EL CREDITO

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[FECHA]
hernandez reyna marco antonio
velazquez marin perlaGarca
Mndez Nayeli Roco
[Direccin de la compaa]

EL CREDITO

CONCEPTO: El crdito se basa en un aspecto fundamental la confianza.

Inspirada en el futuro deudor, de all su origen etimolgico que proviene de la voz
latina
Creditum: dar confianza
Credere: confiar.

CREDITO: Financiamiento directo o indirecto concedido por una entidad financiera a una
persona natural o jurdica por su prestigio de solvencia y capacidad de pago.

El crdito es una operacin financiera en la que se pone a nuestra disposicin una

cantidad de dinero hasta un lmite especificado y durante un perodo de tiempo
determinado.
Nos permite disponer de ese dinero debemos pagar a la entidad financiera unas
comisiones, as como unos intereses de acuerdo a unas condiciones pactadas. En un
crdito slo se pagan intereses sobre el capital utilizado, el resto del dinero est a nuestra
disposicin pero sin que por ello tengamos que pagar intereses. Llegado el plazo del
vencimiento del crdito podemos volver a negociar su renovacin o ampliacin.

TIPOS DE CREDITO:
Los Crditos pueden ser clasificados o segmentados de acuerdo a su destino final.
La S.B.S clasifica los crditos de la siguiente manera:

A. CREDITOS COMERCIALES: Son aquellos que tienen por finalidad financiar la

produccin y comercializacin de bienes y servicios. Deuda total en el sistema
financiero superior a $30,000 o su equivalente en moneda nacional (INCLUYE
NUEVAS OPERACIONES)
B. CREDITOS A LAS MICROEMPRESAS (MES): Son aquellos crditos destinados al
financiamiento de actividades de produccin, comercio o prestacin de servicios y
que renen las siguientes caractersticas:

Endeudamiento en el sistema financiero que no exceda los US $30,000 o

su equivalente en moneda nacional.

Segmentacin de mercado: Ley 28015. D.L.1086

MICRO 1 a 10 trabajadores

Ventas anuales: Hasta 150 UIT

PEQUEA 1 a 50 trabajadores

Ventas anuales: Hasta 1700 UIT

UIT 2010 S/. 3600.00

C. CREDITOS DE CONSUMO: Son aquellos crditos que se otorgan a las personas

naturales con la finalidad de atender el pago de bienes, servicios o gastos no relacionados
con una actividad empresarial.
D. CREDITOS HIPOTECARIOS: Son aquellos crditos destinados a personas naturales
para la adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin, mejoramiento y
subdivisin de vivienda propia, siempre que tales crditos se otorguen amparados con
hipotecas debidamente inscritas.
Crditos de Consumo Revolvente: Personas naturales, cuyo endeudamiento total en el
sistema financiero sin incluir los crditos hipotecarios para vivienda, es no mayor a S/.
300,000 Nuevos Soles. Se permite que los saldos pendientes flucten en funcin de las
propias decisiones del deudor.
Crditos de Consumo No-Revolvente: Personas naturales, cuyo endeudamiento total en
el sistema financiero sin incluir los crditos hipotecarios para vivienda, es no mayor a S/.
300,000 Nuevos Soles. No se permite que los saldos pendientes flucten en funcin de
las propias decisiones del deudor.
Crditos Hipotecarios para Vivienda: Son aquellos crditos otorgados a personas
naturales para la adquisicin, construccin, refaccin, remodelacin, ampliacin,
mejoramiento y subdivisin de vivienda propia, siempre que tales crditos se otorguen
amparados con hipotecas debidamente inscritas; sea que estos crditos se otorguen por
el sistema convencional de prstamo hipotecario, de letras hipotecarias o por cualquier
otro sistema de similares caractersticas.

EVALUACION CREDITICIA
La Evaluacin est determinada por la capacidad de pago del deudor caracterizada
fundamentalmente por el flujo de sus fondos y antecedentes crediticios, adems que
dependiendo del tipo de crdito se considerar su entorno econmico, la capacidad de
pago en funcin a los ingresos del deudor, su patrimonio neto, clases de garantas,
importe de sus diversas obligaciones y otros factores relevantes para determinar la
capacidad del servicio y pago del deudor. Lo relevante en toda evaluacin crediticia es la
capacidad de pago del deudor.

TIPOS DE CREDITO Informacin de la Cartera de Crdito

Crditos Comerciales
El Crdito comercial es una forma comn de financiacin a corto Plazo
prcticamente en todos los negocios. Es la mayor fuente de fondos a corto
plazo para las compaas pequeas, principalmente debido a que los
proveedores son generalmente ms liberales en el otorgamiento de Crdito
que las instituciones financieras.
1. Sector empresarial
La Banca de Desarrollo enfocada al sector empresarial, conformada por
Nacional Financiera y el Banco Nacional de Comercio Exterior, tiene como
objetivo impulsar el desarrollo de las empresas mexicanas, principalmente de
las pequeas y medianas; proporcionndoles acceso a productos de
financiamiento, capacitacin, asistencia tcnica e informacin, a fin de
fomentar el desarrollo regional y la creacin de empleos.
Al tercer trimestre de 2010, el saldo del crdito total al sector empresarial
ascendi a 200 mil millones de pesos, esto es 119 mil millones de pesos ms
que en diciembre de 2006 y representa un incremento real de 110%. En el
ltimo ao, el crdito empresarial tuvo un crecimiento de 14% en trminos
reales.

De enero a septiembre de 2010, Nafin y Bancomext han otorgado crditos y

garantas por 311 mil millones de pesos en beneficio de 928,681 MIPYMES. Con
respecto al mismo periodo de 2007, los recursos otorgados se incrementaron
108% en trminos reales mientras que el nmero de MIPYMES atendidas
aument 50%.
2. Sector: Entidades Financieras
BANSEFI Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros
El Banco del Ahorro Nacional y Servicios Financieros (BANSEFI) tiene por objeto
promover el ahorro, el financiamiento y la inversin entre los integrantes del
sector, ofrecer instrumentos y servicios financieros entre los mismos, as como
canalizar apoyos financieros y tcnicos necesarios para fomentar el hbito del
ahorro y el sano desarrollo del sector y en general, al desarrollo econmico
nacional y regional del pas.
BANSEFI ofrece diversos servicios financieros tanto en su red de sucursales y
corresponsales y, principalmente con intermediarios del sector. Ms del 95% de
los usuarios de BANSEFI tienen ingresos inferiores a 6 vsmd y pocos utilizan
servicios financieros formales adicionales a los de este banco.
A partir de 2010, BANSEFI empez a otorgar fondeo a intermediarios
financieros no bancarios, impulsando as el crdito otorgado por estos ltimos
en poblaciones alejadas de la infraestructura financiera tradicional. Al mes de
septiembre de 2010 el saldo de crdito total de BANSEFI asciende a 102
millones de pesos.
Dentro de su actividad como institucin promotora del ahorro, de enero a
septiembre 2010, el saldo de captacin total ascendi a 14 mil millones de
pesos, es decir, un incremento del 89% real respecto a diciembre 2006.

Mediante el Programa de Corresponsales Bancarios, BANSEFI ofrece sus

servicios bancarios en redes de gran cobertura territorial. Actualmente opera
con tiendas DICONSA y en un futuro trabajar tambin con gasolineras. Gracias
a este programa, habitantes de comunidades alejadas pueden acceder al
sistema financiero y pagar servicios en las tiendas DICONSA, por ser
corresponsales bancarios de BANSEFI.
Por otra parte, en los ltimos dos aos, BANSEFI ha impartido ms de mil 300
talleres de educacin financiera a 15 mil personas que habitan en 500
localidades alejadas o de difcil acceso. Asimismo, gracias a la alianza
estratgica con aseguradoras privadas, en el mismo periodo, BANSEFI ha
distribuido 125 mil micro seguros de vida, cuya prima anual mnima es de 75
pesos y que no requieren exmenes mdicos.
3. Sector: Estados y Municipios
BANOBRAS Banco Nacional de Obras
Tiene por objeto financiar o refinanciar proyectos de inversin pblica o privada
en infraestructura y servicios pblicos, as como coadyuvar al fortalecimiento
institucional de los gobiernos federal, estatal y municipal, con el propsito de
contribuir al desarrollo sustentable del pas.
Al tercer trimestre de 2010, el saldo de crdito total de Banobras ascendi a
132 mil millones de pesos, esto es 71 mil millones de pesos ms que en 2006,
lo que represent un incremento real de 84%. En este incremento han
contribuido de manera importante los aumentos en 2 de las principales lneas
de negocio de Banobras: proyectos de infraestructura y municipales.

En la cartera de Banobras destaca el crecimiento del crdito para proyectos

con fuente de pago propia, que se increment en 177% real entre diciembre
2006 y septiembre 2010. De esta cartera, el 76% est en proyectos carreteros
y el resto en proyectos de agua, financiamiento a contratistas y otros proyectos
de infraestructura.
En septiembre 2010, el 43% de la cartera de crdito de Banobras era para
gobiernos estatales y sus organismos mientras que el 37% fue para proyectos
de infraestructura y el 19% para gobiernos municipales.

Crditos de Consumo
Esta forma de compra que se le llama crdito al consumo o crdito de
adquisicin de bienes de consumo duradero. Es el producto que se otorga para
comprar un bien o servicio de uso personal en plazos determinados.
Dicho crdito es de suma importancia, pues el 40 por ciento de las ventas o
compras de los mexicanos en el pas es realizada mediante ese sistema.

Con este tipo de crdito se pueden adquirir: televisiones, estufas,

computadoras, refrigeradores, ropa, calzado, etc. Costo que se cubrir con
pagos fijos (semanales, quincenales o mensuales), a veces con un enganche, y
que incluyen ese pago durante un determinado periodo ( 6 o 12 meses).
1. Tarjeta de crdito
Las tarjetas de crdito son tarjetas de plstico que sirven como medio de
disposicin de una lnea de crdito reutilizable o revolvente otorgada por un
banco para la adquisicin de bienes y servicios.
Las tarjetas se expiden al amparo de un contrato celebrado entre el titular de
la tarjeta, llamado tarjetahabiente, y la institucin emisora de la tarjeta. Por
medio de este contrato, la institucin emisora de la tarjeta otorga una lnea de
crdito al tarjetahabiente por un monto determinado que se conoce como
lmite de crdito.
Al utilizar la tarjeta para pagar a proveedores de bienes o servicios el cliente
firma un pagar (voucher) en donde se establece la cantidad total de la compra
que realiza el tarjetahabiente. Una vez realizado el cargo a la tarjeta por el
monto de la compra, el proveedor le entrega copia de este pagar al cliente.
Posteriormente, el proveedor le entrega el pagar original al banco emisor de
la tarjeta para que este ltimo le pague al proveedor los bienes y servicios que
el tarjetahabiente adquiri con la tarjeta.
2. Crditos de nomina
Los crditos de nmina son crditos que el banco otorga a los trabajadores
cuyo salario es abonado por su empleador a una cuenta de nmina en el
mismo banco a nombre del trabajador. El banco ofrece estos crditos ante la
certeza de que el trabajador va a tener el dinero suficiente para pagar el
crdito, ya que recibe peridicamente el salario del trabajador para ser
abonado a la cuenta de este ltimo. Cada vez que es necesario hacer un pago
el mismo banco hace el cargo respectivo a la cuenta del trabajador, sin la
necesidad de que el trabajador acuda a la ventanilla del banco a realizarlo.
3. Crdito automotriz
Son prstamos a travs de los cuales los bancos entregan a los clientes una
cantidad de dinero para la adquisicin de automviles. Este es un tipo de
crdito prendario. Por lo general, el bien que se deja en prenda es el automvil
que se adquiere con el crdito. El deudor est obligado a adquirir el vehculo
con el crdito, a devolver la cantidad (principal) que se le prest, as como a
pagar los intereses que se hayan pactado.
En algunas ocasiones los bancos otorgan estos prstamos directamente a las
empresas distribuidoras de automviles para que stas sean las que otorguen
a su vez el crdito a los clientes para la compra de los vehculos.
4. Crditos ABCD

Los crditos ABCD son crditos para la adquisicin de bienes de consumo

duradero, de ah sus siglas. Estos crditos se otorgan para que las personas
adquieran bienes muebles que normalmente se consumen por varios aos,
como los enseres domsticos, los aparatos electrodomsticos (refrigeradores,
hornos de microondas, etc.) y las computadoras, entre muchos otros. Los
bienes muebles son aquellos que pueden desplazarse por s mismos o por la
accin de cualquier persona, y se diferencian de los bienes inmuebles, que no
son susceptibles de desplazarse.
Crditos hipotecarios
Son prstamos de dinero otorgados para la adquisicin de bienes inmuebles,
los cuales se dejan en garanta a favor de la institucin que otorg el prstamo.
Los bienes inmuebles son aquellos que no pueden desplazarse por s mismos ni
por la accin de alguna persona, como es el caso de los terrenos, las casas, los
departamentos, etc. Por lo general los crditos hipotecarios tienen un plazo
entre 10 y 30 aos, periodo en el cual el cliente tiene que realizar pagos
mensuales. Estos crditos pueden tener una tasa de inters fija o variable. En
los pagos mensuales que el cliente (deudor) realiza se cubre parte del capital
prestado as como los intereses del periodo.
Las garantas que el deudor otorga se establecen en forma de hipoteca. Este
gravamen o hipoteca es un derecho de la institucin que otorg el crdito
(acreedor) y que le da el poder de disponer del bien dejado en garanta en caso
de que el cliente no pague el crdito. La hipoteca est regulada por los
artculos 2893 al 2943 del Cdigo Civil para el Distrito Federal.
Los crditos hipotecarios ms comunes son para la adquisicin de vivienda.
Entre ellos se encuentran los que se otorgan a personas de bajos recursos para
la adquisicin de viviendas de inters social.

SHF Sociedad Hipotecaria Federal

La SHF tiene por objeto impulsar el desarrollo de los mercados primario y
secundario de crdito a la vivienda, mediante el otorgamiento de crdito y
garantas destinadas a la construccin, adquisicin y mejora de vivienda,
preferentemente de inters social, as como al incremento de la capacidad
productiva y el desarrollo tecnolgico, relacionados con la vivienda. Asimismo,
podr garantizar financiamientos relacionados con el equipamiento de
conjuntos habitacionales.
Los programas de Sociedad Hipotecaria Federal (SHF) promueven las
condiciones adecuadas para que las familias mexicanas, de zonas urbanas o
rurales, tengan acceso al crdito hipotecario.

En el periodo de enero a septiembre 2010, la SHF ha otorgado 34,366 crditos

relacionados a la vivienda, de los cuales el 90% se destin a personas con
ingresos inferiores a 6 veces el salario mnimo.
La SHF ha desarrollado esquemas de aseguramiento y financiamiento para que
ms familias mexicanas puedan mejorar su vivienda o adquirir una nueva:

Tan slo con el programa de Microcrditos para Vivienda, ms de 186,00

familias mexicanas de bajos de ingresos han podido mejorar su casa.

Con el producto Crdito Puente, SHF ha impulsado la construccin de

ms de 23,800 viviendas nuevas tan slo desde 2009.

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