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SEGURO DE VIDA

Seguro de vida

Legislacin laboral

FACULTAD DE CIENCIAS EMPRESARIALES


E.A.P. NEGOCIOS INTERNACIONALES

ASIGNATURA

: Legislacin Laboral

TEMA
Laboral

: Contrato De Seguro De Vida

DOCENTE

: Bustamante Cerna Manuel Vicente

ALUMNOS

:
Cruz Eguizabal, pamela
Flores Mori, franklin marco
Matos Marzano, Thala
Snchez Gonzales, Yuster

CICLO: VI

AO 2015 - I

Seguro de vida

Legislacin laboral

DEDICATORIA
Quiero dedicarle este trabajo
A Dios que me ha dado la vida y fortaleza
para terminar este proyecto de investigacin,
A mis Padres por estar ah cuando ms los necesit

Seguro de vida

Legislacin laboral

ndice
ANTECEDENTES

LEY N 4916
DECRETO SUPREMO N 036-90-TR

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NORMATIVA LEGAL

DECRETO LEGISLATIVO N 688


LEY DE CONSOLIDACION DE BENEFICIOS SOCIALES
SEGURO DE VIDA
EL MERCADO DE SEGUROS DE VIDA EN EL PER
MARCO LEGAL DE LOS SEGUROS DE VIDA EN EL PER
ESTRUCTURA DEL MERCADO
CLASIFICACIN DE LOS SEGUROS
TIPOS DE SEGUROS:
LA COMERCIALIZACIN DE LOS SEGUROS
EL PROCESO DE ADQUISICIN DE UN SEGURO DE VIDA
LA CANCELACIN DEL SEGURO
COSAS QUE DEBES SABER ANTES DE CONTRATAR
LOS 10 ERRORES MS COMUNES
PREGUNTAS FRECUENTES

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Seguro de vida

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Presentacin
La vida es el bien ms valioso que tenemos. Todos tenemos una vida y personas a las que
queremos. Tambin tenemos un futuro, entonces... Por qu aseguras tu coche o casa y no
aseguras el futuro de tu familia? Sin ser millonarios, cada ao aseguras tus bienes y objetos de
valor... Y acaso, no es la vida el bien ms valioso que tenemos? La realidad es que tu vida vale
mucho y un seguro de vida vale muy poco. De hecho, menos que un caf al da
Los Seguros de Vida brindan a quienes los toman, la proteccin de las personas que tienen a su
cargo, garantizando a las mismas un nivel de calidad de vida acorde con el monto del seguro.
Esto se debe a que el propsito bsico del Seguro de Vida es otorgar una indemnizacin a los
beneficiarios o herederos legales en caso de fallecimiento del Asegurado.

Seguro de vida

Legislacin laboral
ANTECEDENTES
LEY N 4916
DECRETO SUPREMO N 036-90-TR

Seguro de vida

Legislacin laboral
NORMATIVA LEGAL
DECRETO LEGISLATIVO N 688
Ley de Consolidacin de Beneficios Sociales
DECRETO LEGISLATIVO N 688

CONCORDANCIAS: R. SBS N 461-2006 (Aprueban Normas aplicables al


Seguro de Vida para Trabajadores, vigente a partir del 01 mayo 2006)
Ley N 28015, Art. 43
Ley N 29549, Art. 3

CONSIDERANDO:
Que, el Congreso de la Repblica, mediante Ley N 25327, ha delegado en el Poder
Ejecutivo la facultad de legislar por Decretos Legislativos, sobre las materias vinculadas
con el fomento del empleo y, entre ellas, las destinadas a la consolidacin de los
beneficios sociales actualmente vigentes;
Que, la Compensacin por Tiempo de Servicios ha quedado consolidada mediante
Decreto Legislativo N 650;
Que, el Seguro de Vida requiere consolidarse otorgndose, sin distincin, a los
trabajadores empleados y obreros, sujetos al rgimen laboral de la actividad privada;
Que, respecto a la Bonificacin por Tiempo de Servicios, existen regmenes
diferenciados segn la fecha de ingreso y segn se trate de obreros o de empleados, y
de mujeres o varones, por lo que debe consolidarse este beneficio sin discriminaciones,
establecindose adems, reglas claras relativas a su clculo;
Con voto aprobatorio del Consejo de Ministros; y, con cargo de dar cuenta al
Congreso de la Repblica;
Ha dado el Decreto Legislativo siguiente:

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LEY DE CONSOLIDACION DE BENEFICIOS SOCIALES
CAPITULO I
DEL SEGURO DE VIDA
CONCEPTO Y BENEFICIARIOS

Artculo 1.- El trabajador empleado u obrero tiene derecho a un seguro de vida a


cargo de su empleador, una vez cumplidos cuatro aos de trabajo al servicio del mismo.
Sin embargo, el empleador est facultado a tomar el seguro a partir de los tres meses
de servicios del trabajador.
El seguro de vida es de grupo o colectivo y se toma en beneficio del cnyuge o
conviviente a que se refiere el artculo 321 del Cdigo Civil y de los descendientes; slo
a falta de stos corresponde a los ascendientes y hermanos menores de dieciocho (18)
aos.
Artculo 2.- En caso de reingreso, son acumulables los tiempos de servicios
prestados con anterioridad para efectos de acreditar los cuatro aos que originan el
derecho.
Artculo 3.- El empleador tiene derecho a cobrar el capital asegurado en la pliza, si
fallecido el trabajador y vencido el plazo de un (1) ao de ocurrida dicha contingencia,
ninguno de los beneficiarios sealados en el artculo 1 hubiera ejercido su derecho. Es
de aplicacin el artculo 16 de la presente Ley.

BENEFICIO SUSTITUTORIO EN CASO DE INVALIDEZ PERMANENTE

Artculo 4.- En caso que el trabajador sufra un accidente que le ocasione invalidez
total y permanente, tendr derecho a cobrar el capital asegurado en sustitucin del que
hubiera originado su fallecimiento; la certificacin de la invalidez ser expedida por el
Ministerio de Salud o los Servicios de la Seguridad Social.
Artculo 5.- Se considera invalidez total y permanente originada por accidente, la
alienacin mental absoluta e incurable, el descerebramiento que impida efectuar trabajo
u ocupacin por el resto de la vida, la fractura incurable de la columna vertebral que
determine la invalidez total y permanente, la prdida total de la visin de ambos ojos, o
de ambas manos, o de ambos pies, o de una mano y un pie y otros que se puedan
establecer por Decreto Supremo.

OBLIGACIONES DEL TRABAJADOR

Artculo 6.- El trabajador deber entregar a su empleador una declaracin jurada, con
firma legalizada notarialmente, o por el Juez de Paz a falta de notario, sobre los
beneficiarios del seguro de vida, con estricta observancia del orden establecido en el
artculo 1 de esta Ley y con indicacin del domicilio de cada uno de los beneficiarios.

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Es obligacin del trabajador comunicar a su empleador las modificaciones que


puedan ocurrir en el contenido de la declaracin jurada.
OBLIGACIONES DEL EMPLEADOR

Artculo 7.- El empleador est obligado a tomar la pliza de seguro de vida y pagar
las primas correspondientes.
En caso que el empleador no cumpliera esta obligacin y falleciera el trabajador, o
sufriera un accidente que lo invalide permanentemente, deber pagar a sus beneficiarios
el valor del seguro a que se refiere el artculo 12. (*)
(*) Artculo modificado por el Artculo 2 de la Ley N 26645, publicada el 27-06-96, cuyo
texto es el siguiente:

"Artculo 7.- El empleador est obligado a tomar la pliza de seguro de vida y pagar
las primas correspondientes.
En caso que el empleador no cumpliera sta obligacin y falleciera el trabajador, o
sufriera un accidente que lo invalide permanentemente, deber pagar a sus beneficiarios
el valor a que se refiere el Artculo 12.
En los casos de suspensin de la relacin laboral a que se refiere el Artculo 45 del
Texto nico Ordenado de la Ley de Fomento del Empleo, a excepcin del caso del inciso
j), el empleador est obligado a continuar pagado las primas correspondientes, y las
compaas de seguros debern continuar con la cobertura de las prestaciones a que se
refiere esta Ley. En estos supuestos, la prima se calcula sobre la base de la ltima
remuneracin percibida antes de la suspensin, dejndose constancia del pago en la
planilla y boletas de pago."
Artculo 8.- La declaracin jurada que contiene la relacin de beneficiarios del
trabajador a que se refiere el artculo 1 de esta Ley debe ser entregada bajo
responsabilidad, a la compaa de seguros contratada, dentro de las 48 horas de
producido el fallecimiento del trabajador.

REMUNERACIONES ASEGURABLES Y MONTO DE LA PRIMA

Artculo 9.- Las remuneraciones asegurables para el pago del capital o pliza estn
constituidas por aquellas que figuran en los libros de planillas y boletas de pago,
percibidas mensualmente el trabajador. En consecuencia, estn excluidas las
gratificaciones, participaciones, compensacin vacacional adicional y otras que por su
naturaleza no se abonen mensualmente.
Tratndose de trabajadores remunerados a comisin o destajo se considera el
promedio de las percibidas en los ltimos tres meses. (*)
(*) Artculo modificado por el Artculo 1 de la Ley N 29549, publicada el 03 julio 2010,
cuyo texto es el siguiente:

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Artculo 9.- Las remuneraciones asegurables para el pago del capital o pliza estn
constituidas por aquellas que figuran en los libros de planillas y boletas de pago,
percibidas habitualmente por el trabajador aun cuando sus montos puedan variar en
razn de incrementos u otros motivos, hasta el tope de una remuneracin mxima
asegurable, establecida para efectos del seguro de invalidez, sobrevivencia y gastos de
sepelio en el Sistema Privado de Pensiones. Estn excluidas las gratificaciones,
participaciones, compensacin vacacional adicional y otras que por su naturaleza no se
abonen mensualmente.
Tratndose de trabajadores remunerados a comisin o destajo se considera el
promedio de las percibidas en los ltimos tres meses.
CONCORDANCIA:

D.S.N 003-2011-TR, (Reglamento), Art. 2

Artculo 10.- La prima es nica y renovables mensualmente.


Tratndose de los trabajadores empleados es igual al 0.53% de la remuneracin
mensual de cada asegurado, correspondiente al mes inmediato anterior a la vigencia
mensual del seguro.
Tratndose de trabajadores obreros la prima ser igual al 0.71% de la remuneracin
que perciba mensualmente cada trabajador obrero, correspondiente al mes inmediato
anterior a la vigencia mensual del seguro. Sin embargo, la prima de los trabajadores
obreros que desarrollan actividades de alto riesgo ser de 1.46%. Se entiende por
actividades de alto riesgo las que se desarrollan en reas de explosivos, fuegos
artificiales, minas, municiones, petrleo, policas particulares y perforaciones de pozos.
Por Decreto Supremo se podr ampliar esta relacin. (*)
(*) Artculo derogado por el Artculo 5 de la Ley N 29549, publicada el 03 julio 2010.
Artculo 11.- El pago de las primas correspondientes a los trabajadores obreros las
efectuar el empleador deduciendo el porcentaje respectivo de la aportacin que deba
efectuar para el rgimen del Decreto Ley 18846 - Seguro de Accidentes de Trabajo y
Enfermedades Profesionales - y abonndolas directamente a la Compaa de Seguros
contratada.
Slo por Decreto Supremo con el voto aprobatorio del Consejo de Ministros podrn
elevarse los porcentajes que actualmente abonan los empleadores por dicho rgimen.
Las primas podrn ser reajustadas por Resolucin de la Superintendencia de Banca
y Seguros. (*)
(*) De conformidad con el Artculo 2 de la Ley N 26182, publicada el 12-05-93, se
restituye la plena vigencia de este Artculo, cuyo texto es el siguiente:
"Artculo 11.- El pago de las primas correspondientes a los trabajadores obreros las
efectuar el empleador deduciendo el porcentaje respectivo de la aportacin que deba
efectuar para el rgimen del Decreto Ley N 18846, Seguro de Accidentes de Trabajo y
Enfermedades Profesionales y abonndolas directamente a la Compaa de Seguros
contratadas.
Slo por Decreto Supremo con el voto aprobatorio del Consejo de Ministros podr
elevarse los porcentajes que actualmente abonan los empleadores por dicho rgimen.

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Las primas podrn ser reajustadas por Resolucin de la Superintendencia de Banca


y Seguros". (*)
(*) Artculo derogado por el Artculo 5 de la Ley N 29549, publicada el 03 julio 2010.

MONTO Y PAGO DEL BENEFICIO


Artculo 12.- El monto del beneficio es el siguiente:
a) Por fallecimiento natural del trabajador se abonar a sus beneficiarios diecisis
(16) remuneraciones que se establecen en base al promedio de lo percibido por aqul
en el ltimo trimestre previo al fallecimiento;
b) Por fallecimiento del trabajador a consecuencia de un accidente se abonar a los
beneficiarios trentids (32) remuneraciones mensuales percibidas por aqul en la fecha
previa al accidente;
c) Por invalidez total o permanente del trabajador originada por accidente se abonar
trentids (32) remuneraciones mensuales percibidas por l en la fecha previa del
accidente. En este caso, dicho capital asegurado ser abonado directamente al
trabajador o por impedimento de l a su cnyuge, curador o apoderado especial.
Artculo 13.- Tratndose de trabajadores remunerados a comisin o destajo, el
monto del capital que corresponda abonar, sea cual fuere la contingencia, se
establecer en base al promedio de las comisiones percibidas en los ltimos tres meses.
Artculo 14.- Producido el fallecimiento del trabajador y formulada la solicitud
correspondiente, la compaa de seguros proceder a entregar sin ms trmite, el monto
asegurado a los beneficiarios que aparezcan en la declaracin jurada a que se refieren
los artculos anteriores o en el testamento por escritura pblica si ste es posterior a la
declaracin jurada. La entrega se efectuar sin ninguna responsabilidad para la
compaa aseguradora en caso aparecieran posteriormente beneficiarios con derecho
al seguro de vida.
Tratndose de la presentacin del testamento antes indicado slo tendr derecho al
seguro de vida los beneficiarios mencionados en el Art. 1 de la presente Ley.
Si hubiera menores de edad, el monto que les corresponda se entregar al padre
sobreviviente, tutor o apoderado, quien administrar el monto que corresponde a los
menores conforme a las normas del Cdigo Civil.
Artculo 15.- Los beneficiarios que cobren la pliza conforme al artculo anterior,
sern responsables solidariamente entre s el por el pago de la alcuota correspondiente
en caso aparecieran otros beneficiarios con derecho a su cobro.
Artculo 16.- Tratndose de las uniones de hecho a que se refiere el artculo 1 de la
presente Ley, la compaa de seguros consignar ante el Juzgado de Paz Letrado el
importe del capital asegurado que pueda corresponder al conviviente que figure en la
declaracin jurada o testamento por escritura pblica.
El Juzgado de Paz Letrado ser quien resuelva la procedencia de su pago,
notificando al consignatario para que dentro del tercero da manifieste lo conveniente.
Con la contestacin expresa o ficta y previa publicacin en el Diario Oficial "El Peruano"
de una sntesis del pedido de entrega del monto consignado, si ste se produce, se

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recibir el incidente a prueba sustancindose conforme al artculo 302 y siguientes del


Cdigo de Procedimientos Civiles.
Contra la resolucin de primera instancia procede recurso de apelacin formulado
dentro del tercer da elevndose los autos al superior jerrquico en turno, quien sin ms
trmite y en mrito de lo actuado, resolver en segunda y ltima instancia.
Sin embargo, en caso de expedirse resolucin denegatoria, tal situacin no impedir
que el interesado reitere su pedido al Juzgado de Paz Letrado, siempre y cuando lo
recaude con nuevos medios probatorios, en cuyo caso se seguir el procedimiento
previsto en este artculo.
Artculo 17.- La Compaa de seguros queda obligada al pago de los intereses
legales vencidas las setenta y dos (72) horas de presentada la solicitud a que se refiere
el Artculo 14 de esta Ley y aun cuando no se hayan presentado los beneficiarios, a
partir de los quince (15) das de la fecha de fallecimiento del empleado. Queda liberado
de esa obligacin, a partir de la fecha de consignacin del importe del monto asegurado,
consignacin que no podr producirse antes de haber transcurrido treinta (30) das
naturales desde el deceso del trabajador.
La consignacin se efectuar a la orden de los beneficiarios que aparezcan en la
ltima declaracin jurada proporcionada por el trabajador o en el testamento por
escritura pblica, o si no existieran stos a nombre del empleador por ante el Juzgado
de Paz Letrado correspondiente a sus domicilios.
El Juzgado de Paz Letrado ordenar bajo responsabilidad y sin ms trmites el pago
inmediato a las personas que acrediten tener la calidad de beneficiarios, salvo el caso
contemplado en el Artculo 3.

CONTINUACION DEL SEGURO EN CASO DE ENFERMEDAD O CESE DEL


TRABAJADOR
Artculo 18.- En caso que el trabajador asegurado enferme y hasta su recuperacin
o cese en el empleo y decida mantener su seguro en vigor, asumir por su cuenta el
pago de la prima que se abonar en base a la ltima remuneracin percibida por el
trabajador, a eleccin de ste dicha base podr reajustarse peridicamente de acuerdo
al ndice de Precios al Consumidor de Lima Metropolitana establecido por el Instituto
Nacional de Estadstica e Informtica. (1)(2)(3)
CONCORDANCIA:

D.S. N 024-2001-TR

(1) Artculo precisado por el Artculo 1 del Decreto Supremo N 024-2001-TR, publicado
el 22-07-2001, en el sentido de que en los casos de suspensin de la relacin laboral,
sea por enfermedad, invalidez o cualquiera de las causales previstas en el Artculo 12
del Decreto Supremo N 003-97-TR, a excepcin del caso del inciso j), el empleador
est obligado a continuar pagando las primas correspondientes hasta el trmino de la
relacin laboral. Posteriormente, el citado Decreto Supremo fue derogado por el Artculo
5 de la Ley N 29549, publicada el 03 julio 2010.
(2) De conformidad con el Artculo 1 de la Ley N 27700, publicada el 20-04-2002, se
precisa que los trabajadores que cesen por causas no incluidas en el presente artculo
y decidan mantener su seguro de vida, asumirn por su cuenta el pago de la prima.

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Posteriormente, la citada Ley fue derogada por el Artculo 5 de la Ley N 29549,


publicada el 03 julio 2010.

(3) Artculo modificado por el Artculo 1 de la Ley N 29549, publicada el 03 julio 2010,
cuyo texto es el siguiente:
Artculo 18.- En caso de cese del trabajador asegurado, ste puede optar por
mantener su seguro de vida; para lo cual, dentro de los treinta (30) das calendario
siguientes al trmino de la relacin laboral, debe solicitarlo por escrito a la empresa
aseguradora y efectuar el pago de la prima, la misma que se calcula sobre el monto de
la ltima remuneracin percibida, hasta el tope de la remuneracin mxima asegurable
a que se refiere el artculo 9.
La empresa de seguros suscribe un nuevo contrato con el trabajador sujeto a la prima
que acuerden las partes contratantes, extendindole una pliza de vida individual con
vigencia anual renovable.
El seguro contratado mantiene su vigencia siempre y cuando el asegurado cumpla
con cancelar la prima dentro del plazo que establece la pliza de seguros.
La vigencia de la pliza termina si el asegurado adquiere otra pliza de vida
obligatoria.
CONCORDANCIA:

D.S.N 003-2011-TR, (Reglamento), Arts. 3 y 6

CAPITULO II
DE LA BONIFICACION POR TIEMPO DE SERVICIOS (1) (2) (3)
(1) Captulo derogado por la Tercera Disposicin Complementaria, Transitoria,
Derogatoria y Final de la Ley N 26513, publicada el 28-07-95.
(2) Captulo derogado por la Tercera Disposicin Complementaria, Transitoria,
Derogatoria y Final del Decreto Supremo N 05-95-TR, publicado el 18-08-95.
(3) Captulo derogado por la Quinta Disposicin Complementaria, Transitoria y
Derogatoria del Decreto Supremo N 003-97-TR, publicado el 27-03-97.
Artculo 19.- Tienen derecho a la bonificacin por tiempo de servicios los trabajadores
empleados u obreros comprendidos en el rgimen laboral de la actividad privada, que
cumplan los requisitos establecidos en la presente Ley.
Artculo 20.- Se adquiere el derecho a percibir la bonificacin por tiempo de servicios
cuando el trabajador acredita treinta aos de servicios prestados a un mismo empleador.
Para este efecto:
a) Se consideran indistintamente los servicios que se hayan prestado en calidad de
obrero o empleado, sea en forma continua o discontinua. En ese ltimo caso se suman
los tiempos de servicios;
b) En caso de venta, traspaso, fusin, cambio de giro del negocio, u otras figuras
anlogas, el tiempo de servicios se considera prestado a un mismo empleador.

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c) Son de aplicacin las normas contenidas en los artculos 7 y 8 del Decreto


Legislativo N 650.

Artculo 21.- La bonificacin por tiempo de servicios es igual al 30% de la


remuneracin mensual computable que perciba el trabajador.
Artculo 22.- Se considera remuneracin computable para efectos de este beneficio
nicamente a la remuneracin bsica y a la de horas extras.
Artculo 23.- Salvo pacto en contrario, el otorgamiento de la bonificacin por tiempo
de servicios es incompatible con la que se puede haber otorgado por convenio o por
decisin unilateral del empleador. Prevalecer la que resulte ms beneficiosa para el
trabajador.

CAPITULO III
DE LA COMPENSACION POR TIEMPO DE SERVICIOS

Artculo 24.- La Compensacin por Tiempo de Servicios se rige por Decreto


Legislativo 650 y Normas Reglamentarias.

DISPOSICIONES TRANSITORIAS Y FINALES


PRIMERA.- Teniendo en cuenta que el Seguro de Vida es un beneficio social, las
plizas debern sujetarse estrictamente a lo establecido en la presente Ley. Toda
clusula que estipule mayores obligaciones a cargo del empleador, trabajador o
beneficiarios, o establezca limitaciones no previstas en la Ley, se tienen por no puestas.
"Para garantizar la cobertura de los beneficios del seguro de vida, las compaas de
seguros podrn, por razones administrativas, emitir plizas colectivas por grupos de
empleadores, cobrar por adelantado las primas anuales, o aplicar cualquier otra frmula
que permita garantizar esta cobertura, en especial, en los casos de empresas de hasta
20 trabajadores."(*)
(*) Prrafo agregado por el Artculo 1 de la Ley N 26645, publicada el 27-06-96.
SEGUNDA. - Los trabajadores cuyos empleadores hayan tomado una pliza de
seguro de vida a su favor deben optar entre el rgimen establecido en la presente Ley
o aqulla. El plazo de opcin es de sesenta (60) das naturales contados desde la fecha
de vigencia de esta Ley.
De no haberse efectivizado la opcin se entender que prefieren la tomada por su
empleador en la presente norma.
TERCERA.- La bonificacin del 25% por tiempo de servicios que se viene otorgando
a las trabajadoras empleadas u obreras al amparo de la Ley 24504 se continuar
abonando, elevndose al 30% cuando cumplan treinta aos al servicio del mismo
empleador. Igualmente tendrn derecho a dicha bonificacin las trabajadoras con
contrato vigente a la fecha de entrar en vigor el presente Decreto Legislativo, cuando
cumplan veinticinco aos de servicios prestados al mismo empleador. (1)(2)(3)

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(1) Disposicin derogada por la Tercera Disposicin Complementaria, Transitoria


Derogatoria y Final de la Ley N 26513, publicada el 28-07-95.

(2) Disposicin derogada por la Tercera Disposicin Complementaria, Transitoria,


Derogatoria y Final del Decreto Supremo N 05-95-TR, publicado el 18-08-95.
(3) Disposicin derogada por la Quinta Disposicin Complementaria, Transitoria y
Derogatoria del Decreto Supremo N 003-97-TR, publicado el 27-03-97.
CUARTA.- La bonificacin por tiempo de servicios que se ha venido calculando sobre
distintos conceptos remuneratorios que los previstos en esta Ley, continuar
calculndose en la misma forma, sin que constituya precedente para los nuevos casos
en que deba otorgarse este beneficio, salvo convenio expreso o decisin unilateral del
empleador en contrario.
QUINTA.- En caso de los trabajadores obreros ingresados antes del 12 de Enero de
1962, la bonificacin por tiempo de servicios ser computable para la compensacin por
tiempo de servicios slo por los aos cumplidos a partir del 23 de Junio de 1983.
SEXTA.- Mediante Decreto Supremo se dictar las normas que fueren necesarias
para la mejor aplicacin de la presente Ley.
SETIMA.- Derguense los Artculos 3 y 5 de la Ley N 4916, las Leyes Ns 11725,
13002, 23643 y 24504, as como todas aquellas que se opongan a la presente Ley.
Dejase sin efecto la Resolucin Suprema N 036-90-TR de 27 de noviembre de 1990 y
el Decreto Supremo N 078-90-TR de 19 de diciembre de 1990.
OCTAVA.- El presente Decreto Legislativo entra en vigencia 30 das despus de su
publicacin en el diario oficial "EL PERUANO".
Dado en la Casa de Gobierno, en Lima, a los cuatro das del mes de Noviembre de
Mil novecientos noventa y uno.
ALBERTO FUJIMORI FUJIMORI,
Presidente Constitucional de la Repblica.
ALFONSO DE LOS HEROS PEREZ ALBELA,
Ministro de Trabajo y Promocin Social.

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SEGURO DE VIDA

CONCEPTO.- El contrato de seguro de vida puede ser definido como aqul por el cual
una persona (asegurador) se obliga, a cambio de una suma de dinero (prima), a pagar
a otras (beneficiarios) una cantidad convenida (indemnizacin) para compensar las
consecuencias de la ocurrencia de un evento incierto (riesgo), que en este caso es la
muerte o invalidez total y permanente del asegurado.
PARTES:.- Mediante el Decreto Supremo N 688, Ley de Consolidacin de Beneficios
Sociales (05-11-91) se dispuso que todo trabajador, empleado u obrero, tiene derecho
a un seguro de vida a cargo de su empleador, una vez cumplido cuatro aos de
trabajo al servicio del mismo. Sin embargo, el empleador se encuentra facultado para
contratar el seguro a partir de los tres meses de servicios del trabajador, quiere decir
una vez superado el perodo de prueba.
Este seguro de vida es de grupo o colectivo, con pagos mensuales y se toma en
beneficio del cnyuge o conviviente del trabajador y de los descendientes, slo a falta
de estos corresponde a los ascendientes y hermanos menores de dieciocho aos. En
el caso del cese del trabajador, tiene la facultad de mantener el seguro en las mismas
condiciones fijadas para los trabajadores en actividad.
Obligacin de contratar la pliza de seguro de vida
A) Obligatoria: cuando el trabajador ha laborado a cargo de un empleador por
cuatro aos de trabajo al servicio del mismo.
En caso de reingreso es acumulable el tiempo de servicios prestado con
anterioridad, hasta acreditar los cuatro aos
B) Facultativa: el empleador podr tomarlo a partir de los tres meses.
COBERTURAS ASEGURADAS.- Son las siguientes:
Por fallecimiento natural del trabajador se abonar a sus beneficiarios 16
remuneraciones que se establecen en base al promedio de lo percibido por aqul en el
ltimo trimestre previo al fallecimiento.
Por fallecimiento del trabajador a consecuencia de un accidente, se abonar a
los beneficiarios 32 remuneraciones mensuales percibidas en la fecha previa al
accidente.
Por invalidez total o permanente del trabajador originada por accidente se
abonar 32 remuneraciones mensuales, percibidas en la fecha del accidente. En este
caso el pago se har directamente al trabajador o por impedimento de este a su
cnyuge, curador o apoderado especial.
En el siguiente cuadro se muestran los riesgos cubiertos y los montos de las
primas.
En el siguiente cuadro se muestran los riesgos cubiertos y los montos de las
primas
Riesgos cubiertos
Remuneraciones Mensuales
Muerte Natural
16
Muerte Accidental
32
Invalidez total y permanente por accidente
32

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Monto de la Prima
Empleados.- 0.53 de la remuneracin mensual (RM) correspondiente al mes
inmediato anterior a la vigencia del seguro.
Obreros:
- 0.71 % de la RM correspondiente a mes inmediato anterior a la vigencia
del seguro.
- 1.46 % si desarrollan actividades de alto riesgo, en rea de explosivos,
minas, petrleo, fuegos artificiales, municiones y perforaciones de pozos;
o si se trata de policas particulares.
1.
Caso practico.- Supongamos que un empleador ha decidido contar con el
Seguro de Vida Ley, a favor de 2 trabajadores, (empleado y obrero) dndose el caso
que el primero no cumple con los 4 aos de servicios y el segundo, ya cuenta con los
aos establecidos por ley. Se quiere saber a cuanto ascender la prima de seguro a
cargo del empleador:
Datos
Condicin
Fecha de ingreso
Remuneracin mensual
Bsico
Asignacin
Familiar
Bonificacin
Productiva

1
EMPLEADO
01-05.2006

2
OBRERO
01.03.2003

: S/. 1,200.00
S/.
50.00

S/. 600.00
50.00

: S/. 180.00 *
1,430.00

0.00
S/. 650.00

*se entrega una vez al ao


La remuneracin asegurable para el pago de la pliza, esta constituida por aquellos
conceptos que se entregan de manera mensual y figuran en el libro de planillas y
boletas de pago. En consecuencia, se encuentran excluidas las gratificaciones,
participaciones, CTS y otras que por su naturaleza no se abonen mensualmente.
Conforme a lo expuesto, precedentemente, no ingresar al clculo de la prima de
seguro la Bonificacin por Productividad que se le pago al empleado.
Por tanto la prima de seguro en funcin de los conceptos remunerativos mensuales
ser de:

Empleado
Remuneracin mensual:
- Bsico
- Asign. Familiar
Prima de Seguro (0.53%)

S/. 1,200.00
S/.50.00
1,250.00
6.63

Obrero:
Remuneracin mensual:
- Bsico
- Asign. Familiar
Prima de Seguro (0.71%)

S/. 600.00
S/. 50.00
650.00
4.62

16

Seguro de vida
2.

Legislacin laboral

Indemnizacin por muerte natural o accidente:

Categora
Fecha de ingreso
Remuneraciones del ltimo trimestre

Remuneracin Indemnizable
Indemnizacin Muerte Natural
Indemnizacin Muerte x Accidente

Obrero
01-02-2003
Enero
Febrero
Marzo
Total

Liquidacin:
2,250.00 / 3 =
750.00 x 16 =
750.00 x 32 =

S/.720.00
780.00
750.00
S/.2,250.00

750.00
12,000.00
24,000.00

Qu es un contrato de seguro?
Es el acuerdo escrito a travs del cual, una persona transfiere a una empresa de seguros
un riesgo que la afecta (riesgo de incendio sobre una propiedad, robo, accidentes,
enfermedades, etc.), a cambio del pago de una contraprestacin en dinero, llamada
prima.
Cules son las partes del contrato de seguro?
Las partes del contrato de seguro son: el asegurador, el asegurado y el tomador o
contratante del seguro. En determinados contratos de seguro, se da la figura del
beneficiario del seguro, que aunque no es parte del contrato de seguro, recibe los
beneficios del mismo.

Cules son las obligaciones de la compaa de seguros?


A cambio del pago de la prima mencionada anteriormente, la aseguradora se obliga
frente al tomador o contratante del seguro, a indemnizar la prdida que sufra el
asegurado en la eventualidad de un siniestro, hasta el monto de la suma asegurada
pactada en el contrato.
Cules son las obligaciones del asegurado o tomador del seguro?
Pagar la prima convenida, dentro de los plazos previstos en el contrato o en el
convenio de pagos, cuando se haya pactado el pago fraccionado de la prima.
El tomador est obligado a declarar con sinceridad los hechos o circunstancias que
determinan el estado del riesgo, segn el cuestionario que le sea entregado por el
asegurador. La reticencia, inexactitud u omisin de declaraciones, determinan la
nulidad del contrato de seguros.
Durante la vigencia del contrato de seguros, el asegurado est obligado a
comunicar al asegurador cualquier cambio que experimente el objeto asegurado o
que pudiera influir en el estado del riesgo asegurado.
El asegurado est obligado a dar oportuno aviso al asegurador, de la ocurrencia del
siniestro, dentro del plazo estipulado en el contrato, salvo caso de fuerza mayor.
El asegurado est obligado a tomar las medidas necesarias para evitar la extensin
y propagacin del siniestro, y a proveer el salvamento de las cosas aseguradas.

17

Seguro de vida

Legislacin laboral

El asegurado debe comunicar al asegurador, la coexistencia de otros seguros, si


se fuera el caso.
Corresponde al asegurado demostrar la ocurrencia del siniestro y la cuanta de la
prdida sufrida.
Cules son las partes del contrato de seguro?
Las partes del contrato de seguro son: el asegurador, el asegurado y el tomador o
contratante del seguro. En determinados contratos de seguro, se da la figura del
beneficiario del seguro, que aunque no es parte del contrato de seguro, recibe los
beneficios del mismo seguro de vida

Empleador: el obligado a contratar el seguro


Asegurador: es la empresa de seguros, que se obliga a pagar la cantidad
convenida al producirse el riesgo, a cambio de una recepcin de una prima.
Puede ser elegida libremente por el empleador.
Asegurado: La persona sobre cuya vida se contrata el seguro. Es aquel cuya
muerte o invalidez total o permanente, obliga al asegurador a pagar la
indemnizacin.
Cul es la finalidad de un seguro de vida?
El seguro de vida es contratado para proteger econmicamente a las personas que
dependan del asegurado en caso de fallecimiento, pues stos contarn con una
indemnizacin que permita cubrir temporalmente sus necesidades econmicas.
Recuerde que los seguros de vida no obligatorios pueden ser contratados a favor de la
persona que elija el asegurado y no slo de sus herederos.
EL MERCADO DE SEGUROS DE VIDA EN EL PER
El mercado de seguros se encuentra concentrado y el principal canal de venta son los
promotores de venta que usualmente pertenecen a una sola empresa, por lo tanto solo
ofrecern productos de dicha empresa, dificultando el proceso de comparacin.
Siendo la caracterstica del seguro un bien de confianza y un bien no buscado, lo
importante es analizar los reclamos posteriores que se presentan y cunto de estos son
a favor del consumidor, dicha informacin debe ser puesta al alcance del consumidor
as como una forma de comparacin de los seguros ofrecidos, que sea rpida y fcil.
Esta opcin se sugiere para que sea efectiva la comparacin de seguros ofrecidos antes
del proceso de compra.

Qu seguros obligatorios existen en el Per?


Seguro de Vida Ley. Regulado por el Decreto Legislativo N 688, Ley de
Consolidacin de Beneficios Sociales, de fecha 01.11.91. Mediante esta norma se
dispuso que el trabajador empleado u obrero tiene derecho a un seguro de vida a
cargo de su empleador, una vez cumplidos cuatro aos de trabajo al servicio del
mismo; sin embargo, el empleador est facultado para contratar el seguro a partir
de los tres meses de servicios del trabajador. Este seguro de vida es de grupo o
colectivo, con pagos mensuales y se toma en beneficio del cnyuge o conviviente
del trabajador y de los descendientes; slo a falta de stos corresponde a los
ascendientes y hermanos menores de dieciocho (18) aos.
Los trabajadores que cesen en su empleo tienen el derecho de mantener el seguro
en las mismas condiciones fijadas para los trabajadores activos

18

Seguro de vida

Legislacin laboral

Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo. Creado por la Ley de Modernizacin


de la Seguridad Social en Salud N 26790, y Reglamentado por el D.S. N 03-98SA, de fecha 13.04.98.
El Seguro Complementario de Trabajo de Riesgo otorga coberturas por accidente
de trabajo y enfermedad profesional a los trabajadores, empleados y obreros, que
tienen la calidad de afiliados regulares del Seguro Social de Salud y que laboran en
un centro de trabajo en el que la entidad empleadora realiza las actividades de
riesgo descritas en el Anexo 5 del Decreto Supremo N 009-97-SA, Reglamento de
la Ley de Modernizacin de la Seguridad Social en Salud.
Son asegurados obligatorios del seguro complementario de trabajo de riesgo, la
totalidad de los trabajadores del centro de trabajo en el cual se desarrollan las
actividades de riesgo previstas en el Anexo 5 de dicho Decreto Supremo, sean
empleados u obreros, sean eventuales, temporales o permanentes.
La Cobertura de Invalidez, Muerte y Sepelio, que protege obligatoriamente al
asegurado o sus beneficiarios contra los riesgos de invalidez o muerte producida
como consecuencia de accidente de trabajo o enfermedad profesional.
Seguro Obligatorio de Accidentes de Trnsito SOAT, creado por Ley N 27181 y
reglamentado por D.S. 024-2002-MTC, de fecha 14.06.2002. El SOAT es un seguro
de accidentes personales que da cobertura de muerte y lesiones corporales a las
personas ocupantes o terceros no ocupantes de un vehculo automotor, como
consecuencia de accidentes de trnsito en que haya intervenido dicho vehculo.
Dada la importancia de este seguro, sus caractersticas principales son tratadas en
una seccin especial.
Seguro de Responsabilidad Civil para propietarios de Canes, potencialmente
peligrosos, por los daos a terceros que pueda causar el can. Creado por la Ley
que regula el rgimen jurdico de canes, N 27596 de fecha 13.12.2001, y
reglamentado por D.S. N 06-2002-SA, de fecha 21.06.2002. Dichos dispositivos
establecen que los propietarios de canes potencialmente peligrosos sealados en
el artculo 8 del Reglamento, debern contratar un seguro de responsabilidad civil
contra los daos que pueda ocasionar el can de su propiedad. La cobertura del
seguro ser para cada vctima y estar limitada por los montos previstos en la
pliza. Es de carcter anual, su acreditacin ser requisito para obtener el registro
del can y la licencia para el propietario. Previamente la agencia de proteccin al
consumidor debe reforzar la educacin del consumidor mediante un proceso de
divulgacin sencillo y directo.
MARCO LEGAL DE LOS SEGUROS DE VIDA EN EL PER
La Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) es el Organismo encargado de la
regulacin y supervisin del Sistema de Seguros, siendo su objetivo principal preservar
los intereses de los asegurados. Los objetivos, funciones y atribuciones de la SBS estn
establecidos en la Ley General del Sistema Financiero y del Sistema de Seguros y
rganica de la SBS, Ley 26702; y sus modificatorias. En uso de sus facultades la SBS
ha emitido diversas normas en el mbito legal, financiero y tcnico que constituyen el
marco legal de los seguros de vida en el Per.
Otras normas que hacen referencia a los seguros son: El Cdigo de Comercio
promulgado el 15.02.1902 y el Cdigo de Proteccin y Defensa del Consumidor, Ley
29571.

19

Seguro de vida

Legislacin laboral

LEYES, CDIGOS Y NORMAS QUE REGLAMENTAN EL MERCADO DE


SEGUROS DE VIDA

CARACTERSTICAS ECONMICAS DEL MERCADO DE SEGUROS DE VIDA DEL


PER
Los seguros de vida tienen las caractersticas de ser bienes de confianza, dado que una
vez que se han adquirido y utilizado es difcil determinar si realmente cumplan con lo
ofrecido. Una caracterstica de este tipo de bienes es que la deteccin de una menor
calidad ofrecida no es observable de manera automtica y/o que para su comprobacin
tendra que pasar un tiempo largo2.
Segn los hbitos de compra lo seguros pertenecen a la categora de bienes no
buscados, es decir, son bienes que el consumidor no conoce o que si conoce, pero
normalmente no piensa comprar. Esta categora se subdivide a su vez en bienes nuevos
no buscados y bienes normalmente no buscados, correspondiendo esta ltima a bienes
que permanecen largo tiempo sin ser buscados, pero que se vendern tarde o temprano,
lo cual es una caracterstica de los seguros de vida, como lo sealan McCarthy E. y
Perrault W. (2001).
Los aspectos ms relevantes de un seguro de vida son: Lo que seala el contrato y el
monto de la prima.

20

Seguro de vida

Legislacin laboral

ASPECTOS ECONMICOS MS RELEVANTES DE UN SEGURO DE VIDA

ESTRUCTURA DEL MERCADO


El marco legal formulado a partir de 1991 permiti liberalizar el sector de seguros
nacional, tanto para empresas peruanas como extranjeras. Los seguros son un negocio
orientado hacia una diferenciacin para ganar clientes, con cuestionable amplitud de
segmentos de mercado, con altas barreras de entrada, con altas barreras de salida para
las empresas actuales y con relativo poder de negociacin de los clientes3.
La Demanda de seguros se compone de las personas que buscan reducir (e incluso
eliminar) el impacto econmico que una circunstancia adversa pueda originar en su
vidas y de sus familiares cercanos. Por otro lado, la Oferta se compone de las
compaas de seguros de vida que ofrecen las coberturas del caso. De acuerdo al
ranking de primas de seguros de Vida Individual a noviembre del 2010 estas sumaron
345 millones de soles. A dicho perodo la mayor participacin del mercado en seguros
de Vida Individual, la tiene El Pacfico Vida con el 41.79% de participacin, seguida por
Rmac con una participacin del 35.41%.

21

Seguro de vida

Legislacin laboral

PARTICIPACIN DEL MERCADO DE PRIMAS DE SEGUROS DE VIDA


INDIVIDUAL

De acuerdo a la participacin de mercado descrita se identifica que el mercado de


primas de seguros de Vida Individual, se encuentra altamente concentrado al registrar
el ndice de Hirschman Herfindahl (HHI) un valor de 31604.
CLASIFICACIN DE LOS SEGUROS
El seguro es un contrato por el cual una de las partes (el asegurador) se obliga, mediante
una prima que le abona la otra parte (el asegurado), a resarcir un dao o cumplir la
prestacin convenida si ocurre el evento previsto, como puede ser un accidente o un
incendio, entre otras. El contrato de seguro es consensual, bilateral y aleatorio. Es
consensual porque se perfecciona por el consentimiento de las partes y produce sus
efectos desde que se ha realizado la convencin; es bilateral puesto que origina
derechos y obligaciones recprocas entre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque
se refiere a la indemnizacin de una prdida o de un dao producido por un
acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso
contrario como ocurre con la muerte no se sabe cundo ello ha de acontecer.
Para una mejor comprensin de los tipos de seguros, a continuacin se presentan
figuras que explican la clasificacin de los seguros de acuerdo a sus caractersticas y
funciones.

CLASIFICACION DE SEGUROS

Para casos de muerte

Seguro de Vida Entera: En el cual la empresa de seguros debe cumplir con las
clusulas del contrato sin importar el tiempo que pase
Seguro temporal: Cuya cobertura es slo el perodo pactado en la pliza

Para caso de vida o supervivencia: El seguro debe cumplir con sus obligaciones
cuando el asegurado llegue a determinada edad

Capital Diferido: El seguro paga una cantidad determinada cuando el asegurado


llega a una determinada edad

22

Seguro de vida

Legislacin laboral

Renta: Se debe pagar una renta durante el resto de vida del cliente, cuando ste
cumple determinada edad

Mixtos: Combinan la cobertura de seguros de muerte y para caso de supervivencia

SEGUROS SEGN SU FUNCIN

Temporal: Por lo general estos seguros solo cubren el riesgo de muerte o


sobrevivencia y no tiene componente de ahorro. Asimismo no otorga cobertura a
edades avanzadas

Vida Entera: Provee de cobertura al asegurado durante toda su vida


Vida con Pagos Limitados: Las primas se pagan durante un nmero determinado
de aos, siendo en consecuencia ms elevadas que en el caso anterior

Vida Universal: Est orientado al ahorro, se trata de nuevas modalidades de


cobertura. Se comercializa proponiendo al asegurado disponer de un ahorro a la
edad de jubilacin, o para otros fines especficos. La ventaja es la flexibilidad de
pago de las primas

Dotal: Provee el pago del capital asegurado a los beneficiarios en caso de


fallecimiento dentro del perodo cubierto por la pliza. En caso de que el Asegurado
alcance con vida el fin del perodo de cobertura, se le abona un capital Asegurado
que ser menor o igual al estipulado en caso de muerte. Tiene en parte finalidad de
ahorro

Plan Snior: Ofrecen cobertura de muerte a personas mayores de 60 o 65 aos

23

Seguro de vida

Legislacin laboral
TIPOS DE SEGUROS:

Los seguros de vida se dividen entre aquellos que cubren cualquier tipo de muerte y
aquellos que cubren solamente la muerte si es causada por un accidente. Dentro de la
primer grupo, existen los temporales tambin conocidos como

de termino y

los permanentes o con capitalizacin.

SEGUROS DE VIDA TEMPORALES


Permiten contratar proteccin por un periodo determinado, generalmente

puede

encontrar planes con primas niveladas (que se mantienen sin variar desde el inicio hasta
el final del periodo contratado). Los seguros temporales se pueden contratar por plazos
de que van de uno a treinta aos, una vez que termina el plazo contratado, se puede
solicitar prorrogar la duracin del mismo, pero el costo va ha ser mucho mas alto. El
seguro temporal no genera acumulacin de ahorros y es por definicin es l ms
econmico de los seguros de vida a todo riesgo. El precio variara en funcin de la edad,
salud, sexo y plazo de contratacin.
SEGUROS DE VIDA PERMANENTES
A diferencia de seguro temporal, los seguros permanentes le ofrece cobertura por
tiempo indefinido y le genera una cuenta de acumulacin de dinero. Esta cuenta de
acumulacin (dinero) le pertenece a usted, y puede retirarlo en su totalidad, en partes o
solicitarlas en un prstamo.
Existen varios tipos de seguros permanentes, los denominados Vida Entera Y los
Universales. Los Universales le ofrecen mayor flexibilidad pero son muy sensibles a
las variaciones en las tasas de inters. Es decir los valores acumulados (o valores de
rescate) y la vigencia de la cobertura depender de las primas que usted pague, la
frecuencia con que lo haga, las tasas de inters y los costos de mortalidad del producto.
Por otro lado, los seguros tipo Vida Entera son por lo general mas caros y acumulan
menos dinero, pero ofrecen rendimientos garantizados. No obstante las variaciones que
pudieran existir en las tasas de inters y los costos del seguro, los seguros tipo
Universal son en trminos generales ms eficientes y por eso han desplazado a los
otros en los mercados mas desarrollados.

24

Seguro de vida

Legislacin laboral
LA COMERCIALIZACIN DE LOS SEGUROS

La contratacin de un seguro se establece cuando se emite una pliza de seguro en la


cual se estipulan los derechos y obligaciones de las partes (asegurador y asegurado)
donde el asegurador se compromete a indemnizar al asegurado o sus beneficiarios
segn lo que indique el contrato, mientras que el asegurado se obliga a pagar
peridicamente un monto denominado prima.
Los seguros se contratan directamente con las compaas aseguradoras a travs de
sus agentes de ventas o mediante un corredor de seguros independiente, denominado
brker. La diferencia entre los primeros y los segundos es que los segundos no tienen
una relacin de dependencia con la aseguradora.
En el Per las coberturas que se ofrecen con mayor frecuencia en los seguros de vida
son:
i) Seguro de Vida Individual a Largo Plazo: En caso de fallecimiento del asegurado, en
el territorio nacional o internacional, la compaa pagar a los beneficiarios el capital
asegurado, siempre que la causa no est dentro de exclusiones de la pliza. Incluye
coberturas adicionales sobre muerte accidental, invalidez accidental, invalidez total y
permanente. La edad mxima de permanencia es 95 aos, al final de los cuales si el
asegurado se encuentra vivo se le entrega la suma asegurada.
ii) Sepelio de Largo Plazo: Cubre gastos de Sepelio, Muerte Accidental, Muerte
Accidental en transporte pblico terrestre y desamparo familiar sbito. La edad de
ingreso es entre 18 y 60 aos. La vigencia es vitalicia sujeta a pago de primas.
iii) Seguro de Vida para Ex Trabajadores: Seguro de Vida Individual contratado por
extrabajadores que gozaban de la cobertura del Seguro de Vida Ley Trabajadores, las
coberturas son de fallecimiento natural o accidental; indemnizacin adicional por muerte
accidental, invalidez total y permanente por accidente. La vigencia es vitalicia sujeta a
pago de primas.
El producto de vida entera individual con mayor participacin de mercado es el Seguro
de Vida Individual Temporal en soles y el segmento ms importante del pblico
asegurado en el Per se ubica entre los 35 y 45 aos de edad. El principal canal de
comercializacin de los seguros es la fuerza de ventas, en este caso los promotores que
tienen las compaas de seguros est en promedio entre 1300 a 1500 personas, de las
cuales 1100 son promotores de Seguros de Vida. La comisin de los vendedores de
seguros no es fija, depende del nmero de clientes y de la exclusividad. 6
La promocin de los seguros es el mecanismo por el cual se hace de conocimiento
pblico los seguros, mostrando los beneficios y ventajas de su contratacin.
En las siguientes figuras se presentan los esquemas de comercializacin de seguros:

25

Seguro de vida

Legislacin laboral

La comercializacin de seguros
a) Fuerza de Venta Propia: Modalidad de comercializacin de seguros que comprende
a promotores de seguros y a los comercializadores (Persona natural o jurdica
proveedora de bienes y servicios que cuenten con establecimientos propios o de
terceros)

b) A travs de Banca y Seguros: Mediante entidades del Sistema financiero.

c) A travs de Intermediarios de Seguros: Mediante un corredor de seguros, se emplea


para seguros ms complejos.

26

Seguro de vida

Legislacin laboral

Bajo las modalidades de fuerza de ventas propia y Banca y Seguros solo se podrn
comercializar las plizas de vida que presenten las caractersticas de productos
masivos, entendindose como tales aquellas desarrolladas en lenguaje sencillo, de fcil
comprensin por los contratantes, asegurados y beneficiarios, que no requieran
condiciones especiales en relacin con las personas.
El proceso de adquisicin de un seguro de vida depende en buena parte del vendedor
ms que del comprador (al ser un bien no buscado). El proceso se inicia con un anlisis
del vendedor de la cartera de interesados potenciales, los cuales son segmentados en
funcin de diferentes variables: Edad, ingresos, nmero de hijos, tipo de trabajo, nivel
de educacin, etc. Luego el vendedor coordina con el interesado una cita; en caso de
conseguirla le presenta una serie de alternativas que se puedan adecuar a las
necesidades del comprador. Luego, el comprador escoge una opcin, llena los formatos
de afiliacin y paga la primera cuota del seguro (usualmente el vendedor tiene consigo
un POS (Point of sale terminal) para pasar la tarjeta de dbito o crdito y facilitar el pago
de la primera cuota). Posteriormente, una vez concretada la venta, la informacin es
remitida por parte del vendedor a la compaa de seguros.

EL PROCESO DE ADQUISICIN DE UN SEGURO DE VIDA

VENDEDOR

INTERESADO

EMPRESA
DE
SEGUROS

27

Seguro de vida

Legislacin laboral

Otro aspecto relevante es el proceso de cancelacin o de trmino de la relacin


contractual del seguro: La forma de concluir la relacin con el seguro es importante, ya
que las diferencias ofrecidas por las empresas para el proceso de adquisicin son muy
diferentes al proceso de conclusin del contrato. Diferencias: Cuando una persona
realiza la compra de un seguro la compaa de seguros (representado por el vendedor)
est disponible a cualquier hora del da, pero cuando uno quiere dar por terminada la
relacin contractual debe enviar una carta firmada y slo en el horario de oficina.
Otras formas de concluir la relacin son: Cobrar el seguro o dejar de pagar tres cuotas.

LA CANCELACIN DEL SEGURO


Seguro de Vida-Ahorro

Seguro de Vida

28

Seguro de vida

Legislacin laboral
COSAS QUE DEBES SABER ANTES DE CONTRATAR

No sabemos que puede pasarnos maana, pero si hay algo que podemos hacer es
elegir la seguridad con la que ante cualquier imprevisto nuestros familiares y patrimonio
est protegido. Es por ello por lo que es importante contratar un seguro de vida, ya que
gracias a l, tendremos la tranquilidad de dejar cubiertos a nuestro entorno y nuestros
bienes. Pero bien es cierto que existen algunas cuestiones que debemos conocer a la
hora de elegir que seguro de vida contratar.
ASPECTOS A TENER EN CUENTA EN SU CONTRATACIN

Reflexin sobre qu necesidades se tienen con el objetivo de descartar otros


productos que puedan satisfacerlas en mayor grado que un seguro de vida.

Se aconseja acudir a un profesional que nos asesore para elegir aquella pliza
ms ventajosa, sin tener en cuenta coberturas que no se utilizarn.

Bsqueda de una aseguradora que cuente con solidez financiera, que responda
correctamente con su obligacin de prestar el servicio y que adems garantice
un buen servicio. Para ello podemos buscar una aseguradora que cuente con
personal
altamente
cualificado.

Tratar de que asesores profesionales analicen nuestras necesidades familiares


y teniendo en cuenta ello, hacernos un seguro de vida especial para nosotros y
acorde
a
nuestras
necesidades
a
cubrir.

Contratacin de coberturas que deseamos tener para eventualidades a las que


creamos ser propensos. Ejemplo: Si se tienen problemas de corazn existen
plizas
que
cubrirn
incluso
estos
gastos.

Para asignar a los beneficiarios se aconseja que stos sean mayores de edad y
cercanos a la famlia ya que en caso de ser menor de edad, se debe hacer un
juicio que indique quin puede hacerse cargo de los recursos del menor. Siempre
podremos cambiar a los beneficiarios.
Lo mejor es distribuir por partes iguales, ya que las cosas cambian con el tiempo
y nunca se sabe como podemos cambiar el concepto que tenamos sobre la
persona.
Se trata de un producto que ha de ser contratado para mantenerlo a largo
plazo por lo que resulta importante valorar si podremos tener una relacin a largo
plazo con la aseguradora que estamos eligiendo. Es importante contratar un
seguro de vida flexible que se adapte continuamente a nuestras necesidades del
momento. Para ello es mejor una pliza que podamos mantener durante varios
aos que asumir una pliza con un mayor pago ya que ello dificultar nuestro
mantenimiento en el futuro.

29

Seguro de vida

Legislacin laboral

Contratar un seguro de vida es algo voluntario pero bien es cierto que especialistas
afirman que los tres primeros meses son decisivos para los familiares en caso de que le
sucediera algo, si stos no cuentan con el colchn financiero que proporciona el seguro
de vida pueden verse obligados a tomar decisiones equivocadas fundamentadas incluso
en terminar con el patrimonio familiar.

LOS 10 ERRORES MS COMUNES


Si hay algo a tener en cuenta es que a la hora de contratar un seguro, las personas
quieren ahorrar. Pero es fcil caer en errores comunes que acabaran costndonos muy
caros. Hemos de cuidar en no caer en los siguientes errores:
1. Deducibles muy bajos
El deducible es aquella cantidad de dinero que una persona paga antes de que una
compaa cubra los beneficios descritos en la pliza de seguros. Si ste es bajo,
aumentar la prima de la pliza por lo que debemos optar por el deducible alto, para
que nuestra prima de seguro disminuya.
2. No considerarlo til
Muchas personas piensan que contratar un seguro de vida es algo que nicamente
resulta eficiente a aquellos que cuentan con mujer/marido e hijos y sin embargo, es vital
estar protegido en cuanto ya sea productivo, muchos seguros de vida contemplan la
invalidez y nadie est exento de sufrir cualquier altercado.
3. No contratar todos los seguros con la misma compaa
Juntar todos los seguros con la misma aseguradora puede hacernos ahorrar diversos
costes. Contratar varios seguros con la misma aseguradora puede hacernos ahorrar
ms de un 15% en la pliza.
4. Prejuzgar
Las personas tienen contemplado que los costos o beneficios de vida no son los
adecuados y prefieren no acercarse a pedir informacin por ellos.
5. Omitir que se tiene un seguro de vida
Muchas personas que contratan dicho seguro se olvidan de informar a su familia. Esto
debe de ser as, debemos informar a la familia y comunicarles donde tiene guardados
los documentos y manejar con la mayor transparencia posible el tema.
6. Dotar informacin incorrecta

30

Seguro de vida

Legislacin laboral

Si la informacin que nos solicitan no la tenemos a mano, no podemos darla errnea. Si


proporcionamos los datos y posteriormente nos damos cuenta de que hemos dado
alguno errneo, deberemos informar inmediatamente a la aseguradora.
7. Asegurar tu casa por el precio de mercado
Asegura tu casa por el valor de reconstruirla no el de mercado. Usualmente pensamos
que si los precios de las casas en el mercado han bajado, tambin deber hacerlo la
prima del seguro pero lo correcto es asegurar la casa por el valor de reconstruccin.
8. Fiarse de los seguros que tiene con financiamiento
Los seguros de vida son de requerimiento habitual a la hora de adquirir un crdito, por
lo que slo cubren la amortizacin de la deuda pero no el futuro de su familia.
9. Cancelar el seguro por razones equivocadas
En ocasiones pueden aparecer algunas situaciones a corto plazo que no dificulten el
pago del seguro de vida. En ese caso, acrquese a su asesor financiero si tiene
dificultades econmicas ya que si cancela un seguro, volver a contratar uno ms
adelante puede ser complicado.
10. No cotizar de nuevo
Cada vez que hay un cambio de estilo de vida, coche nuevo, cambio de vida,
remodelacin de casa, hijos que van a la universidad, etc hay que proceder a cotizar de
nuevo porque la compaa que en su momento ofreci el mejor precio, ahora puede ser
ms cara que las dems.

31

Seguro de vida

Legislacin laboral
PREGUNTAS FRECUENTES

1.

Qu tipo de seguro de vida le conviene?

Elegir el tipo de seguro de vida adecuado es una decisin muy personal. Como siempre,
el desafo radica en encontrar una pliza que resuelva sus necesidades de proteccin al
precio adecuado. Cuando usted elige una pliza de seguro de vida, hay varios factores
que entran en la ecuacin, incluyendo:

La cantidad de cobertura que usted necesita


La cantidad de dinero que usted puede pagar
El tiempo que usted necesita la cobertura continuar.
La eleccin no es tan difcil. Si usted necesita obtener la mayor cobertura posible al
menor costo, tome un seguro temporal.
En realidad, la mayora de la gente tiene una necesidad relativamente a corto plazo del
seguro de vida no ms que cerca de 20 aos. Usted debe proteger a su familia ante
la eventualidad de su muerte, pero a medida que los hijos se independizan y usted
acumula ms riqueza probablemente ya no necesite un seguro de vida para ellos.
Si usted goza de excedentes y desea ahorrar disciplinadamente, o necesita cobertura
por un perodo ms largo, tome un seguro con valores de rescate.

2. Qu sucede si mis trabajadores con ms de 4 aos no estn


asegurados?
El Ministerio de Trabajo y Promocin Social ha establecido un esquema de multas para
aquellas empresas que incumplan con los beneficios laborales, el cual detallamos:
Nmero de trabajadores
Gravedad
De 21 a De 51 a De 81 a De 111 a
de
De 1 a 10 De 11 a 20
De 141 a +
50
80
11
140
Infraccin
Leves

10% de 5 15% de 5 20% de 5 40% de 5 50% de 5 80% de 5 100% de 5


UIT
UIT
UIT
UIT
UIT
UIT
UIT
1,800

Graves

3,600

7,200

9,000

14,400

18,000

10% de 15% de 10 20% de 10 40% de 10 50% de 10 80% de 10 100% de


10 UIT
UIT
UIT
UIT
UIT
UIT
10 UIT
3,600

Muy
Graves

2,700.00

5,400

7,200

14,400

18,000

28,800

36,000

10% de 15% de 20 20% de 20 40% de 20 50% de 20 80% de 20 100% de


20 UIT
UIT
UIT
UIT
UIT
UIT
20 UIT
7,200

10,800

14,400

28,800

36,000

57,600

72,000

32

Seguro de vida

Legislacin laboral

Nota : Estos valores son mximos de acuerdo a tabla Articulo 48 de Ttulo IV : "De las
Responsabilidades y Sanciones" de Reglamento de ley general de Inspecciones de
trabajo DS N019-2006 TR y estn sujetos a incrementos del 25% por reiteracin de
multas leves, 50% en caso de multas graves y 100% en multas muy graves. Valor UIT:
S/. 3,600.

3. A cunto asciende la remuneracin asegurable?


Se considera remuneracin asegurable aquella que figura en los libros de planillas y
boletas de pago, la misma que debe ser percibida habitualmente por el trabajador an
cuando
sus
montos
puedan
variar.
No se incluyen dentro de la remuneracin asegurable las gratificaciones,
participaciones, compensacin vacacional adicional y otras que por su naturaleza no se
abonen
mensualmente.
En el caso de trabajadores remunerados a comisin o destajo, se considera como
remuneracin asegurable el promedio de las remuneraciones percibidas en los ltimos
3
meses.
Es importante recordar que existe un tope denominado remuneracin mxima
asegurable, segn lo establecen las normas del Sistema Privado de Pensiones. Puede
encontrar el monto actualizado del citado tope aqu.
4. Qu se entiende por invalidez total y permanente?
Es aquella originada por un accidente que genera:
Alienacin mental absoluta e incurable, oDescerebramiento que impida efectuar
trabajo u ocupacin por el resto de la vida, oFractura incurable de la columna
vertebral que determine la invalidez total y permanente, oPrdida total de la visin
de ambos ojos, oPrdida total de ambas manos, oPrdida total de ambos pies,
oPrdida total de una mano y un pie.
5. Quines son los beneficiarios del seguro?
Los beneficiarios son el cnyuge o conviviente y los descendientes. Si no existieran
estos beneficiarios, la indemnizacin corresponder a los padres y hermanos menores
de 18 aos de edad.
6. Si dejo de laborar, puedo mantener la vigencia del seguro?
Si deseo mantener la vigencia del seguro, dentro de los 30 das calendarios siguientes
al cese debo pedirlo por escrito a la aseguradora. En este caso, la compaa otorgar
un seguro vida ley cesantes individual, recalculando la prima, la misma que deber
pagar puntualmente. Este seguro no es de renovacin automtica, por lo que debe estar
atento a renovarlo dentro del plazo establecido por la aseguradora y segn el trmite
que
sta
informe.
Si otro empleador lo incluye en una pliza grupal de seguro de vida ley, la pliza
individual perder vigencia.
7. Puede un trabajador cesado continuar con su Seguro de Vida Ley?
Legalmente lo puede hacer, asumiendo por su cuenta el pago de la prima; para ello, el
ex trabajador, deber de comunicrselo a su compaa aseguradora por escrito, al
correo que su asegurador le brinde, en un plazo mximo de 30 das calendario

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Legislacin laboral

contados desde la fecha del cese, adjuntando adems los siguientes documentos en
original o copia legalizada:
Liquidacin de Beneficios Sociales.
Copia de su DNI.
Declaracin Jurada Legalizada de Beneficiarios.
Boletas de Pago de los ltimos 3 meses previos a la fecha del cese.

8. En qu momento el empleador debe pagar este seguro de vida?


El empleador est obligado a contratar una pliza de seguro de vida cumplidos los
cuatro aos de servicios de cualquiera de sus trabajadores, sea este obrero o empleado,
sin importar la cantidad de horas laboradas, o la modalidad contractual utilizada.
Referencia: Artculo 1 del Decreto Legislativo N 688.
El empleador a pesar que sus trabajadores no cuentan con 04 aos o ms de servicio
puede contratar una pliza de seguro de vida?
S, el empleador puede contratar una pliza de seguro de vida antes de que sus
trabajadores cumplan sus 04 aos de servicios.
9. COBERTURAS ADICIONALES.
Hay empresas que ofrecen indemnizaciones adicionales para cubrir los gastos de
sepelio, las deudas del trabajador con la compaa u otro tipo de eventos inesperados,
como contraer una enfermedad grave o pagar un trasplante de rganos.
10. SI CAMBIA DE TRABAJO.
La ley que cre este beneficio contempla facilidades para aquellos que han decidido
cambiar de trabajo o que hayan sido despedidos. Para ello, necesita presentar una carta
de cese laboral de su ex empleador ante la compaa de seguro para poder iniciar la
renovacin del contrato.
En Pacfico Vida advierten que, para no perder el derecho a renovacin, el trmite debe
efectuarse dentro de los 30 das luego de culminada la relacin laboral.
En la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP (SBS) aclaran que el re-contrato de
esta pliza se debe realizar bajo las mismas condiciones que se dan a los trabajadores
activos. Precisan que se mantendr vigente en cuanto el asegurado la renueve
anualmente y la pague con puntualidad.
11. Cules son las causales de terminacin de la cobertura del seguro VL ExTrabajadores?
Se encuentran establecidas en la Clusula Dcimo Tercera de las Condiciones
Generales. Asimismo, el Contratante podr resolver el contrato de seguro en cualquier
momento y sin expresin de causa, comunicando su decisin a la Compaa con 30
das de anticipacin, de acuerdo a lo establecido en la Clusula Dcimo Segunda de las
Condiciones Generales.

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12. Cul es el procedimiento para efectuar modificaciones a las condiciones de la


pliza VL Ex-Trabajadores?
Durante la vigencia anual de la pliza, la Compaa no puede modificar los trminos
contractuales pactados sin la aprobacin previa y por escrito del Contratante, quien tiene
derecho a analizar la propuesta y tomar una decisin en el plazo de 30 das desde que
la misma le fue comunicada. La falta de aceptacin de los nuevos trminos no genera
la resolucin del contrato, en cuyo caso se debern respetar los trminos en los que el
contrato
fue
acordado.
Sin perjuicio de ello, en las renovaciones de la pliza se aplicar lo dispuesto en la
Clusula Dcimo Primera de las Condiciones Generales. Una vez renovada la pliza en
iguales o distintas condiciones, se proceder conforme a lo establecido en el prrafo
anterior, procedindose del mismo modo en cada periodo de renovacin siguiente,
mientras el contrato de seguro se mantenga vigente

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Legislacin laboral

WEB GRAFA
http://spij.minjus.gob.pe/clp/contenidos.dll/temas/coleccion00000.htm/tomo00073.htm/li
bro00209.htm/sumilla00216.htm?f=templates$fn=documentframe.htm$3.0#JD_salas2125
http://peru.justia.com/federales/leyes/4916-feb-7-1924/gdoc/
http://www.apolayacontadores.com.pe/modules.php?name=News&file=article&sid=56
http://ddhhlaborales.blogspot.com/2012/08/6-seguro-de-vida.html

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