Gerenciamento

de Dvidas
Maneje com
Cuidado

GERENCIAMENTO
DE DVIDAS
Maneje com Cuidado

O Programa Serasa Experian de

Educao Financeira Sonhos
Reais uma iniciativa que alia
o conhecimento em crdito da
empresa atuao de sua equipe de
profissionais voluntrios.
Dirigida a pais, professores,
funcionrios e alunos da rede pblica
de ensino da cidade de So Paulo,
essa ao tem como objetivo, em
ltima instncia, educar as crianas,
contribuindo para a formao de uma
gerao mais consciente de suas
possibilidades e mais capacitada para
tirar proveito das oportunidades que
os ganhos com o trabalho propiciam.
Aproveite todas as informaes
que voc ir receber, elas so

GERENCIAMENTO DE DVIDA

Serasa Experian e
Educao Financeira

GERENCIAMENTO DE DVIDA

um aprendizado valioso a ser

compartilhado com sua famlia e
seus amigos.

Faa parte dessa iniciativa

pioneira e de uma nova gerao de
brasileiros que tero a oportunidade
de descobrir que lidar bem com
dinheiro bom para todos.
Boa leitura!

1 - Componentes do Crdito

07

2 - O que Saber antes de

Fazer um Emprstimo

09

3 - Conselhos para Quem

Quer Obter um Emprstimo

10

4 - Perguntas a Fazer para a

Instituio de Crdito

11

5 - Sinais de Alerta A dvida

est fora de controle!

13

6 - Assuma o Controle
de sua Dvida

14

7 - Pendncias na
Serasa Experian

16

8 - Pendncias no
SCPC (SPC)

22

GERENCIAMENTO DE DVIDA

Sumrio

GERENCIAMENTO DE DVIDA

Introduo

Quando voc toma dinheiro

emprestado, ingressa no mundo
da dvida. Esse mundo tem regras,
jogadores e estratgias.
Uma das melhores coisas que voc
pode fazer para si mesmo aprender
a administrar bem a dvida.

Componentes do Crdito
 e voc pedir dinheiro emprestado
S
a um banco ou outra fonte de
crdito formal, vai ouvir algumas
expresses associadas ao seu
emprstimo. Ser importante
compreender o que cada uma
significa especificamente.
Montante do emprstimo:
a quantia que voc toma
emprestada.

GERENCIAMENTO DE DVIDA

GERENCIAMENTO DE DVIDA

Prazo do emprstimo: perodo

que voc tem para usar o dinheiro
emprestado e pag-lo.

Taxa de juros: percentagem

da quantia total do emprstimo
cobrada do devedor pelo uso
do dinheiro emprestado. Os
juros geralmente so cobrados
mensalmente.
Encargos: custos administrativos
adicionados aos juros, que
geralmente so pagos uma vez, no
momento em que o indivduo recebe
o emprstimo.
Perodo de carncia: perodo aps
o recebimento do emprstimo e
antes do vencimento da primeira
prestao.
Cronograma de pagamento: a
frequncia dos pagamentos do
emprstimo (ex.: semanal,
quinzenal, mensal).

O que Saber antes de

Fazer um Emprstimo
O valor da prestao de seu
emprstimo, incluindo o principal:
juros e taxas.
As fontes de renda e/ou a poupana que
voc tem para fazer esses pagamentos.
Quando voc vai realmente ter o
dinheiro do emprstimo em mos
(ser antes de voc precisar dele?).
Durabilidade do bem que voc est
comprando com o emprstimo.

GERENCIAMENTO DE DVIDA

GERENCIAMENTO DE DVIDA

10

Conselhos para Quem

Quer Obter um Emprstimo
No deixe que a dvida impea voc
de pagar despesas bsicas, como
moradia, mensalidades escolares e
outros gastos necessrios.
Leve em conta a quantia e
frequncia das prestaes.
Considere que o total das prestaes
de seu emprstimo no deve exceder
20% de sua renda domstica.

 Tente limitar os emprstimos a

gastos relacionados a seu consumo
pessoal, como aqueles que so
feitos com carto de crdito.

Poupe dinheiro regularmente para

emergncias. Isso evitar que voc
sempre tenha de pedir emprestado.

 erguntas a Fazer para

P
a Instituio de Crdito
Que tipos de emprstimos
existem?
Quais so as exigncias
de garantia?
Quais so as exigncias
de poupana?
Qual a taxa de juros?

GERENCIAMENTO DE DVIDA

No tome emprestado mais do que

pode pagar.

11

 Que taxas so cobradas?

Quais so as multas por atraso
dos pagamentos?

GERENCIAMENTO DE DVIDA

Quanto tempo leva para se

conseguir um emprstimo?

12

Sinais de Alerta:
A dvida est fora de
controle!
medida que sua dvida se
amontoa e se torna um fardo,
aparecem sinais de alerta,
que podem ser percebidos
quando voc passa a:
Comprar a prazo coisas que
antes voc comprava com dinheiro

GERENCIAMENTO DE DVIDA

13

 Obter emprstimos ou prorrogaes

para pagar suas dvidas

GERENCIAMENTO DE DVIDA

Usar a poupana para pagar

emprstimos

14

Usar crdito para as

despesas bsicas

Assuma o Controle
de sua Dvida
Faa uma lista de todos os
emprstimos, valores das
prestaes e datas de pagamento.
Pague o valor mnimo devido para
cada emprstimo.
Explore a possibilidade de consolidar
todos os seus emprstimos num s.
Nesse caso, voc vai precisar de
acesso a um emprstimo grande
o suficiente para pagar os outros,
podendo, ento, ter somente um

emprstimo para administrar.

Quando pagar todo o emprstimo

mais caro, continue pagando o
mesmo valor para a prestao do
emprstimo seguinte.
Guarde dinheiro para as prestaes
do emprstimo regularmente.
Procure maneiras de cortar despesas
para economizar um pouco mais de
dinheiro para o pagamento da dvida

GERENCIAMENTO DE DVIDA

Use o dinheiro extra que tiver

para pagar o emprstimo mais
caro primeiro.

15

Pendncias na
Serasa Experian

GERENCIAMENTO DE DVIDA

Protestos:

16

a) Dirija-se ao cartrio que registrou o

protesto e solicite uma certido para
obter os dados de quem o protestou.
b) Entre em contato com quem o
protestou, regularize o dbito e pea
uma carta indicando que a dvida
foi regularizada.
c) Reconhea a firma da pessoa ou
empresa, retorne ao cartrio
onde consta o registro e solicite o
seu cancelamento.
d) Aps o cancelamento do protesto
no cartrio, entregue a certido na
Serasa Experian para a baixa da
anotao em seus arquivos.

Cheques sem fundos:

b) Solicite ao banco informaes sobre

o nmero, o valor e a data do cheque
que foi apresentado duas vezes sem
que houvesse saldo na conta corrente
para pagamento.
c) Em seguida, verifique, nos canhotos
dos cheques em seu poder, para
quem foi emitido o cheque em
questo. Procure a pessoa ou
empresa para negociar ou regularizar
o dbito e recuperar o cheque.
d) De posse do cheque, prepare uma
carta conforme orientao do
gerente do banco que informou a
ocorrncia de cheque sem fundos.
Junte o original do cheque recuperado,
faa o pagamento das taxas pela
devoluo do cheque e protocole

GERENCIAMENTO DE DVIDA

a) Procure a agncia do banco indicado

como apresentante da ocorrncia de
cheque sem fundos;

17

GERENCIAMENTO DE DVIDA

18

uma cpia dos documentos entregues

para regularizao no Cadastro de
Emitentes de Cheques sem Fundos
(CCF).
e) Para regularizao no CCF, o
correntista deve acompanhar e
obter o protocolo de comunicao
de regularizao, emitido por seu
banco para o Banco do Brasil,
que o encarregado pelo Banco
Central de processar a atualizao
do arquivo de CCF.
f) A regularizao de cheques sem
fundos s ocorre aps o Banco do
Brasil comunicar a Serasa Experian.

Aes judiciais

a) Para regularizar esse tipo de

situao, antes de mais nada,
preciso certificar-se de que o
processo j foi julgado e que se
encontra arquivado ou extinto.
b) Essa certificao obtida por meio
de cpia do despacho do juiz ou de
certido emitida pela Vara Cvel onde
o processo foi distribudo.
c) De posse da comprovao da
existncia de embargos execuo,
penhora, extino do processo ou da
existncia de acordo entre as partes
com homologao em juzo, voc
deve enviar toda a documentao
Serasa Experian.

GERENCIAMENTO DE DVIDA

(execues de dvida e apreenso

de bens, falncia e concordata):

19

GERENCIAMENTO DE DVIDA

Prestaes em atraso:

20

Tente renegociar a dvida com a

financeira da qual pegou o crdito.
Uma vez que haja um acordo com
a instituio ou empresa credora,
ela enviar um pedido Serasa
Experian para execuo de baixa
da anotao.

Aps a entrega do material

necessrio diretamente Serasa
Experian, o prazo para excluso da
informao no sistema de 5 (cinco)
dias teis, conforme o Cdigo de
Defesa do Consumidor (Lei n 8.078,
de 11/09/90).

Informaes sobre a
Serasa Experian e postos
de atendimento:
Central de Atendimento:
11 3373-7272
serasaexperian.com.br

GERENCIAMENTO DE DVIDA

Sobre prazos para regularizao

das anotaes na Serasa Experian:

21

Pendncias no
SCPC (SPC)

GERENCIAMENTO DE DVIDA

Registro de dbito:

22

a) Entre em contato com a empresa

com a qual voc tem o dbito. Tente
negociar a dvida e regularizar a
situao.
b) Uma vez que a situao esteja
regularizada, a prpria empresa
se encarregar de comunicar a
liquidao da dvida ao Servio Central
de Proteo ao Crdito (SCPC).

Protestos:

b) Entre em contato com quem o

protestou, regularize o dbito e pea
uma carta indicando que a dvida
foi regularizada.
c) Reconhea a firma da pessoa ou
empresa, retorne ao cartrio
onde consta o registro e solicite
o seu cancelamento.
O prprio cartrio comunicar
o cancelamento ao SCPC.

GERENCIAMENTO DE DVIDA

a) Dirija-se ao cartrio que registrou o

protesto e solicite uma certido para
obter os dados de quem o protestou.

23

GERENCIAMENTO DE DVIDA

24

Cheques sem fundos

(quando constar do CCF):
a) Procure a agncia do banco indicado
como apresentante da ocorrncia de
cheque sem fundos.
b) Solicite ao banco informaes sobre
o nmero, o valor e a data do cheque
que foi apresentado duas vezes
sem que houvesse saldo na conta
corrente para pagamento.
c) Em seguida, verifique, nos canhotos
dos cheques em seu poder, para
quem foi emitido o cheque em
questo. Procure a pessoa ou

d) De posse do cheque, prepare uma

carta conforme orientao do
gerente do banco que informou
a ocorrncia de cheque sem
fundos. Junte o original do cheque
recuperado, faa o pagamento
das taxas pela devoluo do
cheque e protocole uma cpia dos
documentos entregues no banco
para regularizao no CCF.
e) Para regularizao no CCF, o
correntista deve acompanhar e
obter o protocolo de comunicao
de regularizao emitido por seu
banco para o Banco do Brasil, que
o Banco encarregado pelo Banco
Central de processar a atualizao
do arquivo de CCF.
f) A regularizao de cheques sem
fundos s ocorre aps o Banco do
Brasil comunicar o SCPC.

GERENCIAMENTO DE DVIDA

empresa para negociar ou regularizar

o dbito e recuperar o cheque.

25

Cheques sem fundos

(quando comunicado pelas
empresas associadas):

GERENCIAMENTO DE DVIDA

a) Comparea empresa que

acusa o dbito.

26

b) Depois de pagar ou negociar a

dvida, exija um documento que
comprove o acordo.
c) Uma vez que o dbito tenha sido
quitado, a empresa comunicar a
liquidao do cheque ao SCPC.

Aps a entrega do material

necessrio, o prazo para excluso da
informao no sistema de 3 (trs)
a 5 (cinco) dias teis, conforme o
Cdigo de Defesa do Consumidor
(Lei n 8.078, de 11/09/90).

Informaes sobre o SCPC:

www.acsp.com.br
11 3244-3322

A dvida no nossa
inimiga, os maus hbitos
de crdito so.
Use bem e de forma
sbia o crdito.

GERENCIAMENTO DE DVIDA

Prazos para regularizao

das anotaes no SCPC:

27

Este material parte integrante dos mdulos

desenvolvidos pelo Programa Global de
Educao Financeira* e adaptados pelo
Programa Serasa Experian de Educao
Financeira Sonhos Reais.
Os mdulos so:
Gerenciamento de Dvidas:

Maneje com Cuidado.
Oramento:
Use o Dinheiro com Sabedoria.
Poupar:
Voc Consegue!
Negociaes Financeiras:
Comunique-se com Confiana.
Servios Bancrios:
Conhea suas Opes.

Famlia e Dinheiro.
Para saber mais:
educacaofinanceira@br.experian.com
55 11 2847 9084
serasaexperian.com.br

(*) Uma iniciativa da Microfinance Opportunities,

Freedom from Hunger e Citi Foundation.