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Colecciones de Derecho

Nro. 1 Ao 2014 - Facultad de Derecho y Ciencias Sociales del Rosario UCA


Rosario Argentina
ISSN 2408-4735

LA OBLIGACIN DE INFORMACIN EN FAVOR DEL


CONSUMIDOR EN EL PROYECTO DE CDIGO CIVIL Y
COMERCIAL UNIFICADO DEL AO 2012.
Por: Francisco Junyent Bas * , Andrs F. Varizat * y Mara Constanza Garzino *.

SUMARIO: I) INTRODUCCIN. II) EL DEBER DE INFORMACN EN EL


DERECHO DEL CONSUMIDOR. III) EL DEBER DE INFORMACIN EN LA LDC
24.240 (ref. p. LEY 26.361). IV) DERECHO DEL CONSUMIDOR Y OBLIGACIN
DE INFORMACIN EN EL PROYECTO DE CDIGO UNIFICADO. V) DOS
ASPECTOS DE IMPORTANCIA RELATIVOS AL DEBER DE INFORMACIN EN
EL PROYECTO DE CDIGO UNIFICADO. VI) INTEGRACIN DE LAS
NORMAS RELATIVAS A DEBER DE INFORMACIN. a) REGULACIN DE LA
OBLIGACIN

DE

INFORMACIN

EN

CLAUSULAS

GENERALES

ABIERTAS. b) REGULACIN DEL DEBER DE INFORMACIN EN CLAUSULAS


ESPECFICAS. c) INTEGRACIN DE NORMAS RELATIVAS A DEBER DE
INFORMACIN Y PRINCIPIO IN DUBIO PRO CONSUMIDOR. VII) LOS
MAYORES DEBERES DE INFORMACIN EN LOS CONTRATOS BANCARIOS.
a) OBLIGACIN DE INCLUIR LOS DETALLES DEL FUTURO OBJETO
CONTRACTUAL EN LA PUBLICIDAD DESTINADA A CAPTAR CLIENTES. b)
EXIGENCIA DE FORMA CONTRACTUAL (art. 1386). c) OBLIGACIN DE
PROVEER INFORMACIN PRECONTRACTUAL SUFICIENTE PARA QUE EL
CONSUMIDOR PUEDA CONFRONTAR LAS DISTINTAS OFERTAS DE CRDITO
(art. 1387). d) IMPOSIBILIDAD DE EXIGIR EL PAGO DE SUMAS NO
PREVISTAS EN EL CONTRATO, O COMISIONES O COSTOS POR SERVICIOS
NO PRESTADOS (art. 1388). e) INVALIDEZ DE CLUSULAS QUE IMPONEN AL

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CONSUMIDOR COSTOS NO

INCLUIDOS

AL INFORMAR EL COSTO

FINANCIERO TOTAL (art. 1388 in fine).


*1 Francisco Junyent Bas, Doctor en Derecho y Ciencias Sociales (UNC), profesor titular de Derecho
Comercial y Derecho del Consumidor (UNC) Andrs F. Varizat, Doctor en Derecho (UNC), profesor de
Derecho Privado II (obligaciones) y adjunto en Derecho del Consumidor (UNC).
Mara Constanza Garzino, abogada, docente en Derecho del Consumidor (UNC).

f)

NULIDAD

DE

CONTRATOS

DE

CRDITO

QUE

OMITEN

INFORMACIN (art. 1389). VIII) CONCLUSIONES

RESUMEN
El Proyecto de Cdigo Civil y Comercial de 2012 incluye de manera expresa el deber
de informacin, manteniendo la regulacin contenida en la ley 24.240 y ampliando sus
contenidos de manera ms detallada. As, el Proyecto ampla el deber de informacin,
especialmente, en lo relativo a nuevos supuestos de aplicacin. En trminos generales,
el fundamento del deber de informar est dado por la desigualdad que presupone que
una de las partes se encuentre informada y la otra desinformada sobre un hecho que
influya sobre el consentimiento, de tal suerte que el contrato no hubiera llegado a
perfeccionarse o hubiera sido en otras condiciones. La informacin como derecho de los
consumidores constituye un medio para formar opinin y producir decisin. Dicho
deber versa no slo sobre los conocimientos que posea el proveedor, sino sobre la
manera que lo suministra y cmo llega al consumidor.
ABSTRACT
The Project of the Civil and Commercial Code of 2012 explicity includes the duty to
inform, keeping the regulations contained in Law 24,240 and expand its contents in
more detail. Thus, the project extends the duty of information, especially regarding new
cases of application. Overall, the foundation of the duty to inform is given by the
inequality that presupposes that one party is informed and the other uninformed about
an event that influences the consent, in such a way that the contract had not come to
perfect or would have been under other conditions. Information as a consumer right is a
means to form an opinion and produce decision. This duty relates not only on the
knowledge held by the provider, but also on the way it is delivered and how it reaches
the consumer.
PALABRAS CLAVES
DEBER DE INFORMACIN CONSUMIDOR
KEYWORDS:
2

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DUTY OF INFORMATION CONSUMER


Fecha de recepcin: 14/07/2014
Fecha de aceptacin: 15/09/2014

I) INTRODUCCIN
El deber de informacin, fue receptado de manera expresa en el
Proyecto de Cdigo Civil y Comercial 2012, manteniendo la regulacin ya contenida en
la ley 24.240 y a la vez ampliando sus contenidos de manera ms detallada.
En el presente trabajo se pretenden poner de manifiesto tres aspectos:
a) Que el Proyecto de Cdigo Civil Unificado con el Cdigo de
Comercio del ao 2012, realiza una importante recepcin del deber de informacin en el
mbito del derecho del consumidor.
b) Que en comparacin con la Ley de Defensa del Consumidor
24.240 (de aqu en mas LDC), el Proyecto de Cdigo ha ampliado los alcances del
deber de informacin especialmente en lo relativo a nuevos supuestos especficos de
aplicacin.
c) Que a los fines de posibilitar una mejor integracin entre el deber
de informacin receptado en el Proyecto de Cdigo y en la LDC, resulta vlido
distinguir la diferente naturaleza de las normas que lo receptan (generales o abiertas y
normas especficas) y los diferentes supuestos de aplicacin regulados.

II) EL DEBER DE INFORMACN EN EL DERECHO DEL


CONSUMIDOR
El problema de las desigualdades informativas, y el consecuente
deber de informacin es una temtica trascendente en el derecho privado en general y en
el Derecho del Consumidor en particular. En trminos generales, el fundamento del
deber de informar est dado por la desigualdad que presupone que una de las partes se
encuentre informada y la otra desinformada, sobre un hecho que gravite o ejerza
influencia sobre el consentimiento, de tal suerte que el contrato no hubiera llegado a

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perfeccionarse o lo hubiera sido en otras condiciones. Numerosos autores han


desarrollado esta idea.
Farina1 considera que el derecho a la debida informacin y su
correlativo deber impuesto al proveedor, tiene carcter de principio general del derecho
del consumidor, como lo consagra el art. 42 de la Constitucin Nacional. En estos
trminos, la informacin tiene una doble vertiente, pues por un lado es un derecho
esencial de los consumidores y usuarios y, por el otro, constituye una obligacin para el
proveedor u oferente de los bienes o servicios.
Por su parte, Rinessi2 destaca que el sistema de proteccin jurdica
del consumidor, en torno al deber de informacin del empresario, se integra con la
disciplina que en materia de identificacin de mercaderas y publicidad comercial
estatuye la Ley 22.802 de Lealtad Comercial.
A los fines de clarificar la nocin del deber de informacin,
3

Lorenzetti seala que desde el punto de vista normativo, la informacin es el deber


jurdico obligacional, de causa diversa, que incumbe al poseedor de la informacin
vinculada con una relacin jurdica o con la cosa involucrada en la prestacin, o atinente
a actividades susceptibles de causar daos a terceros, o a uno de los contratantes,
derivados de dicha informacin, y cuyo contenido es el de poner en conocimiento de la
otra parte una cantidad de datos suficientes como para evitar los daos o inferioridad
negocial que pueda generarse si no son suministrados.
A su vez, Stiglitz4, considera que puede caracterizarse a la
informacin como un elemento de conocimiento suministrado espontnea u
obligatoriamente por una parte, la que se haya informada, a la otra, que por su debilidad
negocial, se constituye en acreedora de dicha informacin.

FARINA, Juan M., "Defensa del Consumidor y del Usuario", Tercera edicin, Astrea, Buenos Aires,
2004, p. 62.
2
RINESSI, Antonio, "Relacin de consumo y derechos del consumidor", Astrea, Buenos Aires, 2006, p.
143.
3
LORENZETTI, Ricardo L., Consumidores, Rubinzal Culzoni, Santa Fe, 2003, pg. 170.
4
STIGLITZ, Rubn, "El deber de informacin y los vicios del consentimiento", LA LEY, 2005-C, 1444.

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En igual sentido, Pinese y Corbaln5 expresan que bien puede


anotarse que la informacin se orienta a la formacin del consentimiento y, de ese modo
se tiende a preservar la igualdad de las partes en la relacin de consumo, aun cuando la
asimetra entre el proveedor y el consumidor no slo se reduce a la desinformacin.
En definitiva, la informacin, como derecho de los consumidores, se
refiere a que sta constituya el medio para formar opinin y producir decisin, de
manera tal que dicho deber no slo versa sobre los conocimientos que posea el
proveedor, sino sobre la manera en que lo suministra y cmo llega al consumidor 6.
Lorenzetti resume las notas distintivas del deber de informacin de la
siguiente forma:
a) El deber de informacin configura un instrumento de tutela del
consentimiento pues otorga a los consumidores la posibilidad de conocer todos los
extremos del contrato;
b) La informacin debe contener todos los datos necesarios para
conocer los bienes y/o servicios sobre los cuales se establezca la relacin contractual;
c) Se debe dar a conocer todo lo relativo a la funcionalidad de la cosa
o servicio;
d) Por su parte, esta obligacin debe brindar todas las etapas de la
negociacin, desde las preliminares hasta la extincin del contrato;
e) Asimismo, la Ley 24.240 integra la informacin con la publicidad,
y tiene aspectos especficos en la venta, art. 10 y 10 bis, en los servicios, art. 19 y 20, y
en el crdito, art. 36;
f) Por ltimo, cabe puntualizar que el incumplimiento del deber de
informacin es de carcter objetivo7.
Sin embargo, cabe puntualizar que el deber de informacin si bien no
se receptaba de manera expresa en nuestro sistema jurdico con anterioridad al
surgimiento del derecho del consumo, si se encontraba receptado en forma implcita en
5

PINESE, Graciela; CORBALN Pablo, "La ley de Defensa del consumidor, Ley 24.240 modificada por
la 24.568, 24.787, 24.999, 26.361", citada por MAC DONALD, Andrea Fabiana, en: "El deber de
informacin y la publicidad en el consumidor", www.laleyonline.com.
6
RINESSI, Antonio, "Relacin de consumo y derechos del consumidor", Astrea, Buenos Aires, 2006, p.
144/145.
7
LORENZETTI, R., ob. cit., pg. 177/178.

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diversas normas del Cdigo Civil. En primer lugar, una correcta tlesis del principio de
buena fe incluye el instituto en estudio como sustento de cualquier relacin jurdica, y
tal como sostiene STIGLITZ8, el deber de informacin se ubica dentro de uno ms
amplio, el de cooperacin, aun cuando uno y otro sean derivados de la buena fe.
Por otro lado, y en particular, la correcta integracin de los arts. 897,
900, 902, 924 y concordantes del Cdigo Civil, articulan la configuracin de los hechos
y actos jurdicos que al requerir discernimiento, intencin y libertad para tener eficacia
jurdica, dan por sentado el conocimiento que implica comprender las conveniencias del
negocio y, consecuentemente, otorgar el consentimiento sin vicios de la voluntad, es
decir, con plena libertad.
Finalmente, cabe sealar que el deber de informacin se trata de un
derecho constitucional del consumidor, incorporado de manera expresa en el art. 42 de
nuestra Carta Magna, con la reforma del ao 1994. En definitiva, el deber de
informacin se encuentra plenamente receptado en nuestro derecho constitucional, civil
y comercial y consumeril.

III) EL DEBER DE INFORMACIN EN LA LDC 24.240 (ref. p.


LEY 26.361)
Teniendo en cuenta las finalidades de este trabajo, y desde un punto
de vista normativo, viene oportuno hacer notar que la regulacin del deber de
informacin en la LDC se realiza a travs de normas abiertas y normas especficas.

a) NORMAS ABIERTAS: Esta clase de normas, sealan al


intrprete los grandes lineamientos y conceptos generales que caracterizan a
determinada figura. En la LDC una tpica norma abierta relativa al deber de
informacin es la receptada en el art. 4 que dispone lo siguiente:
Art. 4 Informacin. El proveedor est obligado a suministrar al
consumidor en forma cierta, clara y detallada todo lo relacionado con las
8

STIGLITZ, Rubn, "La obligacin precontractual y contractual de informacin. El deber de consejo",


JA, 1997-II-764.

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caractersticas esenciales de los bienes y servicios que provee, y las condiciones de su


comercializacin.
La informacin debe ser siempre gratuita para el consumidor y
proporcionada con claridad necesaria que permita su comprensin.

b) NORMAS ESPECFICAS: Por otra parte, este tipo de normas,


tienen por finalidad receptar aplicaciones puntuales del deber de informacin en
distintas situaciones en particular. En la LDC, son normas especficas relativas al
deber de informacin las reguladas en materia de oferta (art. 7), publicidad (art. 8), en
el contenido de la factura (art. 10), en la prestacin de servicios en general (arts. 19, 20
y 21), en la prestacin de servicios pblicos domiciliarios (art. 25), los requisitos
contractuales exigidos en las operaciones financieras para consumo y de crdito para
consumo (art. 36), entre otros ejemplos que podran citarse.

IV) DERECHO DEL CONSUMIDOR Y OBLIGACIN DE


INFORMACIN EN EL PROYECTO DE CDIGO UNIFICADO.
Los fundamentos del Proyecto de Cdigo Civil y Comercial de la
Nacin unificado del ao 2012, establecen claramente que el contrato de consumo es
concebido como un tipo general que influye sobre los dems tipos especiales de los
contratos. Y que la regulacin receptada relativa a derecho del consumidor, se limita a
algunos principios generales que actan a modo de proteccin mnima la cual se
integra con los contenidos complementarios de la legislacin especial (particularmente
la LDC).
Por nuestra parte, agregamos que ms all de lo sealado en los
fundamentos del Proyecto en relacin a que solo se recepta una proteccin mnima; un
anlisis detenido de la cuestin revela una recepcin por dems importante y detallada
de la obligacin de informacin en el campo del derecho del consumidor.
As dentro de los veinticuatro artculos que regulan en un sentido
general la Formacin del consentimiento en los Contratos de Consumo (arts 1092 a
1116), cinco de tales artculos regulan aspectos relativos al deber de informacin (arts
7

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1110, 1103, 1107, 1111, 1112). Un segundo ejemplo lo constituye la regulacin general
de los Contratos bancarios con consumidores y usuarios, donde de un total de cinco
artculos (arts 1384 a 1389) prcticamente todos ellos, a excepcin del primero, regulan
desde distintos puntos de vista la obligacin de informacin.
En resumen: si bien en los fundamentos del Proyecto se habla de la
incorporacin de una proteccin mnima en materia de derecho del consumidor, dicha
regulacin resulta ser de amplios alcances en lo que respecta al deber de informacin
especficamente, tal como analizaremos infra.

V) DOS ASPECTOS DE IMPORTANCIA RELATIVOS AL


DEBER DE INFORMACIN EN EL PROYECTO DE CDIGO UNIFICADO
Sobre la base de lo expuesto anteriormente, se ponen de manifiesto
dos aspectos de importancia:
a) Que el Proyecto de Cdigo Unificado asigna a la obligacin de
informacin, una particular relevancia dentro de las instituciones que merecen incluirse
dentro de la ya aludida proteccin mnima.
b) El problema prctico de la integracin de las normas que
receptan la obligacin de informacin en el Proyecto, con aquellas otras receptadas por
la LDC. En relacin a este ltimo aspecto cabe destacar que el anexo de derogaciones
(Anexo II) del Proyecto, modifica y deroga slo algunos aspectos puntuales de la LDC
(arts. 1, 8, 40 bis, 50, 52 bis). De modo que todas las dems previsiones contenidas en la
LDC sobre la obligacin de informacin se mantienen vigentes, y por lo tanto, deben ser
integradas con las dems normas incluidas en el Proyecto de Cdigo que regulan la
misma materia. Y es precisamente en este punto, donde a los fines de facilitar dicha
tarea de integracin, resulta de utilidad distinguir las diferentes modalidades
regulatorias y supuestos de aplicacin que evidencian las ya referidas normas abiertas
y especficas.

VI) INTEGRACIN DE LAS NORMAS RELATIVAS A


DEBER DE INFORMACIN
8

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a) REGULACIN DE LA OBLIGACIN DE INFORMACIN


EN CLAUSULAS GENERALES O ABIERTAS
El Proyecto de Cdigo Unificado, dentro del Libro II, Ttulo III,
Captulo 2, Seccin 2 regula lo referente a Informacin y publicidad dirigida a los
consumidores. All se encuentran dos normas:
- Art. 1100: que lleva por ttulo Informacin y que seala lo
siguiente: El proveedor est obligado a suministrar informacin al consumidor en
forma cierta y detallada, respecto de todo lo relacionado con las caractersticas
esenciales de los bienes y servicios que provee, las condiciones de su comercializacin
y toda otra circunstancia relevante para el contrato. La informacin debe ser siempre
gratuita para el consumidor y proporcionada con la claridad necesaria que permita su
comprensin.
- Art. 1103: Efectos de la publicidad. Las precisiones formuladas
en la publicidad o en anuncios, prospectos, circulares u otros medios de difusin se
tienen por incluidas en el contrato con el consumidor y obligan al oferente.

Como puede observarse, el art. 1100 es un una tpica clusula


abierta, que transcribe casi textualmente el art. 4 de la LDC, y slo agrega como
novedad la referencia a toda otra circunstancia relevante para el contrato, lo que
implica conceder al juzgador la libertad para interpretar la correspondencia del deber de
informacin con las circunstancias del caso en particular. Por su parte, lo relativo a la
publicidad es regulado en forma idntica al art. 8 LDC, por lo que no merece mayores
comentarios al respecto.
Destacamos asimismo lo dispuesto por el art. 1384 del Proyecto que
expresa: Aplicacin. Las disposiciones relativas a los contratos de consumo son
aplicables a los contratos bancarios de conformidad con lo dispuesto en el artculo
1093. Esta norma ubicada dentro de la regulacin de los contratos bancarios, realiza
una suerte de re-envo a la regulacin de los contratos de consumo donde se hallan
entre otras- aquellas que regulan lo referente al deber de informacin. De all que en el
sistema regulatorio del Proyecto de Cdigo, las normas generales o abiertas que hemos
9

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referido anteriormente, tambin resulten aplicables a los contratos bancarios de


consumo.
1. CONCLUSIONES: La integracin del deber de informacin
receptado en normas abiertas contenidas en el Proyecto de Cdigo y en la LDC, no
presenta mayores dificultades en razn de la similitud de contenido que presentan las
mismas.

b) REGULACIN DEL DEBER DE INFORMACIN EN


CLAUSULAS ESPECFICAS
A diferencia del supuesto anterior, las normas especficas que regulan
aspectos concretos y puntuales de la obligacin de informar (ej. una etapa concreta del
iter contractual o un tipo contractual particular) incluidas en el Proyecto de Cdigo,
suponen en muchos casos verdaderas novedades que no se hallaban previstas por la
LDC de manera expresa. Por tal motivo, la integracin de las mismas exige una mayor
y mejor actividad al intrprete jurdico. Realizaremos a continuacin un anlisis de las
normas especficas relativas a la obligacin de informar contenidas en el Proyecto de
Cdigo y sus vinculaciones con la LDC.
As, en primer lugar cabe hacer referencia al Art. 1107 que seala lo
siguiente: Informacin sobre los medios electrnicos. Si las partes se valen de tcnicas
de comunicacin electrnica o similares para la celebracin de un contrato de consumo
a distancia, el proveedor debe informar al consumidor, adems del contenido mnimo
del contrato y la facultad de revocar, todos los datos necesarios para utilizar
correctamente el medio elegido, para comprender los riesgos derivados de su empleo, y
para tener absolutamente claro quin asume esos riesgos.
La obligacin de informar previsto por el art. 1107 para el supuesto
puntual de las tcnicas de celebracin de contratos de consumo a distancia mediante la
utilizacin de medios electrnicos9, supone una novedad ya que no contaba

El comercio electrnico (electronic commerce o e-commerce) que posibilita la compra y venta de


productos o servicios (ej. home banking) a travs de sistemas electrnicos como Internet y otras redes
informticas, es una prctica cada vez ms frecuente e importante. En la comercializacin en general que
se realiza a travs de portales en lnea como: www.mercadolibre.com, www.ebay.com, y ello se debe
principalmente a tres aspectos:

10

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anteriormente recepcin alguna en la LDC ni en el Cdigo Civil, y que implica la


incorporacin de los contratos electrnicos en nuestro derecho de manera expresa.
En este caso el deber de informacin comprende la etapa
precontractual, ya que la norma alude a la celebracin de un contrato de consumo a
distancia. Se plantea la duda relativa a si tambin se hallan comprendidos el deber de
informar ulteriores derivaciones (ej. riesgos) que surjan luego de celebrado el contrato.
Consideramos que la integracin de esta norma con otras disposiciones relativas a la
obligacin de informar tales como el Art. 42 CN, el art. 4 LDC y los arts. 9 (buena fe) y
1100 (informacin) del mismo Proyecto, autorizan a afirmar que el deber de
informacin debe tambin extenderse en este ltimo sentido, y que en definitiva, debe
cumplirse en todas las etapas del contrato.
Desde otro punto de vista, compartimos la opinin de Nicolau y
Hernndez quienes critican la posibilidad de trasladar el riesgo al consumidor, al exigir
al proveedor que informe claramente sobre quin pesar el riesgo de la utilizacin del
medio tecnolgico. As, los autores citados expresaron que: no nos parece acertado, en
cambio, que se admita la posibilidad de trasladar el riesgo del medio empleado al
consumidor. La norma est admitiendo, de modo implcito, que pueda trasladarse ese
riesgo al consumidor cuando dispone que el proveedor debe brindarle toda la
informacin necesaria para que quede claro quin asumir los riesgos de la contratacin
electrnica. Las consecuencias del empleo de un medio riesgoso para la contratacin
debe estar a cargo de quien toma la iniciativa de su empleo que, en este caso, es el
proveedor que decide comunicarse con el mercado empleando medios electrnicos 10.

a) Los menores costos finales del producto, ya que quien comercializa con estas tcnicas no necesita
instalar ni mantener abiertos locales comerciales que suponen gastos en empleados, impuestos y servicios.
b) La posibilidad de hallar una variedad infinita de productos nuevos o usados de prcticamente cualquier
ndole, lo cual resultara imposible en un local comercial tradicional, y c) que se amplan infinitamente el
mercado al eliminarse las fronteras de tiempo y lugar, que permiten comercializar productos en todo el
mundo, las 24horas del da.
10
NICOLAU, Noem L., HERNNDEZ, Carlos, Breve anlisis acerca de la relacin de consumo y sus
fuentes y de algunas normas que incorpora en esta materia el Proyecto de Cdigo Civil y Comercial de
2012, en: AAVV, Comentarios al Proyecto de Cdigo Civil y Comercial de la Nacin, Julio Csar
Rivera (Director), Abeledo Perrot, Buenos Aires, 2012, pg. 585.

11

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Por otro lado, debemos hacer referencia al Art. 1111 que dispone:
Deber de informar el derecho a la revocacin. El proveedor debe informar al
consumidor sobre la facultad de revocacin mediante su inclusin en caracteres
destacados en todo documento que presenta al consumidor en la etapa de
negociaciones o en el documento que instrumenta el contrato concluido, ubicada como
disposicin inmediatamente anterior a la firma del consumidor o usuario. El derecho
de revocacin no se extingue si el consumidor no ha sido informado debidamente sobre
su derecho.
El artculo citado, regula la obligacin de informar la facultad de
revocacin en los contratos celebrados fuera de los establecimientos comerciales y a
distancia de consumo, en la etapa de negociaciones,

en el documento que

instrumenta el contrato concluido, y que dicho derecho no se extingue si no ha


sido informado debidamente al consumidor. Estas nuevas particularidades del deber de
informar, pueden perfectamente integrarse con el art. 34 LDC que establece que el
mismo debe realizarse por escrito y ser incluido en forma clara y notoria.
En este sentido, Nicolau y Hernndez sealaron que: Se incorporan
varias normas de las que careca el ordenamiento positivo y que complementan las
existentes en la ley especial 24.240, reformada por la 26.361, en especial en sus arts. 32,
33, 34, dando solucin a problemas muy concretos sealados por la doctrina. En este
captulo se sigue tambin la tcnica de reglas generales que pueden ser complementadas
por la legislacin posterior especfica11.

c) INTEGRACIN DE NORMAS RELATIVAS A DEBER DE


INFORMACIN Y PRINCIPIO IN DUBIO PRO CONSUMIDOR
Es importante sealar que la integracin de la LDC y del Proyecto de
Cdigo Unificado debe realizarse siempre tomando en consideracin el principio
general del derecho consumeril del in dubio pro consumidor. Este principio surge
expresamente del art. 3 de la LDC, siendo adems receptado en el Proyecto de Cdigo

11

NICOLAU, N., HERNNDEZ, C., ob. cit., pg. 573.

12

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en los arts. 1094 y 1095 en materia de integracin e interpretacin del contrato de


consumo.
- Art. 1094. Interpretacin y prelacin normativa. Las normas que
regulan las relaciones de consumo deben ser aplicadas e interpretadas conforme con el
principio de proteccin del consumidor y el de acceso al consumo sustentable.
En caso de duda sobre la interpretacin de este Cdigo o las leyes
especiales, prevalece la ms favorable al consumidor.
Art. 1095.- Interpretacin del contrato de consumo. El contrato se
interpreta en el sentido ms favorable para el consumidor. Cuando existen dudas sobre
los alcances de su obligacin, se adopta la que sea menos gravosa.
En conclusin, no queda margen de duda sobre cul ser la manera
de integrar el deber de informacin regulado en la Constitucin Nacional, en la LDC, y
en el Proyecto de Cdigo Civil y Comercial.

VII) LOS MAYORES DEBERES DE INFORMACIN EN LOS


CONTRATOS BANCARIOS
Como ya hemos sealado anteriormente, en materia de contratos
bancarios con consumidores y usuarios, y en comparacin con lo regulado en la LDC, el
Proyecto de Cdigo incluye numerosas nuevas normas que amplan el deber de
informacin a cargo del proveedor profesional de servicios bancarios.
Se advierte en este punto, un criterio similar al del Code de la
Consomatin de Francia, el cual prev numerosos supuestos en los cuales se establecen
obligaciones de informar, y en otros casos obligaciones de aconsejar en materia de
crdito al consumo12.

12

Ej. en la publicidad de dichos crditos la obligacin de informar sus caractersticas (tasa de inters -

fija, variable, ajustable-, recargos, tasa de inters anual, duracin del contrato, monto de las cuotas, en
el caso de crditos para la compra financiada de bienes o servicios el precio de contado y el importe del
anticipo) puntualizndose que estos aspectos deben informarse de forma precisa, visible y con un ejemplo
representativo. Otros ejemplos son la obligacin de informacin precontractual y la explicacin que se
debe dar al consumidor en relacin a si el contrato de crdito propuesto se ajusta a sus necesidades,
situacin financiera y las posibles consecuencias frente al incumplimiento; asimismo la obligacin de

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Sealamos en forma sinttica las siguientes:

a) OBLIGACIN DE INCLUIR LOS DETALLES DEL


FUTURO OBJETO CONTRACTUAL EN LA PUBLICIDAD DESTINADA A
CAPTAR CLIENTES:
La ley 24.240 en el art. 36 LDC (operaciones financieras para
consumo y de crdito para consumo) impone un deber de informacin especfico al
proveedor de crdito para el consumo, ya que le exige que detalle el objeto contractual
(bien o servicio, precio, monto a pagar, tasa de inters, costo financiero total, gastos
extras, etc.) y que dicha informacin sea incluida en el documento que
corresponda. Asimismo, la norma prev la sancin para el caso de incumplimiento, al
legitimar de manera expresa al consumidor a exigir la nulidad de todo el contrato o de
una o ms clusulas.
Por su parte, el art. 1385 del Proyecto, sin derogar la disposicin
anterior, tambin establece la obligacin de incluir similar objeto contractual en los
anuncios publicitarios del banco, exigiendo adems que lo sea de forma clara,
concisa y con un ejemplo representativo. La exigencia de incluir tales aspectos en la
publicidad y con un ejemplo representativo constituye una novedad en el derecho
argentino, que, como ya lo hemos adelantado anteriormente, reconoce muy
probablemente su fuente en el Code de la Consomatin Francs el cual exige
numerosos exemples reprsentatifs en materia de publicidad de crdito al consumo

13

La exigencia de incluir un ejemplo representativo debe entenderse en relacin a todo

informar al consumidor su derecho al desistimiento sin causa del contrato dentro de los 14 das de la
aceptacin entre otros aspectos (Code de la Consomatin, arts L.311-1 a 311-37).
13

Ej. en materia de informacin sobre el costo del crdito, la cual debe figurar en los anuncios con un
ejemplo representativo tomando como parmetro las cantidades de 500, 1000 y 3.000 euros; o cuando la
publicidad habla de un precio promocional especial o condiciones de uso que se aparten de lo habitual.
Un aspecto importante es que el ejemplo representativo debe ser indicado con un determinado tamao de
letra que lo haga claro y legible, Code de la consommation 2012, Titre Ier : Crdit, Chapitre Ier : Crdit
la consommation, Section 2 : Publicit, Art. D311-1 y R-311-5.

14

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aquello que exceda el conocimiento medio de un consumidor (ej. ejemplificar en que es


una tasa de inters fija o variable y en relacin a que parmetros se calcula esta
ltima, ejemplificar en qu consiste y como se calcula el denominado sistema de
amortizacin francs que se utiliza frecuentemente para el pago de cuotas de los
crditos hipotecarios, etc).
Cabe destacar, que las normas del Proyecto de Cdigo Unificado
referidas, se integran y complementan -sin mayores inconvenientes- a la regulacin ya
existente en el art. 36 LDC, incluyendo la posibilidad de solicitar por analoga, las
sanciones que la LDC prev en caso de incumplimiento de las normas previstas en el
Proyecto de Cdigo.

b) EXIGENCIA DE FORMA CONTRACTUAL (art. 1386):


La norma referida, exige forma escrita en instrumentos que
permitan al consumidor: obtener una copia; conservar la informacin que le sea
entregada por el banco; acceder a la informacin por un perodo de tiempo adecuado a
la naturaleza del contrato; reproducir la informacin archivada.
Tales exigencias no se hallaban incluidas de forma expresa en la
LDC 24.240. Tampoco en este caso existen mayores inconvenientes en integrar estas
disposiciones al art. 36 LCD, ya que se debe entender que es una disposicin que ampla
la proteccin del consumidor.

c)

OBLIGACIN

DE

PROVEER

INFORMACIN

PRECONTRACTUAL SUFICIENTE PARA QUE EL CONSUMIDOR PUEDA


CONFRONTAR LAS DISTINTAS OFERTAS DE CRDITO (art. 1387):
El Proyecto establece el deber de brindar informacin relativa no solo
a la oferta de crdito de la propia entidad bancaria, sino tambin respecto a otras
entidades bancarias, ya que de lo contrario sera imposible para el consumidor
confrontar las distintas ofertas de crdito. En tales trminos, esta norma establece una
prestacin muy especfica a cargo del Banco, que difcilmente podra haberse derivado
de la norma genrica del art. 4 LDC, ya que esta ltima obliga a brindar informacin

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Colecciones de Derecho

relativa a las caractersticas esencias de los servicios que provee el propio proveedor
profesional, pero no respecto a servicios provistos por otros proveedores.
Desde otro punto de vista, al promover la comparacin entre las
diferentes ofertas de crdito existentes en el mercado, la obligacin de informacin
prevista por el art 1387 guarda relaciones con los objetivos de la ley de Defensa de la
Competencia 25.156. Adems, la integracin con la LDC resulta plenamente factible en
razn de lo dispuesto por el art. 3, 2do prrafo de la LDC.

d) IMPOSIBILIDAD DE EXIGIR EL PAGO DE SUMAS NO


PREVISTAS EN EL CONTRATO, O COMISIONES O COSTOS POR
SERVICIOS NO PRESTADOS (art. 1388):
Si bien tales previsiones no se hallaban expresamente incluidas en la
LDC 24.240, su integracin con esta ltima no reviste mayores dificultades. El 1er y
2do prrafo del art. 36 LDC al exigir requisitos tales como el importe a desembolsar, el
total de los intereses a pagar (costo financiero total), la cantidad de pagos a realizar, los
gastos extras, etc, se orientan hacia el objetivo de que el consumidor no tenga que
desembolsar sumas que inicialmente no le fueron informadas o cuya pretensin de
cobro carece de causa. De modo que ambas normas coinciden en tales finalidades.

e) INVALIDEZ DE CLUSULAS QUE IMPONEN AL


CONSUMIDOR COSTOS NO INCLUIDOS AL INFORMAR EL COSTO
FINANCIERO TOTAL (art. 1388 in fine):
Al igual que en el caso anterior, se trata de un supuesto de invalidez
de clusulas contractuales. Si bien este caso no se hallaba expresamente incluido en la
LDC 24.240, resulta factible de ser integrado con esta ltima, en especial con normas
tales como el 1er y 2do prrafo del art. 36 LDC, y con los criterios generales o abiertos
de control de clusulas abusivas del art. 37 LDC (desnaturalizacin de las obligaciones,
ampliacin de los derechos del proveedor profesional de servicios bancarios).

f) NULIDAD DE CONTRATOS DE CRDITO QUE OMITEN


INFORMACIN (art. 1389):
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Colecciones de Derecho

Esta norma establece la nulidad de los contratos de crdito que no


contienen informacin relativa al tipo y partes del contrato, el importe total del
financiamiento, el costo financiero total y las condiciones de desembolso y reembolso.
De un modo similar al caso anterior, se trata de un supuesto de nulidad contractual
similar al previsto como sancin en el art. 36 de la LDC 24.240, por lo que resulta
complementario y factible de ser integrado con lo dispuesto en el 1er y 2do prrafo del
artculo citado, y con los criterios generales o abiertos de control de clusulas abusivas
del art. 37 LDC (desnaturalizacin de las obligaciones, ampliacin de los derechos del
proveedor profesional de servicios bancarios).

VIII) CONCLUSIONES
a) Dentro de la proteccin mnima mencionada en los fundamentos
del Proyecto de Cdigo Civil y Comercial Unificado, se incluyen numerosas normas
relativas a la obligacin de informacin, lo que evidencia la importancia asignada a
dicho deber informativo.
b) Para el intrprete jurdico que debe realizar la tarea de integracin
de las normas que regulan la obligacin de informacin en la LDC y en el Proyecto de
Cdigo, resulta de utilidad distinguir la recepcin de dicho deber a travs de normas
abiertas y de normas especficas.
c) Las clusulas abiertas receptadas en el Proyecto de Cdigo, no
suponen mayores innovaciones ya que prcticamente reiteran los criterios de la LDC en
materia de deber de informacin. Por tales motivos la tarea de integracin entre ambos
rdenes normativos no presenta mayores dificultades.
d) A diferencia del caso anterior, las clusulas especficas receptadas
en el Proyecto de Cdigo, incorporan aspectos novedosos y amplan los alcances del
deber de informacin en comparacin con la LDC. Ello implica que la tarea de
integracin entre ambos rdenes normativos requiere de una mayor y mejor actividad
del intrprete.
e) La integracin de la LDC con el Proyecto de Cdigo Civil y
Comercial debe realizarse teniendo como norte el principio in dubio pro consumidor,
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Colecciones de Derecho

previsto de manera expresa en el art. 3 de la LDC y en los arts. 1094 y 1095 del
Proyecto.
f) En materia de contratos bancarios, el proyecto de Cdigo incorpora
nuevos deberes informativos que amplan notablemente la regulacin del art. 36 LDC,
los cuales pueden ser sin dificultades, integrados a esta ltima norma.
g) En caso de aprobarse el Proyecto de Cdigo Unificado, el marco
regulatorio del deber de informacin quedar conformado por las estipulaciones
previstas en el art. 42 de la Constitucin Nacional, por el Cdigo Civil y Comercial
Unificado, y por la LDC, siendo todas las normativas referidas, complementarias e
integrables en defensa del consumidor.

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