DE
INFORMACIN
EN
CLAUSULAS
GENERALES
Colecciones de Derecho
CONSUMIDOR COSTOS NO
INCLUIDOS
AL INFORMAR EL COSTO
f)
NULIDAD
DE
CONTRATOS
DE
CRDITO
QUE
OMITEN
RESUMEN
El Proyecto de Cdigo Civil y Comercial de 2012 incluye de manera expresa el deber
de informacin, manteniendo la regulacin contenida en la ley 24.240 y ampliando sus
contenidos de manera ms detallada. As, el Proyecto ampla el deber de informacin,
especialmente, en lo relativo a nuevos supuestos de aplicacin. En trminos generales,
el fundamento del deber de informar est dado por la desigualdad que presupone que
una de las partes se encuentre informada y la otra desinformada sobre un hecho que
influya sobre el consentimiento, de tal suerte que el contrato no hubiera llegado a
perfeccionarse o hubiera sido en otras condiciones. La informacin como derecho de los
consumidores constituye un medio para formar opinin y producir decisin. Dicho
deber versa no slo sobre los conocimientos que posea el proveedor, sino sobre la
manera que lo suministra y cmo llega al consumidor.
ABSTRACT
The Project of the Civil and Commercial Code of 2012 explicity includes the duty to
inform, keeping the regulations contained in Law 24,240 and expand its contents in
more detail. Thus, the project extends the duty of information, especially regarding new
cases of application. Overall, the foundation of the duty to inform is given by the
inequality that presupposes that one party is informed and the other uninformed about
an event that influences the consent, in such a way that the contract had not come to
perfect or would have been under other conditions. Information as a consumer right is a
means to form an opinion and produce decision. This duty relates not only on the
knowledge held by the provider, but also on the way it is delivered and how it reaches
the consumer.
PALABRAS CLAVES
DEBER DE INFORMACIN CONSUMIDOR
KEYWORDS:
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I) INTRODUCCIN
El deber de informacin, fue receptado de manera expresa en el
Proyecto de Cdigo Civil y Comercial 2012, manteniendo la regulacin ya contenida en
la ley 24.240 y a la vez ampliando sus contenidos de manera ms detallada.
En el presente trabajo se pretenden poner de manifiesto tres aspectos:
a) Que el Proyecto de Cdigo Civil Unificado con el Cdigo de
Comercio del ao 2012, realiza una importante recepcin del deber de informacin en el
mbito del derecho del consumidor.
b) Que en comparacin con la Ley de Defensa del Consumidor
24.240 (de aqu en mas LDC), el Proyecto de Cdigo ha ampliado los alcances del
deber de informacin especialmente en lo relativo a nuevos supuestos especficos de
aplicacin.
c) Que a los fines de posibilitar una mejor integracin entre el deber
de informacin receptado en el Proyecto de Cdigo y en la LDC, resulta vlido
distinguir la diferente naturaleza de las normas que lo receptan (generales o abiertas y
normas especficas) y los diferentes supuestos de aplicacin regulados.
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FARINA, Juan M., "Defensa del Consumidor y del Usuario", Tercera edicin, Astrea, Buenos Aires,
2004, p. 62.
2
RINESSI, Antonio, "Relacin de consumo y derechos del consumidor", Astrea, Buenos Aires, 2006, p.
143.
3
LORENZETTI, Ricardo L., Consumidores, Rubinzal Culzoni, Santa Fe, 2003, pg. 170.
4
STIGLITZ, Rubn, "El deber de informacin y los vicios del consentimiento", LA LEY, 2005-C, 1444.
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PINESE, Graciela; CORBALN Pablo, "La ley de Defensa del consumidor, Ley 24.240 modificada por
la 24.568, 24.787, 24.999, 26.361", citada por MAC DONALD, Andrea Fabiana, en: "El deber de
informacin y la publicidad en el consumidor", www.laleyonline.com.
6
RINESSI, Antonio, "Relacin de consumo y derechos del consumidor", Astrea, Buenos Aires, 2006, p.
144/145.
7
LORENZETTI, R., ob. cit., pg. 177/178.
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diversas normas del Cdigo Civil. En primer lugar, una correcta tlesis del principio de
buena fe incluye el instituto en estudio como sustento de cualquier relacin jurdica, y
tal como sostiene STIGLITZ8, el deber de informacin se ubica dentro de uno ms
amplio, el de cooperacin, aun cuando uno y otro sean derivados de la buena fe.
Por otro lado, y en particular, la correcta integracin de los arts. 897,
900, 902, 924 y concordantes del Cdigo Civil, articulan la configuracin de los hechos
y actos jurdicos que al requerir discernimiento, intencin y libertad para tener eficacia
jurdica, dan por sentado el conocimiento que implica comprender las conveniencias del
negocio y, consecuentemente, otorgar el consentimiento sin vicios de la voluntad, es
decir, con plena libertad.
Finalmente, cabe sealar que el deber de informacin se trata de un
derecho constitucional del consumidor, incorporado de manera expresa en el art. 42 de
nuestra Carta Magna, con la reforma del ao 1994. En definitiva, el deber de
informacin se encuentra plenamente receptado en nuestro derecho constitucional, civil
y comercial y consumeril.
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1110, 1103, 1107, 1111, 1112). Un segundo ejemplo lo constituye la regulacin general
de los Contratos bancarios con consumidores y usuarios, donde de un total de cinco
artculos (arts 1384 a 1389) prcticamente todos ellos, a excepcin del primero, regulan
desde distintos puntos de vista la obligacin de informacin.
En resumen: si bien en los fundamentos del Proyecto se habla de la
incorporacin de una proteccin mnima en materia de derecho del consumidor, dicha
regulacin resulta ser de amplios alcances en lo que respecta al deber de informacin
especficamente, tal como analizaremos infra.
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a) Los menores costos finales del producto, ya que quien comercializa con estas tcnicas no necesita
instalar ni mantener abiertos locales comerciales que suponen gastos en empleados, impuestos y servicios.
b) La posibilidad de hallar una variedad infinita de productos nuevos o usados de prcticamente cualquier
ndole, lo cual resultara imposible en un local comercial tradicional, y c) que se amplan infinitamente el
mercado al eliminarse las fronteras de tiempo y lugar, que permiten comercializar productos en todo el
mundo, las 24horas del da.
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NICOLAU, Noem L., HERNNDEZ, Carlos, Breve anlisis acerca de la relacin de consumo y sus
fuentes y de algunas normas que incorpora en esta materia el Proyecto de Cdigo Civil y Comercial de
2012, en: AAVV, Comentarios al Proyecto de Cdigo Civil y Comercial de la Nacin, Julio Csar
Rivera (Director), Abeledo Perrot, Buenos Aires, 2012, pg. 585.
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Por otro lado, debemos hacer referencia al Art. 1111 que dispone:
Deber de informar el derecho a la revocacin. El proveedor debe informar al
consumidor sobre la facultad de revocacin mediante su inclusin en caracteres
destacados en todo documento que presenta al consumidor en la etapa de
negociaciones o en el documento que instrumenta el contrato concluido, ubicada como
disposicin inmediatamente anterior a la firma del consumidor o usuario. El derecho
de revocacin no se extingue si el consumidor no ha sido informado debidamente sobre
su derecho.
El artculo citado, regula la obligacin de informar la facultad de
revocacin en los contratos celebrados fuera de los establecimientos comerciales y a
distancia de consumo, en la etapa de negociaciones,
en el documento que
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Ej. en la publicidad de dichos crditos la obligacin de informar sus caractersticas (tasa de inters -
fija, variable, ajustable-, recargos, tasa de inters anual, duracin del contrato, monto de las cuotas, en
el caso de crditos para la compra financiada de bienes o servicios el precio de contado y el importe del
anticipo) puntualizndose que estos aspectos deben informarse de forma precisa, visible y con un ejemplo
representativo. Otros ejemplos son la obligacin de informacin precontractual y la explicacin que se
debe dar al consumidor en relacin a si el contrato de crdito propuesto se ajusta a sus necesidades,
situacin financiera y las posibles consecuencias frente al incumplimiento; asimismo la obligacin de
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informar al consumidor su derecho al desistimiento sin causa del contrato dentro de los 14 das de la
aceptacin entre otros aspectos (Code de la Consomatin, arts L.311-1 a 311-37).
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Ej. en materia de informacin sobre el costo del crdito, la cual debe figurar en los anuncios con un
ejemplo representativo tomando como parmetro las cantidades de 500, 1000 y 3.000 euros; o cuando la
publicidad habla de un precio promocional especial o condiciones de uso que se aparten de lo habitual.
Un aspecto importante es que el ejemplo representativo debe ser indicado con un determinado tamao de
letra que lo haga claro y legible, Code de la consommation 2012, Titre Ier : Crdit, Chapitre Ier : Crdit
la consommation, Section 2 : Publicit, Art. D311-1 y R-311-5.
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c)
OBLIGACIN
DE
PROVEER
INFORMACIN
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relativa a las caractersticas esencias de los servicios que provee el propio proveedor
profesional, pero no respecto a servicios provistos por otros proveedores.
Desde otro punto de vista, al promover la comparacin entre las
diferentes ofertas de crdito existentes en el mercado, la obligacin de informacin
prevista por el art 1387 guarda relaciones con los objetivos de la ley de Defensa de la
Competencia 25.156. Adems, la integracin con la LDC resulta plenamente factible en
razn de lo dispuesto por el art. 3, 2do prrafo de la LDC.
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VIII) CONCLUSIONES
a) Dentro de la proteccin mnima mencionada en los fundamentos
del Proyecto de Cdigo Civil y Comercial Unificado, se incluyen numerosas normas
relativas a la obligacin de informacin, lo que evidencia la importancia asignada a
dicho deber informativo.
b) Para el intrprete jurdico que debe realizar la tarea de integracin
de las normas que regulan la obligacin de informacin en la LDC y en el Proyecto de
Cdigo, resulta de utilidad distinguir la recepcin de dicho deber a travs de normas
abiertas y de normas especficas.
c) Las clusulas abiertas receptadas en el Proyecto de Cdigo, no
suponen mayores innovaciones ya que prcticamente reiteran los criterios de la LDC en
materia de deber de informacin. Por tales motivos la tarea de integracin entre ambos
rdenes normativos no presenta mayores dificultades.
d) A diferencia del caso anterior, las clusulas especficas receptadas
en el Proyecto de Cdigo, incorporan aspectos novedosos y amplan los alcances del
deber de informacin en comparacin con la LDC. Ello implica que la tarea de
integracin entre ambos rdenes normativos requiere de una mayor y mejor actividad
del intrprete.
e) La integracin de la LDC con el Proyecto de Cdigo Civil y
Comercial debe realizarse teniendo como norte el principio in dubio pro consumidor,
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previsto de manera expresa en el art. 3 de la LDC y en los arts. 1094 y 1095 del
Proyecto.
f) En materia de contratos bancarios, el proyecto de Cdigo incorpora
nuevos deberes informativos que amplan notablemente la regulacin del art. 36 LDC,
los cuales pueden ser sin dificultades, integrados a esta ltima norma.
g) En caso de aprobarse el Proyecto de Cdigo Unificado, el marco
regulatorio del deber de informacin quedar conformado por las estipulaciones
previstas en el art. 42 de la Constitucin Nacional, por el Cdigo Civil y Comercial
Unificado, y por la LDC, siendo todas las normativas referidas, complementarias e
integrables en defensa del consumidor.
Bibliografa
FARINA, Juan M., "Defensa del Consumidor y del Usuario", Tercera edicin, Astrea,
Buenos Aires, 2004
LORENZETTI, Ricardo L., Consumidores, Rubinzal Culzoni, Santa Fe, 2003
MAC DONALD, Andrea Fabiana, en: "El deber de informacin y la publicidad en el
consumidor", www.laleyonline.com
NICOLAU, Noem L., HERNNDEZ, Carlos, Breve anlisis acerca de la relacin de
consumo y sus fuentes y de algunas normas que incorpora en esta materia el Proyecto
de Cdigo Civil y Comercial de 2012, en: AAVV, Comentarios al Proyecto de
Cdigo Civil y Comercial de la Nacin, Julio Csar Rivera (Director), Abeledo Perrot,
Buenos Aires, 2012, pg. 585
RINESSI, Antonio, "Relacin de consumo y derechos del consumidor", Astrea, Buenos
Aires, 2006
STIGLITZ, Rubn, "El deber de informacin y los vicios del consentimiento", LA
LEY, 2005-C, 1444
STIGLITZ, Rubn, "La obligacin precontractual y contractual de informacin. El
deber de consejo", JA, 1997-II-764
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