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Master 1

Droit notarial

Droit bancaire

Anne 2008-2009
Semestre 1

Droit bancaire
TD : 2 devoirs ramasss (33%), 1 devoir sur table (33%), 1 note d'oral (33%)
Examen : cas pratique de 3h
Bibliographie : Code de commerce 2009 impratif
INTRODUCTION
Dfinition du droit bancaire :
Il n'existe pas de dfinition dans la loi. On tente donc de dfinir ce droit par son objet : c'est
l'ensemble des rgles qui concernent les oprations de banque et ceux qui les accomplissent titre
professionnel. La notion d'opration de banque dpend de la qualification du statut d'tablissement
de crdit.
Il convient de se rfrer l'article L 511-1 du Code montaire et financier, qui dfinit l'tablissement
de crdit : personne morale qui effectue titre de profession habituelle des oprations de banque au
sens de l'article L 311-1 du CMF. L'article L 311-1 du CMF prcise que les oprations de banque
comprennent la rception de fonds publics, les oprations de crdit, ainsi que la mise disposition de
la clientle ou la gestion de moyens de paiement.
Le droit bancaire s'applique d'abord sur le droit des obligations, cependant il va au del de la matire
et transcende l'opposition droit priv / droit public.
Relations avec le droit priv :
Le droit bancaire est considr comme une branche du droit commercial (art 110-1 du Ccom : sont
rputs actes de commerce par nature toute opration de banque, change, et courtage). Le droit
bancaire relve donc du droit commercial car les oprations de banques sont des actes de
commerce.
Si le banquier est de toute vidence un commerant, il va entretenir des relations avec des
professionnels du commerce (entreprises, commerants, artisans), le droit bancaire deviendra alors
commercial dans son intgralit.
Mais le banquier peut nouer des relations avec des particuliers (consommateurs). Dans cette
perspective le droit bancaire de relvera pas seulement du droit commercial, mais aussi du droit
priv, du droit de la consommation. C'est donc le tribunal civil qui est comptent.
Par ailleurs, le droit bancaire noue des relations avec le droit civil. Par exemple, tous les crdits
consentis par le banquier relvent du contrat de prt. De la mme faon, le banquier va gnralement
solliciter des garanties pour couvrir le crdit octroy (garanties personnelles : cautionnement,
garanties relles : hypothque, gage, nantissement). Le droit bancaire est donc troitement li avec le
droit des srets.
Enfin, le banquier pourra voir sa responsabilit mise en uvre. Le droit bancaire est alors li au droit
de la responsabilit civile (art 1382 du CC). La loi de sauvegarde des entreprises a introduit un article
L 650-1 au sein du Ccom, qui prcise que les cranciers ne peuvent tre tenus pour responsables
des prjudices subis du fait des concours consentis sauf cas de fraude, d'immixtion caractrise dans
la gestion, ou si les garanties prises en garantie de ces concours sont disproportionnes . Cet article
pose un principe d'irresponsabilit du banquier, sauf les 3 hypothses prvues.
Relations avec le droit public :
Le droit bancaire est marqu par la relation forte qui existe entre les pouvoirs publics et la profession
bancaire. La question montaire est indissociable de la prise de dcision conomique. Dans le cadre
d'une conomie librale, l'Etat a nanmoins dlgu ses pouvoirs pour se dsengager peu peu et
confi des AAI le soin de rguler un secteur. Ainsi la loi de scurit financire du 1er aot 2003 a
donn naissance l'AMF (autorit des marchs financiers) qui veille la rgulation de ce march et
la discipline des acteurs conomiques sur ce march. L'AMF se voit investie d'un pouvoir normateur
qui s'impose tout le secteur financier et boursier. Elle se voit galement investie d'un pouvoir
disciplinaire, au point qu'elle peut infliger des amendes qui sont souvent suprieures celles prvues
en droit pnal.
Le droit bancaire est donc un droit original, qui se caractrise tant par la diversit de ses sources que
par la spcificit de ses rgles.
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Diversit des sources :


1) Sources nationales
Le droit bancaire a t codifi au sein du CMF, destin regrouper droit constant tous les textes
parpills. Le CC et le Ccom sont galement des sources du droit bancaire.
2) Sources professionnelles
Outre les usages et les textes labors par les instances professionnelles, les magistrats ont reconnu
valeur normative certains usages bancaires. Par exemple, l'issue d'un usage bancaire a t
admis l'anatocisme du compte courant (il est prohib par le droit civil, mais a t admis par la pratique
bancaire). L'anatocisme consiste faire produire des intrts aux intrts.
3) Sources internationales
Il existe plusieurs conventions internationales qui s'intressent au droit bancaire. Par exemple, la
convention d'Ottawa du 28 mai 1988 (ratifie par la France en juillet 1991) dfinit les rgles du crdit
bail et d'affacturage international. De la mme faon, de nombreuses directives communautaires ont
oblig les tats membres modifier leur droit interne. Enfin, les institutions europennes ont t
l'origine de la cration d'un systme europen de banque centrale. Ce systme n'a pas la
personnalit morale, il n'est soumis aucun contrle juridique ou politique, mais a en charge la
rglementation bancaire et l'mission de la monnaie dans l'UE.
Spcificit des rgles :
Le droit bancaire met en uvre des rgles techniques juridiques qui lui sont propres. Le droit civil ne
suffit pas toujours expliquer les mcanismes du droit bancaire.
Le droit bancaire a pour objet d'organiser les crdits et de crer des valeurs. Mais cette vision est
rductrice, car le droit bancaire permet galement de fournir des instruments de paiement.
La fonction de crdit est lie l'activit bancaire depuis des sicles, mme si cette fonction a
souvent t critique voire condamne. La religion a condamn le prt bancaire intrt, mais
galement les philosophes (Aristote : l'argent ne doit pas engendrer l'argent) et les politiques.
Nanmoins, avec le temps et la ncessit, les besoins d'argent se sont fait plus exigeants, et les
intermdiaires se sont multiplis. En effet, toute activit commerciale doit passer par le crdit. Le
crdit de trsorerie est essentiel pour les entreprises, c'est pourquoi elles accordent leurs clients
des dlais de paiement. Mais si l'entreprise fait crdit ses clients, cela signifie qu'en amont elle a
elle aussi besoin de crdit. L'entreprise va alors essayer d'obtenir des disponibilits auprs de sa
banque par le biais des crances terme dont elle dispose auprs de ses clients. Dans cette
perspective elle va mobiliser ses crances, par le biais d'instruments de crdit. Par exemple, une
entreprise qui a obtenu un march de 50 000 euros, qui ne sera pay que dans 6 mois. Pour payer
ses salaris, ses factures etc, elle va mobiliser cette crance chez son banquier : elle demande un
prt en prvision de rembourser le crdit par la somme qu'elle attend.
Les effets de commerce ont jou le rle d'instruments de crdit. Ainsi la lettre de change, le billet
ordre, permettaient de mobiliser les crances. Le chque quant lui avait le rle principal
d'instrument de paiement. De ce fait on a longtemps dout de son appartenance la catgorie des
effets de commerce. Nanmoins sa rglementation a t en grande partie copie sur celle de la lettre
de change, dont il prsente la majeure partie des caractristiques. Les effets de commerce
prsentent un grand intrt dans la mesure o ils sont scuriss et o ils circulent facilement.
-> Scurit des effets de commerce
La scurit est lie aux conditions de constitution des effets de commerce, et la rigueur de leur
excution. Les effets de commerce tirent leur validit du respect d'un formalisme cambiaire. Si le titre
est irrgulier en la forme, il n'est pas nul, mais il ne vaut plus comme effet de commerce. Par
exemple, si un chque est incomplet, il pourra tre un commencement de preuve de reconnaissance
de dette, mais il ne s'agit pas d'un chque en soi.
Ds lors qu'ils sont rdigs en la forme, ils prsentent une grande scurit. D'une part, aucun dlai de
grce ne peut tre demand. De plus, la solidarit joue entre tous les signataires du titre. Enfin, il
existe la rgle d'inopposabilit des exceptions (on ne peut pas invoquer auprs de celui qui rclame
le paiement de la crance une exception, un vice, que l'on pouvait invoquer auprs de son crancier
pour ne pas s'acquitter de sa dette).
-> Circulation des effets de commerce
Les effets de commerce circulent librement et peuvent ainsi faire l'objet de plusieurs transmissions.
C'est pourquoi ils jouent le rle de monnaie. Mais leur circulation s'opre non pas par des procds
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de droit civil mais par voie d'endossement.


Face la multiplication des effets de commerce, les tablissements de crdit ont d lutter contre la
dictature papier et le cot que cela impliquait. C'est pourquoi les lettres de change papier ont laiss la
place la LCR (lettre de change releve, ou informatise).
En ce qui concerne les chques, on a limit leur circulation en introduisant le barrage du chque,
c'est--dire que l'endossement ne peut se faire qu'au profit d'une banque, et non d'un particulier.
Dornavant la circulation se limite le plus souvent une remise en compte (dpt sur un compte), qui
se fait soit par la voie de l'escompte, soit par la voie de l'encaissement.
Le lgislateur a galement imagin d'autres techniques de mobilisation de crance et d'autres
instruments de crdit. La loi du 2 janvier 1981 a donn naissance au bordereau Dailly. Il s'agit de
cder ou de nantir des crances professionnelles. L'intrt est que l'on peut mobiliser plusieurs
crances sur le bordereau. De plus, on a fait venir d'outre Atlantique la technique d'affacturage. Cette
technique consiste pour une socit d'affacturage s'engager moyennant la perception d'une
commission acheter et rgler tout ou partie des crances que son client possde contre des tiers.
Enfin, le 19 fvrier 2007, le lgislateur a introduit la fiducie. Il s'agit d'un instrument de crdit qui a
vocation servir 3 objectifs principaux : la gestion d'un patrimoine dans l'intrt du constituant (il
s'agit de la fiducie gestion), la constitution de srets au profit d'un crancier du constituant (fiducie
sret), la transmission de bien au profit de tiers au constituant (fiducie mutation).
Les instruments de paiement sont ncessaires aux commerants, pour viter la manipulation des
espces. Pendant longtemps le chque a t le plus rpandu. Puis les banquiers ont invent la carte
de paiement laquelle est associe un crdit, le tlpaiement (TIP), les prlvements, le paiement
par internet (impt etc). Cela ncessite un support technique, tel qu'un compte bancaire.
PARTIE 1 LES INSTRUMENTS DE CRDIT
Les entreprises utilisent le crdit de deux faons. Elles ont recourt au crdit long terme et au crdit
court terme.
Le crdit long terme
Il est reprsent par le capital ou alors l'emprunt obligataire (la personne qui souscrit l'emprunt peroit
une rmunration). L'actionnaire ou l'obligataire peuvent cder leurs droits. Cette cession s'opre en
principe sur le march boursier.
Le crdit court terme
Il est reprsent par deux grandes catgories : le crdit commercial (le crdit fournisseur va consentir
un dlai de paiement son client), le crdit bancaire (particulirement large, il recouvre les prts, les
revolving [crdit qui se reconstitue continuellement], le dcouvert bancaire, l'escompte [permet la
banque de prendre des effets de commerce]...).
Il ne faut pas confondre ces oprations de crdit avec les instruments de crdit, dfinis l'article L
313-1 du CMF ainsi : tout acte par lequel une personne agissant titre onreux met ou promet de
mettre des fonds la disposition d'une autre personne ou prend dans l'intrt de celle ci un
engagement par signature tel qu'un aval, un cautionnement ou une garantie . Donc un
cautionnement est considr comme une opration de crdit.
Les instruments de crdit supposent la cration d'un titre lors d'une opration commerciale ou de
crdit, permettant une mobilisation de ce crdit. Il est en effet possible pour le fournisseur de
mobiliser son crdit commercial auprs d'une banque. On assistera alors une cession de crance.
L'intrt pour le fournisseur est de se refinancer auprs de la banque. Et la banque son tour ira se
refinancer auprs de la BDF (banque de France).
Traditionnellement les effets de commerce reprsentaient la majorit voire l'intgralit des
instruments de crdit. Mais le lgislateur a invent de nouvelles techniques de mobilisation de
crance (bordereau Dailly, qui n'est pas un effet de commerce).
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SOUS PARTIE 1 LES EFFETS DE COMMERCE


Aucune dfinition n'existe concernant les effets de commerce. Mais il existe quelques dispositions
parses, comme l'article L 632-1 du Ccom qui emploie cette expression. La notion est trs ancienne
(Moyen-Age), l'poque des foires pour viter les transports de fonds.
L'effet de commerce peut se dfinir comme un titre ngociable qui constate l'existence au profit du
porteur d'une crance court terme et sert son paiement (trait de droit commercial). L'effet de
commerce compte donc 5 lments :
- titre ngociable
La ngociabilit est un caractre essentiel de l'effet de commerce. Il y puise sa diffrence avec la
cession de crance civile (art 1690 du CC : cette cession de droit commun exige un formalisme lourd
et un cot onreux puisqu'elle doit se faire par acte authentique). L'effet de commerce se ngocie par
simple transmission de la main la main. La cession de commerce peut se faire galement par voie
d'endossement, qui a un effet suprieur. En effet l'endosseur garantit non seulement l'existence de la
crance mais aussi son paiement.
- objet montaire
L'effet de commerce se rapproche de la monnaie puisqu'il reprsente une somme d'argent
dtermine et payable court terme. Cependant il se distingue de la monnaie, car il est mis lors
d'une opration dtermine qui lui sert de support l'inverse de la monnaie. Ainsi, derrire le rapport
cambiaire se trouve le rapport fondamental (l'opration commerciale ou conomique qui sou tend
l'effet de commerce). Il offre une certaine scurit car il est immdiat, alors que le paiement par effet
de commerce est quant lui diffr.
- engagement de payer
Il s'agit d'un engagement formel de payer. Car il ne vaut que s'il contient la formule payer contre ce
chque la somme de .
- paiement court terme
Il doit tre pay l'issue de 3 mois.
- consacre un usage de recevoir le titre en paiement
TITRE 1 LA LETTRE DE CHANGE
Chapitre prliminaire Thorie gnrale du droit cambiaire
Section 1 Dfinition et fonction de la lettre de change
Dfinition : la lettre de change est un crit par lequel le tireur (celui qui met le titre) donne mandat
une autre personne (tir) de payer un tiers (preneur ou tiers bnficiaire) une somme dtermine
une date donne.
Il existe un rapport juridique entre ces 3 personnes.
Entre le tireur et le tir : il existe une crance appele provision.
Entre le tireur et le bnficiaire : le rapport de dette s'appelle la valeur fournie
Entre le bnficiaire et le tir : il existe une obligation de payer par le biais de la cession de crance.
(fournisseur)
Tireur

(banque)
Tiers bnficiaire
valeur fournie

provision
= rapport fondamental
qui sou tend la lettre
de change

paiement

Tir
(client)
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Rle originel (historique) : viter les rapports de fonds.


Autre rle : instrument de paiement (par voie d'endossement).
Pour confrer au systme de paiement plus d'efficacit et de scurit, la pratique a invent
l'acceptation du titre. En acceptant la lettre de change, le tir s'engage payer le titre son
chance. De plus, par la rgle d'inopposabilit des exceptions, il ne pourra pas opposer au
bnficiaire les exceptions qu'il peut invoquer l'encontre du tireur pour ne pas le payer. Enfin, la
solidarit des signatures consolide la scurit de ce mode de paiement : on peut demander au
signataire le plus solvable le paiement intgral du titre.
Pour finir la lettre de change peut tre un instrument de crdit. A partir du moment o ce ne sont plus
des commerants mais des banquiers qui ont pris le titre, il a fallu imaginer l'escompte, qui a permis
au commerant tireur d'obtenir des fonds alors mme que le titre n'est pas arriv chance. Ce
procd est capital dans les affaires, car les entreprises sont obliges de concder des crdits leurs
clients. En effet certaines dpenses ne peuvent pas attendre, telles que la TVA, l'URSAFF, les
salaires... En mobilisant ses crances, le tireur va pouvoir honorer toutes ses chances.
Section 2 Rapports mis en uvre par la lettre de change
La lettre est mise et transmise pour que le paiement teigne le rapport fondamental (le rapport
juridique qui sou tend l'opration cambiaire, autrement dit le contrat de fourniture). Il existe donc un
lien juridique originel entre le tireur et le tir, qui peut tre une vente, une livraison, une prestation de
service.
Chaque signataire qui appose sa signature sur le titre intervient soit en qualit de tireur, en qualit de
tir, ou encore en qualit d'avaliste ou avaliseur (celui qui donne son aval).
1 Caractres spcifiques de l'obligation cambiaire
La lettre de change tant appele circuler, elle se caractrise par son formalisme, sa rigueur, et son
autonomie.
A- Formalisme cambiaire
L'apparence joue un rle essentiel dans le but d'assurer la scurit des tiers. Ainsi, l'obligation
cambiaire n'existe que si le titre renferme les mentions imposes. De mme, la forme du titre est
importante. En effet, les endossements se font au verso du titre alors que le recto est consacr
l'acceptation du tir et l'aval. Enfin toute stipulation extrieure n'a aucune valeur cambiaire. En
revanche elle pourra relever du droit commun des obligations.
B- Rigueur
En principe, l'obligation cambiaire est une obligation chirographaire mais elle est assortie d'une
grande svrit dans son excution. D'abord c'est une obligation dont la nature est toujours
commerciale, et ce quelque soit la qualit des personnes qui y souscrivent et quelque soit la nature
des rapports prexistants. C'est pourquoi il s'agit d'un acte de commerce par la forme (le tribunal de
commerce est donc toujours comptent). Il ncessite la capacit commerciale.
L'obligation cambiaire est un engagement rigoureux, dans la mesure o aucun dlai de grce ne peut
tre accord. Cela signifie que le paiement doit se faire imprativement l'chance. S'il ne se fait
pas, les intrts courent immdiatement. En cas de dfaillance du tir, il conviendra de la constater
dans un acte solennel (le prott). Si le tir est dfaillant, le bnficiaire pourra se retourner contre l'un
des signataires du titre puisque tous les signataires sont solidairement responsables du titre.

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C- Autonomie
Elle se manifeste de deux faons.
1 Principe d'indpendance des signatures
L'engagement cambiaire doit tre apprci sparment. On dissocie chacun des souscripteurs. Ce
principe rsulte de l'article L 511-5 al 2 du Ccom. Si le titre comporte de fausses signatures (ex :
signature d'un incapable, faux nom), le titre n'en est pas moins valable, et par consquent les autres
signataires sont engags.
2 Principe d'inopposabilit des exceptions
L'engagement cambiaire est totalement indpendant du rapport fondamental : la provision existe
mme si le contrat qui la sou tend n'a pas t excut. Ce rapport fondamental sert de cause la
lettre de change qui, mme s'il n'existe pas, reste valable l'gard des porteurs de bonne foi (tiers
bnficiaire de bonne foi). C'est une protection conomique qui trouve sa source dans la dissociation
des rapports juridiques.
Exemple : l'entreprise A fournit des marchandises l'entreprise B. Les marchandises sont avaries.
La lettre de change a dj t escompte. La banque va donc aller voir le tir l'chance du titre,
en tant de bonne foi (ignorant le caractre avari des marchandises) pour se faire payer.
2 Les relations entre le rapport fondamental et l'obligation cambiaire
A l'origine, il existe 2 rapports juridiques fondamentaux qui sou tendent l'existence de la lettre de
change : la provision (crance du tireur sur le tir) et la valeur fournie (prestation du bnficiaire en
faveur du tireur).
A- Le principe d'indpendance
On pourrait faire dpendre la validit de la lettre de change de l'existence des rapports fondamentaux
(provision et valeur fournie). Dans une telle conception, la lettre de change serait l'instrument
d'excution des obligations antrieures entre les parties. Mais en vertu de ce principe
d'indpendance, l'absence de provision ou de valeur fournie n'est pas une cause de nullit du titre. Il
existe cependant deux rserves ce principe d'indpendance.
- le vice (notamment l'atteinte l'ordre public) : si la lettre de change a t mise dans le seul but de
constituer un crdit fictif, le titre est nul.
- la mauvaise foi (la connaissance par le tiers bnficiaire de l'exception)
B- L'influence rciproque
1 Effets de la cration ou de l'endossement de la lettre de change sur les rapports fondamentaux
On pourrait concevoir que l'mission du titre ou l'endossement du titre entrane l'extinction des
rapports prexistants par novation (le rapport fondamental originel disparatrait et se trouverait nov
par un rapport de crance cambiaire). Pourtant le dbiteur reste tenu envers son crancier par les
deux liens d'obligation (le rapport contractuel originel et le rapport cambiaire li l'mission de la
lettre de change). En effet, en droit franais, conformment l'article 1273 du CC, la novation ne se
prsume pas. Pour nover il faut exprimer clairement sa volont de novation. Or il est permis de douter
que cette volont existe chez le crancier. En effet s'il y avait novation, il perdrait toutes les actions
lies au rapport fondamental et ventuellement aux srets qui y sont affrentes (exemple : si le
rapport fondamental est un contrat de vente de marchandises, une clause de rserve de proprit
assortira souvent un tel contrat, c'est--dire que le transfert de proprit ne sera complet que lorsque
le dbiteur aura rgl la totalit de la dette ; s'il y a novation, le crancier perd cette sret).
L'article L 161-67 du CMF nonce que la remise d'un chque en paiement n'entrane pas
novation . La crance originelle subsiste et se superpose la crance cambiaire.
2 Les influences des rapports fondamentaux sur les obligations extra-cambiaires
Cette influence est limite mais existe nanmoins. A l'gard des porteurs de bonne foi (tiers
bnficiaires) les rapports fondamentaux ne sauraient mettre en chec les obligations cambiaires
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(c'est ce qu'on appelle la purge des exceptions). D'autre part, entre les parties en relation juridique
directe (tireur / tir notamment), l'tanchit entre le rapport fondamental et l'obligation cambiaire est
moins marque. Ainsi, si le tireur reste porteur du titre (donc bnficiaire), il va de soi que le tir
pourra opposer au tireur les exceptions lies au rapport fondamental.
Chapitre 1 La cration de la lettre de change
La lettre de change est cre en raison d'un rapport fondamental qui lie le tireur au tir. Cependant la
lettre de change est appele circuler. C'est pourquoi l'aspect formel du titre revt une importance
capitale. La convention de Genve a fait en sorte d'uniformiser tout le droit cambiaire des adhrents
de ladite convention : elle a mis en place de nombreuses formalits qui se justifient par le fait que tout
porteur doit pouvoir se fier l'apparence du titre. Le formalisme apparat donc comme un gage de
scurit.
A l'inverse l'engagement cambiaire est un engagement grave, c'est la raison pour laquelle de
nombreuses conditions seront galement exiges chez les signataires du titre. Le droit cambiaire
requiert des conditions de forme mais aussi des conditions relatives aux personnes.
Section 1 Les conditions de forme
L'article L 511-1 du Ccom numre les mentions obligatoires. Toutefois il existe aussi des mentions
facultatives, dont la prsence ou l'absence n'a aucune incidence sur la validit du titre.
1 Les mentions obligatoires
A- Le respect des mentions obligatoires
L'article L 511-1 du Ccom dresse la liste des mentions obligatoires qui doivent donc figurer sur la
lettre de change.
Nommer / dnommer le titre ( lettre de change ) dans la langue employe pour la rdaction du
titre. La jurisprudence accepte que soit substitu l'expression lettre de change le terme de traite.
La traite doit comporter le mandat pur et simple de payer une somme dtermine. Cela signifie
que le mandat doit comporter simplement l'ordre de paiement ( donne mandat de payer ou
ordonne de payer tant ). L'ordre conditionnel de payer est exclu, qu'il s'agisse d'une condition
suspensive ou d'une condition rsolutoire. De plus, la somme doit tre inscrite en chiffres et en
lettres (en cas de contradiction entre les deux montants, c'est le montant en lettres qui est
reconnu comme valable). En principe, la stipulation d'intrts est prohibe mais rien n'interdit de
les inclure dans le montant mme de la traite au moment de son mission.
Le nom de celui qui doit payer (le tir). Il faut que le porteur puisse s'adresser lui, c'est pourquoi
son nom et son adresse doivent figurer dans un encadr au recto du titre. L'adresse du tir est
trs importante dans la mesure o la dette cambiaire est qurable et non pas portable (elle doit
tre demande au domicile du dbiteur), c'est pourquoi il faut qu'elle figure mme si le texte ne la
considre pas comme mention obligatoire.
L'indication de l'chance. Le porteur doit savoir avec exactitude quel moment il pourra
demander le paiement du titre. L'article L 511-22 du Ccom prohibe peine de nullit les lettres de
change chance successive. L'chance peut tre fixe uniquement de 4 faons : la traite est
payable vue (sur prsentation du titre, tout comme le chque), la traite est payable un certain
dlai de vue (dlai prvu qui court compter de la prsentation du titre au tir), la traite peut tre
paye un certain dlai de date (dlai qui court compter du tirage de la traite, cas le plus
frquent), enfin la traite peut tre payable jour fixe. Si aucune chance n'est mentionne sur le
titre, l'article L 511-1 du Ccom prvoit que la traite est payable vue.
L'indication du lieu de paiement. Cette indication est fondamentale pour le porteur, car il est oblig
de demander le paiement l'chance, donc il faut connatre le lieu de paiement (le plus souvent
la banque du tir). A dfaut, c'est l'adresse situe ct du tir qui servira de lieu de paiement. Le
plus souvent la traite contiendra une clause de domiciliation qui vise le plus souvent le banquier
du tir. Cela ne rend pas pour autant le domiciliataire partie la traite : le banquier domiciliataire
du tir ne se trouve pas engag dans les liens cambiaires.
Le nom du bnficiaire. Contrairement aux pays anglo-saxons, la loi n'exclut pas l'mission d'une
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lettre de change en blanc (sans inscription du nom du bnficiaire). Lorsque le nom du


bnficiaire figure sur le titre, la jurisprudence pose en principe que les initiales du bnficiaire
sont insuffisantes sauf lorsque le bnficiaire est une personne morale. Toutefois l'emploi de ces
initiales n'est possible que lorsque le tir est certain du nom du bnficiaire sans aucune
ambigit.
L'indication de la date de cration. La mention de la date est fondamentale pour deux raisons :
elle permet de vrifier la capacit du tireur au moment de l'mission (qu'il soit bien majeur
l'poque par exemple), et cela permet de constituer le point de dpart du dlai de prsentation de
la traite ou du dlai de paiement. La preuve de l'inexactitude de la date s'effectue par tout moyen.
L'inexactitude de la date n'est donc pas sanctionne par la nullit du titre.
Le lieu de cration du titre. Cette mention a t dicte par les impratifs de droit international.
Dans l'hypothse o un litige surviendrait l'issue de l'mission de la lettre de change, ce lieu
permet de dterminer la loi applicable aux engagements et aux recours cambiaires. Si le lieu n'est
pas indiqu l'article L 511-1 du Ccom prvoit que le lieu mentionn ct du nom du tireur est
considr comme le lieu de cration ou d'mission du titre.
La signature du tireur. En principe elle figure au recto du titre (si elle figure au verso elle est
assimile un endossement). Elle est indispensable car elle matrialise l'engagement du tireur
qui est le premier souscrire une obligation cambiaire. La forme de cette signature a donn lieu
de vives discussions. La question qui s'est pose est celle de savoir si on peut assimiler une
vritable signature une griffe. La Cour de cassation a autoris cette pratique : une griffe peut tre
appose sur le titre et valoir signature manuscrite. Une loi du 16 juin 1966 est venue complter
l'article L 511-1 du Ccom et a autoris l'emploi de tout procd non manuscrit tel que le cachet, la
griffe ou encore l'impression de la signature du tireur. Des difficults sont apparues lorsqu'il y a eu
des abus : il serait injuste d'engager dans les liens du change un tireur apparent qui n'aurait
jamais mis la volont de signer le titre. Le titre est donc tout de mme valable (thorie de
l'apparence) mais le tireur pourra prouver que sa signature a t utilise frauduleusement. Il reste
cependant que sa responsabilit civile pourrait tre mise en jeu, ds lors qu'il n'aura pas apport
la conservation des souches tout le srieux ncessaire et tout le soin obligatoire que suscite un
carnet de lettres de change (exemple du comptable qui utilise les lettres de change en blanc
frauduleusement). En absence de faute du tireur (diligent, soigneux, consciencieux), une
obligation cambiaire peut-elle se dduire de la thorie de l'apparence ? Il est probable que oui, car
la thorie de l'apparence est indpendante de la responsabilit civile et constitue donc une source
d'obligation.
La ncessit d'une vritable signature subsiste sur le titre. Ds lors, la seule indication du nom du
tireur ne rpond pas cette exigence lgale. De mme un code chiffr ne peut pas tre assimil
une signature. Mais il faut tenir compte dans l'application de ces principes de la loi du 13 mars
2000 (article 1316-4 du CC sur la validit de la signature lectronique) ds lors que la lettre de
change est lectronique.

B- La sanction des irrgularits


Il est classique de distinguer deux types d'irrgularits formelles d'une lettre de change : d'une part
l'omission d'une mention obligatoire, d'autre part l'inexactitude d'une mention appele gnralement
supposition.
1 L'omission d'une mention obligatoire
En principe, une lettre de change qui ne respecterait pas l'une des mentions obligatoires vises
l'article L 511-1 du Ccom est nulle. En effet cet article nonce : le titre dans lequel une des
nonciations indiques fait dfaut ne vaut pas comme lettre de change . Toutefois ce principe de
nullit va connatre quelques attnuations.
a- Restrictions la nullit
Les cas de supplance lgale
La loi prvoit 3 cas de supplance lgale. Le premier vise l'chance : si l'chance est absente, la
traite est payable vue (donc elle est valable). Le deuxime vise le lieu de paiement : le lieu de
paiement sera alors le domicile du tir. Enfin, s'il manque le lieu de cration du titre, il s'agira du lieu
mentionn ct du nom du tireur.
A ct de ces cas de supplance lgale, la jurisprudence a reconnu des hypothses de
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formalisme par quivalent.


Cela consiste considrer l'effet comme valable car une mention juge quivalente existe. Par
exemple si le nom du bnficiaire est absent, on estime alors que le bnficiaire est le premier
endosseur.
b- Nullit de la lettre de change seule
Le texte signifie que si le titre ne vaut pas comme lettre de change, c'est qu'il n'a plus de valeur
cambiaire. Mais cela ne signifie pas qu'il ne vaut rien. On pourra donc le requalifier en billet ordre,
en engagement civil ou commercial (reconnaissance de dette) ou encore en commencement de
preuve par crit.
c- Rgularisation de la lettre de change
Les conditions de validit d'un acte juridique s'apprcient au moment de sa conclusion. En outre la
lettre de change est un titre particulier car elle est appele circuler. Ds lors il est plus rationnel
qu'elle soit rgulire en la forme ds l'origine. Mais cela n'a pas empch la jurisprudence d'admettre
certaines rgularisations. Ainsi, la rgularisation la plus frquente est celle de l'absence du nom du
bnficiaire. Dans cette hypothse, les tribunaux se montrent assez libraux et estiment que la
rgularit du titre s'apprcie non pas au moment de son mission ni mme sa date d'chance,
mais sa prsentation au paiement.
Il en rsulte que lorsque la traite se trouve ainsi rgularise, elle produit plein effet et est rpute avoir
t rgulire ab initio (ds l'origine), et donc les dbiteurs cambiaires sont tenus.
2 La supposition
Cela vise l'inexactitude d'une mention. C'est l'hypothse o la lettre de change renferme toutes les
mentions obligatoires mais certaines d'entre elles dissimulent la ralit. La loi est muette, il faut donc
s'en remettre au droit commun pour dgager des principes et des solutions. C'est l'hypothse de la
simulation. En droit des contrats la simulation n'est pas une cause de nullit. Ds lors la supposition
n'entranera pas la nullit de la traite si elle n'est pas destine masquer l'absence d'une condition
essentielle (ex : la capacit du tir). Dans le cas contraire, la traite est nulle, mais cette nullit est
inopposable au porteur de bonne foi (celui qui ignorait qu'une condition essentielle de la traite avait
t falsifie, telle que la capacit du tir). A l'gard des porteurs de mauvaise foi et des parties la
simulation, elle pourra tre invoque.
2 Formalits et mentions facultatives
A- La pluralit d'exemplaires
Ce sont des actes sous seing priv. En gnral la lettre de change n'est mise qu'en un seul
exemplaire, et est issue d'un carnet souche de formule numrote et pr tablie. Toutefois, l'article
L 511-72 du Ccom prvoit que la lettre de change peut tre tire en plusieurs exemplaires. De mme
l'article L 511-75 du Ccom autorise les copies qui peuvent circuler comme l'original.
La loi soumet l'mission de la pluralit d'exemplaires des conditions qui tendent protger les tiers
contre des fraudes (il faut qu'elles aient le mme contenu que l'original, les exemplaires doivent tre
numrots, dfaut ils seraient considrs comme des lettres de change distinctes).
B- Les mentions facultatives
Certaines clauses sont admises, telle que la clause de domiciliation (en gnral on prcise ct du
nom du tir et du tireur leur banque respective), galement la clause de valeur fournie ou de
provision. La valeur fournie est la prestation fournie par le bnficiaire du titre en contrepartie de
l'mission de celui-ci par le tireur son profit ; lorsqu'elle figure sur le titre, cette clause prsente un
double intrt : elle renseigne sur la cause de la cration du titre et donc sur le srieux de l'effet, de
plus si la crance du preneur sur le tireur est assortie de privilges ou de srets on admet que son
indication comme valeur fournie dans l'effet implique la transmission de ces garanties au porteur
successif de l'effet. Par ailleurs la mention de la provision informe utilement le porteur sur le srieux
de l'effet et permet donc de se prmunir contre les effets de complaisance.
Enfin il est possible d'inclure une clause de retour sans frais ou sans prott : le non paiement d'une
traite ou le refus d'acceptation doit tre constat dans un prott (acte rdig par un officier ministriel
donc coteux). Cette clause vite de respecter cette obligation de rdiger un prott.
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Section 2 Conditions relatives aux personnes


La lettre de change est un acte juridique, elle rpond aux conditions de validit. Toutefois la lettre de
change n'est pas un acte juridique commun, car c'est un titre qui circule, qui a plusieurs dbiteurs et
plusieurs cranciers. Ds lors, la question se pose de savoir si les conditions de validit sont
apprcies globalement ou au regard de chaque signataire de la lettre de change. C'est vers cette
solution que le lgislateur a pench.
1 Le tireur
Au moment de la cration du titre, seule la volont du tireur intervient, et il donne au tir un ordre de
payer. Nanmoins, pour accomplir cet acte, il doit tre capable, avoir des pouvoirs, et un
consentement libre.
A- La capacit
La lettre de change est considre comme un acte de commerce par la forme, donc le tireur doit avoir
la capacit pour effectuer des actes de commerce. A cet gard, les rgles de capacit sont strictes, et
s'appliquent tout signataire de la lettre de change.
1 L'hypothse du mineur
Le mineur ne peut pas avoir la capacit commerciale mme s'il est mancip. Ds lors, en vertu de
l'article L 511-5 du Ccom, les lettres de change souscrites par des mineurs non ngociants sont
nulles. Il s'agit d'une nullit de protection (donc d'une nullit relative), elle ne pourra tre invoque que
par le mineur ou son reprsentant lgal. Cette nullit sera opposable au porteur mme s'il est de
bonne foi. Toutefois le principe d'indpendance des signatures revt une grande importance en
l'occurrence : les autres signataires du titre restent tenus cambiairement.
2 Le majeur protg
Mme en l'absence de rgime de protection, l'engagement du tireur pourra toujours tre annul s'il
est prouv qu'au moment o il a sign le titre il tait sous l'empire d'un trouble mental.
Les majeurs sous tutelle et sous curatelle ne peuvent pas souscrire de lettre de change, ni seuls ni
mme par l'intermdiaire de leur tuteur ou curateur (car on ne peut pas faire de commerce par
reprsentation).
Quant aux majeurs sous sauvegarde, ils ne sont pas frapps d'incapacit, ils peuvent donc mettre
priori des lettres de change. Toutefois, tous les actes qu'ils passent et qui leur sont prjudiciables
pourront tre rviss voire annuls dans les deux ans de leur passation.
3 Le consommateur
L'article L 313-13 du Cconso dclare nuls l'gard du consommateur les lettres de change et billets
ordre souscrits ou avaliss par les emprunteurs mme majeurs l'occasion d'oprations de crdit la
consommation ou de crdit immobilier.
En matire cambiaire, le consommateur est considr comme un mineur il est donc incapable. L'ide
est d'viter de soumettre le consommateur la rigueur du droit cambiaire et notamment la
prohibition des dlais de grce et la rgle d'inopposabilit des exceptions.
Ainsi, seuls les majeurs non protgs qui ont la capacit de commerant peuvent souscrire des
engagements cambiaires.
B- Le consentement
1 Le consentement vici
La lettre de change est un acte juridique, elle suppose donc un consentement non vici. Ce
consentement l'acte se matrialise par la signature du tireur au recto du titre (mention obligatoire).
Mais la question qui se pose alors est celle de connatre l'influence d'un vice ou d'un dfaut de
consentement sur le titre. Il va de soi que si le tireur a donn un consentement vici, il n'est pas
engag dans les liens du change. Mais il faudra tenir compte de la rgle d'inopposabilit des
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exceptions, selon laquelle il ne pourra pas invoquer ce vice du consentement l'gard du porteur de
bonne foi.
2 Le consentement absent
L'absence de consentement dans la pratique rsulte du fait que la signature du tireur a t falsifie ou
encore de l'hypothse o l'effet a t altr.
a- Falsification
En cas de falsification, il va de soi que le tireur ne peut tre engag cambiairement puisqu'il n'a pas
donn son consentement lors de l'mission du titre. Sa responsabilit civile pourra cependant tre
mise en jeu dans l'hypothse o c'est par sa faute que le titre a t falsifi. Toutefois, la lettre de
change sera considre comme valable l'gard des autres signataires de bonne foi, en raison de
l'indpendance des signatures.
b- Altration
En cas d'altration de la lettre de change, il convient d'adopter une solution similaire. L'altration se
dfinit comme une modification apporte une traite sans le consentement du tireur ou des autres
signataires (signataires antrieurs l'altration). L'article L 511-77 du Ccom prvoit en effet que les
signataires postrieurs l'altration sont tenus dans les mmes termes que ceux du texte altr. Les
signataires antrieurs sont tenus dans les termes originels du titre, et ce mme l'gard d'un porteur
de bonne foi.
C- Les pouvoirs du tireur
Il est frquent qu'un tireur souscrive une lettre de change pour le compte d'autrui, notamment quand
la lettre de change est mise par le reprsentant d'une personne morale. On applique alors les rgles
du mandat et l'on parle de reprsentation classique. Mais paralllement, il existe des hypothses o
le reprsentant agissant pour le compte d'autrui va se prsenter comme le crateur mme du titre.
Cette hypothse correspond au tirage pour compte.
1 L'hypothse de la reprsentation classique
Il n'y a pas de formalisme strict. Il suffit que le mandataire fasse prcder sa signature d'une formule
sans quivoque prcisant sa qualit. Dans ce cas les pouvoirs s'apprcient au jour de l'mission du
titre. La jurisprudence a parfois appliqu la thorie du mandat apparent. S'il s'agit d'une personne
morale, la personne qui signe la traite doit prciser le titre en vertu duquel elle agit. A cet gard,
l'usage bancaire prvoit que le banquier escompteur n'est pas tenu de vrifier l'tendue des pouvoirs
des signataires. En cas d'absence de pouvoirs, ou de dpassement de pouvoirs, les dispositions de
l'article L 511-5 al 3 du Ccom doivent alors recevoir application. En consquence le prtendu
reprsentant sera oblig cambiairement et le prtendu reprsent ne le sera pas.
2 L'hypothse du tirage pour compte
Cette hypothse est prvue l'article L 511-2 al 3 du Ccom : le tireur bien qu'agissant pour le compte
d'autrui se prsente vis vis des tiers comme le vritable crateur du titre, alors que le donneur
d'ordre reste dans l'ombre. Il s'agit d'une hypothse de reprsentation imparfaite. Les effets du tirage
pour compte s'apprcient en fonction des diffrentes relations qui vont s'instaurer dans le rapport
triangulaire entre tireur, bnficiaire, porteur, donneur d'ordre, tir.
- Entre les tiers et le bnficiaire
Les tiers ne connaissent que le tireur pour compte qui se trouve seul engag dans les liens du
change. Ds lors aucune action cambiaire ne peut tre faite leur initiative l'encontre du donneur
d'ordre.
- Entre le donneur d'ordre et le tireur pour compte
Ce sont les rgles du mandat qui s'appliquent car leur convention est de nature extra cambiaire : le
tireur est engag dans les liens du change mais envers une autre personne
- Entre le donneur d'ordre et le tir
L'article L 511-7 du Ccom prvoit qu'il appartient au donneur d'ordre de fournir la provision.

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Donneur d'ordre
mandat

Tireur pour compte


(met un titre pour le compte
du donneur d'ordre)

Tiers bnficiaire
(banque)

provision
paiement l'initiative du banquier

Tir
2 Le tir et les personnes facilitant le paiement
A- Le tir
Il doit payer la lettre de change son chance, c'est pourquoi son nom figure au recto du titre. En
principe il se distingue du tireur. Mais il arrive que le tireur et le tir ne fassent qu'un (art L 511-2 du
Ccom).
B- Le domiciliataire
Il est mentionn dans l'article L 511-1 5 du Ccom qui prcise que la lettre de change contient le nom
du lieu o le paiement doit s'effectuer (le plus souvent la banque du tir). La dsignation du
domiciliataire prsente plusieurs avantages.
D'une part le tir n'a pas le soucis du paiement. D'autre part le porteur pourra demander la
dsignation d'un domiciliataire proche dans l'hypothse o le tir se trouve loign.
Enfin, la domiciliation va faciliter le remboursement par compensation entre le banquier porteur
charg d'encaisser et le banquier domiciliataire charg de payer. Toutefois en pratique il est rare de
voir le tir donner pouvoir son banquier de payer tous les effets de commerce qui lui seront
prsents et qui sont domicilis chez ce banquier, cela pour plusieurs raisons. D'abord, l'acceptation
qu'il a donn sur le titre peut tre fausse ou encore le tir peut invoquer une compensation (entre lui
et le tiers bnficiaire) qui serait ignore de son banquier. Le banquier ne paiera donc que sur ordre
du tir. En gnral cet ordre se donne sur un avis de domiciliation dtaill.
3 Le porteur
C'est son profit que la lettre de change a t cre. En principe le porteur est crancier du tireur.
C'est ce qu'on appelle la valeur fournie si c'est une prestation, ou l'escompte si le banquier a fait une
avance au tireur. Le tireur peut nanmoins se dsigner lui mme comme bnficiaire. En effet l'article
L 511-2 du Ccom prvoit que la lettre de change peut tre l'ordre du tireur lui mme.
Chapitre 2 Les garanties du porteur
Section 1 La provision
La provision se dfinit comme la crance du tireur sur le tir. Selon l'article L 511-7 al 2 du Ccom, il y
a provision si l'chance de la lettre de change celui sur qui elle est fournie est redevable au tireur
d'une somme au moins gale au montant de la lettre de change.
1 Le rgime juridique de la provision
A- La notion de provision
L'article L 511-7 du Ccom exige la runion de 3 conditions pour qu'il y ait provision.

La provision doit exister au moment de l'chance. A contrario elle n'est pas obligatoire au
Droit bancaire Page 12

moment de l'mission de la lettre de change. Elle ne l'est qu'au jour du paiement. Ce phnomne
s'explique par le fait que la lettre de change est un instrument de crdit, et pas seulement un
instrument de paiement.
La provision est une crance de somme d'argent. Ds lors il n'y a pas provision si la dette du tir
est infrieure la somme indique (le tir pourra refuser de payer s'il n'a reu que provision
partielle de la traite). Cette condition vient de l'origine de la provision qui peut tre diverse :
marchandise vendue par le tireur au tir, ouverture de crdit consenti par le banquier son client,
prt consenti par le tireur au tir qui s'engage le rembourser par des lettres de change
prsentes chances successives. (Remarque : depuis la loi de 1979, les traites ne peuvent
plus tre signes par des particuliers lors de crdits la consommation).
La provision doit tre disponible au moment de l'chance. La jurisprudence est venue prciser
cette notion : la provision doit tre certaine (elle doit exister en son principe), mais on n'exige pas
qu'elle soit liquide et exigible. Elle ne doit donc pas avoir disparu entre l'mission du titre et
l'chance. Mais elle peut tre affecte d'un terme ou d'une modalit.

B- Preuve de la provision
C'est le tireur qui doit fournir la provision (L 511-7 al 1 du Ccom : la provision doit tre faite par le
tireur ). En consquence, le tir ne paiera le bnficiaire que s'il doit rellement quelque chose au
tireur. S'il s'oppose payer le bnficiaire il devra prouver l'absence de provision, et si le bnficiaire
se tourne alors vers le tireur, celui-ci devra prouver qu'il a fourni la provision pour ne pas payer.
Tous les modes de preuve sont accepts pour tablir l'existence de cette provision. Toutefois les
modalits de preuve seront diffrentes selon que la lettre de change aura t accepte ou non.
1 La lettre de change n'est pas accepte
L'absence d'acceptation prsume l'absence de provision. Or en vertu de l'article 1315 du Cciv, c'est
celui qui se prvaut de la provision d'tablir la preuve de l'existence de celle-ci.

Rapport tir / tireur


Le tireur doit prouver au tir qu'il a fourni provision.

Rapport tir / porteur


Le tir peut opposer toutes les exceptions au porteur. C'est au porteur d'apporter la preuve de
l'existence de la provision.

Rapport porteur / tireur


C'est au tireur de prouver qu'il a fourni la provision au tir.
2 La traite est accepte
Art L 511-7 al 4 du Ccom : L'acceptation suppose la provision . L'acceptation prsume donc
l'existence de la provision.

Rapport tir / tireur


La prsomption est simple.

Rapport tir / porteur


Une jurisprudence a affirm qu'il s'agissait d'une prsomption irrfragable.
Cette jurisprudence a t particulirement critique, car mettre la charge du tir une prsomption
irrfragable prsume aussi de faon irrfragable que le tiers porteur est de bonne foi (ce qui n'est pas
forcment le cas). On peut considrer que la prsomption est irrfragable quand le porteur est de
bonne foi, mais qu'elle est simple lorsqu'il est de mauvaise foi (lorsqu'il a connaissance de l'absence
de provision).
C- Droits du porteur sur la provision
L'article L 511-7 al 3 du Ccom prcise que la proprit de la provision est transmise de droit aux
porteurs successifs de la lettre de change . Le droit personnel confr par la provision (crance du
tireur sur le tir) est contradictoire la proprit de la provision (droit rel confr par l'article L 5117). En consquence, la formule utilise par cet article n'est pas tout fait exacte. Il convient de
prciser qu'il ne s'agit pas d'un transfert de proprit, et que la provision ne peut exister qu'
l'chance (c'est un droit virtuel pendant la dure de vie de la traite). Il faut donc comprendre le texte
ainsi : le porteur de la lettre de change acquiert un droit exclusif sur la crance qui appartient au tireur
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contre le tir l'chance du titre. L'tendue du droit de crance variera selon que la lettre de change
est accepte ou non.

La lettre de change a t accepte


La provision une fois fournie est sortie dfinitivement du patrimoine du tireur qui ne peut plus en
disposer librement. Aprs l'acceptation, il ne peut plus opposer au tir le paiement de sa dette ni la lui
opposer par compensation. De mme, ses cranciers ne peuvent pas davantage oprer une saisie
attribution sur cette crance qu'il possdait contre le tir.

La lettre de change n'a pas t accepte


Cette situation est particulire du fait que les droits du porteur ont pour objet une crance ventuelle.
Si la crance existe bien au moment o on lui transmet le titre, il reste qu'elle pourra disparatre entre
la transmission du titre et son chance. En outre le tireur conserve le droit de rclamer sa crance
au tir. De mme, le tir pourra refuser le paiement au porteur l'chance car sa dette envers le
tireur sera compense par une crance liquide et exigible qu'il possde contre ce dernier.
Une chose est certaine : la survenance de l'chance rend le porteur propritaire dfinitif et
irrvocable de la provision ds lors qu'elle existe dans son principe (Cass com, 4 dcembre 1984).
Le paiement par le tir, accepteur ou non, l'encontre d'une autre personne que le porteur aprs
cette chance ne serait pas libratoire. L'chance verrouille les droits du porteur sur la provision en
vertu de l'adage : qui paye mal paye deux fois . La Cour de cassation a eu l'occasion d'appliquer
ces principes pour trancher le conflit opposant un banquier escompteur d'une traite tire par
l'entrepreneur principal sur le matre d'ouvrage et un sous traitant exerant contre ce dernier l'action
directe que lui ouvre droit la loi du 31 dcembre 1975. L'action directe a t juge inefficace partir
du moment o les droits du banquier escompteur sur la provision sont dfinitivement fixs. Il existe 3
possibilits de fixer les droits sur la provision : l'acceptation, la dfense faite au tir de payer
(notification au tir de l'existence de la lettre de change, et donc interdiction de payer un autre que le
porteur), l'arrive de l'chance.
Sous traitant

Entrepreneur principal
loi de 1975
(tireur)

Banquier

Matre d'ouvrage
(tir)
Le sous traitant doit se faire payer directement par le matre d'ouvrage (loi de 1975 qui interdit de
cder des crances quand il y a sous traitance). Donc le tir est sollicit par le banquier pour payer la
traite, et galement par le sous traitant qui lui rclamera directement son salaire (au lieu de le
rclamer l'entrepreneur principal). Or la traite, quand elle est paye, doit tre paye dans son
intgralit.
Le banquier peut utiliser les trois possibilits pour se rserver la proprit de la provision. Mais le
sous traitant peut rclamer sans dlai sa crance par une action directe. Tout se rgle en fonction des
dates (acceptation, notification, chance c/ action directe). Si l'action directe est effectue avant ces
dates, c'est le sous traitant qui l'emporte. Mais si le tir accepte la traite, puis paye le sous traitant, il
sera oblig de payer aussi le porteur (puisque la traite doit tre paye dans son intgralit).

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2 Les effets de complaisance


A- Dfinition
Les effets de complaisance sont destins tromper les tiers sur les relations qui existent entre les
diffrents signataires ou entre ces derniers et les autres personnes indiques sur le titre, et qui dans
l'esprit des parties ne doivent pas contraindre le tir accepteur payer effectivement la somme
indique sur la lettre de change.
Plus simplement, c'est un service d'ami par lequel le tir consent accepter une lettre de change
alors mme qu'il n'a pas reu provision dans le but de procurer du crdit au tireur.
L'effet de complaisance se caractrise donc par une absence totale de provision, d'opration
commerciale sous-jacente. Ce genre d'effet prsente un rel danger dans la mesure o le tir
complaisant, s'il est solvable, devra payer le porteur l'chance. Certes il dispose d'un recours
contre le tireur complu, mais ce recours reste illusoire ds lors que celui ci n'a pas respect la
promesse de payer l'effet avant l'chance.
Ce procd consiste en ralit se procurer un crdit illusoire dans le but de faire face ses
difficults et donc de retarder voire d'viter un dpt de bilan. Il faut souligner que les effets de
complaisance sont assimils de l'escroquerie (car on se procure un crdit fictif) et de la
cessation des paiements. On rencontre cet gard plusieurs hypothses de crdit fictif :
le tirage crois : 2 entreprises sont gnes financirement, elles vont tirer l'une sur l'autre des
lettres de change en les acceptant afin de faire croire leur banquier respectif l'existence d'un
crdit.
l'effet de cavalerie : on tire une lettre de change sur un tir complaisant puis une seconde plus
tard et ainsi de suite. Le tir peut tre un particulier.
Le problme est celui de la sanction qu'ils doivent encourir : aucun texte n'envisage la question. Dans
le silence de la loi, c'est la jurisprudence qui est venue apporter des solutions.
B- La nullit
Un courant doctrinal estimait que la nullit ne pouvait tre encourue d'une part car il n'y avait pas
vraiment d'argument permettant de militer pour la nullit et d'autre part en vertu du principe selon
lequel il n'y a pas de nullit sans texte. A cela certains arguments ont t ajouts : les effets de
complaisance sont accepts par le tir et donc il est indispensable au nom de la scurit juridique de
valider ces effets car l'obligation cambiaire ne de la signature doit demeurer totalement
indpendante des rapports existants entre le tir complaisant et le tireur complu. De plus, le titre est
rgulier en la forme, le tiers qui prend l'effet l'escompte doit donc pouvoir se reposer sur l'apparence
du titre. Enfin, la nullit serait dangereuse car elle entrane le sacrifice du porteur, en outre elle est
injuste, car si par hasard le complaisant a pay, il n'a plus de recours contre le complu.
Mais la jurisprudence a tout de mme considr que la sanction encourue tait la nullit. Les
arguments avancs par la doctrine ne pouvaient en effet pas tre retenus. Notamment la nullit n'est
pas opposable au porteur de bonne foi. Si le titre est nul et que le banquier escompter est de bonne
foi, la nullit sera sans effet sur lui. De plus, la nullit, si le complaisant a pay, ne l'empche pas de
se retourner contre le complu, puisque la nullit a un caractre rtroactif et qu'on doit remettre les
parties en l'tat avant la conclusion du titre (le problme se pose si le complu ne peut pas payer).
La question qui se pose est celle du fondement de la nullit. Plusieurs fondements sont possibles :
L'absence de provision (pas valable car il suffit que la provision existe l'chance).
L'absence de cause (fondement contest car la doctrine estime que l'engagement du tir est
caus par le service rendu, et le tir complaisant trouve un avantage en cas de tirage crois,
quant au tireur son engagement est caus par la volont d'obtenir du crdit). De plus dans
l'avenir, la cause ne sera plus retenue en droit franais (substitue par l'intrt).
Caractre immoral ou illicite de la cause (le mcanisme du change est dtourn par l'effet de
complaisance et induit les tiers en erreur). C'est cet argument qui doit perdurer pour fonder la
nullit des effets de complaisance.
Article 1131 du Cciv : l'obligation sans cause ou sur une fausse cause, ou sur une cause illicite ne
peut avoir aucun effet .

Droit bancaire Page 15

1 Les bons effets de complaisance


L'apprciation du caractre de la cause conduit valider les engagements dans lesquels le
souscripteur ne cherche pas tromper les tiers et entend honorer sa signature. Il s'agit des effets
mis sur la base d'une ouverture de crdit consentis srieusement par le tir. Tel sera le cas des
effets de cautionnement o le tir s'engage payer la traite en tant que garant alors qu'il sait qu'il ne
sera jamais redevable l'encontre du tireur ; tel sera galement le cas des effets de renouvellement,
c'est--dire chance lointaine. Normalement ces effets n'ont pas vocation tre rgls leur
chance, nanmoins la jurisprudence comme la doctrine en ont admis la validit. Ils sont en effet
crs pour assurer le rglement d'une crance relle du tireur sur le tir et ne correspondent donc
pas une opration fictive.
2 Les mauvais effets de complaisance
Il semble qu'au regard du droit positif, le domaine de la nullit se trouve circonscrit aux seuls mauvais
effets. Ces effets n'ont d'autre but que de tromper les tiers sur les relations qui existent entre le tir et
le tireur. De mme ils n'ont d'autre but que de tromper les tiers sur la situation relle du tireur. En
crant ainsi un crdit fictif, le tir et le tireur font croire l'existence d'une situation solvable du tireur
alors mme que la situation est totalement obre.
Le problme est qu'il faut donc distinguer entre ces deux sortes d'effets de complaisance. Il va sans
dire que la morale n'a pas sa place dans l'apprciation de l'effet de complaisance et sur sa validit.
L'expert va tre diligent afin d'examiner les effets. Et donc il devra rechercher des indices qui
auraient pu permettre de dceler le mal enracin dans la lettre de change. Parmi ces indices figure
une disproportion entre le montant de l'effet et l'importance de l'entreprise du souscripteur. Un autre
indice peut tre le lien de parent existant entre le tir complaisant et le tireur complu. Enfin, un
troisime indice est l'absence de lien entre les activits du tir et du tireur, ne justifiant pas de
relations d'affaires suivies.
Au plan pnal, les mauvais effets de complaisance sont assimils de l'escroquerie. Au plan du DDE
(droit des entreprises en difficults) le recours aux effets de complaisance est considr comme de la
cessation des paiements, et est mme assimil de la banqueroute (sanction pnale inflige au
dirigeant d'une socit qui aura t pralablement mis en liquidation judiciaire).
Section 2 L'acceptation
L'acceptation est un engagement souscrit par le tir de payer la lettre de change l'chance. Elle
cre un engagement cambiaire, et ce indpendamment de toute provision (Cass com, 13 mai 1996).
1 Prsentation l'acceptation
Lorsque le tir n'a pas accept la lettre de change, il appartient au porteur qui souhaite obtenir
l'acceptation du tir de lui prsenter l'effet. Le porteur se prsente donc au domicile du tir (avant
l'chance). Le tir peut refuser de signer, invoquant son droit vrification de la provision, et dire au
porteur de revenir plus tard (article L 511-16 du Ccom). Cette prsentation l'acceptation revt un
caractre facultatif, toutefois il est des hypothses o la prsentation est tantt obligatoire, tantt
interdite.
A- La prsentation est obligatoire
L'article L 511-15 al 2 du Ccom prcise que dans toute lettre de change, le tireur peut stipuler
qu'elle devra tre prsente l'acceptation . Il s'agit des hypothses o la traite comporte une
clause de contre-acceptation, qui oblige le porteur prsenter la lettre l'acceptation. En effet, le
tireur qui craint que le tir ne se reconnaisse pas comme son oblig a tout intrt tre fix sur le
sort du titre avant chance, et donc interroger le tir. Ds lors le porteur qui ne satisfait pas cette
obligation est considr comme porteur ngligent, et il perd tous ses recours cambiaires.

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B- L'acceptation est interdite


La lettre de change va contenir une clause de dfense d'acceptation. Elle est impose par le tireur qui
n'a pas encore fait provision et qui doute de la volont du tir. Aussi il n'envisage pas de mettre en
circulation les effets qu'il faudra ensuite contester. De mme, dans certains secteurs d'activit
conomique, il est d'usage que les entreprises n'acceptent jamais les traites (notamment dans le
secteur de la grande distribution). Enfin, lorsque la traite est d'un petit montant, l'acceptation tant
incertaine, on peut introduire une clause d'interdiction d'acceptation.
Cette clause est interdite dans une hypothse : celle o la lettre de change est payable vue.
2 Caractre et forme de l'acceptation
A- Caractre facultatif
En principe le tir n'est pas oblig d'accepter la lettre de change, mme s'il a reu provision et qu'il se
reconnat dbiteur du tireur. En effet, si le tir est aussi crancier du tireur, l'acceptation du titre
l'empcherait de se prvaloir de toute compensation dans l'hypothse o le tireur n'excuterait pas lui
mme le paiement de sa dette.
Cependant, ce principe souffre de quelques attnuations :
le tir est tenu d'accepter parce qu'il en a pris l'engagement (hypothse dans laquelle il a promis
de faire bon accueil aux traites mises sur lui par le tireur)
l'acceptation peut tre obligatoire en vertu d'un usage commercial. Devant le refus de certains
commerants d'accepter les traites (refus qui porte atteinte au crdit), le lgislateur a rendu
l'acceptation obligatoire pour les traites cres en excution d'une fourniture de marchandises et
entre commerants (article L 511-15 al 9 du Ccom). Toutefois le tireur ne peut exiger cette
acceptation que si lui mme a satisfait ses obligations. Si le tir refuse d'accepter, il perd alors le
bnfice du terme pour le paiement du prix.
B- Forme de l'acceptation
Le titre va revter la formule accept suivie de la signature du tir qui doit obligatoirement tre
manuscrite, pour qu'il prenne bien conscience en signant de l'engagement qu'il va prendre. Toutefois
la formule accept n'est pas obligatoire et la seule signature au recto du titre suffit pour considrer
l'acceptation comme valable. En revanche si le tir signe au verso, la formule est obligatoire, car
dfaut, il s'agit d'un endossement.
L'article L 511-17 du Ccom exige que l'acceptation soit pure et simple car l'acceptation conditionnelle
quivaut un refus d'acceptation. Cet article prohibe toute modification apporte par l'acceptation aux
nonciations de la lettre de change. La jurisprudence a condamn toutes les acceptations
conditionnelles (qu'il s'agisse de conditions suspensives ou de conditions rsolutoires, voire de
simples rserves mises par le tir). L'acceptation peut tre partielle, et dans ce cas le tir indique sur
la lettre de change le montant pour lequel il s'engage (cas du schma prcdent, o le matre
d'ouvrage paye sa part au sous traitant, et le reste la banque).
Pendant longtemps la doctrine et la jurisprudence ont admis la validit de l'acceptation donne par
acte spar, ds lors qu'elle tait dfinitive et sans rserve. Toutefois cette pratique doit aujourd'hui
tre rejete aux vues des dispositions de l'article L 511-8 du Ccom qui exige que l'acceptation doit
tre crite sur la lettre de change . Cette disposition tant imprative, il est dsormais interdit de
faire l'acceptation par acte spar. Nanmoins, cette signature par acte spar, si elle n'a pas valeur
cambiaire, aura toujours une valeur au regard du droit commun et sera considre comme une
promesse de paiement.
L'acceptation fait entrer dans les liens du change. La capacit pour accepter est d'tre commerant
ou dfaut il faut avoir la capacit de faire un acte de commerce.
3 Effets de l'acceptation
Selon l'article L 511-19 du Ccom, par l'acceptation, le tir s'engage payer la lettre de change
l'chance. Il devient donc dbiteur cambiaire principal. Cette qualit a des consquences sur les
caractristiques de l'obligation, mais aussi sur la provision et elle entrane la purge des exceptions.
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A- Caractristiques de l'obligation cambiaire


Selon l'article L 511-44 al 1 du Ccom, le tir sera solidairement tenu avec les autres signataires. Il
pourra donc tre condamn verser une provision, se voir appliquer une procdure d'injonction de
payer ou faire l'objet de mesures conservatoires (ex : saisie conservatoire).
Il devient dbiteur commercial alors mme qu'il n'est pas commerant.
Il se trouve soumis la rigueur cambiaire (prohibition des dlais de grce et inopposabilit des
exceptions).
B- Acceptation et provision
L'article L 511-7 al 4 et 5 du Ccom nonce que l'acceptation suppose la provision, elle tablit la
preuve l'gard des endosseurs.
Le porteur est ainsi en droit d'agir directement contre lui, sans avoir prouver l'existence de la
provision. Par ailleurs, le texte semble limiter la prsomption de l'existence de la provision aux seules
relations existant entre le tir et les endosseurs. Cependant la jurisprudence n'a pas fait une lecture
limite du texte et a tendu cette prsomption la relation entre le tir accepteur et le tireur rest
porteur.
C- Purge des exceptions
L'acceptation produit donc un effet essentiel. En effet, en apposant sa signature, le tir ne pourra plus
invoquer au porteur les exceptions qu'il dtenait l'encontre du tireur pour refuser de payer sa dette.
C'est ce qu'on appelle la purge des exceptions.
Le tir ne pourra plus refuser de payer au porteur de bonne foi (celui qui ignore les exceptions du tir
l'encontre du tireur). Il ne pourra donc plus invoquer les exceptions au porteur sauf si celui ci en
acqurant le titre a agit son dtriment (art L 511-12 du Ccom).
4 Le refus d'acceptation
Le tir peut refuser d'accepter, mais dans ce cas le titre est suspect. Ce refus peut tre exprs ou
implicite. Ainsi on assimile au refus d'acceptation l'acceptation sous condition ou avec rserve. Le tir
qui refuse d'accepter ne sera pas tenu par la traite mais la crance du tireur sur le tir sera alors
immdiatement exigible. Toutefois l'chance de la traite subsistera et l'chance si le tir a reu
provision, il devra payer le montant de la lettre de change. L'acceptation verrouille le paiement de la
lettre de change.
Section 3 L'aval
Plus il y a de signatures sur le titre, plus le porteur a de chances d'tre pay. Au del des garanties
intrinsques du titre (provision, acceptation, solidarit entre les signataires), il existe donc une
garantie extrinsque (l'aval). L'aval est un engagement personnel de paiement du titre donn en la
forme cambiaire (s'il n'est pas donn en la forme cambiaire il sera qualifi de cautionnement). L'aval
est donn par une personne appele donneur d'aval, avaliste ou avaliseur. L'avaliste s'engage
garantir le paiement du titre son chance en cas de dfaillance de l'un des dbiteurs cambiaires.
L'avaliste peut donc tre considr comme la caution cambiaire de l'avalis (celui pour lequel l'aval a
t donn). Comme tout engagement cambiaire, l'aval va devoir rpondre des conditions de fond et
de forme.
1 Conditions de fond
Les conditions de fond portent gnralement sur les personnes sujets de l'aval (avaliste et avalis),
mais galement sur l'objet de l'aval.
A- L'avaliseur ou l'avaliste
L'aval est un engagement cambiaire. En consquence, toutes les rgles de capacit requises pour
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s'engager cambiairement (avoir au minimum la capacit commerciale) doivent tre runies chez
l'avaliste. L'avaliste peut tre une personne physique (pas de mineur mme mancip...) ou une
personne morale (ex : la socit mre va s'engager cambiairement en donnant son aval toutes les
lettres de change tires sur la socit fille). Mais lorsqu'il s'agit d'une personne morale, l'engagement
doit alors rpondre aux conditions gnrales de validit des autres signataires (il faudra vrifier que
celui qui signe pour la personne morale a non seulement la capacit de le faire mais galement le
pouvoir d'engager la personne morale dans le droit cambiaire).
B- L'avalis
C'est celui pour le compte duquel l'aval est donn. L'avaliste peut garantir l'engagement d'un des
dbiteurs cambiaires (le tireur, le tir accepteur, le donneur d'aval [double garantie], un endosseur).
C'est la raison pour laquelle l'article L 511-21 al 6 du Ccom prcise : l'aval doit indiquer pour le
compte de qui il est donn ; dfaut l'aval est rput donn pour le tireur . En effet c'est le tireur qui
est l'origine de la lettre de change. Pour des raisons d'quit, les juges du fond ont dcid qu'il
s'agissait d'une prsomption simple. Lorsque la lettre de change est tire par le tireur, son ordre et
est signe par un donneur d'aval qui intervient pour cautionner la signature du tir accepteur mais
sans le dire expressment, il serait injuste de poser une prsomption irrfragable car ce serait
empcher le tireur porteur d'tablir la vritable intention de l'avaliste. Cela reviendrait le priver de
tout recours en cas de dfaillance du tir l'encontre de l'avaliste. En outre dans cette hypothse la
lettre de change n'est pas appele circuler, donc on ne voit pas l'intrt de garantir la dfaillance du
tireur rest porteur (et donc bnficiaire). Pourtant, la Cour de cassation en chambres runies a
dcid que la prsomption pose l'article L 511-21 al 6 tait une prsomption irrfragable. L'ide est
que le droit cambiaire est un droit dangereux (car il engage normment) et qu'il est ncessaire pour
la scurit juridique de poser des certitudes. Cela vite de plus toute ventualit de conflit.
La jurisprudence s'est efforce d'attnuer les inconvnients du principe pos par la Cour de
cassation. En effet, la solution contrevient et mconnat la volont relle des parties. Aussi sa porte
doit-elle tre strictement limite aux exigences du formalisme cambiaire qu'il convient de combiner
avec le droit commun du cautionnement. C'est pourquoi il a t dcid que lorsque l'aval ne figure
pas sur le titre, mais est donn par acte spar, la dtermination de la personne garantie peut se faire
par tout moyen. De la mme faon, la jurisprudence, en se fondant sur l'absence d'effet novatoire de
l'engagement cambiaire, a distingu le droit cambiaire qui traite de l'aval et le droit commun qui traite
du cautionnement. Sur le terrain extra cambiaire il sera alors possible de dmontrer par tout moyen
que l'avaliste a bel et bien voulu se porter caution pour le tir accepteur. Cela amne d'autres
difficults lies au formalisme important du droit du cautionnement (application du droit de la
consommation pour protger le consommateur).
C- L'objet de l'aval
En principe, l'avaliste garantit la dette dans son intgralit. Toutefois il est possible de limiter son
engagement une partie de la somme condition de le mentionner expressment. Il en rsulte donc
que l'aval peut tre total ou partiel.
L'article L 511-21 al 1 du Ccom prcise que : le paiement d'une lettre de change peut tre garanti
pour tout ou partie de son montant par un aval . Ds lors la question se pose de savoir si l'aval est
limit au seul paiement ou bien s'il a une porte plus largie. En effet, considrant l'article L 511-6 du
Ccom, le tireur est garant de l'acceptation et du paiement , et l'article L 511-10 du Ccom
l'endosseur est garant de l'acceptation et du paiement , alors une interprtation stricte de l'article L
511-21 al 1 du Ccom laisse penser que l'avaliste ne garantit que le paiement. Pourtant une doctrine
majoritaire estime que l'avaliste garantit le paiement de la traite mais aussi son acceptation. Cette
opinion est fonde sur deux arguments. En effet l'article L 511-21 du Ccom prcise le donneur
d'aval est tenu de la mme manire que celui dont il s'est port garant (or l'aval peut tre donn
pour le tireur ou l'endosseur, et vu les textes prcits, ces derniers sont garants de l'acceptation et du
paiement). En outre, l'article L 511-38 du Ccom nonce que le porteur peut exercer ses recours
contre les endosseurs, le tireur, et les autres obligs . Donc le recours contre les autres obligs ne
peut pas tre li qu'au paiement. Donc l'avaliste devrait garantir le paiement et l'acceptation.

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2 Conditions de forme
L'aval peut tre donn ou sur la lettre de change elle-mme ou sur une allonge, soit par acte spar
indiquant le lieu o il est intervenu.
A- L'aval donn sur une lettre de change
L'article L 511-21 al 4 prcise que : l'aval est exprim par la formule bon pour aval ou toute autre
formule quivalente . Il en rsulte que l'aval doit tre donn par crit. A contrario, un aval donn par
oral ne vaut rien au plan cambiaire. Il y a donc une drogation au droit de la preuve commerciale
(dans lequel tous les modes de preuve sont admis). Un aval l'oral, dfaut d'avoir valeur cambiaire,
pourra avoir valeur de droit commun. On pourra prouver par tout moyen qu'il y a un cautionnement.
Un aval donn oralement aura cependant beaucoup de mal tre requalifi en cautionnement, car il
ne sera pas rgulier en la forme en tant que cautionnement.
Nanmoins l'identification de l'avaliste doit tre certaine. Le problme se pose quand la personne qui
a sign est le reprsentant d'une personne morale : elle peut signer un double titre, soit en tant que
reprsentant de la personne morale (donc c'est la personne morale qui est engage), soit en tant que
dirigeant (en tant que personne physique). Lorsque le reprsentant n'a pas manifest clairement sa
volont, la jurisprudence estime que les deux engagements produiront des effets (le dirigeant
engagera la socit s'il en a le pouvoir, et il sera galement engag personnellement dans le cas o
la socit serait dfaillante).
Un autre problme s'est pos lorsqu'il n'y a qu'une signature sur le titre. Vaut-elle pour acceptation ou
pour aval, ou mme pour les deux ? Cass com, 2 fvrier 1981 : cette signature unique vaut tant pour
l'aval que pour l'acceptation. Cette position de la Cour de cassation a t critique. En effet, cela
signifie qu'une seule signature unique peut alors valoir pour deux personnes juridiques distinctes
(pour la personne morale qui a accept sous la signature de son dirigeant et pour le dirigeant
personne physique qui par la mme signature est devenu avaliste). Autant la solution est justifie
lorsqu'il y a deux signatures, autant dans cette hypothse d'une signature unique elle est critiquable.
Quelque part cette solution entrane la ngation de la personnalit morale.
B- L'aval donn par acte spar
Sa validit a t discute lors de la convention de Genve. Il a alors t admis que chaque tat aurait
la possibilit d'admettre sur son territoire la validit d'un aval donn par acte spar. La France a
retenu cette option. En droit franais, un tel aval (donn par acte spar) est similaire celui qui est
donn sur le titre. L'intrt est qu'il ne circule pas contrairement au titre, et il permet ainsi d'avaliser de
nombreuses traites mises ou mettre. En gnral, son auteur s'engage uniquement pour garantir
un porteur dtermin. Ainsi le PDG s'engagera pour le compte de sa socit. Par l'acte spar on
peut galement prvoir un plafond pour le montant de l'engagement.
Outre les conditions de forme exiges pour l'aval donn sur la lettre de change, l'article L 511-21 al 3
du Ccom exige que l'aval donn par acte spar indique le lieu o il est donn. Cette indication est
ncessaire en raison de la diversit des lgislations en la matire. A dfaut, l'aval ne constituerait pas
un engagement cambiaire, il pourrait alors tre considr comme un cautionnement (sous rserve du
respect du formalisme du cautionnement), ou valoir commencement de preuve par crit de ce
cautionnement. Par ailleurs, l'aval donn par acte spar mentionne les traites garanties, le montant
et la dure. L'avaliste s'engagera pour tel montant et pour telle dure, tout cela tant prcis dans
l'acte spar. Enfin, l'aval donn par acte spar ne peut tre donn par fax car la signature doit
imprativement tre manuscrite. Donc on peut penser que la signature lectronique ne serait pas
valable.
3 Les effets de l'aval
Qu'il soit sur le titre ou donn par acte spar, il produit les mmes effets. Cependant l'avaliste par
acte spar n'est tenu qu'envers la personne qui il a donn sa garantie. Il ne sera donc pas tenu
l'gard des porteurs successifs. Aussi, convient-il d'tudier les rapports de l'avaliste avec le porteur,
avant d'envisager les recours dont il dispose.
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A- Les rapports de l'avaliseur avec le porteur


Les effets de l'aval sont ici lis la nature hybride de son mcanisme. En effet, l'avaliste souscrit un
engagement cambiaire et un cautionnement solidaire. Ce dualisme se trouve marqu par les alinas
7 et 8 de l'article L 511-21 du Ccom.
1 L'application du droit du cautionnement solidaire
L'application du droit du cautionnement solidaire entrane deux consquences.

L'avaliste ne pourra pas invoquer ni le bnfice de discussion ni le bnfice de division.


Il est donc poursuivi pour le tout et ne peut pas contraindre le porteur diviser ses recours (bnfice
de division), il ne peut pas demander au porteur d'exercer ses recours prioritairement contre le
dbiteur principal (bnfice de discussion).

L'avaliste est dbiteur accessoire, puisque le cautionnement est une sret accessoire de la dette
principale.
Il est donc tenu de la mme faon et dans les mmes termes que la personne pour laquelle il s'est
port garant. Il pourra ds lors invoquer l'encontre du porteur les exceptions dont dispose le
dbiteur principal, outre ses propres exceptions telles que la prescription ou encore la ngligence du
porteur (par exemple : ne dresse pas prott alors qu'il n'obtient pas paiement). De la mme faon il
pourra invoquer le bnfice des dispositions de la loi de sauvegarde. En effet, la loi de sauvegarde
permet aux cautions de se prvaloir dans certaines circonstances des dispositions qui bnficient au
dbiteur principal.
2 L'application du droit cambiaire
En premier lieu le donneur d'aval est soumis au principe d'indpendance des signatures. En effet
l'article L 511-21 al 8 du Ccom nonce que son engagement est valable alors mme que l'obligation
qu'il a garanti serait nulle pour toute autre cause qu'un vice de forme . Ce principe dcoule
directement du formalisme cambiaire. Si l'obligation du dbiteur principal est nulle pour vice de
consentement ou illicit de la cause, l'aval produira alors ses effets. Toutefois cet engagement de
l'avaliste pourra trouver son terme dans l'hypothse de la mauvaise foi du porteur (celui-ci sachant
qu'en acqurant le titre il avait port prjudice l'avaliste).
En revanche ds lors que la rgularit du titre formelle fait dfaut, aucune signature ne peut
valablement produire d'effets aux obligations cambiaires. Si le titre n'est pas rgulier en la forme, il ne
vaut pas comme lettre de change. Il n'en demeure pas moins que l'avaliste pourra se voir engag sur
le terrain du cautionnement.
En second lieu l'engagement du donneur d'aval est rgi par le principe d'inopposabilit des
exceptions. En consquence il ne pourra donc pas opposer au porteur de bonne foi les exceptions
qu'il dtient l'encontre d'un autre signataire. Il devra donc payer.
B- Les rapports de l'avaliseur et de l'avalis
Il va de soi que dans l'hypothse o le dbiteur garanti (l'avalis) a pay, l'avaliseur n'est plus tenu au
paiement. En revanche dans l'hypothse o le dbiteur ne s'acquitte pas de sa dette, l'avaliseur doit
payer. Il dispose alors l'encontre de l'avalis de recours, qui en tant que caution relvent du droit
commun, et en tant qu'avaliste relvent du droit cambiaire.
1 Les recours de droit commun
Le droit commun prvoit essentiellement deux recours ouverts la caution qui a pay en cas de
dfaillance du dbiteur garanti.

L'action personnelle en remboursement


Article 2305 du Cciv. Cette action est une action extra cambiaire fonde sur des rapports personnels
existant entre l'avaliseur et le dbiteur. Certains auteurs (notamment P. Ancel) estiment que ce
recours personnel ne doit pas bnficier l'avaliseur car il est incompatible avec le mcanisme
cambiaire. Pourtant il est incontestable que ce recours qui appartient toute caution (civile ou
commerciale) puisse galement s'appliquer l'aval (opinion d'une autre partie de la doctrine,
notamment P. Simler). Cette solution est indirectement prvue l'article L 511-46 du Ccom qui
indique que le donneur d'aval ayant excut son engagement peut recourir pour la somme paye des
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intrts lgaux depuis le versement et les frais qu'il a engag (cela rappelle l'article 2305 du Cciv :
ce recours a lieu tant pour le principal que pour les intrts et les frais ).

L'action subrogatoire
Elle est prvue l'article 1251-3 du Cciv et l'article 2306 du mme Code. L'article 1251-3 du Cciv
nonce : la subrogation a lieu de plein droit au profit de celui qui tant tenu avec d'autres ou pour
d'autres au paiement de la dette avait intrt l'acquitter . Quant l'action subrogatoire de la
caution prvue l'article 2306 du Cciv, elle se rsume cette expression : la caution qui a pay la
dette est subroge tous les droits qu'avait le crancier contre le dbiteur . Il va de soi que ce
recours ne peut s'exercer qu' hauteur des sommes effectivement payes au crancier. Mais la
caution bnficiera des srets et accessoires de la crance qui taient ceux du crancier. En
consquence, l'avaliseur bnficiera des mmes recours contre les dbiteurs cambiaires de l'avalis
et ventuellement de l'action extra cambiaire de provision contre le tir.
2 Les recours cambiaires
Au terme de l'article L 511-21 al 9 du Ccom, l'avaliseur acquiert les droits rsultant de la lettre de
change contre le garanti et contre ceux qui sont tenus envers ce dernier en vertu de la lettre de
change. En consquence, lorsque l'avaliseur paye la place du dbiteur garanti, il rcupre le titre.
En acqurant ainsi la lettre de change, il va alors disposer des droits rsultant du titre contre le tireur
et contre les autres dbiteurs cambiaires. On a pu voir ici une manifestation de l'action subrogatoire
de l'article 2306 du Cciv. En ralit la jurisprudence a choisi une solution trs favorable l'avaliseur.
En effet, elle estime qu'il dispose d'un troisime recours, c'est--dire d'un recours cambiaire qui lui est
personnel. La Cour de cassation a pos le principe selon lequel (Cass com, 23 novembre 1959) :
l'avaliseur, lorsqu'il agit contre les dbiteurs cambiaires de l'avalis, acquiert un droit propre et
personnel que l'article L 511-21 al 9 dfinit dans les mmes termes que celui du tiers porteur de
bonne foi . Cela signifie donc qu' titre personnel il bnficie de l'inopposabilit des exceptions et la
personne qu'il poursuit ne peut lui opposer des exceptions dont elle pouvait se prvaloir vis vis de
l'avalis.
Section 4 Transmission de la lettre de change
La lettre de change (instrument de crdit et de paiement) joue le rle de monnaie. C'est la raison pour
laquelle elle doit circuler librement. Elle doit tre totalement scurise.
En droit commun, il est possible de cder des crances (art 1690 du Cciv prvoit la cession de
crances). Dans ce cas il faut que le dbiteur cd soit averti solennellement de la cession de
crance dont il est tenu. Certes son consentement n'est pas requis, mais cette information est
ncessaire en vertu de l'effet relatif des contrats. Donc il est capital que le dbiteur cd sache qui il
doit payer. Cette cession n'est pas trs pratique dans la mesure o elle exige un lourd formalisme qui
se rvle totalement inadapt au monde des affaires et la rapidit que cela exige.
Aussi la cession de crances en droit des affaires se fait-elle tout simplement par tradition
(transmission de la main la main) et par endossement. La technique de l'endossement permet donc
la transmission de la proprit du titre, on parle alors d'endossement translatif. Mais ct de cet
endossement translatif, il existe des endossements d'une toute autre nature, qui constituent en
quelque sorte des varits particulires d'endossements.
1 L'endossement translatif
Il permet la transmission du titre. Cette opration sauf clause statutaire contraire peut se faire
plusieurs fois. L'article L 511-8 du Ccom nonce que toute lettre de change mme non
expressment tire ordre est transmissible par voie d'endossement .
A- Les conditions de l'endossement
A partir du moment o on va endosser le titre, on va entrer dans les liens du change. C'est pourquoi
cela requiert des conditions de forme et des conditions de fond.

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1 Conditions de forme
Elles sont dfinies l'article L 511-8 du Ccom et sont strictes, car l'endossement translatif opre un
paiement.
L'endossement doit tre pur et simple. En consquence l'endossement partiel est nul, et toute
condition inscrite sur le titre sera rpute non crite. L'article L 511-8 al 7 du Ccom prvoit que
l'endossement peut tre fait sur le titre ou sur une feuille qui s'y trouve attache (une allonge).
La date de l'endossement a longtemps t exige, mais elle est dsormais facultative. Cependant
elle doit tre antrieure l'chance du titre.
L'endossement se manifeste par la signature de l'endosseur, manuscrite ou non. Le lgislateur a
admis que la signature puisse tre apose par des procds mcaniques ou grce une griffe. En
revanche un endossement simplement biff est nul et donc rput non crit.
L'endosseur a le choix entre plusieurs formules.

Soit ce n'est qu'une simple signature, et alors l'endossataire n'est pas dsign, on dit alors que
l'endossement est ralis en blanc. Cet endossement offre une grande libert l'endosseur qui
peut mettre son nom ou endosser en blanc ou endosser au profit d'un tiers. Il peut ne rien inscrire
sur le titre et le faire circuler par tradition, ou encore inscrire le nom d'une autre personne comme
endossataire.

L'endossement peut tre au porteur. L'article L 511-8 al 6 du Ccom l'assimile alors un


endossement en blanc.

L'endossement peut tre nominatif et dsigner l'endossataire.


Par ailleurs, certaines clauses facultatives peuvent limiter la porte de l'endossement.

La clause non endossable prvue l'article L 511-10 al 2 du Ccom. Par cette clause l'endosseur
interdit tout nouvel endossement. Donc dans l'hypothse o d'autres endossements suivraient
nanmoins, il ne serait pas tenu l'gard de ces signataires.

La clause de non garantie prvue l'article L 511-10 al 1 du Ccom. Cette clause permet
l'endosseur de s'exonrer de tout ou partie de la garantie qu'il doit l'endossataire et au porteur
ultrieur (la garantie de l'acceptation et la garantie du paiement).

La clause de retour sans frais par laquelle il exclut tout prott son encontre.
2 Conditions de fond
Par l'endossement, l'endosseur souscrit un engagement cambiaire. Aussi son consentement doit tre
libre, clair, sa capacit doit tre relle et rpondre aux exigences du droit cambiaire, et enfin ses
pouvoirs doivent tre suffisants (si c'est un dirigeant de socit, ses pouvoirs doivent tre vrifis, il
doit tre capable de procder l'endossement).
Conditions de fond relatives l'endosseur :
Pour valablement transmettre une lettre de change encore faut-il justifier du fait que l'on est porteur
lgitime. Cette notion est trs particulire et propre au droit cambiaire. En effet, elle est sans rapport
avec la dtention du titre ou sa proprit au sens du droit commun. Ds lors le porteur lgitime n'est
pas seulement celui qui a le titre entre les mains (ce n'est pas une condition suffisante). Ce n'est pas
non plus uniquement le vritable propritaire du titre.
Le porteur lgitime est celui dont la signature figure la dernire place sur la lettre de change et qui
peut se prvaloir d'une suite ou d'une chane non interrompue d'endossements. La thorie de
l'apparence revt une grande importance. En effet, l'endossataire (celui qui reoit le titre suite
l'endossement et qui va peut tre lui mme endosser le titre) doit pouvoir vrifier si l'endosseur peut
valablement lui transmettre la lettre de change. Ds lors celui qui le titre est remis (l'endossataire)
n'a pas vrifier l'authenticit de la signature de l'endosseur. L'apparence suffit. Ainsi, la
jurisprudence a dcid que la chane d'endossements ne peut tre rompue par une fausse signature
que si celle-ci est apparente.
Conditions de fond relatives l'endossataire :
L'endossataire doit consentir au transfert du titre (comme un donataire qui doit accepter le don).
Cependant au moment o il prend le titre, il ne souscrit pas d'engagement cambiaire. En
consquence, son consentement n'apparat pas sur le titre, et n'est donc soumis aucune condition
particulire. Toutefois, dans l'hypothse o l'endossataire envisage d'endosser son tour le titre, et
donc de devenir endosseur, il devra veiller runir toutes les qualits requises vues prcdemment.
Toute personne, le tireur comme le tir, accepteur ou non, peut tre endossataire et endosser son
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tour le titre. Le dbiteur principal de l'effet (soit le tireur soit le tir accepteur) peut ainsi devenir
porteur sans que l'obligation cambiaire s'teigne. En droit commun il peut y avoir confusion entre le
dbiteur et le crancier et du coup extinction de l'obligation, ce qui n'est pas le cas en droit cambiaire.
Moment de l'endossement :
Le plus souvent, le titre quand il circule est transmis entre sa cration et son chance. Pourtant,
l'article L 511-14 du Ccom prvoit que l'endossement postrieur l'chance est possible si on
rpond des exigences. L'endossement doit intervenir imprativement avant le dfaut de paiement
(ex : dresser prott). Au del l'endossement ne produira que les effets d'une cession ordinaire, ce qui
signifie que le cessionnaire peut se voir opposer les moyens de dfense du tir pour ne pas payer.
B- Les effets de l'endossement translatif
L'endossement est donc un mode de transmission de droits. Il est li d'ordinaire l'inscription dans le
titre d'une clause ordre. Ds lors il permet de transmettre et de transfrer les droits sans recourir au
formalisme de l'article 1690 du Cciv. Mais au del de cette cession de droits, l'endossement est aussi
une opration juridique qui est lie l'mission du titre et qui produit des effets bien diffrents de ceux
confrs par la cession civile.
1 Transmission des droits attachs au titre
La cession du titre emporte cession du droit. C'est une opration juridique qui ne se fait pas sans
cause entre l'endosseur et l'endossataire, mais l'gard des tiers la cause est totalement indiffrente.
L'endossement consiste donc changer de bnficiaire du titre et le nouveau porteur va bnficier de
tous les droits attachs la dtention du titre. Ainsi, il acquiert contre chaque dbiteur du titre la
crance qui rsulte de celui ci. En effet, il y a solidarit, et le nouveau bnficiaire porteur du titre, en
cas de dfaillance du dernier dbiteur pourra se retourner contre n'importe lequel signataire et lui
demander l'intgralit de la crance, car cette crance lui appartient en vertu de la transmission des
droits.
Il acquiert en outre la crance et tous ses accessoires, c'est--dire les srets relles mais aussi les
srets personnelles qui s'y trouvent attaches pour garantir le paiement. Ainsi, si la vente originelle
qui sous tend l'mission du titre a t faite avec une clause de rserve de proprit (CRP), celle ci
dsormais sret va tre transmise de droit avec la crance de provision. Le porteur qui se heurte
un dfaut de paiement du tir pourra nanmoins actionner le tir en vertu de la CRP, et rcuprer
dans son patrimoine les marchandises vendues.
La CRP est une clause qui subordonne le transfert de proprit des marchandises au complet
paiement du prix. Le fournisseur mme s'il a livr les marchandises reste propritaire de celles ci
jusqu' ce qu'il soit pay. Le fournisseur qui a transmis la lettre de change au banquier, ce dernier
pourra aller chez le tir dbiteur s'il ne paye pas pour rcuprer les marchandises, car en acqurant
le titre, il a acquis les accessoires, et donc la CRP.
2 L'obligation de garantie des endosseurs
Si l'endossement n'tait qu'une simple cession de crance, l'endosseur serait garant de l'existence de
celle ci (la crance) mais pas de la solvabilit du dbiteur. Or l'article L 511-10 du Ccom prcise que
l'endosseur en acqurant le titre est garant de l'acceptation et du paiement . En consquence,
tous les endosseurs sont solidairement tenus envers le porteur. C'est un cas de solidarit lgale, mais
de solidarit imparfaite. En effet, les endosseurs ne se connaissent pas et n'ont pas d'intrt commun
(ce qui n'est pas le cas dans le cas de la solidarit civile du mariage par exemple).
Il est donc ncessaire de les poursuivre tous si l'on veut interrompre la prescription et faire courir les
intrts l'encontre de chacun.
3 L'inopposabilit des exceptions
Dans tout transfert de droit, le cessionnaire n'a pas plus de droits que le cdant. Il s'agit d'une rgle
non crite, mais exprime dans de nombreux adages juridiques : nemo dat quod non habet (on ne
peut transmettre plus de droits qu'on a), nemo plus juris (personne ne peut transfrer plus de droits
qu'il n'a lui mme). Si l'endossement oprait une simple cession de crance, le nouveau porteur ne
saurait avoir une meilleure crance que l'endosseur. Il pourrait alors se voir opposer toutes les
exceptions que le dbiteur pouvait prcdemment opposer son endosseur. Or le droit du change
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connat un principe oppos. Il dcide en effet que la personne tenue du paiement ne peut opposer au
porteur les exceptions qu'elle pouvait opposer au tireur ou aux porteurs antrieurs. Ce principe
d'inopposabilit se trouve inscrit l'article L 511-12 du Ccom. Cette rgle est indispensable la
bonne circulation de la lettre de change. Si elle ne jouait pas, plus la lettre aurait de porteurs
successifs plus les exceptions se multiplieraient. Aussi, pour que le porteur ne soit pas expos un
refus de paiement, il est ncessaire qu' chaque mission s'opre une purge des exceptions.
Cependant cette rgle est soumise certaines conditions et connat des limites.
a- Les conditions de l'inopposabilit des exceptions
Certaines de ces conditions sont lies la qualit des parties, d'autres la nature de l'exception.

Conditions lies la qualit des parties


-> Seul le dbiteur cambiaire y est soumis.
Seul le dbiteur cambiaire subit la rgle d'inopposabilit des exceptions. En effet l'article L 511-12 du
Ccom emploie la formule suivante : les personnes actionnes en vertu de la lettre de change . Il
faut donc en conclure que le tir non accepteur n'est pas frapp par la rgle (puisqu'il n'est pas
engag dans les liens du change).
-> Seul le porteur lgitime est protg
La rgle d'inopposabilit des exceptions ne pourra jouer ni pour le porteur illgitime (celui qui ne
justifie pas d'une chane ininterrompue d'endossements), ni pour le porteur qui aura acquis le titre par
une cession de droit commun (art 1690 du Cciv, en effet dans ce cas il n'y a pas purge des
exceptions). La rgle ne jouera pas non plus en cas d'endossement postrieur au prott faute de
paiement. En effet, le paiement doit intervenir l'chance du titre, et s'il est refus, le porteur doit
immdiatement dresser prott sinon il devient porteur ngligent.
-> Seul le porteur de bonne foi peut l'invoquer
L'article L 511-12 du Ccom prvoit que le porteur de mauvaise foi est celui qui en acqurant le titre a
agi sciemment au dtriment du dbiteur. La jurisprudence est venue prciser que la mauvaise foi
rside dans la conscience du prjudice que l'endossement cause au dbiteur cambiaire, en plaant
celui ci dans l'impossibilit de se prvaloir l'gard du tireur ou de l'endosseur d'un moyen de
dfense issu de ses relations avec ce dernier (Cass 26 juin 1956 Worms). Par cet arrt, la Cour de
cassation a associ la mauvaise foi du banquier la conscience du dommage. Mais la distinction
entre connaissance de l'exception, conscience du dommage et intention de causer un dommage est
dlicate faire. Il faut que le porteur ait une connaissance prcise de cette exception, qu'il ait su qu'
l'chance du titre cette exception subsisterait, et qu'il ait enfin conscience qu'en prenant le titre il va
priver le dbiteur de se prvaloir d'un moyen de dfense que constituait cette exception.
La question qui se pose alors est celle de savoir si le banquier est anim d'une intention de nuire, il
doit agir sciemment. Cette action peut s'interprter de deux faons : soit celui qui prend le titre a une
attitude passive, soit il a une relle intention de causer un dommage ( la connaissance s'ajoute la
volont).
Ds lors, l'apprciation de la mauvaise foi est trs difficile. Car si l'article L 511-12 du Ccom envisage
le caractre volontaire de l'acte, il ne vise pas pour autant la volont dlibre de causer un
dommage. Il faut donc sonder l'me du banquier pour savoir quelle tait sa relle intention (par un
faisceau d'indices).
A cet gard, la jurisprudence a tendance largir la dfinition de la mauvaise foi l'gard des
banquiers escompteurs qui disposent de plus de renseignements que le simple porteur qui ne peut se
fier qu' l'apparence du titre. Le banquier a presque le devoir de vrifier la situation du tireur avant
d'acqurir le titre par la voie de l'escompte (vrifier sa situation financire).

Conditions lies la nature de l'exception


L'article L 511-12 du Ccom prcise que les personnes actionnes en vertu de la lettre de change ne
peuvent pas opposer au porteur les exceptions fondes sur leur rapport personnel avec le tireur ou
avec les porteurs antrieurs. L'exception se dfinit donc comme un moyen de dfense que le
signataire poursuivi peut faire valoir l'chance contre un signataire antrieur. Il peut s'agir tantt de
la nullit du rapport extra cambiaire (nullit du contrat qui sous tend la lettre de change), tantt du
vice qui affecte l'obligation cambiaire (l'obligation cambiaire est sans cause ou repose sur une cause
illicite, hypothse des effets de complaisance), tantt de faits postrieurs l'obligation cambiaire (la
dette extra cambiaire a t paye).
Le tir accepteur ne peut opposer au porteur de bonne foi ces exceptions.
L'intrt est d'assurer une circulation rapide du titre et de le scuriser : l'acqureur qui prend un titre
accept a la certitude qu' l'chance il sera pay.
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b- Les limites de l'inopposabilit des exceptions


Certaines limites ont t apportes pour rpondre une triple proccupation.

Le soucis de protection d'une personne peut l'emporter sur la scurit du titre pourtant rgulier en
apparence. Aussi l'incapable ou son reprsentant pourra invoquer cette exception pour se
soustraire son obligation cambiaire de paiement, et ce mme l'gard du porteur de bonne foi.

L'apparence du vice. Le porteur n'est pas protg contre les vices apparents de la traite, qui
pourront lui tre opposs par le dbiteur. En effet ds lors qu'un examen sommaire du titre permet
de prendre connaissance du vice, le porteur ne sera plus protg. On vise ainsi les hypothses
o une mention obligatoire fait dfaut.

La mauvaise foi du porteur.


C- L'escompte du banquier
D'une manire gnrale, l'opration d'escompte se dfinit comme une opration par laquelle un client
remet un effet de commerce un banquier qui en paie le montant au remettant ou en crdite son
compte sous dduction d'une somme reprsentant le service rendu et les intrts courir jusqu'
l'chance.
Le mot escompte dsigne la fois l'opration juridique qui consiste en une remise d'un effet de
commerce contre un paiement, et la somme dduite du montant de l'effet (cette somme correspond
la rmunration du banquier).
L'escompte est donc un procd de crdit. En effet, par cette opration, le bnficiaire va obtenir le
paiement d'une dette non chue. On se trouve donc en prsence d'un crdit court terme qui permet
une aide la trsorerie des entreprises.
1 Caractristiques de l'escompte
L'opration d'escompte peut tre apprhende la fois sous l'angle juridique mais aussi sous l'angle
conomique.
a- d'un point de vue juridique
Il existe ici deux thorie pour dterminer la nature juridique de l'escompte.
- La premire consiste dire que l'escompte doit tre assimil un contrat classique. Ainsi on a pu
assimiler l'escompte un contrat de prt. En effet le banquier, au moment de la prise de l'effet, remet
immdiatement le montant de celui ci alors mme qu'il n'est pas chu. Il s'agit donc bien d'un prt
court terme (l'chance du prt concide avec l'chance de la lettre de change), les deux dettes
s'teignent par confusion. La remise du titre reprsenterait alors la garantie du banquier. Mais en
ralit quand le banquier prend un titre l'escompte, il le prend sous rserve d'encaissement, ou
avec une clause qui prcise sauf bonne fin . Il le prend donc sous condition. Ce n'est plus un prt
mais une avance que le banquier fait son client.
- deuxime consiste dire que l'escompte s'analyse en un achat de titre. Les fonds qui correspondent
au montant sont remis en change de la proprit du titre. Cependant l encore le titre est pris
l'escompte avec la mention sous rserve d'encaissement . Ce qui signifie que le banquier n'a pas
l'intention de devenir purement et simplement propritaire du titre, car s'il le devenait, il deviendrait
propritaire des risques du titre, dont celui de ne pas tre pay l'chance.
- Il existe galement une thorie mixte, qui consiste dire qu'il faut combiner le prt et l'achat. Ce qui
signifie que que le banquier accepterait d'changer deux valeurs en proprit, savoir le titre et sa
valeur en argent. Cela revient rejeter l'ala, or tout contrat de prt est un contrat alatoire.
En ralit l'opration d'escompte est une opration de droit cambiaire, et donc une opration
spcifique (difficile expliquer avec le droit commun), qui s'analyse comme une translation du titre au
banquier par le biais de l'endossement lui permettant ainsi de fournir un crdit garanti par l'action
cambiaire dont il devient titulaire en prenant le titre.
b- d'un point de vue conomique
La lettre de change prsente un intrt conomique tant pour le remettant que pour le banquier.
Pour le remettant, il va obtenir une avance de fonds sur un effet qui n'est pas chu, cela gnre donc
une trsorerie pour son entreprise.
Pour le banquier (celui qui prend l'effet l'escompte), c'est une source de rmunration, car
l'escompte n'est pas un service rendu gratuitement. Le banquier prlve une commission sur le
montant de l'effet.
Par ailleurs, le banquier peut r-escompter l'effet, auprs de la Banque de France le plus souvent.
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2 Droulement de l'opration d'escompte


Il s'agit d'une opration cambiaire, mme si elle emprunte des rgles au droit commun.
a- Les conditions de l'opration d'escompte

Conditions de fond
Elles sont relatives au consentement (le consentement doit tre donn en vue de l'escompte). Ainsi le
consentement du banquier pourra parfois prsenter certaines particularits. Le banquier pourra
prendre l'effet en prcisant en vue de l'opration d'escompte , ou pour examen. Dans cette
hypothse, l'opration d'escompte est ralise sous condition suspensive. En effet, le banquier se
rserve la facult de renoncer l'opration d'escompte si l'examen de la traite se rvlait
insatisfaisant. Dans l'hypothse o l'opration d'escompte se ralise, il est frquent qu'une clause
sauf bonne fin ou sous rserve d'encaissement confre l'opration d'escompte un caractre
relatif et temporaire. Elle dmontre en effet que le banquier entend par cette clause s'assurer contre
le risque d'impay l'chance. Il se rserve ainsi la possibilit d'exercer un recours contre le
remettant si le tir ne paye pas (ce recours s'appelle la contrepassation de l'effet).
Le consentement doit tre donn par les parties en vue de l'opration d'escompte. Cette exigence
permet ainsi de distinguer l'escompte d'oprations voisines, tels que par exemple une simple avance
en compte courant sur un effet remis pour encaissement.
Dans le premier cas (oprations voisines) on se trouve en prsence d'un endossement de
procuration, qui confre simplement au banquier le mandat de percevoir l'effet son chance (ex
remise de chque l'encaissement). Le banquier ne fait que consentir une avance sur le titre dont
son client est bnficiaire. Si le chque revient impay, ce qui a t inscrit au crdit du compte se
retrouvera inscrit au dbit du compte.
Dans le second cas (escompte), le banquier va devenir propritaire de l'effet. Il va acqurir le titre et
tous ses accessoires notamment ses garanties. Si parmi les garanties figure une clause de rserve
de proprit, le banquier pourra actionner directement l'acheteur des marchandises (le tir) voire le
sous acqureur pour se faire payer directement sur les marchandises.

Conditions de forme
Elles sont relatives aux remises que doivent faire les parties au contrat d'escompte. Le remettant doit
en effet transfrer le titre au banquier. Ce transfert s'opre par des procds cambiaires. Le banquier
peut ainsi tre nommment dsign bnficiaire de la traite. Par ce procd le client opre une
mobilisation de crance et il obtient directement des liquidits. Le banquier va transfrer le montant
de la lettre de change au remettant en inscrivant au crdit du compte courant de celui ci le montant
de l'effet.
b- Les consquences de l'opration d'escompte

Rmunration du banquier
L'opration d'escompte se prsente sous deux formes : soit on parle d'escompte par caisse (dans ce
cas, le banquier acquiert un effet dtermin qu'il va payer), soit on parle de crdit d'escompte (ou
encore de ligne d'escompte, dans ce cas le banquier s'engage acqurir pendant un certain dlai
toutes les lettres de change qui se prsenteront lui dans la limite d'un certain montant). Dans les
deux cas, le banquier va se rmunrer et percevoir une commission et des intrts.
Taux d'intrts reprsentant le loyer de l'argent qu'il avance en faisant crdit son client. Le taux
d'intrts en gnral est conventionnel et doit tre fix par crit et accept par le client. A dfaut
de prcision du taux d'intrts, c'est le taux d'intrts lgal qui s'appliquera.
Commission : prendre un effet l'escompte consiste faire le traitement et le recouvrement de
l'effet. La principale commission est la commission d'endos, proportionnelle au montant de l'effet,
mais qui ne tient pas compte de sa dure. On y ajoute une commission fixe de traitement, pour la
prsentation de l'effet l'encaissement. Le banquier pourra prvoir galement d'autres
commissions, qui ne font l'objet d'aucune rglementation.

Risque d'impay pour le banquier


Le banquier qui se retrouve propritaire de l'effet par la voie de l'escompte va pouvoir son tour le rescompter auprs de la Banque de France. Cela lui permet de se refinancer. Mais le problme est
qu'il est possible que le banquier escompteur ne soit pas pay l'chance du titre. Donc si l'effet a
t r-escompt, la Banque de France va se retourner sur le prcdent signataire, le banquier.
Le banquier dispose de plusieurs recours.
Recours cambiaires contre les signataires de la traite (la Banque de France se retourne contre le
banquier, qui se retourne contre le tireur).
Recours fond sur le contrat d'escompte, qui l'autorise demander au remettant le
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remboursement de l'avance qu'il lui a faite. Ds lors le banquier tant li son client par la
convention de compte courant, il pourra alors procder une opration de contre passation de
l'effet (il inscrira au dbit du compte le montant de l'effet qu'il avait inscrit au crdit du compte).
Cette contre passation apparat comme l'expression de la crance cambiaire du client. En effet le
banquier ne pourra contre passer qu'en cas de dfaut de paiement par le tir l'chance. Mais
dans la mesure o la contre passation est l'expression de la crance cambiaire, cela signifie que
si le banquier s'est montr ngligent (par exemple il n'a pas dress prott pour dfaut de
paiement l'chance) il ne pourra plus contre passer. S'il a t diligent, il ne pourra contre
passer que dans la limite du montant de l'effet. Des problmes se posent quand le tireur est dj
en dbit voire mme en redressement judiciaire (on accrot la dette du dbiteur).
2 Les endossements non translatifs
Ces endossements ne se limitent pas transfrer un porteur l'ensemble des droits rsultant de la
lettre de change. Ces endossements sont particuliers et sont prvus aux alinas 1 et 4 de l'article L
511-13 du Ccom. Ils ne sont pas translatifs, donc pas de transfert de proprit. Il en existe deux
sortes.
A- L'endossement par procuration
C'est l'endossement par lequel l'endosseur donne mandat l'endossataire de recevoir ou de
procder l'obtention du paiement du titre au nom et pour le compte de l'endossataire.
L'endossataire reste propritaire du titre car l'endossement n'est pas translatif.
1 Conditions de l'endossement par procuration
Les conditions de fond de cette opration exigent que l'endosseur ait la capacit et le pouvoir de
conclure un contrat de mandat. Ce mandat sera ncessairement par acte spar, et ne sera pas
soumis aux rgles de droit cambiaire.
Les conditions de forme sont prvues l'article L 511-13 al 1 du Ccom qui prcise que l'endossement
par procuration doit contenir la mention valeur en recouvrement ou encore pour encaissement
ou enfin par procuration : une mention qui fait tat de l'existence d'un mandat.
Ainsi par exemple la jurisprudence a estim que la formule valeur en compte tait insuffisante pour
caractriser l'endossement par procuration. Elle a alors requalifi cet endossement en endossement
translatif. Lorsque l'endossement porte seulement la signature de l'endosseur sans aucune mention,
on dit qu'il s'agit d'un endossement en blanc. Dans ce cas il est difficile de savoir si la traite a t
remise l'encaissement, ou si la traite a t remise l'escompte. La jurisprudence a estim que
l'endossement tait considr comme translatif et que la traite avait donc t remise l'escompte.
L'ide est de confrer l'opration une certaine scurit juridique. Toutefois, il s'agit d'une
prsomption simple. La jurisprudence admet que dans les rapports entre les parties l'endossement
(endosseur et endossataire) la preuve est libre. En revanche dans les rapports avec les tiers, on
applique la mme rgle qu'en matire de simulation : les tiers et en l'occurrence le tir pourront soit
choisir de s'en tenir l'apparence du titre (dire donc qu'il s'agit d'un endossement translatif) soit au
contraire prouver par tout moyen que l'endossement a t donn par procuration.
2 Effets de l'endossement par procuration
Lorsque l'endossement par procuration est rgulier, qu'il ne laisse aucun doute sur sa nature, il va
alors produire des effets entre les parties mais aussi l'gard des tiers.

Effets entre les parties


Il s'agit des effets du mandat. En tant que mandataire, le plus souvent rmunr, l'endossataire doit
excuter sa mission avec diligence et conformment aux ordres reus. En effet il agit au nom, pour le
compte et dans l'intrt de l'endosseur. Ainsi, il lui appartient de vrifier la rgularit formelle du titre
qui lui a t transmis. De mme il doit prsenter le titre au paiement l'chance. A dfaut il engage
sa responsabilit. Enfin s'il obtient le paiement, il doit le transmettre l'endosseur ( dfaut c'est de
l'abus de confiance). Il doit galement rendre compte de sa mission l'endosseur. Et l'endossataire
engage sa responsabilit contractuelle dans l'hypothse o tout manquement son mandat aurait
caus prjudice l'endosseur.

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Effets vis vis des tiers


L'endossataire peut exercer tous les droits rsultant de la traite l'chance de celle ci. On le
considre en effet comme vritable porteur de l'effet. Il a donc tous les pouvoirs ncessaires pour agir
au nom et pour le compte de l'endosseur. Mais il ne peut pas consentir d'endossement translatif :
dans la mesure o il s'agit d'un endossement non translatif il n'a pas acquis la proprit du titre, il ne
peut donc pas transfrer plus de droits qu'il n'en a. En revanche il peut transfrer un nouvel
endossement par procuration. Il peut se voir opposer par les tiers toutes les exceptions opposables
son endosseur parce qu'il n'exerce pas les droits inhrents la traite en son nom propre mais au nom
de son mandant l'endosseur.

B- L'endossement pignoratif
Il s'agit d'un endossement par lequel l'endosseur donne la traite en gage. L'intrt est que le titulaire
de la lettre de change (l'endosseur) peut ainsi obtenir des fonds grce elle, tout en en gardant la
proprit. Il pourra ainsi obtenir un prt, ou une ouverture de crdit. Il pourra cumuler les prts sur
une mme lettre de change et obtenir du crdit plus qu'elle n'en garantit.
Si la traite a une chance de 3 mois, ce type d'endossement permet d'obtenir du crdit court
terme. Une telle affectation est ralise en utilisant les rgles du droit commun du gage, ou alors au
moyen de l'endossement pignoratif.
1 Conditions
La validit de cet endossement est soumise certaines conditions prvues par les textes. La formule
doit tre sans quivoque et contenir la mention soit valeur en garantie , soit valeur en gage , ou
tout autre formule voisine qui suppose que la lettre de change a t gage. A dfaut de cette mention,
l'endossement serait considr comme translatif. Dans la mesure o l'endosseur va devenir garant du
titre, il doit avoir la capacit de s'engager cambiairement.
2 Effets
Le crancier gagiste peut exercer tous les droits qui appartiennent au porteur. Ainsi, l'chance il
doit procder au recouvrement du montant du titre. En revanche il n'a pas le droit de disposer du
gage. Qui plus est cette obligation d'exercer des droits cambiaires relve du droit commun (et plus
prcisment du droit de gage). En effet le Code civil prvoit que le crancier gagiste rpond de la
perte, de la dtrioration du gage qui serait survenue par sa ngligence. A dfaut de paiement il doit
dresser prott (sinon il fait perdre l'endosseur ses recours cambiaires). L'article L 511-13 du Ccom
indique que les obligs ne peuvent pas invoquer contre l'endossataire les exceptions fondes sur leur
rapport personnel avec l'endosseur. De mme, il bnficie de prrogatives inhrentes au crancier
gagiste. Si la dette garantie n'est pas paye l'chance, il peut alors raliser le gage. Dans ce cas, il
va simplement procder au recouvrement du paiement du titre et prlever sur ce montant la somme
qui lui est due (le reliquat reviendra l'endosseur). L'intrt de cet endossement pignoratif est la
facilit pour l'endossataire (crancier gagiste) de raliser son gage.
Section 5 Le paiement et les recours
Le paiement doit se faire l'chance. Ds lors il appartient au porteur de prsenter au moment de
l'chance la traite au tir. L'article L 511-26 du Ccom prvoit que la dette cambiaire est qurable et
non pas portable (il faut la rclamer). Si le tir refuse de payer, alors le porteur disposera de recours
issus du droit cambiaire.
1 Le paiement de la lettre de change
A- Le caractre impratif de l'chance
La prsentation au paiement s'effectue au jour de l'chance par la production de l'original du titre au
tir. En aucun cas le porteur ne peut prsenter le titre par anticipation (s'il veut tre pay il fait une
opration d'escompte). En revanche l'chance c'est une obligation.

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1 Obligation pour le porteur


Cette obligation rvle la diffrence du droit cambiaire et du droit commun (dans lequel il n'y a pas
d'obligation de demander le paiement au dbiteur, le crancier est libre de ne pas se faire payer
l'chance). En droit cambiaire c'est une obligation que de demander le paiement (L 511-26 du
Ccom). Le porteur doit prsenter la lettre de change au paiement soit le jour o elle est payable soit
l'un des deux jours ouvrables qui suivent. Si la traite est payable vue, l'chance n'est pas dfinie,
alors le principe susvis ne joue pas. Le porteur d'une lettre de change payable vue peut prsenter
le titre ds son mission et au plus tard dans le dlai d'un an compter de sa cration.
2 Absence de dlais de grce
En principe, la lettre de change n'admet aucun dlai de grce sauf si la prsentation est empche
par un vnement de force majeure. En dehors de cette exception l'article 1244-1 du Cciv n'a donc
pas vocation s'appliquer. L'article L 511-81 du Ccom pose effectivement cette interdiction de
principe et l'applique tout dlai lgal ou judiciaire. La justification de cette rgle rigoureuse est que
le porteur doit tre certain d'tre pay jour fixe.
Il existe cependant des exceptions qui font tat de prorogations de dlai. Certaines sont lgales,
d'autres conventionnelles.

Les prorogations lgales


Il peut arriver que la prsentation soit rendue impossible par l'effet de la force majeure (la force
majeure s'entend ici dans le sens que lui donne le droit civil : obstacle insurmontable, imprvisible et
irrsistible l'excution de l'obligation). Les dlais lgaux pourront alors tre protgs, mais dans une
certaine limite. Si la force majeure dure moins de 30 jours, le porteur doit prsenter la lettre au
paiement sans retard ds que l'obstacle a disparu. Si la force majeure dure plus de 30 jours, les
recours peuvent alors tre exercs aprs 30 jours sans que la prsentation au paiement ou la
confection du prott soit ncessaire.

Les prorogations conventionnelles


Malgr la rigueur de l'article L 511-81 du Ccom, il n'est pas rare que le dbiteur bnficie d'un sursis
pour le paiement qui provient d'une convention entre les parties. La prorogation rsulte alors d'un
accord entre le porteur et le tir pour faire bnficier celui ci d'un dlai de paiement. Dans cette
hypothse il conviendra d'mettre un nouvel effet qui sera tabli pour remplacer le prcdent arriv
chance, l'effet est alors un effet de renouvellement. Une nouvelle chance sera fixe et on
retombera dans la rigueur du droit cambiaire ds lors que l'effet de renouvellement arrivera son tour
chance.
La question qui se pose alors est la suivante : ce dlai s'impose-t-il aux signataires de la lettre de
change ? Il convient de distinguer deux hypothses en fonction de la forme donne cet effet de
renouvellement.
La nouvelle chance est consacre par un nouvel effet. Elle n'oblige que ceux qui la souscrivent.
L'chance est modifie sur le titre originel. Il est dlicat d'admettre que cette nouvelle chance
consentie par le porteur au tir va s'imposer au tireur et autres endosseurs.
En principe, la prorogation d'chance accorde par le crancier au dbiteur principal ne
dcharge pas la caution. Ce principe est issu du droit civil et n'est qu'une application du caractre
accessoire du cautionnement, qui plus est le cautionnement ne relve pas du droit cambiaire.
En matire cambiaire, les signataires du titre sont garants du titre mais ils ne sont pas pour autant
caution. Et la rigueur de leur engagement est tel qu'elle ne saurait tre prolonge contre leur gr
sauf exception pour le donneur d'aval en raison de la nature de son engagement (et condition
que l'aval soit donn pour le tir). En effet, cette prorogation conventionnelle rsulte d'un accord
pass entre le porteur et le tir. Et si les autres signataires sont parties au titre, ils ne sont pas
pour autant parties l'accord conventionnel de prorogation. Or la prorogation aggrave
l'engagement des signataires dans la mesure o le droit cambiaire aura vocation s'appliquer
plus longtemps.
C'est la raison pour laquelle la jurisprudence estime que les signataires du titre ne seront pas
dbiteurs cambiaires au del du terme originel. La Cour de cassation (20 novembre 1990) a dcid
que les signataires du titre ne sont pas tenus par la nouvelle chance sauf s'ils l'ont accept.

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3 Paiement avant chance


En principe le porteur ne peut pas prsenter la lettre de change avant chance. C'est une
application du droit commun (de la rgle de droit civil sur l'effet du terme). En effet, l'article 1186 du
Cciv nonce : ce qui n'est d qu' terme ne peut tre exig avant l'chance du terme . Il existe
des exceptions.

Lorsque le titre contient une clause expresse qui va donner cette possibilit de payer avant
l'chance = la facult d'escompte, c'est--dire la possibilit de payer avant chance sous
dduction de l'intrt.

Lorsque le porteur accepte ce paiement avant chance. Mais dans ce cas, le tir fait le paiement
ses risques et prils (article L 511-28 al 2 du Ccom). Dans l'hypothse o il payerait un porteur
illgitime (celui qui ne peut justifier d'une chane ininterrompue d'endossements), il s'expose
payer une deuxime fois au moment de l'chance du titre.
4 Paiement effectu en priode suspecte
La priode suspecte est la priode qui s'coule entre la date de cessation des paiements (CDP) et la
date du jugement d'ouverture de redressement ou de liquidation judiciaire. En effet en procdure de
sauvegarde, il n'y a pas de priode suspecte. On dit que cette priode est suspecte car le dbiteur,
compte tenu des difficults qu'il prouve, peut avoir t enclin favoriser un crancier plutt qu'un
autre. Ce type d'acte risque d'tre annul, on parle ainsi de nullit de la priode suspecte, qui vise
notamment les donations, les paiements de crance avant chance, les prises de garantie pour
garantir une crance antrieure la prise de garantie (pour favoriser le crancier qui tait
chirographaire).
On dtermine rtroactivement la priode suspecte partir de la date du jugement d'ouverture du
redressement ou de la liquidation judiciaire. On regarde si l'entreprise tait en CDP, et on fixe une
date. La priode suspecte peut aller jusqu' 18 mois. Si on trouve des actes suspects au del de 18
mois, on pourra allonger la priode suspecte.
Les lettres de change tant la fois des instruments de crdit et de paiement, ces paiements pouvant
tre accomplis en priode suspecte, il convient de dterminer la validit de ces paiements. On ne
peut pas reprocher au porteur d'avoir prsent l'effet au paiement durant la priode suspecte puisque
c'est une obligation qui pse sur lui. L'article L 632-3 du Ccom prcise que les nullits de la priode
suspecte ne s'appliquent pas aux paiements des lettres de change. Toutefois il existe des exceptions.
Le principe ne reoit pas application lorsque le bnficiaire du paiement est de mauvaise foi. La
mauvaise foi se dfinit comme la connaissance de l'tat de CDP. Dans cette hypothse, l'effet n'est
pas nul, en revanche celui qui a tir l'effet en connaissance de cause (en connaissant l'tat de CDP
du tir) et qui a tir profit de la mise en circulation de l'effet (qui a port l'effet l'escompte et qui a
obtenu du crdit) pourra faire l'objet d'une action en rapport : il pourra tre condamn rapporter
dans le patrimoine du dbiteur le montant de l'effet.
Plusieurs situations peuvent se prsenter. Si ce n'est plus le tir qui est en CDP, mais le tireur, alors
c'est le banquier qui est de mauvaise foi et qui sera sanctionn.
S'agissant du moment de l'apprciation de la bonne foi : la bonne foi s'apprcie au jour de la prise
l'escompte. Si le banquier ultrieurement apprend que le tir ou le tireur se trouve en tat de CDP,
cela importe peu, l'action en rapport ne pourra pas perdurer.
B- Le droit au paiement pour le porteur
Ce droit se manifeste par la prsentation du titre au paiement au domicile du tir ou chez le banquier
domiciliataire.
1 Modalits de paiement
En principe, ce paiement doit se faire en espce. Toutefois d'autres modes de paiement peuvent tre
utiliss, tel que le chque, ou le virement. En cas de paiement par chque, il y a un risque dans la
mesure o l'origine le porteur dtient une lettre de change (qui relve du droit cambiaire). In fine il
dtient un chque, qui peut se rvler sans provision. Dans ce cas, l'effet n'est pas considr comme
pay. En effet l'article L 131-67 du CMF prcise la remise d'un chque en paiement accept par un
crancier n'entrane pas novation. En consquence, la crance originaire subsiste avec toutes les
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garanties y attaches jusqu' ce que ledit chque soit pay . En consquence la dette cambiaire
subsistera jusqu'au paiement du chque. Pour sauvegarder ses droits dfaut de paiement de celui
ci, le porteur devra dresser prott dans les 10 jours, le tir devra alors lui restituer la lettre de change.
Dans l'hypothse o le tir ne restitue pas la lettre de change, on qualifie cet acte d'abus de
confiance (sanction pnale).
Dsormais l'ensemble de la procdure est totalement dmatrialise, mais on peut rencontrer encore
des crances papiers.
Lorsque le titre comporte une clause de domiciliation, la jurisprudence dcide que cette clause ne
vaut pas mandat de payer, mme si la lettre de change est accepte.
S'agissant du paiement partiel, le droit commun prcise que sauf clause contraire, le paiement est
indivisible (article 1244 du Cciv). En droit cambiaire, le paiement partiel est admis. Le porteur ne peut
refuser un paiement partiel. En effet, l'intrt de ce paiement partiel est que corrlativement il libre
partiellement les autres signataires du titre.
2 La libration du tir
Le paiement de la lettre de change a un caractre doublement libratoire.

L'extinction de la dette cambiaire


Pour que la dette cambiaire soit teinte, certaines conditions doivent nanmoins tre runies. En
premier lieu ce paiement doit tre opr rapidement par le tir. En second lieu, ce paiement doit tre
effectu de bonne foi. Le tir ou son mandataire doit vrifier la rgularit de la suite des
endossements.

L'extinction du rapport juridique pr-existant


C'est le rapport qui avait caus l'engagement du tir. Si en ralit le tir n'a rien reu de la part du
tireur il dispose d'un recours son encontre, s'il a pay l'effet sans avoir reu provision. Mais s'il a
accept l'effet, il devra payer auprs du porteur, et les autres signataires se trouvent galement
librs par ce paiement.
3 Preuve du paiement
L'article L 511-27 al 1 du Ccom indique que le tir peut exiger en payant la lettre de change qu'elle lui
soit remise avec la mention acquitte, ou toute autre formule quivalente. La remise du titre entre les
mains du tir revt une grande importance probatoire. En effet l'article 1282 du Cciv prcise que la
remise volontaire du titre original sous signature prive par le crancier au dbiteur fait preuve de la
libration. Dans un premier temps la Cour de cassation a estim qu'il s'agissait d'une prsomption
simple (le porteur pouvait apporter la preuve contraire que mme en cas de remise du titre le
paiement n'a pas encore eu lieu). Puis elle a affirm que la prsomption de l'article 1282 du Cciv tait
premptoire tant l'gard des obligations civiles que des obligations commerciales (Cass Com, 30
juin 1980).
Il est toujours possible de contester le caractre volontaire de la remise du titre. En effet cette remise
n'est pas obligatoire, puisque l'article L 511-27 al 1 du Ccom prcise que le tir peut exiger que lui soit
remis le titre.
4 L'opposition au paiement
En droit commun, les cranciers ont la possibilit de pratiquer entre les mains d'un tiers une
opposition au paiement des sommes dues leur dbiteur. En effet l'article 1242 du Cciv prcise que
le paiement fait par le dbiteur son crancier au prjudice d'une saisie ou d'une opposition n'est pas
valable l'gard des cranciers saisissant ou opposant. Ce principe n'est pas repris en matire
cambiaire. L'article L 511-31 du Ccom fait au contraire application d'un principe inverse qui s'applique
l'ensemble des signataires de la traite en interdisant les oppositions.
Cela signifie que d'une manire gnrale la saisie est exclue. Mme avec l'autorisation d'un juge, les
cranciers du tireur ou d'un endosseur ne peuvent pratiquer de saisie entre les mains du tir. En
outre, est galement exclue l'opposition par laquelle un dbiteur cambiaire essayerait d'chapper
son engagement en invoquant par exemple l'absence de cause. En effet, la prohibition de saisie porte
non seulement sur la crance cambiaire mais aussi sur la crance de provision. Cette interdiction
d'opposition lse gravement les cranciers du porteur, mais se justifie par la rigueur du droit
cambiaire.
Il existe deux exceptions cette interdiction d'opposition.

La sauvegarde, le redressement et la liquidation judiciaire du porteur sont une exception cette


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interdiction d'opposition. L'administrateur judiciaire ou le mandataire judiciaire peuvent


effectivement faire opposition entre les mains du tir pour que le paiement soit accompli entre
leurs mains.

La perte est assimile une dpossession involontaire du porteur. La dpossession du porteur


par la perte ou le vol n'entrane pas extinction de la crance. Si essentiel que soit le titre
cambiaire, la crance conserve une existence juridique, et si elle est prouve le porteur
dpossd pourra en obtenir le paiement. Le problme vient de ce que la perte ou le vol peuvent
intervenir pendant la dure de vie du titre (3 mois, 6 mois voire 1 an). Ds lors il faut que le
porteur prserve ses droits sur la crance : il doit faire opposition au paiement. A dfaut
d'opposition, le paiement fait par le tir entre les mains du porteur actuel (qui a vol le titre ou l'a
trouv) est libratoire. Il ne faudrait pas sacrifier les droits d'un porteur de bonne foi lorsqu'il n'y a
pas opposition (ce serait une atteinte la scurit juridique). L'opposition va permettre de rgler
les conflits entre le porteur actuel et le porteur dpossd (qui prtend avoir perdu le titre).
Cependant, pour tre prfr au porteur dpossd, le porteur actuel doit remplir certaines
conditions.
il doit tre lgitime (justifie d'une chane ininterrompue d'endossement)
il ne doit pas avoir acquis le titre de mauvaise foi (connaissance de la perte ou du vol du
titre) ; la bonne foi est toujours prsume, c'est celui qui l'invoque de prouver la
mauvaise foi
il ne doit pas avoir commis de faute lourde en acqurant le titre, il ne doit avoir nglig
aucune circonstance rvlant un vol, un dtournement ou une perte ; ainsi par exemple, si
les montants inscrits sur le titre sont suspects l'il nu, ou si l'une des signatures semble
avoir t falsifie, ces anomalies matrielles si elles n'ont pas t releves par le porteur
actuel l'empcheront d'tre prfr au porteur dpossd. Il en va de mme pour les
anomalies intellectuelles (aucun lien commercial direct ou logique entre deux signataires).
L'opposition n'est soumise aucune forme particulire. Il suffit que le porteur dpossd puisse
apporter la preuve de sa diligence. Une fois ralise, l'opposition n'a que des effets conservatoires.
Le tir n'a pas se faire juge. Il doit juste s'abstenir de payer tout porteur qui se prsenterait. S'il
paye quand mme, il ne serait pas libr l'gard de l'opposant. Dans cette hypothse il appartient
l'opposant d'tablir la preuve que le paiement du tir a t fait au porteur actuel postrieurement
l'opposition.
C- Le prott faute de paiement
Le prott se dfinit comme la constatation par un officier public, le plus souvent un huissier, la
demande du porteur que le tir refuse de payer. Autrement dit il constate le non paiement.
1 Ncessit du prott
L'article L 511-39 du Ccom pose le principe du caractre obligatoire du prott, puisqu'il nonce : le
refus d'acceptation ou de paiement doit tre constat par un acte authentique dnomm prott . Ce
principe comporte des drogations.

Les drogations lgales


Cet acte est inutile en cas de redressement ou de liquidation judiciaire du tir ou du tireur d'une lettre
de change non accepte. La production du jugement d'ouverture suffit pour permettre au porteur
d'exercer ses recours. En second lieu, il est inutile quand un prott faute d'acceptation a dj t
dress. Enfin, si un vnement de force majeure dure plus de 30 jours, les recours pourront tre
exercs sans que la confection d'un prott soit ncessaire.

Les drogations conventionnelles


Le porteur est dispens de faire dresser prott faute de paiement s'il a stipul une clause de retour
sans frais ou une clause sans prott.
2 Forme et dlais

Les dlais
Alors que le prott faute d'acceptation peut tre dress jusqu' l'chance, le prott faute de
paiement est soumis des conditions de dlai plus strictes. Ainsi selon l'article L 511-39 du Ccom, les
lettres de change payables jour fixe ou un certain dlai de date doivent tre contestes l'un des
deux jours ouvrables suivant l'chance. Dans le cas des lettres de change payables vue, le prott
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doit tre dress dans le dlai fix pour la prsentation l'acceptation (dlai d'un an). Enfin, en cas de
force majeure, ce dlai pourra tre prorog en application de l'article L 511-50 du Ccom.

La forme
Le prott est un acte qui ne peut tre dress que par un huissier ou un notaire. Il est adress au
domicile du tir ou chez le domiciliataire. Le contenu du prott est dtermin par l'article L 511-53 du
Ccom, qui exige une transcription littrale de la lettre de change. Une copie exacte est adresse au
tir ou au domiciliataire, et le prott doit tre enregistr dans le mois de son tablissement. Les
irrgularits sont sanctionnes par la nullit de l'acte et la nullit de l'acte quivaut une absence
d'acte. Ce qui signifie que le porteur qui pourtant a t diligent l'origine se verra assimil un
porteur ngligent et ne pourra plus exercer ses recours cambiaires.
3 Effets du prott

Effet probatoire
Le prott constate de faon certaine et officielle le refus de payer du tir. Il prouve en plus que le
porteur a demand le paiement et qu'il a t diligent.

Effet d'information
Le prott faute de paiement des lettres de change acceptes fait l'objet de plusieurs mesures de
publicit afin d'informer les tiers de la situation financire du tir et de ses difficults. Ainsi l'huissier ou
le notaire doit transmettre au greffe du tribunal de commerce deux copies du prott. Cela permettra
au prsident du tribunal de commerce de prendre connaissance des difficults que traverse
l'entreprise et demander au dirigeant les mesures qu'il compte prendre pour la redresser.
De plus, une autre mesure de publicit est faite auprs de la Banque de France. Car le prott
correspond un incident de paiement, qui doit ce titre tre mentionn la Banque de France.

Mesure conservatoire
Le porteur est dclar diligent. Il va donc conserver tous ses recours cambiaires.
2 Recours cambiaires
Le porteur qui se heurte un refus de paiement et qui a dress prott pourra exercer tous ses
recours l'encontre des autres signataires. Il est dclar en effet porteur diligent et il conviendra
d'envisager les actions qu'il peut faire contre les garants.
A- Droit du porteur diligent
1 Moment du recours
Le recours du porteur diligent apparat comme une consquence de la solidarit cambiaire. Ainsi
l'article L 511-38 du Ccom prvoit que les recours cambiaires peuvent tre exercs avant l'chance
en cas de refus total ou partiel d'acceptation si un prott faute d'acceptation a t vers ou en cas de
sauvegarde, de redressement ou de liquidation judiciaire du tir accepteur ou non. En dehors de ces
hypothses les recours cambiaires ne peuvent s'exercer qu' l'chance.
2 Montant du recours
L'article L 511-45 du Ccom dtaille l'ensemble des sommes qui peuvent tre exiges par le porteur
diligent l'encontre des dbiteurs solidaires : le montant de la lettre (ventuellement augment
d'intrts), les frais de prott ainsi que les avis envoys aux autres signataires pour les informer du
dfaut de paiement du tir, et ce qu'il aura engag pour obtenir le paiement de la lettre de change.
3 Nature du recours
Les recours peuvent tre de deux sortes : amiables ou judiciaires.

Les recours amiables


C'est le cas le plus frquent. Le porteur va alors actionner les garants du titre (soit l'avaliste, soit les
autres signataires) en vue d'obtenir le paiement. Si le montant de l'effet a t pass en compte par la
voie de l'escompte, il conviendra alors de procder une contre passation de l'effet auprs du tireur,
si les signataires ne payent pas.

Les recours judiciaires


Ils consistent en l'exercice d'une action judiciaire en garantie contre les garants de la lettre de change
en usant de la libert qu'offre la solidarit. Celui qui fait l'action pourra introduire une seule action
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l'encontre d'un seul garant, et lui demander l'intgralit du paiement. Il pourra galement avoir
recours aux voies d'excution classiques, tant l'encontre des garants que du tir accepteur. Ainsi,
l'article 1405 du CPC prvoit que le recouvrement d'une lettre de change accepte peut tre effectu
par la procdure d'injonction de payer. De mme, l'article L 511-51 du Ccom permet au porteur de la
lettre de change avec autorisation judiciaire de pratiquer une saisie conservatoire sur les effets des
tireur, endosseurs et accepteur. Enfin, la voie du rfr provision est galement possible.
Une fois qu'un garant a t actionn il va priori se trouver subrog dans les droits du crancier, il
disposera alors d'une action rcursoire.
B- Action rcursoire du garant ayant pay la lettre de change
Le dbiteur cambiaire qui a pay le porteur n'a pas toujours supporter dfinitivement la dette. Il
dispose donc son tour d'un recours contre les autres dbiteurs cambiaires. Le tireur qui a pay
dispose d'un recours contre le tir accepteur si celui ci a reu provision. A dfaut d'acceptation, seule
l'action extra cambiaire subsiste entre le tireur et le tir (l'action fonde sur le rapport fondamental qui
sous tend l'mission de la lettre de change). L'endosseur qui a dsintress le porteur peut son tour
exercer ces recours contre les autres endosseurs : le tireur, le tir accepteur, les avaliseurs.
Le recours contre le tireur qui appartient au tir qui a pay sans avoir reu provision est un recours de
nature extra cambiaire.
Le garant qui agit contre un signataire de la lettre de change tenu envers lui se prsente comme un
porteur lgitime. Il exerce donc cette action en cette qualit et bnficie par consquent de la rgle
d'inopposabilit des exceptions.
C- Actions du porteur ngligent
Le porteur qui n'agit pas dans les dlais pour obtenir l'acceptation, exiger le paiement, ou dresser
prott, est dclar porteur ngligent. Il encourt alors la perte de certains recours cambiaires. Il
conserve cependant certains droits cambiaires, notamment les droits lis au rapport fondamental qui
le lie un signataire du titre.
La perte des recours cambiaires laisse intactes les ventuelles actions extra cambiaires. Ainsi par
exemple le banquier escompteur qui a perdu ses recours faute de prott dispose d'une action en
remboursement du crdit de l'escompte.
3 Prescription
A- Dlais de prescription : article L 511-78 du Ccom
Les dlais de prescription sont fonds sur une prsomption de paiement. Ils ont un effet libratoire.
L'article L 511-78 du Ccom vise toutes les actions rsultant de la lettre de change contre l'accepteur,
les actions du porteur contre les endosseurs et contre le tireur, et les actions rcursoires des
endosseurs les uns contre les autres et contre le tireur.
Le dlai est de 3 ans pour les actions cambiaires contre l'accepteur compter de la date d'chance.
Le recours de l'avaliseur contre le tir accepteur se prescrit galement par 3 ans (car l'avaliseur se
prsente comme porteur dans cette hypothse).
Un dlai de 1 an est appliqu en ce qui concerne les actions du porteur contre le tireur et les
endosseurs. Il court compter de la date d'chance ou de la date du prott.
Enfin un dlai de 6 mois est appliqu pour les actions des endosseurs les uns contre les autres et
contre le tireur. Ce dlai court compter du jour o l'endosseur a rembours la lettre de change ou au
jour o une action a t introduite contre lui.
Dans le silence de la loi il faut admettre par analogie que le recours de l'avaliseur contre le dbiteur
garanti et contre les endosseurs et le tireur est soumis cette mme prescription de 6 mois.
Le calcul des dlais de prescription se fait selon des rgles de droit commun. Le dlai pourra tre
suspendu ou interrompu. Ainsi, la prescription est interrompue par l'exercice d'une action en justice.
De mme, la prescription est interrompue par l'ouverture d'une procdure collective, ou encore par la
dclaration de crance toujours dans le cadre d'une procdure collective. La prescription
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recommencera courir compter de l'issue de la procdure collective.


Par ailleurs la reconnaissance de dette faite par le dbiteur interrompt galement la prescription
conformment l'article 2248 du Cciv.
Enfin, le commandement et la saisie constituent galement des causes d'interruption. En revanche le
prott est considr comme une sommation de payer et n'est donc pas une cause d'interruption.
B- Effets de la prescription abrge
La prescription libre le dbiteur cambiaire. Toutefois, elle doit tre oppose par le dbiteur qui serait
poursuivi en paiement. Selon les dispositions de l'article 2223 du Cciv, le juge ne peut pas soulever
cet argument d'office.
Le crancier peut en application de l'article L 511-78 du Cciv chapper aux consquences de la
prescription en dfrant le serment au dbiteur qui va alors affirmer qu'il n'est plus redevable de la
somme qu'on lui rclame. Le serment a pour effet de renverser la charge de la preuve et notamment
de la prsomption de paiement sur laquelle repose les courtes prescriptions. La jurisprudence
assimile au serment l'aveu fait par le dbiteur que sa dette existe encore.
L'extinction de l'action par la prescription cambiaire (L 511-78 du Ccom) ne fait donc qu'arrter les
poursuites fondes sur la crance cambiaire. En revanche les actions fondes sur la crance extra
cambiaire peuvent tre inities et ne sont pas interrompues car les dlais de prescription ne sont pas
les mmes.
Section 6 La lettre de change releve
La circulation des lettres de change et leur traitement entrane un lourd travail de manipulation papier
pour les banquiers escompteurs. Aussi, afin de rduire les cots d'une telle manipulation et d'allger
le travail, les banquiers ont dcid de recourir aux moyens informatiques. La pratique a ainsi donn
naissance la LCR (lettre de change releve), naissance entrine par une loi de juillet 1973. L'effet
peut tre papier et le recouvrement s'effectuer grce des techniques informatiques. On est donc en
prsence d'un effet de commerce parfait. En revanche dans l'hypothse o la LCR est seulement et
exclusivement informatique, il en va diffremment. En effet le papier tant supprim il s'agit alors d'un
effet exclusivement informatique. Une rponse ministrielle (JCP E 2000 p 2026) a cet gard
prcis qu'ils ne peuvent tre considrs comme des effets de commerce.
1 La lettre de change releve papier
Dans le cadre de la LCR papier, les caractristiques de la lettre de change papier ne se retrouvent
pas totalement compte tenu du fait que l'on combine une version papier et une version informatique.
C'est la raison pour laquelle il y a des formalits supplmentaires respecter, telles que par exemple
les coordonnes bancaires du tir, la clause de retour sans frais (il est difficile de dresser prott si la
version papier n'a pas circul et n'est pas dans les mains du bnficiaire), la domiciliation du tireur
chez un banquier. Comme c'est un effet de commerce parfait, on peut penser que l'acceptation est
possible, mais ce n'est pas dans l'esprit de la LCR papier. En effet, l'acceptation exige une circulation
du titre (prsenter la lettre de change au tir en vue d'obtenir son acceptation), donc a priori les LCR
papiers ne seront pas acceptes.
Ce formalisme est d'ailleurs requis pour favoriser le traitement informatique non pour assurer la
lettre de change sa validit. Toutes ces donnes vont tre produites sur une bande magntique par le
banquier lequel conservera le support papier qui ne circulera plus. Ce titre est important pour le
banquier escompteur car il lui permettra d'exercer ses recours en cas de non paiement ou de
contestation du titre.
Intrt : la LCR papier peut servir de titre de recouvrement, elle est alors mise l'ordre du tireur et
endosse par lui son banquier pour encaissement. Elle peut galement tre le support d'une
opration de crdit. Dans cette hypothse elle est directement libelle l'ordre du banquier et ne sera
pas endosse. La banque qui a reu la bande magntique la transmet 6 jours avant l'chance
l'ordinateur de compensation de la Banque de France qui l'adressera ensuite au banquier
domiciliataire. Ce dernier, le dernier jour ouvrable avant chance, envoie alors son client un relev
comportant un bon payer. Le paiement s'effectue par le renvoi de ce bon (si le bon n'est pas
renvoy cela quivaut un refus de paiement).
Droit bancaire Page 36

2 La lettre de change releve magntique


Dans ce cadre, le papier fait entirement dfaut, tout est informatis. Si d'un point de vue technique
les progrs sont importants, d'un point de vue juridique les inconvnients sont considrables. En effet,
le banquier va renoncer aux garanties traditionnelles du droit cambiaire puisque le formalisme requis
ne pourra pas tre respect. Par consquent il n'y aura ni transfert de la proprit de la provision, ni
rgle d'inopposabilit des exceptions, ni garantie de paiement.
La LCR magntique est donc un instrument de recouvrement qui s'apparente un avis de
prlvement. Mais en aucun cas elle ne peut tre assimile un effet de commerce.
TITRE 2 LE BILLET ORDRE
Le billet ordre se dfinit comme un crit par lequel une personne (souscripteur) s'engage payer
une chance dtermine une autre personne (bnficiaire) ou son ordre. Il constitue donc une
promesse de paiement. Le billet ordre se range dans la catgorie des effets de commerce dont il
prsente les principales caractristiques. En effet, c'est un titre ngociable, il se transmet par la voie
de l'endossement et non par le formalisme particulirement lourd prvu pour les cessions de
crances de droit commun (art 1690 du Cciv), il porte l'indication de sa valeur et il constate une
crance de somme d'argent court terme.
Mais il s'agit d'un effet de commerce particulier. Contrairement la lettre de change qui tablit un
rapport triangulaire, le billet ordre au moment de sa cration ne fait intervenir que 2 personnes (le
souscripteur et le bnficiaire : le souscripteur s'engage payer au bnficiaire une certaine somme,
une chance dtermine). Nanmoins les dispositions affrentes au billet ordre s'apparentent
normment aux dispositions de la lettre de change. C'est la raison pour laquelle une traite qui ne
comporterait pas toutes les mentions exiges pour tre une lettre de change mais qui comporterait
celles conformes aux dispositions du billet ordre pourra tre requalifie en billet ordre.
L'utilisation du billet ordre a t restreinte par une loi du 11 juillet 1985. En effet, l'article L 512-8 du
Ccom prvoit dsormais que le rglement par billet ordre n'est permis au dbiteur que s'il a t
expressment prvu par les parties et mentionn sur la facture.
Le billet ordre prsente des avantages dans la mesure o il s'agit d'un moyen de mobilisation de
crance. Le CMF permet aux tablissements de crdit ayant acquis des crances professionnelles
par voie Dailly de se refinancer par des titres de mobilisation qui prennent souvent la forme du billet
ordre.
Le billet ordre prsente certaines diffrences avec la lettre de change dans la mesure o
l'acceptation n'existe pas (le tir se confond avec le tireur), de mme il n'y aura pas provision. En
revanche billet ordre et traite sont similaires en matire d'aval. Ainsi l'aval doit prciser pour le
compte de qui il est donn, dfaut on retrouve la mme rgle que pour la traite.
Chapitre 1 Caractristiques du billet ordre
Le billet ordre est un acte juridique en tant que tel. De ce fait il est soumis au formalisme requis
pour tous les actes juridiques (consentement, capacit, cause, objet). En outre, le billet ordre
s'apparente la lettre de change laquelle il emprunte certaines rgles formelles. Mais la
diffrence de celle ci le billet ordre n'est pas forcment un acte de commerce. Il pourra avoir un
caractre sibylle ou commercial, aussi les conditions de fond seront-elles diffrentes de celles
requises en matire de traite.
Section 1 Conditions de forme
1 Les mentions obligatoires
Elles sont assez semblables celles rencontres pour l'mission de la traite, prvues l'article L 5111 du Ccom. Ainsi, le billet ordre comporte obligatoirement :
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une clause ordre (celle ci est de l'essence mme du titre, c'est la raison pour laquelle les
clauses non acceptables sont exclues de mme que les clauses dispensant de prott faute
d'acceptation)
la dnomination du titre dans le texte dans la langue utilise pour rdiger le titre
une promesse pure et simple de payer (il ne peut y avoir de condition)
une chance (cependant il peut tre souscrit vue, un certain dlai de vue, un certain dlai
de date ou jour fixe), si l'chance n'est pas indique, le billet ordre est prsum avoir t
rput vue
le lieu de paiement (le plus souvent un banquier), dfaut il s'agira du domicile du souscripteur
le bnficiaire
la date et le lieu de souscription
la signature du souscripteur (obligatoirement manuscrite)
En cas de non respect d'une de ces mentions obligatoires, le billet ordre ne vaut pas comme tel. Si
le nom du bnficiaire est absent, le billet ordre est considr comme un titre au porteur, mais dans
cette hypothse il ne sera plus considr comme effet de commerce. Le bnficiaire ne disposera
plus de l'inopposabilit des exceptions, mais ce titre vaudra comme promesse de paiement ou
comme commencement de preuve par crit de cette promesse.
Enfin, l'article L 512-2 al 1 du Ccom prvoit des hypothses de supplance lgale.

2 Les mentions facultatives


Il est possible d'insrer dans le billet ordre toutes les mentions facultatives prvues pour la lettre de
change, tel que par exemple une clause de domiciliation, ou encore une clause de retour sans frais.
Section 2 Conditions de fond
Le billet ordre prsente deux caractristiques par rapport la traite, qui tiennent la fois la nature
mme du billet ordre mais aussi l'absence de provision de celui ci.
1 Nature du billet ordre
Les principes applicables la lettre de change quant aux conditions de fond demeurent dans
l'ensemble valables avec une rserve. En effet, le signataire du billet ordre ne contracte pas
forcment un engagement commercial. Par consquent, la qualit de la capacit de commerant
requise en matire de lettre de change n'est donc pas exige ici.
Il conviendra de rechercher si le billet ordre a une nature civile ou une nature commerciale. Si le
billet ordre a une nature civile, la capacit civile suffira pour en signer un (ex : mineur mancip),
sinon la capacit commerciale sera exige (cf : lettre de change).
C'est l'opration juridique qui sous tend l'mission du billet ordre qui va dterminer la nature civile
ou commerciale de ce billet ordre (car il est considr comme accessoire de cette opration
juridique) : l'accessoire suit le principal.
Exemples : pour procder des cessions d'actions on a recours pour le paiement l'mission de
billets ordre, l'opration est civile donc les billets ordre auront une nature civile ; tandis que dans
le cas d'une cession de la totalit des actions, c'est une cession globale, assimile une cession de
fonds de commerce donc c'est une opration commerciale : les billets ordre seront de nature
commerciale.
Dans ce cas, le tribunal comptent sera diffrent. Les prescriptions seront galement diffrentes, de
mme pour les rgles de capacit et les rgles de preuve.
Toutefois, cette distinction prsente aujourd'hui moins d'intrt dans la mesure o l'article L 313-13 du
Cconso interdit la souscription de billets ordre l'occasion d'oprations de crdit la consommation
ou de crdit immobilier.
2 Absence de provision
Le billet ordre met en scne deux personnes : un souscripteur et un bnficiaire, mais il ne met pas
en scne un tir, ds lors il n'y a pas de provision. En effet, le souscripteur s'engage payer lui
mme le titre. Cet engagement trouve sa cause dans le rapport fondamental qui lie ce souscripteur
Droit bancaire Page 38

au bnficiaire (par exemple : l'achat d'actions, les billets ordre permettant un paiement
chances successives).
Chapitre 2 La circulation du billet ordre
Le billet ordre tant un effet de commerce, il est cens pouvoir circuler (par la voie de
l'endossement). Toutefois, l'instar de la lettre de change pour viter les manipulations papier, on a
invent le billet ordre relev (informatis).
Section 1 L'endossement du billet ordre
Tout comme la lettre de change, le billet ordre peut faire l'objet d'un endossement translatif,
pignoratif ou titre de procuration. Dans ce cas, les rgles vue pour la lettre de change vont recevoir
application pour le billet ordre. En effet, l'article L 512-3 renvoie aux articles L 511-8 L 511-14 du
Ccom. Par consquent, l'endosseur souscrit un engagement cambiaire, il est donc garant du
paiement. Le porteur (bnficiaire) est protg par la rgle d'inopposabilit des exceptions, sauf
mauvaise foi (volont dlibre d'agir sciemment contre les intrts du dbiteur). De mme le
souscripteur peut invoquer l'encontre du bnficiaire rest porteur l'extinction de la crance ne du
rapport fondamental.
Toutefois, l'endossement translatif prsente certains traits particuliers. En absence de provision, il ne
peut exister de transfert de la proprit de la provision. En consquence, en matire de redressement
ou de liquidation judiciaire du souscripteur, il est impossible de rclamer la crance de provision. Le
porteur ne pourra que dclarer sa crance au passif du souscripteur et se trouvera en concours avec
les autres cranciers.
Section 2 Le billet ordre relev
Il obit aux mmes rgles que la LCR. Le bnficiaire qui reoit le titre va le transmettre son
banquier qui transfrera alors l'ensemble des informations que recle le titre sur une bande
magntique. Ce billet ordre mentionne alors une clause de retour sans frais et une clause de
domiciliation chez le banquier (le paiement s'effectue par l'intermdiaire de l'ordinateur de
compensation).
SOUS PARTIE 2 AUTRES MOYENS DE MOBILISATION DE CRANCE
L'escompte, technique de mobilisation de crance, a t victime de son succs. En effet, les lettres
de change escomptes se sont montres beaucoup plus nombreuses, et les oprations bancaires ont
t de ce fait beaucoup plus coteuses. Aussi les banquiers ont invent d'autres thories de
mobilisation de crance, notamment l'affacturage mais aussi le bordereau Dailly.
Chapitre 1 L'affacturage
Il a longtemps t appel factoring. Il est n en France en 1964 avec la cration de la socit
franaise de factoring (SFF). Il est dfini par la Banque de France comme une opration qui consiste
en un transfert de crance de leur titulaire un factor qui se charge d'en oprer le recouvrement et
qui en garantit la bonne fin mme en cas de dfaillance momentane ou permanente du dbiteur.
L'affacturage est donc la fois un procd de recouvrement mais aussi une technique de garantie
des risques et ventuellement un moyen de financement de crance.
L'affacturage se prsente donc comme un procd ou une technique de gestion financire par
laquelle dans le cadre d'une convention, un organisme spcialis gre les comptes clients
(entreprises) en acqurant leurs crances et en assurant le recouvrement de celles ci leur
chance pour son propre compte, assumant ainsi les risques d'impays ventuels face un
dbiteur insolvable. Ce service offre donc aux entreprises de nombreux avantages : les entreprises
n'ont pas besoin de recourir au crdit bancaire lors de l'excution d'un march ; ce service permet
aux entreprises d'amliorer leur trsorerie et de rduire leurs frais de gestion (la socit factoring se
rmunre par une commission fixe sur le montant de la facture) ; l'affacturage vite les risques d'un
nouveau recours au crdit en cas de difficult de rglement par le dbiteur.
Droit bancaire Page 39

Section 1 La convention de factoring


1 Caractristiques du contrat
Contrat innom
La loi ne le rglemente pas sous une dnomination propre. Ds lors, il doit rpondre aux conditions
de droit commun des contrats.

Contrat synallagmatique
La cause de l'obligation de chacune des parties rside dans l'obligation de l'autre. L'obligation de
l'adhrent (l'entreprise qui va cder ses crances la socit de factoring) est de transfrer des
crances la socit et de s'acquitter de la commission, l'obligation du factor est de prendre et de
recouvrer les crances pour son propre compte.

Contrat titre onreux


Il s'agit d'un acte intress. L'engagement des parties a sa raison d'tre dans la contrepartie reue ou
attendue par l'autre partie.

Contrat trs emprunt d'intuitu personae


Il faut une grande confiance entre le factor et l'adhrent. Le factor va agir dans un esprit de
collaboration et s'engager racheter peu prs toutes les crances, toutes les factures de son client.
L'adhrent ne doit pas avoir que des crances douteuses, et s'engage ne cder ses crances qu'au
factor.

Par cette convention, le client s'engage transfrer ses crances ou une partie de celles ci la
socit de factoring. En principe les conventions contiennent une clause d'exclusivit ou un principe
de globalit. Ces clauses peuvent tre totales ou partielles.
clause totale : le client s'engage cder toutes ses crances la socit de factoring.
clause partielle : le client ne s'engage remettre au factor qu'une certaine catgorie de crances.
2 Obligations des parties
Obligation du client
Compte tenu du cot lev du contrat, il faut viter que le client ne transmette que ses crances
douteuses. Sinon, le risque d'impays pour le factor serait trop important et donc le contrat serait
dsquilibr. Par ailleurs, le client s'engage fournir au factor les renseignements qu'il possde sur
son dbiteur. Il y a donc une obligation d'information (notamment sur les risques ventuels qui psent
sur le dbiteur). Ce devoir de sincrit suppose que le client ne remette pas au factor des fausses
factures, ni des factures primes (qui auraient dj t payes).

Obligations du factor
Il rgle les factures. Pour les factures qui sont approuves, il doit rgler le montant. Pour les factures
non approuves, il agit alors en tant que mandataire, c'est--dire qu'il ne paiera son client que s'il a lui
mme t pay par le dbiteur. La socit de factoring se transforme donc en organisme de
recouvrement de crance.
Le factor peut procder une slection de crances. Il ne doit pas se limiter slectionner les
factures sans risque. Toute l'conomie du contrat repose sur un juste quilibre entre les factures sans
risque et les factures risque. Dans la pratique l'quilibre correspond 90% de factures sans risque
(et 10% de factures risque).

Section 2 Le mcanisme de la convention de factoring


Le contrat conclu entre le factor et le client prvoit toujours un mcanisme de transfert des crances.
La pratique a consacr la technique de la subrogation conventionnelle, qui n'est pas sans
consquence pour le factor. Le procd est simple. Il consiste en un paiement avec subrogation des
crances commerciales du client par la socit de factoring qui en assume le recouvrement et
garantit la bonne fin (il couvre le risque d'impay moyennant commission). L'opration est donc bien
un moyen de mobilisation de crance et s'apparente en ce sens au bordereau Dailly ou l'escompte.
La spcificit rside dans la garantie de bonne fin.

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1 Le principe du transfert par subrogation conventionnelle


Selon les dispositions de l'article 1250 du Cciv, la subrogation conventionnelle peut rsulter d'un
accord entre le solvens et selon le cas ou les circonstances soit le crancier soit le dbiteur.
L'affacturage est donc un cas de subrogation conventionnelle consentie par le crancier, c'est--dire
que le client du factor est crancier d'un dbiteur et va subroger dans ses droits le factor. L'intrt est
que le crancier client du factor va ainsi pouvoir rapidement rentrer dans ses fonds alors mme que
la crance n'est pas arrive chance. Le factor le paye (puisqu'il rachte la facture) avant
l'chance mais va se trouver ensuite subrog dans les droits de son client contre le dbiteur. Le
rglement de cette crance non chue s'inscrit par une inscription au crdit du compte courant du
client, cette inscription quivalant un paiement.
La subrogation doit tre expresse : il ne doit faire aucun doute sur les volonts et particulirement sur
celle du crancier de subroger dans ses droits et actions le tiers qui l'a rgl. Pratiquement le
paiement du client ncessairement concomitant la remise de la facture va entraner la remise d'une
quittance subrogative. Ce procd de transfert de crance par voie de subrogation est
particulirement avantageux. En effet, les formalits sont simples et ds lors qu'elles sont respectes
la subrogation est valable entre les parties mais aussi l'gard des tiers. Nanmoins, le factor doit
informer le dbiteur cd, cette notification n'est soumise aucune exigence particulire de forme. En
revanche elle permet de faire preuve de la mauvaise foi du dbiteur qui payerait une autre
personne que le factor. Si le factor parvient tablir que le dbiteur a t averti avant de payer le tiers
il pourra alors exiger un double paiement (en vertu de l'adage qui paye mal paye deux fois ). Des
problmes interviennent lorsque les entreprises mobilisent plusieurs fois leurs crances (soit par
plusieurs socits d'affacturage, soit par l'affacturage et galement l'mission d'un autre autre titre, tel
qu'une lettre de change : il faudra rechercher qui est devenu propritaire le premier de la crance).
De son ct le dbiteur cd n'a pas informer le factor qu'il s'est acquitt du paiement avant la
notification. Cass Com 18 mars 2007 : prcise que le dbiteur n'est pas tenu d'informer le crancier
subrog du paiement qu'il a effectu au profit du crancier subrogeant avant d'avoir eu connaissance
de la subrogation.
Exemple : la socit Avalon a livr des marchandises la socit Valon pour un montant de 50 000 . La
socit Avalon tire une lettre de change sur Valon le 15 octobre 2008 qu'elle fait escompter auprs de la Caisse
d'pargne le 26 octobre 2008. La socit Avalon est adhrente auprs de la socit Finaref (socit de
factoring) et lui remet la facture le 18 octobre 2008. Le 10 novembre 2008, la caisse d'pargne prsente
l'acceptation la socit Valon la lettre de change qui est retourne accepte le 13. Le 14 novembre 2008 la
socit Finaref signifie la socit Valon qu'elle est subroge dans les droits de la socit Avalon.
Faits : Une socit a cd deux fois la crance : une fois par lettre de change escompte le 26/10 et accepte
le 13/11 et une autre fois par voie de factoring cde le 18/10 et signifie le 14/11. Le problme est de savoir
qui est propritaire de la crance l'chance de celle ci.
Problme : Il convient donc dans un premier temps de chercher quelle date la caisse d'pargne et la socit
de factoring ont acquis des droits dfinitifs sur la proprit de la crance.
Solution (rapide) : En l'occurrence l'acceptation quivaut un paiement, elle a t faite antrieurement la
notification de cession par la socit factoring, le dbiteur cd n'avait pas la prvenir qu'il avait dj pay,
donc l'chance, la proprit de la crance revient la caisse d'pargne.

2 Les consquences de la subrogation pour le factor


Par le mcanisme de la subrogation, le factor prend la place du crancier originaire. Le dbiteur cd
ne peut plus valablement se librer qu'entre les mains du factor, sauf s'il n'a pas t inform de la
subrogation. Cette libration se produit galement s'il a accept une lettre de change avant d'avoir
t inform (Cass Com 26 avril 2000).
Le factor acquiert les crances telles qu'elles existent dans le patrimoine du client avec leurs
avantages et leurs vices. Certaines exceptions pourront donc lui tre opposes par le dbiteur et il
pourra rentrer en conflit avec d'autres cessionnaires de la mme crance.
A- Transmission de la crance et de ses accessoires
Le factor acquiert par l'effet de la subrogation la crance et ses accessoires. Ainsi la jurisprudence a
Droit bancaire Page 41

dcid que la clause de rserve de proprit, accessoire de la crance, tait transmise au factor
(Cass Com 15 mars 1988 : la subrogation conventionnelle a pour effet d'investir le subrog non
seulement de la crance primitive mais aussi de tous les avantages et accessoires de celle ci, il en
est ainsi de la rserve de proprit assortissant la crance du prix de vente et affecte son service
exclusif pour en garantir le paiement ). Cet accessoire qui permet au crancier subrogeant d'obtenir
une situation super privilgie est un lment essentiel de la valeur de la crance.
B- Les exceptions opposables par le dbiteur cd
Le dbiteur cd va pouvoir opposer au factor toutes les exceptions de fait ou de droit inhrentes la
dette qu'il pouvait opposer au crancier originaire. C'est une manifestation de l'adage nemo dat
quad non abet (on ne peut donner que ce qu'on a). Le fait que l'exception se soit dclenche avant
ou aprs la subrogation ne change rien et la solution reste la mme. La crance est transmise avec
tous ses vices et alas raliss ou virtuels.
La question de la compensation reste dlicate. Il convient de distinguer plusieurs situations.

La compensation lgale
Elle joue de plein droit ds lors que les conditions requises pour sa mise en uvre se trouvent
runies : les crances doivent tre rciproques (crancier / dbiteur et dbiteur / crancier), liquides,
exigibles et certaines. Dans ce cas, la compensation ne pourra pas tre invoque par le dbiteur si la
crance a acquis les qualits requises postrieurement la subrogation.
En effet, ds le transfert de la crance le crancier cdant n'est plus titulaire de celle ci puisqu'il n'est
plus crancier ( partir du moment o la socit de factoring vire sur le compte courant du client le
montant de la facture dduction faite de la commission cela quivaut un paiement). Le fait que le
dbiteur du client du factor devienne son crancier n'a aucune influence car il n'y a plus la condition
de rciprocit.

La compensation pour dettes connexes


Il faut qu'il y ait un lien de connexit entre les dettes : la connexit existe ds lors que les crances
sont nes au cours d'un mme contrat, ou bien si elles sont nes au cours d'une opration
conomique globale (voir 2e semestre). Ds lors qu'il y a connexit, la Cour de cassation a estim
que si en principe la compensation lgale ne joue qu'autant qu'elle s'est produite antrieurement
la subrogation, le dbiteur peut opposer au crancier subrog une crance postrieure ds lors
qu'elle est connexe celle que le crancier subrogeant avait contre lui .
Chapitre 2 Le bordereau Dailly
L'volution du droit bancaire rvle la fois l'attachement des professionnels la transmission de
crance en tant que technique de crdit et un effort permanent pour simplifier les techniques. De fait,
si le recours aux effets de commerce en tant qu'instrument de crdit a l'avantage de procurer une
grande scurit au crancier (notamment par l'endossement qui opre purge des exceptions
chaque endos), il prsente nanmoins l'inconvnient d'tre une procdure lourde et trs onreuse
pour les banquiers. En effet, chaque opration d'escompte suppose une lettre de change, laquelle en
principe ne recle qu'une seule crance. C'est la raison pour laquelle la loi Dailly du 2 janvier 1981
dsormais codifie au sein des articles L 313-23 et suivants du CMF a invent un procd
susceptible d'oprer la cession de plusieurs crances : le bordereau Dailly. En effet, ce bordereau
Dailly permet de cder ou de nantir plusieurs crances professionnelles. Une multitude de crances
envers plusieurs dbiteurs et des chances diverses pourront ainsi tre cdes en une seule fois
au moyen d'un bordereau. Le systme procde de la mme technique, mais permet surtout de lutter
contre la tyrannie du papier et le cot engendr par cela pour les banques. Ds lors les avantages
sont indniables (regrouper sur un mme document plusieurs crances, raliser la cession des
crances mentionnes sans procder un quelconque endossement, viter les formalits de l'article
1690 du Cciv).

Droit bancaire Page 42

Section 1 Ralisation de la cession de crance


1 Conditions
A- Conditions de forme
Le bordereau Dailly est un titre trs formaliste. Selon l'article L 313-23 dernier alina du CMF le titre
dans lequel une des mentions indiques fait dfaut ne vaut pas comme acte de cession ou de
nantissement de crances professionnelles au sens de la prsente loi. Indniablement cette formule
rappelle celle de l'article L 511-1 du Ccom. L'acte de cession ou de nantissement de crances
professionnelles doit donc revtir la forme d'un crit dont la validit est subordonne au respect de
mentions obligatoires prvues l'article L 313-23 du CMF, parmi lesquelles figurent les signatures et
d'autres mentions.
1 Les signatures
Il convient d'envisager deux types de signature.

Signature du cdant
Le bordereau Dailly doit obligatoirement tre sign par le cdant puisqu'il transmet sa crance titre
de proprit ou titre de gage. A l'origine, cette signature devait tre manuscrite. En 1993, le
lgislateur est intervenu : L 313-25 du CMF prcise que la signature est appose soit la main soit
par tout procd non manuscrit. L'absence de signature emporte la nullit (mme si le lgislateur ne
prvoit pas cette hypothse), puisque c'est par la signature que le cdant manifeste sa volont de
cder sa crance.

Signature du cd
La signature du dbiteur cd n'est pas obligatoire, il n'a pas besoin de manifester sa volont d'tre
cd, sauf lorsqu'il accepte le bordereau Dailly. (Pour verrouiller le bordereau Dailly on peut
l'accepter, ce qui quivaut un engagement cambiaire).
2 Les autres mentions
Elles sont prvues l'article L 313-23 du CMF :
la dnomination acte de cession de crances professionnelles et l'indication que l'acte est
soumis aux dispositions du CMF
le nom ou la dnomination sociale de l'tablissement de crdit bnficiaire (le cessionnaire)
En consquence, le bordereau Dailly ne peut pas tre tabli au porteur. Il peut tre stipul ordre
mais sa transmission n'est possible qu' un autre tablissement de crdit.
la dsignation ou l'individualisation des crances cdes, ou les lments susceptibles d'y
procder (notamment l'indication du dbiteur, du lieu de paiement, du montant des crances ou
de leur valuation, ou s'il y a lieu de leur chance)
La datation du bordereau Dailly n'est pas requise, cependant l'article L 313-25 du CMF indique que la
date doit tre appose par le cessionnaire.
Depuis la loi du 24 janvier 1984 il est possible de transmettre les crances cdes ou nanties par
procd informatique. Le but est d'associer le bordereau Dailly avec la lettre de change releve. Dans
ce cas, il suffit que le bordereau Dailly indique le moyen par lequel les crances sont transmises, leur
nombre et leur montant global. En cas de contestation, le cessionnaire devra prouver par tout moyen
que la crance conteste est comprise dans le montant global port sur le bordereau. L'allgement
du formalisme trouve sa contrepartie dans la dvolution de la charge de la preuve. Ds lors que les
mentions requises ne se retrouvent pas sur le bordereau Dailly, on retrouvera les mmes sanctions
que celles tudies pour la lettre de change. En effet, le titre dans lequel l'une des mentions
obligatoires fait dfaut ne vaut pas comme bordereau Dailly. L'opration n'est pas nulle, elle sera
requalifie. Au lieu d'avoir une cession de crances professionnelles, on aura une cession de droit
commun. Mais dans cette hypothse son efficacit sera limite entre les parties. En effet, la cession
de droit commun pour tre efficace doit rpondre aux exigences poses par l'article 1690 du Cciv (ce
qui ne sera a priori pas le cas pour un bordereau Dailly). L'opration de cession sera valable entre les
parties, mais elle ne sera pas opposable aux tiers.

Droit bancaire Page 43

B- Conditions de fond
1 Les personnes
L'article L 312-23 du CMF indique que le cdant doit tre une personne morale de droit priv ou de
droit public ou une personne agissant dans le cadre de son activit professionnelle. Pour les
personnes morales, il n'est semble-t-il pas ncessaire qu'elles agissent dans le cadre de leur activit
professionnelle.
En ce qui concerne le cessionnaire, il ne peut tre qu'un tablissement de crdit. L'expression
s'entend au sens de la loi bancaire, dsormais codifie l'article L 511-1 du CMF. Ce cessionnaire
doit avoir consenti un crdit court, moyen ou long terme.
Quant au dbiteur cd : la possibilit d'acceptation du bordereau opre un renforcement des
obligations du dbiteur cd. En outre, elle prsume que le dbiteur cd, personne morale de droit
priv, de droit public, ou personne physique, a souscrit sa dette lors d'une activit professionnelle.
2 Les crances transmissibles
La loi Dailly a t conue pour permettre la cession et le nantissement des crances commerciales.
La loi bancaire du 24 janvier 1984 a quant elle supprim cette exigence. En effet dsormais l'article
L 313-23 du CMF vise toute crance qu'un crancier peut dtenir sur un tiers. Il demeure que les
crances cdes par les personnes physiques doivent avoir un caractre professionnel. En revanche,
pour les personnes morales, aucune restriction n'est pose.
La crance cde peut avoir une nature contractuelle ou une nature dlictuelle. Elle doit tre liquide,
exigible, mais elle peut tre assortie d'un terme. Elle peut galement porter sur une crance future
dont on ne connait pas le fondement juridique. L'article L 312-23 du CMF nonce que peuvent tre
galement cdes ou donnes en nantissement les crances rsultant d'un acte dj intervenu ou
intervenir mais dont le montant et l'exigibilit ne sont pas encore dtermins . La cession Dailly peut
galement porter sur une crance chue.
On peut constater que la cession Dailly prsente une grande souplesse et constitue un mode de
mobilisation de crance particulirement intressant. En effet, en matire d'escompte il faut
imprativement que le montant et l'chance de la crance soient connus, tandis qu'en matire de
bordereau Dailly, la cession de crances futures est autorise. Cependant cela confre certains
inconvnients : cela risque d'augmenter les possibilits de fraude et les cessions de crance fictives
qui sont sanctionnes pnalement au titre de l'escroquerie ou encore au titre du faux en critures
prives et usage de faux.
Il existe cependant une exigence qui vient restreindre le domaine de la cession Dailly. Il faut que la
crance soit cessible. Or, toutes les crances ne peuvent pas tre cdes. En effet, certaines
crances sont protges en vertu d'une disposition lgislative. C'est le cas de la loi du 31 dcembre
1975 relative la sous traitance. En effet cette loi prvoit en son article 13-1 que l'entrepreneur ne
peut cder ou nantir les crances rsultant du march et du contrat pass avec le matre de l'ouvrage
qu' concurrence des sommes qui lui sont dues au titre des travaux qu'il effectue personnellement.
L'ide est de protger le sous traitant qui travaille pour l'entrepreneur principal mais qui, dans
l'hypothse o celui ci viendrait disparatre conomiquement, ne serait pas pay. C'est pourquoi
ces crances ne peuvent pas tre cdes et le sous traitant dispose d'une action directe qui lui
permet de solliciter directement auprs du matre de l'ouvrage le paiement. Une exception : si
l'entrepreneur principal dispose d'un cautionnement pralable et crit garantissant le paiement au
sous traitant il peut alors cder l'ensemble des crances du march.
2 Modalits
A- Notification au dbiteur cd
Il s'agit d'une dfense faite au dbiteur cd de payer entre les mains du cdant. L'tablissement de
crdit cessionnaire se fait ainsi connatre auprs du dbiteur cd et lui interdit de payer entre les
mains du signataire du bordereau (le cdant). En consquence compter de cette notification (qui
s'apparente la dfense faite au tir de payer), le dbiteur cd ne se libre valablement qu'entre les
mains du cessionnaire.
Droit bancaire Page 44

Si le dbiteur cd a pay le cdant avant la notification, il s'est valablement libr. Et mme s'il
n'avertit pas le cessionnaire, il ne commet aucune faute (mme principe que pour l'affacturage). En
revanche si le dbiteur cd paye postrieurement la notification le cdant, il ne s'est pas
valablement libr et il devra payer le cessionnaire (qui paye mal paye deux fois).
La cession Dailly n'opre pas purge des exceptions et le dbiteur cd en dpit de la notification
pourra toujours opposer au cessionnaire les exceptions dont il peut se prvaloir l'gard du cdant
(ex : existence d'un sous traitant, absence de marchandise, ou marchandises non conformes).
La notification peut se faire par tout moyen. Mais comme elle permet de verrouiller la crance au
profit du cessionnaire, le plus souvent il s'agira d'une lettre RAR (faciliter la preuve de la date), voire
un exploit d'huissier.
B- Acceptation
Le bordereau Dailly conformment aux effets de commerce peut tre accept par le dbiteur cd.
Dans cette hypothse le bordereau Dailly aura des effets similaires ceux d'une lettre de change
accepte. Mais dans ce cas les modalits d'acceptation vont tre rigoureuses.
1 Les modalits d'acceptation
Sur la demande du bnficiaire du bordereau Dailly, le dbiteur cd peut accepter la cession d'une
ou plusieurs crances contenues dans le bordereau. Dans cette hypothse, l'article L 319-29 du CMF
prvoit que cet engagement doit tre constat peine de nullit par un crit intitul acte
d'acceptation ou de nantissement d'une crance professionnelle .
La forme de l'acceptation se manifeste obligatoirement par une signature manuscrite. Nanmoins la
jurisprudence a attnu ce formalisme en indiquant que l'crit constitutif de l'acte d'acceptation au
sens de l'article L 313-29 du CMF peut tre tabli et conserv sur tout support y compris par tlcopie
ds lors que son intgrit et l'imputabilit l'auteur ont t vrifies et ne sont pas contestes. Cette
solution a t consacre par la loi du 13 mars 2000 qui a reconnu la validit de la signature
lectronique sous rserve de certaines conditions d'authenticit et d'imputabilit qui ne permettent
pas de mettre en doute ladite signature.
L'acceptation contrairement la solution prvue l'article L 511-17 du Ccom en matire de lettre de
change peut tre conditionnelle ou comporter des rserves. La jurisprudence a ainsi admis qu'une
acceptation puisse avoir lieu sous condition que le cdant excute ses obligations envers le cd.
Elle a alors dcid que l'exception d'inexcution pourrait tre oppose par le dbiteur cd acceptant
au cessionnaire.
Il va de soi que cette acceptation ne peut exister qu' partir de la datation du bordereau (c'est partir
de cette date que le banquier devient cessionnaire). Et comme c'est le cessionnaire qui doit solliciter
l'acceptation, il est logique d'en dduire que l'acceptation ne peut tre sollicite qu'aprs la datation
du bordereau.
L'acceptation qui ne respecterait pas ce formalisme ne produirait aucun effet. Une question s'est
cependant pose de savoir si une acceptation irrgulire en la forme pourrait tre assimile une
notification. La Cour de cassation a rpondu par la ngative et la doctrine s'accorde pour appuyer
cette dcision dans la mesure o la notification et l'acceptation n'ont pas la mme finalit.
2 Les effets
L'acceptation est assez rare en pratique, d'autant que le bordereau Dailly comporte plusieurs
crances, donc le dbiteur devrait vrifier toutes les crances avant de les accepter ou de les biffer.
Cependant lorsque cela arrive, les effets sont similaires ceux produits par l'acceptation d'une lettre
de change. Dans ce cas le dbiteur s'engage payer directement l'tablissement financier, et l'article
L 319-29 al 2 du CMF prvoit que : il ne peut opposer l'tablissement de crdit les exceptions
fondes sur ses rapports personnels avec le signataire du bordereau moins que l'tablissement de
crdit en acqurant ou en recevant la crance n'ait agit sciemment au dtriment du dbiteur . On
retrouve bien le mcanisme de la rgle de l'inopposabilit des exceptions, qui ne peut tre mis en
chec que par la mauvaise foi du banquier. La Cour de cassation a mme assimil l'acceptation d'un
bordereau Dailly un engagement cambiaire.

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Section 2 Effets de la cession


1 Dans les rapports cessionnaire-cdant
A- Transfert de la crance au cessionnaire
En vertu de la cession et ds la date appose sur le bordereau Dailly, le cessionnaire acquiert la
proprit de la crance cde. En consquence, ds la datation du bordereau Dailly, il devient
titulaire exclusif de la crance cde. Il va acqurir les srets dont la crance cde se trouve
assortie (accessorium principale sequitur : l'accessoire suit le principal). A cet gard la loi du 1er aot
2003 dite loi Scurit Financire a modifi l'article L 313-27 du CMF et est venu amliorer le sort du
cessionnaire. En effet, auparavant l'opposabilit de la cession aux tiers se faisait ds la datation du
bordereau Dailly. Dsormais l'article L 313-27 du CMF prcise que la cession ou le nantissement
prend effet entre les parties et devient opposable aux tiers compter de la date porte sur le
bordereau lors de sa remise. En consquence mme si en cas de contestation sur la date appose
sur le bordereau par le cessionnaire, la charge de la preuve pse toujours sur ce dernier, et mme si
cette preuve peut tre apporte par tout moyen, elle se rvlera sans doute plus facile en prouvant la
remise du bordereau par les dates inscrites en compte courant.
L'article L 313-27 du CMF prcise dsormais que la remise du bordereau entrane de plein droit le
transfert des srets, des garanties et des accessoires attachs chaque crance, y compris les
srets hypothcaires, et son opposabilit aux tiers sans qu'il soit besoin d'autres formalits.
Auparavant, seul le transfert des srets s'oprait, et il pouvait tre remis en cause par convention.
Aujourd'hui, le doute n'est plus permis, la remise du titre oprant transfert immdiat et de plein droit
des garanties, de toutes les garanties y compris la CRP. Donc renforcement des droits du
cessionnaire.
B- Rle du cdant dans le recouvrement de la crance
1 La cession n'a pas t notifie
En gnral, la cession par bordereau Dailly n'est pas notifie. Le recouvrement des crances
professionnelles est assur par le cdant pour le compte du cessionnaire en vertu d'un mandat tacite
ou exprs. Le plus souvent un contrat cadre lie le cdant et le cessionnaire et prvoit ce mandat.
Dans ce cas le dbiteur cd se libre entre les mains du cdant, son paiement est libratoire et sa
crance est teinte. Le cdant remet alors le montant de la crance au cessionnaire.
2 La cession a t notifie
La cession par bordereau Dailly peut tre notifie tout moment. A compter de la notification, le
dbiteur cd ne se libre plus valablement qu'entre les mains du cessionnaire. C'est la raison pour
laquelle la notification a pour effet de rvoquer le mandat de recouvrement de crance qui existe
entre le cdant et le cessionnaire. Elle n'entrane en revanche aucune autre obligation nouvelle de la
part du dbiteur cd.
C- Cession de crances consentie en priode suspecte
La priode suspecte dure 18 mois maximum.
La cession par bordereau Dailly constitue un procd normal de paiement. En consquence, un tel
paiement est exclu des nullits de droit de la priode suspecte qui visent les paiements faits par des
procds anormaux (ex : dation en paiement).
La question s'est pose de savoir si un bordereau Dailly ne pouvait pas tomber sous le coup des
nullits dans la mesure o il peut galement constater un nantissement constitu sur les biens du
dbiteur. En effet, la Cour de cassation a estim que la cession de crance par voie Dailly qui
transfre la proprit de la crance cde pour garantir le paiement du solde du compte courant n'est
pas constitutive d'un droit de nantissement sur les biens du dbiteur. De mme la Cour de cassation
a galement cart le prononc de nullit facultative ds lors que la convention de cession de
crance est conclue antrieurement la cessation des paiements. En effet, parmi les nullits
facultatives on compte le paiement des dettes chues par paiement normal mais avec mauvaise foi,
et qui ne prsentent aucun intrt pour l'entreprise, oprant ainsi une rupture du principe d'galit des
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cranciers. Ces paiements peuvent donc tre nuls de manire facultative (libre apprciation du juge).
La Cour de cassation estime qu'il n'y a pas de nullit si la convention de cession est antrieure la
cessation des paiements (pas de mauvaise foi).
D- Garantie du cdant
Depuis la loi bancaire du 24 janvier 1984, le cessionnaire bnficie en principe de la garantie solidaire
du cdant pour le paiement des crances cdes. Le cdant est dsormais tenu de payer si le
dbiteur cd ne s'acquitte pas de ce paiement auprs du cessionnaire. Et le cessionnaire bnficie
de la solidarit. C'est la raison pour laquelle les juges n'exigent pas que le cessionnaire poursuive
d'abord le dbiteur cd ds lors qu'il a procd une demande amiable de paiement l'chance
au dbiteur cd.
2 Dans les rapports entre cessionnaire et dbiteur cd
A- Libration du dbiteur
Sa protection est assure par l'application a contrario de l'article L 313-38 du CMF. En ce sens tant
que la cession ne lui a pas t notifie, le dbiteur cd effectue valablement le paiement entre les
mains du cdant et se trouve par consquent libr, alors mme que le dbiteur cd aurait eu
connaissance de la cession de la crance au profit du cessionnaire. Seule la notification l'oblige, la
connaissance non.
En revanche une fois la notification effectue la libration ne peut se faire qu'entre les mains du
cessionnaire.
B- Exceptions opposables au cessionnaire
Le dbiteur cd va pouvoir opposer au cessionnaire toutes les exceptions qu'il pouvait opposer au
cdant, et ce peu importe que la cession ait t ou non notifie. En effet, la notification n'opre pas
purge des exceptions. En consquence le cessionnaire acquiert la crance avec tous ses vices
compter de la datation et de la prise du bordereau, mme si ces vices se rvlent aprs la cession.
Le dol, la non conformit des marchandises, le retard dans la livraison, la cause illicite, le paiement,
sont autant d'exceptions que le cd pourra opposer au cessionnaire condition qu'elles soient
inhrentes la crance : les exceptions personnelles entre le dbiteur cd et le cdant ne pourront
pas tre opposes au cessionnaire.
Il est certain que si les conditions de compensation lgale (exigibilit, liquidit, certitude de la
crance) se trouvent runies avant la datation, comme cela quivaut un paiement le dbiteur cd
pourra l'opposer au cessionnaire. En revanche, la compensation lgale ne pourra plus jouer aprs la
notification. Le dbiteur cd ne sera pas fond refuser de payer au cessionnaire puisque la
notification quivaut une dfense de payer en d'autres mains que celles du cessionnaire.
Concernant les dettes connexes, la Cour de cassation a admis que la compensation pouvait
intervenir mme aprs la notification de la cession. On considre en effet que l'exception inhrente
la dette (paiement) existe au moins dj de faon virtuelle avant le transfert de la proprit de la
crance et donc le cd pourra l'opposer au cessionnaire.
3 Conflits entre cessionnaire et tiers invoquant un droit sur la crance cde
Il arrive que le cessionnaire Dailly ne soit pas le seul invoquer des droits sur la crance cde. Il
entre alors en conflit avec un tiers qui le plus souvent se rglera par la recherche du moment de
l'acquisition de droits sur la proprit de la crance. En ce qui concerne la cession Dailly il s'agit le
plus souvent de la recherche de la datation du bordereau et de sa remise. En effet, c'est la datation et
la remise qui rendent la cession opposable aux tiers.
A- Entre deux cessionnaires de la mme crance
Lorsque la crance a t cde deux fois par bordereau Dailly deux cessionnaires diffrents, il
conviendra bien sr de comparer les dates apposes sur les bordereaux et plus prcisment les
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dates de remise. Cette comparaison permettra de rsoudre le conflit entre deux cessionnaires
successifs d'une mme crance. Le cessionnaire qui sera prfr sera celui qui a la date la plus
ancienne. On comprend l'importance de cette disposition dans la mesure o si l'on peut contester la
datation du bordereau la date de remise en compte courant est quant elle difficilement contestable.
La solution rendue sera en revanche diffrente s'il y a eu notification. Si le dbiteur cd n'a reu
qu'une seule notification, il doit payer prioritairement l'auteur de la notification, quand bien mme un
banquier cessionnaire se prsenterait avec une date antrieure de cession.
Si le dbiteur cd a reu notification de la part de chaque banquier, on retrouve la rgle prcdente
(prio temporis prio juris) : celui qui aura notifi le premier qui l'emportera.
B- Entre cessionnaire et porteur d'une lettre de change
Il convient de distinguer si la lettre de change a t accepte ou non.

La lettre de change a t accepte


Si le banquier cessionnaire n'a pas notifi au dbiteur cd, le tir accepteur n'est tenu de
payer que le porteur de la lettre de change et ce paiement le libre l'gard du cessionnaire,
et ce peu importe que la cession soit antrieure l'acceptation.
Si en revanche le bordereau Dailly a t notifi, il faudra alors regarder les dates.
Si la notification est antrieure l'acceptation, s'il a accept cela quivaut un
paiement, il devra donc payer deux fois. Une exception : si le porteur de la lettre de
change est de mauvaise foi (connaissance de la notification), le dbiteur cd tir
accepteur se librera valablement entre les mains du cessionnaire et n'aura pas
payer le banquier porteur bnficiaire de la lettre de change accepte parce qu'il est
de mauvaise foi.
Si la notification a lieu aprs l'acceptation, l'acceptation quivaut un paiement, la
notification faisant dfense au tir de payer un autre, elle ne vaut rien. Le dbiteur
cd tir accepteur se librera valablement entre les mains du porteur.
Si le bordereau Dailly a t accept, il conviendra de regarder les dates respectives du
bordereau et de la lettre de change. Celui qui a eu un titre accept prioritairement sera
prioritaire sur la crance. Mais le tir dbiteur cd accepteur est engag dans les liens du
change et devra payer les deux : par l'acceptation il s'engage payer le titulaire du titre.

La lettre de change n'est pas accepte


Le cessionnaire a notifi le bordereau Dailly avant l'chance de la lettre de change. Dans ce cas, le
bordereau Dailly l'emporte sur la lettre de change, sauf si le bnficiaire de la lettre de change a fait
dfense au tir de payer avant la notification.
C- Entre le cessionnaire et le vendeur rservataire
C'est l'hypothse o des marchandises ont t vendues avec CRP et l'acheteur de ces marchandises
a lui mme revendu ces marchandises, alors qu'il n'en tait pas propritaire, un sous acqureur
avant d'avoir rgl le vendeur. Cependant l'acheteur revendeur a cd le prix de revente des
marchandises par voie Dailly, il devient donc cdant. S'il dpose son bilan, il devient acheteur
revendeur cdant dbiteur. Dans ce cas, la loi permet au titulaire de la CRP d'exercer une action en
revendication chez le sous acqureur du prix de revente, voire des marchandises condition que le
sous acqureur n'ait pas pay l'acheteur revendeur cdant dbiteur. Le cessionnaire Dailly et le
vendeur rservataire vont alors se trouver en conflit pour obtenir paiement chez le sous acqureur. La
Cour de cassation donne ici la prfrence au vendeur rservataire car elle considre qu'il a t
subrog le jour de la revente par l'acqureur initial et donc avant la cession de crance Dailly.

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PARTIE 2 LES INSTRUMENTS DE PAIEMENT


Dans une conomie moderne il va de soi que les paiements ne peuvent plus tre effectus en
espces. On fait donc intervenir des moyens de paiement, qui font intervenir 3 personnes : crancier
dbiteur et banquier. Selon l'article L 313-3 du CMF, sont considrs comme moyens de paiement
tous les instruments qui permettent de transfrer des fonds quelque soit le support ou le procd
technique utilis. Pendant longtemps le chque a prvalu. Mais il cote cher au banquier. On a donc
cr les cartes bancaires, et d'autres instruments tels que les TIP (titre interbancaire de paiement),
les TUP (titre universel de paiement), les virements.
Chapitre 1 Le chque
Le chque est un titre par lequel une personne (tireur) donne l'ordre une banque (tire) de payer
vue une somme d'argent au profit d'une 3e personne (bnficiaire). Il s'introduit en France par une loi
du 14 juin 1865. Des conventions ont t adoptes, notamment celle de Genve le 11 mars 1931 et
un dcret loi le 30 octobre 1935. Ces dispositions sont codifies au sein du CMF.
Une loi du 3 janvier 1972 est venue renforcer les sanctions en matire de chque sans provision.
Cette loi n'a pas t vraiment applique. Donc par une loi du 3 janvier 1975 on a modifi la loi
prcdente dans le but de renforcer le systme pour lutter contre les chques sans provision. Cette
loi mettait l'accent sur les obligations du tir sans pour autant supprimer les sanctions infliges au
tireur, qui l'poque taient des sanctions pnales. Ces sanctions tant totalement irralistes tant
elles taient importantes, le lgislateur est encore intervenu par une loi du 30 dcembre 1991 oprant
le remplacement de nombreuses sanctions pnales en sanctions civiles mais surtout en sanctions
fiscales. Cette loi a galement prvu une facult de rgularisation mais il reste que le phnomne des
chques sans provision se rvle sans cesse croissant (et qui s'accentue avec la crise actuelle).
Le chque est avant tout un moyen de paiement mais il reste que ce paiement n'est pas garanti pour
le bnficiaire. Ds lors que le chque est sans provision, il restera impay et le crancier ne recevra
pas le paiement promis. Afin de lutter contre les fraudes et notamment les fraudes fiscales, le
lgislateur a dcid en 1978 de modifier l'article L 131-71 du CMF en imposant que les formules de
chque soient barres d'avance et rendues par une mention expresse non endossable sauf au profit
d'une banque, d'un tablissement de crdit, d'une caisse d'pargne ou d'un tablissement assimil.
Le paiement par chque peut tre refus par un crancier. En effet l'article L 131-15 du CMF prcise
que toute personne qui remet un chque en paiement doit justifier de son identit au moyen d'un
document officiel portant sa photographie. Le crancier peut refuser le chque ds lors que le tireur
ne justifie pas de son identit. Parfois cependant le lgislateur impose le paiement par chque (voir
l'article L 112-6 du CMF, idem pour les traitements et salaires et le non respect de ces dispositions est
sanctionn par une amende fiscale dont le montant est fix 5% des sommes indument rgles en
numraire). Ces rgles ne s'appliquent pas aux rglements effectus par des particuliers non
commerants. En effet selon l'article L 112-8 al 1 du CMF, ils sont tenus de payer un service ou un
bien par chque pour les sommes dpassant 3000 . Cette disposition est en parfaite harmonie avec
les dispositions fiscales qui prvoient au sein de l'article 1649 du CGI que tout rglement d'un
montant suprieur 3000 effectu par un particulier non commerant en paiement d'un bien ou
d'un service doit tre rgl soit par chque, soit par tout moyen inscrit dans la somme au dbit d'un
compte . Tous les paiements pour un montant infrieur peuvent donc tre pays en espce ds lors
qu'ils lient un particulier un commerant. Seuls les particuliers non commerants n'ayant pas leur
domicile fiscal en France peuvent continuer d'effectuer le rglement de tout bien ou service d'un
montant suprieur 3000 en espces.
La question s'est pose de savoir ce qu'il advenait du paiement par chque effectu en priode
suspecte. La loi prvoit que le paiement par chque chappe aux nullits de la priode suspecte.
Mais la personne qui, en connaissance de cause, aura tir profit de ce paiement (le bnficiaire)
pourra faire l'objet d'une action en rapport.

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La remise du chque se fait par simple tradition. Ds lors, il permet de raliser un don manuel par la
remise du titre au bnficiaire.
La question s'est pose de savoir si le chque avait valeur probatoire en cas de contestation du
paiement du montant inscrit sur le chque. Peut-il en cas de litige constituer un commencement de
preuve par crit rendant vraisemblable la crance invoque par le bnficiaire l'encontre du tireur ?
La Cour de cassation (Civ1 18 juillet 1995) a estim que le chque endoss ou non ne constituait pas
un commencement de preuve par crit. Cela a t jug en matire civile (en matire commerciale la
preuve peut tre apporte par tous moyens).
Enfin il convient de dterminer la nature juridique du chque. La chque doit tre considr comme
un effet de commerce. Cependant, s'il en prsente les principales caractristiques en tant
qu'instrument de paiement, il n'est pas en revanche un instrument de crdit. En effet il est interdit de
fractionner un paiement par chque.
Le chque n'est pas un acte de commerce par la forme. C'est donc l'objet (l'opration qui a caus le
chque) qui lui confrera sa nature civile ou commerciale. En consquence, le chque ne sera
commercial que s'il a t cr par un commerant pour les besoins de son commerce.
Section 1 mission du chque
Le chque est un titre. Il rpond donc des conditions de fond et de forme.
1 Conditions de forme
Le chque est matriellement cr sur une formule dtachable d'un carnet souche, prtendument
dlivr gratuitement. Le banquier doit se soumettre certaines vrifications auprs du demandeur : il
doit vrifier qu'il n'est pas fich la Banque de France (s'il n'a pas cr des incidents bancaires et a
fortiori s'il n'est pas interdit bancaire). Dans l'hypothse o le demandeur est fich, le banquier a
interdiction de dlivrer des formules de chque. Et dans l'hypothse o il viendrait tre fich, le
banquier a obligation de demander la restitution des formules de chque.
Le chque est assimil un effet de commerce, il est donc soumis un lourd formalisme.
A- Les mentions obligatoires
L 131-2 du CMF. Le formalisme est trs important. L'article L 131-3 du CMF prcise que le titre dans
lequel une des nonciations indiques l'article L 131-2 fait dfaut ne vaut pas comme chque.
Toutefois, il est possible de sauver le chque par le biais des supplances lgales.
1 Les mentions imprimes
Il existe des formules classiques ou des formules portefeuilles. La question s'est pose de savoir si
un chque rdig sur papier libre et respectueux des mentions obligatoires vaut comme chque. En
effet, le CMF ne mentionne pas l'exigence des formules dlivres par le banquier ni l'existence de
mentions imprimes. La majorit de la doctrine et de la jurisprudence se prononcent pour la validit
d'un chque sur papier libre, sauf dans l'hypothse o le papier en raison de sa fragilit empcherait
l'encaissement du chque (il s'agissait en l'espce d'un chque rdig sur du papier toilette).
Les chques sur papier libre sont donc valables et ils sont notamment particulirement courants dans
les casinos. Le problme est qu'en vertu de l'article 1965 du Cciv, la loi n'accorde aucune action pour
une dette de jeu ou pour le paiement d'un pari. En consquence, les rapports entre le tireur et le
bnficiaire sont donc entachs de nullit pour cause illicite. Toutefois la Cour de cassation a adopt
une position nuance mais contradictoire. En effet, elle admet un tel chque de casino qui reprsente
une dette de jeu illicite pour la simple et bonne raison que la loi autorise et rglemente ces
tablissements. En revanche, elle estime qu'un tel chque est illicite ds lors qu'il est mis pour
consentir une avance au joueur et lui permettre de continuer jouer. En effet dans cette hypothse la
Cour de cassation estime que ce chque est illicite car il reprsente une dette qui se rapporte des
prts consentis pour alimenter le jeu et qui ont donc une cause illicite. Les juges peuvent ainsi rejeter
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l'exception de jeu s'ils relvent qu'il n'y a pas eu prt mais simple accord de commodit. Par ailleurs
les clauses incluses dans les conventions de compte bancaire selon lesquelles le client s'oblige
utiliser les formules de chque dlivres par le banquier sont inoprantes. En effet, si elles sont
valables entre les parties, elles sont inopposables aux tiers en vertu de l'effet relatif des contrats.
La banque tire sera donc oblige de payer le chque qui se prsentera elle. Le risque pour le
tireur qui commet une faute en ne respectant pas ses obligations contractuelles est de voir le
banquier lui retirer son chquier. Mais le retrait des instruments de paiement doit tre justifi.
L'article L 131-2 du CMF impose quant lui le respect de plusieurs mentions obligatoires.
la dnomination chque sur le titre dans la langue employe pour la rdaction du titre
le mandat pur et simple de payer une somme dtermine (le chque ne doit avoir ni conditions, ni
rserves), la somme ne peut tre assortie d'intrts (car le chque n'est pas un instrument de
crdit mais un instrument de paiement), cet gard l'article L 131-8 du CMF rpute non crite
toute stipulation d'intrts sur le chque
le nom du tireur, et en gnral l'adresse de son domicile
l'indication du lieu o le paiement va s'effectuer
le lieu de domiciliation (le banquier du tireur, l'agence de paiement)
le numro de compte, dfaut le chque n'en reste pas moins valable semble-t-il
2 Les mentions manuscrites
la signature du tireur, elle doit tre faite la main ; en principe la banque est cense comparer les
signatures qui figurent sur les chques avec la signature qui a t dpose par le titulaire du
compte lors de l'ouverture de celui ci. En 2006, le lgislateur a autoris la signature des effets de
commerce par des procds non manuscrits (griffe) mais qui ne s'appliquent pas au chque.
Toutefois, lorsqu'il existe une convention entre le tireur et sa banque, la signature par griffe peut
tre admise
le montant de la somme payer (L 131-10 du CMF : impose qu'elle soit inscrite en chiffres et en
lettres, en cas de contradiction la somme en lettres est retenue, en cas de plusieurs montants
c'est la plus faible des sommes qui sera retenue)
la date et le lieu d'mission. Si le lieu n'est pas prcis, on lui supple le lieu inscrit ct du nom
du tireur. De mme la date peut tre inscrite de n'importe quelle manire du moment qu'elle
prcise le jour le mois et l'anne. Elle permet d'apprcier la capacit et les pouvoirs du tireur au
moment de l'mission. Elle porte ainsi le point de dpart du dlai de prsentation et du dlai de
prescription. En outre c'est cette date en principe que s'opre le transfert de provision ; en
consquence un chque non dat est nul. Par ailleurs la fausset de la date n'est pas
sanctionne par la nullit. Ainsi un chque post dat n'est pas nul. Cette pratique est souvent
frquente car elle permet d'empcher la prsentation immdiate du chque, ce qui permet au
tireur de se constituer provision ou bien d'obtenir un crdit. La loi a donc trouv une autre sanction
que la nullit : selon l'article L 133-31 al 2 du CMF, le chque prsent au paiement avant le jour
indiqu comme date d'mission est pay le jour de sa prsentation. Cela suppose que le chque
post dat est tout fait valable. Nanmoins des sanctions pnales peuvent tre prononces en
matire de faux, des sanctions civiles en matire de crdit la consommation, ou encore des
sanctions fiscales (6% du montant du chque). En ce qui concerne les chques anti-dats, ils
sont valables, les sanctions sont les mmes. L'intrt est de faire croire qu'au moment de
l'mission on tait encore en crdit sur le compte. Ces chques se rencontrent gnralement
chez les tireurs en difficult financire qui veulent faire chapper aux nullits de la priode
suspecte et notamment l'action en rapport le chque en l'anti-datant.
B- Les mentions facultatives
Le nom du bnficiaire
Il est possible que le chque comporte plusieurs noms de bnficiaires. En cas de dsignation
alternative, le paiement pourra tre effectu par le tir pour tous les bnficiaires ou pour l'un d'entre
eux avec l'accord des autres. La banque qui crditerait le compte d'un des bnficiaires sans avoir
obtenu l'accord des autres s'expose voir sa responsabilit engage en raison de sa faute. Si le nom
du bnficiaire est absent, le porteur peut inscrire son nom en tant que tel.

Droit bancaire Page 51

La clause de non endossement


En principe les banques inscrivent sur leurs formules de chques la mention non transmissible par
voie d'endossement [...]. Cette mention est facultative, l'article L 131-71 du CMF prcisant qu'il peut
tre dlivr des formules de chques barrs d'avance et rendues par une mention expresse du
banquier non transmissibles par voie d'endossement. La transmission ne se fait plus par
endossement mais par tradition.

Le barrement du chque
Il est prvu aux articles L 131-44 et L 131-46 du CMF. Le chque barr ne peut tre pay par le tir
qu' un banquier, ou un client du tir. Thoriquement facultatif, le barrement du chque est dsormais
la rgle. Il est interdit de le biffer.

L'aval
Selon l'article L 131-28 du CMF, le paiement du chque peut tre garanti pour tout ou partie de son
montant. Cette garantie est extrmement rare en pratique. L'aval peut tre donn sur le chque ou
sur une allonge, ou encore par acte spar. Il est exprim par les mots bon pour aval, ou toute autre
formule quivalente, et sign par l'avaliste. Il doit indiquer le nom de celui pour le compte duquel il a
t donn, dfaut il est rput donn pour le tireur.

La clause de retour sans frais

2 Les conditions de fond


A- Les diffrents intervenants
Pour pouvoir tre tireur et bnficiaire, il faut tre titulaire d'un compte bancaire. Le banquier n'est
jamais oblig d'ouvrir un compte. Cependant compte tenu de l'importance pratique des comptes,
l'article L 312-1 du CMF indique que toute personne physique rsidant en France dpourvue d'un
compte de dpt a droit l'ouverture d'un tel compte dans l'tablissement de crdit de son choix
auprs des services financiers de la poste ou du trsor public.
Au moment de l'ouverture, le banquier doit procder des vrifications obligatoires : le domicile du
futur client (c'est pourquoi on demande une quittance de loyer, une quittance d'lectricit), son
identit. Toutefois le banquier n'est pas oblig de dlivrer tous les instruments de paiement. En effet
l'article L 131-71 du CMF prcise que tout banquier par dcision motive peut refuser de dlivrer au
titulaire d'un compte les formules de chque autres que celles qui sont remises pour un retrait de fond
par le tireur auprs du tir ou pour une certification.
1 Le tireur
C'est celui qui prend l'initiative de la cration du titre en vue de sa remise un tiers dont il se
reconnat dbiteur afin d'teindre sa dette par ce paiement. Le chque pourra reprsenter
ventuellement une donation (ncessit de le dclarer selon le montant auprs des services fiscaux).
L 131-67 du CMF : la remise d'un chque en paiement accept par le crancier n'entrane pas
novation. En consquence la crance originaire subsiste avec toutes ses garanties jusqu' ce que le
chque soit pay. Le dbiteur ne sera valablement libr qu'au paiement rel du chque.
L'mission d'un chque est un acte juridique qui par consquent requiert des conditions pralables
comme tout acte juridique.
a- Consentement
Il doit tre donn l'mission du chque. Or il existe parfois des situations o le consentement n'a
pas t donn : vol, falsification.

Le vol
Le voleur en mettant le chque n'a pas pu revtir celui ci de la signature du tireur. Ds lors le titre ne
peut pas constituer un chque au sens de l'article L 131-2 du CMF. En effet cette mention essentielle
qu'est la signature du tireur faisant dfaut, le chque est nul. Le chque est donc dans cette
hypothse considr comme faux ds l'origine. Nanmoins si le banquier a pay le chque (majorit
des cas), la jurisprudence considre que le banquier est dpositaire et donc qu'il a pay sur un faux
ordre. En consquence il n'a pu se dessaisir des fonds puisqu'il n'a jamais reu d'ordre de payer. Il
n'est donc pas libr l'gard de son client mme si le faux tait indcelable. Cette solution est
certes svre pour le banquier mais se trouve justifie au regard des rgles rgissant le contrat de
dpt. On peut voir un exemple de responsabilit sans faute l'gard du banquier. Toutefois il est
possible pour le banquier de s'exonrer de cette responsabilit en tablissant la preuve d'une
Droit bancaire Page 52

ngligence fautive de son client. Ainsi, s'il parvient prouver que son client n'a pas apport la
surveillance de ses formules de chques la diligence ncessaire, ou qu'il n'a pas contrl ses relevs
bancaires, il pourra ventuellement tre relev de sa responsabilit. Le banquier pourra alors se
librer en engageant la responsabilit du commettant sur le fondement de 1384 al 5 du Cciv. Encore
faut-il que le client ait eu un comportement fautif, et la Cour de cassation le rappelle en prcisant que
lorsque l'tablissement du faux ordre de paiement n'a t rendu possible que par la faute du client
ou l'un de ses prposs indlicats, le tir n'est alors tenu que dans la mesure o la preuve de sa faute
est rapporte (Cass 9 juillet 1996, Cass 31 mai 2005).
Parfois la faute du tir pourra tre recherche puisqu'il a obligation de vrifier l'identit du tireur,
dfaut il pourra y avoir partage de responsabilit entre le tireur et le tir.

La falsification
Le chque est valable ds l'origine, mais une fois cr des mentions ont t rajoutes (mentions
relatives au montant du chque, au bnficiaire). Dans ce cas le banquier tir est valablement libr
s'il n'a commis aucune faute. En effet, il agit en tant que mandataire qui a reu l'ordre de son mandant
de payer le chque. Ds lors le titre a une apparente rgularit et le tir sera valablement libr. En
effet l'article L 131-38 du CMF prvoit que celui qui paye un chque sans opposition est prsum
valablement libr.
b- Capacit
La capacit commerciale n'est pas requise car il ne s'agit pas d'un acte de commerce par la forme. Et
donc la capacit du droit commun suffit. Une question peut se poser propos des majeurs sous
l'emprise d'un trouble mental au moment de l'mission du chque : l'article 489 du Cciv prvoit que
pour qu'un acte soit valable, il faut tre sain d'esprit, mais c'est ceux qui agissent en nullit de
prouver l'existence d'un trouble mental au moment de l'acte. Dans cette hypothse le chque pourra
alors tre frapp de nullit. Cette nullit sera opposable mme au porteur de bonne foi.
L'interdiction bancaire ne protge pas l'interdit (celui ci n'est pas assimil un incapable).
Lorsque le majeur est plac sous un rgime de protection, l'acte en gnral sera annul dans la
mesure o il ne peut pas agir sans son tuteur ou son curateur et dans la mesure o les actes qui lui
sont prjudiciables pourront tre rescinds pour lsion (ou rduits en cas d'excs). Les chques se
trouvent viss par ces dispositions.
Le mineur n'a pas la capacit civile et ne peut pas a priori mettre un chque. Les banques peuvent
dlivrer avec autorisation des parents des instruments de paiement. Le mineur mancip ayant pleine
capacit civile pourra se voir dlivrer tout instrument de paiement.
c- Pouvoirs
Il faut distinguer selon que le compte a un ou plusieurs titulaires.

Le compte n'a qu'un seul titulaire


Le titulaire peut donner procuration un tiers (le nom du mandataire ne figure pas sur le chquier). La
situation est frquente en pratique (ex : le dirigeant de la personne morale, enfants vis vis de leurs
parents). Ce mandat est rvocable tout moment et la rvocation ne produira ses effets qu' compter
de la notification au tir. Dans ce cas le mandataire agirait alors sans pouvoir, et engagerait sa propre
responsabilit conformment l'article L 131-12 du CMF. Le mandant de son ct ne serait plus tenu
des sommes ainsi dbites sur le compte par le mandataire.
Il va de soi que si le banquier paye alors qu'il a eu connaissance de la rvocation du mandat ou du
dpassement de pouvoir, ce paiement n'est pas libratoire.
Pour les poux la situation se trouve rgle par les dispositions affrentes aux rgimes matrimoniaux.
En effet selon l'article 221 du Cciv, chaque poux peut se faire ouvrir un compte sans le
consentement de l'autre. Dans ce cas, l'gard du dpositaire (le banquier), le dposant est rput
avoir la libre disposition des fonds.
En procdure collective, la question est de savoir si les pouvoirs du tireur n'ont pas t modifis dans
le cadre de la procdure. Le tireur peut en effet tre totalement dessaisi, voire en interdit bancaire.

Le compte a plusieurs titulaires


Cas des comptes joints.
Si le compte est indivis (assez rare), il faudra l'accord de tous les indivisaires pour mettre un
chque.
Si le compte est simplement joint, chaque co-titulaire a le pouvoir de faire fonctionner le compte et
d'mettre des chques. Chaque titulaire peut disposer librement de la totalit des fonds. C'est une
des principales applications de la solidarit active. En cas de solde dbiteur, le banquier s'adresse
n'importe lequel des co-titulaires.
Droit bancaire Page 53

2 Le tir
a- Personnes habilites
A l'origine toute personne pouvait avoir la qualit de tir. Cependant le dcret loi de 1935 a dcid
que le chque ne pouvait tre tir que sur une banque ou un tablissement assimil (L 131-4 du
CMF). L'ide est que le tir doit tre solvable. A cet gard la banque ne pourra pas avoir la fois la
qualit de tireur et la qualit de tir. Il existe cependant une exception : les chques de banque. En
consquence, un chque tir sur une personne non mentionne dans l'numration de l'article L 1314 du CMF serait nul, et son tireur s'expose une amende fiscale s'levant 6% du montant du
chque.
b- Rle du tir
Il joue un rle essentiel car c'est lui qui paye le chque. En revanche il ne peut jamais accepter de
chque (au sens du droit cambiaire), en effet une mention d'acceptation sur le chque est rpute
non crite. En effet, alors qu'en matire de lettre de change l'acceptation cre une prsomption de
provision, en matire de chque en revanche, la provision doit exister ds l'mission du chque. Ce
qui signifie que lorsque le porteur porte le chque l'encaissement, c'est pour tre pay, et il est en
principe dj propritaire de la provision. Toutefois, la pratique bancaire a dvelopp des techniques
d'engagement du tir qui, sans aller jusqu' l'acceptation, garantissent dans une certaine mesure
l'existence de la provision (visa ou certification).

Visa
Le visa est peu utilis car son effet est limit. L'article L 131-5 du CMF ne fait que constater
l'existence de la provision la date o le visa est donn. En consquence il n'a pas pour effet
d'immobiliser la provision au profit du porteur et ne cre donc pas l'encontre du banquier un devoir
de blocage de la provision.

Certification
L 131-14 du CMF : beaucoup plus efficace que le visa. Elle a pour rle de bloquer la provision au
profit du porteur jusqu' l'expiration du dlai de prsentation du chque fix par l'article L 131-32 du
CMF (8 jours compter de l'mission). Au del de ces 8 jours le banquier n'est plus responsable et la
garantie expire. La demande de certification mane soit du porteur soit du tireur. En la forme, le
chque comporte la mention chque certifi , la somme, la dsignation du tir, la date et la
signature du tir.
c- Devoirs du tir
Ces obligations se trouvent essentiellement nonces aux articles L 131-81 et suivants du CMF. Le
tir est tenu de payer le chque dans la mesure de la provision disponible. L'article L 131-82 du CMF
prvoit cet gard que le tir doit payer nonobstant l'absence, l'insuffisance ou l'indisponibilit de la
provision tout chque tabli sur une de ses formules dont le montant est infrieur ou gal 15 euros,
ds lors qu'il est prsent dans le dlai de 1 mois compter de son mission. Le fondement de cette
obligation serait une convention portant ouverture de crdit irrvocable, consentie par le tir au profit
du tireur ds lors qu'il lui dlivre des formules de chques. Donc dans l'hypothse o un dcouvert
autoris serait dpass, le banquier serait fond refuser de payer tous les chques dont le montant
est suprieur 15 euros, mais pas ceux qui seraient infrieurs ce montant.
3 Le bnficiaire
a- Capacit
Le bnficiaire doit avoir la capacit de recevoir un paiement. Un mineur non mancip ou un majeur
en tutelle ne peuvent tre dsigns comme tels.
b- Dsignation
L 131-6 du CMF. Le chque peut tre nominatif (le nom du bnficiaire est spcifiquement nonc), il
peut tre au porteur (se transmet par tradition), il peut tre tabli en blanc (on ne mentionne pas le
nom du bnficiaire, il vaut comme chque au porteur).
Une mme personne peut tre tireur et bnficiaire, c'est ce qu'on appelle les chques soi mme,
par exemple on dpose de l'argent d'un compte un autre (vite un virement, qui entrane des frais).
c- Consquence de la remise du chque
La remise du chque entrane le paiement de la dette pour laquelle le chque a t mis. En ralit
ce paiement n'est effectif que lorsque le chque sera encaiss. Or parfois le chque est sans
provision et reviendra impay. La remise du chque laisse subsister la crance du bnficiaire contre
le tireur qui n'est pas libr.
Le paiement n'est ralis qu' la date de l'encaissement.
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Un crancier peut refuser un paiement par chque sauf cas lgaux. Cependant, la pratique et la
jurisprudence ont consacr des solutions moins rigoureuses quand le dbiteur doit s'excuter dans
un certain dlai. Ainsi par exemple en matire d'assurance, le point de dpart de la garantie a t
dfini par la jurisprudence au moment de la date de la remise du chque et non celle de
l'encaissement. En matire fiscale, les pnalits de retard ne sont pas dues quand le chque a t
envoy la date limite de paiement (application de la thorie de l'mission). En matire sociale, pour
les dettes d'URSAFF on retient la date d'envoi du chque et non pas l'encaissement du chque.
B- La provision
Elle n'est pas dfinie par le Ccom mais elle s'analyse comme la crance du tireur contre le tir.
Quand on tire un chque, on a une crance vis vis du banquier dans la mesure o il y a de l'argent
sur le compte. Il ne faut pas la confondre avec la crance du bnficiaire sur le tireur.
Cette somme correspond au montant inscrit sur le chque, qui doit tre la disposition du tireur chez
le tir. La remise du chque est cense avoir le mme effet que la remise d'espces. C'est la raison
pour laquelle le bnficiaire acquiert immdiatement des droits sur la provision.
Mais pour que ces rgles soient respectes, le banquier va jouer un rle de gendarme dans
l'hypothse d'absence de provision et il devra infliger des sanctions.
1 Obligations du tireur relatives la provision lors de l'mission du chque
Le tireur doit s'assurer qu'il dispose au moment de l'mission du chque d'une provision suffisante
mais pralable, disponible, certaine et liquide.
a- Pralable
Le chque est un effet de commerce payable vue, c'est pourquoi la provision est exige ds
l'mission du chque. En cas d'envoi du chque, l'mission se ralise avec l'envoi. Ces exigences
sont beaucoup plus thoriques que pratiques. Ainsi par exemple si le salaire est vir sur le compte le
29 de chaque mois, compter du 27 on peut commencer signer des chques. L'absence de
provision pralable ne peut tre sanctionne. C'est le refus de payer par le banquier tir qui va
concrtiser cette absence de provision pralable.
b- Certaine
Une crance ventuelle ou assortie de conditions ne saurait tre constitutive de provision. La
provision se caractrise donc par un dpt de fonds chez le banquier, la remise d'effet de commerce
l'escompte, l'octroi d'un crdit par le banquier (dcouvert autoris, crdit revolving, prt, facilit de
caisse). Un problme s'est pos avec les facilits de caisse rgulirement renouveles : le banquier
consentait honorer des effets alors que le tireur n'avait pas de crdit, mais sans l'avertir. Cass : il
convient de faire une moyenne et de ne pas tenir compte des pics de dcouvert.
c- Disponible et liquide
La provision doit tre disponible : elle doit tre maintenue sur le compte jusqu' l'encaissement du
chque ou jusqu' l'expiration du dlai de prescription. Elle a donc un caractre irrvocable. En
consquence il est interdit de retirer la provision ou de la bloquer aprs l'mission du chque.
Lorsque le tireur a plusieurs comptes chez le banquier tir, certaines difficults peuvent apparatre. Le
banquier peut-il tenir compte des soldes crditeurs, la provision consiste-t-elle dans le solde global du
tireur ou seulement dans le solde du compte chque utilis ? La jurisprudence de faon rigoureuse
(Cass Com 14 avril 1975) s'est prononce pour l'indpendance des comptes.
La provision doit tre liquide, il doit s'agir d'une somme d'argent.
2 Les droits du bnficiaire sur la provision
La remise du chque fait acqurir au bnficiaire un droit de proprit sur la provision. La solution est
donne par l'article L 131-20 du CMF qui prcise que l'endossement transmet tous les droits du
chque et notamment la proprit de la provision. La crance contre le tir quitte le patrimoine du
tireur pour entrer dans celui du porteur. La solution est particulirement avantageuse pour le porteur.
En effet, peu importe les vnements qui vont affecter le tireur ds lors qu'ils surviennent aprs
l'mission. Ainsi, l'incapacit du tireur, le dcs du tireur, une procdure collective ouverte l'encontre
du tireur n'affectent en rien les droits du porteur. Cela signifie que le porteur va pouvoir encaisser le
chque ds lors qu'il prouve que l'mission est antrieure l'vnement.
Dans le cas d'une procdure collective, il arrive que des chques soient antidats pour favoriser un
crancier. Mais cela est difficile prouver (faisceau d'indices) donc gnralement les chques sont
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honors (sauf tre soumis une action en rapport quand on prouve que le bnficiaire avait
connaissance de l'tat de cessation des paiements du tireur).
Le preneur acquiert plus de droits que le tireur. Il bnficie en effet de la rgle d'inopposabilit des
exceptions. Le tir ne peut pas invoquer ses rapports personnels avec le tireur pour refuser de payer
le porteur. Les droits du porteur reposent essentiellement sur l'honntet du tireur et sa crainte d'tre
sanctionn pour chque sans provision.
3 Les sanctions du chque sans provision
L'un des inconvnients essentiels du chque rside dans le nombre d'incidents de paiement dus
une absence de provision. A l'origine, le chque sans provision tait pnalement rprim. Il s'agissait
d'un dlit susceptible d'entraner l'emprisonnement de celui qui avait mis le chque sans provision.
C'est la raison pour laquelle le lgislateur a dcid, face l'inefficacit des sanctions pnales, de
supprimer le dlit spcifique de chque sans provision en 1991. L'originalit de la loi de 1991 ne
rside pas seulement dans la dpnalisation du chque, mais aussi dans le rle confi au banquier
tir qui devient une sorte de collecteur d'impt. Ce rle est la fois prventif et rpressif. En effet, le
banquier tir doit procder des vrifications pralables la remise des formules de chque. En
outre, l'article L 131-72 du CMF interdit au banquier de dlivrer des formules de chque au titulaire du
compte tant qu'il n'a pas rgularis sa situation.
a- Le rle du banquier tir
Dans l'hypothse o le banquier tir constate l'mission d'un chque sans provision, il doit alors
envoyer une lettre d'injonction. L'article L 131-73 du CMF enjoint le banquier demander au titulaire
du compte de restituer au banquier metteur de la lettre mais aussi tous les autres banquiers o le
tireur a un compte toutes les formules de chques ainsi que celles dtenues par son ou ses
mandataires. Il va de soi que cette mesure n'affecte que les chques de paiement, mais pas les
chques de retrait de fonds ni les chques certifis (sur le compte du tireur arrivent quand mme des
virements, tels que salaires etc, donc il peut disposer de chques tablis par la banque).
Une loi du 11 dcembre 2001 est venue modifier l'article L 131-73 du CMF. Dsormais le banquier est
tenu d'informer pralablement le tireur sur les consquences de l'absence de provision avant de
refuser de payer. Une fois cette information faite, le paiement peut tre refus. Pour les chques d'un
montant infrieur 50 euros, un dcret est venu plafonner les intrts bancaires 30 euros en cas de
chque sans provision.
Les frais sont censs couvrir la facturation de l'envoi de la lettre d'injonction ainsi que les diffrentes
commissions d'incidents. Dans le cas d'un compte collectif, faut-il frapper tous les titulaires du compte
ou seulement la personne qui a mis le chque ? L'article L 131-80 du CMF rgle la question : dans
cette hypothse un des titulaires peut tre dsign d'un commun accord et devenir le bouc missaire.
C'est donc lui qui connatra l'interdiction bancaire, tant sur le compte vis que sur ses autres comptes.
En revanche les co titulaires ne seront interdits que sur le compte sur lequel le chque sans provision
a t mis. La loi de dcembre 1991 avait prvu une interdiction de 10 ans. La loi de 2001 attnue en
la portant 5 ans.
Aprs la lettre d'injonction le banquier doit dclarer l'incident la Banque de France. En effet, ds lors
que le banquier constate un refus de paiement pour dfaut de provision, procde une clture de
compte, ou encore enregistre une opposition pour perte ou vol, il doit en aviser la Banque de France.
Celle ci informe alors les tablissements dans lesquels le titulaire du compte a des comptes. Dans
l'hypothse o le tireur voudrait ouvrir un compte ailleurs, l'interdiction bancaire l'en empcherait.
En cas de dysfonctionnement du mcanisme de l'interdiction, une contestation peut tre faite par le
tireur, si cette interdiction a t faite tord par le tir. Le tir doit alors demander la Banque de
France l'annulation de l'interdiction. Si le tir estime qu'il n'a pas fait d'erreur, le litige est port devant
le tribunal civil. Mais ce recours n'a pas d'effet suspensif. C'est la raison pour laquelle le tireur a plutt
tendance saisir le juge des rfrs afin qu'il suspende l'interdiction lorsqu'il existe une contestation
srieuse.
b- La situation du tireur
Le tireur a une possibilit de rgulariser la situation, pendant toute la dure de l'interdiction. L'ide du
lgislateur est qu'en ralit il ne faut pas pnaliser les tireurs ngligents ou imprudents. Le titulaire du
compte retrouve ainsi la possibilit d'mettre des chques lorsqu'il justifie suite l'injonction de deux
choses. D'une part il doit justifier avoir rgl le montant du chque impay (soit il va directement voir
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le bnficiaire du chque et le paye par un autre mode de paiement, soit il a remis la provision sur le
compte afin que le bnficiaire puisse prsenter nouveau le chque en paiement). L'article L 131-74
du CMF prcise que tout versement effectu par le tireur est affect en priorit la constitution d'une
provision suffisante pour honorer le chque. D'autre part il faut payer une pnalit libratoire, qui
s'lve 22 euros (s'ajoutant aux 30 euros vu prcdemment) par tranche de 150 euros du montant
du chque. Pour les petits chques, la loi prvoit une pnalit de 5 euros pour les chques d'un
montant infrieur 50 euros.
Par ailleurs il faut distinguer si le tireur a dj eu des incidents de paiement dans l'anne qui prcde
l'incident constat. Si aucun incident n'est survenu l'anne prcdente, dans ce cas et par exception
la pnalit n'est pas due si le titulaire ou son mandataire n'ont pas eu d'incidents et s'ils justifient avoir
rgl l'impay dans les deux mois de l'injonction. S'il s'agit d'un rcidiviste, le montant de la pnalit
libratoire est double (44 euros par fraction de 150) lorsque le titulaire du compte ou son mandataire
a dj procd 3 rgularisations dans les 12 mois prcdents. Par ailleurs, le titulaire d'un compte
qui il a t notifi une injonction mais qui n'a pas procd la rgularisation ne pourra nouveau
mettre des chques qu'aprs un dlai de 5 ans.
Enfin la loi de 1991 a fortement dpnalis le chque. Mais il n'en demeure pas moins que certaines
infractions pnales subsistent.
En cas de retrait ou blocage de la provision, dans l'intention de porter atteinte aux droits d'autrui,
l'article L 163-2 du CMF prvoit une peine de 5 ans d'emprisonnement et une amende pouvant
aller jusqu' 375 000 .
En cas de falsification et de contrefaon de chque, l'article L 163-3 du CMF prvoit 7 ans
d'emprisonnement et une amende de 750 000 .
Section 2 Transmission du chque
Le chque ne circule pas puisqu'il est payable vue. Il s'apprcie donc comme un instrument de
paiement. En outre, le barrage du chque a limit sa transmission par voie d'endossement
(uniquement au profit d'un tablissement de crdit).
1 Transmission en proprit
A- Conditions
Les conditions de transmission sont variables selon la nature du chque. Ces conditions sont prvues
au sein de l'article L 131-16 du CMF. La transmission du chque peut se faire : soit par tradition, soit
une personne dnomme avec une clause non ordre (le chque sera cd selon les modalits de
cession de crance civile), soit une personne dnomme (indication du bnficiaire) transmis par
voie d'endossement (constitu par la signature du bnficiaire au dos du chque).
B- Effets
Les effets de l'endossement translatif de proprit sont similaires ceux prvus en matire de lettre
de change. Il transmet l'endossataire tous les droits rsultant du chque, savoir :
transfert de la proprit de la provision (dans l'hypothse d'une procdure collective ouverte
l'encontre du tireur, il conviendra d'honorer le chque ds lors qu'il aura t mis avant l'ouverture
de la procdure),
rgle d'inopposabilit des exceptions (article L 131-25 du CMF, en consquence le porteur de
bonne foi va se trouver investi d'un droit purg des vices qui pouvaient affecter le titre et qui
taient opposables au tireur),
tous les endosseurs sont solidairement responsables du paiement du chque.

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2 Transmission pour encaissement


Il s'agit d'un endossement par procuration. C'est l'hypothse selon laquelle le client transmet sa
banque un chque dont il est bnficiaire pour qu'elle en assure le recouvrement.
A- Conditions
L'endossement est caractris par une mention qui indique un mandat d'encaissement. Le plus
souvent la banque se contente de demander une signature du chque au dos. En ralit cette
attitude n'est pas neutre, cette simple signature qui ne se distingue pas de celle prcdemment
tudie (endossement par proprit) peut permettre au banquier de choisir la solution la plus
avantageuse en cas de difficult. Ainsi par exemple, si le client dpose le bilan aprs l'endossement,
la banque soutiendra qu'il s'agit d'un endossement translatif de proprit et qu'elle est devenue
propritaire de la proprit de la provision. La preuve est cependant dlicate apporter, et le
problme se complique car le banquier en gnral crdite le compte avant mme d'avoir encaiss le
chque. Or en crditant le compte, cela signifie qu'il accorde un crdit son client mme trs court
terme et que ce crdit sera rembours par l'encaissement du chque.
B- Effets
L'endossement pour encaissement n'est pas translatif de proprit du chque. Le banquier
endosseur n'est donc qu'un simple mandataire. Il n'est donc pas propritaire de la provision. En tant
que mandataire, le banquier endosseur est responsable mme de ses fautes lgres conformment
aux dispositions de l'article 1192 du Cciv. Ds lors, le banquier pourra voir sa responsabilit engage
et tre condamn verser des dommages intrts.
Section 3 Le paiement et les recours faute de paiement
1 La prsentation et le paiement du chque
A- La prsentation
1 Le dlai
Le chque est payable vue et toute mention contraire est rpute non crite. Aussi l'article L 131-32
du CMF prcise que le chque mis et payable en France doit tre prsent dans les 8 jours
compter de son mission. La question qui se pose est celle de savoir ce qu'il advient en cas de
prsentation hors dlai. Si le dlai est coul, le tir est oblig de payer s'il a la provision. Mais le
porteur ngligent perd ses recours cambiaires contre les signataires du chque.
2 Lieu de prsentation
Le chque doit tre prsent au paiement au lieu indiqu sur le titre. Mais cette prsentation se fait
en ralit en chambre de compensation. L'article L 131-34 du CMF prcise que la prsentation une
chambre de compensation quivaut la prsentation au paiement.
3 Vrification
Le chque est payable au porteur lgitime. Si le titre est une personne dnomme, le banquier doit
vrifier l'identit du prsentateur. Si le titre est au porteur, il doit payer tout prsentateur. Le
banquier doit surtout vrifier la rgularit du chque (montant en chiffres qui correspond au montant
en lettres, signature du tireur). La question se pose de savoir quand le banquier engage sa
responsabilit en cas de chque falsifi. Lorsque la falsification est facilement dcelable (rature,
surcharge, encre diffrente...) le banquier doit vrifier l'identit et il peut refuser le chque. En
revanche si l'apparence ne dmontre pas la falsification, on ne saurait engager la responsabilit du
banquier.

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B- Le paiement
1 En absence d'opposition
Si le chque n'est pas frapp d'opposition, le banquier est tenu de payer dans la mesure o il y a
provision sur le compte. Si la provision n'est que partielle, il doit payer partiellement le chque. Dans
cette hypothse il rajoute une mention sur le titre (il s'agit d'un incident de paiement), on renvoie le
chque au bnficiaire qui pourra exercer ses recours pour le solde qui n'aura pas pu tre pay.
Normalement le paiement s'effectue en numraire (par inscription au crdit du compte du bnficiaire
aprs compensation entre le banquier tir et le banquier prsentateur).
2 Le tir a reu une opposition
L'opposition est un ordre donn au tir de ne pas payer le chque qui mane du tireur. Elle se fait par
tlphone mais doit tre confirme par crit. Et le banquier doit informer le tireur des sanctions
encourues pour une opposition en dehors des cas lgaux. En effet la loi ne prvoit que 4 hypothses
d'opposition sur un chque (article L 131-35 du CMF) :
la perte
le vol
l'utilisation frauduleuse du chque
le redressement ou la liquidation judiciaire du porteur (l'ide est d'viter que le porteur n'encaisse
la somme et ne parte avec, l'argent est rserv l'entreprise).
L'opposition faite pour un autre motif que ces 4 hypothses est interdite. Et le tireur qui s'est
volontairement dessaisi d'un chque au profit d'un tiers ne pourra pas invoquer qu'il a t victime
d'une escroquerie, d'un dol ou tout simplement d'un achat qu'il regrette.
Si malgr tout le tireur fait opposition, le juge des rfrs pourra la demande du porteur ordonner la
main leve judiciaire de l'opposition.
L'opposition si elle est valable produit alors des effets : le tir qui est avis de l'opposition n'a pas
s'en faire juge. Il ne doit donc pas payer le chque, dfaut il engage sa responsabilit civile. Il devra
rembourser la somme au tireur. Le banquier est tenu de bloquer la provision du chque litigieux, ainsi
la provision est immobilise jusqu'au dnouement de l'affaire.
2 Dfaut de paiement et recours
A- Constatation du dfaut de paiement
La plupart du temps c'est une certification bancaire de non paiement qui est tablie, gratuitement la
demande du porteur. Cette contestation est transmise la Banque de France.
B- Les recours
Il existe des recours cambiaires condition que le chque soit prsent l'encaissement dans les 8
jours. Ces recours sont perdus en cas de ngligence ou de prescription. L'action du porteur contre le
tireur se prescrit par un dlai de 6 mois qui court compter de l'expiration du dlai de prsentation (8
jours).
Chapitre 2 La carte bancaire
Aujourd'hui de plus en plus de paiements se font par carte, et les banquiers incitent de plus en plus
ce mode de paiement. Les banques ont ainsi labor leur systme de carte bancaire et le premier
grand rseau a t le rseau carte bleue, organis en GIE. Ultrieurement a suivi le rseau
mastercard. La loi du 30 dcembre 1991 a insr un nouvel article (L 132-1 du CMF) qui distingue les
cartes de paiement et les cartes de retrait. Ces cartes sont galement des cartes de crdit.
Section 1 Les diffrentes cartes
La classification des cartes consiste les distinguer d'aprs leur fonction. C'est la raison pour laquelle
l'article L 132-1 du CMF distingue dun ct les cartes de paiement qui visent toutes les cartes mises
par un tablissement de crdit et qui permettent leur titulaire de retirer ou de transfrer des fonds, et
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dun autre ct les cartes de retrait qui permettent uniquement de retirer des fonds. Cette dfinition
donne par les textes est insuffisante dans la mesure o elle nglige l'aspect crdit que confrent
certaines cartes. En ralit, les cartes remplissent 3 fonctions, voire 4 pour les plus sophistiques.

Le retrait de fonds (permettre d'utiliser les Distributeurs Automatiques de Billets, ou les Guichets
Automatiques de Billets)

Le paiement (le banquier s'engage payer les fournisseurs qui deviendront cranciers du titulaire
de la carte du fait de l'utilisation de celle ci ; cependant le dbit peut tre immdiat ou diffr)

Le crdit (permettre au porteur de la carte de bnficier d'un revolving : une ligne de crdit
permanente qui se reconstituera automatiquement au fur et mesure des remboursements ;
l'intrt pour les fournisseurs est la certitude d'tre pays, mme en cas de dfaillance du porteur
de la carte)

L'assistance (associer de l'assurance au crdit)


Section 2 Le mcanisme de la carte
Il s'agit d'une opration triangulaire : fournisseur, metteur de la carte, porteur. Pralablement, le
fournisseur conclut un contrat avec la banque mettrice de la carte. Le porteur conclut galement un
contrat avec le banquier metteur.
1 Le cadre contractuel
L'utilisation des cartes dans leur double fonction de paiement et de crdit est l'origine d'un double
contrat entre fournisseur / banque (contrat fournisseur) et porteur / banque (contrat adhrent).
A- Le contrat adhrent
1 Droits et obligations de l'metteur
Ce contrat est conclu intuitu personae. Le client formule donc une demande d'adhsion, et en gnral
les clauses ne sont pas discutables. Le contrat n'est form qu'aprs acceptation du dossier par
l'metteur. L'metteur se rserve le droit de modifier unilatralement les clauses contractuelles. Cette
modification vise s'adapter tantt l'volution technologique, tantt aux besoins du client, tantt
encore au profil de celui ci. L'metteur s'engage rgler les dpenses effectues sur prsentation de
la carte. Jusqu' concurrence d'un certain montant, il garantit le paiement. Au del, il agit comme un
mandataire charg d'effectuer des rglements pour le compte du titulaire. Lorsque la carte permet
d'accder des crdits, il convient de respecter les dispositions du Cconso (dlai de rflexion). Le
contrat est en gnral conclu pour une dure d'un an, renouvelable ensuite tacitement.
2 Droits et obligations du titulaire de la carte
Le titulaire de la carte ne doit utiliser celle ci que pour des besoins personnels et ceux de sa famille. Il
verse en principe une cotisation annuelle, prleve de faon automatique sur son compte. Le titulaire
de la carte bancaire a obligation de la signer au dos et d'utiliser la carte conformment son usage
(conformment aux clauses du contrat). La carte ayant pour support un compte, il va de soi que les
titulaires de ce compte sont solidairement et indivisiblement responsables des consquences
financires rsultant de la responsabilit du titulaire de la carte. La question de cette solidarit est
susceptible de se poser dans deux hypothses : d'une part la carte dite de socit (carte qui dsigne
nommment une personne physique mais dont les dpenses sont rgles par la personne morale qui
est titulaire du compte), dans ce cas il y a engagement solidaire entre la personne morale et la
personne physique, ainsi le dirigeant est codbiteur solidaire des engagements souscrits par la
personne morale ; d'autre part le compte joint, les co titulaires du compte sont alors solidairement
responsables des consquences financires de l'action du titulaire de la carte. En effet le titulaire de
la carte a une obligation de prudence vis vis de celle ci et il est responsable de l'utilisation et de la
conservation de sa carte.
Enfin, le client doit s'assurer avant tout retrait d'espces qu'il dispose d'un solde suffisant et
disponible.

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B- Le contrat fournisseur
Il s'agit du contrat commerant (contrat conclu intuitu personae, car la banque se rserve le droit
d'agrer ou non le commerant). Le contrat est conclu pour une dure d'un an, renouvelable par
tacite reconduction. Une clause permet aux deux parties de mettre fin au contrat sans justification ni
pravis par LRAR.
Les conditions du contrat peuvent tre modifies unilatralement par la banque, sous rserve d'un
dlai laiss au commerant pour rsilier son adhsion. Le fournisseur s'engage alors faire honneur
toutes les cartes qui lui seront prsentes et payer son banquier une commission sur tous les
paiements effectus par carte.
Le banquier s'engage mettre disposition du matriel de paiement lectronique (le terminal) et
rgler les factures. A cet gard dans la mesure du montant garanti, il assume un engagement
personnel et irrvocable auquel il ne peut se soustraire en invoquant le dfaut de provision ou
l'insolvabilit du client. En revanche, au del du montant garanti (prvu au contrat), il ne paye que
sous rserve de bonne fin d'encaissement auprs de son client. Il ne fait donc que consentir une
avance au fournisseur sur les factures remises l'encaissement.
2 Le paiement
A- Le paiement sur prsentation de la carte
Le paiement par carte repose sur une technique de mandat. La matire tant essentiellement
conventionnelle, aucun formalisme n'est impos en ce qui concerne l'ordre de paiement. S'agissant
d'un ordre de paiement, celui ci doit tre donn par le titulaire de la carte, soit de faon manuscrite,
soit de faon informatique (taper le code confidentiel), soit de faon dicte (achats par internet ou
tlphone). Toutefois, le porteur lgitime pourra apporter la preuve qu'il n'est pas le donneur d'ordre et
qu'il n'a commis aucune ngligence.
Consquences du principe d'irrvocabilit du paiement : inopposabilit des exceptions (la banque
mettrice doit rester trangre tout conflit qui pourrait natre entre le titulaire de la carte et le
fournisseur, le titulaire ne peut pas invoquer un litige pour refuser de rembourser le paiement effectu
par la banque), limitation des oppositions. Toutefois l'article L 132-2 du CMF permet au titulaire de la
carte de faire opposition au paiement en cas de perte, de vol, d'utilisation frauduleuse de la carte (ou
de ses donnes), ou encore en cas de redressement judiciaire ou de liquidation judiciaire du
bnficiaire. L'opposition est galement possible si le paiement litigieux a t fait sans support
matriel de la carte. Le banquier de son ct n'a pas juger du bien fond de l'opposition qui
emporte rvocation immdiate du mandat de payer. L'opposition illicite est bien videmment
sanctionne civilement par l'octroi de dommages intrts verss au fournisseur qui a subi un
prjudice. Quant au fournisseur, il doit de son ct vrifier que la signature de la facture est identique
celle de la carte. Il adresse la facture l'metteur (banquier), qui paye, et se retourne ensuite contre
le porteur pour se faire rembourser (soit la fin du mois, soit parfois dans des dlais encore plus
longs...).
Le lgislateur s'est proccup des consquences pour le porteur d'une utilisation frauduleuse. En
effet l'utilisateur n'est pas en mesure de faire une opposition immdiate car il ne s'aperoit pas
toujours qu'on utilise sa carte de faon frauduleuse. En effet ce n'est gnralement qu'au moment de
la rception du relev carte bleue qu'on pourra s'apercevoir des prlvements illicites.
Le contrat qu'il a conclu avec l'metteur prvoit qu'il sera tenu pour les paiements ou retraits effectus
avant l'opposition. Toutefois certaines cartes comportent des assurances, il n'aura alors assumer
aucun frais sur les utilisations frauduleuses. Ainsi l'article L 132-3 du CMF fixe 150 euros le montant
maximum que l'utilisateur peut supporter en cas d'utilisation frauduleuse avant opposition condition
d'tre assur. Il va de soi que ce plafond ne s'applique pas dans deux hypothses : la faute lourde du
titulaire, l'opposition tardive. A cet gard certains contrats prvoient mme qu'en cas de perte ou de
vol l'opposition doit tre faite dans les 2 jours du vol ou de la perte.

Droit bancaire Page 61

B- Le paiement distance sans prsentation de la carte


Il prsente le particularisme d'tre effectu sans utilisation physique de la carte. L'article L 132-4 du
CMF prvoit que la responsabilit de l'utilisateur ne pourra tre engage si le paiement contest a t
effectu frauduleusement distance et sans utilisation physique de la carte.
Il en va de mme en cas de contrefaon de la carte si au moment du paiement litigieux le titulaire de
la carte est toujours en possession de celle ci.
Dans les deux cas, il convient de faire une contestation par crit, un dpt de plainte, et les sommes
contestes seront alors restitues dans un dlai d'un mois compter de la rception de la
contestation.
Le paiement distance (internet ou tlphone) soulve de nombreuses difficults. C'est la raison
pour laquelle le lgislateur a dcid de prendre des mesures favorables aux porteurs de cartes.
Cependant la question se pose de savoir quelles preuves le porteur devra apporter. La banque devra
apprcier la pertinence des arguments de son client. Souvent les juges dcident qu'il y a presque une
prsomption irrfragable de bonne foi du client.
3 L'utilisation abusive
A- L'abus par le titulaire
C'est l'hypothse o le titulaire retire des espces au del de la provision de son compte. Il ne s'agit
pas de vol.
B- L'abus par un tiers
C'est l'hypothse de la perte ou du vol. Le dtournement de la carte peut donc dboucher sur une
incrimination de droit commun (vol, escroquerie, abus de confiance). En outre, l'article L 163-4 du
CMF prvoit une incrimination spcifique aux cartes de crdit et punit d'un emprisonnement de 7 ans
et/ou d'une amende de 750 000 ceux qui en connaissance de cause auront fait usage ou tent de
faire usage d'une carte de paiement ou de retrait contrefaite ou falsifie ou ceux qui auront accept
en connaissance de cause un paiement effectu par une telle carte.
Sous rserve que le titulaire prvienne par tlphone et par crit la banque, l'utilisation frauduleuse
est en gnral couverte par une assurance mais une franchise peut tre prvue au contrat (150 euros
max). A l'instant o l'metteur est prvenu, le titulaire de la carte ne court plus aucun risque. Celui ci
va tre support par la banque mettrice tant qu'elle n'a pas prvenu les fournisseurs agrs. Une
fois les fournisseurs prvenus les commerants sont alors seuls responsables des achats qu'ils
auront accepts avec la carte oppose. Le commerant peut tre dclar responsable avant cette
information s'il a commis une faute, mais la jurisprudence est assez clmente et estime que le
commerant n'a pas se substituer un expert.
Chapitre 3 Le compte courant
Le lgislateur a renonc dfinir le compte courant. Ds lors, la jurisprudence et la doctrine sont
venues dfinir ce terme. Selon Ripert et Roblo, le compte courant est une convention par laquelle
deux personnes dcident de porter rciproquement en compte toutes les oprations juridiques
qu'elles feront entre elles, de manire ce qu'il y ait des compensations successives et de ne
procder en principe au rglement qu' la clture du compte par le paiement du solde. Selon la
jurisprudence le compte courant est une convention par laquelle deux personnes affectent des
crances rciproques nes de leurs relations courantes d'affaires un rglement par incorporation ou
novation, en un solde tout moment exigible. Le solde d'un compte courant est alors assimil un
dpt, s'il est en faveur du client c'est assimil un crdit, sinon il s'agit d'un dbit (avance accorde
par la banque). En ralit deux parties vont faire masse de leurs crances rciproques et vont
renvoyer plus tard le rglement global par compensation. C'est donc une compensation in futurum
qui interviendra la clture du compte. En attendant, chaque crance est considre comme paye
et teinte puisque transforme en article de compte par l'effet de la novation. Le solde ne devient
exigible qu' la clture du compte. Ce compte courant est donc un mode de rglement simplifi des
crances rciproques, soumises une discipline commune en devenant des articles de compte.
Droit bancaire Page 62

Section 1 Dfinition du compte courant


Le compte courant est un contrat qui prsente les caractres suivants : contrat gnral (toutes les
oprations existant entre les parties doivent y figurer), contrat rciproque (les remises s'alternent et
s'enchevtrent), contrat intentionnel (contrat intuitu personae : intention de constituer un compte
courant), contrat sui generis.
1 L'lment matriel : les remises rciproques
A- Les remises
Ces remises peuvent tre matrielles. Si le compte courant lie une banque un client, des effets de
commerce seront remis, ainsi que des espces, qui feront natre une crance au profit du remettant.
Mais il peut exister galement des comptes courants entre deux entreprises (et donc les remises sont
constitues par des marchandises).
Les remises peuvent aussi tre juridiques. Elles peuvent tre constitues de travaux (issus d'un
contrat), de services.
Ces remises peuvent tre indirectes (ex : virement encaiss par le banquier pour le compte de son
client).
Le mcanisme du compte courant va jouer chaque fois qu'une crance nat pour le compte de l'une
des parties, condition que cette crance soit certaine, liquide, exigible.
B- La rciprocit des remises
Elles consistent dans le fait de pouvoir prendre pour chacune des parties tantt la qualit de
remettant, tantt la qualit de rcepteur. Ces remises doivent tre rciproques et alternes. Cet
enchevtrement de remises est ncessaire. Car si les remises unilatrales se poursuivent trop
longtemps, il ne pourra plus y avoir compensation.
2 L'lment intentionnel
La ncessite de l'lment intentionnel ne fait aucun doute. Il ne peut y avoir de compte courant sans
volont constate. En effet l'objet du compte courant est d'organiser le rglement des crances et des
dettes entre les parties. La crance disparat ds son entre sur le compte pour se trouver incorpore
immdiatement un solde tout moment exigible. C'est un des effets novatoires du compte courant.
L'intention des parties joue donc un rle considrable car dfaut de volont, le compte sera un
compte de dpt.
Section 2 Effets du compte courant
En entrant dans le compte courant, les crances perdent leur valeur individuelle. Il n'y a plus crance
ou dette mais seulement article de compte, inscrit tantt au crdit, tantt au dbit. L'inscription en
compte courant opre donc novation, et la crance perd son identit pour se fondre immdiatement
dans un solde et s'y incorporer. C'est ce solde qui est indivisible.
1 L'effet novatoire
Le remettant perd sa qualit de crancier au moment de la remise sur le compte courant. Il ne
redeviendra crancier qu' la clture du compte, et seulement dans l'hypothse o son solde est
crditeur. C'est la raison pour laquelle la thorie classique voit dans le compte courant un effet
novatoire (la crance est teinte, les srets qui y taient attaches disparaissent). Cependant, une
autre thorie plus rcente entend assurer la promotion de la compensation.
A- La novation
Lors de l'inscription en compte courant, l'effet extinctif de la novation se produit. Et l'effet novateur
n'est pas la naissance d'une nouvelle crance, mais la contribution apporte un solde crditeur ou
Droit bancaire Page 63

la diminution d'un solde dbiteur. Comme dans toute novation il y a chaque entre en compte
disparition d'une crance et apparition d'un droit nouveau qui se traduit par la modification du solde
en compte courant. Pour qu'il y ait novation, il faut qu'une obligation disparaisse donnant ainsi
naissance une obligation nouvelle. En ralit, aucune obligation nouvelle ne se cre vraiment car si
le compte est dbiteur on assistera une diminution du solde dbiteur (le client sera toujours
dbiteur), en outre s'il y avait vritablement novation, il ne serait pas possible de contre passer. En
effet, si la crance est passe en compte et que cette crance est ensuite annule ou rduite le
banquier contre passe. Il identifie donc la crance. C'est la raison pour laquelle certains auteurs plus
modernes envisagent plutt la thorie de la compensation.
B- La compensation
Cette thorie fait appel l'extinction de la crance par la compensation. Chaque opration inscrite en
compte courant vient s'incorporer au solde et il s'opre une fusion entre les articles de crdit et les
articles de dbit. Dans le prolongement de cette fusion s'opre alors une compensation qui fait que la
crance disparat. Cette thorie n'est pas exempte de critiques. En effet, pour compenser il faut qu'il y
ait des crances rciproques : chacune des deux parties doit tre la fois crancire et dbitrice. Or
si le compte courant est dbiteur, la compensation ne peut pas jouer (le client ne sera que dbiteur et
ne pourra pas tre crancier, on ne pourra donc pas compenser).
2 L'indivisibilit du compte courant
Les diffrents articles font partie d'un tout, le remettant n'a pas le droit de se rclamer crancier. Ce
n'est qu' la clture du compte que l'on saura s'il est crancier ou dbiteur.
A- Principe d'indivisibilit
Le mcanisme du compte courant est semblable un creuset au sein duquel fusionnent les matires.
Mais il est par consquent impossible d'extraire un article du compte sauf ventuellement
consentement des deux parties. C'est pourquoi la saisie est inefficace, et le saisissant ne pourra se
payer que sur le solde du compte lors de sa clture. La Cour de cassation a ainsi prcis qu'en
matire de compte courant les engagements des parties sont rciproques et indivisibles et donc le
crancier de l'une d'elle ne peut par saisie dtourner des valeurs qui ont t inscrites en compte et
qui sont conformes leur affectation convenue. Vu sous cet angle le compte courant n'est pas
seulement un instrument de paiement mais galement un instrument de garantie.
B- Le solde provisoire
Le principe d'indivisibilit faisant obstacle toute saisie, on a imagin l'utilisation du solde provisoire.
Tant que le principe d'indivisibilit du compte courant triomphait, seul le solde dfinitif pouvait tre
saisi (cela supposait donc de clturer le compte). Mais pendant le fonctionnement du compte, il n'y
avait ni crances ni dettes. Le solde provisoire n'tait qu'un renseignement comptable de la situation
du compte (aucune consquence juridique). La pratique bancaire a admis ainsi l'arrt momentan du
compte pour tablir des balances provisoires (qui servent galement en comptabilit). C'est ainsi que
le banquier par le biais de ces balances peut dterminer si l'ouverture de crdit consentie est puise
ou pas. La jurisprudence quant elle a admis tardivement la reconnaissance du solde provisoire
(Cass 1973). L'intrt de l'admission du solde provisoire est que ce solde peut tre saisi (ds lors qu'il
est crditeur) alors mme que le compte fonctionne. Ds lors, en admettant ce solde provisoire
comme disponible, on admet bien videmment sa saisissabilit. Cette solution, mme si elle heurte le
concept intellectuel du compte courant, est juste et quitable. En effet, un dbiteur qui dispose d'un
solde crditeur en banque ne pouvait pas se voir saisir ce solde et retirait ainsi un gage ses
cranciers. A partir du moment o on analyse le solde crditeur provisoire comme une crance (du
titulaire du compte sur la banque), cela signifie que cette crance est saisissable, comme n'importe
quelle crance.

Droit bancaire Page 64

SOMMAIRE
Dfinition du droit bancaire .................................................................................................................................................1
Relations avec le droit priv ................................................................................................................................................1
Relations avec le droit public ..............................................................................................................................................1
Diversit des sources ........................................................................................................................................................... 2
Spcificit des rgles ........................................................................................................................................................... 2

PARTIE 1 LES INSTRUMENTS DE CRDIT.................................................................................................................3


Le crdit long terme...................................................................................................................................................... 3
Le crdit court terme.....................................................................................................................................................3

SOUS PARTIE 1 LES EFFETS DE COMMERCE.........................................................................................................................4


Titre 1 La lettre de change.............................................................................................................................................4
Chapitre prliminaire Thorie gnrale du droit cambiaire....................................................................................................4
Section 1 Dfinition et fonction de la lettre de change......................................................................................................4
Section 2 Rapports mis en uvre par la lettre de change...................................................................................................5
1 Caractres spcifiques de l'obligation cambiaire.........................................................................................................5
A- Formalisme cambiaire...........................................................................................................................................5
B- Rigueur.................................................................................................................................................................. 5
C- Autonomie............................................................................................................................................................. 6
1 Principe d'indpendance des signatures.............................................................................................................6
2 Principe d'inopposabilit des exceptions...........................................................................................................6
2 Les relations entre le rapport fondamental et l'obligation cambiaire...........................................................................6
A- Le principe d'indpendance...................................................................................................................................6
B- L'influence rciproque...........................................................................................................................................6
1 Effets de la cration ou de l'endossement de la lettre de change sur les rapports fondamentaux........................6
2 Les influences des rapports fondamentaux sur les obligations extra-cambiaires................................................6
Chapitre 1 La cration de la lettre de change..........................................................................................................................7
Section 1 Les conditions de forme.....................................................................................................................................7
1 Les mentions obligatoires...........................................................................................................................................7
A- Le respect des mentions obligatoires.....................................................................................................................7
B- La sanction des irrgularits..................................................................................................................................8
1 L'omission d'une mention obligatoire................................................................................................................8
2 La supposition...................................................................................................................................................9
2 Formalits et mentions facultatives.............................................................................................................................9
A- La pluralit d'exemplaires......................................................................................................................................9
B- Les mentions facultatives.......................................................................................................................................9
Section 2 Conditions relatives aux personnes..................................................................................................................10
1 Le tireur.................................................................................................................................................................... 10
A- La capacit........................................................................................................................................................... 10
1 L'hypothse du mineur....................................................................................................................................10
2 Le majeur protg............................................................................................................................................10
3 Le consommateur............................................................................................................................................10
B- Le consentement..................................................................................................................................................10
1 Le consentement vici.....................................................................................................................................10
2 Le consentement absent...................................................................................................................................11
C- Les pouvoirs du tireur..........................................................................................................................................11
1 L'hypothse de la reprsentation classique.......................................................................................................11
2 L'hypothse du tirage pour compte..................................................................................................................11
2 Le tir et les personnes facilitant le paiement...........................................................................................................12
A- Le tir.................................................................................................................................................................. 12
B- Le domiciliataire..................................................................................................................................................12
3 Le porteur................................................................................................................................................................. 12
Chapitre 2 Les garanties du porteur......................................................................................................................................12
Section 1 La provision.....................................................................................................................................................12
1 Le rgime juridique de la provision..........................................................................................................................12
A- La notion de provision.........................................................................................................................................12
B- Preuve de la provision..........................................................................................................................................13
1 La lettre de change n'est pas accepte..............................................................................................................13
2 La traite est accepte.......................................................................................................................................13
C- Droits du porteur sur la provision........................................................................................................................13
2 Les effets de complaisance.......................................................................................................................................15
A- Dfinition............................................................................................................................................................ 15
B- La nullit.............................................................................................................................................................. 15
1 Les bons effets de complaisance......................................................................................................................16
2 Les mauvais effets de complaisance................................................................................................................16
Section 2 L'acceptation....................................................................................................................................................16
1 Prsentation l'acceptation.......................................................................................................................................16
A- La prsentation est obligatoire.............................................................................................................................16
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B- L'acceptation est interdite....................................................................................................................................17


2 Caractre et forme de l'acceptation...........................................................................................................................17
A- Caractre facultatif..............................................................................................................................................17
B- Forme de l'acceptation.........................................................................................................................................17
3 Effets de l'acceptation...............................................................................................................................................17
A- Caractristiques de l'obligation cambiaire............................................................................................................18
B- Acceptation et provision......................................................................................................................................18
C- Purge des exceptions............................................................................................................................................18
4 Le refus d'acceptation...............................................................................................................................................18
Section 3 L'aval............................................................................................................................................................... 18
1 Conditions de fond................................................................................................................................................... 18
A- L'avaliseur ou l'avaliste........................................................................................................................................18
B- L'avalis............................................................................................................................................................... 19
C- L'objet de l'aval....................................................................................................................................................19
2 Conditions de forme.................................................................................................................................................20
A- L'aval donn sur une lettre de change..................................................................................................................20
B- L'aval donn par acte spar................................................................................................................................20
3 Les effets de l'aval.................................................................................................................................................... 20
A- Les rapports de l'avaliseur avec le porteur...........................................................................................................21
1 L'application du droit du cautionnement solidaire...........................................................................................21
2 L'application du droit cambiaire......................................................................................................................21
B- Les rapports de l'avaliseur et de l'avalis..............................................................................................................21
1 Les recours de droit commun..........................................................................................................................21
2 Les recours cambiaires....................................................................................................................................22
Section 4 Transmission de la lettre de change.................................................................................................................22
1 L'endossement translatif...........................................................................................................................................22
A- Les conditions de l'endossement..........................................................................................................................22
1 Conditions de forme........................................................................................................................................23
2 Conditions de fond..........................................................................................................................................23
B- Les effets de l'endossement translatif...................................................................................................................24
1 Transmission des droits attachs au titre..........................................................................................................24
2 L'obligation de garantie des endosseurs...........................................................................................................24
3 L'inopposabilit des exceptions.......................................................................................................................24
C- L'escompte du banquier.......................................................................................................................................26
1 Caractristiques de l'escompte.........................................................................................................................26
2 Droulement de l'opration d'escompte...........................................................................................................27
2 Les endossements non translatifs..............................................................................................................................28
A- L'endossement par procuration............................................................................................................................28
1 Conditions de l'endossement par procuration..................................................................................................28
2 Effets de l'endossement par procuration..........................................................................................................28
B- L'endossement pignoratif.....................................................................................................................................29
1 Conditions....................................................................................................................................................... 29
2 Effets............................................................................................................................................................... 29
Section 5 Le paiement et les recours...............................................................................................................................29
1 Le paiement de la lettre de change............................................................................................................................29
A- Le caractre impratif de l'chance....................................................................................................................29
1 Obligation pour le porteur...............................................................................................................................30
2 Absence de dlais de grce..............................................................................................................................30
3 Paiement avant chance.................................................................................................................................31
4 Paiement effectu en priode suspecte.............................................................................................................31
B- Le droit au paiement pour le porteur....................................................................................................................31
1 Modalits de paiement.....................................................................................................................................31
2 La libration du tir.........................................................................................................................................32
3 Preuve du paiement.........................................................................................................................................32
4 L'opposition au paiement.................................................................................................................................32
C- Le prott faute de paiement..................................................................................................................................33
1 Ncessit du prott..........................................................................................................................................33
2 Forme et dlais................................................................................................................................................33
3 Effets du prott................................................................................................................................................34
2 Recours cambiaires...................................................................................................................................................34
A- Droit du porteur diligent......................................................................................................................................34
1 Moment du recours..........................................................................................................................................34
2 Montant du recours..........................................................................................................................................34
3 Nature du recours............................................................................................................................................34
B- Action rcursoire du garant ayant pay la lettre de change...................................................................................35
C- Actions du porteur ngligent................................................................................................................................35
3 Prescription............................................................................................................................................................... 35
A- Dlais de prescription : article L 511-78 du Ccom...............................................................................................35
B- Effets de la prescription abrge..........................................................................................................................36
Section 6 La lettre de change releve..............................................................................................................................36
Droit bancaire Page 66

1 La lettre de change releve papier.............................................................................................................................36


2 La lettre de change releve magntique....................................................................................................................37

Titre 2 Le billet ordre................................................................................................................................................37


Chapitre 1 Caractristiques du billet ordre.........................................................................................................................37
Section 1 Conditions de forme........................................................................................................................................37
1 Les mentions obligatoires.........................................................................................................................................37
2 Les mentions facultatives.........................................................................................................................................38
Section 2 Conditions de fond...........................................................................................................................................38
1 Nature du billet ordre.............................................................................................................................................38
2 Absence de provision................................................................................................................................................38
Chapitre 2 La circulation du billet ordre............................................................................................................................39
Section 1 L'endossement du billet ordre.......................................................................................................................39
Section 2 Le billet ordre relev.....................................................................................................................................39

SOUS PARTIE 2 AUTRES MOYENS DE MOBILISATION DE CRANCE....................................................................................39


Chapitre 1 L'affacturage....................................................................................................................................................... 39
Section 1 La convention de factoring..............................................................................................................................40
1 Caractristiques du contrat........................................................................................................................................40
2 Obligations des parties..............................................................................................................................................40
Section 2 Le mcanisme de la convention de factoring...................................................................................................40
1 Le principe du transfert par subrogation conventionnelle.........................................................................................41
2 Les consquences de la subrogation pour le factor...................................................................................................41
A- Transmission de la crance et de ses accessoires.................................................................................................41
B- Les exceptions opposables par le dbiteur cd...................................................................................................42
Chapitre 2 Le bordereau Dailly............................................................................................................................................42
Section 1 Ralisation de la cession de crance................................................................................................................43
1 Conditions................................................................................................................................................................ 43
A- Conditions de forme............................................................................................................................................43
1 Les signatures..................................................................................................................................................43
2 Les autres mentions.........................................................................................................................................43
B- Conditions de fond...............................................................................................................................................44
1 Les personnes..................................................................................................................................................44
2 Les crances transmissibles.............................................................................................................................44
2 Modalits.................................................................................................................................................................. 44
A- Notification au dbiteur cd...............................................................................................................................44
B- Acceptation.......................................................................................................................................................... 45
1 Les modalits d'acceptation.............................................................................................................................45
2 Les effets......................................................................................................................................................... 45
Section 2 Effets de la cession..........................................................................................................................................46
1 Dans les rapports cessionnaire-cdant......................................................................................................................46
A- Transfert de la crance au cessionnaire................................................................................................................46
B- Rle du cdant dans le recouvrement de la crance.............................................................................................46
1 La cession n'a pas t notifie..........................................................................................................................46
2 La cession a t notifie..................................................................................................................................46
C- Cession de crances consentie en priode suspecte..............................................................................................46
D- Garantie du cdant...............................................................................................................................................47
2 Dans les rapports entre cessionnaire et dbiteur cd...............................................................................................47
A- Libration du dbiteur.........................................................................................................................................47
B- Exceptions opposables au cessionnaire................................................................................................................47
3 Conflits entre cessionnaire et tiers invoquant un droit sur la crance cde..............................................................47
A- Entre deux cessionnaires de la mme crance......................................................................................................47
B- Entre cessionnaire et porteur d'une lettre de change.............................................................................................48
C- Entre le cessionnaire et le vendeur rservataire....................................................................................................48

PARTIE 2 LES INSTRUMENTS DE PAIEMENT.........................................................................................................49


Chapitre 1 Le chque........................................................................................................................................................... 49
Section 1 mission du chque.........................................................................................................................................50
1 Conditions de forme.................................................................................................................................................50
A- Les mentions obligatoires....................................................................................................................................50
1 Les mentions imprimes..................................................................................................................................50
2 Les mentions manuscrites................................................................................................................................51
B- Les mentions facultatives.....................................................................................................................................51
2 Les conditions de fond..............................................................................................................................................52
A- Les diffrents intervenants...................................................................................................................................52
1 Le tireur........................................................................................................................................................... 52
2 Le tir.............................................................................................................................................................. 54
3 Le bnficiaire.................................................................................................................................................54
B- La provision......................................................................................................................................................... 55
1 Obligations du tireur relatives la provision lors de l'mission du chque......................................................55
2 Les droits du bnficiaire sur la provision.......................................................................................................55
3 Les sanctions du chque sans provision...........................................................................................................56
Droit bancaire Page 67

Section 2 Transmission du chque...................................................................................................................................57


1 Transmission en proprit.........................................................................................................................................57
A- Conditions........................................................................................................................................................... 57
B- Effets................................................................................................................................................................... 57
2 Transmission pour encaissement...............................................................................................................................58
A- Conditions........................................................................................................................................................... 58
B- Effets................................................................................................................................................................... 58
Section 3 Le paiement et les recours faute de paiement...................................................................................................58
1 La prsentation et le paiement du chque.................................................................................................................58
A- La prsentation.................................................................................................................................................... 58
1 Le dlai............................................................................................................................................................ 58
2 Lieu de prsentation........................................................................................................................................58
3 Vrification..................................................................................................................................................... 58
B- Le paiement......................................................................................................................................................... 59
1 En absence d'opposition..................................................................................................................................59
2 Le tir a reu une opposition...........................................................................................................................59
2 Dfaut de paiement et recours...................................................................................................................................59
A- Constatation du dfaut de paiement.....................................................................................................................59
B- Les recours........................................................................................................................................................... 59
Chapitre 2 La carte bancaire.................................................................................................................................................59
Section 1 Les diffrentes cartes.......................................................................................................................................59
Section 2 Le mcanisme de la carte.................................................................................................................................60
1 Le cadre contractuel..................................................................................................................................................60
A- Le contrat adhrent..............................................................................................................................................60
1 Droits et obligations de l'metteur...................................................................................................................60
2 Droits et obligations du titulaire de la carte.....................................................................................................60
B- Le contrat fournisseur..........................................................................................................................................61
2 Le paiement.............................................................................................................................................................. 61
A- Le paiement sur prsentation de la carte..............................................................................................................61
B- Le paiement distance sans prsentation de la carte............................................................................................62
3 L'utilisation abusive..................................................................................................................................................62
A- L'abus par le titulaire...........................................................................................................................................62
B- L'abus par un tiers................................................................................................................................................62
Chapitre 3 Le compte courant..............................................................................................................................................62
Section 1 Dfinition du compte courant..........................................................................................................................63
1 L'lment matriel : les remises rciproques.............................................................................................................63
A- Les remises.......................................................................................................................................................... 63
B- La rciprocit des remises....................................................................................................................................63
2 L'lment intentionnel..............................................................................................................................................63
Section 2 Effets du compte courant.................................................................................................................................63
1 L'effet novatoire........................................................................................................................................................ 63
A- La novation.......................................................................................................................................................... 63
B- La compensation..................................................................................................................................................64
2 L'indivisibilit du compte courant............................................................................................................................64
A- Principe d'indivisibilit........................................................................................................................................64
B- Le solde provisoire..............................................................................................................................................64

Droit bancaire Page 68