Quartes chapitres
un chapitre introductif qui se compose de deux sections la premire vas
contenir l historique et la dfinition de secteur bancaire et la deuxime
une prsentation de banque el Maghreb et les banques commerciales
Le premier chapitre sous titre les oprations effectues par les
tablissements de crdit qui sera tudier selon deux aspects un aspect
thorique et un autre juridique ,
Le deuxime chapitre qui prsente;le rle du SBM dans l conomie s
tale en trois sections une premire sur la relation entre les banques et
les agents conomiques a savoir les banques et les mnages et la
deuxime section nomme apparition et paiement lectroniques et
finalement la dernire sections qui dveloppe l influence du SBM dans l
conomie Et un dernier chapitre sous titre lapparition des banques
islamiques au Maroc .qui traite une comparaison entre les banques
islamiques et les traditionnels
A) Historique:
A)BANK AL-MAGHRIB
Historique
Dnomme BANQUE DU MAROC jusquen 1987, BANK ALMAGHRIB a t
cre par le dahir u 30 juin 1959 par substitution lancienne Banque
dEtat. Appele galement INSTITUT DEMISSION, BANQUE CENTRALE,
ou BANQUE DES BANQUES, Bank al-Maghrib assure en fait, un rle
runissant, des activits multiples qui expliquent les diffrentes
appellations dont elle fait lobjet. A cet effet, prcision qu linstar des
autres banques centrales de lpoque, Bank AL-Maghrib avait pour
mission essentielle de rgler le cours de la circulation montaire afin de
contribuer, en accord avec la politique conomique et financire du
paiement ;
BANK AL-MAGHRIB dtient et gre les rserves de change;
BANK AL-MAGHRIB exerce le privilge de lmission de la monnaie.
BANK AL-MAGHRIB au service de letat
Divers autres banques dont la cration rpond BANK AL AMAL pour le financement de
des besoins spcifiques
projets d'investissement des marocains rsidant
l'tranger, MEDIAFINANCE et CASABLANCA
FINANCE MARKETS qui interviennent sur le
march des titres ngociables de la dette, et le
FONDS D4EQUIPEMENT COMMUNAL
(FEC) ddi au financement des collectivits
locales.
agence.
VER 02 : Versement effectu par une autre personne au profit
carnet.
2) Les retraits: Cest une opration qui consiste a tir une somme
dargent dun compte soit par le titulaire de compte soit par une
tiers personne, ainsi on peut distinguer entre:
-RET01 retrait avec chque effectu par le titulaire de compte luimme auprs de son agence.
-RET02 retrait avec chque effectu par une tierce personne sur le
compte de nos clients
-RET03 retrait effectu par le titulaire de compte sans prsentation
de son chque
-RET04 retrait effectu par le titulaire de compte sur carnet
-RTD : il sagit des retraits effectus par le client titulaire de
comptes chez autres BPR qui se prsente notre agence.
3) Le virement:
Cette opration consiste que le client demande sa banque de
transfrer un montant de son compte un compte du bnficiaire.
Cette opration est matrialise par un ordre de virement adress
par le client sa banque. Le client remplit un document dans lequel
il demande sa banque de dbiter son compte du montant de
lopration en faveur du bnficiaire. Lagent commercial lui rend
un avis de ddit qui Prouve que son compte
t dbit du
devise.
-La mise jour des cours de devise : cette opration est faite via
la transaction MCR
-Achat de devise : ADV
Vente de devise : VDV
2)La gestion de GAB (Guichet Automatique Bancaire) :
Le guichet automatique est un ensemble de priphriques cran,
clavier, lecteurs de cartes, imprimante spciale, caissette lis
pour constituer une machine automatique et intelligente spcifique
pour la lecture des cartes montiques on offrant la possibilit de
retrait dargent pour les clients porteurs. Cette vritable machine
plus de sa fonction essentielle, elle offre au client autres services
comme :
-La consultation de solde
- Edition dun mini relev
- Recharge GSM et MEDITEL MAROC TELECOM ET WANA
-Changement de code confidential
-Demande de chquie Virement de compte compte
D : Les produits et les crdits
Les produits ils sont reprsents par les cartes montiques et des
produits dassistance :
-Les cartes montiques
Les avantages :
- Retrait despces sur les Guichets automatique.
plus
le rglement des
achats
auprs
des
1er Semestre
3me
Trimestre
4me
Trimestre
Forfait
familiale
93,00
46.5
23.25
Titulaire
de
compte ou son
conjoint
21,00
10.5
5.25
Enfants
et
autres
membres de la
famille
19,00
9.5
4,5
Barme
de 1er Semestre
3me Trimestre
4me Trimestre
tarification
Titulaire
de
compte
ou
500 Dhs
250 Dhs
125 Dhs
900 Dhs
450 Dhs
225 Dhs
450 Dhs
225 Dhs
112,50 Dhs
900 Dhs
450 Dhs
225 Dhs
900 Dhs
450 Dhs
225 Dhs
son
conjoint
Couple
(titulaire
de compte et son
conjoint)
Enfant
Forfait
familial
(titulaire
de
compte+conjoint
+enfants
de
moins de 18 ans
quelque soit leur
nombre)
Personne
rsidant sous le
mme
toit
que
lassur
Oprations en devises :
Les banques peuvent effectuer :Des oprations dachat et de vente
de devises contre dirhams, dans la limite des cours plancher et
plafond affichs en continu par Bank Al-Maghrib.
doccasion.
De
lacquisition
ou
construction
bancaires,
placements
financiers
ou
placements
montaires.
Les banques sont un intermdiaire essentiel entre les entreprises et
les marchs de capitaux. Ainsi elles mettent et placent des titres
pour le compte de ces grandes entreprises, assumant aussi une
partie du risque de contrepartie .
Enfin les banques assurent des services financiers aux grandes
entreprises dune complexit technique plus importante : gestion
des risques (gestion des impays, endettement taux fixe, taux
www.lafinancepourtous.com
La relation entre les entreprises et les banques sont troites vue les
besoins des entreprises que une part importante est satisfaite par
les tablissements de crdits.
Pour mieux apprhender le concept de la banque d'entreprise, on a
choisi le cas de la socit gnrale qui met la
Carte visa
Caution bancaire
Crdits de compagne
Le financement des investissements
Transfert international
Crdits documentaires
Refinancement import
Crdits acheteur
Crdits vendeur
Change terme
Infalsifiabilit
Inviolability
Non rpudiation
Anonymat
http://lig-membres.imag.fr/donsez/ujf/ricm3/ea/
PaiementElectronique/index_paiement_electronique.ht
m
B) MOYENS DE PAIEMENTS ELECTRONIQUES
Parmi tous les moyens de paiement lectronique expriments sur
Internet, ce paragraphe prsente :
lusage des particuliers : le paiement par carte, le porte- monnaie
lectronique, le paiement P2P ;
lusage des particuliers et des entreprises : le chque
lectronique, la facturation en ligne ;
lusage des entreprises : le paiement B2B certifi, les transactions
financires.
1) Par carte bancaire
Les trois principaux types de cartes bancaires sont : la carte de
retrait, la carte de paiement, la carte de crdit. La carte de
retrait/dbit permet son titulaire, de retirer des fonds. La carte de
paiement permet, outre le retrait, le transfert de fonds. Elle
autorise notamment les achats dans les commerces qui acceptent
ce mode de paiement (de plus en plus courant). La carte de
crdit permet retrait et paiement. Elle est de plus assortie dune
ouverture de crdit, utilisable au gr du titulaire de la carte. Toutes
reposent sur une demande dautorisation pralable pour effectuer
une transaction.
Tous ces moyens de paiement trouvent leurs quivalents.
Porte-monnaie lectronique
- Paiements pour transactions P2P
- Chques lectroniques
- Facturation en ligne : EBPP [Electronic Bill Presentment and
Payement]
Paiement B2B certifi : Eleanor dIdentru
Transactions
financires :
IFX
[Interactive
Financial
change]
http://www.techniques-ingenieur.fr/
c)Nouvelle tape dans la libralisation du paiement lectronique
Bank Al-Maghrib vient dautoriser MasterCard et Visa exercer
activits de routage des autorisations, de traitement et
compensation des flux montiques. Lobjectif est dassurer
couverture de lensemble du territoire et ladhsion de tous
types de commerce ou administration publique.
les
de
la
les
Cest lune de nos priorits. Cest pour cela que nous avons recrut
une personne entirement ddie au dveloppement du rseau,
confie le DG. La diffrenciation e ntre les socits en matire de
Switch se fait sur la disponibilit, les services valeur ajoute ou
encore le monitoring sur la fraude, ajoute-t-il.
Anne-Sophie Martin. La Vie co
Revenu/
se
http://www.yabiladi.com/articles/details/33537/financeislamique-creation-maroc-d-un.html
-Le prix de vente doit tre connu par les deux parties.
-Le bnfice raliser doit tre dtermin avec prcision.
-Le vendeur doit tre rellement en possession du bien lors de sa revente.
-Le prix ne doit subir aucune modification en cas de retard ou
d'anticipation de paiement.
-Le consentement des parties est ncessaire.
Sur le plan juridique la morabaha telle que pratique par les banques est
compose d'une promesse d'achat et de vente et d'un contrat de vente
morabaha. Tant que la marchandise objet de la vente n'est pas en
possession de la banque, l'opration reste toujours dans le cadre d'une
promesse de la part du client d'acheter aux conditions arrtes
auparavant, et de la part de la banque de conclure cette vente aux
mmes conditions.
Dans le march cette technique a t incarn par la banque ATTIJARiWAFA-BANK, dans le produit Miftah Al Kheir qui est un contrat par lequel
la banque acquiert, la demande de son client, un bien immobilier
usage d'habitation ou professionnel en vue de le lui revendre,
immdiatement, moyennant une marge bnficiaire connue d'avance. Le
rglement par le client se fait en un ou plusieurs versements tals sur
une dure convenue avec la banque, qui peut atteindre 25 ans, et le prix
de vente au client est calcul sur la base du cot de revient de
l'immeuble
que
supporte
la
banque
(prix,
frais,
taxes...).
Miftah Al Kheir peut couvrir la totalit du prix de l'immeuble. La capacit
d'endettement de l'emprunteur est cependant plafonne 40% de ses
revenus. Le produit offre par ailleurs la possibilit de remboursement par
anticipation sans pnalit et donne lieu l'inscription d'une hypothque
en premier rang pour la banque ainsi que la souscription un contrat
d'assurance dcs et invalidit dont la prime est comprise dans la
mensualit. Enfin, il faut signaler que dans ce produit le bien objet du
financement est immdiatement inscrit au nom du client.
BIBLIOGRAPHIE
http://www.marocdroit.com/La-banque-centrale-BANK-ALMAGHRIB-et-le-systeme-bancaire-marocain_a2031.html
BERRADA MOHAMED AZZEDINE, les techniques de banque de crdit et
de commerce extrieur au Maroc 5me Edition 2007,
www.lafinancepourtous.com
http://lig-membres.imag.fr/donsez/ujf/ricm3/ea/
PaiementElectronique/index_paiement_electronique.htm
http://www.techniques-ingenieur.fr/
Anne-Sophie Martin. La Vie co
http://www.etudier.com/dissertations/Importance-Du-SecteurBancaire-Dans-Le/348280.html
http://www.yabiladi.com/articles/details/33537/financeislamique-creation-maroc-d-un.html
http://www.memoireonline.com/08/09/2594/m_Lesnouveaux-produits-bancaires-islamiques-au-Maroc2.html
Article li : Maroc : la loi 103.12 ouvre la porte la banque
islamique
Conclusion