UNIVERSIDAD

NACIONAL
FACULTAD
DE CIENCIAS
DEL ALTIPANO
CONTABLES Y ADMINISTRATIVAS
TEMA:

CENTRAL DE RIESGO

CURSO:
ESTUDIANTE: PAREDES ZAPANA, Brenda Grace

DOCENTE:

SEMESTRE: IX
2015
1

INTRODUCCIN
Las entidades financieras conforman un sistema, en el cual alguna falla tendr
repercusin inmediata y desfavorable en el resto de las entidades. Puesto que se afecta el
elemento confianza, el cual constituye el basamento de toda organizacin financiera
slida. Debido a esto, se ha comprendido la creciente interdependencia entre todas las
entidades del sistema, y se han acentuado los mecanismos tendientes a una mayor
integracin operativa y a una creciente comunidad informativa.
Para ser ms claros diremos que la informacin entre las entidades se ha ido incrementando
por medio de la constitucin de las centrales de riesgos, que de alguna manera constituyen
una red de seguridad para todo el sistema.
A travs de las centrales de riesgo las entidades antes de tomar una decisin en materia
crediticia pueden conocer el grado de endeudamiento del futuro cliente con el sistema.
Estas actividades pueden ser organizadas y llevadas a cabo por la SBS o por una sociedad
creada para tal efecto. En el Per la SBS ha creado un central de riesgos asumiendo su
conduccin. Ello constituye un importante avance hacia una mayor integracin informtica
entre todas las entidades del sistema financiero.
Con excepcin de los entes estatales, la informacin que se suministra de los principales
deudores comprende:

Denominacin.

Importe total de deuda consignada por las entidades.

Clasificacin asignada en el estatuto de situacin de deudores, con especificacin

de la cantidad de entidades que declaranal cliente en cada nivel y proyeccin de la
deuda que cada situacin representa respecto del total de la deuda consolidada.

Resulta altamente positivo este ordenamiento que consagra institucionalmente la

central de riesgos para conocimiento del endeudamiento existente en el sistema;
mayor amplitud de informacin y comunicacin ms permanente y fluida.
Aprovechando la permisibilidad legal acerca de las operaciones activas.
CENTRAL DE RIESGOS

Es un sistema integrado de registro de riesgos financieros, crediticios, comerciales y de

seguros, conteniendo informacin consolidada y clasificada sobre los deudores de las
empresas del sistema financiero y de seguros.
Las centrales de riesgos permiten reducir los problemas de seleccin adversa y riesgo moral
que enfrenta el prestamista, al ofrecerle fuentes confiables de informacin con las cuales
puede estimar la capacidad y la voluntad de pago del deudor mediante la medicin del nivel
de apalancamiento global y la frecuencia de atrasos (indicador de reputacin),
respectivamente. De esa forma, las centrales de riesgos actan en favor de la reduccin del
riesgo de crdito, promoviendo la disminucin de las tasas de inters y el desarrollo del
sistema bancario mediante la captacin de nuevos prestatario y el otorgamiento de mayores
prstamos.
En la Central de riesgo se registran los riesgos por endeudamientos financieros y crediticios
en el pas y en el exterior, los riesgos comerciales en el pas, los riesgos vinculados con el
seguro de crdito y otros riesgos de seguro, dentro de los lmites que determine la
Superintendencia de Banca y Seguros.
Las empresas de los sistemas financieros y de seguros deben suministrar peridicamente y
oportunamente, la informacin que se requiere para mantener actualizado el registro de la
Central de Riesgo. A su vez, toda empresa del sistema financiero antes de otorgar un crdito
deber requerir a la persona natural o jurdica que lo solicite, la informacin necesaria
establecida por la Superintendencia para el otorgamiento de un crdito, en caso contrario no
se otorgar el mismo.

Es libre la constitucin de personas jurdicas que tengan por objeto proporcionar al pblico
informacin sobre los antecedentes crediticios de los deudores de las empresas de los
sistemas financiero y de seguros y sobre el uso indebido del cheque; es decir que Puede una
persona jurdica constituirse en una Central de Riesgo Privada Para dicho efecto la
Superintendencia podr transferir parcial o totalmente la informacin de la Central de
Riesgo a las mencionadas empresas.
La evaluacin a un deudor que solicita un crdito est determinada por la capacidad de
pago del deudor caracterizada fundamentalmente por el flujo de sus fondos y antecedentes
crediticios, adems que dependiendo del tipo de crdito se considerar su entorno
econmico, la capacidad de pago en funcin a los ingresos del deudor, su patrimonio neto,
clases de garantas, importe de sus diversas obligaciones y otros factores relevantes para
determinar la capacidad del servicio y pago del deudor. Lo relevante en toda evaluacin
crediticia es la capacidad de pago del deudor
QU SE REGISTRA EN LA CENTRAL DE RIESGO?
Entre otras situaciones se registran los riesgos por endeudamientos financieros y crediticios
en el pas y en el exterior, los riesgos comerciales en el pas, los riesgos vinculados con el
seguro de crdito y otros riesgos de seguro, dentro de los lmites que determine la
Superintendencia de Banca y Seguros.

MARCO TEORICO
Fernando Garca-Rada, catedrtico de Centrum Catlica, define al riesgo como la
probabilidad (esperada o no esperada) de que algo ocurra. De esta forma, cuando hablamos
de una posibilidad esperada se trata de un riesgo calculado que puede ser medido, en tanto
que cuando nos referimos a la posibilidad de un riesgo no esperado, se trata de un riesgo no
calculado. Ambos impactan en la cartera de crditos.
Jos Luis Hidalgo gerente de polticas de crdito del Banco Wiese Sudameris, en la
prctica el riesgo es la probabilidad de que un crdito que se otorga a un cliente no sea
devuelto. Pero, a diferencia de la gestin del riesgo en las colocaciones corporativas o a
empresas (donde el anlisis se centra en cada cliente), en los riesgos masivos -como sucede
con la banca de consumo- la gestin se maneja bsicamente a nivel de portafolio.
Mariano Castro, gerente de riesgo del Banco del Trabajo, agrega que lo principal es poder
calcular la capacidad de endeudamiento mximo que pueda tener un cliente, dependiendo
del tipo de producto que se le ofrezca.
Entre los riesgos involucrados podemos mencionar, en primer lugar, el crediticio, que es el
riesgo vinculado a la probabilidad de que el cliente evaluado no pague el crdito. Dentro de
esta categora existen cuatro elementos a tomar en cuenta: la capacidad de pago del cliente,
su capacidad moral, la ubicabilidad y la probabilidad de pago. El primero est referido
esencialmente a la capacidad de pago que posee un cliente y su endeudamiento con el
sistema financiero, aspectos importantes para definir su solvencia econmica.

Luego, la capacidad moral del cliente o su voluntad de pago se obtienen indagando sus
antecedentes y comportamiento dentro del sistema financiero. En este punto, son necesarios
los sistemas de informacin, como las centrales de riesgos. Adems, para la banca de
consumo es necesario tener en cuenta el riesgo de ubicabilidad, pues hay que ubicar al
cliente tanto en su centro de trabajo como en su domicilio.
Frente a todos los que piensan que la informacin va a perjudicar al cliente, sucede todo lo
contrario: cuanto mejor conozcan las instituciones financieras a sus clientes, les van a
ofrecer un mejor servicio, sostiene Mariano Castro.
LA CARTERA DE CRDITOS SE DIVIDE EN:
Crditos comerciales, crditos a micro empresas (MES), crditos de consumo y crditos
hipotecarios para vivienda. Los crditos comerciales y de micro empresas son otorgados a
personas naturales o personas jurdicas, mientras que los crditos de consumo y crditos
hipotecarios para vivienda son slo destinados a personas naturales. Por lo dems los
crditos comerciales, de micro empresas y de consumo, incluyen los crditos otorgados a
travs de tarjetas de crditos, operaciones de arrendamiento financiero o cualquier otra
forma de financiamiento que tuvieran fines similares a los de estas clases de crditos.

a) Crditos comerciales: Son aquellos que tienen por finalidad financiar la produccin
y comercializacin de bienes y servicios en sus diferentes fases.
b) Crditos a las Micro Empresas (MES): Son aquellos crditos destinados al
financiamiento de actividades de produccin, comercio o prestacin de servicios
siempre que el endeudamiento del cliente en el sistema financiero no exceda de US
$ 30,000 o su equivalente en moneda nacional.
c) Cuando se trate de personas naturales, su principal fuente de ingresos deber ser la
realizacin de actividades empresariales, por lo que no se considera en sta
categora a las personas cuya principal fuente de ingresos proviene de rentas de
quinta categora.
d) Crditos de consumo: Son crditos que tienen como propsito atender el pago de
bienes, servicios o gastos no relacionados con una actividad empresarial.
6

e) Crditos hipotecarios para vivienda: Son aquellos crditos destinados a la

adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y
subdivisin de vivienda propia, siempre que tales crditos se otorguen amparados
con hipotecas debidamente inscritas, pudiendo otorgarse los mismos por el sistema
convencional de prstamo hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier otro
sistema de similares caractersticas.
MONITOREO PERMANENTE.
La medicin del riesgo de cada cliente es de gran ayuda para administrar y monitorear todo
el portafolio de crditos, ya que ste se encuentra clasificado por segmentos de riesgos.
Cuando todos los clientes estn debidamente clasificados, la institucin financiera conoce
el nivel de riesgo de su cartera. Esto le permite ajustar su portafolio segn el riesgo que se
quiera enfrentar. No hay que olvidar que la situacin de los individuos que conforman el
portafolio puede cambiar en el tiempo, por lo que existe la necesidad de ir monitoreando el
mercado para acomodar el riesgo del portafolio a los niveles deseados.
Para esto tambin existen tcnicas, como el scoring de comportamiento, que hacen posible
predecir la posibilidad de que ocurra algn default. Como detalla Jos Luis Hidalgo, el
scoring de comportamiento tambin sirve para objetivos comerciales, por ejemplo, si se
detecta que el usuario de una tarjeta de crdito est reduciendo sistemticamente el uso de
su lnea de crdito, es muy probable que est usando la lnea de otro banco y en cualquier
momento va a dejar la otra tarjeta de crdito. La deteccin temprana hace posible tomar
acciones para evitar este tipo de sucesos.
Una utilidad adicional de los anlisis de comportamiento es que ayudan a esbozar las
polticas a implementarse, ya que a travs de ellos se conocen los perfiles de los clientes,
los productos y los canales adecuados. Al cruzar toda esta informacin se obtienen los
criterios bsicos para establecer las normas y polticas de crdito.
La poltica de crdito del Banco del Trabajo est formulada en funcin del anlisis
estadstico de nuestra cartera. Permanentemente realizamos pruebas, y en funcin de los
7

resultados, variamos ciertas caractersticas de nuestra poltica y la vamos afinando a lo

largo del tiempo, asevera Mariano Castro.

SOPORTE TECNOLGICO.
Es usual que los portafolios de las instituciones financieras que brindan servicios en el
segmento de consumo estn conformados por miles de clientes; la gestin de toda esa
informacin no sera posible sin las facilidades que hoy brinda la tecnologa. Cada vez ms
las tcnicas estadsticas orientadas a los anlisis de riesgo masivo se convierten en la
herramienta estratgica para competir en este segmento.
El Banco Wiese Sudameris posee un mtodo de otorgamiento de crdito automatizado,
mediante el cual el sistema realiza todas las evaluaciones y consultas requeridas una vez
ingresado el nombre del cliente, estimando el monto de crdito que se le puede asignar.
Esta nueva tecnologa ha hecho posible una expansin en 30% de las colocaciones del
banco en el ltimo ao, segn Jos Luis Hidalgo.
Hace seis meses, a esta misma automatizacin logramos colocarla en un sistema WAP,
para acceder a ella a travs de un telfono celular. Con slo ingresar los datos del cliente en
el celular, la evaluacin y aprobacin de un crdito son inmediatas. Con esto hemos roto
dos paradigmas: estamos otorgando prstamos a personas que nadie les daba crditos y
hemos llevado el banco a donde est el cliente, subraya el ejecutivo del Banco Wiese
Sudameris.
ADMINISTRANDO LA INFORMACIN.
Como podemos notar, el elemento clave en la gestin del riesgo es la informacin; en
esencia, podemos decir que de lo que se trata es de administrar la informacin. Empero,
obtener dicha informacin para cada individuo o cliente es muy costoso en trminos
8

relativos, y el proceso de cobranza tambin involucra costos importantes. Todo ello asume
ms importancia si tenemos en cuenta que los volmenes de estos crditos son bastante
pequeos (van desde S/. 350). Obviamente, todos estos costos operativos tienen un impacto
en las tasas de inters.
Sin embargo, un cliente que ha obtenido un crdito y ha mostrado un buen comportamiento
en el pago de sus cuotas ya no genera costos operativos elevados, pues ya se encuentra
evaluado, por lo tanto, en su siguiente crdito va a enfrentar una tasa de inters menor. Es
por este lado que Fernando Garca-Rada encuentra un resquicio para disminuir los costos
operativos y, por lo tanto, las tasas de inters.
La idea es conseguir que el cliente sea recurrente. Esto se puede lograr, por ejemplo,
dndole una tarjeta de crdito o una lnea de crdito. La tendencia es ir reenganchando al
cliente conforme va liberando su capacidad de pago, enfatiza.
En el nivel de profesionalizacin y rigurosidad en la gestin del riesgo que se observa en la
actualidad, podemos concluir que es promisorio el futuro de la banca de consumo. Existe
todava bastante mercado por atender, sobre todo en los segmentos de menores ingresos de
la poblacin. La tendencia en la gestin del riesgo en la banca de consumo es clara: se va a
ir cada vez ms hacia una mayor segmentacin o personalizacin
CENTRAL DE OPORTUNIDADES
La percepcin cotidiana de la gente respecto de las centrales de riesgo destaca su lado
negativo. As, estar dentro de una central de riesgos implica poco menos que una
calamidad. Sin embargo, el Centro de Riesgos Comerciales (Certicom) est trabajando en
una nueva propuesta que ha roto este paradigma.
Nosotros apostamos a cambiar esta percepcin; lo que hicimos fue reinventar la
concepcin de lo que es una central de riesgo. Pensamos que fundamentalmente nuestro rol
es ayudar a los comercios y los bancos a vender o prestar ms. Ellos no estn interesados
slo en identificar sujetos a quienes no se les puede prestar, sino ms bien necesitan ayuda
9

para identificar a quienes son sujetos de crdito. El cambio es abismal en cuanto a la

concepcin, manifiesta Csar Lpez-Driga, vicepresidente ejecutivo de Certicom.
Esta innovacin ha merecido que Certicom gane el premio Creatividad Empresarial el ao
pasado. Esta compaa ha desarrollado aplicaciones de software que automatizan toda la
gestin del riesgo, de tal manera que puede ser utilizado por cualquier funcionario para
evaluar potenciales clientes. Es ms, ha colocado estas soluciones en una plataforma WAP.
El Banco Wiese Sudameris, por ejemplo, es uno de sus principales clientes que cuenta con
esta tecnologa
Otro concepto de Central de Riesgos es el servicio que presta la SBS y las Centrales de
Riesgo Privadas (INFOCORP y CERTICOM ) consistente en el anlisis de la informacin
suministrada por las entidades de crdito sobre los riesgos bancarios asumidos por personas
o empresas, con objeto de identificar a los prestatarios que puedan originar problemas de
reembolso.
LAS CENTRALES DE DATOS Y RIESGOS
Todas las entidades que intervienen en la actividad financiera, conforman un sistema, en
el cual la posible situacin de falencia de una entidad tendr repercusin inmediata y
desfavorable en el resto de las entidades. Puesto que se afecta el elemento confianza, el
cual constituye el basamento de toda organizacin financiera slida. Por ello, se ha
comprendido la creciente interdependencia entre todas las entidades del sistema, y se han
acentuado los mecanismos tendientes a una mayor integracin operativa y a una creciente
comunidad informativa.
En la prctica internacional la mayor informacin entre las entidades se ha ido
incrementado por medio de la constitucin de las centrales de datos y riesgos, que de
alguna manera constituyen una red de seguridad para todo el sistema.

10

Mediante la central de datos, las entidades asociadas reciben todo tipo de informacin, ya
sea de carcter general o de sectores especficos, evolucin de determinadas actividades
econmicas, datos de acerca de clientes, etc.
A travs de las centrales de riesgo las entidades antes de tomar una decisin en materia
crediticia pueden conocer el grado de endeudamiento del futuro cliente con el sistema.
No hay duda que ambos constituyen excelentes herramientas para una correcta y segura
decisin.
Estas actividades pueden ser organizadas y llevadas a cabo por la SBS o por una sociedad
creada para tal efecto. En este ltimo caso el secreto bancario aparecera como el principal
obstculo para su creacin. Al estar comprendidas en el mbito de obligatoria, reserva todas
las operaciones activas.
En el Per la SBS a creado un central de riesgos asumiendo su conduccin. Ello constituye
un importante avance hacia una mayor integracin informtica entre todas las entidades del
sistema financiero. Lo que coadyuva a la mejor y segura toma de decisiones en la concesin
de crditos.
Con excepcin de los entes estatales, la informacin que se suministra de los principales
deudores comprende:

Denominacin.

Importe total de deuda consignada por las entidades.

Clasificacin asignada en el estatuto de situacin de deudores, con especificacin

de la cantidad de entidades que declaran al cliente en cada nivel y proyeccin de la
deuda que cada situacin representa respecto del total de la deuda consolidada.

Resulta altamente positivo este ordenamiento que consagra institucionalmente la central de

riesgos para conocimiento del endeudamiento existente en el sistema; mayor amplitud de
11

informacin y comunicacin mas permanente y fluda. Aprovechando la permisiblidad

legal acerca de las operaciones activas.

LAS CENTRALES DE RIESGOS EN EL PER

En el Per, mediante la Ley N 26702- Ley General del Sistema Financiero de Seguros y
Orgnica de la Superintendencia de Banca y Seguros- de 1996, se crean las centrales de
riesgos,

las

que

pueden

ser

de

gestin

pblica

privada.

Las centrales de riesgo estn reguladas por la Ley N 27489 - Ley que regula las centrales
privadas de informacin de riesgos y de proteccin al titular de la informacin, en adelante,
la Ley. |El artculo 2 de la Ley define a las centrales de riesgo como: Las empresas que en
locales abiertos al pblico y en forma habitual recolecten y traten informacin de riesgos
relacionada con personas natural eso jurdicas, con el propsito de difundir por cualquier
medio mecnico o electrnico, de manera gratuita u onerosa, reportes de crdito acerca de
stas.
Son empresas que se dedican a la recoleccin y procesamiento dela informacin de riesgo,
que usualmente comprende a la informacin relacionada a las obligaciones y antecedentes
financieros, comerciales, tributarios, laborales y de seguros de una persona natural o
jurdica, que permite evaluar su capacidad de endeudamiento y pago tienen por objeto
brindar informacin sobre el nivel de endeudamiento as como los antecedentes crediticios,
y

stas

empresas

pueden

ser

de

carcter

pblico

as

como

privado.

Su funcin dentro del mbito financiero repercute dado que la gran mayora de empresas
del sector financiero y muchas empresas industriales, de servicios y comerciales, utilizan
como mecanismo de evaluacin de sus clientes la informacin de riesgo crediticio que
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tienen a su disposicin a travs de las centrales de riesgo, pues la informacin de los

deudores centralizada y administrada de esta forma hace posible una mejor toma de
decisiones de los agentes econmicos, como en el caso de un banco antes de optar por el
otorgamiento de un crdito, o de una persona antes de arrendar un inmueble o celebrar
algn otro tipo de contrato con otra persona o empresa. Ello, debido a que con dicha
informacin le ser posible evaluar la solvencia econmica de la contraparte, en lo referente
a su capacidad y trayectoria de endeudamiento as como la capacidad y voluntad de pago,
de forma previa a la toma de decisin.
CENTRAL DE LA SBS Y CENTRALES PRIVADAS
La Ley de Bancos peruana establece que la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP
(SBS) tendr a su cargo un sistema integrado de registro de riesgos financieros,
crediticios, comerciales y de seguros denominado Central de Riesgos, el mismo que
contar con informacin consolidada y clasificada sobre los deudores de las empresas que
estn bajo su supervisin. Precisa que la informacin que se registrar en dicha Central de
Riesgos corresponder a los riesgos por endeudamientos financieros y crediticios en el
pas y en el exterior, los riesgos comerciales en el pas, los riesgos vinculados con el seguro
de crdito y otros riesgos de seguro, dentro de los lmites que determine la
Superintendencia. Agrega que esta informacin estar a disposicin de las empresas del
sistema financiero y de seguros, del Banco Central, de las empresas comerciales y de
cualquier interesado en general, previo pago de las tarifas que establezca la
Superintendencia.
De este modo, las Centrales privadas acceden a la base de la SBS y la complementan con
informacin de diversas fuentes, como la Superintendencia de Administracin Tributaria
(Sunat), la Cmara de Comercio de Lima as como de otras casas comerciales y empresas
de servicios pblicos.

PLAZOS DE PERMANENCIA DE LA INFORMACION DE LAS CENTRALES:

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Sobre los plazos de permanencia de la informacin de las Centrales, en el Per, la

informacin recopilada por la Central de Riesgo de la SBS respecto al rcord histrico de
un deudor no es eliminada, y se mantiene en el sistema como un indicador de la calidad del
cumplimiento de la obligacin adquirida. Sin embargo, en el caso de las Centrales privadas,
la informacin sobre incumplimientos de obligaciones ser excluida cuando la obligacin
se haya extinguido y hayan transcurrido 2 (dos) aos desde su extincin, o Es decir, si un
deudor tuvo atrasos en sus pagos pero luego se puso al da y termin de pagar su deuda, la
informacin sobre sus atrasos figurar durante los dos aos siguientes al trmino de sus
pagos. Y si un deudor nunca termin de pagar una deuda, esa informacin permanecer
hasta cinco aos despus del vencimiento de la misma. Estos plazos no se aplican en caso
que proceda el derecho de cancelacin de informacin del titular que fuese ilegal, inexacta,
errnea o caduca, segn lo dispuesto en la normativa vigente.

A TENER EN CUENTA
En caso una persona natural o jurdica identifique que informacin errnea est siendo
reportada por las Centrales de Riesgo, debe dirigirse a la entidad que lo ha reportado y
solicitar de manera formal la rectificacin de dicha informacin, y la entidad financiera
estar en la obligacin de corregir el error y reportarlo a la SBS, para su publicacin, as
como a las centrales de riesgo privadas.
Asimismo, los expertos recomiendan que las personas tanto naturales como jurdicas
consulten regularmente su propio reporte de conducta crediticia tanto a la Central de la SBS
como a las privadas. Estos reportes se brindan de forma gratuita una vez al ao.

EXTRANET
Central de Riesgos de la SBS que es pblica y se rige por lo dispuesto en los
artculos 158,159, y 160 de la Ley N 26702. Las instituciones de crdito
reportan a los usuarios para ser incluidos en la Central de Riesgos de la SBS ; las

entidades privadas manejan datos de diversas fuentes.

EQUIFAX-PERU S.A. INFOCORP
14

Prestador de servicios de informacin del mercado peruano recopilamos

informacin de diferentes entidades pblicas y privadas sobre el comportamiento
positivo y/o negativo de personas y empresas. Esta informacin es consolidada en

un reporte de crdito al que denominamos Reporte Infocorp.

DUN Y BRADSTREET S.A.C
Proveer informacin comercial a las areas de crdito, marketing, compras,
administracin de cobranza y areas de soporte de servicios, ofrece experiencia en
el manejo de informacin, con una base de datos consta de 200 millones de

empresas localizados en ms de 200 pases.

X CHANGE PERU
Central de Riesgos peruana al servicio de las entidades y personas que otorgan
crditos realizan transacciones comerciales de toda naturaleza, mediante
herramientas de Consulta de Deudores Bur de Crditos. Como empresa
CONSULTORA, con ms de 6 aos en el mercado, venimos dando servicios de
consultora principalmente a las actividades de las Entidades del Sistema
Financiero, mediante herramientas de Business Intelligence.

CREDI REPORT
El 18 de diciembre de 1964, un grupo de visionarios (Funcionarios de una
prestigiosa Agencia de Informes Comerciales Americana en Lima - Per), crearon
CREDIT REPORT Agencia pionera de informacincomercial en el Per y una de
las ms importantes en Amrica Latina. CREDIT REPORT se estableci en 1964
bajo el artculo 26887 de las Leyes del Per.

APOYO & ASOCIADOS INTERNACIONALES SAC

APOYO & ASOCIADOS INTERNACIONALES S.A.C. (AAI) fue fundada en
1993 para dedicarse exclusivamente a la clasificacin de riesgo. Sus fundadores
fueron el Grupo APOYO, empresa creada en 1977 por Felipe Ortiz de Zevallos y
Clasificadores Asociados y Cia. Ltda, una de las empresas lderes del sistema de
clasificacin de riesgo en Chile. Posteriormente, en 1995, IBCA Limited, la
principal empresa inglesa en la industria de clasificacin de riesgo, pas a formar
parte del accionariado de AAI al adquirir el 20%. En 1998, luego de que fuera
aprobado por CONASEV el nuevo Reglamento de Empresas Clasificadoras de
15

Riesgo, el Grupo APOYO vendi su participacin en el accionariado de AAI y

actualmente, esta participacin se encuentra en manos de Holding Rating Per SAC

CERTICOM
Empresa con mas de 15 aos de experiencia especializada en apoyar a sus clientes
a crecer, tiene como misin proveer servicios de tercerizacin en la gestin y
operacin de procesos creando valor a travs del uso intensivo de las tecnologias, la
ingeniera y la innovacin, orientado al mejoramiento de los tiempos y costos y
optimizando la eficiencia.

INFO RIESGO SAC.

Se encuentra localizado en Callao y ha sido clasificado en las categoras de Central
de Riesgo

INFORMA DEL PERU

INFORMA D&B perteneciente al Grupo CESCE, suministramos informacin
comercial, financiera y de marketing de personas y empresas en el Per, para
aumentar el conocimiento de clientes y proveedores con la finalidad de minimizar
el riesgo comercial.

EN EL PER ACTUALMENTE FUNCIONAN 3 CENTRALES DE RIESGOS

PRIVADAS.

Las mismas que desarrollan sus actividades en un marco de libre competencia, conforme
fue el espritu de su Ley de creacin, la Ley N 27489, que regula las Centrales Privadas
de Informacin de Riesgos y de Proteccin al titular de la informacin, publicada el
28/06/2001.
Informacin

que

SUNAT

proporciona

las

centrales

de

riesgos

Mediante la Resolucin de Superintendencia N 049-2001/ SUNAT, se regula la forma en

la que la Administracin Tributaria, proporcionar informacin de sus contribuyentes, entre
otros, a las centrales de riesgos, en estricto cumplimiento de la Reserva Tributaria.
16

La informacin que la SUNAT proporciona a las Centrales de Riesgos, son las referidas
principalmente a:

a) Padrn de RUC: Que comprende el directorio de datos principales, secundarios,

representantes legales, establecimientos anexos, buenos contribuyentes actual e
histrico
b) Deuda tributaria: Que comprende la deuda exigible coactivamente
c) Omisos a la presentacin: Que comprende a los contribuyentes que no presentaron
sus declaraciones pago
La informacin antes sealada es proporcionada a las Centrales de Riesgo, mediante un
mecanismo de interconexin, que consiste en permitir el acceso (mediante cdigo y clave)
a un servidor FTP. Previamente a la publicacin de los archivos, se generan los archivos a
enviar, desde los sistemas operacionales (RSIRAT Y SIDCOT). De manera tal que se otorga
informacin

exacta

de

la

situacin

de

los

contribuyentes.

Finalmente, el xito de las centrales de riesgo es que logren disminuir la falta de

informacin sobre los sujetos de crdito, a disminuir los sobre costos derivados de la
seleccin adversa y el riesgo moral. En la medida que SUNAT, proporciona la informacin
de manera confiable y a tiempo colabora decididamente con el logro de dicho objetivo.
CENTRAL DE RIESGO DE CATEGORIA PBLICA:

Central de riesgo de la SBS:

Es la Superintendencia de Banca y Seguros quien clasifica la obligacin de un

deudor
No, las clasificaciones son establecidas por las propias empresas del sistema
financiero de acuerdo con el comportamiento crediticio de los usuarios. Estas
clasificaciones deben ser consistentes con los criterios establecidos en la Resolucin
SBS N 572-97 emitida el 20 de agosto de 1997 y sus modificaciones: Resolucin
SBS N0641-99 del 14-07-99, Resolucin SBS N663-2000 del 27-09-2000,
Resolucin SBS N 1071-99 del 02-12-99 y Resolucin SBS N032-2002 del 1101-2002.
17

Es la Superintendencia de Banca y Seguros quin puede depurar la informacin del

reporte histrico crediticio de los usuarios?

No, la informacin de la Central de Riesgos de la SBS respecto al rcord histrico
de un deudor se mantiene en el sistema como un indicador de la calidad del
cumplimiento de la obligacin adquirida. La Superintendencia no emite constancia
de cancelacin de deudas, ni documento alguno en el que se recomiende al deudor
para efectos de solicitar crditos en las empresas financieras.
En el caso de las centrales de riesgo privado, la informacin sobre incumplimientos
de obligaciones ser excluida cuando la obligacin se haya extinguido y hayan
transcurrido 2 (dos) aos desde su extincin, o cuando hayan transcurrido cinco
aos desde el vencimiento de la obligacin. No obstante, estos plazos no se aplican
en caso que proceda el derecho de cancelacin de informacin del titular que fuese
ilegal, inexacta, errnea o caduca, segn lo dispuesto en el literal b) del artculo 13
de la Ley de CEPIRS N27489, modificado por la Ley N 27863.

Cmo puede mejorar la clasificacin que es reportada a la Central de Riesgo de la

SBS?
La informacin que es reportada en la central de riesgos por las entidades del sistema
financiero ya no se puede eliminar, queda registrada en el histrico, pero conforme mejore
su comportamiento de pago podr mejorar tambin su clasificacin en esta central.

Una empresa me ha reportado pero nunca he tenido ninguna deuda con ellos, qu
puedo hacer?
Debe dirigirse a la entidad que lo ha reportado y solicitar de manera formal la rectificacin
de dicha informacin por los perodos reportados.

18

La entidad financiera est en la obligacin de rectificar esa informacin y reportarla a la

SBS, para su publicacin, as como a las centrales de riesgos privadas.
He sido reportado con una deuda vendida, a qu se refiere?
Se considera deuda vendida cuando un usuario ha incurrido en retraso por perodo
prolongado en el pago de su deuda y las entidades financieras venden dicha deuda a alguna
empresa de cobranzas.
Dnde puedo solicitar el reporte de la Central de Riesgos SBS?
El reporte de la Central de Riesgos de la SBS puede solicitarlo en la Plataforma de
Atencin al Usuario ubicada en Jr. Junn 270 Lima, de lunes a viernes de 8:30 a.m. a
4:30PM.Si es tramitado personalmente por el usuario (persona natural), ste deber
presentar su documento de identificacin personal (DNI, Carn de identidad, carn de
extranjera o pasaporte).
Si es tramitado por un representante, necesitar acreditarse con una carta poder simple y
adjuntar

la

copia

del

documento

de

identidad

del

solicitante.

Este reporte es gratuito.

Para solicitar el reporte de la Central de Riesgos de una persona jurdica, qu
documentos debo presentar?
Si es tramitado por el representante legal debe presentar su documento de identificacin
personal (DNI, Carn de identidad, carn de extranjera o pasaporte), fotocopia del RUC de
la empresa y fotocopia de la escritura pblica.
Si el trmite se lleva a cabo a travs de un representante autorizado, ste debe presentar una
carta poder notarial, carta de presentacin de la empresa firmada por el representante legal,
documento de identificacin personal (DNI, Carn de identidad, carn de extranjera o
pasaporte), fotocopia del documento de identificacin personal del representante legal,

19

fotocopia del RUC de la empresa y fotocopia de la escritura pblica en la que designa el

representante legal.
Cmo puedo acceder a un reporte de la Central de Riesgos de la SBS desde
provincia?
El usuario (persona natural) debe enviar una solicitud por fax dirigida a la SBS al telfono
428-0110, adjuntando la copia de su documento de identificacin personal (DNI, Carn de
identidad,

carn

de

extranjera

pasaporte).

En dicha solicitud debe consignar adems direccin clara para el envo del reporte por
correspondencia.

LA ASIMETRA DE INFORMACIN
La existencia de las centrales de riesgos, encuentra su fundamento en la necesidad de
cubrir los problemas derivados de la asimetra de informacin del mercado financiero.
Para efectos del presente artculo y de manera general se define que existe asimetra en la
informacin cuando una de las partes en un convenio es incapaz de presenciar las
acciones levadas a cabo por la otra parte, que tiene ms conocimiento del valor esperado,
rendimiento bruto o riesgos que la otra parte. Esto podra provocar, principalmente dos
fallas en el mercado.
RIESGO MORAL:
Existe riesgo moral cuando, despus del establecimiento de una relacin contractual entre partes,
una de ellas puede tener actitud eso realizar actos no previstos en el contrato que los relaciona.
Por ejemplo, en una relacin crediticia la entidad financiera al momento de firmar el contrato
establece una serie de condiciones para que se cumpla con el pago, pero no podra asegurar al
100% que el deudor vaya a cumplir con honrar la deuda. El que evidentemente maneja ms
informacin respecto al cumplimiento, es el deudor quien sabe sus posibilidades reales de pago. A
la entidad financiera no le es posible prever todas las condiciones necesarias para asegurar su
20

recuperacin a la hora de firmar el contrato, tiene que asumir un riesgo, que evidentemente valora,
mediante la tasa de inters

CUANDO CAE EN UNA CENTRAL DE RIESGO, CUIDE SU FAMA DE DEUDOR

Pida de manera peridica su historial crediticio. Es gratis una vez al ao. Tambin puede
mejorar

su

perfil

de

crditos

con

un

arreglo

extrajudicial.

Una de las consecuencias inmediatas de no poder cumplir con las obligaciones crediticias
es el aumento considerable del riesgo frente a las entidades del sistema financiero, las
mismas que se ven obligadas a cambiar las condiciones de su deuda, lo que se puede
traducir

en

el

aumento

de

las

tasas

de

inters,

comisiones,

entre

otros.

Esto no se debe a que el banco sea 'duro', sino a que existe la obligacin normativa para
estas entidades, por parte de la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS), de
realizar una provisin mayor por cada da de atraso en las obligaciones de sus clientes, ya
que ello garantizar los pagos de sus ahorristas.

La clasificacin de los deudores responde a cinco categoras: Normal (denominada con el

nmero 0), De Problemas Potenciales (1), Deficiente (2), Dudoso (3) y Prdida (4).
Estos rangos establecen los perodos de atraso permitidos para los ocho tipos de crditos
consignados en la Resolucin 11356-SBS. Por ejemplo, las personas que mantienen
crditos de consumo (sean estos revolventes o no) debern mostrar un atraso de ms de 120
das para caer en situacin de prdida. Si son crditos hipotecarios, el atraso deber ser
mayor a los 365 das.
La clasificacin del deudor est determinada principalmente por su capacidad de pago,
definida por el flujo de fondos y el grado de cumplimiento de sus obligaciones. Siun deudor
es responsable de varios tipos de crditos con una misma empresa, la clasificacin se basar
en la categora de mayor riesgo, sin considerar aquellos de consumo o MES con saldo
menor a S/.20.00. En caso que la responsabilidad del deudor en dos o ms empresas
21

financieras incluya obligaciones que consideradas individualmente resulten con distintas

clasificaciones, el deudor ser clasificado a la categora de mayor riesgo que le haya sido
asignada por cualquiera de las empresas cuyas acreencias representen un mnimo del 20%
en el sistema, considerndose para dicho efecto la ltima informacin disponible en la
Central de Riesgos.

Cada deudor que es responsable de uno o varios tipos de crditos ser clasificado de
acuerdo a las siguientes categoras:

Categora Normal ( 0 )
Categora con problemas Potenciales (1)
Categora Deficiente ( 2 )
Categora Dudoso ( 3 )
Categora Prdida ( 4 )

Para determinarse la clasificacin de un deudor de crdito comercial se considera

fundamentalmente el anlisis del flujo de fondos del deudor. Adicionalmente la empresa del
sistema financiero considerar si el deudor tiene crditos vencidos y/o en cobranza judicial
en la empresa y en otras empresas del sistema, as como la situacin del sector de la
actividad econmica al que pertenece el deudor y la competitividad de la misma, lo que en
suma determinar las siguientes categoras:
a) Si el deudor es clasificado en categora Normal (0), significa que presenta una
situacinfinanciera lquida, bajo nivel de endeudamiento patrimonial y adecuada
estructura del mismo con relacin a su capacidad de generar utilidades, cumple
puntualmente con el pago de sus obligaciones, entendindose que el cliente los
cancela sin necesidad de recurrir a nueva financiacin directa o indirecta de la
empresa.
b) Si la clasificacin est en la categora con Problemas Potenciales (1), esto significa
que el deudor presenta una buena situacin financiera y de rentabilidad, moderado
endeudamiento patrimonial y adecuado flujo de caja para el pago del capital e
22

intereses. Los flujos de fondos del deudor tienden a debilitarse y se presentan

incumplimientos ocasionales y reducidos que no exceden los 60 das.
c) Si es clasificado en categora Deficiente (2), esto quiere decir que el deudor presenta
una situacin financiera dbil y un nivel de flujo de fondos que no le permite
atender el pago de la totalidad del capital y de los intereses de las deudas, pudiendo
cubrir slo estos ltimos y adems presenta incumplimientos mayores a 60 das, que
no exceden de 120 das.
d) La categora Dudoso (3), significa que el flujo de caja del deudor es insuficiente, no
alcanzando para pagar ni capital ni intereses, presentando una situacin financiera
crtica y muy alto nivel de endeudamiento, con incumplimientos mayores a 120 das
y que no exceden de 365 das. |
e) Si la clasificacin es considerada en categora Prdida (4), esto quiere decir que el
flujo de caja no cubre los costos de produccin. El deudor ha suspendido sus pagos,
siendo posible que incumpla eventuales acuerdos de reestructuracin. Adems, se
encuentra en estado de insolvencia decretada o est obligado a vender activos
importantes, presentando incumplimientos mayores a 365 das.
Y Si el deudor tiene un crdito ( MES ) y/o de la cartera de crditos de consumo, los
criterios que son considerados para la clasificacin del deudor en cada una de estas
categoras son:
a) Si el deudor es asignado en la categora Normal (0), significa que cumple con el
pago de sus cuotas de acuerdo con lo convenido con un atraso hasta de 8 das
b)

calendarios.
Si se ubica en la categora con Problemas Potenciales (1), ste tipo de deudor

registra atrasos en el pago de sus cuotas de 9 das a 30 das calendarios.

c) Si est ubicado en la categora Deficiente (2), significa que registra atraso en el
pago de sus cuotas de 31 das a 60 das calendarios.
d) Un deudor clasificado en categora Dudoso (3), significa que registra atraso en el
pago de sus cuotas de 61 das a 120 das calendarios.
e) Si es clasificado en categora de Prdida (4), ste deudor muestra atrasos en el pago
de sus cuotas de ms de 120 das calendarios.
Los criterios asignados para clasificar a un deudor de un crdito hipotecario son:
23

a) Un deudor, en la categora Normal (0), demuestra cumplimiento en sus pagos de

sus cuotas de acuerdo a lo convenido con un atraso de hasta 30 das calendarios.
b) Un deudor, en la categora con problemas potenciales (1), muestra atraso en el
pago de 31 das a 90 dascalendarios.
c) Si el deudor es ubicado en la categora Deficiente (2), significa que muestra
atrasos en el pago de 91 das a 120 das calendarios.
d) Un deudor en la categora Dudoso (3), muestra atraso en el pago de 121 das a
365 das calendarios.
e) Si el deudor es clasificado en categora Prdida (4), muestra un atraso en el pago
de ms de 365 das calendarios.
Corresponde la revisin de la evaluacin y clasificacin del deudor a la Unidad de
Auditora Interna o en su defecto, de una unidad independiente de las reas de negocios y
de riesgos de las empresas financieras supervisadas. La Superintendencia de Banca y
Seguros no evala ni clasifica la obligacin de un deudor.

Si un deudor clasificado en una cierta categora de crditos, cancela sus cuotas, no es

responsabilidad de la Superintendencia de Banca y Seguros emitir una constancia de la
cancelacin de dichas deudas u omitir la presentacin de la informacin histrica contenida
en la central de riesgo pues La Superintendencia como receptora de la informacin de la
clasificacin del riesgo del deudor no emite ninguna constancia de cancelacin de deudas ni
un documento en el que se recomiende al deudor para efectos de solicitar crditos en las
empresas financieras. A su vez la Central de Riesgo de la Superintendencia, para fines de
supervisin, mantendr los reportes histricos de cada deudor sin omisin de los mismos.
Cualquier constancia de cancelacin del crdito deber ser solicitada a la empresa
acreedora.
Las empresas financieras deben revisar trimestralmente la clasificacin de la cartera de
crditos, una muestra estadsticamente representativa de los deudores de la cartera de
crditos comerciales. La revisin de los deudores MES, consumo e hipotecario para
vivienda,

se

realiza

mensualmente

respecto

al

100%

de

dichos

crditos.

No Existe una sola central de riesgos, existen centrales de riesgo privadas y la Central de
Riesgos de la SBS que es pblica y se rige por lo dispuesto en los artculos 158,159, y
24

160 de la Ley N 26702. Las instituciones de crdito reportan a los usuarios para ser
incluidos en la Central de Riesgos de la SBS; las entidades privadas manejan datos de
diversas fuentes.
La clasificacin de la obligacin de un deudor no la hace la superintendencia, las
clasificaciones son establecidas por las propias empresas del sistema financiero de acuerdo
con el comportamiento crediticio de los usuarios. Estas clasificaciones deben ser
consistentes con los criterios establecidos en la Resolucin SBS N 572-97 emitida el 20 de
agosto de 1997 y sus modificaciones: Resolucin SBS N0641-99 del 14-07-99,
Resolucin SBS N663-2000 del 27-09-2000, Resolucin SBS N 1071-99 del 02-12-99 y
Resolucin SBS N032-2002 del 11-01-2002.

La SUPERINTENDENCIA DE BANACA Y SEGUROS

La Superintendencia de Banca y Seguros no puede depurar la informacin del reporte
histrico crediticio de los usuarios ya que la informacin de la Central de Riesgos de la
SBS respecto al rcord histrico de un deudor se mantiene en el sistema como un indicador
de la calidad del cumplimiento de la obligacin adquirida. La Superintendencia no emite
constancia de cancelacin de deudas, ni documento alguno en el que se recomiende al
deudor

para

efectos

de

solicitar

crditos

en

las

empresas

financieras.

En el caso de las centrales de riesgo privado, la informacin sobre incumplimientos de

obligaciones ser excluida cuando la obligacin se haya extinguido y hayan transcurrido 2
(dos) aos desde su extincin, o cuando hayan transcurrido cinco aos desde el vencimiento
de la obligacin. No obstante, estos plazos no se aplican en caso que proceda el derecho de
cancelacin de informacin del titular que fuese ilegal, inexacta, errnea o caduca, segn lo
dispuesto en el literal b) del artculo 13 de la Ley de CEPIRS N27489, modificado por la
Ley N 27863.

25

No se puede mejorar la clasificacin que es reportada a la Central de Riesgo de la SBS

debido a que La informacin que es reportada en la central de riesgos por las entidades del
sistema financiero ya no se puede eliminar, queda registrada en el histrico, pero conforme
mejore su comportamiento de pago podr mejorar tambin su clasificacin en esta central.
Cuando Una empresa reporta a alguien que nunca ha tenido ninguna deuda con la empresa
esta persona Debe dirigirse a la entidad que lo ha reportado y solicitar de manera formal la
rectificacin de dicha informacin por los perodos reportados.
La entidad financiera est en la obligacin de rectificar esa informacin y reportarla a la
SBS, para su publicacin, as como a las centrales de riesgos privadas.
El reporte de la Central de Riesgos de la SBS puede solicitarlo en la Plataforma de
Atencin alUsuario ubicada en Jr. Junn 270 Lima, de lunes a viernes de 8:30 a.m. a
4:30PM.Si es tramitado personalmente por el usuario (persona natural), ste deber
presentar su documento de identificacin personal (DNI, Carn de identidad, carn de
extranjera o pasaporte).
Si es tramitado por un representante, necesitar acreditarse con una carta poder simple y
adjuntar la copia del documento de identidad del solicitante. Este reporte es gratuito.

Para solicitar el reporte de la Central de Riesgos de una persona jurdica, se debe tener en
cuenta lo siguiente:
Si es tramitado por el representante legal debe presentar su documento de
identificacin personal (DNI, Carn de identidad, carn de extranjera o pasaporte),
fotocopia del RUC de la empresa y fotocopia de la escritura pblica.
Si el trmite se lleva a cabo a travs de un representante autorizado, ste debe
presentar una carta poder notarial, carta de presentacin de la empresa firmada por
el representante legal, documento de identificacin personal (DNI, Carn de
identidad, carn de extranjera o pasaporte), fotocopia del documento de
26

identificacin personal del representante legal, fotocopia del RUC de la empresa y

fotocopia de la escritura pblica en la que designa el representante legal.
Y si es el caso de una persona que est en provincia que necesita acceder a un
reporte de la Central de Riesgos, es necesario que El usuario (persona natural) debe
enviar una solicitud por fax dirigida a la SBS al telfono 428-0110, adjuntando la
copia de su documento de identificacin personal(DNI, Carn de identidad, carn de
extranjera o pasaporte).
En dicha solicitud debe consignar adems direccin clara para el envo del reporte
por correspondencia.

LA FINALIDAD DE LAS CENTRALES DE RIESGO EN LA EVALUACIN

CREDITICIA DE LAS PERSONAS
La central de riesgos es un sistema integrado de registro de riesgos financieros, crediticios,
comerciales y de seguros que cuenta con informacin consolidada y clasificada sobre el
nivel de endeudamiento de los clientes de las empresas del sistema financiero y de seguros,
la misma que permite determinar la capacidad de stos para asumir nuevos crditos.
En nuestro pas, con la promulgacin de la Ley General del Sistema Financiero, Ley N
26702, publicada el 09.12.1996, se crea las Centrales de Riesgo, reforzada por la Ley
N27489, Ley que Regula las Centrales Privadas de Informacin de Riesgos y de
Proteccin al Titular de la Informacin, modificada por la Ley N 27863 del 12.11.2002.
En la actualidad, existen dos tipos de centrales de riesgo: una pblica y otra privada. La
primera es administrada por la Superintendencia de Banca y Seguros, la cual toma
informacin directa de las instituciones financieras y la otra, son las centrales de riesgo
privada, quienes captan datos de la Sunat, la Cmara de Comercio de Lima, casas
comerciales y entidades de servicios pblicos.
27

Es importante precisar, que las centrales de riesgo no slo presentan el negativo historial
crediticio de los clientes del sistema financiero, sino tambin registran su buen desempeo,
lo que les facilita ser sujetos de crdito en las distintas entidades financieras.
A continuacin presentamos un balotario de preguntas y respuestas que ayudaran a aclarar
las interrogantes de los usuarios en relacin a las centrales de riesgo, proporcionadas por la
SBS.
INFORMACION AL DETALLE DE LAS INSTITUCIONES
INFOCORP: Somos el principal prestador de servicios de informacin del mercado peruano. Por
su calidad, nuestra informacin es utilizada como soporte indispensable al momento de hacer
negocios o transacciones comerciales, permitiendo una ms rpida y eficiente toma de decisiones.
Tenemos como misin poner al alcance de personas y empresas, la informacin que necesiten de la
forma que sea ms til para su gestin.

1) NUESTRO RESPALDO
Contamos con el respaldo de Equifax el ms grande prestador de servicios de informacin
a nivel mundial, con ms de 100 aos de experiencia en el negocio de manejo de
informacin. Equifax proporciona a compradores y proveedores alrededor del mundo la
capacidad de realizar millones de transacciones seguras, adems de soluciones de
comercio electrnico, aadiendo a esto su conocimiento, profesionalismo, capacidad y
seguridad para proporcionar a sus clientes soluciones de valor agregado, donde quiera que
ellos hagan negocios.
Asimismo, contamos con el respaldo de instituciones financieras lderes del mercado como son el
Banco de Crdito del Per y el Banco Wiese Sudameris

2) LA INFORMACIN

28

La informacin es la ms importante del mercado en trminos cuantitativos y cualitativos.

Sus caractersticas de actualizacin permanente y accesibilidad hacen que sea nica en el
pas.
Consolidamos informacin de ms de 200 empresas privadas del pas, lo que nos
permite proporcionar la informacin ms completa del mercado.
Contamos con el mayor nmero de bases de datos con informacin veraz y
confiable para la toma de decisiones.
Nuestra permanente innovacin y desarrollo tecnolgico nos permite llegar a ms
empresas y personas a travs de:
La primera pgina web interactiva de informacin crediticia: www.infocorp.com.pe
y sobre comercio exterior: www.infotrade.com.pe
La primera agencia de atencin al pblico donde se orienta y proporciona
informacin al pblico en general, especficamente sobre antecedentes crediticios y
que adicionalmente brinda el servicio de regularizar documentos protestados.
La primera lnea 0-808 de consultas telefnicas que proporciona Informacin
crediticia, comercial y financiera.
Ofrecemos a nuestros usuarios todas las modalidades de acceso a nuestro sistema
que la tecnologa permite, entre ellas encontramos interconexin entre
computadoras, conexin va mdem, internet, lnfova, telfono y fax.
LOS CLIENTES
Nuestros clientes comprenden casi la totalidad de los bancos y entidades financieras del
pas, las ms importantes empresas comerciales, Industriales y de servicios; adems de
numerosos profesionales.

FUENTES DE INFORMACIN

Superintendencia de Banca y Seguros - (SBS)

Superintendencia Nacional de Administracin Tributaria - (SUNAT)
Cmara de Comercio de Lima - (CCL)
Superintendencia Nacional de Aduanas - (SUNAD)
Instituciones financieras, casas comerciales y empresas en general con las cuales se
han celebrado convenios que aseguran la validez y actualizacin de la informacin.
29

CERTICOM:
1.- Somos una Empresa con 15 aos en el mercado peruano y operaciones a nivel nacional,
conformada por la Divisin de Outsourcing (o tercerizacin de procesos de negocio).En la
divisin corporativa nos encargamos de brindar soporte a todos los procesos que realiza la
Divisin Outsourcing, siendo un socio estratgico de nuestra otra unidad de negocio;
adems de contar con el personal y la tecnologa adecuada para poder soportar las
operaciones de Outsourcing. Ha sido creada bajo la filosofa de servicio integral y el
empleo de tecnologa de ltima generacin, con el objeto de proporcionar servicios de valor
agregado sobre la base de la informacin que se emplea,
La Unidad de Outsourcing del grupo CERTICOM tiene como misin proveer servicios a terceros
basados en la gestin y operacin de servicios de valor agregado, intensivos en capital humano y en
tecnologas de la informacin, las cuales estn orientadas a optimizar los procesos del negocio y
mejorar los costos de la operacin.

XCHANGE PERU
PERSONAS NATURALES:
Sistema que permite visualizar el reporte crediticio de una Persona Natural, integrando
informacin de fuentes pblicas y privadas, entre ellas: SBS, CCL, SUNAT, morosidad en
Casas Comerciales, Cooperativas, ONGs, y otras empresas del sector real
Consulta de deudor:

Acceso Web (Internet) y/o Wap (Celular).

Bsqueda por nombre y/o DNI Nombre Comercial.

Facilidad de consulta de deudor por ubicacin geogrfica.

Consolidacin de informacin en Lnea de ms de dos deudores.

30

Resumen grafico de la situacin del deudor.

Reporte Crediticio Resumido de Saldos del ltimo mes reportados por cada Entidad,
Tipo de Deuda, Situacin del crdito, Calificacin, Lneas de Crdito otorgadas, etc.

Reporte Crediticio Detallado de la misma informacin con series histricas de

comportamiento de los 12 ltimos meses y 2 Diciembres anteriores.

Califica:

Sistema automtico de Pre-Calificacin del riesgo crediticio relacionado, mediante

el uso de REGLAS EXPERTAS considerando algoritmos estadsticos y parmetros
estndares, con el comportamiento crediticio de la persona consultada.

Beneficios:

Permite conocer mejor a sus potenciales clientes por su comportamiento en el

Sistema Financiero y disponer en lnea de una Pre-calificacin.

Permite al usuario hacer un ejercicio personal sobre su capacidad de pago de las

deudas actuales y evaluar la posibilidad de incrementarlas o reducirlas de acuerdo a
sus ingresos fijos.

PERSONA JURIDICA:
Sistema que permite visualizar el reporte crediticio de una Persona Jurdica, integrando
informacin de fuentes pblicas y privadas, entre ellas: SBS, CCL, SUNAT, Comercio
Exterior, morosidad en Casas Comerciales, Cooperativas, ONGs, y otras empresas del
sector real.
Consulta de deudor:
31

Bsqueda por nombre y/o RUC.

Facilidad de consulta de deudor por ubicacin geogrfica.

Consolidacin de informacin en Lnea de ms de dos deudores.

Resumen grafico de la situacin del deudor.

Reporte Crediticio Detallado de Saldos del ltimo mes y serie histrica de

comportamiento de los 12 ltimos meses y 2 Diciembres anteriores reportados por
cada Entidad del Sistema Financiero, Tipo de Deuda, Situacin del crdito,
Calificacin individual y consolidada, Documentos protestados, Cobranza Coactiva
de la SUNAT, Morosidad reportada por proveedores, etc.

Beneficios:

Permite conocer mejor a sus potenciales clientes por su comportamiento en el

Sistema Financiero y calidad de pago a sus proveedores.

Facilidad de consulta en lnea va Web (Internet) y/o Wap (Celular).

Minimiza el Riesgo Crediticio.

Reduce costos para la evaluacin del deudor

MICROEMPRESAS
Sistema que permite visualizar el reporte crediticio de una Persona Natural o Jurdica,
reportada con Tipo de Crdito Microempresa (MES), integrando informacin de fuentes
pblicas y privadas, entre ellas: SBS, CCL, SUNAT, Comercio Exterior, morosidad en
Casas Comerciales, Cooperativas, ONGs, y otras empresas del sector real.
Consulta de deudor:
32

Bsqueda por nombre y/o RUC, por Nombre Comercial y/o Ruc.

Facilidad de consulta de deudor por ubicacin geogrfica.

Consolidacin de informacin en Lnea de ms de dos deudores.

Resumen grafico de la situacin del deudor.

Reporte Crediticio Detallado de Saldos del ltimo mes y serie histrica de

comportamiento de los 12 ltimos meses reportados por cada Entidad del Sistema
Financiero, Tipo de Deuda, Situacin del crdito, Calificacin individual y
consolidada, Documentos protestados, Cobranza Coactiva de la SUNAT, Morosidad
reportada por proveedores, etc.

Beneficios:

Permite conocer mejor a sus potenciales clientes por su comportamiento en el

Sistema Financiero y calidad de pago a sus proveedores.

Facilidad de consulta en lnea va Web (Internet) y/o Wap (Celular).

Minimiza el Riesgo Crediticio.

Reduce costos para la evaluacin del deudor.

CONCLUSION:

Las centrales de riesgos se dedican a la recoleccin y procesamiento de la

informacin relacionada a las obligaciones y antecedentes financieros, comerciales,
tributarios, laborales y de seguros de una persona natural o jurdica, que permite
evaluar su capacidad de endeudamiento y pago.

33

Cuando las personas fsicas o jurdicas son reconocidas como deudor se le

denomina moroso, a travs de la Centrales de Riesgo las entidades antes de tomar
una decisin crediticia pueden conocer el grado de endeudamiento del futuro cliente
a travs de las Centrales de Riesgo como Infocorp, Informa del Per, Certicom.
( Centrales de Riesgo privadas).

Las Centrales de Riesgo tambin permite bajar las tasas de intereses, permite
tambin que las personas puedan acceder a al crdito.

34