ACTIVIDAD DE ENSEANZA APRENDIZAJE EVALUACINGUA 9

DESCRIPCION DE LAS ACTIVIDADES

1 Ingrese www.asobancaria.com/upload/docs/docPub2843_1.pdf
y
consulte el acuerdo interbancario de Octubre de 2004 sobre
conocimiento del cliente y elabore un esquema individual del
contenido haciendo nfasis en los principios de conocimiento.
Participe en la mesa redonda que se realizara sobre el tema.
CONCLUSIONES DEL ACUERDO INTERBANCARIO DE OCTUBRE DEL 2004
LAS ENTIDADES MIEMBROS DE LA ASOCIACIN BANCARIA
Y DE ENTIDADES FINANCIERAS DE COLOMBIA ASOBANCARIA
C O N S I D E R A N D O:
La ASOBANCARIA ha sido pionera y seguidora de las propuestas formuladas por
la comunidad internacional para la lucha contra el lavado de activos,
particularmente de las Recomendaciones del GAFI (grupo de accin financiera
contra el lavado de dinero).
Que la ASOBANCARIA consciente de su papel en la lucha contra el lavado de
activos, acudiendo a los principios de autorregulacin, en 1992 adopt el
Acuerdo sobre el Papel del Sistema Financiero en la Deteccin, Prevencin y
Represin del Movimiento Ilcito de Capitales, y que en 1996 suscribi la
Declaracin de Principios y Acciones del Sector Financiero frente al Lavado de
Activos;
Que la ASOBANCARIA conocedora de la gran responsabilidad que corresponde
al sector frente a sus clientes y ante las autoridades adopt en 1996 el Acuerdo
Interbancario de Conocimiento del Cliente; Que polticas y procedimientos
eficaces para el conocimiento del cliente son crticos para la proteccin,
seguridad y solidez de las entidades y la integridad del sistema financiero;
Que ha sido poltica
inquebrantable de las entidades afiliadas a la
ASOBANCARIA, expresada en numerosas declaraciones, su decisin y voluntad
de cooperar con las autoridades poniendo a disposicin y entregando de
manera expedita la informacin de los clientes sujetos de investigacin que
los estndares internacionales y las normas internas exigen a las entidades

financieras la adopcin de adecuados procedimientos y controles para el

conocimiento de sus clientes, presididos por elevados preceptos ticos;
Que esta prctica es reconocida universalmente como elemento esencial para
reducir la probabilidad de que los riesgos de reputacin, operacin y legales a
los que estn expuestas se materialicen; y para la eficaz administracin de los
mismos;
Que la evolucin del fenmeno delictivo del lavado de activos se ha visto
agravado con el aprovechamiento de sus mecanismos y modos de actuacin
por las organizaciones terroristas.
Lo anterior establece parmetros generales o guas para que cada entidad
financiera disee su sistema de administracin de riesgos acorde con los
productos, nichos de mercado y tipos de cliente.
1. Las entidades financieras acordaron, actualizar el acuerdo interbancario del
conocimiento del cliente de 1996, con motivo a las nuevas realidades
normativas de Colombia, y tendencias internacionales del tema.
2. Continuar dando cumplimiento a las polticas y estrategias de lucha contra
el lavado de activos incorporadas en el Acuerdo y declaracin de principios.
3. Mantener como poltica central para reemplazar el Acuerdo de 1996 la
aplicacin del mejor esfuerzo para el conocimiento de la clientela, inspirados
por los siguientes principios:
a) Formular una poltica de aceptacin de clientes que considere, aunque no
exclusivamente, los clientes que plantean un perfil de riesgo que, por su pas
de origen, prominencia pblica o poltica, actividades que desarrollan, negocios
relacionados, fuente de sus fondos cuando stos, al ser cuantiosos, no
presentan un origen claro.
b) Establecer una poltica general de identificacin de clientes que incluya:
La identificacin de la persona o entidad que mantiene la cuenta o negocio y
sus representantes.
La determinacin de los reales titulares de las cuentas o productos ofrecidos
por los intermediarios financieros.
Las personas o entidades relacionadas con una transaccin financiera que
pueda generar un significativo riesgo reputacional u otro riesgo grave para la
entidad financiera.
El razonable conocimiento del origen de los fondos y del titular de los
mismos, y la verificacin de la documentacin aportada previo al momento de
establecer la relacin o negocio.

 Actualizacin continuada de la documentacin aportada.

Extensin de esta poltica a los clientes vinculados con anterioridad a su
formulacin.
c) Evitar la implementacin de sistemas o productos que permitan ocultar el
verdadero dueo de los dineros.
d) Realizar seguimiento constante y continuado de clientes, cuentas y
transacciones, como medio de accin para medir, evaluar y controlar los
riesgos a niveles razonables, para lo cual contarn con sistemas adecuados a
las necesidades y caractersticas de cada institucin y la naturaleza de los
riesgos inherentes a su operacin.
e) Adoptar polticas de administracin del riesgo que incluyan los siguientes
elementos:
Mecanismos de supervisin diseados y aplicados por parte de la
administracin.
Sistemas y controles de auditora interna que verifiquen el cumplimiento de
las polticas sobre el conocimiento del cliente.
Propender por una
estructura de cumplimiento acorde
recomendaciones y estndares internacionales sobre la materia.

con

las

Segregacin de funciones y asignacin de responsabilidades para la

prevencin del lavado y cumplimiento de las obligaciones impuestas por la ley.
Programas de capacitacin y entrenamiento constantes y continuados que
involucren el conocimiento por los empleados de sus deberes y
responsabilidades en el cumplimiento de la ley respecto de la prevencin y
control del lavado de activos y la financiacin del terrorismo.
f) Establecer polticas relacionadas con la visita o entrevista del cliente cuando
vaya a ser vinculado por primera vez a la entidad financiera a travs de
cualquier producto o negocio, en la forma prevista por las normas vigentes
sobre la materia y con las excepciones en ellas contempladas; El
diligenciamiento del formulario de vinculacin, as como el recaudo de los
documentos y la firma de los mismos se podr efectuar a travs de medios
tcnicos o modalidades no presenciales reconocidas por la legislacin
colombiana. La iniciacin de relaciones comerciales o transacciones virtuales
slo ser posible cuando exista un previo conocimiento personal del cliente.
g) Conservacin de los documentos de soporte de la apertura de cuentas o de
cualquier producto, y dems relacionados con el conocimiento de los clientes y
el
registro de transacciones por el tiempo establecido por la ley; su

conservacin en forma sistemtica y ordenada; y su destruccin al trmino del

perodo de conservacin, previo copiado por los medios tcnicos idneos
aceptados por la ley.
4. Continuar haciendo sus mejores esfuerzos para prevenir y detectar el flujo
de los dineros y bienes de origen delictivo y de los orientados a la financiacin
de las organizaciones y actividades terroristas, para lo cual, se promovern y
apoyarn iniciativas que favorezcan el mejor conocimiento de los clientes,
basadas en el intercambio de informacin relevante y bajo reserva, entre los
sectores pblicos y privados.
5. Que para complementar sus esfuerzos en la prevencin de actividades
delictivas y en procura del conocimiento del cliente, las entidades afiliadas
implementarn polticas para el mejor conocimiento de sus empleados,
terceros contratistas y proveedores, y adquirientes de bienes recibidos en
pago.
6. Asegurar el buen funcionamiento de los procesos que permitan la apropiada
comunicacin a las autoridades de los hechos conocidos por las entidades, que
pudieran estar relacionados con las actividades ilcitas asociadas al lavado de
activos y la financiacin de actividades terroristas, como elemento
fundamental en la lucha contra el uso de productos y servicios financieros con
finalidades criminales. Con independencia de los requisitos exigidos por las
normas legales, dichos procesos han de estar estructurados con carcter
general, de tal forma que:
Permitan que los hechos u operaciones que lleguen a ser conocidos por
empleados o directivos, sobre los que a su vez pudieran existir indicios de estar
relacionados con el lavado de activos, sern puestos oportunamente en
conocimiento del nivel competente que al interior de las entidades, haya sido
designado responsable para su evaluacin y posterior determinacin de
acciones.
Salvaguarden la confidencialidad tanto del contenido de la informacin como
de la identidad de los empleados y directivos que hubieren comunicado los
hechos en cuestin.
Aseguren que los hechos u operaciones susceptibles de estar relacionados
con el lavado de activos o financiacin de actividades terroristas, sean
analizados convenientemente y con prontitud, y comunicados por la entidad a
la autoridad competente, tan pronto como resulte posible una vez determinada
su naturaleza de sospechosa.
7.Emplear como elemento de anlisis de riesgo aquella informacin pblica,
nacional e internacional, en la que se identifique personas naturales y/o
jurdicas, nacionales o extranjeras, con sealamientos de estar vinculadas con

actividades ilcitas, para impedir su vinculacin como clientes con las entidades
financieras y de esa manera proteger el inters general de los ahorradores y
evitar consecuencias econmicas graves para el sector financiero, como
prdida de solvencia y de liquidez, las cuales tendran una sera incidencia en
la economa nacional.
8. Desarrollar acuerdos de industria o recomendaciones de mejores prcticas
que establezcan los requerimientos mnimos de conocimiento del cliente para
ciertos productos/servicios que por su naturaleza o perfil de riesgo as lo
ameriten.
El acuerdo fue aprobado por la Junta Directiva de la Asociacin Bancaria y de
Entidades Financieras de Colombia en la sesin del 13 de octubre de dos mil
cuatro (2004) y reemplaza en toda su extensin el Acuerdo Interbancario de
Conocimiento del Cliente aprobado en junio de 1996.
2. Consulte las circulares externas de la superintendencia financiera
Nos. 022/07 y 061/07, estudie los manuales Sarlaft, de una entidad
financiera y elabore un mapa conceptual sobre los siguientes temas,
haciendo nfasis en el manejo de informacin suministrada por el
cliente:

Definicin de Sarlaft y forma de instrumentarlo.

Factores de riego
Riesgos asociados
Fases, etapas y elementos del sarlaft
Conceptos
de
Operaciones
inusuales,
sospechosas y seales de alerta.

operaciones

3. Teniendo como referencia los formatos del manual del SARLAFT

(ANEXO 4) y su normatividad, simule el trmite de operaciones
superiores a $ 10 Millones en caja. (Dramatice el caso).
En el Banco Santander las operaciones superiores a $10.000.000 en caja se
manejan con los siguientes soportes:

Para realizar retiros en efectivo de una cuenta independientemente cual

sea superiores a $ 10 millones el cliente debe acercarse a subgerencia
para que realice la modificacin de parmetros para poder realizar su
respectiva operacin en caja.
Cuando el cliente maneja montos grandes de efectivo se le hace
diligenciar el formato (B-I-053 Autorizacin de cambio de lmites para
retiros por pin pad).
Si el cliente realiza consignaciones o retira de sus cuentas montos
superiores a $10 millones en efectivo deber diligenciar el formato que
el sistema da para que el cliente firme (Declaracin de operaciones en
efectivo) si el sistema por alguna razn no lo da hay que diligenciar el
formato (S-848 Declaracin de operaciones en efectivo) para tener un
soporte de la operacin.

4. Presente un ensayo sobre las consecuencias legales y operativas de

omitir o errar en la aplicacin del proceso del conocimiento del cliente
descritos en el SARLAFT y al acuerdo interbancario.
QUE OCURRE SI LOS CONTROLES FALLAN, Y SE VINCULA UN CLIENTE
CON OPERACIONES DE LA/FT?
El riesgo del LA/FT al que se expone Banco Santander cuando es utilizado para
stas actividades se materializa a travs de los riesgos asociados, a saber: el
legal, reputacional, operativo y el de contagio, con el consecuente efecto
econmico negativo que ello puede representar para su estabilidad financiera.
Los factores de riesgo son los agentes generadores del riesgo del LA/FT. Para
efectos del Sistema de Administracin de Riesgo de Lavado de Activos y de la
Financiacin del Terrorismo (SARLAFT), Banco Santander tendr en cuenta
como mnimo los siguientes factores: Clientes/usuarios, Productos, Canales de
Distribucin y Jurisdicciones.

Es importante resaltar que el SARLAFT se compone de dos fases: la primera,

que corresponde ala prevencin del riesgo y tiene como objetivo prevenir que
se introduzcan al sistema financiero recursos provenientes de actividades
relacionadas con el lavado de activos y/o de la financiacin del terrorismo; la
segunda, que corresponde al control y tiene como propsito detectar y
reportarlas operaciones que se pretendan realizar o se hayan realizado con la
intencin de dar apariencia de legalidad a operaciones vinculadas al LA/FT.
Aunque no debera suceder si se aplican adecuadamente los mecanismos de
control establecidos. S es consecuente contemplar el riesgo que existe de
vincular una persona natural o jurdica la cual ejecute o pueda llegar a ejecutar
operaciones de LA/FT. En dado caso, se debe reportar INMEDIATAMENTE al
rea de Control y Monitoreo del Banco Santander, para que estos dentro de su
potestad, efecten el reporte a las autoridades competentes.
De igual forma es obligacin de los funcionarios de la Red de Oficinas,
monitorear permanentemente y con mayor diligencia las operaciones que
puedan seguir realizando la persona o empresa vinculada.
As mismo, la compaa en el evento de materializarse el riesgo de vincular
personas con operaciones de LA/FT, queda expuesta a otros tipos de riesgos
que vienen asociados al riesgo de LA/FT que deben ser prevenidos y
controlados de igual forma.
Es deber de la entidad revisar peridicamente las etapas y elementos del
SARLAFT a fin de realizar los ajustes que considere necesarios para su efectivo,
eficiente y oportuno Funcionamiento. Los riesgos residuales de LA/FT deben ser
mitigados, mediante planes o Proyectos integrados a la estrategia del Banco
Santander.
5. Consulte las centrales de informacin Datacrdito y Cifin y elabore
un
resumen con su grupo de estudio para
socializarlo que contenga:

Definicin o concepto de central de informacin

Normatividad vigente
Objetivos de las centrales
Servicios que prestan
Tipo de informacin que muestran los reportes
Requisitos para reportar informacin de clientes
Requisitos para consultar informacin de clientes
Tiempos de permanencia de los reportes.

DATACREDITO
Definicin: DataCrdito es una central de riesgo que recopila informacin de
la forma como las personas y las compaas han cumplido con sus obligaciones
con entidades financieras, cooperativas o con almacenes y empresas del sector
real, sobre la situacin crediticia general e histrica, positiva y negativa de los

clientes de cada entidad, y que se pone a su servicio, previa autorizacin

escrita y voluntaria del usuario.
Normatividad vigente: El Cdigo de Autorregulacin de DataCrdito est
conformado por las normas y principios bajo los cuales se desarrolla toda la
operacin de DataCrdito . Con el Cdigo se busca garantizar en todo
momento la proteccin de los derechos de los ciudadanos y la calidad de la
informacin almacenada en la base de datos. El Cdigo es de obligatorio
cumplimiento para DataCrdito y para todos y cada uno de sus empleados.
Adems, hemos incorporado el Cdigo a los contratos de servicio con nuestros
clientes, razn por la cual su observancia es obligatoria para las partes.
Todo ciudadano tiene derecho a:
1.Que la informacin que sobre l exista en una base de datos como
DataCrdito, sea cierta, completa y actualizada.
2. Decidir quin puede consultar su informacin existente en DataCrdito, con
la excepcin de las autoridades pblicas que tengan el derecho de exigirla.
Igualmente tiene derecho a conocer qu entidades han consultado su Historia
de
Crdito
durante
los
seis
meses
anteriores.
3. Consultar su Historia de Crdito almacenada en DataCrdito. En caso de
existir algn desacuerdo puede formular un reclamo.
4. Exigir la exclusin de la informacin negativa, una vez cumplidos los plazos
de permanencia establecido en el Cdigo de Conducta de DataCrdito.
5. Conocer, por intermedio de DataCrdito, la informacin que cada entidad
haya suministrado sobre ellos.
6. Exigir el cumplimiento del procedimiento para el trmite de reclamos
previsto en el Cdigo de Conducta de DataCrdito.
Objetivo: el objetivo de las centrales de riesgo es almacenar y comunicar
informacin sobre la incorrecta conducta crediticia de los ciudadanos.
Servicios: Las centrales de riesgo como DataCrdito reciben, almacenan,
procesan y suministran la informacin sobre la forma como las personas y las
compaas han cumplido con sus obligaciones en entidades financieras,
cooperativas o con almacenes y empresas que venden a crdito, formando as
la historia de crdito de una persona natural o jurdica.

CIFIN
Definicin: CIFIN es una unidad estratgica de la Asociacin Bancaria, creada
en 1981, dedicada a la recoleccin, obtencin, compilacin, modificacin,
administracin, procesamiento, intercambio, envo, divulgacin y transferencia
a cualquier ttulo, de datos personales, financieros, crediticios, de servicios y,
en general, cualquiera relacionado con el cumplimiento de obligaciones, as
como los provenientes de terceros pases y cualquier otro que no sea contrario
a la Constitucin y la Ley.

Normatividad: dicha informacin deber ser manejada por las bases de datos
con la prudencia y diligencia que se requiere, en orden a dar cumplimiento a lo
establecido en el artculo 15 de la Constitucin Poltica de Colombia antes
transcrito. Articulo 15. Todas las personas tienen derecho a su intimidad
personal y familiar y a su buen nombre, y el Estado debe respetarlos y hacerlos
respetar. De igual modo, tienen derecho a conocer, actualizar y rectificar las
informaciones que se hayan recogido sobre ellas en bancos de datos y en
archivos de entidades pblicas y privadas.
Requisitos para consulta informacin de clientes: Puede enviarnos su
consulta por escrito, firmado y reconocido ante notario pblico, indicando el
nmero de identificacin personal. Tambin podr acercarse a una de nuestras
oficinas de atencin al titular, ubicadas en las direcciones sealadas ms
adelante, junto con su documento de identificacin personal. En cualquier
caso, si es persona jurdica, adems, deber aportar el certificado de existencia
y representacin legal, con una fecha de expedicin no anterior a dos meses.
Tipo de informacin que muestran los reportes: A CIFIN se reporta
informacin positiva y negativa relativa al comportamiento comercial, crediticio
y financiero de las personas o titulares, conforme a lo establecido en la Ley.
Tiempos de permanencia de los reportes: De conformidad con lo
estipulado en la ley y lo dispuesto por la Corte Constitucional, la informacin
de carcter positivo se reflejar de manera indefinida en el reporte. Los datos
cuyo contenido haga referencia a una situacin de incumplimiento de
obligaciones, tendrn un trmino mximo de permanencia equivalente al doble
del tiempo de la mora, hasta un mximo de cuatro aos. Este trmino se
contar desde el momento en que la obligacin se haya extinguido de
cualquier forma.

olamentspudrcifygbqEAvh(B-192zSj.)
Proceso:

6.

En una entidad financiera establezca el proceso para recopilar,

hacer la verificacin inicial y recibir la informacin que los clientes
presentan al solicitar un producto o servicio. Elabore un informe.

Recopilar:

La recopilacin de informacin de los clientes en el Banco Santander se realiza

en la oficina donde el cliente se dirija a solicitar el producto a travs de
diferentes papeles y formatos que el banco pide para tramitar la solicitud
entres ellos la entrevista y vinculacin de personas formato (U-E-008 y 009) y
dems documentos adicionales que el Banco pide como: declaracin de renta,
colillas de pago, certificacin laboral etc. El asesor comercial recopila dicha
informacin y procede analizarla.
Analizar:

El anlisis de dicha informacin lo realizan en diferentes dependencias de

acuerdo al producto que estn solicitando. Pero el primer anlisis y chequeo lo
hace el asesor comercial el cual se asegura que toda la documentacin este
completa y bien diligenciada, adems de verificar la calificacin en la cifin,
chequear los extractos bancarios, estados financieros, si se trata de un crdito
el asesor evala en pequea parte la capacidad de pago y el transac que es
un filtro para mirar si en primera medida le otorgaran el crdito al cliente.

Confirmar:
Para confirmar la informacin que el cliente da el asesor comercial consulta el
reporte de la cifin, realiza llamadas telefnicas verificando si el cliente trabaja
en dicha empresa, si sus referencias son verdaderas etc. Realiza un proceso de
identificacin llamado who is who? Para evitar suplantaciones y el factiva para
mirar si el cliente se encuentra en la lista negra.
Conservar:
El Banco para conservar la informacin financiera del cliente la digitaliza y esta
se enva a expediente digital en Mxico quedando guardada all toda la
informacin del cliente, y los documentos en fsico los envan al archivo del
banco (M.T.I). El Banco actualiza la informacin de sus clientes cada ao
haciendo diligenciar nuevamente la solicitud de entrevista y vinculacin de
personas. Aparte de esto el Banco maneja una serie de bases de datos las
cuales contienen informacin de todos sus clientes las cuales ayudan para la
gestin comercial.
Consultar:
Para consultar la informacin de los clientes el asesor comercial solo debe
entrar a expediente digital en la intranet
y all encuentra toda la
documentacin del cliente en el banco cuando aperturo sus productos pues
toda esta informacin se digitalizo y esto facilita la consulta de expedientes de
cualquier cliente.

7. Basado en el cdigo de tica, disee una red semntica que

mencione su aplicabilidad en las Entidades financieras en cuanto al
manejo de informacin de clientes; enfatice en el concepto de
reserva bancaria.

CODIGO GENERAL DE
CONDUCTA BANCO
RESERVA
SANTANDER
Todos los datos de carcter personal sern
tratados de forma especialmente restrictiva,
BANCARIA
Los
datos e que
Sujetos
del
informaciones
Cdigo
deben
relativos
guardar
a cuentas,
secreto
profesional
posiciones
financieras,
respecto
a cuantos
estados
datos o a
de
manera
nicamente
se
recabarn
aquellos
que
sean
necesarios
ysusecaso,
aplicar
La
informacin
relativa
a
otros
empleados,
directivos
y
miembros
de
junta
directiva,
incluida,
en
a
financieros,
en
general,
actividad
de
los
sern
tratados
con la relativa
informacin
no
pblicos
conozcan
como
consecuencia
del
ejercicio
dede
susu
actividad
Los
datos debern
sery,utilizados
exclusivamente
para
el
desempeo
actividad
(CONTROL
DE
LAclientes
los
mismos
ynegocios
a los
archivos
en que
se
recojan
los
criterios
de
seguridad,
veracidad
y
remuneraciones,
evaluaciones
y
revisiones
mdicas
ser
tratada
con
especial
cuidado.
Los
Sujetos
del
Cdigo
mantendrn
con
los
representantes
de
las
autoridades
una
actitud
de
respeto
y
colaboracin
confidencialidad
y nicamente
se trasladarn
a terceros
ajenos
Grupo,
salvo
profesional,
ya
procedan
refieran
aaplicable,
clientes,
otros
empleados
a a en
INFORMACIN
YGrupo,
a nadie
se de
le odar
esta
informacin
yal
deber
dea abstenerse
de
usarla
exactitud que
resultan
lasenormativa
procurando
el al
mximo
respeto
la
Esta
de
secreto
persiste
una
vezcliente.
terminada la relacin con el Grupo.
en
el obligacin
marco de sus
competencias.
autorizacin
expresa
y por incluso
escrito
del