empresas ysociedades sujetas a liquidacin.

22

Artculo 94. Infracciones. Incurrirn en infracciones las aseguradoras,


reaseguradoras,intermediarios y ajustadores, segn corresponda, cuando
cometan los actos siguientes:
a. Incumplimiento de cualquiera de las disposiciones de esta Ley y su
reglamentacin, a suley orgnica o escritura constitutiva, reglamentos o
estatutos y a rdenes administrativaso disposiciones de la Superintendencia
de Bancos, as como a cualquier otra ley que lesea aplicable;
b. Presentacin de informaciones, declaraciones o documentos falsos o
fraudulentos;
c. Obstruccin o limitacin a la supervisin de la Superintendencia de Bancos; y,
d. Realicen o registren operaciones para eludir las disposiciones relativas a las
reservastcnicas y al margen de solvencia.
Las aseguradoras, reaseguradoras, intermediarios y ajustadores que incurran
en la comisin delas infracciones enumeradas en las literales precedentes,
segn corresponda, sernsancionadas por el rgano supervisor, con
observancia de los principios del debido proceso y delderecho de defensa,
conforme lo dispuesto en la presente Ley.
Artculo 95. Sanciones. Las infracciones a que se refiere el artculo anterior
se sancionarn dela manera siguiente:
a. A las aseguradoras o reaseguradoras:
1. En la primera infraccin, una sancin pecuniaria de quinientas a
cuarenta mil unidades de multa de acuerdo con la gravedad de la
infraccin;
2. En la segunda infraccin sobre un hecho de la misma naturaleza
del hecho yasancionado, una sancin igual al doble de unidades
de multa impuesta en laprimera infraccin; y
3. En la tercera infraccin y subsiguientes sobre un hecho de la
misma naturalezadel hecho ya sancionado, una sancin igual al
doble de unidades de multa de laltima sancin impuesta.

23

b. A los intermediarios de seguros o reaseguros y ajustadores, se aplicar


una sancin decien a diez mil unidades de multa de acuerdo con la
gravedad de lainfraccin.
La imposicin de las sanciones anteriores es, sin perjuicio de que el
Superintendente de Bancospueda adoptar cualquiera de las medidas
preventivas que, a su juicio, sean necesarias para elreajuste de las
operaciones a los lmites y condiciones sealados en las disposiciones
legales.
La Junta Monetaria reglamentar lo referente a la gravedad de las infracciones
y al ciclo derecurrencia de las mismas, para los efectos de lo previsto en el
presente artculo, as como elnmero de unidades de multa que sern
aplicadas segn la gravedad de la infraccin.
Artculo 96. Pago de multas. Dictada la resolucin por la Superintendencia
de Bancos, por laque se impone la multa correspondiente, si la entidad
afectada no interpone recurso de apelacino si habindolo interpuesto se
declarare sin lugar, se proceder de la manera siguiente: laentidad o persona
sancionada deber pagar la multa en el Banco de Guatemala, dentro del
plazomximo de diez das, contado a partir de la fecha de notificacin de la
resolucin que laimponga y que est firme, la cual constituye ttulo ejecutivo.
De no cancelarse la multa impuesta en el plazo establecido, ser cobrada por
la superintendencia de Bancos en la va econmico coactiva.El monto de las
multas

impuestas

por

las

sanciones

administrativas

derivadas

del

incumplimientode esta Ley ser percibido por la Superintendencia de Bancos,


que lo destinar para programas de capacitacin en el rea de seguros.

24

III.

INSTITUCIONES EN GUATEMALA

3.1 Aseguradoras en Guatemala


1. AIG Seguros Guatemala S.A.
2. Seguros Agro mercantil S.A.
3. Aseguradora de los trabajadores S.A.
4. Aseguradora la Ceiba S.A.
5. Columna Compaa de Seguros S,A,
6. Aseguradora General S.A.
7. Seguros G&T S.A.
8. Mapfre Seguros Guatemala S.A.
9. Seguros de Occidente S.A.
10. Pan- American. Lifeinsuraceguatemaala
11. Seguros el Roble S.A.
12. Aseguradora Rural S.A
13. Seguros Universal S.A.

25

IV.

INVESTIGACIN DE CAMPO

4.1 Bosquejo para el anlisis de los


seguros
Al llegar a una institucin bancaria, las
personas

se

portan

amables,

las

asistentes de servicio al cliente nos


brindaron
solicitamos.

la
Un

informacin

que

seguro

una

es

prevencin, que cubre los riesgos que


pueden ocurrir, en el caso de las
personas, cubre todos los riesgos
que puedan afectar a las personas, o
bien el objeto asegurado.
Panfletos de Seguros Familiares

Fuente: Banco G&T Continental


Comentario: En este tipo de documentos brindando por el banco contiene
informacin especfica sobre los seguros que tiene a disposicin el banco
indicando los benficos y el procedimiento necesario para la adquisicin de un
seguro adems de indicar los requisitos para optar uno de ellos.
1. Qu es un seguro?
a. Un seguro es el que busca garantizar la proteccin de un bien
designado o de una vida, dependiendo de qu tipo de seguro
hablemos.
2. Clasificacin de los seguros
Nos brindaron informacin acerca de un seguro de vida, la cual venia
detallada en un documento
a. Duracin (temporal o indefinido)
26

b. Tipo de prima
c. Seguros de vida
d. Seguros de vida con ahorro
e. Rentas vitalicias previsionales
f. Seguro de salud
g. Seguro de accidentes personales
h. Seguros de carros
i. Seguros de incendios
j. Seguros por muerte o invalidez
k. Seguros para bienes inmuebles
l. Seguros para vehculos
m. Seguros contra robos
3. Estructura de un seguro

Fuente: Elaboracin propia


Comentario: en este diagrama se observa el proceso que tiene las
plizas de seguro de vida, mostrando que instituciones estn
involucradas al momento de utilizar este tipo de seguro e indicando los
benficos que se tiene.
4. Condiciones de solicitud (seguro de vida)
a. Edad comprendida entre 18 a 65 aos
b. No tener ningn padecimiento o enfermedad terminal
c. Informar a la agencia aseguradora sobre cualquier enfermedad
que pueda poner en riesgo la vida de la pliza.
d. Mantener los pagos constantes.

27

CONCLUSIN
Un seguro es un instrumento financiero que ayuda a reducir incertidumbres
econmicas que puedan suceder en el futuro, existen varios tipos de seguros
como lo son: seguro vehicular, seguro mdico, seguro de vida, seguro contra el
robo, entre otros. Al adquirir un seguro se obtienen infinidad de beneficios algunos
son; los costos de los servicios mdicos y medicamentos, la reparacin de
vehculos por fallas o accidentes, el cobro de una prestacin econmica cuando se
produzca algn fallecimiento etc.

28

BIBLIOGRAFA

1. Condesef,

http://www.economia.com.mx/seguro_de_gastos_medicos.htm,

Seguro de Gasto Medicos, Espaa, publicado en junio, dos mil trece,


utilizado el uno de marzo dos mil quince.
2. http://www.deguate.com.gt/guatemala/autos-y-vehiculos/seguros-paravehiculos.php#.VVFwC45_Oko, Seguros para automoviles, Guatemala,
publicado en agosto, dos mil doce, utilizado el uno de marzo dos mil quince.
3. Gran

Rico,

Francisco

Javier

http://www.expansion.com/diccionario-

economico/seguro.html, Seguro, Espaa, publicado en junio, dos mil dice,


utilizado el uno de marzo dos mil quince.
4. http://www.google.com.gt/url?
sa=t&rct=j&q&esrc=s&source=web&cd=2&ved=0CCEQFjAB&url=http%3A
%2F%2Fwww.sib.gob.gt%2Fc%2Fdocument_library%2Fget_file%3FfolderId
%3D339053%26name%3DDLFE8842.pdf&ei=E1lRVbeTG4LIsQTc8oGoAw&usg=AFQjCNEgZjFHtPGhon6U
C5yvA0gUJVVOsg,Ley

de

la

actividad

aseguradora,

Guatemala,

publicado en enero, dos mil diez, utilizado el uno de marzo dos mil quince.
5. http://www.svs.cl/educa/600/w3-propertyvalue-1351.html,

Seguro

contra

robo, Chile, publicado en enero, dos mil diez, utilizado el uno de marzo dos
mil quince.
6. Tobar,

Luis

Roberto

https://innovaseguros.wordpress.com/2013/03/11/

criterios-para-contratar-un-seguro-medico-familiar-en-guatemala/, Criterios
para contratar un seguro, Guatemala, publicado en marzo, dos mil trece,
utilizado el uno de marzo dos mil quince.

29

ANEXO
Anexo Uno: Ejemplo de Aseguradoras
1.1 Ejemplos de aseguradoras de automvil en Guatemala
a. Banco de los trabajadores
Nos adecuamos a tus necesidades, facilitando la eleccin de
coberturas

sumas

aseguradas.

Seguros

BANTRAB,

nos

preocupamos por brindarle el mejor servicio de atencin

de

emergencias y reclamos, apoyado en a un equipo de profesionales


especializado.
1. Coberturas pliza de automvil
a. Seccin l:
Protege daos al vehculo asegurado, daosocasionados al
vehculo por accidente o robo total.
b. Seccin ll:
Cubre por daos ocasionados por el vehculoasegurado a
terceras personas y bienes:
1. Daos ocasionados a la propiedad ajena.
2. Lesiones a otras personas a causa de un accidente.
c. Seccin lll:
1. Protege a los ocupantes del vehculoasegurado.
2. Lesiones a causa de un accidente.
d. Coberturas Opcionales:
1. Robo Parcial del Equipo Especial.
2. Cobertura para conductores menores de 21 aos.
e. Ventajas
1. Asistencia funeraria en toda la repblica de Guatemala.
2. Cristales.
b. Aseguradora General
Con nuestro seguro de automvil, le cubrimos los daos que sufra su
carro, los daos que usted con su auto le cause a otras personas
sean lesiones corporales o daos materiales, as como las lesiones
que sufran los pasajeros de su vehculo asegurado. Es decir, que
nuestra pliza de seguro paga por ejemplo las prdidas por:
accidentes, vuelcos, robo total, dao malicioso, desastres naturales,
rotura de cristales entre otros.

30

Adicionalmente, nuestros asegurados gozan de los siguientes


beneficios: Revisin de vehculo, emisin de la pliza y pago del
seguro, en un mximo de 30 minutos al utilizar el Centro de
Inspeccin de Aseguradora General, S.A.
1. Nuestro servicio de asistencia GENASSIST le brinda:
a. Remolque del vehculo en gra as como carga de batera,
cambio de llanta, suministro de gasolina y envo de
cerrajero.
b. Envo de abogado en caso de lesiones a otras personas,
asesora legal en caso de robo del vehculo y asesora
legal va telefnica.
c. Envo de tcnicos para reparaciones de plomera,
electricidad, cerrajera, vidriera en caso de accidentes en
el hogar, as como asesora por robo.
d. Servicio de alojamiento y desplazamiento

por

inmovilizacin del vehculo asegurado incluyendo a los


pasajeros, gastos de custodia del vehculo y los gastos de
transporte para su recuperacin, cuando el asegurado se
encuentre de viaje y tenga inconvenientes.
e. Asistencia en el extranjero, cubriendo los gastos mdicos
y de hospitalizacin por emergencia, gastos dentales,
repatriacin del asegurado en caso de fallecimiento,
localizacin y envo de equipaje extraviado, trmite de
documentos extraviados que sean necesarios para viajar.
2. Otros Beneficios:
a. Fianza de excarcelacin requerida por lesiones causadas
a otras personas.
b. Cobertura de accidentes personales por fallecimiento del
piloto del vehculo asegurado, incluyendo anticipo para
gastos funerarios.
c. Reembolso por alquiler de automvil por robo del vehculo
asegurado.
d. Exoneracin del pago del deducible si hay un tercero
responsable del accidente.
31

e. Cobertura para conductores mayores de 21 aos de edad.


f. Seguros de automvil.
c. Aseguradora Rural

Es un programa de proteccin para vehculos, con el cual se brinda


al asegurado la tranquilidad que en caso de robo, accidente o
emergencia por avera vehicular, ser respaldado por Aseguradora
Rural, S.A. en Guatemala y Centroamrica, de forma inmediata y con
la atencin de un buen amigo.
1. Coberturas
a. Daos al vehculo asegurado
1. Vuelcos, accidentes y/o colisiones.
2. Robo Total.
3. Otros daos directos o accidentales tales como:
Impacto de proyectiles, derrumbe en carretera, cadas
de naves areas, incendio, rayo, inundacin entre
otros.
b. Responsabilidad civil
1. Daos materiales a la propiedad ajena.
2. Lesiones corporales a terceros incluyendo muerte
accidental.
c. Daos a ocupantes del vehculo asegurado.
1. Gastos mdicos por accidente.
2. Muerte accidental.
32

3. Invalidez total y permanente.


4. Ambulancia para lesionados.
2. Beneficios Adicionales
1. Seguro de Vida por muerte accidental del asegurado,
como piloto del vehculo.
2. Cobertura de rotura de cristales.
3. Cobertura de robo para equipo especial (radio y bocinas).
4. Cero deducible con firma de tercero responsable.
5. Asistencia de emergencia: abasto de gasolina, cambios de
llanta, envo de cerrajero, carga de batera.
6. Servicio de gra.
7. Asesora legal.
3. Requisitos
1. Fotocopia de tarjeta de circulacin.
2. Cuenta de ahorros o monetarios en BANRURAL.
1.2. Ejemplos de seguros mdicos
a. Banco Agromercantil
1. Seguro de gastos mdicos "Plan Save"
Los planes SAVE cubren los gastos necesarios para el tratamiento de
cualquier enfermedad o accidente ya sea dentro de un hospital, en
consultorios mdicos o en laboratorios, incluyendo medicinas.
a. Ventajas
1. Planes individuales
33

2. Planes familiares
3. 7 planes a elegir
4. Varias formas de pago: dbito en cuenta, pago con tarjeta
de crdito y pago en Agencias BAM o Banca Electrnica.
5. Seguro de vida para el titular
6. Servicio funerario
7. Servicio de ambulancia y atencin mdica.
b. Cobertura
1. Seguro de vida por Q.50,000.00
2. Gastos mdicos por enfermedad o accidente
3. Atencin hospitalaria o en consultorio mdico
c. Requisitos
1. Edad comprendida entre 18 y 64 aos
2. Dependientes: hijos menores de 25 aos, solteros y
estudiantes a tiempo completo
Aplican restricciones y requisitos mdicos para personas mayores
a 40 aos.
b. Plan de Proteccin contra Prdida, Robo o Fraude
Con una cmoda cuota mensual o anual, se garantiza la tranquilidad
previniendo los problemas que se presentan al ser vctima de fraude, robo o
al extraviar la tarjeta de crdito local o internacional, propia o adicional,
incluida en este plan.
a. Coberturas
1. 100% para las transacciones fraudulentas realizadas mediante
duplicacin de tarjeta, siempre y cuando la misma no haya salido
de su poder.
2. 100% para las transacciones efectuadas despus de haber dado
el aviso respectivo a BAC | Credomatic.
34

80% para las compras

o consumos que se hayan llevado a cabo antes del aviso de BAC |


Credomatic.
b. Alertas
1. Sin costo adicional se pude recibir en el correo electrnico, avisos
de todas las transacciones que se realicen con las tarjetas de
crdito incluidas en este plan
c. Tarifas

d. Condiciones y restricciones:
1. Aplican condiciones y restricciones de acuerdo con el contrato
firmado.
2. Estas cuotas incluyen IVA y estn sujetas a cambio sin previo
aviso. El cargo mensual o anual es en quetzales.
3. La cobertura inicia al momento de realizar el cargo de la cuota
mensual o anual en la tarjeta de crdito.
4. Si se solicita el servicio para otras tarjetas de crdito o tarjetas de
crdito adicionales, se deber pagar una cuota igual a la indicada
por cada tarjeta adicional que se desee incluir.
5. Este plan de proteccin no incluye las transacciones realizadas en
cajeros automticos o en terminales de puntos de venta que para
su aprobacin soliciten la digitacin del nmero de identificacin
personal (PIN) que es de conocimiento exclusivo del cliente.
6. Todo reclamo est sujeto a revisin y aprobacin, previo anlisis.
7. Credomatic de Guatemala, S.A. no reconocer reclamos
presentados despus de treinta das calendario de haberse
emitido el estado de cuenta en el que aparecen las transacciones
reclamadas.

35

8. Si el reclamo es aprobado, sobre el monto a reintegrar se aplicar


una retencin del tres por ciento (3%) en concepto de timbres
fiscales, el cual es aplicado por Seguros Mapfre.
9. Cobertura mxima de US$ 20,000

36