XIV Encontro Nacional da ABET 2015 Campinas

GT 3 - Regulao, polticas e instituies pblicas do trabalho

POLTICAS PBLICAS DE TRABALHO: a experincia do microcrdito no Brejo
Paraibano
Elton Oliveira de Moura
Wanderleya dos Santos Farias
Elaine de Lima Rocha

POLTICAS PBLICAS DE TRABALHO: a experincia do microcrdito no Brejo

Paraibano
Resumo: Este estudo pretende analisar a concepo e a possvel efetividade de um programa
de microcrdito municipal adotado na cidade de Bananeiras, desde 2013, com a inteno de
estimular o empreendedorismo e a expanso das oportunidades de negcios. O microcrdito
est frequentemente associado s polticas de reduo de pobreza e gerao de emprego e
renda. No mbito nacional, desde a dcada de 1970, o microcrdito vem ganhando destaque
na articulao de diversas aes envolvendo atores polticos, privados e da sociedade civil,
com o intuito de promover o desenvolvimento local por meio do microcrdito. Realizou-se
um estudo exploratrio e descritivo, com os recursos metodolgicos da observao direta,
entrevista semiestruturada e anlise documental. Observou-se que os sujeitos contemplados
com pequenos financiamentos percebem o programa de microcrdito como fomentador do
empreendedorismo de pequeno porte. Os representantes institucionais destacaram a
importncia do programa na gerao de emprego e renda no municpio. O Empreender
Bananeiras liberou um volume considervel de pequenos emprstimos, desde a sua
inaugurao at a fase recente e que a populao de baixa renda abriu pequenos negcios com
os financiamentos obtidos. Contudo, foi possvel verificar a existncia de algumas falhas na
operacionalizao do programa como a dificuldade de acompanhamento na fase do pscrdito.
Palavras-chave: Microcrdito. Empreendedorismo. Trabalho e Renda. Poltica Pblica.
1 INTRODUO

Este estudo pretende analisar a concepo e a possvel efetividade de um programa

de microcrdito municipal que vem sendo adotado na cidade de Bananeiras, com o intuito de
estimular o empreendedorismo, desde 2013. Recentemente, as polticas pblicas de combate
pobreza tm ganhado destaque na agenda de gesto dos governos locais. Dentre essas
polticas, podemos destacar as que defendem a ideia do empreendedorismo de pequeno porte
associado s prticas de microcrdito como uma importante estratgia de superao da
excluso social e da falta de oportunidades.
A prtica do microcrdito est frequentemente associada s polticas de reduo de
pobreza e gerao de emprego e renda, tendo em vista que seu principal propsito viabilizar
o acesso ao crdito aos pequenos negcios. Em grande parte, esses financiamentos se
destinam aos empreendimentos informais que possuem baixa dotao de capital e por isso no
tm como apresentar garantias, o que acaba os privando de pleitear recursos e crditos junto
ao sistema financeiro tradicional.

O sucesso de diversos casos utilizando a prtica do microcrdito, sobretudo a

experincia do Gramem Bank em Bangladesh a partir dos anos 1970, idealizada pelo
economista indiano Muhammad Yunus, levou ao reconhecimento do microcrdito como uma
das principais alternativas de combate pobreza (PASSOS et al. 2002; MIGUEL, 2012). Foi
possvel perceber, com essa iniciativa pioneira, que existiam outras possibilidades de
estimular a gerao de emprego e de renda de maneira sustentvel sem o Estado recorrer a
polticas assistencialistas. Com a reconfigurao da postura institucional do Banco Mundial, a
partir da dcada de 1990, o combate pobreza passou a fazer parte de sua agenda. A partir
da, instituies multilaterais passaram a realizar conferncias internacionais que
preconizavam a ampliao de polticas de microcrdito e novas estratgias de
desenvolvimento, inclusive a de estmulo da criao do mercado de microfinanas nos pases
em desenvolvimento (KRAYCHETE, 2005; FARIAS, 2012).
No contexto brasileiro, experincias precursoras na concesso de microcrdito j
aparecem nos anos 1970 como o trabalho desenvolvido pela Unio Nordestina de Assistncia
Pequenas Organizaes (UNO) que desenvolveu, nessa fase histrica, um programa de
concesso de financiamentos para pequenos negcios informais e pessoas de baixa renda.
A partir da dcada de 1990, nos dois mandatos do governo do presidente Fernando
Henrique Cardoso (1995 1998 e 1999 2002) estabelecido um marco regulatrio para o
mercado

de

microfinanas.

Nessa

fase,

surgem

as

Sociedades

de

Crdito

ao

Microempreendedor (SCMs) e as Organizaes da Sociedade Civil de Interesse Pblico

(OSCIPS). Essas entidades foram concebidas pelo governo com o intuito de trazer dinamismo
para a rea de crdito popular (FARIAS, 2012).
Na dcada de 2000, no governo do presidente Lus Incio Lula da Silva (2003 2006
e 2007 2010), emergem discusses sobre reduo da desigualdade e pobreza no pas,
preocupao que embasou a ampliao da concesso de pequenos financiamentos pelas
esferas subnacionais, como estados e municpios (FARIAS, 2012).
Nessa perspectiva, os governos locais tambm passaram a voltar suas atenes para o
combate pobreza levando em considerao as peculiaridades das suas regies. Na Paraba,
experincias como a do Empreender PB e Empreender JP, poltica pblicas desenvolvidas
pelo governo do estado paraibano e pela prefeitura municipal de Joo Pessoa,
respectivamente, tm mudado a realidade de vrias famlias paraibanas por meio do acesso ao
crdito.
Inspirado nestas experincias locais, o municpio de Bananeiras, localizado na regio
do Agreste paraibano, instituiu o programa Empreender Bananeiras no ano de 2013. Segundo

a prefeitura, essa poltica pblica tem como propsito a concesso de crdito produtivo
orientado e procura incentivar a gerao de renda no municpio mediante o fortalecimento da
economia solidria entre os empreendedores individuais, micro e pequenos empreendedores
profissionais autnomos. At a fase atual, foram atendidos com microcrdito 292
empreendedores que residem no referido municpio.
Para fins deste estudo especfico, escolheu-se analisar o programa Empreender
Bananeiras, tendo como norteador o seguinte questionamento: como o programa Empreender
Bananeiras atua no municpio enquanto poltica de gerao de renda e reduo da pobreza?
O trabalho est estruturado da seguinte maneira: alm desta introduo, a segunda
seo traz o referencial terico, onde se discute a relao entre microcrdito e
empregabilidade, a tica do Banco Mundial em relao s prticas de microcrdito no
combate pobreza e apresenta-se uma contextualizao do mercado de microfinanas no
Brasil. Na terceira seo, destacam-se os aspectos metodolgicos que balizaram a
investigao, apresentando detalhadamente o campo da pesquisa, as estratgias e
procedimentos de coleta e anlise dos dados. Na quarta seo, procedem-se as anlises e
discusses sobre a concepo, estrutura e resultados da poltica de microcrdito no municpio
de Bananeiras. Por fim, a ltima seo apresenta as consideraes finais sobre o trabalho.

2 REFERENCIAL TERICO

Para um melhor entendimento da proposta deste artigo, nesta seo sero

apresentados os principais conceitos e discusses sobre microcrdito e sua relao com a
empregabilidade, as polticas de microcrdito na agenda do Banco Mundial visando combater
a pobreza e, por fim, o mercado de microfinanas no Brasil.

2.1 O microcrdito e a empregabilidade

Principal atividade do mercado de microfinanas, a prtica do microcrdito

predominantemente associada s polticas de reduo de pobreza, que por meio de concesso
de recursos financeiros destinados pequenos negcios, geralmente informais, possibilitam a
gerao de emprego e renda aos pequenos negcios, que possuem baixas fontes de renda e
que por no terem como apresentar garantias, no tem acesso ao sistema financeiro tradicional

(BARONE et al, 2002; COLOTEDI, 2011; LIMA, 2009; SANTOS; CARRION, 2009;
YUNUS, 2000; ZOUIAN; BARONE, 2007).
Lima (2009) argumenta sobre a importncia do microcrdito como fomentador das
capacidades empreendedoras dos beneficiados, por meio do estmulo a autonomia, ou seja,
atravs do recurso financeiro disponibilizado, o indivduo ter de utilizar de sua autonomia
para desenvolver estratgias de como tornar estes recursos rentveis. Contudo, esse processo
exige uma contrapartida por parte dos beneficiados, que consiste no comprometimento e
responsabilidade com os compromissos firmados.
O microcrdito comea a ganhar notoriedade no cenrio global a partir dos anos 70
com as experincias desenvolvidas no Brasil e em Bangladesh. No contexto brasileiro, a
Unio Nordestina de Assistncia Pequenas Organizaes (UNO), uma associao sem fins
lucrativos que desenvolveu um programa precursor no Brasil na concesso de microcrdito
para pequenos negcios informais e indivduos de baixa renda, em grande parte trabalhadores
autnomos. Este projeto foi replicado pela Accion International Tecnolgica (AITEC), uma
organizao no governamental internacional, que levou o projeto a outros pases da Amrica
Latina (FARIAS, 2012).
Outro caso a destacar o do Gramem Bank, iniciativa idealizada e executada por
Muhammad Yunus, um professor do departamento de economia na Universidade de
Chittagong em Bangladesh, foi pioneira no oferecimento de servio de emprstimo a
populao mais pobre. O sucesso do Gramem Bank atribudo metodologia utilizada na
concesso dos emprstimos, que era pautado na ideia de emprstimo solidrio conhecido
tambm como aval solidrio e consiste no emprstimo em grupo como garantia - (NERI et al.
2008), avaliao e assistncia aos tomadores de emprstimo, ausncia de procedimentos
burocrticos, parcelas pequenas para pagamento, juros baixos, alm do estmulo a ajuda
mtua entre os tomadores de emprstimo (BARONE et al. 2002; FARRANHA, 2005).
Considerado o maior banco voltado para a concesso de crdito popular, o Gramem
Bank rendeu o prmio Nobel da paz no ano de 2006 ao economista Muhammad Yunus, pelo
seu trabalho de combate pobreza na regio de Bangladesh na ndia por meio da concesso
de crdito aos mais pobres. A experincia foi expandida para mais de 60 pases, chegando a
atender mais de 2,3 milhes de famlias e considerada com um dos exemplos mais bem
sucedidos de combate pobreza adotando a prtica do microcrdito (MIGUEL, 2012).
Para Yunus (2000), a prtica do microcrdito no significa apenas emprestar o
dinheiro para as pessoas e depois receber de volta. O autor ressalta a importncia do
microcrdito no contexto de mudana social, destacando o cunho emancipatrio que a prtica

possui, possibilitando que o indivduo que antes encontrava-se margem num contexto
econmico-social, desenvolva o seu prprio projeto de vida, ajudando na mudana social do
meio onde o mesmo est inserido.
As experincias de sucesso tm contribudo para a popularizao do crdito popular
no mundo, tornando a prtica do microcrdito segundo Passos et al. (2002) um dos principais
paradigmas de programa que possuem forte impacto social, por meio do combate pobreza
de maneira no assistencial e sustentvel.
A partir da segunda metade da dcada de 1990, o Banco Mundial surge como
instituio promotora do microcrdito, incluindo em sua agenda o incentivo a constituio de
um mercado de microfinanas, como parte das polticas de combate pobreza, sobretudo em
pases em desenvolvimento.

2.2 As polticas de microcrdito na agenda do Banco Mundial

Recentemente, durante a dcada de 1990, o Banco Mundial passou por um processo

de reconfigurao de sua postura institucional, que inclui a gerao de novas polticas sociais,
diferentemente do seu posicionamento em dcadas anteriores. A partir dessa nova
configurao, foram estabelecidas novas estratgias pela instituio para o enfrentamento da
pobreza. O discurso em torno do aspecto humano do desenvolvimento e da incluso das
populaes de baixa renda na economia de mercado figuram como eixos centrais. Sob esta
perspectiva, os programas de microcrdito aparecem como uma das possveis alternativa
alinhada a estes eixos na reduo do contexto de privao social da populao mais pobre
(FARIAS, 2012).
O tom economicista que atravessou as reformas neoliberais promovidas na dcada de
1980, recebeu bastante crticas a partir das implicaes sociais desses ajustes econmicos.
Diante disso, foi possvel observar a falta de insero e aumento das privaes materiais da
grande maioria da populao mundial (FARIAS, 2012). Segundo Diniz (2006), de maneira
gradual percebeu-se que a integrao dos pases pobres economia mundial deveria
considerar as particularidades e as tradies locais. O debate acerca destas distores gerou a
articulao de um ciclo de conferncias internacionais onde o cerne das discusses era a
questo social.
Em fevereiro de 1997, em Washington nos Estados Unidos, aconteceu a Conferncia
Global do Microcrdito, reunindo representantes de organismos governamentais, agncias de
desenvolvimento, Organizaes No-Governamentais (ONGs), e instituies financeiras de

vrias partes do mundo. O plano de ao aprovado na conferncia, consolida o crdito como

um dos mecanismos centrais no combate pobreza. Para tanto, para o atingimento deste
objetivo, o plano de ao designava o atendimento de 100 milhes de famlias, considerando a
populao mais pobre, dando nfase as mulheres dessas famlias, at o ano de 2005 (BANCO
MUNDIAL, 1997).
Dentre as diversas justificativas que ressaltavam a importncia dos programas de
microcrdito como fomentadores da melhoria da qualidade de vida da populao mais pobre,
pode-se destacar o argumento de que esta iniciativa contribuiria para a ampliao de poupana
e acumulao de ativos da populao mais pobre; que os clientes de baixa renda significavam
um bom risco; que se deveria ressaltar a participao democrtica dos beneficirios; e pela
facilidade de reproduzir esses modelos de programa nos pases em desenvolvimento (OIT,
2002).
Esse processo implicou em diversos arranjos institucionais que exigiram a
formalizao das ONGs pioneiras em instituies reguladas, constituio de departamentos
voltados para as microfinanas dentro dos bancos comerciais e constituio de bancos
especializados. Muitos obstculos necessitaram ser vencidos at o mercado de microfinanas
se tornar uma atividade comercial, como por exemplo, a ausncia de suporte terico que
considerassem este mercado como objeto de estudo das teorias que discutem as atividades
creditcias; definio de tecnologias adequadas, que permitissem a incluso de camadas da
populao excludas do mercado oficial de crditos; disponibilidade de recursos para suprir s
potenciais demandas; e definio de um marco legal que abrigasse as instituies
especializadas em microfinanas. Tais arranjos com objetivo de combater as dificuldades
apresentadas, envolveram diversas instituies, desde as de atuao em mbito local, at as
instituies atuantes em espaos de nvel nacional e internacional (KRAYCHETE, 2005).
No Brasil, segundo Kraychete (2005), existem no apenas diferenciaes sobre o que
vem a ser o mercado de microfinanas, mas podemos encontrar diferentes tipos e categorias
de microcrdito. importante salientar a existncia, em mbito nacional, de trs segmentos de
programas voltados ao microcrdito, os realizados por representaes da sociedade civil, pelo
setor pblico e iniciativa privada. A seguir, ser discutido com mais clareza o
desenvolvimento do mercado de microfinanas no Brasil, alm de citar alguns casos de
programas de microcrdito que vem sendo desenvolvidos nas diversas regies do Brasil,
inclusive o que veio a se tornar nosso objeto de estudo nesta pesquisa, o programa
Empreender Bananeiras.

2.3 Mercado de microfinanas no Brasil

Segundo Farias (2012), o microcrdito no Brasil no percorreu uma trajetria linear

do ponto de vista de sua evoluo histrica. Diante disso, Farranha (2005) apresenta uma
diviso em quatro fases, compreendidas entre os anos de 1972 e 2010, para se ter uma
compreenso pormenorizada do mercado de microfinanas no Brasil.
A primeira fase estende-se do ano de 1972 at o ano de 1988, onde a UNO, atuando
na regio Nordeste, protagonizou o que considerado a primeira experincia de microcrdito
desenvolvida no Brasil e na Amrica Latina. No fim da dcada de 1980, o Centro de Apoio
aos Pequenos Empreendimentos (CEAPE), ONG que se destacou pela atuao na periferia de
Porto Alegre e pela introduo da metodologia de grupos solidrios, onde as obrigaes
referentes ao pagamento dos emprstimos eram repartidas entre os componentes do grupo
beneficiado. Em 1984, o Conselho da Mulher Executiva da Associao Comercial do Rio de
Janeiro, em parceria com a entidade internacional Women World Bank, criou o Banco da
Mulher, com o propsito de incluir a populao feminina de baixa renda no sistema bancrio
(MIGUEL, 2012; FARIAS, 2012).
Esse perodo particularmente caracterizado pelas iniciativas advindas da sociedade
civil, em especial as ONGs, o que viabilizaram a prtica do microcrdito por meio de canais e
redes que estavam margem da rede bancria, fato que denominou o ttulo de banco dos
pobres a estas iniciativas pioneiras (FARIAS, 2012).
O segundo momento est compreendido entre os anos de 1989 1998, fase em que
emerge aes articuladas para o desenvolvimento de prticas de microcrdito voltados
abertura de pequenos negcios informais, advindas do envolvimento entre organizaes sem
fins lucrativos e algumas instncias do setor pblico responsveis pela gerao de emprego e
renda (FARIAS, 2012). Ainda segundo a autora, estas aes se tornaram possveis a partir da
Constituio de 1988 que estabeleceu bases para uma maior descentralizao fiscal e
decisria para estados e municpios, o que permitiu um maior desenvolvimento de aes
articuladas entre os governos estaduais e municipais e as organizaes sem fins lucrativos.
A terceira fase ocorreu durante o perodo de governo do presidente Fernando
Henrique Cardoso, entre os anos de 1998 e 2002, pelo qual ocorreram mudanas na legislao
sobre o funcionamento e estruturao do microcrdito no Brasil, que visavam direcionar as
operaes de algumas instituies com fins lucrativos para o segmento dos pequenos
negcios. Com essa mudana, o governo pretendia atrair pessoas jurdicas de direito privado

para o ramo das microfinanas, mediante a garantia de que essas instituies teriam
rentabilidade (FARIAS, 2012).
Por fim, a quarta fase ocorreu durante os mandatos do presidente Lula, com incio em
2002 e estende-se at o ano de 2010. Esse perodo foi marcado pela introduo de novas polticas
e regulamentaes com o objetivo de promover a democratizao do crdito no pas. Como, por
exemplo, a elevao do valor mximo de emprstimos do varejo para as pequenas atividades
produtivas, criao do Programa Nacional de Microcrdito Produtivo Orientado (PNMPO),
ampliao do Programa Crediamigo do Banco do Nordeste (BNB) e criao do Agroamigo.

Na seo seguinte, apresenta-se o caminho metodolgico desenvolvido nesta

pesquisa, caracterizando o design de pesquisa estabelecido, delimitao de processo de
investigao e os procedimentos de coleta e anlise dos dados.

3 PROCEDIMENTOS METODOLGICOS
Esta pesquisa tem carter descritivo e exploratrio, pois procura estudar uma poltica
pblica de microcrdito a partir de um estudo de caso na cidade paraibana de Bananeiras. Para
a compreenso dos mltiplos aspectos em torno dos possveis impactos que o programa
Empreender Bananeiras pode ter ocasionado no cotidiano de trabalho das pessoas que
obtiveram financiamentos, aplicou-se recursos metodolgicos de natureza quantitativa e
qualitativa.
A pesquisa, segundo Marconi e Lakatos (2007, p. 15) um procedimento formal,
com mtodo de pensamento reflexivo, que requer tratamento cientfico e se constitui no
caminho para se conhecer a realidade ou para descobrir verdades parciais.
Foram utilizados dados numricos, por meio de instrumentos estatsticos que
caracterizam uma pesquisa quantitativa. Por outro lado, como o pesquisador foi a campo para
contextualizar o fenmeno e colheu depoimentos da equipe executora do programa e de
pessoas que obtiveram emprstimos, a pesquisa tambm teve um perfil qualitativo.
(SAMPIERI; COLLADO; LCIO, 2006). Destaque-se que este trabalho tambm dialoga com
as recomendaes feitas por Godoy (2009) acerca da realizao do estudo de caso,
perpassando pelas seguintes etapas: escolher a unidade de anlise, definio do papel da
teoria, reviso da literatura, conduo e coleta na anlise de dados.
Realizou-se uma pesquisa de campo onde se fez o levantamento quantitativo de
dados primrios junto prefeitura de Bananeiras. Procurou-se aferir o funcionamento e
critrios que balizam o programa de microcrdito municipal bem como a quantidade e valor

mdio de emprstimos fornecidos para o pblico alvo. Investigou-se o perfil dos beneficiados
quanto composio por gnero e o tipo de atividade econmica que foram abertas com a
obteno dos pequenos emprstimos no programa local.
Tambm se aferiu quantitativamente o nmero de pessoas que participaram do curso
de capacitao do programa Empreender Bananeiras desde o perodo de sua implantao em
2013 at agosto de 2014. A capacitao empresarial, ao lado da elaborao do plano de
negcios, so algumas das exigncias requeridas pela prefeitura para que a pessoa inscrita
possa obter o emprstimo. Esses indicadores foram tabulados e analisados na quarta seo
desse artigo.
Essas informaes deram um importante suporte para o conhecimento do
empreender Bananeiras, mas era fundamental se ter uma viso mais abrangente acerca das
percepes dos sujeitos envolvidos na execuo desse programa de microcrdito local. Para
tanto, foram realizadas visitas na prefeitura onde o pesquisador pde fazer entrevistas
semiestruturadas com representantes institucionais do programa e com pessoas que tiveram
acesso ao microcrdito e abriram pequenos negcios.
Como se mencionou anteriormente, a unidade de anlise escolhida foi o Empreender
Bananeiras, um programa fruto de uma poltica pblica desenvolvida pelo municpio de
Bananeiras, que atua desde abril de 2013 (fase de inaugurao) com o propsito de gerao de
emprego e renda ao municpio pela prtica do microcrdito. A pesquisa foi realizada durante o
perodo de setembro a novembro de 2014, onde foram entrevistados 3 representantes
institucionais do Programa Empreender Bananeiras. Esses funcionrios ocupam funes
distintas no Programa. Um deles era representante da rea de planejamento; outro era um
estagirio que responde pela assessoria aos empreendedores do municpio; por fim,
entrevistou-se um funcionrio da rea de assessoria contbil, cuja tarefa oferecer apoio
tcnico nas principais dvidas dos empreendedores; tambm foram entrevistados 5
empreendedores beneficiados pelo programa. Para garantir o anonimato dos mesmos, foram
criados nomes fictcios.
Quanto reviso da literatura, Hartley (1995) argumenta que importante contar
com uma estrutura terica de referncia antes de iniciar as atividades de campo. Para tanto,
antes da realizao da pesquisa, construiu-se todo um aporte terico balizado em outros
estudos sobre o tema discutido, utilizando-os como referncias e fontes de busca: livros, teses,
dissertaes, artigos cientficos, vdeos e conversas informais com pesquisadores da rea.

Para Godoy (2009), o estudo de caso qualitativo, pode ser considerado como uma
pesquisa multimtodo, pelo fato de utilizar vrias fontes de informao. Para tanto, neste
estudo foram utilizadas trs tipos de fontes de dados: observao, documentos e entrevistas.
A observao pode ser direta ou participante (YIN, 2001), neste caso optou-se pela
observao direta, onde o pesquisador atua apenas como um mero espectador, procurando
apreender aparncias, eventos e comportamentos (GODOY, 2009). As observaes foram
feitas durante a realizao das visitas de reconhecimento e durante a realizao das
entrevistas.
A anlise documental pode trazer importantes contribuies para o estudo de caso
(GODOY, 2009). No que tange este tipo de coleta de dados, utilizou-se materiais escritos
(formulrios, leis, folders e panfletos), registros de banco de dados fornecidos pela
organizao (nmero de inscritos, nmero de contemplados, composio por gnero e valores
dos emprstimos) e elementos iconogrficos (imagens e fotografias). Estes documentos
podem ser considerados primrios (quando produzidos por indivduos que presenciaram o
evento) ou secundrios (coletados por indivduos que no presenciaram o evento) (BAILEY,
1982), contudo durante a seo de anlise e discusso, a fonte dos dados ser sempre
explicitada.
A entrevista semiestruturada tem como principal propsito compreender qual o
significado atribudo pelos entrevistados sobre questes e situaes inerentes ao tema de
interesse, possibilitando ao pesquisador desenvolver uma ideia sobre como os sujeitos
percebem os aspectos do mundo (GODOY, 2009). Nesta pesquisa utilizou-se a entrevista
semiestruturada, onde foi utilizado um roteiro de entrevista contendo aspectos flexveis como
sugerido por Godoy (2009) que estimulassem ao entrevistado a se expressar. Em algumas das
entrevistas percebeu-se um certo desvio da linha de pensamento, contudo assim foi possvel
obter relatos interessantes dos sujeitos. A forma de registro das entrevistas foi por meio de
gravao direta com autorizao dos entrevistados. Utilizou-se tambm anotaes durante as
entrevistas de pontos importantes para serem revisitados posteriormente.
Aps o fim da coleta de dados e continuao do processo de anlise, iniciou-se o
processo de ouvir as gravaes e transcrio dos pontos mais importantes de cada entrevista.
Para facilitar o processo de anlise, os dados foram segmentados e categorizados conforme
um sistema de organizao derivado dos prprios dados (TESCH, 1990). Definiu-se unidades
de anlise, que seriam: os dados inerentes a concepo do programa, os que descreviam e
relatavam a forma de estrutura e organizao, o perfil dos negcios beneficiados e por fim os
resultados da implantao do programa aps o perodo de atuao no municpio.

4 POLTICA DE MICROCRDITO EM BANANEIRAS-PB

O municpio de Bananeiras est localizado na microrregio do brejo paraibano e

possua, em 2010, uma populao residente de 21.851 habitantes, sendo 10.784 homens e
11.067 mulheres, de acordo com dados do Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica
(IBGE). Desse total, 8.668 pessoas residiam na zona urbana e 13.183 na zona rural, o que
indica que mais de 60% da populao estava localizada na zona urbana (CARVALHO,
FIGUEIREDO, FARIAS, 2013).
A atividade econmica com maior participao no Produto Interno Bruto (PIB) do
municpio, em 2010, era o setor de servios (71,09%), seguido pelo setor de agropecuria
(16,91%) e a indstria com (9,63%). No diagnstico socioeconmico do municpio de
Bananeiras elaborado por Carvalho, Figueiredo e Farias (2013), as autoras apontam a
fragilidade das atividades produtivas locais, durante o perodo de 2000 a 2010, e o baixo nvel
de desempenho econmico quando comparado ao comportamento de outras cidades
circunvizinhas.
Segundo as autoras mencionadas, apesar de relativo crescimento dos indicadores que
refletem a dinmica econmica de Bananeiras, o municpio ainda apresenta baixa capacidade
de gerao de emprego e renda, o que exige a ao de polticas pblicas especficas que
dinamizem as vocaes prprias do municpio.
nesse sentido que a concepo do Empreender Bananeiras surge em 2013, como
uma alternativa da gesto local para estimular a gerao de emprego e renda no municpio.
Conforme o discurso institucional da prefeitura, o referido programa procura beneficiar
pequenos empreendedores formais e informais com recursos limitados e que possuem
dificuldade de acesso a crdito pelo sistema financeiro tradicional.
Com pouco mais de um ano e meio de funcionamento, o programa j apresenta
alguns resultados que merecem ser discutidos, como sero apresentados nas sees seguintes.
O Projeto intitulado Bananeiras Cidade Empreendedora, que apresenta a Casa do
Empreendedor e o Empreender Bananeiras como iniciativas ao empreendedorismo e
gerao de emprego e renda em Bananeiras (PB), possibilitou ao governo local o prmio
nacional de Prefeito Empreendedor da edio 2014. Essa premiao concedida pelo
SEBRAE e tem como propsito reconhecer a capacidade administrativa de gestores que
elaboraram os melhores projetos e implantaram aes em favor do surgimento e do
desenvolvimento de pequenos negcios em seus municpios (SEBRAE, 2014).

Nas sees a seguir sero apresentadas informaes sobre a concepo do

programa, seus principais resultados e as avaliaes feitas pelos sujeitos assistidos.

4.1 Concepo e estrutura da poltica municipal de microcrdito

O programa Empreender Bananeiras uma poltica pblica criada pelo municpio de

Bananeiras-PB, instituda sob a lei municipal n 571, de 2 de setembro de 2013. O programa
tem como objetivo promover a gerao de renda no municpio por meio da concesso do
crdito produtivo orientado aos microempreendedores, empreendedores individuais,
empresrios de pequeno porte, profissionais autnomos, bem como cooperativas de produo
(BANANEIRAS, 2013).
O municpio instituiu a lei municipal n 578, de 10 de outubro de 2013, que
estabeleceu a Taxa Administrativa Municipal (TAM) que utilizada como fonte de recursos
para o Fundo Empreender Bananeiras, criado para implementao e operacionalizao do
programa Empreender Bananeiras.
Essa taxa tem como fato gerador a assinatura de contratos entre o municpio e os seus
fornecedores de produtos no fator de 1,0 % (um por cento) sobre o valor destes. A cobrana
deve ser realizada no ato de pagamento, com exceo de contratos de servios pblicos
explorados por concesses dispensadas de procedimento licitatrio para contratao com o
municpio ou com valor inferior a 2 (dois) salrios mnimos (BANANEIRAS, 2013). Vale
salientar, tambm, que o programa atua com liberaes do fundo estadual do Empreender PB,
por meio de uma parceria feita com o rgo.
Em entrevista concedida pelo Representante 1 do Empreender Bananeiras, ele relatou
como se deu o processo de concepo do programa, desde o processo de gerao de ideias a
s reflexes, at a procura por parceiros que ajudaram nesse processo. O seguinte relato do
Representante 1 retrata esse momento:
A gente queria uma ferramenta que ajudasse [...] ento a gente procurou o
Empreender Paraba pra fazer uma parceria... e foi uma coisa levando a outra n...
Ento as ideias foram surgindo de acordo com esse primeiro pensamento que era
criar uma ferramenta de apoio ao microempreendedor... A gente comeou a pensar
mais forte nisso, como mais intensidade, por esse crescimento de Bananeiras n,
pelo crescimento turstico de Bananeiras, uma cidade que t com o
empreendedorismo muito forte n... das empresas vindo pra c procurar se
estabelecer aqui, e s vezes o pequeno no sabia o que fazer, no tinha um crdito,
no tinha um apoio, no sabia como formalizar [...] (Representante 1)

Percebe-se que o programa surge a partir de um momento particular vivido pelo

municpio, o crescimento turstico, que gerou inquietaes por parte dos gestores sobre como

poderiam ajudar aos empreendedores a enfrentar essas oportunidades que vinham surgindo. A
prtica do microcrdito aparece como alternativa de suprir uma demanda emergente, que era
de proporcionar aos sujeitos demandantes o potencial empreendedor e condies para o
pequeno negcio deslanchar.
O programa funciona na Casa do Empreendedor, que um ambiente onde so
oferecidos servios de apoio ao empreendedor. Os principais servios so o de orientao
gerencial, contbil e jurdica. O servio de orientao gerencial feito por um estagirio,
estudante do curso de Administrao da Universidade Federal da Paraba (UFPB), que busca
sanar as principais dvidas dos empreendedores e orient-los quanto a gesto dos
empreendimentos. O servio de orientao contbil feito por uma Contador, que fica
disposio dos empreendedores para sanarem suas dvidas sobre o tema. O Representante 2,
relatou em entrevista que as principais dvidas que as pessoas manifestam ao procurar o
servio de orientao est relacionado formalizao e ao pagamento de tributos. O servio
de orientao jurdica feito pelo procurador do municpio e realizado mediante
agendamento prvio.
Alm dos servios de orientao, a Casa do Empreendedor atua na promoo de
cursos e formaes destinadas aos empreendedores do municpio, independente de serem
atendidos pelo Empreender Bananeiras. Os cursos geralmente so promovidos em parceria
com instituies interessadas no desenvolvimento do empreendedor como o SEBRAE.
Contudo, apesar dessa preocupao com orientao dos empreendedores, o Representante 1
do programa ressalta a baixa procura pelos cursos oferecidos, como pode ser expresso na
seguinte fala:
A gente trouxe um curso de manipulao de alimentos, se inscreveram dez pessoas,
no apareceu nenhuma [...] o pessoal no v isso como um investimento.
(Representante 1)

No que tange ao processo de concesso do crdito, o empreendedor deve passar por 5

(cinco) etapas, que consistem em: a) inscrio no programa etapa em que o empreendedor
preenche um formulrio com informaes pessoais e do seu empreendimento, alm de relatar
suas pretenses acerca do financiamento; b) visita dos consultores nesta etapa os
empreendedores recebem uma visita in loco para elaborao do plano de negcios que ir
nortear a aplicao do crdito juntamente com os empreendedores; c) avaliao do plano de
negcios o plano de negcios avaliado pela equipe do programa Empreender Bananeiras;
d) formao os empreendedores com plano de negcios aprovados participam de uma
formao orientada para gesto de empresa, por meio do Best Game, que jogo que simula a
dinmica do mercado com o objetivo de levar o gestor de empresas tomada de decises

estratgicas, que visam o sucesso das empresas no mercado (CENTRO CAPE, 2014); e)
liberao do crdito os empreendedores que passaram com xito pelas quatro etapas
anteriores alcanam nesta etapa a liberao do crdito.
Aps a concesso do crdito, os empreendedores possuem 6 (seis) meses de carncia
para iniciar o pagamento das parcelas. Uma visita para acompanhamento a evoluo do
pequeno negcio tambm feita aps a concesso do financiamento. Contudo, alguns dos
entrevistados relatam no terem recebido ainda nenhuma visita para saber como o crdito foi
aplicado. A justificativa dada pelo Representante 1 do programa que a grande quantidade de
visitas programadas para processo de concesso do crdito acaba retardando as visitas de
acompanhamento ps-crdito.
Na entrevista feita com o Representante 1, fica evidente a desconfiana por parte da
populao antes da concepo do programa, o que pode ser observado no relato a seguir:
Quando a gente comeou, a populao dizia que isso era conversa, que a gente tava
conversando besteira [risos]... eles [a populao] podiam acreditar, mas no tinham
a certeza de que isso iria pra frente, e hoje ns somos uma realidade, um exemplo a
ser seguido!.(Representante 1)

Por outro lado, o entrevistado refere-se aos resultados alcanados pelo programa em
pouco mais de um ano de concepo. Os casos de sucesso foram constantemente
mencionados durante a entrevista e as conversas informais com o Representante 1, como pode
ser observado na seguinte fala do entrevistado:
Pra mim gratificante quando chega o borracheiro, quando chega a cabeleireira, a
dona do restaurante [...] quando a gente v o testemunho destas pessoas, a gente v a
mudana que o crdito proporcionou na vida destas pessoas (Representante 1)

Estes resultados corroboram com o pensamento de Yunus (2000), de que a prtica do

microcrdito no consiste apenas em emprestar dinheiro, mas de gerar uma mudana social na
vida das pessoas. Muito embora, alguns problemas na operacionalizao do programa foram
identificados durante o perodo de imerso no campo, como por exemplo a falta de um banco
de dados com informaes dos empreendedores contemplados e o no acompanhamento da
aplicao do financiamento aps a concesso do crdito.
A seguir sero apresentados detalhadamente os principais resultados obtidos pelo
programa at o momento.
4.2 Perfil dos sujeitos capacitados e dos pequenos negcios
Desde a sua concepo at a fase mais recente, conforme o levantamento de
informaes realizado pelo pesquisador junto aos representantes institucionais do Empreender
Bananeiras, o programa recebeu 535 inscries de pessoas de baixa renda interessadas em

obter financiamentos. Os sujeitos que procuraram o programa local de microcrdito, de modo

geral se enquadravam em duas situaes.
De um lado, pequenos empreendedores que j atuavam em alguma atividade
econmica se inscreveram no programa local com o intuito de ter acesso a um maior volume
de capital de giro. De outro lado, pessoas que estavam desocupadas e em busca de alternativas
de gerao de renda, perceberam, nessa ao municipal, uma possibilidade de se tornarem
potenciais empreendedores.

Grfico 1. Pessoas inscritas no Empreender Bananeiras desde a concepo do programa: composio por gnero
(em %)

Homens
46%
Mulheres
54%

Fonte: Dados da pesquisa

De modo geral, como se pode observar no Grfico 1, percebe-se a predominncia do

pblico feminino em nmeros absolutos de 291 (54%) mulheres inscritas no programa em
detrimento do pblico masculino com 244 (46%) inscries desde a concepo do programa.
Esse fato chama ateno porque, de certo modo, demonstra o pragmatismo das mulheres de
tentarem encontrar formas de incluso no mercado de trabalho local. Segundo os relatos da
equipe institucional, algumas mulheres informaram que procuraram o programa de
microcrdito para obterem um acrscimo no nvel de renda familiar e alcanarem autonomia.
Das 535 pessoas inscritas no programa durante esse perodo, 292 pessoas foram
contempladas com o crdito, consequentemente esse tambm o nmero de pessoas que
participaram do Best Game e receberam a formao oferecida pelo programa.
Dos sujeitos que se inscreveram no Empreender Bananeiras e que foram
contemplados com o acesso ao crdito liberado pela prefeitura, a maioria era composta pelo
pblico masculino, com 145 pessoas, cerca de 52%. Estes resultados empricos indicam as
singularidades que permeiam as experincias locais de microcrdito, pois nas pesquisas feitas

por Farias (2012) e Andrade, Binotto e Siqueira (2011) o pblico assistido pelas polticas de
microcrdito era predominantemente feminino.
Vale ressaltar que na pesquisa realizada em Bananeiras, apenas consta o nmero
relativo a 277 pessoas, pois 15 pessoas foram contempladas na inaugurao do Empreender
Bananeiras, onde o processo foi conduzido pelo Empreender Paraba, por isso a equipe do
Empreender Bananeiras no possui informaes mais detalhadas dos dados de identificao
destas pessoas beneficiadas.
O Grfico 2 apresenta a evoluo, em valores absolutos, da quantidade de pessoas
atendidas pelo programa desde a sua inaugurao, em abril de 2013 a agosto de 2014, data da
ltima liberao de crdito.
Constata-se que, no primeiro ano de sua execuo, o programa Empreender
Bananeiras conseguiu atrair um nmero crescente de pessoas interessadas em obter pequenos
financiamentos. Entre a fase de inaugurao at outubro de 2013, o contingente de pessoas
atendidas pelo programa municipal apresentou uma expanso de nada menos que 333,3%. A
partir dessa fase, observa-se que houve uma tendncia para um comportamento mais linear
quanto ao atendimento do pblico-alvo. De abril de 2013 a agosto de 2014, a quantidade de
pessoas atendidas permaneceu relativamente constante.

Grfico 2. Evoluo do nmero de pessoas atendidas pelo programa entre abril de 2013 a agosto 2014 (em
valores absolutos)
80
70

65

67

67

mai-14
mai-2014

ago-14
ago-2014

60
50
40
30
20

20
15

10
0

Inaugurao
abr-2013

jun-13
jun-2013

out-13
out-2013
Fonte: Dados da pesquisa

Portanto, h uma linearidade a partir de ento, as liberaes concedidas entre o

perodo de outubro de 2013 e agosto de 2014 conseguiram uma mdia de 66 pessoas por
liberao de crdito.

A soma dos valores concedidos em crdito aos empreendedores pelo programa

chegou a quantia de R$ 889.050,00. O Grfico 3 traz a evoluo do valor total de
emprstimos, apresentando o quanto foi destinado a cada etapa de liberao de crdito pelo
programa.

Grfico 3. Evoluo do valor total de emprstimos concedidos pelo Empreender Bananeiras entre abril de 2013 a
agosto 2014
R$250.000,00
R$210.900,00
R$200.000,00
R$150.000,00

R$150.000,00

R$165.000,00

R$162.050,00

R$100.000,00
R$50.000,00
R$-

R$40.000,00

Inaugurao
abr-2013

jun-13
jun-2013

out-13
out-2013

mai-14
mai-2014

ago-14
ago-2014

Fonte: Dados da pesquisa

possvel aludir, a partir das informaes apresentadas no Grfico 3, que houve uma
evoluo ms a ms do valor de emprstimos, principalmente a partir de junho de 2013,
atingindo um ponto mais alto em maio de 2014, que representou a liberao com a maior
quantia em dinheiro concedida, chegando a R$ 210.900,00. Em agosto de 2014, possvel
observar uma certa reduo do valor emprestado, retornando a mdia dos meses anteriores a
maio de 2014.
Confrontando os Grficos 3 e 4, percebe-se que no perodo de outubro de 2013 a
agosto de 2014, a mdia de pessoas atendidas se mantm, ao ponto que os valores concedidos
por emprstimos sofrem uma variao maior. Isto se explica pelo perfil dos empreendedores
que buscaram o crdito junto ao programa. Caso seja formalizado, o empreendedor pode
pleitear a liberao de um crdito de at R$ 5.000, mas caso o empreendedor ainda esteja na
informalidade, este valor reduzido para at R$ 2.000,00. Vale salientar que estes valores so
referentes a primeira liberao, ao ponto que o empreendedor consegue quitar todas as
parcelas do financiamento, a linha de crdito dele tem seu valor aumentado, possibilitando o
emprstimo de quantias maiores.

O Grfico 4 apresenta a mdia dos valores de emprstimos concedidos por liberao,

ou seja, a razo entre valor emprestado e nmero de pessoas contempladas, como observa-se a
seguir:

Grfico 4. Evoluo do valor mdio de emprstimo por pessoa concedido pelo Empreender Bananeiras entre
abril de 2013 a agosto 2014

ago-14
ago-2014

R$2.462,69
R$3.147,76

mai-14
mai-2014

out-2013
out-13

R$2.493,08

jun-2013
jun-13

R$7.500,00

abr-2013
Inaugurao

R$2.666,67
R$-

R$5.000,00

R$10.000,00

Fonte: Dados da pesquisa

Analisar o Grfico 4 traz algumas reflexes e questionamentos importantes. O fato

que chamou mais ateno foi a elevada proporo entre valor o emprestado e o nmero de
pessoas contempladas no ms de junho de 2013. A explicao para esse fato veio tona na
entrevista feita com Representante 1. O mesmo relatou o interesse do programa em
potencializar as solues locais de gerao de emprego e renda. Quando indagado sobre como
o programa procurava fazer isso, a resposta foi:
A gente pegou a associao do pessoal que produz polpa [...] por exemplo teve os
arteses, teve os piscicultores, tem o pessoal da agricultura familiar, teve os mototaxistas [...] ento, a gente toda vez que tem o recurso, a gente sempre busca fazer
um direcionamento e contemplar algumas dessas categorias. (Representante 1)

O programa busca contemplar algumas categorias de atividades especficas, como

observado no trecho da entrevista. Essa ao est direcionada a potencializar algumas
atividades que podem gerar riqueza no mercado local a partir de solues locais,
corroborando com o que prope Prahalad e Hart (2002).
No ms de junho de 2013, a equipe do Empreender Bananeiras decidiu contemplar
um ramo de atividade especifica que estava passando por um processo de consolidao no
municpio. Os moto-taxistas, com apoio do governo municipal, estavam criando uma
associao com o objetivo de obterem a legalizao dessa atividade no municpio. Ento o

programa concedeu crdito para 20 associados como forma de impulsionar e incentivar a

atividade no municpio.
No que tange aos segmentos econmicos que foram contemplados com pequenos
financiamentos pelo programa local de microcrdito, constata-se uma grande variedade de
pequenos negcios abertos ou ampliados.

Quadro 1. Distribuio dos emprstimos individuais por tipo de negcio (abril de 2013 a agosto 2014)
Atividade
Qtd.
Atividade
Qtd.
Venda de artigos de moda ntima e por
catlogo
Bar

35

Agricultor

24

Mercadinho

Vesturio

22

Variedades

Moto txi

20

Oficinas mecnicas

Artesanato

14

Feirante

Avicultura

14

Costureira

Doces e salgados

13

Cabeleireiro

Lanchonete

Outros segmentos

71

Total
Fonte: Dados da pesquisa

277

Como se observa na Tabela 1, uma gama de atividades produtivas foi atendida pelo
Empreender Bananeiras. Os segmentos de comrcio e servios foram os mais contemplados
com microcrdito, com destaque para: vendas de artigos de moda intima e por catlogo (12,64
%), bar (8,66%), vesturio (7,94%), moto txi (7,22%), artesanato (5,05%), avicultura
(5,05%), doces e salgados (4,69%). A venda de produtos de moda ntima e de produtos por
catlogo aparece como o segmento com mais empreendedores mais contemplados,
contrastando com os resultados de pesquisas realizadas em outros contextos como, por
exemplo, as conduzidas por: Andrade, Binotto e Siqueira (2011) que destaca o setor de
produo (artesanato, alimentao, bordados, trics, etc.) dentre as atividades com mais
representatividade entre os tomadores de crdito; Farias (2012) apresenta o segmento de
alimentao e vesturio como os mais representativos; Sela et al. (2006) identificou o setor de
confeces como o que apresentou o maior nmero de pequenos negcios contemplados com
o microcrdito

4.3 Avaliao dos sujeitos assistidos pelo microcrdito

Nessa seo, pretende-se apresentar as principais percepes e avaliaes

explicitadas pelos sujeitos assistidos pelo programa de microcrdito por meio das entrevistas
realizadas pelo pesquisador.
Quanto s motivaes relatadas pelos beneficiados que os levaram a procurar o
programa, a maioria dos entrevistados relata o desejo de melhorar as condies do seu
empreendimento, ressaltando as dificuldades existentes para se ter acesso ao crdito no
sistema financeiro tradicional, como perceptvel no seguinte relato:
Eu procurei em outro banco... assim... o juro at menor, mas a burocracia bem
maior, para a mesma quantia [...] acho que ajudou muito, porque antes eu no tinha
como manter estoque [...] eu consegui alguns clientes, porque geralmente os clientes
chegam pra comprar a mercadoria na hora e eu no tinha a mercadoria na hora e j
iam procurar em outro local [...] eu pude empregar outro funcionrio, deu pra
ampliar o comrcio [...] (Beneficiado 1)

O relato feito pelo Beneficiado 1 corrobora as dificuldades encontradas pelos

pequenos empresrios quando buscam financiamento por meio do sistema financeiro
tradicional detalhadas por diversos autores (BARONE et al. 2002; COLOTEDI, 2011; LIMA,
2009; SANTOS; CARRION, 2009; YUNUS, 2000; ZOUIAN; BARONE, 2007). O termo
burocracia utilizado na fala do Beneficiado 1, refere-se as garantias exigidas pelo sistema
financeiro que na maioria das vezes atua como barreira para se ter acesso ao crdito. Outros
entrevistados, afirmaram que haviam procurado outros bancos para conseguir financiamento,
mas tiveram como barreiras as garantias exigidas. O Beneficiado 4 relata, em sua fala, relata
como se deu o processo de liberao do crdito pelo programa Empreender Bananeiras:
Foi fcil, no teve tanta burocracia, eu at me surpreendi, porque geralmente alguns
programas do governo ... muitas das vezes se torna cansativo... voc fica naquela
espera, expectativa e voc acaba desistindo... nesse foi to prtico e fcil que eu at
me surpreendi [...].(Beneficiado 4)

O termo burocracia aparece em mais de uma entrevista, tambm com sentido de

entrave, barreira ou dificuldade. O beneficiado comenta o fato de ter ficado surpreso com a
facilidade e rapidez do processo de liberao do crdito pelo programa. Destaca-se, ento, a
facilidade na concesso do crdito, eliminando a quantidade de garantias exigidas pelo
sistema financeiro tradicional, corroborando com os achados de Andrade, Binotto e Siqueira
(2011).
O programa de microcrdito do municpio de Bananeiras, de acordo com o discurso
dos entrevistados, tambm possibilitou a mudana social no contexto da vida das pessoas,
como possvel observar nos seguintes relatos:

[...] O dinheiro que eu ganhava s com o trabalho (o entrevistado refere-se ao seu

emprego formal) era pouco... eu precisava de outra renda para complementar... da
veio o crdito e meus planos... ... futuramente viver disso aqui [o entrevistado
refere-se ao empreendimento] sabe... melhorou 100% [...] (Beneficiado 5)
[...] Minha moto j era uma 2004 e eu precisava de uma moto nova, e no momento
eu no tinha condies financeiras de comprar, da atravs desse investimento
(crdito financiado) eu pude comprar [...] antes a moto quebrava muito [...] alm de
eu ter uma melhoria em potncia e sem falar no conforto pra mim e pro meu cliente
[...] eles [os clientes] me elogiam muito, mas que moto macia... que moto boa [risos
do entrevistado]! (Beneficiado 3)

Os relatos dos entrevistados explicitam como o acesso ao crdito possibilitou uma

mudana em suas vidas. O Beneficiado 5 evidencia como o crdito possibilitou um aumento
na renda familiar, proporcionando melhorias na sua condio de vida e fomentou o desejo de
potencializar o seu prprio negcio, estimulando assim, como argumenta Lima (2009) o
estimulo autonomia do indivduo para tornar seus recursos rentveis, como foi o caso do
Beneficiado 3. Estes resultados ratificam o pensamento de Yunus (2000) sobre a prtica do
microcrdito no estar relacionada apenas com o emprstimo de uma quantia financeira e sim
com uma mudana social na vida das pessoas.
Outro aspecto evidenciado nas entrevistas foi em relao a formao oferecida pelo
programa s pessoas contempladas com financiamento. Os relatos dos beneficiados apontam
para a importncia de se ter uma orientao prvia sobre como utilizarem os recursos
financeiros auferidos:
Veio uma equipe para nos orientar e ensinar como trabalhar com aquele dinheiro [...]
eles fizeram tipo uma feira [o entrevistado refere-se ao Best Game] para mostrar
como a gente comprava do atravessador, no caso... fornecedor, cliente, at a parte
final que era o dinheiro que ficava ali para o nosso uso [...] no foi s, toma o crdito
e te vira! (Beneficiado 3).
Outra coisa que eu gostei muito foi a formao que a gente teve [...] teve uma
formao mostrando como a gente administrar... assim, tipo como a gente poderia
administrar uma empresa [...] anotar direitinho quanto entrou, quanto gastou... eu
achei muito interessante (Beneficiado 6)

Os entrevistados expressam como o programa Empreender Bananeiras no limita-se

a concesso de crdito, atuando tambm na formao do empreendedor, possibilitando que o
recurso financeiro seja corretamente aplicado para que o beneficiado possa conseguir as
melhorias desejadas e pagar o financiamento. Ao enfatizar que no foi s, toma o crdito e te
vira!, o Beneficiado 3 descreve a preocupao do programa com a orientao do
empreendedor. O Beneficiado 6 em seu relato mostra o quanto o momento da capacitao foi
importante para ele e como possibilitou que ele percebesse a sua atividade dentro de uma
dinmica maior, o mercado.
De maneira geral, os entrevistados no alegaram dificuldades no pagamento das
parcelas do crdito. Outros, mesmo ainda no perodo de carncia, relataram j ter conseguido

parte do dinheiro para quitar o financiamento e pretendem adiantar as parcelas para poder ter
acesso um valor maior de emprstimo.
Eu j tenho mais de 50% [o entrevistado refere-se ao valor que j possui para quitar
o financiamento], se eu conseguir daqui pra l [fim do perodo de carncia] eu quero
liquidar logo, porque se eu conseguir quitar o de dois [valor do emprstimo, que
foi de R$ 2.000,00] eu vou tirar um de quatro [R$ 4.000,00]... e j vou comprar
outros produtos [...] (Beneficiado 5)

Em entrevista com o Representante 1 do programa, ele relata que apesar do

programa no possuir dados sobre o nmero exato do nvel de inadimplncia, segundo ele
este ndice baixo e h pessoas que buscam quitar o financiamento antes do perodo pr
determinado.
Por fim, quando questionados pelos aspectos em que o programa poderia
melhorar, os sujeitos beneficiados que foram entrevistados sugeriram que o programa poderia
oferecer um acompanhamento posterior ao crdito. Segundo os beneficiados, foi prometido
pelos representantes do programa uma visita de acompanhamento para saber como ocorreu a
aplicao do financiamento, contudo, todos os entrevistados afirmaram no ter recebido a
visita. O Representante 1 do programa justificou que o fato est relacionado grande
quantidade de pessoas a serem atendidas pelo programa, tanto quanto a visita de elaborao
do plano de negcios quanto a visita de acompanhamento.

5 CONSIDERAES FINAIS
Este estudo teve como objetivo analisar a concepo e a possvel efetividade de um
programa de microcrdito municipal que vem sendo adotado na cidade de Bananeiras desde
2013. Para tanto, foram utilizadas entrevistas com os beneficiados e os representantes do
programa Empreender Bananeiras, alm de observaes e anlise de documentos.
A partir da pesquisa de campo realizada na prefeitura de Bananeiras e com pessoas
que tiveram acesso ao microcrdito, percebe-se que a concepo institucional do programa de
microcrdito procura oferecer ao empreendedor um ambiente em que ele pode buscar apoio
necessrio, em termos de orientao, formao e financiamento para poder ampliar sua
atividade ou criar seu prprio negcio.
Os empreendedores com poucas fontes de recursos passam a ter acesso a crdito sem
a necessidade de apresentar inmeras garantias como as exigidas pelo sistema financeiro
tradicional. As cinco etapas determinadas pelo programa para liberao do crdito, segundo
os entrevistados trata-se de um processo gil e sem muitas barreiras.

Nessa perspectiva, pode-se destacar o incentivo s vocaes prprias do municpio,

por meio de concesso de crdito direcionado a algumas categorias com o intuito de fomentar
e estimular o desenvolvimento das principais atividades locais. Contudo, observa-se tambm
uma certa diversidade no que tange as atividades contempladas pelo programa, o que
possibilita a pluralizao das atividades econmicas que movimentam a economia local.
O oferecimento de cursos, palestras e orientao ao pblico, independentemente de
serem beneficiados pelo programa, uma preocupao interessante por parte da equipe
institucional do Empreender Bananeiras. Os beneficiados entrevistados ressaltaram a
importncia da formao que tiveram durante o processo de concesso do crdito. Oferecer
uma orientao para aplicao do crdito e conduo das atividades de gesto implicam no
desenvolvimento de negcios mais sustentveis e rentveis.
Os sujeitos beneficiados pelo programa relataram melhorias na conduo dos seus
negcios e consequentemente estimularam um processo de mudana na vida social destes
indivduos e no contexto onde os mesmos esto inseridos, que deve ser o principal propsito
de uma poltica pblica deste tipo.
A despeito dos impactos positivos que os sujeitos entrevistados destacaram em suas
entrevistas com a obteno do microcrdito, constatou-se que o Empreender Bananeiras tem
dificuldade de acompanhar a evoluo dos pequenos negcios credenciados pelo programa na
fase do ps-crdito. Essa uma dimenso importante do programa local que merece ser
avaliado, pois o acompanhamento institucional faz parte de sua concepo enquanto programa
de gerao de emprego e renda. Outro aspecto limitador foi o fato do programa no possuir
dados sistematizados que possibilitassem a disponibilizao de informaes relevantes para
este e futuros estudos.
Por fim, buscou-se contribuir para a ampliao de conhecimento em torno de
experincias de polticas pblicas locais que vm tentando trazer respostas para o quadro de
precariedade econmica e social de municpios paraibanos.
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