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SISTEMA DE SEGUROS EN EL PER

Ante el riesgo que algn evento afecte sus bienes, salud o vida, puede usted contratar un
seguro para que sea una compaa aseguradora quien se encargue de cubrir los gastos
generados o pagarle una indemnizacin, segn lo acordado, empresa que actuar en el
marco de la Ley del Contrato de Seguros, Ley N 29946.
Consejos para la contratacin de un seguro
Compare antes de contratar un seguro. Los contratos de seguros varan de compaa en
compaa e incluso cada empresa cuenta con diversos tipos de contratos, de modo que
puede encontrar el que mejor se acomode a sus necesidades.Lea bien el contrato y
aclare sus dudas antes de firmar.
Si necesita asesora de un experto en seguros, puede contratar los servicios de un
corredor de seguros.Declare con veracidad sobre el bien o sobre la persona a asegurar o
su estado de salud.
El ocultamiento de informacin o declaracin inexacta puede ocasionar que pierda el
derecho a la indemnizacin.Mantenga a la mano el resumen proporcionado por la
Aseguradora para tener presente qu eventos cubre el seguro, cules excluye y cules
son los procedimientos para solicitar cobertura.Preste especial atencin a los siguientes
temas:
Cobertura: Detalle de los eventos cubiertos por el seguro.Exclusiones: Donde
se observarn los eventos o circunstancias que no contarn con cobertura.Vigencia de
la cobertura.Forma de pago de la prima: Puede ser en una sola cuota o en forma
fraccionada conforme se establezca con la aseguradora en el convenio de pagos.
Procedimiento
para
solicitar
la
cobertura.
Vas de solucin de controversias.
Tome nota del perodo de vigencia de la cobertura, as como sobre la renovacin de la
pliza, pues sta puede ser renovable a su pedido o automticamente.
Si la aseguradora ha brindado facilidades de pago para cancelar la prima en cuotas,
tenga presente las fechas de vencimiento a fin de evitar perder la cobertura.
Conozca ms sobre el Sistema de Seguros Preguntas frecuentes
Contratacin de Seguros Solicitud de Cobertura o Indemnizacin Asesora de Expertos
en Seguros - Corredores o Brokers de Seguros Seguros Obligatorios: SOAT, Seguro de
Vida Ley y Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo Otros Seguros: Seguros de
Vida, Seguro de Desgravamen, Seguro contra Accidentes Personales, Seguro Vehicular,
Seguro de Asistencia Mdica Relacin de Productos Comercializados
CONTRATACIN DE SEGUROS

Quines participan en un contrato de seguro?


La aseguradora: Empresa de seguros autorizada por la SBS.
El contratante: Persona que firma el contrato de seguros.
El asegurado: Persona cuya vida, salud o bienes se estn asegurando.
El beneficiario: Persona designada en la pliza para recibir la indemnizacin.
En el caso de seguros sobre bienes, es comn que el asegurado, contratante y
beneficiario sean la misma persona.
2 Qu clases de seguros existen?
Seguros
patrimoniales
o
de
daos
Aseguran nuestros bienes, as como tambin nuestra salud al cubrir los gastos que se
generan por las atenciones mdicas. Por ejemplo, los seguros de incendio, automviles,
accidentes
personales,
entre
otros.Seguros
de
vida
Son los que brindan coberturas en caso de fallecimiento, como el seguro de vida y el de
accidentes personales.
3 Qu es una pliza de seguros?
Es el nombre que se le da al contrato de seguros. Una pliza cuenta con las siguientes
partes:
Condicionado
general:
Son las clusulas pre establecidas por la aseguradora que son iguales para todos los
contratantes: exclusiones, procedimientos, etc.
Condicionado
particular:
Contiene informacin especfica sobre el contratante y el bien o persona asegurado:
datos de identidad, costo del seguro (prima), suma asegurada, alcance de la cobertura,
etc.
Adicionalmente, una pliza puede contener:
Condicionado
especial:
Cuando en el proceso de contratacin se acuerda con la compaa modificar una
clusula general.
Declaraciones
efectuadas
en
relacin
Declaraciones de salud, relacin de beneficiarios, entre otras.

al

seguro:

Endosos
de
la
pliza:
Modificacin que se acuerda con la compaa ya se trate de una condicin general,
particular o especial
4 Qu documentos debe entregar la aseguradora cuando se contrata un seguro?
Esto depender de cmo contrate el seguro:
a) De manera individual:

Un ejemplar completo de la pliza.Un resumen sobre los riesgos cubiertos,


exclusiones, procedimiento y plazo para solicitar cobertura, mecanismos de
solucin de controversias, entre otros datos.
b) En grupo:
Un ejemplar completo de la pliza para el contratante.Un certificado del seguro
para cada asegurado. Estos documentos se entregan al contratante quien debe
distribuirlos entre los asegurados.Un resumen sobre los riesgos cubiertos,
exclusiones, procedimiento y plazo para solicitar cobertura, mecanismos de
solucin de controversias, entre otros datos.
Si como asegurado grupal desea una copia de la pliza, puede requerirla a la
aseguradora quien le indicar su costo.
5 Dnde se puede adquirir un seguro?
Puede adquirirlo directamente con el personal de las empresas de seguros, en sus puntos
de venta o con la asesora de un corredor de seguros.
En el caso de los seguros masivos, es decir aquellos dirigidos a grupos similares de
personas con necesidades comunes de aseguramiento, puede contratarlos a travs de:
Promotores
de
seguros.Comercializadores.Bancaseguros.Mecanismos
comercializacin a distancia como telefona y portal web, entre otros.

de

6 Quines son los promotores de seguros?


Son personas contratadas por una compaa de seguros para actuar como vendedores
exclusivos de sus productos de seguros. La aseguradora es responsable de su constante
capacitacin sobre los seguros ofertados, as como en temas de derechos del consumidor
y transparencia.
7 Quines son los comercializadores de seguros?
Son personas o empresas que cuentan con establecimientos comerciales de atencin al
pblico donde venden los productos de seguros de la compaa aseguradora. Si contrato
un seguro a travs de un comercializador puedo presentar documentos y/o pagar la
prima en sus locales o directamente en las oficinas de la aseguradora, pues sta se hace
responsable civil y administrativamente de las acciones del comercializador en lo que se
refiera al seguro otorgado.
8 Qu es Bancaseguros?
Las empresas aseguradoras pueden contratar con los bancos para que a travs de sus
oficinas se ofrezcan productos de seguros. En estos casos, los bancos pueden:
Colocar seguros grupales relacionados con un producto financiero en los que el banco
es el contratante y el cliente es el asegurado, como por ejemplo sucede con el seguro de

desgravamen hipotecario que cubre la deuda pendiente de pago en caso de fallecimiento


del titular del crdito.
Colocar seguros relacionados con un producto financiero en el que el deudor es el
contratante y asegurado, como por ejemplo, en el caso de los seguros de proteccin de
tarjetas de crdito.
Actuar como intermediarios en la venta de seguros sin que tengan relacin con un
producto financiero, como por ejemplo, en el caso de los seguros contra accidentes
personales que se ofrecen en las ventanillas de los bancos.
En este caso como en el de los comercializadores, el asegurado puede presentar
documentos y/o pagar la prima en locales del banco o directamente en las oficinas de la
aseguradora, pues sta se hace responsable civil y administrativamente de las acciones
del banco en lo que se refiera al seguro otorgado.
9 Cmo se comercializan a distancia los seguros?
Las aseguradoras pueden ofrecer sus productos a travs de mecanismos de
comercializacin a distancia, como va web o por telfono.
En estos casos, aceptada la oferta, la aseguradora enva la pliza al usuario quien
cuenta con 15 das como mnimo para desistirse de la contratacin del seguro si
considera que no se adeca a las condiciones ofrecidas o a sus necesidades de
aseguramiento.
SOLICITUD DE COBERTURA O INDEMNIZACIN
En caso se produzca el evento asegurado, nos encontraremos frente a un siniestro. En
esta situacin, debemos solicitar a la aseguradora que nos brinde cobertura, es decir,
cubra los gastos generados o nos pague la indemnizacin pactada.

1 Qu debe hacer si ocurre un siniestro?


Si ocurre el evento cubierto por el seguro, debe avisar a la aseguradora en el menor
plazo posible y en todo caso, dentro de los 3 das siguientes en siniestros de ramos
generales, o dentro de los 7 das siguientes al siniestro en el caso de seguros del ramo de
vida. Asimismo, de ser posible, debe tratar de evitar que se produzcan mayores daos.
2 Cmo se solicita la cobertura?
Se debe presentar una solicitud de cobertura a travs de los canales creados por la
aseguradora, incluyendo toda la documentacin establecida en el contrato.
3 En qu plazo debe pronunciarse la aseguradora sobre la cobertura del
siniestro?

Presentada la solicitud de cobertura, corresponde que la compaa de seguros se


pronuncie declarando procedente (consentimiento del siniestro) o no procedente el
pedido (rechazo del siniestro).
Cuando se trata de un seguro para el que se requiere nicamente la presentacin de
informacin y documentacin, la aseguradora cuenta con un plazo de 30 das desde que
se presenta la documentacin completa para pronunciarse sobre el consentimiento o
rechazo del siniestro. Dentro de los primeros 15 das la aseguradora puede requerir la
presentacin de precisiones sobre la informacin o documentacin alcanzada. Un
ejemplo de estos casos es el seguro de vida. Cuando se requiere la participacin de un
ajustador de siniestro por la complejidad del siniestro, es necesario que un especialista,
llamado ajustador de siniestros, emita un informe sobre los daos generados incluyendo
su opinin respecto de la cobertura del siniestro y su monto.
En estos casos, el ajustador de siniestros cuenta con un plazo de 7 das para requerir la
presentacin de precisiones sobre la informacin o documentacin alcanzada, de modo
que dentro de los 15 das siguientes a la solicitud debe emitir el informe de ajuste
correspondiente.
Si usted se encuentra de acuerdo con el informe emitido, debe proceder a suscribir el
Convenio de Ajuste, en cuyo caso la aseguradora cuenta con un plazo de 10 das para
pronunciarse sobre el consentimiento o rechazo del siniestro. Es importante recordar
que el ajuste que se emita no obliga a las partes, de modo que si el asegurado no se
encuentra de acuerdo con el mismo, puede acudir a una va de solucin de
controversias.
Si el ajustador de siniestros incumple con su obligacin de emitir el informe de ajuste en
el plazo de 15 das, la aseguradora debe pronunciarse dentro de los 30 das siguientes a
la presentacin de la solicitud de cobertura.
4 Qu sucede si la aseguradora no se pronuncia sobre el consentimiento del
siniestro dentro de los plazos antes mencionados?
En ese caso, se entiende consentido el siniestro y la aseguradora debe proceder al pago
correspondiente.
Debe tenerse en cuenta que la aseguradora y/o el ajustador de siniestros pueden requerir
un plazo mayor para realizar investigaciones adicionales, para lo cual debe presentar
una solicitud a la SBS para la ampliacin del plazo, en cuyo caso debern informarle
sobre el nuevo plazo concedido.
5 En qu plazo debe pagar la aseguradora la indemnizacin si declar consentido
el siniestro?
La aseguradora debe pagar las indemnizaciones en un plazo no mayor de 30 das
despus de consentido el siniestro. Si excede dicho plazo, deber pagar un inters
moratorio anual equivalente a 1.5 veces la tasa promedio para operaciones activas en el
Per, de la moneda en que se encuentre expresado el contrato de seguro por todo el
tiempo de la mora.
6 Existe alguna excepcin a estos plazos?

S. No estn incluidos en los plazos para el consentimiento ni pago de siniestros


aquellos seguros regulados por leyes especficas nacionales o convenios internacionales
(SOAT, SCTR, etc.).
7 En caso de rechazo de la cobertura, qu obligaciones tiene la aseguradora?
En este caso, la aseguradora debe remitir una comunicacin al solicitante, informndole
en forma sustentada sobre las razones por las cuales el siniestro no ser cubierto y
adjuntando, de corresponder, los documentos que acrediten tales razones.
Esta misma comunicacin debe contener informacin sobre las vas de solucin de
controversias a las que puede acudir el asegurado si no se encuentra de acuerdo con lo
determinado por la aseguradora.
8 Qu puedo hacer si no estoy de acuerdo con la respuesta negativa de la
aseguradora?
Puede utilizar los mecanismos de solucin de controversias establecidos en las normas o
en la pliza contratada. Puede acudir a alternativamente a:
Defensora del Asegurado
Sus decisiones son de cumplimiento obligatorio para las aseguradoras, pero no para el
asegurado, quien, de considerarlo conveniente para sus intereses, puede recurrir a otros
mecanismos
de
solucin
de
controversias.
Direccin: Jr. Arias Aragez N 146, San Antonio, Miraflores. (Sede de la Asociacin
Peruana
de
Empresas
de
Seguros

APESEG)
Telfono
:
446-9158
Horario de atencin : Lunes a viernes de 9:00am a 1:00pm.
Instituto Nacional de Defensa de la Competencia y de la Proteccin de la Propiedad
Intelectual INDECOPI
Como entidad encargada de velar por los derechos de los consumidores.
Sede Central Lima Sur : Calle de la Prosa N 138, San Borja.
Telfono : 224-7777

0800-44040
(llamada
gratuita
para
provincias).
Sede Lima Norte : Av. Carlos Izaguirre 988, Urb. Las Palmeras, Los Olivos.
Telfono : 224-7800
anexo
3507
Horario de atencin : Lunes a viernes de 8:30am a 4:30pm.
Autoridad arbitral competente
En caso exista pacto arbitral de solucin de controversias, el cual es posible suscribir en
casos de siniestros por montos iguales o superiores a 20 UIT.
Poder Judicial
ASESORA DE EXPERTOS EN SEGUROS

1 Quines son los corredores de seguros?


Los corredores de seguros son personas que actan como intermediarios de las
compaas aseguradoras, sin estar vinculados laboralmente a ninguna de ellas,
asesorando
en
la
contratacin
de
seguros
a
sus
clientes.
Resulta comn denominarlos brokers.
2 Cualquier persona puede trabajar como corredor de seguros?
No, para ejercer funciones como corredor de seguros se debe contar con autorizacin
vigente
de
la
SBS.
Para ello, los postulantes a corredores de seguros pasan un examen de conocimientos y
si cumplen con una serie de requisitos, la SBS les otorga un cdigo y los autoriza a
intermediar en la contratacin de seguros.
3 Los corredores de seguros venden plizas?
No, los corredores de seguros asesoran a sus clientes para que contraten el seguro que
mejor se acomode a sus necesidades y posibilidades econmicas. Luego de contratado
el seguro, el corredor contina con su labor de asesora durante la vigencia de la pliza
y asiste a su cliente en los trmites necesarios ante la aseguradora en caso de siniestro.
Son ejemplos de las funciones del corredor de seguros las siguientes:
Asesorar a los potenciales clientes sobre las coberturas ms convenientes respecto del
riesgo que desea asegurar.Informar a los potenciales clientes sobre las condiciones del
contrato, en especial sobre la cobertura bsica y las coberturas adicionales, exclusiones,
franquicias, deducibles, forma y plazos para el pago de la prima, entre otros temas
relevantes.Comunicar de inmediato y por escrito a sus clientes sobre el rechazo o las
modificaciones de cobertura del riesgo propuesto, que le hayan informado las empresas
de seguros.Entregar a sus clientes las plizas contratadas dentro de los 10 das de
recibidas de las aseguradoras, revisando previamente que stas se encuentren conforme
con lo solicitado. Asesorar a sus clientes, durante la vigencia del contrato, sobre el
contenido y condiciones de la pliza, as como sobre las obligaciones que debe cumplir
para que las condiciones de cobertura se mantengan.Entregar oportunamente a sus
clientes la informacin que se les solicite sobre el contenido de la pliza y la cobertura
contratada.Asistir a sus clientes o beneficiario del seguro en caso de siniestro,
gestionando la solicitud de cobertura ante la empresa de seguros y efectuando el
seguimiento correspondiente hasta su conclusin.
4 Los corredores de seguros se desempean como intermediarios exclusivos de
una aseguradora?
En general, los corredores pueden intermediar en la contratacin de seguros de
cualquier empresa aseguradora, sin embargo, pueden suscribir un contrato de agencia
por el que se comprometen a intermediar nicamente los productos de una aseguradora
en particular, sin que se genere un vnculo laboral o exista una relacin de dependencia.
5 Una empresa puede desempearse como corredora de seguros?

S, actan como corredores de seguros tanto las personas naturales como las empresas,
en tanto cuenten con autorizacin de la SBS.
En el caso de las empresas corredoras de seguros, stas pueden contar con promotores
de ventas, personal con el que mantienen un contrato laboral o de prestacin de
servicios, para ofrecer productos de seguros. Asimismo, pueden tener puntos de venta
en locales comerciales de otras empresas.
Asimismo, las empresas corredoras de seguros pueden vender el Seguro Obligatorio de
Accidentes de Trnsito SOAT en sus oficinas. Tambin pueden contratar con otras
empresas para que en sus locales se venda el SOAT, manteniendo en este caso la
responsabilidad civil y administrativa de los actos que realice el comercializador en la
colocacin de los seguros.
6
6Qu actividades puede desarrollar un corredor de seguros?
Los corredores de seguros actan como representantes de sus clientes, pero no pueden
disponer de sus derechos. As, pueden cancelar plizas, trasladarlas a otra empresa,
solicitar la cobertura del siniestro y dems actividades de similar naturaleza con
autorizacin de sus clientes.
7 Cmo contrato a un corredor de seguros?
Para acreditar la contratacin de un corredor de seguros y sus facultades de
representacin durante la vigencia del contrato de seguros, es necesario que el cliente
suscriba una Carta de Nombramiento a su favor.
8 Dnde encuentro la relacin de corredores de seguros habilitados a la fecha?
Puede encontrar la relacin completa aqu:
Directorio de Corredores de Seguros - NaturalesDirectorio de Corredores de Seguros Jurdicos
Tambin puede llamarnos al 0-800-10840 para obtener ms informacin.
http://www.sbs.gob.pe/0/modulos/JER/JER_Interna.aspx?ARE=0&PFL=1&JER=2448
SOAT/CAT
Caractersticas Generales y Coberturas

1 Qu son los seguros obligatorios para accidentes de trnsito?


Son seguros que fueron creados con un fin social, el de asegurar la atencin, de manera
inmediata e incondicional, de las vctimas de accidentes de trnsito que sufren lesiones
corporales y muerte.
2 Cules son estos seguros obligatorios?

SOAT:
Seguro
Obligatorio
por
Accidentes
de
Trnsito
Los Certificados de SOAT son otorgados por compaas aseguradoras para la cobertura
de vehculos que transiten en todo el territorio nacional.CAT: Certificado de Accidentes
de
Trnsito
Los CAT son emitidos por las AFOCAT a sus miembros, para la cobertura de vehculos
utilizados para la prestacin de servicios de transporte pblico provincial de pasajeros
dentro de un mbito provincial o regional.
3 Qu es el CAT?
El Certificado contra Accidentes de Trnsito es el documento expedido por una
AFOCAT, debidamente autorizada e inscrita en el registro de AFOCAT de la SBS,
respecto de cada vehculo habilitado de la flota del transportista asociado, que acredita
las coberturas a cargo de la AFOCAT, en favor de las vctimas de accidentes de trnsito.
Si un vehculo que cuenta con CAT es llevado fuera de su jurisdiccin provincial o
regional, existe la obligacin de contratar una pliza SOAT por no ser vlida la
cobertura del CAT.
4 Qu son las AFOCAT?
Son asociaciones privadas conformadas por personas naturales y/o jurdicas que cuentan
con autorizacin para la prestacin de los servicios de transporte provincial de personas,
urbano e interurbano. El requisito indispensable es contar con autorizacin para emitir
CAT.
5 Para qu vehculos se puede emitir un CAT?
Para aquellos habilitados por la autoridad competente para prestar servicios de
transporte pblico de personas, incluyendo los mototaxis.
6 Cules son las AFOCAT autorizadas para la emisin de CAT?
El listado completo de las AFOCAT autorizadas a la fecha para emitir CAT se
encuentra aqu.
7 Quines deben contratar una pliza SOAT o un CAT?
En el caso del SOAT, los propietarios de los vehculos motorizados y en el caso de la
unidades de transporte pblico de pasajeros, aquellas que no tengan contratado el CAT.
Puede verificar si un vehculo cuenta con SOAT en el portal web www.soat.com.pe.En
el caso del CAT, los transportistas de vehculos que presten servicio de transporte
pblico de pasajeros, que sean miembros de una AFOCAT.
8 Cules son sus caractersticas?
Son obligatorios para todos los vehculos automotores que circulen por el territorio
nacional, en el caso del SOAT, y territorio provincial o regional en el caso del
CAT.Cubren a todas las personas que resulten vctimas de un accidente de trnsito
(conductor, ocupantes del vehculo y peatones).Las sumas aseguradas no se reducen con
el pago de Indemnizaciones.La atencin mdica de las vctimas no requiere del

pronunciamiento previo de autoridad alguna.El pago de las indemnizaciones se realiza


sin ninguna investigacin respecto de la responsabilidad en el accidente.
9 Cmo se pagan las indemnizaciones?
La indemnizacin de invalidez permanente se paga segn la tabla del anexo del
Reglamento del SOAT.La incapacidad temporal se paga en razn de 1/30 de la
remuneracin mnima vital vigente al momento de otorgarse la prestacin hasta el
monto mximo de 1 UIT.El pago de las indemnizaciones por invalidez o incapacidad no
afecta
el
derecho
a
recibir
el
pago
de
los
gastos
mdicos.
La indemnizacin por muerte se paga por el ntegro de 4 UIT.
10 En caso de muerte, a quin corresponde la indemnizacin?
La indemnizacin por muerte se paga a quien acredite tener el mejor derecho en el
siguiente orden:
1. El
cnyuge
sobreviviente.
2. Los hijos menores de 18 aos o mayores incapacitados de manera total y
permanente
para
el
trabajo.
3. Los
hijos
mayores
de
18
aos.
4. Los
padres.
5. Los hermanos menores de 18 aos, o mayores de 18 aos incapacitados para el
trabajo.
6. De no presentarse beneficiarios, al Fondo de Compensacin de Seguros, una
vez transcurrido el plazo de prescripcin liberatoria de 2 aos.
Para acreditar que cuenta con mayor prioridad bastar que presente una declaracin
juradora con firma legalizada ante Notario Pblico o, en el caso del SOAT, suscrita ante
funcionarios acreditados de la compaa aseguradora.
11 Qu debo presentar para el pago de la indemnizacin por muerte?
Certificado de defuncin de la vctima.Copia del DNI del solicitante.Copia certificada
de la denuncia policial. Certificado de nacimiento o declaratoria de herederos que
acredite la calidad de beneficiario.
12 Qu debo presentar para el pago de la indemnizacin por invalidez o
incapacidad?
Copia del DNI del solicitante.Copia certificada de la denuncia policial.Copia del
documento que acredite la representacin o parentesco, en caso de realizarse por medio
de un representante.Original del certificado mdico emitido por el mdico tratante.
13 Qu debo hacer si no estoy de acuerdo con el dictamen del mdico?
La naturaleza y grado de invalidez o incapacidad son determinados por el mdico
tratante.
Si la aseguradora/AFOCAT, el contratante o la vctima no coincidieran en todo o en
parte con el dictamen, la discrepancia ser resuelta ante el Instituto Nacional de

Rehabilitacin (INR), entidad a la que se podr recurrir dentro del plazo improrrogable
de 10 das de conocido el dictamen.
14 En qu plazo me deben pagar las indemnizaciones?
Dentro de los 10 das siguientes a la presentacin de todos los documentos antes
mencionados.
15 Ante quin debo acudir en caso se rechace mi solicitud de pago?
En caso que las compaas de seguros o AFOCAT incumplan con el pago de gastos
mdicos e indemnizaciones derivadas prestaciones de salud correspondientes al SOAT o
CAT, podr acudir a la Superintendencia Nacional de Aseguramiento en Salud
SUNASA, segn lo dispone la Ley Marco de Aseguramiento Universal en Salud y su
Reglamento.
16 La SBS puede ordenar a la aseguradora o AFOCAT que proceda al pago?
No la SBS no cuenta con dicha facultad, la misma que corresponde de modo exclusivo a
la
SUNASA.
La SBS puede imponer sanciones a las compaas de seguros y AFOCAT por
infracciones que no se relacionen con la prestacin de servicios de salud, como
sucedera por ejemplo en caso una AFOCAT emita CAT fuera del mbito territorial
autorizado o para la cobertura de un vehculo que no es destinado al transporte pblico
de pasajeros, entre otros supuestos.
17 Qu es el Fondo de Compensacin y para qu sirve?
Es el fondo que tiene por objetivo cubrir los daos a las vctimas de accidentes de
trnsito ocasionados por vehculos que no hayan sido identificados y se den a la fuga.
El fondo cubre el pago de gastos mdicos y gastos de sepelio, hasta por los importes de
cobertura
correspondientes
al
SOAT.
No cubre indemnizaciones por incapacidad temporal, invalidez permanente o muerte.
VIDA LEY

1 Qu es el seguro Vida Ley?


Cuando un trabajar cumple 4 aos en un centro laboral, el empleador debe contratar un
seguro de vida con las caractersticas establecidas en la Ley de Consolidacin de
Beneficios Sociales, aprobada por Decreto Legislativo N 688. Es responsabilidad del
empleador mantener vigente el seguro grupal para todos los trabajadores que cumplan
con el requisito de 4 aos, pagando la prima que corresponda.
2 Cules son las indemnizaciones a las que da derecho el Seguro de Vida Ley?
Por este seguro la compaa se obliga a pagar a los beneficiarios declarados en la pliza,
una de las siguientes indemnizaciones:

Por muerte natural: 16 remuneraciones


remuneraciones asegurables.

asegurables.Por

muerte

accidental: 32

En el caso invalidez total y permanente originada en un accidente, la aseguradora se


obliga a pagar 32 remuneraciones asegurables.
3
3A cunto asciende la remuneracin asegurable?
Se considera remuneracin asegurable aquella que figura en los libros de planillas y
boletas de pago, la misma que debe ser percibida habitualmente por el trabajador an
cuando
sus
montos
puedan
variar.
No se incluyen dentro de la remuneracin asegurable las gratificaciones,
participaciones, compensacin vacacional adicional y otras que por su naturaleza no se
abonen
mensualmente.
En el caso de trabajadores remunerados a comisin o destajo, se considera como
remuneracin asegurable el promedio de las remuneraciones percibidas en los ltimos 3
meses.
Es importante recordar que existe un tope denominado remuneracin mxima
asegurable, segn lo establecen las normas del Sistema Privado de Pensiones. Puede
encontrar el monto actualizado del citado tope aqu.
4 Qu se entiende por invalidez total y permanente?
Es aquella originada por un accidente que genera:
Alienacin mental absoluta e incurable, oDescerebramiento que impida efectuar trabajo
u ocupacin por el resto de la vida, oFractura incurable de la columna vertebral que
determine la invalidez total y permanente, oPrdida total de la visin de ambos ojos, o
Prdida total de ambas manos, oPrdida total de ambos pies, oPrdida total de una mano
y un pie.
5 Quines son los beneficiarios del seguro?
Los beneficiarios son el cnyuge o conviviente y los descendientes. Si no existieran
estos beneficiarios, la indemnizacin corresponder a los padres y hermanos menores de
18 aos de edad.
6 Si dejo de laborar, puedo mantener la vigencia del seguro?
Si deseo mantener la vigencia del seguro, dentro de los 30 das calendario siguientes al
cese debo pedirlo por escrito a la aseguradora. En este caso, la compaa otorgar un
seguro vida ley cesantes individual, recalculando la prima, la misma que deber pagar
puntualmente. Este seguro no es de renovacin automtica, por lo que debe estar atento
a renovarlo dentro del plazo establecido por la aseguradora y segn el trmite que sta
informe.
Si otro empleador lo incluye en una pliza grupal de seguro de vida ley, la pliza
individual perder vigencia.

SEGURO COMPLEMENTARIO DE TRABAJO DE RIESGO

1 Qu es el Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo?


En el caso de trabajadores que desempean actividades de alto riesgo determinadas por
ley (como mineros y trabajadores de empresas textiles), sus empleadores tienen la
obligacin de contratar una pliza de Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo,
segn lo dispone la Ley N 26790.
Este seguro tiene 2 tipos de coberturas:
Salud: que puede ser contratada con una EPS o con una empresa de
seguros.Pensiones: que puede ser contratada con una aseguradora o la ONP.
2 Qu coberturas brinda el Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo de
Pensiones?
En caso de accidentes de trabajo o enfermedades profesionales, el SCTR Pensiones
otorga:
Pensin de invalidez temporal o permanente Pensin de sobrevivientes Gastos de
sepelio
SEGURO DE VIDA

1 Cul es la finalidad de un seguro de vida?


El seguro de vida es contratado para proteger econmicamente a las personas que
dependan del asegurado en caso de fallecimiento, pues stos contarn con una
indemnizacin que permita cubrir temporalmente sus necesidades econmicas.
Recuerde que los seguros de vida no obligatorios pueden ser contratados a favor de la
persona que elija el asegurado y no slo de sus herederos.
2 Qu tipos de seguros de vida existen?
El seguro de vida ms comn es aquel por el cual, a la muerte del asegurado, sus
beneficiarios reciben una indemnizacin; sin embargo, tambin existen otras
modalidades de seguro de vida, como puede observar a continuacin:
Seguro de vida temporal: La aseguradora pagar la indemnizacin acordada si el
asegurado fallece dentro de un lmite de tiempo acordado; si sobrevive a dicho plazo no
habr lugar al pago de indemnizacin.Seguro de vida entera: Tambin llamado seguro
de vida universal. Se trata de un seguro que no tiene lmite de tiempo, en el que la
aseguradora pagar la indemnizacin a la muerte del asegurado, siempre que a dicha
fecha el contrato de seguros se encuentre vigente y al da en el pago de primas. Seguro
con componentes de ahorro: En este caso, se pacta un lmite de tiempo en el que el

asegurado
aportar
a
un
fondo.
Si durante ese periodo el asegurado fallece, la aseguradora pagar una indemnizacin a
sus beneficiarios; en cambio, si el asegurado sobrevive a dicho plazo, la compaa
pagar
un
monto
pre
establecido
al
mismo
asegurado.
En estos casos, el contratante tiene derecho a rescatar los fondos de su seguro, es
decir, a retirar dinero del fondo en las condiciones establecidas en la pliza de seguros
antes de la fecha de vencimiento pactada.
3 Los seguros de vida brindan coberturas adicionales?
Depende del contrato de seguro suscrito, pero resulta comn que los seguros de vida
otorguen a su vez alguna cobertura adicional, como indemnizaciones por invalidez
permanente.
4
Ha fallecido un familiar o persona cercana, cmo averiguo si contaba con un
seguro de vida o de accidentes personales?
Puede solicitar a la PAU la emisin de un Certificado de Plizas de Seguro de Vida y de
Accidentes Personales con cobertura de fallecimiento o muerte accidental, el mismo que
brindar informacin sobre los seguros que ampararon a la persona fallecida.
SEGURO DE DESGRAVAMEN

1 Qu es el seguro de desgravamen?
Es un seguro que tiene por objeto pagar, al momento del fallecimiento del asegurado, la
deuda que mantenga frente a una entidad del sistema financiero, beneficindose de esta
manera a los herederos del asegurado, quienes vern liberada su herencia de la
obligacin de pago del crdito.
2 El seguro de desgravamen slo cubre los riesgos que afectan la vida del
asegurado?
No necesariamente. Cada aseguradora tiene una relacin de productos de seguros a
disposicin
del
pblico.
Algunos seguros de desgravamen podrn otorgar cobertura nicamente en caso de
muerte, otros harn distinciones entre muerte natural y accidental, y otros puedan
ofrecer coberturas adicionales, resultando comn la de invalidez total permanente del
asegurado.
Es necesario tener en cuenta que la cobertura depender de lo previsto en la pliza, por
lo que deber leer el contrato y consultar al personal de la aseguradora o a su corredor
de seguros a fin de aclarar sus dudas.
3 El seguro de desgravamen puede cubrir al bien adquirido contra los riesgos que
lo afectan?

No, el seguro de desgravamen es un seguro sobre la vida del asegurado, no teniendo


por objeto la cobertura de patrimonio. Si desea asegurar el bien adquirido puede
contratar un seguro contra todo riesgo.
4 Qu modalidades del seguro de desgravamen existen?
Existen dos modalidades, la primera y ms comn, se llama Desgravamen de Saldo
Deudor y cubre nicamente el monto adeudado por el asegurado a la institucin
financiera
a
la
fecha
del
fallecimiento.
En la otra modalidad, denominada Desgravamen de Monto Inicial, la aseguradora
pagar:
A la empresa financiera: el saldo deudor.A los beneficiarios: el monto del crdito que
fue cancelado antes del fallecimiento del asegurado.
5 Es obligatoria la contratacin de este seguro?
No, la contratacin de este seguro no ha sido determinada como obligatoria por las
normas vigentes, sin embargo, algunas empresas del sistema financiero exigen su
contratacin como condicin necesaria para el otorgamiento de un crdito.
Resulta comn la existencia de seguros de desgravamen en el caso de crditos
hipotecarios, pero tambin se puede contratar en relacin a crditos de consumo como
es el caso de las tarjetas de crdito.
6 Qu temas resultan de mayor relevancia para la contratacin de un seguro de
desgravamen?
Declaracin de salud
Para la contratacin del seguro es usual que se solicite llenar un formulario sobre la
salud del asegurado. Tal declaracin deber corresponder a la situacin real del
asegurado
a
fin
de
evitar
que
la
pliza
sea
nula.
Adicionalmente, es posible que la aseguradora exija previamente a la celebracin del
contrato, el sometimiento del contratante a exmenes mdicos.
Edad lmite de contratacin
Cada aseguradora fija un lmite de edad para contratar sus coberturas de seguros de
vida, por lo que resulta importante verificar que el contratante cumpla con los requisitos
establecidos en la pliza.
Moneda del contrato de seguros
Debe pactarse la misma moneda en la que se efectu el prstamo.
ExclusionesDependen de la pliza contratada. Las ms comunes son: suicidio, muerte a
causa de una enfermedad preexistente a la fecha de contratacin del seguro, a causa de
un accidente en situacin de embriaguez y/o bajo influencia de drogas, por participacin
en deportes riesgosos, entre otros.

Cobertura del cnyuge


Depende de la participacin del cnyuge o conviviente en el prstamo y de la
pliza contratada, lo cual vara segn el seguro y compaa con la que contrate.
7 El deudor se encuentra obligado a contratar el seguro de desgravamen con la
aseguradora que determine la institucin que le brind el crdito?
No, si la entidad financiera exige la contratacin de tal seguro como condicin para el
otorgamiento del crdito podr tomar el seguro con la aseguradora de su eleccin,
siempre que el mismo cumpla con los requisitos mnimos establecidos por la entidad del
sistema financiero.
8 Recomendaciones en relacin a la contratacin de un seguro de desgravamen
Existencia
del
seguro
Es importante que los herederos conozcan la existencia de este seguro de modo que de
ocurrir el siniestro puedan tramitar la obtencin de los derechos que les
correspondan.Exclusiones
Antes de contratar el seguro, se deben verificar las situaciones excluidas, pues si el
asegurado fallece a causa de stas, el siniestro no tendr cobertura.
Si usted se encuentra en alguna de las situaciones excluidas, es recomendable que
converse con la aseguradora a fin de acordar que sta sea cubierta de forma excepcional,
lo
que
puede
ocasionar
el
cobro
de
un
extra
prima.
Recuerde tambin que en el mercado de seguros existen diversas opciones de compaas
y plizas, por lo que es recomendable comparar varios contratos o contar con la asesora
de un corredor de seguros para contratar la pliza que se acomode mejor a sus
necesidades de aseguramiento.
Pago
del
prstamo
y
de
la
prima
Es requisito indispensable para el otorgamiento de cobertura estar al da en el pago del
prstamo
y
de
la
prima
del
seguro.
En caso de refinanciamiento o reprogramacin de la deuda, debe darse aviso a la
aseguradora para que sta revise las condiciones de la cobertura y verifique si
corresponde cobrar una extra prima.
Traslado
de
deuda
a
otra
entidad
financiera
En este caso, debe comunicar tal situacin a la aseguradora para que sta revise las
condiciones de la cobertura y realice los cambios necesarios para mantenerla.
Plazo
para
solicitar
la
cobertura
Se encuentra determinado por la pliza contratada, sin embargo, se debe tener en cuenta
que independientemente del mismo, el plazo de prescripcin para solicitar judicialmente
su cobro es de 10 aos, contado desde que se produce el siniestro.

SEGURO DE ACCIDENTES PERSONALES

1 Qu cubre un seguro de accidentes personales?


El seguro de accidentes personales tiene por finalidad otorgar asistencia mdica en caso
de accidentes, pero tambin otorga las siguientes coberturas, dependiendo del contrato
suscrito:
Indemnizacin por muerte accidental.Indemnizacin por invalidez permanente: puede
ser total o parcial, segn la pliza que se contrate.Pensiones diarias en caso de
incapacidad temporal durante el tiempo que el asegurado se encuentre imposibilitado de
realizar sus actividades diarias.
2 Ha fallecido un familiar o persona cercana, cmo averiguo si contaba con un
seguro de vida o de accidentes personales?
Puede solicitar a la PAU la emisin de un Certificado de Plizas de Seguro de Vida y de
Accidentes Personales con cobertura de fallecimiento o muerte accidental, el mismo que
brindar informacin sobre los seguros que ampararon a la persona fallecida.
SEGURO VEHICULAR

1 Qu cubre un seguro vehicular?


Los seguros vehiculares cubren los daos producidos como consecuencia de accidentes
en los que participan los vehculos asegurados.
Las coberturas que comnmente otorga este tipo de seguros son:
Daos personales: que comprenden indemnizaciones por muerte, invalidez, e
incapacidad de las vctimas del accidente, as como tambin pago de gastos de atencin
mdica y de recuperacin o rehabilitacin.Daos materiales: que comprenden la
reparacin de partes del vehculo o su reemplazo, as como la indemnizacin a terceros
por los perjuicios ocasionados por el asegurado a terceros en su patrimonio, como
consecuencia del accidente.
2 Qu son las franquicias y deducibles?
En los contratos de seguros vehiculares es comn encontrar alguno de estos dos
trminos. Pasamos a explicarlos:
Franquicia: Es el monto mnimo que cubrir la compaa. Si el dao producido no
iguala o sobrepasa dicho monto, la aseguradora no efectuar ningn pago.Deducible: En
este caso la compaa cubre el siniestro, pero segn lo acordado, el asegurado deber
pagar un monto o porcentaje del dao, segn haya sido pactado en el contrato.
SEGURO DE SALUD O ASISTENCIA MDICA

1 Qu cubre un seguro de salud?

Por el seguro de salud se contrata la prestacin de servicios de medicina profesional,


que incluyen atencin mdica ambulatoria, hospitalaria, exmenes mdicos, medicinas y
tratamientos en general, segn la pliza suscrita. Para contratar este seguro, es usual que
las aseguradoras soliciten que se llene un formulario sobre el estado de la salud de las
personas que se aseguraran.
Resulta comn que las aseguradoras ofrezcan seguros de asistencia mdica que tambin
incluyan coberturas de accidentes personales.
2 Qu se entiende por preexistencia?
En los seguros de asistencia mdica las preexistencias se encuentran usualmente
excluidas de cobertura, es decir, que no se cubrirn los gastos que genere la atencin
mdica de aquellas enfermedades que afectaron al asegurado previamente a la
contratacin del seguro, entendindose por preexistencia a cualquier condicin de
alteracin del estado de salud diagnosticada por un profesional mdico colegiado,
conocida por el titular o dependiente y no resuelta en el momento previo a la
presentacin
de
la
declaracin
jurada
de
salud.
Al respecto, la Ley N 28770 ha dispuesto que si luego de finalizar un contrato de
seguro de asistencia mdica, el asegurado contrata otra pliza de seguro de salud con la
misma aseguradora u otra, no se considerarn como enfermedades preexistentes
aquellas que se hayan generado o hayan sido cubiertas durante la vigencia de la pliza
del perodo inmediatamente anterior. Si se trata de seguros de salud grupales, el
asegurado tendr un plazo de 120 das para contratar una nueva cobertura a fin que no
se consideren como preexistentes las enfermedades previamente diagnosticadas y/o
tratadas.
3 Qu es el periodo de carencia?
En los seguros de asistencia mdica existe un periodo inicial en el que los asegurados no
recibirn cobertura. La duracin de este periodo vara segn el seguro que se contrate y
el tipo de atencin que se solicite, pudiendo tratarse de 30 das para enfermedades
comunes y algunos meses para el caso de atenciones por embarazos por ejemplo. Es
importante que antes de contratar conozca la duracin de este periodo segn la pliza
que le sea ofrecida.