INTRODUCCIN

El presente trabajo tiene como objetivo, estudiar y analizar el Riesgo Asegurado y

El Inters Asegurable, como elementos del contrato de seguro, de los cuales se sealar
su concepto, el vnculo entre uno y otro, as como sus caractersticas ms relevantes,
entre las cuales podemos destacar desde ya que sin que exista un riesgo, contratar un
seguro no se justifica, as como que el Inters Asegurable, como principio, se encuentra
presente en todo tipo o naturaleza de contrato de seguro y se expresa en la mxima de
que toda persona que contrate un seguro debe tener un inters econmico y legtimo en
precaver un riesgo que pueda ocurrir y afectarle econmicamente.
Para ello realizaremos un anlisis a la legislacin vigente que regula en estos
momentos al contrato de seguro, que es la ley N 20.667, que reemplaz el Ttulo VIII del
Libro II del Cdigo de Comercio, tambin se recurre a la historia de esta ley, adems, se
buscar apoyo en la doctrina, donde podemos adelantar desde ya, que hemos recurrido a
la obra del profesor Osvaldo Contreras Strauch, el cual, a nuestro entender, es el ms
completo y actualizado libro respecto al nuevo contrato de seguro, el cual lleva como ttulo
Derecho de Seguros, siendo este su segunda edicin, de julio ao 2014.
Tambin, buscaremos informacin en la web, para ser ms exacto, en www.svs.cl,
pgina de la Superintendencia de Valores y Seguros, en la cual sacaremos algunos
conceptos relevantes de su glosario, en la seccin educando al asegurado.
En fin, en este trabajo, buscaremos cumplir con nuestro objetivo, de estudiar y
analizar stos elementos del contrato de seguro, los cuales son esenciales a fin de
comprender de mejor manera un contrato de esta naturaleza, ya que sin estos, y en para
ser ms exacto, sin que exista un Riesgo Asegurado, acarrea la nulidad absoluta del
contrato y que la falta de inters en una persona sobre la materia asegurada es smbolo y
manifestacin evidente de que, al menos para dicha persona, no existe riesgo, ni por
consecuencia, causa que justifique la contratacin del seguro.

I.

EL RIESGO ASEGURADO
A. Concepto:
La existencia de un riesgo que amenace a algo que el asegurado tiene inters en

proteger, es la causa que induce a ste a celebrar el contrato de seguro. Sin que exista un
riesgo, contratar un seguro no se justifica1.
El riesgo est definido en el artculo 513 Letra T) del Cdigo de Comercio. De
acuerdo a esta disposicin, se entiende por riesgo la eventualidad de un suceso que
ocasione al asegurado o beneficiario una prdida o una necesidad susceptible de
estimarse en dinero.
Adems, segn el profesor Sergio Baeza, el riesgo es una amenaza de prdida o
deterioro que afecta a bienes determinados, o a derechos especficos o al patrimonio
mismo de una persona, en su totalidad. Esta amenaza puede gravitar, adems, sobre la
vida, la salud y la integridad fsica e intelectual de un individuo e importar un peligro de
muerte, de enfermedad, de accidente.
Por otra parte, el profesor Carlos Ruiz Tagle conceptualiza el riesgo como el
acontecimiento que se garantiza con la pliza ya sea que la cobertura recaiga sobre una
persona o sobre un objeto. El siniestro es la manifestacin concreta del hecho asegurado
que produce efectos garantizados en la cobertura de la pliza.
El riesgo es el primer elemento de carcter esencial del contrato de seguro.
Adems, de acuerdo a la teora general del acto jurdico, el riesgo cumple la funcin de
causa del contrato de seguro (requisito de existencia y de validez del mismo contrato).

1 Contreras, Osvaldo; 2014_Pg. 205

B. Carcter Esencial
El artculo 521 del Cdigo de Comercio le asigna al Riesgo la calidad de requisito
esencial de validez del contrato de seguro, dicho precepto estipula en su inciso primero
que son requisitos esenciales del contrato de seguro, el riesgo asegurado, la
estipulacin de prima y la obligacin condicional del asegurador de indemnizar.
Como consecuencia de su carcter de requisito esencial, se seala en el inciso
segundo del artculo 521 del Cdigo de Comercio que la falta de uno o ms de estos
elementos (los requisitos de validez que contempla su inciso primero) acarrea la nulidad
absoluta del contrato, y el inciso tercero seala adems que son nulos absolutamente
tambin, los contratos que recaigan sobre objetos de ilcito comercio y sobre aquellos no
expuestos al riesgo asegurado o que ya lo han corrido.
As, en el evento que una cosa no est expuesta al riesgo que el asegurador ha
tomado a su cargo el contrato ser nulo, porque falta causa y la causa en el seguro es la
existencia de un riesgo2.
Lo que caracteriza al evento riesgoso es su carcter eventual o posible. De esta
manera, el riesgo se extiende en todo el campo comprendido entre la certeza y la
imposibilidad, ya que las cosas ciertas o las que son imposibles de ocurrir no pueden
configurar un riesgo3.
Tambin en los seguros de personas y particularmente en el seguro de vida, se da
el carcter eventual del riesgo4.
La falta de riesgo anula el contrato por falta de un elemento esencial que le es propio y
por no cumplir con uno de los requisitos de validez de todo contrato, con el que la

2 Contreras, Osvaldo; 2014_Pg. 208

3 De all que una casa no puede ser asegurada contra el riesgo de naufragio,
porque es imposible que tal fenmeno ocurra.
4 No obstante que la muerte es un hecho cierto, que habr de ocurrir de todas
maneras, tambin es verdad que se ignora la oportunidad especifica en que
ocurrir y desde ese punto de vista, la vida es un riesgo perfectamente
asegurable. Del mismo modo, la sobrevivencia a una determinada poca, es
siempre un hecho incierto y por lo tanto asegurable.

existencia de riesgo, como sealamos en lneas superiores, est ntimamente relacionado

que es la causa5.

C. Vnculo con el Inters Asegurable

Atendida la amplitud moderna del concepto de riesgo, podramos decir que ste es
la posibilidad o eventualidad de que ocurra un hecho que afecte econmicamente al
asegurado, o al beneficiario si es distinto de aqul, ya sea porque pueda daar bienes
determinados, el derecho a exigir prestaciones, el patrimonio mismo en forma
indeterminada, o la vida, salud o integridad de su persona. As el riesgo y el inters
asegurable, ntimamente asociados constituyen la causa del contrato de seguro6.
Por este motivo, es indudable que la circunstancia de que sobre el objeto de la
relacin aseguradora pese un riesgo, y que alguien tenga un inters en evitarlo o
protegerse de que dicho riesgo le afecte econmicamente, son la causa por la que el
contrato se celebra7.
As, el elemento riesgo est, en este sentido, ntimamente vinculado con el
elemento del inters asegurable, porque para que un evento sea riesgoso para el
asegurado, es preciso que a ste le afecte, y ello se da en el caso que tenga un inters
concreto en prevenir los daos que pueden afectar al objeto del seguro. Ello deriva
necesariamente, de la relacin que dicha persona tenga con dicho objeto del seguro, por
ejemplo la del propietario de una cosa, la del titular del patrimonio amenazado o la del
parentesco con la persona expuesto al riesgo que se quiere cubrir.
Lo que debe estar expuesto al riesgo cuya cobertura se contrata es el objeto de la
relacin asegurada, lo que puede ser una cosa, un patrimonio, la salud, la integridad
corporal o la vida de una persona, y como se ha sealado en lneas superiores, la referida
exposicin al riesgo constituye la causa que impulsa a una persona a contratar el seguro,

5 Contreras, Osvaldo; 2014_Pg.208

6 Donati
7 El elemento del inters asegurable, ser analizado en detalle en la segunda
parte de este trabajo.

ya que, en caso de materializarse8 o de hacerse efectivo, es decir, que ocurra el siniestro,

este causar al asegurado una prdida o una necesidad de tipo econmico.
El evento riesgoso se denomina, en el idioma castellano, Siniestro y est definido
en la nueva legislacin que regula el contrato de seguros, como la ocurrencia del riesgo
o evento daoso contemplado en el contrato9.

D. Riesgo Asegurable y Riesgo Asegurado10

Generalizadamente existe una cierta arbitrariedad a la hora de colocar apellidos al
concepto de riesgo. Se habla de riesgo a secas, de riesgo asegurable y de riesgo
asegurado. Muchas veces se confunden los dos ltimos, por este motivo, es que el
profesor Osvaldo Contreras, en su obra realiza la siguiente precisin a fin de sealar a
que se refiere cada uno de stos conceptos:
a) El riesgo asegurable: Es uno cualquiera de los que gravitan, penden o pesan
sobre una cosa, un patrimonio o la persona misma, y que rene los requisitos
para ser materia de un contrato de seguro.
b) El riesgo asegurado: Es aquel que concretamente ha sido cubierto por un
contrato de seguros ya celebrado.
As, nos queda claro la distincin entre el riesgo asegurable y el asegurado, y
adems para precisar mejor los conceptos, cuando se habla de los riesgos en general, sin
especificacin ni apellidos, se hace referencia a todos los que pueden existir y afectar a
aquello que se quiere o se puede asegurar, es decir, los riesgos asegurables.
En este sentido, para que un riesgo sea asegurable, stos debern reunir las
siguientes caractersticas y condiciones:
8 La materializacin del riesgo consiste en la ocurrencia del evento riesgoso
cubierto por el seguro.
9 Art. 513 letra X) del Cdigo de Comercio.
10 Este captulo fue extrado en forma expresa de la obra del profesor Osvaldo
Contreras

1. Deben constituir un peligro precisamente individualizado, y vinculado causal,

temporal y objetivamente con el objeto de la cobertura.
2. Deben cumplir con los requisitos tcnicos relativos a la frecuencia y
peligrosidad de los eventos que lo constituyen (dispersin, variabilidad vs.
Homogeneidad, etc.)
3. El suceso que los constituye debe ser de ocurrencia incierta, al menos en
cuanto en cuanto a la oportunidad en que se produzca.
4. Debe ser un acontecimiento futuro.
5. Su ocurrencia no puede depender de la sola voluntad del asegurado.
E. Clasificacin de los Riesgos
De acuerdo a lo investigado, existen diversas clasificaciones de los riesgos, en
esta parte del presente trabajo, se indicaran las siguientes:

1) Riesgos

Personales:

Son

aquellos

que

amenazan la integridad fsica de las personas

o que pueden disminuir su salud o capacidad
En atencin a los intereses
que puede afectar

de trabajo; Ejemplo: El Riesgo de Accidente.

2) Reales: Son aquellos que afectan la integridad
de

las

cosas

fsicas,

sean

muebles

inmuebles; Ejemplo: El Riesgo de Incendio.

3) Patrimoniales: Son aquellos que afectan a la
integridad de un patrimonio, que pueden
traducirse en un desembolso o detrimento
patrimonial,

tales

como

los

Riesgos

de

Responsabilidad Civil, Lucro Cesante.

1) Riesgos Puros y Simples: Llamados tambin
Desde el punto de vista de
su periodicidad y extensin

comunes o normales, que son aquellos que

afectan aislada y normalmente a personas y
cosas de un modo acotado.
2) Riesgos Catastrficos11: Son aquellos que
afectan simultnea y gravemente a un nmero

de personas o cosas, como los Terremotos, La

Guerra, Los Huracanes, Las Inundaciones.

1) Constantes: Son aquellos cuya peligrosidad

se mantiene pareja en un periodo determinado
Atendiendo a las variaciones
que pueden afectarlos

de tiempo.
2) Variables:

Son

aquellos

que

presentan

alteraciones de mayor o menor intensidad en

un periodo determinado.
A su vez los riesgos variables pueden ser:
Progresivos:
Son
aquellos

que

experimentan una agravacin en el tiempo.

Ejemplo: El riesgo de Muerte12.
Decrecientes: Son aquellos

que

disminuyen o se atenan con el transcurso

del

tiempo.

Ejemplo:

El

riesgo

de

sobrevivencia13.
En

cuanto

los

riesgos

Puede distinguirse entre riesgos constituidos por la

provienen del acaecimiento

ocurrencia de hechos daosos, entre los cuales

de un hecho o de que algo

pueden destacarse, por ejemplo, los de incendio,

no ocurra

de robo,

de naufragio, etc. y por riesgos

consistentes

en

omisiones

que

tienen

consecuencias perjudiciales, es decir, eventos

negativos, como la falta de pago o la mora en el
complimiento de una obligacin.

11 Los riesgos catastrficos son aquellos cuyas consecuencias son muy

extendidas y que no estn sujetos a medicin posible, en cambio los riesgos
comunes, normales o corrientes son aquellos de repercusin limitada y
susceptible de medir.
12 El riesgo de Muerte, que aumenta con la edad
13 El riesgo de sobrevivencia, a medida que pasan los aos es ms difcil que
la persona sobreviva.

Por otra parte, los riesgos pueden estar constituidos por hechos naturales, como los
terremotos, las avalanchas, las inundaciones, etc., u obedecer a hechos humanos como
el robo, la rotura de cristales causada por un pelotazo, etc.
Puede haber riesgos que agoten ntegramente el inters asegurable, como la
muerte, y riesgos susceptibles de ocasionar varios siniestros, como los accidentes
automovilsticos, el incendio, el robo, etc.
Hay tambin riesgos objetivos, que son aquellos que dependen de las condiciones
y circunstancias materiales de la cosa objeto del seguro y riesgos subjetivos, que son
aquellos cuya intensidad o grado de peligro dependen en forma importante del carcter,
ocupaciones y circunstancias personales del asegurado o de las personas a cuyo cargo
est confiada la cosa asegurada.
En fin, en cuanto a la responsabilidad que por ellos tenga el asegurador existen los
siguientes riesgos:
I.

Riesgos en que el Asegurador responde sin necesidad de mencin

expresa14
El art. 535 del Cdigo de Comercio expresa que Casos de dolo y culpa grave.

El asegurador no est obligado a indemnizar el siniestro que se origine por dolo o culpa
grave del asegurado o del tomador en su caso, salvo pacto en contrario para los casos de
culpa grave.
As, el asegurador responde naturalmente, an sin expresa mencin y salvo estipulacin
en contrario, de todos los riesgos indicados en la pliza, que correspondan a eventos de
caso fortuito, y tambin por los generados por culpa leve o levsima del propio asegurado,
porque no hay en ello comprometido un inters pblico que la ley quisiera proteger con
una prohibicin absoluta de contratar15.

14 Contreras, Osvaldo; 2014_Pg. 211

15 Esto es, sin embargo, debe entenderse que comprende a los eventos que
correspondan al ramo de seguro al que pertenezca el contrato respectivo; en
ningn caso, de riesgos propios de otro ramo. Esto ltimo significa, por
ejemplo, que si el seguro contratado es de incendio sobre mercaderas
depositadas en un establecimiento comercial, el asegurador no responder de
las prdidas ocasionadas por el robo de dichas mercaderas.

El asegurador puede, por pacto expreso, eximirse de responsabilidad por determinados

casos fortuitos constitutivos del riesgo del ramo respectivo, lo que se hace efectivo por
medio de las llamadas causales de exclusin16. Generalmente las causales de exclusin
se refieren a riesgos de una entidad o peligrosidad mayor que lo normal y a su vez
pueden ser cubiertos por una estipulacin especial, sujeta al pago de una prima
adicional17.
En lo que respecta al riesgo constituido por hechos ajenos que afecten civilmente la
responsabilidad del asegurado, ellos estn cubiertos sin necesidad de pacto especial, lo
que es comn en nuestra prctica comercial18.
II.

Riesgos en que el asegurador no responde a menos de estipulacin

expresa
Los riesgos de los que el asegurador no responde a menos de estipulacin

expresa, son el vicio propio de la cosa asegurada y los causados por culpa grave del
propio asegurado.
El vicio propio est excluido de la cobertura segn lo sealado en el Art. 549 del
Cdigo de Comercio, el cual dispone que El asegurador no responder de la prdida o
dao proveniente de vicio propio de la cosa asegurada, a menos que se estipule lo
contrario.
Adems, en este mismo artculo, la ley define lo que se entender por vicio propio,
al sealar que Se entiende por vicio propio el germen de destruccin o deterioro que
llevan en s las cosas por su propia naturaleza o destino, aunque se las suponga de la
ms perfecta calidad en su especie., por ejemplo, la podredumbre de las matanzas, el
xido de los metales, la prdida de calidad de un remedio, etc.

16 Son estipulaciones por medio de la cuales se pacta que ciertos

acontecimientos correspondientes, en general, al tipo de riesgos cubiertos, no
sern indemnizados.
17 Es lo que ocurre por ejemplo, con los daos provenientes de conmocin
terrestre o terremoto, guerra, huelga, invasin, revolucin u otras causas
anlogas.
18 As, el padre de familia responde por los hechos de su cnyuge e hijos que
estn a su cuidado; el director de una escuela, de los hechos de sus alumnos;
los patrones de los hechos de sus dependientes, entre otros.

Estos vicios, que normalmente no estn amparados por la pliza, pueden ser
cubiertos expresamente a virtud de una estipulacin especial19.
Mediante pacto especial se pueden cubrir tambin los actos provenientes de culpa
grave del propio asegurado, de acuerdo a lo estipulado en el artculo 535 del Cdigo de
Comercio, situacin que no estaba regulada en la legislacin anterior a la modificacin
realizada por medio de la Ley N 20.667.

III.

Riesgos de los cuales el asegurador no responde nunca

De acuerdo a la nueva ley20 del contrato de seguros, solo son asegurables los

riesgos derivados de dolo del asegurado, no admitindose la posibilidad de cubrirlos

mediante un pacto especial, como ocurre en los casos de culpa grave.
El dolo es la intencin positiva de provocar injuria o dao a la persona o el
patrimonio de otro, de modo que admitir su cobertura sera amparar un delito.
Por otra parte, es de la esencia del riesgo, la eventualidad, es decir la
incertidumbre, elemento que no puede faltar para que el riesgo sea propiamente tal.
As, en los casos de siniestros provocados dolosamente por el propio asegurado,
estamos en presencia de resultados daosos ciertos y previsibles, por lo que si se
asegura el dolo faltara al contrato un elemento esencial que le restara toda eficacia como
contrato y que lo hara, incluso inexistente.
F.

Especificacin y Delimitacin de los Riesgos

No resulta concebir un seguro que se extienda a cubrir todos los riesgos a que
puedan estar expuestas las cosas o un persona, en su individualidad fsica, sus bienes y
derechos y su patrimonio.
El artculo 531 del Cdigo de Comercio establece una presuncin de cobertura de
los riesgos, estableciendo en su inciso primero que El siniestro se presume ocurrido por
un evento que hace responsable al asegurador. De este modo el artculo 530 del mismo
19 Normalmente las plizas de seguros no incluyen cobertura especial de este
riesgo.
20 El art. 4 de la ley 20.667 ha introducido un nuevo numeral 10 en el Art.
470 del Cdigo Penal estableciendo la figura del fraude al seguro, siendo una
de dichas hiptesis que lo configuran, la provocacin intencional del siniestro.

Cdigo estipula que El asegurador responde de los riesgos descritos en la pliza, con
excepcin de las situaciones expresamente excluidas por ella.
As, al asegurador le corresponde, en su propio inters, establecer con toda
claridad los riesgos cubiertos y excluidos, es decir, especificar, individualizar y delimitar la
responsabilidad que asume por concepto del respectivo contrato de seguro.
Como consecuencia de lo razonado anteriormente, el inciso 2 del artculo 530 del Cdigo
de Comercio, expresa que A falta de estipulacin, el asegurador responde de todos los
riesgos que por su naturaleza correspondan, salvo los excluidos por la ley.
Las normas legales citadas, tienen como finalidad ltima, obligar a que se
especifique claramente en la pliza las limitaciones de responsabilidad del asegurador y
descartar las exclusiones subentendidas (art. 3 letra e) del D.F.L. N 251)
Por este motivo, resulta indispensable especificar con claridad los riesgos
cubiertos por el respectivo contrato de seguro y esa especificacin o delimitacin, por
mandato de lo dispuesto en el artculo 518 N 4 del Cdigo de Comercio 21, debe contar
expresamente en la pliza de seguro.
Respecto al tema, se pueden sealar las siguientes dos premisas:
1) No cabe la cobertura de todo posible riesgo que afecte al asegurado. El seguro por
esencia cubre ciertos riesgos, determinados, evaluables y mensurables.
2) No obstante, la delimitacin de los riesgos debe constar en forma expresa
G. Informacin de los riesgos al momento de contratar
Es imprescindible para el asegurador, a quien se le propone que otorgue una
cobertura de seguro, formarse una idea cabal sobre el riesgo que el asegurado pretende
transferirle econmicamente.
Es una obligacin del asegurado proporcionar a la Compaa el conocimiento de
dichos riesgos22. Es lo que se llama la declaracin o informacin precontractual del riesgo,
21 Art. 518. Menciones de la pliza. La pliza de seguro deber expresar, a
lo menos: 4. Los riesgos que se transfieren al asegurador;
22 Art. 524. Obligaciones del asegurado. El asegurado estar obligado a: 1
Declarar sinceramente todas las circunstancias que solicite el
asegurador para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin
de los riesgos;

porque al momento de prestarse, el contrato de seguro todava no est formado, estando

a la espera el asegurador, precisamente, de dicha informacin, para decidir otorgar o
rechazar la cobertura propuesta23.
En el sistema de contratacin establecido por la ley N 20.667, el alcance, calidad
y pertinencia de esa informacin est entregada a lo que el asegurador solicite que se le
informe y no al adecuado complimiento por el asegurado de una obligacin genrica de
revelar, de buena fe y sin reticencia, todos los antecedentes que puedan suministrar al
asegurador un conocimiento completo y adecuado sobre la extensin de los riesgos
propuestos cubrir con el seguro, que era el sistema concebido por el texto original del
Cdigo de Comercio de 186524.
La extensin de la obligacin del asegurado de informar los riesgos que penden
sobre el objeto de la cobertura propuesta est enteramente subordinada a lo que el
asegurador requiera que se le informe, lo que en la mayora de las veces ser har efectivo
mediante la presentacin de un cuestionario que el asegurado deber responder.
En el contexto de este sistema de informacin de los riesgos, que descansa en lo
que el asegurador le requiera al asegurado que ponga en su conocimiento, est
estructurado el artculo 525 del Cdigo de Comercio:
Art. 525. Declaracin sobre el estado del riesgo. Para prestar la declaracin a
que se refiere el nmero 1 del artculo anterior25, ser suficiente que el contratante informe
al tenor de lo que solicite el asegurador, sobre los hechos o circunstancias que conozca y
sirvan para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin del riesgo.
Convenido el contrato de seguro sin que el asegurador solicite la declaracin
sobre el estado del riesgo, ste no podr alegar los errores, reticencias o inexactitudes
23 Todo esto tienen una dimensin econmica: la esencia del contrato de
seguro consiste en que asegurador asume uno o ms riesgos concretos por un
precio determinado, que est en funcin de aqullos.
24 Contreras, Osvaldo; 2014_Pg. 218: Informacin de los riesgos al momento
de contratar.
25 El art. 524 N 1 del Cdigo de Comercio, contempla como obligacin, como
la primera que pone de cargo del asegurado, la cual deber ser cumplida por la
va de declarar sinceramente todas las circunstancias que solicite el
asegurador para identificar la cosa asegurada y apreciar la extensin de los
riesgos.

del contratante, como tampoco aquellos hechos o circunstancias que no estn

comprendidos en tal solicitud.
Si el siniestro no se ha producido, y el contratante hubiere incurrido
inexcusablemente en errores, reticencias o inexactitudes determinantes del riesgo
asegurado en la informacin que solicite el asegurador de acuerdo al nmero 1 del
artculo anterior, el asegurador podr rescindir el contrato. Si los errores, reticencias o
inexactitudes sobre el contratante no revisten alguna de dichas caractersticas, el
asegurador podr proponer una modificacin a los trminos del contrato, para adecuar la
prima o las condiciones de la cobertura a las circunstancias no informadas. Si el
asegurado rechaza la proposicin del asegurador o no le da contestacin dentro del plazo
de diez das contado desde la fecha de envo de la misma, este ltimo podr rescindir el
contrato. En este ltimo caso, la rescisin se producir a la expiracin del plazo de treinta
das contado desde la fecha de envo de la respectiva comunicacin.
Si el siniestro se ha producido, el asegurador quedar exonerado de su
obligacin de pagar la indemnizacin si proviene de un riesgo que hubiese dado lugar a la
rescisin del contrato de acuerdo al inciso anterior y, en caso contrario, tendr derecho a
rebajar la indemnizacin en proporcin a la diferencia entre la prima pactada y la que se
hubiese convenido en el caso de conocer el verdadero estado del riesgo.
Estas sanciones no se aplicarn si el asegurador, antes de celebrar el contrato,
ha conocido los errores, reticencias o inexactitudes de la declaracin o hubiere debido
conocerlos; o si despus de su celebracin, se allana a que se subsanen o los acepta
expresa o tcitamente.
H. Agravacin de los Riesgos
La Agravacin de Riesgos es la modificacin o alteracin posterior a la celebracin del
contrato que, aumentando la posibilidad de ocurrencia o peligrosidad de un evento, afecta
a un determinado riesgo. El tomador del seguro o el asegurado debern, durante el curso
del contrato, comunicar al Asegurador todas las circunstancias que agraven el riesgo26.
Al asegurado se exige como una obligacin impuesta en la pliza el dar noticia al
asegurador sobre las circunstancias que renan las caractersticas que provocaran la
Agravacin o Alteracin del Riesgo27, ya que, hay que tener en cuenta que la tarifacin de
26 Agravacin de Riesgos;
http://www.svs.cl/sitio/discapacidad/asegurado/glosario.php
27 Art. 524 del Cdigo de Comercio: Obligaciones del Asegurado; Nmero
5

un riesgo est en funcin de las caractersticas de este, su modificacin implica la

obligacin de notificarla a la entidad aseguradora para que esta opte entre la continuacin
de su cobertura (aplicando el recargo de prima correspondiente) o la rescisin del
contrato.
La ley es clara al sealar en detalle y de forma precisa que es un deber del asegurado o
contratante en su caso informar al asegurador los hechos o circunstancias que agraven
sustancialmente el riesgo declarado, ya que al asegurado se le exige y se impone como
obligacin declarar sinceramente todas las circunstancias que solicite el asegurador, as,
en caso que sobrevengan con posterioridad a la celebracin del contrato dichos eventos,
la ley le otorga un plazo de 5 das de conocidos stos, para comunicar al asegurador de
su ocurrencia, siempre y cuando que por su naturaleza, no pudieran ser conocidos de otra
forma por el asegurador.
Se establece una presuncin de conocimiento de la agravacin del riesgo por
parte del asegurado, si este ha participado directamente en los hechos que lo han
producido.
Si el siniestro no se ha producido, el asegurador debe, dentro del plazo de 30
das, que se cuentan desde el momento en que ha tomado conocimiento de la agravacin
de los riesgos, realizar lo siguiente:
i.
ii.

Comunicar al asegurado su decisin de rescindir el contrato.

Proponer una modificacin a los trminos del contrato para adecuar la

iii.

prima o las condiciones de la cobertura de la pliza.

El asegurador puede dar por rescindido el contrato, si el asegurado
rechaza la proposicin (ii) o no le da contestacin dentro del plazo de
diez das contado desde la fecha de envo de la misma.
En ste ltimo caso (iii), la rescisin se producir a la expiracin del
plazo de 30 das que se cuentan desde la fecha del envo de la
respectiva comunicacin.

Si el siniestro se ha producido, y el asegurado no ha realizado la declaracin en

la forma que seala la ley, el asegurador queda exonerado de su obligacin de pagar la
indemnizacin28 respecto de las coberturas del seguro afectadas por el agravamiento, no
declarado.
28 Art. 529 del Cdigo de Comercio; Obligaciones del Asegurador: N 2)
Indemnizar el siniestro cubierto por la pliza.

Pero, el asegurador no queda totalmente exonerado, ya que la ley seala que en caso
que la agravacin del riesgo hubiera conducido al asegurador a celebrar el contrato en
condiciones

ms

onerosas

para

el

asegurado,

la

indemnizacin

se

reducir

proporcionalmente a la diferencia entre la prima convenida y la que se hubiere aplicado de

haberse conocido la verdadera entidad del riesgo.
La ley seala una excepcin a la aplicacin de estas normas, en el caso que el
asegurador, por la naturaleza de los riesgos, debi conocerlos y de ser as, los hubiese
aceptado en forma expresa o tcita.
Se indica que en todas las situaciones en que, haya lugar a la terminacin del
contrato, el asegurador deber devolver al asegurado la proporcin de prima
correspondiente al perodo en que, como consecuencia de ella, quede liberado de los
riesgos, pero no se obliga a devolver dicha proporcin, en caso que la agravacin de los
riesgos se haya hecho en forma dolosa.
La ley adems seala que las normas de agravacin de los riesgos no tendrn
aplicacin en los seguros de personas, exceptundose los que tengan la modalidad de los
seguros de accidentes personales, a los que si se hace extensiva la aplicacin de dichas
normas.

I.

Extincin, disminucin y modificacin de los riesgos

De la misma manera como los riesgos se pueden agravar, tambin es posible que

los riesgos asumidos por el asegurador a travs del contrato de seguro, se extingan ya
sea absoluta o relativamente.
El riesgo se extingue absolutamente cuando la cosa, derecho, patrimonio o persona
amparados por la pliza, dejan de estar expuestas al riesgo asegurado.
Ejemplos:
1) El acaecimiento de un siniestro que consuma ntegramente el objeto del
inters asegurable: El naufragio del barco con toda la mercadera que
transportaba.
2) El incendio que causa la destruccin total de la cosa asegurada.
En cualquier forma que se produzca la extincin absoluta de los riesgos, sus
efectos son que el seguro termina y se extingue toda la responsabilidad para el
asegurador.

La extincin tambin puede ser parcial, si los riesgos se han extinguido slo
respecto de parte de los objetos asegurados.
Adems, puede producirse la disminucin del estado o la intensidad del riesgo,
que es exactamente el caso opuesto a la agravacin del riesgo.
El Cdigo de Comercio en su artculo 536 establece lo siguiente:
Art. 536. Extincin y disminucin de los riesgos. El seguro termina si el riesgo
se extingue despus de celebrado el contrato.
Si disminuye el riesgo asegurado la prima se ajustar al riesgo que efectivamente
asuma el asegurador desde el momento en que ste tome conocimiento de ello. Esta
norma no tendr aplicacin en los seguros de personas, salvo en la modalidad de
accidentes personales.

Del artculo 536 del Cdigo de Comercio, se pueden extraer las siguientes tres
reglas:
1) Si el riesgo se extingue, el seguro termina.
2) Si disminuye, procede que se ajuste la prima al riesgo efectivo, lo que implicar
una negociacin entre las partes sobre la cuanta del ajuste.
3) Las reglas anteriores no se aplican en el caso de disminucin o extincin de
riesgos en los seguros de personas, salvo en su modalidad de accidentes
personales.
En el caso de la extincin relativa de los riesgos, por traspaso del inters
asegurable a otra persona, conforme a las reglas de la pliza, es necesario que la
Compaa consienta en la transferencia del contrato de seguro 29, para que ste se
entienda subsistente en favor del adquirente del inters. En todo caso, acepte o no el
asegurador seguir con la cobertura a favor del adquirente, el seguro se mantendr en
vigencia a su favor por el trmino de 15 das, para darle tiempo a conseguir seguro con
otro asegurador30.
29 El consentimiento se materializa mediante un endoso.
30 Art. 560. Transferencia del seguro. Si el objeto del seguro o el inters
asegurable fueren transferidos, cesar el seguro de pleno derecho al expirar el trmino
de quince das, contado desde la transferencia, a menos que el asegurador acepte que
ste contine por cuenta del adquirente o que la pliza sea a la orden.Sin embargo, si
el asegurado conservare algn inters en el objeto del seguro, ste continuar a su
favor hasta concurrencia de su inters.

II.

EL INTERS ASEGURABLE
A. Concepto
Es la relacin econmica entre una persona y un objeto que habilita la contratacin

de un seguro. En los seguros de vida este inters consiste en la conservacin de la vida

del asegurado31.
Es denominado en algunos pases inters asegurado, como por ejemplo en
Espaa y Francia, donde en su esencia son conceptos distintos, ya que la palabra inters
asegurable, alude a inters que se puede asegurar, en tanto que asegurado es el inters
que ya ha sido objeto de la cobertura de un seguro.
El inters asegurable, como lo seala el gran jurista don Osvaldo Contreras, podra
definirse como la relacin que vincula al asegurado con el objeto de los riesgos que se
aseguran, inters que debe ser lcito y susceptible de valoracin econmica, (por lo
menos en los seguros de daos, ya que en los de personas, la doctrina no est de
acuerdo en que la naturaleza del inters sea exclusivamente econmica) y que constituye
al asegurado en interesado en la conservacin del objeto asegurado, cosa, patrimonio,
vida, salud o integridad personal, en otros trminos, en que no se produzca un
siniestro que lo afecte.
El artculo 513 del Cdigo de Comercio da la definicin legal en su letra n), el cual seala
que es aquel que tiene el asegurado, en la no realizacin del riesgo sin perjuicio de lo
dispuesto en el artculo 589 den relacin a los seguros de personas.
En su obra, el profesor Osvaldo Contreras, cita lo que se entiende para Maurice
PICARD y para Andr BESSON, el concepto de Inters Asegurable, y es aquel que tiene
el asegurado o el beneficiario en la no realizacin del riesgo, o dicho de otro modo la
relacin econmica entre la persona y la cosa asegurada, el valor patrimonial que puede
perderse para el asegurado o el beneficiario en caso de siniestro.
El inters asegurable se traduce entonces en el afn de conservacin del bien por
parte del asegurado. En otros trminos, es el propsito de cautelar el bien del dao a que
est expuesto.

31https://www.svs.cl/sitio/discapacidad/asegurado/glosario_g_p.php

B. Principio Rector del Contrato de Seguro

El derecho de seguros, como toda rama de las ciencias jurdicas, est inspirado
por una serie de principios jurdicos rectores. Los principios fundamentales del seguro son
los siguientes: el principio de la buena fe, el principio del inters asegurable, el principio
de la subrogacin, el principio de la indemnizacin o de mera indemnizacin, el principio
de la contribucin y finalmente el principio de la causa inmediata.
De acuerdo al profesor Osvaldo Contreras Strauch, Podramos decir que los
principios generales del seguro son aquellos que caracterizan e inspiran la normativa legal
que rige a todos o a una mayora de los contratos de seguro, de un modo expreso o
tcito, y son parte de la esencia de la relacin jurdica. Salvas las excepciones (y que en
ciertos casos y situaciones pueden ser muy amplias), se subentienden en los contratos, la
existencia y la aplicacin de estos principios32.
El Inters Asegurable, como principio, se encuentra presente

en todo tipo o

naturaleza de contrato de seguro y se expresa en la mxima de que toda persona que

contrate un seguro debe tener un inters econmico y legtimo en precaver un riesgo que
pueda ocurrir y afectarle econmicamente.
La antigua legislacin del Cdigo de Comercio, se refera a este principio,
principalmente en el artculo 518, inciso 2, en el que prevena que el asegurado deba
tener al tiempo del contrato, un inters real en evitar los riesgos, sea en calidad de
propietario,

copartcipe,

fideicomisario,

usufructuario,

arrendatario,

acreedor,

administrador de bienes ajenos, sea en cualquiera otra que lo constituya interesado en la

conservacin del objeto asegurado33. Adems, agregaba esta disposicin legal que el
seguro en que falte este inters es nulo y de ningn valor.
La norma anterior exiga la existencia del inters tanto a la poca de la
contratacin como a la de ocurrencia del siniestro, situacin que ha cambiado con la
norma general que rige actualmente, que es el artculo 520 34 del Cdigo de Comercio.
Esta norma general se complementa con la del art. 546, para el seguro de daos; y 589
respecto a los de personas.

32 Contreras, Osvaldo; 2014_pg. 99

33 Contreras, Osvaldo; 2014_pg. 228 Nociones Generales sobre el inters
asegurable

C. Vnculo con el Riesgo Asegurado

El inters asegurable est directamente e inmediatamente relacionado con el
elemento del riesgo en el contrato de seguro.
En efecto y desde el punto de vista de la lgica pura, si un objeto no est expuesto
a un riesgo no se concibe que haya inters en asegurarlo y de la misma manera si una
persona no tiene inters en el objeto, entonces no va a estar expuesta al riego de
experimentar prdida ni necesidad alguna, como consecuencia, de un siniestro que afecte
a dicho objeto35.
Esta relacin ntima entre el riesgo y el inters asegurable, acarrea la
consecuencia de que la falta de inters en una persona sobre la materia asegurada es
smbolo y manifestacin evidente de que, al menos para dicha persona, no existe riesgo,
ni por consecuencia, causa que justifique la contratacin del seguro36.
D. El inters asegurable y su regulacin en el Cdigo de Comercio
De acuerdo al artculo 513 letra N) del Cdigo de Comercio, el inters asegurable
se entiende como aquel que tiene el asegurado en la no realizacin del riesgo, sin
perjuicio de lo dispuesto en el artculo 589 en relacin a los seguros de personas.
As, en nuestra legislacin, el artculo 520, comprendido en el Ttulo VIII del Libro
II, Seccin Primera sobre normas comunes a todo tipo de seguro, establece que El
asegurado debe tener un inters asegurable, actual o futuro, respecto al objeto del
seguro. En todo caso es preciso que tal inters exista al momento de ocurrir el siniestro.
Si el inters no llegare a existir, o cesare durante la vigencia del seguro, el contrato
terminar y el asegurado tendr derecho a la restitucin de la parte de la prima no ganada
por el asegurador correspondiente al tiempo no corrido.
34 Se seala que el asegurado debe tener un inters asegurable, actual o
futuro, respecto al objeto del seguro. En todo caso es preciso que tal inters
exista al momento de ocurrir el siniestro, agregando que si el inters no llegar
a existir, o cesare durante la vigencia del seguro, el contrato terminar y el
asegurado tendr derecho a la restitucin de la parte de la prima no ganada
por el asegurador.
35 Contreras, Osvaldo; 2014_pg. 230
36 Snchez Calero precisa que los conceptos de riesgo e inters son diversos,
pero relacionados ntimamente entre s

En la Seccin Segunda del mismo Ttulo VIII, en relacin a los seguros de daos,
el artculo 546 establece que Toda persona que tenga un inters patrimonial, presente o
futuro, lcito y estimable en dinero, puede celebrar un contrato de seguros contra daos.
Si carece de inters asegurable a la poca de sobrevenir un siniestro, el asegurado no
podr reclamar la indemnizacin; pero en todo caso tendr el derecho que le otorga el
inciso segundo del artculo 520.
Por otra parte, el artculo 547 37 del Cdigo de Comercio regula la hiptesis de la
concurrencia de intereses asegurables.
Dispone dicha norma que sobre un mismo objeto es posible que existan diversos
intereses asegurables.
Aquellos intereses podrn cubrirse de forma simultnea, alternativa o sucesiva
hasta la concurrencia del valor de cada uno.
A su vez, el artculo 589 ubicado en la Seccin Tercera regula la hiptesis del
inters asegurable en los seguros de personas.
Sostiene aquella disposicin que los seguros de personas pueden ser contratados
por el mismo asegurado o por cualquiera que tenga un inters.
En cuanto al seguro de vida, ste puede estipularse sobre la vida propia o la de un
tercero, tanto para el caso de muerte como para el caso de sobrevivencia o ambos
conjuntamente.
Sin embargo, en los contratos de seguro para el caso de muerte, si son distintas
las personas del tomador del seguro y del asegurado, ser necesario el consentimiento
escrito de este ltimo, con indicacin del monto asegurado y de la persona del
beneficiario. (Aquella fue una modificacin de la actual ley 20.667).
Contina la norma sealando que no se podr contratar un seguro para el caso de
muerte, sobre la cabeza de menores de edad o de incapacitados.
El mismo artculo dispone que la sancin en caso de contratarse seguros en
contravencin a esta norma es la nulidad absoluta y adems, el asegurador deber
37 Art. 547. Concurrencia de intereses asegurables. Sobre el mismo
objeto asegurado pueden concurrir distintos intereses asegurables, los que
podrn cubrirse simultnea, alternativa o sucesivamente hasta concurrencia
del valor de cada inters.

restituir las primas percibidas, pudiendo retener el importe de sus gastos, si ha actuado de
buena fe.

E. Sancin para el caso que el inters no llegar a existir, o cesar en lo

seguros de daos
Se encuentra regulado en el artculo 546 del Cdigo de Comercio, el cual seala
que Toda persona que tenga un inters patrimonial, presente o futuro, lcito y estimable
en dinero, puede celebrar un contrato de seguros contra daos. Si carece de inters
asegurable a la poca de sobrevenir un siniestro, el asegurado no podr reclamar la
indemnizacin; pero en todo caso tendr el derecho que le otorga el inciso segundo del
artculo 520, es decir, a la restitucin de la parte de la prima no ganada por el asegurador
correspondiente al tiempo no corrido.
As, como regla general, en el mbito del seguro de daos la nica sancin a la
falta de inters asegurable consiste en la ineficacia del contrato, es decir, la imposibilidad
de que el asegurado lo invoque para cobrar la indemnizacin de un siniestro que afecte a
la materia asegurada y paralelamente la consecuencia de su terminacin anticipada, con
derecho a obtener la restitucin de la prima no ganada por el asegurador por el tiempo no
corrido38.
En cambio en los seguros de personas, el artculo 589 del Cdigo de Comercio sanciona
los seguros contratados sin inters asegurable, con la nulidad absoluta del contrato.
F. Requisitos especiales para ciertos seguros de personas
El artculo 589 del Cdigo de Comercio, sobre el inters asegurable en los seguros
de personas, contiene una norma especial en los seguros para el caso de muerte.
Se ha seguido la legislacin corriente en los pases europeos, y se seala que si
son distintas las personas del tomador del seguro y del asegurado, ser preciso para el
perfeccionamiento del contrato, el consentimiento escrito de este ltimo, con indicacin

38 Contreras, Osvaldo; 2014_pg. 243

del monto asegurado y de la persona del beneficiario y no se podr contratar un seguro

para el caso de muerte, sobre la cabeza de menores de edad o de incapacitados.
Tanto la doctrina tradicional como la legislacin en materia de seguro de vida,
siempre ha polemizado y dado un tratamiento especial a la existencia o no de un inters
en la toma de este seguro, particularmente respecto del seguro de vida en caso de muerte
que se toma sobre la vida de un tercero.
Al respecto, la antigua legislacin dispona en el artculo 569 del Cdigo de
Comercio, que deba existir un inters actual y efectivo, en el tomador del seguro, lo que
ha sido interpretado por la doctrina como un inters de carcter moral o econmico.
La actual legislacin cambia esta nocin de inters y la reemplaza por criterios
objetivos que son actualmente utilizados en las legislaciones de Europa Continental, que
dejaron de lado el concepto de inters para los seguros de personas y lo reemplazaron
por requisitos objetivos, como es requerir el consentimiento expreso del asegurado y la
prohibicin de contratar seguros sobre la vida de quienes la ley reputa como incapaces
para dar su consentimiento, como los menores de edad, sancionando la falta de
consentimiento o la contravencin a la prohibicin, con la nulidad absoluta del contrato.
As, como lo demuestra la doctrina y la mayora de la legislacin continental y el
common law anglosajn, queda asentado el principio de que la obtencin del
consentimiento del asegurado, cuando los seguros que cubren la vida son contratados por
un tercero, es una forma muchsimo ms concreta y eficaz de proteger el inters
asegurable, que la exigencia genrica y meramente formal de la existencia del inters
como condicin de validez del seguro. Eso es lo que prescribe precisamente el nuevo art.
589 del Cdigo de Comercio39.
G. Decaimiento, Concurrencia y Traspaso del Inters Asegurable
Si se produce el presupuesto de la desaparicin y/o ausencia total del inters
asegurado en el momento en que el contrato de seguro debe comenzar a producir sus
efectos, en la poca que se haya convenido, o no subiste dicho inters a la poca del
siniestro, nos hallaremos ante un caso de ineficacia absoluta del contrato, que es la
solucin en la actual legislacin (Art. 520; 589 del Cdigo de Comercio).

39 Contreras, Osvaldo; 2014_Pg. 245

Por el contario, el decaimiento o la disminucin del inters asegurable, no puede

conducir a la ineficacia del seguro ni a la devolucin de la prima, sino nicamente a una
modificacin del contrato, con reduccin de la suma asegurada y de la prima40.
Un caso especial es el de la transmisin del objeto asegurado, pues si bien es
cierto que en tal caso desaparece el inters respecto del asegurado, se produce una
continuacin del inters con relacin al adquirente. En este caso no hay cesacin del
inters, sino transferencia del mismo.
CONCLUSION

Hemos realizado este trabajo, analizando la legislacin actual que regula en estos
momentos al contrato de seguro, que es la ley N 20.667, que reemplaz el Ttulo VIII del
Libro II del Cdigo de Comercio, tambin recurrimos a la historia de esta ley, adems,
buscamos en la doctrina, donde recurrimos a la obra del profesor Osvaldo Contreras
Strauch, el cual, a nuestro entender, es el ms completo y actualizado libro respecto al
nuevo contrato de seguro, el cual lleva como ttulo Derecho de Seguros, siendo este su
segunda edicin, de julio ao 2014.
Nuestro objetivo fue estudiar y analizar el Riesgo Asegurado y El Inters
Asegurable, como elementos del contrato de seguro, y pudimos comprender mejor la
importancia de stos elementos, adquiriendo conocimientos que antes no poseamos,
como que el Riesgo Asegurado, constituye un elemento esencial del contrato de seguros,
y si este faltar, el contrato es nulo, pero nulo absolutamente, as, adems, que entre el
Riesgo y el Inters Asegurable existe un vnculo tal, que si un objeto no est expuesto a
un riesgo no se concibe que haya inters en asegurarlo y de la misma manera si una
persona no tiene inters en el objeto, entonces no va a estar expuesta al riego de
experimentar prdida ni necesidad alguna, como consecuencia, de un siniestro que afecte
a dicho objeto.
Adems, nos qued claro, que la doctrina, respecto de la actual legislacin
respecto al contrato de seguro en nuestro pas, esta es muy escasa, ya que, usando los
motores de bsqueda en la web, slo hay autores extranjeros, sobre todo en Colombia,
que han realizado estudios acabados respecto a stos elementos, y ac el profesor

40 Contreras, Osvaldo; 2014_Pg. 249

Osvaldo Contreras, nos entreg la herramienta necesaria para llevar a efecto y

comprender mejor, nuestro trabajo.
IV.