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EXPOSICIN PLIZAS

INTRODUCCIN
Que es una pliza
Sumario:
o Resumen de las coberturas
o Identifica al contratante y asegurado
o Prima total a pagar
o Caractersticas bienes asegurados
o Relacin de cobertura
o Beneficios y deducibles
o Clausulas adicionales
Aviso de cobranza: monto a pagar por el seguro y si se va a fraccionar
Convenio de pago de primas: cuotas y condiciones del fraccionamiento de la prima
(pago que el asegurado realiza a cambio de la cobertura del seguro)
Condicionado: coberturas del seguro
Prima: Es el precio pactado por el seguro contratado. Es la remuneracin que recibe la
aseguradora para hacerle frente a los riesgos que est amparando en la pliza y es la
contraprestacin que est obligando a ambas partes a cumplir con lo establecido en el
contrato. Es el pago que se hace por adelantado para iniciar el contrato de seguro y en
ocasiones puede ser demandada legalmente cuando la aseguradora ha iniciado la
cobertura en ciertos riesgos. Su cuanta depende de varios factores adems de los
capitales asegurados, como la seguridad, tipo de vivienda, bien o elemento a cubrir, clase
y tipo de riesgo, etc.
Deducible: El deducible es la parte proporcional en dinero que el beneficiario de la pliza
debe asumir al momento de un siniestro, es decir, es lo que descuenta la aseguradora al
momento de autorizar el pago de toda indemnizacin. Habitual y comercialmente, el
deducible se encuentra expresado en una parte porcentual y otra en dinero, aplicando la
que primero ocurra.
Por qu tener un seguro en un proyecto inmobiliario
Un proyecto inmobiliario es una alta inversin y es altamente vulnerable a una cantidad de
amenazas naturales y producidas por el hombre que pueden poner en riesgo su
integridad, por lo que es importante tener un respaldo que en caso de un evento
inesperado te permita proteger la inversin y que no se ponga en riesgo la continuidad de
la empresa duea del proyecto
Son obligatorios los seguros en proyectos inmobiliarios
Artculo 2060 del Cdigo Civil "Si el edificio perece o amenaza ruina, en todo o
en parte, en los diez aos subsiguientes a su entrega, por vicio de la construccin
o por vicio del suelo que el constructor o las personas empleadas por l hayan

debido conocer en razn de su oficio, o por vicio de los materiales, ser


responsable el empresario"
A partir de todo lo ocurrido en la construccin de vivienda hace un ao, se sac un
proyecto de ley que consista en obligar a los constructores de vivienda a tomar un seguro
obligatorio en sus proyectos que tuvieran ms de 15 und habitacionales, con cobertura
por 10 aos y que en el evento en que la edificacin perezca o amenace ruina, el seguro
deber cubrir los daos que sufra el inmueble y los perjuicios que sufran los terceros.
Sin embargo el proyecto se hundi en el congreso en medio de las elecciones
presidenciales de este ao.
Por tanto en este momento no hay ninguna ley que exija que los proyectos inmobiliarios
tengan un seguro.
Dnde se puede adquirir un seguro
Compaa de seguros: empresa que ofrece el servicio de seguridad
Corredor y agente de seguros: Intermediario que realizan profesionalmente
actividades de asesoramiento entre las partes encaminadas a la celebracin de un
contrato de seguro
Corredor: Acta principalmente en nombre del cliente y es independiente de las
aseguradoras cuyos productos vende
Agencias de seguros: Estn autorizados por la compaa aseguradora para
celebrar negocios en su nombre por lo que representan ms los intereses de la
compaa aseguradora
TODO RIESGO CONSTRUCCIN
Amparar las obras civiles permanentes o temporales, materiales y suministros a daos o
prdidas como consecuencia de alguno de los eventos amparados
Cobertura:
Impericia, descuido actos mal intencionados por empleados
Hurto calificado
Rayo, corto circuito, incendio, explosin
Cada de aeronaves
Daos materiales de bienes asegurados durante la construccin
Exclusiones:
Lucro cesante: es el dinero que se deja de obtener por la ocurrencia de un
siniestro, si le causas a alguien una incapacidad es el dinero que esta persona
deja de obtener porque debe dejar de realizar sus actividades productivas
Actos polticos, guerra, invasin, rebelin
Huelga, cesacin total o parcial del trabajo

Altos malintencionados de terceros


Multas contractuales por retraso en la ejecucin de la obra
Dolo o culpa grave del asegurado
Desgaste natural
Sanciones por incumplimiento del contrato
Errores de clculo o diseo errneo
Faltantes de inventario, hurto simple

Amparos adicionales:
B: Terremoto, temblor de tierra y erupcin volcnica
C: Inundacin y riesgos geotcnicos
D: Mantenimiento
E: Responsabilidad civil extracontractual daos materiales
F: Responsabilidad civil extracontractual daos personales
G: Gastos por remocin de escombros
Amparo adicional de asonada, motn, conmocin civil, huelga y actos mal
intencionados de terceros y terrorismo)
Amparo adicional propiedades existentes del asegurado
Amparo adicional de propiedades adyacentes
Amparo adicional de gastos para flete areo y por horas extras
Bienes no asegurables:
Embarcaciones, vehculos con licencia para transitar en vas pblicas, aviones o
bienes de los empleados del asegurado
Dinero, ttulos, Valores, planos y documentos
Terreno, cultivos, plantaciones, bosques o madera almacenada
Valor asegurado:
No puede ser menor que el valor total de construccin de los bienes al trmino de
la obra.
Incluye:
Costos materiales
Mano de obra
Fletes
Derechos de aduana
Impuestos
Materiales o rubros suministrados por el propietario
se reduce desde el momento del siniestro en el monto de su indemnizacin y se
restablece automticamente cuando se inicie la reconstruccin, reparacin o reemplazo
en el respectivo monto y se cobrar la prima correspondiente al valor restablecido.
La Compaa puede, a su arbitrio, reparar o reconstruir, reponer o reemplazar los bienes
daados o perdidos, o pagarlos en efectivo.

No cubre costos de terrenos, diseos, ingeniera, administracin y asesoras.


Si en caso de siniestro los bienes materiales tienen un valor superior al asegurado el
asegurado debe cubrir la diferencia
Prima:
Vara segn:
Tipologa de la obra
Duracin
Caractersticas especficas del proyecto
Anlisis de riesgo
Vigencia:
Desde la remocin de escombros hasta que la construccin este totalmente
terminada (fecha especificada en la pliza).
Si se extiende el periodo de construccin se puede extender la vigencia del seguro
con el cobro de una prima extra.
Si se interrumpe se puede convenir un amparo restringido con reduccin en la
prima o suspender el seguro.
En caso de siniestro:
TODO RIESGO MONTAJE
Cuando la obra implica el montaje de equipos electromecnicos, se puede contratar el
montaje, en cuyo caso la pliza es Todo Riesgo Construccin y Montaje. En muchas
aseguradoras acostumbran a ofrecerlas de forma independiente. Para una construccin
de una edificacin puede considerarse esta pliza si se instalaran ascensores,
subestacin elctrica, plantas de tratamiento de agua, sistemas automticos de proteccin
contraincendio, cableado estructurado, sistemas de aire acondicionado entre otros.
Cobertura:
Errores durante el montaje
Impericia, descuido, actos mal intencionados de empleados
Cada de objeto que se monta
Hurto calificado
Rayo, corto circuito, incendio, explosin
Daos de bienes asegurados durante el montaje
Exclusiones:
Daos o defectos de bienes asegurados antes del montaje
Daos en el equipo y maquinaria de montaje por defectos internos
Gastos por reparacin provisional
Sanciones por incumplimiento contratos montaje

Gastos por horas extraordinarias de trabajo


Multas por contaminacin ambiental
Hurto simple
Daos durante el transporte de los bienes al sitio de construccin
Desgaste, corrosin, deterioro por falta de uso o exposicin a condiciones
atmosfricas
Gastos extras por desviaciones cronograma o presupuesto

Amparos adicionales:
B: Terremoto, temblor de tierra y erupcin volcnica
C: Inundacin y riesgos geotcnicos
D: Mantenimiento
E: Responsabilidad civil extracontractual daos materiales
F: Responsabilidad civil extracontractual daos personales
G: Gastos por remocin de escombros
Amparo adicional de asonada, motn, conmocin civil, huelga y actos mal
intencionados de terceros y terrorismo)
Amparo adicional propiedades existentes del asegurado
Amparo adicional de propiedades adyacentes
Amparo adicional de gastos para flete areo y por horas extras
Vigencia
Comienza:
En el momento de comenzar los trabajos o cuando los bienes asegurados
son descargados en el sitio de montaje
Termina:

Objetos nuevos: al concluir periodo de prueba de operacin y ser


aceptados por el comprados (no ms de 4 semanas)
Objetos usados: cuando se inicie el periodo de prueba de operacin
Si se excede el periodo de montaje se puede extender la pliza mediante
prima adicional
Si se interrumpe el montaje se puede tomar amparo restringido o
suspender el seguro
Si no se paga la prima en los 45 das siguientes al inicio

RESPONSABILIDAD CIVIL EXTRACONTACTUAL


Las plizas anteriores tienen amparos adicionales de Responsabilidad Civil
Extracontractual, amparos E y F. Aunque su impacto econmico en la pliza no es muy
relevante, no es muy recomendable tomar estos amparos pues son muy limitados en
cobertura. Lo ms conveniente es tomar una pliza independiente de Responsabilidad
Civil Extracontractual.

La responsabilidad civil extracontractual se genera de la realizacin de un hecho que


genera un dao sin mediar contrato.
Cobertura:
Incendio, explosin
Uso ascensores, escaleras, mquinas y equipos en los predios
Montaje, desmontaje o desplome de avisos
Posesin y uso de depsitos, tanques y tuberas
Uso de parqueaderos
Perjuicios, lesiones o muerte causados a personas o bienes ajenos a la obra
(terceros)
Reclamaciones por perjuicios a empleados del constructor, visitantes e inspectores
Gastos de defensa para atender reclamacin de responsabilidad civil
Gastos mdicos para atencin de accidentes de terceros
Exclusiones:
Dolo o culpa del asegurado o beneficiado
Lesiones a cnyuge o sus parientes hasta cuarto grado de consanguinidad,
segundo de afinidad o nico civil
Daos a aeronaves o embarcaciones
Deslizamientos, fallas geolgicas, sismos, inundaciones, erupcin volcnica, etc.
Incumplimiento de obligaciones de un contrato
Hurto simple o calificado
Enfermedad profesional
Daos relacionados con guerra, rebelin, conflictos
Multas o sanciones, penales o administrativas
Amparos adicionales
Responsabilidad civil patronal
Responsabilidad civil extracontractual para vehculos propios y no propios
Productos y trabajos terminados
Productos exportados
Responsabilidad civil unin y mezcla
Responsabilidad civil transformacin
Responsabilidad civil viajes al exterior

Valor asegurado:
La suma asegurable de esta pliza es muy compleja determinarla, pues el monto de las
indemnizaciones que se puedan generar por este riesgo dependen cuando se trata de
personas del perfil econmico (ingresos, profesin, cargo) y de la expectativa de vida de
la persona afectada y cuando se trata de bienes del costo de reponer, reparar o

indemnizar el bien afectado as como el lucro cesante dejado de percibir por el afectado. A
esto tambin se suma, que los parientes cercanos a los afectados pueden reclamar en
algunos casos haciendo aun de mayor cuanta la reclamacin. En sntesis todo este
abanico de posibles escenarios son cuantificados por un juez y nos son fciles de estimar
de cara a establecer un valor asegurado para una pliza. Lo ms recomendable en este
caso es buscar apoyo jurdico de personas especializadas o de un asesor o corredor de
seguros que con su experiencia pueden recomendar valores asegurados basados en un
anlisis de riesgos del proyecto.
Vigencia:
La pactada dentro de las condiciones del contrato.
El contrato termina automticamente si no se paga en los 45 das siguientes al
inicio de la vigencia.