SALA CIVIL
GABINETE TCNICO
de
flagrante
morosidad,
acudir
en
exclusiva
al
Otras clusulas consideradas nulas son las que imponen al consumidor el pago
de los gastos pre-procesales, procesales o de honorarios de abogado y
procurador contratados por la entidad prestamista, en casos de incumplimiento
de su obligacin de pago; las que impiden al prestatario variar el destino del
inmueble sin la autorizacin expresa del banco; y las que equiparan la
aceptacin por el cliente de una oferta telefnica a su firma manuscrita y a la
asuncin de las condiciones particulares del contrato.
TRIBUNAL SUPREMO
Sala de lo Civil
PLENO
Sentencia N: 705/2015
Fecha Sentencia: 23/12/2015
CASACIN E INFRACCIN PROCESAL
Recurso N: 2658/2013
Fallo/Acuerdo: Sentencia Desestimando
Votacin y Fallo: 25/11/2015
Ponente Excmo. Sr. D.: Pedro Jos Vela Torres
Procedencia: AUD.PROVINCIAL MADRID SECCION N. 28
Secretara de Sala: Ilmo. Sr. D. Luis Ignacio Snchez Guiu
Escrito por: MAJ
TRIBUNAL SUPREMO
Sala de lo Civil
PLENO
SENTENCIA N: 705/2015
Excmos. Sres.:
D. Francisco Marn Castn
D. Jos Antonio Seijas Quintana
D. Francisco Javier Arroyo Fiestas
D. Ignacio Sancho Gargallo
D. Francisco Javier Ordua Moreno
D. Rafael Saraz Jimena
D. Eduardo Baena Ruiz
D. Pedro Jos Vela Torres
ANTECEDENTES DE HECHO
PRIMERO.- La procuradora Miriam Lpez Ocampos, en nombre y
representacin de
la ORGANIZACIN DE CONSUMIDORES Y
Tercera,
1;
Sexta.
de
los
denominados
pactos
complementarios.
condiciones
generales
impugnadas
se
identificadas en
el cuerpo de la demanda bajo la siguiente denominacin:
hallan
a) Condicin general Quinta, Arts. 80.1 c); Art. 86.1; 86.7; 87;
TRLGDCU.
b) Condicin general Decimotercera, Arts. 80.1.c); 87; 88.2
TRLGDCU.
c) Condicin general Vigsima. Arts. 90.2 y 54.2 TRLGDCU.]
Tratamiento
de
datos
personales
(Condicin
general
Decimocuarta).]
reintegros (Condicin
general 5).
e) Importe de las operaciones (Condicin general 7)
f) Duracin (Condicin general 9.2).
g) Imputacin de pagos y compensacin (Condicin general 10).
h) Modificacin de condiciones. Comunicaciones (Condicin
general 11.1).
i) Otras condiciones. (Condicin general 12.2).
j) Tratamiento de datos personales (Condicin general 13).]
* En el Fallo de la Sentencia
QUINTO.-
condiciones
generales
que
tambin
quedarn
afectadas
por
la
SPTIMO.-
La
procuradora
Ana
Llorens
Pardo,
en
SEGUNDO.- Por el cauce del nm. 4 del apartado 1 del art. 469
de la LEC, por vulneracin, en el proceso civil, de derechos
fundamentales reconocidos en el art. 24 de la Constitucin Espaola, en
relacin con su faceta protectora del derecho al sistema de fuentes: la no
aplicacin por la sentencia recurrida del art. 114 III de la Ley Hipotecaria
y de la Disposicin Transitoria Segunda de la Ley 1/2013 implica
desconocer la eficacia de dos normas legales plenamente vigentes y
aplicables al caso.
la
y, tomando en
FUNDAMENTOS DE DERECHO
1)
Declaracin
del
carcter
abusivo,
en
del
prstamo);
(Finalidad
del
prstamo);
8.5
ix) Del contrato de tarjetas Paga Ahora/Paga Ahora Blue BBVA del
Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, S.A., las condiciones 1.2 (Emisin y
formalizacin); 1.6 (Emisin y formalizacin); 4 (Responsabilidad); 5
(Cuenta de domiciliacin de pagos y reintegros); 7 (Importe de las
operaciones); 9.2 (Duracin); 10 (Imputacin de pagos y compensacin);
11.1
(Modificacin
de
condiciones.
Comunicacin);
12.2
(Otras
por
ambas
entidades
bancarias.
Tales
consideraciones,
SEGUNDO.-
RECURSO
EXTRAORDINARIOS
POR
a) Primer motivo.-
Planteamiento:
Decisin de la Sala:
los tribunales deben atemperar las clsicas rigideces del proceso, de tal
forma que, en el anlisis de la eventual abusividad de las clusulas cuya
declaracin de nulidad fue interesada, no es preciso que nos ajustemos
formalmente a la estructura de los recursos. Tampoco es preciso que el
fallo se ajuste exactamente al suplico de la demanda, siempre que las
partes hayan tenido la oportunidad de ser odas sobre los argumentos
determinantes de la calificacin de las clusulas como abusivas. Y
sobre dicha base, el mencionado auto record que [l]a correlacin o
concordancia entre las peticiones de las partes y el fallo de la sentencia
en que consiste la congruencia no puede ser interpretada como exigencia
de un paralelismo servil del razonamiento de la sentencia con las
alegaciones o argumentaciones de las partes, puesto que el deber de
congruencia es compatible con un anlisis crtico de los argumentos de
las partes e incluso con el cambio de punto de vista jurdico expresado
con el tradicional aforismo "iura novit curia" [el juez conoce el derecho]
siempre que ello no suponga una mutacin del objeto del proceso que
provoque indefensin (por todas, sentencia nm. 365/2013 , de 6 de
junio).
Segundo motivo.-
Planteamiento:
Se formula al amparo del art. 469.1.3 LEC, por infraccin del art.
456.1 LEC, en su modalidad de vulneracin del principio de
contradiccin. En su desarrollo se argumenta que la Audiencia ha
resuelto introduciendo una cuestin nueva la falta de transparencia- no
planteada por las partes en la demanda y contestacin.
Decisin de la Sala:
b) Tercer motivo.-
Planteamiento:
Se ampara en el art. 469.1.4 LEC, en relacin con el art. 24 CE,
por valoracin absurda, arbitraria e ilgica de la prueba relativa a la
transparencia de la clusula suelo. De manera resumida, se basa el
motivo fundamentalmente en que en la escritura pblica de prstamo con
garanta hipotecaria la clusula controvertida es suficientemente clara y
comprensible por s misma.
Decisin de la Sala:
c) Cuarto motivo.-
Planteamiento:
Decisin de la Sala:
1.- Basta con leer la sentencia recurrida para constatar que ello no
es as. Ciertamente, se hace una extensa remisin a la mencionada
sentencia del Tribunal Supremo, en cuanto que fue la primera de esta
Sala que abord el problema de la validez de las denominadas clusulas
suelo; y en la fecha que se dict la sentencia ahora revisada, la nica que
todava habamos dictado. Pero junto a estas remisiones, detalladas y
extensas, se trata especficamente la clusula controvertida, sin que se
aprecie tacha alguna en que se haga de forma relacionada con la
utilizada por la otra parte demandada, BBVA, por cuanto ambas
condiciones generales de la contratacin presentaban similitudes
evidentes y se referan a una misma problemtica fctica y jurdica.
a) Primer motivo.-
Planteamiento:
Decisin de la Sala:
b) Segundo motivo.-
a) Primer motivo.-
Planteamiento:
Decisin de la Sala:
4.- La STJUE de 30 de abril de 2014, dictada en el asunto C26/13, en relacin a las condiciones generales empleadas en un
prstamo multidivisa, confirma la correccin de esta interpretacin, al
afirmar que la exigencia de transparencia de las clusulas contractuales
establecida por la Directiva 93/13 no puede reducirse slo al carcter
comprensible de stas en un plano formal y gramatical (prrafo 71), que
esa exigencia de transparencia debe entenderse de manera extensiva
(prrafo 72), que del anexo de la misma Directiva resulta que tiene un
importancia esencial para el respeto de la exigencia de transparencia la
cuestin de si el contrato de prstamo expone de manera transparente el
motivo y las particularidades del mecanismo de conversin de la divisa
extranjera, as como la relacin entre ese mecanismo y el prescrito por
otras clusulas relativas a la entrega del prstamo, de forma que un
consumidor pueda prever, sobre la base de criterios precisos y
comprensibles, las consecuencias econmicas derivadas a su cargo
(prrafo 73), y concluir en el fallo que el artculo 4, apartado 2, de la
Directiva 93/13 debe interpretarse en el sentido de que, en relacin con
una clusula contractual como la discutida en el asunto principal, la
exigencia de que una clusula contractual debe redactarse de manera
clara y comprensible se ha de entender como una obligacin no slo de
que la clusula considerada sea clara y comprensible gramaticalmente
b) Segundo motivo.-
Planteamiento:
Decisin de la Sala:
(las)
propias
entidades
les
dan
un
tratamiento
c) Tercer motivo.-
Planteamiento:
Decisin de la Sala:
a) Preliminar
Planteamiento:
Se formula al amparo del art. 477.1 LEC, por infraccin de los arts.
8.2 y 82.1 TRLGCU, as como de la doctrina jurisprudencial establecida
en la STS 241/2013, de 9 de mayo.
Planteamiento:
Decisin de la Sala:
3.- As, el auto del TJUE de fecha 11 de junio de 2015 (Asunto C602/13), no admite que, una vez declarada la abusividad de la clusula
de intereses moratorios sea directamente aplicable el inters previsto en
el citado art. 114.3 LH, al decir:
El contrato de que se trate debe subsistir, en principio, sin otra
modificacin que la resultante de la supresin de las clusulas abusivas,
. (el juez no puede) reducir el importe de la pena convencional
impuesta al consumidor, en lugar de excluir plenamente la aplicacin a
ste de la referida clusula , si el juez nacional tuviera la facultad de
modificar el contenido de las clusulas abusivas, dicha facultad podra
poner en peligro la consecucin del objetivo a largo plazo previsto en el
art. 7 de la Directiva 93/13 (al) eliminar el efecto disuasorio que ejerce
sobre los profesionales el hecho de que, pura y simplemente, tales
clusulas abusivas no se apliquen frente a los consumidores, en la
medida en que los profesionales podran verse tentados a utilizar tales
clusulas al saber que, aun cuando llegara a declararse la nulidad de las
mismas, el contrato podra ser integrado por el juez nacional en lo que
fuera necesario, garantizando de este modo el inters de dichos
profesionales. Es cierto que el Tribunal de Justicia tambin ha
del
juez
nacional
de
integrar,
moderar
aplicar
Planteamiento:
Decisin de la Sala:
3.- Por estas razones el art. 114.3 Ley Hipotecaria no puede servir
como derecho supletorio tras la declaracin de abusividad de la clusula
de intereses moratorios conforme a la normativa sobre proteccin de
consumidores. Adems, resultara paradjico, cuando no motivo de
agravio para los prestatarios hipotecarios sobre vivienda habitual, que se
les aplicara un inters moratorio de carcter legal sumamente alto en
Planteamiento:
Decisin de la Sala:
Planteamiento:
1.- Se formula a tenor del art. 477.1 LEC, por infraccin de los arts.
1.157 y 1.169 CC, en relacin con la doctrina jurisprudencial establecida
en las SSTS 792/2009, 1124/2008 y 506/2008.
Decisin de la Sala:
prerrogativas
exorbitantes
abusivas
para
el
Banco
perodo
limitado,
corresponde
al
juez
remitente
comprobar
los
casos
en
los
que
el
incumplimiento
tiene
carcter
de
obligar
las
entidades
prestamistas,
ante
ms perjudicial para el
Planteamiento:
Decisin de la Sala:
g) Sptimo
motivo
(clusula
de
gastos
del
prstamo
hipotecario).-
Planteamiento:
an
cuando
su
intervencin
en
las
actuaciones
Decisin de la Sala:
imponer
al
consumidor
complementarios
accesorios
y
no
usuario
bienes
solicitados
(art.
servicios
89.3.4)
y,
Planteamiento:
Decisin de la Sala:
que
contemplaran
tales
supuestos,
la
generalidad
Planteamiento:
Decisin de la Sala:
FALLAMOS
1.- Desestimar los recursos extraordinarios por infraccin procesal
y de casacin interpuestos por Banco Popular Espaol, S.A. y Banco
TRIBUNAL SUPREMO
Sala de lo Civil
_______________________________________
_________
VOTO PARTICULAR
PRIMERO.- 1. Introduccin.
control
de
abusividad.
Consideraciones
centrales
complementarias.
SEGUNDO.- La
que
se
infieren
de
las
perspectivas
analticas
que
aplicacin
en
los
ordenamientos
jurdicos
nacionales
debe
una
desvinculacin
plena
de
los
efectos
indefectiblemente, el
en el
Por
ltimo,
en
cualquier
caso,
debe
resaltarse
que
el
Y, por otra parte, una cosa es que el art. 693.2 LEC exija que las
partes hayan pactado expresamente en la escritura el reconocimiento de
tal facultad a favor del acreedor y que el pacto acceda al Registro de la
Propiedad, como requisitos sine qua non para el acreedor pueda
reclamar el importe total a travs del procedimiento de ejecucin
hipotecaria, y otra cosa muy distinta que semejante previsin implique,
primero, que el ejercicio de dicha facultad es un trasunto de una
disposicin legal (tan no es as que, si no se recoge expresamente en la
escritura, el acreedor no puede dar por vencida la totalidad del prstamo),
y, segundo, que se legitima o ampara legalmente, siempre y en todo
caso, el vencimiento anticipado.
del consumidor.
sin que ste pueda hacer valer sus derechos en su caso, con las
garantas que le ofrece el juicio declarativo al respecto. Todo ello, como
tambin se ha sealado, en una clara vulneracin de su derecho a la
tutela judicial efectiva (Art. 24 CE).
a)
No
hay
interpretacin
maximalista
en
aquella
doctrina
que
TERCERO.
de
Sala,
del
apartado
e)
vencimiento
anticipado,