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RESPONSABILIDADE CIVIL POR FRAUDE EM EMPRSTIMO CONSIGNADO

DE APOSENTADO OU PENSIONISTA DO INSS.
Jorge Batista Fernandes Jr.
Procurador Federal
Ps-graduando em direito civil e processo civil pela UGF

RESUMO: A responsabilidade civil rea frtil para o extravasamento das emoes

humanas ensejando a consequncia pouco louvvel de se abandonar a tcnica
jurdica. A aplicao do nexo de causalidade cotidianamente feita de forma
emprica pelos operadores do direito. A teoria do dano direto e imediato, aplicada
ao caso de fraude em emprstimo consignado, a frmula para se chegar a uma
concluso consentnea com o direito.
PALAVRAS-CHAVE: Responsabilidade
Emprstimo Consignado.

Civil.

Nexo

de

Causalidade.

Fraude.

Sumrio: 1 CONSIDERAES INICIAIS; 2

DISSDIO JURISPRUDENCIAL; 3 DAS TEORIAS
NEXO DE CAUSALIDADE; 4 DA APLICAO
TEORIA DO DANO DIRETO E IMEDIATO; 5
CONCLUSO; 6 REFERNCIAS

DO
DO
DA
DA

DA INTRODUO
Tratar de responsabilidade civil no tarefa das mais fceis, embora
aparentemente o seja. Qualquer pessoa e no s a vtima sente irresignao
ante um ato que causa prejuzo a outro, ensejando assim um desequilbrio de
ordem moral e social.
Na maioria dos casos, esse desequilbrio moral e social revela-se tambm um
desequilbrio na ordem jurdica, mas nem sempre isso ocorre. Por vezes uma
pessoa se sente moralmente responsvel por um prejuzo, mas juridicamente no o
. Em outras tantas a pessoa no se sente moralmente responsvel, mas
juridicamente .
Embora a sensibilidade de cada indivduo contribua sobremaneira na
concepo da ideia moral de responsabilidade, esta
tambm contribui para
obscurecer o raciocnio tcnico-jurdico.
No raro o jurista se encontra com uma ideia pr-concebida no que tange a
responsabilidade civil e, por fim, apenas busca defend-la mediante fundamentos
jurdicos idneos.
H um inexorvel embate velado entre emoo e razo no trato da
responsabilidade civil dificultando sobremaneira a sua anlise.
Isso, todavia, no exclusividade da cincia jurdica. Sobre o tema o filsofo
Scrates1-2 assim se pronunciou:
E conseguir mais claramente quem examinar as coisas apenas com
o pensamento, sem pretender aumentar sua meditao com a vista,

1
2

PLATO. Fdon. Os Pensadores. Nova Cultural. 1996. p.127.

No se sabe ao certo se o dilogo representa fielmente as palavras de Scrates ou se Plato ps tais palavras na boca de Scrates
em seu dilogo.

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nem sustentar seu raciocnio por nenhum outro sentido corporal,
aquele que se servir do pensamento sem nenhuma mistura
procurar encontrar a essncia pura e verdadeira sem o auxlio dos
olhos ou dos ouvidos e, por assim diz-lo, completamente isolado
do corpo, que apenas turba a alma e impede que encontre a
verdade.

Nessa perspectiva que nos propomos a debruar sobre o tema da

responsabilidade civil decorrente de fraude em emprstimo consignado para
aposentados e pensionistas do INSS.
1 CONSIDERAES INICIAIS
A lei n. 10.820/03, aperfeioada pela lei n. 10.953/04, veio a permitir a figura
da consignao nos benefcios previdencirios em decorrncia de emprstimo feito
por aqueles que recebem aposentadoria ou penso da Previdncia Social,
implementando uma poltica scio-econmica da Unio Federal no sentido de
facilitar, mediante diminuio do risco da operao, a obteno de crdito junto s
instituies financeiras.
Com a mencionada autorizao legislativa a Unio Federal fomentou a
economia e possibilitou, por outro lado, a diminuio das taxas de juros cobradas.
Beneficiou-se, por um lado, as instituies financeiras, que passaram a ter o risco
do negcio sensivelmente diminudo e, por outro lado, os aposentados e
pensionistas, que passaram a obter emprstimos mediante taxa de juros menor.
No h vantagem de cunho financeiro para o INSS, posto que s lhe cabe
cobrar apenas pelos custos operacionais acarretados, conforme estabelecido no
inciso V do 1 do art. 6 da lei n. 10.820/03.
A inexistncia de vantagem de cunho financeiro para a autarquia encontra-se
regulamentada no art. 34 da Instruo Normativa INSS/PRES n 28/2008, in
verbis:
Art. 34. A Dataprev indicar instituio financeira a conta corrente
bancria para depsito do pagamento dos seus custos operacionais,
conforme previsto no convnio, at o quinto dia til do ms
seguinte ao do desconto por ela realizado no benefcio.

Quanto s modalidades de emprstimo consignado so trs as hodiernamente

existentes, a saber: consignao, reteno e carto de crdito.
Na primeira modalidade a consignao feita diretamente no benefcio
previdencirio, cabendo ao INSS transferir o valor consignado para a instituio
financeira conveniada contratada pelo aposentado/pensionista (art. 1 c/c art. 6,
primeira parte, da Lei n. 10.820/03).
Na segunda modalidade, instituda pela Lei n. 10.953/04, o INSS repassa o
valor integral do benefcio previdencirio para a instituio financeira que, por sua
vez, realiza a reteno (art. 6, segunda parte, da Lei n. 10.820/03).
A terceira modalidade a realizvel mediante carto de crdito (vedada a
cobrana de manuteno ou anuidade art. 15, inciso I da IN INSS/PRES n.
28/08), na qual a instituio financeira comunica DATAPREV para que realize, se
possvel, a Reserva de Margem Consignvel.
Diante da resposta positiva da DATAPREV, cabe instituio financeira emitir
o carto de crdito para o aposentado ou pensionista, que passa a ter um crdito
pr-aprovado.
Importa registrar que em todas as modalidades de emprstimo consignado a
troca de informaes das instituies financeiras com a DATAPREV se faz mediante

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arquivo magntico, conforme especificaes tcnicas constantes do protocolo de
relacionamento em meio magntico CNAB - Febraban (art. 20 da IN INSS/PRES n.
28/08).
2 DO DISSDIO JURISPRUDENCIAL

A jurisprudncia acerca da responsabilidade civil por consignao fraudulenta

decorrente de contrato de emprstimo com assinatura falsa no unvoca, admitindo-se tanto
a responsabilidade exclusiva da instituio financeira quanto responsabilidade exclusiva do
INSS.
O Tribunal de Justia do Rio de Janeiro, conforme se verifica pelos arestos
abaixo, segue o entendimento de que a instituio financeira a causadora do
dano, uma vez que presta servio defeituoso na medida em que no propiciou a
segurana que dele se esperava.
2009.001.04747

APELACAO

DES. LEILA ALBUQUERQUE - Julgamento: 11/02/2009 DECIMA OITAVA CAMARA CIVEL

INDENIZATRIA. DANO MORAL E MATERIAL. Defeito na prestao
do servio. Dano moral. Emprstimo consignado fraudulentamente
contratado atravs de carto de crdito no solicitado nem recebido
pelo Autor, para dbito na conta corrente utilizada para
recebimento de benefcio do INSS. O Banco reconheceu o fato,
advindo de fraude, o que tambm lhe teria trazido prejuzos, mas
atribuiu a terceiro a responsabilidade pelo ocorrido. Teoria do Risco.
O Banco responde pelos prejuzos acarretados por fraudes ocorridas
em
razo
de
falhas
no
seu
sistema
de
segurana,
independentemente de culpa. Correto o valor fixado a ttulo de
danos morais, que atendeu aos princpios da razoabilidade e da
proporcionalidade. NEGADO SEGUIMENTO AO RECURSO.
2009.001.09333 APELACAO
DES. RICARDO COUTO - Julgamento: 10/03/2009 - SETIMA
CAMARA CIVEL
RESPONSABILIDADE CIVIL - EMPRSTIMO CONSIGNADO OPERAO FRAUDULENTA - FORTUITO INTERNO - DANO MORALCABIMENTO. O emprstimo obtido de forma fraudulenta no exime
a instituio bancria do dever de reparar o dano causado quele
que teve sua conta debitada indevidamente. Fato de terceiro que se
insere no risco do empreendimento. Dano moral caracterizado, cuja
quantificao foi bem mensurada, dentro da idia compensatria e
punitiva, no merecendo qualquer reparo. Desprovimento do
recurso.

No mesmo sentido a jurisprudncia do Tribunal de Justia do Rio Grande do

Sul.
EMENTA: RESPONSABILIDADE CIVIL. EMPRSTIMO CONSIGNADO.
DESCONTO
EM
FOLHA.
FRAUDE
NA
CONTRATAO.
RESPONSABILIDADE DA INSTITUIO FINANCEIRA. RISCO DO
NEGCIO. CONFERNCIA DOS DADOS. AUSNCIA DE CAUTELA
PELA
INSTITUIO
FINANCEIRA.
DANOS
MORAIS
CARACTERIZADOS. QUANTUM. REDUO. 1. O dano moral, em
realidade, nsito prpria situao noticiada nos autos e reside
nos diversos incmodos e dissabores experimentados pela
demandante, ao se ver privada de dispor da totalidade de seus
rendimentos, em razo de emprstimo consignado realizado
fraudulentamente. 2. O quantum da reparao deve compreender,
dentro do possvel, compensao pelo dano infligido a vtima, ao

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mesmo tempo servindo de freio, de elemento inibidor e de sano
ao autor do ato ilcito. Hiptese em que o montante arbitrado pelo
julgador monocrtico reclama reduo. Valor fixado em R$6.000,00.
APELO PARCIALMENTE PROVIDO. (Apelao Cvel N 70027987676,
Dcima Cmara Cvel, Tribunal de Justia do RS, Relator: Paulo
Antnio Kretzmann, Julgado em 22/01/2009)
EMENTA:
INDENIZATRIA.
DBITOS
NO
AUTORIZADOS
LANADOS EM CONTA-CORRENTE BANCRIA, REFERENTE A
PAGAMENTO DE EMPRSTIMO BANCRIO CONSIGNADO NO
CONTRATADO PELO DEMANDANTE. FRAUDE NA CONTRATAO.
SITUAO QUE PERSISTE POR SEIS MESES, APESAR DA
RECLAMAO DO CONSUMIDOR. DESDIA DO RU QUE ENSEJA O
RECONHECIMENTO DE DANOS MORAIS INDENIZVEIS. 1. Falha
bancria. Responsabilidade objetiva. Art. 14, 3, do CDC.
Fragilidade do sistema de contratao, expondo o consumidor a
aes de terceiros de m-f. Risco de disfunes que deve ser
assumido pela instituio financeira requerida, exploradora da
atividade de risco. 2. Danos morais configurados, em razo da
privao do capital, por seis meses seguidos, configurando efetiva
desconsiderao para com a pessoa do consumidor, diante da
reiterao da prtica e da ausncia de solues. Aplicao da funo
dissuasria da responsabilidade civil. Necessidade, todavia, de se
reduzir o quantum indenizatrio fixado pela sentena, adequando-o
s circunstncias do caso concreto. RECURSO PARCIALMENTE
PROVIDO. (Recurso Cvel N 71001863026, Terceira Turma
Recursal Cvel, Turmas Recursais, Relator: Eugnio Facchini Neto,
Julgado em 25/11/2008)

Na Justia Federal do Rio de Janeiro a jurisprudncia em sentido diverso,

conforme pode se verificar abaixo.
Origem: Turmas Recursais dos Juizados Especiais Federais do
Rio de Janeiro
Classe: REC - Recurso/Sentena Cvel/RJ
Nmero do Processo: 20065151023759901
rgo Julgador: 2. Turma Recursal - 4. Juiz Relator
Relator: MARCELO LUZIO MARQUES ARAUJO
Data de Julgamento: 25/03/2008
Nmero de Origem: 200651510237599
EMENTA:
ADMINISTRATIVO.
RESPONSABILIDADE CIVIL.
DESCONTO NORECONHECIDO EM PROVENTOS DE APOSENTADORIA. DANOS MORAIS.
CONFIGURAO. PLURALIDADE DE DEVEDORES. RESPONSABILIDADE
SOLIDRIA POR ATO ILCITO. LITISCONSRCIO PASSIVO FACULTATIVO.
AO PROPOSTA EM FACE DO INSS PERANTE A JUSTIA FEDERAL E EM
FACE DA INSTITUIO FINANCEIRAS PERANTE A JUSTIA ESTADUAL.
CONDENAO EM VALOR RAZOVEL NA JUSTIA ESTADUAL.
INCINDIBILIDADE DO DANO MORAL. RECURSO IMPROVIDO.
Trata-se de recurso interposto pelo INSS contra sentena que o condenou a indenizar
o recorrido em R$ 3.000,00 (trs mil reais) pelos danos morais decorrentes de
descontos indevidos nos proventos de aposentadoria feitos a ttulo de emprstimo
consignado com instituio conveniada Previdncia Social.
A partir da competncia de fevereiro de 2006, o recorrido teve descontado de seus
proventos a quantia de R$ 429,73 (quatrocentos e vinte e nove reais e setenta e trs
centavos) sob a rubrica consignao emprstimo bancrio, em virtude de contrato
que teria celebrado junto ao Banco Cruzeiro do Sul S.A., referente a mtuo de R$
8.600,00 (oito mil e seiscentos reais) a ser pago em 36 parcelas mensais. Entretanto,

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o emprstimo foi obtido sem o consentimento do recorrido e, mesmo assim, foram
descontadas, irregularmente, oito prestaes do valor do benefcio previdencirio.
O recorrente aventa, em preliminar, a ilegitimidade passiva por no ser uma das partes
contratantes. No tocante ao mrito, sustenta a inexistncia de danos morais.
A teor do art. 6 da Lei n. 10.820/2003, os titulares de benefcios de aposentadoria e
penso do RGPS podero autorizar o INSS a proceder aos descontos de emprstimos
consignados firmados juntos a certas instituies financeiras. Ora, se competncia
do INSS realizar os descontos e repass-los ao agente bancrio, claro que a conduta
do recorrente faz parte da cadeia domin que culminou no evento danoso discutido
nestes autos. Extrai-se, da, a legitimidade passiva do
INSS.
No tocante ao mrito, a questo se insere no mbito da teoria da responsabilidade
objetiva, cuja base est no art. 37, 6, da CF, de modo ser necessrio analisar trs
elementos: conduta, dano e nexo de causalidade. Por sua vez, a configurao de
danos morais pressupe a ocorrncia de situao anormal que gere significativo abalo
emocional na vtima alm dos simples aborrecimentos cotidianos.
A conduta representada pelo ato do INSS que efetivou os sucessivos descontos em
contracheque; o dano, pela subtrao de parte dos proventos e o nexo de causalidade,
em razo de os prejuzos serem efeito direto e imediato dos descontos feitos pela
Administrao (art. 403 do Cdigo Civil).
Em relao culpa, ainda que seja desnecessria para formar a responsabilidade civil
da Administrao, a recorrida juntou aos autos os documentos utilizados para a
celebrao do contrato, que, apesar de registrarem seus dados pessoais, so
nitidamente falsificados, de modo que a falta de consentimento para a realizao do
negcio jurdico infringe o princpio da autonomia da vontade. Portanto, no h
relao jurdica material para justificar os descontos reclamados nesta ao, o que
suficiente para revelar a existncia de ato ilcito.
Em havendo pluralidade de agentes, a responsabilidade civil por ato ilcito solidria
(art. 942, caput, do Cdigo Civil). Dessa forma, o terceiro prejudicado, nesse caso o
recorrido, pode optar por cobrar a reparao dos danos de qualquer um dos devedores
ou, ento, repartir entre cada um deles a parte da indenizao correspondente
respectiva participao no evento danoso (art. 275 do Cdigo Civil).
Pelo mesmo fato retratado nestes autos, o recorrido tambm props ao, perante a
Justia Estadual, em face da instituio financeira em que o emprstimo foi
fraudulentamente obtido. O processo n. 2006.800.090920-0, que tramitou junto ao II
Juizado Especial Cvel da Comarca do Rio de Janeiro, condenou o Banco Cruzeiro do
Sul S.A. a pagar quantia equivalente ao dobro do valor indevidamente descontado dos
proventos do recorrido e a reparar os danos morais, arbitrados
judicialmente em 20 salrios-mnimos.
No caso em tela, possvel destacar do evento danoso a parcela de culpa do INSS
que, alis, contribuiu para agravar os danos morais provocados no recorrido.
A indenizao por danos morais foi arbitrada de acordo com o princpio da
proporcionalidade.
Recurso conhecido e improvido. Sem custas, condeno o recorrente ao pagamento de
honorrios advocatcios fixados no valor de 10% do estabelecido para a indenizao.
ACRDO
Acordam os membros da Segunda Turma Recursal da Seo
Judiciria do Rio de Janeiro, por unanimidade, conhecer e negar provimento ao
recurso, nos termos do voto do relator. Com o ltimo, votaram os MM Juzes Federais
Dr Bianca Stamato Fernandes e Dr. Manoel Rolim Campbell Penna.
Rio de Janeiro, 25 de maro de 2008.

MARCELO LUZIO MARQUES ARAUJO

Juiz Federal - 2 Turma Recursal/RJ

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INDEXAO:
ADMINISTRATIVO, RESPONSABILIDADE CIVIL, APOSENTADORIA, DANO
MORAL, RESPONSABILIDADE SOLIDRIA, JUSTIA ESTADUAL, JUSTIA
FEDERAL, RECURSO, INSTITUTO NACIONAL DO SEGURO SOCIAL (INSS),
CONDUTA, ATO ILCITO, VALOR.
REFERNCIAS LEGISLATIVAS:
LEI-10820 ANO-2003 ART-6
CFD-000000 ANO-1988 ART-37 PAR-6
LEI-000000 ANO-1040 2002
LEI-10406 ANO-2002 ART-403 ART-942 ART-275
VOTANTES:
Juiz Federal MANOEL ROLIM CAMPBELL PENNA
Juiz Federal MARCELO LUZIO MARQUES ARAUJO
Juiz Federal BIANCA STAMATO FERNANDES

Origem: Turmas Recursais dos Juizados Especiais Federais do Rio de Janeiro

Classe: REC - Recurso/Sentena Cvel/RJ
Nmero do Processo: 20065151038839501
rgo Julgador: 1. Turma Recursal - 2. Juiz Relator
Relator: RENATO CESAR PESSANHA DE SOUZA
Data de Julgamento: 01/08/2007
Nmero de Origem: 200651510388395
EMENTA:
RESPONSABILIDADE CIVIL. CESSAO DE DESCONTOS EM BENEFCIO
PREVIDENCIRIO. EMPRSTIMO CONSIGNADO. SENTENA MANTIDA.
Recurso conhecido, pois presentes os pressupostos.
Pedido de cessao de desconto indevido em benefcio previdencirio e restituio
das parcelas descontadas mediante o procedimento de emprstimo consignado.
Sentena que julgou procedentes os pedidos, condenando a r a interromper os
descontos no benefcio da autora.
A r, em recurso, alega ilegitimidade passiva ad causam, e culpa exclusiva da
instituio bancria.
Rejeito a preliminar de ilegitimidade passiva, tendo em vista que os descontos foram
efetuados pelo INSS, que sequer apresentou o contrato firmado pela parte autora ou
solicitao de desconto pela instituio financeira com a qual teria sido celebrado o
suposto emprstimo.
No mrito, a sentena no merece qualquer reparo, devendo ser mantida nos prprios
fundamentos, valendo reiterar que o INSS no produziu prova da celebrao do
contrato de emprstimo consignado.
Recurso a que se NEGA PROVIMENTO. Sentena mantida.
Honorrios de sucumbncia pelo INSS fixados em R$300,00.
Transitado em julgado, baixem ao Juzo de origem.
ACRDO
A Turma, por unanimidade, decidiu conhecer e negar provimento ao recurso, nos
termos do voto/ementa do relator. Votaram o Juiz Federal Renato Csar Pessanha de
Souza, relator, e as Juzas Federais Jane Reis Gonalves Pereira e Lucy Costa de
Freitas Campani.
Rio de Janeiro, 01 de agosto de 2007.

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RENATO CSAR PESSANHA DE SOUZA
Juiz Federal da 1 Turma Recursal
Seo Judiciria do Rio de Janeiro
INDEXAO:
RESPONSABILIDADE
CIVIL,
TRMINO,
PREVIDENCIRIO, EMPRSTIMO

DESCONTO,

BENEFCIO

VOTANTES:
Juiz Federal LUCY COSTA DE FREITAS CAMPANI
Juiz Federal RENATO CESAR PESSANHA DE SOUZA
Juiz Federal JANE REIS GONCALVES PEREIRA

Nota-se, pois, que o cerne do dissenso jurisprudencial encontra-se no nexo de

causalidade.
3 DAS TEORIAS DO NEXO DE CAUSALIDADE
O nexo causal, alm de ser pressuposto objetivo essencial da responsabilidade
civil, subjetiva e objetiva, tem sua importncia ressaltada pela finalidade de
determinar o causador do dano, notadamente nos casos em que h multiplicidade
de fatos que se relacionam com o dano.
Para tal, algumas teorias foram desenvolvidas, destacando-se entre as
principais a teoria da causa prxima, a teoria da equivalncia das condies, a
teoria da causa adequada e a teoria do dano direto e imediato.
A teoria da causa prxima atribui a responsabilidade ao ltimo evento
causador do dano, tornando irrelevantes as causas mais remotas.
J a teoria da equivalncia das condies atribui a responsabilidade a todos os
fatos que contriburam para o evento, pouco importando analisar qual provocou, de
modo eficaz e adequado, o prejuzo.
Jos Acir Lessa Giordani3 explica que:
Pela teoria da causalidade adequada, deve-se perquirir qual foi,
efetivamente, a causa adequada para o dano, isto , qual o fato
capaz de, por si s, produzir o evento danoso. importante
observar que esta anlise deve ser feita em abstrato, e no em
concreto. Desta forma, embora no caso concreto todos os eventos
tenham contribudo para o dano, nem todos teriam sido capazes de,
por si s, produzi-lo.

Lecionando sobre a teoria da causalidade adequada, o Des. Srgio Cavalieri

Filho4 ensina:
Causa, para ela, o antecedente no s o necessrio, mas,
tambm, adequado a produo do resultado. Logo, nem
todas as condies sero causa, mas apenas aquela que for a
mais apropriada a produzir o evento.
[...]
No basta, como observa Antunes Varela, que o fato tenha
sido, em concreto, uma condio sine qua nom do prejuzo.
preciso, ainda, que o fato constitua, em abstrato, uma causa
3

GIORDANI, Jos Acir Lessa. A Responsabilidade Civil Objetiva Genrica no Cdigo Civil de 2002. Rio de Janeiro. Lumen
Juris. 2007. p. 51.
FILHO, Srgio Cavalieri. Programa de Responsabilidade Civil. So Paulo. Malheiros. 1997. p.50

8
adequada do dano. Assim, prossegue o festejado Autor, se
algum retm ilicitamente uma pessoa que se aprestava para
tomar certo avio, e teve, afinal, de pegar um outro, que caiu
e provocou a morte de todos os passageiros, enquanto o
primeiro chegou sem incidente ao aeroporto de destino, no
se poder considerar a reteno ilcita do indivduo como
causa (jurdica) do dano ocorrido, porque, em abstrato, no
era adequada a produzir tal efeito, embora se possa
asseverar que este (nas condies em que se verificou) no
se teria dado se no fora o fato ilcito. A idia fundamental da
doutrina a de que s h uma relao de causalidade
adequada entre fato e dano quando o ato ilcito praticado
pelo agente seja de molde a provocar o dano sofrido pela
vtima. Segundo o curso normal das coisas e a experincia
comum da vida. (grifo do autor)
A teoria do dano direto e imediato foi adotada pelo Supremo Tribunal Federal
no paradigmtico acrdo proferido no RE 130.764/PR, da relatoria do Min. Moreira
Alves, cujos contornos acerca da teoria do nexo causal so at hoje seguidos, como
se pode perceber pelo acrdo proferido no RE 369.820-6/RS (04/11/2003), da
relatoria do Min. Carlos Velloso, cujos trechos mais importantes se transcreve
abaixo.
RE 369.820/RS
Recorrente: Estado do Rio Grande do Sul
Recorrido: Maria Ansia Hauschild
EMENTA:
CONSTITUCIONAL.
ADMINISTRATIVO.
CIVIL.
RESPONSABILIDADE CIVIL DAS PESSOAS PBLICAS. ATO
OMISSIVO DO PODER PBLICO: LATROCNIO PRATICADO
POR APENADO FUGITIVO. RESPONSABILIDADE SUBJETIVA:
CULPA PUBLICIZADA: FALTA DE SERVIO. C.F., art. 37, 6.
ACRDO
Visto, relatados e discutidos [...] por unanimidade de votos,
em conhecer do recurso extraordinrio e lhe dar provimento,
nos termos do voto do relator.
TRECHO DO VOTO DO RELATOR
[...] O Ministro Moreira Alves, no voto que proferiu no RE
130.764/PR, lecionou que a teoria adotada quanto ao nexo
de causalidade a teoria do dano direto e imediato, tambm
denominada teoria da interrupo do nexo causal, que sem
quaisquer consideraes de ordem subjetiva, afasta os
inconvenientes das outras duas teorias existentes: a da
equivalncia das condies e a da causalidade adequada (
cf. Wilson Mello da Silva, Responsabilidade sem culpa, ns.
78 e 79, pg. 128 e seguintes, Ed. Saraiva, So Paulo,
1974). Essa teoria, como bem demonstra Agostinho Alvim
(Da inexecuo das obrigaes, 5 ed., n 226, pg. 370,
Ed. Saraiva, So Paulo, 1980), s admite o nexo de
causalidade quando o dano efeito necessrio de uma causa,
o que abarca o dano direto e imediato sempre, e, por vezes,
o dano indireto e remoto, quando, para a produo deste,
no haja concausa sucessiva. Da, dizer Agostinhi Alvim
(1.c.): os danos indiretos e remotos no se excluem, s por
isso; em regra, no so indenizveis, porque deixam de ser

9
efeito necessrio, pelo aparecimento de concausas. Suposto
no existam estas, aqueles danos so indenizveis.(RE
130.764/PR, RTJ 143/270,283)
A questo a ser posta, agora, esta: a fuga de um apenado
da priso, vindo este, tempo depois, integrando quadrilha de
malfeitores, assassinar algum, implica obrigao de
indenizar por parte do poder pblico, sob color de falta de
servio?
[...]
dizer, em casos como este, no h falar em nexo de
causalidade entre a fuga do apenado e o latrocnio praticado,
tempos depois, pela quadrilha da qual participava o apenado,
observada a teoria, quanto ao nexo de causalidade, do dano
direto e imediato.
As expresses dano direto e dano imediato so consideradas reforativas a
ideia de necessariedade, ou seja, o dano deve ser consequncia necessria da
causa.
Gustavo Tepedino5 chama a ateno para a falta de tcnica na designao das
teorias do nexo causal na jurisprudncia ptria, alertando que a teoria evolutiva da
causalidade necessria vem sendo aplicada sem que seja designada como tal.
Vejamos:
A tendncia a uma interpretao evolutiva, alis, encontra-se
presente na jurisprudncia brasileira, a tal ponto que, sob a
influncia de todas as trs correntes antes mencionadas, os
Tribunais fixam o nexo de causalidade de forma intuitiva,
invocando alternativamente a teoria da causalidade
adequada, da interrupo do nexo causal, e da conditio sine
qua nom, sempre na busca de um liame de necessariedade
entre a causa e efeito, de modo que o resultado danoso seja
consequncia direta do fato lesivo.
Para de entender, portanto, o panorama da causalidade na
jurisprudncia brasileira, torna-se indispensvel ter em linha
de conta no as designaes das teorias, no raro tratadas
de modo ecltico ou atcnico pelas Cortes, seno a motivao
que inspira as decises, permeadas predominantemente pela
teoria da causalidade necessria.
Em outra passagem o Prof. Gustavo Tepedino6 faz outro alerta igualmente
importante, in verbis:
O Professor de Direito Civil e Desembargador Srgio Cavalieri
Filho, do Tribunal de Justia do Estado do Rio de Janeiro,
invoca a teoria da causalidade adequada, identificando,
todavia, em seus votos, a causa mais adequada em concreto,
no em abstrato. Estabelece, desse modo, o nexo causal
necessrio para o surgimento do dever de reparar.
A teoria do dano direto e imediato encontra amparo legal no art. 403 do
Cdigo Civil que, no obstante tratar de responsabilidade contratual, tambm deve
ser aplicada na responsabilidade extracontratual.

TEPEDINO, Gustavo. Notas sobre o Nexo de Causalidade. Temas de Direito Civil. Rio de Janeiro. tomo II. Renovar. 2006.
p.63-81. p. 70/71
Ibid., p. 73-74

10
4 DA APLICAO DA TEORIA DO DANO DIRETO E IMEDIATO
No caso em anlise, tem-se que o evento danoso consiste no desconto
indevido de parte do benefcio previdencirio pela inexistncia ou falsidade do
contrato de financiamento.
O art. 6 da lei n. 10.820/03, com redao dada pela lei n. 10.953/04 impe
como condio para a realizao da reteno/consignao a existncia de contrato
escrito entre a instituio financeira e o aposentado/pensionista, tendo o art. 3,
inciso III da IN INSS/PRES n. 28/08 expressamente vedado a autorizao por
telefone.
Ao regulamentar tal tipo de emprstimo o INSS criou um risco ao admitir o
recebimento das informaes contratuais exclusivamente via arquivo magntico
pelas instituies financeiras conveniadas.
Assim, trs so as condies que podem, alternativa ou cumulativamente, ser
consideradas causa do evento danoso, quais sejam, a criao de um risco para o
negcio, decorrente da aceitao automtica das informaes advindas das
instituies financeiras conveniadas pela simples via arquivo magntico, a
falsificao da assinatura aposta no contrato por terceiro e, por fim, a falta de
diligncia na conferncia dos documentos apresentados e da assinatura aposta no
contrato pela instituio financeira.
Necessrio estabelecer quais condies devem ser elevadas a categoria de
causa jurdica do evento danoso.
A condio de o INSS ter criado uma presuno de veracidade das
informaes advindas das instituies financeiras conveniadas pela simples via de
arquivo magntico no nos parece que seja causa direta e imediata do dano, uma
vez que no fosse a eventual supervenincia de causas, quais sejam, a assinatura
falsa e a negligncia da instituio financeira na conferncia, o evento danoso
jamais ocorreria.
Isso porque, embora a admisso automtica, pelo INSS, das informaes
advindas das instituies conveniadas, facilite a efetivao do dano, h, no caso, a
interrupo do nexo causal pela supervenincia de causa preponderante.
O eminente Des. Gustavo Tepedino7 cita interessante precedente do STJ para
explicar o evento, destacando-se o voto do Ministro Gueiros Leite:
A ementa do acrdo se refere inexistncia de causalidade
adequada. No corpo do acrdo, todavia, a Corte entendeu que a
fabricao do carro no era causa imediata, seno mediata e
distante, em relao ao dano, este ocasionado pela coliso, causa
imediata e direta do resultado danoso. Em seu voto, afirmou o
Ministro Gueiros Leite:
Sempre que seja possvel estabelecer a inocuidade de um ato se
no tivesse intervindo outro ato causador exclusivo do dano, no se
deve falar em concorrncia de culpas.

V-se, pois, que a supervenincia de causa preponderante enseja a

interrupo do nexo causal da condio anterior.
Portanto, nos casos de fraudes em emprstimos consignados o risco criado
pelo INSS causa indireta e remota do evento danoso. Por outro lado, a assinatura
falsa, juntamente com a negligncia no dever de conferncia, revelam-se causa
direta e imediata do dano.
H, pois, solidariedade entre o terceiro fraudador e a instituio financeira
conveniada, posto que so os participantes do fato causador do dano.

TEPEDINO, op. cit., p. 73.

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No se pode deixar de salientar a aplicao do Cdigo de Defesa do
Consumidor, ainda que a vtima no seja correntista da instituio financeira, pois,
no caso, aplicvel a figura do consumidor por equiparao (art. 14 do CDC).
5 DA CONCLUSO
A ausncia de preocupao com a boa tcnica na designao da teoria do
nexo de causalidade pelo Judicirio brasileiro tem dificultado a compreenso da
matria. Aliado a isso, tem-se a falta de enfrentamento da questo pela doutrina
ptria, que se limita, no rara vezes, a descrever a teoria da causa prxima, a
teoria da equivalncia das condies e a teoria da causalidade adequada, sem
perquirir a sua efetiva utilizao no cotidiano forense atual.
A aplicao do nexo causal, por vezes, parece decorrer mais da emoo do
que da razo jurdica, ainda mais quando coexiste a inobservncia de um dever de
cuidado (ou a criao de um risco) e um dano.
Todavia, nem toda inobservncia a um dever jurdico gera um dano.
Dessa maneira, a correta aplicao da teoria da causalidade necessria auxilia
o julgador a se livrar da miopia emocional que o cerca.
Nos casos de emprstimo consignado a causa preponderante, segundo a
teoria do dano direto e imediato, a falsificao aposta no documento contratual e
a sua indevida aceitao pela instituio financeira, sendo o dano conseqncia
direta e imediata desse evento.
Por essas consideraes o dano deve ser imputado, solidariamente, as
pessoas que participaram da celebrao do contrato falsificado.
6 REFERNCIAS
PLATO. Fdon. Os Pensadores. Nova Cultural. 1996.
GIORDANI, Jos Acir Lessa. A Responsabilidade Civil Objetiva Genrica no Cdigo Civil de
2002. Rio de Janeiro. Lumen Juris. 2007.
FILHO, Srgio Cavalieri. Programa de Responsabilidade Civil. So Paulo. Malheiros. 1997.
TEPEDINO, Gustavo. Notas sobre o Nexo de Causalidade. Temas de Direito Civil. Rio de
Janeiro. tomo II. Renovar. 2006. p.63-81.